Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây.DOC

Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết

Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, các Ngân hàng thương mại Nhà nước nói riêng, thực hiện đề án cơ cấu lại từ năm 2001 Đến nay sau hơn 5 năm các Ngân hàng thương mại đã đạt được những kết quả quan trọng về cơ cấu lại, như tăng vốn điều lệ, giảm tỷ lệ nợ xấu, đặc biệt là đa dạng hoá và phát triển các dịch vụ phi tín dụng Song đứng trước yêu cầu cạnh tranh, mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế và khu vực, đòi hỏi các Ngân hàng thương mại Việt Nam tiếp tục đổi mới mạnh mẽ hơn nữa, nhất là trong lĩnh vực dịch vụ phi tín dụng.

Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam là NHTM Nhà nước có quy mô lớn nhất, chiếm khoảng 33% thị phần huy động vốn và cho vay toàn ngành ngân hàng, có màng lưới rộng lớn nhất Cơ cấu lại và tiếp tục đổi mới theo xu hướng nói trên, Ngân hàng nông nghiệp & phát triển nông thôn Việt Nam đã thành lập các Công ty kinh doanh trong lĩnh vực dịch vụ, như: Công ty cho thuê tài chính, Công ty thương mại và dịch vụ, Công ty kinh doanh vàng bạc, Công ty chứng khoán,…; đồng thời trong hệ thống các chi nhánh cũng mở rộng và phát triển nhiều dịch vụ, như thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ thẻ, …Song nhìn chung chủng loại dịch vụ vẫn chưa đa dạng, chất lượng dịch vụ còn hạn chế, đòi hỏi phải đầu tư nhiều hơn nữa cho lĩnh vực này

Hà Tây nằm kề sát với Hà Nội, đang trong quá trình đô thị hoá nhanh số lượng doanh nghiệp và hộ kinh doanh cũng phát triển với tốc độ khá Trên địa bàn tỉnh cũng có nhiều trường đại học, cao đẳng và dạy nghề Cơ cấu kinh

tế nông nghiệp – nông thôn và cơ cấu lao động đang chuyển dịch đáng ghi nhận Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây là một chi nhánh thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, là chi nhánh NHTM có thị phần hoạt động lớn nhất và màng lưới hoạt động rộng lớn nhất phủ kín trên một địa bàn Trong các năm gần đây thực hiện định hướng chiến lược của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây cũng mở rộng và phát triển nhiều loại dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu của các thành phần kinh tế trong tỉnh Mặc dù vậy, các dịch vụ của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế về mọi mặt và đứng trước yêu cầu mới đòi hỏi phải đẩy nhanh hơn nữa sự phát triển hoạt động này

Từ những lý do trên, luận văn chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng vàphát triển dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôntỉnh Hà Tây" để nghiên cứu là đáp ứng yêu cầu cấp bách đang đặt ra trong

thực tiễn.

2 Mục đích nghiên cứu của luận văn

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại.

- Phân tích và đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây.

- Đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng và phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: các loại dịch vụ ngân hàng.

- Phạm vi nghiên cứu: Các dịch vụ ngân hàng; thực trạng mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hà Tây các năm 2000 - 2005.

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học kinh tế, từ phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, đến phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp và quy nạp Luận văn cũng sử dụng phương pháp toán với sự trợ giúp của kỹ thuật vi tính và tham khảo một số công trình, tài liệu có liên quan để làm nổi bật kết quả nghiên cứu của đề tài.

5 Kết cấu luận văn

Ngoài lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, các biểu đồ, bảng số liệu, nội dung của luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về dịch vụ ngân hàng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiêp

và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây.

Chương 3: Giải pháp mở rộng và phát triển dịch vụ tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây.

Chương 1:

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.1 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG.

1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Khái niệm về ngân hàng có thể thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà nó thực hiện đối với nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, các tổ chức tài chính như: Công ty kinh doanh chứng khoán, Công ty môi giới chứng khoán, Quỹ tương hỗ, Công ty bảo hiểm,… đều đang cố gắng thực hiện việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng và ngược lại; Ngân hàng cũng đang thực hiện đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thông qua việc cung ứng các dịch vụ mới như: Môi giới bất động sản, môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào các quỹ tương hỗ, … Điều đó dẫn đến hình thành các định nghĩa không hoàn toàn giống nhau về Ngân hàng thương mại.

Tại Ấn Độ người ta định nghĩa: "NHTM là cơ sở nhận các khoản tiền kýthác để cho vay hay tài trợ đầu tư" Ở Pháp định nghĩa: "NHTM là những Xínghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hìnhthức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vàonghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính" Nhà kinh tế học DavidBeg đưa ra định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là trung gian tài chính, cógiấy phép kinh doanh của Chính phủ để cho vay tiền và mở tài khoản tiềngửi, kể cả các khoản tiền gửi mà đưa vào đó có thể sử dụng các tờ séc"; PeterS Rose định nghĩa: "Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mụccác dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụthanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổchức kinh doanh nào trong nền kinh tế”

Tại Việt Nam theo điều 20 của Luật các Tổ chức tín dụng định nghĩa:

"Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động kinh doanhtrên lĩnh tài chính - tiền tệ, với các nội dung chính là huy động vốn, cho vayvốn và cung ứng các dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác" Theo đó, NHTM làmột loại hình ngân hàng, một loại hình tổ chức tín dụng; Trong đó: "Ngânhàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngânhàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan", và "Tổ chức tín dụng làdoanh nghiệp được thành lập theo qui định của Luật này và các qui địnhkhác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàngvới nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng cácdịch vụ thanh toán" Đồng thời Luật các Tổ chức tín dụng cũng phân biệt cácngân hàng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng; Trong đó: "Tổ chức tíndụng phi ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện một số hoạtđộng ngân hàng như là nội dung kinh doanh thường xuyên, nhưng khôngđược nhận tiền gửi không kỳ hạn, không làm dịch vụ thanh toán".

Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với nhiệm vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính đa dạng khác Như vậy hoạt động của ngân hàng thương mại gắn liền với loại hàng hóa mang tính chất xã hội cao, đó là tiền tệ Ngân hàng thương mại được đánh giá là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất, có ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều mặt hoạt động của nền kinh tế Lịch sử ra đời và phát triển của ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hóa Mới đầu, hoạt động ngân hàng còn rất sơ

khai, chỉ đơn giản là bảo quản, giữ hộ tiền và đổi tiền hưởng hoa hồng Cùng

với sự phát triển của nền thương mại, hoạt động của ngân hàng ngày càng đa dạng hơn và có những bước tiến rất nhanh Từ chỗ đơn giản chỉ mang tính chất là những hiệu cầm đồ, những kẻ cho vay nặng lãi, ngân hàng đã phát triển nhiều nghiệp vụ ngày càng hoàn hảo để theo sát yêu cầu của nền kinh tế,

dần trở thành một thực thể kinh tế quan trọng nhất được ví như mạch máu lưu thông của nền kinh tế.

1.1.2 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

NH thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư thông qua nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu

Hoạt động huy động vốn phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nó bao gồm một loạt các biện pháp nhằm thu hút tối đa vốn của nền kinh tế như mở chi nhánh và quầy giao dịch, chính sách lãi suất hợp lý, đa dạng các hình thức huy động Căn cứ vào tính chất của nguồn vốn, hoạt động huy động vốn bao gồm nhận tiền gửi, đi vay, nhận làm đại lý hay ủy thác vốn đầu tư, liên doanh với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.

Hoạt động huy động vốn có vai trò cung cấp đầy đủ và kịp thời nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động khác của ngân hàng Ngoài ra hoạt động này còn có vai trò quan trọng trong việc khuếch trương tên tuổi, thương hiệu và uy tín của ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày càng tăng và ổn định.

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng

Đây là hoạt động phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận của ngân hàng thương mại.

Hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất là hoạt động tín dụng, bao gồm các khoản đầu tư sinh lời của ngân hàng thông qua việc cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với nền kinh tế Lợi nhuận thu từ hoạt động này của NHTM là cao nhất trong tổng lợi nhuận, tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân

hàng Tuy nhiên, đây là hoạt động chứa đựng độ rủi ro cao nên các ngân hàng luôn quan tâm đến chất lượng của hoạt động này.

Ngoài ra, còn các hoạt động sử dụng vốn khác như hoạt động ngân quỹ, hoạt động đầu tư tài chính, đầu tư vào trụ sở và những trang thiết bị kỹ thuật phục vụ quá trình hoạt động của bản thân ngân hàng, chi phí thường xuyên cho quá trình vận hành ngân hàng.

1.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác

Ngoài các hoạt động cho vay và đầu tư tạo ra lợi nhuận, ngân hàng thương mại còn đóng vai trò là trung gian thực hiện các dịch vụ và hoạt động ngân hàng khác theo yêu cầu của khách hàng như: dịch vụ kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thanh toán, thu hộ, chi hộ, chuyển tiền, ủy thác, bảo quản vật có giá, nghiệp vụ bảo lãnh, tư vấn,… Các hoạt động trung gian này có độ rủi ro thấp hơn hoạt động cho vay và đầu tư trong khi vẫn mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Ở một số các ngân hàng lớn trên thế giới như Citibank, Chase

Manhattan Bank, Hongkong and Shanghai Banking Corporation thì tỷ trọng

lợi nhuận thu từ dịch vụ phi tín dụng lên đến 20% - 50% Ngày nay, tỷ trọng lợi nhuận từ các hoạt động dịch vụ này ngày càng tăng cao và chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động ngân hàng.

1.2 TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.2.1 Khái niệm

Dịch vụ là những hoạt động hay lợi ích, mà một thành viên có thể cung cấp cho thành viên khác; nhất thiết phải mang tính vô hình và không dẫn đến

sở hữu một vật nào cả

Tương tự như sản phẩm đơn thuần, bất cứ một loại dịch vụ nào cũng được khách hàng mua do nó mang lại một số lợi ích cụ thể nào đó Tính vô hình của dịch vụ làm cho việc định nghĩa dịch vụ trở nên khó khăn hơn nhiều Kiến thức về marketing đưa ra nhiều khuôn khổ liên quan tới việc phân tích

các yếu tố của sản phẩm, đồng thời nó cung cấp một khuôn mẫu hữu ích để kiểm tra và xác định sản phẩm dịch vụ nói chung và dịch vụ tài chính nói riêng Theo tác giả Koler (1994), sự khác biệt là ở chỗ những lợi ích chủ yếu mang lại, tính phổ cập, sự mong đợi, giá trị gia tăng và tính tiềm năng Theo tác giả Levit (1980) thì sự khác biệt tập trung ở tính phổ cập, sự mong đợi và giá trị gia tăng Trong mỗi trường hợp người phân tích đều dựa trên quan điểm cho rằng mọi sản phẩm đều được coi như một nhóm các đặc điểm đưa ra khả năng thoả mãn nhu cầu nhất định nào đó Các đặc điểm hay tính năng mới được phát triển phụ thuộc vào khả năng và sự sáng tạo của các nhà cung cấp Nội dung một sản phẩm tiềm năng bao gồm tất cả những yếu tố sẽ có trong tương lai, theo tác giả Koler thì thông qua phát triển một sản phẩm các ngân hàng đang tìm kiếm công cụ để tạo ra sự khác biệt (độc đáo) trên thị trường

Đối với các loại dịch vụ, chúng ta có thể nhìn nhận yếu tố cốt lõi của nó như là sự phối hợp các đặc điểm của bản thân dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Ví dụ: với các công ty tín thác đầu tư thì yếu tố cốt lõi của dịch vụ uỷ thác đầu tư là quản lý các nguồn vốn của cá nhân, nhằm mang lại thu nhập cho chính những cá nhân đó Yếu tố mong đợi trong một dịch vụ thể hiện thông qua việc tăng thêm giá trị và làm rõ hơn cho yếu tố cốt lõi của dịch vụ Trong trường hợp với dịch vụ uỷ thác đầu tư yếu tố mong đợi thể hiện ở khả năng lựa chọn các phương pháp đầu tư hoặc thu nhập dự kiến,

Chiến lược marketing hỗn hợp trong lĩnh vực dịch vụ tập trung vào việc xác định yếu tố cốt lõi của các dịch vụ và phát triển những yếu tố bổ sung làm gia tăng giá trị, sự hấp dẫn của các dịch vụ đó Điều này đòi hỏi sự quan tâm đặc biệt tới yếu tố con người và yếu tố từ bên ngoài Thực tế cho thấy việc phát triển chiến lược marketing hỗn hợp trong lĩnh vực dịch vụ phải tính tới những đặc trưng của dịch vụ:

Dịch vụ có tính vô hình Chúng ta không thể nhìn thấy hay biểu thị một

dịch vụ Một khách hàng có thể bỏ tiền mua một dịch vụ song thường không có một biểu hiện vật chất cụ thể nào cho dịch vụ đó Dịch vụ chuyển tiền được khách hàng yêu cầu ngân hàng tiến hành song khi họ trả phí không bao giờ có kết quả vật chất cụ thể để biểu hiện Những ví dụ tương tự cũng có tính tương tự như với dịch vụ bảo hiểm, tiết kiệm và đầu tư chúng chỉ mang lại thu nhập tại một thời điểm trong tương lai.

Dịch vụ mang tính thống nhất Nói chung, chúng ta có thể chia thành

nhiều phần quá trình tạo và tiêu dùng sản phẩm Hầu hết các hàng hoá bình thường đều được sản xuất và sau đó được bán cho người tiêu dùng, ngược lại dịch vụ thường được bán trước khi được tạo ra Vì vậy, dịch vụ không thể được lưu kho, chúng chỉ được tạo ra khi khách hàng có nhu cầu và đặc biệt là lúc đó có sự hiện diện của khách hàng.

Dịch vụ do nhiều yếu tố cấu thành Chất lượng dịch vụ thường phụ

thuộc nhiều vào chất lượng quản trị nhân sự Chính vì thế khả năng chất lượng dịch vụ có tính đa dạng là rất cao Ví dụ: chất lượng của dịch vụ tín dụng đối với một khách hàng phụ thuộc rất nhiều vào cán bộ ngân hàng thực hiện dịch vụ đó Để giảm đi tính đa dạng không cần thiết về chất lượng dịch vụ chúng ta có thể áp dụng hệ thống phân phối dịch vụ được chuẩn hoá như việc dùng máy ATM chẳng hạn.

Ba đặc trưng nêu trên làm cho dịch vụ tài chính thể hiện ở nhiều mức độ khác nhau Yếu tố chính của chiến lược sản phẩm đối với bất cứ tổ chức dịch vụ tài chính nào là nhận thức rõ ràng về chúng đồng thời cố gắng có những biện pháp giải quyết thoả đáng Một chiến lược thường được sử dụng là họ tìm cách biểu hiện dịch vụ cho dễ hiểu hơn thông qua việc dùng các loại

phương tiện phụ (thẻ tín dụng, các loại thẻ séc, ) hoặc phương tiện khác như phát triển mạng lưới phân phối,

Khái niệm về sản phẩm dịch vụ là vấn đề hết sức phực tạp, nhưng sản phẩm dịch vụ trong lĩnh vực Ngân hàng lại càng phức tạp hơn Bởi vì, tính tổng hợp và đa dạng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Chẳng hạn, hoạt động kinh doanh ngân hàng cung ứng cho thị trường những sản phẩm, dịch vụ như:

- Nghiệp vụ nhận tiền tiết kiệm; - Dịch vụ chuyển tiền nhanh; - Nghiệp vụ cho vay; bảo lãnh;

- Nghiệp vụ phát hành trái phiếu; tín phiếu, kỳ phiếu;… - Dịch vụ tư vấn đầu tư;

- Dịch vụ giữ hộ chứng từ có giá; - Dịch vụ cho thuê két sắt;

- Kinh doanh ngoại tệ; - Hoán đổi tiền tệ

- Các nghiệp vụ về chứng khoán: môi giới, lưu ký, thanh toán, +

Từ khái niệm chung và đặc điểm hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong lĩnh vực marketing, chúng ta có thể rút ra:

Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là bất cứ hoạt động nào của ngânhàng có thể thoả mãn được nhu cầu của khách hàng - nó tồn tại dưới dạngsản phẩm, dịch vụ Dựa vào nguồn gốc, bản chất và sự đáp ứng nhu cầu khách

hàng Có thể chia sản phẩm dịch vụ ngân hàng như sau:

+ Sản phẩm cơ bản: là những sản phẩm gắn liền với những nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng, như: tiết kiệm, tiền gửi, cho vay, thanh toán, Những sản phẩm này xuất phát từ nguồn gốc ra đời của ngân hàng, nó tồn tại cùng với sự tồn tại của ngân hàng Nó là những sản phẩm đặc trưng cho tất cả các loại hình ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do vậy, những sản phẩm loại này thường ít thay đổi và phải chịu sự quản lý chặt chẽ, thống nhất bởi các qui định, thể chế của Nhà nước.

+ Dịch vụ ngân hàng hay còn gọi là sản phẩm bổ sung: kinh doanh ngân hàng hiện đại không chỉ là việc huy động vốn và cho vay truyền thống mà còn tham gia đầu tư và cung cấp các sản phẩm bổ sung khác cho nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Kết hợp giữa sản phẩm cơ bản với dịch vụ ngân hàng (sản phẩm bổ sung), Ngân hàng thương mại có thể cung ứng cho thị trường những sản phẩm tổng hợp để thoả mãn nhu cầu ngày càng đa dạng, phong phú của khách hàng và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

1.2.2 Phân loại dịch vụ

Có nhiều cách khác nhau phân loại dịch vụ ngân hàng Nhưng đứng trên góc độ các nghiệp vụ của NHTM , luận văn phân chia có các nhóm dịch vụ chủ yếu sau đây:

1.2.2.1 Huy động vốn

Huy động vốn từ việc nhận tiền gửi tạo ra nguồn vốn có tỷ trọng lớn nhất, ổn định nhất Việc cung cấp các nguồn tiết kiệm cho người có khả năng sử dụng chúng hiệu quả hơn sẽ tăng thu nhập cho cả người có vốn tạm thời nhàn rỗi và người cần vốn.

Tùy theo mục đích khác nhau của người gửi tiền và của việc sử dụng vốn trong ngân hàng mà có các loại tiền gửi khác nhau như:

+ Theo thời gian có các kỳ hạn gửi từ 1 tuần, 1 tháng tới vài năm.+ Theo mục đích gửi tiền có tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm mua nhà, tiếtkiệm hưu trí, tiết kiệm giáo dục .

+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn

và tín phiếu.

+ Giấy tờ có giá dài hạn: trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn + Vay vốn của NHNN và các TCTD khác.

+ Theo đối tượng gửi tiền, các ngân hàng đã nghiên cứu và chia khách

hàng làm nhiều loại, mỗi loại lại có hình thức gửi tiền phù hợp với những dịch vụ gia tăng, chế độ marketing tương ứng

1.2.2.2 Hoạt động cho vay

Ngân hàng đầu tư vốn tín dụng bằng nội tệ và ngoại tệ với các hình thức: Cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, cho vay dài hạn, cho vay chiết khấu các loại giấy tờ có giá, cho vay tài trợ theo chương trình, dự án, hợp vốn đồng tài trợ các dự án lớn, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay dài hạn các dự án lớn, cho vay khép kín chu trình sản xuất - lưu thông, cho vay các chương trình chỉ định của Chính phủ Ngoài ra, ngân hàng còn triển khai nhiều hoạt động đầu tư khác như cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khoán; và mở rộng các hình thức bảo lãnh bằng nội tệ và ngoại tệ.

Nền kinh tế càng phát triển các dịch vụ tín dụng càng được mở rộng, nhất là trong điều kiện nền kinh tế thị trường phát triển mang tính toàn cầu.

1.2.2.3 Dịch vụ chiết khấu giấy tờ có giá

Thực chất, đây là việc các khách hàng bán các khoản phải thu trong tương lai của mình cho ngân hàng để lấy tiền Các khoản phải thu đó thường ở dưới dạng các giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu,

công trái Những tài sản trên mang lại một thu nhập tương lai dưới dạng lãi

suất cho người giữ chúng nhưng chúng có kỳ hạn nhất định mà khách hàng lại không dự đoán được những biến động tài chính xảy ra với mình Như thế dẫn đến trường hợp khách hàng tạm thời cần tiền trong lúc các giấy tờ trên chưa đến hạn Dịch vụ chiết khấu của ngân hàng giải quyết được vấn đề này.

1.2.2.4 Dịch vụ bảo quản vật có giá

Có lẽ đây là dịch vụ cổ xưa nhất của ngân hàng Ngay từ thời Trung cổ, các ngân hàng đã bắt đầu thực hiện việc lưu giữ vàng và các giấy tờ có giá khác cho khách hàng trong kho bảo quản Một điều hấp dẫn là các giấy chứng nhận mà các ngân hàng ký phát cho khách hàng (ghi nhận về tài sản được lưu giữ) có thể được phát hành như tiền Đó chính là cơ sở đầu tiên để séc và thẻ tín dụng ra đời sau này Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thường do phòng "Bảo quản" của ngân hàng thực hiện.

1.2.2.5 Phát hành và thanh toán thẻ

Xu hướng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến trên toàn thế giới Có nhiều phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt nhưng có thể nói thẻ thanh toán là một trong những phương tiện được biết đến nhiều nhất và ngày càng được mọi người quan tâm sử dụng.

Thẻ là một phương tiện do ngân hàng, các định chế tài chính, các công ty phát hành dùng để giao dịch mua bán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Nó là sự kết hợp các hình thức thanh toán chuyển khoản, thanh toán điện tử,

nhận tiền gửi, cho vay,

Về cơ bản, thẻ được chia làm hai nhóm chính, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ: - Thẻ tín dụng: là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt cho phép người sử dụng chi tiêu trước trả tiền sau Khi chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá và dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ, thực chất đây là cam kết của ngân hàng sẽ thanh toán cho đơn vị chấp nhận thẻ Khi chủ thẻ thực hiện giao dịch ứng tiền mặt, có nghĩa là chủ thẻ đã nhận một khoản vay từ ngân hàng Mỗi thẻ tín dụng được cấp một hạn mức tín dụng nhất định mang tính chất tuần hoàn mà hàng tháng chủ thẻ phải thanh toán số tiền cho ngân hàng sau khi nhận được sao kê Các loại thẻ tín dụng quốc tế phổ biến nhất

hiện nay là VISA, MASTER CARD, AMEX,

- Thẻ ghi nợ: là phương tiện thanh toán do NH phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và ( hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ; rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ Tuỳ thuộc tổ chức phát hành và loại sản phẩm mà thẻ ghi nợ có thể sử dụng một hay nhiều trong số các chức năng: Rút tiền mặt tại máy ATM, thực hiện một số dịch vụ thanh toán, chuyển khoản tại máy ATM, thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ.

Cung cấp dịch vụ thẻ, ngân hàng thu được phí phát hành, phí thường niên, phí thanh toán, phí rút tiền mặt và lãi vay đối với thẻ tín dụng.

1.2.2.6 Thực hiện trao đổi và kinh doanh ngoại tệ

Lịch sử cho thấy rằng một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên được thực hiện là trao đổi ngoại tệ, ở đó một nhà ngân hàng đứng ra mua bán một loại tiền này, chẳng hạn USD, lấy một loại tiền khác, chẳng hạn Yên Nhật hay Euro và hưởng lợi nhuận từ chênh lệch tỷ giá Sự trao đổi đó là rất quan trọng đối với khách du lịch và những cá nhân hay phải đi lại giữa các quốc gia vì họ sẽ cảm thấy thuận tiện thoải mái hơn khi có trong tay đồng bản

tệ của quốc gia hay thành phố mà họ đến Mua bán ngoại tệ trong hoạt động bán lẻ tạo ra một phần nguồn ngoại tệ phục vụ cho nhu cầu tài trợ xuất nhập khẩu trong hoạt động bán buôn Hoạch định tỷ giá trong hoạt động mua bán ngoại tệ có mức độ rủi ro cao và yêu cầu phải có trình độ chuyên môn cao.

Các ngân hàng còn thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng như tiếp nhận và triển khai các dự án uỷ thác vốn; dự án tài trợ kỹ thuật; dự án làm dịch vụ giải ngân, dự án uỷ nhiệm cho các chi nhánh thực hiện; dự án nâng cao năng lực.

1.2.2.7 Tư vấn và cung cấp thông tin

Với chức năng, nhiệm vụ là người trung gian thu hút tiền gửi và cấp tín dụng cho khách hàng, là người quản lý tài khoản và thanh toán hộ cho khách hàng, các NHTM có thể tham gia tư vấn cho khách hàng của mình trên khía cạnh là tư vấn đầu tư và tư vấn thông tin Mục tiêu của hoạt động này là tìm cách giúp đỡ khách hàng kinh doanh tạo ra nhiều lợi nhuận mà trong đó sẽ bao hàm lợi ích của cả NH.

Đối với hoạt động tư vấn đầu tư, NH có thể hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, lựa chọn việc sản xuất sản phẩm, cung cấp các thông tin về thị trường sản phẩm đó, các phương án kỹ thuật ra sao, nhập các thiết bị công nghệ, tính toán nguồn tài trợ cho dự án với lãi suất tiền vay có lợi nhất và tính toán hiệu quả kinh tế , tính khả thi của dự án; tư vấn cả về quản lý kinh doanh cho khách hàng; trong việc tham gia thị trường vốn, NH có thể tư vấn cho khách hàng với số lượng vốn nhất định và thời gian cần thiết để tham gia thị trường vốn ngắn ngày được hưởng lãi suất cao.

Trong giao dịch thương mại quốc tế, các doanh nghiệp thường gặp phải không ít những khó khăn do thiếu kinh nghiệm đặc biệt trong các thoả thuận về thanh toán Với sự am hiểu về nghiệp vụ NH quốc tế, với kinh nghiệm tích luỹ được các NH có thể thực hiện tư vấn rất hiệu quả cho các doanh nghiệp, cá nhân tham gia vào các giao dịch với nước ngoài.

Đối với hoạt động cung cấp thông tin, các NH cung cấp thông tin cho khách hàng của mình về thị trường tài chính tiền tệ, thị trường sản phẩm đầu vào, đầu ra thông tin kịp thời, chính xác sẽ luôn đảm bảo sự thành công trong kinh doanh Những thông tin mà NH thu thập, chọn lọc được khi cung cấp sẽ tạo điều kiện mở rộng các cơ hội về kinh doanh cho khách hàng NH đã trở thành địa chỉ tin cậy để khách hàng gửi gắm tài chính, để khách hàng khai thác sử dụng thông tin để ra quyết định trong kinh doanh Sợi dây ràng buộc giữa khách hàng và NH ngày càng chắc chắn và bền vững.

1.2.2.8 Bảo lãnh

NH có thể bảo lãnh cho khách hàng khi khách hàng tham gia các giao dịch kinh tế Các NH thực hiện các loại bảo lãnh chủ yếu là bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh mua thiết bị trả chậm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước bảo lãnh là loại dịch vụ lưỡng tính , vừa tín dụng, vừa phi tín dụng Tuy nhiên khi nghĩa vụ này được bên bảo lãnh thực hiện cũng có nghĩa là bên được bảo lãnh có nghĩa vụ đối với NH về khoản tiền, vật chất mà NH đã trả cho bên thứ ba thì giao dịch này lại có tính chất tín dụng

1.2.2.9 Thanh toán bằng đồng bản tệ và ngoại tệ

Hoạt động kinh doanh ngân hàng càng phát triển, hoạt động thanh toán cũng ngày càng phát triển, như thanh toán chuyển tiền điện tử; thanh toán tiền gửi và các giấy tờ có giá; thanh toán L/C; thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, TELEX; thanh toán biên giới; chuyển tiền nhanh Western Union;

1.2.2.10 Cung ứng các dịch vụ khác

Bảo hiểm, Quản lý nợ và khai thác tài sản; cho thuê két sắt; môi giới và lưu ký chứng khoán, bảo quản giấy tờ có giá bằng tiền và các tài sản quý; chi trả tiền lương của các tổ chức, doanh nghiệp; chi trả kiều hối, in các ấn phẩm, quảng cáo; kinh doanh khách sạn; dịch vụ lữ hành; dịch vụ thương mại;…

1.3 MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG

1.3.1 Những chỉ tiêu đánh giá

1.3.1.1 Số lượng khách hàng và thị phần

Đây là tiêu chí chung để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào.

Trong kinh tế thị trường thì "khách hàng là thượng đế" vì chính khách hàng

mang lại lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp Một ngân hàng càng hoạt động tốt bao nhiêu thì càng thu hút được nhiều khách hàng bấy nhiêu Đối tượng khách hàng của dịch vụ ngân hàng là số đông quảng đại quần chúng với mỗi giao dịch có giá trị nhỏ hay lớn thì việc thu hút thật nhiều

khách hàng là rất quan trọng.

Khách hàng của ngân hàng có đặc điểm là tính trung thành kém: họ sẵn sàng chuyển sang ngân hàng nào mà họ cho rằng có lãi suất và chất lượng phục vụ tốt hơn Trong điều kiện cạnh tranh như ngày nay thì mỗi ngân hàng đều không ngừng nâng cao vị thế của mình, tạo ra một hình ảnh tốt để mở rộng thị phần Hoạt động kinh doanh ngân hàng chỉ được coi là phát triển khi có chất lượng phục vụ tốt với một danh mục sản phẩm đa dạng để thu hút ngày càng nhiều đối tượng khách hàng.

1.3.1.2 Tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ

Vì nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và khắt khe hơn nên các ngân hàng cũng phải không ngừng cải tiến, phát triển sản phẩm dịch vụ của mình cũng như không ngừng tăng cường khả năng cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tốt nhất, đặc biệt là xu hướng liên kết những sản phẩm thành những "gói hàng" đa dạng và tiện lợi.

Các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng ngày nay không chỉ gói gọn ở việc cho vay và nhận tiền gửi mà phát triển ngày càng phong phú, tận dụng tối đa hiệu suất của các kênh phân phối Các ngân hàng đa năng còn chủ động

cạnh tranh bằng cách lấn sân sang các hoạt động phi ngân hàng khác như

cung cấp dịch vụ bảo hiểm, môi giới, tư vấn đầu tư,

Từ những năm 1990, hệ thống ngân hàng hiện đại của các nước có nền kinh tế thị trường phát triển đã hoạt động với các dịch vụ ngân hàng đa năng, đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của nền kinh tế thị trường Có những ngân hàng lớn với hàng trăm sản phẩm bán lẻ khác nhau Vậy xu thế tất yếu về đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại là phù hợp với tiến trình phát triển kinh tế xã hội từng quốc gia cũng như trên phạm vi toàn cầu Mặt khác, bản thân các ngân hàng thương mại với mục tiêu kinh doanh xuyên suốt là thu được nhiều lợi nhuận thì lẽ đương nhiên là phải phát triển dịch vụ, tiện ích để vừa có thu nhập, vừa tránh bớt rủi ro trong kinh doanh.

1.3.1.3 Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối

Mạng lưới của một ngân hàng đa năng bao gồm các chi nhánh trong và ngoài nước, các công ty con trực thuộc, các văn phòng đại diện ở các trung tâm tài chính quốc tế, các đại lý cho một số sản phẩm tài chính Trước xu thế cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, mạng lưới chi nhánh đóng vai trò hết sức quan trọng Hoạt động ngân hàng là hoạt động mang dịch vụ đến với từng cá nhân, từng tổ chức ở mọi địa phương, không phân biệt nông thôn hay thành thị Với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, người dân ngày càng có nhu cầu đi lại, trao đổi và sử dụng dịch vụ tài chính ở khắp mọi nơi, không chỉ trong nước mà còn ra ngoài phạm vi một nước Vì thế, một mạng lưới rộng khắp sẽ thu hút được mọi đối tượng khách hàng, đánh giá sự phát triển về quy mô và khả năng phục vụ của ngân hàng đó.

Kênh phân phối truyền thống của ngân hàng là hệ thống trụ sở, văn phòng giao dịch Nhưng văn phòng giao dịch bị hạn chế về địa điểm và thời gian phục vụ Với tốc độ phát triển công nghệ thông tin như vũ bão hiện nay

thì chỉ phát triển và mở rộng hệ thống văn phòng giao dịch cũng chưa đủ Để đánh giá sự phát triển của hoạt động ngân hàng, người ta còn nhìn vào các kênh phân phối của ngân hàng đó Không riêng trong lĩnh vực ngân hàng, khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đến tận một điểm giao dịch để yêu cầu phục vụ mà muốn có thể thực hiện những yêu cầu

này ngay tại nhà, cơ quan, trường học, với những thiết bị đầu cuối sẵn có

như máy tính cá nhân, điện thoại cố định, điện thoại di động Các kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới sẽ đáp ứng được nhu cầu của khách hàng mọi nơi và mọi lúc.

Ngoài hệ thống văn phòng giao dịch, một ngân hàng hiện đại cần phải có các kênh giao dịch như sau:

+ Giao dịch qua hệ thống ngân hàng tự động (Auto-banking): đó là hệ

thống máy ATM của ngân hàng mà muốn sử dụng được khách hàng phải sử dụng sản phẩm thẻ của ngân hàng để rút tiền, nộp tiền hay chuyển khoản

+ Giao dịch qua mạng điện thoại (Phone-banking, Call center): là kênh

giao dịch có xu hướng phát triển mạnh trong thời gian gần đây vì nó giúp ngân hàng tiết kiệm chi phi nhân sự, quản lý, điện nước, văn phòng Kênh giao dịch này có thể áp dụng hai chế độ: tự động trả lời hoặc tương tác qua điện thoại viên và thường phổ biến nhất là để đáp ứng các dịch vụ vấn tin

+ Giao dịch qua mạng máy tính (PC Banking, Home Banking): Máy

tính ngày nay không còn là một sản phẩm xa lạ nên việc thiết lập các kênh này là một quyết định quan trọng cung cấp cho các khách hàng thân thiết một giải pháp để không phải đến trụ sở ngân hàng mà vẫn thực hiện được các dịch vụ như truy xuất số dư, chuyển khoản thanh toán hóa đơn, đặt mua hàng hóa, dịch vụ,

+ lnternet-banking là dịch vụ mà ngân hàng thông qua môi trường

internet cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Cách thức này đạt độ linh hoạt cao, xóa bỏ các ý niệm về biên giới, thể hiện rõ hơn ý nghĩa của ngân hàng mang tính chất đa quốc gia.

Hệ thống ngân hàng cùng với việc thiết lập những kênh giao dịch đa dạng sẽ mang đến những kết quả không chỉ tạo uy tín trên thương trường, tạo thêm những tiện ích cho khách hàng mà còn tạo thêm những khả năng gắn bó

khách hàng cũ, thu hút thêm khách hàng mới giúp cho ngân hàng khôngngừng giữ vững vị thế trên thị trường Đối với khách hàng, việc ngân hàng đa

dạng hóa những kênh giao dịch đã giúp được việc tiết kiệm nhiều thời gian và công sức khi cần giao dịch Khách hàng có nhiều lựa chọn hơn so với trước đây khi ngân hàng chỉ có một kênh giao dịch duy nhất là các chi nhánh Khi ngân hàng có nhiều kênh giao dịch thì việc gia tăng lượng khách, tăng nhanh doanh số hoạt động và cuối cùng là mang đến nhiều lợi nhuận hơn là một kết quả tất yếu.

1.3.1.4 Tăng tính tiện ích cho sản phẩm

Việc ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ cho phép hoạt động kinh doanh không chỉ phát triển theo chiều rộng mà còn phát triển theo chiều sâu, đó là nâng cao hàm lượng công nghệ trong một sản phẩm để tăng tính tiện ích cho sản phẩm đó Các sản phẩm ngân hàng đa tiện ích dựa trên nền tảng công nghệ cao có thể kể đến như: ngân hàng trực tuyến cho phép giao dịch trên toàn quốc với cùng một tài khoản, giao dịch một cửa tiết kiệm thời gian cho khách hàng, sản phẩm thẻ mang nhiều tính năng, kết hợp giữa sản phẩm ngân hàng với sản phẩm bảo hiểm, chuyển tiền trong và ngoài nước

nhanh và hiệu quả .

Cạnh tranh bằng lãi suất ngày nay đã không còn phù hợp mà phải cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ Như vậy, ngân hàng nào nâng cao được chất lượng dịch vụ tăng tiện ích cho sản phẩm thì càng khẳng định được uy tín của mình trên thị trường tài chính.

1.3.1.5 Tính an toàn

Hoạt động kinh doanh tiền tệ là hoạt động hàm chứa rất nhiều rủi ro nên để đánh giá sự phát triển của mảng hoạt động nào đó, người ta luôn quan tâm tới tính an toàn Ngày nay, với các kênh phân phối hiện đại, chữ ký điện tử và các chứng từ điện tử được chấp nhận rộng rãi Chúng được mã hóa để đảm bảo tính tin cậy, xác thực và bí mật cá nhân Môi trường mạng luôn có tiềm ẩn những nguy cơ không thể lường trước, các hacker chuyên nghiệp là mối đe dọa lớn đối với hệ thống ngân hàng điện tử nếu không kiểm soát được thì có thể bị xâm nhập, phá hỏng dữ liệu thậm chí tấn công cả tài khoản của khách hàng.

Các ngân hàng luôn tìm cách không ngừng củng cố vị thế, uy tín của mình với khách hàng, quan trọng hơn là cho họ biết về các hình thức tăng cường bảo mật.Các ngân hàng phải tăng cường các biện pháp bảo mật đối với các hệ thống xử lý giao dịch qua mạng và liên qua đến các ứng dụng công nghệ hiện đại khác để đảm bảo rằng hệ thống xử lý của ngân hàng không dễ dàng bị lợi dụng.

1.3.1.6 Tăng thu nhập cho ngân hàng

Lợi ích lớn nhất mà các dịch vụ ngân hàng mang lại cho ngân hàng thương mại là lợi nhuận Khó có thể xây dựng một chỉ tiêu định lượng để đo được toàn bộ lợi nhuận mà dịch vụ ngân hàng góp phần vào cho thu nhập của ngân hàng vì có những dịch vụ chỉ để hỗ trợ chéo cho các hoạt động bán

buôn, tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động bán buôn, tăng cường uy tín, vị thế cho ngân hàng.

Những thu nhập cụ thể mà ta có thể đánh giá được từ các dịch vụ ngân hàng là: phí phát hành và thanh toán thẻ, lãi suất từ hoạt động cho vay, thanh toán, bảo lãnh, tư vấn, chênh lệch mua bán ngoại tệ, phí chuyển tiền và các

loại phí khác,

Lợi nhuận là mục tiêu sống còn của bất kỳ hoạt động kinh doanh nào nên một ngân hàng có dịch vụ phát triển thì không chỉ đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng mạng lưới mà còn phải tối đa hoá các khoản thu từ dịch vụ Nói cách khác, dịch vụ không thể được coi là phát triển nếu nó không mang lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng.

1.3.2 Nhân tố ảnh hưởng

1.3.2.1 Nhân tố khách quan

- Môi trường kinh tế:

Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có quan hệ chặt chẽ, ràng buộc lẫn nhau Bất kỳ sự biến động nào của yếu tố nào cũng đều ảnh hưởng đến các lĩnh vực còn lại Trong nền kinh tế, hoạt động của ngân hàng thương mại là cầu nối cho các hoạt động khác, nên hoạt động ngân hàng nói chung đặc biệt nhạy cảm với các biến động kinh tế.

Có thể thấy, môi trường kinh tế tác động đến các hoạt động ngân hàng theo hai hướng: vào khách hàng và vào thị trường tài chính Ở một nền kinh tế phát triển, cấu trúc và hoạt động của thị trường tài chính cũng thay đổi với sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng như công ty bảo hiểm,

quỹ tín dụng, các công ty tài chính, Như vậy, bản thân thị trường tài chính

tạo ra một áp lực cạnh tranh buộc các ngân hàng thương mại phải phát triển hoạt động của mình.

Nền kinh tế càng phát triển thì sự vận động của nó càng đa dạng và phức tạp đòi hỏi hoạt động của ngân hàng cũng phải phát triển theo với một danh mục sản phẩm dịch vụ được đa dạng hóa.

Khách hàng trong dịch vụ ngân hàng là các cá nhân, tổ chức nên môi trường kinh tế còn ảnh hưởng đến dịch vụ ngân hàng thông qua việc ảnh hưởng đến thu nhập, sức mua, khối lượng và phương thức thanh toán của mỗi đối tượng khách hàng Ví dụ, khi nền kinh tế mở rộng, người dân lạc quan hơn về thu nhập trong tương lai của mình và họ có thể phát sinh nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái người dân không tin tưởng vào tương lai, thất nghiệp tăng và họ hạn chế vay tiền cho tiêu dùng Như vậy, nhu cầu dùng dịch vụ ngân hàng của người dân cũng thay đổi theo biến động kinh tế.

- Môi trường văn hóa - xã hội:

Các xu hướng xã hội sẽ ảnh hưởng nhiều đến hệ thống tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng của các nước đang phát triển Chẳng

hạn sự thay đổi trong phân bố dân cư sống ở thành thị tăng và vì thu nhập

tăng, nhiều người sẽ tách ra sống độc lập với gia đình hơn và nhiều người sẽ sống sau tuổi về hưu không có trợ cấp của Chính phủ hoặc con cái Những thay đổi này sẽ làm tăng nhu cầu về tín dụng để xây nhà cửa và một vài loại hình dịch vụ tài chính khác Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân Người dân sẽ quyết định lựa chọn việc giữ tiền ở nhà, gửi ngân hàng hay đầu cơ bất động sản,

mua bảo hiểm cho con cái, làm phát sinh các nhu cầu về dịch vụ ngân

Trình độ dân trí thể hiện nhận thức của công chúng với sự phát triển kinh tế - xã hội cũng ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Trình độ dân trí

cao đồng nghĩa với khả năng tiếp cận tốt hơn của người dân đối với những thành tựu khoa học mới phục vụ cho cuộc sống của bản thân mình, tạo điều kiện cho những sản phẩm mang tính công nghệ cao (E-banking, thẻ, ngân

hàng trực tuyến, ) phát triển.- Môi trường pháp lý:

Đây là nhân tố thuộc môi trường bên ngoài có tác động lớn nhất và thường xuyên nhất tới hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Do ảnh hưởng to lớn của hoạt động tài chính vào nền kinh tế mà mỗi ngân hàng thương mại đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật từ khi mới được thành lập Luật pháp tạo ra cơ sở pháp lý cho các hoạt động của ngân hàng Đó là những quy định buộc các ngân hàng phải tuân theo, đồng thời cũng là cơ sở để giải quyết các tranh chấp phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng Nếu các quy định của luật pháp không đầy đủ, không rõ ràng và thiếu tính đồng bộ, nhất quán thì sẽ gây khó khăn cho các hoạt động ngân hàng Ngược lại, một hệ thống pháp luật đầy đủ và hoàn chỉnh sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc cho các ngân hàng trong hoạt động của mình Khi đó, luật pháp sẽ có tác dụng tích cực, trở thành động lực giúp ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn.

- Môi trường công nghệ:

Những tiến bộ của khoa học - kỹ thuật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Nó tạo điều kiện cho ngân hàng có thể áp dụng những phương tiện, công cụ mới vào hoạt động của mình, từ đó tăng năng suất và hiệu quả lao động, giảm chi phí bỏ ra cả về thời gian và tiền bạc, đồng thời tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng Hiện nay, công nghệ thông tin đang được sử dụng rộng rãi làm thay đổi nhanh chóng danh mục sản phẩm, dịch vụ của

ngân hàng Công nghệ hiện đại đã giúp ngân hàng cung ứng các dịch vụ ngân

hàng mới như ngân hàng điện tử, ngân hàng qua mạng, thanh toán trực tuyến, - Nhận thức của khách hàng:

Cùng với sự phát triển của xã hội, khả năng nhận thức của khách hàng ngày càng được nâng cao Từ đó đòi hỏi của khách hàng về các dịch vụ NH cũng tăng lên Trước kia khách hàng đến với NH như đến một “ trung gian” tiền tệ với các hoạt động chủ yếu gồm huy động, cho vay, thanh toán thì ngày nay, khách hàng đòi hỏi ở NH sự đa dạng về các dịch vụ tài chính với chất lượng cao Để nâng cao nhận thức của khách hàng về các sản phẩm NH mới, thì một trong những biện pháp đơn giản và hiệu quả là các NH phải tăng cường công tác thông tin, quảng cáo, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ của mình.

-Yếu tố thị trường và mức độ cạnh tranh:

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hướng tới hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay.Để mở rộng và phát triển các dịch vụ thì nhất định NH phải quan tâm đến yếu tố thị trường bởi vì thị trường chính là điểm ban đầu và kết thúc một “ quá trình sản xuất” ra một sản phẩm NH Các NH không chỉ nhìn thị trường hẹp ở một quốc gia mà cần phải nhìn thị trường với phạm vi quốc tế.

Trong quá trình cạnh tranh các NH trong nước, các NH trong khu vực đang có những chuẩn bị để đưa ra các sản phẩm mới Điều đó kích thích sự phát triển của NH Vì vậy, cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động NH cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy việc phát triển dịch vụ NH theo hướng đa năng hoá, hiện đại hoá Trong môi trường kinh doanh ở Việt nam, các NH cũng phải lưu ý tới yếu tố cạnh tranh quốc tế khi Việt nam tham gia ngày một nhiều hơn vào các hiệp định song phương, đa phương

1.3.2.2 Nhân tố chủ quan.

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng :

Mỗi ngân hàng khi triển khai bất kỳ một mảng dịch vụ nào cũng đều phải xây dựng cho mình một kế hoạch kinh doanh, một tầm nhìn phù hợp Đó

chính là chiến lược kinh doanh, được xây dựng trên nền tảng điều tra, khảo

sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, môi trường công nghệ, môi trường

cạnh tranh, nguồn lực của bản thân ngân hàng, Ngân hàng cần xác định vị

trí hiện tại của mình trong hệ thống tài chính để thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đang chờ đợi mình Nếu một ngân hàng xác định được tầm quan trọng của dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của mình thì ngân hàng đó sẽ có những đầu tư nguồn lực thích đáng để phát triển dịch vụ.

- Quy mô và uy tín của ngân hàng :

Uy tín của mỗi ngân hàng trong hệ thống tài chính là một loại "tài sản

vô hình" của ngân hàng đó Uy tín này phải được tạo dựng qua nhiều năm

hoạt động có hiệu quả, qua công tác quảng cáo khuếch trương để tạo ra hình ảnh của ngân hàng trên thị trường.

Quy mô ngân hàng là nhân tố quan trọng quyết định cơ cấu danh mục dịch vụ của ngân hàng Cơ cấu vốn của ngân hàng quyết định khả năng chi trả và cung ứng dịch vụ tài chính cho khách hàng Nếu như các ngân hàng truyền thống chỉ chú trọng vào hoạt động tín dụng thì đa số các ngân hàng hiện nay đều phát triển theo hướng là ngân hàng đa năng, đáp ứng cho khách hàng tất cả các nhu cầu về dịch vụ tài chính, đa dạng hóa hoạt động để thu hút ngày càng nhiều khách hàng.

Tùy theo quy mô của mình mà mỗi ngân hàng sẽ tập trung vào loại hình dịch vụ mà mình có ưu thế nhất, chẳng hạn các ngân hàng lớn có ưu thế trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán qua mạng Internet; các ngân hàng có

quy mô trung bình đạt chi phí thấp nhất đối với các tài khoản thẻ tín dụng - Cơ cấu tổ chức của ngân hàng :

Cơ cấu của ngân hàng bao gồm hệ thống tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban, mạng lưới hoạt động của ngân hàng Trong mỗi doanh nghiệp nói chung, vai trò, chức năng, quyền hạn của ban lãnh đạo từng cấp được xác định theo từng mức độ khác nhau Hệ thống tổ chức nếu được thực hiện theo cơ cấu phù hợp, giữa các bộ phận có mối liên hệ chặt chẽ thì việc định hướng, triển khai và đánh giá thực trạng hoạt động của ngân hàng trở nên hiệu quả hơn.

Đặc biệt, đối với dịch vụ ngân hàng, hệ thống ngân hàng cần xây dựng một cơ cấu tổ chức phù hợp để xác định rõ các kênh hoạt động, phân định rõ giữa bộ máy quản lý và bộ phận giao dịch trực tiếp với khách hàng, triển khai mọi hoạt động nhằm hướng tới việc phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.

- Chất lượng nguồn nhân lực :

Vì các sản phẩm ngân hàng là sản phẩm mang tính dịch vụ, phải qua sự phục vụ của nhân viên ngân hàng mới đến được với người sử dụng nên nhân tố con người đóng một vai trò quan trọng Họ là những người quyết định chất lượng của dịch vụ và vì vậy quyết định sự thành bại đối với một sản phẩm mới nào đó.

Chất lượng cán bộ thể hiện ở tác phong làm việc, trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ, vi tính, kinh nghiệm công tác, kỹ năng

tiếp thu và làm chủ những công nghệ mới Bộ máy nhân viên một mặt tạo nên

hình ảnh của ngân hàng, một mặt là cầu nối những công nghệ mới với hoạt

động ngân hàng Vì vậy, để thực hiện tốt mục tiêu, kế hoạch của mình, ngân hàng cần coi trọng việc phát triển nguồn nhân lực từ khâu tuyển dụng, đào tạo và có chế độ đãi ngộ hợp lý.

- Trình độ kỹ thuật- công nghệ của ngân hàng :

Do yêu cầu mới của thị trường, các dịch vụ ngân hàng ngày nay luôn gắn với những thiết bị công nghệ cao bao gồm: hệ thống mạng máy tính nội

bộ được bảo mật cao và được nối mạng Internet, điện thoại, máy ATM,

Công nghệ hiện đại sẽ tạo ra sự thuận lợi nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng, giảm bớt thời gian và chi phí giao dịch, tăng khả năng kiểm soát đối với các dịch vụ ngân hàng, cập nhật, thu thập, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn, cung cấp cho khách hàng những dịch vụ đa tiện ích, qua đó nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.

Tuy nhiên, công nghệ hiện đại cũng có mặt trái là nó đòi hỏi chi phí đầu tư lớn, đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải có trình độ phù hợp để làm chủ được công nghệ ấy, hay khách hàng phải đủ hiểu biết để sử dụng được những phương thức giao dịch hiện đại Vậy, nếu không biết sử dụng công nghệ sẽ trở thành một con dao hai lưỡi Ngân hàng phải căn cứ vào khả năng tài chính, trình độ đội ngũ nhân viên và đối tượng khách hàng để lựa chọn áp dụng những công nghệ phù hợp nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.

1.3.3 Xu thế mở rộng và phát triển của dịch vụ ngân hàng

Quá trình toàn cầu hóa, tự do hóa và hội nhập quốc tế trong lĩnh vực tài

chính - ngân hàng tạo ra những cơ hội lớn và những thách thức cho các ngân

hàng thương mại Việt Nam Cùng với việc thực thi chính sách mở cửa và hội nhập kinh tế thế giới của Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài ngày càng được tự do hơn về phạm vi và quy mô hoạt động ở Việt Nam Tính đa dạng về sản phẩm dịch vụ, công nghệ và kinh nghiệm ứng dụng dịch vụ ngân hàng của họ tạo động lực thúc đẩy công cuộc cải cách tái cơ cấu hệ thống tài chính Việt Nam theo hướng quan tâm nhiều hơn đến dịch vụ ngân hàng.

Nhìn trên bình diện toàn bộ nền kinh tế, tiềm năng của dịch vụ ngân hàng còn rất lớn với một số biểu hiện như sau:

- Giao dịch của quảng đại dân cư với các ngân hàng mới bó hẹp trong phạm vi gửi tiền tiết kiệm, các dịch vụ khác chỉ phát triển ở một bộ phận khách hàng nhỏ.

- Mặc dù sự phát triển thương mại ở Việt Nam đã và đang có những

thay đổi khá mạnh mẽ với sự ra đời của nhiều hệ thống phân phối hàng hóa,

dịch vụ nhưng chi tiêu cho nền kinh tế vẫn dựa trên phương thức thanh toán tiền mặt là chủ yếu Việc thanh toán qua ngân hàng tuy đã được đưa vào từ rất sớm nhưng hiện chưa thu hút được bộ phận lớn dân cư.

- Các công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt mới đang ở giai đoạn đầu được triển khai bởi các ngân hàng thương mại lớn Các ngân hàng khác vẫn còn nhiều khả năng mở rộng hoạt động của mình.

- Nền kinh tế đang khởi sắc, dân số đông (trên 80 triệu dân) với thu nhập của người dân ngày càng tăng, trong đó có một bộ phận dân cư có thu

nhập rất lớn Đây sẽ là thị trường đầy tiềm năng cho các ngân hàng triển khai dịch vụ.

Dựa trên những đặc điểm như vậy, dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam được đánh giá là sẽ bùng phát trong thời gian tới và nhiều ngân hàng thương mại đã đưa ra những chiến lược rõ ràng đối với mỗi dịch vụ riêng biệt Hiện nay, các dịch vụ trên thị trường đang được mở rộng nhanh chóng hướng tới những cuộc chạy đua phi giá giữa các ngân hàng.

Nhóm Ngân hàng thương mại cổ phần là bộ phận nhanh nhạy nhất đối với xu hướng phát triển mảng dịch vụ, có thể nhắc tới ACB, Techcombank, Sacombank, VPbank, EIB, Đông Á Những ngân hàng này đang củng cố

hoạt động và chiếm lĩnh thị trường ngân hàng bằng những sản phẩm cụ thểnhư cho vay du học, cho vay mua nhà, phát hành thẻ Master Card,

Về phía các ngân hàng thương mại nhà nước, quá trình cơ cấu lại tình hình tài chính đang diễn ra cùng với quá trình hiện đại hóa hệ thống trong đó chú trọng đến mở rộng mạng lưới hoạt động Trong thời gian tới, cùng với việc ứng dụng khoa học công nghệ thành công trong toàn hệ thống, các ngân hàng này sẽ có ưu thế hơn những ngân hàng thương mại cổ phần về nguồn

vốn, thương hiệu, công nghệ, mối quan hệ khách hàng, Trong nhóm các

ngân hàng thương mại nhà nước thì Ngân hàng Nông nghiêp và Phát triển nông thôn Việt Nam là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng

dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng và cũng là ngân hàng đi

đầu trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.

Kết luận chương 1

Chương 1, luận văn nghiên cứu mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng thương mại: từ khái niệm, nội dung, tính chất và các nhân tố tác động đến mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng theo một hệ thống lý luận, trên cơ sở đó các nhà ngân hàng hoạch định ra chiến lược kinh doanh dịch vụ ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận và phát triển hoạt động kinh doanh của mình Từ đặc điểm hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, nên trong điều kiện ngày nay cần phải mở rộng và phát triển dịch vụ là một nhu cầu bức xúc Việc mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng trở thành mục tiêu thiết yếu trong kinh doanh ngân hàng.

Chương 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIÊP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HÀ TÂY

2.1 TỔNG QUAN VỀ KINH TẾ - XÃ HỘI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC TÍN DỤNG TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HÀ TÂY

2.1.1 Tổng quan về kinh tế – xã hội

2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên

Hà Tây là một tỉnh thuộc khu vực đồng bằng sông Hồng, phía Đông

giáp Hà Nội, phía Tây giáp Hoà Bình, phía Nam giáp Nam Hà, phía Bắc giáp Vĩnh Phúc, nằm cạnh khu tam giác kinh tế Hà Nội - Hải Phòng - Hạ Long, hạt nhân kinh tế của miền Bắc, cách trung tâm Thủ đô Hà Nội 11 km về phía Tây Nam, Tỉnh có diện tích tự nhiên 2.193 km2 Với 3 cửa ngõ vào Thủ đô là quốc lộ 1, quốc lộ 6 và quốc lộ 32.

Về tài nguyên, Hà Tây có một số khoáng sản chính là đá vôi, đá Granit, sét, cao lanh, vàng sa khoáng, đồng, than bùn, nước khoáng, …với chất lượng và trữ lượng cho phép khai thác và chế biến ở quy mô công nghiệp vừa.

Hà Tây cũng là một tỉnh đứng thứ 3 trên cả nước về số lượng các di tích lịch sử (trên 300 di tích) Nhiều điểm du lịch của tỉnh đạt tầm cỡ quốc gia và quốc tế Các cảnh quan này được hình thành theo 3 cụm: Chùa Hương; Ba Vì - Suối Hai - Ao Vua - Đồng Mô Ngải Sơn và Thạch Thất - Quốc Oai Do vậy, có điều kiện quy hoạch thành những trung tâm du lịch lớn.

Với những đặc điểm cơ bản trên, Hà Tây là một tỉnh có vị trí địa lý thuận lợi, có nhiều tiềm năng về tài nguyên, cảnh quan và gần các trung tâm khoa học kỹ thuật của trung ương, nên có điều kiện khai thác và mở rộng giao lưu thị trường, phát triển các dịch vụ, hợp tác và phát triển với thủ đô Hà Nội và khu tam giác kinh tế phía Bắc là Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh.

Điều kiện tự nhiên chia thành 3 vùng rõ rệt khác nhau: vùng đồng bằng có độ cao trung bình 5 - 7m, có khí hậu của đồng bằng sông Hồng, chịu ảnh hưởng của gió biển, khí hậu nóng ẩm, nhiệt độ trung bình 23,50C, lượng mưa trung bình 2300 2400 mm/năm Vùng trung du có độ cao trung bình 15 -20m, có khí hậu “lục địa”, chịu ảnh hưởng của gió Lào, nhiệt độ trung bình 23,50C, lượng mưa trung bình 2300 - 2400 mm/năm Vùng núi Ba Vì từ độ cao 700 m đến đỉnh núi Ba vì 1.282 m là vùng có khí hậu mát mẻ, nhiệt độ trung bình là 180C.

Hà Tây có 2 con sông lớn chảy qua là sông Đà ở phía Tây, sông Hồng ở phía Bắc Trong nội tỉnh có ba con sông: sông Tích Giang dài 110 km bắt nguồn từ núi Ba Vì gặp sông Đáy ở Ba Thá - Ứng Hoà Sông Đáy dài 103 km là một hạ lưu của sông Hồng bắt nguồn từ huyện Phúc Thọ Sông Nhuệ dài 47 km là một hạ lưu của sông Hồng chảy qua ngoại thành Hà Nội qua thị xã Hà Đông, gặp sông hồng ở Phủ Lý ( tỉnh Hà Nam).

2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội

Tỉnh Hà Tây có trên 90% dân số sống ở nông thôn, đất đai nông nghiệp bình quân 530m2/người Dân số trong độ tuổi lao động có 1.148.000 người, trong đó gần 80% là lao động nông nghiệp 1/3 số xã có làng nghề tiểu thủ công nghiệp với 120.000 lao động có tay nghề Nhìn chung nhân dân trong

tỉnh cần cù lao động, có ý thức tự vươn lên, có nhận thức mới về sản xuất hàng hoá, năng động trong sản xuất kinh doanh.

Địa bàn hành chính của tỉnh bao gồm 2 thị xã, 12 huyện, 325 xã, phường, thị trấn Toàn tỉnh có 56 vạn hộ dân cư, trong đó hộ nghèo còn 10,5%.

Với điều kiện tự nhiên và xã hội nêu trên, tỉnh Hà Tây đề ra phương hướng phát triển kinh tế theo cơ cấu nông nghiệp - công nghiệp - dịch vụ du lịch toàn diện theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Tỷ trọng ngành công nghiệp, dịch vụ còn thấp với trình độ kỹ thuật còn lạc hậu Vốn đầu tư còn hạn chế, chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương.

Ngành nông nghiệp thời gian qua có tốc độ tăng trưởng bình quân từ 4%-6% Sản lượng lương thực đạt 100 vạn tấn, trong đó sản lượng lúa hàng năm trên 80 vạn tấn Năng suất lúa bình quân toàn tỉnh đạt 4,6 tấn/ha.

Sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp được duy trì mức tăng trưởng hàng năm là 14% Công nghiệp quốc doanh được sắp xếp lại một bước, một số cơ sở được đầu tư chiều sâu, đổi mới công nghệ, gắn sản xuất với nhu cầu thị trường nên sản xuất tăng và đạt hiệu quả hơn Thủ công nghiệp được phát triển nhanh ở các làng nghề và được mở rộng ở một số địa phương Ngoài những ngành nghề truyền thống còn có thêm nghề mới, sản phẩm mới vừa tiêu thụ nội địa vừa xuất khẩu.

Về thương mại, dịch vụ, du lịch: tổng mức bán lẻ hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng xã hội cả năm 2005 đạt 8.450 tỷ đồng, tăng 18,2% so với năm 2004; Trong đó, khu vực Nhà nước chiếm tỷ trọng 9,5%, khu vực ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng 90,5% Giá trị xuất khẩu đạt gần 94,6 triệu USD Hoạt động du

lịch ngày càng tiến bộ, số lượng khách đến tham quan, lễ hội, nghỉ ngơi giải trí đạt 2,72 triệu lượt người, tăng 14,5% so với năm trước.

Giá trị tổng sản phẩm toàn tỉnh năm 2005 đạt 5.740 tỷ đồng Tổng thu ngân sách địa phương đạt 1.650 tỷ đồng Đời sống nhân dân từng bước được cải thiện, bộ mặt nông thôn từng ngày được thay đổi cùng với việc nâng cao dân trí và xây dựng nông thôn mới Trong 3 năm 2002-2005 tổng sản phẩm quốc dân tăng bình quân 9,3% năm.

Nền kinh tế của tỉnh đã thay đổi theo cơ cấu nông nghiệp - công nghiệp

Nguồn: Báo cáo sở kế hoạch đầu tư Tỉnh Hà Tây từ năm 2002 - 2005

Qua bảng trên, cho thấy: Từ tốc độ tăng trưởng kinh tế của từng ngành đã có xu hướng tích cực theo định hướng phát triển kinh tế tỉnh: Tăng thu nhập từ hoạt động công nghiệp, thương mại dịch vụ, du lịch, xuất khẩu theo mục tiêu : thu từ sản xuất nông nghiệp ngày càng giảm ; thu từ công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và thu từ thương mại du lịch dịch vụ ngày càng tăng

Tuy đã đạt được kết quả đáng kể tốc độ tăng trưởng kinh tế khá, tình hình kinh tế xã hội của tỉnh có nhiều chuyển biến tích cực nhiều chỉ tiêu kinh tế đạt khá Xong còn bộc lộ nhiều khó khăn hạn chế:

- Dịch vụ du lịch phát triển yếu chưa tương xứng với tiềm năng kinh tế của tỉnh Kim ngạch xuất khẩu thấp Thu ngân sách tỉnh chỉ đáp ứng được nhu cầu chi tại địa phương từ 70% –80%

- Định hướng phát triển kinh tế mũi nhọn tỉnh còn yếu từ đó quy hoạch vùng miền phát triển công, nông nghiệp, du lịch, dịch vụ, cơ cấu ngành yếu.

Với tiềm năng và thế mạnh của mình, trong những năm tới Hà tây sẽ là một trong những tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao bởi đã hình thành các khu công nghiệp tập trung ( Khu công nghiệp cao Hoà lạc, khu công nghiệp bắc Phú cát ) các vùng sản xuất hàng hoá nông nghiệp, vùng nghề, làng nghề và có nguồn lao động được chú trọng nâng cao

Những đặc điểm trên đã có những ảnh hưởng trực tiếp cũng như gián tiếp đến hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng của NHNo&PTNT Hà Tây.

2.1.2 Tổng quan các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Tây

Trên địa bàn Hà Tây hiện có 4 chi nhánh ngân hàng thương mại Nhà nước là: NHNo&PTNT, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long Ngoài ra còn có 1 Quỹ tín dụng Trung ương và 74 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở hoạt động đan xen với Ngân hàng Nông nghiệp ở các vùng thành thị và nông thôn Các Quỹ tín dụng này tuy mới thành lập song đã có những lợi thế riêng trong lĩnh vực kinh doanh của mình Kết quả hoạt động của các TCTD đến 31/12/2005 như sau:

Bảng 2.2: Tổng quan hoạt động kinh doanh của các tổ chức tíndụng trên địa bàn tỉnh Hà Tây năm 2005

Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNN Hà Tây 2005

Về quy mô hoạt động dịch vụ phi tín dụng của các Tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Tây có thể thấy rõ ở bảng 2.3 dưới đây :

B ng 2.3: S i m giao d ch có d ch v ph c v khách h ng c a cácố điểm giao dịch có dịch vụ phục vụ khách hàng của các điểm giao dịch có dịch vụ phục vụ khách hàng của các ểm giao dịch có dịch vụ phục vụ khách hàng của các ị: % ị: % ụ phục vụ khách hàng của các ụ phục vụ khách hàng của các ụ phục vụ khách hàng của các àng của các ủa các t ch c tín d ng trên ổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Tây năm 2005 ức tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Tây năm 2005 ụ phục vụ khách hàng của các điểm giao dịch có dịch vụ phục vụ khách hàng của cácị: %a b n t nh H Tây n m 2005àng của các ỉnh Hà Tây năm 2005 àng của các ăm 2005

Nguồn: báo cáo tổng kết của NHNN Hà Tây năm 2005

Trong số các chi nhánh NHTM và TCTD trên địa bàn thì NHNo&PTNT Hà Tây có màng lưới rộng nhất và thị phần hoạt động kinh doanh lớn nhất Tính đến hết năm 2005, NHNo&PTNT Hà Tây có mạng lưới rộng khắp trên địa bàn toàn tỉnh Đây là thế mạnh của NHNo&PTNT Hà Tây

về lĩnh vực huy động vốn, đầu tư cho vay và ứng dụng các dịch vụ phục vụ khách hàng ngày một rộng rãi.

Về quy mô hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà Tây có thị phần nguồn vốn chiếm tỷ trọng trên 50%, dư nợ chiếm trên 56% trên tổng nguồn vốn và dư nợ của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Các dịch vụ phục vụ khách hàng đa dạng như: dịch vụ chuyển tiền nhanh trong tỉnh, ngoại tỉnh và trên 535 ngân hàng trên thế giới, dịch vụ chi trả kiều hối, chi trả Western Union, ATM và thẻ tín dụng, …trên toàn các chi nhánh, từ đó đã mang lại lợi ích không nhỏ cho khách hàng và ngân hàng.

2.1.3 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nôngthôn Hà Tây

2.1.3.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Hà TâyMột là, NHNNo&PTNT tỉnh Hà Tây là một chi nhánh có quy mô hoạt

động vào loại lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thônViệt Nam.

Với đặc điểm này, hoạt động của NHNo &PTNT Hà Tây sẽ chịu sự chi phối bởi qui định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, sự đầu tư cơ sở vật chất và công nghệ để phát triển các sản phẩm dịch vụ, phụ thuộc vào NHNo&PTNT Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ Tính đến cuối năm 2005, dựa trên các chỉ tiêu : số lượng cán bộ và nhân viên, nguồn vốn huy động tại chỗ, dư nợ cho vay,…thì NHNNo&PTNT Hà Tây đứng vào hàng chi nhánh có quy mô lớn nhất.

Hai là, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây hoạt động kinh doanh trên

địa bàn rộng, sự phát triển kinh tế của tỉnh Hà Tây còn nhiều khó khăn,