GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG THỨC TTĐT TẠI OCB TRUNG VIỆT - Full 10 điểm

Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt Trang: i TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN HỮU NGHỊ VIỆT – HÀN KHOA THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ ĐỒ ÁN TỐT NGHIỆP NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH T ê n đề tài : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH TRUNG V IỆT Sinh viên th ực hi ện : Võ Yến Nhi Lớp : TM04A Gi ản g vi ê n hướng dẫn : Th s Lê Thị Minh Đức Đà Nẵng, tháng 06 năm 2013 Trang: i LỜI CẢM ƠN Qua ba năm học tập và rèn luyện tại trường Cao đẳng CNTT Hữu Nghị Việt Hàn, em đã nhận được nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu, những gì mà em có được ngày hôm nay là nhờ sự dạy dỗ tận tình của tất cả quý thầy cô trong trường và đặc biệt là các thầy cô trong khoa Thương mại điện tử Để thực hiện và hoàn thành đề tài này, em đã nhận được nhiều đóng góp, sự giúp đỡ tận tình và tạo điều kiện thuận lợi của các cá nhân và tổ chức Cho phép em tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới: Quý thầy cô giáo trường Cao đẳng CNTT Hữu Nghị Việt Hàn Quý ban lãnh đạo, các anh chị cán bộ tại các phòng nghiệp vụ của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô Ths Lê Thị Minh Đức đã trực tiếp tận tình hướng dẫn và giúp đỡ em trong suốt quá trình viết và hoàn thành đồ án tốt nghiệp này Đà Nẵng, tháng 06 năm 2013 Sinh viên Võ Yến Nhi Trang: ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC HÌNH ẢNH vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 5 1 1 Tổng quan về thanh toán điện tử 5 1 1 1 Khái niệm thanh toán điện tử (TTĐT) 5 1 1 2 Quy trình thanh to án điện tử 5 1 1 2 1 Sơ đồ quy trình TTĐT thông thường 5 1 1 2 2 Sơ đồ quy trình TTĐT trong TMĐT 6 1 1 3 Lợi ích của thanh toán điện tử 7 1 2 Các phương thức thanh toán điện tử 8 1 2 1 Hệ thống thanh toán điện tử 8 1 2 1 1 Hệ thống chuyển tiền điện tử trong cùng hệ thống Ngân hàng 8 1 2 1 2 Hệ thống thanh toán điện tử đa Ngân hàng 8 1 2 1 3 Hệ thống thanh toán liên Ngân hàng quốc tế qua SWIFT 10 1 2 2 Các phương tiện thanh toán điện tử 11 1 2 2 1 Các loại thẻ 11 1 2 2 2 Séc điện tử 13 1 2 2 3 Th anh toán thư điện tử P2P 14 1 2 2 4 Tiền điện tử 14 1 2 3 Các dịch vụ Ngân hàng điện tử 15 1 2 3 1 Dịch vụ SMS -banking 15 1 2 3 2 Dịch vụ Call Center 15 1 2 3 3 Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone -banking) 16 1 2 3 4 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home -banking) 16 1 2 3 5 Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile -banking) 16 Trang: iii 1 2 3 4 Internet-banking 17 1 2 3 5 Kiosk-banking 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 18 2 1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phương Đô ng – chi nhánh Trung Việt 18 2 1 1 Lịch sử hình thành và phát triển 18 2 1 2 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Phương Đôn g – Chi nhánh Trung Việt 21 2 1 2 1 Chức năng 21 2 1 2 2 Nhiệm vụ 21 2 1 3 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt 22 2 1 4 Cơ sở vật chất của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 24 2 1 5 Nguồn nhân lực 24 2 1 5 1 Thống kê nguồn lực của NHTMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 24 2 1 5 2 Phát triển nguồn nhân lực của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 27 2 1 6 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việ t 28 2 1 7 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 29 2 1 7 1 Cơ cấu tài sản, nguồn vốn của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 29 2 1 7 2 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt trong 3 năm 2010 -2012 32 2 2 Thực trạng tình hình triển khai các phương thức thanh toán điện tử tại ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 35 2 2 1 Tìn h hình phát triển hệ thống thanh toán điện tử 35 2 2 1 1 Hệ thống thanh toán điện tử ngân hàng với hội sở 35 2 2 1 2 Hệ thống TTĐT Đa Ngân Hàng 35 2 2 1 3 Hệ thống thanh toán liên Ngân hàng quốc tế qua SWIFT 36 Trang: iv 2 2 2 Tình hình phát triển các phương tiện thanh toán điện tử 37 2 2 2 1 Tình hình chung 37 2 2 2 2 Thẻ ATM (thẻ ghi nợ nội địa Success) 37 2 2 2 3 Thẻ tín dụng quốc tế 39 2 2 3 Các dịch vụ Ngân hàng điện tử tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 41 2 2 3 1 Ngân hàng trên mạng (Internet Banking – OCB Online) 41 2 2 3 2 Ngân hàng qua mạng di động (OCB Mobile) 42 2 2 3 3 Dịch vụ SMS Banking 44 2 3 Ảnh hưởng của các nhân tố môi trường đến phát triển các phương thức thanh toán điện tử tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh T rung Việt 46 2 3 1 Ảnh hưởng của các yếu tố môi trường vĩ mô 46 2 3 1 1 Môi trường kinh tế 46 2 3 1 2 Môi trường nhân khẩu học 46 2 3 1 3 Môi trường hạ tầng công nghệ 47 2 3 1 4 Môi trường chính trị - pháp luật 48 2 3 1 5 Môi trường văn hóa 49 2 3 2 Ảnh hưởng của các yếu tố môi trường vi mô 49 2 3 2 1 Cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 49 2 3 2 2 Hạ tầng bảo mật cho TTĐT 51 2 3 3 3 Nguồn nhân lực 52 2 3 3 4 Nguồn vốn 52 2 3 3 5 Khách hàng 52 2 3 3 6 Đối thủ cạnh tranh 53 2 4 Thuận lợi và khó khăn trong quá trình triển khai và áp dụng các hình thức thanh toán điện tử tại ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 55 2 4 1 Thuận lợi 55 2 4 2 Khó khăn 56 2 5 Đánh giá kết quả đạt được 57 Trang: v 2 5 1 Kết quả đạt được 57 2 5 2 Hạn chế, nguyên nhân 58 2 5 2 1 Hạn chế 58 2 5 2 2 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 61 3 1 Cơ sở đề xuất giải pháp 61 3 1 1 Phương hướng phát triển thanh toán điện tử của Việt Nam 61 3 1 2 Mục tiêu và phương hướng hoạt động của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 62 3 1 2 1 Mục tiêu 62 3 1 2 2 Phương hướng hoạt động 63 3 2 Giải pháp, kiến nghị 64 3 2 1 Giải pháp phát triển thanh toán điện tử đối với ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 64 3 2 1 1 Phát triển nguồn nhân lực 64 3 2 1 2 Đẩy mạnh việc quảng bá sản phẩm và phát triển chiến lược E - Marketing 65 3 2 1 3 Phát triển hạ tầng cơ sở và đầu tư các công nghệ hiện đại 68 3 2 1 4 Đa dạng hóa, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử 69 3 2 1 5 Đảm bảo an toàn và độ tin cậy cho các giao dịch thanh toán điện tử 70 3 2 1 6 Khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân 71 3 2 1 7 Mở rộng quan hệ với các tổ chức khác 72 3 2 2 Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Phương Đông 73 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC Trang: vi DANH MỤC HÌNH ẢNH Hì nh 1 1: Sơ đồ TTĐT thông thường 6 Hình 1 2: Sơ đồ TTĐT trong TMĐT 6 Hình 2 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nh ánh Trung Việt 22 Hình 2 2: Biểu đồ cơ cấu lao động theo trình độ chuyên môn của Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 26 Hình 2 3: Biểu đồ cơ cấu tài sản của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 2011 và 2012 30 Hình 2 4: Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 2011 và 2012 31 Hình 2 5: Thẻ ATM Lucky của ngân hàng TMCP Phương Đông 37 Hình 2 6: Biểu đồ tình hình phát triển Internet của Việt Nam từ năm 2007 -2012 47 Hình 2 7: Giao diện website của ngân hàng TMCP Phương Đông 49 Trang: vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2 1: Tỷ trọng cổ đông và thành phần nắm giữ 19 Bảng 2 2: Thống kê nguồn lực tại NHTMCP Phương Đông CN Trung Việt (2012) 25 Bảng 2 3: Cơ cấu tài sản của ngân hàng TMCP Phương Đông - CN Trung Việt 29 Bảng 2 4: Cơ cấu nguồn vốn của NHTMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt 31 Bảng 2 5: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2010 - 2012 32 Bảng 2 6: Thủ tục phí phát hành thẻ ATM Lucky của NHTMCP Phương Đông 39 Bảng 2 7: Thủ tục phí phát hành thẻ quốc tế của NHTMCP Phương Đông 40 Bảng 2 7: Biểu phí dịch vụ OCB Online 42 Bảng 2 8: Biểu phí dịch vụ OCB Mobile 43 Bảng 2 9: Biểu phí dịch vụ SMS Banking 45 Bảng 2 10: Tình hình phát triển Internet của nước ta năm 2007 -2012 47 Bảng 2 11: So sánh ngân hàng TMCP Phương Đông với đối thủ cạnh tranh 53 Trang: viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM - Automated teller machine: Máy rút tiền tự động CBNV: Cán bộ nhân viên OCB – Oricombank: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK (Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông) CNTT: Công nghệ thông tin CSH: Chủ sở hữu EDC: Thiết bị đọc thẻ điện tử HDQT: Hội đồng quản trị KHCN: Khách hàng cá nhân KHDN: Khách hàng doanh nghiệp LAN: Mạng cục bộ NH: Ngân hàng NHTMC P: Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NPT: Nợ phải trả PIN: Mã số cá nhân của từng chủ thẻ POS: Điểm bán hàng (Nơi thanh toán bằng thẻ) SET: Giao dịch điện tử an toàn SWIFT: Hiệp hội Viễn thông tài chính Liên NH toàn thế giới TTĐT: Thanh toán điện tử TMĐT: Thương mại điện tử TSNH: Tài sản ngắn hạn TSDH: Tài sản dài hạn UBND: Ủy ban nhân dân Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 1 MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề t ài Trong xu thế toàn cầu hóa và hội nhập quốc tế hiện nay không thể không nhắc đến sự đóng góp của mạng máy tính , đặc biệt là mạng Internet Nó giúp cho con người trao đổi thông tin một cách linh hoạt Ngày nay sự phát triển mạnh mẽ của nề n kinh tế thị trường làm cho nền kinh tế của nước ta tăng trưởng nhanh với nhiều ngành nghề như công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ và các thành phần kinh tế như kinh tế quốc doanh, ngoài quốc doanh, kinh tế hộ gia đình… Cùng với sự tăng trưởng đó, “Thanh toán điện tử” đóng vai trò quan trọng trong các lĩnh vực của doanh nghiệp Đây là công c ụ linh hoạt giúp các doa nh nghiệp điện tử hóa các giao dịch và thực hiện nó một cách nhanh chóng, an toàn, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng Thanh toán điện tử là điển hình việc áp dụng các công nghệ mới của ngân hàng vào hoạt động quản lý và kinh doanh Hoạt động thanh toán điện tử mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng nhưng vẫn gặp nhiều khó khăn do thói quen dùng tiền mặt khi thanh toán của người Việt Nam và những rủi ro tiềm ẩn của nó Trong những năm gần đây, ngân hàng TMCP Phương Đông đã đầu tư nhanh chóng công nghệ ngân hàng bằng cách đẩy mạnh phát triển “Thương mại điện tử” vào việc quản lý cũng như vào các hoạt động kinh doanh của mình Mặc dù hoạt động thanh toán điện tử đã được áp dụng trong khoảng thời gian dài nhưng số lượng khách hàng sử dụng vẫn còn rất hạn chế Từ thực tế trên em đã chọn đề tài: “Giải pháp phát triển thanh toán điện tử tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt” làm đề tài nghiên cứu tốt nghiệp của mình Tuy đây không phải là một đề tài mới nhưng lại là lĩnh vực mang tính thực tế đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các NHTM Việt Nam hiện nay 2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu 2 1 Mục tiêu Nghiên cứu, tìm hiểu tổng quát về ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt và phân tích thực trạng phát triển các phương thức thanh toán điện tử từ đó đưa các giải pháp phát triển các phương thức thanh toán điện tử tại ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 2 2 2 Nhiệm vụ Để thực hiện được mục tiêu trên, trong đồ án này sẽ đưa ra những nhiệm vụ nghiên cứu về: - Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về TTĐT - Nghiên cứu thực trạng các phương thức TTĐT tại N gân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt - Đề xuất giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại N gân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3 1 Đối tượng nghiên cứu Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân h àng 3 2 Phạm vi nghiên cứu Thời gian nghiên cứu: nghiên cứu từ năm 2010 – 2012 Không gian nghiên cứu: nghiên cứu các yếu tố bên trong, bên ngoài của N gân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt chủ yếu các yếu tố liên quan đến hoạt động thanh toán điện tử 4 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đặt ra, đồ án sử dụng các phương pháp nghiên cứu thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, khảo sát thực tế điển hình như sau: 4 1 Phương pháp thu thập dữ liệu 4 1 1 Thu thập dữ liệu sơ cấp Bằng cách quan sát thực tế trong công ty, phỏng vấn cá nhân (cán bộ công nhân viên của chi nhánh) Phương pháp phỏng vấn chuyên gia - Nội dung được phỏng vấn: Tình hình ứng dụng, triển khai và hiệu quả của các phương thức TTĐT của N gân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 3 - Cách thức tiến hành: Các chuyên gia được mời phỏng vấn là trưởng phòng và một số nhân viên có nhiều kinh nghiệm, thâm niên ở phòng ban trong NH - Ưu điểm: Người được mời phỏng vấn là những người đã làm việc và tiếp xúc nhiều với các dịch vụ NH nên có cái nhìn đầy đủ về các dịch vụ NH, có thể hiểu rõ mức độ ứng dụng, hiệu quả của các phương thức thanh toán điện tử đang được triển khai tại NH Ngoài ra, những người được phỏng vấn ở nhiều phòng ban khác nhau nên thu được nhiều ý kiến từ nhiều góc độ - Nhược điểm: Do chỉ là một vài cá nhân điển hình trong công ty nên những quan điểm, nhận xét đưa ra chỉ mang tính chủ quan, cá nhân không đại diện cho toàn bộ những quan điểm của công ty Việc điều tra tốn nhiều thời gian, công sức để thu thập, xử lý dữ liệu 4 1 2 Thu thập dữ liệu thứ cấp Thu thập từ các báo cáo, tài liệu của cơ quan thực tập, các thông tin trên báo chí, truyền hình, internet (website của Ngân hàng và các website có liên quan đến vấn đề nghiên cứu), các nghiên cứu trước đây Qua hệ thống các website của công ty: thông tin về doanh nghiệp, các dịch vụ TTĐT mới được đưa ra Qua các báo cáo, bài báo, đánh giá của các chuyên gia trong lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng về các yếu tố ảnh hưởng, mức độ phát triển của các công cụ TTĐT… trong thời đại công nghệ thông tin bùng nổ hiện nay 4 2 Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh, xử lý dữ liệu về thực trạng phát triển TTĐT tại N gân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Phân tích, thống kê kết hợp miêu tả các kết quả điều tra, phỏng vấn chuyên gia về mức độ ứng dụng, mức độ hiệu quả của việc phát triển các phương thức TTĐT tại Ngân hàng Phân tích các yếu tố kinh tế - xã hội làm cơ sở cho các dự đoán về mức độ ảnh hưởng của các yếu tố môi trường đến việc phát triển các phương thức TTĐT tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Tru ng Việt 5 Dự kiến kết quả Đưa ra các kết quả phân tích xử lý dữ liệu thu trong quá trình thực tập để rút ra những tồn tại cũng như những điều cần phát huy trong TTĐT tại NH Từ đó đưa ra các Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 4 kết luận về nguyên nhân của những tồn tại, thế mạnh, thế yếu, thời cơ, và thách thức của NH để đưa ra một số giải pháp chính yếu nhằm phát triển các phương thức TTĐT tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn Về mặt khoa học, đồ án có ý nghĩa trong việc phát triển về công nghệ thông tin của đất nước nói chung và trong hệ thống Ngân hàng nói riêng Giúp điện tử hóa các dịch vụ bằng công nghệ hiện đại nhằm nâng cao trình độ khoa học kỹ thuật cho nước nhà Về mặt thực tiễn, phát triển các phương thức TTĐT trong ngành NH có ý nghĩa sâu sắc trong việc giảm thiểu các phương thức thanh toán truyền thống, giúp điện tử hóa các dịch vụ cũng như chứng từ… để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng 7 Kết cấu đồ án Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục hình ảnh, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, tài liệu tham khảo, phụ lục đồ án được chia thành 3 chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về thanh toán điện tử Chương 2 : Thực trạng triển khai các phương thức tha nh toán điện tử tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Chương 3 : Giải pháp phát triển các phương thức thanh toán điện tử tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 5 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN ĐIỆN TỬ 1 1 Tổng quan về thanh toán điện tử 1 1 1 Khái niệm thanh toán điện tử (TTĐT) Thanh toán điện tử (Electronic Payment) là việc thanh toán tiền thông qua thông điệp điện tử (Electronic Message) thay cho việc giao tay tiền mặt Thanh toán điện tử sử dụng các “chứng từ điện tử” thay cho các chứng từ giao dịch truyền thống Nói cách khác, TTĐT là việc chuyển và hoàn tất một lệnh thanh toán thông qua mạng máy tính giữa các chi nhánh trong nội bộ một ngân hàng (NH) hoặc giữa các NH, trong đó có các chủ thể tham gia thanh toán T hanh toán điện tử không bị hạn chế bởi thời gian và không gian Thanh toán điện tử đạt được tốc độ thanh toán với thời gian thực, đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến diện rộng giữa các ngân hàng và khách hàng Trên thế giới hiện nay phổ biến nhất có ba hình thức thanh toán điện tử: thẻ tín dụng, séc điện tử, thanh toán qua e -mail 1 1 2 Q uy trình thanh toán điện tử Quy trình TTĐT giữa Thương mại truyền thống và Thương mại điện tử về cơ bản là tương đồng, khác biệt lớn nhất là TTĐT trong TMĐT cần có xác nhận giao dịch về người cung ứng sản phẩm, dịch vụ và người mua hàng do các tổ chức phát hành thực hiện 1 1 2 1 Sơ đồ quy trình TTĐT thông thường Có 5 đối tượng tham gia trong quy trình TTĐT thông thường: - Trung tâm trao đổi dữ liệu thẻ Quốc tế (Visa International/ Master Card/ American Express/ JCB) - Ngân hàng phát hành thẻ đồng thời đóng vai trò là NH của người mua - Ngân hàng chấp nhận thẻ đồng thời đóng vai trò là NH của nhà cung ứng - Người mua hàng và là chủ thẻ - Cửa hàng và là người chấp nhận thẻ Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 6 Hình 1 1: Sơ đồ TTĐT thông thường 1 1 2 2 Sơ đồ quy trình TTĐT trong TMĐT H ình 1 2: Sơ đồ TTĐT trong TMĐT Trung tâm trao đổi dữ liệu thẻ tín dụng quốc tế Xác nhận chủ sở hữu thẻ Trung tâm xác nhận Internet qua chu ẩn an toàn SET Khách hàng Cửa hàng Xác n hận nhà cung ứng Thanh toán Phát hành Ủy quyền Thanh toán Trung tâm trao đổi dữ liệu thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng chấp nhận Ngân hàng phát hành Cổng thanh toán Xác nhận hợp lệ Xác nhận hợp lệ Hệ thống bán lẻ Thanh toán Phát hành Ủy quyền Thanh toán Khách hàng Cửa hàng Ngân hàng chấp nhận Ngân hàng phát hành Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 7 Quy trình này thông thường được thực hiện theo chuẩn giao thức SET (SET – Secure Electronic Transactions – giao dịch điện tử an toàn) do tổ chức Visa International, Master card, Netcape và Microsoft phát triển Ở dạng đơn giản nhất SET kế thừa từ hệ thống đơn đặt hàng của người bán (Merchant Server Order Form) ở thời điểm áp dụng thanh toán bằng thẻ tín dụng Máy chủ của người bán được thay thế bằng kết nối trực tiếp với mạng cấp thẻ tín dụng, lắp đặt thêm một SET – Module người bán (SET Merchant module) 1 1 3 Lợi ích của thanh toán điện tử - Giảm chi phí giao dịch Việc sử dụng thanh toán điện tử sẽ giảm đáng kể các chi phí như đi lại, bảo đảm an toàn,… do khách hàng có thể thanh toán ngay tại nhà hoặc các điểm chấp nhận thanh toán thay vì phải đến tận nơi giao dịch Các thủ tục, chứng từ được điện tử hóa Khách hàng không phải làm nhiều thủ tục truyền thống phức tạp mà thay vào đó có thể thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng - Kích cầu và tăng trưởng GDP Việc giảm chi phí giao dịch và đem lại nhiều lợi ích khi thanh toán sẽ làm cho khách hàng tích cực tiêu dùng hơn điều đó sẽ làm cho nhu cầu hàng hóa tăng, từ đó giúp tạo tăng trưởng GDP - Nâng cao năng lực quản lý hành chính Việc thanh toán điện tử sẽ dễ dàng cho các nhà quản lý thống kê và phân tích số liệu hơn Do việc theo dõi và lưu giữ số liệu trong thanh toán điện tử dễ dàng hơn nhiều so với thanh toán truyền thống - Tăng cường minh bạch tài chính Việc lưu giữ và thống kê trong thanh toán điện tử đơn giản và có độ chính xác cao nên nhà quản lý dễ dàng theo dõi và quản lý các thông số tài chính có yêu cầu - Không bị hạn chế về thời gian và không gian Một trong những điểm nổi bật của thanh toán điện tử là không bị hạn chế về thời gian và không gian Khách hàng có thể thanh toán bất kỳ lúc nào, tại bất cứ đâu có các thiết bị chấp nhận thanh toán Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 8 Như vậy sẽ đem lại nhiều tiện lợi cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch - Thanh toán với thời gian thực Thanh toán điện tử đạt được tốc độ thanh toán với thời gian thực, đặc biệt là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến diện rộng giữa các Ngân hàng và khách hàng - Khuyến khích phát triển các trung gian tài chính Việc thanh toán điện tử thường phải trải qua các khâu trung gian do việc tổ chức và vận hành hệ thống này khá phức tạp và tốn kém, do vậy các doanh nghiệp thường sử dụng các trung gian tài chính chuyên nghiệp để hổ trợ các vấn đề này Xuất phát từ nhu cầu đó mà hệ thống trung gian tài chính có cơ hội để phát triển 1 2 Các phương thức thanh toán điện tử Bao gồm hệ thống TTĐT, các phương tiện TTĐT và các dịch vụ NH điện tử Phương thức thanh toán điện tử là hình thức thanh toán sử dụng các phương tiện thanh toán như: thẻ thanh toán, tiền điện tử,… Đây là một trong các phương thức thanh toán mà người sở hữu có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ, thực hiện các giao dịch hay rút tiền mặt thông qua máy đọc thẻ hay máy rút tiền tự động 1 2 1 H ệ thống thanh toán điện tử 1 2 1 1 Hệ thống chuyển tiền điện tử trong cùng hệ thống Ngân hàng Hệ thống chuyển tiền trong cùng một ngân hàng còn được gọi là hệ thống TTĐT nội bộ Thực chất đây là nghiệp vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán cho khách hàng trong c ùng hệ thống Tùy mối quan hệ và cách thức quản lý tài khoản và thông tin khách hàng tập trung hay phân tán, mối quan hệ giữa các chi nhánh, tùy quy mô, tùy sự phát triển ứng dụng CNTT để thiết kế, xây dựng và tổ chức thực hiện từ đó được gọi là hệ thống t hanh toán của hệ thống chuyển tiền TTĐT trong cùng hệ thống NH không làm thay đổi tổng nguồn vốn của NH 1 2 1 2 Hệ thống thanh toán điện tử đa Ngân hàng Hệ thống thanh toán điện tử đa ngân hàng là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến Online hiện đại nhất từ trước đến nay, được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 9 Hệ thống gồm 3 cấu phần: Luồng thanh toán giá trị cao; Luồng thanh toán giá trị thấp và xử lý quyết toán vốn Thanh toán giá trị cao theo quy định hiện hành là những khoản có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên và những khoản thanh toán khẩn Luồng thanh toán giá trị thấp xử lý các món thanh toán theo lô có giá trị dưới 500 triệu đồng Thời gian thực hiện một lệnh thanh toán chỉ diễn ra không quá 10s Trong thiết kế kỹ thuật hệ thống thanh toán liên ngân hàng đã đáp ứng giải pháp mở, cho phép thực hiện xử lý tình trạng thiếu vốn trong thanh toán thông qua cơ chế thấu chi, cho vay qua đêm theo lãi suất quy định của NHNN  Thanh toán song biên giữa hai NHTM Thanh toán mở tài khoản tiền gửi với nhau tại các ngân hàng thương mại Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ giữa các ngân hàng thương mại Ủy nhiệm thu hộ, chi hộ được áp dụng trong phạm vi giữa các đơn vị có tài khoản ở cùng một ngân hàng hoặc ở hai ngân hàng khác nhau trong cùng một hệ thống hoặc khác tỉnh, cùng tỉnh Ủy nhiệm thu là hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, được áp dụng giữa người mua, người bán trên cơ sở hợp đồng kinh tế hoặc đơn đặt hàng, trong đó người bán sẽ chủ động lập Ủy nhiệm thu gửi tới ngân hàng phục vụ mình để ủy nhiệm cho ngân hàng thu hộ số tiền hàng hóa, dịch vụ theo các chứng từ thanh toán hợp lệ, hợp pháp Bên mua và bên bán phải thống nhất với nhau dùng hình thức thanh toán Ủy nhiệm thu, đồng thời thông báo bằng văn bản cho ngân hàng của bên thụ hưởng để có căn cứ thực hiện ủy nhiệm thu Bên bán lập ủy nhiệm thu theo mẫu của ngân hàng, kèm theo hóa đơn, vận đơn gửi tới ngân hàng Khi nhận được ủy nhiệm thu, NH bên mua phải trích tiền từ tài khoản của bên mua để thanh toán trong vòng một ngày làm việc Nếu tài khoản bên mua không đủ để thanh toán cho bên bán thì bên mua sẽ bị chịu một khoản tiền phạt Trường hợp 2 bên khách hàng có tài khoản ở hai chi nhánh ngân hàng khác hệ thống: Thanh toán xử lý qua mạng thanh toán bù trừ theo quy định hiện hành Ủy nhiệm chi là lệnh của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ trích tiền từ tài khoản của mình để chi trả cho người thụ hưởng Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 10 Ủy nhiệm chi được sử dụng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển tiền giữa hai đơn vị tín nhiệm nhau Ngân hàng có trách nhiệm xử lý, giải quyết các Ủy nhiệm chi của khách hàng nộp vào ngay trong ngày hôm đó  Hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng - Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng Thanh toán điện tử liên ngân hàng (viết tắt là TTLNH) là quá trình xử lý các giao dịch thanh toán liên Ngân hàng kể từ khi khởi tạo lệnh thanh toán cho tới khi hoàn tất việc thanh toán cho người thụ hưởng, được thực hiện qua mạng máy tính Hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng là hệ thống tổng thể gồm: hệ thống bù trừ liên Ngân hàng, hệ thống xử lý tài khoản tiền gửi thanh toán và cổng giao diện với hệ thống chuyển tiền điện tử của Ngân hàng nhà nước - Hệ thống TTĐT liên Ngân hàng tổng tức thời Áp dụng cho thanh toán giá trị cao, thực hiện quyết toán tổng tức thời cho các kh oản thanh toán giá trị cao (lớn hơn 500 triệu) và thanh toán khẩn - Hệ thống thanh toán xử lý theo lô quyết toán cuối ngày Đây là hình thức thanh toán theo lô (còn gọi là thanh toán offline, chẳng hạn khi đi siêu thị chấp nhận nhiều giao dịch thanh toán qua thẻ, đến cuối ngày mới thực hiện thanh toán cả lô giao dịch đó với ngân hàng) Cuối mỗi ngày, khi tất cả các lệnh thanh toán của hệ thống TTĐT liên Ngân hàng được hoàn thành (bao gồm cả đi và đến) sẽ được hạch toán đầy đủ vào tài khoản tiền gửi thanh toán của các thành viên tại Sở giao dịch 1 2 1 3 Hệ thống thanh toán liên Ngân hàng quốc tế qua SWIFT SWIFT (Society for Worldwide Interba nk Financial Telecommunication) Đây là một tổ chức hoạt động theo đạo luật của Bỉ, có trụ sở tại Brucxen Tổ chức này hoạt động không vì lợi nhuận, cung cấp cho các Ngân hàng thành viên một mạng riêng để chuyển giao dữ liệu trên phạm vi toàn cầu Mục đích hoạt động của SWIFT là chuyển những thông tin thanh toán, chi phí thấp, an toàn, nhanh chóng, không dùng chứng từ giữa Ngân hàng với Ngân hàng Mọi thông tin của SWIFT đều được mã hóa mà chỉ những người có phận sự mới nắm được Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 11 1 2 2 Các phương tiện thanh toán điện tử 1 2 2 1 Các loại thẻ (1) Thẻ thanh toán Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt , do ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ hoặc để rút tiền mặt ở các các máy rút tiền tự động hay tại các Ngân hàng đại lý trong phạm vi số dư của tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức tín dụng được ký kết giữa ngân hàng phát hành thẻ và chủ thẻ Hóa đơn thanh toán thẻ chính là giấy nhận nợ của chủ thẻ đối với cơ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ và đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thanh toán thẻ Như vậy , sẽ có 3 hoặ c 4 thành viên tham gia vào mộ t giao dị ch thẻ : Chủ th ẻ (khách hàng), cơ sở chấ p nhậ n thẻ (nơ i cung ứ ng hàng hóa dị ch vị ), ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi Ngân hàng, các tổ chức tài chính hay các công ty Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với mạng máy tính kết nối giữa ngân hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant) Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán (2) Thẻ tín dụng Thẻ tín dụng là loại thẻ được phát hành bởi một tổ chức (là NH hoặc tổ chức tín dụng) để cho người tiêu dùng vay tiền để trả cho người bán hàng Sau khi mua sắm bằng thẻ tín dụng, người tiêu dùng phải hoàn trả lại sau khoản chi tiêu đó cộng với chi phí là tiền lãi Các loại thẻ tín dụng thông dụng hiện nay là Visa, Master, American Express, JCB, Amex,… và chúng có hình dạng tương tự nhau, với kích thước theo tiêu chuẩn ISO 7810 Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp Hình thức thanh toán này được thực hiện dựa trên uy tín Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trước tiền cho người bán và chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho Ngân hàng khoản giao dịch Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 12 Chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trước) nếu muốn Chủ thẻ được rút và dùng tiền mặt trước trong hạn mức tín dụng được quy định cho mỗi thẻ Thẻ tín dụng cho phép khách hàng “trả dần” số tiền thanh toán trong tài khoản Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dư trên bảng sao kê giao dịch hàng tháng Tuy nhiên, chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trước ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ ngay sau mỗi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt Những ưu điểm khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng Tạo điều kiện thuận lợi cho người mua, đối với mua bán truyền thống khách hàng không cần phải mang theo tiền mặt, do đó gọn nhẹ và an toàn hơn, đối với TMĐT khách hàng không cần phải viết Séc hay mẫu đơn đặt hàng, không phải cho vào phong bì gửi đi và không cần gọi điện có thể đặ t hàng 24/7 chỉ cần thẻ tín dụng, nhập số rồi nhấp chuột vào các biểu tượng - Khách hàng có thể đặt hàng trước và thanh toán sau - Là phương thức thanh toán tốt nhất có uy tín nhất hiện nay Nó chứng tỏ hoạt động kinh doanh mang tính chuyên nghiệp - Khi kinh doanh trên Internet, đối tượng khách hàng là người tiêu dùng trên toàn cầu, đặc biệt là ở các nước phát triển thường thanh toán bằng thẻ tín dụng khi mua hàng Do vậy, doanh nghiệp không chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc từ chối bá n hàng (3) Thẻ ghi nợ Là loại thẻ không phải lưu ký tiền vào tài khoản riêng ở Ngân hàng, áp dụng với khách hàng có quan hệ tín dụng, thanh toán thường xuyên, có tín nhiệm với Ngân hàng và do Ngân hàng phát hành Thẻ ghi nợ thường là một miếng nhựa đặc biệt có chứa bản ghi điện tử về tài khoản của bên mua hàng với NH của họ Sử dụng thẻ này, bên bán hàng có thể gửi tín hiệu điện tử tới NH của bên mua hàng có chứa dữ liệu về số tiền trị giá khoản hàng đã mua và số tiền này được đồng thời ghi nợ vào tài khoản của khách hàng là bên mua hàng cùng với ghi có cho tài khoản của bên bán hàng Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 13 Đơn giản là bạn có bao nhiêu tiền trong tài khoản thì có thể chi tiêu bấy nhiêu Khi đã hết tiền thì bạn không thể thực hiện tiếp các giao dịch khác Muốn thực hiện giao dịch khác bạn phải tiếp tục nạp tiền vào thẻ Có 2 lo ại thẻ ghi nợ cơ bả n: - Th ẻ Online: Nh ữ ng thông tin v ề giao d ị ch được k ế t n ố i tr ự c ti ế p t ừ thi ế t b ị điện tử đặt tại cơ sở chấ p nhậ n thẻ hoặ c điểm rút tiền mặt tới ngân hàng phát hành Giá trị những giao dịch được khấu trừ trực tiếp và lập tức vào tài khoản của chủ thẻ - Th ẻ Offline: Thông tin giao d ị ch được lưu tại máy điện tử của cơ sở chấp nhận thẻ và được chuyển đến ngân hàng phát hành muộn hơn ( không có kết nối trực tiếp vào thời điểm thanh toán) Giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ vào tài khoản của chủ thẻ sau đó vài giây 1 2 2 2 Séc điện tử (1) Khái niệm séc điện tử “Séc điện tử” hay còn gọi là “séc trực tuyến” thực chất là một loại “séc ảo”, nó cho phép người mua thanh toán bằng séc thông qua mạng Internet Người mua sẽ điền vào form (nó giống như một quyển séc được hiển thị trên màn hình) các thông tin về Ngân hàng của họ, ngày giao dịch và trị giá của giao dịch, sau đó nhấn nút “send” để gửi đi Tất cả những thông tin đó hoặc sẽ được chuyển đến máy tính hoặc một trung tâm giao dịch, điều đó hoàn toàn phụ thuộc vào sự lựa chọn của khách hàng Séc điện tử là một phiên bản điện tử hay đại diện của một séc giấy Đặc trưng của séc điện tử - Chứa đựng các thông tin và được sử dụng dựa trên khuôn khổ pháp luật giống như séc giấy - Được ứng dụng trong tất cả các nghiệp vụ hiện nay đang sử dụng séc giấy - Phát triển các chức năng và mở rộng tính hữu ích của séc giấy bằng việc cung cấp các thông tin giá trị gia tăng (2) Nguyên tắc vận hành của Séc điện tử - Ng ười viết séc điện tử sử dụng một trong nhiều dạng thiết bị để viết và giao séc điện tử cho người nhận theo một cách thức điện tử Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 14 - Người nhận séc điện tử, nhận khoản tiền và Ngân hàng của người nhận hoàn thành nghiệp vụ thanh toán séc điện tử với Ngân hàng của người trả tiền - Ngân hàng trả tiền chứng thực séc điện tử và sau đó thanh toán tài khoản người viết séc điện tử 1 2 2 3 Thanh toán thư điện tử P2 P P2P ( viết tắt Point - to - Point) Là dịch vụ truyền dẫn cáp quang riêng biệt từ điểm này đến điểm khác không giới hạn tốc độ, lưu lượng thông tin, bảo mật cao Phương thức thanh toán qua thư điện tử P2P cho phép các cá nhân có thể sử dụng thẻ tín dụng hoặc tài khoản Ngân hàng của họ để thanh toán qua thư điện tử Với phương pháp P2P, không đơn thuần là thực hiện thanh toán bằng cách gửi email đến cho người nhận, mà cần tìm đến đường kết nối với trang có sẵn các mẫu thanh toán để gửi thư và tại trang liên kết đó, người nhận có thể tiếp tục gửi tài khoản tiền nhận được đến tài khoản Ngân hàng hay thẻ tín dụng của họ Để thực hiện thanh toán bằng phương pháp này, người thanh toán cần thực hiện các bước sau: - Cung cấp số tài khoản trực tuyến của công ty - Nhấp chuột vào đường link đến trang thanh toán qua thư điện tử - Nhập tên người nhận, địa chỉ email, trị giá giao dịch, và số thẻ tín dụng hay tài khoản nơi mà tiền được rút ra từ đó Sau khi đã nhập đầy đủ các thông tin cần thiết, tại hộp thư của mình, người nhận sẽ: Nhận được thông báo tiền đã được gửi đến; Được cung cấp một siêu liên kết để nhận tiền; Lựa chọn nơi gửi đến Thuận lợi nhất khi bạn sử dụng phương pháp thanh toán này là: Các bên không cần phải cung cấp các thông tin về tài khoản của mình cho đối tác, và không phải trả bất kỳ đồng tiền nào cũng được chấp nhận thanh toán qua email Do vậy bạn có thể trá nh được một số rủi ro và sự lo lắng khi thanh toán qua mạng 1 2 2 4 Tiền điện tử Tiền điện tử là tiền được số hóa, tức là tiền ở dạng những bit số Tiền điện tử được sử dụng t ro ng môi trường điện tử phục vụ cho những thanh toán điện tử thông Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 15 qua hệ thống thông tin bao gồm hệ thống mạng máy tính, Internet… và được lưu trữ trong cơ sở dữ liệu của tổ chức phát hành (bên thứ 3) và được biểu hiện dưới dạng bút tệ trên tài khoản mà khách hàng (người mua) mở tại tổ chức phát hành Cụ thể hơn tiền điện tử là phương tiện của thanh toán điện tử được bảo mật bằng chữ ký điện tử, và cũng như tiền giấy nó có chức năng là phương tiện trao đổi và tích lũy giá trị Nếu như giá trị của tiền giấy được đảm bảo bởi chính phủ phát hành thì đối với tiền điện tử, giá trị của nó được tổ chức phát hành đảm bảo bằng việc cam kết sẽ chuyển đổi tiền điện tử sang tiền giấy theo yêu cầu của người sở hữu 1 2 3 Các dịch vụ Ngân hàng điện tử D ịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking viết tắt là E - Banking), hiểu theo nghĩa trực quan đó là một loại dịch vụ NH được khách hàng thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên của NH Hiểu theo nghĩa rộng hơn đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin và điện tử viễn thông E- Banking là một dạng của thương mại điện tử (EC – Electronic Commerce) ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng có thể hiểu cụ thể hơn, E- Banking là một hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng có thể tìm hiểu thông tin hay thực hiện một số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ hoặc công nghệ tương tự) Các NHTM ở các nước tiên tiến trên thế giới đã và đang phát triển mạnh các hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử 1 2 3 1 Dịch vụ SMS-banking SMS- banking là dịch vụ cho phép tra cứu thông tin tài khoản và đăng ký nhận những thông tin mới nhất từ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động 1 2 3 2 Dịch vụ Call Center Call Center là dịch vụ ngân hàng qua điện thoại Khách hàng gọi về một số điện thoại cố định của trung tâm dịch vụ để được cung cấp thông tin chung và thông tin cá nhân Call Center có thể linh hoạt trả lời các thắc mắc của khách hàng, tuy nhiên phải có người trực 24/24h Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 16 1 2 3 3 Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone -banking) Hệ thống Phone Banking là hệ thống phần mềm tự động trả lời các thông tin về dịch vụ, sản phẩm Ngân hàng qua điện thoại hoạt động 24/24h Đặc điểm của Phone Banking là hệ thống này hoàn toàn làm việc tự động dựa trên chương trình đã được lập trình sẵn Không cần trực tiếp đến Ngân hàng, khách hàng có thể khai thác thông tin bằng điện thoại cố định về những thông tin chung của Ngân hàng như: Thông tin tỷ giá, lãi suất, thông báo của ngân hàng hoặc tra cứu danh sách tài khoản có (không) kỳ hạn, tra cứu lịch trả nợ vay, đổi mã số bảo mật… 1 2 3 4 Dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home -banking) Dịch vụ này được xây dựng trên một trong hai nền tảng: hệ thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách hàng Đặc điểm của Home Baking là cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng tại nhà, tại văn phòng công ty mà không cần trực tiếp đến ngân hàng, giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí Ngân hàng cung cấp một số tiện ích qua dịch vụ Home Banking cho khách hàng như: chuyển tiền và thanh toán, xe m số dư và các giao dịch trên tài khoản, thư tín dụng … Với Home - banking, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch được tiến hành tại nhà thông qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Để sử dụng dịch vụ này, khách hàng chỉ cần một máy tính và một modem để kết nối vào mạng của NH qua số điện thoại và mã số truy cập do NH cấp, sau đó, khách hàng có thể tiến hành các giao dịch Ngân hàng điện tử từ xa ngay tại nhà hoặc nơi làm việc 1 2 3 5 Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile -banking) Mobile Banking là loại dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên công nghệ viễn thông không dây của mạng điện thoại di động (Mobile Network) bao gồm việc thực hiện dịch vụ ngân hàng bằng cách kết nối điện thoại di động (Mobile Phone) với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (tương tự như Home Banking) và kết nối Internet trên điện thoại di động sử dụng giao thức ứng dụng không dây WAP ( Wireless Application Protocol) Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 17 Khách hàng d ùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu của ngân hàng và gửi đến số dịch vụ để yêu cầu ngân hàng thực hiện các giao dịch Một số tiện ích mà dịch vụ Mobile Banking cung cấp cho khách hàng như: cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tài khoản cá nhân khách hàng, thông báo số dư tài khoản bằng tin nhắn ngay khi có giao dịch phát sinh, thực hiện giao dịch thanh toán hóa, đối với khách hàng chưa có tài khoản ngân hàng sẽ được cung cấp thông tin tài khoản sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tỷ giá, giá chứng khoán, lãi suất và các thông tin tài khoản cá nhân 1 2 3 4 Internet-banking Internet Banking là dịch vụ cung cấp tự động các thông tin sản phẩm và dịch vụ NH thông qua đường truyền Internet Đây là một kênh phân phối rộng các sản phẩm và dịch vụ NH tới khách hàng ở bất cứ nơi đâu và bất cứ thời gian nào Với máy tính kết nối Internet, khách hàng có thể truy cập vào website của NH để được cung cấp các thông tin, hướng dẫn đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng Khách hàng có tài khoản tại ngân hàng với mã truy cập (Username) và mật khẩu truy cập (Password) do ngân hàng cung cấp có thể theo dõi các giao dịch phát sinh trên tài khoản của mình Kênh giao dịch Internet Banking ra đời sẽ không chỉ đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng mà còn giảm tải cho các kênh dịch vụ hiện tại (dịch vụ tại quầy, ATM, SMS Banking) vẫn tồn tại nhiều hạn chế và dấu hiệu quá tải 1 2 3 5 Kiosk-banking Dịch vụ Kiosk Banking là dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ cao hướng tới việc phục vụ khách hàng với chất lượng cao và thuận tiện nhất Trên đường phố các ngân hàng sẽ đặt các trạm làm việc có chứa các thiết bị ngân hàng giao dịch tự động với khách hàng có kết nối Internet tốc độ cao hoặc các mạng nội bộ của ngân hàng Khách hàng sử dụng thiết bị máy tính ở trong trạm để truy cập vào trang web của Ngân hàng, nhập mã sử dụng (User name) và mật khẩu truy cập (Password), hoặc cho thẻ vào máy rồi nhập mã pin và bắt đầu tiến hành các giao dịch như: xem lịch sử các giao dịch qua tài khoản, thanh toán hoá đơn, chuyển khoản, cập nhật cá c thông tin về các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 18 CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÁC PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI N GÂN H ÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH TRUNG VIỆT 2 1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt 2 1 1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đ ô ng thành lập theo giấy phép hoạt động số 0061/NH -GP ngày 13/04/1996 do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư Tp Hồ Chí Minh cấp Ngày khai trương hoạt động: 10/06/1996 Tên gọi đầy đủ của ngân hàng: Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông Tên tiếng anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên viết tắt: Oricombank (OCB) Hội sở chính của ngân hàng TMCP Phương Đông đóng tại số 45 đường Lê Duẩn, Quận 1, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam Điện thoại: (08) 38 220 960 - 38 220 962 - 38 227 466 Fax: (84-8) 38 220 963 - 39 435 006 Website: http:// www ocb com vn Email: http:// ocb@ocb com vn Hiện nay mạng lưới của OCB đã có mặt tại 17 tỉnh, thành trên cả nước, bao gồm: Hội sở chính , s ở giao dịch , 22 chi nhánh, 42 p hòng giao dịch, 4 quỹ tiết kiệm Vốn điều lệ: Vốn điều lệ ban đầu chỉ với 70 tỷ đồng Tính đến năm nay thì vốn điều lệ của ngân hàng TMCP Phương Đông là trên 3000 tỷ đồng Những con số trên cho thấy sự phát triển lớn mạnh không ngừng của ngân hàng TMCP Phương Đông trong thị trường tài chính nhiều cơ hội nhưng cũng không ít khó khăn Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 19 Hiện nay, ngân hàng TMCP Phương Đông có thành phần cổ đông và tỷ trọng cổ phần nắm giữ như sau: Bảng 2 1: Tỷ trọng cổ đông và thành phần nắm giữ TT CỔ ĐÔNG TỶ TRỌNG (%) 1 Nhóm Doanh nghiệp nhà nước 8 89 2 Nhóm đơn vị nước ngoài 20 3 Nhóm thể nhân 44 24 4 Nhóm cổ đông khác 26 82 Sứ mệnh: Xây dựng một tập thể cán bộ nhân viên giỏi về nghiệp vụ, năng động, hiểu rõ nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, trên cơ sở đó đưa ra các giải pháp thiết thực, tối ưu hóa các giá trị cho khách hàng và nhà đầu tư, góp phần vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội Tầm nhìn: Nỗ lực phấn đấu xây dựng Ngân hàng TMCP Phương Đông trở thành ngân hàng đa năng với cốt lõi là ngân hàng bán lẻ, đến năm 2015 là một trong 10 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Giá trị cốt lõi: Là nền tảng của văn hóa OCB, kết nối sức mạnh đoàn kết để cùng hướng tới một mục tiêu chung là sự phát triển bền vững - Khách hàng là trọng tâm (Clients first) - Chủ động sáng tạo (Creativity) - Tham vọng (Ambition) - Chuyên nghiệp (Professionalism) - Gắn kết (Belonging) Phương châm hoạt động: Phát triển theo mô hình ngân hàng hiện đại hướng tới khách hàng, hiệu quả và bền vững Đối tác chiến lược: Ngân hàng BNP Paribas (Pháp) Mạng lưới kênh phân phối: Hiện nay, mạng lưới của OCB gồm 94 chi nhánh và phòng giao dịch tại hầu hết các địa bàn kinh tế trọng điểm trên toàn quốc Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 20 Thành tích và sự ghi nhận của xã hội : - Cờ thi đua của ngân hàng Nhà nước Việt Nam tặng đơn vị có thành tích xuất sắc dẫn đầu phong trào thi đua ngành Ngân hàng 2007 và 2009 - Top 50 0 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam do Vietnamnet bình chọn - Một trong 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam được hài lòng nhất năm 2008 do người tiêu dùng bình chọn qua chương trình khảo sát của Trung tâm nghiên cứu người tiêu dù ng và doanh nghiệp thực hiện - Cúp giải thưởng Doanh nghiệp vì cộng đồng 2009 - Cơ sở Đảng “Trong sạch – Vững mạnh – Xuất sắc” từ năm 1996 đến nay Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Tr ung Việt được thành lập theo quyết định số 252003/QĐ/HDDQT ngày 16/09/2003 và chính thức đi vào hoạt độ ng ngày 14/11/2003 tại số 05 Đống Đa, Tp Đà Nẵng Tên Trung Việt do sở Kế Hoạch Đầu Tư cấp, lấy ý nghĩa là chi nhánh lớn nhất của ngân hàng TMCP Phương Đông ở miền trung Việt Nam Ngày 30/10/2010 ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt chuyển trụ sở mới tại 34 - 36 Quang Trung, Tp Đà Nẵng, đồng thời chuyển đổi địa điểm 05 Đống Đa, Tp Đà Nẵng thành phòng giao dịch Đống Đa Hiện nay trên địa bàn Tp Đà Nẵng có 6 phòng giao dịch của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt: - Phòng giao dịch Liên Chiểu (Thành lập ngày 07/06/2004) - Phòng giao dịch Hải Châu (Thành lập ngày 18/11/2005) - Phòng giao dịch Núi Thành (Thành lập ngày 10/07/2006) - Phòng giao dịch Thanh Khê (Thành lập ngày 05/04/2007) - Phòng giao dịch Đống Đa (Thành lập ngày 30/10/2010) - Phòng giao dịch Sơn Trà (Thành lập ngày 27/01/2011) Hệ thống các phòng giao dịch của ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Trung Việt tại Tp Đà Nẵng đảm bảo tăng cường mạng lưới của ngân hàng, phục vụ cao nhất cho khách hàng Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 21 2 1 2 Chức năng, nhiệm vụ của ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Trung Việt 2 1 2 1 Chức năn g Ngân hàng TMCP Phương Đông hoạt động trên 17 tỉnh thành của cả nước Với mỗi tỉnh, thành phố, ngân hàng đều có một chi nhánh phân quyền và trách nhiệm rõ rà ng cho chi nhánh đó Chi nhánh T rung Việt là chi nhánh chính của ngân hàng TMCP Phương Đông ở thị trường Đà Nẵng, chịu trách nhiệm trực tiếp điều hành mọi hoạt động của chi nhánh và tất cả các phòng giao dịch trên địa bàn thành phố Mỗi chi nhánh ở mỗi tỉnh thành phố được xem như một công ty con của Hội sở Hội sở giao mọi trách nhiệm và quyền lợi nhất định cho mỗi chi nhánh về công tác truyền thông cổ động, tự chịu trách nhiệm trước pháp luật… Đối với kinh phí cho hoạt động của chi nhánh, do ngân hàng TMCP Phương Đông hoạch toán, chi phí theo phương thức độc lập, vì thế mọi chi phí hoạt động của chi nhánh đều do chi nhánh tự làm và lập kế hoạch riêng cuối mỗi quý báo cáo lên Hội sở Đối với những hoạt động c ó kinh phí lớn thì chi nhánh kiến nghị lên Hội sở để xem xét trước, sau đó mới tiế n hành thực hiện 2 1 2 2 Nhiệm vụ Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi của các pháp nhân, cá nhân trong nước và ngoài nước bằng tiền VNĐ và ngoại tệ theo quy định của ngân hàng Nhà nước và ngân hàng TMCP Phương Đông Cho vay ng ắn hạn, trung và dài hạn bằng tiền VNĐ và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân trên địa bàn theo ủy nhiệm của Tổng giám đốc ngân hàng TMCP Phương Đông Chấp hành tốt chế độ quản lý tiền tệ, kho quỹ của ngân hàng nhà nước và ngân hàng TMCP Phương Đông Bảo quản các chứng từ có giá, nhận cầm cố, thế chấp, bảo đảm an toàn kho quỹ tuyệt đối, thực hiện thu chi tiền tệ chính xác Phát triển nguồn nhân lực và đào tạo nhân viên, quản lý tốt nhân sự, nâng cao uy tín của ngân hàng TMCP Phương Đông Lập và thực hiện kế hoạch kinh doanh, mức tạo lời của ngân hàng như kế hoạch cân đối vốn, kế hoạch thu nhập – chi phí Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 22 2 1 3 C ơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng Quan hệ tham mưu Hình 2 1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Trung Việt C HI NHÁNH TRUNG VIỆT GĐ Chi nhánh (GĐKHDN) GĐ KHCN PHÒNG KHDN PHÒNG KHCN BP DVKH BP KẾ TOÁN BP HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ BP KHO QUỸ BP HỖ TRỢ TÍN DỤNG CÁC PHÒNG/BP CHỨC NĂNG BỘ PHẬN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG PGD LIÊN CHIỂU PGD ĐỐNG ĐA PGD THANH KHÊ PGD NÚI TH ÀNH PGD HẢI CHÂU PGD SƠN TRÀ TIỀN GỬI & DV KHÁCH HÀNG BP CNTT GĐ KHDN Giải pháp phát triển các phương thức TTĐT tại OCB Trung Việt SVTH: Võ Yến Nhi - Lớp TM04A Trang: 23 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban trong c hi nhánh Trung Việt: - Ban giám đốc: Giám đốc chi nhánh là người đứng đầu chi nhánh, chịu trách nhiệm trước HĐQT và Tổng giám đốc trong việc quản lý, điều hành hoạt động chung của chi nhánh, được ký kết hợp đồng và tài liệu theo quy chế, quy định, nhân cấp, ủy quyền của OCB và theo các quy định của pháp luật - Phòng khách hàng doanh nghiệp: Giám đốc khách hàng doanh nghiệp là người quản lý toàn bộ nhân sự và hoạt động về KHDN tại chi nhánh và các đơn vị trong cơ cấu tổ chức, chịu trách nhiệm trước HĐQT, Tổng giám đốc và trực tiếp điều hành khối KHDN trong việc quản lý, điều hành hoạt động KHDN của chi nhánh được quyết các công việc q uản lý, kinh doanh thương mại… - Phòng khách hàng cá nhân: Giám đốc khách hàng cá nhân là người quản lý toàn bộ nhân sự và hoạt động về KHCN tại chi nhánh và đơn vị trong cơ cấu tổ chức của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước HĐQT, Tổng giám đốc và trực tiếp điều hành khối KHCN trong việc quản lý, điều hành hoạt động KHCN của chi nhánh Được quyết định giải quyết các công việc quản lý và kinh doanh, ký kết các hợp đồng tín dụng, kinh doanh thương mại, lao động theo quy chế, quy định, phân cấp, ủy quyền của ngân hàng TMCP Phương Đông và theo quy định của pháp luật - Phòng hành chính nhân sự: Phụ trách thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, phân phối trang thiết bị, công cụ lao động, quản lý và bảo dưỡng cơ sở hạ tầng chi nhánh Phỏng vấn, tuyển dụng nhân viên và thực hiện hợp đồng lao động theo kế hoạch được Hội sở chính duyệt hằng năm Sắp xếp, bố trí cán bộ nhân viên vào công việc phù hợp, trực tiếp giải quyết các vấn đề có liên quan đến mức lương và hưu trí Lập chương trình đào tạo cán bộ và công nhân viên trong tác phong làm việc và thực hiện công tác thi đua khen thưởng - Bộ phận Công nghệ thông tin: Phụ trách về máy móc, thiết bị thuộc về lĩnh vực kỹ thuật, tin học H ỗ trợ các phần mềm, công nghệ hiện đại cho ngân hàng , góp phần vào việc triển khai chương trình hiện đại hóa cho ngân hàng - Bộ phận kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ thanh