(Luận án tiến sĩ) Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Tới Ý Định Tham Gia Bảo Hiểm Vi Mô Của Người Có Thu Nhập Thấp Tại Việt Nam

-NGUYÞN THÀNH VINH

CÁC NHÂN TÞ ¾NH H¯ÞNG TÞI Ý ÞNH THAM GIA B¾O HIÞM VI MÔ CþA NG¯ÞI

CÓ THU NH¾P TH¾P T¾I VIÞT NAM

LU¾N ÁN TI¾N S)

NGHÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

HÀ NÞI - 2023

-NGUYÞN THÀNH VINH

CÁC NHÂN TÞ ¾NH H¯ÞNG TÞI Ý ÞNH THAM GIA B¾O HIÞM VI MÔ CþA NG¯ÞI

CÓ THU NH¾P TH¾P T¾I VIÞT NAM

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG (KINH T¾ B¾O HIÞM) Mã sß: 9340201

LU¾N ÁN TI¾N S)

Ng±ßi h±ßng d¿n khoa hßc: PGS.TS NGUYÞN VN ÞNH

HÀ NÞI - 2023

LÞI CAM K¾T

Tôi cam k¿t b¿ng danh dÿ cá nhân r¿ng lu¿n án ti¿n s): “Các nhân tß ¿nh h±ßng tßi

ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam” này do

tôi tÿ thÿc hißn và không vi ph¿m yêu c¿u vß sÿ trung thÿc trong hßc thu¿t Hà Nßi, ngày… tháng … nm 2023

Nghiên cÿu sinh

Nguyßn Thành Vinh

LÞI C¾M ¡N

Tôi xin ±ÿc gÿi lßi c¿m ¡n ¿n quý th¿y cô tr±ßng ¿i hßc Kinh t¿ qußc d¿n ã trang bß cho tôi nhÿng ki¿n thÿc quý báu ß giúp tôi có kh¿ nng hoàn thành lu¿n án này

Tôi xin gÿi lßi bi¿t ¡n sâu s¿c ¿n giáo viên h±ßng d¿n, PGS.TS Nguyßn Vn ßnh ã luôn chß b¿o và h±ßng d¿n t¿n tình c¿ vß nßi dung khoa hßc cing nh± ph±¡ng pháp nghiên cÿu ß tôi có thß hoàn thành lu¿n án này

Tôi xin gÿi lßi c¿m ¡n ¿n các th¿y cô giáo cÿa Vißn ào t¿o sau ¿i hßc và các th¿y cô giáo cÿa Khoa B¿o hißm ã luôn hß trÿ nghiên cÿu sinh trong sußt quá trình hßc t¿p cing nh± h±ßng d¿n nghiên cÿu sinh trong quá trình hoàn thißn hß s¡ lu¿n án Cußi cùng tôi xin chân thành c¿m ¡n ¿n gia ình, b¿n bè, ßng nghißp, các doanh nghißp, tß chÿc liên quan ã t¿n tình hß trÿ tôi trong sußt thßi gian hßc t¿p và nghiên cÿu cÿa mình

Xin trân trßng c¿m ¡n!

Hà Nßi, ngày… tháng … nm 2023

Nghiên cÿu sinh

Nguyßn Thành Vinh

CH¯¡NG 1: GIÞI THIÞU LU¾N ÁN 1

1.1 Tính c¿p thi¿t cÿa ß tài nghiên cÿu 1

1.2 Mÿc tiêu, câu hßi nghiên cÿu và nhißm vÿ nghiên cÿu cÿa lu¿n án 4

1.2.1 Mÿc tiêu nghiên cÿu 4

1.2.2 Câu hßi nghiên cÿu 5

1.2.3 Nhißm vÿ nghiên cÿu 5

1.3 ßi t±ÿng, ph¿m vi nghiên cÿu cÿa lu¿n án 5

1.3.1 ßi t±ÿng nghiên cÿu 5

1.3.2 Ph¿m vi nghiên cÿu 6

1.4 Khái quát ph±¡ng pháp nghiên cÿu 7

1.5 Nhÿng óng góp mßi cÿa lu¿n án 9

1.5.1 Nhÿng óng góp vß m¿t lý lu¿n 9

1.5.2 Nhÿng óng góp vß m¿t thÿc tißn 10

1.6 Bß cÿc cÿa lu¿n án 10

K¾T LU¾N CH¯¡NG 1 11

CH¯¡NG 2 TÞNG QUAN NGHIÊN CþU VÀ C¡ SÞ LÝ LU¾N 12

2.1 Tßng quan nghiên cÿu 12

2.1.1 Tßng quan tình hình nghiên cÿu b¿o hißm vi mô 12

2.1.2 Kho¿ng trßng nghiên cÿu và nhÿng v¿n ß c¿n nghiên cÿu 28

2.2 C¡ sß lý lu¿n vß b¿o hißm vi mô và các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 29

2.2.1 Khái quát vß b¿o hißm vi mô 29

2.2.2 Ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 43

2.2.3 C¡ sß lý thuy¿t nghiên cÿu vß mßi quan hß giÿa các nhân tß tßi ý ßnh

CH¯¡NG 3 PH¯¡NG PHÁP NGHIÊN CþU 74

3.1 Thi¿t k¿ nghiên cÿu 74

3.2 Nghiên cÿu ßnh tính 76

3.2.1 Ph±¡ng pháp thu th¿p thông tin nghiên cÿu ßnh tính 76

3.2.2 Chßn m¿u nghiên cÿu ßnh tính 76

3.2.3 K¿t qu¿ nghiên cÿu ßnh tính 76

3.3 Nghiên cÿu ßnh l±ÿng s¡ bß 79

3.3.1 Xây dÿng b¿ng hßi và thang o 79

3.3.2 Chßn m¿u nghiên cÿu ßnh l±ÿng s¡ bß 80

3.3.3 Ph±¡ng pháp thu th¿p thông tin nghiên cÿu ßnh l±ÿng s¡ bß 80

3.3.4 ánh giá ß tin c¿y thang o nghiên cÿu ßnh l±ÿng s¡ bß 80

3.4 Nghiên cÿu ßnh l±ÿng chính thÿc 82

3.4.1 Xây dÿng b¿ng hßi nghiên cÿu ßnh l±ÿng chính thÿc 82

3.4.2 Chßn m¿u và ph±¡ng pháp chßn m¿u nghiên cÿu ßnh l±ÿng chính thÿc 82

3.4.3 Ph±¡ng pháp thu th¿p thông tin nghiên cÿu ßnh l±ÿng chính thÿc 83

3.4.4 ánh giá ß tin c¿y thang o nghiên cÿu ßnh l±ÿng chính thÿc 83

3.4.5 Ph±¡ng pháp phân tích 86

K¾T LU¾N CH¯¡NG 3 87

CH¯¡NG 4 K¾T QU¾ NGHIÊN CþU 88

4.1 Tßng quan tình hình trißn khai b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 88

4.1.1 Bßi c¿nh trißn khai b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 88

4.1.2 C¡ sß pháp lý cho vißc trißn khai b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 90

4.1.3 Các nhà cung c¿p b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 92

4.1.4 Nhÿng s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô ã ±ÿc trißn khai t¿i Vißt Nam 98

4.2 ¿c ißm m¿u nghiên cÿu 101

4.3 Phân tích ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam 103

4.4 Phân tích các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam 104

4.4.1 Kißm ßnh gi¿ thuy¿t vß mßi quan hß giÿa các nhân tß tßi ý dßnh tham gia b¿o hißm vi mô 104

4.4.2 Phân tích mÿc ß tác ßng cÿa các nhân tß tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 111

4.5 Phân tích sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam dÿa trên ¿c ißm nhân kh¿u hßc 112

4.5.1 Phân tích sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa các nhóm ng±ßi có thu nh¿p th¿p theo nhóm tußi 112

4.5.2 Phân tích sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa các nhóm

ng±ßi có thu nh¿p th¿p theo gißi tính 113

4.5.3 Phân tích sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa các nhóm ng±ßi có thu nh¿p th¿p theo thu nh¿p 113

4.5.4 Phân tích sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa các nhóm ng±ßi có thu nh¿p th¿p theo trình ß hßc v¿n 113

K¾T LU¾N CH¯¡NG 4 115

CH¯¡NG 5 HÀM Ý CHÍNH SÁCH VÀ K¾T LU¾N 116

5.1 Quan ißm và mÿc tiêu vß phát trißn b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 116

5.1.1 Quan ißm vß phát trißn b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 116

5.1.2 Mÿc tiêu phát trißn thß tr±ßng b¿o hißm Vißt Nam 118

5.2 Nhÿng thách thÿc trong vißc trißn khai b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam 119

5.3 Hàm ý chính sách 120

5.3.1 Tóm t¿t k¿t qu¿ nghiên cÿu 120

5.3.2 Th¿o lu¿n k¿t qu¿ nghiên cÿu 121

5.3.3 Mßt sß khuy¿n nghß nh¿m tng c±ßng ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam 129

5.4 K¿t lu¿n 140

5.4.1 H¿n ch¿ cÿa nghiên cÿu 140

5.4.2 ß xu¿t h±ßng nghiên cÿu ti¿p theo 141

DANH MþC Tþ VI¾T T¾T

ABIC: Công ty Cß ph¿n B¿o hißm Ngân hàng Nông nghißp Vißt Nam BHVM: B¿o hißm vi mô

CFRC: Trung tâm Hß trÿ phát trißn ngußn lÿc tài chính cßng ßng CM: Chu¿n mÿc chÿ quan

EUT: Lý thuy¿t tißn ích dÿ ki¿n

HB: Hißu bi¿t vß b¿o hißm vi mô Hßi LHPN VN: Hßi Liên hißp Phÿ nÿ Vißt Nam ILO Tß chÿc Lao ßng Qußc t¿

DANH MþC B¾NG

B¿ng 2.1 Thang o Thái ß ßi vßi vißc tham gia b¿o hißm vi mô 52

B¿ng 2.2 Thang o chu¿n mÿc chÿ quan 53

B¿ng 2.3 Thang o Nh¿n thÿc kißm soát hành vi 55

B¿ng 2.4 Thang o Hißu bi¿t vß b¿o hißm vi mô 57

B¿ng 2.5 Thang o truyßn thông vß b¿o hißm vi mô 58

B¿ng 2.6 Thang o nhóm tham kh¿o 61

B¿ng 2.7 Thang o Ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 65

B¿ng 3.1: Tßng hÿp các nhân tß sau EFA 85

B¿ng 4.1: Tóm t¿t các rÿi ro phß bi¿n nh¿t mà các hß gia ình ß Vißt Nam ph¿i ßi m¿t 88

B¿ng 4.2: Tình hình trißn khai b¿o hißm cho khách hàng thu nh¿p th¿p cÿa Manulife, Prudential, Dai-ichi t¿i Vißt Nam 93

B¿ng 4.3: K¿t qu¿ trißn khai b¿o hißm vi mô cÿa Trung ±¡ng Hßi Liên hißp Phÿ nÿ Vißt Nam và Trung tâm Hß trÿ phát trißn ngußn lÿc tài chính cßng ßng CFRC 97 B¿ng 4.4: Tßng quan vß các s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô ã ±ÿc trißn khai t¿i Vißt Nam 98

B¿ng 4.5: ¿c ißm m¿u nghiên cÿu 102

B¿ng 4.6: Thßng kê mô t¿ vß Ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 104

B¿ng 4.7: Thßng kê mô t¿ bi¿n Thái ß 104

B¿ng 4.8: Thßng kê mô t¿ bi¿n Chu¿n mÿc chÿ quan 105

B¿ng 4.9: Thßng kê mô t¿ bi¿n Nh¿n thÿc kißm soát hành vi 106

B¿ng 4.10: Thßng kê mô t¿ bi¿n Hißu bi¿t vß b¿o hißm vi mô 106

B¿ng 4.11: Thßng kê mô t¿ bi¿n Truyßn thông 107

B¿ng 4.12: Thßng kê mô t¿ bi¿n Nhóm tham kh¿o 1 - ¾nh h±ßng vß giá trß bißu c¿m108 B¿ng 4.13: Thßng kê mô t¿ bi¿n Nhóm tham kh¿o 2 - ¾nh h±ßng vß sÿ tuân thÿ 108

B¿ng 4.14: Thßng kê mô t¿ bi¿n Nhóm tham kh¿o 3 - ¾nh h±ßng vß thông tin 109

B¿ng 4.15: Hß sß t±¡ng quan cÿa các nhân tß vßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 110

B¿ng 4.16: Phân tích mÿc ß tác ßng cÿa các nhân tß tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô 111

DANH MþC HÌNH

Hình 2.1: B¿o hißm vi mô nh± M¿ng l±ßi An toàn cho Hß nghèo 32 Hình 2.2: Quá trình phát trißn s¿n ph¿m và quy trình trißn khai b¿o hißm vi mô trên

thß tr±ßng 35 Hình 2.3 Mô hình Lý thuy¿t hành vi hÿp lý (TRA) cÿa Fishbein và Ajzen (1975) 46 Hình 2.4 Mô hình Lý thuy¿t hành vi có k¿ ho¿ch (TPB) cÿa Ajzen (1991) 49 Hình 2.5: Mô hình các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa

ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam 64 Hình 3.1 Quy trình nghiên cÿu 74

CH¯¡NG 1

GIÞI THIÞU LU¾N ÁN

1.1 Tính c¿p thi¿t cÿa ß tài nghiên cÿu

Hißn nay, hàng trißu ng±ßi ß các n±ßc ang phát trißn, các n±ßc kém phát trißn v¿n ang sßng trong tình tr¿ng ói nghèo Ng±ßi nghèo dß g¿p rÿi ro h¡n và ßi m¿t vßi nhißu trß ng¿i, ¿c bißt là các v¿n ß kinh t¿ (Lloyd's và Trung tâm b¿o hißm vi mô, 2009) Các hß gia ình có thu nh¿p th¿p g¿p khó khn trong vißc cung c¿p các nhu y¿u ph¿m c¡ b¿n cho cußc sßng cÿa hß và ti¿t kißm tißn (Mihailescu 2009) Nhÿng gia ình này dß bß tßn th±¡ng h¡n tr±ßc nhÿng cú sßc kinh t¿ (Churchill 2007) Trong nhÿng ißu kißn nh± v¿y, các gia ình có thu nh¿p th¿p có thß r¡i vào vòng nghèo ói và dß bß tßn th±¡ng Tr±ßc khi mßt hß gia ình có thß phÿc hßi sau mßt sÿ kißn x¿u, nó s¿ bß mßt ho¿c mßt vài rÿi ro và sÿ cß khác t¿n công Chu kÿ liên tÿc này có ngh)a là các gia ình có thu nh¿p th¿p không thß t¿n dÿng các c¡ hßi ß ki¿m thu nh¿p có thß giúp hß thoát nghèo

V¿n ß chính cÿa b¿o trÿ xã hßi ß các qußc gia có thu nh¿p th¿p và trung bình là các ch±¡ng trình công cßng chß bao gßm mßt bß ph¿n dân sß, chß mßt sß rÿi ro áng kß nh¿t ±ÿc b¿o vß, và ôi khi, th¿m chí chß là mßt ph¿n h¿u qu¿ ß l¿i ±ÿc b¿o vß Và câu hßi ¿t ra là làm th¿ nào ß có thß thu h¿p kho¿ng cách ti¿p c¿n cßng ßng ß ba khía c¿nh này càng nhißu càng tßt (Loewe, 2009a)

Qu¿n lý rÿi ro có thß là mßt công cÿ giúp ngn ch¿n vòng nghèo ói ßi vßi các hß gia ình có thu nh¿p th¿p (Churchill 2007, Mihailescu 2009) Mßt công cÿ qu¿n lý rÿi ro là b¿o hißm (Ahuja và Couha- Khasnebis 2005) Và, mßt khía c¿nh cÿa b¿o hißm ß qu¿n lý rÿi ro ßi vßi các hß gia ình có thu nh¿p th¿p là b¿o hißm vi mô B¿o hißm vi mô là sÿ b¿o vß cÿa ng±ßi lao ßng trong nßn kinh t¿ phi chính thÿc tr±ßc nhÿng rÿi ro cÿ thß ß ßi l¿y các kho¿n thanh toán phí b¿o hißm ßnh kÿ t±¡ng ÿng vßi xác su¿t và chi phí cÿa rÿi ro liên quan (Churchill, 2007) B¿o hißm vi mô là mßt lo¿i hình b¿o hißm có thß giúp các hß gia ình dß bß tßn th±¡ng b¿o vß khßi rÿi ro liên quan ¿n công vißc và tßn th¿t b¿t ngß (Roth và McCord, 2008)

Tuy nhiên, có nhÿng v¿n ß chung cÿa các ch±¡ng trình b¿o hißm vi mô, ó là: (1) tÿ lß tham gia th¿p, (2) tÿ lß yêu c¿u bßi th±ßng cao, và (3) tÿ lß gia h¿n th¿p (Seiro ITO và Hisaki KONO, 2010) M¿c dù thß tr±ßng b¿o hißm vi mô tng tr±ßng nhanh trong nhÿng nm g¿n ây, nh±ng h¡n 90% dân sß nghèo ß các n±ßc ang phát trißn bß h¿n ch¿ ho¿c không ±ÿc ti¿p c¿n vßi b¿o hißm (Christian Biener và Martin Eling, 2012)

Mô hình b¿o hißm vi mô ã ±ÿc trißn khai thí ißm h¡n 10 nm nay t¿i Vißt Nam, nh±ng sß l±ÿng tham gia lo¿i hình b¿o hißm này còn r¿t h¿n ch¿ m¿c dù tißm nng phát trißn là r¿t lßn, vßi h¡n 6,4% dân sß là hß nghèo, hß c¿n nghèo cing nh± nhißu chÿ thß y¿u th¿ khác trong xã hßi Do v¿y, vißc nghiên cÿu nhÿng nhân tß tác ßng ¿n hành vi tham gia b¿o hißm vi mô là c¿n thi¿t

Trên th¿ gißi ã có nhißu nghiên cÿu vß các khía c¿nh liên quan tßi b¿o hißm vi mô và nhu c¿u tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p Cÿ thß nh±: McCord (2007) cho r¿ng vißc thi¿u ào t¿o phù hÿp, chính sách nghèo nàn, quy ßnh tài chính không ¿y ÿ và cßng ßng ßa ph±¡ng thi¿u tin t±ßng là nhÿng thách thÿc lßn ßi vßi sÿ phát trißn cÿa b¿o hißm vi mô Chandhok (2009) cho r¿ng thông qua b¿o hißm vi mô, nghèo ói có thß ±ÿc xóa bß, d¿n ¿n sÿ phát trißn cÿa ¿t n±ßc Hamid et al (2011a) tìm th¿y mßi quan hß tích cÿc giÿa b¿o hißm vi mô và gi¿m nghèo Kovacevic và Pflug (2011) l¿p lu¿n r¿ng thông qua b¿o hißm rÿi ro tÿ nhÿng cú sßc th¿m khßc làm gi¿m kh¿ nng ng±ßi nghèo r¡i vào b¿y nghèo Loewe, M (2006) nh¿n th¿y b¿o hißm vi mô b¿o vß nhÿng ng±ßi có thu nh¿p th¿p tr±ßc nhÿng rÿi ro khác nhau nh± rÿi ro sÿc khße, rÿi ro vòng ßi, thißt h¿i tài s¿n, trách nhißm cÿa bên thÿ ba và th¿t b¿i trong thu ho¿ch Leftley R (2009); World Bank (2000); Akter và cßng sÿ (2012) ã ±a ra các gi¿i pháp thay th¿ thích ÿng ±ÿc cung c¿p bßi b¿o hißm vi mô ß có thß làm gi¿m tính dß bß tßn th±¡ng tr±ßc rÿi ro thßi ti¿t, ¿m b¿o cho sÿ phát trißn Barnett và cßng sÿ (2008); Dı´az Nieto J và cßng sÿ (2012) dÿa vào chß sß thßi ti¿t ß thi¿t k¿ s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô cho nông dân s¿n xu¿t nhß ß vùng nhißt ßi Mßt sß nghiên cÿu th¿m chí còn phát hißn ra r¿ng b¿o hißm vi mô làm tng sÿ s¿n sàng ¿u t± cÿa các hß gia ình ±ÿc b¿o hißm vào các ho¿t ßng có thu nh¿p nh±ng rÿi ro, do ó nâng cao kh¿ nng thoát nghèo cÿa các hß gia ình (De Bock và Ontiveros, 2013; Apostolakis và cßng sÿ, 2015)… Bên c¿nh ó, các nghiên cÿu cÿa Thornton và cßng sÿ (2010); Fitzpatrick và cßng sÿ (2011); Dercon và cßng sÿ (2012); Karlan và cßng sÿ (2012); Mobarak và Rosenzweig (2012); Bauchet (2013); Cole và cßng sÿ (2013)… cing ã chß ra có nhißu nhân tß ¿nh h±ßng ¿n nhu c¿u tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi thu nh¿p th¿p, ó là các nhân tß liên quan tßi kinh t¿, vn hóa và xã hßi, nhân tß c¿u trúc, nhân tß cá nhân và nhân kh¿u hßc …

T¿i Vißt Nam, các nghiên cÿu vß cách thÿc trißn khai, tß chÿc ho¿t ßng cÿa tß chÿc b¿o hißm vi mô và phát trißn thß tr±ßng b¿o hißm vi mô ã ±ÿc ß c¿p tßi, tuy ch±a nhißu Tran và Yun (2004) nghiên cÿu ho¿t ßng cÿa mßt tß chÿc b¿o hißm vi mô, ánh giá tình hình trißn khai và l¿p k¿ ho¿ch chi¿n l±ÿc cÿa tß chÿc b¿o hißm vi mô Alip và David-Casis (2008) ã thÿc hißn ánh giá môi tr±ßng ho¿t ßng cÿa b¿o

hißm vi mô t¿i Vißt Nam, là n±ßc có thß tr±ßng b¿o hißm vi mô ch±a phát trißn Nguyßn Vn Thành (2011) bàn vß vißc thúc ¿y b¿o hißm nhân thß vi mô t¿i Vißt Nam Nguyßn Thß H¿i ±ßng (2012) ã phân tích, ánh giá vß môi tr±ßng pháp lý cho ho¿t ßng cÿa b¿o hißm vi mô ßng thßi nh¿m tìm ra gi¿i pháp cho vißc phát trißn thß tr±ßng b¿o hißm vi mô Vißt Nam ß Thß Diên (2017) ã tßng k¿t mßt sß kinh nghißm trißn khai b¿o hißm vi mô tai mßt sß n±ßc cho thß tr±ßng b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam Nguyßn Thành Vinh (2022a) ã nêu ra thÿc tr¿ng trißn khai b¿o hißm vi mô, ßng thßi ±a ra mßt sß khuy¿n nghß nh¿m phát trißn lo¿i hình b¿o hißm này t¿i Vißt Nam Nguyßn Thành Vinh (2022b) ß c¿p tßi nhÿng v¿n ß pháp lý ßi vßi vißc trißn khai b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam Nguyßn Thành Vinh (2023) trao ßi vß vißc thúc ¿y trißn khai b¿o hißm vi mô nh¿m hß trÿ hß thßng an sinh xã hßi ißm chung cÿa các nghiên cÿu này là i vào phân tích tßng hÿp trên khía c¿nh thß tr±ßng, d±ßi góc ß qu¿n trß rÿi ro và dÿa trên phân tích dÿ lißu thÿ c¿p

Bên c¿nh nhÿng nghiên cÿu trên, t¿i Vißt Nam, ã có mßt sß nghiên cÿu ti¿n hành tìm hißu ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿ thß h¡n d±ßi góc ß cá nhân Các nghiên cÿu này ã xem xét ¿nh h±ßng cÿa các nhân tß tßi ý inh, quy¿t ßnh tham gia b¿o hißm vi mô ó là nghiên cÿu cÿa: Monte L.Vandeveer (2011) ißu tra nhu c¿u b¿o hißm cÿa các nhà s¿n su¿t V¿i Thißu t¿i mißn B¿c Vißt Nam, nghiên cÿu này cho r¿ng thu nh¿p cÿa nông dân có ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô nông nghißp; Frankkiewicz Cheryl, Bui Tuan, Ngo Thanh Nam, Doan Huu Tue, và Ta Chien (2007) nh¿m tìm gi¿i pháp ti¿t kißm và b¿o hißm cho các hß gia ình thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam, ã cho r¿ng nh¿n thÿc và ràng bußc vß thái ß cÿa ng±ßi dân, h¿n ch¿ thi¿t k¿ s¿n ph¿m cÿa các nhà cung c¿p, các ràng bußc vß thß ch¿ và chính sách có ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô; Fischer và Buchenrieder (2008) phân tích vß nhu c¿u b¿o hißm chn nuôi t¿i mßt sß tßnh mißn núi phía B¿c, các tác gi¿ cho r¿ng thi¿t k¿ s¿n ph¿m k¿t hÿp b¿o hißm vßi tín dÿng và ti¿t kißm có ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u; Nghiên cÿu cÿa Micheal Ferguson and Dao Van Hung (2008) cho r¿ng thi¿u hißu bi¿t vß ki¿n thÿc b¿o hißm, không hài lòng vßi lÿi ích, không hài lòng vßi ch¿t l±ÿng dßch vÿ, chính sách bán hàng b¿t tißn và lo ng¿i vß ¿nh h±ßng cÿa l¿m phát ã ¿nh h±ßng tßi c¿u b¿o hißm vi mô; Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) ã ißu tra sß thích cÿa khách hàng ßi vßi các s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô b¿ng cách nghiên cÿu tr±ßng hÿp Quÿ hß trÿ l¿n nhau (MAF), các tác gi¿ nhân th¿y các y¿u tß chính ¿nh h±ßng áng kß ¿n sß thích s¿n ph¿m cÿa khách hàng là giá c¿, kinh nghißm hay ki¿n thÿc vß b¿o hißm, kh¿ nng tính toán hay trình ß hßc v¿n và thái ß ßi vßi rÿi ro cÿa khách

hàng Tuy nhiên, các nghiên cÿu này ßu dÿa trên vißc xem xét các tác ßng tßng hÿp cÿa các nhân tß; mßi nghiên cÿu khác nhau sÿ dÿng các nhân tß ho¿c nhóm nhân tß khác nhau Do v¿y, các k¿t qu¿ v¿n còn nhißu mâu thu¿n

Qua ó ta th¿y, trên th¿ gißi, ã có nhißu công trình nghiên cÿu vß ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô Còn t¿i Vißt Nam, ã có mßt sß công trình nghiên cÿu vß v¿n ß này Tuy nhiên, các nghiên cÿu t¿i các qußc gia khác nhau có nhÿng k¿t lu¿n không hoàn toàn gißng nhau Có nhÿng nhân tß có ý ngh)a t¿i bßi c¿nh nghiên cÿu này nh±ng l¿i hoàn toàn không có tác ßng trong bßi c¿nh nghiên cÿu khác Bßi c¿nh thay ßi d¿n ¿n nhu c¿u, hành vi mua cÿa khách hàng cing thay ßi òi hßi c¿n có thêm nghiên cÿu ß óng góp thêm cho nhÿng k¿t lu¿n cho l)nh vÿc này

Xu¿t phát tÿ tình hình trißn khai b¿o hißm vi mô và tình hình nghiên cÿu b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam nh± trên, nghiên cÿu sinh ã quy¿t ßnh chßn ß tài nghiên

cÿu “Các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu

nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam” làm ß tài nghiên cÿu cho lu¿n án cÿa mình

1.2 Mÿc tiêu, câu hßi nghiên cÿu và nhißm vÿ nghiên cÿu cÿa lu¿n án

1.2.1 Mÿc tiêu nghiên cÿu

Mÿc tiêu tßng quát

Xác ßnh các nhân tß và mÿc ß ¿nh h±ßng cÿa các nhân tß tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam Trên c¡ sß ó, ß xu¿t các khuy¿n nghß nh¿m thúc ¿y hình thành ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam

Mÿc tiêu cÿ thß

Lu¿n án nghiên cÿu vß các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam Lu¿n án có các mÿc tiêu cÿ thß nh± sau:

- Xây dÿng mô hình mßt sß nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p vßi nhÿng nhân tß mang ¿c thù cÿa Vißt Nam

- Xác ßnh tính ch¿t tác ßng, o l±ßng mÿc ß tác ßng và phân tích sÿ ¿nh h±ßng cÿa các nhân tß tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam

- ß xu¿t các khuy¿n nghß cho các tß chÿc cung c¿p s¿n ph¿m BHVM t¿i Vißt Nam và các c¡ quan qu¿n lý Nhà n±ßc nh¿m thúc ¿y ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p Tÿ ó góp ph¿n ¿m b¿o an sinh xã hßi cho ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam và nâng cao hißu qu¿ kinh doanh cÿa các tß chÿc trißn khai BHVM

1.2.2 Câu hßi nghiên cÿu

Tÿ nhÿng nghiên cÿu ã có tr±ßc t¿i Vißt Nam và trên th¿ gißi vß ý ßnh tham gia BHVM và tÿ mÿc tiêu ß ra cÿa lu¿n án là giúp các nhà qu¿n lý có các gi¿i pháp hÿp lý ß thúc ¿y ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam, lu¿n án s¿ ph¿i tr¿ lßi nhÿng câu hßi nghiên cÿu cÿ thß sau:

1) B¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam nh± th¿ nào?

2) Nhÿng nhân tß nào ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam?

3) Chißu h±ßng tác ßng cÿa các nhân tß nghiên cÿu tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p nh± th¿ nào?

4) Mÿc ß tác ßng cÿa nhÿng nhân tß tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p nh± th¿ nào?

5) Có sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa các nhóm ng±ßi có thu nh¿p th¿p theo các ¿c ißm nhân kh¿u hßc ?

6) Nhÿng khuy¿n nghß nào có thß ±a ra ß nâng cao ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam?

1.2.3 Nhißm vÿ nghiên cÿu

ß ¿t ±ÿc mÿc ích nghiên cÿu và tr¿ lßi ±ÿc các câu hßi nghiên cÿu ß ra ß trên, lu¿n án ph¿i gi¿i quy¿t ±ÿc các nhißm vÿ c¡ b¿n sau:

1) Tßng quan tình hình nghiên cÿu trong n±ßc và trên th¿ gißi vß nhÿng nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p Nhÿng nghiên cÿu i tr±ßc này cùng vßi nghiên cÿu ßnh tính thÿc hißn t¿i Vißt Nam s¿ là c¡ sß ß xây dÿng mô hình nghiên cÿu chính thÿc

2) ißu tra, thu th¿p, phân tích nhÿng nh¿n ßnh và ánh giá cÿa ng±ßi tiêu dùng và các chuyên gia t¿i Vißt Nam vß nhÿng nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p

3) Kißm ßnh, phân tích mô hình nghiên cÿu vß các nhân tß tác ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam

1.3 ßi t±ÿng, ph¿m vi nghiên cÿu cÿa lu¿n án

1.3.1 ßi t±ÿng nghiên cÿu

ßi t±ÿng cÿa nghiên cÿu bao gßm hai ßi t±ÿng chính: (1) Lý lu¿n vß các

nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh mua và (2) thÿc tißn vß các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh mua BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam

Cÿ thß gßm nhÿng ßi t±ÿng sau: 1. C¡ sß lý thuy¿t vß ý ßnh hành ßng

2. Các nghiên cÿu vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam và trên th¿ gißi

3. Các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam

1.3.2 Ph¿m vi nghiên cÿu

- Ph¿m vi vß nßi dung: Lu¿n án nghiên cÿu các v¿n ß lý lu¿n vß b¿o hißm vi mô, các c¡ sß lý thuy¿t vß nhu c¿u, ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô và các nhân tß ¿nh h±ßng ¿n ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô

- Ph¿m vi vß không gian: Thÿc t¿ ß Vißt Nam cho th¿y nhÿng khu vÿc t¿p trung nhißu ng±ßi có thu nh¿p th¿p nh± khu vÿc nông thôn n¡i có nhißu ng±ßi làm nông nghißp, diêm nghißp…, các khu công nghißp, khu ch¿ xu¿t,… là thß tr±ßng mÿc tiêu cÿa BHVM Vì v¿y, ß tài này tác gi¿ mong mußn nghiên cÿu t¿i các khu vÿc nêu trên cÿa Vißt Nam, n¡i có tÿ lß ng±ßi có thu nh¿p th¿p cao Nh±ng do ißu kißn có h¿n nên tác gi¿ gißi h¿n ph¿m vi nghiên cÿu t¿i mßt sß ßa ph±¡ng là ißn Biên, Qu¿ng Bình, Tißn Giang ó là nhÿng n¡i có ông ng±ßi thu nh¿p th¿p, và là các ßa ph±¡ng ã có trißn khai BHVM thußc ba mißn B¿c, Trung, Nam

+ Lu¿n án nghiên cÿu thÿc tr¿ng thß tr±ßng b¿o hißm vi mô ß Vißt Nam

+ Nghiên cÿu kh¿o sát tác ßng cÿa các nhân tß vßi m¿u kh¿o sát ±ÿc lÿa chßn t¿i ßa bàn 3 tßnh là ißn Biên, Qu¿ng Bình và Tißn Giang

Nghiên cÿu kh¿o sát ±ÿc thÿc hißn b¿ng 2 ph±¡ng pháp ßnh tính và ßnh l±ÿng ßi t±ÿng kh¿o sát là nhÿng khách hàng hißn t¿i, khách hàng tißm nng và nhóm chuyên gia bao gßm các qu¿n lý và cán bß cÿa các doanh nghißp và tß chÿc trißn khai BHVM t¿i Vißt Nam

- Ph¿m vi vß m¿t thßi gian: ây là nghiên cÿu c¿t lát và có h¿n ch¿ chung cÿa các nghiên cÿu kh¿o sát là k¿t qu¿ ißu tra chß ß mßt kho¿ng thßi gian nh¿t ßnh Sau này, ß ti¿p tÿc ±a ra các k¿t lu¿n vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p trong t±¡ng lai, tác gi¿ ho¿c các nhà nghiên cÿu khác có thß ti¿p tÿc kh¿o sát ß nhÿng thßi gian ti¿p theo

+ Sß lißu thÿ c¿p: thu th¿p trong giai o¿n 2005-2023

+ Sß lißu s¡ c¿p: thu th¿p thông tin trong giai o¿n 2022 - 2023

1.4 Khái quát ph±¡ng pháp nghiên cÿu

Ph±¡ng pháp nghiên cÿu:

ß ¿t ±ÿc mÿc tiêu nghiên cÿu, ß tài sÿ dÿng k¿t hÿp hai ph±¡ng pháp nghiên cÿu là: (1) nghiên cÿu ßnh tính, (2) nghiên cÿu ßnh l±ÿng

ii Nghiên cÿu ßnh tính dùng ß khám phá, ißu chßnh và bß sung các bi¿n ßc l¿p có tác ßng tßi bi¿n phÿ thußc ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p ßng thßi kißm tra và hoàn thißn b¿ng hßi Nghiên cÿu ßnh tính ±ÿc thÿc hißn vßi kÿ thu¿t phßng v¿n sâu Nghiên cÿu sinh ti¿n hành lÿa chßn 6 chuyên gia và các nhà qu¿n lý am hißu vß l)nh vÿc BHVM và 15 ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i các khu vÿc Hà Nßi Nghiên cÿu này ±ÿc ti¿n hành vào tháng 4 nm 2022 iii Nghiên cÿu ßnh l±ÿng ±ÿc ti¿n hành theo 2 giai o¿n Giai o¿n 1 là nghiên

cÿu s¡ bß ß kißm ßnh ß tin c¿y cÿa thang o, và giai o¿n 2 là nghiên cÿu chính thÿc trên dißn rßng Giai o¿n 1 ±ÿc thÿc hißn vào tháng 6 nm 2022 và giai o¿n 2 ±ÿc thÿc hißn tÿ tháng 8 ¿n tháng 10 nm 2022

Quy trình nghiên cÿu:

Quá trình nghiên cÿu ±ÿc thÿc hißn qua các b±ßc: xây dÿng mô hình, kißm tra mô hình và thang o, thu th¿p dÿ lißu s¡ bß ß kißm ßnh s¡ bß ß tin c¿y cÿa thang o, thu th¿p dÿ lißu chính thÿc, phân tích nhân tß, kißm ßnh ß tin c¿y cÿa thang o, kißm ßnh mô hình và gi¿ thuy¿t nghiên cÿu

Nghiên cÿu s¿ thu th¿p dÿ lißu tÿ nhißu ngußn thông tin khác nhau Cÿ thß, nhÿng thông tin dùng trong phân tích ±ÿc thu th¿p tÿ nhÿng ngußn sau:

Ngußn thông tin thÿ c¿p: Nhÿng v¿n ß lý lu¿n ±ÿc úc rút trong sách, giáo trình chuyên ngành trong n±ßc và qußc t¿; Các sß lißu thßng kê ã ±ÿc xu¿t b¿n, các báo cáo tßng hÿp cÿa các tß chÿc, c¡ quan qu¿n lý có liên quan K¿t qu¿ các nghiên cÿu tr±ßc ây ±ÿc công bß trên các t¿p chí khoa hßc trong n±ßc và qußc t¿ Tác gi¿ s¿ ti¿n hành thu th¿p, phân tích, so sánh và ánh giá các nghiên cÿu vß BHVM, ý ßnh mua và ý ßnh mua BHVM ß xây dÿng nên mô hình nghiên cÿu ban ¿u và các khái nißm ±ÿc sÿ dÿng trong lu¿n án

Ngußn thông tin s¡ c¿p: Thông tin s¡ c¿p ±ÿc thu th¿p ¿u tiên b¿ng phßng v¿n sâu K¿t qu¿ phßng v¿n sâu s¿ ±ÿc sÿ dÿng ß hoàn thißn mô hình nghiên cÿu

chính thÿc Ti¿p ¿n, thông tin s¡ c¿p ±ÿc thu th¿p b¿ng kh¿o sát: tác gi¿ s¿ sÿ dÿng b¿ng hßi ß ißu tra nh¿m tìm ra các nhân tß tác ßng và ¿c ißm cÿa sÿ tác ßng cÿa các nhân tß này tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam B¿ng hßi và dàn bài phßng v¿n sau khi ±ÿc thi¿t k¿ s¿ xin ý ki¿n các nhà khoa hßc và chuyên gia ß hoàn thißn B¿ng hßi s¿ ±ÿc phßng v¿n thÿ và hoàn thißn tr±ßc khi trißn khai kh¿o sát trên dißn rßng

K¿ ho¿ch nghiên cÿu:

K¿ ho¿ch nghiên cÿu cÿa lu¿n án ±ÿc thÿc hißn qua các giai o¿n sau:

- Giai o¿n 1: Phân tích tài lißu

Công vißc: Trong b±ßc này, NCS thÿc hißn vißc phân tích, tßng hÿp các tài lißu tham kh¿o, các công trình nghiên cÿu cÿa các nhà nghiên cÿu trong và ngoài n±ßc vß b¿o hißm vi mô

Thßi gian thÿc hißn: là tÿ tháng 1 ¿n tháng 2 nm 2022 ßa ißm: Nghiên cÿu t¿i bàn

- Giai o¿n 2: Nghiên cÿu ßnh tính

Công vißc: Ti¿n hành vißc phßng v¿n sâu và th¿o lu¿n nhóm vßi ßi t±ÿng là các chuyên gia làm vißc trong l)nh vÿc BHVM (Cán bß làm vißc t¿i Cÿc qu¿n lý và Giám sát B¿o hißm, Bß tài chính; Cán bß làm vißc t¿i Hißp hßi B¿o hißm Vißt Nam; Cán bß cÿa Hßi liên hißp Phÿ nÿ Vißt Nam; Nhân viên các Công ty b¿o hißm) và mßt sß ng±ßi có thu nh¿p th¿p trên ßa bàn Thành phß Hà Nßi

Thßi gian: Tháng 4 nm 2022

ßa ißm: Nghiên cÿu t¿i khu vÿc Hà Nßi

- Giai o¿n 3: Nghiên cÿu ßnh l±ÿng s¡ bß

Công vißc: Ti¿n hành kh¿o sát vßi cÿ m¿u nhß là 76 ng±ßi bao gßm c¿ nhÿng ng±ßi thu nh¿p th¿p ã tham gia BHVM và c¿ nhÿng ng±ßi thu nh¿p th¿p ch±a tham gia BHVM t¿i mßt sß huyßn cÿa Thành phß Hà Nßi

Thßi gian thÿc hißn: Tháng 6 nm 2023 ¿i ißm: Nghiên cÿu t¿i khu vÿc Hà Nßi

- Giai o¿n 4: Nghiên cÿu ßnh l±ÿng chính thÿc

Công vißc: Ti¿n hành kh¿o sát vßi m¿u là 650 ng±ßi thu nh¿p th¿p bao gßm c¿ nhÿng ng±ßi ã tham gia BHVM và c¿ nhÿng ng±ßi ch±a tham gia BHVM t¿i ßa bàn 3 tßnh là ißn Biên, Qu¿ng Bình và Tißn Giang

Thßi gian thÿc hißn: Tÿ tháng 8 ¿n tháng 10 nm 2022

¿i ißm: Nghiên cÿu t¿i các tßnh ißn Biên, Qu¿ng Bình và Tißn Giang

M¿u ißu tra:

ßi t±ÿng nghiên cÿu là ng±ßi tiêu dùng nên quy mô ph¿i ÿ lßn ß ¿m b¿o tính ¿i dißn Tác gi¿ xây dÿng m¿u ißu tra có quy mô là 650 cá nhân M¿u ±ÿc chßn b¿ng ph±¡ng pháp chßn m¿u phi ng¿u nhiên là chßn m¿u tißn lÿi

Ph±¡ng pháp phân tích dÿ lißu:

- B¿ng hßi sau khi thu vß s¿ ±ÿc phân tích b¿ng ph¿n mßm SPSS , k¿t hÿp mßt sß ph±¡ng pháp nh± thßng kê, phân tích nhân tß, phân tích ß tin c¿y, phân tích hßi quy

Quá trình trißn khai nghiên cÿu có thß s¿ g¿p ph¿i mßt sß v¿n ß nh± chßn m¿u không ¿t ±ÿc mÿc tiêu lý t±ßng, câu hßi ch±a hÿp lý Vì v¿y, tác gi¿ chu¿n bß mßt ph±¡ng án nghiên cÿu ß gi¿m thißu nhÿng v¿n ß này nh¿m ¿m b¿o tính tin c¿y, ¿i dißn cÿa m¿u ßng thßi hoàn thißn thang o cho b¿ng hßi

Nßi dung cÿ thß cÿa ph±¡ng pháp nghiên cÿu s¿ ±ÿc trình bày trong Ch±¡ng 3 cÿa lu¿n án

1.5 Nhÿng óng góp mßi cÿa lu¿n án

Lu¿n án ã thÿc hißn ±ÿc nhÿng mÿc tiêu ß ra ban ¿u tr±ßc khi nghiên cÿu: - Tßng quan các công trình nghiên cÿu vß ý ßnh tham gia BHVM và hß thßng nhÿng v¿n ß lý lu¿n c¡ b¿n vß ý ßnh hành ßng nói chung và ý ßnh mua nói riêng Tÿ ó xây dÿng ±ÿc mô hình nghiên cÿu

- Kißm ßnh mô hình nghiên cÿu, kh¿ng ßnh ±ÿc các gi¿ thuy¿t vß mßi quan hß giÿa các nhân tß tác ßng vßi ý ßnh tham gia BHVM

- Kißm ßnh sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa các nhóm ng±ßi có thu nh¿p th¿p theo các ¿c ißm nhân kh¿u hßc ?

- ±a ra mßt sß ß xu¿t cho các c¡ quan qu¿n lý Nhà n±ßc và các tß chÿc cung c¿p BHVM nh¿m nâng cao ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thun nh¿p th¿p và mßt sß ki¿n nghß v) mô nh¿m ¿y m¿nh cung c¿p và tiêu dùng BHVM t¿i Vißt Nam

Cÿ thß, lu¿n án ã ¿t ±ÿc nhÿng óng góp nh± trong các mÿc sau

1.5.1 Nhÿng óng góp vß m¿t lý lu¿n

- Lu¿n án xác ßnh ±ÿc các nhân tß có ¿nh h±ßng rõ ràng tßi ý ßnh tham gia BHVM - Xây dÿng ±ÿc mô hình bao gßm các nhân tß tác ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM là: thái ß, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kißm soát hành vi, hißu bi¿t vß

BHVM, truyßn thông, nhóm tham kh¿o

- Kißm ßnh ±ÿc mô hình nghiên cÿu và tìm ra ý ngh)a cÿa các nhân tß là thái ß, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kißm soát hành vi, hißu bi¿t vß BHVM, truyßn thông, nhóm tham kh¿o

- Kißm inh sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam dÿa trên mßt sß ¿c ißm nhân kh¿u hßc (Tußi, Gißi tính, Thu nh¿p, Trình ß hßc v¿n)

- Trong các thang o ±ÿc thÿa k¿ tÿ các nghiên cÿu tr±ßc, thang o nhóm tham kh¿o ch±a hoàn toàn phù hÿp vßi ßi t±ÿng nghiên cÿu, do ó lu¿n án ã ißu chßnh l¿i thang o cho phù hÿp h¡n

1.5.2 Nhÿng óng góp vß m¿t thÿc tißn

- Lu¿n án ã xác ßnh các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam, ßng thßi chß ra chißu h±ßng tác ßng và mÿc ß tác ßng cÿa tÿng nhân tß Lu¿n án ã phân tích sÿ khác bißt vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam dÿa trên mßt sß ¿c ißm nhân kh¿u hßc (Tußi, Gißi tính, Thu nh¿p, Trình ß hßc v¿n) Tÿ ó giúp các c¡ quan qu¿n lý Nhà n±ßc và các tß chÿc cung c¿p BHVM có thêm nhÿng thông tin c¿n thi¿t nh¿m ±a ra các quy¿t ßnh qu¿n lý, quy¿t ßnh kinh doanh làm tng ý ßnh mua tÿ ó tng ho¿t ßng mua cÿa ng±ßi tiêu dùng

- Lu¿n án ã ±a ra các ß xu¿t ß các c¡ quan qu¿n lý, các tß chÿc cung c¿p s¿n ph¿m BHVM tham kh¿o v¿n dÿng trong quá trình trißn khai và kißm soát các nhân tß tác ßng tßi ý ßnh mua cÿa ng±ßi tiêu dùng ßng thßi lu¿n án cing hàm ý ß xu¿t mßt sß khuy¿n nghß v) mô trong vißc t¿o ra môi tr±ßng thu¿n lÿi cho vißc trißn khai BHVM và thúc ¿y vißc tham gia BHVM

1.6 Bß cÿc cÿa lu¿n án

ß trình bày toàn bß nßi dung nghiên cÿu cÿa mình, bß cÿc lu¿n án ±ÿc nghiên cÿu sinh chia thành 5 ch±¡ng nh± sau:

Ch±¡ng 1: Gißi thißu lu¿n án

Ch±¡ng 2: Tßng quan nghiên cÿu và c¡ sß lý lu¿n Ch±¡ng 3: Ph±¡ng pháp nghiên cÿu

Ch±¡ng 4: K¿t qu¿ nghiên cÿu

Ch±¡ng 5: Hàm ý chính sách và k¿t lu¿n

K¾T LU¾N CH¯¡NG 1

Trong Ch±¡ng 1, nghiên cÿu sinh ã gißi thißu chung vß lu¿n án ¿u tiên, nghiên cÿu sinh nêu lên tính c¿p thi¿t ph¿i thÿc hißn nghiên cÿu này, dÿa trên tình hình trißn khai b¿o hißm vi mô và tình hình nghiên cÿu b¿o hißm vi mô, cing nh± vißc nghiên cÿu nhu c¿u vß b¿o hißm vi mô trên th¿ gißi và t¿i Vißt Nam Sau ó, nghiên cÿu sinh ã nêu ra mÿc tiêu nghiên cÿu, câu hßi nghiên cÿu và nhißm vÿ nghiên cÿu cÿa lu¿n án Trên c¡ sß ó, ßi t±ÿng nghiên cÿu và ph¿m vi nghiên cÿu cÿa lu¿n án ±ÿc xác ßnh Ph±¡ng pháp nghiên cÿu, quy trình nghiên cÿu, ph±¡ng pháp phân tích dÿ lißu ã ±ÿc mô t¿ ng¿n gßn trong Ch±¡ng 1 này Cußi cùng, nhÿng óng góp cÿa lu¿n án vß m¿t lý lu¿n và thÿc tißn ã ±ÿc nêu ra Bß cÿc cÿa lu¿n án bao gßm 5 ch±¡ng là: Ch±¡ng 1: Gißi thißu lu¿n án; Ch±¡ng 2: C¡ sß lý lu¿n và tßng quan nghiên cÿu; Ch±¡ng 3: Ph±¡ng pháp nghiên cÿu; Ch±¡ng 4: K¿t qu¿ nghiên cÿu; Ch±¡ng 5: Hàm ý chính sách và k¿t lu¿n

CH¯¡NG 2

TÞNG QUAN NGHIÊN CþU VÀ C¡ SÞ LÝ LU¾N 2.1 Tßng quan nghiên cÿu

2.1.1 Tßng quan tình hình nghiên cÿu b¿o hißm vi mô

Trong quá trình nghiên cÿu, tác gi¿ nh¿n th¿y r¿ng, ã có mßt sß l±ÿng khá lßn các công trình nghiên cÿu tr±ßc ây vß BHVM nói chung và nghiên cÿu các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM nói riêng Trong khuôn khß ph¿n tßng quan này, tác gi¿ s¿ trình bày nhÿng nghiên cÿu tiêu bißu và có giá trß nh¿t Các nghiên cÿu này ti¿p c¿n trên nhißu h±ßng và quan ißm khác nhau, hàm l±ÿng khoa hßc và mÿc ß nghiên cÿu cing khác nhau Dÿa vào nhÿng nghiên cÿu này, cùng vßi c¡ sß lý lu¿n và vißc cân nh¿c ißu kißn nghiên cÿu t¿i Vißt Nam, tác gi¿ s¿ ß xu¿t mô hình nghiên cÿu cÿa mình

2.1.1.1 Các nghiên cÿu vß b¿o hißm vi mô d±ßi góc ß mßt công cÿ tài chính nh¿m qu¿n trß rÿi ro, phát trißn kinh t¿ và ¿m b¿o an sinh xã hßi

Cho ¿n nay, trên th¿ gißi, nghiên cÿu vß tác ßng cÿa tài chính vi mô và th¿m chí là b¿o hißm vi mô ßi vßi sÿ phát trißn kinh t¿, xã hßi ã nh¿n ±ÿc sÿ quan tâm nh¿t ßnh Claessens (2006) cho r¿ng r¿ng ti¿p c¿n các dßch vÿ tài chính, b¿o hißm nh± là mßt khía c¿nh quan trßng cÿa sÿ phát trißn, và vißc mß rßng các dßch vÿ tài chính cho các hß gia ình có thu nh¿p th¿p ang ±ÿc chú trßng h¡n Mßt sß hßc gi¿ l¿p lu¿n r¿ng, nhÿng h¿n ch¿ vß tài chính bao gßm c¿ vißc thi¿u b¿o hißm, là nguyên nhân khi¿n ng±ßi nghèo bß m¿c k¿t trong nghèo ói (Dercon, 2004; Carter và Barrett, 2006) Sica và Testa (2009) khám phá mßi quan hß giÿa tài chính vi mô và phát trißn ã nh¿n m¿nh t¿m quan trßng cÿa vißc thÿc hißn các chính sách tài chính vi mô Belwal et al (2012) cho r¿ng tài chính vi mô c¿i thißn tình hình kinh t¿ cÿa các nÿ doanh nhân Chandhok (2009) cho r¿ng “thông qua b¿o hißm vi mô, nghèo ói có thß ±ÿc xóa bß, d¿n ¿n sÿ phát trißn cÿa ¿t n±ßc” Ngoài ra, London et al (2010) ß c¿p ¿n vißc thi¿u b¿o hißm là mßt trong nhÿng h¿n ch¿ tài chính mà các nhà s¿n xu¿t trang tr¿i BoP ph¿i ßi m¿t ngày nay Hamid et al (2011a) tìm th¿y mßi quan hß tích cÿc giÿa b¿o hißm vi mô và gi¿m nghèo Kovacevic và Pflug (2011) l¿p lu¿n r¿ng thông qua b¿o hißm rÿi ro tÿ nhÿng cú sßc th¿m khßc làm gi¿m kh¿ nng ng±ßi nghèo r¡i vào b¿y nghèo

Là mßt công cÿ phân bß rÿi ro, ±ÿc tài trÿ chÿ y¿u b¿ng phí b¿o hißm, b¿o hißm vi mô liên quan ¿n vißc phân phßi l¿i thu nh¿p theo chißu ngang giÿa các ßi

t±ÿng có hß s¡ rÿi ro t±¡ng ±¡ng, thay vì phân phßi l¿i theo chißu dßc tÿ ng±ßi giàu sang ng±ßi nghèo ßng thßi, tißn tß “vi mô” chß ra r¿ng tÿ lß óng góp phù hÿp vßi ng±ßi có thu nh¿p th¿p, vßi các lÿi ích h¿n ch¿ t±¡ng ÿng (Loewe, M., 2009b) N¿u ±ÿc thi¿t k¿ phù hÿp, b¿o hißm vi mô s¿ t¿o thành mßt ph±¡ng tißn hißu qu¿ ß cung c¿p cho ng±ßi lao ßng trong nßn kinh t¿ phi chính thÿc các bißn pháp b¿o vß xã hßi B¿ng cách này, nó có kh¿ nng góp ph¿n thu h¿p kho¿ng cách vß dißn bao phÿ tßn t¿i vßi các ch±¡ng trình b¿o trÿ xã hßi ang ho¿t ßng ß các n±ßc ang phát trißn Các nghiên cÿu thÿc nghißm tÿ Bangladesh và ¾n ß cung c¿p b¿ng chÿng cho th¿y b¿o hißm vi mô có thß (m¿c dù không ph¿i lúc nào cing v¿y) có tác ßng tích cÿc áng kß ¿n mßt sß khía c¿nh cÿa nghèo ói a chißu (Hamid và cßng sÿ, 2010) Ngoài ra, b¿o hißm vi mô cing có thß óng mßt vai trò quan trßng trong vißc trao quyßn cho các thành viên Các hÿp ßng b¿o hißm vi mô th±ßng là s¿n ph¿m cÿa cußc ßi tho¿i giÿa các nhà cung c¿p và các nhóm mÿc tiêu, trong khi các ch±¡ng trình b¿o trÿ xã hßi công cßng th±ßng ±ÿc t¿o ra bßi các quy trình hoàn toàn tÿ trên xußng Do ó, b¿o hißm vi mô có thß áp ÿng các nhu c¿u và sß thích cÿ thß cÿa nhÿng ng±ßi có thu nh¿p th¿p Ngoài ra, các dÿ án b¿o hißm vi mô thành công còn có tác dÿng chÿng minh: chúng nâng cao nh¿n thÿc vß t¿m quan trßng cÿa vißc b¿o vß tr±ßc rÿi ro và ngn ch¿n tr±ßc nhÿng h¿u qu¿ có thß x¿y ra n¿u chúng thÿc sÿ thành hißn thÿc T±¡ng tÿ nh± v¿y, sÿ hÿp tác trong các nhóm có thß tng c±ßng các c¡ hßi và vß trí cÿa cá nhân (Loewe, M., 2009b)

Mßt khía c¿nh cÿa b¿o hißm ß qu¿n lý rÿi ro ßi vßi các hß gia ình có thu nh¿p th¿p là BHVM B¿o hißm vi mô là công cÿ b¿o vß ng±ßi lao ßng trong nßn kinh t¿ phi chính thÿc tr±ßc nhÿng rÿi ro cÿ thß ß ßi l¿y các kho¿n thanh toán phí b¿o hißm ßnh kÿ t±¡ng ÿng vßi xác su¿t và chi phí cÿa rÿi ro liên quan (Churchill, 2007) Nó ±ÿc xem xét bßi nhißu bên liên quan, ch¿ng h¿n nh± Tß chÿc Lao ßng Qußc t¿, nh± mßt công cÿ vô giá ß c¿i thißn an sinh xã hßi cho các hß gia ình có thu nh¿p th¿p Các ch±¡ng trình BHVM ±ÿc v¿n hành ß nhißu n¡i khác nhau trên th¿ gißi, ¿c bißt là ß các n±ßc ang phát trißn Chúng b¿o vß nhÿng ng±ßi có thu nh¿p th¿p tr±ßc nhÿng rÿi ro khác nhau nh± rÿi ro sÿc khße, rÿi ro vòng ßi, thißt h¿i tài s¿n, trách nhißm cÿa bên thÿ ba và th¿t b¿i trong thu ho¿ch (Loewe, M., 2006)

Xem xét vai trò cÿa b¿o hißm vi mô trong bßi c¿nh tác ßng cÿa bi¿n ßi khí h¿u ßi vßi sÿ phát trißn kinh t¿, xã hßi cing là mßt h±ßng nghiên cÿu ±ÿc quan tâm Kenjiro (2005) l¿p lu¿n r¿ng tình hình kinh t¿ cÿa ng±ßi nghèo mong manh h¡n do các cú sßc bßnh t¿t h¡n là các y¿u tß thßi ti¿t Tuy nhiên, thßi ti¿t v¿n là y¿u tß gây ra nhißu rÿi ro ßi vßi cußc sßng cÿa ng±ßi thu nh¿p th¿p (World Bank, 2001; Patt A và

cßng sÿ, 2010; Liu B và cßng sÿ, 2010) Leftley R (2009), World Bank (2000), Akter và cßng sÿ (2012) ã ±a ra các gi¿i pháp thay th¿ thích ÿng ±ÿc cung c¿p bßi b¿o hißm vi mô ß có thß làm gi¿m tính dß bß tßn th±¡ng tr±ßc rÿi ro thßi ti¿t, ¿m b¿o cho sÿ phát trißn Barnett và cßng sÿ (2008), Dı´az Nieto J và cßng sÿ (2012) dÿa vào chß sß thßi ti¿t ß thi¿t k¿ s¿n ph¿m BHVM cho nông dân s¿n xu¿t nhß ß vùng nhißt ßi

T¿i Vißt Nam, các nghiên cÿu vß cách thÿc trißn khai, tß chÿc ho¿t ßng cÿa tß chÿc b¿o hißm vi mô và phát trißn thß tr±ßng b¿o hißm vi mô ã ±ÿc ß c¿p tßi, tuy ch±a nhißu Tran và Yun (2004) nghiên cÿu ho¿t ßng cÿa mßt tß chÿc b¿o hißm vi mô, ánh giá tình hình trißn khai và l¿p k¿ ho¿ch chi¿n l±ÿc cÿa tß chÿc b¿o hißm vi mô Alip và David-Casis (2008) ã thÿc hißn ánh giá môi tr±ßng ho¿t ßng cÿa b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam, là n±ßc có thß tr±ßng b¿o hißm vi mô ch±a phát trißn Nguyßn Vn Thành (2011) bàn vß vißc thúc ¿y b¿o hißm nhân thß vi mô t¿i Vißt Nam Nguyßn Thß H¿i ±ßng (2012) ã phân tích, ánh giá vß môi tr±ßng pháp lý cho ho¿t ßng cÿa b¿o hißm vi mô ßng thßi nh¿m tìm ra gi¿i pháp cho vißc phát trißn thß tr±ßng b¿o hißm vi mô Vißt Nam ß Thß Diên (2017) ã tßng k¿t mßt sß kinh nghißm trißn khai BHVM tai mßt sß n±ßc cho thß tr±ßng b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam Nguyßn Thành Vinh (2022a) ã nêu ra thÿc tr¿ng trißn khai b¿o hißm vi mô, ßng thßi ±a ra mßt sß khuy¿n nghß nh¿m phát trißn lo¿i hình b¿o hißm này t¿i Vißt Nam Nguyßn Thành Vinh (2022b) ß c¿p tßi nhÿng v¿n ß pháp lý ßi vßi vißc trißn khai b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam Nguyßn Thành Vinh (2023) trao ßi vß vißc thúc ¿y trißn khai b¿o hißm vi mô nh¿m hß trÿ hß thßng an sinh xã hßi ißm chung cÿa các nghiên cÿu này là i vào phân tích tßng hÿp trên khía c¿nh thß tr±ßng, d±ßi góc ß qu¿n trß rÿi ro và dÿa trên phân tích dÿ lißu thÿ c¿p

2.1.1.2 Các nghiên cÿu vß nhu c¿u b¿o hißm vi mô dÿa trên lý thuy¿t nghiên cÿu

Trong ho¿t ßng nghiên cÿu b¿o hißm vi mô, ã có mßt sß mô hình lý thuy¿t ±ÿc áp dÿng ß nghiên cÿu vißc ra quy¿t ßnh trong ißu kißn không ch¿c ch¿n

Lý thuy¿t tißn ích dÿ ki¿n EUT (Expected Utility Theory) là lý thuy¿t tiên ß

vß sÿ lÿa chßn trong ißu kißn rÿi ro và giÿ vai trò trung tâm trong lý thuy¿t kinh t¿ kß tÿ nhÿng nm 1940 Lý thuy¿t này ã ±ÿc sÿ dÿng làm nßn t¿ng cho các mô hình nghiên cÿu vß nhu c¿u b¿o hißm dÿa trên rÿi ro ßng thßi cing cung c¿p mßt c¡ sß so sánh chung cho các mô hình khác nhau Trong nghiên cÿu b¿o hißm, Borch và Mossin (1968) gßi lý thuy¿t này d±ßi sÿ ác c¿m rÿi ro là “Nguyên lý Bernoulli” nh¿m ghi nhß ¿n lu¿n thuy¿t nßi ti¿ng cÿa Bernoulli (1738) Các nghiên cÿu dÿa trên Lý thuy¿t tißn ích dÿ ki¿n ã ±ÿc dùng ß gi¿i thích nhißu ho¿t ßng b¿o hißm trong thÿc t¿ nh± xác

ßnh tÿ lß san s¿ rÿi ro, tÿ lß kh¿u trÿ, thi¿t k¿ hÿp ßng b¿o hißm Theo lý thuy¿t này, trong mßi liên hß vßi ác c¿m rÿi ro, nhu c¿u b¿o hißm ±ÿc xác ßnh trên vißc tßi a hóa lÿi ích kÿ vßng dÿa vào mßt các y¿u tß nh± tußi thß, kÿ vßng sßng, thu nh¿p … Lý thuy¿t này dÿ oán r¿ng nhu c¿u b¿o hißm gia tng cùng vßi tài s¿n Trong nghiên cÿu vß vißc phát trißn các thang o vß vißc lo ng¿i rÿi ro, Arrow (1965), Pratt và cßng sÿ (1964) l¿i nh¿n th¿y tài s¿n và nhu c¿u b¿o hißm có liên hß tÿ lß nghßch Theo Mossin (1968), n¿u ph±¡ng pháp o l±ßng cÿa Arrow-Pratt vßi mÿc ß hoàn toàn lo ng¿i rÿi ro thì khi tài s¿n gia tng và phí b¿o hißm là kh¿ thi trong ißu kißn các y¿u tß ±ÿc tính toán cân b¿ng (giá trß tài s¿n hay phân bß tßn th¿t) thì mÿc ß kh¿u trÿ cing tng và chi phí mßt ng±ßi s¿n sàng tr¿ ß mua b¿o hißm s¿ gi¿m i

Mßt gi¿ ßnh phß bi¿n trong lý thuy¿t vß kinh t¿ hßc t¿p trung vào các lý thuy¿t cÿa Morgenstern và Von Neumann (1953) là nhÿng cá nhân mà né tránh rÿi ro, hành vi b¿o hißm th±ßng ±ÿc trích d¿n nh± là mßt cách hß trÿ m¿u mÿc cho gi¿ ßnh vß né tránh rÿi ro (Arrow (1971); Deaton và Muellbaure (1980)) Trong tr±ßng hÿp cÿ thß, mßi ng±ßi s¿n lòng tham gia b¿o hißm ß tr¿ phí cho rÿi ro (mßt kho¿n tißn lßn h¡n giá trß kÿ vßng mà hß khi¿u n¿i) ß lo¿i trÿ xác su¿t cÿa mßt tßn th¿t lßn có thß x¿y ra Tÿ ó, nhÿng mô hình dÿ oán dÿa trên lý thuy¿t vß lÿi ích chu¿n mÿc cho th¿y nhu c¿u b¿o hißm và lo sÿ rÿi ro có t±¡ng quan tích cÿc (Briys và Schlesinger (1990); Schlesinger (2000))

Các nghiên cÿu tiêu bißu khác vß b¿o hißm dÿa trên lý thuy¿t vß lÿi ích cho th¿y nhu c¿u tng lên cùng vßi quy mô và xác su¿t cÿa tßn th¿t có thß có (Beenstock và cßng sÿ, 1988) và gi¿m i khi phí b¿o hißm tng lên (Ehrlich và Becker (1972); (Beenstock và Chan (1988)) Thêm vào ó, mßi ng±ßi s¿ thích b¿o hißm h¡n vßi các sÿ kißn tßn th¿t lßn và xác su¿t rÿi ro th¿p h¡n là các lo¿i hình b¿o hißm cho các sÿ kißn tßn th¿t th¿p mà xác su¿t rÿi ro th¿p vßi cùng mßt giá trß kÿ vßng t±¡ng tÿ (Ehrlich và Becker, 1972) Tÿ ó cho th¿y ng±ßi ta có thß tham gia b¿o hißm nhißu h¡n cho nhÿng tßn th¿t lßn h¡n

Vß vißc nghiên cÿu b¿o hißm vi mô dÿa vào Lý thuy¿t tißn ích dÿ ki¿n, Ghada Elabed và Michael R Carter (2014) ã phân tích m¿u 334 nông dân trßng bông ß mißn nam Mali ß tìm ra hai thông sß làm gi¿m thái ß cÿa cá nhân ßi vßi b¿o hißm chß sß vi mô Các tác gi¿ nh¿n th¿y r¿ng, sÿ không thích rÿi ro kép làm gi¿m nhu c¿u vß b¿o hißm theo chß sß so vßi nhÿng gì s¿ x¿y ra n¿u các cá nhân có cùng mÿc ß sÿ rÿi ro nh±ng là trung tính vß rÿi ro kép Ngoài ra, nhu c¿u gi¿m m¿nh h¡n do rÿi ro c¡ b¿n tng lên theo không thích rÿi ro kép

Nh±ng, trái ng±ÿc vßi dÿ oán cÿa Lý thuy¿t Tißn ích dÿ ki¿n (EUT), nhißu nghiên cÿu trong thß tr±ßng b¿o hißm vi mô cho th¿y có mßi quan hß tiêu cÿc giÿ y¿u tß ác c¿m rÿi ro và nhu c¿u Các nghiên cÿu cÿa Giné và cßng sÿ (2008), Giesbert và cßng sÿ (2011), Kouame và Komenan (2012), Cole và cßng sÿ (2013) chß ra r¿ng các hß gia ình lo ng¿i rÿi ro s¿ ít mua b¿o hißm vi mô h¡n Qua ó ta th¿y r¿ng, mô hình Lý thuy¿t Tißn ích dÿ ki¿n v¿n ch±a ÿ m¿nh và trißt ß ß gi¿i thích nhu c¿u vß b¿o hißm vi mô Vì v¿y, không có ±ÿc các dÿ báo ÿ m¿nh tÿ c¡ sß lý thuy¿t này

Lý thuy¿t kÿ vßng (Prospect Theory) nghiên cÿu hành vi kinh t¿, cÿ thß là t¿p

trung gi¿i thích hành vi ra quy¿t ßnh Lý thuy¿t này ±ÿc ±a ra ¿u tiên bßi Daniel

Kahneman và Amos Tversky trong bài vi¿t “Prospect Theory: An Analysis of Decision

trên c¡ sß xem xét k¿t qu¿ s¿ thu ±ÿc n¿u chÿ thß ra quy¿t ßnh ti¿n hành mßt lÿa chßn nào ó Trong bài vi¿t nêu trên, Kahneman và Tversky ã thách thÿc quan nißm truyßn thßng vß vißc con ng±ßi ±a ra quy¿t ßnh liên quan ¿n các hành vi kinh t¿ Tr±ßc thßi ißm lý thuy¿t kÿ vßng ra ßi, các nhà kinh t¿ hßc cß ißn,và tân cß ißn

v¿n dÿng lý thuy¿t hÿu dÿng kÿ vßng (expected utility theory) ß lý gi¿i r¿ng con ng±ßi vß b¿n ch¿t là “duy lý” (rational) trong vißc ±a ra quy¿t ßnh vß hành vi kinh

t¿ Cÿ thß là khi bußc ph¿i ±a ra lÿa chßn thì con ng±ßi có xu h±ßng lÿa chßn ph±¡ng án giúp hß tßi a hóa lÿi ích Lý thuy¿t hÿu dÿng kÿ vßng cing cho r¿ng con ng±ßi c¿m nh¿n vß nhÿng ißu tßt hay ißu x¿u vßi mÿc ß nh± nhau Ví dÿ, ng±ßi ta s¿ thú vß khi tìm th¿y 5$ trên ±ßng phß cùng vßi mÿc ß ti¿c nußi khi ß m¿t 5$ (Nicholas C Barberis, 2013) Tuy nhiên, vßn là nhÿng nhà tâm lý hßc, Kahneman và Tversky ±a ra góc nhìn ph¿n bißn r¿ng con ng±ßi r¿t dß có khuynh h±ßng thiên ki¿n tri nh¿n

(cognitive bias) và th±ßng không ±a ra lÿa chßn hÿp lý Hay nói cách khác,

Kahneman và Tversky không tin r¿ng con ng±ßi l¿i luôn “duy lý” - “máy móc” khi ±a ra hành vi lÿa chßn Hai ông ã thách thÿc gi¿ ßnh c¡ b¿n vß hành vi “duy lý” và cho r¿ng y¿u tß tâm lý và c¿m xúc giÿ vai trò chi phßi c¡ ch¿ ±a ra quy¿t ßnh và ôi khi hß qu¿ là quy¿t ßnh lÿa chßn không ph¿i là ph±¡ng án tßi ±u

Trên nßn t¿ng tâm lý, lý thuy¿t kÿ vßng cung c¿p lu¿n ißm chÿ y¿u có tính xuyên sußt là tr±ßc vißn c¿nh ¿t ±ÿc mßt lÿi ích nào ó, con ng±ßi ta có khuynh

h±ßng sÿ rÿi ro averse); tuy nhiên s¿ có khuynh h±ßng ch¿p nh¿n lißu l)nh

lßn khi xác su¿t m¿t mát càng lßn lao (Daniel Kahneman and Amos Tversky, 1984) Nói cách khác, xác su¿t thißt h¿i và lÿa chßn phiêu l±u tÿ lß thu¿n vßi nhau

Vßi nhißu thí nghißm tâm lý hßc, Kahneman và Tversky chÿng minh r¿ng con ng±ßi vßn xem m¿t mát nh± sÿ ám ¿nh cß hÿu (loss aversion) Khi ó, kh¿ nng ±ÿc

nh¿n thÿc (perceived likelihood) vß mßi e dßa hay sÿ m¿t mát cÿa v¿n ß là lßn h¡n xác su¿t th¿t sÿ (actual probability) mà v¿n ß ó x¿y ra trên thÿc t¿ Do v¿y, khi xem

xét hai nhân tß là m¿t mát (loss) và lÿi nhu¿n (gain) thì m¿t mát s¿ gây ra h¿u qu¿ tâm lý n¿ng nß h¡n nißm vui do lÿi nhu¿n mang l¿i; m¿c dù ±ÿc (win) hay m¿t (lose) ßu mang l¿i giá trß nh± nhau (Daniel Kahneman, Jack Knetsch and Richard Thaler (1990) Vß c¡ b¿n, lý thuy¿t kÿ vßng cung c¿p hai l¿p lu¿n chính (Jeffrey Berejekian, 1997), bao gßm:

- Trong tr±ßng hÿp chÿ thß nh¿n-ßnh-r¿ng giÿ nguyên-tr¿ng (status quo) s¿ mang ¿n lÿi ích thì khi ÿng giÿa hai sÿ lÿa chßn là (1) phiêu l±u vßi kÿ vßng thu ±ÿc mßt sß lÿi ích, m¿c dù v¿n có kh¿ nng m¿t mát, và (2) lÿa chßn giÿ nguyên tr¿ng, thì chÿ thß s¿ chßn chính sách thÿ 2, tÿc là giÿ nguyên tr¿ng nh¿m tránh nhÿng rÿi ro khó oán ßnh

- Trong tr±ßng hÿp chÿ thß nh¿n ßnh r¿ng giÿ nguyên tr¿ng (status quo) không có lÿi và gây tßn th¿t vß m¿t lÿi ích thì khi ÿng giÿa hai chßn lÿa là (1) giÿ nguyên tr¿ng, và (2) lißu l)nh “ánh c±ÿc” ß thu vß lÿi ích, m¿c dù lÿa chßn này cing bao gßm kh¿ nng m¿t mát, thì chÿ thß th±ßng chßn chính sách thÿ 2, tÿc là phiêu l±u vßi nhÿng kÿ vßng

Dÿa trên lý thuy¿t trißn vßng, Ito và Kono (2010) trong quá trình i tìm câu tr¿ lßi cho vißc t¿i sao tÿ lß tham gia BHVM quá th¿p, cho r¿ng có quan hß thu¿n chißu giÿa y¿u tß lo ng¿i rÿi ro và nhu c¿u b¿o hißm vi mô Nghiên cÿu này ±ÿc thÿc hißn vßi b¿o hißm y t¿ vi mô t¿i ¾n ß b¿ng cách sÿ dÿng dÿ lißu hß gia ình ±ÿc thu th¿p t¿i Karnataka, t¿p trung vào lý thuy¿t trißn vßng Lý thuy¿t trißn vßng gi¿ ßnh r¿ng mßi ng±ßi hành xÿ theo cách không thích rÿi ro khi ánh giá lãi nh±ng theo cách thích rÿi ro khi ánh giá tßn th¿t Nghiên cÿu này tìm th¿y mßt sß b¿ng chÿng cho th¿y mßi ng±ßi hành xÿ theo cách thích rÿi ro khi ßi m¿t vßi rÿi ro thua lß, phù hÿp vßi lý thuy¿t trißn vßng Vì b¿o hißm bao gßm các kho¿n lß, thái ß ±a thích rÿi ro ßi vßi các kho¿n lß có thß gi¿i thích cho tÿ lß ti¿p nh¿n th¿p, và các tác gi¿ th¿y hß trÿ thÿc nghißm y¿u cho ißu này Các hß gia ình có sß thích theo hình hypebol có nhißu kh¿ nng mua b¿o hißm h¡n, phù hÿp vßi dÿ oán lý thuy¿t cÿa các tác gi¿ vß nhu c¿u vß sÿ cam k¿t Tuy nhiên, k¿t qu¿ này nên ±ÿc gi¿i thích mßt cách th¿n trßng vì kích th±ßc nhß cÿa m¿u nghiên cÿu Các tác gi¿ cing tìm th¿y mßt sß b¿ng chÿng cho sÿ tßn t¿i ßi vßi lÿa chßn b¿t lÿi: các hß gia ình có tÿ lß thành viên ßm au cao h¡n có nhißu kh¿ nng mua b¿o hißm h¡n Mßt ißm thú vß là, nghiên cÿu th¿y r¿ng các hß

gia ình mà có chÿ hß bß ßm ít có kh¿ nng mua b¿o hißm ißu này có thß cho th¿y thÿc t¿ là các hß gia ình mà có chÿ hß bß ßm có dòng thu nh¿p ít h¡n và g¿p khó khn

trong vißc tài trÿ phí b¿o hißm

2.1.1.3 Các nghiên cÿu vß nhu c¿u b¿o hißm vi mô dÿa trên vißc xem xét tác ßng cÿa các bi¿n tßng hÿp

Trên th¿ gißi, hißn ã có nhißu nghiên cÿu thÿc nghißm ±ÿc ±a ra nh¿m ánh giá sÿ ¿nh h±ßng cÿa các nhân tß ¿n nhu c¿u và quy¿t ßnh mua b¿o hißm vi mô Các k¿t qu¿ nghiên cÿu ã cho th¿y quy¿t ßnh tham gia b¿o hißm vi mô ±ÿc xem xét dÿa trên nhißu bi¿n sß Nhÿng bi¿n sß này ±ÿc khám phá thông qua nhißu cách ti¿p c¿n và dÿ lißu khác nhau và ±ÿc gi¿i thích dÿa vào nhißu nhân tß mà có ¿nh h±ßng tßi quy¿t ßnh tham gia b¿o hißm Cÿ thß:

tß kinh t¿

+ ¾nh h±ßng cÿa giá ¿n quy¿t ßnh mua b¿o hißm vi mô: Theo lý thuy¿t kinh t¿ tiêu chu¿n, giá cÿa b¿t kÿ hàng hóa thông th±ßng nào ±ÿc dÿ ki¿n s¿ liên quan nghßch vßi nhu c¿u ßi vßi hàng hóa (ho¿c dßch vÿ) ó ißu ó ±ÿc thß hißn trong các k¿t qu¿ nghiên cÿu cÿa Bauchet (2013); Cole và cßng sÿ (2013); Dercon và cßng sÿ (2012); Fitzpatrick và cßng sÿ (2011); Karlan và cßng sÿ (2012); Mobarak và Rosenzweig (2012); Thornton và cßng sÿ (2010) cho th¿y giá c¿ có tác ßng tiêu cÿc tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô Tuy nhiên, Gaurav và cßng sÿ (2011) trong nghiên cÿu cÿa mình l¿i cho r¿ng giá s¿n ph¿m b¿o hißm không có ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u b¿o hißm m±a t¿i ¾n ß

+ ¾nh h±ßng cÿa Sÿ giàu có - tài s¿n ròng - cÿa c¿i (ti¿p c¿n tín dung/ thanh kho¿n) và thu nh¿p: Mßt sß nghiên cÿu ã cho th¿y có mßi quan hß tích cÿc giÿa sÿ giàu có và vißc mua b¿o hißm vi mô Lý thuy¿t c¡ b¿n là sÿ giàu có cung c¿p mÿc thanh kho¿n cao h¡n và/ho¿c ti¿p c¿n tín dÿng ß vißc mua b¿o hißm là kh¿ thi Ti¿p c¿n tín dÿng ß c¿p ¿n các c¡ hßi vay; thanh kho¿n liên quan ¿n sÿ s¿n có cÿa tài s¿n ngoài nhÿng gì c¿n thi¿t ß trang tr¿i chi phí gia ình c¡ b¿n

Cole và cßng sÿ (2013); Giné và cßng sÿ (2008); Liu và Myers (2012) tìm th¿y b¿ng chÿng cho r¿ng nhu c¿u b¿o hißm vi mô tng lên khi các hß gia ình có kh¿ nng ti¿p c¿n tín dÿng tng và tính thanh kho¿n cÿa tài s¿n tng lên Nh±ng Gollier (2003) thì l¿i cho r¿ng tính thanh kho¿n cÿa tài s¿n cÿa các hß gia ình có quan hß ng±ÿc

chißu vßi nhu c¿u b¿o hi¿m vi mô Bên c¿nh ó, trong các nghiên cÿu cÿa Clarke (2011); Ito và Kono (2010); Karlan và cßng sÿ (2012), các tác gi¿ này l¿i cho r¿ng kh¿ nng ti¿p c¿n tín dÿng không có môi liên hß vßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô

- Nhÿng nghiên cÿu vß nhu c¿u b¿o hißm vi mô liên quan ¿n các nhân

tß xã hßi và vn hóa

+ ¾nh h±ßng cÿa y¿u tß lo ng¿i rÿi ro: Trái ng±ÿc vßi dÿ oán cÿa Lý thuy¿t Tißn ích dÿ ki¿n (EUT), nhißu nghiên cÿu trong thß tr±ßng b¿o hißm vi mô cho th¿y có mßi quan hß tiêu cÿc giÿ y¿u tß ác c¿m rÿi ro và nhu c¿u Các nghiên cÿu cÿa Cole và cßng sÿ (2013); Giné và cßng sÿ (2008); Giesbert và cßng sÿ (2011); Kouame và Komenan (2012) chß ra r¿ng, các hß gia ình lo ng¿i rÿi ro s¿ ít mua b¿o hißm h¡n Nh±ng bên c¿nh ó, nghiên cÿu cÿa Ito và Kono (2010) l¿i cho r¿ng có quan hß thu¿n chißu giÿa y¿u tß lo ng¿i rÿi ro và nhu c¿u b¿o hißm vi mô

+ ¾nh h±ßng cÿa nißm tin vào nhà cung c¿p b¿o hißm ßi vßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô: Các nghiên cÿu cÿa Basaza và cßng sÿ (2008); Cai và cßng sÿ (2009); Cole và cßng sÿ (2013); Dercon (2012); Giné và cßng sÿ (2008); Patt và cßng sÿ (2009, 2010); Tadesse và Brans (2012); Zhang và cßng sÿ (2006) cho r¿ng nißm tin vào nhà cung c¿p b¿o hißm và nhu c¿u b¿o hißm vi mô có quan hß thu¿n chißu Dÿa trên nghiên cÿu ßnh tính, Giné và cßng sÿ (2008) l±u ý r¿ng nißm tin vào nhà cung c¿p b¿o hißm là y¿u tß chính quy¿t ßnh nhu c¿u b¿o hißm l±ÿng m±a t¿i ¾n ß T±¡ng tÿ, Cole và cßng sÿ (2013) th¿y r¿ng các hß gia ình t¿i ¾n ß nhÿng hß gia ình không hoàn toàn tin t±ßng vào b¿o hißm ã có nhu c¿u tng lên khi nh¿n ±ÿc sÿ cam k¿t áng tin c¿y cÿa nhà b¿o hißm Các nghiên cÿu cÿa Cai và cßng sÿ (2009); Zhang và cßng sÿ (2006) cho th¿y sÿ thi¿u tin t±ßng vào hß thßng b¿o hißm do chính phÿ trÿ c¿p t¿i Trung Qußc là rào c¿n áng kß ßi vßi nhu c¿u tham gia cÿa lo¿i hình b¿o hißm này T±¡ng tÿ, Basaza và cßng sÿ (2008) th¿y r¿ng thi¿u tin t±ßng là lý do quan trßng cho vißc ít ng±ßi tham gia b¿o hißm y t¿ cßng ßng t¿i Uganda

+ ¾nh h±ßng cÿa hißu ÿng ngang hàng: Các nghiên cÿu cÿa Cai và cßng sÿ (2011); Giné và cßng sÿ (2011); Karlan và cßng sÿ (2012); Morsink và Geurts (2011) cho th¿y ¿nh h±ßng cÿa kinh nghißm tÿ nhÿng ng±ßi ã tham gia b¿o hißm vi mô ßi vßi nhÿng ng±ßi khác có tác ßng thu¿n chißu Do ó, nißm tin cÿa mßt ng±ßi vào nhÿng ng±ßi khác d±ßng nh± là mßt ißu quan trßng ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u cÿa hß

+ ¾nh h±ßng cÿa tôn giáo/ thuy¿t ßnh mßnh: nghiên cÿu cÿa Cole và cßng sÿ (2011) cho r¿ng nißm tin vào tôn giáo, chúa trßi có tác ßng ¿n thái ß ßi vßi rÿi ro

Nghiên cÿu này cho r¿ng nhÿng ng±ßi thußc cùng nhóm tôn giáo s¿ có ¿nh h±ßng tßi nhau ßi vßi nhu c¿u vß b¿o hißm vi mô

+ ¾nh h±ßng cÿa ki¿n thÿc, hißu bi¿t vß tài chính và b¿o hißm vßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô: Vßi nhân tß hißu bi¿t tài chính, các nghiên cÿu cÿa Cole và cßng sÿ (2013); Giné và cßng sÿ (2008) cho r¿ng có nhu c¿u cao h¡n ßi vßi các hß gia ình có ki¿n thÿc tài chính cao h¡n Ki¿n thÿc làm gia tng vißc nh¿n ra chÿc nng cÿa các các s¿n ph¿m b¿o hißm Do v¿y, nhÿng nghiên cÿu này cho r¿ng có mßt mßi lißn hß tÿ lß thu¿n giÿa hißu bi¿t vß tài chính và tiêu dùng b¿o hißm vi mô Trong khi ó, trong nghiên cÿu cÿa mình, Clarke và Kalani (2012) không tìm th¿y ¿nh h±ßng cÿa ki¿n thÿc tài chính ßi vßi nhu c¿u b¿o hißm

Thi¿u ki¿n thÿc vß b¿o hißm ±ÿc coi là mßt lý do quan trßng d¿n ¿n vißc không mua b¿o hißm (Gine, Townsend, & Vickery, 2008) Các hß gia ình có hißu bi¿t vß tài chính cao h¡n yêu c¿u nhißu b¿o hißm h¡n (Cole et al., 2013) Hißu bi¿t vß b¿o hißm cao h¡n có thß giúp ánh giá úng nhÿng ±u ißm và nh±ÿc ißm cÿa hÿp ßng b¿o hißm và ißu này s¿ cho phép ±a ra quy¿t ßnh tßt h¡n (Cole & Fernando, 2008) Do trình ß kinh nghißm th¿p nên cing có sÿ thi¿u hißu bi¿t vß các ißu kho¿n và ißu kißn cÿa hÿp ßng b¿o hißm vi mô (Cohen & Sebstad, 2006) Giáo dÿc vß b¿o hißm ho¿c khuy¿n khích hißu bi¿t vß b¿o hißm là mßt nhißm vÿ chính mà các c¡ quan chính phÿ và các nhà cung c¿p b¿o hißm vi mô nên t¿p trung nh¿m làm cho b¿o hißm vi mô trß nên phß bi¿n h¡n (Cohen & Sebstad, 2006) Trong nghiên cÿu g¿n ây, Uddin, M A (2017) cho r¿ng ki¿n thÿc vß b¿o hißm là y¿u tß quan trßng nh¿t tác ßng tßi nhu c¿u BHVM cÿa ng±ßi dân t¿i ¾n ß

tß c¿u trúc

+ Y¿u tß M¿ng l±ßi chia s¿ rÿi ro không chính thÿc: Mobarak và Rosenzweig (2012) cho r¿ng trong cßng ßng vßi các hß thßng chia s¿ rÿi ro không chính thÿc, b¿o hißm chß sß có thß h¿p d¿n Trong khi ó, Jowett (2003); Landmann và cßng sÿ (2012) l¿i cho r¿ng M¿ng l±ßi chia s¿ rÿi ro không chính thÿc có tác ßng ng±ÿc chißu vßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô

+ Vß y¿u tß ch¿t l±ÿng dßch vÿ b¿o hißm, nhißu nghiên cÿu ã kh¿ng ßnh y¿u tß này tác ßng tích cÿc ¿n nhu c¿u b¿o hißm ó là các nghiên cÿu cÿa Basaza và cßng sÿ (2008); De Allegri và cßng sÿ (2006); Dong và cßng sÿ (2009); Jehu-Appiah và cßng sÿ (2011); Nguyen và Knowles (2010)

+ ¾nh h±ßng cÿa nhÿng cÿ sßc trong quá khÿ vßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô: Arun và cßng sÿ (2012) trong nghiên cÿu t¿i Sri Lanka tìm th¿y b¿ng chÿng m¿nh m¿ cho mßi quan hß này Nghiên cÿu này cho r¿ng, nhÿng cú sßc trong quá khÿ làm tng xác su¿t sÿ dÿng b¿o hißm vi mô Trong khi ó, các nghiên cÿu cÿa Cole và cßng sÿ (2013); Galarza và Carter (2010) không tìm th¿y b¿ng chÿng vß mßi quan hß này

tß cá nhân và nhân kh¿u hßc

+ Tußi, ã ±ÿc ±a vào nhißu nghiên cÿu thÿc nghißm vß nhu c¿u b¿o hißm vi mô, nh±ng th±ßng ±ÿc thß hißn vai trò nh± mßt bi¿n kißm soát, chÿ không ph¿i là mßt bi¿n sß ±ÿc quan tâm ¿c bißt Trong mßt sß tr±ßng hÿp, nh± nghiên cÿu cÿa Cao và Zhang (2011); Chen và cßng sÿ (2013); Giesbert và cßng sÿ (2011) thì tußi có tác ßng d±¡ng tßi nhu c¿u b¿o hißm Trong nghiên cÿu cÿa Giné và cßng sÿ (2008) thì cho k¿t qu¿ ng±ÿc l¿i Trong khi ó, nghiên cÿu cÿa Cole và cßng sÿ (2013) cho r¿ng tußi không có tác ßng tßi nhu c¿u

+ Vß bi¿n sß gißi tính: Các nghiên cÿu cÿa Chankova và cßng sÿ (2008); Nguyen và cßng sÿ (2010) cho r¿ng gißi tính nÿ có tác ßng tích cÿc tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô Trong khi ó, Bonan và cßng sÿ (2012); De Allegri và cßng sÿ (2006) cho r¿ng gißi tính nÿ ¿nh h±ßng tiêu cÿc tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô Còn nghiên cÿu cÿa Thornton và cßng sÿ (2010) không tìm th¿y ¿nh h±ßng cÿa gißi tính tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô

+ Giáo dÿc, trình ß hßc v¿n hay sß nm i hßc: Vßi sß nm i hßc cÿa mßt cá nhân tng lên thì kh¿ nng mua b¿o hißm cing tng lên (Giesbert, Steiner, & Bendig, 2011; Jehu-Appiah, Aryeetey, Agyepong, Spaan, & Baltussen, 2011; Gine & Yang, 2009; Akter, Brouwer , Chowdhury, & Aziz, 2008; Schneider & Diop, 2004; và Jowett, 2003) Trình ß hßc v¿n tng làm tng kh¿ nng sß hÿu hÿp ßng BHVM t¿i ¾n ß (Uddin, M A., 2017) Ng±ÿc l¿i, mßt sß nghiên cÿu khác l¿i chß ra mßi quan hß ng±ÿc chißu giÿa sß nm i hßc và vißc mua b¿o hißm (Auerbach & Kotlikoff, 1989) Ngoài ra, các nhà nghiên cÿu nh± Bonan, Dagnelie, LeMay-Boucher, & Tenikue (2011) và Gine et al (2008) không tìm th¿y mßi liên hß giÿa sß nm i hßc và vißc mua b¿o hißm

+ Thu nh¿p: Vß thu nh¿p, nghiên cÿu cÿa Jutting (2003) cho th¿y thu nh¿p th¿p có tác ßng thu¿n chißu tßi vißc không tham gia hißm vi mô Ng±ÿc l¿i, nghiên cÿu t¿i ¾n ß, Uddin, M A (2017) k¿t lu¿n r¿ng thu nh¿p có tác ßng tích cÿc ¿n nhu c¿u vß BHVM Trong khi ó, Fitzpatrick và cßng sÿ (2011); Thornton

và cßng sÿ (2010) không tìm th¿y ¿nh h±ßng cÿa y¿u tß thu nh¿p tßi tÿ lß tham gia b¿o hißm vi mô

Trên c¡ sß ó, thì ta th¿y trên th¿ gißi ã có mßt sß l±ÿng lßn các nghiên cÿu thÿc nghißm ±ÿc thÿc hißn nh¿m ánh giá sÿ ¿nh h±ßng cÿa các nhân tß ¿n nhu c¿u và quy¿t ßnh tham gia BHVM Theo ó k¿t qu¿ nghiên cÿu ã cho th¿y vißc tham gia BHVM ±ÿc xem xét dÿa trên mßt l±ÿng lßn các bi¿n Nhÿng bi¿n sß này ±ÿc khám phá thông qua nhißu cách ti¿p c¿n và dÿ lißu khác nhau và ±ÿc gi¿i thích dÿa vào sß l±ÿng lßn các nhân tß mà có ¿nh h±ßng ¿n quy¿t ßnh mua b¿o hißm Tuy nhiên nhÿng nghiên cÿu tr±ßc ây ã tÿng cung c¿p nhÿng k¿t lu¿n mâu thu¿n nhau H¿u h¿t nhÿng nghiên cÿu liên quan ¿n ßnh ngh)a vß nhu c¿u BHVM dÿa trên nhÿng dÿ lißu thÿc nghißm Nhÿng bi¿n sß vß nhân kh¿u hßc, kinh t¿, tâm lý hßc ±ÿc tìm th¿y là có ¿nh h±ßng m¿nh m¿ trong vißc dÿ báo nhu c¿u vß BHVM

T¿i Vißt Nam, ã có mßt sß nghiên cÿu ti¿n hành tìm hißu ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿ thß h¡n d±ßi góc ß cá nhân Các nghiên cÿu này ã xem xét ¿nh h±ßng cÿa các nhân tß tßi ý inh, quy¿t ßnh tham gia BHVM , ó là nghiên cÿu cÿa Monte L.Vandeveer (2011) ißu tra nhu c¿u b¿o hißm cÿa các nhà s¿n su¿t V¿i Thißu t¿i mißn B¿c Vißt Nam; Nghiên cÿu cÿa Frankkiewicz Cheryl, Bui Tuan, Ngo Thanh Nam, Doan Huu Tue, và Ta Chien (2007) nh¿m tìm gi¿i pháp ti¿t kißm và b¿o hißm cho các hß gia ình thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam; Nghiên cÿu cÿa Fischer và Buchenrieder (2008) phân tích vß nhu c¿u b¿o hißm chn nuôi t¿i mßt sß tßnh mißn núi phía B¿c; Nghiên cÿu cÿa Micheal Ferguson and Dao Van Hung (2008) nh¿m tìm ra nhÿng s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô phù hÿp cho ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i thß tr±ßng Vißt Nam; Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) ã ißu tra sß thích cÿa khách hàng ßi vßi các s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô b¿ng cách nghiên cÿu tr±ßng hÿp Quÿ hß trÿ l¿n nhau (MAF) Cÿ thß nh± sau:

-Monte L Vandeveer (2011) nh¿n th¿y r¿ng, nông dân có thu nh¿p cao s¿n sàng mua b¿o hißm mùa màng h¡n Ngoài ra, do phí b¿o hißm t±¡ng ßi th¿p so vßi doanh thu cây trßng dÿ ki¿n, nghiên cÿu cho th¿y nhÿng nông dân này không áp ÿng vßi nhÿng thay ßi vß phí b¿o hißm

M¿c dù b¿o hißm s¿ làm gi¿m rÿi ro tÿ sÿ thay ßi cÿa thu nh¿p tÿ các trang tr¿i trßng v¿i, nh±ng không c¿n thi¿t ph¿i thúc ¿y vißc sÿ dÿng v¿i, mßt lo¿i cây trßng có lÿi nhu¿n cao, cing không ph¿i là thu nh¿p cÿa nông dân thay ßi ¿n mÿc nhu c¿u sinh ho¿t cÿa nông dân bß e dßa n¿u không có b¿o hißm Các nhà s¿n xu¿t v¿i ã có thu nh¿p áng kß trên trung bình so vßi nông dân ß mißn b¿c Vißt Nam, vì v¿y sÿ dÿng b¿o hißm ß cung c¿p mßt kho¿n trÿ c¿p cho xóa ói gi¿m nghèo d±ßng nh± có

r¿t ít tác dÿng K¿t qu¿ cho th¿y không có c¡ sß c¿n thi¿t ß thi¿t l¿p mßt ch±¡ng trình b¿o hißm mùa màng nh± v¿y Theo tác gi¿, vßi nhÿng n±ßc ang phát trißn, ngußn lÿc cÿa Chính phÿ là có h¿n, vì v¿y, vißc b¿o hißm cho cây v¿i d±ßng nh± ch±a c¿n thi¿t ¿u t± vào b¿o hißm mùa màng chß có thß có giá trß trong các tr±ßng hÿp kh¿n c¿p Vì v¿y ngußn lÿc ¿u t± cho b¿o hißm vi mô nên dành cho nhÿng ßi t±ÿng c¿n thi¿t h¡n

Nh± v¿y, tác gi¿ mßi chß gi¿i quy¿t câu hßi vß vißc có c¿n thi¿t b¿o hißm cho cây v¿i hay không Ph¿m vi nghiên cÿu là vùng Lÿc Ng¿n, B¿c Giang, là mßt vùng có ¿c thù riêng, chuyên canh vß cây v¿i Do ó, các nhân tß ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam ch±a ±ÿc nghiên cÿu cÿ thß trong nghiên cÿu này

-Frankkiewicz Cheryl, Doan Huu Tue , Bui Tuan, Ngo Thanh Nam và Ta Chien (2007) ã c¿p nh¿t dÿ lißu hißn có vß các dßch vÿ ti¿t kißm và b¿o hißm dành cho các hß gia ình có thu nh¿p th¿p ß Vißt-Nam Bên c¿nh ó, nghiên cÿu tìm ra nhÿng gi¿i pháp nh¿m mß rßng ti¿t kißm và b¿o hißm cho các hß gia ình thu nh¿p th¿p

Theo các tác gi¿, nhÿng h¿n ch¿ và thách thÿc khi¿n dßch vÿ b¿o hißm không ±ÿc mß rßng sang thß tr±ßng thu nh¿p th¿p là do các y¿u tß sau: Nh¿n thÿc và ràng bußc vß thái ß cÿa ng±ßi dân; H¿n ch¿ thi¿t k¿ s¿n ph¿m cÿa các nhà cung c¿p; Các ràng bußc vß thß ch¿ và chính sách Các tác gi¿ ã ±a ra các ß xu¿t cho Chính phÿ, các công ty b¿o hißm, các tß chÿc tài chính vi mô, quÿ t±¡ng hß, các tß chÿc oàn thß, các tß chÿc phi chính phÿ, … nh¿m giúp cho ho¿t ßng b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam có thß ti¿p c¿n và phß bi¿n h¡n ßi vßi ng±ßi có thu nh¿p th¿p

Nghiên cÿu ã ß c¿p tßi mßt sß y¿u tß ¿nh h±ßng tßi vißc tham gia b¿o hißm cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p, tuy nhiên nghiên cÿu này ±ÿc ánh giá dÿa vào thông tin ±ÿc cung c¿p tÿ phía các nhà cung c¿p b¿o hißm (ó là các tß chÿc tài chính vi mô, các tß chÿc oàn thß, tß chÿc phát trißn qußc t¿, c¡ quan chính phÿ, và các công ty b¿o hißm t± nhân và công cßng….) Do ó, trong t±¡ng lai, c¿n có nghiên cÿu ánh giá dÿa trên thông tin cung c¿p tÿ phía khách hàng, là nhÿng ng±ßi thu nh¿p th¿p tham gia b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam, ß có cái nhìn toàn dißn và khách quan, cing nh± hißu úng vß nhu c¿u thÿc sÿ cÿa hß

-Fischer và Buchenrieder (2008) ã phân tích nhu c¿u vß b¿o hißm chn nuôi dÿa trên kh¿o sát 155 hß gia ình ß hai tßnh mißn núi phía b¿c Vißt Nam là S¡n La và B¿c K¿n Theo tác gi¿, ch±a có thß tr±ßng b¿o hißm phù hÿp ¿c thù ß mißn núi, nông thôn mißn b¿c Vißt Nam Do ó, nông dân v¿n bß bußc ph¿i bán tài s¿n, chÿ y¿u là chn nuôi, trong tr±ßng hÿp kh¿n c¿p x¿y ra ßi vßi sinh k¿ Tình hình càng trß nên

gay g¿t h¡n, n¿u mßt hß gia ình thißt h¿i nhÿng v¿t nuôi quan trßng, ißu này làm tng ngay sÿ dß bß tßn th±¡ng cÿa các hß gia ình, h¿n ch¿ áng kß các chi¿n l±ÿc sinh k¿ dài h¿n cÿa hß và th±ßng trÿc ti¿p tác ßng vào vißc duy trì nghèo ói ho¿c khi¿n nhÿng gia ình này tr±ÿt dßc vào nghèo ói

K¿t qu¿ cÿa nghiên cÿu cho th¿y r¿ng các hß gia ình t¿i nông thôn bày tß mong mußn ±ÿc b¿o hißm v¿t nuôi, ¿c bißt là trâu n±ßc Ngoài ra, h¿u h¿t các hß gia ình ±ÿc kh¿o sát ßu ti¿t lß ±u tiên cho các s¿n ph¿m k¿t hÿp b¿o hißm vßi tín dÿng và ti¿t kißm Sÿ k¿t hÿp giÿa tín dÿng và b¿o hißm, ¿c bißt là các kho¿n tín dÿng ±ÿc thÿc hißn ß mua v¿t nuôi, có thß giúp các hß gia ình gi¿m thißu tßn th¿t và cÿu hß thoát khßi c¿nh nghèo ói

Nh± v¿y, nghiên cÿu này t¿p trung vào khám phá lÿi ích cho các ch±¡ng trình b¿o hißm tißm nng Nghiên cÿu mßi chß ß c¿p tßi sß thích cÿa ng±ßi tiêu dùng và vißc thi¿t k¿ s¿n ph¿m Nghiên cÿu này cing chß mßi t¿p trung vào ßi t±ÿng b¿o hißm là v¿t nuôi chÿ chßt trong các hß gia ình, ó là con trâu n±ßc

- Micheal Ferguson and Dao Van Hung (2008) vßi nghiên cÿu liên quan ¿n các ho¿t ßng nghiên cÿu thß tr±ßng cÿa Quÿ Phát trißn Nông nghißp Qußc t¿ (IFAD) dành riêng cho thß tr±ßng Vißt Nam Báo cáo trình bày k¿t qu¿ tÿ mßt nghiên cÿu ßnh tính ß bß sung ki¿n thÿc hißn t¿i vß sÿ c¿n thi¿t cÿa dßch vÿ b¿o hißm vi mô trong các hß gia ình nghèo ß Vißt Nam Nghiên cÿu nh¿m xác ßnh nhÿng rÿi ro chính mà thß tr±ßng thu nh¿p th¿p ph¿i ßi m¿t ß thi¿t l¿p cách thÿc các nhóm dân này hißn ang ßi phó vßi rÿi ro và xác ßnh nhÿng lß hßng trong chi¿n l±ÿc qu¿n lý rÿi ro cÿa hß Nghiên cÿu tìm cách xác ßnh các c¡ hßi b¿o hißm, trong ó các c¡ ch¿ ßi phó hißn ang ±ÿc sÿ dÿng bßi các hß nghèo ß v±ÿt qua các cú sßc kinh t¿

Nghiên cÿu ti¿n hành kh¿o sát t¿i hai xã thußc huyßn Thanh Trì, thành phß Hà Nßi ây là hai xã n¿m ß ngo¿i ô Hà Nßi và sinh k¿ cÿa ng±ßi dân t¿i ây là k¿t hÿp các ho¿t ßng kinh t¿ nông nghißp và phi nông nghißp, bao gßm ho¿t ßng cÿa doanh nghißp nhß và lao ßng không có kinh nghißm, theo mùa vÿ Trong tr±ßng hÿp không có s¿n ph¿m b¿o hißm phù hÿp, các hß gia ình thÿc hißn nhißu chi¿n l±ÿc ßi phó Nhißu ng±ßi có thß ki¿m thêm thu nh¿p tÿ lao ßng phß thông, nhÿng ng±ßi khác vay tÿ các tß chÿc tài chính chính thÿc, tÿ các hß gia ình khác ho¿c tÿ các nhà cho vay t± nhân vßi lãi su¿t cao Thông th±ßng, các chi¿n l±ÿc ßi phó này không gi¿i quy¿t ±ÿc rÿi ro và th±ßng d¿n ¿n nÿ n¿n

K¿t qu¿ cÿa nghiên cÿu này cho r¿ng, có nhißu rÿi ro/y¿u tß gây b¿t ßn khác nhau trong cußc sßng và ho¿t ßng sinh k¿ cÿa các hß gia ình này Nh±ng, khi phát trißn s¿n ph¿m nên t¿p trung vào các rÿi ro b¿o hißm nghiêm trßng nh¿t nh± bßnh t¿t,

tai n¿n, chi phí tang lß và m¿t mùa/chn nuôi Các s¿n ph¿m b¿o hißm hißn t¿i ang trißn khai không áp ÿng nhu c¿u a d¿ng cÿa nhÿng hß gia ình có thu nh¿p th¿p này Nhÿng h¿n ch¿ cÿa các s¿n ph¿m b¿o hißm có s¿n bao gßm: ch¿t l±ÿng dßch vÿ th¿p, lÿi ích không hÿp lý, kênh phân phßi b¿t tißn và ph¿m vi h¿p cÿa s¿n ph¿m ßi phó vßi rÿi ro là ±u tiên cao ßi vßi h¿u h¿t các hß nông dân ß các khu vÿc nghiên cÿu và hß bày tß sÿ quan tâm ¿n vißc tham gia các ch±¡ng trình b¿o hißm phù hÿp Tuy nhiên, nhißu y¿u tß, c¿ dÿa trên khách hàng và dÿa trên nhà cung c¿p, c¿n trß sÿ phát trißn cÿa b¿o hißm trong ßi t±ÿng c± dân này ¿u tiên và quan trßng nh¿t là thi¿u tißn cho phí b¿o hißm Các rào c¿n khác bao gßm: thi¿u hißu bi¿t vß ki¿n thÿc b¿o hißm, không hài lòng vßi lÿi ích, không hài lòng vßi ch¿t l±ÿng dßch vÿ, chính sách bán hàng b¿t tißn và lo ng¿i vß ¿nh h±ßng cÿa l¿m phát ßi vßi lÿi ích

Nh± v¿y, nghiên cÿu ã chß ra ±ÿc các rÿi ro mà ng±ßi dân vùng này quan tâm nh¿t Nghiên cÿu cing chß ra mßt sß y¿u tß ¿nh h±ßng ¿n quy¿t ßnh tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi dân t¿i ây Tuy nhiên, nghiên cÿu này ±ÿc thÿc hißn t¿i hai xã cÿa huyßn Thanh Trì, thußc ngo¿i thành Hà Nßi, n¡i có ¿c thù riêng vß kinh t¿, xã hßi riêng, cho nên m¿u nghiên cÿu ch±a ¿i dißn ±ÿc cho nhu c¿u tham gia b¿o hißm vi mô cÿa ng±ßi dân Vißt Nam

-Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) ã ißu tra sß thích cÿa khách hàng ßi vßi các s¿n ph¿m b¿o hißm vi mô b¿ng cách nghiên cÿu tr±ßng hÿp Quÿ hß trÿ l¿n nhau (MAF), nhà cung c¿p b¿o hißm vi mô tiên phong t¿i Vißt Nam MAF ±ÿc thành l¿p vào tháng 6 nm 1996, vßi sÿ cho phép cÿa Hßi Liên hißp Phÿ nÿ Vißt Nam và Tß chÿc tài chính vi mô TYM MAF ra ßi vßi mÿc ích làm gi¿m tính dß bß tßn th±¡ng cÿa ng±ßi nghèo tr±ßc nhÿng b¿t h¿nh cußc sßng nh± cái ch¿t ho¿c bßnh t¿t cÿa các thành viên cÿa nó Nghiên cÿu nh¿m mÿc ích góp ph¿n nâng cao kh¿ nng cÿa ngành b¿o hißm vi mô non tr¿ t¿i Vißt Nam ß áp ÿng nhu c¿u cÿa khách hàng, tÿ ó s¿ nâng cao hißu qu¿ và tính bßn vÿng Ngoài ra, nghiên cÿu này nh¿m xác ßnh sß thích cÿa khách hàng hißn t¿i và tißm nng liên quan ¿n các thußc tính s¿n ph¿m Tÿ ó có thß cung c¿p thông tin cho nghành b¿o hißm ß phÿc vÿ ng±ßi nghèo, nhÿng ng±ßi ch±a có b¿o hißm

Khung phân tích cÿa nghiên cÿu này ±ÿc dÿa trên mô hình hß nông nghißp cÿa Singh et al (1986) và Taylor và Adelman (2003), trong ó mÿc tiêu cÿa hß gia ình là tßi a hóa tißn ích sußt ßi dÿ ki¿n cÿa hß, chßu sÿ ràng bußc vß thßi gian và ngân sách Dÿa trên thái ß ßi vßi rÿi ro, khuôn khß cho th¿y r¿ng các hß gia ình s¿ mua các s¿n ph¿m vi b¿o hißm n¿u chúng có s¿n, giá c¿ ph¿i chng (bao gßm c¿ trÿc ti¿p và chi phí giao dßch) và giúp tng tißn ích trßn ßi Ngoài vißc tßi a hóa lÿi ích

dÿ ki¿n, các hß gia ình s¿ s¿n sàng mua các s¿n ph¿m vi b¿o hißm vì hß thích h¡n mßt mÿc tißn ích thay ßi theo thßi gian Sÿ ±a thích cÿa ng±ßi tiêu dùng ßi vßi s¿n ph¿m có thß ±ÿc ti¿t lß thông qua các chß sß hành vi thß tr±ßng nh± giá c¿ và sß l±ÿng s¿n ph¿m ã mua; ho¿c có thß là thông qua quy¿t ßnh cÿa khách hàng ß lÿa chßn s¿n ph¿m mong mußn thông qua các lÿa chßn thay th¿ rßi r¿c Nghiên cÿu này t¿p trung vào phân tích các sß thích ã nêu, ch¿ng h¿n nh± thông tin vß mßt sß thußc tính cÿa s¿n ph¿m mßi theo này nghiên cÿu ch±a ±ÿc MAF gißi thißu Dÿa trên khuôn khß cÿa Lancaster (1966), ng±ßi tiêu dùng tßi a hóa các tißn ích b¿ng cách chßn mßt sÿ k¿t hÿp cÿa các thußc tính s¿n ph¿m Do ó, tác gi¿ ã thi¿t k¿ mßt thÿ nghißm lÿa chßn rßi r¿c trong ó ng±ßi tiêu dùng lÿa chßn s¿n ph¿m dÿa trên c¡ sß cß ßnh và hß trÿ l¿n nhau s¿n ph¿m ßc quyßn vßi sÿ k¿t hÿp khác nhau cÿa thußc tính Vißc lÿa chßn các thußc tính s¿n ph¿m bß ¿nh h±ßng bßi c¿ nhÿng y¿u tß quy¿t ßnh có thß quan sát ±ÿc và không thß quan sát ±ÿc, và do ó, mô hình tißn ích ng¿u nhiên do McFadden ß xu¿t (1974) ±ÿc chßn ß phân tích ng±ßi tiêu dùng ±u tiên trong nghiên cÿu này

K¿t qu¿ nghiên cÿu cho th¿y r¿ng phí b¿o hißm hißn t¿i do MAF cung c¿p có v¿ quá th¿p và chúng không có ¿nh h±ßng áng kß ¿n sß thích cÿa khách hàng ßi vßi các thußc tính s¿n ph¿m Cùng quan ißm vßi nghiên cÿu cÿa Tran và Yun (2004), tác gi¿ th¿y r¿ng khách hàng s¿n sàng tr¿ mÿc phí b¿o hißm cao h¡n ß nh¿n ±ÿc mÿc lÿi ích cao h¡n Ngoài ra, các y¿u tß chính ¿nh h±ßng áng kß ¿n sß thích s¿n ph¿m cÿa khách hàng là kinh nghißm hay ki¿n thÿc vß b¿o hißm, kh¿ nng tính toán hay trình ß hßc v¿n và thái ß ßi vßi rÿi ro cÿa khách hàng Nh± v¿y, mÿc ích chính cÿa nghiên cÿu này là kißm tra mÿc ß mà dòng b¿o hißm vi mô hißn t¿i do MAF cung c¿p có thß áp ÿng nhu c¿u cÿa khách hàng Ngoài ra, nghiên cÿu này nh¿m xác ßnh sß thích cÿa khách hàng hißn t¿i và khách hàng tißm nng liên quan ¿n các thußc tính s¿n ph¿m do MAF cung c¿p, do ó ch±a mang tính ¿i dißn cho toàn thß tr±ßng b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam ßng thßi nghiên cÿu chß mßi ß c¿p tßi mßt sß y¿u tß ¿nh h±ßng tßi nhu c¿u tham gia BHVM cÿa ng±ßi thu nh¿p th¿p và chß ±ÿc thÿc hißn ßi vßi tr±ßng hÿp Quÿ hß trÿ l¿n nhau (MAF)

Nh± v¿y, chß có mßt sß nghiên cÿu tr±ßc ây liên quan ¿n ¿n sß thích cÿa ng±ßi tiêu dùng và thi¿t k¿ s¿n ph¿m cÿa b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam Hai nghiên cÿu cÿa MAF (Tran và Yun, 2004; Alip và David-Casis, 2008) là chÿ y¿u là ánh giá, bàn và l¿p k¿ ho¿ch chi¿n l±ÿc Các nghiên cÿu còn l¿i (Vandeveer, 2001; Fischer và Buchenrieder, 2008) t¿p trung vào vißc khám phá các mßi quan tâm cho các ch±¡ng trình b¿o hißm tißm nng Nghiên cÿu cÿa Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) k¿t

hÿp c¿ vißc kißm tra các ch±¡ng trình hißn có và phân tích sß thích cÿa khách hàng ß thi¿t k¿ t±¡ng lai các s¿n ph¿m Tuy nhiên, nghiên cÿu cÿa Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) chß ±ÿc thÿc hißn ßi vßi tr±ßng hÿp Quÿ hß trÿ l¿n nhau (MAF)

Tóm l¿i, ph¿n lßn nhÿng nghiên cÿu vß nhu c¿u b¿o hißm vi mô t¿i Vißt Nam ßu nghiên cÿu phân tích tác ßng trÿc ti¿p cÿa các nhân tß mà không thông qua mô hình lý thuy¿t Quá trình nghiên cÿu nh± trên không cho th¿y ±ÿc mßt cái nhìn tßng quát và ßng bß vß nhu c¿u và hành vi mua BHVM Vißc nghiên cÿu nhu c¿u và quy¿t ßnh mua BHVM nh± v¿y chß có thß ±a l¿i k¿t lu¿n vß mßt sß nhân tß trßng y¿u, nh± nhóm các nhân tß vß kinh t¿, nhân kh¿u hßc hay tâm lý xã hßi Bên c¿nh ó, nó chß có thß gi¿i thích tác ßng cÿa các nhân tß ph¿n nào chÿ không gi¿i thích ±ÿc dißn ti¿n quá trình hình thành hành vi tham gia BHVM

2.1.1.4 K¿t lu¿n tßng quan nghiên cÿu

Qua vißc tßng quan các công trình nghiên cÿu trên Th¿ gißi và t¿i Vißt Nam, tác gi¿ nh¿n th¿y r¿ng: Trên th¿ gißi và t¿i Vißt Nam, ã có nhißu nghiên cÿu vß BHVM d±ßi nhißu góc ß và khía c¿nh khác nhau, nh± nghiên cÿu BHVM nh± mßt công cÿ qu¿n lý rÿi ro, nghiên cÿu BHVM d±ßi góc ß tài chính, gi¿i pháp ß phát trißn thß tr±ßng BHVM… Cùng vßi ó, vißc nghiên cÿu vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p cing ã ±ÿc ti¿n hành bßi mßt sß nghiên cÿu t¿i mßt sß qußc gia Còn t¿i Vißt Nam, ã có mßt sß công trình nghiên cÿu vß v¿n ß này

Tuy nhiên, các nghiên cÿu này ßu dÿa trên vißc xem xét các tác ßng tßng hÿp cÿa các nhân tß, mßi nghiên cÿu khác nhau sÿ dÿng các nhân tß ho¿c nhóm nhân tß khác nhau Do v¿y, các k¿t qu¿ v¿n còn nhißu mâu thu¿n Bên c¿nh ó, các nghiên cÿu t¿i các qußc gia khác nhau có nhÿng k¿t lu¿n không hoàn toàn gißng nhau Có nhÿng nhân tß có ý ngh)a t¿i bßi c¿nh nghiên cÿu này nhÿng l¿i hoàn toàn không có tác ßng trong bßi c¿nh nghiên cÿu khác Vì v¿y, c¿n có thêm nhÿng nghiên cÿu mßi ß óng góp thêm cho nhÿng k¿t lu¿n cho l)nh vÿc này

Vißt Nam là mßt qußc gia có nhÿng ¿c thù nh± môi tr±ßng thß ch¿, pháp lu¿t còn h¿n ch¿, mÿc ß phát trißn kinh t¿ ch±a cao, thông tin vß thß tr±ßng và s¿n ph¿m ch±a ¿y ÿ, BHVM mßi phát trißn và ch±a ±ÿc kh¿ng ßnh ßi vßi thß tr±ßng trong n±ßc Vßi bßi c¿nh ó, k¿t qu¿ cÿa các nghiên cÿu tr±ßc ây ch±a hoàn toàn gi¿i thích ±ÿc hành vi cÿa ng±ßi tiêu dùng t¿i Vißt Nam Vì v¿y, tác gi¿ mußn thÿc hißn nghiên cÿu này t¿i Vißt Nam ß kh¿ng ßnh l¿i các k¿t qu¿ nghiên cÿu tr±ßc trong bßi c¿nh nghiên cÿu ¿c thù cÿa n±ßc ta, xem xét các nhân tß ±ÿc nghiên cÿu có cùng k¿t lu¿n hay không ßi vßi ng±ßi tiêu dùng t¿i Vißt Nam

Các mô hình nghiên cÿu tr±ßc ây ±ÿc xây dÿng dÿa trên nhÿng mßi quan tâm cÿa các tác gi¿ và phù hÿp vßi nhÿng bßi c¿nh nghiên cÿu cÿ thß khác nhau Tuy nhiên các mô hình ó theo tác gi¿ là không ch¿c ch¿n phù hÿp hoàn toàn vßi ißu kißn Vißt Nam, do nhÿng nét riêng ¿c bißt cÿa Vißt Nam Do ó tác gi¿ mong mußn ±a mßt sß bi¿n ßc l¿p phù hÿp vßi hoàn c¿nh Vißt Nam vào nghiên cÿu Ví dÿ, vn hóa Vißt Nam ß cao tính cßng ßng và gia ình, vì v¿y, vißc ¿nh h±ßng cÿa nhóm tham kh¿o có thß c¿n ph¿i ±ÿc xem xét, trong khi các nghiên cÿu tr±ßc ây ch±a chú trßng nhân tß này Bên c¿nh ó, vißc b¿o hißm vi mô là lo¿i hình b¿o hißm th±ßng ±ÿc phân phßi theo cách ¿c bißt so vßi các lo¿i hình b¿o hißm khác, ó là phân phßi qua các hßi, nhóm là các tß chÿc chính trß - xã hßi, xã hßi - nghß nghißp Vì l¿ ó, NCS cho r¿ng, ¿nh h±ßng cÿa các nhóm tham kh¿o là có thß có Vißc xây dÿng mô hình mßi vßi nhÿng nhân tß tác ßng phù hÿp s¿ giúp gi¿i thích tßt h¡n vß ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam và óng góp thêm nhÿng k¿t lu¿n mßi cho l)nh vÿc nghiên cÿu vß BHVM trên Th¿ gißi

Tÿ nhÿng phân tích trên, tác gi¿ quy¿t ßnh thÿc hißn nghiên cÿu cÿa mình nh¿m tìm ra nhÿng nhân tß tác ßng phù hÿp và có ý ngh)a nh¿t nh¿m kh¿c phÿc ±ÿc nhÿng h¿n ch¿ cÿa các nghiên cÿu tr±ßc trong ißu kißn nghiên cÿu t¿i Vißt Nam

2.1.2 Kho¿ng trßng nghiên cÿu và nhÿng v¿n ß c¿n nghiên cÿu

Tÿ tßng quan các nghiên cÿu trong n±ßc và ngoài n±ßc, tác gi¿ nh¿n th¿y kho¿ng trßng nghiên cÿu liên quan tßi ý ßnh tham gia BHVM t¿i Vißt Nam nh± sau:

- Kho¿ng trßng vß m¿t lý thuy¿t: Ch±a có công trình khoa hßc nào nghiên cÿu vß các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi có thu nh¿p th¿p t¿i Vißt Nam

- Kho¿ng trßng vß thÿc t¿: Ph¿n lßn các nghiên cÿu chß ß c¿p ¿n mßt nghißp vÿ b¿o hißm vi mô cÿ thß nào ó, nh± b¿o hißm vi mô nông nghißp, b¿o hißm vi mô sÿc khße…, và các nghiên cÿu ó chß trình bày d±ßi d¿ng các bài báo, các kinh nghißm tßng k¿t tÿ thÿc t¿ và các v¿n ß có liên quan ¿n BHVM nh± qu¿n lý rÿi ro, chính sách và ßi t±ÿng áp dÿng, hình thÿc b¿o hißm… Có mßt sß tác gi¿ ã ß c¿p ¿n các nhân tß tác ßng tßi ý ßnh tham gia lo¿i hình BHVM cÿ thß nào ó, song không ph¿i ßi vßi BHVM nói chung Nßi dung các công trình này chß ±ÿc trình bày d±ßi d¿ng nêu v¿n ß và mang tính mô t¿… và chß ±ÿc nghiên cÿu trên mßt sß ßa bàn h¿p

- Kho¿ng trßng vß ph±¡ng pháp nghiên cÿu: ph¿n lßn các công trình nghiên cÿu vß BHVM t¿i Vißt Nam ã công bß ßu áp dÿng ph±¡ng pháp ßnh tính ß phân

tích, ánh giá và ±a ra nhÿng nh¿n ßnh s¡ bß có tính ßnh h±ßng nh± nghiên cÿu cÿa Frankkiewicz Cheryl, Doan Huu Tue , Bui Tuan, Ngo Thanh Nam và Ta Chien (2007) và nghiên cÿu cÿa Micheal Ferguson and Dao Van Hung (2008) Trong khi ó, nghiên cÿu cÿa Fischer và Buchenrieder (2008) là nghiên cÿu ßnh l±ÿng, nh±ng nghiên cÿu này mßi chß ß c¿p tßi sß thích cÿa ng±ßi tiêu dùng và vißc thi¿t k¿ s¿n ph¿m ßi vßi b¿o hißm v¿t nuôi

Trong lu¿n án này, NCS s¿ k¿t hÿp c¿ nghiên cÿu ßnh tính và ßnh l±ÿng ß ánh giá, phân tích các nhân tß tác ßng tßi ý ßnh tham gia BHVM cÿa ng±ßi thu nh¿p th¿p Nghiên cÿu ßnh tính s¿ ±ÿc trißn khai nh¿m tìm ra các nhân tß có thß ±a vào mô hình nghiên cÿu Sau ó, nghiên cÿu ßnh l±ÿng s¿ ±ÿc ti¿n hành dÿa trên c¡ sß sß lißu s¡ c¿p ±ÿc ißu tra kh¿o sát b¿ng các b¿ng hßi, vßi ßi t±ÿng ißu tra là ng±ßi dân có thu nh¿p th¿p ßa bàn ißu tra là 3 tßnh t¿i ba mißn B¿c, Trung, Nam - ó là các tßnh: ißn Biên, Qu¿ng Bình và Tißn Giang - nhÿng n¡i có nhißu ng±ßi thu nh¿p th¿p, và ã ±ÿc trißn khai BHVM Lu¿n án s¿ tßng hÿp và phân tích ß có c¡ sß ±a ra nhÿng gÿi ý cho c¡ quan qu¿n lý Nhà n±ßc và các tß chÿc cung c¿p BHVM nh¿m ti¿p tÿc thi¿t k¿ và hoàn thißn chính sách cing nh± tß chÿc thÿc hißn chính sách vßi mÿc ích phát trißn ý ßnh tham gia BHVM, tÿ ó làm c¡ sß ß thúc ¿y vißc trißn

khai BHVM t¿i Vißt Nam

2.2 C¡ sß lý lu¿n vß b¿o hißm vi mô và các nhân tß ¿nh h±ßng tßi ý ßnh tham gia b¿o hißm vi mô

2.2.1 Khái quát vß b¿o hißm vi mô

2.2.1.1 Khái nißm b¿o hißm vi mô

Khi tìm ki¿m ßnh ngh)a vß b¿o hißm vi mô, tác gi¿ nh¿n th¿y r¿ng nó có liên quan ch¿t ch¿ vßi b¿o hißm, nh±ng nó ±ÿc phân bißt ß hai khía c¿nh quan trßng: thÿ nh¿t, b¿o hißm vi mô h±ßng ¿n ßi t±ÿng có thu nh¿p th¿p và thÿ hai, nó cung c¿p các s¿n ph¿m phù hÿp vßi giá r¿ cho ng±ßi thu nh¿p th¿p

Khái nißm b¿o hißm vi mô ã ±ÿc ±a ra bßi mßt sß cá nhân và tß chÿc dÿa trên mßt sß khía c¿nh khác nhau Sau ây là mßt sß khái nißm vß b¿o hißm vi mô ±ÿc ±ÿc thÿa nh¿n rßng rãi trên Th¿ gißi:

Mßt khái nißm vß BHVM hißn ang ±ÿc sÿ dÿng phß bi¿n, ó là khái nißm do Craig Churchill, Tr±ßng bß ph¿n Sáng ki¿n B¿o hißm Vi mô cÿa Tß chÿc Lao ßng Qußc t¿ (ILO) ±a ra, là “B¿o hißm vi mô là vißc b¿o vß ng±ßi có thu nh¿p th¿p tr±ßc nhÿng rÿi ro cÿ thß và nh¿n kho¿n phí óng ßnh kÿ t±¡ng ÿng vßi kh¿ nng và chi phí tßn th¿t liên quan” (Churchill, 2006, pp 12-13)

Có cùng quan ißm trên, Roth, McCord và Liber (2007) cing ßnh ngh)a “B¿o hißm vi mô là vißc cung c¿p các dßch vÿ b¿o hißm cho nhÿng ng±ßi có thu nh¿p th¿p”

Trong sß nhißu ßnh ngh)a vß b¿o hißm vi mô, ßnh ngh)a cÿa RIMANSI (Tß chÿc ngußn lÿc b¿o hißm vi mô hàng ¿u cÿa Philippin và châu Á, Thái Bình D±¡ng) ±a ra là ¡n gi¿n nh¿t - b¿o hißm vi mô là “cung c¿p các dßch vÿ b¿o vß rÿi ro cho cßng ßng và cßng ßng dân c± có thu nh¿p th¿p” mßt cách bßn vÿng nßn t¿ng (David-Casis, Ma Chona O and Maniebo, Epifanio A., 2009)

T¿i Vißt Nam , theo Lu¿t Kinh doanh b¿o hißm 2022, “B¿o hißm vi mô là b¿o hißm h±ßng tßi các cá nhân, hß gia ình có thu nh¿p th¿p nh¿m b¿o vß hß tr±ßc nhÿng rÿi ro vß tính m¿ng, sÿc khße và tài s¿n”

Qua mßt sß khái nißm ±ÿc thÿa nh¿n rßng rãi, ta th¿y r¿ng, b¿o hißm vi mô là lo¿i b¿o hißm do các doanh nghißp b¿o hißm, tß chÿc b¿o hißm t±¡ng hß, tß chÿc tài chính vi mô, hßi nghß nghißp, tß chÿc chính trß - xã hßi cung c¿p cho các cá nhân, hß gia ình có thu nh¿p th¿p nh¿m b¿o vß hß tr±ßc các rÿi ro có thß x¿y ¿n trong cußc sßng, theo nguyên t¿c ±ÿc thÿa nh¿n rßng rãi vß b¿o hißm B¿o hißm vi mô th±ßng ±ÿc ßnh ngh)a là “b¿o vß nhÿng ng±ßi có thu nh¿p th¿p chßng l¿i nhÿng rÿi ro cÿ thß ß ßi l¿y các kho¿n thanh toán phí b¿o hißm thông th±ßng t±¡ng ÿng vßi kh¿ nng x¿y ra và chi phí cÿa rÿi ro liên quan ”(Churchill, 2006, trang 12) Vì th¿, b¿o hißm vi mô vß b¿n ch¿t cing gißng nh± b¿o hißm thông th±ßng, nh±ng ch¿c ch¿n là ±ÿc xây dÿng vßi sß tißn b¿o hißm th¿p h¡n, phí b¿o hißm s¿ th¿p h¡n và các ißu kho¿n và ißu kißn ¡n gi¿n h¡n ß phÿc vÿ cho ¿c ißm cÿa thß tr±ßng mÿc tiêu Nhìn chung, khái nißm b¿o hißm vi mô bao gßm các nßi dung sau:

- S¿n ph¿m b¿o hißm dành cho ng±ßi có thu nh¿p th¿p Thß tr±ßng cÿa nó th±ßng bß bß qua bßi các s¿n ph¿m b¿o hißm truyßn thßng cÿa các công ty b¿o hißm

- S¿n ph¿m b¿o hißm ±ÿc thi¿t k¿ ¡n gi¿n, dß hißu, phí b¿o hißm ±ÿc ¿n ßnh th¿p ß khách hàng có thß dß dàng ti¿p c¿n

Trong lu¿n án này, tác gi¿ sÿ dÿng khái nißm cÿa Churchill (2006) vß BHVM

2.2.1.2 Ngußn gßc cÿa b¿o hißm vi mô

Thu¿t ngÿ “b¿o hißm vi mô” ±ÿc b¿t ngußn tÿ sÿ phát trißn tÿ nhiên tÿ “tài chính vi mô”, l¿n ¿u tiên ±ÿc sÿ dÿng trong các vn b¿n cÿa Tß chÿc Lao ßng Qußc t¿ ILO và Hßi nghß Liên Hißp Qußc vß Th±¡ng m¿i và Phát trißn UNCTAD t¿i Geneva nm 1990 và trong mßt sß vn b¿n vào ¿u nhÿng nm 1990 Thu¿t ngÿ này