CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁPCHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP
Khái niệm chuyển đổi số
Định nghĩa chuyển đổi số
Dù khái niệm về sự chuyển đổi số đã tồn tại từ lâu, nhưng chỉ đến gần đây nó mới trở nên phổ biến và nhận được sự quan tâm rộng rãi tại Việt Nam, nơi mà nó được giải thích và hiểu theo nhiều cách khác nhau Theo Gartner (2007), chuyển đổi số là việc áp dụng các công nghệ số để biến đổi mô hình kinh doanh, đồng thời mở ra cơ hội, thu nhập và giá trị mới Microsoft (2018) cho rằng chuyển đổi số liên quan đến việc xem xét lại cách thức doanh nghiệp kết hợp con người, dữ liệu và quy trình để tạo ra giá trị mới Theo FPT (2021), chuyển đổi số là quá trình chuyển từ mô hình truyền thống sang doanh nghiệp số bằng cách triển khai các công nghệ mới như big data, Internet of Things, cloud computing,… Việc thay đổi cách điều hành, lãnh đạo, quy trình làm việc và văn hóa công ty cũng được thực hiện trong quá trình này.
Thông tin về sự chuyển đổi số đã được các phương tiện truyền thông đưa ra nhiều hơn gần đây, phản ánh một mô hình phát triển và sự tăng trưởng không thể tránh khỏi của nền kinh tế Vậy thì chuyển đổi số trong doanh nghiệp cụ thể là gì? Vai trò và ảnh hưởng của nó đối với các doanh nghiệp khác nhau ra sao?
Chuyển đổi số là một hành trình đầy thách thức và không có một công thức nào áp dụng được cho mọi tổ chức Tuy nhiên, có thể nói rằng, hành trình này bắt đầu từ việc sử dụng các công nghệ số trong các mảng kinh doanh khác nhau, rồi tiếp tục với việc dùng công nghệ để đổi mới mô hình kinh doanh và cách thức hoạt động của các công ty, nhằm nâng cao giá trị mà họ mang lại và thích ứng với xu hướng phát triển công nghệ toàn cầu Chuyển đổi số, khi được nhận thức đúng, sẽ là sự thay đổi cách thức làm việc, vận hành bộ máy của con người, từ đó sẽ tìm cách để áp dụng nó vào từng hoạt động cụ thể của các công ty Nó không chỉ ảnh hưởng đến cách thức làm việc, cách quản lý doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến văn hoá, môi trường làm việc của doanh nghiệp Để thích ứng với xu hướng số hóa, doanh nghiệp cần có những biến đổi chiến lược trong hoạt động của mình Điều này đòi hỏi không chỉ việc áp dụng một phương pháp hay một mô hình nào đó mà còn cần có một quá trình có bố cục, có hướng đi rõ ràng Chuyển đổi số sẽ gây ra những ảnh hưởng lớn đến tất cả các ngành công nghiệp, nhưng cũng sẽ mở ra những cơ hội sáng tạo mới cho một số doanh nghiệp biết nắm bắt và phát triển nhanh chóng.
Nói cách khác, Chuyển đổi số là quá trình áp dụng các công nghệ tiên tiến như Blockchain, Big Data, điện toán đám mây và IoT để thay đổi cách hoạt động và tạo giá trị của các tổ chức truyền thống Chuyển đổi số giúp nâng cao hiệu quả, khả năng cạnh tranh và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Đặc điểm của chuyển đổi số
Công nghệ số ưu tiên: Chuyển đổi số cần áp dụng công nghệ số mới nhất nâng cao hiệu quả quy trình Các công nghệ như trí tuệ nhân tạo và machine learning cho phép tổ chức tự động hóa và khai thác dữ liệu một cách thông minh. Điện toán đám mây giúp tổ chức có thể điều chỉnh và quản lý tài nguyên một cách linh hoạt, trong khi blockchain bảo đảm an toàn cho các giao dịch trực tuyến.
Tập trung vào trải nghiệm khách hàng: Chuyển đổi số đòi hỏi các tổ chức phải tập trung vào trải nghiệm khách hàng Để làm được điều này, các tổ chức cần thu thập và phân tích dữ liệu khách hàng từ nhiều kênh khác nhau, như mạng xã hội, ứng dụng và trang web Dựa trên dữ liệu này, các tổ chức có thể tùy biến trải nghiệm của khách hàng, cải thiện chất lượng dịch vụ và gắn kết khách hàng.
Quá trình kinh doanh tích hợp: Chuyển đổi số liên quan đến việc tích hợp các quy trình kinh doanh của một tổ chức Điều này có nghĩa là các tổ chức cần kết nối các bộ phận khác nhau của mình, từ tài chính đến tồn kho Việc tích hợp quy trình giúp giảm thiểu các rào cản và rút ngắn thời gian thực hiện công việc.
Khả năng thu thập và phân tích dữ liệu: Dữ liệu là nguồn lực quan trọng để tổ chức có thể hiểu được khách hàng, thị trường và hoạt động của mình Các công cụ phân tích dữ liệu mạnh mẽ giúp tổ chức đưa ra quyết định dựa trên dữ liệu thay vì dự đoán.
Tính linh hoạt và thích ứng: Tính linh hoạt là yếu tố quan trọng để tổ chức có thể thích ứng với thay đổi nhanh chóng Công nghệ số giúp tổ chức điều chỉnh quy trình kinh doanh và chiến lược theo thời gian thực.
Tính tự động hóa: Tự động hóa quy trình kinh doanh là một phần quan trọng của chuyển đổi số Điều này giúp giảm thiểu sai sót, tối ưu hóa hiệu suất và giảm chi phí lao động Tự động hóa cũng mang lại tính nhất quán và đáng tin cậy trong các quy trình.
Tính bảo mật và quản lý rủi ro: Chuyển đổi số đặt ra thách thức về bảo mật thông tin Tổ chức phải đầu tư vào biện pháp bảo mật mạnh mẽ, bao gồm mã hóa, kiểm tra danh tính và quản lý rủi ro để bảo vệ dữ liệu của họ khỏi các mối nguy hiểm trực tuyến và nội bộ.
Tính tích hợp giữa các bộ phận: Tích hợp giữa các bộ phận trong tổ chức đòi hỏi sự hợp tác và sử dụng công nghệ để kết nối các quy trình kinh doanh và hệ thống thông tin Tích hợp này giúp thông tin và dữ liệu được chia sẻ một cách hiệu quả và liên tục trong toàn bộ tổ chức, từ các bộ phận kỹ thuật đến bộ phận tiếp thị và bán hàng.
Khả năng phát triển dịch vụ và sản phẩm mới: Chuyển đổi số mở ra cơ hội để phát triển dịch vụ và sản phẩm mới dựa trên nhu cầu thị trường và sự sáng tạo Các tổ chức có thể sử dụng dữ liệu và phân tích để xác định cơ hội mới và tạo ra giá trị cho khách hàng.
Khả năng tích hợp với cộng đồng kinh doanh: Chuyển đổi số thường đòi hỏi sự hợp tác và tích hợp với các đối tác, nhà cung cấp và khách hàng để cùng phát triển giá trị và cải thiện chuỗi cung ứng Tích hợp này giúp tối ưu hóa cả quy trình kinh doanh và quy trình cung ứng
Các bước để doanh nghiệp thực hiện chuyển đổi số
Các giai đoạn chuyển đổi số trong doanh nghiệp:
Hình 1 Giai đoạn chuyển đổi số
Giai đoạn 1: Số Hoá Thông Tin – Digitization là bước đầu tiên trong quá trình chuyển đổi số, khi mà dữ liệu dạng vật lý được biến đổi thành dữ liệu dạng kỹ thuật số Cách đơn giản nhất để làm điều này là quét các tài liệu, thông tin dạng giấy và chuyển sang các định dạng file điện tử như excel, PDF để lưu trữ trên hệ thống máy tính của công ty
Việc số hóa thông tin giúp đơn vị thu thập và lưu trữ dữ liệu một cách tập trung, giúp đơn vị có cái nhìn tổng quan về các dữ liệu hiện có, tìm kiếm lại dễ dàng hơn và ngăn ngừa các mất mát vật lý Đây là mức độ phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ do lượng dữ liệu sinh ra chưa nhiều Đây cũng là nền tảng cho giai đoạn tiếp theo là số hóa quy trình làm việc.
Giai đoạn 2: Số Hoá Quy Trình – Digitalization là việc áp dụng công nghệ để tự động hóa quy trình hiện có Điều này giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vận hành và cải thiện hiệu quả kinh doanh Trong giai đoạn này, doanh nghiệp có thể dùng các dữ liệu kỹ thuật số để nghiên cứu và cải tiến hoặc sửa đổi các quy trình vận hành Ngoài ra, nhiều doanh nghiệp cũng có thể áp dụng các công nghệ khác để hỗ trợ các hoạt động sản xuất, kinh doanh.
Giai đoạn 3: Số Hoá Toàn Diện – Digital Transformation là quá trình ứng dụng các công nghệ số vào tất cả các khía cạnh của một tổ chức, từ hoạt động sản xuất kinh doanh đến trải nghiệm dịch vụ khách hàng Số hóa mang lại nhiều lợi ích cho cả doanh nghiệp, các đối tác và khách hàng. Để chuyển đổi số, các doanh nghiệp cần có một chiến lược toàn diện, tác động đến các lĩnh vực vận hành, công nghệ và người dùng Chiến lược này cần được bắt đầu từ sự đồng bộ về chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, coi việc sử dụng số hóa như một sự hỗ trợ đắc lực cho việc hiện nâng cao chiến lược kinh doanh Đồng thời, chiến lược cần tác động đến văn hóa nội bộ công ty, đi đến việc kiến tạo một tổ chức đồng thuận và có chung hiểu biết về chuyển đổi số. Đa số các công ty hiện tại đều quan tâm tới chuyển đổi số, nhưng chỉ có các doanh nghiệp lớn mới thực sự để ý với mục tiêu áp dụng chuyển đổi số Các doanh nghiệp này có kế hoạch trung dài hạn về đích đến trong 3 đến 5 năm, thậm chí 10 năm tiếp theo
Chuyển đổi số ngành ngân hàng và trong hoạt động tín dụng của Khách hàng doanh nghiệp
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quan hệ kinh tế phản ánh việc cho mượn và vay mượn, trong đó người cho vay tạm thời giao cho người vay một lượng giá trị tài sản nhất định trong một khoảng thời gian xác định, dựa trên sự tin cậy rằng người vay sẽ sử dụng hiệu quả tài sản đó và có khả năng trả lại một lượng giá trị cao hơn giá trị ban đầu Do đó, tín dụng liên quan đến việc chuyển giao một lượng tài sản có ba đặc điểm cơ bản: tính thời hạn (tạm thời), tính hoàn trả (với giá trị cao hơn) và tính tin cậy (về khả năng hoàn trả kịp thời).
Hiện nay, khi có dư thừa hoặc thiếu hụt vốn tạm thời, ta có thể đầu tư (cho vay) hoặc đi vay để kiếm lợi, điều này tạo ra quan hệ tín dụng trực tiếp Tuy nhiên, quan hệ này gặp nhiều khó khăn do sự không khớp nhau giữa người có dư và thiếu vốn về không gian, thời gian, số lượng, loại tiền, lãi suất và độ tin cậy Do đó, quan hệ tín dụng trực tiếp không phát triển được Để nối kết nhu cầu vốn của các chủ thể kinh tế, cần có một bên thứ ba can thiệp để thu hút toàn bộ nguồn vốn nhàn rỗi và cung cấp tín dụng cho những người cần vốn Bên thứ ba này chính là các tổ chức tín dụng, trong số đó ngân hàng thương mại là chủ yếu Ngân hàng đóng vai trò là người trung gian trong việc luân chuyển vốn giữa các chủ thể kinh tế; khi đóng vai trò này, ngân hàng vừa là người cho vay (chủ nợ) vừa là người đi vay (con nợ) Đây là quan hệ tín dụng gián tiếp, trong đó người tiết kiệm thông qua ngân hàng để đầu tư vào các chủ thể có nhu cầu vốn.
Từ những phân tích ở trên, chúng ta có thể hiểu rằng: Tín dụng ngân hàng là một hình thức hợp đồng giữa tổ chức, cá nhân với ngân hàng để được sử dụng một số tiền hoặc được cam kết cấp một số tiền, với điều kiện phải trả lại cho ngân hàng bằng các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác liên quan đến tín dụng Điều này được quy định trong luật các tổ chức tín dụng “Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”.
Tín dụng khách hàng doanh nghiệp
Tín dụng khách hàng doanh nghiệp là khoản cho vay tài chính doanh nghiệp nhằm đáp ứng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Mục đích của các doanh nghiệp thường là bổ sung vốn lưu động, mua thiết bị máy móc hoặc đầu tư khác Do là Doanh nghiệp nên các khoản cho vay tương đối lớn và tùy thuộc vào quy mô và mục đích sử dụng mà doanh nghiệp sẽ được vay các khoản vay từ phía tổ chức tài chính tín dụng khác nhau Do đó quá trình thẩm định tín dụng doanh nghiệp cũng sẽ càng ký hơn và cần nhiều giấy tờ hơn nếu vay các khoản vay lớn Có nhiều hình thức cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp, có thể kể đến cho vay bổ sung vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản,…
Vai trò của tín dụng KHDN
Tín dụng KHDN là hoạt động của Ngân hàng nhằm thu hút các nguồn vốn chưa được sử dụng hiệu quả trong các lĩnh vực kinh tế khác nhau để cấp cho các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay vốn Nhờ đó, các đối tượng này có thể mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh và tăng cường khả năng sử dụng vốn hiệu quả.
Tín dụng KHDN giải quyết được mâu thuẫn giữa nhu cầu và nguồn cung vốn trong xã hội Nó tăng tốc độ lưu thông của vốn và góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Trong quá trình này, Ngân hàng thu được lợi nhuận từ việc cho vay để duy trì và phát triển hoạt động của mình Tuy nhiên, trong bối cảnh thị trường hiện nay, việc huy động và cho vay của Ngân hàng phải phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế, đồng thời phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn Đây là vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp của Ngân hàng Bởi vì nếu tín dụng không hiệu quả, không thu hồi được nợ thì Ngân hàng sẽ gặp rủi ro và có thể phá sản Do đó, Ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh khôn ngoan, phải tìm cách thu hút được nhiều nguồn vốn tiềm ẩn trong nền kinh tế với chi phí thấp để kinh doanh tín dụng hiệu quả Có thể nói, trong nền kinh tế thị trường, tín dụng doanh nghiệp là yếu tố quan trọng trong quá trình vận động không ngừng của nguồn vốn, làm cho tiền tệ lưu thông nhanh chóng trong xã hội giúp thúc đẩy quá trình tăng trưởng của nền kinh tế
Tín dụng doanh nghiệp góp phần mở rộng quan hệ giao lưu thương mại quốc tế Trong thời đại hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nước không thể tách rời khỏi sự phát triển của kinh tế toàn cầu Sự hợp tác cùng có lợi giữa các nước trên thế giới và trong khu vực ngày càng được mở rộng và sâu rộng Trong số các lĩnh vực hợp tác quốc tế, đầu tư ra nước ngoài và xuất nhập khẩu hàng hoá là hai lĩnh vực phổ biến và thông dụng nhất Vốn là yếu tố then chốt để thực hiện được các hoạt động này Nhưng thực tế là không phải tổ chức kinh tế nào, doanh nghiệp nào cũng có đủ vốn để sản xuất, hoạt động Ngân hàng với vai trò là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng sẽ cung cấp vốn cho các doanh nghiệp kinh doanh, sản xuất, xuất nhập khẩu hàng hoá.
Tín dụng Ngân hàng góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Tín dụngNgân hàng góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp – nông nghiệp – dịch vụ Trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ, mọi chu trình đều bắt nguồn từ tiền và kết thúc bằng tiền Để tăng nhanh vòng quay của vốn, mỗi doanh nghiệp phải áp dụng nhiều biện pháp như cải tiến công nghệ, khai thác thị trường mới Tất cả những việc này đều yêu cầu phải có vốn và phải kịp thời Tín dụng cho doanh nghiệp là nguồn cấp vốn cho các nhu cầu này Bên cạnh đó, vốn Ngân hàng cấp cho các doanh nghiệp bằng việc cho vay với điều kiện phải trả lại cả gốc và lãi theo thời hạn đã quy định Do đó, các doanh nghiệp phải tìm cách sử dụng vốn một cách hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ đúng hạn cho ngân hàng cả gốc lẫn lãi Việc làm được điều này trong nền kinh tế thị trường là một cuộc chiến khốc liệt, vì thế tín dụng góp phần làm cho nền kinh tế ngày càng phát triển cao.
Thị trường vốn và thị trường tiền tệ là những hoạt động kinh tế có liên quan đến quan hệ tín dụng trong nền kinh tế thị trường Chính nhờ quan hệ tín dụng này mà các doanh nghiệp có thể phát hành, chuyển nhượng và giao dịch cổ phiếu trên thị trường.
Do đó, tín dụng KHDN của Ngân hàng không những ảnh hưởng đến Ngân hàng mà còn đến toàn xã hội Để tín dụng KHDN phát triển bền vững và hiệu quả,cần có sự quản lý và điều hành của Ngân hàng cũng như các cơ quan nhà nước Hơn nữa, cần có một khung pháp lý và các quy định rõ ràng, minh bạch, tôn trọng quyền lợi của cả người vay và người cho vay.
Chuyển đổi số trong ngân hàng
Chuyển đổi số trong ngân hàng:
Trong thời đại nternet, những kỳ vọng mới của khách hàng đang có tác động đến ngành ngân hàng Khách hàng mong đợi trải nghiệm điện tử, thông minh và được cá nhân hóa, dịch vụ tiện lợi mọi lúc và mọi nơi, các sản phẩm và dịch vụ tùy chỉnh, phương thức tương tác đa kênh cũng như các điều khoản và giá cả minh bạch Cùng với những thay đổi về hành vi và kỳ vọng của khách hàng, khách hàng đã tạo ra ba nhu cầu mới về sản phẩm và dịch vụ tài chính mọi lúc, mọi nơi, biết họ cần gì và điều chỉnh phù hợp, điều này đặt ra thách thức đối với phương pháp quản lý dịch vụ truyền thống của các ngân hàng Việt Nam gần đây đã phê duyệt Chương trình quốc gia về chuyển đổi số đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Sáng kiến này sẽ giúp đẩy nhanh quá trình chuyển đổi số thông qua những thay đổi về nhận thức, chiến lược doanh nghiệp và khuyến khích hướng tới số hóa doanh nghiệp, hoạt động quản trị và sản xuất Chương trình sẽ hướng tới các doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh muốn áp dụng chuyển đổi số để nâng cao hiệu quả sản xuất, kinh doanh và năng lực cạnh tranh. Để đạt được các mục tiêu, Bộ Kế hoạch và Đầu tư sẽ ban hành các văn bản và công cụ hướng dẫn chuyển đổi số và thúc đẩy hợp tác với các cơ quan liên quan. Điều này bao gồm một lộ trình cho các cơ sở sản xuất và giảm 50% chi phí tư vấn. Thực hiện chuyển đối số mọi lúc, mọi nơi
Với sự tiến bộ của công nghệ thông tin, tầm quan trọng của các cửa hàng vật lý đối với khách hàng ngày càng giảm, và tầm quan trọng của các kênh như nternet/ điện thoại di động ngày càng tăng Do đó, mô hình kênh ngân hàng truyền thống không còn đáp ứng được nhu cầu dịch vụ mọi lúc, mọi nơi của khách hàng Các ngân hàng cần hình thành mô hình đa kênh lấy khách hàng làm trung tâm, cho khách hàng quyền lựa chọn kênh cung cấp dịch vụ, đồng thời cố gắng đơn giản hóa quy trình xử lý nghiệp vụ rườm rà của khách hàng, tránh lặp lại các yêu cầu giống nhau từ khách hàng, và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
Khảo sát của Deloitte cho thấy các dịch vụ được cá nhân hóa có ảnh hưởng lớn đến quy mô tiền gửi ngân hàng, doanh số bán sản phẩm và quy mô thanh toán. Trong số đó, các dịch vụ được cá nhân hóa (bao gồm tùy chỉnh sản phẩm, định giá cá nhân hóa và tiếp thị chính xác) đã thúc đẩy quy mô tiền gửi, doanh số bán sản phẩm và quy mô thanh toán lần lượt là 59%, 87% và 34% Nhu cầu cá nhân hóa của khách hàng đòi hỏi các ngân hàng phải tìm hiểu đầy đủ và hiệu quả giá trị của dữ liệu, phân tích hành vi của khách hàng và xác định các đặc điểm của nhu cầu nhóm khách hàng để đạt được sự tùy chỉnh sản phẩm và dịch vụ, định giá cá nhân hóa và các đề xuất tiếp thị chính xác.
- Ngân hàng số là gì?
Ngân hàng số hay Digital Banking là một khái niệm mới tại Việt Nam và thu hút được sự quan tâm của cả chuyên gia và khách hàng.
Ngân hàng số là một hình thức ngân hàng sử dụng công nghệ số để cung cấp tất cả các hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống Ví dụ, khách hàng có thể rút tiền, chuyển tiền, gửi tiền tiết kiệm, quản lý tài khoản thanh toán và tiết kiệm thông qua một ứng dụng ngân hàng số duy nhất trên website hoặc thiết bị di động Khách hàng chỉ cần kết nối internet là có thể giao dịch và quản lý tài chính một cách thuận tiện.
Theo Anisa (2018), ngân hàng số cho phép khách hàng thực hiện mọi giao dịch ngân hàng thông qua một ứng dụng duy nhất trên thiết bị di động, không cần phải đến các chi nhánh ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng số cũng áp dụng công nghệ kỹ thuật số vào các hoạt động nội bộ của ngân hàng như quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng.
Theo American Banker (2018), ngân hàng số bao gồm các chiến lược và sự đổi mới trong dịch vụ tài chính cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp liên quan đến di động, kỹ thuật số, trí tuệ nhân tạo, thanh toán, RegTech, dữ liệu, Blockchain,kênh phân phối và công nghệ.
Bảng 1: So sánh ngân hàng số và ngân hàng truyền thống
Ngân hàng số Ngân hàng truyền thống
Tất cả quá trình tương tác, trải nghiệm của khách hàng diễn ra tại chi nhánh
Khách hàng chọn cách họ tương tác với ngân hàng
Nhận diện, định danh khách hàng tại chi nhánh
Nhận diện, định danh khách hàng điện tử (eID eKYC)
Kênh phân phối số là 1 trong các kênh của hệ thống chi nhánh
Kênh phân phối số là trung tâm của các sản phẩm dịch vụ
Sản phẩm dịch vụ đồng nhất cho mọi khách hàng
Sản phẩm dịch vụ có thể thiết kế, chào bán cá thể hóa, phù hợp với sở thích của khách hàng
Trải nghiệm khách hàng không nhất quán trến tất cả các kênh
Cung cấp trải nghiệm đồng nhất cho khách hàng, không phụ thuộc vào kênh khách hàng sử dụng
Ngân hàng điện tử (E-Banking) được xem như một hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử, bao gồm các dịch vụ như Internet Banking, TPBank Biz, Mobile Banking, được phát triển nhằm bổ sung hoặc thay thế cho các dịch vụ ngân hàng truyền thống Trái lại, ngân hàng số là một loại hình ngân hàng mới, có khả năng tác động đến toàn bộ cấu trúc hệ thống của một ngân hàng, từ cơ cấu tổ chức, quy trình làm việc, sản phẩm dịch vụ, đến vấn đề pháp lý, chứng từ và phương thức giao dịch với khách hàng Mặc dù cả hai loại hình này đều hoạt động trên nền tảng Internet, nhưng ngân hàng điện tử chỉ là một dịch vụ bổ sung của ngân hàng, tập trung vào các tính năng chính như chuyển tiền, thanh toán và tra cứu số dư tài khoản Trong khi đó, ngân hàng số sẽ có tất cả các chức năng của một ngân hàng truyền thống, mọi giao dịch đều được thực hiện trực tuyến và khách hàng có thể gửi yêu cầu hoặc thắc mắc chỉ qua thiết bị di động.
Ngân hàng số là một loại hình ngân hàng hiện đại, sử dụng công nghệ số làm nền tảng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng số không khác biệt về các chức năng so với ngân hàng truyền thống, bao gồm cả các khía cạnh liên quan đến tổ chức, nhân lực, quản lý, và cung cấp dịch vụ Điểm khác biệt là ngân hàng số đã chuyển đổi hoàn toàn các thủ tục hành chính sang dạng số và tối ưu hóa chúng. Ngân hàng số có nhiều lợi thế hơn ngân hàng truyền thống, như dịch vụ liên tục, các giao dịch được thực hiện qua Internet và ứng dụng di động Vì vậy, ngân hàng số cũng được biết đến như là ngân hàng không cần chi nhánh hay ngân hàng hoàn toàn tự động Tuy nhiên, trong một số trường hợp, ngân hàng số vẫn cần có một không gian để tiếp xúc với khách hàng và thường được gọi là chi nhánh tự động
Tóm lại, ngân hàng số là một mô hình kinh doanh dựa trên công nghệ số để truyền tải thông tin và thực hiện các giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng Quá trình này được thực hiện qua các thiết bị kết nối Internet và các phần mềm máy tính hoặc ứng dụng trên điện thoại Khách hàng không cần phải đến ngân hàng để giao dịch và ngược lại ngân hàng cũng không cần phải gặp mặt khách hàng để hoàn tất các giao dịch (ký giấy tờ, xử lý hồ sơ).
So sánh ngân hàng số và ngân hàng điện tử, có thể thấy rằng chúng có những đặc điểm riêng biệt Ngân hàng điện tử là hình thức cung cấp các giao dịch trực tuyến cho nhiều mục đích khác nhau, chẳng hạn như đặt vé máy bay, thanh toán trực tuyến, mua sắm trực tuyến qua web hoặc ứng dụng Ngược lại, ngân hàng số là việc dùng các dịch vụ ngân hàng qua nhiều kênh trực tuyến khác nhau mà khách hàng tiếp cận được.
Ngân hàng số không giới hạn ở một kênh duy nhất như kênh truyền thông xã hội, điểm giao dịch hay điện thoại, mà là sự kết hợp hài hòa của nhiều kênh để tạo nên một hệ thống ngân hàng số thuận tiện và hiệu quả Ngân hàng số là một mô hình kinh doanh mới, để chuyển đổi thành công sang mô hình này, cần có chiến lược cụ thể: số hóa toàn bộ hoặc một phần dịch vụ, hoặc chỉ số hóa các dịch vụ mới(Dwumfuo và Dankwah, 2013) Ngân hàng số không chỉ bao gồm dịch vụ ngân hàng điện tử, mà còn cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ khác.
Bảng 2: So sánh ngân hàng số và ngân hàng điện tử
Nội dung Ngân hàng số Ngân hàng điện tử
Ngân hàng số là sự nâng cấp của ngân hàng điện tử, đòi hỏi ngân hàng phải cải tiến toàn diện hệ thống của mình Điều này bao gồm việc thay đổi cơ cấu tổ chức, quy trình sản xuất và cung cấp sản phẩm, dịch vụ, vấn đề pháp lý, chứng từ và phương pháp giao dịch với khách hàng.
Là một kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng, thông qua các dịch vụ Internet Banking, SMS Banking và Mobile Banking.
Là một mô hình kinh doanh, là hình thức số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ so với một ngân hàng truyền thống.
Là một kênh cung cấp dịch vụ ngân hàng là một phần của ngân hàng số không làm ảnh hưởng đến toàn bộ cấu trúc của ngân hàng mà chỉ mang tínhi bổ sung trên nền tảng hiện tại.
Chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng
Với sự phát triển nhanh chóng của các định dạng tài chính mới nổi, thị trường kinh doanh tín dụng truyền thống đã vội vã chia sẻ, và việc mất khách hàng tín dụng chất lượng cao ngày càng gia tăng Bị giới hạn bởi hệ thống quản lý tổng thể hiện tại, các phương pháp xác định rủi ro và các phương pháp hỗ trợ kĩ thuật, các ngân hàng cần khẩn trương chuyển đổi từ quản lý hoạt động kinh doanh tín dụng rộng rãi truyền thống sang quản lý hoạt động tinh chỉnh, có thể tập trung vào các lĩnh vực sau.
Dưới sự dẫn dắt của sự phát triển chất lượng cao của ngành tài chính, với sự hỗ trợ toàn diện của các chính sách quản lý, tiêu chuẩn kĩ thuật, kế hoạch phát triển và dữ liệu mở, quá trình chuyển đổi số hiện nay của ngành ngân hàng đang diễn ra ngày càng nhanh hơn và tương lai của con đường phát triển chuyển đổi số của ngành ngân hàng sẽ còn rộng hơn nữa.
Trong thời gian xảy ra dịch bệnh, hoạt động kinh doanh trực tuyến và số hóa của các tổ chức tài chính ngân hàng đã được tích cực thúc đẩy và các dịch vụ tài chính “không tiếp xúc” đã phát triển nhanh chóng Trong khi hỗ trợ hiệu quả cho công tác phòng chống dịch và cứu trợ doanh nghiệp, nó cũng tăng cường hơn nữa các tổ chức tài chính ngân hàng Đồng thuận để tăng tốc chuyển đổi số Dưới sự dẫn dắt của sự phát triển chất lượng cao của ngành tài chính, với sự hỗ trợ toàn diện của các chính sách quản lý, tiêu chuẩn kĩ thuật, kế hoạch phát triển và dữ liệu mở, quá trình chuyển đổi số hiện nay của ngành ngân hàng đang diễn ra ngày càng nhanh hơn và tương lai của con đường phát triển chuyển đổi số của ngành ngân hàng sẽ còn rộng hơn nữa. Để phục vụ nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng, nhiều tổ chức tín dụng đã áp dụng các ứng dụng công nghệ mới không yêu cầu tài sản thế chấp Dù mới ở giai đoạn thí điểm, nhưng các ứng dụng này đã thu hút được đông đảo khách hàng trên toàn quốc Đặc biệt, đối với những khách hàng ở vùng nông thôn, họ thường khó tiếp cận được với thông tin và khó làm hồ sơ phức tạp khi đi vay nợ ngân hàng Nhờ có các chương trình này, họ đã có thể giảm bớt các bước thủ tục, hồ sơ và rút ngắn thời gian chờ duyệt khoản vay Điều này không những giảm thiểu chi phí vận hành cho các tổ chức tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi và nhanh chóng thời gian cho khách hàng, giúp khách hàng không còn lo lắng mỗi khi làm hồ sơ vay.
Theo quan điểm của một số tổ chức tín dụng, chuyển dổi số là yếu tố then chốt để thành công trong việc mở rộng thị trường và quản lý hiệu quả khoản vay. Thực tế đã chứng minh rằng có nhiều đơn vị đã bỏ ra nhiều nguồn lực cho việc chuyển đổi số Tuy nhiên, ở Việt Nam, số hoá trong lĩnh vực tài chính ngân hàng chỉ mới áp dụng cho các dịch vụ thanh toán trực tuyến, chuyển tiền, chưa có tổ chức tín dụng nào có thể ra phê duyệt cho vay hoàn toàn trên nền tảng số, mà chỉ là bán tự động phê duyệt Nguyên nhân chủ yếu là do thiếu một khung pháp lý phù hợp để đáp ứng yêu cầu của công nghệ.
Một trong những rào cản cho quá trình số hoá là việc cấp chữ ký số vẫn phải thông qua giao dịch trực tiếp giữa khách hàng và nhà cung cấp Điều này làm giảm hiệu quả và tiện lợi của việc sử dụng chữ ký số trong các giao dịch trực tuyến, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay Hiện tại, pháp luật vẫn chưa có quy định rõ ràng về các quy trình và tiêu chuẩn liên quan đến việc khởi tạo, thẩm định và phê duyệt tín dụng tự động trên nền tảng số.
Do đó, nhiều tổ chức tín dụng kỳ vọng bộ ban ngành sớm ban hành các văn bản pháp lý cập nhật và hoàn thiện về cho vay trên nền tảng số Đồng thời, được phép áp dụng các giải pháp công nghệ tiên tiến để tạo khoản vay, sử dụng và lưu trữ chữ ký số, hồ sơ điện tử trên hệ thống an toàn và bảo mật.
Ngoài ra, để số hoá hiệu quả, cần có một nền tảng thông tin tín dụng đầy đủ và minh bạch Điểm tín dụng cá nhân là một công cụ quan trọng để đánh giá khả năng và rủi ro của khách hàng khi cho vay trực tuyến Điểm tín dụng được tính dựa trên lịch sử tín dụng của khách hàng, phản ánh hành vi thanh toán của họ.
Theo FE Credit, Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) thuộc Ngân hàng Nhà nước có thể là nguồn cung cấp điểm tín dụng uy tín và chính xác CIC có thể thu thập và xử lý các dữ liệu liên quan đến thanh toán hóa đơn điện tử, vay nợ, trả tiền bảo hiểm xã hội, thuế thu nhập cá nhân… của khách hàng Những số liệu này sẽ giúp các tổ chức tín dụng có cái nhìn toàn diện và chính xác về khách hàng, đồng thời ảnh hưởng tích cực đến hành vi của khách hàng khi sử dụng dịch vụ tín dụng
1.2.4 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển chuyển đối số trong hoạt động tín dụng tại NHTMCP
Việc đánh giá sự phát triển chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTMCP) đòi hỏi việc xem xét một loạt các tiêu chí và chỉ số Dưới đây là một số tiêu chí quan trọng có thể được sử dụng để đánh giá sự phát triển chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng:
Mức độ tích hợp và sử dụng các công nghệ mới trong các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Tính nhất quán và hiệu suất của hệ thống thông tin và cơ sở hạ tầng công nghệ.
Chất lượng trải nghiệm khách hàng trong quá trình sử dụng các dịch vụ tài chính trực tuyến.
Tốc độ và tính tiện lợi của các ứng dụng và giao diện người dùng.
3 Tích Hợp Dữ Liệu và Phân Tích:
Mức độ tích hợp dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau để đưa ra quyết định thông minh.
Sự sử dụng các công cụ phân tích dữ liệu để hiểu rõ hành vi khách hàng và dự đoán xu hướng.
Mức độ bảo mật và an ninh thông tin trong quá trình chuyển đổi số.
Khả năng ứng phó và ngăn chặn các rủi ro an ninh liên quan đến dữ liệu và giao dịch.
5 Tính Linh Hoạt và Tính Năng Mở Rộng:
Khả năng linh hoạt của cơ sở hạ tầng để thích ứng với sự biến động và mở rộng.
Sự linh hoạt của các dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu mới của khách hàng.
6 Chất Lượng Dịch Vụ và Hỗ Trợ:
Mức độ chất lượng dịch vụ trực tuyến so với dịch vụ truyền thống.
Hiệu suất và tính khả dụng của các dịch vụ trực tuyến.
7 Tích Hợp Các Kênh Giao Dịch:
Tính hợp nhất của các kênh giao dịch, bao gồm cả ngân hàng trực tuyến, ứng dụng di động và ATM.
Khả năng chuyển đổi linh hoạt giữa các kênh giao dịch một cách mượt mà.
Giảm chi phí và tăng cường hiệu quả qua sự chuyển đổi số.
So sánh chi phí của các dịch vụ trực tuyến với các dịch vụ truyền thống.
9 Nhận Thức và Sự Cam Kết:
Mức độ nhận thức và cam kết của nhân viên và khách hàng đối với chuyển đổi số.
Thực hiện các khảo sát để đánh giá mức độ hiểu biết và sẵn sàng của đối tác và khách hàng.
10 Đổi Mới và Sáng Tạo:
Sự đổi mới trong việc triển khai các dịch vụ và sản phẩm mới.
Sự tích hợp của yếu tố sáng tạo vào chiến lược và quy trình kinh doanh.
1.2.5 Yếu tố tác động đến chuyển đổi số
Ngành ngân hàng đang chứng kiến sự biến đổi mạnh mẽ nhờ áp dụng công nghệ số vào các hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để có một hành trình chuyển đổi số hiệu quả trong ngành ngân hàng, cần phải tập trung vào 8 yếu tố then chốt, đó là:
Khách hàng là những người quyết định thành bại của các tổ chức ngân hàng Do đó, các tổ chức cần phải nắm bắt và phân tích nhu cầu, mong muốn và hành vi của khách hàng Các tổ chức cũng cần phải cung cấp các dịch vụ liền mạch, trải nghiệm người dùng tuyệt vời, trải nghiệm sản phẩm cá nhân hóa, minh bạch và an toàn cho khách hàng Đây là những yếu tố then chốt để duy trì sự hài lòng và gắn bó của khách hàng trong một thị trường biến động và cạnh tranh.
Vì vậy, các tổ chức ngân hàng phải theo đuổi chiến lược “khách hàng là trọng tâm” để vượt trội trong cuộc đua số Các tổ chức ngân hàng cũng cần phải thay đổi cách thức hoạt động, áp dụng các nền tảng công nghệ số vào các dịch vụ kinh doanh, cải thiện quy trình giao tiếp và tương tác với khách hàng Những hoạt động này không những giúp nâng cao năng lực cung ứng dịch vụ mà còn tăng cường sự liên kết và hợp tác giữa khách hàng và doanh nghiệp, là động lực quan trọng cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp
2- Sự cải tiến. Để có được những cải tiến không ngừng, hệ thống phân phối phải được xây dựng trên nền tảng của sự linh hoạt Quy trình này không chỉ phải hiệu quả mà còn phải có khả năng thích ứng với những biến động của thị trường, kiểm tra những sản phẩm mới mẻ và khuyến khích những phản hồi nhanh chóng để cải thiện sản phẩm theo vòng lặp.
Quy trình này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp những dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng, không ngừng đổi mới và rút ngắn thời gian ra mắt sản phẩm.
3 - hiện đại hóa cơ sở hạ tầng. Để thực hiện chuyển đổi số, không đủ chỉ có áp dụng các công nghệ kỹ thuật số mới Cơ sở hạ tầng cơ bản là yếu tố then chốt để đảm bảo luồng thông tin liên tục và hiệu quả cho các hoạt động kỹ thuật số từ đầu đến cuối Do đó, việc hiện đại hóa cơ sở hạ tầng bằng cách tận dụng những gì đã có và nâng cấp chúng để phù hợp với các nền tảng kỹ thuật số là rất quan trọng.
Kinh nghiệp chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp
Chuyển đổi số tại một số ngân hàng trên thế giới
Trong cuộc cách mạng số hóa ngành ngân hàng, năm ngân hàng tiêu biểu trên thế giới đã xuất sắc trong việc áp dụng chuyển đổi số để cải thiện trải nghiệm khách hàng và nâng cao hiệu suất quy trình.
JPMorgan Chase, một trong những tổ chức tài chính hàng đầu ở Mỹ, đã tạo ra một đội ngũ gồm 49.000 chuyên gia về công nghệ để cải thiện nền tảng Mobile Banking, phát triển thanh toán trực tuyến, nâng cao an ninh mạng và ứng dụng AI để phục vụ khách hàng hiệu quả hơn.
US Bank tiết lộ rằng 60% giao dịch vay của họ được thực hiện qua các kênh số Để đáp ứng nhu cầu thay đổi của khách hàng, US Bank đã nâng cấp ứng dụng Mobile Banking, chú trọng vào việc sử dụng và phân tích dữ liệu để giúp khách hàng có những lựa chọn tài chính thông minh Bằng cách cá nhân hóa thông tin, ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng bản tổng hợp về hành vi chi tiêu của họ, giúp họ lên kế hoạch tiết kiệm và chi tiêu hợp lý hơn.
DBS Bank tại Singapore, một ngân hàng số hàng đầu thế giới, đã tạo ra
“DigiBank”, một ngân hàng hoàn toàn số cho phép khách hàng mở tài khoản chỉ trong vài phút Nhờ có sự đóng góp sáng tạo của nhân viên, DBS Bank đã phát triển các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến, đạt được nhiều giải thưởng uy tín, trong đó có giải “Ngân hàng số tốt nhất thế giới năm 2018” do Euromoney trao tặng DBS Bank luôn đi tiên phong trong việc áp dụng công nghệ số vào mọi khía cạnh của hoạt động ngân hàng, từ giao tiếp với khách hàng cho đến hỗ trợ nội bộ, nhằm tự động hóa và tối ưu hóa các quy trình và dịch vụ, giảm bớt sự can thiệp của con người(Huỳnh Thu Hiền, 2021) Một trong những điểm nổi bật của DBS Bank là sử dụng công nghệ thông minh để bảo mật và an toàn cho khách hàng Khách hàng không cần phải cài đặt ứng dụng ngân hàng DBS trên điện thoại, mà chỉ cần kết nối với ngân hàng qua Wechat hoặc Whatsapp Chỉ cần nhập các lệnh đơn giản như kiểm tra tài khoản, thanh toán hóa đơn… DBS sẽ xử lý các giao dịch một cách nhanh chóng và hiệu quả, với sự hỗ trợ của AI Ngoài ra, DBS Bank cũng không ngừng nghiên cứu và áp dụng các công nghệ mới như 5G, IoT, công nghệ Blockchain và điện toán lượng tử (Henderson, 2020) Những công nghệ này sẽ giúp DBS Bank cải thiện kết quả kinh doanh và trải nghiệm của khách hàng.
HSBC của Vương quốc Anh đã đặt mục tiêu tạo ra nền tảng giao dịch trực tuyến dễ sử dụng và an toàn cho khách hàng Họ đã cải thiện trải nghiệm khách hàng thông qua việc đầu tư vào các dự án số hóa và tạo ra các ứng dụng tiện lợi như
Ant Group của Trung Quốc đã phát triển hệ sinh thái tài chính toàn diện, bao gồm ứng dụng thanh toán điện tử Alipay Sử dụng dữ liệu và trí tuệ nhân tạo,Ant Group cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và cá nhân hóa cho hàng tỷ người dùng.
Chuyển đổi số tại một số ngân hàng tại việt nam
Việt Nam là một quốc gia có nhiều tiềm năng trong quá trình chuyển đổi số ngân hàng nhờ vào cơ cấu dân số trẻ và năng động Theo Liên hợp quốc, dân số Việt Nam tính đến ngày 24/3/2022 là hơn 98 triệu người, với tuổi trung bình là 33,3 tuổi Ngoài ra, Việt Nam cũng có tỷ lệ sử dụng smartphone và Internet cao Thông tấn xã Việt Nam (2022) cho biết, đến tháng 3/2022, Việt Nam đã có 93,5 triệu thuê bao sử dụng smartphone, chiếm khoảng 73,5% dân số trưởng thành Nguyễn Tuấn Anh (2021) cũng cung cấp số liệu thống kê từ báo cáo “Digital 2021” rằng, Việt Nam có gần 70 triệu người dùng Internet, chiếm 70,3% tổng dân số Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTMCP Việt Nam phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài chính - tiền tệ sáng tạo và hiện đại thông qua chuyển đổi số.
Trong những năm qua, các NHTMCP Việt Nam đã có nhiều bước tiến trong việc thực hiện chiến lược chuyển đổi số Các NHTMCP đã thấy được vai trò quan trọng của chiến lược này và đã nghiên cứu và đầu tư vào công nghệ số để áp dụng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chuyển đổi số của các NHTMCP Việt Nam vẫn còn ở giai đoạn khởi đầu và cần được hỗ trợ và hướng dẫn của Chính phủ và NHNN Theo NHNN (2020), đến tháng 9/2020, Việt Nam có 95% NHTMCP đang xây dựng hoặc dự kiến xây dựng chiến lược chuyển đổi số, trong đó, 39% NHTMCP đã phê duyệt chiến lược này và 42% NHTMCP đang xây dựng chiến lược này (Phan Thị Hoàng Yến và Nguyễn Thúy Hằng, 2021) Tại Diễn đàn Ngân hàng Việt Nam 2021, Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cho biết, các NHTMCP đã áp dụng nhiều công nghệ mới để hiện đại hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, như: Công nghệ phi tiếp xúc, sinh trắc học, tích hợp dịch vụ, giao dịch từ xa, trợ lý ảo… Các NHTMCP cũng đã hợp tác với các công ty Fintech để phát triển và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ nhằm mang lại trải nghiệm tốt hơn và giá trị cao hơn cho khách hàng (Ngô Hải, 2020).
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VietcomBank)
VietcomBank là một trong những ngân hàng thương mại dẫn đầu trong chuyển đổi số ngành ngân hàng Việt Nam Quá trình chuyển đổi số của ngân hàng được thực hiện theo hai giai đoạn chính: giai đoạn 1 (2020-2021) tập trung vào hoàn thiện hạ tầng công nghệ và xây dựng nền tảng chuyển đổi số; giai đoạn 2 (2022-
2025) tập trung vào phát triển các sản phẩm dịch vụ số và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Giai đoạn 1, VietcomBank đã triển khai thành công nhiều dự án chuyển đổi số quan trọng, bao gồm:
Hoàn thành xây dựng hệ thống ngân hàng lõi mới Core Banking Signature, cung cấp khả năng xử lý đa dịch vụ với cơ sở dữ liệu tập trung, tốc độ xử lí giao dịch nhanh và theo thời gian thực 24/7.
Ra mắt Ngân hàng số VCB Digibank, cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ số, phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Triển khai các kênh giao dịch số đa dạng, bao gồm nternet Banking, Mobile Banking, ATM, POS,
Giai đoạn 2, VietcomBank tiếp tục triển khai các dự án chuyển đổi số trọng điểm,bao gồm:
Phát triển các sản phẩm dịch vụ số mới, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Nâng cao trải nghiệm khách hàng thông qua việc ứng dụng các công nghệ mới, như trí tuệ nhân tạo, học máy,
Hoàn thiện hệ sinh thái số, kết nối với các đối tác trong và ngoài nước.
VietcomBank là một trong những ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực công nghệ số tại Việt Nam, với nhiều thành tựu nổi bật trong quá trình chuyển đổi số Vào tháng 6/2020, VCB đã giới thiệu ứng dụng ngân hàng số VCB DigiBank, một nền tảng thanh toán đa kênh tích hợp, dựa trên việc hội tụ các nền tảng giao dịch trên Internet, mang lại cho khách hàng trải nghiệm giao dịch thống nhất và liền mạch trên các thiết bị điện tử và di động Sau đó, vào tháng 6/2021, VCB DigiBank đã được cải tiến với dịch vụ mở tài khoản trực tuyến sử dụng công nghệ eKYC để xác minh danh tính khách hàng trực tuyến, cho phép khách hàng có thể sử dụng và mở tài khoản bất cứ lúc nào, bất cứ nơi đâu Ngoài ra, khách hàng cũng có thể chọn số tài khoản, đăng ký sử dụng ứng dụng, phát hành thẻ chỉ với một vài bước đơn giản trên ứng dụng VCB DigiBank là một hệ sinh thái thanh toán đa kênh hoàn chỉnh, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí. Đối với phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, VietcomBank đã triển khai Dịch vụ Ngân hàng số VCB DigiBiz vào tháng 11/2021 Đây là một ứng dụng cho phép khách hàng doanh nghiệp sử dụng hai phương thức xác thực giao dịch là Smart OTP (xác thực trên điện thoại) và Hard Token (thiết bị vật lý) Điều này không những tăng cường sự tiện ích và tiết kiệm chi phí cho KHDN, mà còn đảm bảo an toàn và bảo mật cho các giao dịch của họ.
Bên cạnh việc phát triển sản phẩm, VietcomBank cũng rất quan tâm đến các an ninh, an toàn bảo mật cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ trên nền tảng số. VCB DigiBank được áp dụng nhiều công nghệ xác thực đăng nhập hiện đại như FaceID, vân tay, Push Authentication với tính năng bảo mật cao và có thể tùy biến theo nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
BIDV đã có những bước tiến vượt bậc trong quá trình chuyển đổi số trong những năm qua, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và chất lượng dịch vụ cho khách hàng Đến đầu năm 2022, BIDV đã thu hút được hơn 7 triệu khách hàng cá nhân sử dụng ứng dụng BIDV SmartBanking và hơn 82.000 khách hàng doanh nghiệp sử dụng ứng dụng BIDV iBank, tăng trưởng là 54% và 43% so với năm
2021 Tỷ lệ giao dịch qua các kênh số của BIDV chiếm đến 67% tổng số giao dịch của ngân hàng tính đến ngày 31/12/2021 Số lượng khách hàng mở tài khoản số BIDV cũng tăng lên đến 2 triệu khách hàng nhờ áp dụng giải pháp eKYC BIDV hiện là một trong những ngân hàng có lượng khách hàng trên kênh số đông đảo nhất.
Với mục tiêu nâng cao trải nghiệm của khách hàng cá nhân, BIDV liên tục đưa ra các giải pháp sáng tạo và hiện đại về sản phẩm, dịch vụ dựa trên công nghệ. Tháng 3/2019, BIDV đã thành lập Trung tâm Ngân hàng số và giới thiệu nhiều sản phẩm nổi bật, ví dụ: BIDV SmartBanking bản cập nhật, cho phép giao dịch ngân hàng qua Smartwatch và SmartKeyboard, có tính năng eKYC; BIDV Home, cập nhật thông tin và hỗ trợ giao dịch các dự án bất động sản do BIDV hỗ trợ tài chính; marketplace, là nơi giao dịch trực tuyến, đảm bảo thông tin minh bạch cho khách hàng.
BIDV cũng đã phát triển sản phẩm BIDV EBank cho KHDN mô hình đa kênh, mang lại trải nghiệm dịch vụ thuận tiện, giúp công ty quản lý dòng tiền, thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước một cách hiệu quả Ngoài ra, BIDV còn triển khai phương pháp tiếp cận khách hàng qua ngân hàng mở (openBank), hợp tác với các nhà cung cấp hệ thống quản lý nguồn lực (ERP) và các doanh nghiệp kết nối ERP riêng lẻ để cung cấp các dịch vụ ngân hàng thông qua API Lượng giao dịch qua ngân hàng mở của BIDV đã tăng hơn 300% trong năm 2021.
BIDV cũng đã xây dựng được hệ sinh thái số rộng lớn, kết nối với hầu hết các công ty công nghệ tài chính, ví điện tử, hơn 1600 các bên cung cấp dịch vụ trong nước Nhờ đó, BIDV đã mang đến cho khách hàng hơn 2600 loại hình dịch vụ thanh toán, chi tiêu trên nền tảng số, tạo ra sự đa dạng và liền mạch trong trải nghiệm khách hàng.
Bên cạnh đó, BIDV cũng đã triển khai và hoàn thiện nhiều phần mềm, dự án quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả vận hành ngân hàng, như: Ngân hàng lưu ý giám sát, Quản lý khoản vay, hệ thống thanh toán BIDV Ezone, Hành trình khách hàng, đại điểm giao dịch thông minh B-smart, BIDV API, Blockchain trong phát hành Thư tín dụng; dự án ECM số hóa và quản lý tài liệu chuyên nghiệp, dự án RLOS.
Với sự phát triển của công nghệ số, ngân hàng trực tuyến đã trở thành xu hướng chủ đạo trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế
Việt Nam (VIB) là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ dựa trên nền tảng số, kết hợp với các đối tác chiến lược Theo báo cáo của VIB, tỷ lệ giao dịch trực tuyến của ngân hàng đã chiếm 90% tổng số giao dịch trong năm 2020, và số lượng khách hàng sử dụng ngân hàng số của VIB đã tăng 130% so với năm trước.
Bài học Kinh nghiệm cho TPB
Để thúc đẩy thành công chuyển đổi số, TPBank cần nỗ lực thay đổi mô hình kinh doanh theo hướng kết hợp đa kênh, cập nhật công nghệ mới, hướng đến xây dựng hệ sinh thái toàn diện cho ngân hàng Chuyển đổi các kênh của ngân hàng truyền thống sang kênh số, tận dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, học máy, để nâng cao trải nghiệm khách hàng Để thực hiện được điều này, ngân hàng tích hợp đa kênh, cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch tài chính mọi lúc, mọi nơi Đồng thời, ngân hàng cần ứng dụng các công nghệ mới như trí tuệ nhân tạo, học máy, để cá nhân hóa trải nghiệm khách hàng, mang lại cho khách hàng những dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu và sở thích của họ Tăng cường hợp tác với các công ty Fintech để ứng dụng các giải pháp công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hiện nay, các công ty Fintech đang phát triển mạnh mẽ và cung cấp nhiều giải pháp công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Việc hợp tác với các công ty Fintech sẽ giúp TPBank tiếp cận được các giải pháp công nghệ mới nhất, đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất Xây dựng hệ sinh thái toàn diện cho ngân hàng, kết nối với các đối tác trong và ngoài nước để cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở mọi khía cạnh Hệ sinh thái toàn diện sẽ giúp TPBank cung cấp cho khách hàng một hệ thống sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng ở mọi khía cạnh Việc kết nối với các đối tác trong và ngoài nước sẽ giúp TPBank mở rộng hệ sinh thái của mình, mang lại cho khách hàng những trải nghiệm tốt nhất.
Thứ hai, TPBank cần nắm bắt và áp dụng các công nghệ mới nhất của CMCN 4.0 vào lĩnh vực ngân hàng, như AI, Big Data, Cloud Computing, IoT… Mỹ là một trong những nước đi đầu trong việc phát triển và ứng dụng AI vào nhiều ngành nghề, bao gồm cả ngân hàng Các ngân hàng lớn ở Mỹ đã có những bước tiến vượt bậc khi sử dụng công nghệ 4.0, nhưng họ vẫn không ngừng đầu tư và nghiên cứu để cải tiến công nghệ cho hoạt động kinh doanh của mình.
Thứ ba, cũng cần chú ý đến trải nghiệm của khách hàng, vì đó là yếu tố quan trọng để hoạt động chuyển đổi số thành công Các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng số phải thu hút và thỏa mãn khách hàng khi họ sử dụng Tuy nhiên, các dịch vụ tài chính - ngân hàng số sẽ gặp nhiều thách thức và rủi ro hơn khi các giao dịch được thực hiện trên mạng, do đó, khách hàng cần được ngân hàng hỗ trợ tốt nhất,bằng cách tư vấn, giải đáp và lên kế hoạch cho họ Các ngân hàng thành công trong hoạt động chuyển đổi số ở các nước Mỹ, Australia, Singapore và Trung Quốc đều quan tâm đến nhu cầu và hành vi của khách hàng, nhằm bảo vệ quyền lợi của họ, mang lại cho họ những trải nghiệm tiện lợi và hiện đại khi sử dụng dịch vụ tài chính, và tăng cường sự tin tưởng của họ khi giao dịch tài chính số với ngân hàng. Để thực hiện thành công chiến lược chuyển đổi số, TPBank không chỉ cần nỗ lực từ phía mình mà còn cần sự ủng hộ và tài trợ từ cơ quan quản lý nhà nước, nhất là Chính phủ và NHNN Điều này yêu cầu cơ quan quản lý nhà nước phải xây dựng một khung pháp lý phù hợp với hoạt động, vận hành và phát triển chuyển đổi số của ngành Ngân hàng Khung pháp lý phải đảm bảo cho sự an toàn và hiệu quả của một hệ sinh thái (Cơ quan quản lý nhà nước - ngân hàng - khách hàng - bên thứ ba liên quan) Trong hệ sinh thái này, bên thứ ba liên quan là các công ty công nghệ tài chính; Việt Nam nên rút ra bài học từ các nước Mỹ, Nhật và Trung Quốc trong việc tạo điều kiện cho các công ty công nghệ tài chính hoạt động và phát triển, đồng thời tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa công ty công nghệ tài chính và các NHTMCP Việt Nam.
THỰC TRẠNG CHUYỂN ĐỔI SỐ MẢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG (TPBANK)
Ngân hàng TMCP Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (hay TPBank) là ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam được thành lập ngày 05/05/2008 với mục tiêu là xây dựng và trở thành một tổ chức tài chính có tính minh bạch, hiệu quả và bền vững, đáp ứng nhu cầu và mong muốn của cổ đông và khách hàng Ngân hàng có sự tham gia của các cổ đông uy tín và có tiềm lực trong nhiều lĩnh vực, bao gồm Công ty CP Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Công ty CP FPT, Công ty Tài chính quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và SBI Ven Holding Pte. Ltd.,Singapore.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (gọi tắt là TPBank) được thành lập ngày 05/05/2008
Lịch sử hình thành và phát triển của TPBank:
TPBank được thành lập vào tháng 6 năm 2008 tại tòa nhà FPT 17 Duy Tân, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam.
Sau 5 năm hoạt động, TPBank đã nâng cấp bộ nhận diện thương hiệu mới, mang lại hình ảnh hiện đại, chuyên nghiệp và thân thiện với khách hàng.
Vào tháng 12 năm 2014, TPBank đã chính thức khánh thành trụ sở chính mới tại số 57 Lý Thường Kiệt, Hà Nội, là một trong những tòa nhà ngân hàng hiện đại và tiên tiến nhất tại Việt Nam.
TPBank luôn đi đầu trong việc áp dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng Vào tháng 2 năm 2017, TPBank đã ra mắt dịch vụ LiveBank 24/7, là hệ thống điểm giao dịch tự động hoạt động liên tục 24 giờ mỗi ngày, mang lại sự tiện lợi và nhanh chóng cho khách hàng.
Ngoài ra, TPBank cũng đã triển khai ứng dụng thanh toán bằng mã QR vào tháng 10 năm 2017, là một giải pháp thanh toán an toàn và hiệu quả cho khách hàng trong thời đại kinh tế số.
TPBank là một ngân hàng non trẻ nhưng có tốc độ phát triển nhanh chóng và bền vững, không hề lép vế so với các ngân hàng lâu đời TPBank không chỉ có kết quả kinh doanh ấn tượng, mà còn liên tục đổi mới và cải tiến các sản phẩm/dịch vụ theo xu hướng công nghệ số, nhằm mang lại sự hài lòng cao nhất cho khách hàng.
Tổng kết báo cáo kinh doanh cuối năm 2022, việc tiên phong trong mảng chuyển đổi số giúp TPBank có nhiều khách hàng ngang ngửa như của HDBank và VPBank Điều này giúp phát triển mạng lưới chi nhánh, kênh bán trong khi vẫn giảm thiểu chi phí hoạt động ít hơn Theo báo cáo tài chính và kết quả kinh doanh từ TPBank, ngân hàng đã liên tục tăng vốn điều lệ để đáp ứng được nhu cầu kinh doanh và phát triển ngân hàng Kết quả 6 tháng đầu năm 2023, sự bứt phá mạnh mẽ về lợi nhuận quý I đạt gần 2.200 tỷ đồng, tăng gần 600 tỷ đồng, tương ứng tăng gần 34% so với quý đã đưa lợi nhuận lũy kế đến 30/6/2023 của TPBank đạt 3.788 tỷ đồng, tăng gần 26% so với cùng kỳ năm trước Kết thúc 30/6/2023, tổng tài sản của TPBank đạt hơn 310 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 28% so với cùng kỳ năm trước và hoàn thành gần 89% kế hoạch mục tiêu Mức tăng trưởng này cao hơn nhiều so với mức tăng trưởng tín dụng trong kỳ của ngân hàng cho thấy TPBank không tập trung quá nhiều vào tín dụng mà có sự gia tăng lợi nhuận ở hoạt động dịch vụ và phi tín dụng.
TPBank là một ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, bao gồm:
1) Các loại cho vay khác nhau, như cho vay không thế chấp, cho vay thế chấp, cho vay mua xe hơi, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh, cho vay khởi nghiệp và cho vay mua nhà.
2) Các hình thức tiết kiệm đa dạng, như tiết kiệm truyền thống, tiền gửi điện tử, tiền gửi hàng ngày và tiết kiệm tài sản, với các mức lãi suất khác nhau.
3) Các sản phẩm thẻ TPBank, bao gồm thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, với nhiều ưu đãi và tiện ích.
4) Các giải pháp ngân hàng số hiện đại, như LiveBank, Savy, QuickPay và EBank, giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng và an toàn.
Chỉ số sẵn sàng cho phát triển và ứng dụng công nghệ thông tin (Vietnam ICT Index) là một báo cáo xếp hạng hàng năm của Bộ Thông tin và Truyền thông, dựa trên nhiều tiêu chí liên quan đến công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng.
Theo báo cáo này, vào cuối năm 2021, về mặt hạ tầng kỹ thuật, các ngân hàng hàng đầu là TPBank, NamABank, BIDV, TeccoTPank, TP, VietcomBank,… Còn về hạ tầng nhân lực (nhân viên chuyên môn về CNTT, ATTT), 5 ngân hàng có thứ hạng cao nhất lần lượt là TPBank, TechcoTPank, NamABank, VietABank, TP. (Thu Thuỷ Cafef, Doanh nghiệp và Tiếp thị 2021)
Về ứng dụng CNTT nội bộ (bao gồm Core Banking, ứng dụng, thanh toán điện tử), các ngân hàng có điểm số cao nhất là BIDV, VIB, SCB, NamABank, TPBank.
Về dịch vụ trực tuyến, BIDV là ngân hàng có điểm số cao nhất, đứng đầu hệ thống theo Vietnam ICT Index Sau đó là VPBank, VietcomBank, TPBank, TechcoTPank.
Thực tế cho thấy, xếp hạng của Vietnam ICT Index có nhiều thay đổi lớn trong các năm gần đây do sự cạnh tranh số hóa khốc liệt giữa các ngân hàng Trong khi cuộc đua này vẫn đang tiếp tục diễn ra gay gắt, nhiều ngân hàng vẫn đang nỗ lực đầu tư vốn và nhân lực cho số hóa Do đó, cuộc cạnh tranh này sẽ còn mang lại nhiều bất ngờ trong tương lai
Tổng giám đốc TPBank - Nguyễn Hưng cho biết ba máy LiveBank có khả năng thay thế một chi nhánh TPBank LiveBank là giải pháp giúp Ngân hàng Nhà nước mở rộng mạng lưới dịch vụ mà vẫn tiết kiệm chi phí và đảm bảo tuân thủ pháp luật Live Bank có thể thực hiện được khoảng 81% các giao dịch thông thường, trừ các giao dịch cho vay/bảo lãnh (vì có những giới hạn về quy định).
TPBank không chỉ dừng lại ở đó, mà còn áp dụng công nghệ robot và công nghệ số để giải phóng nhân viên khỏi những công việc tẻ nhạt, lặp lại và đơn giản.Ngân hàng đã đào tạo lại nhân viên để họ có thể sử dụng công nghệ và AI trong các vị trí mới.
Theo VietcomBank Securities, TPBank đã thành công trong việc số hóa các hoạt động ngân hàng Điều này được thể hiện qua việc số lượng nhân viên của ngân hàng tăng ít hơn so với quy mô tài sản và tỷ lệ chi phí CIR thấp hơn so với các ngân hàng cùng kích cỡ.
Thực trạng về chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.2.1 Quy trình chuyển đối số tại TPB
Bước 1: Xác định chiến lược chuyển đổi số
Ngân hàng cần nắm rõ tình hình hiện tại, những thách thức và cơ hội, cũng như mục tiêu dài hạn trước khi tiến hành chuyển đổi số Các chiến lược chuyển đổi số phải phù hợp với mục tiêu chiến lược toàn diện của ngân hàng và thích ứng với các yếu tố như khách hàng, thị trường, quy trình nội bộ, công nghệ đang có.
Bước 2: Nghiên cứu, phân tích vấn đề
Mục đích và phạm vi chuyển đổi số được xác định thông qua việc xây dựng một nền tảng dữ liệu cho các hoạt động lập kế hoạch và thực hiện Ngân hàng thu thập các thông tin liên quan đến tình hình hiện tại bao gồm hệ thống, quy trình nội bộ, công nghệ, số liệu và các thông tin khác Ngân hàng sau đó kết nối với các bộ phận liên quan, thu thập ý kiến và tham khảo các nguồn tài liệu phù hợp.
Từ dữ liệu thu thập và phân tích, bộ phận chuyển đổi số sẽ xác định được những mục tiêu mà ngân hàng mong muốn trong quá trình chuyển đổi số Những mục tiêu này có thể bao gồm việc nâng cao trải nghiệm của người dùng, nâng cao hiệu quả hoạt động, cải tiến quy trình vận hành, tăng cường an ninh hoặc mang lại các lợi ích kinh doanh khác.
Bước 3: Xây dựng kế hoạch chuyển đổi số
Một kế hoạch chuyển đổi số bao gồm các hoạt động, mục tiêu và thời hạn cụ thể để thực hiện quá trình chuyển đổi Ngân hàng có thể dựa vào kế hoạch này để xác định được những giai đoạn, dự án và ngân sách quan trọng cần thiết để triển khai.
Ngoài ra, kế hoạch chuyển đổi số cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc nhận biết và kiểm soát các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình chuyển đổi Ngân hàng có thể đánh giá được những vấn đề có khả năng phát sinh, và đề ra các giải pháp phòng trách và ứng phó kịp thời để bảo đảm quá trình chuyển đổi được diễn ra trơn tru.
Hơn nữa, kế hoạch này cũng tạo ra một nền tảng cho việc trao đổi và hợp tác giữa các bộ phận và nhân viên Giúp cho ngân hàng duy trì được sự nhất quán, thống nhất và tích cực trong công việc.
Bước 4: Triển khai chuyển đổi số
Ngân hàng sẽ tiến hành các hoạt động chuyển đổi số sau khi đã có kế hoạch và đưa ra các giải pháp phù hợp Điều này gồm việc áp dụng các hệ thống vừa phát triển, ứng dụng, công nghệ mới, hệ thống quản lý rủi ro, Đồng thời, ngân hàng cũng phải đảm bảo rằng cán bộ nhân viên được huấn luyện để có thể sử dụng thành thạo các công nghệ và quy trình mới một cách hiệu quả Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể cần điều chỉnh cơ cấu tổ chức và công việc để phù hợp với môi trường chuyển đổi số.
Giai đoạn tiến hành chuyển đổi số là một bước quan trọng trong quá trình chuyển đổi số của ngân hàng Để có thể thực hiện và đạt được mục tiêu chuyển đổi, ngân hàng cần sự nỗ lực, cố gắng và đoàn kết từ cấp lãnh đạo đến nhân viên.
Bước 5: Đánh giá, báo cáo và cải tiến
Quá trình chuyển đổi số là một hoạt động liên tục và đòi hỏi sự đánh giá và cải tiến thường xuyên Sau mỗi giai đoạn chuyển đổi số, ngân hàng cần kiểm tra lại kết quả và hiệu suất, báo cáo những gì đã đạt được và những gì cần khắc phục, cũng như thực hiện các bước điều chỉnh và nâng cấp cần thiết để duy trì và tối ưu hóa quá trình chuyển đổi số.
Một trong những yếu tố then chốt để ngân hàng có thể cải tiến quá trình chuyển đổi số là phản hồi từ khách hàng Ngân hàng cần chú ý lắng nghe ý kiến của khách hàng, phát hiện ra những điểm mạnh và điểm yếu, sử dụng những thông tin đó để nâng cao trải nghiệm khách hàng, phục vụ nhu cầu của khách hàng tốt hơn
2.2.2 KHDN tại Tiên Phong Bank:
Là một ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực công nghệ và ngân hàng số nên lượng KHDN chủ yếu của Tiên Phong Bank là các doanh nghiệp vừa và nhỏ TệpKhách hàng doanh nghiệp của TPB đến từ tất cả các ngành nghệ đang hoạt động kinh doanh sản xuất Nhất là đối với các doanh nghiệp đang mong muốn trải nhiệm dịch vụ tốt và sử dụng dịch vụ về ngân hàng số để tiết kiệm chi phí, thời gian và nguồn lực Trong đó phải kể đến một số tệp khách hàng đi đầu chuyển đổi số như các công ty về công nghệ, doanh nghiệp mảng xây lắp, sản xuất, các công ty điện và viễn thông, các công ty xuất nhập khẩu,… TPB đã và đang xây dựng riêng sản phẩm cho từng nhóm nghành của các doanh nghiệp để phục vụ tốt nhất cho các nhu cầu về tài chính của khách hàng.
2.2.3 Hệ thống quản lý dịch vụ Ngân hàng số dành cho KHDN
TPBank cung cấp dịch vụ ngân hàng số cho KHDN qua nền tảng TPBank BIZ (EBank BIZ) KH có thể sử dụng qua 2 hình thức bằng máy tính hoặc điện thoại thông minh TPB đã lựa chọn một lối đi riêng khi đưa ra một nền tảng công nghệ số Make n TPB để mang lại sự phù hợp và tương thích tối đa với nhu cầu của
KH Từ đây mảng ngân hàng số của KHDN có khởi sắc rõ rệt đánh dấu một bước chuyển mình mạnh mẽ trong công cuộc chuyển đổi số.
Với mục tiêu nâng cao trải nghiệm người dùng, TPBank đã thiết kế lại giao diện của TPBank Biz, cho phép khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trên nhiều thiết bị khác nhau, từ máy tính cá nhân cho đến điện thoại di động hay máy tính bảng, bất cứ lúc nào trong ngày TPBank Biz cũng có nhiều cải tiến về giao diện, hỗ trợ khách hàng tương tác trực quan và thuận tiện hơn trên ứng dụng.
TPBank Biz mang đến cho khách hàng cái nhìn toàn diện về tình hình tài chính của doanh nghiệp với các tính năng mới như xem danh sách tài khoản, kiểm tra số dư nhanh chóng, nhận nhắc nhở về các lệnh cần thực hiện hay theo dõi tỷ giá ngoại hối… Doanh nghiệp có thể lấy báo cáo chi tiết về tài khoản, giao dịch thanh toán và dòng tiền một cách nhanh chóng và chính xác Khách hàng cũng sẽ nhận được thông tin về các thay đổi về số dư, thông báo, trạng thái giao dịch, ưu đãi từ ngân hàng thông qua tính năng "Thông báo", kể cả khi không đăng nhập ứng dụng.
Một điểm nổi bật khác của TPBank Biz là doanh nghiệp có thể tạo tài khoản mới, chọn số tài khoản ưng ý và sử dụng ngay lập tức với vài bước đơn giản trên ứng dụng TPBank Biz Điều này được thực hiện nhờ vào công nghệ định danh khách hàng trực tuyến (eKYC) Đây là công cụ hữu ích cho người quản lý doanh nghiệp trong việc quan sát và quản lý hoạt động tài chính một cách thông minh và hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CÔNG TÁC CHUYỂN ĐỔI SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG
Giải pháp thúc đẩy chuyển đổi số trong hoạt động tín dụng khách hàng
3.1.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ
Ngân hàng TPBank cần nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, phù hợp với tiêu chí “Lấy khách hàng làm trung tâm” và “One-stop-shop” Cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị, bộ phận nhanh chóng xử lý các sự cố xảy ra trong quá trình sử dụng sản phẩm, dịch vụ, giải quyết thắc mắc, khuyến nại của khách hàng.
Thanh toán điện tử không sử dụng tiền mặt là xu hướng mới của các tổ chức tín dụng (TCTD) hiện nay TPBank là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc áp dụng công nghệ thông tin để cung cấp các sản phẩm, dịch vụ thanh toán tiện lợi cho khách hàng Qua các kênh như LiveBank, tin nhắn, trang web, khách hàng có thể giao dịch nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm chi phí và thời gian TPBank cũng không ngừng đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thanh toán để mở rộng thị trường và đáp ứng nhu cầu của tất cả các đối tượng khách hàng Bằng cách này, TPBank mong muốn đóng góp vào việc thay đổi nhận thức và thói quen thanh toán không dùng tiền mặt của người dân Việt Nam
Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng là những thứ khó nhìn thấy, chạm vào được, mà chỉ có thể trải nghiệm được Do đó, chất lượng dịch vụ ngân hàng rất dễ bị ảnh hưởng bởi sự thành kiến của khách hàng Một lần phục vụ không tốt có thể làm mất đi niềm tin và hài lòng của khách hàng, dù trước đó họ đã được phục vụ tốt nhiều lần Bên cạnh đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng về dịch vụ khách hàng Để thu hút người dùng, một số ngân hàng đã quá chiều khách hàng, và không may mắn đã đẩy cả bản thân và khách hàng vào những rủi ro tiềm ẩn Có ý thức hay không, những ngân hàng vi phạm nguyên tắc tài chính sẽ làm tăng sự thiếu tin cậy của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng Một hệ thống ngân hàng bền vững yêu cầu phải có sự chính xác và chất lượng cao trong hoạt động, đặc biệt là người dân vẫn thích sử dụng tiền mặt và cho rằng thanh toán qua ngân hàng sẽ gặp nhiều phiền toái.
Nhiều tổ chức tín dụng ở Việt Nam đã thấy rằng, chất lượng của dịch vụ là yếu tố then chốt để giành được thị phần trong bối cảnh kinh tế thị trường khó khăn và biến động liên tục So với khoảng 20 năm trước, sự thay đổi này đã diễn ra nhanh hơn và rộng hơn ở các ngân hàng Các tổ chức tín dụng đã chú ý hơn trong việc xây dựng thương hiệu của mình, từ việc thiết lập văn hóa doanh nghiệp cho đến việc nâng cao năng lực nhân viên Tuy nhiên, tại sao cho đến bây giờ, sau khi các ngân hàng đã đầu tư nhiều vào việc phát triển văn hóa nội bộ, nâng cao hình ảnh, thương hiệu của mình, mà khách hàng vẫn chưa hoàn toàn yên tâm, chưa có tinh thần hợp tác, chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng.
Tác giả cho rằng các ngân hàng phải nhận thức được rằng những nỗ lực của họ để cải thiện chất lượng dịch vụ chưa mang lại hiệu quả như mong đợi, hay nói một cách khác là chưa thích ứng được với sự biến đổi của thực tế Chất lượng dịch vụ là một mục tiêu khó đạt được, nhưng việc chịu trách nhiệm cũng cần được thực hiện mạnh mẽ hơn.
Một điểm nữa là các ngân hàng chưa truyền tải được giá trị cốt yếu, văn hóa của mình đến từng nhân viên Có thể có người cho rằng điều này quá ép buộc và hạn chế, nhưng thực tế nếu là nhân viên của một ngân hàng mà không coi mình là một thành viên của ngân hàng đó, không có tinh thần đóng góp cho sự phát triển của ngân hàng thì không xứng đáng được làm việc trong ngân hàng đó Khách hàng sẽ tin tưởng hơn khi thấy một ngân hàng quan tâm đến thương hiệu và hình ảnh của mình.
Một yếu tố then chốt khác là đầu tư đào tạo và kiểm sát chất lượng đào tạo.Ngân hàng cho các nhân viên tham gia các khóa đào tạo, nhưng sau khi hoàn thành các bài kiểm tra, nhân viên lại bỏ quên những kiến thức đã học Người lao động chỉ muốn qua mặt khóa học, kiểm tra để rồi tiếp đó lại làm việc theo cách cũ Phải có sự kiểm tra và đánh giá sau đào tạo, nếu thấy không đạt yêu cầu phải có biện pháp tái đào tạo để nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên.
Cuối cùng, đầu tư tài chính vào công nghệ và hệ thống Tổ chức có công nghệ lõi tốt, hệ thống quản trị, bảo mật tốt cho cả khách hàng, biến đổi kịp để đáp ứng nhu cầu thay đổi không ngừng của khách hàng Bên cạnh đó, hệ thống số tốt sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra Điều kiện thực hiện giải pháp:
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật:
Tích hợp công nghệ mới
Phản hồi từ khách hàng
Lộ trình: Triển khai từ 2024 đến hết 2025.
Kết quả dự kiến thực hiện giải pháp:
Lượt đánh giá của khách hàng sau kh trả nhiệm dịch vụ đạt điểm cao hơn so với kỳ trước
3.1.2 Tiếp tục nâng cấp và phát triển hệ thống kênh giao dịch điện tử với khách hàng doanh nghiệp
Hoàn thiện và đồng bộ hành lang pháp lý để quản lý, giám sát, tạo điều kiện thuận lợi đối với loại hình, phương tiện, hệ thống thanh toán, hệ thống cấp tín dụng điện tử mới;
Nâng cao chức năng của TPB Biz. Để tận dụng các cơ hội từ thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh, cácNHTMCP Việt Nam đã chú trọng phát triển mảng dịch vụ ngân hàng bán buôn trong nhiều năm qua Tuy nhiên, mảng này cũng đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng nước ngoài khi Việt Nam hội nhập quốc tế và sự thay đổi liên tục của nhu cầu khách hàng Để thích ứng với xu hướng này, các NHTMCP Việt Nam đã áp dụng các công nghệ thông tin tiên tiến để cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ đa dạng và chất lượng cao Một trong những sản phẩm và dịch vụ mới mà các NHTMCP Việt Nam đã ra mắt là
“ngân hàng điện tử - NHĐT”, cho phép khách hàng giao dịch ngân hàng qua các kênh phân phối dựa trên mạng lưới viễn thông và internet.
Một trong những công đoạn của chuyển đối số chính là phát triển hệ thống kênh giao dịch điện tử dành cho khách hàng doanh nghiệp, để làm được việc đó TPBank cần chủ trọng và thực hiện:
- Sản phẩm dịch vụ NHĐT đa dạng: TPBank không ngừng nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ NHĐT để phù hợp với nhu cầu của từng khách hàng Bằng cách này, TPBank không chỉ giữ vững lượng khách hàng trung thành mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới và tiềm năng Ngoài ra, TPBank cũng liên tục cải tiến các tiện ích và tính năng của các dịch vụ NHĐT hiện có để mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
- Hoạt động quảng bá mạnh mẽ: TPBank chú trọng vào công tác tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ NHĐT để nâng cao nhận thức và sự tin tưởng của khách hàng TPBank cũng giải thích rõ ràng cho khách hàng về ưu điểm và lợi ích của các dịch vụ NHĐT so với dịch vụ truyền thống, giúp khách hàng có thể lựa chọn dịch vụ phù hợp nhất với nhu cầu và mong muốn của mình.
- Kênh phân phối hiệu quả: TPBank thực hiện nghiên cứu thị trường, thu thập thông tin khách hàng, điều tra khảo sát để xác định và triển khai các kênh phân phối sản phẩm hợp lý nhất đối với Chi nhánh và khách hàng trên thị trường TPBank đặc biệt chú ý đến kênh phân phối điện tử bằng cách áp dụng công nghệ tiên tiến (Internet/phone/sms Banking) để tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch.
- Chăm sóc khách hàng và khuyến mãi sau dịch vụ: TPBank luôn duy trì chất lượng chăm sóc khách hàng cao cho tất cả các khách hàng, đặc biệt là những khách hàng quan trọng, thân thiết TPBank cung cấp nhiều hình thức hỗ trợ khách hàng như: hotline miễn phí cuộc gọi đến; cẩm nang giao dịch thuận tiện; kiểm tra bảo dưỡng máy móc và cập nhật các công cụ hỗ trợ mới TPBank cũng xác định rõ ràng tiêu chí cạnh tranh để tạo ra sự khác biệt và ưu thế so với các đối thủ, dựa trên việc phát huy tối đa điểm mạnh của Chi nhánh như mối quan hệ lâu dài và toàn diện với khách hàng; chất lượng dịch vụ cao, trong đó ưu tiên vào công tác chăm sóc và xây dựng quan hệ chặt chẽ với khách hàng Điều kiện thực hiện giải pháp:
Cơ sở hạ tầng kỹ thuật:
Tích hợp công nghệ mới
Phản hồi từ khách hàng
Lộ trình: Triển khai từ 2024 đến hết
2025 Kết quả dự kiến thực hiện giải pháp:
Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế số toàn cầu, số hóa đã và đang được tích hợp vào mọi mặt của đời sống kinh tế Khách hàng cũng đặt ra những yêu cầu cao hơn đối với khả năng cung cấp dịch vụ kĩ thuật số của các ngân hàng Các dịch vụ tài chính đang phải đối mặt với các mô hình, kịch bản mới và những thay đổi về môi trường Vào năm 2021, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã đưa kế hoạch cụ thể đối với ngành ngân hàng về hoạt động chuyển đổi số, tuy nhiên cần nhấn mạnh vào các yếu tố như sau:
3.3.1 Xây dựng và hoàn thiện khuôn khổ pháp lý tạo thuận lợi cho quá trình chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng Để thích ứng với thực tiễn và xu hướng của công nghệ số trong lĩnh vực ngân hàng, cần có những điều chỉnh và bổ sung phù hợp trong Luật Vì vậy, nghiên cứu này nhằm rà soát và đưa ra những đề xuất cụ thể về các vấn đề pháp lý liên quan đến ngân hàng số Mục tiêu của nghiên cứu là xây dựng một nền tảng pháp lý chắc chắn để hỗ trợ cho sự ra đời và phát triển của các mô hình ngân hàng số mới.
Kiểm tra, nghiên cứu, đề xuất ban hành hoặc sửa đổi, bổ sung các quy định của pháp luật nhằm tạo điều kiện cho hoạt động chuyển đổi số ngân hàng, cụ thể vào một số vấn đề sau:
- Để đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, các quy định về thanh toán không sử dụng tiền mặt, quản lý giám sát hoạt động thanh toán, thanh toán trong và ngoài nước được ban hành nhằm tạo điều kiện cho việc cung ứng các sản phẩm, dịch vụ thanh toán hiện đại và an toàn.
- Các quy định về hoạt động cho vay cũng được cập nhật để cho phép các tổ chức tín dụng thực hiện cho vay bằng phương thức điện tử và tự động hóa quy trình cho vay cho khách hàng, nhằm nâng cao hiệu quả và tiện lợi của hoạt động này.
- Ngoài ra, các quy định cũng nhằm khích lệ và tạo điều kiện cho việc ứng dụng các công nghệ số mới (như điện toán đám mây, dữ liệu lớn, chuỗi khối, trí tuệ nhân tạo, học máy,…) trong hoạt động ngân hàng, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và sáng tạo của ngành ngân hàng.
- Một hướng phát triển mới của ngành ngân hàng là ngân hàng mở (Open Banking), trong đó các quy định về thu thập, xử lý và chia sẻ dữ liệu khách hàng với bên thứ ba được ban hành nhằm tạo ra một hệ sinh thái ngân hàng đa dạng và linh hoạt, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.
- Các quy định về giao dịch điện tử trong ngành ngân hàng được thiết lập nhằm quy định các nguyên tắc, điều kiện và trách nhiệm của các bên liên quan trong việc thực hiện giao dịch điện tử, bảo đảm tính pháp lý và hợp lệ của giao dịch.
- Các quy định về an ninh, an toàn bảo mật và cung cấp dịch vụ ngân hàng số trên môi trường mạng trong ngành ngân hàng được ban hành nhằm bảo vệ quyền lợi của khách hàng, phòng ngừa và xử lý các rủi ro an ninh, an toàn bảo mật trong hoạt động ngân hàng trực tuyến.
- Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tài chính trong lĩnh vực ngân hàng (Regulatory Fintech Sandbox) được xây dựng và triển khai nhằm tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính thử nghiệm các sản phẩm, dịch vụ công nghệ tài chính mới một cách an toàn và có kiểm soát, thúc đẩy sự đổi mới và phát triển của ngành ngân hàng.
- Tiền kĩ thuật số của Ngân hàng Trung ương là một vấn đề được nghiên cứu và quan tâm trong ngành ngân hàng Các tiêu chuẩn dữ liệu, tiêu chuẩn kĩ thuật ngành Ngân hàng được xây dựng và ban hành nhằm phục vụ việc kết nối, chia sẻ, khai thác dữ liệu trong ngành Ngân hàng và giữa ngành Ngân hàng với các ngành, lĩnh vực khác, hỗ trợ việc phát triển tiền kĩ thuật số của Ngân hàng Trung ương
3.3.2 Xây dựng và áp dụng hiệu quả Chính phủ điện tử tại Ngân hàng Nhà nước
- Áp dụng chuyển đổi số trong hoạt động của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) theo Kiến nghị Chính phủ điện tử 2.0.
- Triển khai kế hoạch sử dụng công nghệ số theo kế hoạch của NHNN.
- Ngân hàng Nhà nước nâng cao việc áp dụng công nghệ số trong các hoạt động quản lý, vận hành nội bộ, kiểm tra, giám sát.
3.3.3 Một số kiến nghị khác Để thúc đẩy quá trình chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng và Doanh nghiệp, hàng năm, một Hội nghị kết nối được tổ chức Tại đây, các chương trình ưu đãi (bao gồm cho vay khuyễn khích đầu tư và cho vay lãi suất thấp) được triển khai với sự hợp tác của chính quyền địa phương Mục tiêu của các chương trình này là hỗ trợ các doanh nghiệp công nghệ số phát triển các sản phẩm chuyển đổi số tiên tiến và thực hiện chuyển đổi số một cách hiệu quả. Để đảm bảo an ninh mạng cho ngành Ngân hàng, một Trung tâm điều hành
An ninh mạng (SOC) tập trung được xây dựng bởi Ngân hàng Nhà nước Trung tâm này có nhiệm vụ giám sát, phát hiện và ứng phó với các nguy cơ đe dọa an ninh mạng Ngoài ra, Trung tâm cũng chịu trách nhiệm chia sẻ thông tin và kinh nghiệm về an ninh mạng với các tổ chức khác trong ngành
Kiến nghị Chính phủ
Hai vấn đề trọng tâm Chính phủ cần dành nguồn lực để tạo nền tảng cho việc thúc đẩy chuyển đổi số trong ngành ngân hàng:
Thứ nhất, Một trong những bước quan trọng để phát triển ngành ngân hàng số là hoàn thiện Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư có tích hợp sinh trắc học và xác thực điện tử Điều này sẽ giúp khai thác hiệu quả dữ liệu để tạo điều kiện cho việc mở tài khoản từ xa một cách nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí Ngoài ra, việc này cũng hỗ trợ các ngân hàng trong việc nhận diện và xác thực khách hàng, giảm thiểu rủi ro giao dịch và xử lý tranh chấp khi có phát sinh.
Thứ hai, cần tập trung đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ, khoa học kĩ thuật để nâng cao chất lượng và hiệu năng của ngành ngân hàng Việc học hỏi và chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến cũng là một yếu tố then chốt để ngành ngân hàng có thể ứng dụng những công nghệ mới nhất và tiên tiến nhất trong hoạt động kinh doanh
Bên cạnh các vấn đề trọng tâm, nhằm thúc đẩy hoạt động chuyển đổi số được diễn ra đồng bộ và tạo động lực cho các doanh nghiệp đẩy mạnh quá trình chuyển đổi số kinh doanh nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng Tác giả có một số kiến nghị với Chính phủ và các vấn đề trước mắt cần giải quyết như sau:
- Để phát triển bền vững trong kỷ nguyên CMCN 4.0, Việt Nam cần có chiến lược và chính sách quốc gia toàn diện, bao gồm việc hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến đào tạo và thu hút nhân lực chất lượng cao Ngoài ra, Việt Nam cũng cần tạo ra một môi trường thuận lợi cho người tài và sự sáng tạo, bằng cách đảm bảo các quyền lợi và khuyến khích hợp tác với các nhà khoa học hàng đầu trên thế giới.
- Việt Nam cũng cần tham gia tích cực vào các tổ chức quốc tế để đóng góp vào việc xây dựng các thể chế khu vực và toàn cầu liên quan đến CMCN 4.0 Điều này sẽ giúp Việt Nam nắm bắt được các xu hướng và cơ hội mới, cũng như giải quyết các thách thức và vấn đề phát sinh trong quá trình hội nhập.
- Việc đầu tư cho khoa học và công nghệ là một yếu tố then chốt để Việt
Nam nâng cao năng lực cạnh tranh trong CMCN 4.0 Trong đó, CNTT, trí tuệ nhân tạo và công nghệ sinh học là những ngành cần ưu tiên Việt Nam cần phát triển các sản phẩm chủ lực và chiến lược có thương hiệu quốc gia, dựa trên việc áp dụng và tích hợp các công nghệ mới Đồng thời, Việt Nam cũng cần phát triển một hệ sinh thái khởi nghiệp sáng tạo, có các chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp khởi nghiệp tiềm năng.
- Một trong những yếu tố then chốt để thực hiện CMCN 4.0 là việc xây dựng một hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại và toàn diện Điều này đòi hỏi phải chuyển đổi hạ tầng viễn thông truyền thống thành hạ tầng viễn thông thế hệ mới, với sự áp dụng của các công nghệ nền tảng như Blockchain, Big Data, AI Để làm được điều này, Việt Nam không chỉ cần mua sắm công nghệ và thiết bị từ nước ngoài, mà còn cần phải làm chủ công nghệ và sản xuất được trang thiết bị máy móc cho hạ tầng ICT của riêng mình.
- Để thích ứng với xu hướng phát triển của CMCN 4.0, cần kiểm tra lại các chiến lược, chương trình hành động, kế hoạch và nhiệm vụ trọng tâm hiện có và đề xuất những điều chỉnh cần thiết Cần có kế hoạch nâng cao chiến lược chuyển đổi số, nền quản trị tối ưu, đẩy mạnh phát triển các ngành dựa trên công nghệ số, như nông nghiệp, du lịch, khu đô thị thông minh.
- Tiền ảo và tài sản ảo là những khái niệm mới mẻ trong thế giới kinh tế hiện đại Để quản lý chúng một cách hiệu quả, cần có một khung pháp lý phù hợp và minh bạch Điều này đòi hỏi việc nghiên cứu và đề xuất các giải pháp cải tiến các quy định hiện hành, bao gồm Bộ luật Dân sự, Luật Đầu tư, Luật Công nghệ thông tin, Luật Giao dịch điện tử, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Quản lý thuế, Luật Phòng, chống rửa tiền và các văn bản hướng dẫn thi hành Mục tiêu là đánh giá tính phù hợp và hiệu lực của các quy định liên quan đến tiền ảo và tài sản ảo trong bối cảnh thay đổi nhanh chóng của công nghệ.Bên cạnh đó, cần có một cái nhìn toàn diện về thực trạng pháp luật và thực tiễn của việc sử dụng tài khoản viễn thông ở Việt Nam Từ đó, có thể nhận diện và đề xuất các hướng hoàn thiện pháp luật cho việc thanh toán cho các dịch vụ thanh toán nhỏ,giá trị thấp và thị trường nội dung số.