(Luận án tiến sĩ) Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Tới Ý Định Tham Gia Bảo Hiểm Vi Mô Của Người Có Thu Nhập Thấp Tại Việt Nam

Tớnh c¿p thi¿t cÿa ò tài nghiờn cÿu

Hiòn nay, hàng triòu ng±òi ò cỏc n±òc ang phỏt triòn, cỏc n±òc kộm phỏt triòn v¿n ang sòng trong tỡnh tr¿ng úi nghốo Ng±òi nghốo dò g¿p rÿi ro hĂn và òi m¿t vòi nhiòu trò ng¿i, ¿c biòt là cỏc v¿n ò kinh t¿ (Lloyd's và Trung tõm b¿o hiòm vi mụ, 2009) Cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p g¿p khú khn trong viòc cung c¿p cỏc nhu y¿u ph¿m cĂ b¿n cho cuòc sòng cÿa hò và ti¿t kiòm tiòn (Mihailescu 2009) Nhÿng gia ỡnh này dò bò tòn th±Ăng hĂn tr±òc nhÿng cỳ sòc kinh t¿ (Churchill 2007) Trong nhÿng iòu kiòn nh± v¿y, cỏc gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p cú thò rĂi vào vũng nghốo úi và dò bò tòn th±Ăng Tr±òc khi mòt hò gia ỡnh cú thò phÿc hòi sau mòt sÿ kiòn x¿u, nú s¿ bò mòt ho¿c mòt vài rÿi ro và sÿ cò khỏc t¿n cụng Chu kÿ liờn tÿc này cú ngh)a là cỏc gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p khụng thò t¿n dÿng cỏc cĂ hòi ò ki¿m thu nh¿p cú thò giỳp hò thoỏt nghốo

V¿n ò chớnh cÿa b¿o trÿ xó hòi ò cỏc quòc gia cú thu nh¿p th¿p và trung bỡnh là cỏc ch±Ăng trỡnh cụng còng chò bao gòm mòt bò ph¿n dõn sò, chò mòt sò rÿi ro ỏng kò nh¿t ±ÿc b¿o vò, và ụi khi, th¿m chớ chò là mòt ph¿n h¿u qu¿ ò l¿i ±ÿc b¿o vò

Và cõu hòi ¿t ra là làm th¿ nào ò cú thò thu h¿p kho¿ng cỏch ti¿p c¿n còng òng ò ba khớa c¿nh này càng nhiòu càng tòt (Loewe, 2009a)

Qu¿n lý rÿi ro cú thò là mòt cụng cÿ giỳp ngn ch¿n vũng nghốo úi òi vòi cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p (Churchill 2007, Mihailescu 2009) Mòt cụng cÿ qu¿n lý rÿi ro là b¿o hiòm (Ahuja và Couha- Khasnebis 2005) Và, mòt khớa c¿nh cÿa b¿o hiòm ò qu¿n lý rÿi ro òi vòi cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p là b¿o hiòm vi mụ B¿o hiòm vi mụ là sÿ b¿o vò cÿa ng±òi lao òng trong nòn kinh t¿ phi chớnh thÿc tr±òc nhÿng rÿi ro cÿ thò ò òi l¿y cỏc kho¿n thanh toỏn phớ b¿o hiòm ònh kÿ t±Ăng ÿng vòi xỏc su¿t và chi phớ cÿa rÿi ro liờn quan (Churchill, 2007) B¿o hiòm vi mụ là mòt lo¿i hỡnh b¿o hiòm cú thò giỳp cỏc hò gia ỡnh dò bò tòn th±Ăng b¿o vò khòi rÿi ro liờn quan ¿n cụng viòc và tòn th¿t b¿t ngò (Roth và McCord, 2008)

Tuy nhiờn, cú nhÿng v¿n ò chung cÿa cỏc ch±Ăng trỡnh b¿o hiòm vi mụ, ú là: (1) tÿ lò tham gia th¿p, (2) tÿ lò yờu c¿u bòi th±òng cao, và (3) tÿ lò gia h¿n th¿p (Seiro ITO và Hisaki KONO, 2010) M¿c dự thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ tng tr±òng nhanh trong nhÿng nm g¿n õy, nh±ng hĂn 90% dõn sò nghốo ò cỏc n±òc ang phỏt triòn bò h¿n ch¿ ho¿c khụng ±ÿc ti¿p c¿n vòi b¿o hiòm (Christian Biener và Martin Eling, 2012)

Mụ hỡnh b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc triòn khai thớ iòm hĂn 10 nm nay t¿i Viòt Nam, nh±ng sò l±ÿng tham gia lo¿i hỡnh b¿o hiòm này cũn r¿t h¿n ch¿ m¿c dự tiòm nng phỏt triòn là r¿t lòn, vòi hĂn 6,4% dõn sò là hò nghốo, hò c¿n nghốo cing nh± nhiòu chÿ thò y¿u th¿ khỏc trong xó hòi Do v¿y, viòc nghiờn cÿu nhÿng nhõn tò tỏc òng ¿n hành vi tham gia b¿o hiòm vi mụ là c¿n thi¿t

Trờn th¿ giòi ó cú nhiòu nghiờn cÿu vò cỏc khớa c¿nh liờn quan tòi b¿o hiòm vi mụ và nhu c¿u tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Cÿ thò nh±: McCord (2007) cho r¿ng viòc thi¿u ào t¿o phự hÿp, chớnh sỏch nghốo nàn, quy ònh tài chớnh khụng ¿y ÿ và còng òng òa ph±Ăng thi¿u tin t±òng là nhÿng thỏch thÿc lòn òi vòi sÿ phỏt triòn cÿa b¿o hiòm vi mụ Chandhok (2009) cho r¿ng thụng qua b¿o hiòm vi mụ, nghốo úi cú thò ±ÿc xúa bò, d¿n ¿n sÿ phỏt triòn cÿa ¿t n±òc Hamid et al (2011a) tỡm th¿y mòi quan hò tớch cÿc giÿa b¿o hiòm vi mụ và gi¿m nghốo Kovacevic và Pflug (2011) l¿p lu¿n r¿ng thụng qua b¿o hiòm rÿi ro tÿ nhÿng cỳ sòc th¿m khòc làm gi¿m kh¿ nng ng±òi nghốo rĂi vào b¿y nghốo Loewe, M (2006) nh¿n th¿y b¿o hiòm vi mụ b¿o vò nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p tr±òc nhÿng rÿi ro khỏc nhau nh± rÿi ro sÿc khòe, rÿi ro vũng òi, thiòt h¿i tài s¿n, trỏch nhiòm cÿa bờn thÿ ba và th¿t b¿i trong thu ho¿ch Leftley R (2009); World Bank (2000); Akter và còng sÿ (2012) ó ±a ra cỏc gi¿i phỏp thay th¿ thớch ÿng ±ÿc cung c¿p bòi b¿o hiòm vi mụ ò cú thò làm gi¿m tớnh dò bò tòn th±Ăng tr±òc rÿi ro thòi ti¿t, ¿m b¿o cho sÿ phỏt triòn Barnett và còng sÿ (2008); Dı´az Nieto J và còng sÿ (2012) dÿa vào chò sò thòi ti¿t ò thi¿t k¿ s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ cho nụng dõn s¿n xu¿t nhò ò vựng nhiòt òi Mòt sò nghiờn cÿu th¿m chớ cũn phỏt hiòn ra r¿ng b¿o hiòm vi mụ làm tng sÿ s¿n sàng ¿u t± cÿa cỏc hò gia ỡnh ±ÿc b¿o hiòm vào cỏc ho¿t òng cú thu nh¿p nh±ng rÿi ro, do ú nõng cao kh¿ nng thoỏt nghốo cÿa cỏc hò gia ỡnh (De Bock và Ontiveros, 2013; Apostolakis và còng sÿ, 2015)… Bờn c¿nh ú, cỏc nghiờn cÿu cÿa Thornton và còng sÿ (2010); Fitzpatrick và còng sÿ (2011); Dercon và còng sÿ (2012); Karlan và còng sÿ (2012); Mobarak và Rosenzweig (2012); Bauchet (2013); Cole và còng sÿ (2013)… cing ó chò ra cú nhiòu nhõn tò ¿nh h±òng ¿n nhu c¿u tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p, ú là cỏc nhõn tò liờn quan tòi kinh t¿, vn húa và xó hòi, nhõn tò c¿u trỳc, nhõn tò cỏ nhõn và nhõn kh¿u hòc …

T¿i Viòt Nam, cỏc nghiờn cÿu vò cỏch thÿc triòn khai, tò chÿc ho¿t òng cÿa tò chÿc b¿o hiòm vi mụ và phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc ò c¿p tòi, tuy ch±a nhiòu Tran và Yun (2004) nghiờn cÿu ho¿t òng cÿa mòt tò chÿc b¿o hiòm vi mụ, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh triòn khai và l¿p k¿ ho¿ch chi¿n l±ÿc cÿa tò chÿc b¿o hiòm vi mụ Alip và David-Casis (2008) ó thÿc hiòn ỏnh giỏ mụi tr±òng ho¿t òng cÿa b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam, là n±òc cú thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ ch±a phỏt triòn Nguyòn Vn Thành (2011) bàn vò viòc thỳc ¿y b¿o hiòm nhõn thò vi mụ t¿i Viòt Nam Nguyòn Thò H¿i ±òng (2012) ó phõn tớch, ỏnh giỏ vò mụi tr±òng phỏp lý cho ho¿t òng cÿa b¿o hiòm vi mụ òng thòi nh¿m tỡm ra gi¿i phỏp cho viòc phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ Viòt Nam ò Thò Diờn (2017) ó tòng k¿t mòt sò kinh nghiòm triòn khai b¿o hiòm vi mụ tai mòt sò n±òc cho thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam Nguyòn Thành Vinh (2022a) ó nờu ra thÿc tr¿ng triòn khai b¿o hiòm vi mụ, òng thòi ±a ra mòt sò khuy¿n nghò nh¿m phỏt triòn lo¿i hỡnh b¿o hiòm này t¿i Viòt Nam Nguyòn Thành Vinh (2022b) ò c¿p tòi nhÿng v¿n ò phỏp lý òi vòi viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam Nguyòn Thành Vinh (2023) trao òi vò viòc thỳc ¿y triòn khai b¿o hiòm vi mụ nh¿m hò trÿ hò thòng an sinh xó hòi iòm chung cÿa cỏc nghiờn cÿu này là i vào phõn tớch tòng hÿp trờn khớa c¿nh thò tr±òng, d±òi gúc ò qu¿n trò rÿi ro và dÿa trờn phõn tớch dÿ liòu thÿ c¿p

Bờn c¿nh nhÿng nghiờn cÿu trờn, t¿i Viòt Nam, ó cú mòt sò nghiờn cÿu ti¿n hành tỡm hiòu ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿ thò hĂn d±òi gúc ò cỏ nhõn Cỏc nghiờn cÿu này ó xem xột ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý inh, quy¿t ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ ú là nghiờn cÿu cÿa: Monte L.Vandeveer (2011) iòu tra nhu c¿u b¿o hiòm cÿa cỏc nhà s¿n su¿t V¿i Thiòu t¿i miòn B¿c Viòt Nam, nghiờn cÿu này cho r¿ng thu nh¿p cÿa nụng dõn cú ¿nh h±òng tòi nhu c¿u b¿o hiòm vi mụ nụng nghiòp; Frankkiewicz Cheryl, Bui Tuan, Ngo Thanh Nam, Doan Huu Tue, và Ta Chien (2007) nh¿m tỡm gi¿i phỏp ti¿t kiòm và b¿o hiòm cho cỏc hò gia ỡnh thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, ó cho r¿ng nh¿n thÿc và ràng buòc vò thỏi ò cÿa ng±òi dõn, h¿n ch¿ thi¿t k¿ s¿n ph¿m cÿa cỏc nhà cung c¿p, cỏc ràng buòc vò thò ch¿ và chớnh sỏch cú ¿nh h±òng tòi nhu c¿u b¿o hiòm vi mụ; Fischer và Buchenrieder (2008) phõn tớch vò nhu c¿u b¿o hiòm chn nuụi t¿i mòt sò tònh miòn nỳi phớa B¿c, cỏc tỏc gi¿ cho r¿ng thi¿t k¿ s¿n ph¿m k¿t hÿp b¿o hiòm vòi tớn dÿng và ti¿t kiòm cú ¿nh h±òng tòi nhu c¿u; Nghiờn cÿu cÿa Micheal Ferguson and Dao Van Hung (2008) cho r¿ng thi¿u hiòu bi¿t vò ki¿n thÿc b¿o hiòm, khụng hài lũng vòi lÿi ớch, khụng hài lũng vòi ch¿t l±ÿng dòch vÿ, chớnh sỏch bỏn hàng b¿t tiòn và lo ng¿i vò ¿nh h±òng cÿa l¿m phỏt ó ¿nh h±òng tòi c¿u b¿o hiòm vi mụ; Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) ó iòu tra sò thớch cÿa khỏch hàng òi vòi cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ b¿ng cỏch nghiờn cÿu tr±òng hÿp Quÿ hò trÿ l¿n nhau (MAF), cỏc tỏc gi¿ nhõn th¿y cỏc y¿u tò chớnh ¿nh h±òng ỏng kò ¿n sò thớch s¿n ph¿m cÿa khỏch hàng là giỏ c¿, kinh nghiòm hay ki¿n thÿc vò b¿o hiòm, kh¿ nng tớnh toỏn hay trỡnh ò hòc v¿n và thỏi ò òi vòi rÿi ro cÿa khỏch hàng Tuy nhiờn, cỏc nghiờn cÿu này òu dÿa trờn viòc xem xột cỏc tỏc òng tòng hÿp cÿa cỏc nhõn tò; mòi nghiờn cÿu khỏc nhau sÿ dÿng cỏc nhõn tò ho¿c nhúm nhõn tò khỏc nhau Do v¿y, cỏc k¿t qu¿ v¿n cũn nhiòu mõu thu¿n

Qua ú ta th¿y, trờn th¿ giòi, ó cú nhiòu cụng trỡnh nghiờn cÿu vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ Cũn t¿i Viòt Nam, ó cú mòt sò cụng trỡnh nghiờn cÿu vò v¿n ò này Tuy nhiờn, cỏc nghiờn cÿu t¿i cỏc quòc gia khỏc nhau cú nhÿng k¿t lu¿n khụng hoàn toàn giòng nhau Cú nhÿng nhõn tò cú ý ngh)a t¿i bòi c¿nh nghiờn cÿu này nh±ng l¿i hoàn toàn khụng cú tỏc òng trong bòi c¿nh nghiờn cÿu khỏc Bòi c¿nh thay òi d¿n ¿n nhu c¿u, hành vi mua cÿa khỏch hàng cing thay òi ũi hòi c¿n cú thờm nghiờn cÿu ò úng gúp thờm cho nhÿng k¿t lu¿n cho l)nh vÿc này

Xu¿t phỏt tÿ tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ và tỡnh hỡnh nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam nh± trờn, nghiờn cÿu sinh ó quy¿t ònh chòn ò tài nghiờn cÿu “ Cỏc nhõn t ò ¿ nh h ±ò ng t ò i ý ò nh tham gia b ¿ o hi ò m vi mụ c ÿ a ng ±ò i cú thu nh ¿ p th ¿ p t ¿ i Vi ò t Nam” làm ò tài nghiờn cÿu cho lu¿n ỏn cÿa mỡnh.

Mÿc tiờu, cõu hòi nghiờn cÿu và nhiòm vÿ nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn

Mÿc tiêu nghiên cÿu

Xỏc ònh cỏc nhõn tò và mÿc ò ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Trờn cĂ sò ú, ò xu¿t cỏc khuy¿n nghò nh¿m thỳc ¿y hỡnh thành ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Lu¿n ỏn nghiờn cÿu vò cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Lu¿n ỏn cú cỏc mÿc tiờu cÿ thò nh± sau:

-Xõy dÿng mụ hỡnh mòt sò nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p vòi nhÿng nhõn tò mang ¿c thự cÿa Viòt Nam

-Xỏc ònh tớnh ch¿t tỏc òng, o l±òng mÿc ò tỏc òng và phõn tớch sÿ ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

-ò xu¿t cỏc khuy¿n nghò cho cỏc tò chÿc cung c¿p s¿n ph¿m BHVM t¿i Viòt Nam và cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc nh¿m thỳc ¿y ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Tÿ ú gúp ph¿n ¿m b¿o an sinh xó hòi cho ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam và nõng cao hiòu qu¿ kinh doanh cÿa cỏc tò chÿc triòn khai BHVM.

Cõu hòi nghiờn cÿu

Tÿ nhÿng nghiờn cÿu ó cú tr±òc t¿i Viòt Nam và trờn th¿ giòi vò ý ònh tham gia BHVM và tÿ mÿc tiờu ò ra cÿa lu¿n ỏn là giỳp cỏc nhà qu¿n lý cú cỏc gi¿i phỏp hÿp lý ò thỳc ¿y ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, lu¿n ỏn s¿ ph¿i tr¿ lòi nhÿng cõu hòi nghiờn cÿu cÿ thò sau:

1) B¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam nh± th¿ nào?

2) Nhÿng nhõn tò nào ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam?

3) Chiòu h±òng tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò nghiờn cÿu tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p nh± th¿ nào?

4) Mÿc ò tỏc òng cÿa nhÿng nhõn tò tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi có thu nh¿p th¿p nh± th¿ nào?

5) Cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo cỏc ¿c iòm nhõn kh¿u hòc ?

6) Nhÿng khuy¿n nghò nào cú thò ±a ra ò nõng cao ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam?

Nhiòm vÿ nghiờn cÿu

ò ¿t ±ÿc mÿc ớch nghiờn cÿu và tr¿ lòi ±ÿc cỏc cõu hòi nghiờn cÿu ò ra ò trờn, lu¿n ỏn ph¿i gi¿i quy¿t ±ÿc cỏc nhiòm vÿ cĂ b¿n sau:

1) Tòng quan tỡnh hỡnh nghiờn cÿu trong n±òc và trờn th¿ giòi vò nhÿng nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Nhÿng nghiờn cÿu i tr±òc này cựng vòi nghiờn cÿu ònh tớnh thÿc hiòn t¿i Viòt Nam s¿ là cĂ sò ò xây dÿng mô hình nghiên cÿu chính thÿc

2) iòu tra, thu th¿p, phõn tớch nhÿng nh¿n ònh và ỏnh giỏ cÿa ng±òi tiờu dựng và cỏc chuyờn gia t¿i Viòt Nam vò nhÿng nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p

3) Kiòm ònh, phõn tớch mụ hỡnh nghiờn cÿu vò cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam.

òi t±ÿng, ph¿m vi nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn

òi t±ÿng nghiờn cÿu

òi t±ÿng cÿa nghiờn cÿu bao gòm hai òi t±ÿng chớnh: (1) Lý lu¿n vò cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh mua và (2) thÿc tiòn vò cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh mua BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Cÿ thò gòm nhÿng òi t±ÿng sau:

1.CĂ sò lý thuy¿t vò ý ònh hành òng

2.Cỏc nghiờn cÿu vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam và trờn th¿ giòi

3.Cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam.

Ph¿m vi nghiên cÿu

- Ph¿m vi vò nòi dung: Lu¿n ỏn nghiờn cÿu cỏc v¿n ò lý lu¿n vò b¿o hiòm vi mụ, cỏc cĂ sò lý thuy¿t vò nhu c¿u, ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ và cỏc nhõn tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

- Ph¿m vi vò khụng gian: Thÿc t¿ ò Viòt Nam cho th¿y nhÿng khu vÿc t¿p trung nhiòu ng±òi cú thu nh¿p th¿p nh± khu vÿc nụng thụn nĂi cú nhiòu ng±òi làm nụng nghiòp, diờm nghiòp…, cỏc khu cụng nghiòp, khu ch¿ xu¿t,… là thò tr±òng mÿc tiờu cÿa BHVM Vỡ v¿y, ò tài này tỏc gi¿ mong muòn nghiờn cÿu t¿i cỏc khu vÿc nờu trờn cÿa Viòt Nam, nĂi cú tÿ lò ng±òi cú thu nh¿p th¿p cao Nh±ng do iòu kiòn cú h¿n nờn tỏc gi¿ giòi h¿n ph¿m vi nghiờn cÿu t¿i mòt sò òa ph±Ăng là iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh, Tiòn Giang ú là nhÿng nĂi cú ụng ng±òi thu nh¿p th¿p, và là cỏc òa ph±Ăng ó cú triòn khai BHVM thuòc ba miòn B¿c, Trung, Nam

+ Lu¿n ỏn nghiờn cÿu thÿc tr¿ng thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ ò Viòt Nam

+ Nghiờn cÿu kh¿o sỏt tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò vòi m¿u kh¿o sỏt ±ÿc lÿa chòn t¿i òa bàn 3 tònh là iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang

Nghiờn cÿu kh¿o sỏt ±ÿc thÿc hiòn b¿ng 2 ph±Ăng phỏp ònh tớnh và ònh l±ÿng òi t±ÿng kh¿o sỏt là nhÿng khỏch hàng hiòn t¿i, khỏch hàng tiòm nng và nhúm chuyờn gia bao gòm cỏc qu¿n lý và cỏn bò cÿa cỏc doanh nghiòp và tò chÿc triòn khai BHVM t¿i Viòt Nam

- Ph¿m vi vò m¿t thòi gian: õy là nghiờn cÿu c¿t lỏt và cú h¿n ch¿ chung cÿa cỏc nghiờn cÿu kh¿o sỏt là k¿t qu¿ iòu tra chò ò mòt kho¿ng thòi gian nh¿t ònh Sau này, ò ti¿p tÿc ±a ra cỏc k¿t lu¿n vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p trong t±Ăng lai, tỏc gi¿ ho¿c cỏc nhà nghiờn cÿu khỏc cú thò ti¿p tÿc kh¿o sỏt ò nhÿng thòi gian ti¿p theo

+ Sò liòu thÿ c¿p: thu th¿p trong giai o¿n 2005-2023

+ Sò liòu sĂ c¿p: thu th¿p thụng tin trong giai o¿n 2022 - 2023

Khái quát ph±¡ng pháp nghiên cÿu

Ph ±¡ ng pháp nghiên c ÿ u: ò ¿t ±ÿc mÿc tiờu nghiờn cÿu, ò tài sÿ dÿng k¿t hÿp hai ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu là: (1) nghiờn cÿu ònh tớnh, (2) nghiờn cÿu ònh l±ÿng ii Nghiờn cÿu ònh tớnh dựng ò khỏm phỏ, iòu chònh và bò sung cỏc bi¿n òc l¿p cú tỏc òng tòi bi¿n phÿ thuòc ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p òng thòi kiòm tra và hoàn thiòn b¿ng hòi Nghiờn cÿu ònh tớnh ±ÿc thÿc hiòn vòi kÿ thu¿t phòng v¿n sõu Nghiờn cÿu sinh ti¿n hành lÿa chòn 6 chuyờn gia và cỏc nhà qu¿n lý am hiòu vò l)nh vÿc BHVM và 15 ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i cỏc khu vÿc Hà Nòi Nghiờn cÿu này ±ÿc ti¿n hành vào thỏng 4 nm 2022 iii Nghiờn cÿu ònh l±ÿng ±ÿc ti¿n hành theo 2 giai o¿n Giai o¿n 1 là nghiờn cÿu sĂ bò ò kiòm ònh ò tin c¿y cÿa thang o, và giai o¿n 2 là nghiờn cÿu chớnh thÿc trờn diòn ròng Giai o¿n 1 ±ÿc thÿc hiòn vào thỏng 6 nm 2022 và giai o¿n 2 ±ÿc thÿc hiòn tÿ thỏng 8 ¿n thỏng 10 nm 2022

Quỏ trỡnh nghiờn cÿu ±ÿc thÿc hiòn qua cỏc b±òc: xõy dÿng mụ hỡnh, kiòm tra mụ hỡnh và thang o, thu th¿p dÿ liòu sĂ bò ò kiòm ònh sĂ bò ò tin c¿y cÿa thang o, thu th¿p dÿ liòu chớnh thÿc, phõn tớch nhõn tò, kiòm ònh ò tin c¿y cÿa thang o, kiòm ònh mụ hỡnh và gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu

Nghiờn cÿu s¿ thu th¿p dÿ liòu tÿ nhiòu nguòn thụng tin khỏc nhau Cÿ thò, nhÿng thụng tin dựng trong phõn tớch ±ÿc thu th¿p tÿ nhÿng nguòn sau:

Nguòn thụng tin thÿ c¿p: Nhÿng v¿n ò lý lu¿n ±ÿc ỳc rỳt trong sỏch, giỏo trỡnh chuyờn ngành trong n±òc và quòc t¿; Cỏc sò liòu thòng kờ ó ±ÿc xu¿t b¿n, cỏc bỏo cỏo tòng hÿp cÿa cỏc tò chÿc, cĂ quan qu¿n lý cú liờn quan K¿t qu¿ cỏc nghiờn cÿu tr±òc õy ±ÿc cụng bò trờn cỏc t¿p chớ khoa hòc trong n±òc và quòc t¿ Tỏc gi¿ s¿ ti¿n hành thu th¿p, phõn tớch, so sỏnh và ỏnh giỏ cỏc nghiờn cÿu vò BHVM, ý ònh mua và ý ònh mua BHVM ò xõy dÿng nờn mụ hỡnh nghiờn cÿu ban ¿u và cỏc khỏi niòm ±ÿc sÿ dÿng trong lu¿n ỏn

Nguòn thụng tin sĂ c¿p: Thụng tin sĂ c¿p ±ÿc thu th¿p ¿u tiờn b¿ng phòng v¿n sõu K¿t qu¿ phòng v¿n sõu s¿ ±ÿc sÿ dÿng ò hoàn thiòn mụ hỡnh nghiờn cÿu chính thÿc Ti¿p ¿n, thông tin s¡ c¿p ±ÿc thu th¿p b¿ng kh¿o sát: tác gi¿ s¿ sÿ dÿng b¿ng hòi ò iòu tra nh¿m tỡm ra cỏc nhõn tò tỏc òng và ¿c iòm cÿa sÿ tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò này tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam B¿ng hòi và dàn bài phòng v¿n sau khi ±ÿc thi¿t k¿ s¿ xin ý ki¿n cỏc nhà khoa hòc và chuyờn gia ò hoàn thiòn B¿ng hòi s¿ ±ÿc phòng v¿n thÿ và hoàn thiòn tr±òc khi triòn khai kh¿o sỏt trờn diòn ròng

K¿ ho¿ch nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn ±ÿc thÿc hiòn qua cỏc giai o¿n sau:

- Giai o¿n 1: Phõn tớch tài liòu

Cụng viòc: Trong b±òc này, NCS thÿc hiòn viòc phõn tớch, tòng hÿp cỏc tài liòu tham kh¿o, cỏc cụng trỡnh nghiờn cÿu cÿa cỏc nhà nghiờn cÿu trong và ngoài n±òc vò b¿o hiòm vi mụ

Thòi gian thÿc hiòn: là tÿ thỏng 1 ¿n thỏng 2 nm 2022 òa iòm: Nghiờn cÿu t¿i bàn

- Giai o¿n 2: Nghiờn cÿu ònh tớnh

Cụng viòc: Ti¿n hành viòc phòng v¿n sõu và th¿o lu¿n nhúm vòi òi t±ÿng là cỏc chuyờn gia làm viòc trong l)nh vÿc BHVM (Cỏn bò làm viòc t¿i Cÿc qu¿n lý và Giỏm sỏt B¿o hiòm, Bò tài chớnh; Cỏn bò làm viòc t¿i Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam; Cỏn bò cÿa Hòi liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam; Nhõn viờn cỏc Cụng ty b¿o hiòm) và mòt sò ng±òi cú thu nh¿p th¿p trờn òa bàn Thành phò Hà Nòi

Thòi gian: Thỏng 4 nm 2022 òa iòm: Nghiờn cÿu t¿i khu vÿc Hà Nòi

- Giai o¿n 3: Nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

Cụng viòc: Ti¿n hành kh¿o sỏt vòi cÿ m¿u nhò là 76 ng±òi bao gòm c¿ nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p ó tham gia BHVM và c¿ nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p ch±a tham gia BHVM t¿i mòt sò huyòn cÿa Thành phò Hà Nòi

Thòi gian thÿc hiòn: Thỏng 6 nm 2023 ¿i iòm: Nghiờn cÿu t¿i khu vÿc Hà Nòi

- Giai o¿n 4: Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

Cụng viòc: Ti¿n hành kh¿o sỏt vòi m¿u là 650 ng±òi thu nh¿p th¿p bao gòm c¿ nhÿng ng±òi ó tham gia BHVM và c¿ nhÿng ng±òi ch±a tham gia BHVM t¿i òa bàn

3 tònh là iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang

Thòi gian thÿc hiòn: Tÿ thỏng 8 ¿n thỏng 10 nm 2022 ¿i iòm: Nghiờn cÿu t¿i cỏc tònh iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang

M ¿ u i ò u tra : òi t±ÿng nghiờn cÿu là ng±òi tiờu dựng nờn quy mụ ph¿i ÿ lòn ò ¿m b¿o tớnh ¿i diòn Tỏc gi¿ xõy dÿng m¿u iòu tra cú quy mụ là 650 cỏ nhõn M¿u ±ÿc chòn b¿ng ph±Ăng phỏp chòn m¿u phi ng¿u nhiờn là chòn m¿u tiòn lÿi

Ph ±Ă ng phỏp phõn tớch d ÿ li ò u:

- B¿ng hòi sau khi thu vò s¿ ±ÿc phõn tớch b¿ng ph¿n mòm SPSS , k¿t hÿp mòt sò ph±Ăng phỏp nh± thòng kờ, phõn tớch nhõn tò, phõn tớch ò tin c¿y, phõn tớch hòi quy

Quỏ trỡnh triòn khai nghiờn cÿu cú thò s¿ g¿p ph¿i mòt sò v¿n ò nh± chòn m¿u khụng ¿t ±ÿc mÿc tiờu lý t±òng, cõu hòi ch±a hÿp lý Vỡ v¿y, tỏc gi¿ chu¿n bò mòt ph±Ăng ỏn nghiờn cÿu ò gi¿m thiòu nhÿng v¿n ò này nh¿m ¿m b¿o tớnh tin c¿y, ¿i diòn cÿa m¿u òng thòi hoàn thiòn thang o cho b¿ng hòi

Nòi dung cÿ thò cÿa ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu s¿ ±ÿc trỡnh bày trong Ch±Ăng 3 cÿa lu¿n án.

Nhÿng úng gúp mòi cÿa lu¿n ỏn

Nhÿng úng gúp vò m¿t lý lu¿n

-Lu¿n ỏn xỏc ònh ±ÿc cỏc nhõn tò cú ¿nh h±òng rừ ràng tòi ý ònh tham gia BHVM

-Xõy dÿng ±ÿc mụ hỡnh bao gòm cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM là: thỏi ò, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, hiòu bi¿t vò

BHVM, truyòn thụng, nhúm tham kh¿o

-Kiòm ònh ±ÿc mụ hỡnh nghiờn cÿu và tỡm ra ý ngh)a cÿa cỏc nhõn tò là thỏi ò, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, hiòu bi¿t vò BHVM, truyòn thông, nhóm tham kh¿o

-Kiòm inh sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam dÿa trờn mòt sò ¿c iòm nhõn kh¿u hòc (Tuòi, Giòi tớnh, Thu nh¿p, Trỡnh ò hòc v¿n)

-Trong cỏc thang o ±ÿc thÿa k¿ tÿ cỏc nghiờn cÿu tr±òc, thang o nhúm tham kh¿o ch±a hoàn toàn phự hÿp vòi òi t±ÿng nghiờn cÿu, do ú lu¿n ỏn ó iòu chònh l¿i thang o cho phự hÿp hĂn.

Nhÿng úng gúp vò m¿t thÿc tiòn

-Lu¿n ỏn ó xỏc ònh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, òng thòi chò ra chiòu h±òng tỏc òng và mÿc ò tỏc òng cÿa tÿng nhõn tò Lu¿n ỏn ó phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam dÿa trờn mòt sò ¿c iòm nhõn kh¿u hòc (Tuòi, Giòi tớnh, Thu nh¿p, Trỡnh ò hòc v¿n) Tÿ ú giỳp cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM cú thờm nhÿng thụng tin c¿n thi¿t nh¿m ±a ra cỏc quy¿t ònh qu¿n lý, quy¿t ònh kinh doanh làm tng ý ònh mua tÿ ú tng ho¿t òng mua cÿa ng±òi tiờu dựng

-Lu¿n ỏn ó ±a ra cỏc ò xu¿t ò cỏc cĂ quan qu¿n lý, cỏc tò chÿc cung c¿p s¿n ph¿m BHVM tham kh¿o v¿n dÿng trong quỏ trỡnh triòn khai và kiòm soỏt cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh mua cÿa ng±òi tiờu dựng òng thòi lu¿n ỏn cing hàm ý ò xu¿t mòt sò khuy¿n nghò v) mụ trong viòc t¿o ra mụi tr±òng thu¿n lÿi cho viòc triòn khai BHVM và thỳc ¿y viòc tham gia BHVM.

Bò cÿc cÿa lu¿n ỏn

ò trỡnh bày toàn bò nòi dung nghiờn cÿu cÿa mỡnh, bò cÿc lu¿n ỏn ±ÿc nghiên cÿu sinh chia thành 5 ch±¡ng nh± sau:

Ch±Ăng 1: Giòi thiòu lu¿n ỏn

Ch±Ăng 2: Tòng quan nghiờn cÿu và cĂ sò lý lu¿n

Ch±¡ng 3: Ph±¡ng pháp nghiên cÿu

Ch±¡ng 4: K¿t qu¿ nghiên cÿu

Ch±¡ng 5: Hàm ý chính sách và k¿t lu¿n

Trong Ch±Ăng 1, nghiờn cÿu sinh ó giòi thiòu chung vò lu¿n ỏn ¿u tiờn, nghiờn cÿu sinh nờu lờn tớnh c¿p thi¿t ph¿i thÿc hiòn nghiờn cÿu này, dÿa trờn tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ và tỡnh hỡnh nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ, cing nh± viòc nghiờn cÿu nhu c¿u vò b¿o hiòm vi mụ trờn th¿ giòi và t¿i Viòt Nam Sau ú, nghiờn cÿu sinh ó nờu ra mÿc tiờu nghiờn cÿu, cõu hòi nghiờn cÿu và nhiòm vÿ nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn Trờn cĂ sò ú, òi t±ÿng nghiờn cÿu và ph¿m vi nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn ±ÿc xỏc ònh Ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu, quy trỡnh nghiờn cÿu, ph±Ăng phỏp phõn tớch dÿ liòu ó ±ÿc mụ t¿ ng¿n gòn trong Ch±Ăng 1 này Cuòi cựng, nhÿng úng gúp cÿa lu¿n ỏn vò m¿t lý lu¿n và thÿc tiòn ó ±ÿc nờu ra Bò cÿc cÿa lu¿n ỏn bao gòm 5 ch±Ăng là: Ch±Ăng 1: Giòi thiòu lu¿n ỏn; Ch±Ăng 2: CĂ sò lý lu¿n và tòng quan nghiên cÿu; Ch±¡ng 3: Ph±¡ng pháp nghiên cÿu; Ch±¡ng 4: K¿t qu¿ nghiên cÿu; Ch±¡ng 5: Hàm ý chính sách và k¿t lu¿n

CH¯¡NG 2 TịNG QUAN NGHIấN CỵU VÀ CĂ Sị Lí LUắN

Tòng quan nghiờn cÿu

Tòng quan tỡnh hỡnh nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ

Trong quỏ trỡnh nghiờn cÿu, tỏc gi¿ nh¿n th¿y r¿ng, ó cú mòt sò l±ÿng khỏ lòn cỏc cụng trỡnh nghiờn cÿu tr±òc õy vò BHVM núi chung và nghiờn cÿu cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM núi riờng Trong khuụn khò ph¿n tòng quan này, tỏc gi¿ s¿ trỡnh bày nhÿng nghiờn cÿu tiờu biòu và cú giỏ trò nh¿t Cỏc nghiờn cÿu này ti¿p c¿n trờn nhiòu h±òng và quan iòm khỏc nhau, hàm l±ÿng khoa hòc và mÿc ò nghiờn cÿu cing khỏc nhau Dÿa vào nhÿng nghiờn cÿu này, cựng vòi cĂ sò lý lu¿n và viòc cõn nh¿c iòu kiòn nghiờn cÿu t¿i Viòt Nam, tỏc gi¿ s¿ ò xu¿t mụ hỡnh nghiờn cÿu cÿa mình

2.1.1.1 Cỏc nghiờn cÿu vò b¿o hiòm vi mụ d±òi gúc ò mòt cụng cÿ tài chớnh nh¿m qu¿n trò rÿi ro, phỏt triòn kinh t¿ và ¿m b¿o an sinh xó hòi

Cho ¿n nay, trờn th¿ giòi, nghiờn cÿu vò tỏc òng cÿa tài chớnh vi mụ và th¿m chớ là b¿o hiòm vi mụ òi vòi sÿ phỏt triòn kinh t¿, xó hòi ó nh¿n ±ÿc sÿ quan tõm nh¿t ònh Claessens (2006) cho r¿ng r¿ng ti¿p c¿n cỏc dòch vÿ tài chớnh, b¿o hiòm nh± là mòt khớa c¿nh quan tròng cÿa sÿ phỏt triòn, và viòc mò ròng cỏc dòch vÿ tài chớnh cho cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p ang ±ÿc chỳ tròng hĂn Mòt sò hòc gi¿ l¿p lu¿n r¿ng, nhÿng h¿n ch¿ vò tài chớnh bao gòm c¿ viòc thi¿u b¿o hiòm, là nguyờn nhõn khi¿n ng±òi nghốo bò m¿c k¿t trong nghốo úi (Dercon, 2004; Carter và Barrett, 2006) Sica và Testa (2009) khỏm phỏ mòi quan hò giÿa tài chớnh vi mụ và phỏt triòn ó nh¿n m¿nh t¿m quan tròng cÿa viòc thÿc hiòn cỏc chớnh sỏch tài chớnh vi mụ Belwal et al (2012) cho r¿ng tài chớnh vi mụ c¿i thiòn tỡnh hỡnh kinh t¿ cÿa cỏc nÿ doanh nhõn Chandhok (2009) cho r¿ng “thụng qua b¿o hiòm vi mụ, nghốo úi cú thò ±ÿc xúa bò, d¿n ¿n sÿ phỏt triòn cÿa ¿t n±òc” Ngoài ra, London et al (2010) ò c¿p ¿n viòc thi¿u b¿o hiòm là mòt trong nhÿng h¿n ch¿ tài chớnh mà cỏc nhà s¿n xu¿t trang tr¿i BoP ph¿i òi m¿t ngày nay Hamid et al (2011a) tỡm th¿y mòi quan hò tớch cÿc giÿa b¿o hiòm vi mụ và gi¿m nghốo Kovacevic và Pflug (2011) l¿p lu¿n r¿ng thụng qua b¿o hiòm rÿi ro tÿ nhÿng cỳ sòc th¿m khòc làm gi¿m kh¿ nng ng±òi nghốo rĂi vào b¿y nghèo

Là mòt cụng cÿ phõn bò rÿi ro, ±ÿc tài trÿ chÿ y¿u b¿ng phớ b¿o hiòm, b¿o hiòm vi mụ liờn quan ¿n viòc phõn phòi l¿i thu nh¿p theo chiòu ngang giÿa cỏc òi t±ÿng cú hò sĂ rÿi ro t±Ăng ±Ăng, thay vỡ phõn phòi l¿i theo chiòu dòc tÿ ng±òi giàu sang ng±òi nghốo òng thòi, tiòn tò “vi mụ” chò ra r¿ng tÿ lò úng gúp phự hÿp vòi ng±òi cú thu nh¿p th¿p, vòi cỏc lÿi ớch h¿n ch¿ t±Ăng ÿng (Loewe, M., 2009b) N¿u ±ÿc thi¿t k¿ phự hÿp, b¿o hiòm vi mụ s¿ t¿o thành mòt ph±Ăng tiòn hiòu qu¿ ò cung c¿p cho ng±òi lao òng trong nòn kinh t¿ phi chớnh thÿc cỏc biòn phỏp b¿o vò xó hòi B¿ng cỏch này, nú cú kh¿ nng gúp ph¿n thu h¿p kho¿ng cỏch vò diòn bao phÿ tòn t¿i vòi cỏc ch±Ăng trỡnh b¿o trÿ xó hòi ang ho¿t òng ò cỏc n±òc ang phỏt triòn Cỏc nghiờn cÿu thÿc nghiòm tÿ Bangladesh và ắn ò cung c¿p b¿ng chÿng cho th¿y b¿o hiòm vi mụ cú thò (m¿c dự khụng ph¿i lỳc nào cing v¿y) cú tỏc òng tớch cÿc ỏng kò ¿n mòt sò khớa c¿nh cÿa nghốo úi a chiòu (Hamid và còng sÿ, 2010) Ngoài ra, b¿o hiòm vi mụ cing cú thò úng mòt vai trũ quan tròng trong viòc trao quyòn cho cỏc thành viờn Cỏc hÿp òng b¿o hiòm vi mụ th±òng là s¿n ph¿m cÿa cuòc òi tho¿i giÿa cỏc nhà cung c¿p và cỏc nhúm mÿc tiờu, trong khi cỏc ch±Ăng trỡnh b¿o trÿ xó hòi cụng còng th±òng ±ÿc t¿o ra bòi cỏc quy trỡnh hoàn toàn tÿ trờn xuòng Do ú, b¿o hiòm vi mụ cú thò ỏp ÿng cỏc nhu c¿u và sò thớch cÿ thò cÿa nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p Ngoài ra, cỏc dÿ ỏn b¿o hiòm vi mụ thành cụng cũn cú tỏc dÿng chÿng minh: chỳng nõng cao nh¿n thÿc vò t¿m quan tròng cÿa viòc b¿o vò tr±òc rÿi ro và ngn ch¿n tr±òc nhÿng h¿u qu¿ cú thò x¿y ra n¿u chỳng thÿc sÿ thành hiòn thÿc T±Ăng tÿ nh± v¿y, sÿ hÿp tỏc trong cỏc nhúm cú thò tng c±òng cỏc cĂ hòi và vò trớ cÿa cá nhân (Loewe, M., 2009b)

Mòt khớa c¿nh cÿa b¿o hiòm ò qu¿n lý rÿi ro òi vòi cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p là BHVM B¿o hiòm vi mụ là cụng cÿ b¿o vò ng±òi lao òng trong nòn kinh t¿ phi chớnh thÿc tr±òc nhÿng rÿi ro cÿ thò ò òi l¿y cỏc kho¿n thanh toỏn phớ b¿o hiòm ònh kÿ t±Ăng ÿng vòi xỏc su¿t và chi phớ cÿa rÿi ro liờn quan (Churchill, 2007)

Nú ±ÿc xem xột bòi nhiòu bờn liờn quan, ch¿ng h¿n nh± Tò chÿc Lao òng Quòc t¿, nh± mòt cụng cÿ vụ giỏ ò c¿i thiòn an sinh xó hòi cho cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p Cỏc ch±Ăng trỡnh BHVM ±ÿc v¿n hành ò nhiòu nĂi khỏc nhau trờn th¿ giòi, ¿c biòt là ò cỏc n±òc ang phỏt triòn Chỳng b¿o vò nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p tr±òc nhÿng rÿi ro khỏc nhau nh± rÿi ro sÿc khòe, rÿi ro vũng òi, thiòt h¿i tài s¿n, trỏch nhiòm cÿa bờn thÿ ba và th¿t b¿i trong thu ho¿ch (Loewe, M., 2006)

Xem xột vai trũ cÿa b¿o hiòm vi mụ trong bòi c¿nh tỏc òng cÿa bi¿n òi khớ h¿u òi vòi sÿ phỏt triòn kinh t¿, xó hòi cing là mòt h±òng nghiờn cÿu ±ÿc quan tõm Kenjiro (2005) l¿p lu¿n r¿ng tỡnh hỡnh kinh t¿ cÿa ng±òi nghốo mong manh hĂn do cỏc cỳ sòc bònh t¿t hĂn là cỏc y¿u tò thòi ti¿t Tuy nhiờn, thòi ti¿t v¿n là y¿u tò gõy ra nhiòu rÿi ro òi vòi cuòc sòng cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p (World Bank, 2001; Patt A và còng sÿ, 2010; Liu B và còng sÿ, 2010) Leftley R (2009), World Bank (2000), Akter và còng sÿ (2012) ó ±a ra cỏc gi¿i phỏp thay th¿ thớch ÿng ±ÿc cung c¿p bòi b¿o hiòm vi mụ ò cú thò làm gi¿m tớnh dò bò tòn th±Ăng tr±òc rÿi ro thòi ti¿t, ¿m b¿o cho sÿ phỏt triòn Barnett và còng sÿ (2008), Dı´az Nieto J và còng sÿ (2012) dÿa vào chò sò thòi ti¿t ò thi¿t k¿ s¿n ph¿m BHVM cho nụng dõn s¿n xu¿t nhò ò vựng nhiòt òi

T¿i Viòt Nam, cỏc nghiờn cÿu vò cỏch thÿc triòn khai, tò chÿc ho¿t òng cÿa tò chÿc b¿o hiòm vi mụ và phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc ò c¿p tòi, tuy ch±a nhiòu Tran và Yun (2004) nghiờn cÿu ho¿t òng cÿa mòt tò chÿc b¿o hiòm vi mụ, ỏnh giỏ tỡnh hỡnh triòn khai và l¿p k¿ ho¿ch chi¿n l±ÿc cÿa tò chÿc b¿o hiòm vi mụ Alip và David-Casis (2008) ó thÿc hiòn ỏnh giỏ mụi tr±òng ho¿t òng cÿa b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam, là n±òc cú thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ ch±a phỏt triòn Nguyòn Vn Thành (2011) bàn vò viòc thỳc ¿y b¿o hiòm nhõn thò vi mụ t¿i Viòt Nam Nguyòn Thò H¿i ±òng (2012) ó phõn tớch, ỏnh giỏ vò mụi tr±òng phỏp lý cho ho¿t òng cÿa b¿o hiòm vi mụ òng thòi nh¿m tỡm ra gi¿i phỏp cho viòc phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ Viòt Nam ò Thò Diờn (2017) ó tòng k¿t mòt sò kinh nghiòm triòn khai BHVM tai mòt sò n±òc cho thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam Nguyòn Thành Vinh (2022a) ó nờu ra thÿc tr¿ng triòn khai b¿o hiòm vi mụ, òng thòi ±a ra mòt sò khuy¿n nghò nh¿m phỏt triòn lo¿i hỡnh b¿o hiòm này t¿i Viòt Nam Nguyòn Thành Vinh (2022b) ò c¿p tòi nhÿng v¿n ò phỏp lý òi vòi viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam Nguyòn Thành Vinh (2023) trao òi vò viòc thỳc ¿y triòn khai b¿o hiòm vi mụ nh¿m hò trÿ hò thòng an sinh xó hòi iòm chung cÿa cỏc nghiờn cÿu này là i vào phõn tớch tòng hÿp trờn khớa c¿nh thò tr±òng, d±òi gúc ò qu¿n trò rÿi ro và dÿa trờn phõn tớch dÿ liòu thÿ c¿p

2.1.1.2 Cỏc nghiờn cÿu vò nhu c¿u b¿o hiòm vi mụ dÿa trờn lý thuy¿t nghiờn cÿu

Trong ho¿t òng nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ, ó cú mòt sò mụ hỡnh lý thuy¿t ±ÿc ỏp dÿng ò nghiờn cÿu viòc ra quy¿t ònh trong iòu kiòn khụng ch¿c ch¿n

Lý thuy¿t tiòn ớch dÿ ki¿n EUT (E xpected Utility Theory) là lý thuy¿t tiờn ò vò sÿ lÿa chòn trong iòu kiòn rÿi ro và giÿ vai trũ trung tõm trong lý thuy¿t kinh t¿ kò tÿ nhÿng nm 1940 Lý thuy¿t này ó ±ÿc sÿ dÿng làm nòn t¿ng cho cỏc mụ hỡnh nghiờn cÿu vò nhu c¿u b¿o hiòm dÿa trờn rÿi ro òng thòi cing cung c¿p mòt cĂ sò so sỏnh chung cho cỏc mụ hỡnh khỏc nhau Trong nghiờn cÿu b¿o hiòm, Borch và Mossin (1968) gòi lý thuy¿t này d±òi sÿ ỏc c¿m rÿi ro là “Nguyờn lý Bernoulli” nh¿m ghi nhò ¿n lu¿n thuy¿t nòi ti¿ng cÿa Bernoulli (1738) Cỏc nghiờn cÿu dÿa trờn Lý thuy¿t tiòn ớch dÿ ki¿n ó ±ÿc dựng ò gi¿i thớch nhiòu ho¿t òng b¿o hiòm trong thÿc t¿ nh± xỏc ònh tÿ lò san s¿ rÿi ro, tÿ lò kh¿u trÿ, thi¿t k¿ hÿp òng b¿o hiòm Theo lý thuy¿t này, trong mòi liờn hò vòi ỏc c¿m rÿi ro, nhu c¿u b¿o hiòm ±ÿc xỏc ònh trờn viòc tòi a húa lÿi ớch kÿ vòng dÿa vào mòt cỏc y¿u tò nh± tuòi thò, kÿ vòng sòng, thu nh¿p …

Lý thuy¿t này dÿ oỏn r¿ng nhu c¿u b¿o hiòm gia tng cựng vòi tài s¿n Trong nghiờn cÿu vò viòc phỏt triòn cỏc thang o vò viòc lo ng¿i rÿi ro, Arrow (1965), Pratt và còng sÿ (1964) l¿i nh¿n th¿y tài s¿n và nhu c¿u b¿o hiòm cú liờn hò tÿ lò nghòch Theo Mossin (1968), n¿u ph±Ăng phỏp o l±òng cÿa Arrow-Pratt vòi mÿc ò hoàn toàn lo ng¿i rÿi ro thỡ khi tài s¿n gia tng và phớ b¿o hiòm là kh¿ thi trong iòu kiòn cỏc y¿u tò ±ÿc tớnh toỏn cõn b¿ng (giỏ trò tài s¿n hay phõn bò tòn th¿t) thỡ mÿc ò kh¿u trÿ cing tng và chi phớ mòt ng±òi s¿n sàng tr¿ ò mua b¿o hiòm s¿ gi¿m i

Mòt gi¿ ònh phò bi¿n trong lý thuy¿t vò kinh t¿ hòc t¿p trung vào cỏc lý thuy¿t cÿa Morgenstern và Von Neumann (1953) là nhÿng cá nhân mà né tránh rÿi ro, hành vi b¿o hiòm th±òng ±ÿc trớch d¿n nh± là mòt cỏch hò trÿ m¿u mÿc cho gi¿ ònh vò nộ trỏnh rÿi ro (Arrow (1971); Deaton và Muellbaure (1980)) Trong tr±òng hÿp cÿ thò, mòi ng±òi s¿n lũng tham gia b¿o hiòm ò tr¿ phớ cho rÿi ro (mòt kho¿n tiòn lòn hĂn giỏ trò kÿ vòng mà hò khi¿u n¿i) ò lo¿i trÿ xỏc su¿t cÿa mòt tòn th¿t lòn cú thò x¿y ra

Tÿ ú, nhÿng mụ hỡnh dÿ oỏn dÿa trờn lý thuy¿t vò lÿi ớch chu¿n mÿc cho th¿y nhu c¿u b¿o hiòm và lo sÿ rÿi ro cú t±Ăng quan tớch cÿc (Briys và Schlesinger (1990); Schlesinger (2000))

Cỏc nghiờn cÿu tiờu biòu khỏc vò b¿o hiòm dÿa trờn lý thuy¿t vò lÿi ớch cho th¿y nhu c¿u tng lờn cựng vòi quy mụ và xỏc su¿t cÿa tòn th¿t cú thò cú (Beenstock và còng sÿ, 1988) và gi¿m i khi phớ b¿o hiòm tng lờn (Ehrlich và Becker (1972); (Beenstock và Chan (1988)) Thờm vào ú, mòi ng±òi s¿ thớch b¿o hiòm hĂn vòi cỏc sÿ kiòn tòn th¿t lòn và xỏc su¿t rÿi ro th¿p hĂn là cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm cho cỏc sÿ kiòn tòn th¿t th¿p mà xỏc su¿t rÿi ro th¿p vòi cựng mòt giỏ trò kÿ vòng t±Ăng tÿ (Ehrlich và Becker, 1972) Tÿ ú cho th¿y ng±òi ta cú thò tham gia b¿o hiòm nhiòu hĂn cho nhÿng tòn th¿t lòn hĂn

Vò viòc nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ dÿa vào Lý thuy¿t tiòn ớch dÿ ki¿n, Ghada Elabed và Michael R Carter (2014) ó phõn tớch m¿u 334 nụng dõn tròng bụng ò miòn nam Mali ò tỡm ra hai thụng sò làm gi¿m thỏi ò cÿa cỏ nhõn òi vòi b¿o hiòm chò sò vi mụ Cỏc tỏc gi¿ nh¿n th¿y r¿ng, sÿ khụng thớch rÿi ro kộp làm gi¿m nhu c¿u vò b¿o hiòm theo chò sò so vòi nhÿng gỡ s¿ x¿y ra n¿u cỏc cỏ nhõn cú cựng mÿc ò sÿ rÿi ro nh±ng là trung tớnh vò rÿi ro kộp Ngoài ra, nhu c¿u gi¿m m¿nh hĂn do rÿi ro cĂ b¿n tng lên theo không thích rÿi ro kép

Nh±ng, trỏi ng±ÿc vòi dÿ oỏn cÿa Lý thuy¿t Tiòn ớch dÿ ki¿n (EUT), nhiòu nghiờn cÿu trong thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ cho th¿y cú mòi quan hò tiờu cÿc giÿ y¿u tò ỏc c¿m rÿi ro và nhu c¿u Cỏc nghiờn cÿu cÿa Ginộ và còng sÿ (2008), Giesbert và còng sÿ (2011), Kouame và Komenan (2012), Cole và còng sÿ (2013) chò ra r¿ng cỏc hò gia ỡnh lo ng¿i rÿi ro s¿ ớt mua b¿o hiòm vi mụ hĂn Qua ú ta th¿y r¿ng, mụ hỡnh Lý thuy¿t Tiòn ớch dÿ ki¿n v¿n ch±a ÿ m¿nh và triòt ò ò gi¿i thớch nhu c¿u vò b¿o hiòm vi mụ Vỡ v¿y, khụng cú ±ÿc cỏc dÿ bỏo ÿ m¿nh tÿ cĂ sò lý thuy¿t này

Kho¿ng tròng nghiờn cÿu và nhÿng v¿n ò c¿n nghiờn cÿu

Tÿ tòng quan cỏc nghiờn cÿu trong n±òc và ngoài n±òc, tỏc gi¿ nh¿n th¿y kho¿ng tròng nghiờn cÿu liờn quan tòi ý ònh tham gia BHVM t¿i Viòt Nam nh± sau:

- Kho¿ng tròng vò m¿t lý thuy¿t: Ch±a cú cụng trỡnh khoa hòc nào nghiờn cÿu vò cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

- Kho¿ng tròng vò thÿc t¿: Ph¿n lòn cỏc nghiờn cÿu chò ò c¿p ¿n mòt nghiòp vÿ b¿o hiòm vi mụ cÿ thò nào ú, nh± b¿o hiòm vi mụ nụng nghiòp, b¿o hiòm vi mụ sÿc khòe…, và cỏc nghiờn cÿu ú chò trỡnh bày d±òi d¿ng cỏc bài bỏo, cỏc kinh nghiòm tòng k¿t tÿ thÿc t¿ và cỏc v¿n ò cú liờn quan ¿n BHVM nh± qu¿n lý rÿi ro, chớnh sỏch và òi t±ÿng ỏp dÿng, hỡnh thÿc b¿o hiòm… Cú mòt sò tỏc gi¿ ó ò c¿p ¿n cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh tham gia lo¿i hỡnh BHVM cÿ thò nào ú, song khụng ph¿i òi vòi BHVM núi chung Nòi dung cỏc cụng trỡnh này chò ±ÿc trỡnh bày d±òi d¿ng nờu v¿n ò và mang tớnh mụ t¿… và chò ±ÿc nghiờn cÿu trờn mòt sò òa bàn h¿p

- Kho¿ng tròng vò ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu: ph¿n lòn cỏc cụng trỡnh nghiờn cÿu vò BHVM t¿i Viòt Nam ó cụng bò òu ỏp dÿng ph±Ăng phỏp ònh tớnh ò phõn tớch, ỏnh giỏ và ±a ra nhÿng nh¿n ònh sĂ bò cú tớnh ònh h±òng nh± nghiờn cÿu cÿa Frankkiewicz Cheryl, Doan Huu Tue , Bui Tuan, Ngo Thanh Nam và Ta Chien (2007) và nghiên cÿu cÿa Micheal Ferguson and Dao Van Hung (2008) Trong khi ó, nghiờn cÿu cÿa Fischer và Buchenrieder (2008) là nghiờn cÿu ònh l±ÿng, nh±ng nghiờn cÿu này mòi chò ò c¿p tòi sò thớch cÿa ng±òi tiờu dựng và viòc thi¿t k¿ s¿n ph¿m òi vòi b¿o hiòm v¿t nuụi

Trong lu¿n ỏn này, NCS s¿ k¿t hÿp c¿ nghiờn cÿu ònh tớnh và ònh l±ÿng ò ỏnh giỏ, phõn tớch cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p Nghiờn cÿu ònh tớnh s¿ ±ÿc triòn khai nh¿m tỡm ra cỏc nhõn tò cú thò ±a vào mụ hỡnh nghiờn cÿu Sau ú, nghiờn cÿu ònh l±ÿng s¿ ±ÿc ti¿n hành dÿa trờn cĂ sò sò liòu sĂ c¿p ±ÿc iòu tra kh¿o sỏt b¿ng cỏc b¿ng hòi, vòi òi t±ÿng iòu tra là ng±òi dõn cú thu nh¿p th¿p òa bàn iòu tra là 3 tònh t¿i ba miòn B¿c, Trung, Nam - ú là cỏc tònh: iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang - nhÿng nĂi cú nhiòu ng±òi thu nh¿p th¿p, và ó ±ÿc triòn khai BHVM Lu¿n ỏn s¿ tòng hÿp và phõn tớch ò cú cĂ sò ±a ra nhÿng gÿi ý cho cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM nh¿m ti¿p tÿc thi¿t k¿ và hoàn thiòn chớnh sỏch cing nh± tò chÿc thÿc hiòn chớnh sỏch vòi mÿc ớch phỏt triòn ý ònh tham gia BHVM, tÿ ú làm cĂ sò ò thỳc ¿y viòc triòn khai BHVM t¿i Viòt Nam.

CĂ sò lý lu¿n vò b¿o hiòm vi mụ và cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham

Khỏi quỏt vò b¿o hiòm vi mụ

2.2.1.1 Khỏi niòm b¿o hiòm vi mụ

Khi tỡm ki¿m ònh ngh)a vò b¿o hiòm vi mụ, tỏc gi¿ nh¿n th¿y r¿ng nú cú liờn quan ch¿t ch¿ vòi b¿o hiòm, nh±ng nú ±ÿc phõn biòt ò hai khớa c¿nh quan tròng: thÿ nh¿t, b¿o hiòm vi mụ h±òng ¿n òi t±ÿng cú thu nh¿p th¿p và thÿ hai, nú cung c¿p cỏc s¿n ph¿m phự hÿp vòi giỏ r¿ cho ng±òi thu nh¿p th¿p

Khỏi niòm b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc ±a ra bòi mòt sò cỏ nhõn và tò chÿc dÿa trờn mòt sò khớa c¿nh khỏc nhau Sau õy là mòt sò khỏi niòm vò b¿o hiòm vi mụ ±ÿc ±ÿc thÿa nh¿n ròng rói trờn Th¿ giòi:

Mòt khỏi niòm vò BHVM hiòn ang ±ÿc sÿ dÿng phò bi¿n, ú là khỏi niòm do Craig Churchill, Tr±òng bò ph¿n Sỏng ki¿n B¿o hiòm Vi mụ cÿa Tò chÿc Lao òng Quòc t¿ (ILO) ±a ra, là “B¿o hiòm vi mụ là viòc b¿o vò ng±òi cú thu nh¿p th¿p tr±òc nhÿng rÿi ro cÿ thò và nh¿n kho¿n phớ úng ònh kÿ t±Ăng ÿng vòi kh¿ nng và chi phớ tòn th¿t liờn quan” (Churchill, 2006, pp 12-13)

Cú cựng quan iòm trờn, Roth, McCord và Liber (2007) cing ònh ngh)a “B¿o hiòm vi mụ là viòc cung c¿p cỏc dòch vÿ b¿o hiòm cho nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p”

Trong sò nhiòu ònh ngh)a vò b¿o hiòm vi mụ, ònh ngh)a cÿa RIMANSI (Tò chÿc nguòn lÿc b¿o hiòm vi mụ hàng ¿u cÿa Philippin và chõu Á, Thỏi Bỡnh D±Ăng) ±a ra là Ăn gi¿n nh¿t - b¿o hiòm vi mụ là “cung c¿p cỏc dòch vÿ b¿o vò rÿi ro cho còng òng và còng òng dõn c± cú thu nh¿p th¿p” mòt cỏch bòn vÿng nòn t¿ng (David-Casis, Ma Chona O and Maniebo, Epifanio A., 2009)

T¿i Viòt Nam , theo Lu¿t Kinh doanh b¿o hiòm 2022, “B¿o hiòm vi mụ là b¿o hiòm h±òng tòi cỏc cỏ nhõn, hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p nh¿m b¿o vò hò tr±òc nhÿng rÿi ro vò tớnh m¿ng, sÿc khòe và tài s¿n”

Qua mòt sò khỏi niòm ±ÿc thÿa nh¿n ròng rói, ta th¿y r¿ng, b¿o hiòm vi mụ là lo¿i b¿o hiòm do cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm, tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò, tò chÿc tài chớnh vi mụ, hòi nghò nghiòp, tò chÿc chớnh trò - xó hòi cung c¿p cho cỏc cỏ nhõn, hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p nh¿m b¿o vò hò tr±òc cỏc rÿi ro cú thò x¿y ¿n trong cuòc sòng, theo nguyờn t¿c ±ÿc thÿa nh¿n ròng rói vò b¿o hiòm B¿o hiòm vi mụ th±òng ±ÿc ònh ngh)a là “b¿o vò nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p chòng l¿i nhÿng rÿi ro cÿ thò ò òi l¿y cỏc kho¿n thanh toỏn phớ b¿o hiòm thụng th±òng t±Ăng ÿng vòi kh¿ nng x¿y ra và chi phớ cÿa rÿi ro liờn quan ”(Churchill, 2006, trang 12) Vỡ th¿, b¿o hiòm vi mụ vò b¿n ch¿t cing giòng nh± b¿o hiòm thụng th±òng, nh±ng ch¿c ch¿n là ±ÿc xõy dÿng vòi sò tiòn b¿o hiòm th¿p hĂn, phớ b¿o hiòm s¿ th¿p hĂn và cỏc iòu kho¿n và iòu kiòn Ăn gi¿n hĂn ò phÿc vÿ cho ¿c iòm cÿa thò tr±òng mÿc tiờu Nhỡn chung, khỏi niòm b¿o hiòm vi mụ bao gòm cỏc nòi dung sau:

- S¿n ph¿m b¿o hiòm dành cho ng±òi cú thu nh¿p th¿p Thò tr±òng cÿa nú th±òng bò bò qua bòi cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm truyòn thòng cÿa cỏc cụng ty b¿o hiòm

- S¿n ph¿m b¿o hiòm ±ÿc thi¿t k¿ Ăn gi¿n, dò hiòu, phớ b¿o hiòm ±ÿc ¿n ònh th¿p ò khỏch hàng cú thò dò dàng ti¿p c¿n

Trong lu¿n ỏn này, tỏc gi¿ sÿ dÿng khỏi niòm cÿa Churchill (2006) vò BHVM

2.2.1.2 Nguòn gòc cÿa b¿o hiòm vi mụ

Thu¿t ngÿ “b¿o hiòm vi mụ” ±ÿc b¿t nguòn tÿ sÿ phỏt triòn tÿ nhiờn tÿ “tài chớnh vi mụ”, l¿n ¿u tiờn ±ÿc sÿ dÿng trong cỏc vn b¿n cÿa Tò chÿc Lao òng Quòc t¿ ILO và Hòi nghò Liờn Hiòp Quòc vò Th±Ăng m¿i và Phỏt triòn UNCTAD t¿i Geneva nm 1990 và trong mòt sò vn b¿n vào ¿u nhÿng nm 1990 Thu¿t ngÿ này mụ t¿ cỏc ¿c iòm chung dÿa trờn cỏc ý t±òng vò b¿o hiòm vi mụ ±ÿc cỏc cỏ nhõn và cỏc tò chÿc khỏc nhau ±a ra Thu¿t ngÿ “vi” ò õy khụng ph¿i ò c¿p ¿n kớch th±òc hay quy mụ cÿa cỏc tò chÿc, mà ò õy “vi” là ò c¿p ¿n cỏc giao dòch nhò, tớn dÿng nhò

Ng±òi nghốo, cing giòng nh± t¿t c¿ mòi ng±òi, c¿n cú nhiòu lo¿i cụng cÿ tài chớnh ò tớch liy tài s¿n, bỡnh òn tiờu dựng và tÿ b¿o vò mỡnh tr±òc rÿi ro Chớnh vỡ th¿, theo ngh)a ròng, tài chớnh vi mụ là viòc tỡm ra ph±Ăng cỏch hiòu qu¿ và ỏng tin c¿y ò cung c¿p ngày càng nhiòu hĂn cỏc s¿n ph¿m tài chớnh vi mụ B¿o hiòm vi mụ là mòt trong sò ú B¿o hiòm vi mụ hay cũn ±ÿc gòi là b¿o hiòm dành cho ng±òi thu nh¿p th¿p

B¿o hiòm vi mụ b¿t nguòn tÿ tài chớnh vi mụ và ó ±ÿc triòn khai cuòi.nhÿng.nm 90 cÿa th¿ kÿ tr±òc Cựng vòi quỏ trỡnh phỏt triòn kinh t¿ xó hòi, b¿o hiòm vi mụ ang d¿n ±ÿc quan tõm hĂn t¿i nhÿng n±òc nghốo, n±òc ang phỏt triòn B¿o hiòm vi mụ hiòn ó và ang úng gúp ỏng kò trong quỏ trỡnh xúa úi gi¿m nghốo b¿ng viòc cung c¿p sÿ b¿o vò cho ng±òi cú thu nh¿p th¿p - nhÿng ng±òi ớt cú cĂ hòi tham gia b¿o hiòm xó hòi do Nhà n±òc triòn khai ho¿c cỏc lo¿i b¿o hiòm th±Ăng m¿i thụng th±òng do cỏc cụng ty b¿o hiòm cung c¿p

2.2.1.3 Vai trũ cÿa b¿o hiòm vi mụ

Quan niòm “ng±òi nghốo khụng muòn mua b¿o hiòm”, “hò khụng cú nhu c¿u òi vòi b¿o hiòm”, “khụng thò cung c¿p b¿o hiòm th±Ăng m¿i cho ng±òi nghốo vỡ hò quỏ nghốo khụng thò tr¿ tiòn cho b¿o hiòm”,… v¿n cũn h¿t sÿc phò bi¿n Tuy nhiờn n¿u muòn thoỏt khòi úi nghốo mòt cỏch bòn vÿng, ng±òi nghốo khụng chò c¿n cú nhÿng cụng cÿ ò t¿o viòc làm, tng thu nh¿p, mà cũn c¿n ¿n cỏc cụng cÿ giỳp hò gi¿m ±ÿc tỡnh tr¿ng dò bò tòn th±Ăng và trỏnh tỏi nghốo Ng±òi nghốo và ng±òi cú thu nh¿p th¿p, cing nh± t¿t c¿ mòi ng±òi òu ph¿i òi m¿t vòi nhÿng rÿi ro khụng thò l±òng tr±òc trong cuòc sòng hàng ngày, nh± òm õu, tai n¿n, tròm c¿p hay kinh doanh th¿t bỏt… và chò mòt rÿi ro cú thò nhò òi vòi nhÿng ng±òi khỏ gi¿ hĂn , nh± là mòt ÿt n¿m viòn thỡ cing ÿ ò xúa bò nhÿng thành qu¿ cÿa ng±òi lao òng mà hò ph¿i v¿t v¿ c¿ nm v¿t v¿ mòi cú th¿ ±ÿc khi¿n hò bò tỏi nghốo , th¿m chớ cũn lõm vào c¿nh tỳng qu¿n hĂn B¿o hiòm vi mụ ±ÿc cụng nh¿n là mòt cụng cÿ hÿu ớch trong phỏt triòn kinh t¿ khi nhiòu ng±òi thu nh¿p th¿p khụng ±ÿc ti¿p c¿n ¿y ÿ cỏc cụng cÿ qu¿n lý rÿi ro, hò s¿ dò bò tò th±Ăng ò rĂi trò l¿i vào c¿nh nghốo úi trong thòi gian khú khn, vớ dÿ nh± ng±òi trÿ còt trong gia ỡnh òt ngòt qua òi, ho¿c khi húa Ăn bònh viòn cao buòc cỏc gia ỡnh ph¿i vay tớn dÿng vòi lói xu¿t cao Ng±òi nghốo c¿n b¿o hiòm nhiòu hĂn nhÿng ng±òi giàu cú vỡ hò khụng cú cỏc l±òi b¿o vò khỏc ÿng ò gúc ò phỏt triòn, cung c¿p b¿o hiòm vi mụ là mòt h±òng i hÿp lý òi vòi ng±òi nghốo ú là mòt ph±Ăng tiòn mòi ò gi¿i tòa gỏnh n¿ng cho ng±òi nghốo khòi nhÿng cỳ sòc vò tài chớnh gõy hoang mang cho hò B¿o hiòm th±Ăng m¿i mang l¿i sÿ òn ònh và an ninh cho nhÿng ng±òi sòng ò mòt quòc gia phỏt triòn hĂn nh± th¿ nào, là cỏch ti¿p c¿n song song cÿa b¿o hiòm vi mụ trong cuòc sòng cÿa nhÿng ng±òi sòng trong và d±òi mÿc nghốo khò Nú úng vai trũ nh± mòt “m¿ng l±òi an toàn” cung c¿p hiòu qu¿ kh¿ nng bao phÿ khòi nguy cĂ rĂi vào tỡnh tr¿ng nghốo úi khụng lòi thoỏt (Alip, Jaime Aristotle B Ph.D and David-Casis, Ma Chona, 2008)

Hỡnh 2.1: B¿o hiòm vi mụ nh± M¿ng l±òi An toàn cho Hò nghốo

Hỡnh trờn (CARD MBA, 2010) cho th¿y cỏch thÿc b¿o hiòm vi mụ - cing nh± toàn bò ý t±òng vò b¿o hiòm - cung c¿p b±òc òm cho khỏch hàng, ¿c biòt là òi vòi cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p tr±òc sÿ sÿt gi¿m nhanh chúng và khú khn sau mòt sÿ cò

Cỏc chuyờn gia phỏt triòn trờn kh¿p cỏc chõu lÿc coi b¿o hiòm vi mụ là mòt cụng cÿ hiòu qu¿ ò xúa úi gi¿m nghốo Nú cho phộp cỏc hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p “gòp rÿi ro cÿa hò” và do ú “ngn hò rĂi vào “cỏi b¿y nghốo úi” do nhÿng cỳ sòc khụng thò l±òng tr±òc ±ÿc ”nh±ng khụng thò trỏnh khòi (Wiedmaier-Pfister, Martina; Jowett, Matthew Advisor; Portula, Dante O.; and Llanto, Gilberto M., 2007) Theo cỏch t±Ăng tÿ, nú cho phộp ụi bờn cựng cú lÿi iòu kiòn cho c¿ ng±òi b¿o hiòm và ng±òi ±ÿc b¿o hiòm - ò xu¿t mòt ph±Ăng tiòn cú giỏ trò ò gi¿m bòt ng±òi nghốo tớnh dò bò tòn th±Ăng òng thòi cho phộp cỏc cụng ty b¿o hiòm và cỏc ¿i lý cÿa hò cú mòt òa iòm ò “mò ròng thò tr±òng cÿa hò sang hò thu nh¿p th¿p ” (Alip, Jaime Aristotle B Ph.D and David-Casis, Ma Chona 2008) iòu này t±Ăng ÿng vòi sÿ trỡnh bày cÿa Churchill vò hai khớa c¿nh cÿa b¿o hiòm vi mụ - là sÿ mò ròng cÿa b¿o trÿ xó hòi cho cỏc nhúm y¿u th¿ do thi¿u kh¿ nng cỏc chi¿n l±ÿc cÿa chớnh phÿ, òng thòi cung c¿p dòch vÿ tài chớnh c¿p thi¿t cho cỏc nhúm thu nh¿p th¿p b¿ng cỏch thi¿t l¿p mòt mụ hỡnh kinh doanh phự hÿp làm cho dõn sò ớt òi trò thành mòt thò tr±òng “cú lÿi nhu¿n (ho¿c bòn vÿng) phõn khỳc cho cỏc nhà b¿o hiòm th±Ăng m¿i ho¿c hÿp tác ”( Churchill, Craig, 2008)

2.2.1.4 ¿c iòm cÿa b¿o hiòm vi mụ

Theo Julia Kagan (2020), B¿o hiòm vi mụ cú cỏc ¿c iòm chÿ y¿u sau:

-Là mòt bò ph¿n cÿa tài chớnh vi mụ, b¿o hiòm vi mụ h±òng tòi hò trÿ cỏc gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p b¿ng cỏch cung c¿p cỏc gúi b¿o hiòm phự hÿp vòi nhu c¿u cÿa hò

í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

2.2.2.1 í ònh hành vi í ònh hành vi là d¿u hiòu cÿa sÿ s¿n sàng cÿa mòt ng±òi ò thÿc hiòn mòt hành vi ho¿c mòt hành òng xỏc ònh í ònh hành vi ±ÿc xem nh± là tiòn ò tÿc thỡ cÿa hành vi (Ajzen, 2008) í ònh hành òng ±ÿc ònh ngh)a bòi Ajzen (2002) là hành òng cÿa con ng±òi ±ÿc h±òng d¿n bòi viòc cõn nh¿c ba y¿u tò là niòm tin vào hành vi, niòm tin vào chu¿n mÿc và niòm tin vào sÿ kiòm soỏt Cỏc niòm tin này càng m¿nh thỡ ý ònh hành òng cÿa con ng±òi càng lòn (Ajzen và Cote, 2008)

2.2.2.2 í ònh mua hay ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ í ònh mua thò hiòn tr¿ng thỏi mua hay khụng mua mòt s¿n ph¿m trong thòi gian nh¿t ònh, tr±òc khi thÿc hiòn hành vi mua thỡ ý ònh mua ó ±ÿc hỡnh thành trong suy ngh) cÿa khỏch hàng (David Bland, 2003) Theo (Elbeck, 2008), ý ònh mua ±ÿc mụ t¿ là sÿ s¿n sàng cÿa khỏch hàng trong viòc mua s¿n ph¿m õy là khỏi niòm NCS s¿ sÿ dÿng trong lu¿n án

Theo Philips Kotler và còng sÿ (2001) trong giai o¿n ỏnh giỏ ph±Ăng ỏn mua, ng±òi tiờu dựng cho iòm cỏc th±Ăng hiòu khỏc nhau và hỡnh thành nờn ý ònh mua Nhỡn chung, quy¿t ònh cÿa ng±òi tiờu dựng là s¿ mua s¿n ph¿m cÿa th±Ăng hiòu hò ±a chuòng nh¿t Tuy nhiờn cú hai y¿u tò cú thò c¿n trò ý ònh mua trò thành hành vi mua là thỏi ò cÿa nhÿng ng±òi xung quanh và cỏc tỡnh huòng khụng mong ÿi

Kh¿o sỏt ý ònh mua cÿa khỏch hàng ò viòc bỏn hàng ±ÿc tòt hĂn Dÿ oỏn ý ònh mua là b±òc khòi ¿u ò dÿ oỏn ±ÿc hành vi mua thÿc t¿ cÿa khỏch hàng (Howard và Sheth, 1967) í ònh mua ±ÿc xem là cĂ sò ò dÿ oỏn c¿u trong t±Ăng lai (Fishbein và Ajzen, 1975; Warshaw, 1980; Bagozzi, 1983) òi vòi s¿n ph¿m BHVM, ý ònh mua cũn ±ÿc gòi là ý ònh tham gia Theo NCS, ý ònh tham gia BHVM là kh¿ nng và ý chớ cÿa cỏ nhõn trong viòc dành sÿ ±a thớch cÿa mỡnh cho s¿n ph¿m BHVM í ònh hành vi là d¿u hiòu cÿa sÿ s¿n sàng cÿa mòt ng±òi ò thÿc hiòn mòt hành vi ho¿c mòt hành òng xỏc ònh í ònh là tiòn ò trÿc ti¿p cÿa hành vi thÿc t¿ Và ý ònh tham gia BHVM là mòt trong nhÿng biòu hiòn cÿ thò cÿa hành òng tham gia BHVM

Trờn cĂ sò ú, NCS cho r¿ng: í ònh tham gia BHVM là sÿ s¿n sàng cÿa khỏch hàng òi vòi viòc tham gia BHVM õy s¿ là khỏi niòm NCS sÿ dÿng trong lu¿n ỏn cÿa mình.

CĂ sò lý thuy¿t nghiờn cÿu vò mòi quan hò giÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh hành vi

Cú nhiòu lý thuy¿t gi¿i thớch cho hành vi cÿa con ng±òi núi chung và hành vi mua cÿa ng±òi tiờu dựng núi riờng Trong ú vò ý ònh thÿc hiòn hành vi cú Lý thuy¿t hành vi hÿp lý (TRA) (Fishbein và Ajzen, 1975) và Lý thuy¿t hành vi có k¿ ho¿ch

(TPB) (Ajzen, 1991) Hai lý thuy¿t này ±ÿc sÿ dÿng r¿t ròng rói trong viòc gi¿i thớch ý ònh thÿc hiòn hành vi cÿa con ng±òi Trong l)nh vÿc b¿o hiòm, cú r¿t nhiòu nghiờn cÿu sÿ dÿng hai lý thuy¿t này ò tỡm ra mòi quan hò giÿa cỏc nhõn tò khỏc nhau tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm Thờm vào ú, tỏc gi¿ cho r¿ng, BHVM là s¿n ph¿m tài chớnh và phũng ngÿa rÿi ro, nờn ng±òi mua cú cõn nh¿c, tớnh toỏn và lờn k¿ ho¿ch vò viòc tiờu dựng chÿ khụng ph¿i là s¿n ph¿m mua ng¿u hÿng Qua tòng quan cỏc nghiờn cÿu tr±òc õy vò ý ònh tham gia b¿o hiòm và cõn nh¿c cÿa b¿n thõn, tỏc gi¿ cho r¿ng sÿ dÿng Lý thuy¿t hành vi hÿp lý và Lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch làm cĂ sò lý thuy¿t cho lu¿n án này là phù hÿp

So sỏnh hai lý thuy¿t này vòi cỏc lý thuy¿t vò hành vi ng±òi tiờu dựng kinh iòn tr±òc õy ta th¿y cú nhiòu sÿ thòng nh¿t Mụ hỡnh hành vi mua cÿa Philip Kotler và còng sÿ (2001) cing kh¿ng ònh ý ònh mua là tiòn ò cÿa hành vi mua Mụ hỡnh hành vi ng±òi tiờu dựng cÿa Jame F Engel và còng sÿ (1993) kh¿ng ònh nhõn tò giỏ trò chu¿n mÿc t±Ăng tÿ nh± nhõn tò chu¿n mÿc chÿ quan cÿa Fishbein và Ajzen, mụ hỡnh hành vi ng±òi tiờu dựng cÿa Del I Hawkins and David L Mothersbaugh (1980) cing kh¿ng ònh ¿nh h±òng cÿa thỏi ò tòi hành vi ng±òi tiờu dựng Tuy nhiờn cú mòt iòm ¿c biòt cÿa Lý thuy¿t hành vi hÿp lý và Lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch là hai lý thuy¿t này nh¿n m¿nh viòc gi¿i thớch hành vi cÿa con ng±òi thụng qua ý ònh hành òng cÿa hò

Nòi dung cÿ thò cÿa Lý thuy¿t hành vi hÿp lý và Lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch nh± sau:

Lý thuy¿t hành vi hÿp lý (TRA) ±ÿc ra òi bòi Fishbein và Ajzen (1975) Lý thuy¿t kh¿ng ònh r¿ng con ng±òi th±òng cõn nh¿c k¿t qu¿ cÿa cỏc hành òng khỏc nhau tr±òc khi thÿc hiòn chỳng và hò chòn thÿc hiòn cỏc hành òng s¿ d¿n ¿n nhÿng k¿t qu¿ hò mong muòn Cụng cÿ tòt nh¿t ò phỏn oỏn hành vi là ý ònh Hành vi ±ÿc xỏc ònh bòi ý ònh thÿc hiòn hành òng (BI) cÿa mòt ng±òi í ònh là k¿ ho¿ch hay kh¿ nng mòt ng±òi nào ú s¿ thÿc hiòn mòt hành òng cÿ thò trong mòt bòi c¿nh nh¿t ònh í ònh là ¿i diòn vò m¿t nh¿n thÿc cÿa sÿ s¿n sàng thÿc hiòn mòt hành òng nào ú í ònh hành òng là òng lÿc chớnh d¿n ¿n hành vi

Fishbein và Ajzen ò xu¿t r¿ng ý ònh hành òng chòu ¿nh h±òng bòi thỏi ò òi vòi hành vi và chu¿n mÿc chÿ quan

Thỏi ò là c¿m giỏc tớch cÿc ho¿c tiờu cÿc cÿa cỏ nhõn vò viòc thÿc hiòn mòt hành vi nh¿t ònh Thỏi ò miờu t¿ mÿc ò mòt cỏ nhõn ỏnh giỏ k¿t qu¿ cÿa mòt hành òng là tớch cÿc hay tiờu cÿc

Chu¿n mÿc chÿ quan là nh¿n thÿc cÿa con ng±òi vò viòc ph¿i ÿng xÿ th¿ nào cho phự hÿp vòi yờu c¿u cÿa xó hòi õy là niòm tin cÿa cỏ nhõn vò viòc ng±òi khỏc s¿ ngh) th¿ nào vò hành òng cÿa mỡnh Chu¿n mÿc chÿ quan ¿i diòn cho viòc cỏ nhõn tÿ nh¿n thÿc r¿ng nhÿng ng±òi quan tròng òi vòi viòc ra quy¿t ònh cÿa hò mong muòn hò thÿc hiòn ho¿c khụng thÿc hiòn mòt hành vi cÿ thò nào ú

N¿u mòt ng±òi mong ÿi và cho r¿ng hành vi s¿ mang l¿i k¿t qu¿ tớch cÿc và c¿m th¿y nhÿng ng±òi quan tròng (cú ¿nh h±òng òi vòi cỏ nhõn) khuy¿n khớch, ÿng hò viòc thÿc hiòn hành vi này thỡ ý ònh thÿc hiòn hành vi s¿ ±ÿc hỡnh thành Núi cỏch khỏc, cỏ nhõn thÿc hiòn hành òng xu¿t phỏt tÿ mòt nguyờn nhõn cÿ thò ú là kÿ vòng vò k¿t qu¿ tớch cÿc cÿa hành òng và niòm tin vào viòc nhÿng ng±òi xung quanh ÿng hò hành òng cÿa mỡnh

Theo lý thuy¿t hành vi hÿp lý, thỏi ò ±ÿc hỡnh thành bòi hai nhõn tò: (1) nhÿng niòm tin cÿa cỏ nhõn vò nhÿng k¿t qu¿ cÿa hành vi (là niòm tin vò viòc hành vi s¿ mang l¿i nhÿng k¿t qu¿ cú nhÿng tớnh ch¿t nh¿t ònh) và (2) ỏnh giỏ cÿa ng±òi ú vò k¿t qu¿ này (giỏ trò liờn quan ¿n ¿c iòm cÿa k¿t qu¿ hành òng)

Chu¿n mÿc chÿ quan ±ÿc hỡnh thành bòi hai nhõn tò: (1) niòm tin vò viòc nhÿng ng±òi cú ¿nh h±òng cho r¿ng cỏ nhõn này nờn thÿc hiòn hành vi (c¿m giỏc hay niòm tin vò viòc nhÿng ng±òi xung quanh ta cú òng tỡnh hay khụng òng tỡnh vòi hành vi cÿa chỳng ta) và (2) òng lÿc ò tuõn thÿ theo nhÿng ng±òi cú ¿nh h±òng này (ý ònh hay hành vi cÿa cỏ nhõn cú bò ¿nh h±òng bòi ý ngh) cÿa nhÿng ng±òi xung quanh hay khụng)

Hình 2.3 Mô hình Lý thuy¿t hành vi hÿp lý (TRA) cÿa Fishbein và Ajzen (1975)

Nguòn: Ajzen I and Fishbein M (1975) “Belief, attitude, intention and behavior An introduction to theory and research”

Niòm tin vò k¿t qu¿ hành òng ánh giá k¿t qu¿ hành òng

Hành vi í ònh hành vi

Chu¿n mÿc chÿ quan òng lÿc ò tuân thÿ nhÿng ng±òi xung quanh

Niòm tin vào quy chu¿n cÿa ng±òi xung quanh

Theo Lutz (1991), cú hai mònh ò quan tròng g¿n vòi lý thuy¿t hành vi hÿp lý: (1) ò dÿ oỏn hành vi cÿa mòt ng±òi thỡ c¿n ph¿i o l±òng thỏi ò cÿa ng±òi ú òi vòi viòc thÿc hiòn hành vi này và (2) ngoài thỏi ò òi vòi hành vi, lý thuy¿t hành vi hÿp lý cũn núi tòi nhõn tò chu¿n mÿc chÿ quan vòi vai trũ là mòt tỏc nhõn ¿nh h±òng tòi hành vi Chu¿n chÿ quan o l±òng nhÿng ¿nh h±òng xó hòi òi vòi hành vi cÿa mòt ng±òi nào ú

Lý thuy¿t hành vi hÿp lý ±ÿc sÿ dÿng trong viòc gi¿i thớch hành vi ò r¿t nhiòu các l)nh vÿc khác nhau nh± hành vi mua thÿc ph¿m an toàn, hành vi ánh b¿c, hành vi ra quy¿t ònh ¿o ÿc trong ngành k¿ toỏn cụng, hành vi tiờm phũng vacxin, hành vi sÿ dÿng dõy an toàn và mi b¿o hiòm trong lỏi xe, ý ònh sÿ dÿng nng l±ÿng cú thò tỏi t¿o, ý ònh t±òng trỡnh viòc nhỡn th¿y v¿t thò bay l¿, ý ònh mua hàng trÿc tuy¿n, Tuy nhiờn, nhÿng nghiờn cÿu sau này cing tỡm ra mòt sò h¿n ch¿ cÿa lý thuy¿t này Nghiờn cÿu cÿa Sheppard và còng sÿ (1988) chò ra r¿ng lý thuy¿t hành vi hÿp lý cú mòt sò h¿n ch¿ sau (1) lý thuy¿t này cho r¿ng hành vi mÿc tiờu cÿa cỏ nhõn hoàn toàn n¿m d±òi sÿ kiòm soỏt vò ý chớ cÿa hò, (2) v¿n ò lÿa chòn bòi c¿nh phõn tớch khụng ±ÿc Fishbein và Ajzen chò ra rừ ràng và (3) ý ònh cÿa cỏ nhõn ±ÿc o l±òng trong iòu kiòn khụng ¿y ÿ thụng tin c¿n thi¿t ò hỡnh thành nờn ý ònh ch¿c ch¿n hoàn toàn (Sheppard và còng sÿ, 1988) Nghiờn cÿu này cing cho r¿ng lý thuy¿t hành vi hÿp lý chò t¿p trung vào viòc xỏc ònh hành vi Ăn l¿, trong khi ú trong iòu kiòn thÿc t¿, con ng±òi th±òng ph¿i òi m¿t vòi nhiòu hành vi nh± lÿa chòn cÿa hàng, lÿa chòn s¿n ph¿m, kiòu lo¿i, kớch cÿ, màu s¿c Sÿ tòn t¿i nhiòu sÿ lÿa chòn nh± v¿y cú thò làm hoỏn òi b¿n ch¿t cÿa quy trỡnh hỡnh thành ý ònh và vai trũ cÿa ý ònh trong viòc dÿ ỏo hành vi thÿc t¿ Nhÿng h¿n ch¿ này làm giòi h¿n viòc ỏp dÿng lý thuy¿t này òi vòi nhÿng hành vi nh¿t ònh (Buchan, 2005) ò kh¿c phÿc iòm này, lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch (TPB) ó ra òi (Ajzen, 1991)

Lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch (TPB) là mòt lý thuy¿t mò ròng cÿa lý thuy¿t hành vi hÿp lý (Ajzen và Fishbein, 1980; Fishbein và Ajzen, 1975), lý thuy¿t này ±ÿc t¿o ra do sÿ h¿n ch¿ cÿa lý thuy¿t tr±òc vò viòc cho r¿ng hành vi cÿa con ng±òi là hoàn toàn do kiòm soỏt lý chớ

TPB là sÿ mò ròng cÿa mụ hỡnh TRA cÿa Fishbein (Fishbein & Ajzen, 1975) Khi TRA b¿t ¿u ỏp dÿng trong khoa hòc xó hòi, cỏc nhà nghiờn cÿu nh¿n ra r¿ng TRA cú nhiòu h¿n ch¿ Theo Ajzen (1991) sÿ ra òi cÿa thuy¿t hành vi dÿ ònh TPB (Theory of Plannend Behavior) xu¿t phỏt tÿ giòi h¿n cÿa hành vi mà con ng±òi cú ớt sÿ kiòm soỏt Nhõn tò thÿ ba mà Ajzen cho là cú ¿nh h±òng ¿n ý ònh cÿa con ng±òi là y¿u tò nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi (Perceived Behavioral Control) Y¿u tò kiòm soỏt này cú thò xu¿t phỏt tÿ bờn trong cÿa tÿng cỏ nhõn (ki¿n thÿc, sÿ quy¿t tõm, nng lÿc thÿc hiòn…) hay bờn ngoài òi vòi cỏ nhõn (thòi gian, cĂ hòi, iòu kiòn kinh t¿…)

Cing giòng nh± lý thuy¿t hành vi hÿp lý, nhõn tò trung tõm trong lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch là ý ònh cÿa cỏ nhõn trong viòc thÿc hiòn mòt hành vi nh¿t ònh í ònh ±ÿc cho là nhõn tò òng cĂ d¿n ¿n hành vi, nú là chò bỏo cho viòc con ng±òi s¿ cò g¿ng ¿n mÿc nào, hay dÿ ònh s¿ dành bao nhiờu nò lÿc vào viòc thÿc hiòn mòt hành vi cÿ thò Nh± quy lu¿t chung, ý ònh càng m¿nh m¿ thỡ kh¿ nng hành vi ±ÿc thÿc hiòn càng lòn iòu này là rừ ràng, tuy nhiờn, viòc ý ònh thÿc hiòn hành vi trò thành hành vi thÿc chò ±ÿc nhỡn th¿y trong nhÿng hành vi n¿m hoàn toàn d±òi sÿ kiòm soỏt cÿa lý trớ (vớ dÿ cỏ nhõn quy¿t ònh thÿc hiòn hay khụng thÿc hiòn hành vi ú b¿ng lý trớ) Trong thÿc t¿ cú nhÿng hành vi thòa món iòu kiòn này, tuy nhiờn viòc thÿc hiòn h¿u h¿t cỏc hành vi dự ớt hay nhiòu òu phÿ thuòc vào nhÿng nhõn tò c¿n trò nh± sÿ s¿n cú cÿa nhÿng nguòn lÿc hay nhÿng cĂ hòi c¿n thi¿t (vớ dÿ thòi gian, tiòn b¿c, kÿ nng, sÿ hÿp tỏc vòi nhÿng ng±òi khỏc xem Ajzen, 1985) Nhÿng nhõn tò này ¿i diòn cho sÿ kiòm soỏt hành vi trong thÿc t¿ cÿa cỏ nhõn N¿u cỏc nguòn lÿc hay cĂ hòi c¿n thi¿t ±ÿc thòa món s¿ làm n¿y sinh ý ònh hành òng và cựng vòi ý ònh hành òng thỡ hành vi s¿ ±ÿc thÿc hiòn Nh± v¿y, trong hòc thuy¿t mòi này, cỏc tỏc gi¿ cho r¿ng ý ònh thÿc hiòn hành vi chòu ¿nh h±òng bòi ba nhõn tò: (1) thỏi ò òi vòi hành vi, (2) chu¿n mÿc chÿ quan và (3) nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi

Nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi (C¿m nh¿n vò kh¿ nng ¿t ±ÿc k¿t qu¿): T¿m quan tròng cÿa kiòm soỏt hành vi trong thÿc t¿ là hiòn nhiờn Cỏc nguòn lÿc và cỏc cĂ hòi s¿n cú s¿ ph¿n nào quy¿t ònh kh¿ nng thÿc hiòn hành òng Nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi úng mòt vai trũ quan tròng trong lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch Thÿc t¿, lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch khỏc vòi lý thuy¿t hành òng tÿ nguyờn nhõn ò nhõn tò này Nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi ±ÿc ònh ngh)a là nh¿n thÿc cÿa cỏ nhõn vò sÿ dò dàng hay khú khn trong viòc thÿc hiòn mòt hành vi mong muòn Theo lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch, nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi cựng vòi ý ònh hành òng cú thò ±ÿc sÿ dÿng trÿc ti¿p ò mụ t¿ hành vi V¿n vòi viòc l¿y ý ònh hành òng làm trung tõm, viòc gi¿i thớch hành vi s¿ ¿t k¿t qu¿ cao hĂn khi ±a thờm nhõn tò nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi vào

Hình 2.4 Mô hình Lý thuy¿t hành vi có k¿ ho¿ch (TPB) cÿa Ajzen (1991)

Nguòn: Ajzen (1991) The theory of planned behavior Organizational Behavior and Human Decision Processes

Cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p

Trờn th¿ giòi, lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch ±ÿc coi là lý thuy¿t kinh iòn và

Thỏi ò cÿa b¿n thõn òi vòi hành òng

C¿m nh¿n vò kh¿ nng ¿t ±ÿc k¿t qu¿

C¿m nh¿n vò th¿ nào là chu¿n mÿc

Cú dÿ ònh hành òng Thÿc sÿ hành òng ±ÿc sÿ dÿng ò dÿ bỏo nhiòu lo¿i hành vi Nhÿng hành vi ±ÿc dÿ bỏo r¿t a d¿ng nh± ý ònh mua ụ tụ, ý ònh sÿ dÿng thÿc ph¿m an toàn, ý ònh tham gia b¿o hiòm nhõn thò, b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm y t¿ Cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu tr±òc õy cho th¿y kh¿ nng gi¿i thớch ý ònh mua cÿa ng±òi tiờu dựng thụng qua lý thuy¿t này là ỏng kò

Bờn c¿nh ú, Ajzen (1991) cho r¿ng mụ hỡnh cÿa lý thuy¿t này cú thò ±ÿc bò sung b¿ng cỏch ±a thờm vào ú cỏc nhõn tò mòi ¿nh h±òng tòi ý ònh hành vi, miòn là cỏc nhõn tò mòi ú cú úng gúp mòt ph¿n vào viòc gi¿i thớch cho ý ònh hành vi Do ú, trong lu¿n ỏn, bờn c¿nh viòc sÿ dÿng cỏc nhõn tò trong mụ hỡnh cÿa lý thuy¿t Hành vi cú k¿ ho¿ch, tỏc gi¿ dÿ ki¿n ±a thờm mòt sò nhõn tò khỏc phự hÿp vòi ¿c thự cÿa lo¿i hỡnh BHVM và ¿c thự cÿa thò tr±òng, kinh t¿, vn húa, xó hòi Viòt Nam ò kiòm ònh kh¿ nng gi¿i thớch cho ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

* Vòi cỏc nhõn tò dÿa trờn mụ hỡnh Lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch TPB:

Khi nghiờn cÿu vò ý ònh hành vi, nhiòu ghiờn cÿu ó lÿa chòn lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch cÿa Ajzen (1991) làm nòn t¿ng õy ±ÿc xem là mòt trong nhÿng lý thuy¿t ±ÿc ỏp dÿng và trớch d¿n ròng rói nh¿t vò lý thuy¿t hành vi (Cooke & Sheeran, 2004) Nh± ó trỡnh bày ò trờn, lý thuy¿t này tỡm th¿y sÿ ¿nh h±òng cÿa chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi và thỏi ò òi vòi hành vi tòi ý ònh thÿc hiòn hành vi

Thỏi ò ±ÿc ònh ngh)a là mòt xu h±òng tõm lý ±ÿc bòc lò thụng qua viòc ỏnh giỏ mòt thÿc thò cÿ thò vòi mòt mÿc ò thớch - khụng thớch, thòa món - khụng thòa món và phõn cÿc tòt x¿u (Eagly và Chaiken, 1993) õy là khỏi niòm NCS sÿ dÿng trong nghiên cÿu cÿa mình

Fazio cho r¿ng Thỏi ò là mòt t¿p hÿp cú ±ÿc trong ký ÿc cÿa mòt ng±òi òi vòi mòt òi t±ÿng cú thò là ỏnh giỏ tớch cÿc ho¿c tiờu cÿc vò òi t±ÿng ú, và sÿc m¿nh thỏi ò là t±Ăng ±Ăng vòi sÿc m¿nh cÿa t¿p hÿp này (Fazio, 1990) Do ú, kớch ho¿t thỏi ò tÿ òng x¿y ra khi mòt liờn k¿t m¿nh ó ±ÿc thi¿t l¿p trong bò nhò giÿa òi t±ÿng thỏi ò là tớch cÿc ho¿c ỏnh giỏ tiờu cÿc Thỏi ò càng m¿nh thỡ càng cú nhiòu kh¿ nng nú s¿ tÿ òng ±ÿc kớch ho¿t và do ú, cú thò truy c¿p thụng th±òng tÿ bò nhò

Theo (Fishbein và Ajzen, 1980) thỡ thỏi ò òi vòi hành vi là y¿u tò quan tròng tỏc òng tòi ý ònh thÿc hiòn hành vi và ±ÿc hiòu là c¿m giỏc tớch cÿc ho¿c tiờu cÿc cÿa cỏ nhõn vò viòc thÿc hiòn mòt hành vi nào ú dÿa trờn ỏnh giỏ cÿa cỏ nhõn ú vò k¿t qu¿ cÿa nhÿng hành vi này N¿u mòt cỏ nhõn cú thỏi ò tớch cÿc òi vòi nhÿng k¿t qu¿ dÿ bỏo cÿa viòc thÿc hiòn hành vi thỡ s¿ càng cú ý ònh thÿc hiòn hành vi này

Trong l)nh vÿc b¿o hiòm, thỏi ò ó ±ÿc nhiòu nghiờn cÿu chÿng minh cú ¿nh h±òng tòi ý ònh Nh± cỏc nghiờn cÿu vò thỏi ò òi vòi ý ònh tham gia b¿o hiòm tÿ nguyòn xe ụ tụ, b¿o hiòm nhõn thò, b¿o hiòm xó hòi … Nghiờn cÿu cÿa Hastings và Fletcher (1983) cho r¿ng thỏi ò cú ¿nh h±òng tòi ý ònh mua b¿o hiòm Nosi et al (2014) trong nghiờn cÿu t¿i Italia cing cho r¿ng cú ¿nh h±òng cÿa thỏi ò ¿n ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa thanh niờn Mamun Abdullah Al et al (2021) cho r¿ng thỏi ò cú ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm y t¿ cÿa ng±òi tr±òng thành ang i làm ò Malayxia Lờ Vn Huy, Lờ Thò H±Ăng Giang (2010) ó tỡm th¿y ¿nh h±òng cÿa thỏi ò tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm tÿ nguyòn xe ụ tụ; Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) cho r¿ng thỏi ò ¿nh h±òng tòi sÿ quan tõm tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi buụn bỏn nhò l¿ trờn òa bàn tònh Nghò An; Hoàng Thu Thÿy, Bựi Hoàng Minh Th± (2018) chÿng minh ¿nh h±òng cÿa thỏi ò tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa nụng dõn tònh Phỳ Yờn; Bựi Huy Nam (2019) cho r¿ng thỏi ò cú ¿nh h±òng tòi viòc tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn ò Viòt Nam; Ph¿m Xuõn Giang, Nguyòn Thò Thu H¿ng (2021) tỡm th¿y ¿nh h±òng cÿa thỏi ò òi vòi ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa ng±òi dõn t¿i qu¿n Gũ V¿p, thành phò Hò Chớ Minh ò tỡm hiòu tỏc òng cÿa thỏi ò tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, tỏc gi¿ ±a nhõn tò này vào mụ hỡnh nghiờn cÿu vòi thang o ±ÿc iòu chònh tÿ nghiờn cÿu cÿa Ajzen (1991):

B¿ng 2.1 Thang o Thỏi ò òi vòi viòc tham gia b¿o hiòm vi mụ

Tờn bi¿n Nòi dung Mó húa Nguòn

Thỏi ò òi vòi viòc tham gia

Tham gia BHVM giỳp tụi khụi phÿc ±ÿc cuòc sòng sau khi rÿi ro x¿y ra

Tham gia BHVM giúp tôi ¿m b¿o ±ÿc tài chính T2 Tham gia BHVM giỳp tụi yờn tõm hĂn trong cuòc sòng T3 Tham gia BHVM là viòc làm thi¿t thÿc và c¿n thi¿t T4

Theo lý thuy¿t hành òng hÿp lý và lý thuy¿t hành vi dÿ ònh thỡ tiờu chu¿n chÿ quan cú thò ±ÿc gi¿i thớch b¿ng ki¿n thÿc vò niòm tin cÿa ng±òi ú vò mòt sò ng±òi quan tròng ngh) r¿ng chÿ thò nờn ho¿c khụng nờn thÿc hiòn hành òng Fishbein và Ajzen (1980) nh¿n m¿nh cỏc khớa c¿nh tỡnh huòng cÿa hành vi và nhÿng ¿nh h±òng cÿa nh¿n thÿc cÿa mòt ng±òi vò nhÿng gỡ ng±òi khỏc ngh) anh ta nờn làm ò ¿nh h±òng ¿n hành vi

C¿u trỳc cÿa chu¿n mÿc chÿ quan là ỏp lÿc xó hòi nh¿n thÿc tham gia hay khụng tham gia vào mòt hành vi (Ajzen, 2008) Ng±òi ta cho r¿ng chu¿n mÿc chÿ quan ±ÿc xỏc ònh bòi tòng sò niòm tin quy chu¿n cú thò ¿t ±ÿc liờn quan ¿n sÿ mong ÿi cÿa mòt ỏm chò quan tròng Sÿ ỏm chò quy chu¿n cú thò ±ÿc gÿi ra thụng qua cỏc cõu hòi vò nhÿng nhúm ng±òi nào s¿ ch¿p thu¿n hay khụng ch¿p thu¿n, ÿng hò hay khụng ÿng hò viòc mòt cỏc nhõn thÿc hiòn cỏc hành vi cÿ thò

Ajzen (2006b) ó ò nghò sÿ dÿng c¿ hai chu¿n mÿc mònh lònh và mụ t¿ ò o l±òng cỏc chu¿n mÿc chÿ quan Chu¿n mÿc này theo ú bao gòm cỏc mÿc ò n¿m b¿t cỏc chu¿n mÿc mụ t¿ s¿ giỳp làm gi¿m bòt viòc này Chu¿n mÿc mònh lònh liờn quan ¿n niòm tin nhÿng gỡ ng±òi khỏc ngh) r¿ng “ph¿i ±ÿc thÿc hiòn” Chu¿n mÿc mụ t¿ thỡ ng±ÿc l¿i khụng ò c¿p ¿n nhÿng gỡ cỏ nhõn ngh) nờn ±ÿc thÿc hiòn nh±ng là nhÿng gỡ mà h¿u h¿t mòi ng±òi làm Chu¿n mÿc “mụ t¿” là nhÿng gỡ cú thò phò bi¿n trong mụi tr±òng xó hòi và d±ÿc dÿa trờn nh¿n thÿc nhÿng gỡ ó ±ÿc thÿc hiòn bòi h¿u h¿t cỏc thành viờn trong cỏc nhúm xó hòi (vớ dÿ nh±: h¿u h¿t b¿n bố tụi òu sò hÿu b¿o hiòm nhõn thò)

Nghiờn cÿu cÿa Fletcher và Hastings (1984) cho r¿ng cú ¿nh h±òng tÿ chu¿n mÿc chÿ quan tòi ý ònh mua b¿o hiòm Nosi et al (2014), trong nghiờn cÿu t¿i Italia, ó k¿t lu¿n r¿ng chu¿n chÿ quan cú tỏc òng ¿n ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa thanh niên Italia Nghiên cÿu cÿa Mamun Abdullah Al et al (2021) báo cáo r¿ng chu¿n mÿc chÿ quan là y¿u tò quy¿t ònh quan tròng ¿n ý ònh mua b¿o hiòm y t¿ cÿa ng±òi tr±òng thành ang i làm ò Malaysia ị Viòt Nam, cỏch ng±òi Viòt Nam thÿc hiòn hành vi g¿n ch¿t vòi chu¿n mÿc xó hòi (Hÿu Ngòc, 2006), hay ng±òi Viòt Nam hành òng theo chu¿n mÿc xó hòi, theo chu¿n mÿc mà hò cho r¿ng mòi ng±òi xung quanh mong muòn hò thÿc hiòn nh± v¿y

Do v¿y, tỏc gi¿ dÿ oỏn r¿ng, trong bòi c¿nh Viòt Nam, nhõn tò chu¿n mÿc chÿ quan s¿ cú ý ngh)a Cú mòt sò nghiờn cÿu vò ¿nh h±òng cÿa nhõn tò này tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm y t¿ tÿ nguyòn, b¿o hiòm nhõn thò, b¿o hiòm xó hòi t¿i Viòt Nam… Trong sò ú, cú cỏc nghiờn cÿu cÿa Lờ Thò H±Ăng Giang (2010) thỡ tỡm ra ¿nh h±òng cú ý ngh)a cÿa nhõn tò này tòi quy¿t ònh mua b¿o hiòm tÿ nguyòn xe ụ tụ Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) cho r¿ng chu¿n mÿc chÿ quan ¿nh h±òng tòi sÿ quan tõm tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi buụn bỏn nhò l¿ trờn òa bàn tònh Nghò An Nguyòn Thò Nguyòt Dung, Nguyòn Thò Sinh (2019) tỡm ra ¿nh h±òng cÿa chu¿n mÿc chÿ quan tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi lao òng t¿i Th¿ch Th¿t, Hà Nòi Ph¿m Xuõn Giang, Nguyòn Thò Thu H¿ng (2021) tỡm th¿y ¿nh h±òng cÿa chu¿n mÿc chÿ quan òi vòi ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa ng±òi dõn t¿i qu¿n Gũ V¿p, thành phò Hò Chớ Minh ò tỡm hiòu tỏc òng cÿa chu¿n mÿc chÿ quan tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, tỏc gi¿ ±a nhõn tò này vào mụ hỡnh nghiờn cÿu vòi thang o trớch tÿ nghiờn cÿu cÿa Ajzen (1991)

B¿ng 2.2 Thang o chu¿n mÿc chÿ quan

Tờn bi¿n Nòi dung Mó húa Nguòn

Nhÿng ng±òi quan tròng nh¿t cÿa tụi ngh) r¿ng tụi nên tham gia BHVM

CM1 iòu chònh tÿ Ajzen (2002a)

Nhÿng ng±òi mà tụi hay tham kh¿o ý ki¿n ÿng hò tôi tham gia BHVM

Mòi ng±òi mong ÿi tụi s¿ tham gia BHVM CM3 Nhÿng ng±òi quan tròng nh¿t òi vòi tụi cú tham gia BHVM

Nhÿng ng±òi tụi hay tham kh¿o ý ki¿n cú tham gia BHVM

CM5 Nhiòu ng±òi muòn tụi tham gia BHVM CM6

Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi

Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi thò hiòn mÿc ò mòt cỏ nhõn c¿m nh¿n vò kh¿ nng thÿc hiòn mòt hành vi nào ú, liờn quan ¿n nh¿n thÿc vò mÿc ò dò hay khú khi thÿc hiòn hành vi Y¿u tò kiòm soỏt cú thò là bờn trong (kÿ nng, ki¿n thÿc) ho¿c bờn ngoài (thòi gian, cĂ hòi) (Ajzen, 1991) Chỳng ta cú xu h±òng thÿc hiòn nhÿng hành vi trong t¿m kiòm soỏt, và ng±ÿc l¿i khi khụng cú kh¿ nng kiòm soỏt hành vi thỡ viòc thÿc hiòn hành vi s¿ bò c¿n trò, ngay c¿ khi thỏi ò òi vòi viòc thÿc hiòn hành vi và tỏc òng cÿa nhÿng ng±òi xung quanh là tớch cÿc (Ajzen, 1985; Ajzen, 2003; Ajzen, 2008; Ajzen và Cote, 2008; Ajzen và Fishbein, 1977)

Trong thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch, kiòm soỏt hành vi nh¿n thÿc ±ÿc xỏc ònh bòi tòng cÿa bò kiòm soỏt ¿t ±ÿc cÿa cỏc y¿u tò cú thò t¿o iòu kiòn ho¿c c¿n trò viòc thÿc hiòn hành vi Mòt cỏch cÿ thò, sÿc m¿nh cÿa mòi niòm tin kiòm soỏt cú tròng sò bòi sÿc m¿nh nh¿n thÿc cÿa cỏc y¿u tò kiòm soỏt và cỏc s¿n ph¿m ±ÿc tòng hÿp (Ajzen, 2006a) Lý thuy¿t hành vi có k¿ ho¿ch cÿa Ajzen và Fishbein (1991) cing kh¿ng ònh t¿m quan tròng cÿa kiòm soỏt hành vi trong thÿc t¿ là rừ ràng Cỏc nguòn lÿc và cỏc cĂ hòi s¿ ¿nh h±òng ¿n kh¿ nng hành vi ±ÿc thÿc hiòn Núi cỏch khỏc, nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi cú tỏc òng lòn tòi ý ònh hành òng và hành òng cÿ thò Nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi diòn t¿ nh¿n thÿc cÿa ng±òi tiờu dựng vò viòc dò hay khú ò thÿc hiòn ±ÿc hành vi mong muòn

Mòi quan hò tớch cÿc giÿa kiòm soỏt hành vi tòi ý ònh mua b¿o hiòm ±ÿc chÿng minh trong nghiên cÿu cÿa Fletcher và Hastings (1984) Nghiên cÿu cÿa Mamun Abdullah Al et al (2021) nh¿n m¿nh t¿m quan tròng cÿa nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi òi vòi ý ònh mua b¿o hiòm y t¿ cÿa ng±òi tr±òng thành ang i làm Nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) tỡm th¿y ¿nh h±òng cÿa kiòm soỏt hành vi tòi sÿ quan tõm tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi buụn bỏn nhò l¿ trờn òa bàn tònh Nghò An Nghiờn cÿu cÿa Hoàng Thu Thÿy, Bựi Hoàng Minh Th± (2018) cing ó chÿng minh ±ÿc nhõn tò này ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi nụng dõn t¿i Phỳ Yờn T±Ăng tÿ nh± v¿y, Nguyòn Thò Nguyòt Dung, Nguyòn Thò Sinh, 2019) ó tỡm th¿y tỏc òng cÿa nhõn tò nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi lao òng t¿i Th¿ch Th¿t, hà Nòi Ph¿m Xuõn Giang, Nguyòn Thò Thu H¿ng (2021) tỡm th¿y ¿nh h±òng cÿa nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi òi vòi ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa ng±òi dõn t¿i qu¿n Gũ V¿p, thành phò

Mụ hỡnh nghiờn cÿu ò xu¿t

Dÿa vào lý thuy¿t hành vi có k¿ ho¿ch cÿa Ajzen (1991) và k¿t qu¿ các công trỡnh nghiờn cÿu tr±òc õy (±ÿc trỡnh bày ò trờn), tỏc gi¿ ó ò xu¿t ra cỏc nhõn tò tỏc òng cú thò cú ý ngh)a trong bòi c¿nh Viòt Nam nh± sau:

Hỡnh 2.5: Mụ hỡnh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Trong mụ hỡnh nghiờn cÿu trờn, ý ònh chòu ¿nh h±òng bòi cỏc nhõn tò: thỏi ò, chu¿n chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, truyòn thụng, hiòu bi¿t vò s¿n ph¿m, nhúm tham kh¿o và ¿c iòm nhõn kh¿u hòc Cÿ thò:

* Bi¿n phÿ thuòc: í ònh tham gia B¿o hiòm vi mụ í ònh mua ±ÿc mụ t¿ là sÿ s¿n sàng cÿa khỏch hàng trong viòc mua s¿n ph¿m (Elbeck, 2008)

Thang o í ònh tham gia BHVM ±ÿc NCS tham kh¿o và iòu chònh tÿ nghiờn cÿu cÿa Brahmana và còng sÿ (2018b); Nguyòn Thò Nguyòt Dung và Nguyòn Thò Sinh (2019)

- Trỡnh ò hòc v¿n (sò nm i hòc)

- Thu nh¿p í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi

Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ

Nhúm tham kh¿o 1-ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m

Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ

Nhúm tham kh¿o 3-ắnh h±òng vò thụng tin

B¿ng 2.7 Thang o í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Tờn bi¿n Nòi dung Mó húa Nguòn í ònh mua

Tụi s¿ chÿ òng tỡm ki¿m s¿n ph¿m BHVM Y1 iòu chònh tÿ Brahmana và còng sÿ (2018b); Nguyòn Thò Nguyòt Dung và Nguyòn Thò Sinh (2019)

Tụi s¿ mua BHVM trong thòi gian tòi Y2

Có kh¿ nng tôi s¿ mua BHVM n¿u s¿n ph¿m ó có trong khu vÿc cÿa tôi

Trong thòi gian tòi, tụi s¿ thÿ mua s¿n ph¿m

Y4 í ònh mua cÿa tụi r¿t m¿nh m¿ Y5

(1) Mòi quan hò giÿa Thỏi ò và í ònh tham giỏ BHVM

Thỏi ò ó ±ÿc chÿng minh là cú ¿nh h±òng tòi ý ònh hành òng trong nghiờn cÿu cÿa Ajzen (1991) Trong mụ hỡnh Lý thuy¿t hành vi dÿ ònh (TPB), thỏi ò là bi¿n quan tròng ¿u tiờn ¿nh h±òng tòi ý ònh hành vi

Nhiòu nghiờn cÿu trong l)nh vÿc b¿o hiòm, thỏi ò ó ±ÿc chÿng minh cú ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia nhiòu lo¿i hỡnh b¿o hiòm nh± b¿o hiòm nhõn thò, b¿o hiòm tÿ nguyòn xe ụ tụ, b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm y t¿… Nghiờn cÿu cÿa Hastings và Fletcher (1983) cho r¿ng thỏi ò cú ¿nh h±òng tớch cÿc tòi ý ònh mua b¿o hiòm Nghiờn cÿu cÿa Nosi et al (2014) ó xỏc ònh thỏi ò cú ¿nh h±òng tớch cÿc ¿n ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa thanh niờn t¿i Italia Nghiờn cÿu cÿa Lờ Vn Huy,

Lờ Thò H±Ăng Giang (2010) cho k¿t lu¿n r¿ng thỏi ò cú ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm tÿ nguyòn xe ụ tụ t¿i Viòt Nam Nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) cho th¿y thỏi ò cú tỏc òng d±Ăng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi buụn bỏn nhò l¿ trờn òa bàn tònh Nghò An Nghiờn cÿu cÿa Hoàng Thu Thÿy, Bựi Hoàng Minh Th± (2018) cho th¿y thỏi ò cú ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa nụng dõn trờn òa bàn tònh Phỳ Yờn

Trong bòi c¿nh nghiờn cÿu ý ònh hành vi tham gia BHVM, NCS cú thò suy oỏn r¿ng n¿u ng±òi thu nh¿p th¿p xem xột hành vi tham gia BHVM là viòc làm c¿n thi¿t thỡ nú s¿ cú ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa hò Trờn cĂ sò ú, NCS ±a ra gi¿ thuy¿t sau:

H1: thỏi ò cú quan hò thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

(2) Mòi quan hò giÿa Chu¿n mÿc chÿ quan và í ònh tham gia BHVM

Trong mụ hỡnh Lý thuy¿t hành vi dÿ ònh (TPB), chu¿n mÿc chÿ quan ó ±ÿc chÿng minh là cú ¿nh h±òng tòi ý ònh hành òng qua ú ¿nh h±òng ¿n hành vi Theo Ajzen (1991), chu¿n mÿc chÿ quan là ỏp lÿc mà xó hòi ¿t lờn mòi ng±òi khi cõn nh¿c cú thÿc hiòn hay khụng thÿc hiòn mòt hành vi

Trong l)nh vÿc b¿o hiòm, nghiờn cÿu cÿa Fletcher và Hastings (1984) cho r¿ng cú ¿nh h±òng tớch cÿc tÿ chu¿n mÿc chÿ quan tòi ý ònh mua b¿o hiòm Nosi et al (2014), trong nghiờn cÿu t¿i Italia, ó k¿t lu¿n r¿ng chu¿n chÿ quan cú tỏc òng thu¿n chiòu ¿n ý ònh mua b¿o hiòm nhõn thò cÿa thanh niờn T¿i Viòt Nam, nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Thò Nguyòt Dung và Nguyòn Thò Sinh (2019) cing ó kh¿ng ònh ¿nh h±òng thu¿n chiòu cÿa chu¿n mÿc chÿ quan vòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn

Do v¿y tác gi¿ ±a ra gi¿ thuy¿t sau:

H2: Chu¿n mÿc chÿ quan cú quan hò thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

(3) Mòi quan hò giÿa Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi và í ònh tham gia BHVM

Trong mụ hỡnh Lý thuy¿t hành vi dÿ ònh (TPB), nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi ó ±ÿc chÿng minh là cú ¿nh h±òng tòi ý ònh hành òng qua ú ¿nh h±òng ¿n hành vi Theo Aijen (1991), kiòm soỏt nh¿n thÿc hành vi ±ÿc c¿m nh¿n nh± là niòm tin cÿa mòt ng±òi vò sÿ khú khn hay dò dàng ra sao trong viòc thÿc hiòn mòt hành vi Cỏc nguòn lÿc và cỏc cĂ hòi s¿ ¿nh h±òng ¿n kh¿ nng hành vi ±ÿc thÿc hiòn Núi cỏch khỏc, nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi cú tỏc òng lòn tòi ý ònh hành òng và hành òng cÿ thò

Mòi quan hò tớch cÿc giÿa kiòm soỏt hành vi tòi ý ònh mua b¿o hiòm ±ÿc chÿng minh trong nghiên cÿu cÿa Fletcher và Hastings (1984) Trong nghiên cÿu cÿa Nguyòn Thò Nguyòt Dung, Nguyòn Thò Sinh (2019) cing cho th¿y tỏc òng d±Ăng cÿa nhõn tò nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi lao òng t¿i Th¿ch Th¿t, Hà Nòi Ng±ÿc l¿i, nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) cho k¿t qu¿ kiòm soỏt hành vi cú tỏc òng ng±ÿc chiòu lờn sÿ quan tõm tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi buụn bỏn nhò l¿ trờn òa bàn tònh Nghò An

Do ú, ò tỡm hiòu vò v¿n ò này, NCS ò xu¿t gi¿ thuy¿t kiòm soỏt nh¿n thÿc hành vi cú ¿nh h±òng tớch cÿc tòi ý ònh tham gia BHVM

Tác gi¿ ±a ra gi¿ thuy¿t nh± sau:

H3: Kiòm soỏt nh¿n thÿc hành vi cú quan hò thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

(4) Mòi quan hò giÿa Hiòu bi¿t vò BHVM và í ònh tham gia BHVM

Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm là nhÿng hiòu bi¿t cÿa b¿n thõn vò cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm, và cỏch sÿ dÿng b¿o hiòm ò gi¿i quy¿t khi cú tòn th¿t (Hayakawa, 2000) Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm cao hĂn cú thò giỳp ỏnh giỏ ỳng nhÿng ±u iòm và nh±ÿc iòm cÿa hÿp òng b¿o hiòm và iòu này s¿ cho phộp ±a ra quy¿t ònh tòt hĂn (Cole & Fernando, 2008) Mòt sò nghiờn cÿu quòc t¿, nh± nghiờn cÿu cÿa Cole và còng sÿ (2013); Ginộ và còng sÿ (2008) cho r¿ng cú nhu b¿o hiòm vi mụ cao hĂn òi vòi cỏc hò gia ỡnh cú ki¿n thÿc tài chớnh cao hĂn Ki¿n thÿc làm gia tng viòc nh¿n ra chÿc nng cÿa cỏc cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm Do v¿y, nhÿng nghiờn cÿu này cho r¿ng cú mòt mòi liòn hò tÿ lò thu¿n giÿa hiòu bi¿t và tiờu dựng b¿o hiòm vi mụ Trong khi ú, Clarke và Kalani (2012) khụng tỡm th¿y ¿nh h±òng cÿa ki¿n thÿc tài chớnh òi vòi nhu c¿u b¿o hiòm Và trong nghiờn cÿu cÿa Akotey, O J., Osei, K A., and Gemegah,

A (2011), cỏc tỏc gi¿ cing ó chÿng minh ±ÿc r¿ng ki¿n thÿc vò b¿o hiòm cú ý ngh)a thụng kờ trong viòc xỏc ònh nhu c¿u b¿o hiòm vi mụ ò Gana Nghiờn cÿu t¿i ắn ò cÿa Uddin, M A (2017) cing kh¿ng ònh hiòu bi¿t vò b¿o hiòm cú tỏc òng tớch cÿc nh¿t ¿n viòc sò hÿu b¿o hiòm vi mụ

T¿i Viòt Nam, ó cú mòt sò nghiờn cÿu vò ¿nh h±òng cÿa nhõn tò hiòu bi¿t tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm Nghiờn cÿu cÿa Lờ Vn Huy và Lờ Thò H±Ăng Giang (2010) cho r¿ng hiòu bi¿t vò b¿o hiòm tÿ nguyòn xe ụ tụ cú t¿c òng nghòch chiòu tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm Ng±ÿc l¿i, cỏc nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) và nghiờn cÿu cÿa Bựi Huy Nam (2019) òu k¿t lu¿n r¿ng hiòu bi¿t vò b¿o hiòm xó hòi cú ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi viòc tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn

Do v¿y, ò tỡm hiòu v¿n ò này, NCS ±a ra gi¿ thuy¿t:

H4: Hiòu bi¿t vò s¿n ph¿m BHVM cú quan hò thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

(5) Mòi quan hò giÿa Truyòn thụng và í ònh tham gia BHVM

Nghiờn cÿu cÿa Brucker, Kaylee B., (2022) cho r¿ng truyòn thụng cú ¿nh h±òng tớch cÿc tòi viòc thu hỳt khỏch hàng tham gia b¿o hiòm tài s¿n và b¿o hiòm sÿc khòe cÿa cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm nhò Nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014) cú k¿t qu¿ là nhõn tò tuyờn truyòn vò b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cú tỏc òng d±Ăng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa ng±òi buụn bỏn nhò l¿ trờn òa bàn tònh Nghò An Trong nghiờn cÿu vò quy¿t ònh mua b¿o hiòm y t¿ tÿ nguyòn cÿa ng±òi dõn Thành phò C¿n ThĂ cÿa Lờ C¿nh Bớch ThĂ và còng sÿ (2017), cỏc tỏc gi¿ cú i ¿n k¿t lu¿n r¿ng bi¿n tuyờn truyòn cú ý ngh)a thòng kờ và mang d¿u d±Ăng Nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Thò Nguyòt Dung, Nguyòn Thò Sinh (2019) cho th¿y truyòn thụng cú ¿nh h±òng cựng chiòu tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi cÿa ng±òi lao òng trờn òa bàn huyòn Th¿ch Th¿t, Hà Nòi Do v¿y, ò nghiờn cÿu này, tỏc gi¿ ±a ra gi¿ thuy¿t:

H5: Truyòn thụng ¿i chỳng cú ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

(6) Mòi quan hò giÿa Nhúm tham kh¿o và í ònh tham gia BHVM

Cole và còng sÿ (2013) nh¿n th¿y r¿ng cỏc hò gia ỡnh ò ắn ò cú nhu c¿u tham gia BHVM cao hĂn khi cú mòt ng±òi ỏng tin c¿y tham gia vào quỏ trỡnh mua b¿o hiòm Morsink và Geurts (2011) cho r¿ng khỏch hàng cÿa ch±Ăng trỡnh b¿o hiòm vi mụ liờn quan ¿n bóo ò Philippines dÿa vào kinh nghiòm yờu c¿u bòi th±òng cÿa nhÿng ng±òi ó tham gia BHVM T±Ăng tÿ, Karlan và còng sÿ (2012) nh¿n th¿y r¿ng nhu c¿u vò b¿o hiòm tng lờn khụng chò khi ng±òi nụng dõn nh¿n ±ÿc kho¿n chi tr¿ b¿o hiòm mà cũn khi nhÿng ng±òi khỏc trong m¿ng xó hòi cÿa nụng dõn nh¿n ±ÿc kho¿n chi tr¿ Cai và còng sÿ (2011) ±a ra mòt nghiờn cÿu sõu ròng vò ¿nh h±òng cÿa m¿ng l±òi xó hòi, k¿t lu¿n r¿ng sÿ k¿t hÿp giÿa giỏo dÿc tài chớnh và kinh nghiòm vòi viòc chi tr¿ b¿o hiòm cú tỏc òng ỏng kò ¿n nhu c¿u b¿o hiòm trong c¿ ng¿n h¿n và trung h¿n Cỏc nghiờn cÿu vÿa nờu òu cho th¿y ¿nh h±òng tÿ nhÿng ng±òi ó tham gia b¿o hiòm vi mụ, tÿ òng nghiòp, tÿ nhÿng ng±òi cú uy tớn … òi vòi nhÿng ng±òi khỏc cú tỏc òng thu¿n chiòu iòu ú cho th¿y ng±òi tiờu dựng tham kh¿o tÿ kinh nghiòm, chòu ¿nh h±òng và chòu tỏc òng tÿ nhÿng ng±òi cú ¿nh h±òng và hỡnh thành nờn ý ònh tham gia BHVM

Thi¿t k¿ nghiên cÿu

Trong ph¿m vi nghiên cÿu này, thi¿t k¿ nghiên cÿu cÿa lu¿n án ±ÿc xây dÿng theo mô hình sau:

Hình 3.1 Quy trình nghiên cÿu

- Chòn m¿u nghiờn cÿu ònh tớnh

- Ph±¡ng pháp thu th¿p thông tin

- iòu chònh cõu hòi, thang o, mụ hình nghiên cÿu

Nghiờn cÿu sĂ bò ònh l±ÿng:

- Xây dÿng b¿ng hòi sĂ bò

- Ph±¡ng pháp thu th¿p thông tin

- ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o

Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chính thÿc:

- Ph±¡ng pháp thu th¿p thông tin

- ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o;

- iòu chònh mụ hỡnh nghiên cÿu (n¿u có)

- Ph±¡ng pháp phân tích: + Thòng kờ mụ t¿ + Kiòm ònh gi¿ thuy¿t nghiên cÿu + Phõn tớch hòi quy

Xây dÿng cõu hòi nghiên cÿu, mô hình và thang o sĂ bò l¿n 1

Mô hình chính thÿc và thang o sĂ bò l¿n 2

Thi¿t k¿ nghiờn cÿu ±ÿc triòn khai nh± sau:

B±òc 1: Phõn tớch tài liòu

Nghiờn cÿu sinh ti¿n hành thu th¿p, tòng hÿp cỏc nghiờn cÿu tr±òc ú cú liờn quan tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Tÿ ú phõn tớch nhÿng úng gúp và h¿n ch¿ cÿa cỏc nghiờn cÿu tr±òc ò xỏc ònh cỏc kho¿ng tròng nghiờn cÿu

Tÿ ú xỏc ònh khung nghiờn cÿu, mụ hỡnh nghiờn cÿu và xõy dÿng thang o sĂ bò ò phÿc vÿ cho nghiờn cÿu t¿i Viòt Nam Do ¿c iòm và iòu kiòn nghiờn cÿu ò mòi thòi iòm, khụng gian nghiờn cÿu là khụng giòng nhau, nờn mụ hỡnh nghiờn cÿu và thang o nghiờn cÿu s¿ ±ÿc iòu chònh cho phự hÿp vòi hoàn c¿nh nghiờn cÿu t¿i Viòt Nam

B±òc 2: Nghiờn cÿu ònh tớnh

Trờn cĂ sò phõn tớch tài liòu, NCS triòn khai nghiờn cÿu ònh tớnh Mÿc ớch cÿa nghiờn cÿu ònh tớnh là tỡm ra nhÿng y¿u tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p ò Viòt Nam mà cỏc nghiờn cÿu tr±òc ú ch±a ±ÿc ò c¿p Tÿ ú ti¿n hành iòu chònh, bò sung thang o cÿa cỏc y¿u tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam ò thÿc hiòn ±ÿc cỏc cụng viòc này, NCS ti¿n hành phòng v¿n sõu, th¿o lu¿n nhúm ò thu th¿p cỏc thụng tin ¿nh ỏnh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p K¿t qu¿ cÿa nghiờn cÿu ònh tớnh là mụ hỡnh nghiờn cÿu chớnh thÿc và thang o sĂ bò l¿n 2

B±òc 3: Nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

Nghiờn cÿu sinh ti¿n hành xõy dÿng b¿ng hòi ò kh¿o sỏt dÿa trờn k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh

Tÿ phi¿u kh¿o sỏt sĂ bò này, NCS ti¿n hành iòu tra chòn m¿u sĂ bò vòi cÿ m¿u nhò nh¿m mÿc ớch kiòm tra sÿ phự hÿp vò nòi dung, sÿ logic cÿa cỏc cõu hòi Nghiờn cÿu sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phòng v¿n trÿc ti¿p ò thu th¿p cỏc thụng tin ph¿n ỏnh cỏc y¿u tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Ti¿p ú, NCS sÿ dÿng hò sò Cronbach alpha ò ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa cỏc thang o Cỏc thang o khụng ¿m b¿o ò tin c¿y s¿ ±ÿc lu¿n ỏn lo¿i bò ra khòi mụ hỡnh nghiờn cÿu K¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò là cĂ sò ò xõy dÿng cỏc thang o cho b¿ng hòi chớnh thÿc

B±òc 4: Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

K¿t qu¿ cÿa nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc là cĂ sò ò lu¿n NCS hành ỏnh giỏ thÿc tr¿ng vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc ±ÿc thÿc hiòn gòm cú: chòn m¿u nghiờn cÿu, ph±Ăng phỏp thu th¿p thụng tin, ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o, iòu chònh mụ hỡnh nghiờn cÿu (n¿u cú).

Nghiờn cÿu ònh tớnh

Ph±Ăng phỏp thu th¿p thụng tin nghiờn cÿu ònh tớnh

ò thÿc hiòn nghiờn cÿu ònh tớnh, NCS sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phòng v¿n sõu nh¿m thu th¿p cỏc thụng tin ph¿n ỏnh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p òi vòi phòng v¿n sõu, NCS sÿ dÿng cỏc danh mÿc, nòi dung cỏc cõu hòi ó ±ÿc chu¿n bò s¿n (k¿t qu¿ cÿa phõn tớch tài liòu) ò thÿc hiòn phòng v¿n òi vòi th¿o lu¿n nhúm, NCS ti¿n hành nh¿m mÿc ớch là làm rừ hĂn cỏc cõu tr¿ lòi ò phòng v¿n sõu òng thòi cú thò tỡm ra cỏc nhõn tò mòi cú ý ngh)a nghiờn cÿu cho ò tài nghiờn cÿu òi t±ÿng tham gia phòng v¿n sõu là cỏc chuyờn gia am hiòu vò BHVM, cỏc nhà qu¿n lý, nhõn viờn ang làm viòc t¿i cỏc tò chÿc cung c¿p, phõn phòi s¿n ph¿m BHVM và nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p òa iòm thÿc hiòn cỏc cuòc phòng v¿n sõu ±ÿc ti¿n hành t¿i nhà riờng, phũng làm viòc (òi vòi phũng v¿n sõu) ho¿c quỏn cà phờ vòi cỏc nòi dung ±ÿc chu¿n bò tr±òc Thòi gian ò thÿc hiòn mòt cuòc phòng v¿n sõu là tÿ 45 ¿n 60 phỳt Thụng tin thu ±ÿc trong quỏ trỡnh phòng v¿n sõu s¿ ±ÿc ghi chộp ¿y ÿ và phõn tớch ò rỳt ra cỏc k¿t lu¿n chung nh¿t cho nòi dung ang nghiờn cÿu Kho¿ng thòi gian ò ti¿n hành cụng viòc phòng v¿n sõu ±ÿc thÿc hiòn trong 1 thỏng (Cỏc k¿t qu¿ phòng v¿n sõu ±ÿc tòng hÿp trong phÿ lÿc).

Chòn m¿u nghiờn cÿu ònh tớnh

Trong ph¿m vi nghiờn cÿu này, lu¿n ỏn ti¿n hành kh¿o sỏt ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Do v¿y, chòn m¿u nghiờn cÿu ònh tớnh ±ÿc thÿc hiòn nh± sau: òi vòi phòng v¿n sõu, NCS ti¿n hành kh¿o sỏt 6 chuyờn gia và cỏc nhà qu¿n lý am hiòu vò l)nh vÿc BHVM và 15 ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i khu vÿc Hà Nòi

K¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh

K¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh cho th¿y, cỏc thang o ±ÿc xõy dÿng tÿ phõn tớch tài liòu vò cĂ b¿n nhÿng ng±òi tham gia phòng v¿n sõu và th¿o lu¿n nhúm òu hiòu ỳng ngh)a và cú thò tr¿ lòi dò dàng Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh phòng v¿n sõu, nhÿng ng±òi ±ÿc phòng v¿n òu cho r¿ng c¿n ph¿i bò sung và phỏt triòn cỏc thang o cho phự hÿp vòi ¿c iòm BHVM òi vòi ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Do ú, cỏc thang o ph¿n ỏnh ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam ±ÿc thò hiòn nh± sau:

Nghiờn cÿu và vò thỏi ò òi vòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p

Trong quỏ trỡnh phòng v¿n sõu, ph¿n lòn ng±òi ±ÿc phòng v¿n òu cho r¿ng thỏi ò cÿa mòt ng±òi là ý ngh), tỡnh c¿m cÿa ng±òi ú ±ÿc hỡnh thành qua cuòc sòng Nú s¿ ¿nh h±òng tòi viòc ng±òi ú cú ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ hay khụng

“N¿u mòt ng±òi cú thỏi ò tòt vòi b¿o hiòm vi mụ thỡ nhiòu kh¿ nng ng±òi ú cú thò tham gia b¿o hiòm vi mụ Ng±ÿc l¿i, n¿u thỏi ò là khụng tòt thỡ s¿ r¿t khú ò thuy¿t phÿc hò tham gia” (ễng P, Tòng cụng ty Cò ph¿n B¿o hiòm Ngõn hàng Nụng Nghiòp Viòt Nam)

Nh± v¿y, y¿u tò “Thỏi ò” là mòt trong nhÿng y¿u tò cú thò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Do ú, lu¿n ỏn s¿ ±a y¿u tò này vào mụ hỡnh nghiờn cÿu cÿa mỡnh nh¿m kiòm ònh ¿nh h±òng cÿa nú tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

* Thang o “Chu¿n mÿc chÿ quan”

Chu¿n mÿc chÿ quan ±ÿc coi là mòt trong nhÿng y¿u tò cú ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p

“Tụi cho r¿ng ¿nh h±òng và ỏp lÿc cÿa xó hòi, cÿa mụi tr±òng xung quanh s¿ tỏc òng tòi ý ònh cÿa ng±òi dõn” (Bà N, Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam)

Trong quỏ trỡnh phòng v¿n sõu, cỏc chuyờn gia cho r¿ng: chu¿n mÿc chÿ quan cú vai trũ òi vòi ý ònh tham gia BHVM Bòi v¿y, chu¿n mÿc chÿ quan cú thò ±ÿc coi là mòt nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia và ±ÿc ±a vào mụ hỡnh nghiờn cÿu cÿa lu¿n án

* Thang o “Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi”

Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi ±ÿc coi là mòt trong nhÿng y¿u tò cú ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p

“N¿u ng±òi dõn cú hiòu bi¿t ¿y ÿ vò b¿o hiòm vi mụ, hò th¿y ±ÿc lÿi ớch cÿa s¿n ph¿m và hò cú kh¿ nng tham gia thỡ hò s¿ mua” (Bà H, Cụng ty B¿o hiòm nhõn thò Manulife Viòt Nam)

Nh± v¿y, chu¿n mÿc chÿ quan cing ±ÿc coi là mòt y¿u tò khuy¿n khớch ý ònh tham gia BHVM Do ú, y¿u tò này s¿ ±ÿc ±a vào mụ hỡnh nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn

“Ng±òi thu nh¿p th¿p ch±a muòn tham gia vỡ hò ch±a hiòu vò lo¿i hỡnh b¿o hiòm này” (ễng G, Cÿc Qu¿n lý và Giỏm sỏt B¿o hiòm, Bò Tài chớnh)

Vỡ v¿y, hiòu bi¿t vò BHVM ±ÿc coi là mòt y¿u tò cú thò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia và ±ÿc ±a vào mô hình nghiên cÿu cÿa lu¿n án

Do ¿c thự cÿa s¿n ph¿m b¿o hiòm là lo¿i hỡnh dòch vÿ vụ hỡnh, và ng±òi tham gia s¿ ch±a c¿m nh¿n h¿t ±ÿc lÿi ớch cÿa b¿o hiòm n¿u hò ch±a g¿p rÿi ro và nh¿n tiòn chi tr¿ Do ú, ò ng±òi dõn th¿y ±ÿc lÿi ớch cÿa s¿n ph¿m ¿c thự này, cụng tỏc tuyờn truyòn, phò bi¿n ki¿n thÿc và lÿi ớch cÿa b¿o hiòm là r¿t quan tròng

“Mong muòn cÿa ng±òi dõn là c¿n ±ÿc phò bi¿n nhiòu hĂn vò lÿi ớch cÿa b¿o hiòm vi mụ tÿ cỏc cụng ty b¿o hiòm, tÿ chớnh quyòn òa ph±Ăng và tÿ cỏc tò chÿc oàn thò… tòi ng±òi dõn Tÿ ú ng±òi dõn cú thò hiòu và yờn tõm tham gia b¿o hiòm” (Bà

D, Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam)

Nh± v¿y, truyòn thụng vò chớnh sỏch BHVM cú thò ±ÿc coi là mòt nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia và ±ÿc ±a vào mụ hỡnh nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn

Do ¿c thự cÿa vn húa làng xó, vn húa còng òng, nờn ng±òi dõn Viòt Nam th±òng cú xu h±òng ra quy¿t ònh dÿa trờn ¿nh h±òng, ki¿n thÿc và kinh nghiòm cÿa nhÿng ng±òi xung quanh B¿o hiòm vi mụ l¿i là lo¿i hỡnh b¿o hiòm th±òng phõn phòi qua cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, xó hòi - nghò nghiòp, là nhÿng nĂi mà cỏc thành viờn th±òng cú ¿nh h±òng tòi nhau Do ú, nhõn tò nhúm tham kh¿o là nhõn tò c¿n ±ÿc xem xét

“Vò viòc cú tham gia BHVM hay khụng, tụi cú thò hòi ý ki¿n cÿa ng±òi trong gia ỡnh, ho¿c tỡm hiòu tÿ nhÿng ng±òi ó tham gia BHVM Ngoài ra, tụi cú thò tham kh¿o chò em trong Hòi Phÿ nÿ vò kinh nghiòm cÿa hò, và tỡm hiòu thờm tÿ chớnh quyòn òa ph±Ăng” (Bà L, ng±òi thu nh¿p th¿p sinh sòng t¿i huyòn Súc SĂn, Hà Nòi)

Nh± v¿y, nhúm tham kh¿o cú thò ±ÿc coi là mòt y¿u tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM và ±ÿc sÿ dÿng trong mô hình nghiên cÿu cÿa lu¿n án

* Thang o “í ò nh tham gia b ¿ o hi ò m vi mụ”

“Tụi s¿ cõn nh¿c cú nờn tham gia BHVM hay khụng n¿u nh± tụi cú hiòu bi¿t vò lo¿i hỡnh b¿o hiòm này và ±ÿc sÿ ÿng hò cÿa gia ỡnh N¿u nh± nhÿng ng±òi xung quanh òu cho r¿ng nờn tham gia thỡ kh¿ nng cao là tụi cing tham gia” (Bà A, ng±òi thu nh¿p th¿p sinh sòng t¿i huyòn Ba Vỡ, Hà Nòi)

Tÿ nhÿng nòi dung trờn, NCS xỏc ònh ±ÿc ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p chòu tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò: Thỏi ò, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, hiòu bi¿t vò BHVM, truyòn thụng và nhúm tham kh¿o Cỏc nòi này òu ±ÿc sÿ dÿng trong mụ hỡnh nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn.

Nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

Xõy dÿng b¿ng hòi và thang o

T¿i b±òc này, lu¿n ỏn ti¿n hành xõy dÿng b¿ng hòi nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò trờn cĂ sò k¿t qu¿ cÿa nghiờn cÿu ònh tớnh B¿ng hòi ±ÿc k¿t c¿u nh± sau:

* Ph¿n I: Thụng tin cỏ nhõn cÿa ng±òi tham gia kh¿o sỏt bao gòm 9 cõu hòi

* Ph¿n II: Thụng tin vò cỏc nhõn tò gòm cú:

- Nhúm cõu hòi ph¿n ỏnh cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM: cú

7 nhúm cõu hòi và ±ÿc chia thành 9 nhõn tò vòi tòng sò bi¿n quan sỏt là 33

- Nhúm cõu hòi ph¿n ỏnh ý ònh tham gia BHVM: 5 cõu hòi t±Ăng ÿng 5 bi¿n quan sát

V¿y tòng là 38 bi¿n quan sỏt

B¿ng hòi sau khi ±ÿc xõy dÿng s¿ ±ÿc sÿ dÿng ò thu th¿p thụng tin phÿc vÿ cho nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

Sau khi thu th¿p thụng tin trong nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò, cỏc thang o trong b¿ng hòi s¿ ±ÿc ỏnh giỏ b¿ng hò sò Cronbach alpha ò kiòm tra ò tin c¿y cÿa thang o Cỏc thang o nào khụng ¿m b¿o ò tin c¿y s¿ bò lo¿i ra khòi nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn

Cỏc thang o trong b¿ng hòi nghòờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò và nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc ph¿n ỏnh cỏc ỏnh giỏ, c¿m nh¿n cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p vò ý ònh tham gia BHVM Bòi v¿y, trong nghiờn cÿu này, lu¿n ỏn sÿ dÿng thang o Likert vòi

5 mÿc ò: mÿc 1 - R¿t khụng òng ý; mÿc 2 - Khụng òng ý; mÿc 3 - Bỡnh th±òng; mÿc 4 - òng ý và mÿc 5 - R¿t òng ý.

Chòn m¿u nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

T¿i òa bàn Hà Nòi, cn cÿ vào ¿c iòm cÿa òi t±ÿng ±ÿc phòng v¿n (tuòi, giòi tớnh, thu nh¿p, hòc v¿n…) lu¿n ỏn ti¿n hành iòu tra 76 ng±òi ò thu th¿p thụng tin vò ý ònh tham gia BHVM

Lu¿n ỏn sÿ dÿng ph±Ăng phỏp chòn m¿u ng¿u nhiờn thu¿n tiòn ò thu th¿p thụng tin vò ý ònh tham gia BHVM cÿa 76 ng±òi thu nh¿p th¿p theo cỏc tiờu chớ ±ÿc lÿa chòn.

Ph±Ăng phỏp thu th¿p thụng tin nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

Tr±òc khi ti¿n hành thu th¿p thụng tin, lu¿n ỏn ti¿n hành xõy dÿng b¿ng hòi vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i cỏc òa ph±Ăng cn cÿ vào cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh

Ti¿p ú, lu¿n ỏn sÿ dÿng k¿t hÿp cỏc ph±Ăng phỏp phòng v¿n trÿc ti¿p, phòng v¿n online ò thu th¿p cỏc thụng tin ph¿n ỏnh ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i cỏc òa ph±Ăng ±ÿc chòn

Sau khi thu th¿p thụng tin, cỏc b¿ng hòi s¿ ±ÿc lu¿n ỏn làm s¿ch sau ú sÿ dÿng ph¿n mòm SPSS 22.0 ò xÿ lý thụng tin.

ỏnh giỏ ò tin c¿y thang o nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o là b±òc ti¿p theo cÿa nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò Trong nghiờn cÿu này, ò tin c¿y cÿa thang o ±ÿc ỏnh giỏ thụng qua hò sò Cronbach alpha Theo Hair & còng sÿ (1998), òi vòi cỏc nghiờn cÿu mà cỏc khỏi niòm là mòi vòi ng±òi tr¿ lòi thỡ thang o ±ÿc ỏnh giỏ là cú ò tin c¿y khi cú hò sò Cronbach alpha lòn hĂn 0,6 và hò sò t±Ăng quan bi¿n thành ph¿n - bi¿n tòng lòn 0,3 Theo Nunnally và Bernstein (1994), thang o ±ÿc ỏnh giỏ là thang o tòt khi cú cú hò sò Cronbach alpha là g¿n 1, tÿ 0,7 ¿n 0.8 là cú thò dựng ±ÿc Tuy nhiờn, cỏc bi¿n quan sỏt ò mòi thang o cú hò sò Cronbach alpha cÿa lòn 0,95 s¿ bò lo¿i do cỏc bi¿n này cú thò cú quan hò tuy¿n tớnh khỏ ch¿t ch¿ (Hair và còng sÿ 1998) Trong nghiờn cÿu này, khỏi niòm vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p v¿n cũn khỏ mòi nờn lu¿n ỏn sÿ dÿng hò sò Cronbach alpha lòn 0.6 và hò sò t±Ăng quan bi¿n thành ph¿n - bi¿n tòng lòn hĂn 0,3 ò ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa cỏc thang o

K¿t qu¿ ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa cỏc thang o ±ÿc thò hiòn nh± sau:

* Thang o “Thỏi ò”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n thỏi ò b¿ng 0.781 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò thỏi ò òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “Chu¿n mÿc chÿ quan”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n chu¿n mÿc chÿ quan b¿ng 0.885 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò chu¿n mÿc chÿ quan òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi b¿ng 0.839 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n hiòu bi¿t vò BHVM b¿ng 0.755 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò hiòu bi¿t vò BHVM òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “Truyòn thụng”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n truyòn thụng b¿ng 0.833 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò truyòn thụng òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “Nhúm tham kh¿o 1 - ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m”: Hò sò

Cronbach alpha cÿa y¿u tò ¿nh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m b¿ng 0.744 Tuy nhiờn hò sò t±Ăng quan bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng cÿa bi¿n TK1 và TK2 nhò hĂn 0.3 Vỡ v¿y,

2 bi¿n này khụng ¿m b¿o ò tin c¿y nờn khụng ±ÿc sÿ dÿng trong nghiờn cÿu này Cỏc bi¿n thành ph¿n cũn l¿i òu cú hò sò t±Ăng quan bi¿n thành ph¿n - bi¿n tòng lòn hĂn 0.3 nờn ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc giÿ l¿i trong nghiờn cÿu này

* Thang o “Nhúm tham kh¿o 2 - ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n ¿nh h±òng vò sÿ tuõn thÿ b¿ng 0.831 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ¿nh h±òng vò sÿ tuõn thÿ òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “Nhúm tham kh¿o 3 - ắnh h±òng vò thụng tin”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n ¿nh h±òng vò thụng tin b¿ng 0.818 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ¿nh h±òng vò thụng tin òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo

* Thang o “í ònh”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n ý ònh tham gia BHVM b¿ng 0.854 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ý ònh tham gia BHVM òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo.

Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

Xõy dÿng b¿ng hòi nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

B¿ng hòi ±ÿc xõy dÿng sau khi cỏc thang o ±ÿc iòu chònh, lo¿i bò tÿ nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò.

Chòn m¿u và ph±Ăng phỏp chòn m¿u nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

Cỏch ti¿n hành chòn m¿u nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc ±ÿc thÿc hiòn giòng nh± nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò Tuy nhiờn, kớch th±òc m¿u kh¿o sỏt ±ÿc NCS lÿa chòn dÿa trờn ¿c iòm và sò l±ÿng cỏc bi¿n quan sỏt ò mòi thang o ±ÿc sÿ dÿng Tÿ k¿t qu¿ nghiờn cÿu, sò l±ÿng nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM là 10 nhõn tò t±Ăng ÿng vòi 33 bi¿n quan sỏt; sò l±ÿng bi¿n quan sỏt ph¿n ỏnh ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p là 5 Nh± v¿y, tòng sò bi¿n quan sỏt sÿ dÿng trong nghiên cÿu này là 38 bi¿n quan sát

Theo Hair và còng sÿ (2006), trong phõn tớch nhõn tò EFA, cÿ m¿u tòi thi¿u c¿n ¿t ±ÿc cho mòt nghiờn cÿu là 5 x m (m là sò bi¿n quan sỏt) Do v¿y, cÿ m¿u tòi thiòu ±ÿc sÿ dÿng trong nghiờn cÿu này là 5 x 38 = 190 m¿u òi vòi phõn tớch hòi quy a bi¿n, cÿ m¿u tòi thiòu ±ÿc kh¿o sỏt s¿ là 50 + 8*n (n là sò bi¿n òc l¿p) (Tabchnick và Fidell, 2007) Do ú, cÿ m¿u tòi thiòu s¿ là 50+ 8*12 = 146 m¿u Theo Nguyòn ỡnh Thò (2013) thỡ kớch th±òc cÿa m¿u càng lòn càng tòt Do ú, cn cÿ vào iòu kiòn thòi gian, chi phớ và ¿m b¿o tớnh ¿i diòn, kớch cÿ m¿u dÿ ki¿n ±ÿc lu¿n ỏn lÿa chòn là 650 ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i 3 tònh là iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang

* Ph ±Ă ng phỏp ch ò n m ¿ u ò ¿m b¿o thu th¿p ±ÿc 650 ý ki¿n cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i cỏc òa ph±Ăng ±ÿc chòn kh¿o sỏt, lu¿n ỏn sÿ dÿng ph±Ăng phỏp chòn m¿u ng¿u nhiờn thu¿n tiòn, cú chÿ ớch.

Ph±Ăng phỏp thu th¿p thụng tin nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

Trờn cĂ sò k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò, lu¿n ỏn ti¿n hành xõy dÿng l¿i b¿ng hòi tr±òc khi ti¿n hành thu nh¿p dÿ liòu

Ph±Ăng phỏp thu th¿p dÿ liòu ±ÿc thÿc hiòn giòng nh± ph±Ăng phỏp thu th¿p dÿ liòu ò nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò.

ỏnh giỏ ò tin c¿y thang o nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

Quy trỡnh ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o ±ÿc thÿc hiòn nh± sau: (1) ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o l¿n 1 thụng qua hò sò Cronbach alpha Cỏch ỏnh giỏ giòng nh± ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o trong nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò (2) Sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch nhõn tò EFA ò o l±òng sÿ hòi tÿ cÿa cỏc bi¿n quan sỏt ò mòi thang o Cÿ thò, phõn tớch nhõn tò là phự hÿp khi hò sò kiòm ònh KMO (Kaiser- Meyer- Olkin) lòn hĂn 0.5 và mÿc ý ngh)a cÿa kiòm ònh Bartlett nhò hĂn 0.05 Ti¿p ú, sò l±ÿng nhõn tò ±ÿc giÿ l¿i trong mụ hỡnh nghiờn cÿu khi tiờu chu¿n Eigenvalue lòn hĂn 1 Cỏc bi¿n quan sỏt ò mòi nhõn tò cú hò sò t¿i nhõn tò lòn hĂn 0.5 s¿ ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo Cỏc bi¿n quan sỏt cú hò sò t¿i nhõn tò nhò hĂn

5 ho¿c hòi tÿ vò nhiòu nhõn tò s¿ bò lo¿i (Nguyòn ỡnh Thò, 2011) (3) ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o l¿n 2, b±òc này s¿ ±ÿc thÿc hiòn khi cú sÿ xu¿t hiòn cÿa cỏc nhõn tò mòi ho¿c sò l±ÿng nhõn tò bò gi¿m i so vòi sò l±ÿng nhõn tò ò mụ hỡnh nghiờn cÿu ò xu¿t ban õu Cỏch ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o ±ÿc thÿc hiòn giòng nh± nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò T¿i b±òc này, n¿u sò l±ÿng nhõn tò cú sÿ thay òi so vòi mụ hỡnh nghiờn cÿu ó ò xu¿t, lu¿n ỏn s¿ iòu chònh l¿i mụ hỡnh nghiờn cÿu ò phự hÿp vòi kh¿o sỏt thÿc t¿

3.4.4.1 K¿t qu¿ ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa cỏc thang o ònh l±ÿng chớnh thÿc

* Thang o “Thỏi ò ”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n thỏi ò b¿ng 0.781 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò thỏi ò òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “Chu ¿ n m ÿ c ch ÿ quan”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n chu¿n mÿc chÿ quan b¿ng 0.885 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò chu¿n mÿc chÿ quan òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “Nh ¿ n th ÿ c ki ò m soỏt hành vi”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi b¿ng 0.839 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “Hi ò u bi ¿ t v ò b ¿ o hi ò m vi mụ”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n hiòu bi¿t vò BHVM b¿ng 0.755 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò hiòu bi¿t vò BHVM òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “Truy ò n thụng ”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n truyòn thụng b¿ng 0.833 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò truyòn thụng òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “Nhúm tham kh ¿ o 1: ắ nh h ±ò ng v ò giỏ tr ò bi ò u c ¿ m” : Hò sò

Cronbach alpha cÿa y¿u tò ¿nh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m b¿ng 0.744 Tuy nhiờn hò sò t±Ăng quan bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng cÿa bi¿n TK1 và TK2 nhò hĂn 0.3 Vỡ v¿y,

2 bi¿n này khụng ¿m b¿o ò tin c¿y nờn khụng ±ÿc sÿ dÿng trong nghiờn cÿu này Cỏc bi¿n thành ph¿n cũn l¿i òu cú hò sò t±Ăng quan bi¿n thành ph¿n - bi¿n tòng lòn hĂn 0.3 nờn ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc giÿ l¿i trong nghiờn cÿu này (Phÿ lÿc)

* Thang o “Nhúm tham kh ¿ o 2: ắ nh h ±ò ng v ò s ÿ tuõn th ÿ ” : Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n ¿nh h±òng vò sÿ tuõn thÿ b¿ng 0.831 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ¿nh h±òng vò sÿ tuõn thÿ òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “Nhúm tham kh ¿ o 3: ắ nh h ±ò ng v ò thụng tin” : Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n ¿nh h±òng vò thụng tin b¿ng 0.818 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ¿nh h±òng vò thụng tin òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

* Thang o “í ònh”: Theo k¿t qu¿ phõn tớch, hò sò Cronbach alpha cÿa bi¿n ý ònh tham gia BHVM b¿ng 0.854 Hò sò t±Ăng quan cÿa cỏc bi¿n thành ph¿n vòi bi¿n tòng òu lòn hĂn 0.3 Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ý ònh tham gia BHVM òu ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc sÿ dÿng ò cỏc b±òc nghiờn cÿu ti¿p theo (Phÿ lÿc)

3.4.4.2 o l±òng sÿ hòi tÿ cÿa cÿa cỏc nhõn tò

* òi vòi cỏc bi¿n òc l¿p

K¿t qu¿ phõn tớch EFA cho th¿y, hò sò KMO b¿ng 0.94 và mÿc ý ngh)a kiòm ònh Bartlett nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh ph±Ăng phỏp phõn tớch nhõn tò là phự hÿp trong nghiờn cÿu này K¿t qu¿ phõn tớch cho th¿y, 8 nhõn tò ±ÿc t¿o ra vòi tòng ph±Ăng sai trớch b¿ng 64.134 ph¿n ỏnh cỏc nhõn tò gi¿i thớch ±ÿc 64.134% Bi¿n thành ph¿n TK3 và TK5 cú hò sò t¿i nhõn tò nhò hĂn 0.5 vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n này khụng ÿ iòu kiòn ±ÿc giÿ l¿i ò sÿ dÿng ò cỏc phõn tớch ti¿p theo Cỏc bi¿n thành ph¿n cũn l¿i òu cú hò sò t¿i nhõn tò lòn hĂn 0.5 nờn ¿m b¿o ò tin c¿y và ±ÿc giÿa l¿i ò cỏc phõn tớch ti¿p theo K¿t qu¿ phõn tớch cing chò ra r¿ng, cỏc bi¿n thành ph¿n hòi tÿ thành 8 nhõn tò và cỏc nhõn tò này phự hÿp vòi mụ hỡnh nghiờn cÿu lý thuy¿t Nờn cú thò kh¿ng ònh, dÿ liòu thu th¿p ±ÿc phự hÿp vòi mụ hỡnh nghiờn cÿu lý thuy¿t mà tỏc gi¿ ó ò c¿p ò cỏc ch±Ăng tr±òc Cÿ thò nh± sau:

B¿ng 3.1: Tòng hÿp cỏc nhõn tò sau EFA

Nhõn tò Tờn nhõn tò Cỏc bi¿n quan sỏt

2 CM - Chu¿n mÿc chÿ quan CM5, CM1, CM4, CM3, CM2, CM6

3 NT - Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi NT3 , NT1 , NT2

4 HB - Hiòu bi¿t vò BHVM HB1, HB3, HB2, HB4, HB5

5 TT - Truyòn thụng TT2, TT1, TT3, TT4

6 NTK1 - Nhóm tham kh¿o 1: ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m

7 NTK2 - Nhóm tham kh¿o 2: ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ

8 NTK3 - Nhóm tham kh¿o 3: ắnh h±òng vò thụng tin

Nguòn: K¿t qu¿ kh¿o sỏt cÿa lu¿n ỏn

* òi vòi bi¿n phÿ thuòc

Trong nghiờn cÿu này, ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam là bi¿n phÿ thuòc và ±ÿc c¿u thành bòi nm nòi dung Cỏc nòi dung này cing ±ÿc o l±òng sÿ hòi tÿ cÿa cỏc bi¿n quan sỏt b¿ng ph±Ăng phỏp phõn tớch nhõn tò EFA.

Ph±¡ng pháp phân tích

Sau khi cỏc thang o ó ¿m b¿o ò tin c¿y, lu¿n ỏn s¿ ti¿n hành phõn tớch ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam nh± sau:

* Sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch thòng kờ mụ t¿ nh± sò bỡnh quõn, sò t±Ăng òi, phõn tò thòng kờ ò ỏnh giỏ thÿc tr¿ng cỏc y¿u tò ¿nh h±òng ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

* Sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch thòng kờ suy diòn kiòm tra cỏc gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu ó ò xu¿t tr±òc ú Cÿ thò, sÿ dÿng hò sò t±Ăng quan ò o l±òng mòi quan hò giÿa cỏc y¿u tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Theo ú, cỏc mòi quan hò ±ÿc coi là thu¿n chiòu khi cú hò sò t±Ăng quan d±Ăng và ng±ÿc chiòu khi cú hò sò t±Ăng quan õm

* Sÿ dÿng kiòm ònh T-test và phõn tớch ph±Ăng sai ANOVA ò phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo cỏc ¿c iòm nhõn kh¿u hòc

* Sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch hòi quy a bi¿n ò o l±òng mÿc ò tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p Lu¿n ỏn sÿ dÿng cỏc b±òc phõn tớch sau: (1) Sÿ dÿng hò sò gi¿i thớch iòu chònh (R- Square adjust) ò gi¿i thớch sÿ bi¿n thiờn cÿa cỏc bi¿n òc l¿p cho bi¿n phÿ thuòc; (2) sÿ dÿng kiòm ònh F ò kiòm ònh ò phự hÿp cÿa mụ hỡnh hòi quy; (3) sÿ dÿng kiòm ònh t ò kiòm ònh vò ý ngh)a cÿa cỏc hò sò hòi quy; (4) sÿ dÿng hò sò phúng ¿i ph±Ăng sai - tiờu chu¿n VIF ò o l±òng hiòn t±ÿng a còng tuy¿n giÿa cỏc bi¿n òc l¿p trong mụ hỡnh hòi quy Theo ú, cỏc bi¿n òc l¿p trong mụ hỡnh hòi quy khụng cú ý ngh)a khi giỏ trò VIF nhò hĂn 10 (Hoàng Tròng, Chu Nguyòn Mòng Ngòc, 2008)

Cỏc k¿t lu¿n phõn tớch s¿ cú ý ngh)a khi mÿc ý ngh)a kiòm ònh cÿa cỏc gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu nhò hĂn 0.05

Trong Ch±¡ng 3 này, nghiên cÿu sinh s¿ trình bày thi¿t k¿ nghiên cÿu và ±a ra cỏc ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu ±ÿc sÿ dÿng trong lu¿n ỏn là nghiờn cÿu ònh tớnh và nghiờn cÿu ònh l±ÿng Trong ú cú gi¿i thớch lý do chòn bi¿n, nờu lờn cỏc gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu Ch±Ăng 3 này cing trỡnh bày cỏch xỏc ònh ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu, nguòn dÿ liòu nghiờn cÿu, ph¿n mòm s¿ sÿ dÿng trong quỏ trỡnh nghiờn cÿu và cỏc b±òc xÿ lý dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

CH¯¡NG 4 KắT QUắ NGHIấN CỵU

Tòng quan tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

Bòi c¿nh triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

Hiòn nay, Viòt Nam là mòt quòc gia ang phỏt triòn, cú quy mụ dõn sò hĂn 99,46 triòu ng±òi, trò thành quòc gia cú dõn sò cao thÿ 15 trờn th¿ giòi vào nm 2022

Và cing là mòt trong nhÿng nòn kinh t¿ phỏt triòn nhanh trờn Th¿ giòi, vòi mÿc tng tr±òng GDP là trờn 8% vào nm 2022 (Tòng cÿc Thòng kờ, 2023)

Thành tớch kinh t¿ cÿa Viòt Nam là ỏng ghi nh¿n, tuy nhiờn v¿n cũn nhiòu thỏch thÿc trong cụng cuòc xúa úi gi¿m nghốo Nm 2022, tÿ lò nghốo a chiòu (gòm tÿ lò hò nghốo và hò c¿n nghốo) chung toàn quòc là 7,52%, tòng sò hò nghốo và hò c¿n nghốo a chiòu là 1.972.767 hò (Quy¿t ònh sò 71/Q-LTBXH ngày 19/01/2023 cÿa Bò tr±òng Bò Lao òng - Th±Ăng binh và Xó hòi vò Cụng bò k¿t qu¿ rà soỏt hò nghốo, hò c¿n nghốo nm 2022 theo chu¿n nghốo a chiòu giai o¿n 2022-2025)

Ti¿n bò kinh t¿ khụng hò thuyờn gi¿m tớnh dò bò tòn th±Ăng cÿa ng±òi nghốo òi vòi cỏc sÿ kiòn cng th¿ng bờn ngoài ho¿c cÿng cò nng lÿc cÿa hò ò òi phú vòi cỏc lo¿i rÿi ro Mòt sò nguy cĂ phò bi¿n nh¿t mà ng±òi nghốo ph¿i òi m¿t là nhÿng òm au bònh t¿t, m¿t mựa, gia sỳc ch¿t, bi¿n òng b¿t lÿi cÿa giỏ c¿ hàng húa, cĂ hòi viòc làm khụng òn ònh, và x¿y ra thiờn tai

Alip và David-Casis (2008) ó liòt kờ và túm t¿t nhÿng rÿi ro phò bi¿n nh¿t mà cỏc hò gia ỡnh ph¿i òi m¿t t¿i Viòt Nam, thò hiòn ò b¿ng sau :

B¿ng 4.1: Túm t¿t cỏc rÿi ro phò bi¿n nh¿t mà cỏc hò gia ỡnh ò Viòt Nam ph¿i òi m¿t

Lo¿i rÿi ro Hình thÿc và nguyờn nhõn ắnh h±òng

Khÿng ho¿ng con ng±òi

Bònh t¿t ho¿c tai n¿n Chi phớ iòu trò giỏn ti¿p và trÿc ti¿p cao;

M¿t thu nh¿p do suy gi¿m kh¿ nng lao òng

Cỏi ch¿t cÿa ng±òi lao òng Chi phớ tang lò cao;

M¿t thu nh¿p do suy gi¿m kh¿ nng lao òng Nghiòn r±ÿu, nghiòn ma túy, bài b¿c

Nng su¿t lao òng suy gi¿m cao M¿t thu nh¿p do m¿t sÿc lao òng

Lo¿i rÿi ro Hình thÿc và nguyờn nhõn ắnh h±òng

Gi¿m thu nh¿p Thiòt h¿i òi vòi nhà ò

(li lÿt, bóo lÿt, hòa ho¿n) Chi tiờu òt xu¿t cao

Cỳ sòc kinh t¿ do m¿t thu nh¿p ¿u t± th¿t b¿i Thu nh¿p bò gi¿m sỳt;

Không có kh¿ nng tr¿ nÿ

Th¿t nghiòp Gi¿m thu nh¿p

Sÿ kiòn vũng òi (ỏm c±òi, ỏm tang)

Nguòn cung lao òng gi¿m V¿t nuụi bò ch¿t

(cỏ thò ho¿c dòch bònh)

Thu nh¿p bò gi¿m sỳt;

Gi¿m tài s¿n và an sinh

Chuòt còng, Chuòt àn ho¿c các loài côn trùng gây h¿i khác)

Tròi ti¿t (li lÿt, h¿n hán, bão …) Gi¿m thu nh¿p

Nguòn: Jaime Aristotle B Alip, Ph.D and Ma Chona O David-Casis, 2008, pp 24- 25

Trong nghiờn cÿu cÿa Alip và David-Casis (2008), cỏc chi¿n l±ÿc òi phú rÿi ro cÿa ng±òi Viòt Nam cing ±ÿc mụ t¿ õy chÿ y¿u là cỏc chi¿n l±ÿc òi phú vòi h¿u qu¿ khi x¿y ra rÿi ro b¿ng cỏch “bỏn tài s¿n và vay m±ÿn tÿ ng±òi thõn và b¿n bố” Cỏc biòn phỏp này ±ÿc coi là kộm hiòu qu¿ nh¿m "chòng l¿i cỏc cỳ sòc thu nh¿p" vỡ cỏc gia ỡnh nghốo cú tài s¿n h¿n ch¿ và hò cú kh¿ nng rĂi sõu hĂn vào “b¿y ói nghèo”

Theo Nguyòn Vn ònh (2012), “Theo à phỏt triòn cÿa lòch sÿ và cÿa cỏc hỡnh thỏi kinh t¿ xó hòi cho th¿y, trong sò t¿t c¿ cỏc biòn phỏp, biòn phỏp b¿o hiòm mà con ng±òi ỏp dÿng là phò bi¿n và cú hiòu qu¿ nh¿t Bòi l¿, h¿u qu¿ cÿa rÿi ro thụng qua b¿o hiòm s¿ ±ÿc phõn tỏn cho nhiòu ng±òi cựng gỏnh chòu” Tuy nhiờn, cỏc gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p “h¿n ch¿ ti¿p c¿n ¿n cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm ỏp ÿng hiòu qu¿ nhu c¿u cÿa hò” Trong khi l)nh vÿc b¿o hiòm chớnh thòng ò Viòt Nam chÿ y¿u nh¿m vào

“phõn khỳc thu nh¿p cao và ng±òi làm cụng n l±Ăng ho¿c lao òng khu vÿc chớnh thÿc” Do ú, Chớnh phÿ Viòt Nam ó ó ±a ra chi¿n l±ÿc thỳc ¿y “ti¿p c¿n b¿o hiòm toàn dõn” (Alip và David-Casis, 2008)

Cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm nh± b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm y t¿, b¿o hiòm th¿t nghiòp, b¿o hiòm tiòn gÿi ó úng gúp mòt vai trũ nh¿t ònh trong òi sòng kinh t¿, xó hòi t¿i Viòt Nam Nh±ng hiòn nay, b¿o hiòm vi mụ v¿n ch±a phò bi¿n t¿i õy Trong nghiờn cÿu “Tòng quan vò b¿o hiòm vi mụ t¿i 100 quòc gia tòt nh¿t trờn th¿ giòi” cÿa Roth, McCord và Liber (2007), hĂn 90% ng±òi nghốo ò Viòt Nam khụng ±ÿc ti¿p c¿n vòi h¿u h¿t cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm, b¿o hiòm th±Ăng m¿i núi chung và b¿o hiòm vi mụ núi riờng Cỏc ỏnh giỏ cÿa cỏc tỏc gi¿ này chò ra mòt sò iòm quan tròng Thÿ nh¿t, cú ớt hĂn 10 nhà cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam Cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm vi mụ v¿n chÿ y¿u t¿p trung vào cỏc tò chÿc phi chớnh phÿ Thÿ hai, Viòt Nam n¿m trong sò r¿t ớt quòc gia cú r¿t ớt ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ti¿p c¿n dòch vÿ b¿o hiòm vi mụ (cú tòi 97,3% ng±òi thu nh¿p th¿p khụng ±ÿc ti¿p c¿n b¿o hiòm vi mụ) Thÿ ba, s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ ò Viòt Nam ch±a a d¿ng.

CĂ sò phỏp lý cho viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

Nm 2005, Chớnh phÿ ó ban hành 02 Nghò ònh quan tròng chớnh thÿc cho phộp ho¿t òng cÿa cỏc tò chÿc cung c¿p b¿o hiòm vi mụ ú là: Nghò ònh 28/2005/N-CP, quy ònh vò tò chÿc và ho¿t òng cÿa tò chÿc tài chớnh quy mụ nhò; và Nghò ònh 18/2005/N-CP, quy ònh viòc thành l¿p, tò chÿc và ho¿t òng cÿa tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò ho¿t òng trong l)nh vÿc kinh doanh B¿o hiòm

Nghò ònh 28/2005/N-CP cho phộp tò chÿc TCVM làm ¿i lý hay Ăn vò phõn phòi cho cỏc cụng ty b¿o hiòm ±ÿc c¿p phộp, trong khi Nghò ònh 18/2005/N-CP quy ònh khuụn khò phỏp lý cho quÿ t±Ăng trÿ chuyòn òi thành tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò chớnh thÿc Tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò là mòt phỏp nhõn ±ÿc thành l¿p ò kinh doanh b¿o hiòm vỡ mÿc ớch tÿ lÿc tÿ c±òng giÿa cỏc thành viờn là cỏc tò chÿc, cỏ nhõn Viòt Nam làm viòc trong cựng l)nh vÿc, cú cựng nghò nghiòp hay sòng cựng mòt khu vÿc òa lý và dò bò tòn th±Ăng tr±òc cựng lo¿i rÿi ro Cỏc thành viờn cÿa tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò òu cú quyòn gúp ph¿n xõy dÿng chớnh sỏch, là chÿ sò hÿu cÿa tò chÿc và cú quyòn tham gia vào cụng tỏc qu¿n lý

Vò viòc triòn khai thớ iòm b¿o hiòm vi mụ, Bò Tài chớnh ó ban hành cỏc cụng vn h±òng d¿n triòn khai thớ iòm BHVM òi vòi Trung tõm Hò trÿ phỏt triòn nguòn lÿc tài chớnh còng òng - CFRC (trÿc thuòc Trung ±Ăng Hòi khuy¿n hòc Viòt Nam) và Trung ±Ăng Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ Viòt Nam (Cụng vn sò 16037/BTC-QLBH ngày 20/11/2013 và 10418/BTC-QLBH ngày 29/7/2014)

Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam thÿc hiòn Dÿ ỏn thớ iòm b¿o hiòm vi mụ vòi tờn gòi Dÿ ỏn Quÿ T±Ăng trÿ ò cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ cho thành viờn cÿa Hòi, thụng qua m¿ng l±òi ho¿t òng cÿa Tò chÿc tài chớnh vi mụ TNHH Mòt Thành viờn Tỡnh Th±Ăng (TYM) Nm 2014, b¿ng Cụng vn sò 1981/VPCP-KTTH cÿa Vn phũng Chớnh phÿ ngày 25-3-2014, hỡnh thÿc thớ iòm này ±ÿc triòn khai, và sau ú gia h¿n b¿ng Cụng vn sò 1596/VPCP-KTTH ngày 14-3-2016, cing cÿa Vn phũng Chớnh phÿ ¿n nm 2017, Vn phũng Chớnh phÿ ti¿p tÿc cú Cụng vn sò 10828/VPCP-KTTH ngày 12-10-2017, vòi nòi dung gia h¿n thớ iòm ¿n khi mòt nghò ònh vò b¿o hiòm vi mụ cÿa tò chÿc chớnh trò - xó hòi chớnh thÿc ban hành t¿i Trờn cỏc cĂ sò phỏp lý sĂ sài này, Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam ó thành l¿p Quÿ b¿o hiòm vi mụ trÿc thuòc, cung c¿p hỡnh thÿc b¿o hiòm này t¿i 10 tònh, thành (Hà Nòi, V)nh Phỳc, B¿c Ninh, H±ng Yờn, H¿i D±Ăng, Thỏi Nguyờn, Phỳ Thò, Nam ònh, Thanh Húa và Nghò An), vòi tòng còng 18 chi nhỏnh, 40 phũng giao dòch Tuy nhiờn, ngày

15 thỏng 07 nm 2021, Chớnh phÿ ó ban hành Nghò quy¿t 77/NQ-CP Vò viòc dÿng triòn khai thớ iòm b¿o hiòm vi mụ cÿa Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam Vòi CFRC, trong thòi gian triòn khai thớ iòm tÿ nm 2013 ¿n h¿t nm 2016, do nh¿n th¿y nng lÿc tài chớnh cú h¿n và khú khn trong viòc mò ròng ho¿t òng, sò l±ÿng thành viờn tham gia ngày càng gi¿m, khụng ÿ sò l±ÿng ng±òi tham gia ò ¿m b¿o nguyờn t¿c sò ụng bự sò ớt trong b¿o hiòm, Chớnh phÿ ó dÿng triòn khai thớ iòm òi vòi tò chÿc này tÿ nm 2017

Nh¿n thÿc ±ÿc t¿m quan tròng trong cung c¿p cỏc cụng cÿ b¿o vò rÿi ro cho cỏc nhúm ng±òi nghốo và thu nh¿p th¿p, Lu¿t kinh doanh b¿o hiòm sò 08/2022/QH15 cú hiòu lÿc tÿ ngày 01/01/2023 ó xõy dÿng và ban hành cỏc quy ònh vò BHVM õy là cĂ sò quan tròng trong viòc giỳp cho cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc tò chÿc t±Ăng hò cung c¿p b¿o hiòm vi mụ trong viòc phỏt triòn lo¿i hỡnh b¿o hiòm này t¿i Viòt Nam

Túm l¿i, cú thò th¿y r¿ng, v¿n ò hành lang phỏp lý cho ho¿t òng b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam cú nhÿng iòm l±u ý sau:

- Vòi cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm cú triòn khai b¿o hiòm vi mụ, cỏc doanh nghiòp này s¿ dÿa vào Lu¿t kinh doanh b¿o hiòm 2022 ò triòn khai

- Tò chÿc t±Ăng hò cung c¿p b¿o hiòm vi mụ cing s¿ dÿa trờn cĂ sò Lu¿t kinh doanh b¿o hiòm 2022

- Vòi cỏc tò chÿc khỏc muòn triòn khai b¿o hiòm vi mụ, thỡ hiòn nay v¿n ch±a cú hành lang phỏp lý rừ ràng, cÿ thò cho hò Hiòn ch±a cú cĂ sò phỏp lý ò h±òng d¿n ho¿t òng b¿o hiòm vi mụ khụng vỡ mÿc tiờu lÿi nhu¿n Mòt sò tò chÿc nh± Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ Viòt Nam, viòc triòn khai thớ iòm cÿa tò chÿc này tr±òc õy chò dÿa trờn cụng vn ch¿p thu¿n và h±òng d¿n cÿa Chớnh phÿ Cỏc vn b¿n này chò mang tớnh ch¿t t¿m thòi, khụng ¿m b¿o cĂ sò phỏp lu¿t ò thÿc hiòn lõu dài Và hiòn nay viòc triòn khai BHVM cÿa Hòi LH PNVN cing ó bò dÿng giao k¿t hÿp òng mòi tÿ ngày 15 thỏng 07 nm 2021 trờn cĂ sò Nghò quy¿t 77/NQ-CP Bờn c¿nh ú, viòc dÿ th¿o Nghò ònh triòn khai B¿o hiòm vi mụ òi vòi cỏc tò chÿc chớnh trò xó hòi ch±a ±ÿc thụng qua khi¿n cho mong muòn phỏt triòn b¿o hiòm vi mụ phi lÿi nhu¿n nh¿m ¿m b¿o an sinh xó hòi cho ng±òi thu nh¿p th¿p ang i vào ngừ cÿt Do ú, viòc xõy dÿng vn b¿n quy ph¿m phỏp lu¿t vò b¿o hiòm vi mụ cÿa tò chÿc chớnh trò - xó hòi, xó hòi – nghò nghiòp là c¿n thi¿t.

Cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

T¿i Viòt Nam, viòc cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm cho ng±òi cú thu nh¿p th¿p ±ÿc triòn khai bòi c¿ cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, xó hòi - nghò nghiòp Ngoài ra, cũn cú c¿ mòt sò dÿ ỏn b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc tò chÿc phi chớnh phÿ và dÿ ỏn thớ iòm b¿o hiòm vi mụ cÿa Chớnh phÿ k¿t hÿp vòi cỏc cụng ty b¿o hiòm ò triòn khai a Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm

Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm nhõn thò:

Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm nhõn thò cú ng ký triòn khai s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ là Cụng ty TNHH b¿o hiòm nhõn thò Prudential Viòt Nam, Cụng ty TNHH Manulife (Viòt Nam) và Cụng ty TNHH b¿o hiòm nhõn thò Dai-ichi Viòt Nam Nh±ng tớnh ¿n thòi iòm hiòn t¿i, chò cũn Cụng ty TNHH Manulife Viòt Nam triòn khai s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ, vòi òi t±ÿng tham gia b¿o hiòm ±ÿc giòi h¿n là hòi viờn Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam, cú ò tuòi tÿ 20 ¿n 50 tuòi, cú thu nh¿p th¿p và khụng òn ònh, t¿p trung ò cỏc vựng sõu, vựng xa, vựng nụng thụn

B¿ng 4.2: Tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm cho khỏch hàng thu nh¿p th¿p cÿa

Manulife, Prudential, Dai-ichi t¿i Viòt Nam

Tònh/khỏch hàng mÿc tiêu

Sò l±ÿng hÿp òng cú hiòu lÿc/Tòng hÿp òng (tính ¿n tháng 8 nm 2015)

Doanh thu (Phí b¿o hiòm thu ±ÿc)

Cỏc hòi viờn Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ t¿i 19 tònh thành

Tÿ lò duy trỡ chớnh sách: 49,8%

Tòng tiòn ó thanh toán: 4,5 tÿ

19 Hòi phÿ nÿ cỏc tònh, th±òng xuyờn sÿa òi các quy trình và tng hoa hòng cho cỏc òi tỏc Hòi phi nÿ

Phÿ nÿ nghốo ò Hu¿, Qu¿ng Trò, Khỏnh Hòa

Prudential ã ngÿng cung c¿p s¿n ph¿m này do chi phí v¿n hành cao (so vòi mÿc phớ b¿o hiòm thu ±ÿc )

Công nhân t¿i các khu cụng nghiòp

Dòch vÿ b¿o hiòm vi mô ch±a ±ÿc cung c¿p kò tÿ khi ±ÿc Bò tài chính ch¿p thu¿n

Manulife là cụng ty ¿u tiờn trờn thò tr±òng ±ÿc c¿p phộp triòn khai b¿o hiòm vi mụ và hiòn ang triòn khai bỏn s¿n ph¿m này t¿i nhiòu tònh, thành phò thụng qua hòi liờn hiòp phÿ nÿ cỏc c¿p Hiòn nay, Prudential ó dÿng cung c¿p s¿n ph¿m này,

Dai-ichi Life Viòt Nam mòi triòn khai nờn k¿t qu¿ ch±a ỏng kò, trong khi Manulife Viòt Nam dự ang "mòt mỡnh mòt chÿ", nh±ng k¿t qu¿ cing khụng m¿y kh¿ quan

Prudential phỏt hành s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ ¿u tiờn Phỳ-An Tõm vào thỏng 9/2011 Mÿc tiờu mà Prudential h±òng ¿n lỳc ú là nhúm khỏch hàng thu nh¿p th¿p cú nhu c¿u b¿o vò mỡnh tr±òc cỏc rÿi ro do tai n¿n, th±Ăng t¿t toàn bò và v)nh viòn, th¿m chớ tÿ vong vòi quyòn lÿi hoàn phớ i cựng mÿc phớ b¿o hiòm h¿p d¿n Tuy nhiờn, ¿n thỏng 6/2015, Prudential ó dÿng viòc cung c¿p s¿n ph¿m này Hiòn t¿i, bờn c¿nh viòc iòu chònh ònh h±òng s¿n ph¿m phự hÿp vòi chi¿n l±ÿc kinh doanh cÿa Công ty, Prudential ang tích cÿc nghiên cÿu nhu c¿u cÿa nhóm khách hàng tham gia b¿o hiòm vi mụ, òng thòi theo dừi ch¿t ch¿ ònh h±òng và cỏc chớnh sỏch, vn b¿n h±òng d¿n tÿ cỏc c¿p qu¿n lý nhà n±òc ò cõn nh¿c viòc triòn khai trò l¿i dũng s¿n ph¿m này trong thòi gian tòi

Vòi Dai-ichi Life Viòt Nam, giòi quan sỏt cho r¿ng, hóng b¿o hiòm này s¿ t¿n dÿng kờnh VNPost ò phỏt triòn dũng s¿n ph¿m này sau thòi gian thÿ nghiòm Trong thòi gian vÿa qua, cụng ty này ó thÿc hiòn kh¿o sỏt l¿y ý ki¿n khỏch hàng vò ý t±òng s¿n ph¿m BHVM trờn òa bàn hai tònh Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang Tÿ cỏc thụng tin này, Daiichi Life Viòt nam s¿ iòu chònh s¿n ph¿m BHVM theo h±òng ±a ra nhiòu lÿa chòn khỏc nhau, phự hÿp vòi nhu c¿u cÿa nhiòu òi t±ÿng khỏch hàng

Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò:

Vòi cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò cú tham gia triòn khai s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ, ta cú thò iòm qua mòt sò doanh nghiòp sau:

B¿o hiòm ABIC là Ăn vò thành viờn cÿa Ngõn hàng Agribank, do Nhà n±òc n¿m quyòn chi phòi Ngoài l)nh vÿc ho¿t òng truyòn thòng nh± cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò khỏc trờn thò tr±òng, B¿o hiòm Agribank tiờn phong cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ cho khu vÿc tam nụng, khu vÿc cũn nhiòu khú khn và dò bò tòn th±Ăng tr±òc thiờn tai, dòch bònh õy cing là vựng mà h¿u h¿t cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm khỏc tr±òc õy ch±a quan tõm phỏt triòn Sau hĂn 12 nm kiờn ònh thÿc hiòn sÿ mònh xõy dÿng nụng thụn mòi theo ònh h±òng cÿa Agribank, hiòn t¿i B¿o hiòm Agribank là Ăn vò thành cụng nh¿t trong viòc phỏt triòn cỏc s¿n ph¿m dòch vÿ b¿o hiòm t¿i khu vÿc tam nụng, vòi g¿n 3 triòu hò khỏch hàng s¿n xu¿t và cỏ nhõn ó ±ÿc b¿o hiòm Thụng qua viòc gi¿i quy¿t quyòn lÿi b¿o hiòm, B¿o hiòm Agribank ó chi tr¿ bòi th±òng cho 160.000 tr±òng hÿp vòi sò tiòn liy k¿ hĂn 3.600 tÿ òng gúp ph¿n gi¿m gỏnh n¿ng nÿ n¿n cÿa ng±òi dõn vòi cỏc tò chÿc tớn dÿng, giỳp ng±òi dõn nhanh chúng òn ònh cuòc sòng, ti¿p tÿc ho¿t òng s¿n xu¿t, ¿c biòt là ti¿p tÿc ÿ iòu kiòn vay vòn t¿i ngõn hàng Hiòn t¿i s¿n ph¿m này ¿ b¿o vò cho kho¿ng 60% khỏch hàng v¿y vòn t¿i Agribank, vòi kho¿n 20% d± nÿ cÿa ngõn hàng

B¿o Viòt và B¿o Minh là hai doanh nghiòp b¿o hiòm tham gia thớ iòm triòn khai b¿o hiòm nụng nghiòp theo Quy¿t ònh 315 / Q-TTg (ngày 1 thỏng 3 nm 2011) cÿa Thÿ t±òng Chớnh phÿ Dÿ ỏn thớ iòm này cú trÿ c¿p phớ b¿o hiòm nụng nghiòp tÿ ngõn sỏch trong 2 nm tÿ 2011 ¿n 2013 òi vòi lỳa n±òc và chn nuụi Chớnh phÿ trÿ c¿p phớ b¿o hiòm cÿa nhÿng ng±òi tham gia thớ iòm b¿o hiòm nụng nghiòp b¿ng cỏch ỏp dÿng bòn c¿p ò quyòn lÿi: trÿ c¿p 100% phớ b¿o hiòm cho nụng dõn nghốo- hò gia ỡnh và cỏ nhõn, 80% ¿n c¿n nghốo, 60% cho nụng dõn bỡnh th±òng và 20% cho cỏc tò chÿc nụng nghiòp Tuy nhiờn, l±ÿng khỏch hàng tham gia nhiòu nh¿t là nhÿng nụng dõn ±ÿc phõn lo¿i là 'nghốo', tÿc là nhÿng ng±òi ±ÿc trÿ c¿p 100% phớ b¿o hiòm K¿t qu¿ này cho th¿y tớnh bòn vÿng cÿa ch±Ăng trỡnh cú rÿi ro, vỡ lo¿i bò d¿n trÿ c¿p cú thò s¿ g¿p ph¿i sÿc ò khỏng cao và gi¿m h¿p thu

Cụng ty B¿o hiòm Hàng khụng Quòc gia Viòt Nam làm viòc vòi mòt tò chÿc TCVM òa ph±Ăng ò cung c¿p mòt s¿n ph¿m b¿o hiòm y t¿ bò sung cho ch±Ăng trỡnh cÿa chớnh phÿ Phớ b¿o hiòm r¿t th¿p [7.200 VND ho¿c 0,27 EUR / thỏng] và gúi lÿi ớch tòi a là 15 triòu òng (560 EUR) mòi sÿ kiòn Hò ang cò g¿ng c¿i thiòn kh¿ nng phỏt triòn thò tr±òng, khỏch hàng Hiòn cú r¿t ớt s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ sÿc khòe cho dõn sò nghốo và thu nh¿p th¿p ò Viòt Nam (Gaby Ramm and Mayur Ankolekar, 2001)

Viòc lu¿t húa b¿o hiòm vi mụ theo Lu¿t kinh doanh b¿o hiòm 2022 cing ó t¿o ra triòn vòng triòn khai s¿n ph¿m này òi vòi cỏc cụng ty b¿o hiòm trong thòi gian tòi

Tớnh ¿n giÿa thỏng 7/2022, Tòng cụng ty B¿o hiòm PVI ó hoàn thành ký k¿t hÿp tỏc vòi 56/63 hòi nụng dõn tònh, thành phò Tòng sò hòi viờn Hòi Nụng dõn ng ký tham gia ào t¿o và thi chÿng chò ¿i lý lờn ¿n g¿n 10.000 ng±òi Ho¿t òng này n¿m trong khuụn khò thòa thu¿n hÿp tỏc thÿc hiòn Ch±Ăng trỡnh an sinh xó hòi, phỳc lÿi cho hòi viờn, nụng dõn giÿa Trung ±Ăng Hòi Nụng dõn Viòt Nam và B¿o hiòm PVI Mÿc tiờu cÿa viòc hÿp tỏc này là cung c¿p cho ng±òi nụng dõn s¿n ph¿m thi¿t thÿc vòi mÿc phớ ±u ói nh¿t B¿o hiòm PVI kÿ vòng kờnh mòi này s¿ t¿o thờm nguòn thu trong dài h¿n cho Cụng ty, gúp ph¿n tng giỏ trò cho kờnh bỏn l¿

Trong nm 2022, B¿o hiòm B¿o Viòt cing ó cho triòn khai ch±Ăng trỡnh b¿o hiòm vi mụ An Bỡnh Yờn Vui - An Sinh H¿nh Phỳc õy là ch±Ăng trỡnh b¿o hiòm Ăn gi¿n, dò ti¿p c¿n vòi cỏc quyòn lÿi cĂ b¿n phự hÿp vòi kh¿ nng tài chớnh th¿p, ỏp dÿng cho khỏch hàng tÿ 15 ngày tuòi ¿n 70 tuòi “An bỡnh yờn vui” ho¿c ¿n 60 tuòi, tỏi tÿc ¿n 65 tuòi “An Sinh H¿nh Phỳc” S¿n ph¿m này ±ÿc kÿ vòng là nguòn hò trÿ tài chớnh kòp thòi ò ng±òi dõn an tõm chÿa bònh, gi¿m nh¿ gỏnh n¿ng tài chớnh cho gia ỡnh vòi ph¿m vi b¿o vò ròng Ch±Ăng trỡnh h¿p d¿n vòi mÿc chi phớ chò tÿ 44.000 VN/ng±òi/nm nh±ng v¿n ¿m b¿o cỏc quyòn lÿi y t¿ a d¿ng và tòi ±u, nh± quyòn lÿi tòi a lờn tòi 78 triòu òng b¿o hiòm cho cỏc rÿi ro òm bònh, tai n¿n, ph¿u thu¿t, hò trÿ giỏo dÿc và thu nh¿p, bao gòm rÿi ro ung th± iòm ¿c biòt cÿa ch±Ăng trỡnh b¿o hiòm này là khỏch hàng tr¿ em ±ÿc tham gia òc l¿p, thòi gian chò linh ho¿t; cựng vòi ú là hỡnh thÿc bòi th±òng khoỏn, chi tr¿ òc l¿p vòi cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm khỏc và khụng yờu c¿u húa Ăn tài chớnh Khỏch hàng s¿ dò dàng tham gia b¿o hiòm cing nh± yờu c¿u bòi th±òng nhanh chúng, kòp thòi ò thu¿n tiòn cho khỏch hàng, b¿o hiòm vi mụ cing ±ÿc B¿o Viòt triòn khai c¿p Ăn qua ÿng dÿng Zalo mini app, thòi gian c¿p ¡n không quá 5 phút, ph±¡ng thÿc thanh toán linh ho¿t b Cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, xó hòi - nghò nghiòp

B¿o hiòm vi mụ do cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, xó hòi - nghò nghiòp triòn khai ó ±ÿc thớ iòm òi vòi Trung tõm Hò trÿ phỏt triòn nguòn lÿc tài chớnh còng òng - CFRC (trÿc thuòc Trung ±Ăng Hòi khuy¿n hòc Viòt Nam) và Trung ±Ăng Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam

CFRC cung c¿p 02 s¿n ph¿m b¿o hiòm là s¿n ph¿m b¿o hiòm b¿o vò sinh m¿ng vòn vay và s¿n ph¿m nhõn thò cĂ b¿n, cho òi t±ÿng khỏch hàng là phÿ nÿ, nhúm dõn tòc thiòu sò ang là thành viờn cÿa M¿ng l±òi tài chớnh vi mụ M7 Trong quỏ trỡnh ho¿t òng, CFRC ó cung c¿p b¿o hiòm vi mụ thụng qua 2 quÿ xó hòi và 2 dÿ ỏn tài chớnh vi mụ CFRC cung c¿p b¿o hiòm vi mụ t¿i 02 Quÿ xó hòi Uụng Bớ (Qu¿ng Ninh), thành phò iòn Biờn Phÿ và 02 Dÿ ỏn tài chớnh vi mụ t¿i Tu¿n Giỏo (Lai Chõu) và òng Hÿ (Thỏi Nguyờn)

Cũn Quÿ b¿o hiòm vi mụ cÿa Hòi LHPN ±ÿc phộp triòn khai 04 s¿n ph¿m bao gòm: S¿n ph¿m b¿o hiòm t±Ăng trÿ y t¿; S¿n ph¿m b¿o hiòm t±Ăng trÿ nhõn thò; S¿n ph¿m b¿o hiòm t±Ăng trÿ tuòi già; S¿n ph¿m b¿o hiòm t±Ăng trÿ vòn vay Tuy nhiờn trong giai o¿n thớ iòm nm 2016, Quÿ b¿o hiòm vi mụ chò triòn khai S¿n ph¿m b¿o hiòm t±Ăng trÿ vòn vay, cung c¿p cho cỏc thành viờn cÿa Quÿ TYM vòi mÿc phớ b¿ng 0,4%/nm òi t±ÿng khỏch hàng là phÿ nÿ thuòc cỏc hò nghốo, c¿n nghốo, hò thu nh¿p th¿p òng thòi là thành viờn cÿa Quÿ TYM Hiòn nay, Quÿ b¿o hiòm vi mụ mòi chò c¿p b¿o hiòm vi mụ t¿i 10 tònh/thành phò nĂi Quÿ TYM ang ±ÿc c¿p phộp chớnh thÿc ho¿t òng

Viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ cÿa CFRC tiòm ¿n rÿi ro vò tớnh bòn vÿng do nng lÿc tài chớnh cú h¿n và khú khn trong viòc mò ròng ho¿t òng Cũn Quÿ b¿o hiòm vi mụ cÿa Hòi LHPN ò ti¿p tÿc v¿n hành trong thòi gian tòi (n¿u ±ÿc phộp) vòi quy mụ lòn và ¿m b¿o tớnh bòn vÿng, thỡ c¿n xõy dÿng và hoàn thiòn hò thòng v¿n hành, tài chớnh bao gòm cỏc chớnh sỏch, quy trỡnh qu¿n lý dÿ phũng b¿o hiòm, cing nh± xõy dÿng k¿ ho¿ch kinh doanh và hoàn thiòn cỏc vn b¿n h±òng d¿n kÿ thu¿t

Nhÿng s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc triòn khai t¿i Viòt Nam

Cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc cỏc cụng ty, cỏc tò chÿc b¿o hiòm vi mụ ng ký cung c¿p ò Viòt Nam bao gòm c¿ b¿o hiòm tớn dung, nhõn thò, b¿o hiòm sÿc khòe, b¿o hiòm y t¿, b¿o hiòm tài s¿n, b¿o hiòm cõy tròng, gia sỳc

B¿ng 4.4: Tòng quan vò cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc triòn khai t¿i Viòt Nam

Tò chÿc triòn khai/Công ty b¿o hiòm triòn khai

Khu vÿc triòn khai Thụng tin cÿ thò

Thành viờn Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ Viòt Nam

80.000 hÿp òng ±ÿc bỏn, phớ b¿o hiòm cho mòi hÿp òng là 11 EUR/nm

Khách hàng cỏ nhõn Quy mụ nhò Phõn phòi và tỏc òng khiờm tòn

Tín dÿng tÿ kÿ & B¿o hiòm nhõn thò cĂ b¿n

Các thành viên cÿa M7, Liên minh cÿa

Chòn mòt sò khu vÿc ò Viòt Nam

23.000 thành viên ã ng ký cho b¿o hiòm nhõn thò cĂ b¿n bao gòm vÿ / chòng và hai con

Tò chÿc triòn khai/Công ty b¿o hiòm triòn khai

Khu vÿc triòn khai Thụng tin cÿ thò

Tín dÿng tÿ kÿ vi mô

Chòn mòt sò khu vÿc ò Viòt Nam

Kho¿n vay ch±a thanh toỏn ó ±ÿc xúa sò khi khách hàng ch¿t

Quÿ t±Ăng hò TYM, B¿o Viòt và Petrolimex

Chòn mòt sò khu vÿc ò Viòt Nam óng góp cÿa TYM MAF cú thò là chò 0,01 USD mòi tu¿n B¿o Viòt và Petrolimex ò mÿc 1,5 EUR mòi ng±òi

Các thành viên cÿa M7, Liên minh cÿa

Chòn mòt sò khu vÿc ò Viòt Nam

Phớ b¿o hiòm 0,77 EUR Trên n¿m viòn, chÿ hÿp òng nh¿n 7,70 EUR

Sÿc khòe B¿o hiòm Hàng khụng Viòt Nam

Khách hàng MFI òa ph±¡ng

Chòn mòt sò khu vÿc ò Viòt Nam

Phớ b¿o hiòm th¿p tòi 0,30 EUR / nm

Nhóm khách hàng thu nh¿p th¿p

Miòn b¿c Viòt Nam ¯u tiên cho các s¿n ph¿m k¿t hÿp b¿o hiòm vòi tớn dÿng và ti¿t kiòm

(lúa / ngô, chn nuôi, nuụi tròng thÿy s¿n)

Trên t¿t c¿ cỏc tònh cÿa Viòt Nam, nh±ng chò ò nhÿng huyòn ±ÿc lÿa chòn

D±òi sÿ xột xÿ cÿa chính phÿ b¿o hiòm nụng nghiòp ch±¡ng trình (Quy¿t ònh sò 315 cÿa Thÿ t±òng Chớnh phÿ ban hành ngày 01 tháng 03 nm 2011) Trÿ c¿p cÿa chớnh phÿ mòt ph¿n / toàn bò phớ b¿o hiòm

Tò chÿc triòn khai/Công ty b¿o hiòm triòn khai

Khu vÿc triòn khai Thụng tin cÿ thò

Huyòn Nghi Lòc, trung tâm phía b¿c Viòt Nam

Dÿ ỏn thớ iòm CBHI nụng nghiòp do SNV, mòt tò chÿc phi chớnh phÿ Hà Lan cung c¿p

Khách hàng vay vòn cÿa Agribank

Khỏch hàng vay vòn cÿa Agribank tham gia s¿n ph¿m này s¿ ±ÿc ABIC tr¿ nÿ thay n¿u r¡i vào tỡnh huòng bò bònh hiòm nghốo ho¿c bò th±Ăng t¿t toàn bò v)nh viòn

Cỏ nhõn, tò chÿc Viòt nam

B¿o hiòm cho cỏc rÿi ro òm bònh, tai n¿n, ph¿u thu¿t, hò trÿ giỏo dÿc và thu nh¿p, bao gòm rÿi ro ung th±

Nguòn: Nghiờn cÿu sinh tòng hÿp

Trong sò nhÿng s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ triòn khai trờn thò tr±òng, thỡ s¿n ph¿m cÿa Manulife ó cú mòt l±ÿng khỏch hàng khỏ Manulife là cụng ty b¿o hiòm nhõn thò àu tiờn ±a sant ph¿m b¿o hiòm vi mụ ra thò tr±òng, tÿ nm 2009, hiòn s¿n ph¿m cÿa Manulife ó cung c¿p ±ÿc trờn 17 tònh thành phò, ¿t trờn 140.000 hÿp òng Manulife ó ti¿n hành chi tr¿ b¿o hiòm cho hĂn 1.600 tr±òng hÿp, vòi sò tiòn chi tr¿ t±Ăng ±Ăng là hĂn 3,5 tÿ VND Manulife là mụ hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ ±ÿc ỏnh giỏ là khỏ thành cụng t¿i Viòt Nam, và ±ÿc òi t±ÿng khỏch hàng cÿa cụng ty là cỏc thành viờn cÿa Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam ún nh¿n

Bờn c¿nh s¿n ph¿m cÿa Manulife, mòt sò cụng ty b¿o hiòm nhõn thò n±òc ngoài khỏc cing tham gia cung c¿p b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam, ú là Prudential và Dai-ichi

Vòi Prudential, trong giai o¿n ¿u triòn khai, s¿n ph¿m cÿa cụng ty ±ÿc ún nh¿n khỏ tòt Tuy nhiờn, thỏng 4 nm 2014, cty ó thụng bỏo ngÿng cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ t¿i thò tr±òng Viòt Nam, và chò t¿p trung chm súc cỏc hÿp òng ang cũn hiòu lÿc Lý gi¿i cho iòu này, cụng ty cho r¿ng chi phớ ò triòn khai s¿n ph¿m cao hĂn doanh thu, và khụng tỡm ra kờnh phõn phòi phự hÿp ò ±a s¿n ph¿m tòi ng±òi thu nh¿p th¿p Bờn c¿nh ú, viòc thu phớ cÿa cụng ty cing r¿t khú khn, do khụng ÿ ng±òi i tu phớ, d¿n tòi nhiòu hÿp òng bò m¿t hiòu lÿc do khụng úng phớ

Cũn vòi Dai-ichi, cụng ty cú l¿ v¿n cũn ang nghiờn cÿu và chò cĂ hòi thớch hÿp ò tham gia thÿc sÿ vào thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ, dự r¿ng s¿n ph¿m cÿa cụng ty ó ng ý vòi Bò Tài chớnh và ó ±ÿc ch¿p nh¿n cho triòn khai

Vòi s¿n ph¿m b¿o hiòm cõy tròng, gia sỳc, cỏc cụng ty nh± B¿o Viòt, B¿o Minh, ABIC ó triòn khai thÿc t¿ trờnt hò tr±òng S¿n ph¿m b¿o hiòm nụng nghiòp do B¿o Viòt và B¿o Minh triòn khai theo Quy¿t ònh 315/Q-TTg (ngày 1 thỏng 3 nm 2011) cÿa Thÿ t±òng Chớnh phÿ thớ iòm b¿o hiòm nụng nghiòp Tuy nhiờn, sau quỏ trỡnh triòn khai thớ iòm, k¿t qu¿ cÿa B¿o Viòt và B¿o Minh cho th¿y dÿ ỏn thớ iòm này dÿ bỏo viòc ti¿p tÿc triòn khai s¿ khú thành cụng, do chò cú a ph¿n là ng±òi nghốo ±ÿc miòn 100% phớ b¿o hiòm mòi tham gia

Riờng vòi ABIC, viòc triòn khai b¿o hiòm tớn dÿng cho cỏc hò nụng dõn cÿa cụng ty ±ÿc ỏnh giỏ là tòt Cụng ty vòi th¿ m¿nh là hò thòng phõn phòi rụng lòn qua ngõn hàng m¿ là Ngõn hàng Nụng nghiòp và phỏt triòn nụng thụng Viòt Nam, cựng nhÿng ràng buòc trong vay vòn t¿i ngõn hàng này ó giỳp cho viòc phỏt triòn thò tr±òng cÿa cụng ty ±ÿc thu¿n lÿi

Qua thÿc t¿ triòn khai, cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ cÿa Manulife và ABIC ±ÿc cho là thành cụng b±òc ¿u a ph¿n cỏc s¿n ph¿m cÿa cỏc tò chÿc và cụng ty khỏc òu khụng ¿t ±ÿc nh± kÿ vòng Mòt sò cụng ty và tò chÿc ó dÿng triòn khai b¿o hiòm vi mụ Hiòn nay, thò tr±òng chÿ y¿u là cỏc s¿n ph¿m tớn dÿng nhõn thò, b¿o hiòm sÿc khòe Cỏc nhà cung c¿p ch±a quan tõm nhiòu tòi nhu c¿u òi vòi tai n¿n/khuy¿t t¿t, v¿t nuụi, cỏc s¿n ph¿m nụng nghiòp phự hÿp vòi thòi ti¿t và cỏc s¿n ph¿m k¿t hÿp b¿o hiòm vòi tớn dÿng và ti¿t kiòm

4.2 ¿c iòm m¿u nghiờn cÿu iòu tra òi t±ÿng ng±òi thu nh¿p th¿p nh¿m xỏc ònh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa hò Vỡ õy là nhúm òi t±ÿng gòm c¿ nhÿng ng±òi bi¿t sÿ dÿng cụng nghò thụng tin và c¿ nhÿng ng±òi h¿n ch¿ vò kh¿ nng sÿ dÿng cỏc thi¿t bò cụng nghò thụng tin, do ú, cỏch thÿc thu th¿p phi¿u là gòm c¿ g¿p m¿t trÿc ti¿p, kh¿o sỏt trờn phi¿u gi¿y và c¿ thụng qua email, zalo… Thòi gian kh¿o sỏt ±ÿc thÿc hiòn tÿ thỏng 8 nm 2022 ¿n thỏng 10 nm 2022

Tòng sò phi¿u phỏt ra 650 phi¿u, sò l±ÿng thu vò 646 phi¿u Tuy nhiờn trong sò cỏc phi¿u kh¿o sỏt thu vò cú 14 phi¿u khụng hÿp lò do sai òi t±ÿng kh¿o sỏt ho¿c thi¿u quỏ 1/3 thụng tin Vỡ v¿y, sau khi lo¿i bò nhÿng phi¿u kh¿o sỏt khụng ¿t yờu c¿u này, NCS ó thu th¿p ±ÿc 632 phi¿u hÿp lò ¿c iòm m¿u iòu tra thò hiòn trong b¿ng thòng kờ nh± sau:

Tuòi Tÿ 20 tuòi trò xuòng 8 1.265823 1.265823

Trỡnh ò hòc v¿n Ch±a tòt nghiòp THPT 211 33.38608 33.38608

Thò tr¿n/ Thò xó/ Thành phò 197 31.17089 31.17089

Tình tr¿ng tham gia BHVM ã tham gia 412 65.18987 65.18987

Thu nh¿p trung bình hàng tháng

Nguòn: K¿t qu¿ kh¿o sỏt cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ cho th¿y cú 216 òi t±ÿng nam và 416 òi t±ÿng nÿ tham gia tr¿ lòi b¿ng cõu hòi iòu tra Sò l±ÿng nÿ giòi nhiòu hĂn nam giòi (65.82278% và 34.17722%)

Theo k¿t qu¿ phõn tớch trờn ta th¿y sò l±ÿng ng±òi kh¿o sỏt ±ÿc hòi cú ò tuòi tÿ 21 ¿n 30 tuòi chi¿m tÿ lò lòn nh¿t ÿng thÿ hai là òi t±ÿng òi t±ÿng cú ò tuòi tÿ 31 ¿n 40 tuòi, thÿ ba tÿ 41 ¿n 50

Vò cĂ c¿u trỡnh ò hòc, v¿n ta th¿y nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n Tòt nghiòp THPT tham gia kh¿o sỏt là 219 ng±òi chi¿m 34.6519%, trỡnh ò Ch±a tòt nghiòp THPT cú 211 ng±òi chi¿m 33.38608%, õy là 2 nhúm chi¿m tÿ lò cao nhõt Con sò này cing ph¿n ỏnh khỏ chớnh xỏc trỡnh ò hòc v¿n cÿa khu vÿc ng±òi thu nh¿p th¿p taò Viòt Nam

Vò thu nh¿p, cú thò nh¿n th¿y sò òi t±ÿng ±ÿc kh¿o sỏt cú thu nh¿p Tÿ 1 triòu - d±òi 1,5 triòu chi¿m tÿ lò lòn nh¿t là 41.61392% t±Ăng ÿng vòi 263 ng±òi Ti¿p theo là òi t±ÿng cú thu nh¿p D±òi 1 triòu chi¿m tÿ lò 34.01899% Nhúm òi t±ÿng thu nh¿p Tÿ 2 triòu trò lờn chi¿m tÿ lò th¿p nh¿t, là 5.063291%

Tỡnh tr¿ng tham gia BHVM cÿa òi t±ÿng ±ÿc khỏo sỏt cú 65.18987% sò ng±òi ±ÿc hòi ó tÿng tham gia BHVM và cú 34.81013% sò ng±òi ±ÿc hòi ch±a tÿng tham gia BHVM

Phõn tớch ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

ỏnh giỏ vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p, k¿t qu¿ kh¿o sỏt ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ±ÿc thò hiòn qua b¿ng sau

B¿ng 4.6: Thòng kờ mụ t¿ vò í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân ò lòch tiờu chu¿n

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿o sỏt cho th¿y ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 3,4415 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là YD4 (Trong thòi gian tòi, tụi s¿ thÿ mua s¿n ph¿m BHVM tụi c¿n) là 4,05 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là YD5 (í ònh mua cÿa tụi r¿t m¿nh m¿) là 2,60.

Phõn tớch cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Kiòm ònh gi¿ thuy¿t vò mòi quan hò giÿa cỏc nhõn tò tòi ý dònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.7: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Thỏi ò

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân ò lòch tiờu chu¿n

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿ sỏt cho th¿y thỏi ò cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 3,5407 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là TD3 (Tham gia b¿o hiòm vi mụ giỳp tụi yờn tõm hĂn trong cuòc sòng) là 4,05 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là TD2 (Tham gia b¿o hiòm vi mụ giỳp tụi ¿m b¿o ±ÿc tài chính) là 2,66

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi thỏi ò cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.311 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kờ Nờn gi¿ thuy¿t H1 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này (phÿ lÿc)

4.4.1.2 Y¿u tò chu¿n mÿc chÿ quan

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.8: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Chu¿n mÿc chÿ quan

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân ò lòch tiêu chu¿n

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿ sỏt cho th¿y chu¿n mÿc chÿ quan cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 3,1139 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là CM2 (Nhÿng ng±òi tụi hay tham kh¿o ý ki¿n ÿng hò tụi tham gia BHVM) là 3,40

Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là CM6 (Nhiòu ng±òi muòn tụi tham gia BHVM) là 2,73

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi chu¿n mÿc chÿ quan cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.282 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kê Nên gi¿ thuy¿t H2 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này (phÿ lÿc)

4.4.1.3 Y¿u tò nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.9: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân

Sò ng±òi tr¿ lòi

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿ sỏt cho th¿y nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 3,6535 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là NT3 (Tụi cú thò hiòu ±ÿc nòi dung hÿp òng BHVM) là 4,01 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là NT2 (Tụi cho r¿ng b¿n thõn cú thò ¿m b¿o ±ÿc cỏc yờu c¿u tham gia BHVM) là 3,35

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.345 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kê Nên gi¿ thuy¿t H3 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này (phÿ lÿc)

4.4.1.4 Y¿u tò hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.10: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân

Sò ng±òi tr¿ lòi

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿ sỏt cho th¿y hiòu bi¿t vò BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 3,7152 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là HB2 (Anh/Chò cú cho r¿ng cỏc quy ònh trong viòc tham gia BHVM hiòn nay là hÿp lý.) là 4,15 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là HB4 (Anh/Chò cú cho r¿ng BHVM là chớnh sỏch ASXH cÿa Nhà n±òc ò nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p cú cĂ hòi ±ÿc b¿o vò tr±òc cỏc bi¿n cò và rÿi ro trong cuòc sòng) là 3,43

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi hiòu bi¿t vò BHVM cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.259 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kê Nên gi¿ thuy¿t H4 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này (phÿ lÿc)

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.11: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Truyòn thụng

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân

Sò ng±òi tr¿ lòi

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿o sỏt cho th¿y truyòn thụng vò BHVM ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 3,6594 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là TT3 (Cỏc oàn thò (nh± Hòi phÿ nÿ, Hòi nụng dõn, Cụng oàn…) cú giòi thiòu cho tụi bi¿t vò BHVM) là 4,12 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là TT4 (Tụi bi¿t cỏc nòi dung vò BHVM thụng qua nhÿng ng±òi ó tham gia BHVM núi l¿i) là 3,16

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi truyòn thụng vò BHVM b¿ng 0.360 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kờ Nờn gi¿ thuy¿t H5 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này (phÿ lÿc)

4.4.1.6 Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 1- ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.12: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Nhúm tham kh¿o 1 - ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân

Sò ng±òi tr¿ lòi

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿ sỏt cho Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 1- ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 4,1163 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là TK6 (Tụi cú ý ònh tham gia BHVM theo mong ÿi cÿa nhÿng ng±òi xung quanh) là 4,23 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là TK4 (Tụi c¿m th¿y r¿ng nhÿng ng±òi tham gia BHVM ỏng ±ÿc ÿng hò và tụn tròng) là 4,00

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi Nhúm tham kh¿o 1: ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m b¿ng 0.389 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kờ Nên gi¿ thuy¿t H6.1 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này (phÿ lÿc)

4.4.1.7 Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 2 - ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.13: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Nhúm tham kh¿o 2 - ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân

Sò ng±òi tr¿ lòi

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿o sỏt cho th¿y Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 2: ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 4,1197 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là TK7 (í ònh tham gia BHVM cÿa tụi bò ¿nh h±òng bòi nhÿng ng±òi tụi cú quan hò trong xó hòi) là 4,15 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là TK8 (í ònh tham gia BHVM cÿa tụi bò ¿nh h±òng bòi nhÿng thành viờn trong gia ình tôi) là 4,08

Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 2 - ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.430 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu Mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mòi quan hò cÿa 2 bi¿n này cú ý ngh)a thòng kờ Nờn gi¿ thuy¿t H6.2 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiờn cÿu này (phÿ lÿc)

4.4.1.8 Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 3 - ắnh h±òng vò thụng tin

K¿t qu¿ kh¿o sỏt thò hiòn qua b¿ng sau:

B¿ng 4.14: Thòng kờ mụ t¿ bi¿n Nhúm tham kh¿o 3 - ắnh h±òng vò thụng tin

Sò ng±òi tr¿ lòi ánh giá bình quân

Sò ng±òi tr¿ lòi

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ kh¿ sỏt cho th¿y Y¿u tò Nhúm tham kh¿o 3: ắnh h±òng vò thụng tin cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p ±ÿc ỏnh giỏ bỡnh quõn là 4,1741 Trong ú nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ cao nh¿t là TK11 (Tụi tỡm ki¿m thụng tin vò BHVM tÿ nhÿng ng±òi làm viòc trong ngành b¿o hiòm) là 4,23 Và nòi dung ±ÿc ỏnh giỏ th¿p nh¿t là TK13 (Tụi lÿa chòn BHVM dÿa trờn uy tớn cÿa tò chÿc cung c¿p BHVM) là 4,14

Phõn tớch mÿc ò tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mô

K¿t qu¿ phõn tớch hòi quy nh± sau:

B¿ng 4.16: Phõn tớch mÿc ò tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Hò sò hòi quy ch±a chu¿n hóa

Hò sò hòi quy chu¿n húa Giỏ trò kiòm ònh t

Mÿc ý ngh)a kiòm ònh t Sig

Hò sò phúng òa ph±¡ng sai (VIF)

Sai sò chu¿n Std Error

Hò sò gi¿i thớch iòu chònh: 0.496;

Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn

K¿t qu¿ phõn tớch hòi quy cho th¿y, ý ònh tham gia BHVM cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt chòu ¿nh h±òng bòi 10 nhõn tò: Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ, Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ, Thu nh¿p, Chu¿n mÿc chÿ quan, Truyòn thụng, Nhúm tham kh¿o 1-ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m, Thỏi ò, Nhúm tham kh¿o

3-ắnh h±òng vò thụng tin, Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, Sò nm i hòc, Giòi tớnh, Tuòi Hò sò gi¿i thớch iòu chònh b¿ng 0.496 ph¿n ỏnh cỏc bi¿n òc l¿p này gi¿i thớch ±ÿc 49.6% cho ý ònh tham gia BHVM cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt Mÿc ý ngh)a kiòm ònh F nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh mụ hỡnh phõn tớch hòi quy là phự hÿp Mÿc ý ngh)a kiòm ònh vò hò sò hòi quy cÿa cỏc bi¿n òc l¿p này òu nhò hĂn 0.05 ph¿n ỏnh cỏc hò sò hòi quy cú ý ngh)a thòng kờ Giỏ trò VIF cÿa cỏc bi¿n òc l¿p òu nhò hĂn 10 ph¿n ỏnh giÿa cỏc bi¿n òc l¿p khụng cú hiòn t±ÿng a còng tuy¿n Cỏc bi¿n giòi tớnh và ò tuòi cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt khụng tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM do mÿc ý ngh)a vò hò sò hòi quy cÿa cỏc bi¿n này òu lòn hĂn 0.05 Nh± v¿y, ph±Ăng trỡnh hòi quy ph¿n ỏnh mÿc ò tỏc òng cÿa cỏc y¿u tò tòi ý ònh tham gia BHVM ±ÿc ph¿n ánh nh± sau:

YD = - 2.059 + 0.182*NTK2 + 0.134*HB + 0.094*TN + 0.108*CM + 0.188*TT + 0.154*NTK1 + 0.150*T + 0.334*NTK3 + 0.035*NT + 0.028*Sò nm i hòc

Trong cỏc nhõn tò trờn, cn cÿ vào giỏ trò tuyòt òi cÿa cỏc hò sò hòi quy, y¿u tò Nhúm tham kh¿o 3-ắnh h±òng vò thụng tin cú tỏc òng m¿nh nh¿t (hò sò hòi quy 0,334) tòi ý ònh tham gia BHVM Mÿc ò tỏc òng ti¿p theo cÿa cỏc nhõn tò l¿n l±ÿt là Truyòn thụng, Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ, Nhúm tham kh¿o 1- ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m, Thỏi ò, Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ, Chu¿n mÿc chÿ quan, Thu nh¿p, Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi và Sò nm i hòc.

Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam dÿa trờn ¿c iòm nhõn kh¿u hòc

Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo nhúm tuòi

Theo k¿t qu¿ kh¿o sỏt, nhÿng ng±òi d±òi 21 tuòi và trờn 60 tuòi cú ý ònh tham gia BHVM th¿p nh¿t Nhÿng ng±òi tham gia BHVM cú ò tuòi tÿ 31 ¿n 50 tuòi cú ý ònh tham gia BHVM nhiòu nh¿t Nhÿng ng±òi trong ò tuòi 31 ¿n 50 là nhÿng ng±òi ang trong ò tuòi lao òng và th±òng là ó l¿p gia ỡnh, do ú hò c¿n cú trỏch nhiòm hĂn vòi cuòc sòng cÿa b¿n thõn và gia ỡnh, vỡ v¿y hò cú ý ònh tham gia BHVM cao hĂn Nhÿng ng±òi d±òi 20 tuòi là nhÿng ng±òi ch±a cú gia ỡnh vỡ v¿y ch±a c¿m th¿y cú nhiòu trỏch nhiòm, ớt ý thÿc vò rÿi ro trong cuòc sòng, nờn ý ònh tham gia BHVM ch±a cao Nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p trờn 60 tuòi th±òng là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p khụng òn ònh, sòng phÿ thuòc nờn ý ònh tham gia BHVM khụng nhiòu K¿t qu¿ kiòm ònh cho th¿y, khụng cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM giÿa nhúm d±òi 20 tuòi và trờn 60 tuòi do mÿc ý ngh)a kiòm ònh b¿ng 0.768 Cỏc nhúm tuòi cũn l¿i òu cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM do cỏc mÿc ý ngh)a kiòm ònh òu nhò hĂn 0.05 (Phÿ lÿc 2.8) Do ú cú thò kh¿ng ònh nhÿng ng±òi trong ò tuòi tÿ 31 ¿n 50 tuòi cú ý ònh tham gia BHVM nhiòu nh¿t (õy là nhÿng ng±òi trong ò tuòi lao òng và ó l¿p gia inh Chớnh vỡ v¿y hò cú trỏch nhiòm nhiòu hĂn trong viòc ¿m b¿o an toàn tài chớnh cho gia ỡnh) Nh± v¿y gi¿ thuy¿t H8.1 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này

4.5.2 Phõn tớch s ÿ khỏc bi ò t v ò ý ò nh tham gia b ¿ o hi ò m vi mụ c ÿ a cỏc nhúm ng ±ò i cú thu nh ¿ p th ¿ p theo gi ò i tớnh

T¿i Viòt Nam, BHVM là lo¿i hỡnh b¿o hiòm th±òng ±ÿc phõn phòi qua cỏc tò chÿc xó hòi, ¿c biòt là hòi phÿ nÿ Do ú, òi t±ÿng khỏch hàng ±ÿc cỏc tò chÿc phõn phòi b¿o hiòm ti¿p c¿n th±òng là nÿ giòi Vỡ v¿y, t¿i Viòt Nam, ý ònh tham gia BHVM cÿa nÿ giòi cú xu h±òng cao hĂn nam giòi K¿t qu¿ phõn tớch cho th¿y, ý ònh tham gia BHVM bỡnh quõn cÿa nam giòi b¿ng 3.0083 và nÿ giòi là 3.6663 Mÿc ý ngh)a kiòm ònh t-test b¿ng 0.000 phỏn ỏnh cú sÿ khỏc biòt vò tham gia BHVM giÿa nam và nÿ (Phÿ lÿc 2.8) Nh± v¿y gi¿ thuy¿t H8.2 ±ÿc ch¿p nh¿n trong nghiên cÿu này.

Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo thu nh¿p

Theo k¿t qu¿ kh¿o sỏt, nhÿng ng±òi cú thu nh¿p tÿ 1 triòu òng ¿n d±òi 1.5 triòu òng cú ý ònh tham gia BHVM nhiòu hĂn so vòi cỏc nhúm cũn l¿i K¿t qu¿ kh¿o sỏt cho th¿y, nhÿng ng±òi cú mÿc thu nh¿p tÿ 1.5 triòu òng ¿n 2 triòu òng vòi nhÿng ng±òi cú thu nh¿p trờn 2 triòu òng khụng cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM do mÿc ý ngh)a kiòm ònh b¿ng 0.880 Cỏc nhúm thu nh¿p cũn l¿i òu cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM do cỏc mÿc ý ngh)a kiòm ònh òu nhò hĂn 0.05 (Phÿ lÿc 2.8) Vỡ v¿y nhÿng ng±òi cú mÿc thu nh¿p tÿ 1 triòu òng ¿n d±òi 1.5 triòu òng cú ý ònh tham gia BHVM nhiòu hĂn so vòi cỏc nhúm cũn l¿i (õy là nhúm thu nh¿p thuòc nhúm ng±òi nghốo theo Chu¿n nghốo t¿i Viòt Nam hiòn nay õy là nhÿng ng±òi y¿u th¿ và dò bò tòn th±Ăng nh¿t trong xó hòi, do ú nhu c¿u BHVM cÿa hò cao h¡n) Do ó gi¿ thuy¿t H8.3 ±ÿc ch¿p nh¿n.

Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo trỡnh ò hòc v¿n

Theo k¿t qu¿ kh¿o sỏt, nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n ¿i hòc và trờn ¿i hòc cú ý ònh tham gia BHVM th¿p nh¿t Trong khi ú, nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n ch±a tòt nghiòp THPT, tòt nghiòp THPT cú ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ nhiòu nh¿t K¿t qu¿ kiòm ònh cho th¿y, khụng cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM giÿa nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n trung c¿p vòi nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n cao ¿ng; giÿa ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n ¿i hòc vòi hÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n trờn ¿i hòc do cỏc mÿc ý ngh)a kiòm ònh òu lòn hĂn 0.05 Cỏc nhúm cũn l¿i òu cú sÿ khỏc biòt do mÿc ý ngh)a kiòm ònh nhò hĂn 0.05 (Phÿ lÿc 2.8) Nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n cao th±òng s¿ cú nhiòu cĂ hòi ti¿p c¿n hĂn vòi cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm thụng th±òng và phò bi¿n (nh± b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm th±Ăng m¿i), và thu nh¿p cÿa hò cing cao hĂn Do ú, ng±òi thu nh¿p th¿p cú trỡnh ò hòc v¿n cao th±òng lÿa chòn tham gia cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm thụng dÿng (nh± b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm th±Ăng m¿i) thay vỡ lÿa chòn tham gia BHVM V¿y cú thò kh¿ng ònh ng±òi thu nh¿p th¿p cú trỡnh ò hòc v¿n th¿p tham gia BHVM nhiòu hĂn Do ú gi¿ thuy¿t H8.4 ±ÿc ch¿p nh¿n

Trong Ch±Ăng 4, lu¿n ỏn ó thÿc hiòn cỏc nòi dung cĂ b¿n sau:

- Giòi thiòu tòng quan vò tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam, bao gòm: Bòi c¿nh triòn khai; CĂ sò phỏp lý cho viòc triòn khai; Cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm vi mụ; Nhÿng s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ ó ±ÿc triòn khai và Nhÿng thỏch thÿc trong viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

- Mụ t¿ ¿c iòm m¿u nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn

- ỏnh giỏ vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

- Phõn tớch thÿc tr¿ng cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam b¿ng viòc kiòm ònh gi¿ thuy¿t vò mòi quan hò giÿa cỏc nhõn tò tòi ý dònh tham gia b¿o hiòm vi mụ và phõn tớch mÿc ò tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

- Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam dÿa trờn ¿c iòm nhõn kh¿u hòc

CH¯¡NG 5 HÀM í CHÍNH SÁCH VÀ KắT LUắN

Quan iòm và mÿc tiờu vò phỏt triòn b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

Quan iòm vò phỏt triòn b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

Thÿ nh¿t, BHVM là cụng cÿ quan tài chớnh tròng nh¿m gúp ph¿n thÿc hiòn mÿc tiờu phỏt triòn hò thòng ASXH Vỡ v¿y, cỏc c¿p, cỏc ngành c¿n nõng cao vai trũ, trỏch nhiòm trong viòc chò ¿o và tò chÿc thÿc hiòn cú hiòu qu¿ chớnh sỏch này Quan iòm này ó ±ÿc thò hiòn trong cỏc vn b¿n cÿa cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc, cÿ thò nh± sau:

- Quy¿t ònh sò 2195/Q-TTg ngày 06/12/2011 cÿa Thÿ t±òng Chớnh phÿ phờ duyòt ò ỏn xõy dÿng và phỏt triòn hò thòng tài chớnh vi mụ t¿i Viòt Nam ¿n nm 2020, trong ú nờu rừ: “Nghiờn cÿu, ban hành cỏc quy ònh ò phỏt triòn ho¿t òng b¿o hiòm vi mụ theo h±òng chuyờn nghiòp”

- Nm 2018-2019, Bò Tài chớnh ó trỡnh Chớnh phÿ và ỵy ban th±òng vÿ Quòc Hòi vò viòc ban hành Nghò ònh quy ònh vò triòn khai b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi Tuy nhiờn, ò ¿m b¿o tớnh th¿n tròng và sÿ thòng nh¿t cÿa hò thòng vn b¿n phỏp lu¿t, ỵy ban th±òng vÿ Quòc hòi ó yờu c¿u ỏnh giỏ và xem xột l¿i òi t±ÿng cung c¿p b¿o hiòm vi mụ Và vn b¿n này ch±a ±ÿc ban hành

- ò ỏn Chi¿n l±ÿc phỏt thò tr±òng b¿o hiòm Viòt Nam ¿n nm 2030 ó nờu:

“Phỏt triòn hò thòng ASXH a d¿ng, ngày càng mò ròng và hiòu qu¿ Khuy¿n khớch và t¿o iòu kiòn thu¿n lÿi ò ng±òi lao òng ti¿p c¿n và tham gia cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm” và “Khuy¿n khớch phỏt triòn cỏc s¿n ph¿m cú ý ngh)a còng òng và gúp ph¿n òn ònh an sinh xó hòi nh± b¿o hiòm vi mụ, b¿o hiòm sÿc khòe, b¿o hiòm h±u trớ tÿ nguyòn, ”

- Lu¿t Kinh doanh b¿o hiòm sò 08/2022/QH15, cú hiòu lÿc thi hành kò tÿ ngày

01 thỏng 01 nm 2023, ó bò sung mòt ch±Ăng vò b¿o hiòm vi mụ, quy ònh vò tò chÿc cung c¿p b¿o hiòm vi mụ, ¿c iòm cÿa b¿o hiòm vi mụ, iòu kiòn c¿p gi¿y phộp thành l¿p và ho¿t òng cÿa tò chÿc t±Ăng hò cung c¿p b¿o hiòm vi mụ và giao Chớnh phÿ quy ònh chi ti¿t Trong Lu¿t kinh doanh b¿o hiòm 2022 ó nờu rừ: “Nhà n±òc khuy¿n khớch, t¿o iòu kiòn òi vòi viòc triòn khai và tham gia cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm nụng nghiòp, lõm nghiòp, ng± nghiòp, cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ và cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vỡ mÿc tiờu an sinh, xó hòi.”

- Ngày 05 thỏng 5 nm 2023, Chớnh phÿ ó ban hành Nghò ònh sò 21/2023/N-

CP vò viòc Quy ònh vò B¿o hiòm vi mụ Nghò ònh này ra òi t¿o ra khuụn khò phỏp lý òn ònh, minh b¿ch, rừ ràng vòi cỏc quy ònh mang tớnh ¿c thự, t¿o iòu kiòn giỳp ho¿t òng b¿o hiòm vi mụ phỏt triòn, phự hÿp vòi nhu c¿u cÿa cỏ nhõn, hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p Viòc ban hành Nghò ònh quy ònh vò b¿o hiòm vi mụ nh¿m thÿc hiòn chÿ tr±Ăng cÿa ¿ng, chớnh sỏch cÿa Nhà n±òc vò qu¿n lý, phỏt triòn xó hòi bòn vÿng, ¿m b¿o ti¿n bò, cụng b¿ng xó hòi cing nh± thÿc hiòn cỏc nhiòm vÿ ±ÿc giao t¿i Lu¿t Kinh doanh b¿o hiòm sò 08/2022/QH15 òng thòi, khuy¿n khớch cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm, chi nhỏnh doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò n±òc ngoài t¿i Viòt Nam cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ, t¿o iòu kiòn tham gia b¿o hiòm cho ng±òi dõn cú thu nh¿p th¿p, ớt cú iòu kiòn ti¿p xỳc vòi cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm th±Ăng m¿i thụng th±òng cÿa cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm, gúp ph¿n thÿc hiòn chớnh sỏch b¿o ¿m an sinh xó hòi cÿa ¿ng và Nhà n±òc Nghò ònh cing nh¿m mÿc tiờu xõy dÿng khung khò phỏp lý cho cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, cỏc tò chÿc xó hòi, nghò nghiòp, cỏc hÿp tỏc xó thành l¿p cỏc tò chÿc t±Ăng hò ò cung c¿p b¿o hiòm vi mụ cho các thành viên

Thÿ hai, Nhà n±òc t¿o iòu kiòn cho ng±òi thu nh¿p th¿p tham gia b¿o hiòm vi mụ Viòc cỏc vn b¿n phỏp lu¿t ±ÿc ±a ra ó thò hiòn sÿ quan tõm cÿa cỏc cĂ quan qu¿n lý trong viòc triòn khai lo¿i hỡnh b¿o hiòm này, nh¿m ¿m b¿o ASXH òi vòi ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Tuy nhiờn, ò cỏc tò chÿc b¿o hiòm cú thò triòn khai thành cụng BHVM thỡ c¿n ph¿i cú sÿ hò trÿ tớch cÿc và thi¿t thÿc hĂn nÿa tÿ phớa cỏc cĂ quan qu¿n lý nhà n±òc Theo ú ò khuy¿n khớch ng±òi thu nh¿p th¿p tham gia BHVM, Nhà n±òc nờn cú cĂ ch¿ ±u tiờn cho cỏc tò chÿc cung c¿p và cỏc tò chÿc tham gia triòn khai BHVM, ò cỏc tò chÿc này cú thò triòn khai ±ÿc lo¿i hỡnh b¿o hiòm ¿c thự này tòi ng±òi dõn vòi mÿc phớ và cỏc iòu kho¿n phự hÿp nh¿m h±òng tòi mÿc tiờu ¿m b¿o an sinh xó hòi cho ng±òi dõn

Thÿ ba, tng c±òng cụng tỏc thụng tin tuyờn truyòn, phò bi¿n chớnh sỏch, phỏp lu¿t vò BHVM ¿n mòi ng±òi dõn trong xó hòi, ¿c biòt là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p Cỏc vn b¿n phỏp lu¿t do cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc ban hành liờn quan tòi viòc triòn khai BHVM cing ó thò hiòn quan iòm này Tuy nhiờn, viòc thụng tin tuyờn truyòn và tuyòn thụng vò BHVM c¿n ph¿i cú sÿ phòi hÿp giÿa Nhà n±òc và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM Theo quan iòm này, ngành b¿o hiòm, cỏc tò chÿc cung c¿p và tham gia triòn khai BHVM, cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, cỏc tò chÿc xó hòi - nghò nghiòp… c¿n ph¿i ¿y m¿nh cụng tỏc tuyờn truyòn ò ng±òi dõn, ¿c biòt là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p th¿p th¿y ±ÿc vai trũ, ý ngh)a cÿa viòc tham gia BHVM, quy trỡnh tham gia, nòi dung s¿n ph¿m b¿o hiòm… ò tÿ ú ng±òi dõn chÿ òng tỡm hiòu và tớch cÿc tham gia.

Mÿc tiờu phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm Viòt Nam

Trờn cĂ sò nhÿng quan iòm ó nờu trờn vò BHVM, cựng vòi quan iòm phỏt triòn cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm th±Ăng m¿i khỏc, ngày 5/1/2023, Phú Thÿ t±òng Lờ Minh Khỏi ó ký Quy¿t ònh sò 07/Q-TTg phờ duyòt Chi¿n l±ÿc phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm Viòt Nam ¿n nm 2030, vòi mÿc tiờu phỏt triòn cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm cú nng lÿc tài chớnh vÿng m¿nh, nng lÿc qu¿n trò iòu hành ti¿p c¿n chu¿n mÿc quòc t¿, ho¿t òng hiòu qu¿, cú kh¿ nng c¿nh tranh tớch cÿc trờn thò tr±òng trong n±òc và khu vÿc Trong ò ỏn này, ngoài viòc ònh h±òng phỏt triòn nhÿng lo¿i hỡnh b¿o hiòm th±Ăng m¿i khỏc, thỡ cĂ qu¿n qu¿n lý ó dành sÿ quan tõm nh¿t ònh cho lo¿i hỡnh BHVM, nh¿m ¿m b¿o và phỏt triòn san sinh xó hòi cho ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam ò ỏn Chi¿n l±ÿc phỏt triòn thò tr±òng b¿o hiòm Viòt Nam ¿n nm 2030 ó ¿t ra các mÿc tiêu nh± sau:

- Hoàn thiòn hò thòng cĂ ch¿, chớnh sỏch vò kinh doanh b¿o hiòm ¿y ÿ, minh b¿ch, bỡnh ¿ng và òng bò, ti¿p c¿n cỏc chu¿n mÿc, thụng lò quòc t¿ vò kinh doanh b¿o hiòm, t¿o thu¿n lÿi cho sÿ phỏt triòn toàn diòn thò tr±òng b¿o hiòm, b¿o ¿m thÿc hiòn cỏc ngh)a vÿ cam k¿t quòc t¿ cÿa Viòt Nam

- Nõng cao tớnh an toàn hò thòng, bòn vÿng và hiòu qu¿ cÿa thò tr±òng; gúp ph¿n òn ònh nòn kinh t¿ và b¿o ¿m an sinh xó hòi Phỏt triòn cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm cú nng lÿc tài chớnh vÿng m¿nh, nng lÿc qu¿n trò iòu hành ti¿p c¿n chu¿n mÿc quòc t¿, ho¿t òng hiòu qu¿, cú kh¿ nng c¿nh tranh tớch cÿc trờn thò tr±òng trong n±òc và khu vÿc

- ¿y m¿nh chuyòn òi sò nh¿m t¿o iòu kiòn cho cỏc tò chÿc, cỏ nhõn thu¿n tiòn nh¿t trong viòc tham gia b¿o hiòm Khuy¿n khớch cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm ÿng dÿng cụng nghò thụng tin trong ho¿t òng kinh doanh b¿o hiòm, a d¿ng húa s¿n ph¿m b¿o hiòm, chuyờn nghiòp húa cỏc kờnh phõn phòi b¿o hiòm, ỏp ÿng nhu c¿u b¿o hiòm ngày càng tng cÿa cỏc tò chÿc và cỏ nhõn Nõng cao qu¿n trò rÿi ro, an toàn, an ninh m¿ng và giao dòch trờn khụng gian m¿ng

- Tng c±òng hiòu qu¿ qu¿n lý nhà n±òc vò kinh doanh b¿o hiòm; ¿y m¿nh hÿp tỏc quòc t¿ và hòi nh¿p trong l)nh vÿc b¿o hiòm

- Doanh thu ngành b¿o hiòm tng tr±òng bỡnh quõn giai o¿n 2021-2025 là 15%/nm, ¿n nm 2025, quy mụ ¿t 3%-3,3% GDP; tng tr±òng bỡnh quõn giai o¿n 2026-2030 là 10%/nm, ¿n nm 2030 quy mô ¿t 3,3% - 3,5% GDP

- ¿n nm 2025 cú 15% dõn sò tham gia b¿o hiòm nhõn thò; ¿n nm 2030 cú 18% dõn sò tham gia b¿o hiòm nhõn thò

- Tòc ò tng tr±òng bỡnh quõn vò tòng tài s¿n, tòng sò tiòn ¿u t±, tòng dÿ phũng nghiòp vÿ, tòng nguòn vòn chÿ sò hÿu tng bỡnh quõn 15%/nm giai o¿n 2021-2025 và 10%/nm giai o¿n 2026-2030

- Tòc ò tng tr±òng doanh thu cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm trờn mụi tr±òng m¿ng ¿t bình quân 10%/nm trong giai o¿n 2023-2030

- Phớ b¿o hiòm bỡnh quõn ¿u ng±òi ¿t 3 triòu òng nm 2025, 5 triòu òng nm 2030.

Nhÿng thỏch thÿc trong viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

CĂ sò phỏp lý: òi vòi cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc tò chÿc t±Ăng hò cung cõp BHVM, thỡ ó cú cĂ sò phỏp lý là Lu¿t kinh doanh b¿o hiòm 2022 và Nghò ònh sò 21/2023/N-CP cÿa Chớnh phÿ vò viòc Quy ònh vò B¿o hiòm vi mụ làm h±òng d¿n cÿ thò cho viòc triòn khai Cũn òi vòi cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, cĂ sò phỏp lý cũn ch±a rừ ràng, ch±a cú tớnh ¿c thự ò khuy¿n khớch Viòc dÿ th¿o Nghò ònh triòn khai B¿o hiòm vi mụ òi vòi cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi ch±a ±ÿc thụng qua khi¿n cho mong muòn phỏt triòn b¿o hiòm vi mụ phi lÿi nhu¿n nh¿m ¿m b¿o an sinh xó hòi cho ng±òi thu nh¿p th¿p ang i vào ngừ cÿt

Ph¿m vi s¿n ph¿m: Thò tr±òng hiòn chÿ y¿u là cỏc s¿n ph¿m tớn dÿng nhõn thò, th±òng là b¿t buòc khi ỏp dÿng cho mòt kho¿n vay Cỏc nhà cung c¿p ch±a quan tõm nhiòu tòi nhu c¿u òi vòi tai n¿n/khuy¿t t¿t, v¿t nuụi, cỏc s¿n ph¿m nụng nghiòp phự hÿp vòi thòi ti¿t và cỏc s¿n ph¿m k¿t hÿp b¿o hiòm vòi tớn dÿng và ti¿t kiòm

Kờnh phõn phòi: õy là v¿n ò khú khn lòn khi triòn khai b¿o hiòm vi mụ

Viòc chi phớ cho ¿i lý khai thỏc s¿n ph¿m ó chi¿m ph¿n lòn doanh thu khi¿n cho cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm ch±a m¿n mà trong viòc phỏt triòn thỡ tr±òng này Cũn òi vòi cỏc tò chÿc tài chớnh vi mụ, cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi tham gia triòn khai b¿o hiòm vi mụ, c¿n ph¿i ±ÿc hò trÿ cÿa Chớnh phÿ và chớnh quyòn òa ph±Ăng nhiòu hĂn, nh¿m phỏt triòn b¿o hiòm vi mụ - hò trÿ an sinh xó hòi

Phỏt triòn nng lÿc cÿa tò chÿc cung c¿p b¿o hiòm vi mụ: B¿o hiòm vi mụ ũi hòi sÿ khỏc biòt chuyờn mụn vò tớn dÿng vi mụ và kÿ thu¿t b¿o hiòm vi mụ, õy là nhÿng ki¿n thÿc mà cỏc tò chÿc triòn khai cũn nhiòu thi¿u sút iòu này ũi hòi ph¿i xõy dÿng nng lÿc ỏng kò, cụng tỏc ào t¿o c¿n tiờu chu¿n húa Nhu c¿u nõng cao nng lÿc cÿa nhà cung c¿p BHVM cũn khú khn do h¿n ch¿ vò chớnh sỏch Viòc chuyòn òi thành tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò chớnh thÿc ¿t cỏc nhà cung c¿p BHVM phi chớnh thÿc tr±òc nhÿng thỏch thÿc chÿ y¿u vò nguòn nhõn lÿc và phỏt triòn hò thòng Cỏc quÿ t±Ăng hò hiòn ang ho¿t òng s¿ tr¿i qua mòt thòi gian khú khn ò tỡm ki¿m cỏn bò cú trỡnh ò, ¿c biòt cho nhÿng vò trớ qu¿n lý và k) thu¿t chÿ chòt (Ch¿ng h¿n, Chÿ tòch Hòi òng Qu¿n trò và Giỏm òc cÿa tò chÿc BHTH ũi hòi ph¿i cú trỡnh ò chuyờn mụn và kinh nghiòm trong kinh doanh b¿o hiòm.) Hò cing s¿ c¿n ào t¿o ò nõng cao nng lÿc cÿa cỏn bò và c¿i ti¿n hò thòng qu¿n lý ò tuõn theo cỏc quy ònh mòi Tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò s¿ c¿n sÿ hò trÿ trong viòc xõy dÿng hò thòng qu¿n lý liờn quan ¿n nhÿng v¿n ò sau: chu¿n hoỏ cỏc chớnh sỏch và thÿ tÿc v¿n hành; hò thòng k¿ toỏn; và xõy dÿng cỏc k) nng mòi nh± dÿ toỏn thòng kờ b¿o hiòm, qu¿n lý thanh kho¿n, qu¿n lý ¿u t±, v.v.

Hàm ý chính sách

Tóm t¿t k¿t qu¿ nghiên cÿu

Mÿc tiờu cÿa nghiờn cÿu này là xỏc ònh y¿u tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam; ỏnh giỏ c±òng ò tỏc òng cÿa tÿng y¿u tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia cÿa khỏch hàng òi vòi BHVM; kiòm ònh sÿ khỏc biòt cÿa cỏc nhõn tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM giÿa nhÿng khỏch hàng cú ¿c iòm cỏ nhõn khỏc nhau (tuòi, giòi tớnh, trỡnh ò hòc v¿n, thu nh¿p)

Nghiờn cÿu ±ÿc b¿t ¿u tÿ viòc tham kh¿o cỏc lý thuy¿t và k¿t qu¿ nghiờn cÿu tr±òc õy vò hành vi tiờu dựng, quy¿t ònh mua s¿m và cựng vòi viòc phõn tớch cỏc ¿c iòm thò tr±òng BHVM c¿ n±òc, tỏc gi¿ ò xu¿t mụ hỡnh lý thuy¿t nghiờn cÿu y¿u tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu thu th¿p bao gòm cỏc nhõn tò: Thỏi ò, Chu¿n chÿ quan, Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, Hiòu bi¿t vò BHVM, Truyòn thụng, Nhúm tham kh¿o (Nhúm tham kh¿o 1 - ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m, Nhúm tham kh¿o 2 - ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ, Nhúm tham kh¿o 2 - ắnh h±òng vò thụng tin), Tuòi, Giòi tớnh, Thu nh¿p, Trỡnh ò hòc v¿n cÿa ng±òi tiờu dựng vòi 33 bi¿n quan sỏt Nghiờn cÿu ònh tớnh ±ÿc thÿc hiòn thụng qua kÿ thu¿t th¿o lu¿n nhúm t¿p trung nh¿m khỏm phỏ, iòu chònh, bò sung cỏc bi¿n quan sỏt cho cỏc thang o Nghiờn cÿu chớnh thÿc ±ÿc thÿc hiòn thụng qua nghiờn cÿu ònh l±ÿng b¿ng kÿ thu¿t phòng v¿n trÿc ti¿p ng±òi tiờu dựng và qua hò thòng email thụng qua b¿ng cõu hòi chi ti¿t Sò m¿u thu th¿p ±ÿc là 632 Dÿ liòu sau khi thu th¿p ±ÿc xÿ lý b¿ng ph¿n mòm thòng kờ SPSS 22.0 Thang o ±ÿc ỏnh giỏ sĂ bò b¿ng hò sò tin c¿y Cronbach alpha và kiòm ònh b¿ng phõn tớch nhõn tò khỏm phỏ EFA Dÿa vào k¿t qu¿ phõn tớch, mụ hỡnh nghiờn cÿu ò nghò ban ¿u ±ÿc hiòu chònh Ti¿p theo, tỏc gi¿ ±a cỏc nhõn tò cÿa mụ hỡnh nghiờn cÿu ó ±ÿc iòu chònh vào phõn tớch hòi quy tuy¿n tớnh Sau ú, tỏc gi¿ kiòm ònh gi¿ thuy¿t cú hay khụng sÿ khỏc nhau vò tÿng nhõn tò tỏc òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p theo cỏc ¿c iòm cỏ nhõn b¿ng ph±Ăng phỏp Independent Samples T- test và phõn tớch ph±Ăng sai Anova vòi ò tin c¿y c¿y 95%.

Th¿o lu¿n k¿t qu¿ nghiên cÿu

Nghiờn cÿu này dÿa trờn hòc thuy¿t TPB và mòt sò nghiờn cÿu vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p K¿t qu¿ nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn ±ÿc tỏc gi¿ so sỏnh vòi k¿t qu¿ cÿa cỏc nghiờn cÿu cú liờn quan tr±òc õy và ±ÿc phõn tớch trong iòu kiòn bòi c¿nh cÿa Viòt Nam nh± sau:

5.3.2.1 Tỏc òng cÿa Thỏi ò tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 1 (H1) tuyờn bò r¿ng thỏi ò cú tỏc òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM K¿t qu¿ phõn tớch sò liòu iòu tra cho th¿y Thỏi ò cú sig 0,000 < 0,05 và ³1 = 0,150 > 0

Nh± v¿y H1 ó ±ÿc kh¿ng ònh

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0 cho th¿y thỏi ò cún tỏc òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

K¿t qu¿ này phự hÿp vòi lý thuy¿t cÿa Fishbein và Ajzen (1980), theo ú thỡ thỏi ò òi vòi hành vi là y¿u tò quan tròng tỏc òng tòi ý ònh thÿc hiòn hành vi và ±ÿc hiòu là c¿m giỏc tớch cÿc ho¿c tiờu cÿc cÿa cỏ nhõn vò viòc thÿc hiòn mòt hành vi nào ú dÿa trờn ỏnh giỏ cÿa cỏ nhõn ú vò k¿t qu¿ cÿa nhÿng hành vi này N¿u mòt cỏ nhõn cú thỏi ò tớch cÿc òi vòi nhÿng k¿t qu¿ dÿ bỏo cÿa viòc thÿc hiòn hành vi tham gia BHVM, thỡ s¿ càng cú ý ònh thÿc hiòn hành vi này

5.3.2.2 Tỏc òng cÿa Chu¿n mÿc chÿ quan tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 2 (H2) ±a ra tuyờn bò Chu¿n mÿc chÿ quan cú tỏc òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM K¿t qu¿ kiòm ònh cho th¿y Chu¿n mÿc chÿ quan cú quan hò cựng chiòu và cú ý ngh)a vòi ý ònh tham gia BHVM t¿i ³2 = 0,108 >

Nh± v¿y H2 ±ÿc k¿t lu¿n là chính xác

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y khi chu¿n mÿc chÿ quan càng cao thỡ ý ònh ý ònh tham gia BHVM càng lòn K¿t qu¿ này phự hÿp vòi lý thuy¿t cÿa Fishbein và Ajzen (1980)

Theo k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh và ònh l±ÿng cÿa lu¿n ỏn, k¿t qu¿ này cú thò ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam ó cú ý thÿc và mong muòn làm theo nhÿng chu¿n mÿc xó hòi và nhÿng iòu mà mòi ng±òi xung quanh mong ÿi Khi xó hòi ò cao viòc tham gia BHVM, thỡ ng±òi thu nh¿p th¿p tÿ nh¿n th¿y mỡnh c¿n tham gia BHVM cho phự hÿp vòi yờu c¿u mòi cÿa xó hòi và nhÿng ng±òi xung quanh iòu ú t¿o ỏp lÿc và làm n¿y sinh ý ònh tham gia BHVM cÿa hò

5.3.2.3 Tỏc òng cÿa Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mô

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 3 (H3) tuyờn bò Kiòm soỏt nh¿n thÿc hành vi cú tỏc òng tớch cÿc tòi ý ònh tham gia BHVM K¿t qu¿ nghiờn cÿu cho th¿y sig = 0,044 <

Nh± v¿y k¿t qu¿ kiòm ònh cho th¿y H3 ±ÿc kh¿ng ònh là chớnh xỏc

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y khi Nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi càng cao thỡ ý ònh tham gia BHVM càng lòn

K¿t qu¿ nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn phự hÿp vòi lý thuy¿t cÿa (Ajzen, 1985; Ajzen, 2003; Ajzen, 2008; Ajzen và Cote, 2008; Ajzen và Fishbein, 1977)

Theo ú, ng±òi thu nh¿p th¿p cú xu h±òng thÿc hiòn hành vi tham gia BHVM n¿u hành vi ú n¿m trong t¿m kiòm soỏt cÿa hò Ng±ÿc l¿i, khi khụng cú kh¿ nng kiòm soỏt hành vi thỡ ý ònh tham gia BHVM s¿ bò c¿n trò, ngay c¿ khi thỏi ò òi vòi ý ònh tham gia BHVM và tỏc òng cÿa nhÿng ng±òi xung quanh là tớch cÿc

5.3.2.4 Tỏc òng cÿa Hiòu bi¿t vò b¿o hiòm vi mụ tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mô

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 4 (H4) tuyờn bò Hiòu bi¿t vò s¿n ph¿m BHVM ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM ỳng nh± gi¿ thuy¿t ó nờu, chu¿n mÿc chÿ quan cú quan hò ý ngh)a theo chiòu d±Ăng vòi í ònh tham gia BHVM t¿i ³4

K¿t qu¿ kiòm ònh cho phộp k¿t lu¿n H4 cú cĂ sò ỳng ¿n và ó ±ÿc kh¿ng ònh

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y Hiòu bi¿t vò BHVM ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

K¿t qu¿ này phự hÿp vòi k¿t qu¿ nghiờn cÿu cÿa Ginộ và còng sÿ (2008); Cole và còng sÿ (2013); Nguyòn Xuõn C±òng và còng sÿ (2014); Bựi Huy Nam (2019)

Theo k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh và ònh l±ÿng cÿa lu¿n ỏn k¿t qu¿ này cú thò ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: Ki¿n thÿc làm gia tng viòc nh¿n ra chÿc nng và lÿi ớch cÿa cỏc cỏc s¿n ph¿m BHVM, do ú làm tng ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p

5.3.2.5 Tỏc òng cÿa Truyòn thụng tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 5 (H5) tuyờn bò Truyòn thụng ¿i chỳng ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM K¿t qu¿ nghiờn cÿu cho th¿y sig = 0,000 < 0,05 Nh± v¿y cú ÿ cĂ sò ò kh¿ng ònh gi¿ thuy¿t H5

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y khi Truyòn thụng càng m¿nh thỡ ý ònh ý ònh tham gia BHVM càng lòn

K¿t qu¿ này cựng quan iòm vòi cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu cÿa Nguyòn Xuõn C±òng, Nguyòn Xuõn Thò, Hò Huy Tÿu (2014); Hoàng Thu Thÿy, Bựi Hoàng Minh Th± (2018); Nguyòn Thò Nguyòt Dung, Nguyòn Thò Sinh (2019)

Theo k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh và ònh l±ÿng cÿa lu¿n ỏn, k¿t qu¿ này cú thò ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: nhÿng thụng iòp truyòn thụng ng±òi tiờu dựng nh¿n ±ÿc hàng ngày s¿ làm tng nh¿n thÿc cÿa hò vò s¿n ph¿m BHVM và tÿ ú làm n¿y sinh ý ònh mua BHVM Tuy nhiờn hò sò Beta cÿa bi¿n òc l¿p truyòn thụng ¿i chỳng ò mÿc ò trung bỡnh, cú ngh)a là tỏc òng cÿa truyòn thụng ¿i chỳng tòi ý ònh tham gia BHVM là ch±a quỏ cao, do ò Viòt Nam, ch¿t l±ÿng cÿa cỏc thụng iòp truyòn thụng ch±a ±ÿc ¿m b¿o chớnh xỏc nờn niòm tin cÿa ng±òi tiờu dựng vào cỏc thụng iòp ú ch±a nhiòu, tÿ ú d¿n ¿n ¿nh h±òng cÿa nhÿng thụng iòp này tòi ý ònh mua cÿa ng±òi tiờu dựng là khụng lòn Hiòn nay, nguòn thụng tin ¿i chỳng vò BHVM chÿ y¿u cú tớnh ch¿t thụng bỏo, nh±ng ch±a cú tớnh ch¿t kh¿ng ònh Do ú ng±òi tiờu dựng cũn c¿n nhÿng nguòn thụng tin mang tớnh cỏ nhõn nh± thụng tin tham kh¿o tÿ nhÿng ng±òi thõn xung quanh ò kiòm chÿng nhÿng thụng tin ¿i chỳng, tÿ ú mòi d¿n ¿n ý ònh mua tham gia BHVM

5.3.2.6 Tỏc òng cÿa Nhúm tham kh¿o 1-ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 6 (H6.1) tuyờn bò ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m cú quan hò thu¿n chiòu vòi í ònh tham gia BHVM K¿t qu¿ nghiờn cÿu cho th¿y sig 0,000 < 0,05 Nh± v¿y cú ÿ cĂ sò ò kh¿ng ònh gi¿ thuy¿t H6.1

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y Nhúm tham kh¿o 1-ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

K¿t qu¿ này ÿng hò k¿t qu¿ cÿa cỏc nghiờn cÿu cÿa Cai và còng sÿ (2011); Ginộ và còng sÿ (2011); Morsink và Geurts (2011); Karlan và còng sÿ (2012)

Theo k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh và ònh l±ÿng cÿa lu¿n ỏn, k¿t qu¿ này cú thò ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: k¿t qu¿ này cho th¿y, n¿u nhÿng ng±òi xung quanh, nhÿng ng±òi trong tò chÿc, nhÿng ng±òi trong còng òng, nhÿng ng±òi cú ¿nh h±òng,

… thò hiòn r¿ng viòc tham gia BHVM là tòt, là c¿n thi¿t, thỡ viòc ú s¿ tỏc òng tớch cÿc tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p

5.3.2.7 Tỏc òng cÿa Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 7 (H6.2) tuyờn bò ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ cú quan hò thu¿n chiòu vòi í ònh tham gia BHVM K¿t qu¿ nghiờn cÿu cho th¿y sig = 0,000 < 0,05 Do ú cú ÿ cĂ sò ò kh¿ng ònh gi¿ thuy¿t H7 Cú ngh)a là cú thò kh¿ng ònh viòc cú ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p là do tuõn thÿ mòt cỏ nhõn hay mòt nhúm ng±òi khỏc vỡ ý thÿc ±ÿc r¿ng cỏ nhõn hay nhúm ng±òi khỏc ú cú thò th±òng ho¿c ph¿t hò

Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ thuõn thÿ cú tỏc òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM

K¿t qu¿ này ÿng hò k¿t qu¿ cÿa cỏc nghiờn cÿu cÿa Cai và còng sÿ (2011); Ginộ và còng sÿ (2011); Morsink và Geurts (2011); Karlan và còng sÿ (2012)

Mòt sò khuy¿n nghò nh¿m tng c±òng ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Trờn cĂ sò phõn tớch k¿t qu¿ nghiờn cÿu, ò thu hỳt ng±òi cú thu nh¿p th¿p và gia tng ý ònh tham gia BHVM cÿa hò, c¿n ph¿i t¿p trung nguòn lÿc ò nõng cao cỏc y¿u tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Dÿa trờn mÿc ò ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò, cỏc khuy¿n nghò NCS ±a ra theo thÿ tÿ ±u tiên l¿n l±ÿt nh± sau:

5.3.3.1 ¿y m¿nh cụng tỏc cung c¿p thụng tin, tuyờn truyòn, truyòn thụng vò b¿o hiòm vi mụ

* K¿t qu¿ Nghiờn cÿu cho r¿ng tỏc òng cÿa nhõn tò Nhúm tham kh¿o 3-ắnh h±òng vò thụng tin cÿa ng±òi ng±òi thu nh¿p th¿p s¿ làm n¿y sinh ý ònh tham gia BHVM trong hò là k¿t lu¿n trong nghiờn cÿu õy là nhõn tò tỏc òng m¿nh nh¿t Trong nhõn tò này, viòc ng±òi thu nh¿p th¿p cho r¿ng hò tỡm ki¿m thụng tin vò BHVM tÿ cỏc tò chÿc, hòi mà hò là thành viờn, tỡm ki¿m thụng tin vò BHVM tÿ nhÿng ng±òi làm viòc trong ngành b¿o hiòm, tỡm hiòu nhÿng ki¿n thÿc và kinh nghiòm vò BHVM tÿ nhÿng ng±òi xung quanh, lÿa chòn BHVM dÿa trờn uy tớn cÿa tò chÿc cung c¿p BHVM là cĂ sò cho viòc xõy dÿng k¿ ho¿ch triòn khai cho cỏc nhà cung c¿p BHVM Trờn cĂ sò ú, NCS ò xu¿t gi¿i phỏp dÿa trờn sÿ ¿nh h±òng cÿa Nhúm tham kh¿o 3 nh± sau:

- Tỏc òng tòi viòc tỡm ki¿m thụng tin cÿa khỏch hàng tÿ nhúm tham kh¿o: Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM c¿n thÿc hiòn nhÿng ho¿t òng nh¿m tỏc òng tòi viòc tỡm ki¿m thụng tin cÿa khỏch hàng tÿ nhúm tham kh¿o Vòi ¿c thự là lo¿i s¿n ph¿m b¿o hiòm th±òng ±ÿc phõn phòi qua cỏc hòi oàn, nh± Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ, Hòi Khuy¿n hòc… Chớnh vỡ v¿y, thụng qua cỏc hòi này, cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm vi mụ c¿n tớch cÿc hĂn trong viòc truyòn t¿i thụng tin vò ki¿n thÿc và lÿi ớch cÿa BHVM, ò ng±òi thu nh¿p th¿p cú thò hiòu hĂn vò s¿n ph¿m Bờn c¿nh ú, cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm nờn tớch cÿc mò ròng liờn k¿t vòi cỏc hòi khỏc nh± Cụng oàn, Hòi nụng dõn, diờm dõn, Hòi nghò cỏ,… ò thÿc hiòn viòc cung c¿p thụng tin cho ng±òi thu nh¿p th¿p Tÿ ú s¿ nõng cao ki¿n thÿc BHVM và ¿y m¿nh ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi tiờu dựng Bờn c¿nh ú, viòc khỏch hàng cho r¿ng hò lÿa chòn s¿n ph¿m BHVM dÿa trờn uy tớn cÿa tò chÿc cung c¿p BHVM, vỡ v¿y, viòc nõng cao hỡnh ¿nh, uy tớn cÿa cỏc cụng ty b¿o hiòm, cÿa nhÿng Ăn vò cung c¿p s¿n ph¿m BHVM là r¿t quan tròng

- a d¿ng kờnh cung c¿p thụng tin: Cÿng cò và phỏt triòn hò thòng kờnh phõn phòi a d¿ng và chuyờn nghiòp cing là viòc r¿t c¿n thi¿t ò cung c¿p thụng tin cho khỏch hàng Kờnh phõn phòi úng vai trũ quan tròng tròng viòc ±a s¿n ph¿m tòi khỏch hàng õy cing là cụng o¿n triòn khai quan tròng khi nhÿng ng±òi phõn phòi là ng±òi thay m¿t cụng ty và tò chÿc BHVM ti¿p xỳc vòi khỏch hàng ò phỏt triòn cỏch kờnh phõn phòi trong bòi c¿nh doanh thu tÿ BHVM khụng cao, cỏc nhà cung c¿p BHVM c¿n ch¿p nh¿n trong nhÿng nm ¿u triòn khai, cỏc nhà cung c¿p ph¿i bò ra nhiòu chi phớ ò xõy dÿng kờnh phõn phòi, ào t¿o nhõn viờn phõn phòi chuyờn nghiòp hĂn và c¿n a d¿ng kờnh phõn phòi hĂn Nhÿng chi phớ phỏt triòn hò thòng phõn phòi lòn trong nhÿng nm ¿u s¿ mang l¿i lÿi ớch lõu dài và mang l¿i lÿi nhu¿n cho doanh nghiòp trong nhÿng nm ti¿p theo sau này

- Chỳ tròng khõu chm súc khỏch hàng th±òng xuyờn ò nõng cao thỏi ò cÿa khỏch hàng tiòm nng vòi lo¿i hỡnh BHVM cing nh± vòi Ăn vò cung c¿p s¿n ph¿m BHVM Viòc quan tõm, chm súc khỏch hàng ó tham gia c¿n thÿc hiòn chuyờn nghiòp nh± òi vòi cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm dành cho thò tr±òng thụng th±òng Khi nhÿng ng±òi ó tham gia nh¿n ±ÿc sÿ quan tõm ỳng mÿc thỡ s¿ cú ý ònh giòi thiòu cho nhÿng ng±òi khỏc cựng tham gia C¿n giÿ liờn l¿c th±òng xuyờn, gi¿i ỏp kòp thòi và n¿m ±ÿc tõm t± nguyòn vòng cÿa khỏch hàng

- Cỏc tò chÿc b¿o hiòm c¿n cú k¿ ho¿ch phỏt triòn thò tr±òng, xõy dÿng uy tớn, truyòn t¿i hỡnh ¿nh tớch cÿc cÿa mỡnh theo cỏch ¿c thự dành riờng cho thò tr±òng ng±òi cú thu nh¿p th¿p: Tÿ tr±òc ¿n nay, cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm v¿n chò h±òng viòc truyòn t¿i thụng tin, xõy dÿng hỡnh ¿nh, uy tớn cÿa mỡnh òi vòi òi t±ÿng khỏch hàng trong thò tr±òng b¿o hiòm truyòn thòng, ú là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p trung bỡnh và thu nh¿p cao Vỡ v¿y, ò h±òng tòi thò tr±òng BHVM, cỏc tò chÿc b¿o hiòm c¿n cú k¿ ho¿ch phỏt triòn thò tr±òng, xõy dÿng uy tớn, truyòn t¿i hỡnh ¿nh tớch cÿc cÿa mỡnh theo cỏch ¿c thự dành riờng cho thò tr±òng ng±òi cú thu nh¿p th¿p

* K¿t qu¿ nghiờn cÿu kh¿ng ònh truyòn thụng ¿i chỳng s¿ tỏc òng tớch cÿc tòi ý ònh tham gia BHVM Truyòn thụng ¿i chỳng th±òng ±ÿc sÿ dÿng nh± mòt cụng cÿ ò truyòn i nhÿng thụng tin vò s¿n ph¿m và doanh nghiòp tòi khỏch hàng nh¿m xõy dÿng nh¿n thÿc tớch cÿc trong khỏch hàng vò s¿n ph¿m và doanh nghiòp, tÿ ú s¿ hỡnh thành nờn thỏi ò tớch cÿc và d¿n ¿n hành vi mua ò tng ¿nh h±òng cÿa truyòn thụng ¿i chỳng tòi ý ònh mua trong t±Ăng lai thỡ cỏc doanh nghiòp c¿n truyòn i nhÿng thụng tin chớnh xỏc, chõn thÿc tÿ ú s¿ xõy dÿng ±ÿc niòm tin trong ng±òi tiờu dựng và làm tng ý ònh mua cÿa hò Do v¿y, cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc, Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam, doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc nhà cung c¿p s¿n ph¿m BHVM cú thò tớch cÿc sÿ dÿng cỏc ph±Ăng tiòn truyòn thụng ¿i chỳng ò thụng tin vò s¿n ph¿m:

- Xõy dÿng òi ngi t± v¿n viờn chuyờn nghiòp õy là nhÿng ng±òi trÿc ti¿p ti¿p xỳc vòi khỏch hàng Ngoài n¿m vÿng chuyờn mụn, ¿o ÿc nghò nghiòp thỡ cing r¿t c¿n cú kÿ nng mòm và sÿ hiòu bi¿t vò ¿c iòm cÿa òi t±ÿng tham gia BHVM

(thụng tin cỏ nhõn, viòc làm, thu nh¿p, ¿c iòm sòng, hoàn c¿nh gia ỡnh, phong tÿc, t¿p quỏn…) ò cú thò ¿m b¿o viòc t± v¿n và ti¿p xỳc khỏch hàng ¿t hiòu qu¿

- ¿y m¿nh viòc truyòn thụng BHVM trờn cỏc ph±Ăng tiòn truyòn thụng ¿i chỳng nh± truyòn hỡnh, m¿ng xó hòi, loa phỏt thanh… Hiòn nay, cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm khỏc nh± b¿o hiòm th±Ăng m¿i, b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm y t¿… ó ±ÿc cỏc Ăn vò cung c¿p truyòn thụng nhiòu, nh±ng BHVM thỡ ch±a ±ÿc quan tõm Viòc truyòn thụng BHVM c¿n ph¿i cú sÿ tham gia cÿa c¿ cỏc Ăn vò cung c¿p s¿n ph¿m BHVM, òng thòi cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc, Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam và cỏc cĂ quan oàn thò cing c¿n tớch cÿc chung tay tham gia truyòn thụng Nờn chng, Chớnh phÿ nờn quy ònh l¿y ngày ho¿c thỏng triòn khai b¿o hiòm vi mụ ò kờu gòi mòi tò chÿc, cỏ nhõn tớch cÿc tham gia vỡ ho¿t òng b¿o hiòm vi mụ K¿t hÿp òng thòi nhiòu gi¿i phỏp truyòn thụng thỡ mòi mong t¿o ±ÿc d¿u ¿n vòi ng±òi thu nh¿p th¿p trong bòi c¿nh lo¿i hỡnh b¿o hiòm này v¿n cũn mòi m¿ t¿i Viòt Nam

- Cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc và Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam cựng òng hành vòi cỏc tò chÿc BHVM trong viòc truyòn thụng: M¿c dự Lu¿t Kinh doanh b¿o hiòm 2022 quy ònh rừ cỏc doanh nghiòp cung c¿p BHVM ph¿i h¿ch toỏn riờng và cỏc tò chÿc t±Ăng hò cung c¿p BHVM ph¿i tÿ chÿ tài chớnh Tuy nhiờn, nghiờn cÿu kinh nghiòm cÿa cỏc n±òc trờn th¿ giòi, ò triòn khai thành cụng BHVM vòi t± cỏch là mòt chớnh sỏch hò trÿ chÿ tr±Ăng xúa úi gi¿m nghốo, ¿m b¿o ASXH, thỡ khụng thò thi¿u ±ÿc sÿ òng hành cÿa Nhà n±òc, cÿa Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam, mà tr±òc tiờn là c¿n ±a vào danh mÿc chi ngõn sỏch ò thÿc hiòn ò ỏn xõy dÿng cĂ sò dÿ liòu và phò bi¿n thụng tin, tuyờn truyòn vò BHVM

5.3.3.2 Tng c±òng vai trũ cÿa cỏc tò chÿc hòi, oàn thò, hò gia ỡnh và nhÿng ng±òi xung quanh ng±òi cú thu nh¿p th¿p trong viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ

K¿t qu¿ nghiờn cÿu cho r¿ng tỏc òng cÿa nhõn tò Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ cÿa ng±òi ng±òi thu nh¿p th¿p s¿ làm n¿y sinh ý ònh tham gia BHVM Theo ú, í ònh tham gia BHVM cÿa cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p bò ¿nh h±òng bòi nhÿng ng±òi hò cú quan hò trong xó hòi, nhÿng thành viờn trong gia ỡnh, trong tò chÿc… và nhÿng ng±òi xung quanh Nhÿng ng±òi ú s¿ cú ¿nh h±òng tòi ý ònh và viòc lÿa chòn s¿n ph¿m BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p Qua ú, NCS cho r¿ng ngoài viòc tỏc òng trÿc ti¿p vào ng±òi thu nh¿p th¿p thỡ viòc tỏc òng vào nhÿng nhúm, hòi và nhÿng ng±òi xung quanh, nhÿng ng±òi cú ¿nh h±òng tòi ng±òi cú thu nh¿p th¿p là viòc c¿n thi¿t

- Cỏc cĂ quan chÿc nng và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM c¿n xõy dÿng cỏc ch±Ăng trỡnh, k¿ ho¿ch và ph±Ăng phỏp tỏc òng vào cỏc nhúm tham kh¿o liờn quan tòi ng±òi thu nh¿p th¿p T¿i Viòt Nam, ng±òi thu nh¿p th¿p th±òng là thành viờn cÿa cỏc hòi nh± Cụng oàn, Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ, Hòi nụng dõn, cỏc hòi nghò cỏ, hòi nghò làm muòi, chn nuụi …Viòc phòi hÿp ho¿t òng và k¿t hÿp triòn khai BHVM vòi cỏc hòi này là r¿t quan tròng Thụng qua cỏc hòi trờn, viòc t¿o ¿nh h±òng tòi ng±òi thu nh¿p th¿p là thành viờn cÿa hòi s¿ nhanh hĂn và cú tỏc òng rừ ràng hĂn

- Tỏc òng và nõng cao hiòu bi¿t tòi cỏc hò gia ỡnh và nhÿng ng±òi xung quanh cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p: Ngoài cỏc hòi, thỡ nhÿng thành viờn trong gia ỡnh, hò hàng, làng xúm … cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p cing cú ¿nh h±òng tòi òi t±ÿng, vỡ v¿y, viòc phò bi¿n BHVM khụng chò h±òng tòi mòt òi t±ÿng ng±òi thu nh¿p th¿p cÿ thò, mà cũn c¿n h±òng tòi hò gia ỡnh thu nh¿p th¿p và nhÿng ng±òi xung quanh Cỏc buòi tuyờn truyòn, phò bi¿n vò BHVM nờn tò chÿc dành cho cỏc hò gia ỡnh thay vỡ chò dành riờng cho mòt thành viờn trong gia ỡnh ng±òi thu nh¿p th¿p Khi nhÿng ng±òi xung quanh cing cú hiòu bi¿t và ¿n t±ÿng tòt vò BHVM thỡ s¿ gõy ra ¿nh h±òng tớch cÿc và viòc phỏt triòn ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p càng m¿nh hĂn

5.3.3.3 Xõy dÿng hỡnh ¿nh tớch cÿc cÿa b¿o hiòm vi mụ và uy tớn cÿa cỏc tò chÿc cung c¿p b¿o hiòm vi mụ nh¿m t¿o ra ¿nh h±òng, tỏc òng tớch cÿc tòi ng±òi thu nh¿p th¿p

K¿t lu¿n

H¿n ch¿ cÿa nghiên cÿu

Do thòi gian và kinh phớ cú h¿n nờn m¿u ±ÿc chòn b¿ng ph±Ăng phỏp chòn m¿u phi ng¿u nhiờn là chòn m¿u tiòn lÿi, phi xỏc xu¿t vòi sò m¿u thu th¿p ±ÿc là

Nc2 Chớnh vỡ v¿y, cú thò nghiờn cÿu này chò mang tớnh cÿc bò ch±a bao quỏt h¿t b¿n ch¿t v¿n ò vò cỏc y¿u tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Nghiờn cÿu mòi chò thÿc hiòn kh¿o sỏt ±ÿc ò mòt sò huyòn cÿa 3 tònh t¿i 3 miòn B¿c, Trung, Nam Nờn ch±a ph¿n ỏnh ¿y ÿ và chớnh xỏc cho toàn bò tòng thò cỏc cỏc y¿u tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Kh¿ nng khỏi quỏt húa cÿa nghiờn cÿu s¿ cao hĂn n¿u ±ÿc thÿc hiòn thờm ò nhiòu tònh thành khỏc trong c¿ n±òc

Cỏc thang o l±òng cỏc khỏi niòm nghiờn cÿu tỏc gi¿ chò dÿa vào cỏc lý thuy¿t ó cú ò xõy dÿng Tuy nhiờn, vòi trỡnh ò và kh¿ nng cú h¿n cÿa tỏc gi¿, ch¿c ch¿n thang o l±òng này c¿n thi¿t ph¿i ±ÿc xem xột thờm và thÿc hiòn trờn nhiòu nghiờn cÿu nÿa thỡ mòi kh¿ng ònh ±ÿc ò tin c¿y cÿa thang o

Nghiờn cÿu này chò t¿p trung vào nghiờn cÿu cỏc y¿u tò chớnh ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, nghiờn cÿu t¿p trung vào cỏc khớa c¿nh vò khỏch hàng, ò hiòu khỏch hàng Chớnh vỡ th¿, mòt sò y¿u tò khỏc s¿ khụng ±ÿc ò c¿p trong nghiờn cÿu nh± sÿ hò trÿ cÿa Nhà n±òc, chi¿n l±ÿc vò giỏ, chi¿n l±ÿc vò s¿n ph¿m … Cỏc y¿u tò này cú thò cing gúp ph¿n khụng kộm quan tròng trong viòc ¿nh h±òng ¿n ý ònh cÿa ng±òi tiờu dựng V¿n ò này cú thò ±a ra h±òng nghiờn cÿu ti¿p theo.

ò xu¿t h±òng nghiờn cÿu ti¿p theo

H¿n ch¿ nờu trờn cú thò là h±òng nghiờn cÿu ±ÿc mò ra cho cỏc nghiờn cÿu sau này nh¿m kh¿c phÿc h¿n ch¿ cÿa lu¿n ỏn cing nh± bò sung thờm nhÿng nhõn tò khỏc tỏc òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam ò h¿n gi¿i quy¿t nhÿng h¿n ch¿ trờn, trong nhÿng nghiờn cÿu ti¿p theo nờn:

- Tng kớch th±òc cÿa m¿u nghiờn cÿu và thÿc hiòn ròng rói hĂn ò cỏc òa ph±Ăng khỏc nÿa cÿa Viòt Nam

- Bò sung thờm nhÿng nhõn tò khỏc c ú t hò tỏc òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

- Sÿ dÿng nhÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch dÿ liòu cao c¿p hĂn SPSS, nh± AMOS Ho¿c sÿ dÿng ph±¡ng pháp phân tích Eview

Trong ch±Ăng này tỏc gi¿ ó trỡnh bày quan iòm và mÿc tiờu vò phỏt triòn b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam

Tỏc gi¿ ó ±a ra cỏc bỡnh lu¿n cÿa mỡnh và nhÿng khuy¿n nghò tỏc òng ¿n viòc phỏt triòn ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi thun nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam Cỏc khuy¿n nghò t¿p trung vào cỏc nhúm bao gòm:

- ¿y m¿nh cụng tỏc tuyờn truyòn, truyòn thụng vò b¿o hiòm vi mụ

- Tng c±òng vai trũ cÿa cỏc tò chÿc hòi, oàn thò, hò gia ỡnh và nhÿng ng±òi xung quanh ng±òi cú thu nh¿p th¿p trong viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ

- Xõy dÿng hỡnh ¿nh tớch cÿc cÿa b¿o hiòm vi mụ và uy tớn cÿa cỏc tò chÿc cung c¿p b¿o hiòm vi mụ nh¿m t¿o ra ¿nh h±òng, tỏc òng tớch cÿc tòi ng±òi thu nh¿p th¿p

- Nõng cao nh¿n thÿc và thỏi ò cÿa ng±òi dõn và xó hòi vò b¿o hiòm vi mụ

- Nõng cao hiòu bi¿t cÿa ng±òi dõn và xó hòi vò b¿o hiòm vi mụ

- Gia tng vai trũ cÿa qu¿n lý nhà n±òc òi vòi ho¿t òng BHVM

Lu¿n ỏn cing ó chò ra nhÿng h¿n ch¿ cÿa nghiờn cÿu, òng thòi ò xu¿t h±òng nghiên cÿu ti¿p theo trong t±¡ng lai

K¿t qu¿ ¿t ±ÿc cÿa lu¿n án

Vòi cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu ó ±ÿc trỡnh bày núi trờn, lu¿n ỏn ó hò thòng húa ±ÿc cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu trong và ngoài n±òc vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ mòt cỏch tòng hÿp và phờ phỏn Bờn c¿nh ú, thụng qua nghiờn cÿu cĂ sò lý thuy¿t lu¿n ỏn ó ò xu¿t ±ÿc mòt mụ hỡnh nghiờn cÿu phự hÿp vòi bòi c¿nh cÿa Viòt Nam hiòn nay

Thụng qua ú, lu¿n ỏn ó gi¿i quy¿t ±ÿc mòt sò v¿n ò v±òng m¿c dÿa trờn thÿc tr¿ng kh¿o sỏt khỏch hàng hiòn t¿i và tiòm nng cÿa lo¿i hỡnh b¿o hiòm vi mụ cing nh± phòng v¿n sõu cỏc chuyờn gia trong ngành iòu này ó ±ÿc lu¿n gi¿i cÿ thò trong lu¿n ỏn thụng qua phõn tớch tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò ¿n ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Mòt sò h¿n ch¿ cÿa lu¿n ỏn và h±òng nghiờn cÿu ti¿p theo

Nghiờn cÿu này cú h¿n ch¿ sau: nghiờn cÿu mòi chò thÿc hiòn kh¿o sỏt ±ÿc ò mòt sò huyòn cÿa 3 tònh t¿i 3 miòn B¿c, Trung, Nam Kh¿ nng khỏi quỏt húa cÿa nghiờn cÿu s¿ cao hĂn n¿u ±ÿc thÿc hiòn thờm ò nhiòu tònh thành khỏc trong c¿ n±òc õy cú thò là h±òng nghiờn cÿu ±ÿc mò ra cho cỏc nghiờn cÿu sau này nh¿m kh¿c phÿc h¿n ch¿ cÿa lu¿n ỏn cing nh± bò sung thờm nhÿng nhõn tò khỏc tỏc òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

DANH MỵC CÁC CễNG TRèNH KHOA HịC Ã CễNG Bị Cể LIấN QUAN ắN LUắN ÁN

1 Nguyòn Thành Vinh (2019), ‘Tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm y t¿ cho òng bào dõn tòc thiòu sò t¿i Viòt Nam’, T¿p chớ Con sò và Sÿ kiòn, Sò kÿ II – 6/2019

2 Nguyòn Thành Vinh (2022), ‘Thÿc tr¿ng triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam’, T¿p chớ Con sò và Sÿ kiòn, Sò 617/Kÿ 1-3/2022, trang 30-32

3 Nguyòn Thành Vinh (2022), ‘Tỡnh hỡnh triòn khai và cỏc v¿n ò vò cĂ sò phỏp lý cho viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam’, Kÿ y¿u Hòi th¿o khoa hòc Quòc gia: Vai trũ cÿa Ngành B¿o hiòm òi vòi sÿ òn ònh xó hò và phỏt triòn nòn kinh t¿,

Nhà xu¿t b¿n ¿i hòc Kinh t¿ Quòc dõn, thỏng 5/2022, trang 331-340

4 Nguyòn Thành Vinh (2023), ‘Trao òi vò viòc thỳc ¿y triòn khai b¿o hiòm vi mụ nh¿m hò trÿ hò thòng an sinh xó hòi’, Kÿ y¿u Hòi th¿o khoa hòc Quòc gia: Nõng cao hiòu qu¿ qu¿n lý Nhà n±òc vò b¿o hiòm, Nhà xu¿t b¿n Dõn trớ, thỏng 8/2023, trang 357-368

1 Ajen, I and Fishbein, M (1975), Belief, attitude, intention and behavior An introductiion to theory and research, Publisher: Reading, MA: Addison-Wesley

2 Ajzen, I (1991), ‘The theory of planned behavior’, Organizational Behavior and

Human Decision Processes, Sò 50 (2), tr 179-211

3 Ajzen, I and Fishbein, M (2004), ‘Questions raised by a reasoned action approach: comment on Ogden (2003)’, Health Psychology, 23(4):431-4

4 Akotey, O J., Osei, K A., and Gemegah, A (2011), ‘The demand for micro insurance in Ghana’, Journal of Risk Finance, Sò 12(3), tr 182-194

5 Akter, S., Brouwer, R., Chowdhury, S., and Aziz, S (2008) ‘Determinants of participation in a catastrophe insurance programme: Empirical evidence from a developing country’, paper presented at the 2008 (52nd) Australian Agricultural and Resource Economics Society Conference

6 Alip, J.A.B., David-Casis, M.C.O (2008), ‘Microinsurance in Vietnam: Transforming TYM’s Mutual Assistance Fund into a Sustainable Provider of Insurance to Poor Women and their Families’, Manila: RIMANSI

7 Apostolakis, G., G van Dijk and P Drakos (2015) Microinsurance performance:

A systematic narrative literature review Corporate Governance 15 (1), 146–70

8 Arrow K J (1965), Aspects of the theory of risk bearing, Nhà xu¿t b¿n Yrjử

9 Arun, T., Bendig, M., and Arun, S (2012) ‘Bequest motives and determinants of micro life insurance in Sri Lanka’, World Development 40(8): 1700–1711

10 Bagozzi R P (1983), “ A Holistic methodology for modelling consumer response to innovation” Operations research ,Vol.31, pp 128-176

11 Barnett, B J., C B Barrett & J R Skees, (2008), ‘Poverty traps and index-based risk transfer products’, World Development, 36(10): 1766-1785

12 Basaza, R., Criel, B., and Van der Stuyft, P (2008), ‘Community health insurance in Uganda: Why does enrolment remain low? A view from beneath’,

13 Bauchet, J (2013), ‘Price and information type in life microinsurance demand: Experimental evidence from Mexico’, Job Market Paper, New York University, New York

14 Beenstock Michael và Kam0Fai Chan (1988), ‘Economic forces in the London stock market’, T¿p chớ Oxford Bulletin of Economics and Statistics, Sò 50(1),

15 Benedicto S Bayaua, (2009), Status of Microinsurance in Southeast Asia: (The Cases of Cambodia, the Philippines and Vietnam), APRACA FinPower Program

16 Bernoulli Daniel (1738), ‘Theoremata de oscillationibus corporum filo flexili connexorum et catenae verticaliter suspensae’, T¿p chí Comm Acad Sci Petrop,

17 Bonan, J., Dagnelie, O., LeMay-Boucher, P., and Tenikue, M (2012) ‘Is it all about money? A randomized evaluation of the impact of insurance literacy and marketing treatments on the demand for health microinsurance in Senegal’, ILO Microinsurance Innovation Facility Research Paper No 14 Geneva: International Labour Organization

18 Borch Karl và Jan Mossin (1968), Risk and uncertainty, Nhà xu¿t b¿n Springer, Brahmana Rayenda, Ritzky Karina Brahmana và Gesti Memarista (2018a)

19 Brahmana Rayenda, Ritzky Karina Brahmana và Gesti Memarista (2018b), Planned Behaviour In Purchasing Health Insurance, The South East Asian Journal of Management, Sò 12(1),Trang: 43-64

20 Briys Eric và Harris Schlesinger (1990), ‘Risk aversion and the propensities for self-insurance and self-protection’, T¿p chí Southern Economic Journal, Trang:

21 Browne, M J., and Kim, K (1993) ‘An international analysis of life insurance demand’, Journal of Risk and Insurance 60(4): 616–634

22 Brucker, Kaylee B., (2022), "Social Media Marketing and Insurance: An Analysis of the Impact of Social Media Marketing on Small Independent Brokerages of Property and Casualty Insurance", University Honors

23 C J Armitage and M Conner (2001), ‘Efficacy of the theory of planned behaviour: A meta0analytic review’, British journal of social psychology, Vol

24 Cai, H., Chen, Y., Fang, H., and Zhou, L (2009), ‘Microinsurance, trust and economic development: evidence from a randomized natural field experiment’,

Working Paper 15396, National Bureau of Economic Research, Boston, MA

25 Cai, J., Janvry, A.D and Sadoulet, E (2011), ‘Social networks and insurance take up: evidence from a randomized experiment in China’, ILO Microinsurance

Innovation Facility Research Paper No 8, Geneva: International Labour

26 CARD MBA (2010), Teaching materials, Philippines

27 Chankova, S., Sulzbach, S., and Diop, F (2008) ‘Impact of mutual health organizations: evidence from West Africa’, Health Policy and Planning 23(4): 264–276

28 Chen, K., Hu, W., Xiao, C., and Xing, L (2013) ‘Smallholder participation in hog insurance and willingness to pay for improved policies: Evidence from Sichuan province in China’, ILO Microinsurance Innovation Facility Research Paper No 28, Geneva: International Labour Organization

29 Chớnh phÿ (2021), Nghò ònh 07/2021/N-CP cÿa Chớnh phÿ quy ònh chu¿n nghốo a chiòu giai o¿n 2021 - 2025

30 Chớnh phÿ (2021), Nghò ònh 49/2021/N-CP sÿa òi Nghò ònh 100/2015/N-

CP vò phỏt triòn và qu¿n lý nhà ò xó hòi

31 Chớnh phÿ (2021), Nghò quy¿t 77/NQ-CP ngày 15 thỏng 7 nm 2021 cÿa Chớnh phÿ vò viòc dÿng triòn khai thớ iòm b¿o hiòm vi mụ cÿa Hòi Liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam

32 Christian Biener và Martin Eling (2012), ‘Insurability in Microinsurance Markets: An Analysis of Problems and Potential Solutions’, The Geneva Papers

33 Churchill, C (2006), Protecting the poor - A microinsurance compendium,

Geneva: International Labour Office, pp 12-13

34 Churchill, C (2007), ‘Insuring the low-income market challenges and solution for commercial insurers’, The Geneva Papers, Vol 32, pp 401-12

35 Clarke, D (2011), A theory of rational demand for index insurance, Discussion paper 572, University of Oxford, UK

36 Clarke, D., and Kalani, G (2012) ‘Microinsurance decisions: Evidence from Ethiopia’, ILO Microinsurance Innovation Facility Research Paper No 19, Geneva: International Labour Organization

37 Cohen, M and Sebstad, J (2005), ‘Reducing vulnerability: The demand for microinsurance’, Journal for International Development, Vol 17, Issue 3, pp 397-474

38 Cole, S., Giné, X., Tobacman, J., Topalova, P B., Townsend, R M., and Vickery, J I (2013), ‘Barriers to household risk management: evidence from India’, American Economic Journal: Applied Economics, Sò 5(1), tr 104-135

39 Cooke, R., & Sheeran, P (2004), ‘Moderation of cognition-intention and cognition- behaviour relations: A meta-analysis of properties of variables from the theory of planned behaviour’, British Journal of Social Psychology, 43(2), 159-186

40 Daniel Kahneman and Amos Tversky (1979), ‘Prospect Theory: An Analysis of Decision under Risk’, Econometrica, Vol 47, No 2

41 Daniel Kahneman and Amos Tversky (1984), ‘Choices, Values, and Frames’, American Psychologist, Vol 39, No 4, p 342

42 Daniel Kahneman, Jack Knetsch and Richard Thaler (1990), ‘Experimental tests of the endowment effect and the Coase theorem’, Journal of Political Economy, Vol 98, No 6, pp 1325-1348

43 David Bland (2003), Insurance Principles and Practice, The Chartered Insurance Institute

44 De Allegri, M., Sanon, M., Bridges, J., and Sauerborn, R (2006) ‘Understanding consumers’ preferences and decision to enrol in community-based health insurance in rural West Africa’, Health Policy 76(1): 58–71

45 De Bock, O and D.U Ontiveros (2013) Literature Review on the Impact of Microinsurance Geneva: International Labour Office

46 Del I Hawkins and David L Mothersbaugh (1980), ‘Consumer Behavior

Building Marketing Strategy’, The McGraw-Hill Companies, Inc

47 Dercon, S., Gunning, J W., Zeitlin, A., Cerrone, C., and Lombardin, S (2012),

‘Health insurance participation: Experimental evidence from Kenya’, ILO Microinsurance Innovation Facility Research Paper No 10, Geneva:

48 Deutsch, M., & Gerard, H B (1955) A Study of Normative and Informational Social Influence upon Individual Judgment Journal of Abnormal and Social Psychology, 51, 629-636

49 Dı´az Nieto J, Fisher M, Cook S, La¨derach P, Lundy M (2012), ‘Weather Indices for Designing Micro-Insurance Products for Small-Holder Farmers in the Tropics’, PLoS ONE, 7(6): e38281 doi:10.1371/journal.pone.0038281

50 Dong, H., De Allegri, M., Gnawali, D., Souares, A., and Sauerborn, R (2009)

‘Dropout analysis of community-based health insurance membership at Nouna, Burkina Faso’, Health Policy 92(2–3): 174–179

51 ò Thò Diờn (2017), Kinh nghiòm triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Philippine, Nh¿t

B¿n và bài hòc òi vòi Viòt Nam, Truy c¿p ngày 16 thỏng 6 nm 2020, tÿ http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/kinh-nghiem-trien-khai-bao-hiem-vi-mo-tai- philippine-nhat-ban-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam-48062.htm

52 Elbeck Matt và Tirtiroglu Ercan (2008) “Qualifying Purchase Intentions Using Queueing Theory”, Journal of Applied Quantitative Method, Vol 3 No 2, pp 167-178

53 Ehrlich Isaac và Gary S Becker (1972), ‘Market insurance, self-insurance, and self- protection’, T¿p chớ Journal of Political Economy, Sò 80(4), Trang: 623-648

54 Fischer I, Buchenrieder G (2008), ‘Insurance Preferences of Smallholders: Results from an Adaptive Conjoint Analysis in Northern Vietnam’, Discussion Paper No 05/2008, Research in Development Economics and Policy, Stuttgart

55 Fitzpatrick, A., Magnoni, B., and Thornton, R L (2011), ‘Microinsurance utilization in Nicaragua: A report on effects on children, retention, and health’,

ILO Microinsurance Innovation Facility Research Paper No 5, Geneva:

56 Fletcher Keith P và William J Hastings (1984), Consumer choice: a study of insurance buying intention, attitudes and beliefs, T¿p chí The Service Industries Journal, Sò 4(2),Trang: 174-188

57 Frankkiewicz Cheryl, Bui Tuan, Doan Huu Tue, Ngo Thanh Nam, Ta Chien (2007), Expanding Access to Insurance and Savings Services in Vietnam’

58 Galarza, F B., and Carter, M R (2010) ‘Risk preferences and demand for insurance in Peru: A field experiment’, paper presented at the 2010 Agricultural and Applied Economics Association Annual Meeting, Denver, CO

59 Gaurav, S., Cole, S., and Tobacman, J (2011), ‘Marketing complex financial products in emerging markets: Evidence from rainfall insurance in India’,

Journal of Marketing Research, Sò 48(Special Issue), tr 150-162

60 Ghada Elabed and Michael R Carter (2014), Compound-Risk Aversion, Ambiguity and the Demand for Microinsurance, University of California, Davis

61 Giesbert, L., Steiner, S., and Bendig, M (2011), ‘Participation in micro life insurance and the use of other financial services in Ghana’, Journal of Risk and

62 Giné, X., Karlan, D., and Ngatia, M (2011) ‘Social networks, financial literacy and index insurance’, discussion paper, Yale Department of Economics, New Haven

63 Giné X., Townsend, R., and Vickery, J (2008) ‘Patterns of rainfall insurance participation in rural India’, World Bank Economic Review 22(3): 539–566

64 Gollier, C (2003), ‘To insure or not to insure? An insurance puzzle’, Geneva Papers on Risk and Insurance Theory, Sò 28(1), tr 5-24

65 Hastings William J và Keith P Fletcher (1983), The relevance of the Fishbein model to insurance buying, T¿p chớ The Service Industries Journal, Sò 3(3),Trang: 296-307

66 Hayakawa H., Fischbeck and Fischhoff, B (2000), ‘Automobile Risk Perceptions and Insurance-Purchasing Decisions in Japan and the United States’,

67 Hoàng Thu Thÿy và Bựi Hoàng Minh Th± (2018), ‘Cỏc nhõn tò ¿nh h±òng ¿n ý ònh tham gia b¿o hiòm xó hòi tÿ nguyòn cÿa nụng dõn: Tr±òng hÿp òa bàn tònh Phỳ Yờn’, T¿p chớ Phỏt triòn Khoa hòc và Cụng nghò: Chuyờn san Kinh t¿ - Lu¿t và Qu¿n lý, 2 (4), 54-62

68 Hoàng Tròng và Chu Nguyòn Mòng Ngòc (2008), Phõn tớch dÿ liòu nghiờn cÿu vòi SPSS, Nhà xu¿t b¿n Hòng ÿc

69 Howard, J A and Sheth, J N (1967), “A Theory of Buyer Behavior” in Moyer,

R (ed.) “Changing Marketing System”, Proceedings of the 1967 Winter Conference of the American Marketing Association AMA, pp 253-262

70 Hÿu Ngòc (2006), Lóng du trong vn húa Viòt Nam, Nhà xu¿t b¿n Thanh niờn

71 ILO (2011), Microinsurance Innovation Facility, Geneva

72 ILO (2017), World social protection report 2017-19, Geneva

73 Ito, S., and Kono, H (2010), ‘Why is the take-up of microinsurance so low? Evidence from a health insurance scheme in India’, Developing Economies, Sò 48(1), tr 74-101

74 James F Engel, Roger D Blackwell, Paul W Miniard (2006), “Consumer Behavior” 10th edition by Thomson South-Western

75 Jeffrey Berejekian (1997), ‘The Gains Debate: Framing State Choice’, American

Political Science Review, No 91, Vol 4, pp 789-805

76 Jehu-Appiah, C., Aryeetey, G., Agyepong, I., Spaan, E., and Baltussen, R (2011)

‘Household perceptions and their implications for enrolment in the national health insurance scheme in Ghana’, Health Policy and Planning online publication 18 April, doi: 10.1093/heapol/czr032

77 Jowett, M (2003) ‘Do informal risk sharing networks crowd out public voluntary health insurance? Evidence from Vietnam’, Applied Economics 35(10): 1153–

78 Jutting, J P (2003), ‘Do community-based health insurance schemes improve poor people’s access to health care? Evidence from rural Senegal’, World Development, Sò 32(2), tr 273-288

79 Karlan, D., Osei-Akoto, I., Osei, R., and Udry, C (2012), ‘Agricultural decisions after relaxing credit and risk constraints’, ILO Microinsurance Innovation Facility, Research Paper No 23, Geneva: International Labour Organization

80 Kidd, S and D Athias (2019), An Assessment of Targeting Effectiveness in Social Protection, Orpington: Development Pathways

81 Kouame, E B H., and Komenan, A (2012), ‘Risk preferences and demand for insurance under price uncertainty: An experimental approach for cocoa farmers in Cote D’Ivoire’, ILO Microinsurance Innovation Facility, Research Paper No

82 Landmann, A., Vollan, B., and Frửlich, M (2012) ‘Insurance versus savings for the poor: Why one should offer either both or none’, IZA Discussion Paper 6298, Bonn

83 Lờ C¿nh Bớch ThĂ, Vừ Vn Tu¿n và Tr±Ăng Thò Thanh Tõm (2017), ‘Cỏc y¿u tò ¿nh h±òng ¿n quy¿t ònh mua b¿o hiòm y t¿ tÿ nguyòn cÿa ng±òi dõn Thành phò C¿n thĂ’, T¿p chớ Khoa hòc, ¿i hòc C¿n thĂ, Sò 48, tr 20-25