phương thức nhờ thu tại ngân hàng SeaBank năm 2020-2023 .......................................................................................................................................................... phương thức nhờ thu tại ngân hàng SeaBank LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC NHỜ THU 2 1.1. Khái niệm về phương thức nhờ thu 2 1.2. Đặc điểm của phương thức nhờ thu 2 1.3. Phân loại 2 1.3.1. Phương thức nhờ thu trơn 2 1.3.2 Phương thức nhờ thu kèm chứng từ 5 1.4. Nội dung cơ bản các quy định về nhờ thu trong thanh toán quốc tế 6 1.4.1. Khái quát về URC 522 6 1.4.2 Những vấn đề cần lưu ý khi áp dụng phương pháp thanh toán nhờ thu 7 1.4.3 Chủ thể tham gia và mối quan hệ giữa các chủ thể trong phương thức thanh toán nhờ thu 9 1.4.4 Vấn đề nghĩa vụ và trách nghiệm của ngân hàng trong mối quan hệ giữa các chủ thể 10 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC NHỜ THU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SEABANK VIỆT NAM 12 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 12 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 12 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 12 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SeABank giai đoạn 2020 - 2023 13 2.2 Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 15 2.2.1 Tình hình thanh toán quốc tế tại SeABank 15 2.3 Đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 19 2.3.1. Những thành tựu đã đạt được giai đoạn 2020-2023 19 2.3.2. Những tồn tại, vướng mắc 21 2.3.3. Nguyên nhân của những tồn tại, vướng mắc 22 2.3.4. Nhận xét 22 CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN CỦA SEABANK TRONG MỐI QUAN HỆ VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI KHÁC 24 3.1 Mô hình SWOT của ngân hàng thương mại SeAbank Việt Nam 24 3.2. Tiềm năng phát triển của SeABank trong mối quan hệ với các ngân hàng thương mại khác 26 3.2.1 Bối cảnh chung của thị trường ngân hàng thương mại tại Việt Nam 26 3.2.2 So sánh, đánh giá tiềm năng phát triển của SeAbank và một số ngân hàng thương mại 29 KẾT LUẬN 36
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ
Khái niệm về phương thức nhờ thu
Phương thức nhờ thu là phương thức thanh toán trong đó người xuất khẩu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ, tiến hành ủy thác cho ngân hàng phục vụ mình thu tiền từ người nhập khẩu, dựa trên cơ sở hối phiếu và chứng từ do người xuất khẩu lập ra.
Đặc điểm của phương thức nhờ thu
Dựa vào chứng từ để quyết định thanh toán chứ không phải hợp đồng
Quá trình nhờ thu chỉ diễn ra khi người bán hoàn thành nghĩa vụ giao hàng cho người mua
Chứng từ được sử dụng trong phương thức nhờ thu gồm:
Chứng từ thương mại: Hóa đơn (invoice, bill of lading, C/0, C/Q, packing List)
Chứng từ tài chính: Là những chứng từ được phát hành mục đích thu tiền: Hối phiếu, kỳ phiếu, sec.
Phân loại
1.3.1 Phương thức nhờ thu trơn
Nhờ thu phiếu trơn: là phương thức nhờ thu trong đó người bán (người xuất khẩu) uỷ thác cho ngân hàng thu hộ tiền ở người mua (người nhập khẩu) chỉ căn cứ vào hối phiếu do mình lập ra, còn chứng từ hàng hoá thì gửi thẳng cho người mua không qua ngân hàng
Phương thức này liên quan đến hai loại chứng: chứng từ thương mại và chứng từ tài chính (hối phiếu) có thể nói nhờ thu phiếu trơn là hình thức nhờ thu trong đó chứng từ tài chính tách rời chứng từ thương mại.
Chứng từ tài chính bao gồm: hối phiếu, kỳ phiếu, séc hoặc các phương tiện tương tự khác sử dụng trong việc chi trả, thanh toán tiền.
Chứng từ thương mại bao gồm: hóa đơn, chứng từ vận tải, các chứng từ có tiêu đề hoặc các chứng từ tương tự khác
(1) Người bán giao hàng, lập bộ chứng từ gởi thẳng cho người mua;
(2) Người bán ký phát hối phiếu đòi tiền người mua và nhờ ngân hàng thu hộ tiền của hối phiếu.
(3) Ngân hàng bên bán chuyển hối phiếu cho ngân hàng bên mua và nhờ ngân hàng này thu hộ tiền ở người mua.
(4) Ngân hàng bên mua chuyển hối phiếu cho người mua và yêu cầu trả tiền.
(5) Người mua trả tiền hoặc từ chối trả tiền phụ thuộc vào thiện chí của họ Nói chung, sau khi nhận hàng, người mua mới trả tiền.
(6) Ngân hàng bên mua chuyển tiền hoặc hoàn lại hối phiếu bị từ chối trả tiền cho ngân hàng bên bán.
(7) Ngân hàng bên bán chuyển tiền hoặc hoàn lại hối phiếu bị từ chối trả tiền cho người bán.
Nhờ thu trơn liên quan đến 4 bên nhưng mỗi bên chỉ làm một phần hay một số khâu nhất định của quy trình Cụ thể là:
- Người xuất khẩu làm 2 việc: giao hàng và bộ chứng từ hàng hóa cho nhà nhập khẩu và lập thủ tục nhờ ngân hàng thu hộ tiền Hàng hóa được giao cho đại lý vận tải chuyển đến cảng của người mua Sau khi giao hàng xong, người nhập khẩu lập bộ chứng từ nhờ thu bao gồm: chứng từ liên quan đến hàng hóa như hóa đơn, vận đơn, các loại giấy chứng nhận, gửi trực tiếp cho người nhập khẩu và chứng từ tài chính (chỉ thị nhờ thu và hối phiếu) nộp vào ngân hàng nhận ủy thác thu.
- Ngân hàng nhận ủy thác thu: Sau khi tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu do người xuất khẩu nộp vào sẽ chuyển đến cho ngân hàng đại lý của mình để xuất trình đòi tiền người nhập khẩu Sau đó ngân hàng nhận ủy thác thu chờ kết quả thu hộ từ ngân hàng đại lý sẽ ghi có và báo có lại cho người xuất khẩu.
- Ngân hàng đại lý hay ngân hàng thu hộ sẽ xuất trình hối phiếu đòi tiền người nhập khẩu và hành xử tùy theo chỉ thị nhờ thu và hối phiếu do người xuất khẩu lập ra và do ngân hàng bên phía người xuất khẩu chuyển đến Sau đó, tùy theo phản ứng của người nhập khẩu mà ngân hàng đại lý sẽ chuyển tiền thu hồi được hoặc thông báo từ chối của người nhập khẩu về cho ngân hàng bên phía người xuất khẩu.
- Người nhập khẩu trước tiên sẽ nhận hàng khi hàng đến cảng và bộ chứng từ Khi nào chứng từ tài chính đến thì người nhập khẩu sẽ xem xét quyết định trả tiền nếu thấy hợp lệ hoặc từ chối thanh toán nếu phát hiện bất hợp lệ.
Qua toàn bộ quy trình nhờ thu, trong phương thức này ngân hàng chỉ đóng vai trò trung gian trong thanh toán bởi bộ chứng từ hàng hóa đã giao cho người nhập khẩu nên ngân hàng đại lý không thể khống chế người nhập khẩu được Ngân hàng không có cam kết hay đảm bảo vì đối với người xuất khẩu và người nhập khẩu mà chỉ đơn thuần xử lý theo những chỉ dẫn mà người xuất khẩu thể hiện trên chỉ thị nhờ thu và hối phiếu. Phương thức này chỉ bổ sung cho phương thức chuyển tiền trả sau được một điểm là người xuất khẩu có thể chủ động đòi tiền sau khi giao hàng Tuy chủ động nhưng đòi được tiền hay không vẫn còn tùy thuộc vào thiện chí và khả năng của người nhập khẩu.
Vì vậy, người xuất khẩu chỉ nên áp dụng phương thức này trong trường hợp có quan hệ lâu đời và tín nhiệm người nhập khẩu.
Về phía người nhập khẩu đôi khi có lợi hơn người xuất khẩu ở chỗ là có thể nhận được hàng hóa trước khi trả tiền, nếu hàng hóa đến trước chứng từ đòi tiền Trong trường hợp này, nếu người nhập khẩu vì lý do gì đó nhận được hàng và thậm chí sử dụng hàng rồi nhưng vẫn có thể chưa trả tiền cho người xuất khẩu, khiến cho người xuất khẩu bị thiệt hại Để tránh xảy ra điều này, người xuất khẩu có thể thương lượng và yêu cầu người nhập khẩu áp dụng phương thức nhờ thu kèm chứng từ
+ Người bán và người mua tin cậy lẫn nhau, hoặc có quan hệ liên doanh với nhau, hoặc áp dụng thanh toán giữa công ty mẹ – con;
+ Thanh toán các dịch vụ liên quan đến xuất nhập khẩu hàng hóa;
+ Thanh toán hàng xuất khẩu có giá trị nhỏ, hàng ứ đọng khó tiêu thụ.
1.3.2 Phương thức nhờ thu kèm chứng từ
Nhờ thu kèm chứng từ: Là phương thức trong đó người bán ủy thác cho ngân hàng thu hộ tiền ở người mua không những căn cứ vào hối phiếu của mình lập ra mà còn căn cứ vào bộ chứng từ gửi kèm với điều kiện là người mua trả tiền hoặc ký chấp nhận thanh toán hối phiếu thì ngân hàng mới trao bộ chứng từ cho người mua để đi nhận hàng
Nhờ thu trả ngay (Documents against payment – D/P) Đây là điều kiện thanh toán trả tiền ngay khi chứng từ được xuất trình Ngân hàng thu hộ chỉ trao bộ chứng từ cho người nhập khẩu khi nhà nhập khẩu thanh toán nhờ thu. Thông thường, người trả tiền phải thanh toán trong vòng 3 ngày làm việc sau khi bộ chứng từ được xuất trình Đối với điều kiện D/P, trong lệnh nhờ thu phải có chỉ thị
(1) Người mua đặt hàng người bán
(2) Người bán giao hàng cho người mua;
(3) Người bán lập bộ chứng từ thanh toán, trong đó bao gồm bộ chứng từ gửi hàng và hối phiếu chuyển cho ngân hàng và nhờ ngân hàng thu hộ tiền của hối phiếu.
(4) Ngân hàng bên bán chuyển toàn bộ chứng từ thanh toán cho ngân hàng bên mua và nhờ ngân hàng này thu hộ tiền ở người mua.
(5) Ngân hàng bên mua yêu cầu người mua trả tiền hối phiếu để nhận chứng từ.
(6) nếu người mua trả tiền ngân hàng mới trao chứng từ gửi hàng cho họ để nhận hàng.
(7) Ngân hàng bên mua chuyển tiền hoặc hoàn lại hối phiếu bị từ chối trả tiền cho ngân hàng bên bán.
(8) Người mua nhận hàng và làm thủ tục thông quan hàng hóa
(9) Ngân hàng bên bán chuyển tiền hoặc hoàn lại hối phiếu bị từ chối trả tiền cho người bán.
Nhờ thu trả chậm (Documents against Acceptance – D/A) Được sử dụng trong trường hợp mua chịu Trình tự tiến hành D/A cũng giống như D/
P, song có một điểm khác nhau là người mua chỉ phải ký nhận trả tiền vào hối phiếu thì sẽ được ngân hàng trao toàn bộ chứng từ gửi hàng để nhận hàng.
So với phương thức nhờ thu phiếu trơn thì phương thức nhờ thu kèm chứng từ có tính an toàn trong thanh toán cao hơn vì ngân hàng thay mặt cho người bán dùng bộ chứng từ để khống chế người mua phải trả tiền hoặc chấp nhận trả tiền (đối với nhờ thu trả chậm).Tuy nhiên, nhờ thu kèm chứng từ cũng không phải là phương thức thanh toán an toàn tuyệt đối đối với người xuất khẩu vì việc nhờ ngân hàng thu hộ tiền chỉ diễn ra sau khi người xuất khẩu đã thực hiện xong nghĩa vụ giao hàng.
Nội dung cơ bản các quy định về nhờ thu trong thanh toán quốc tế
Quy tắc thống nhất về nhờ thu số 522 của Phòng Thương mại Quốc tế, bản sửa đổi năm 1995, có hiệu lực ngày 1 tháng 1 năm 1996 (Uniform Rules for the collection, 1995Revision No 522, ICC) URC 522 đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh hoạt động nhờ thu trong thương mại quốc tế, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho cả người bán và người mua Đây là văn bản mang tính chất pháp lý mà khi sử dụng phương thức nhờ thu cần phải tìm hiểu Văn bản này bao gồm 26 điều, 7 phần, trong đó:
A Các điều khoản và quy định chung (Điều 1 - 3)
B Hình thức và cơ cấu nhờ thu (Điều 4)
C Hình thức xuất trình chứng từ (Điều 5 – 8)
D Nghĩa vụ và trách nhiệm (Điều 9 – 15)
F Tiền lãi, lệ phí và các chi phí (Điều 20 – 21)
G Các điều khoản khác (Điều 22 – 26)
Lợi ích của việc sử dụng URC 522:
Cung cấp một khuôn khổ pháp lý thống nhất cho hoạt động nhờ thu: Giúp đơn giản hóa thủ tục và giảm thiểu rủi ro cho các bên liên quan.
Tăng cường sự an toàn cho giao dịch: URC 522 quy định rõ ràng về quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan, giúp bảo vệ lợi ích của họ.
Tăng hiệu quả hoạt động nhờ thu: URC 522 giúp đẩy nhanh quá trình thu tiền và giảm chi phí cho các bên liên quan.
1.4.2 Những vấn đề cần lưu ý khi áp dụng phương pháp thanh toán nhờ thu
1.4.2.1 Những vấn đề có thể gặp phải khi áp dụng phương pháp thanh toán nhờ thu a Rủi ro
- Rủi ro về phía người bán:
+ Bên mua không thanh toán hoặc thanh toán chậm trễ.
+ Bên mua có thể lấy cắp hàng hóa sau khi nhận được bộ chứng từ.
+ Ngân hàng nhờ thu không thực hiện đúng trách nhiệm của mình.
- Rủi ro về phía người mua:
+ Bên bán không giao hàng hóa sau khi nhận được thanh toán.
+ Bên bán giao hàng hóa không đúng với hợp đồng.
+ Ngân hàng remitting không thực hiện đúng trách nhiệm của mình. b Chi phí
- Phí nhờ thu: Phí này được ngân hàng nhờ thu thu từ người bán hoặc người mua, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng.
- Phí chuyển tiền: Phí này được thu bởi ngân hàng remitting hoặc ngân hàng nhờ thu, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng.
- Phí khác: Phí bảo hiểm, phí chứng từ, v.v. c Thủ tục
- Thủ tục nhờ thu tương đối phức tạp và tốn thời gian.
- Các bên liên quan cần phải chuẩn bị đầy đủ các chứng từ theo quy định của URC 522.
- Ngân hàng nhờ thu có thể yêu cầu người bán cung cấp thêm thông tin hoặc tài liệu. d Khả năng thanh toán:
- Khả năng thanh toán của bên mua là yếu tố quan trọng cần xem xét khi áp dụng phương thức thanh toán nhờ thu.
- Người bán nên kiểm tra kỹ năng lực tài chính của bên mua trước khi giao dịch.
- Có thể yêu cầu bên mua cung cấp bảo lãnh thanh toán. e Luật pháp:
- Luật pháp quốc gia áp dụng có thể ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng và phương thức thanh toán nhờ thu.
- Các bên liên quan nên tham khảo ý kiến luật sư trước khi ký hợp đồng.
1.4.2.2 Những vấn đề cần lưu ý khi áp dụng phương pháp thanh toán nhờ thu
Theo quy định tại Điều 4 của URC 522 thì mọi chứng từ nhờ thu gửi đi đều phải kèm theo chỉ thị nhờ thu chỉ rõ việc nhờ thu phải theo URC 522 và có những chỉ dẫn đầy đủ và chính xác.
- Chỉ thị nhờ thu cần có những mục sau đây:
+ Các chi tiết về ngân hàng nhận chỉ thị nhờ thu, bao gồm tên đầy 13 đủ, địa chỉ bưu điện và hay địa chỉ SWIFT, số telex, phone, và fax và số tham chiếu.
+ Các chi tiết về người nhờ thu: Họ và tên đầy đủ, địa chỉ bưu điện và số telex, điện thoại, và fax, nếu có.
+ Các chi tiết về người trả tiền: Họ tên đầy đủ, địa chỉ bưu điện hoặc địa chỉ nơi xuất trình chứng từ hoặc số telex, phone, fax, nếu có.
+ Chi tiết về ngân hàng xuất trình nếu có: Tên đầy đủ, địa chỉ bưu điện và số telex, phone, fax nếu có Số tiền và loại tiền tệ sẽ nhờ thu.
+ Danh sách các chứng từ gửi kèm và số thứ tự của từng chứng từ Điều kiện thanh toán hoặc chứng từ thanh toán.
+ Điều kiện giao chứng từ khi: Thanh toán và/hoặc chấp nhận thanh toán, các điều kiện khác được thực hiện.
+ Lệ phí sẽ thu cần chỉ rõ hoặc là phải được nhờ thu hay là bỏ qua.
+ Tiền lãi sẽ được thu nếu có, cần chỉ rõ hoặc là có được thu hay là bỏ qua, bao gồm: Lãi suất; Thời gian tính lãi; Cơ sở tính toán (Ví dụ một năm là 360 ngày hay
- Phương thức thanh toán và hình thức thông báo thanh toán.
- Các trường hợp chỉ dẫn không thanh toán hay không chấp nhận thanh toán và/hoặc không tuân theo các chỉ dẫn khác.
1.4.3 Chủ thể tham gia và mối quan hệ giữa các chủ thể trong phương thức thanh toán nhờ thu
1.4.3.1 Chủ thể tham gia trong phương thức thanh toán nhờ thu
Nhờ thu là phương thức thanh toán mà trong đó người bán sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ cho người mua, ủy thác cho ngân hàng mình thu hộ tiền của người mua trên cơ sở hối phiếu được người bán ký phát Các bên tham gia trong thanh toán nhờ thu gồm:
- Người ủy thác thu (Principal):Người xuất khẩu, người cung ứng dịch vụ (gọi chung là bên bán)
- Người trả tiền: (Payer): Người trả tiền, người hưởng dịch vụ (gọi chung là bên mua)
- Ngân hàng nhờ thu (Remitting bank): Ngân hàng phục vụ bên bán
- Ngân hàng thu hộ (Collecting bank) hay Ngân hàng xuất trình (presenting bank):
Thường là ngân hàng đại lý hay ngân hàng chi nhánh của ngân hàng ủy nhiệm thu ở nước người mua
1.4.3.2 Mối quan hệ giữa các chủ thể
Trong quy trình thanh toán nhờ thu, việc xác định rõ mối quan hệ của các chủ thể nhằm phân định trách nhiệm của các chủ thể khi tham gia giao 14 dịch thanh toán, xét trên quy trình thanh toán nhờ thu ta có thể thấy mối quan hệ giữa các chủ thể như sau:
- Người ủy thác và Ngân hàng nhờ thu
Mối quan hệ giữa người ủy thác và Ngân hàng nhờ thu là mối quan hệ cơ bản, theo đó Ngân hàng nhờ thu hành động với chức năng là Đại lý cho người ủy thác
- Ngân hàng nhờ thu và Ngân hàng thu hộ
Ngân hàng nhờ thu phải chịu trách nhiệm chuyển nguyên vẹn chứng từ và các chỉ thị của người ủy thác cho Ngân hàng thu hộ.
- Ngân hàng thu hộ và Ngân hàng xuất trình:
Ngân hàng xuất trình phải hành động đúng các chỉ thị nhận được từ Ngân hàng thu hộ bất kể mối quan hệ riêng của mình với nhà nhập khẩu là như thế nào.
- Người ủy thác và Người trả tiền
Quan hệ giữ người ủy thác và Người trả tiền là quan hệ cơ bản trong quy trình thanh toán nhờ thu, mối quan hệ giữa Người ủy thác và Người trả tiền chính là các điều khoản quy định về quyền lợi và nghĩa vụ được quy định trong hợp đồng mua bán.
1.4.4 Vấn đề nghĩa vụ và trách nghiệm của ngân hàng trong mối quan hệ giữa các chủ thể
- Các trường hợp ngân hàng không phải chịu trách nhiệm:
Các ngân hàng sẽ hành động với sự thiện chí và sự cẩn thận hợp lý theo qui định tại Điều 9 của URC 522.
Theo quy định tại Điều 11 của URC 522, các ngân hàng sử dụng dịch vụ của một ngân hàng khác hoặc các ngân hàng khác nhằm thực hiện có hiệu quả chỉ thị của người nhờ thu thì mọi chi phí và sự rủi ro đó sẽ do người nhờ thu gánh chịu Đồng thời các ngân hàng sẽ không có nghĩa vụ và chịu trách nhiệm gì nếu những chỉ thị nhờ thu mà họ chuyển không được thực hiện, thậm chí ngay cả khi bản thân họ lựa chọn các ngân hàng đó.
- Nhiệm vụ và trách nhiệm ngân hàng.
Thanh toán không chậm trễ: Số tiền thu được trừ đi các cước phí và/hoặc các ứng chi và/hoặc chi phí nếu có ngân hàng phải giao ngay cho bên đã nhận bản chỉ thị nhờ thu phù hợp với các điều kiện ghi trong bản điều kiện nhờ thu này, ngân hàng thu sẽ chỉ thanh toán số tiền thu được cho ngân hàng chuyển theo quy định tại Điều 16 của URC
THỰC TRẠNG THANH TOÁN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC NHỜ THU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SEABANK VIỆT NAM
Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Thành lập từ năm 1994, SeaBank là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Hiện nay, vốn điều lệ của SeABank là 24.537 tỷ đồng, tổng tài sản đạt hơn 245.206 nghìn tỷ đồng và một mạng lưới hoạt động trên khắp 3 miền đất nước với 181 chi nhánh và điểm giao dịch
- Năm 1994: Ngân hàng SeABank chính thức thành lập và đi vào hoạt động
- Năm 2005: SeABank tiến hành thực hiện tái cơ cấu toàn diện hệ thống với những định hướng rõ ràng về tài chính, nhân lực, công nghệ… đồng thời gia tăng vốn điều lệ lên
Cũng trong năm 2005: SeABank đã chuyển hội sở của mình từ Hải Phòng về Hà Nội đồng thời từng bước mở rộng các chi nhánh vào thị trường TPHCM
- Giai đoạn từ năm 2001 đến 2005: Ngân hàng SeABank luôn liên tục duy trì chất lượng tín dụng tốt nhất với tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức 0,3%
- Giai đoạn từ năm 2003 đến 2007: SeABank phát triển với tốc độ nhanh chóng nhưng vẫn duy trì được tính bền vững của thương hiệu, đồng thời vinh dự được ngân hàng nhà nước xếp hạng ngân hàng loại A
Trong năm 2007: SeABank triển khai thành công phần mềm quản trị ngân hàng T24h của Temenos và ký kết với Công ty di động MSV Mobifone
- Giai đoạn từ 2008 đến nay: Ngân hàng SeABank tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động ở khắp các tỉnh thành trên cả nước, kết hợp các công nghệ hiện đại nhằm liên tục cải tiến và tạo ra những dịch vụ đa dạng, tiện lợi cho khách hàng.
Cơ cấu tổ chức của SeABank bao gồm:
Đại hội đồng cổ đông
Tổng Giám đốc và bộ máy giúp việc của Tổng Giám đốc
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SeABank giai đoạn 2020 - 2023
Năm 2020, tình hình kinh tế - xã hội gặp nhiều khó khăn khi dịch bệnh COVID-19 diễn biến phức tạp, SeABank đã linh hoạt thực hiện nhiều giải pháp phù hợp để hỗ trợ tối đa doanh nghiệp, người dân như cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi vay, giữ nguyên nhóm nợ cho doanh nghiệp theo đúng chủ trương của Ngân hàng nhà nước Kết thúc năm tài chính 2020, SeaBank đã hoàn thành các chỉ tiêu kinh doanh được đặt ra tại Đại Hội đồng cổ đông hồi đầu năm và có mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2019 Cụ thể kết quả kinh doanh hợp nhất như sau:
Lợi nhuận trước thuế gần 1.729 tỷ đồng tăng 24%, hoàn thành 115% kế hoạch 2020
Tổng tài sản 180.207 tỷ đồng, tăng 14,5%; Tổng dư nợ thị trường 1 đạt 108.869 tỷ đồng, tăng 10,5%
Tổng huy động thị trường 1 đạt 113.276 tỷ đồng tăng 18%
Doanh thu thuần ngoài lãi đạt 1.522 tỷ đồng; Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) hiệu quả ở mức 47,5%; Hiệu suất sinh lời trên tổng tài sản bình quân (ROA) và hiệu suất sinh lời của vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) lần lượt là 0,81% và 11,06%
Tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 1,86%.
Kết thúc năm tài chính 2021, SeABank đã hoàn thành vượt các chỉ tiêu kinh doanh được đặt ra tại Đại hội đồng Cổ đông (ĐHĐCĐ) thường niên năm 2021 và có mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2020, cụ thể:
Lợi nhuận trước thuế đạt 3.268 tỷ đồng tăng 89%, hoàn thành 135% kế hoạch 2021
Tổng tài sản 211.663 tỷ đồng, tăng 17,2%, đạt 107% kế hoạch
Tổng dư nợ thị trường 1 đạt 127.588 tỷ đồng, tăng 17%
Tổng huy động và phát hành giấy tờ có giá đạt 128.837 tỷ đồng tăng 7,06% so với thời điểm 31/12/2020
Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) hiệu quả ở mức 35,95%
Tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 1,65%
Năm 2022, nền kinh tế toàn cầu chịu tác động từ việc thắt chặt tiền tệ của các ngân hàng trung ương trong bối cảnh CPI tăng cao cũng như một số vấn đề thanh khoản đặc thù tại Việt Nam Trong bối cảnh đó, SeABank đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận, hoàn thành vượt mức hầu hết các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh và tài chính do Đại hội đồng Cổ đông thường niên 2022 đề ra Cụ thể như sau:
Tổng tài sản đạt 231.423 tỷ đồng, tăng ròng 19.760 tỷ đồng tương ứng tăng trưởng 9,3% so với năm 2021 và hoàn thành gần 100% kế hoạch năm 2022
Huy động từ tiền gửi, giấy tờ có giá và các Tổ chức tài chính Quốc tế đạt 145.876 tỷ đồng, tăng 14.068 tỷ đồng, tương đương tăng 11% so với 31/12/2021 và hoàn thành 95% kế hoạch năm 2022
Cho vay khách hàng đạt 153.956 tỷ đồng, hoàn thành 103% kế hoạch năm 2022, đảm bảo tuân thủ quy định của NHNN
Lợi nhuận trước thuế đạt 5.069 tỷ đồng, tăng thuần 1.800 tỷ đồng, tương ứng tăng 55% so với năm 2021 và hoàn thành 104% kế hoạch năm 2022
Tỷ lệ nợ xấu của SeABank tính đến 31/12/2022 là 1,60% và luôn được duy trì ở mức quanh 1,6%.
Năm 2023, tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước có nhiều biến động Bằng việc linh hoạt chuyển hướng kinh doanh, tập trung vào công nghệ số, ưu tiên phát triển tín dụng xanh và mở thêm các sản phẩm thu phí mới, SeABank hoàn thành kế hoạch kinh doanh năm 2023 với nhiều chỉ số tăng trưởng khả quan.Tính đến hết 31/12/2023:
Tổng tài sản của SeABank đạt 266.107 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2022; vốn điều lệ ở mức 24.957 tỷ đồng, tăng 22,32% so với cùng kỳ giúp Ngân hàng nâng cao năng lực vốn
Ngân hàng ghi nhận hơn 32,3 triệu giao dịch trên nền tảng số, tăng 157% so với cùng kỳ và hơn 71% tài khoản mở mới đăng ký online thông qua eKYC Điều này thể hiện nỗ lực của Ngân hàng trong việc thu hút khách hàng mới cũng như duy trì tệp khách hàng hiện hữu, từ đó giúp tăng trưởng huy động của năm 2023 lên mức 144.840 tỷ đồng tăng gần 125,4% so với 2022
Tổng dư nợ của SeABank cũng đạt gần 180.000 tỷ đồng tăng hơn 116% so với năm 2022
SeABank vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động của Ngân hàng với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 2% (1,94%) do Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn lực nhằm bao phủ, kiểm soát và thu hồi nợ xấu
Tỷ lệ dự trữ thanh khoản nhanh đạt 20,2% và tỷ lệ khả năng chi trả 30 ngày VND đạt 67,56%.
Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
2.2.1 Tình hình thanh toán quốc tế tại SeABank
Tại Việt Nam, hoạt động TTQT theo phương thức nhờ thu được quy định trong các văn bản quy định về thương mại, cũng như các quy định về thương mại quốc tế Có thể nhận thấy, các quy định về TTQT nói chung và nhờ thu nói riêng cũng đã góp phần tạo ra môi trường pháp lý để các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng có cơ sở pháp lý để tiến hành các giao dịch quốc tế nhằm thúc đẩy thương mại quốc tế phát triển Cụ thể như sau:
+ Điều 5: Áp dụng pháp luật về ngoại hối, Điều ước quốc tế, pháp luật nước ngoài, tập quán quốc tế − Luật các công cụ chuyển nhượng 2005
+ Điều 6: Áp dụng Điều ước quốc tế và tập quán thương mại quốc tế trong quan hệ công cụ chuyển nhượng có yếu tố nước ngoài.
− Luật các tổ chức tín dụng 2010 - Điều 3 Áp dụng Luật các tổ chức tín dụng, Điều ước quốc tế, tập quán thương mại quốc tế và các luật có liên quan
− Luật thương mại 2005 - Điều 4 Áp dụng Luật thương mại và pháp luật có liên quan và Điều 5 Áp dụng Điều ước quốc tế, pháp luật nước ngoài và tập quán thương mại quốc tế.
Nhìn chung, việc TTQT theo phương thức nhờ thu chưa có một quy định cụ thể, riêng biệt nào Các ngành luật có liên quan cũng có một đặc điểm chung khi điều chỉnh TTQT là: Các bên tham gia vào giao dịch được pháp luật Việt Nam cho phép tự do thỏa thuận trong việc lựa chọn luật áp dụng Tuy nhiên, có một nguyên tắc chung trong việc chọn luật áp dụng là luật đó không được trái với các nguyên tắc cơ bản của pháp luật Việt Nam.
2.2.1.2 Tổ chức hoạt động thanh toán quốc tế tại SeABank
Năm 2021, số lượng giao dịch thanh toán quốc tế đạt 22.427 giao dịch, tuy chỉ tăng 19% so với 2020 nhưng doanh số và doanh thu phí lại có tốc độ tăng ấn tượng, đạt 42.468 tỷ đồng doanh số và doanh thu phí đạt 48,01 tỷ đồng tăng 106% so với 2020 Góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng của hoạt động thanh toán quốc tế là dịch vụ tài trợ thương mại Dựa trên kết quả giao dịch tài trợ thương mại SeABank đã thực hiện, SeABank được IFC lựa chọn là ngân hàng tham gia Chương trình tài trợ hạn mức giao dịch nhằm cung cấp hỗ trợ tài chính, cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong hoạt động xuất nhập khẩu, nâng cao hiệu quả sản xuất và năng lực cạnh tranh trên thị trường
Năm 2019, bên cạnh các đối tác thường xuyên trong giao dịch tài trợ thương mại,trade loan, như Wells Fargo, ICBC, Vietcombank, MB, Techcombank, VPBank,Indovina Bank, MSB, OCB, UOB… SeABank đã ký thêm hợp đồng hợp tác với HabidBank Hong Kong, RHB Malaysia và đàm phán thỏa thuận sử dụng thêm các sản phẩm của Wells Fargo như sản phẩm Trade Export Collection (Thu hộ tài trợ thương mại xuất khẩu)… đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn đối với các sản phẩm L/C trong việc tài trợ hoạt động xuất nhập khẩu.
Do đặc điểm của phương thức nhờ thu là tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn đối với cả nhà xuất khẩu và nhập khẩu nên ở Việt Nam, khách hàng sử dụng PTTT này ít hơn so với phương thức tín dụng chứng từ Có thể thấy điều này qua doanh số thanh toán nhờ thu tại ngân hàng TMCP Đông Nam Á SeABank như sau:
Tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, PTTT nhờ thu ít được sử dụng bởi khách hàng và việc sử dụng phương thức này trong TTQT hiện đang có xu hướng giảm dần vì sự rủi ro nó mang lại Hiện nay, trong giai đoạn 2018-2021, tỷ lệ khách hàng sử dụng phương thức nhờ thu tại các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chiếm tỷ lệ rất nhỏ bởi tiềm ẩn nhiều rủi ro so với các phương thức thanh toán khác như tín dụng chứng từ hay bảo lãnh. Theo chị T - một nhân viên làm việc tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV, tỷ trọng doanh số nhờ thu trong tổng phương tiện TTQT tại BIDV hiện nay chỉ rơi vào khoảng 1-2%, PTTT nhờ thu ít được sử dụng bởi khách hàng và chủ yếu là trong các giao dịch có giá trị nhỏ
2.2.1.3 Quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế trong hệ thống SeABank
Tại các ngân hàng khác nhau thì có những quy định riêng về quy trình thực hiện nghiệp vụ thanh toán nhờ thu, nhưng nhìn chung đều tuân theo những bước cơ bản sau:
Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra chứng từ TTQT - nhờ thu: NHTM tiếp nhận bộ chứng từ nhờ thu quốc tế (gồm cả nhờ thu trơn và nhờ thu kèm chứng từ) do hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng gửi đến
Bước 2 : Thông báo nhờ thu và xử lý chứng từ: Sau khi nhận được thông tin và kiểm tra số lượng cũng như loại chứng từ nhờ thu như quy định trên, ngân hàng tiến hành lập thông báo nhờ thu gửi cho khách hàng Ngân hàng chỉ giao chứng từ cho khách hàng khi nhận đủ số tiền phải thanh toán cho người thụ hưởng (đối với chứng từ nhờ thu D/P) hoặc nhận được sự chấp nhận thanh toán (đối với chứng từ nhờ thu D/A) Trong quá trình nhận thông báo nhờ thu và nhận tiền thanh toán, nếu có những vướng mắc cần trao đổi, ngân hàng trực tiếp liên lạc với người gửi chứng từ thông qua phương thức thông tin thích hợp của ngân hàng đó
Bước 3 : Thanh toán, chấp nhận: Khi nhận được số lượng tiền chuyển đến, ngân hàng sẽ nhanh chóng thanh toán ngay cho người thụ hưởng theo đúng chỉ dẫn của lệnh nhờ thu Khi nhận được sự chấp nhận thanh toán của người trả tiền, ngân hàng phải thông báo cho người gửi chứng từ sự chấp nhận trả tiền thông qua Telex hoặc bất kì phương tiện nào do hai bên thỏa thuận.
Bước 1: Tiếp nhận và xử lý chứng từ: Ngân hàng nhận chứng từ nhờ thu của khách hàng ủy thác, sau khi kiểm tra thì gửi bộ chứng từ kèm theo chỉ dẫn thanh toán đến Ngân hàng của người trả tiền theo đúng thông lệ quốc tế theo phương thức chuyển tiền phát nhanh qua bưu điện, chỉ dẫn đòi tiên tiếp theo đó sẽ được chuyển vào tài khoản NOSTRO của ngân hàng tại phía bên nước ngoài
Bước 2: Xử lý thông tin trong quá trình thanh toán: Trong quá trình chờ thanh toán, nếu ngân hàng có nhận được bất cứ thông tin nào về tình trạng bộ chứng từ đều phải cân nhắc xem xét kỹ lưỡng các thông tin, đối chiếu với hồ sơ lưu hoặc liên hệ với người thụ hưởng để có biện pháp xử lý phù hợp, trong trường hợp cần thiết phải tra soát trực tiếp tra telex, tập tin mà ngân hàng chuyển đến Ngân hàng nhận chứng từ
Bước 3: Thông báo thanh toán và chấp nhận thanh toán: Khi nhận được thông báo thanh toán (D/P) hoặc chấp nhận thanh toán (D/A) từ Ngân hàng nước ngoài đã nhận chứng từ, Ngân hàng có trách nhiệm thông báo cho người thụ hưởng số tiền được thanh toán, chấp nhận thanh toán và các khoản phí dịch vụ liên quan đến nghiệp vụ nhờ thu tại nước ngoài hay phí dịch vụ thanh toán trong nước cần thu tiếp.
Đánh giá hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á
2.3.1 Những thành tựu đã đạt được giai đoạn 2020-2023
Năm 2020, hoạt động thanh toán quốc tế của SeABank được chú trọng phát triển,nâng cao về chất lượng nhằm gia tăng trải nghiệm và sự hài lòng của khách hàng.SeABank chính thức trở thành thành viên của SWIFT Gpi vào tháng 10/2020 Điều này giúp đẩy nhanh tốc độ xử lý giao dịch thanh toán quốc tế, tăng cường bảo mật và tính minh bạch về phí đối với các giao dịch chuyển tiền quốc tế Đặc biệt, giải pháp cung cấp các tiện ích với khả năng theo dõi online các khoản thanh toán với thông tin minh bạch giúp SeABank rút ngắn thời gian tra soát, tiết kiệm chi phí, nhân lực và hỗ trợ chăm sóc khách hàng tốt hơn.
Mặc dù, doanh số hoạt động thanh toán quốc tế trong năm 2020 đạt 27.100 tỷ đồng, giảm 18% so với năm 2019, do kim ngạch thương mại quốc tế giảm sút vì ảnh hưởng của dịch Covid-19, nhưng nhờ sự đổi mới công nghệ và mở rộng các sản phẩm, dịch vụ, nên SeABank vẫn duy trì doanh thu phí từ hoạt động thanh toán quốc tế tương đương năm 2019 - đạt 23,32 tỷ đồng.
Năm 2020 ngân hàng SeABank đã xử lý hơn 10.000 giao dịch thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu, đạt được thành công tỷ lệ giao dịch cao hơn 95%.
Song song với hoạt động thanh toán trong nước, hoạt động thanh toán quốc tế của SeABank vẫn được chú trọng phát triển và nâng cao về chất lượng Năm 2021, số lượng giao dịch thanh toán quốc tế đạt 22.427 giao dịch, tuy chỉ tăng 19% so với 2020 nhưng doanh số và doanh thu phí lại có tốc độ tăng ấn tượng, đạt 42.468 tỷ đồng doanh số và doanh thu phí đạt 48,01 tỷ đồng tăng 106% so với 2020.
Năm 2021 ngân hàng mở rộng mạng lưới đối tác quốc tế, bao gồm các ngân hàng và công ty chuyển tiền hàng đầu, khối lượng giao dịch thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu tăng trưởng hơn 25% so với năm 2020, thậm chí ngân hàng SeABank còn giảm được thời gian xử lý giao dịch xuống còn trung bình 24 giờ
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đầy khó khăn và thách thức đó, hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) tại SeABank năm 2022 vẫn đạt được mức tăng trưởng ấn tượng cả về số lượng và doanh số giao dịch cũng như doanh thu phí Cụ thể: Số lượng giao dịch TTQT năm 2022 đạt 35.385 giao dịch, tăng hơn 57,78% so với năm 2021; Doanh số đạt tương ứng 65,665 tỷ đồng và tăng 54,62% so với năm 2021; Doanh thu phí 132,98 tỷ đồng và tăng 176,98% so với năm 2021
Năm 2022, SeABank ra mắt tính năng theo dõi giao dịch trực tuyến, cho phép khách hàng theo dõi trạng thái giao dịch của mình theo thời gian thực Tỷ lệ hài lòng của khách hàng cao hơn 90% khi thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu.
Năm 2023 cũng là năm có nhiều dấu ấn của SeABank khi được vinh danh nhiều giải thưởng lớn trong nước cũng như trên trường quốc tế, tiêu biểu như: Top 1000 Ngân hàng mạnh nhất thế giới (Top 1000 World Bank); Top 100 Doanh nghiệp bền vững Việt Nam; Top 100 Thương hiệu giá trị nhất Việt Nam 2023; Nơi làm việc tốt nhất châu Á 2023…
Bên cạnh đó, SeABank tiếp tục được Moody’s xếp hạng tín nhiệm ở mức Ba3 cho các danh mục Nhà phát hành và Tiền gửi dài hạn nội - ngoại tệ, đồng thời giữ nguyên xếp hạng đánh giá tín dụng cơ sở (BCA) của SeABank ở mức B1 Việc Moody’s khẳng định xếp hạng của SeABank với triển vọng Ổn định phản ánh kỳ vọng của tổ chức này về mức độ an toàn vốn cao và đang cải thiện của Ngân hàng.
Năm 2023 số lượng giao dịch theo phương thức nhờ thu có tổng giá trị giao dịch đạt 1,5 tỷ đô la Mỹ Ngân hàng tiếp tục mở rộng mạng lưới đối tác quốc tế, bao gồm các quốc gia mới ở Châu Á và Châu Âu Tỷ lệ giao dịch thanh toán quốc tế thành công theo phương thức nhờ thu gần 100% SeABank tiếp tục đặt mục tiêu tăng trưởng 30% theo phương thức này vào năm 2024.
2.3.2 Những tồn tại, vướng mắc
- Bản chất của phương thức nhờ thu chứa đựng nhiều nhược điểm: độ an toàn thấp, tính rủi ro cao, thời gian thu hồi vốn chậm… Trong khi đó đây lại là những yếu tố quan trọng trong hoạt động thương mại quốc tế Bởi vậy mà phương thức nhờ thu không được ngân hàng ưa chuộng và đầu tư nhiều.
- Trong phương thức này, ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian thu hộ, giữ vai trò trung gian thanh toán tiền hàng hóa giữa người mua và người bàn để hưởng phí dịch vụ, ngân hàng không liên quan đến một cam kết nào về trả tiền cho người bán, không có trách nhiệm đối với thiện chí thanh toán của người mua
- Trong xu thế hội nhập quốc tế về ngân hàng hiện nay, đòi hỏi các ngân hàng phải đa dạng hóa dịch vụ, linh động, nhạy bén trong xử lý tình huống phát sinh trong thực tiễn, phải nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm theo kịp các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, phải đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa của khách hàng.
- SeABank có ít chương trình hấp dẫn để thu hút khách hàng, hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu chủ yếu dựa vào khách hàng truyền thống, chưa tăng cường tìm kiếm các khách hàng tiềm năng cho thấy công tác Marketing chưa đạt hiệu quả cao.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại, vướng mắc
- Văn bản pháp lý duy nhất trên quốc tế là tập quán URC 522 1995 dùng để điều chỉnh phương thức thanh toán nhờ thu Bản thân văn bản này còn khá nhiều những mặt hạn chế gây khó khăn cho các chủ thể trong quá trình áp dụng
- Từ phía doanh nghiệp xuất nhập khẩu: các doanh nghiệp chưa có bộ phận chuyên trách thực hiện công tác tư vấn pháp luật hay soạn thảo hợp đồng
- Môi trường kinh doanh cạnh tranh trên địa bàn ngày càng gay gắt, chính sách khách hàng thì chưa có sức cạnh tranh
- Chính sách kích cầu của chính phủ hỗ trợ cho doanh nghiệp bớt khó khăn nhưng doanh nghiệp vẫn chưa dám đầu tư lớn vì đang thăm dò thị trường đầu ra nên hoạt động của ngân hàng vẫn bị hạn chế, từ đó giới hạn hoạt động thanh toán quốc tế.
ĐÁNH GIÁ TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN CỦA SEABANK TRONG MỐI
Mô hình SWOT của ngân hàng thương mại SeAbank Việt Nam
Có nguồn vốn kinh doanh lớn và ổn định Cụ thể, tổng tài sản của SeAbank đạt 245.206 tỷ đồng, vốn điều lệ 24.537 tỷ đồng.
Được hỗ trợ bởi đội ngũ cố vấn là chuyên gia của công ty Societe Generale
Mạng lưới chi nhánh trải rộng khắp cả nước, cụ thể có 180 chi nhánh
Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, được đào tạo
Điểm đánh giá chất lượng dịch vụ tốt
Chưa ghi được dấu ấn mạnh mẽ tới thị trường người dùng, sức mạnh thương hiệu không lớn bằng các ngân hàng cổ phần có vốn đầu tư nhà nước hay những ngân hàng thương mại chú trọng phát triển branding như VP, TP,
Quy mô ngân hàng nhỏ, chỉ hơn 180 điểm giao dịch trên toàn quốc Đây là một con số khiêm tốn so với các ngân hàng khác.
Hệ thống công nghệ của SEABank chưa được cập nhật đồng bộ, gây ra sự cản trở trong việc cung cấp dịch vụ trực tuyến tiện lợi.
Vốn điều lệ tuy tăng trưởng nhưng vẫn thấp hơn so với các đối thủ cạnh tranh trực tiếp như techcombank, ….
Các văn bản pháp luật trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ngày càng hoàn thiện giúp tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới
Tiềm năng thị trường còn rất lớn nhờ vào tốc độ phát triển kinh tế của đất nước. Việc hội nhập quốc tế cũng là một cơ hội phát triển thị trường
Công nghệ ngày càng phát triển giúp tăng hiệu quả hoạt động tạo nền tảng cho việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại
Ngày nay, việc ứng dụng tài chính và công nghệ hay còn gọi là FinTech đang có nhiều tiềm năng phát triển SeABank có thể hợp tác với các công ty FinTech để cung cấp các giải pháp tài chính sáng tạo và tiện lợi.
Thị trường cạnh tranh khốc liệt:SeaBank với các ngân hàng Thương mại nhà nước, với các ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng thương mại cổ phần.
Sự biến động trong thị trường và chính sách có thể tạo ra mối đe dọa cho hoạt động kinh doanh của SeAbank.
Rủi ro công nghệ luôn tiềm tàng Các mối đe dọa từ các vấn đề hệ thống như các cuộc tấn công mạng có thể ảnh hưởng đến hoạt động của SeAbank.
SeAbank có nhiều điểm mạnh và cơ hội để phát triển, nhưng họ cũng đối mặt với nhiều thách thức và mối đe dọa Để tận dụng được cơ hội và đối phó với các thách thức, SeAbank cần phải tập trung vào việc cải thiện dịch vụ, đầu tư vào công nghệ thông tin và quản lý rủi ro một cách hiệu quả Dưới đây là đề xuất một số chiến lược đúc kết từ mô hình S.W.O.T của ngân hàng SeaBank:
S.O Strategies (Chiến lược tận dụng điểm mạnh và cơ hội): Phát triển các dịch vụ trực tuyến mới và tăng cường hợp tác với các công ty FinTech.
S.T Strategies (Chiến lược tận dụng điểm mạnh và đối phó với nguy cơ): Tăng cường chiến lược tiếp thị và quảng cáo để đối phó với sự cạnh tranh từ các đối thủ.
W.O Strategies (Chiến lược khắc phục điểm yếu và tận dụng cơ hội): Nâng cấp hệ thống công nghệ và đơn giản hóa quy trình nội bộ để tạo ra một môi trường làm việc hiệu quả hơn.
W.T Strategies (Chiến lược khắc phục điểm yếu và đối phó với nguy cơ): Đầu tư vào việc nâng cao hệ thống công nghệ và phát triển kế hoạch dự phòng để giảm thiểu rủi ro từ biến động thị trường.
Tiềm năng phát triển của SeABank trong mối quan hệ với các ngân hàng thương mại khác
3.2.1 Bối cảnh chung của thị trường ngân hàng thương mại tại Việt Nam
Kết thúc năm tài chính 2021, SeABank đã hoàn thành vượt các chỉ tiêu kinh doanh được đặt ra tại Đại hội đồng Cổ đông (ĐHĐCĐ) thường niên năm 2021 và có mức tăng trưởng ấn tượng so với năm 2020, cụ thể: Lợi nhuận trước thuế đạt 3.268 tỷ đồng tăng 89%, hoàn thành 135% kế hoạch 2021; Tổng tài sản 211.663 tỷ đồng, tăng 17,2%, đạt 107% kế hoạch; Tổng dư nợ thị trường 1 đạt 127.588 tỷ đồng, tăng 17%; Tổng huy động và phát hành giấy tờ có giá đạt 128.837 tỷ đồng tăng 7,06% so với thời điểm 31/12/2020 Tỷ lệ chi phí trên thu nhập (CIR) hiệu quả ở mức 35,95%; Tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 1,65%
Năm 2022 - một năm đầy biến động đối với nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng với những gam màu sáng và trầm đan xen Khởi đầu năm, kinh tế toàn cầu có những hiệu ứng tích cực từ việc mở cửa nền kinh tế hậu COVID, tuy nhiên, cuộc xung đột Nga - Ukraine đã kéo theo một loạt ảnh hưởng lên thị trường thế giới, như: giá dầu và lương thực gia tăng, lạm phát tăng nhanh khiến Ngân hàng Dự trữ liên bang Mỹ (FED) và hầu hết các ngân hàng trung ương các nước đã thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, tăng lãi suất để chống lạm phát Điều này đã khiến nhiều nền kinh tế giảm tăng trưởng và đối mặt với nguy cơ suy thoái.
Kinh tế Việt Nam năm qua cũng không tránh khỏi sức ép từ các biến động kinh tế toàn cầu đó, với việc gia tăng áp lực lạm phát, tỷ giá và lãi suất Tuy nhiên, với sự điều hành chính sách kinh tế vĩ mô và chính sách tiền tệ linh hoạt từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước (NHNN), kinh tế Việt Nam chứng tỏ sự phục hồi mạnh mẽ sau đại dịch và được nhận định là một điểm sáng trong khu vực, với tăng trưởng năm 2022 ở mức 8,02% Trong bối cảnh kinh tế chung nhiều thách thức, ngành Ngân hàng Việt Nam với sự quản lý và điều hành của NHNN cùng khả năng thích ứng nhanh chóng của các ngân hàng thương mại đã tiếp tục tăng trưởng về quy mô hoạt động và năng lực tài chính, tín dụng gia tăng trở lại do nhu cầu tiêu dùng được khôi phục lại sau đại dịch, tiếp sức bởi chính sách hỗ trợ lãi suất theo các định hướng của Chính phủ Bên cạnh đó, năm 2022 cũng ghi nhận sự bùng nổ của hoạt động chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng, khối lượng giao dịch ngân hàng trực tuyến và thanh toán điện tử gia tăng mạnh, có đến 95% tổ chức tín dụng đã, đang hoặc có kế hoạch xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số. Ngoài ra, các vấn đề như tăng cường quản trị rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động, phát triển nguồn nhân lực hướng tới các kỹ năng của tương lai, thực hành các tiêu chuẩn Môi trường, Xã hội và Quản trị (ESG) cũng là các chủ đề được quan tâm của ngành Ngân hàng trong năm 2022.
Bên cạnh những điểm tích cực, trong nửa cuối năm 2022, ngành Ngân hàng cũng phải đương đầu với các thách thức đáng kể về thiếu hụt thanh khoản thị trường do lãi suất được điều chỉnh tăng để kiềm chế lạm phát và ổn định tỷ giá, cũng như hiệu ứng của việc xử lý một số vụ việc vi phạm liên quan tới trái phiếu doanh nghiệp Điều này khiến cho NIM và đà tăng trưởng của các ngân hàng đang có xu hướng chững lại, đồng thời tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng Ở mỗi ngân hàng cụ thể, những thách thức này là phép thử đối với độ vững vàng của khung quản trị doanh nghiệp, mức độ chuyên nghiệp trong công tác quản lý rủi ro và chất lượng an toàn vốn.
Năm 2023 được tiếp tục là một năm nhiều thách thức đối với nền kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng, tuy nhiên, trước tiên chúng ta hãy nhìn vào các cơ hội mà các ngân hàng có thể nắm bắt:
Thứ nhất, tăng trưởng tín dụng dự báo sẽ tiếp tục gia tăng, đặc biệt với động thái nới room tín dụng vào ngày 5/12/2022 của NHNN lên 1,5 - 2% cũng như việc tiếp tục thực hiện Gói hỗ trợ lãi suất 40.000 tỷ đồng cho các doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh theo Chương trình phục hồi phát triển kinh tế - xã hội 2022-2023 của Quốc hội và Chính phủ
Thứ hai, dòng chảy vốn nhàn rỗi tiếp tục quay trở lại hệ thống ngân hàng trong bối cảnh lãi suất huy động ở mức thực dương, trong khi các kênh đầu tư khác có nhiều thách thức về niềm tin của nhà đầu tư.
Thứ ba, năng lực số hóa của các ngân hàng có nhiều tiềm năng tiếp tục được cải thiện thông qua khả năng khai thác các ứng dụng các công nghệ tiên tiến nhất như: AI, máy học, điện toán đám mây, Blockchain, không ngừng góp phần gia tăng trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy các sản phẩm tài chính mới.
Cuối cùng, phát triển bền vững thông qua chương trình ESG sẽ là cơ hội để xây dựng lợi thế cạnh tranh mới cho các ngân hàng Việt Nam, minh chứng thông qua dòng vốn đầu tư đổ vào các doanh nghiệp có xây dựng các tiêu chuẩn ESG mạnh mẽ hơn bao giờ hết, cùng với sự quan tâm ngày càng lớn của các cơ quan quản lý nhằm hoàn thiện các quy định để triển khai các tiêu chuẩn ESG.
3.2.2 So sánh, đánh giá tiềm năng phát triển của SeAbank và một số ngân hàng thương mại
3.2.2.1 Lợi nhuận trước thuế cao nhất 6 tháng đầu năm 2023
Bức tranh lợi nhuận ngân hàng đã được hé lộ với kết quả tăng giảm đan xen trong
6 tháng đầu năm 2023 Tính chung tổng lợi nhuận của 27 ngân hàng đã công bố báo cáo tài chính đã giảm 3,3% so với cùng kỳ năm trước.
Vietcombank tiếp tục duy trì được đà tăng trưởng và vị trí quán quân lợi nhuận với mức lãi 20.499 tỷ đồng trong nửa đầu năm, tăng 18% so với cùng kỳ năm trước
Vị trí á quân gây bất ngờ với sự bứt phá của BIDV khi vượt qua VietinBank và nhóm ngân hàng cổ phần lớn với 13.862 tỷ đồng, tăng 26% so với cùng kỳ năm trước.
MB và VietinBank tăng hạng lên vị trí thứ ba và thứ 4 với lợi nhuận lần lượt là 12.735 tỷ đồng và 12.531 tỷ đồng.
Trong khi đó, Techcombank tụt hạng về vị trí thứ 5 khi lợi nhuận giảm từ hơn 14.000 tỷ trong nửa đầu năm 2023 về hơn 11.200 tỷ đồng trong nửa đầu năm nay.
TOP 10 lợi nhuận còn có sự xuất hiện của những gương mặt quen thuộc như ACB, SHB, VIB, HDBank và VPBank Phần lớn các ngân hàng top đầu đều ghi nhận tăng trưởng về lợi nhuận.
Trong số 27 ngân hàng khảo sát, có 14 ngân hàng ghi nhận lợi nhuận tăng trưởng trong nửa đầu năm, mức tăng trưởng cao nhất là Sacombank với hơn 63% so với cùng kỳ năm trước.
Những ngân hàng có lợi nhuận giảm tiêu biểu như Ngân hàng Bản Việt (giảm 88%); VPBank (66%); ABBank (59%); LPBank; SeABank; NCB; Techcombank; TPBank; Eximbank; VietABank;
3.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu thấp nhất
Theo tổng hợp từ 28 ngân hàng đã công bố báo cáo tài chính, tỷ lệ nợ nợ xấu của tất cả các nhà băng đều tăng so với cuối năm 2022 Tuy nhiên, nếu so với quý II, có 7 ngân hàng ghi nhận tỷ lệ nợ xấu cải thiện, bao gồm VietABank, Saigonbank, PG Bank, Eximbank, ABBank, BaoViet Bank và VPBank.
Bac A Bank tiếp tục là ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất, ở mức 0,77%, tăng 0,22 điểm
% so với cuối năm 2022 ACB vươn lên vị trí thứ hai với tỷ lệ nợ xấu đạt 1,2%, tăng 0,46 điểm % so với cuối năm ngoái.