Ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế - xã hội đến ý định tham gia bảo hiểm vi mô của người có thu nhập thấp tại Việt Nam

Tớnh c¿p thi¿t cÿa ò tài nghiờn cÿu

Hiòn nay, hàng triòu ng±òi ò cỏc n±òc ang phỏt triòn, cỏc n±òc kộm phỏt triòn v¿n ang sòng trong tỡnh tr¿ng úi nghốo. Trong nhÿng iòu kiòn nh± v¿y, cỏc gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p cú thò rĂi vào vũng nghốo úi và dò bò tòn th±Ăng. Tr±òc khi mòt hò gia ỡnh cú thò phÿc hòi sau mòt sÿ kiòn x¿u, nú s¿ bò mòt ho¿c mòt vài rÿi ro và sÿ cò khỏc t¿n cụng. Chu kÿ liờn tÿc này cú ngh)a là cỏc gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p khụng thò t¿n dÿng cỏc cĂ hòi ò ki¿m thu nh¿p cú thò giỳp hò thoỏt nghốo. Nguyòn Thành Vinh (2023) trao òi vò viòc thỳc ¿y triòn khai b¿o hiòm vi mụ nh¿m hò trÿ hò thòng an sinh xó hòi. iòm chung cÿa cỏc nghiờn cÿu này là i vào phõn tớch tòng hÿp trờn khớa c¿nh thò tr±òng, d±òi gúc ò qu¿n trò rÿi ro và dÿa trờn phõn tớch dÿ liòu thÿ c¿p. Bờn c¿nh nhÿng nghiờn cÿu trờn, t¿i Viòt Nam, ó cú mòt sò nghiờn cÿu ti¿n hành tỡm hiòu ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿ thò hĂn d±òi gúc ò cỏ nhõn. Cỏc nghiờn cÿu này ó xem xột ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý inh, quy¿t ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Tuy nhiờn, cỏc nghiờn cÿu này òu dÿa trờn viòc xem xột cỏc tỏc òng tòng hÿp cÿa cỏc nhõn tò; mòi nghiờn cÿu khỏc nhau sÿ dÿng cỏc nhõn tò ho¿c nhúm nhõn tò khỏc nhau. Qua ú ta th¿y, trờn th¿ giòi, ó cú nhiòu cụng trỡnh nghiờn cÿu vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Cũn t¿i Viòt Nam, ó cú mòt sò cụng trỡnh nghiờn cÿu vò v¿n ò này. Tuy nhiờn, cỏc nghiờn cÿu t¿i cỏc quòc gia khỏc nhau cú nhÿng k¿t lu¿n khụng hoàn toàn giòng nhau. Cú nhÿng nhõn tò cú ý ngh)a t¿i bòi c¿nh nghiờn cÿu này nh±ng l¿i hoàn toàn khụng cú tỏc òng trong bòi c¿nh nghiờn cÿu khỏc. Bòi c¿nh thay òi d¿n ¿n nhu c¿u, hành vi mua cÿa khỏch hàng cing thay òi. ũi hòi c¿n cú thờm nghiờn cÿu ò úng gúp thờm cho nhÿng k¿t lu¿n cho l)nh vÿc này. Xu¿t phỏt tÿ tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ và tỡnh hỡnh nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam nh± trờn, nghiờn cÿu sinh ó quy¿t ònh chòn ò tài nghiờn cÿu “Cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam” làm ò tài nghiờn cÿu cho lu¿n ỏn cÿa mỡnh. Mÿc tiêu nghiên cÿu. Mÿc tiờu tòng quỏt. Xỏc ònh cỏc nhõn tò và mÿc ò ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam. Trờn cĂ sò ú, ò xu¿t cỏc khuy¿n nghò nh¿m thỳc ¿y hỡnh thành ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam. Mÿc tiờu cÿ thò. Lu¿n ỏn nghiờn cÿu vò cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam. -Xõy dÿng mụ hỡnh mòt sò nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p vòi nhÿng nhõn tò mang ¿c thự cÿa Viòt Nam. -Xỏc ònh tớnh ch¿t tỏc òng, o l±òng mÿc ò tỏc òng và phõn tớch sÿ ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam. Tÿ ú gúp ph¿n ¿m b¿o an sinh xó hòi cho ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam và nõng cao hiòu qu¿ kinh doanh cÿa cỏc tò chÿc triòn khai BHVM. Cõu hòi nghiờn cÿu. Tÿ nhÿng nghiờn cÿu ó cú tr±òc t¿i Viòt Nam và trờn th¿ giòi vò ý ònh tham gia BHVM và tÿ mÿc tiờu ò ra cÿa lu¿n ỏn là giỳp cỏc nhà qu¿n lý cú cỏc gi¿i phỏp hÿp lý ò thỳc ¿y ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, lu¿n ỏn s¿ ph¿i tr¿ lòi nhÿng cõu hòi nghiờn cÿu cÿ thò sau:. Nhiòm vÿ nghiờn cÿu. 1) Tòng quan tỡnh hỡnh nghiờn cÿu trong n±òc và trờn th¿ giòi vò nhÿng nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p. Nhÿng nghiờn cÿu i tr±òc này cựng vòi nghiờn cÿu ònh tớnh thÿc hiòn t¿i Viòt Nam s¿ là cĂ sò ò xây dÿng mô hình nghiên cÿu chính thÿc. 2) iòu tra, thu th¿p, phõn tớch nhÿng nh¿n ònh và ỏnh giỏ cÿa ng±òi tiờu dựng và cỏc chuyờn gia t¿i Viòt Nam vò nhÿng nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p. 3) Kiòm ònh, phõn tớch mụ hỡnh nghiờn cÿu vò cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam. òi t±ÿng nghiờn cÿu. Cÿ thò gòm nhÿng òi t±ÿng sau:. 2.Cỏc nghiờn cÿu vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam và trờn th¿ giòi. Ph¿m vi nghiên cÿu. - Ph¿m vi vò khụng gian: Thÿc t¿ ò Viòt Nam cho th¿y nhÿng khu vÿc t¿p trung nhiòu ng±òi cú thu nh¿p th¿p nh± khu vÿc nụng thụn nĂi cú nhiòu ng±òi làm nụng nghiòp, diờm nghiòp…, cỏc khu cụng nghiòp, khu ch¿ xu¿t,… là thò tr±òng mÿc tiờu cÿa BHVM. Vỡ v¿y, ò tài này tỏc gi¿ mong muòn nghiờn cÿu t¿i cỏc khu vÿc nờu trờn cÿa Viòt Nam, nĂi cú tÿ lò ng±òi cú thu nh¿p th¿p cao. Nh±ng do iòu kiòn cú h¿n nờn tỏc gi¿ giòi h¿n ph¿m vi nghiờn cÿu t¿i mòt sò òa ph±Ăng là iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh, Tiòn Giang. ú là nhÿng nĂi cú ụng ng±òi thu nh¿p th¿p, và là cỏc òa ph±Ăng ó cú triòn khai BHVM thuòc ba miòn B¿c, Trung, Nam. + Lu¿n ỏn nghiờn cÿu thÿc tr¿ng thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ ò Viòt Nam. + Nghiờn cÿu kh¿o sỏt tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò vòi m¿u kh¿o sỏt ±ÿc lÿa chòn t¿i òa bàn 3 tònh là iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang. Nghiờn cÿu kh¿o sỏt ±ÿc thÿc hiòn b¿ng 2 ph±Ăng phỏp ònh tớnh và ònh l±ÿng. òi t±ÿng kh¿o sỏt là nhÿng khỏch hàng hiòn t¿i, khỏch hàng tiòm nng và nhúm chuyờn gia bao gòm cỏc qu¿n lý và cỏn bò cÿa cỏc doanh nghiòp và tò chÿc triòn khai BHVM t¿i Viòt Nam. Khái quát ph±¡ng pháp nghiên cÿu. Ph±¡ng pháp nghiên cÿu:. Nghiờn cÿu ònh tớnh dựng ò khỏm phỏ, iòu chònh và bò sung cỏc bi¿n òc l¿p cú tỏc òng tòi bi¿n phÿ thuòc ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p òng thòi kiòm tra và hoàn thiòn b¿ng hòi. Nghiờn cÿu ònh tớnh ±ÿc thÿc hiòn vòi kÿ thu¿t phòng v¿n sõu. Nghiờn cÿu ònh l±ÿng ±ÿc ti¿n hành theo 2 giai o¿n. Giai o¿n 1 là nghiờn cÿu sĂ bò ò kiòm ònh ò tin c¿y cÿa thang o, và giai o¿n 2 là nghiờn cÿu chớnh thÿc trờn diòn ròng. Quy trình nghiên cÿu:. Quỏ trỡnh nghiờn cÿu ±ÿc thÿc hiòn qua cỏc b±òc: xõy dÿng mụ hỡnh, kiòm tra mụ hỡnh và thang o, thu th¿p dÿ liòu sĂ bò ò kiòm ònh sĂ bò ò tin c¿y cÿa thang o, thu th¿p dÿ liòu chớnh thÿc, phõn tớch nhõn tò, kiòm ònh ò tin c¿y cÿa thang o, kiòm ònh mụ hỡnh và gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu. Nghiờn cÿu s¿ thu th¿p dÿ liòu tÿ nhiòu nguòn thụng tin khỏc nhau. Cÿ thò, nhÿng thụng tin dựng trong phõn tớch ±ÿc thu th¿p tÿ nhÿng nguòn sau:. Nguòn thụng tin thÿ c¿p: Nhÿng v¿n ò lý lu¿n ±ÿc ỳc rỳt trong sỏch, giỏo trỡnh chuyờn ngành trong n±òc và quòc t¿; Cỏc sò liòu thòng kờ ó ±ÿc xu¿t b¿n, cỏc bỏo cỏo tòng hÿp cÿa cỏc tò chÿc, cĂ quan qu¿n lý cú liờn quan. K¿t qu¿ cỏc nghiờn cÿu tr±òc õy ±ÿc cụng bò trờn cỏc t¿p chớ khoa hòc trong n±òc và quòc t¿. s¿ ti¿n hành thu th¿p, phõn tớch, so sỏnh và ỏnh giỏ cỏc nghiờn cÿu vò BHVM, ý ònh mua và ý ònh mua BHVM ò xõy dÿng nờn mụ hỡnh nghiờn cÿu ban ¿u và cỏc khỏi niòm ±ÿc sÿ dÿng trong lu¿n ỏn. K¿t qu¿ phòng v¿n sõu s¿ ±ÿc sÿ dÿng ò hoàn thiòn mụ hỡnh nghiờn cÿu. B¿ng hòi và dàn bài phòng v¿n sau khi ±ÿc thi¿t k¿ s¿ xin ý ki¿n cỏc nhà khoa hòc và chuyờn gia ò hoàn thiòn. B¿ng hòi s¿ ±ÿc phòng v¿n thÿ và hoàn thiòn tr±òc khi triòn khai kh¿o sỏt trờn diòn ròng. K¿ ho¿ch nghiên cÿu:. K¿ ho¿ch nghiờn cÿu cÿa lu¿n ỏn ±ÿc thÿc hiòn qua cỏc giai o¿n sau:. Cụng viòc: Trong b±òc này, NCS thÿc hiòn viòc phõn tớch, tòng hÿp cỏc tài liòu tham kh¿o, cỏc cụng trỡnh nghiờn cÿu cÿa cỏc nhà nghiờn cÿu trong và ngoài n±òc vò b¿o hiòm vi mụ. òa iòm: Nghiờn cÿu t¿i bàn. Cụng viòc: Ti¿n hành viòc phòng v¿n sõu và th¿o lu¿n nhúm vòi òi t±ÿng là cỏc chuyờn gia làm viòc trong l)nh vÿc BHVM (Cỏn bò làm viòc t¿i Cÿc qu¿n lý và Giỏm sỏt B¿o hiòm, Bò tài chớnh; Cỏn bò làm viòc t¿i Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam;. Cỏn bò cÿa Hòi liờn hiòp Phÿ nÿ Viòt Nam; Nhõn viờn cỏc Cụng ty b¿o hiòm) và mòt sò ng±òi cú thu nh¿p th¿p trờn òa bàn Thành phò Hà Nòi.

Nhÿng úng gúp mòi cÿa lu¿n ỏn

¿i iòm: Nghiờn cÿu t¿i cỏc tònh iòn Biờn, Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang. M¿u ±ÿc chòn b¿ng ph±Ăng phỏp chòn m¿u phi ng¿u nhiờn là chòn m¿u tiòn lÿi. Ph±Ăng phỏp phõn tớch dÿ liòu:. Nòi dung cÿ thò cÿa ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu s¿ ±ÿc trỡnh bày trong Ch±Ăng 3 cÿa lu¿n án. BHVM, truyòn thụng, nhúm tham kh¿o. -Kiòm ònh ±ÿc mụ hỡnh nghiờn cÿu và tỡm ra ý ngh)a cÿa cỏc nhõn tò là thỏi ò, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, hiòu bi¿t vò BHVM, truyòn thông, nhóm tham kh¿o. -Trong cỏc thang o ±ÿc thÿa k¿ tÿ cỏc nghiờn cÿu tr±òc, thang o nhúm tham kh¿o ch±a hoàn toàn phự hÿp vòi òi t±ÿng nghiờn cÿu, do ú lu¿n ỏn ó iòu chònh l¿i thang o cho phự hÿp hĂn. Nhÿng úng gúp vò m¿t thÿc tiòn. -Lu¿n ỏn ó xỏc ònh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, òng thòi chò ra chiòu h±òng tỏc òng và mÿc ò tỏc òng cÿa tÿng nhõn tò. Tÿ ú giỳp cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM cú thờm nhÿng thụng tin c¿n thi¿t nh¿m. ±a ra cỏc quy¿t ònh qu¿n lý, quy¿t ònh kinh doanh làm tng ý ònh mua tÿ ú tng ho¿t òng mua cÿa ng±òi tiờu dựng. -Lu¿n ỏn ó ±a ra cỏc ò xu¿t ò cỏc cĂ quan qu¿n lý, cỏc tò chÿc cung c¿p s¿n ph¿m BHVM tham kh¿o v¿n dÿng trong quỏ trỡnh triòn khai và kiòm soỏt cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh mua cÿa ng±òi tiờu dựng. òng thòi lu¿n ỏn cing hàm ý ò xu¿t mòt sò khuy¿n nghò v) mụ trong viòc t¿o ra mụi tr±òng thu¿n lÿi cho viòc triòn khai BHVM và thỳc ¿y viòc tham gia BHVM.

Bò cÿc cÿa lu¿n ỏn

BHVM, truyòn thụng, nhúm tham kh¿o. -Kiòm ònh ±ÿc mụ hỡnh nghiờn cÿu và tỡm ra ý ngh)a cÿa cỏc nhõn tò là thỏi ò, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, hiòu bi¿t vò BHVM, truyòn thông, nhóm tham kh¿o. -Trong cỏc thang o ±ÿc thÿa k¿ tÿ cỏc nghiờn cÿu tr±òc, thang o nhúm tham kh¿o ch±a hoàn toàn phự hÿp vòi òi t±ÿng nghiờn cÿu, do ú lu¿n ỏn ó iòu chònh l¿i thang o cho phự hÿp hĂn. Nhÿng úng gúp vò m¿t thÿc tiòn. -Lu¿n ỏn ó xỏc ònh cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam, òng thòi chò ra chiòu h±òng tỏc òng và mÿc ò tỏc òng cÿa tÿng nhõn tò. Tÿ ú giỳp cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM cú thờm nhÿng thụng tin c¿n thi¿t nh¿m. ±a ra cỏc quy¿t ònh qu¿n lý, quy¿t ònh kinh doanh làm tng ý ònh mua tÿ ú tng ho¿t òng mua cÿa ng±òi tiờu dựng. -Lu¿n ỏn ó ±a ra cỏc ò xu¿t ò cỏc cĂ quan qu¿n lý, cỏc tò chÿc cung c¿p s¿n ph¿m BHVM tham kh¿o v¿n dÿng trong quỏ trỡnh triòn khai và kiòm soỏt cỏc nhõn tò tỏc òng tòi ý ònh mua cÿa ng±òi tiờu dựng. òng thòi lu¿n ỏn cing hàm ý ò xu¿t mòt sò khuy¿n nghò v) mụ trong viòc t¿o ra mụi tr±òng thu¿n lÿi cho viòc triòn khai BHVM và thỳc ¿y viòc tham gia BHVM. ¿u tiờn, nghiờn cÿu sinh nờu lờn tớnh c¿p thi¿t ph¿i thÿc hiòn nghiờn cÿu này, dÿa trờn tỡnh hỡnh triòn khai b¿o hiòm vi mụ và tỡnh hỡnh nghiờn cÿu b¿o hiòm vi mụ, cing nh± viòc nghiờn cÿu nhu c¿u vò b¿o hiòm vi mụ trờn th¿ giòi và t¿i Viòt Nam.

Tòng quan nghiờn cÿu

Ng±ÿc l¿i, mòt sò nghiờn cÿu khỏc l¿i chò ra mòi quan hò ng±ÿc chiòu giÿa sò nm i hòc và viòc mua b¿o hiòm (Auerbach &. Trờn cĂ sò ú, thỡ ta th¿y trờn th¿ giòi ó cú mòt sò l±ÿng lòn cỏc nghiờn cÿu thÿc nghiòm ±ÿc thÿc hiòn nh¿m ỏnh giỏ sÿ ¿nh h±òng cÿa cỏc nhõn tò ¿n nhu c¿u và quy¿t ònh tham gia BHVM. Theo ú k¿t qu¿ nghiờn cÿu ó cho th¿y viòc tham gia BHVM ±ÿc xem xột dÿa trờn mòt l±ÿng lòn cỏc bi¿n. Nhÿng bi¿n sò này ±ÿc khỏm phỏ thụng qua nhiòu cỏch ti¿p c¿n và dÿ liòu khỏc nhau và ±ÿc gi¿i thớch dÿa vào sò l±ÿng lòn cỏc nhõn tò mà cú ¿nh h±òng ¿n quy¿t ònh mua b¿o hiòm. Tuy nhiờn nhÿng nghiờn cÿu tr±òc õy ó tÿng cung c¿p nhÿng k¿t lu¿n mõu thu¿n nhau. H¿u h¿t nhÿng nghiờn cÿu liờn quan ¿n ònh ngh)a vò nhu c¿u BHVM dÿa trờn nhÿng dÿ liòu thÿc nghiòm. Tuy nhiên, nghiên cÿu cÿa Son Hong Nghiem và An Hoai Duong (2012) chò ±ÿc thÿc hiòn òi vòi tr±òng hÿp Quÿ hò trÿ l¿n nhau (MAF). Túm l¿i, ph¿n lòn nhÿng nghiờn cÿu vò nhu c¿u b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam òu nghiờn cÿu phõn tớch tỏc òng trÿc ti¿p cÿa cỏc nhõn tò mà khụng thụng qua mụ hỡnh lý thuy¿t. Quỏ trỡnh nghiờn cÿu nh± trờn khụng cho th¿y ±ÿc mòt cỏi nhỡn tòng quỏt và òng bò vò nhu c¿u và hành vi mua BHVM. nhúm cỏc nhõn tò vò kinh t¿, nhõn kh¿u hòc hay tõm lý xó hòi. Bờn c¿nh ú, nú chò cú thò gi¿i thớch tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò ph¿n nào chÿ khụng gi¿i thớch ±ÿc diòn ti¿n quá trình hình thành hành vi tham gia BHVM. K¿t lu¿n tòng quan nghiờn cÿu. Qua viòc tòng quan cỏc cụng trỡnh nghiờn cÿu trờn Th¿ giòi và t¿i Viòt Nam, tỏc gi¿ nh¿n th¿y r¿ng: Trờn th¿ giòi và t¿i Viòt Nam, ó cú nhiòu nghiờn cÿu vò BHVM d±òi nhiòu gúc ò và khớa c¿nh khỏc nhau, nh± nghiờn cÿu BHVM nh± mòt cụng cÿ qu¿n lý rÿi ro, nghiờn cÿu BHVM d±òi gúc ò tài chớnh, gi¿i phỏp ò phỏt triòn thò tr±òng BHVM… Cựng vòi ú, viòc nghiờn cÿu vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p cing ó ±ÿc ti¿n hành bòi mòt sò nghiờn cÿu t¿i mòt sò quòc gia. Cũn t¿i Viòt Nam, ó cú mòt sò cụng trỡnh nghiờn cÿu vò v¿n ò này. Tuy nhiờn, cỏc nghiờn cÿu này òu dÿa trờn viòc xem xột cỏc tỏc òng tòng hÿp cÿa cỏc nhõn tò, mòi nghiờn cÿu khỏc nhau sÿ dÿng cỏc nhõn tò ho¿c nhúm nhõn tò khỏc nhau. Bờn c¿nh ú, cỏc nghiờn cÿu t¿i cỏc quòc gia khỏc nhau cú nhÿng k¿t lu¿n khụng hoàn toàn giòng nhau. Cú nhÿng nhõn tò cú ý ngh)a t¿i bòi c¿nh nghiờn cÿu này nhÿng l¿i hoàn toàn khụng cú tỏc òng trong bòi c¿nh nghiờn cÿu khỏc. Vỡ v¿y, c¿n cú thờm nhÿng nghiờn cÿu mòi ò úng góp thêm cho nhÿng k¿t lu¿n cho l)nh vÿc này. Vòi bòi c¿nh ú, k¿t qu¿ cÿa cỏc nghiờn cÿu tr±òc õy ch±a hoàn toàn gi¿i thớch. ±ÿc hành vi cÿa ng±òi tiờu dựng t¿i Viòt Nam. Vỡ v¿y, tỏc gi¿ muòn thÿc hiòn nghiờn cÿu này t¿i Viòt Nam ò kh¿ng ònh l¿i cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu tr±òc trong bòi c¿nh nghiờn cÿu ¿c thự cÿa n±òc ta, xem xột cỏc nhõn tò ±ÿc nghiờn cÿu cú cựng k¿t lu¿n hay khụng òi vòi ng±òi tiờu dựng t¿i Viòt Nam. Cỏc mụ hỡnh nghiờn cÿu tr±òc õy ±ÿc xõy dÿng dÿa trờn nhÿng mòi quan tõm cÿa cỏc tỏc gi¿ và phự hÿp vòi nhÿng bòi c¿nh nghiờn cÿu cÿ thò khỏc nhau. Tuy nhiờn cỏc mụ hỡnh ú theo tỏc gi¿ là khụng ch¿c ch¿n phự hÿp hoàn toàn vòi iòu kiòn Viòt Nam, do nhÿng nột riờng ¿c biòt cÿa Viòt Nam. Do ú tỏc gi¿ mong muòn ±a mòt sò bi¿n òc l¿p phự hÿp vòi hoàn c¿nh Viòt Nam vào nghiờn cÿu. Vớ dÿ, vn húa Viòt Nam ò cao tớnh còng òng và gia ỡnh, vỡ v¿y, viòc ¿nh h±òng cÿa nhúm tham kh¿o cú thò c¿n ph¿i ±ÿc xem xột, trong khi cỏc nghiờn cÿu tr±òc õy ch±a chỳ tròng nhõn tò này. Bờn c¿nh ú, viòc b¿o hiòm vi mụ là lo¿i hỡnh b¿o hiòm th±òng ±ÿc phõn phòi theo cỏch. ¿c biòt so vòi cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm khỏc, ú là phõn phòi qua cỏc hòi, nhúm là cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi, xó hòi - nghò nghiòp. Viòc xõy dÿng mụ hỡnh mòi vòi nhÿng nhõn tò tỏc òng phự hÿp s¿ giỳp gi¿i thớch tòt hĂn vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam và úng gúp thờm nhÿng k¿t lu¿n mòi cho l)nh vÿc nghiờn cÿu vò BHVM trờn Th¿ giòi. Tÿ nhÿng phõn tớch trờn, tỏc gi¿ quy¿t ònh thÿc hiòn nghiờn cÿu cÿa mỡnh nh¿m tỡm ra nhÿng nhõn tò tỏc òng phự hÿp và cú ý ngh)a nh¿t nh¿m kh¿c phÿc ±ÿc nhÿng h¿n ch¿ cÿa cỏc nghiờn cÿu tr±òc trong iòu kiòn nghiờn cÿu t¿i Viòt Nam.

CĂ sò lý lu¿n vò b¿o hiòm vi mụ và cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ

(Tuy nhiờn, nhÿng s¿n ph¿m này khụng phò bi¿n trong b¿o hiòm vi mụ ò cỏc n±òc ang phỏt triòn do nhu c¿u th¿p và tài s¿n cÿa cỏc hò gia ỡnh nghốo ò cỏc khu vÿc nông thôn không ÿ tiêu chu¿n). Theo thòng kờ cÿa IAIS, cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ chÿ y¿u trờn Th¿ giòi hiòn nay gòm:. Trong mòt sò tr±òng hÿp, doanh nghiòp b¿o hiòm cũn cung c¿p cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm hòn hÿp vi mụ. Song cing ớt. ±ÿc triòn khai. -B¿o hiòm nụng nghiòp vi mụ: b¿o hiòm mựa vÿ theo chò sò thòi ti¿t. Cỏc bờn tham gia thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ. B¿o hiòm vi mụ ±ÿc triòn khai bòi cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm, tò chÿc chớnh trò - xó hòi, tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò, tò chÿc tài chớnh vi mụ, hòi nghò nghiòp,. Doanh nghiòp b¿o hiòm. Doanh nghiòp b¿o hiòm là tò chÿc ±ÿc cĂ quan qu¿n lý cho phộp kinh doanh b¿o hiòm theo qui ònh phỏp lu¿t. ±ÿc phộp cÿa cĂ quan qu¿n lý. Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm, ngoài viòc kinh doanh cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm thụng th±òng, cú thò triòn khai c¿ cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ. Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm cú thò ±ÿc phõn biòt theo quyòn sò hÿu: cụng ty b¿o hiòm cò ph¿n, cụng ty b¿o hiòm trỏch nhiòm hÿu h¿n, cụng ty b¿o hiòm t±Ăng hò, cụng ty b¿o hiòm trong ngành. Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm cing cú thò ±ÿc phõn biòt theo chÿc nng: cụng ty b¿o hiòm nhõn thò, cụng ty b¿o hiòm phi nhõn thò, cụng ty b¿o hiòm sÿc kho¿. Tò chÿc chớnh trò - xó hòi. Tò chÿc chớnh trò - xó hòi là cỏc tò chÿc tÿ nguyòn ±ÿc tò chÿc và ho¿t òng theo nguyờn t¿c t¿p trung dõn chÿ, cú hò thòng tò chÿc tÿ trung ±Ăng ¿n òa ph±Ăng. Cỏc tò chÿc xó hòi này cú iòu lò ho¿t òng do hòi nghò toàn thò ho¿c hòi nghò ¿i biòu cỏc thành viờn thụng qua. dò bò tòn th±Ăng khi g¿p rÿi ro trong cuòc sòng, gúp ph¿n thÿc hiòn chớnh sỏch an sinh xó hòi. T¿i nhiòu n±òc, b¿o hiòm vi mụ ±ÿc triòn khai thụng qua cỏc tò chÿc chớnh trò - xó hòi. Tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò. Tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò là tò chÿc cú t± cỏch phỏp nhõn ±ÿc thành l¿p ò kinh doanh b¿o hiòm nh¿m t±Ăng trÿ, giỳp ÿ l¿n nhau giÿa cỏc thành viờn. Thành viờn tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò vÿa là chÿ sò hÿu vÿa là bờn mua b¿o hiòm. Tò chÿc tài chớnh vi mụ. Tò chÿc tài chớnh vi mụ là lo¿i hỡnh tò chÿc tớn dÿng chÿ y¿u thÿc hiòn mòt sò ho¿t òng ngõn hàng nh¿m ỏp ÿng nhu c¿u cÿa cỏc cỏ nhõn, hò gia ỡnh cú thu nh¿p th¿p và doanh nghiòp siờu nhò. Tò chÿc xó hòi - nghò nghiòp. Tò chÿc xó hòi nghò nghiòp là t¿p hÿp tÿ nguyòn cÿa nhÿng cỏ nhõn, tò chÿc cựng thÿc hiòn ho¿t òng xó hòi nghò nghiòp, cỏc tò chÿc này ±ÿc thành l¿p nh¿m mÿc ớch hò trÿ cỏc thành viờn trong ho¿t òng nghò nghiòp và b¿o vò quyòn và lÿi ớch hÿp pháp cÿa các thành viên. Bên trung gian. Cỏc trung gian b¿o hiòm là nhÿng nhõn tò c¿u thành khụng thò thi¿u cÿa thò tr±òng b¿o hiòm núi chung, thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ núi riờng. Trong thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ, trung gian b¿o hiòm là cỏc ¿i lý b¿o hiòm, mụi giòi b¿o hiòm, cỏc tò chÿc còng òng khỏc…. Ràng buòc giÿa doanh nghiòp b¿o hiòm và ¿i lý b¿o hiòm là hÿp òng ¿i lý, trao cho ¿i lý nhÿng quyòn h¿n nh¿t ònh liờn quan ¿n viòc thay m¿t doanh nghiòp b¿o hiòm cung c¿p dòch vÿ cho khỏch hàng. Nhÿng cụng viòc ¿i lý thÿc hiòn theo quyòn h¿n ±ÿc uÿ quyòn trong hÿp òng ¿i lý cú hiòu lÿc t±Ăng. ±Ăng nh± do cụng ty b¿o hiòm thÿc hiòn. ¿i lý h±òng hoỏ hòng trờn cĂ sò doanh thu khai thỏc theo qui ònh cÿa hÿp òng ¿i lý. Mụi giòi b¿o hiòm. Mụi giòi b¿o hiòm là trung gian b¿o hiòm vòi vai trũ thu x¿p b¿o hiòm giÿa khỏch hàng b¿o hiòm vòi cỏc tò chÿc b¿o hiòm. Mụi giòi b¿o hiòm th±òng ho¿t òng nh± mòt ¿i diòn cÿa ng±òi mua b¿o hiòm và/ho¿c cụng ty b¿o hiòm và h±òng thự lao là hoa hòng dÿa trờn kho¿n phớ thanh toỏn cÿa khỏch hang tham gia b¿o hiòm. Mụi giòi b¿o hiòm cú tớnh chuyờn nghiòp cao và hiòu vò cỏc v¿n ò liờn quan ¿n phõn tớch rÿi ro và b¿o hiòm cing nh± n¿m rừ vò cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm, cú thò cung c¿p cho khỏch hàng tham gia b¿o hiòm, doanh nghiòp b¿o hiòm gòc cỏc t± v¿n phự hÿp cing nh± c¿p nh¿t tỡnh hỡnh thò tr±òng b¿o hiòm. Do ¿c thự cÿa lo¿i hỡnh b¿o hiòm vi mụ, nờn viòc phõn phòi s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ tòi khỏch hàng th±òng thụng qua cỏc tò chÿc hòi, oàn thò. Tuy nhiờn, trờn Th¿. giòi, mụi giòi b¿o hiòm trong thò tr±òng b¿o hiòm vi mụ cing úng vai trũ r¿t quan tròng. Vỡ v¿y, tỡm ra mòt kờnh phõn phòi thÿc sÿ hiòu qu¿ ò bỏn s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ tòi t¿n tay ng±òi dõn nụng thụn, vựng sõu vựng xa ang là bài toỏn khú cho cỏc cụng ty b¿o hiòm muòn phỏt triòn lo¿i hỡnh b¿o hiòm này. Khỏch hàng tham gia b¿o hiòm vi mụ Khỏi niòm Ng±òi tiờu dựng. Nhÿng ng±òi này cũn. ±ÿc gòi là ng±òi tiờu dựng cuòi cựng. Ng±òi tiờu dựng tò chÿc cú thò là cỏc tò chÿc kinh doanh, Ăn vò hành chớnh…. Thu nh¿p th¿p là mòt ònh ngh)a khú xỏc ònh. Trong thÿc t¿ cú nhÿng hành vi thòa món iòu kiòn này, tuy nhiờn viòc thÿc hiòn h¿u h¿t cỏc hành vi dự ớt hay nhiòu òu phÿ thuòc vào nhÿng nhõn tò c¿n trò nh± sÿ s¿n cú cÿa nhÿng nguòn lÿc hay nhÿng cĂ hòi c¿n thi¿t (vớ dÿ thòi gian, tiòn b¿c, kÿ nng, sÿ hÿp tỏc vòi nhÿng ng±òi khỏc.xem Ajzen, 1985). Nhÿng nhõn tò này. ¿i diòn cho sÿ kiòm soỏt hành vi trong thÿc t¿ cÿa cỏ nhõn. N¿u cỏc nguòn lÿc hay cĂ. Cỏc nguòn lÿc và cỏc cĂ hòi s¿n cú s¿ ph¿n nào quy¿t ònh kh¿ nng thÿc hiòn hành òng. Nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi úng mòt vai trũ quan tròng trong lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch. Thÿc t¿, lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch khỏc vòi lý thuy¿t hành òng tÿ nguyờn nhõn ò nhõn tò này. Nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi ±ÿc ònh ngh)a là nh¿n thÿc cÿa cỏ nhõn vò sÿ dò dàng hay khú khn trong viòc thÿc hiòn mòt hành vi mong muòn. Theo lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch, nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi cựng vòi ý ònh hành òng cú thò ±ÿc sÿ dÿng trÿc ti¿p ò mụ t¿. V¿n vòi viòc l¿y ý ònh hành òng làm trung tõm, viòc gi¿i thớch hành vi s¿ ¿t k¿t qu¿ cao hĂn khi ±a thờm nhõn tò nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi vào. and Human Decision Processes Nh± v¿y, lý thuy¿t hành vi cú k¿ ho¿ch chò ra ba nhõn tò òc l¿p vò m¿t khỏi niòm quy¿t ònh nờn ý ònh. ¿u tiờn là thỏi ò òi vòi hành vi, ú là mÿc ò mà mòi cỏ nhõn ỏnh giỏ cao hay th¿p mòt hành vi nào ú. Thÿ hai là chu¿n mÿc chÿ quan, ú là nh¿n thÿc vò ỏp lÿc mà xó hòi ¿t lờn cỏ nhõn trong viòc thÿc hiòn hay khụng thÿc hiòn hành vi. Thÿ ba là nh¿n thÿc vò kiòm soỏt hành vi, ú là nh¿n thÿc vò viòc dò hay khú ò thÿc hiòn mòt hành vi cÿ thò. Nhỡn chung, thỏi ò òi vòi hành vi càng tớch cÿc, chu¿n mÿc chÿ quan càng ÿng hò viòc thÿc hiòn hành vi và nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi càng ớt c¿n trò thỡ ý ònh thÿc hiòn hành vi càng m¿nh m¿. Tuy nhiờn t¿m quan tròng cÿa mòi nhõn tò trong ba nhõn tò nờu trờn khụng hoàn toàn t±Ăng òng trong nhÿng bòi c¿nh nghiờn cÿu hành vi khỏc nhau. Tÿ nhÿng phân tích trên, dÿa trên mô hình Lý thuy¿t Hành vi có k¿ ho¿ch, NCS thÿc hiòn nghiờn cÿu cÿa mỡnh nh¿m tỡm ra nhÿng nhõn tò tỏc òng phự hÿp và cú ý ngh)a nh¿t tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p trong iòu kiòn nghiờn cÿu t¿i Viòt Nam.

Thi¿t k¿ nghiên cÿu

Do ¿c iòm và iòu kiòn nghiờn cÿu ò mòi thòi iòm, khụng gian nghiờn cÿu là khụng giòng nhau, nờn mụ hỡnh nghiờn cÿu và thang o nghiờn cÿu s¿ ±ÿc iòu chònh cho phự hÿp vòi hoàn c¿nh nghiờn cÿu t¿i Viòt Nam. Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc ±ÿc thÿc hiòn gòm cú: chòn m¿u nghiờn cÿu, ph±Ăng phỏp thu th¿p thụng tin, ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o, iòu chònh mụ hỡnh nghiờn cÿu (n¿u cú).

Nghiờn cÿu ònh tớnh

“Mong muòn cÿa ng±òi dõn là c¿n ±ÿc phò bi¿n nhiòu hĂn vò lÿi ớch cÿa b¿o hiòm vi mụ tÿ cỏc cụng ty b¿o hiòm, tÿ chớnh quyòn òa ph±Ăng và tÿ cỏc tò chÿc oàn thò… tòi ng±òi dõn. Tÿ nhÿng nòi dung trờn, NCS xỏc ònh ±ÿc ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p chòu tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò: Thỏi ò, chu¿n mÿc chÿ quan, nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi, hiòu bi¿t vò BHVM, truyòn thụng và nhúm tham kh¿o.

Nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò

Cỏc thang o trong b¿ng hòi nghòờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò và nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc ph¿n ỏnh cỏc ỏnh giỏ, c¿m nh¿n cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p vò ý ònh tham gia BHVM. Tr±òc khi ti¿n hành thu th¿p thụng tin, lu¿n ỏn ti¿n hành xõy dÿng b¿ng hòi vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p t¿i cỏc òa ph±Ăng cn cÿ vào cỏc k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh.

Nghiờn cÿu ònh l±ÿng chớnh thÿc

(2) Sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch nhõn tò EFA ò o l±òng sÿ hòi tÿ cÿa cỏc bi¿n quan sỏt ò mòi thang o. Ti¿p ú, sò l±ÿng nhõn tò ±ÿc giÿ l¿i trong mụ hỡnh nghiờn cÿu khi tiờu chu¿n Eigenvalue lòn hĂn 1. Cỏch ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa thang o ±ÿc thÿc hiòn giòng nh± nghiờn cÿu ònh l±ÿng sĂ bò. K¿t qu¿ ỏnh giỏ ò tin c¿y cÿa cỏc thang o ònh l±ÿng chớnh thÿc. Vỡ v¿y cỏc bi¿n thành ph¿n cÿa y¿u tò ý ònh tham gia BHVM òu. o l±òng sÿ hòi tÿ cÿa cÿa cỏc nhõn tò. K¿t qu¿ phõn tớch cing chò ra r¿ng, cỏc bi¿n thành ph¿n hòi tÿ thành 8 nhõn tò và cỏc nhõn tò này phự hÿp vòi mụ hỡnh nghiờn cÿu lý thuy¿t. Nhõn tò Tờn nhõn tò Cỏc bi¿n quan sỏt. ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m. ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ. ắnh h±òng vò thụng tin. Trong nghiờn cÿu này, ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam là bi¿n phÿ thuòc và ±ÿc c¿u thành bòi nm nòi dung. Cỏc nòi dung này cing ±ÿc o l±òng sÿ hòi tÿ cÿa cỏc bi¿n quan sỏt b¿ng ph±Ăng phỏp phõn tớch nhõn tò EFA. Ph±¡ng pháp phân tích. * Sÿ dÿng ph±Ăng phỏp phõn tớch thòng kờ suy diòn kiòm tra cỏc gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu ó ò xu¿t tr±òc ú. Theo ú, cỏc mòi quan hò ±ÿc coi là thu¿n chiòu khi cú hò sò t±Ăng quan d±Ăng và ng±ÿc chiòu khi cú hò sò t±Ăng quan õm. * Sÿ dÿng kiòm ònh T-test và phõn tớch ph±Ăng sai ANOVA ò phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo cỏc ¿c iòm nhõn kh¿u hòc. Trong Ch±¡ng 3 này, nghiên cÿu sinh s¿ trình bày thi¿t k¿ nghiên cÿu và ±a ra cỏc ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu ±ÿc sÿ dÿng trong lu¿n ỏn là nghiờn cÿu ònh tớnh và nghiờn cÿu ònh l±ÿng. Trong ú cú gi¿i thớch lý do chòn bi¿n, nờu lờn cỏc gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu. Ch±Ăng 3 này cing trỡnh bày cỏch xỏc ònh ph±Ăng phỏp nghiờn cÿu, nguòn dÿ liòu nghiờn cÿu, ph¿n mòm s¿ sÿ dÿng trong quỏ trỡnh nghiờn cÿu và cỏc b±òc xÿ lý dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn. KắT QUắ NGHIấN CỵU. Bòi c¿nh triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam. Thành tớch kinh t¿ cÿa Viòt Nam là ỏng ghi nh¿n, tuy nhiờn v¿n cũn nhiòu thỏch thÿc trong cụng cuòc xúa úi gi¿m nghốo. Ti¿n bò kinh t¿ khụng hò thuyờn gi¿m tớnh dò bò tòn th±Ăng cÿa ng±òi nghốo òi vòi cỏc sÿ kiòn cng th¿ng bờn ngoài ho¿c cÿng cò nng lÿc cÿa hò ò òi phú vòi cỏc lo¿i rÿi ro. Lo¿i rÿi ro Hình thÿc và. nguyờn nhõn ắnh h±òng. Khÿng ho¿ng con ng±òi. Lo¿i rÿi ro Hình thÿc và. nguyờn nhõn ắnh h±òng. Khÿng ho¿ng v¿t ch¿t. Th¿t nghiòp Gi¿m thu nh¿p. Tng chi tiêu;. Nguòn cung lao òng gi¿m V¿t nuụi bò ch¿t. Chuòt còng, Chuòt àn ho¿c các loài côn trùng gây h¿i khác). b¿o hiòm s¿ ±ÿc phõn tỏn cho nhiòu ng±òi cựng gỏnh chòu”. Trong khi l)nh vÿc b¿o hiòm chớnh thòng ò Viòt Nam chÿ y¿u nh¿m vào. “phõn khỳc thu nh¿p cao và ng±òi làm cụng n l±Ăng ho¿c lao òng khu vÿc chớnh thÿc”. Cỏc ỏnh giỏ cÿa cỏc tỏc gi¿ này chò ra mòt sò iòm quan tròng. Cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm vi mụ v¿n chÿ y¿u t¿p trung vào cỏc tò chÿc phi chớnh phÿ. CĂ sò phỏp lý cho viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam. Tò chÿc b¿o hiòm t±Ăng hò là mòt phỏp nhõn ±ÿc thành l¿p ò kinh doanh b¿o hiòm vỡ mÿc ớch tÿ lÿc tÿ c±òng giÿa cỏc thành viờn là cỏc tò chÿc, cỏ nhõn Viòt Nam làm viòc trong cựng l)nh vÿc, cú cựng nghò nghiòp hay sòng cựng mòt khu vÿc òa lý và dò bò tòn th±Ăng tr±òc cựng lo¿i rÿi ro. Doanh thu (Phí b¿o hiòm thu. Cỏc hòi viờn Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ. Cú hiòu lÿc:. Manulife hÿp tỏc vòi 19 Hòi phÿ nÿ cỏc tònh, th±òng xuyờn sÿa òi các quy trình và tng hoa hòng cho cỏc òi tỏc Hòi phi nÿ. Trò, Khỏnh Hòa. Công nhân t¿i các khu cụng nghiòp. Nguòn: ADB, 2016 Manulife là cụng ty ¿u tiờn trờn thò tr±òng ±ÿc c¿p phộp triòn khai b¿o hiòm vi mụ và hiòn ang triòn khai bỏn s¿n ph¿m này t¿i nhiòu tònh, thành phò thụng qua hòi liờn hiòp phÿ nÿ cỏc c¿p. Hiòn nay, Prudential ó dÿng cung c¿p s¿n ph¿m này,. Mÿc tiờu mà Prudential h±òng ¿n lỳc ú là nhúm khỏch hàng thu nh¿p th¿p cú nhu c¿u b¿o vò mỡnh tr±òc cỏc rÿi ro do tai n¿n, th±Ăng t¿t toàn bò và v)nh viòn, th¿m chớ tÿ vong vòi quyòn lÿi hoàn phớ i cựng mÿc phớ b¿o hiòm h¿p d¿n. Hiòn t¿i, bờn c¿nh viòc iòu chònh ònh h±òng s¿n ph¿m phự hÿp vòi chi¿n l±ÿc kinh doanh cÿa Công ty, Prudential ang tích cÿc nghiên cÿu nhu c¿u cÿa nhóm khách hàng tham gia b¿o hiòm vi mụ, òng thòi theo dừi ch¿t ch¿ ònh h±òng và cỏc chớnh sỏch, vn b¿n h±òng d¿n tÿ cỏc c¿p qu¿n lý nhà n±òc ò cõn nh¿c viòc triòn khai trò l¿i dũng s¿n ph¿m này trong thòi gian tòi. Vòi Dai-ichi Life Viòt Nam, giòi quan sỏt cho r¿ng, hóng b¿o hiòm này s¿ t¿n dÿng kờnh VNPost ò phỏt triòn dũng s¿n ph¿m này sau thòi gian thÿ nghiòm. Trong thòi gian vÿa qua, cụng ty này ó thÿc hiòn kh¿o sỏt l¿y ý ki¿n khỏch hàng vò ý t±òng s¿n ph¿m BHVM trờn òa bàn hai tònh Qu¿ng Bỡnh và Tiòn Giang. Tÿ cỏc thụng tin này, Daiichi Life Viòt nam s¿ iòu chònh s¿n ph¿m BHVM theo h±òng ±a ra nhiòu lÿa chòn khỏc nhau, phự hÿp vòi nhu c¿u cÿa nhiòu òi t±ÿng khỏch hàng. Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò:. Vòi cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò cú tham gia triòn khai s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ, ta cú thò iòm qua mòt sò doanh nghiòp sau:. B¿o hiòm ABIC là Ăn vò thành viờn cÿa Ngõn hàng Agribank, do Nhà n±òc n¿m quyòn chi phòi. Ngoài l)nh vÿc ho¿t òng truyòn thòng nh± cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm phi nhõn thò khỏc trờn thò tr±òng, B¿o hiòm Agribank tiờn phong cung c¿p s¿n ph¿m b¿o hiòm vi mụ cho khu vÿc tam nụng, khu vÿc cũn nhiòu khú khn và dò bò tòn th±Ăng tr±òc thiờn tai, dòch bònh.

Phõn tớch ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam

Con sò này cing ph¿n ỏnh khỏ chớnh xỏc trỡnh ò hòc v¿n cÿa khu vÿc ng±òi thu nh¿p th¿p taò Viòt Nam. Sò liòu phõn tớch mụ t¿ cỏc thành ph¿n trong thang o ±ÿc thò hiòn trong B¿ng K¿t qu¿ phõn tớch thòng kờ mụ t¿ cho thành ph¿n thang o. Phõn tớch ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p. ánh giá bình quân. Và nòi dung. Phõn tớch cỏc nhõn tò ¿nh h±òng tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam. Kiòm ònh gi¿ thuy¿t vò mòi quan hò giÿa cỏc nhõn tò tòi ý dònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. ánh giá bình quân. Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi thỏi ò cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.311 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu. Y¿u tò chu¿n mÿc chÿ quan. ánh giá bình quân. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi chu¿n mÿc chÿ quan cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.282 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu. ánh giá bình quân. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi nh¿n thÿc kiòm soỏt hành vi cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.345 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu. ánh giá bình quân. Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi hiòu bi¿t vò BHVM cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.259 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu. Y¿u tò truyòn thụng. ánh giá bình quân. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi truyòn thụng vò BHVM b¿ng 0.360 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu. ánh giá bình quân. ánh giá bình quân. ánh giá bình quân. Y¿u tò tuòi. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi Y¿u tò tuòi cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng 0.223 ph¿n ỏnh mòi quan hò cựng chiòu. Y¿u tò giòi tớnh. Hò sò t±Ăng quan giÿa ý ònh tham gia BHVM vòi Y¿u tò giòi tớnh cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt b¿ng -0.238 ph¿n ỏnh mòi quan hò ng±ÿc chiòu, cú ngh)a là nhÿng ng±òi cú giòi tớnh nÿ tham gia BHVM nhiòu hĂn nam. í ònh tham gia Hò sò. Nguòn: K¿t qu¿ phõn tớch dÿ liòu cÿa lu¿n ỏn. Phõn tớch mÿc ò tỏc òng cÿa cỏc nhõn tò tòi ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Hò sò hòi quy ch±a chu¿n hóa. Hò sò hòi quy. chu¿n húa Giỏ trò kiòm ònh. Hò sò phúng òa. Sai sò chu¿n Std. Hò sò Beta. Cỏc bi¿n giòi tớnh và ò tuòi cÿa nhÿng ng±òi tham gia kh¿o sỏt khụng tỏc òng tòi ý ònh tham gia BHVM do mÿc ý ngh)a vò hò sò hòi quy cÿa cỏc bi¿n này òu lòn hĂn 0.05. Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa ng±òi cú thu nh¿p th¿p t¿i Viòt Nam dÿa trờn ¿c iòm nhõn kh¿u hòc. Phõn tớch sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo nhúm tuòi. Nhÿng ng±òi d±òi 20 tuòi là nhÿng ng±òi ch±a cú gia ỡnh vỡ v¿y ch±a c¿m th¿y cú nhiòu trỏch nhiòm, ớt ý thÿc vò rÿi ro trong cuòc sòng, nờn ý ònh tham gia BHVM ch±a cao. Nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p trờn 60 tuòi th±òng là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p khụng òn ònh, sòng phÿ thuòc nờn ý ònh tham gia BHVM khụng nhiòu. K¿t qu¿ kiòm ònh cho th¿y, khụng cú sÿ khỏc biòt vò ý ònh tham gia BHVM. Chớnh vỡ v¿y hò cú trỏch nhiòm nhiòu hĂn trong viòc ¿m b¿o an toàn tài chớnh cho gia ỡnh). Theo ú ò khuy¿n khớch ng±òi thu nh¿p th¿p tham gia BHVM, Nhà n±òc nờn cú cĂ ch¿ ±u tiờn cho cỏc tò chÿc cung c¿p và cỏc tò chÿc tham gia triòn khai BHVM, ò cỏc tò chÿc này cú thò triòn khai ±ÿc lo¿i hỡnh b¿o hiòm ¿c thự này tòi ng±òi dõn vòi mÿc phớ và cỏc iòu kho¿n phự hÿp nh¿m h±òng tòi mÿc tiờu ¿m b¿o an sinh xó hòi cho ng±òi dõn.

Nhÿng thỏch thÿc trong viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ t¿i Viòt Nam CĂ sò phỏp lý: òi vòi cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc tò chÿc t±Ăng hò

Phỏt triòn nng lÿc cÿa tò chÿc cung c¿p b¿o hiòm vi mụ: B¿o hiòm vi mụ ũi hòi sÿ khỏc biòt chuyờn mụn vò tớn dÿng vi mụ và kÿ thu¿t b¿o hiòm vi mụ, õy là nhÿng ki¿n thÿc mà cỏc tò chÿc triòn khai cũn nhiòu thi¿u sút. (Ch¿ng h¿n, Chÿ tòch Hòi òng Qu¿n trò và Giỏm òc cÿa tò chÿc BHTH ũi hòi ph¿i cú trỡnh ò chuyờn mụn và kinh nghiòm trong kinh doanh b¿o hiòm.) Hò cing s¿ c¿n ào t¿o ò nõng cao nng lÿc cÿa cỏn bò và c¿i ti¿n hò thòng qu¿n lý ò tuõn theo cỏc quy ònh mòi.

Hàm ý chính sách

Gi¿ thuy¿t nghiờn cÿu 5 (H5) tuyờn bò Truyòn thụng ¿i chỳng ¿nh h±òng thu¿n chiòu tòi ý ònh tham gia BHVM. Giỏ trò Beta cÿa mụ hỡnh hòi quy > 0, nh± v¿y khi Truyòn thụng càng m¿nh thỡ ý ònh ý ònh tham gia BHVM càng lòn. ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: nhÿng thụng iòp truyòn thụng ng±òi tiờu dựng nh¿n ±ÿc hàng ngày s¿ làm tng nh¿n thÿc cÿa hò vò s¿n ph¿m BHVM và tÿ ú làm n¿y sinh ý ònh mua BHVM. Tuy nhiờn hò sò Beta cÿa bi¿n òc l¿p truyòn thụng ¿i chỳng ò mÿc ò trung bỡnh, cú ngh)a là tỏc òng cÿa truyòn thụng ¿i chỳng tòi ý ònh tham gia BHVM là ch±a quỏ cao, do ò Viòt Nam, ch¿t l±ÿng cÿa cỏc thụng iòp truyòn thụng ch±a ±ÿc ¿m b¿o chớnh xỏc nờn niòm tin cÿa ng±òi tiờu dựng vào cỏc thụng iòp ú ch±a nhiòu, tÿ ú d¿n. ¿n ¿nh h±òng cÿa nhÿng thụng iòp này tòi ý ònh mua cÿa ng±òi tiờu dựng là khụng. Hiòn nay, nguòn thụng tin ¿i chỳng vò BHVM chÿ y¿u cú tớnh ch¿t thụng bỏo, nh±ng ch±a cú tớnh ch¿t kh¿ng ònh. Do ú ng±òi tiờu dựng cũn c¿n nhÿng nguòn thụng tin mang tớnh cỏ nhõn nh± thụng tin tham kh¿o tÿ nhÿng ng±òi thõn xung quanh ò kiòm chÿng nhÿng thụng tin ¿i chỳng, tÿ ú mòi d¿n ¿n ý ònh mua tham gia BHVM. Tỏc òng cÿa Nhúm tham kh¿o 1-ắnh h±òng vò giỏ trò biòu c¿m tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Tỏc òng cÿa Nhúm tham kh¿o 2-ắnh h±òng vò sÿ tuõn thÿ tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Cú ngh)a là cú thò kh¿ng ònh viòc cú ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p là do tuõn thÿ mòt cỏ nhõn hay mòt nhúm ng±òi khỏc vỡ ý thÿc ±ÿc r¿ng cỏ nhõn hay nhúm ng±òi khỏc ú cú thò th±òng ho¿c ph¿t hò. thò ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: ng±òi thu nh¿p th¿p chòu ¿nh h±òng bòi nhÿng ng±òi xung quanh, nhÿng ng±òi cú quan hò trong xó hòi và nhÿng ng±òi trong gia ỡnh. Vớ dÿ, ng±òi vÿ cú thò tng ý ònh tham gia BHVM n¿u ng±òi chòng cú quan iòm ÿng hò viòc tham gia BHVM. Tỏc òng cÿa Nhúm tham kh¿o 3-ắnh h±òng vò thụng tin tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Theo k¿t qu¿ nghiờn cÿu ònh tớnh và ònh l±ÿng cÿa lu¿n ỏn, k¿t qu¿ này cú thò ±ÿc gi¿i thớch nh± sau: ng±òi tiờu dựng cú tham kh¿o ý ki¿n cÿa nhÿng ng±òi xung quanh ò hỡnh thành nờn nhÿng thụng tin vò BHVM, hò sÿ dÿng nhÿng thụng tin này ò cõn nh¿c tham gia BHVM và thụng tin càng cú nhiòu thỡ ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p càng lòn. Nhÿng thụng tin này làm tng hiòu bi¿t cÿa nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p vò BHVM và giỳp hò tỡm ¿n cỏc s¿n ph¿m BHVM. Tỏc òng cÿa bi¿n Tuòi tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Tuy nhiờn k¿t qu¿. Tỏc òng cÿa bi¿n Giòi tớnh tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. Tỏc òng cÿa bi¿n Thu nh¿p tòi í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ. và hò ớt cú ý ònh tham gia BHVM. K¿t qu¿ này phự hÿp vòi nghiờn cÿu cÿa Uddin, M. Khi hò nh¿n thÿc ±ÿc vai trũ cÿa BHVM là tòt, thỡ iòu này s¿ làm n¿y sinh ý ònh mua trong hò. Sÿ khỏc biòt vò í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo nhúm Tuòi. Nhÿng ng±òi d±òi 20 tuòi là nhÿng ng±òi ch±a cú gia ỡnh vỡ v¿y ch±a c¿m th¿y cú nhiòu trỏch nhiòm, ớt ý thÿc vò rÿi ro trong cuòc sòng, nờn ý ònh tham gia BHVM ch±a cao. Nhÿng ng±òi thu nh¿p th¿p trờn 60 tuòi th±òng là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p khụng òn ònh, sòng phÿ thuòc nờn ý ònh tham gia BHVM khụng nhiòu. Sÿ khỏc biòt vò í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo Giòi tớnh. Do ú, òi t±ÿng khỏch hàng ±ÿc cỏc tò chÿc phõn phòi b¿o hiòm ti¿p c¿n th±òng là nÿ giòi. Vỡ v¿y ý ònh tham gia BHVM cÿa nÿ giòi cú xu h±òng cao hĂn nam giòi. Sÿ khỏc biòt vò í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo Thu nh¿p. gia BHVM nhiòu hĂn so vòi cỏc nhúm cũn l¿i. õy là nhúm thu nh¿p thuòc nhúm ng±òi nghốo theo Chu¿n nghốo t¿i Viòt Nam hiòn nay. Sÿ khỏc biòt vò í ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ cÿa cỏc nhúm ng±òi cú thu nh¿p th¿p theo Trỡnh ò hòc v¿n. Trong khi ú, nhÿng ng±òi cú trỡnh ò hòc v¿n ch±a tòt nghiòp THPT, tòt nghiòp THPT cú ý ònh tham gia b¿o hiòm vi mụ nhiòu nh¿t. V¿y cú thò kh¿ng ònh ng±òi thu nh¿p th¿p cú trỡnh ò hòc v¿n th¿p tham gia BHVM nhiòu hĂn. ¿y m¿nh cụng tỏc cung c¿p thụng tin, tuyờn truyòn, truyòn thụng vò b¿o hiòm vi mụ. õy là nhõn tò tỏc òng m¿nh nh¿t. Trong nhõn tò này, viòc ng±òi thu nh¿p th¿p cho r¿ng hò tỡm ki¿m thụng tin vò BHVM tÿ cỏc tò chÿc, hòi mà hò là thành viờn, tỡm ki¿m thụng tin vò BHVM tÿ nhÿng ng±òi làm viòc trong ngành b¿o hiòm, tỡm hiòu nhÿng ki¿n thÿc và kinh nghiòm vò BHVM tÿ nhÿng ng±òi xung quanh, lÿa chòn BHVM dÿa trờn uy tớn cÿa tò chÿc cung c¿p BHVM là cĂ sò cho viòc xõy dÿng k¿ ho¿ch triòn khai cho cỏc nhà cung c¿p BHVM. - Tỏc òng tòi viòc tỡm ki¿m thụng tin cÿa khỏch hàng tÿ nhúm tham kh¿o: Cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM c¿n thÿc hiòn nhÿng ho¿t òng nh¿m tỏc òng tòi viòc tỡm ki¿m thụng tin cÿa khỏch hàng tÿ nhúm tham kh¿o. Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ, Hòi Khuy¿n hòc… Chớnh vỡ v¿y, thụng qua cỏc hòi này, cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm vi mụ c¿n tớch cÿc hĂn trong viòc truyòn t¿i thụng tin vò ki¿n thÿc và lÿi ớch cÿa BHVM, ò ng±òi thu nh¿p th¿p cú thò hiòu hĂn vò s¿n ph¿m. Bờn c¿nh ú, cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm nờn tớch cÿc mò ròng liờn k¿t vòi cỏc hòi khỏc nh± Cụng oàn, Hòi nụng dõn, diờm dõn, Hòi nghò cỏ,… ò thÿc hiòn viòc cung c¿p thụng tin cho ng±òi thu nh¿p th¿p. Tÿ ú s¿ nõng cao ki¿n thÿc BHVM và ¿y m¿nh ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi tiờu dựng. Bờn c¿nh ú, viòc khỏch hàng cho r¿ng hò lÿa chòn s¿n ph¿m BHVM dÿa trờn uy tớn cÿa tò chÿc cung c¿p BHVM, vỡ v¿y, viòc nõng cao hỡnh ¿nh, uy tớn cÿa cỏc cụng ty b¿o hiòm, cÿa nhÿng Ăn vò cung c¿p s¿n ph¿m BHVM là r¿t quan tròng. - a d¿ng kờnh cung c¿p thụng tin: Cÿng cò và phỏt triòn hò thòng kờnh phõn phòi a d¿ng và chuyờn nghiòp cing là viòc r¿t c¿n thi¿t ò cung c¿p thụng tin cho khỏch hàng. Kờnh phõn phòi úng vai trũ quan tròng tròng viòc ±a s¿n ph¿m tòi khỏch hàng. õy cing là cụng o¿n triòn khai quan tròng khi nhÿng ng±òi phõn phòi là ng±òi thay m¿t cụng ty và tò chÿc BHVM ti¿p xỳc vòi khỏch hàng. ò phỏt triòn cỏch kờnh phõn phòi trong bòi c¿nh doanh thu tÿ BHVM khụng cao, cỏc nhà cung c¿p BHVM c¿n ch¿p nh¿n trong nhÿng nm ¿u triòn khai, cỏc nhà cung c¿p ph¿i bò ra nhiòu chi phớ ò. xõy dÿng kờnh phõn phòi, ào t¿o nhõn viờn phõn phòi chuyờn nghiòp hĂn và c¿n a d¿ng kờnh phõn phòi hĂn. Nhÿng chi phớ phỏt triòn hò thòng phõn phòi lòn trong nhÿng nm ¿u s¿ mang l¿i lÿi ớch lõu dài và mang l¿i lÿi nhu¿n cho doanh nghiòp trong nhÿng nm ti¿p theo sau này. - Chỳ tròng khõu chm súc khỏch hàng th±òng xuyờn ò nõng cao thỏi ò cÿa khỏch hàng tiòm nng vòi lo¿i hỡnh BHVM cing nh± vòi Ăn vò cung c¿p s¿n ph¿m BHVM. Viòc quan tõm, chm súc khỏch hàng ó tham gia c¿n thÿc hiòn chuyờn nghiòp nh± òi vòi cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm dành cho thò tr±òng thụng th±òng. Khi nhÿng ng±òi ó tham gia nh¿n ±ÿc sÿ quan tõm ỳng mÿc thỡ s¿ cú ý ònh giòi thiòu cho nhÿng ng±òi khỏc cựng tham gia. C¿n giÿ liờn l¿c th±òng xuyờn, gi¿i ỏp kòp thòi và n¿m ±ÿc tõm t± nguyòn vòng cÿa khỏch hàng. - Cỏc tò chÿc b¿o hiòm c¿n cú k¿ ho¿ch phỏt triòn thò tr±òng, xõy dÿng uy tớn, truyòn t¿i hỡnh ¿nh tớch cÿc cÿa mỡnh theo cỏch ¿c thự dành riờng cho thò tr±òng ng±òi cú thu nh¿p th¿p: Tÿ tr±òc ¿n nay, cỏc nhà cung c¿p b¿o hiòm v¿n chò h±òng viòc truyòn t¿i thụng tin, xõy dÿng hỡnh ¿nh, uy tớn cÿa mỡnh òi vòi òi t±ÿng khỏch hàng trong thò tr±òng b¿o hiòm truyòn thòng, ú là nhÿng ng±òi cú thu nh¿p trung bỡnh và thu nh¿p cao. Vỡ v¿y, ò h±òng tòi thò tr±òng BHVM, cỏc tò chÿc b¿o hiòm c¿n cú k¿ ho¿ch phỏt triòn thò tr±òng, xõy dÿng uy tớn, truyòn t¿i hỡnh ¿nh tớch cÿc cÿa mỡnh theo cỏch ¿c thự dành riờng cho thò tr±òng ng±òi cú thu nh¿p th¿p. * K¿t qu¿ nghiờn cÿu kh¿ng ònh truyòn thụng ¿i chỳng s¿ tỏc òng tớch cÿc tòi ý ònh tham gia BHVM. Truyòn thụng ¿i chỳng th±òng ±ÿc sÿ dÿng nh± mòt cụng cÿ ò truyòn i nhÿng thụng tin vò s¿n ph¿m và doanh nghiòp tòi khỏch hàng nh¿m xõy dÿng nh¿n thÿc tớch cÿc trong khỏch hàng vò s¿n ph¿m và doanh nghiòp, tÿ ú s¿ hỡnh thành nờn thỏi ò tớch cÿc và d¿n ¿n hành vi mua. ò tng ¿nh h±òng cÿa truyòn thụng ¿i chỳng tòi ý ònh mua trong t±Ăng lai thỡ cỏc doanh nghiòp c¿n truyòn i nhÿng thụng tin chớnh xỏc, chõn thÿc tÿ ú s¿ xõy dÿng ±ÿc niòm tin trong ng±òi tiờu dựng và làm tng ý ònh mua cÿa hò. Do v¿y, cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc, Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam, doanh nghiòp b¿o hiòm và cỏc nhà cung c¿p s¿n ph¿m BHVM cú thò tớch cÿc sÿ dÿng cỏc ph±Ăng tiòn truyòn thụng ¿i chỳng ò thụng tin vò s¿n ph¿m:. - Xõy dÿng òi ngi t± v¿n viờn chuyờn nghiòp. õy là nhÿng ng±òi trÿc ti¿p ti¿p xỳc vòi khỏch hàng. Ngoài n¿m vÿng chuyờn mụn, ¿o ÿc nghò nghiòp thỡ cing r¿t c¿n cú kÿ nng mòm và sÿ hiòu bi¿t vò ¿c iòm cÿa òi t±ÿng tham gia BHVM. Ăn vò cung c¿p truyòn thụng nhiòu, nh±ng BHVM thỡ ch±a ±ÿc quan tõm. Viòc truyòn thụng BHVM c¿n ph¿i cú sÿ tham gia cÿa c¿ cỏc Ăn vò cung c¿p s¿n ph¿m BHVM, òng thòi cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc, Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam và cỏc cĂ quan oàn thò cing c¿n tớch cÿc chung tay tham gia truyòn thụng. Nờn chng, Chớnh phÿ nờn quy ònh l¿y ngày ho¿c thỏng triòn khai b¿o hiòm vi mụ ò kờu gòi mòi tò chÿc, cỏ nhõn tớch cÿc tham gia vỡ ho¿t òng b¿o hiòm vi mụ. - Cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc và Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam cựng òng hành vòi cỏc tò chÿc BHVM trong viòc truyòn thụng: M¿c dự Lu¿t Kinh doanh b¿o hiòm 2022 quy ònh rừ cỏc doanh nghiòp cung c¿p BHVM ph¿i h¿ch toỏn riờng và cỏc tò chÿc t±Ăng hò cung c¿p BHVM ph¿i tÿ chÿ tài chớnh. Tuy nhiờn, nghiờn cÿu kinh nghiòm cÿa cỏc n±òc trờn th¿ giòi, ò triòn khai thành cụng BHVM vòi t± cỏch là mòt chớnh sỏch hò trÿ chÿ tr±Ăng xúa úi gi¿m nghốo, ¿m b¿o ASXH, thỡ khụng thò thi¿u. ±ÿc sÿ òng hành cÿa Nhà n±òc, cÿa Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam, mà tr±òc tiờn là c¿n ±a vào danh mÿc chi ngõn sỏch ò thÿc hiòn ò ỏn xõy dÿng cĂ sò dÿ liòu và phò bi¿n thụng tin, tuyờn truyòn vò BHVM. Tng c±òng vai trũ cÿa cỏc tò chÿc hòi, oàn thò, hò gia ỡnh và nhÿng ng±òi xung quanh ng±òi cú thu nh¿p th¿p trong viòc triòn khai b¿o hiòm vi mụ. Theo ú, í ònh tham gia BHVM cÿa cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p bò ¿nh h±òng bòi nhÿng ng±òi hò cú quan hò trong xó hòi, nhÿng thành viờn trong gia ỡnh, trong tò chÿc… và nhÿng ng±òi xung quanh. Qua ú, NCS cho r¿ng ngoài viòc tỏc òng trÿc ti¿p vào ng±òi thu nh¿p th¿p thỡ viòc tỏc òng vào nhÿng nhúm, hòi và nhÿng ng±òi xung quanh, nhÿng ng±òi cú ¿nh h±òng tòi ng±òi cú thu nh¿p th¿p là viòc c¿n thi¿t. - Cỏc cĂ quan chÿc nng và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM c¿n xõy dÿng cỏc ch±Ăng trỡnh, k¿ ho¿ch và ph±Ăng phỏp tỏc òng vào cỏc nhúm tham kh¿o liờn quan tòi ng±òi thu nh¿p th¿p. T¿i Viòt Nam, ng±òi thu nh¿p th¿p th±òng là thành viờn cÿa cỏc hòi nh± Cụng oàn, Hòi Liờn hiòp phÿ nÿ, Hòi nụng dõn, cỏc hòi nghò cỏ, hòi nghò làm muòi, chn nuụi …Viòc phòi hÿp ho¿t òng và k¿t hÿp triòn khai BHVM vòi cỏc hòi này là r¿t quan tròng. Thụng qua cỏc hòi trờn, viòc t¿o ¿nh h±òng tòi ng±òi thu nh¿p th¿p là thành viờn cÿa hòi s¿ nhanh hĂn và cú tỏc òng rừ ràng hĂn. - Tỏc òng và nõng cao hiòu bi¿t tòi cỏc hò gia ỡnh và nhÿng ng±òi xung quanh cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p: Ngoài cỏc hòi, thỡ nhÿng thành viờn trong gia ỡnh, hò hàng, làng xúm … cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p cing cú ¿nh h±òng tòi òi t±ÿng, vỡ v¿y, viòc phò bi¿n BHVM khụng chò h±òng tòi mòt òi t±ÿng ng±òi thu nh¿p th¿p cÿ thò, mà cũn c¿n h±òng tòi hò gia ỡnh thu nh¿p th¿p và nhÿng ng±òi xung quanh. Cỏc buòi tuyờn truyòn, phò bi¿n vò BHVM nờn tò chÿc dành cho cỏc hò gia ỡnh thay vỡ chò dành riờng cho mòt thành viờn trong gia ỡnh ng±òi thu nh¿p th¿p. Khi nhÿng ng±òi xung quanh cing cú hiòu bi¿t và ¿n t±ÿng tòt vò BHVM thỡ s¿ gõy ra ¿nh h±òng tớch cÿc và viòc phỏt triòn ý ònh tham gia BHVM cÿa ng±òi thu nh¿p th¿p càng m¿nh hĂn. Chớnh vỡ v¿y, viòc t¿o ra tỏc òng tớch cÿc tÿ nhÿng hỡnh m¿u là nhÿng ng±òi tÿ nhúm tham kh¿o tòi ng±òi thu nh¿p th¿p thuòc nhúm tham kh¿o ú là r¿t c¿n thi¿t. Hiòn nay, viòc cỏc nguòn thụng tin khụng chớnh thòng ±a cỏc thụng tin khụng chớnh xỏc vò cỏc vÿ tÿ chòi chi tr¿ b¿o hiòm ó ¿nh h±òng x¿u khụng ớt ¿n hỡnh ¿nh cÿa doanh nghiòp. Khụng ớt ng±òi cũn cho b¿o hiòm núi chung là lÿa. Do v¿y, viòc truyòn thụng và h±òng d¿n thụng tin cho khỏch hàng c¿n ¿y m¿nh nhÿng hỡnh ¿nh tòt thụng qua cỏc thụng tin vò nhÿng buòi chi tr¿ b¿o hiòm, ò khỏch hàng cú thò nh¿n th¿y lÿi ớch thi¿t thÿc hĂn, cÿ thò hĂn. Tng c±òng cụng tỏc PR và qu¿ng bỏ hỡnh ¿nh. vò doanh nghiòp và cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM thụng qua cỏc sÿ kiòn cÿa chớnh doanh nghiòp ho¿c cỏc ch±Ăng trỡnh giỳp ÿ còng òng. Tÿ ú nõng cao ò tin c¿y và tớn nhiòm cÿa khỏch hàng òi vòi nhà b¿o hiòm. - Th±òng xuyờn ±a nhÿng thụng tin vò viòc chi tr¿, bòi th±òng b¿o hiòm ò tng niòm tin cho khỏch hàng tiòm nng trờn cỏc ph±Ăng tiòn thụng tin ¿i chỳng t¿i cỏc cuòc hòp, cỏc buòi sinh ho¿t còng òng, trờn cỏc ph±Ăng tiòn truyòn hỡnh ho¿c m¿ng xó hòi. - T¿i cỏc buòi hòp cÿa nhúm tham kh¿o, t¿i cỏc buòi sinh ho¿t còng òng, trờn cỏc ph±Ăng tiòn truyòn hỡnh ho¿c m¿ng xó hòi c¿n truyòn t¿i, giòi thiòu s¿n ph¿m nh¿m mang tòi nhÿng thụng iòp vò giỏ trò, lÿi ớch cÿa BHVM. - Nõng cao vai trũ cÿa nhúm khỏch hàng hiòn t¿i thụng qua cỏc ho¿t òng chm súc khỏch hàng sau bỏn hàng ò t¿o ra hiòu ÿng truyòn miòng tòt nh¿t. Nõng cao nh¿n thÿc và thỏi ò cÿa ng±òi dõn và xó hòi vò b¿o hiòm vi mô. Nhõn tò Thỏi ò là nhõn tò cú ¿nh h±òng lòn ti¿p theo tòi ý ònh tham gia BHVM. Thỏi ò òi vòi s¿n ph¿m vò s¿n ph¿m BHVM cing là y¿u tò quan tròng quy¿t ònh viòc mua hay khụng mua b¿o hiòm cÿa òi t±ÿng. Ngoài ra, truyòn thụng vò sÿ b¿o ¿m cÿa BHVM ò gi¿m bòt sÿ lo l¿ng cÿa òi t±ÿng vò nguy cĂ bò lÿa tiòn úng. Vỡ thÿc t¿. hiòn nay cú nhiòu hỡnh thÿc huy òng vòn cÿa ng±òi dõn, lói su¿t/lÿi nhu¿n cao, sau ú bò phỏ s¿n, tÿ ú làm gi¿m lũng tin cÿa ng±òi dõn. Nhiòu òi t±ÿng ±ÿc kh¿o sỏt cho r¿ng viòc mua BHVM khụng ph¿i là viòc làm c¿n thi¿t và ỳng ¿n, hò khụng tin t±òng vào cỏc quyòn lÿi mà BHVM mang l¿i. Thay vỡ mua BHVM, òi t±ÿng lÿa chòn cỏc hỡnh thÿc tớch luÿ khỏc, bòi hò khụng nh¿n th¿y ±ÿc ngay cỏc giỏ trò mà BHVM mang l¿i trong t±Ăng lai, trong khi cỏc hỡnh thÿc ti¿t kiòm khỏc mang l¿i cho hò c¿m giỏc an toàn. truyòn thụng sÿ khỏc biòt, tớnh ±u viòt cÿa mua BHVM so vòi cỏc hỡnh thÿc tớch liy khỏc, ¿c biòt là vòi hỡnh thÿc gÿi tiòn ti¿t kiòm ò ngõn hàng. Thờm vào ú, nõng cao ch¿t l±ÿng dòch vÿ chm súc khỏch hàng sau bỏn hàng cing là viòc c¿n làm ò khỏch hàng cú thỏi ò tòt òi vòi lo¿i hỡnh b¿o hiòm này, nh¿m nõng cao ý ònh tham gia. Do ú, ò nng cao nh¿n thÿc cÿa ng±òi dõn òi vòi BHVM, iòu quan tròng tr±òc tiờn là giỳp hò nh¿n th¿y ±ÿc nhÿng lÿi ích mà BHVM mang l¿i. - Do ú, cỏc cĂ quan qu¿n lý Nhà n±òc, cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM và cỏc tò chÿc oàn thò c¿n tớch cÿc tò chÿc cỏc buòi tuyờn truyòn, qu¿ng cỏo b¿ng nhiòu ph±Ăng thÿc vò BHVM ò ng±òi dõn hiòu rừ hĂn và cú cỏi nhỡn còi mò hĂn òi vòi lo¿i hỡnh b¿o hiòm này. òng thòi h±òng d¿n ng±òi dõn cỏch thÿc tỡm ki¿m thụng tin, chÿ òng theo dừi và tỡm hiòu cỏc tin tÿc vò BHVM, giỳp hò thờm tin t±òng vào chớnh sỏch cÿa Nhà n±òc và gia tng niòm tin vào cỏc tò chÿc triòn khai BHVM t¿i Viòt Nam. Do v¿y, cỏc nòi dung, thụng iòp c¿n nh¿n m¿nh vò tớnh kh¿ thi cÿa viòc tham gia BHVM ò ng±òi dõn th¿y c¿n tham gia, cú kh¿ nng tham gia và yờn tõm khi tham gia BHVM. Nõng cao hiòu bi¿t cÿa ng±òi dõn và xó hòi vò b¿o hiòm vi mụ. K¿t qu¿ nghiờn cÿu ó chò ra mÿc ò hiòu bi¿t vò BHVM cú tỏc òng ¿n ý ònh tham gia BHVM. - Vò hỡnh thÿc: Bờn c¿nh viòc òi mòi vò nòi dung phò bi¿n ki¿n thÿc, thỡ sÿ thay òi vò hỡnh thÿc phò bi¿n ki¿n thÿc, hiòu bi¿t cho ng±òi thu nh¿p th¿p cing gúp ph¿n quan tròng khụng kộm vào viòc thay òi nh¿n thÿc cÿa ng±òi dõn vò BHVM. Ngoài viòc a d¿ng húa cỏc kờnh truyòn t¿i ki¿n thÿc BHVM cho khỏch hàng, cỏc tò chÿc cung c¿p BHVM cing c¿n nõng cao ch¿t l±ÿng dòch vÿ chm súc khỏch hàng tr±òc, trong và sau khi khỏch hàng tham gia b¿o hiòm nh¿m gia tng ki¿n thÿc, c¿m nh¿n vò lÿi ớch cÿa viòc tham gia BHVM cho ng±òi dõn. - Vò nòi dung: C¿n cung c¿p cho khỏch hàng nhÿng ki¿n thÿc và thụng tin c¿n thi¿t nh¿m thay òi và nõng cao hiòu bi¿t cÿa khỏch hàng vò b¿o hiòm núi chung và BHVM núi riờng. Thay vỡ mua b¿o hiòm, cú thò lÿa chòn cỏc hỡnh thÿc tớch luÿ khỏc, bòi hò khụng nh¿n th¿y. ±ÿc ngay cỏc giỏ trò mà b¿o hiòm mang l¿i trong t±Ăng lai, trong khi cỏc hỡnh thÿc ti¿t kiòm và ¿u t± khỏc mang l¿i cho hò c¿m giỏc an toàn. Nh± v¿y, muòn thay òi thỏi ò cÿa òi t±ÿng, c¿n t¿p trung truyòn thụng sÿ khỏc biòt, tớnh ±u viòt cÿa b¿o hiòm so vòi cỏc hỡnh thÿc tớch liy khỏc. Nhiòu khỏch hàng tiòm nng hiòn nay ang cho r¿ng ph¿i cú thu nh¿p cao và cú cuòc sòng ¿m b¿o cỏc nhu c¿u khỏc ròi thỡ mòi tham gia BHVM. Do v¿y, cỏc nòi dung truyòn thụng nờn nh¿n m¿nh vò tớnh kh¿ thi cÿa viòc tham gia BHVM, vỡ õy là lo¿i b¿o hiòm dành cho ng±òi cú thu nh¿p th¿p và phự hÿp vòi kh¿ nng tài chớnh cÿa hò. hỡnh ¿nh cÿa nghành b¿o hiòm. Mòt vài ng±òi cũn cho b¿o hiòm là lÿa ¿o. Do v¿y, viòc truyòn thụng và ònh h±òng thụng tin cho khỏch hàng c¿n ¿y m¿nh nhÿng hỡnh. ¿nh tòt thụng qua cỏc thụng tin vò nhÿng buòi chi tr¿ b¿o hiòm ò khỏch hàng cú thò nh¿n th¿y lÿi ớch thi¿t thÿc hĂn. Tng c±òng qu¿ng bỏ hỡnh ¿nh vò cỏc tò chÿc BHVM thụng qua cỏc sÿ kiòn cÿa chớnh doanh nghiòp ho¿c cỏc ch±Ăng trỡnh giỳp ÿ còng òng. Tÿ ú nõng cao ò tin c¿y và tớn nhiòm cÿa khỏch hàng òi vòi doanh nghiòp. Bờn c¿nh ú, hiòn nay cú nhiòu hỡnh thÿc huy òng vòn cÿa ng±òi dõn vòi lói su¿t cao, sau ú bò phỏ s¿n, tÿ ú làm gi¿m lũng tin cÿa ng±òi dõn. C¿n phõn tớch cho ng±òi dõn th¿y b¿o hiòm khỏc vòi cỏc hỡnh thÿc ú. + Khỏch hàng nh¿m l¿n BHVM vòi cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm khỏc: nhiòu khỏch hàng hiòn nay ang bò nh¿m l¿n giÿa cỏc s¿n ph¿m BHVM vòi b¿o hiòm xó hòi, b¿o hiòm y t¿ do nhà n±òc triòn khai và c¿ b¿o hiòn th±Ăng m¿i thụng th±òng do cỏc doanh nghiòp b¿o hiòm cung c¿p trờn thò tr±òng. Do v¿y, cỏc ho¿t òng truyòn thụng c¿n làm rừ ±ÿc sÿ khỏc biòt cÿa BHVM vòi cỏc lo¿i hỡnh b¿o hiòm khỏc do Nhà n±òc cung c¿p, và sÿ khỏc nhau giÿa BHVM vòi cỏc s¿n ph¿m b¿o hiòm th±Ăng m¿i thụng th±òng. ò hò hiòu r¿ng BHVM là lo¿i hỡnh b¿o hiòm ra òi dành riờng cho òi t±ÿng có thu nh¿p th¿p. + Khỏch hàng ch±a hiòu h¿t vò nòi dung và ý ngh)a cÿa BHVM: Thỏi ò òi vòi s¿n ph¿m vò s¿n ph¿m BHVM cing là y¿u tò quan tròng quy¿t ònh viòc mua hay khụng mua b¿o hiòm cÿa òi t±ÿng. - Bò trớ ngõn sỏch dành cho viòc hò trÿ triòn khai BHVM: ò triòn khai thành cụng BHVM vòi t± cỏch là mòt chớnh sỏch hò trÿ chÿ tr±Ăng xúa úi gi¿m nghốo, ¿m b¿o ASXH, thỡ khụng thò thi¿u ±ÿc sÿ òng hành cÿa Nhà n±òc, cÿa Hiòp hòi B¿o hiòm Viòt Nam, mà tr±òc tiờn là Chớnh phÿ c¿n ±a vào danh mÿc chi ngõn sỏch ò thÿc hiòn ò ỏn xõy dÿng cĂ sò dÿ liòu và phò bi¿n thụng tin, tuyờn truyòn vò BHVM.

Anh/Chò ó bi¿t ¿n BHVM ch±a?