Bài tập nhóm môn thành phần quản trị rủi ro tài chính oceanbank, đại tín và cb

SƠ LƯỢC ĐẠI ÁN OCEANBANK Theo cáo tr ng, trong quá trình hoạ ạt động, tại Oceanbank đã xảy ra nhi u vi ph m pháp ề ạluật nghiêm tr ng trong viọ ệc cho vay, huy động ti n gề ửi, chi lãi s

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

B GIÁO DỘ ỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI H C NGÂN HÀNG THÀNH PH H CHÍ MINH Ọ Ố Ồ

MỤC L C Ụ

LỜI M Ở ĐẦU

1 SƠ LƯỢC ĐẠI ÁN OCEANBANK 1

2 HẬU QUẢ 3

2.1 Đố ới v i th ủ phạ 3m 2.2 Đố ới v i Oceanbank 3

2.3 Đố ớ ềi v i n n kinh tế 3

2.4 Đố ới v i xã hội 5

3 PHÂN TÍCH 5

3.1 Nguyên nhân dẫn đến s viự ệc 5

3.1.1 Khủng ho ng tài chính nả ội đị 5a 3.1.2 Chính sách ti n t và lãi su t cề ệ ấ ủa Nhà nướ 6c 3.1.3 Các hoạt động, hành vi c a t i ph mủ ộ ạ 6

3.2 Diễn bi nế 6

3.2.1 Sự ệc phát sinh như thế vi nào? 6

3.2.2 Tại sao không được phát hiện? 9

3.2.3 Cuối cùng nó được phát hiện như thế nào? 10

3.2.4 R i ro nào dủ ẫn đến s ự việc này? 11

4 CÁC BÀI H C KINH NGHIỌ ỆM 12

4.1 Cho các nhà đầu tư cá nhân 12

4.2 Cho t ổ chức 12

4.3 Cho Nhà nướ 12c K T LUẾ ẬN 14

TÀI LI U THAM KHỆ ẢO 15

BẢNG PHÂN CÔNG NHI M V Ệ Ụ

Mức độ

hoàn thành

Nội dung: 3.1.1, 3.1.2 Câu hỏi tương tác: 2

cố n i dung ộ

100%

Nội dung: 3.1.3, 3.1.4 Câu hỏi tương tác: 2

100%

Nội dung: 1, 2, 4 Câu hỏi tương tác: 1 Kịch: Luật sư Tổng hợp Word

100%

LỜI M Ở ĐẦ U

b t s ph c tậ ự ứ ạp và khó lường c a các hoủ ạt động gian lận trong lĩnh vực ngân hàng và tài chính

S cự ố này đã dẫn đến m t lo t các cuộ ạ ộc điều tra và phiên tòa h p d n, bóc tr n m t mấ ẫ ầ ộ ạng lưới rộng l n c a các hoớ ủ ạt động không đúng luật, tham nhũng, và sự vi ph m nghiêm trạ ọng đố ới i vquy định ngân hàng và tài chính

Việc ti p c n c ế ậ ổ đông chi phối và quản lý OceanBank đã tiết lộ một loạt các hành vi đáng

vượt quy định của Ngân hàng Nhà nước, và việc giao dịch gian lận v i s h p tác c a nhi u bên ớ ự ợ ủ ềliên quan T t c nhấ ả ững điều này đã đặt ra câu h i v sỏ ề ự đạo đức và tính minh b ch trong hoạ ạt

quy mô l n Cuớ ộc điều tra này đã yêu cầu sự c ng hi n và kiên nh n cố ế ẫ ủa các cơ quan chức năng, các luật sư, và các chuyên gia tài chính để làm sáng tỏ sự thật và đảm bảo công lý

Trong bài vi t này, chúng ta s ế ẽ đi sâu vào vụ án OceanBank để hiểu rõ hơn về các chi tiết quan tr ng và h qu cọ ệ ả ủa vụ án này đối với hệ thống ngân hàng và tài chính t i Vi t Nam ạ ệ

1

Theo cáo tr ng, trong quá trình hoạ ạt động, tại Oceanbank đã xảy ra nhi u vi ph m pháp ề ạluật nghiêm tr ng trong viọ ệc cho vay, huy động ti n gề ửi, chi lãi suất vượt trần, chi lãi su t ngoài ấ

Oceanbank hơn 343 tỷ đồng ti n gề ốc chưa tính hơn 200 tỷ đồng ti n lãi ề ở thời điểm ngày 21/10/2014 Ngoài ra, Hà Văn Thắm còn b ị buộ ộ ợi dục t i l ng ch c v và quy n h n khi thi hành ứ ụ ề ạcông v thu thêm lãi su t vay tín d ng và chênh l ch tụ ấ ụ ệ ỷ giá dưới hình th c thu phí c a khách ứ ủhàng gây thi t h i cho Oceanbank và khách hàng g n 69 t ệ ạ ầ ỷ đồng, chi tr ả ngoài huy động vốn cho khách hàng g i ti n trên toàn hử ề ệ thống Ngân hàng Đại dương, cố ý làm trái gây thi t hệ ại hơn

1500 tỷ ng, s d ng cá nhân gây thiđồ ử ụ ệt hạ ố tiền hơn 278 tỷ đồi s ng

2

Hình 1: Tóm t ắt đạ i án OCEANBAN

Quản trị

dự án 100% (1)

46

Ch11 Measuring the cost of living

Quản trị

dự án 100% (1)

29

Chapter 3 Financial documents

40

Nguyễn Xuân Sơn (55 tuổi, nguyên Tổng Giám đốc Oceanbank): t hình tử ội “Tham ô tài sản”; chung thân tội “Lạm d ng ch c v , quy n h n chiụ ứ ụ ề ạ ếm đoạt tài sản”; 17 năm tù tội “Cố ý làm trái quy định

của nhà nước v qu n lý kinh tề ả ế” gây hậu qu nghiêm tr ng T ng h p hình ph t là t hình ả ọ ổ ợ ạ ử

2.2 Đố ới v i Oceanbank

Trong v án, ông Thụ ắm là người ch ủ mưu, giữ vai trò chính gây thi t h i tr c ti p cho Oceanbank ệ ạ ự ếhơn 104 tỷ đồng, hơn 343 tỷ đồng về hành vi vi phạm quy định về cho vay trong hoạt động của tổ chức tín d ng, thêm sai ph m trong hoụ ạ ạt động cho vay hàng nghìn tỷ đồng của các đối tượng t i OceanBank, ạ

g n 69 t ầ ỷ đồng bị thi t h i b i hành vi l i d ng ch c v quy n h n trong khi thi hành công vệ ạ ở ợ ụ ứ ụ ề ạ ụ, hơn 1.576

tỷ ng b thi t do c ý làm trái OceanBank có n x u g n 15.000 tđồ ị ệ ố ợ ấ ầ ỷ đồng, âm vốn điề ệ ấu l g p 2,5 l n ầThi t h i theo tệ ạ ừng giai đoạn

Phiên tòa sơ thẩm lần 1:

Ngày 19/05/2017, Cơ quan Cảnh sát điều tra Bộ Công an đã ra các quyết định: Nguyễn Xuân Sơn, Hà Văn Thắm tội “Tham ô tài sản”, số ền 49.320.796.000 đồ ti ng của Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (PVN)

Phiên tòa sơ thẩm lần 2:

Ngày 28/08/2017: Theo cáo tr ng, trong quá trình làm Ch tạ ủ ịch HĐQT Oceanbank, Hà Văn Thắm cùng các đồng phạm đã có nhiều vi phạm trong hoạt động tín dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng gần 2.000 t ng ỷ đồ

Giai đoạn 2 của vụ án:

Ngoài hành vi ch ỉđạo chi lãi su t ngoài hấ ợp đồng để thu hút khách hàng, gây thi t h i cho ệ ạ

x u t i 1.800 t ấ ớ ỷ đồng c a 8 khách hàng là doanh nghi p Nhà ch c trách còn nghi ng ông Thủ ệ ứ ờ ắm

có hành vi t o d ng 45 hạ ự ợp đồng kh ng vố ới 20 đối tác để rút ti n s d ng cá nhân gây thi t hề ử ụ ệ ại cho OceanBank 118 tỷ đồng

2.3. Đối v i n ớ ền kinh t ế

31/3/2014 c a ngân hàng là 14.923 tủ ỷ đồng l i nhuợ ận trước thu và lế ỗ lũy kế là hơn 10 ngàn tỷ

Quản trị rủi

ro tài… 100% (1)

Qth - chương 1

Quản trịhọc 100% (3)

35

4

thua lỗ nghiêm tr ng không còn giá tr v n cọ ị ố ủa chủ ở ữ s h u; dẫn đến toàn b s ộ ố tiền 800 tỷ đồng

v n góp c a PVN (là s v n cố ủ ố ố ủa Nhà nước giao cho PVN qu n lý) tả ại OceanBank đã bị mất hoàn toàn khi Ngân hàng Nhà nước phải mua lại bắt buộc OceanBank để kh c phục các h u qu thi t ắ ậ ả ệ

nghiêm trọng đến n n kinh t tài chính và hoề ế ạt động ngân hàng

Thiệt hại cho Nhà nước:

Hành vi sai trái của các bị cáo đã gây thiệt hại đặc biệt nghiêm trọng đối với Oceanbank

và các cổ đông của ngân hàng buộc Ngân hàng Nhà nước phải mua lại với giá 0 đồng và giải quyết những hậu quả mà các bị cáo gây ra Việc mua lại ngân hàng đòi hỏi một khoản đầu tư lớn

từ ngân quỹ quốc gia hoặc vốn ngân sách Nhà nước Số tiền này có thể được sử dụng để mua lại

cổ phần của các cổ đông tư nhân trong ngân hàng hoặc để tái cấu trúc nợ của ngân hàng Thiệt hại tài chính xảy ra khi phải chi tiền để mua lại cổ phần của các cổ đông tư nhân với giá cao hơn giá trị thực tế của ngân hàng Bên cạnh đó, Nhà nước sẽ phải đầu tư thêm vào việc tái cấu trúc ngân hàng, cải thiện quản lý, và giải quyết các vấn đề tài chính và pháp lý liên quan đến ngân hàng Những nguồn lực và ngân quỹ phải được dành cho việc này, và chi phí quản lý ngân hàng

và lợi ích riêng, thay vì dựa trên khả năng trả nợ và giá trị thực sự của tài sản đảm bảo Điều này dẫn đến việc nhiều khoản vay không được trả đúng hạn hoặc không được trả hoàn toàn, gây mất cân đối trong tài sản và nợ của ngân hàng Tình trạng này có thể lan tỏa sang toàn bộ hệ thống ngân hàng và tạo ra rủi ro tài chính lớn cho ngành ngân hàng Nhà nước thường áp đặt các chính sách và quy trình mới cho ngân hàng sau khi mua lại để đảm bảo sự tuân thủ với các quy định và kiểm soát nghiêm ngặt hơn Điều này có thể dẫn đến sự thay đổi trong hoạt động và chiến lược, ảnh hưởng đến hiệu suất và lợi nhuận của các ngân hàng khác

Oceanbank đã phải đối mặt với sự suy giảm nghiêm trọng về uy tín và tài sản Sự mất đi tín dụng làm giảm khả năng huy động vốn và tạo ra lo ngại cho khách hàng và đối tác kinh doanh Điều này có thể dẫn đến tình trạng rút tiền và mất độ tin cậy vào hệ thống ngân hàng nói chung, gây ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh tế và tài chính của đất nước

Ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ của Nhà nước:

5

Các hành vi vi phạm pháp luật đã gây ra chi lãi suất vượt quy định và chi tiền ngoài hợp đồng cho khách hàng, ảnh hưởng đến chính sách tiền tệ của Nhà nước Sự ảnh hưởng này có thể dẫn đến việc điều chỉnh chính sách tiền tệ để ứng phó với tình hình không ổn định trong hệ thống ngân hàng

Hành vi chi lãi suất vượt quy định cho vay và chi tiền ngoài hợp đồng đối với khách hàng

đã gây ra sự mất ổn định trong thị trường tài chính Những lãi suất không được kiểm soát theo quy định của Ngân hàng Nhà nước tạo ra sự biến động không cần thiết trong lãi suất và có thể dẫn đến việc tăng lãi suất trên thị trường, tạo áp lực lên việc điều chỉnh chính sách tiền tệ để ứng phó với tình hình không ổn định

Chính sách tiền tệ của Nhà nước phụ thuộc vào sự ổn định của thị trường tài chính Hành

vi vi phạm pháp luật của các bị cáo đã tạo ra sự mất ổn định trong hệ thống ngân hàng và thị trường tài chính, tác động xấu đến hiệu quả của chính sách tiền tệ Điều này có thể yêu cầu Nhà nước thực hiện các biện pháp khẩn cấp để ổn định thị trường, bao gồm việc tăng lãi suất hoặc điều chỉnh các yếu tố khác, đối mặc sự cân nhắc của cơ quan quản lý tiền tệ

2.4. Đối với xã h i ộ

Thay vì s d ng các ngu n l c cho phát tri n xã h i, các b ử ụ ồ ự ể ộ ị cáo đã bất chấp quy định của pháp lu t, s d ng các khoậ ử ụ ản đầu tư cho các mục đích tư lợi, làm ch m l i ti n trình phát tri n ậ ạ ế ểcủa đất nước

lãnh đạo phải chịu trách nhiệm hình sự mà còn kéo theo hàng loạt cán bộ chủ chốt trong các doanh nghi p, tệ ập đoàn bị ử lý x

Hành vi ph m t i c a các b cáo còn là bi u hi n c a s suy thoái v mạ ộ ủ ị ể ệ ủ ự ề ặt đạo đức công v ụcủa một bộ phận cán b , công ch c; là m t phộ ứ ộ ần của tệ nạn tham nhũng, thể ện lợi ích cục b hi ộcủa cá nhân và các nhóm l i ích Viợ ệc làm sai trái c a các b cáo không ch trái v i chủ ị ỉ ớ ỉ đạo của

Đảng, trái v i nguyên tắớ c qu n lý c a Nhà nư c, mà quan trả ủ ớ ọng hơn cả là trái với lòng dân

nước ngoài tr nên cở ảnh giác hơn đối với rủi ro và thường có xu hướng rút vốn kh i các thị ỏtrường m i nớ ổi như Việt Nam

6

3.1.2 Chính sách ti n t và lãi suề ệ ất của Nhà nước

Trong m t th i gian dài, Ngân hộ ờ àng Nhà nước đã áp dụng chính sách lãi su t th p nhấ ấ ằm kích thích hoạt động tài chính và đầu tư trong nước Cùng v i chính sách th t ch t ti n t cớ ắ ặ ề ệ ủa

Mức tăng trưởng tín d ng th p, t l n xụ ấ ỷ ệ ợ ấu tăng mạnh đã khiến cho tình tr ng n quá h n và n ạ ợ ạ ợ

x u cấ ủa Ocean bank tăng mạnh buộc các lãnh đạo c a ngân hàng ph i chi lãi suủ ả ất vượt tr n trái ầquy định để giữ chân khách hàng

hàng ở Việt Nam, bao g m cồ ả Oceanbank, đã cố ắng tăng tố g c việc cấp tín d ng và thu hút ti n ụ ề

gửi Điều này thường đi kèm với việc tăng lãi suất tr cho ti n gả ề ửi để thu hút vốn, và đồng thời

gi m lãi suả ất cho vay đ thu hút khách hàng vay mượể n

3.1.3. Các hoạt động, hành vi c a t i ph m ủ ộ ạ

Vi phạm quy định cho vay tín dụng, cho vay không đảm bảo, và vượt quá gi i h n quy ớ ạ

Chi ti n ngoài lãi su t hề ấ uy động gây thi t h i g n 990 tệ ạ ầ ỷ đồng, trong đó có ưu ái lãi suất cho khách hàng thu c Tộ ập đoàn Dầu khí Vi t Nam, dệ ẫn đến thi t h i kho n ti n g n 550 t ệ ạ ả ề ầ ỷ đồng

Tóm l i, nh ng hoạ ữ ạt động mà ông Thắm đã làm đã thể ệ hi n s qua m t pháp lu t và gây ự ặ ậ

những người tin tưởng giao quyền cho ông điều hành Gây thi t h i và th t thoát hàng ngàn t ệ ạ ấ ỷ

đồng của Ngân hàng, đồng thời cho thấy s qu n lý l ng l o c a Chính sách quự ả ỏ ẻ ủ ản lý Nhà nước.3.2. Diễn biến

3.2.1 S vi ự ệc phát sinh như thế nào?

7

Thời điểm đầu năm 2012, Ngân hàng Đại Tín có vốn điều lệ là 3.000 tỷ đồng do nhóm cổ đông Phú Mỹ, mà đứng đầu là bà Hứa Thị Phấn làm đại diện, sở hữu gần 85% cổ phần

Kết luận thanh tra cho thấy, thực trạng tài chính của Đại Tín là rất xấu, trong đó vốn chủ sở hữu

âm hơn 2.800 tỷ đồng, lỗ lũy kế là hơn 6.000 tỷ đồng Một trong những nguyên nhân dẫn đến sự tụt lùi của Ngân hàng Đại Tín, được xác định do:

Vi phạm pháp luật trong điều hành, quản lý: Ngân hàng Đại Tín đã bị cáo buộc thiếu minh

bạch trong hoạt động kinh doanh và quản lý yếu kém về rủi ro tài chính và tuân thủ quy định ngân hàng

Sử dụng vốn sai mục đích: Ngân hàng Đại Tín bị cáo buộc đã sử dụng vốn từ khách hàng và

các nguồn khác để đầu tư vào dự án bất động sản mà ngân hàng không được phép tham gia, gây

ra tình hình nợ xấu và rủi ro tài chính

Phát hành chứng chỉ tiền gửi giả mạo: Ngân hàng Đại Tín đã bị cáo buộc phát hành các chứng

chỉ tiền gửi giả mạo để thu hút đầu tư và tiền gửi từ khách hàng mà không đảm bảo tính trung thực và đảm bảo của các sản phẩm tài chính

Sử dụng vốn của khách hàng không đúng cách: Có thông tin cho rằng ngân hàng Đại Tín đã

sử dụng tiền của khách hàng cho mục đích cá nhân của các quan chức tại ngân hàng, thay vì để đảm bảo tính ổn định của ngân hàng

8

TMCP yếu kém Ngân hàng TMCP Đại Tín của bà Hứa Thị Phấn cũng nằm trong số đó Do muốn thâu tóm một số Ngân hàng TMCP về Oceanbank, nên Hà Văn Thắm đến gặp bà Hứa Thị Phấn là cổ đông lớn, đại diện nhóm cổ đông của Ngân hàng TMCP Đại Tín đặt vấn đề chuyển giao lại Đại Tín cho Hà Văn Thắm

Sau khi cho người vào điều hành, tiếp quản Ngân hàng Đại Tín phát hiện có một số khoản vay lớn, dư nợ xấu không có khả năng thu hồi, cũng như nhiều mối quan hệ phức tạp giữa bà Phấn và các nhóm khách hàng này nên Hà Văn Thắm nảy sinh ý định chuyển nhượng lại NH Đại Tín Thời điểm đó, Phạm Công Danh đang loay hoay với ý định thành lập một ngân hàng phục

vụ cho ngành xây dựng Tuy nhiên, việc thành lập mới ngân hàng không được sự chấp thuận của NHNN Cung – cầu gặp nhau, Thắm và Phạm Công Danh thỏa thuận vấn đề chuyển nhượng ngân hàng Tuy nhiên, “động lực” để cựu Chủ tịch Tập đoàn Thiên Thanh quyết tâm thâu tóm ngân hàng này, do NH Đại Tín đang sở hữu một số bất động sản lớn, trong đó có hai “khu đất vàng” ở huyện Nhà Bè và quận 2

Theo tài liệu điều tra bổ sung, năm 2012, Hà Văn Thắm (nguyên Chủ tịch Hội đồng quản

mua lại Ngân hàng Đại Tín

Khi đó, Ngân hàng Đại Tín mất thanh khoản và đang bị cơ quan thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước đưa vào diện kiểm soát đặc biệt Hứa Thị Phấn giao cho cháu là Ngô Kim Huệ (Thành viên Hội đồng quản trị kiêm Phó tổng giám đốc Ngân hàng Đại Tín) bán 254,7 triệu

cổ phần (tương đương 84,92% vốn điều lệ) với giá 4,4 tỷ đồng, kèm theo đó là cam kết của Hà Văn Thắm về việc chịu trách nhiệm kế thừa toàn bộ nghĩa vụ trả nợ thay cho nhóm Hứa Thị Phấn (khoảng 3.553 tỷ đồng) và hỗ trợ các dự án bất động sản tại Thủ Đức và Đồng Tháp do Phấn làm chủ đầu tư Theo thỏa thuận, Thắm được sở hữu số tài sản đảm bảo từ các khoản vay này và khoản Ngân hàng Đại Tín đầu tư khoảng 920 tỷ đồng

Sau khi cử người vào quản lý, điều hành Ngân hàng Đại Tín, Hà Văn Thắm phát hiện một

số khoản vay lớn, dư nợ xấu không có khả năng thu hồi và mối quan hệ phức tạp giữa Hứa Thị Phấn và các nhóm khách hàng Sau đó, Thắm đã bán lại Ngân hàng Đại Tín cho Phạm Công Danh với giá 800 tỷ đồng

Mặc dù chưa được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, Phạm Công Danh đã hoàn thiện các thủ tục thay đổi Ngân hàng Đại Tín sau khi bán cho Phạm Công Danh (nguyên Chủ tịch Hội đồng quản trị Công ty trách nhiệm hữu hạn Tập đoàn Thiên Thanh) thì được đổi tên thành Ngân hàng Xây dựng (VNCB)

Ngày 23/11/2012, theo chỉ đạo của Phạm Công Danh, Trần Văn Bình (đại diện Công ty Trung Dung) ký hợp đồng tín dụng với Nguyễn Văn Hoàn (Phó tổng giám đốc Oceanbank) vay

500 tỷ đồng

9

Hà Văn Thắm khai nhận, vì nhận thức một số rủi ro là tài sản bảo đảm chưa có sổ đỏ nên yêu cầu bổ sung biện pháp bảo đảm là phong tỏa số tiền 500 tỷ đồng tại tài khoản của Công ty Trung Dung mở tại Ngân hàng Đại Tín Công ty Trung Dung - Oceanbank - Ngân hàng Đại Tín

đã ký biên bản thỏa thuận với nội dung phong tỏa tài khoản nói trên cho tới khi Oceanbank nhận được giấy tờ gốc của tài sản bảo đảm và đồng ý giải tỏa

Chủ mưu Hà Văn Thắm

Thao túng ngân hàng:

có tài sản…

kho n ti n mua c ph n tả ề ổ ầ ại Ngân hàng TMCP Đ i Tín Cụ thể, năm 2012, Ngân hàng Nhà nước ạ

ép, bu c bà Ph n ph i chuy n c ph n cho mình Tháng 2.2012, bà Ph n ký hộ ấ ả ể ổ ầ ấ ợp đồng, bán s c ố ổ

phần tương đương 84,9% vốn điề ệ ủa Đạu l c i Tín cho Hà Văn Thắm với giá hơn 4.400 tỉ đồ ng

Huy động lãi suất:

Hà Văn Thắm chủ trương và chỉ đạo cho các thu c c p chi tr ộ ấ ả lãi ngoài huy động vốn góp cho các khách hàng v i sớ ố tiề ớn trái quy địn l nh của Ngân hàng Nhà nước v lãi su t M t khác, ề ấ ặ

để huy động vốn t Từ ập đoàn dầu khí VN (PVN), ông Thắm đồng ý chi ti n ngoài hề ợp đồng ti n ề

viên Tập đoàn dầu khí VN Thắm và Sơn đã bàn bạc, th ng nhố ất đề ra chủ trương "thu phí" của khách hàng thông qua Công ty CP BSC, là công ty con c a Th m và tri n khai t ủ ắ ể ổ chức th c hi n ự ệ3.2.2 T ại sao không được phát hiện?

Cuối năm 2008, PVN ký thoả thu n tr thành c ậ ở ổ đông và đối tác chiến lược c a OceanBank, ông ủ

và th c hi n k ho ch v vi c OceanBank ph i chi thêm khoự ệ ế ạ ề ệ ả ản “chăm sóc khách hàng” ngoài lãi suất tiền gửi, khi huy động v n t ố ừ PVN Để có ngu n ti n chi ồ ề “chăm sóc khách hàng”, Thắm đã

s d ng công ty CP BSC c a mình, th c hi n ký hử ụ ủ ự ệ ợp đồng làm d ch vị ụ đố ới v i khách hàng vay

v n t i OceanBank ố ạ