Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh

Đề tài Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh nghiên cứu kiểm định thực tế mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của... Đề tài Hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tại Công ty TNHH Mộc Khải Tuyên được nghiên cứu nhằm giúp công ty TNHH Mộc Khải Tuyên làm rõ được thực trạng công tác quản trị nhân sự trong công ty như thế nào từ đó đề ra các giải pháp giúp công ty hoàn thiện công tác quản trị nhân sự tốt hơn trong thời gian tới.

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SẢN PHẨM VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CỦA KHÁCH HÀNG

TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

Nguyễn Thị Mai Linh*, Trương Thị Lan Anh, Nguyễn Duy Tân,

Nguyễn Phi Trường, Lê Thị Thúy Vy

Khoa Tài chính – Thương mại, Trường Đại học Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

GVHD: ThS Võ Tường Oanh

TÓM TẮT

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nghiên cứu kiểm định thực tế mức độ tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Kết quả của nghiên cứu sẽ giúp cho nhà quản lý ngân hàng nhận biết về những yếu tố có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn các sản phẩm vay tại đơn vị mình và đưa ra những giải pháp nhằm cải thiện, nâng cao chất lượng sản phẩm vay Đồng thời giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các yếu tố quan trọng khi chọn sản phẩm vay, giúp họ đưa ra quyết định tài chính thông minh hơn Vì vậy, nhóm tác giả đã kết hợp phương pháp nghiên cứu định tính và định lượng dựa theo

mô hình nhân tố khám phá EFA để thực hiện đề tài Kết quả nghiên cứu đã xác định có 5 nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, đó là sự đáp ứng, lợi ích tài chính, thương hiệu ngân hàng, nhân viên và sự tiện lợi

Từ khóa: Sản phẩm vay, quyết định lựa chọn, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, VPBank

1 ĐẶT VẤN ĐỀ

Dưới tác động rõ nét trong nền tài chính quốc gia Việt Nam, quá trình tái cơ cấu nền kinh tế và chuyển đổi mô hình diễn ra mạnh mẽ phù hợp với từng bước tiệm cận tiềm lực tài chính quốc gia; cơ chế, chính sách tài chính tích cực huy động mọi nguồn lực đầu tư phát triển Để phục vụ quá trình tái cơ cấu thị trường diễn ra suôn sẻ, các ngân hàng cùng nhau chung tay phát triển mở rộng, đa dạng hóa sản phẩm vay nhằm đầu tư vốn giúp cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh, xây dựng nền tảng tương lai vững chắc Sự đa dạng của các sản phẩm vay hiện nay cho phép khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu của họ, dễ dàng truy cập vốn tài chính và dễ dàng đáp ứng các khoản vay Việc lựa chọn sản phẩm vay phù hợp và tính toán chi phí trả lãi suất là vô cùng quan trọng khi khách hàng đang tìm kiếm các sản phẩm vay Tuy nhiên, việc lựa chọn sản phẩm cho vay phù hợp vẫn còn là một vấn đề đáng quan tâm đối với khách hàng Vì vậy, các giải pháp cải tiến được đề xuất nhằm giúp khách hàng hiểu rõ hơn

về các yếu tố quan trọng khi chọn sản phẩm vay, giúp họ đưa ra quyết định tài chính thông minh và hơn

vay, nhóm chúng em đã quyết định lựa chọn đề tài: “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh.”

2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn của người tiêu dùng

Theo Philip Kotler (2012, trang 47, 73), người tiêu dùng sẽ chọn mua hàng của những doanh nghiệp nào

mà họ có thể nhận được giá trị dành cho họ là cao nhất (gọi là giá trị dành cho khách hàng) và nếu sản phẩm, dịch vụ đáp ứng được những mong muốn của khách hàng thì họ sẽ trung thành, mà hệ quả là họ

sẽ mua lại ở những lần tiếp theo và mua nhiều hơn, đồng thời quảng cáo hộ công ty đến những người tiêu dùng khác Vì vậy, để thu hút và giữ khách hàng, công ty cần nắm vững các yếu tố quyết định và sự thỏa mãn của khách hàng Trong đó: giá trị dành cho người tiêu dùng là chênh lệch giữa tổng giá trị mà

họ nhận được và tổng chi phí mà họ phải chi trả cho một sản phẩm hay dịch vụ nào đó Tổng giá trị mà người tiêu dùng nhận được là toàn bộ những lợi ích mà họ trông đợi ở một sản phẩm, dịch vụ Thông thường, nó bao gồm một tập hợp các giá trị thu được từ bản thân sản phẩm, dịch vụ, các dịch vụ kèm theo, nguồn nhân lực và hình ảnh công ty Tổng chi phí mà người tiêu dùng phải trả là toàn bộ những phí tổn mà họ phải chi ra để nhận được những lợi ích mà họ mong muốn Trong tổng chi phí này, những

bộ phận chủ yếu thường bao gồm: giá tiền sản phẩm, dịch vụ, phí tổn thời gian, phí tổn công sức và phí tổn tinh thần mà khách hàng đã bỏ ra trong quá trình mua hàng

Sự thỏa mãn của người tiêu dùng, theo Philip Kotler (2012, trang 49) đó là trạng thái cảm giác của một người bắt nguồn từ việc so sánh kết quả thu được từ sản phẩm, dịch vụ với những kỳ vọng của người

đó Trong đó: kết quả thu được từ sản phẩm, dịch vụ là những lợi ích mà người tiêu dùng nhận được trong quá trình tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ Nghĩa là, kết quả thu được từ sản phẩm, dịch vụ được đo lường bằng giá trị dành cho người tiêu dùng Kỳ vọng của người tiêu dùng thể hiện mong muốn của họ

về những lợi ích đem lại từ sản phẩm, dịch vụ được hình thành trên cơ sở kinh nghiệm mua sắm trước

đó, ý kiến của bạn bè, đồng nghiệp hoặc những thông tin hứa hẹn của doanh nghiệp cung ứng sản phẩm

và đối thủ cạnh tranh

3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

3.1 Phương pháp nghiên cứu:

Nghiên cứu được tiến hành thông qua nghiên cứu định tính và định lượng: (1) Nghiên cứu định tính bằng cách xây dựng các câu hỏi khảo sát, phát triển hệ thống khái niệm/thang đo và các biến quan sát

và hiệu chỉnh biến quan sát phù hợp với thực tế (2) Nghiên cứu định lượng: Sử dụng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha để kiểm định mức độ tương quan chặt chẽ mà các biến quan sát hay có thể hiểu là các câu hỏi đặt ra khảo sát trong cùng một nhân tố; Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được sử dụng để kiểm định và rút gọn các nhân tố ảnh hưởng và nhận diện các yếu tố được cho là phù hợp thành một tập biến

ít hơn, giúp chúng có ý nghĩa hơn mà không mất đi nội dung ban đầu; đồng thời sử dụng phân tích hồi qui tuyến tính đa biến xác định các nhân tố và mức độ tác động của từng nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Thông qua lược khảo các tài liệu nghiên cứu và tham vấn chuyên gia, bên cạnh

đó, tác giả nghiên cứu sử dụng phương pháp thảo luận nhóm để xác định có 5 nhân tố với 25 biến quan

sát được cho là có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam

Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Nhóm tác giả sử dụng thang đo

Likert 5 điểm cho toàn bộ bảng hỏi: 1 – hoàn toàn không đồng ý, 2 – không đồng ý, 3 – bình thường, 4 – Đồng ý, 5 – Hoàn toàn đồng ý Nhóm tác giả đã gửi 304 bảng câu hỏi từ ngày 04/04/2023 đến ngày 21/04/2023 cho khách hàng đã và đang lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Kết quả nhận được 304 phiếu khảo sát, trong đó có 26 phiếu bị loại do không hợp lệ Do đó, số lượng quan sát còn lại để đưa vào phân tích là 278 phiếu thỏa mãn điều kiện mẫu tối thiểu

3.2 Xây dựng mô hình nghiên cứu và các giả thuyết nghiên cứu

Từ những mô hình nghiên cứu trong và ngoài nước, từ những cơ sở lý thuyết, bước đầu định hướng xây dựng sơ bộ mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, nhóm đề xuất mô hình nghiên cứu:

Hình 1 : Mô hình nghiên cứu đề xuất (Nguồn: Nhóm tác giả xây dựng)

4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Kiểm định chất lượng thang đo (Cronbach’s Alpha)

Qua kết quả kiểm định chất lượng thang đo ở bảng 1 ta thấy hệ số Cronbach’s Alpha của tổng thể đều lớn hơn 0.8 Như vậy hệ thống thang đo được xây dựng gồm 5 nhân tố đảm bảo chất lượng tốt với 25 biến quan sát đặc trưng

SỰ ĐÁP ỨNG LỢI ÍCH TÀI CHÍNH THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG

NHÂN VIÊN

SỰ TIỆN LỢI

QUYẾT ĐỊNH LỰA CHỌN SẢN PHẨM VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG

Bảng 1: Kết quả phân tích chất lượng thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

quan sát

Cronbach’s Alpha Ghi chú

Phân tích nhân tố khám phá

Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc

Bảng 2: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett các thành phần

Kết quả kiểm định Barlett đã chứng tỏ các biến quan sát tương quan với nhau trong tổng thể (sig=0.00

< 0.05) Kết hợp với hệ số KMO = 0.778 > 0.5 khẳng định việc phân tích nhóm 4 nhân tố thành 1 nhân

tố là hợp lý và dữ liệu phù hợp Phân tích EFA đã đại diện được một nhân tố có ý nghĩa tóm tắt thông tin tốt nhất là “Quyết định lựa chọn” (được mã hóa là QĐ) tại Eigenvalues = 3,018 > 1 và phương sai trích được là 75,453% > 50 %

Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập

KMO and Bartlett's Test

Bảng 3: Hệ số KMO và kiểm định Bartlett các thành phần

Kết quả phân tích hệ số KMO = 0,895 ≥ 0,5 và kiểm định Bartlett (sig= 0,000 < 0,05) cho thấy phân tích nhân tố được chấp nhận với tập dữ liệu nghiên cứu và các biến quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể Tại giá trị Eigenvalus = 1,100 ≥ 1 và tổng phương sai trích = 67,843% ≥ 50% cho thấy

mô hình EFA là phù hợp Điều này, chứng tỏ sự biến thiên của dữ liệu được giải thích bởi 5 nhân tố

Kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính đa biến

Bảng 4: Kiểm định mô hình hồi quy tuyến tính đa biến

Model

Unstandardized Coefficients

Standardized Coefficients

Collinearity Statistics

Sau khi thực hiện phân tích kiểm định hồi quy, ta có thế thấy các nhân tố Sự đáp ứng (ĐƯ), Lợi ích tài chính (TC), Thương hiệu ngân hàng (TH), Nhân viên (NV), Sự tiện lợi (TL) với giá trị sig kiểm định t

< 0.05 và đều có tác động dương (hệ số 𝛽 dương) đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - CN Sài Gòn - PGD Chợ Lớn của khách hàng trên địa bàn TP.HCM được chấp nhận do các biến độc lập đều có ý nghĩa giải thích cho biến phụ thuộc, không biến nào bị loại khỏi mô hình và tiếp tục đồng hành chạy phương trình hồi quy

KMO and Bartlett's Test

+ Qua kết quả trên ta thấy hệ số phóng đại phương sai (VIF) các biến độc lập ĐƯ, TC, TH, NV, TL, TH

< 2 (VIF biến thiên từ 1.554 đến 1.987) do vậy không xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến (theo Hoàng Trọng & Mộng Ngọc, 2008, 233, thì khi VIF vượt quá 10 thì đó là dấu hiệu của hiện tượng đa cộng tuyến)

+ Hệ số Tolerance các biến độc lập > 0.5 (nhỏ nhất là 0.503) cho thấy không có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra (Hoàng Trọng & Mộng Ngọc, 2008, 233)

+ Hệ số hồi quy của biến độc lập TC, TH, NV, TL > 0 vì vậy khi đưa vào phân tích hồi quy đều tác động cùng chiều với biến phụ thuộc Bên cạnh đó, hệ số hồi quy của biến ĐƯ < 0, cho thấy biến độc lập ĐƯ

có tác động ngược chiều với biến phụ thuộc Dựa vào độ lớn của hệ số hồi quy chuẩn hóa Beta, thứ tự mức độ tác động từ mạnh nhất tới yếu nhất của các biến độc lập tới biến phụ thuộc QĐ là: TL (0.489) >

TC (0.337) > TH (0.187) > NV (0.145) > ĐƯ (- 0.217)

Tương ứng với:

+ Biến Sự tiện lợi tác động mạnh nhất và thuận chiều đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn TP.HCM

+ Biến Lợi ích tài chính tác động mạnh thứ 2 và thuận chiều đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn TP.HCM

+ Biến Thương hiệu ngân hàng tác động mạnh thứ 3 và thuận chiều đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn TP.HCM

+ Biến Nhân viên tác động mạnh thứ 4 và thuận chiều đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn TP.HCM

+ Biến Sự đáp ứng tác động mạnh thứ 5 và ngược chiều đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng của khách hàng trên địa bàn TP.HCM

Phương trình hồi quy chuẩn hóa:

QĐ = 0.489*TL+ 0.337*TC + 0.187*TH + 0.145*NV – 0.217*ĐƯ

5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

5.1 Kết luận

Thông qua đề tài “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng được thực hiện bằng việc tìm hiểu các nghiên cứu có liên quan trong quá khứ và phân tích dữ liệu khảo sát từ mẫu nghiên cứu với số lượng 278 khách hàng, nhóm tác giả đã xác định được 5 nhân tố có tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng làm nơi để vay như sau: (1) Sự đáp ứng, (2) Lợi ích Tài chính, (3) Thương hiệu ngân hàng, (4) Nhân viên, (5) Sự tiện lợi Từ đó

đề xuất các giải pháp giúp VPBank Chợ Lớn tìm ra những chiến lược kinh doanh thu hút nhiều khách hàng lựa chọn sản phẩm vay tại ngân hàng của mình

5.2 Kiến nghị

Nhân tố Sự đáp ứng

Cần xây dựng một thủ tục cho vay, xét duyệt giải ngân hợp lý và khoa học hơn, đảm bảo một số tiêu chuẩn như: Cắt giảm các thủ tục rườm rà, không cần thiết, cán bộ nhân viên tín dụng cần hướng dẫn khách hàng đầy đủ các loại hồ sơ cần thiết, luôn tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái, v.v

Nhân tố Lợi ích Tài chính

Tiến hành xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý là tùy thuộc vào những đối tượng khách hàng có mức thu nhập dự kiến và hệ số rủi ro, hay lý lịch nợ xấu để có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ chân khách hàng vay Hơn nữa, ngân hàng cần làm tốt công tác chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng vay để đánh giá khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong việc trả nợ gốc và lãi trong thời gian vay Với khách hàng đi vay vốn ai cũng có nhu cầu được vay vốn cao để phục

vụ công việc của bản thân, với hạn mức cho vay cao và kỳ hạn cho vay linh hoạt đây là một điểm mạnh khiến khách hàng chú ý đến và sử dụng sản phẩm vay của mình

Nhân tố Thương hiệu ngân hàng

Cần tiến hành tân trang, cải thiện cơ sở vật chất nhằm tạo không gian hòa hợp với nhịp sống hiện đại mang cảm giác thoại mái khi sử dụng dịch vụ tại đây

Thực hiện chiến dịch tái định vị thương hiệu, tăng tốc số hóa mọi quy trình vận hành, cải thiện giao tiếp, đón nhận và phản hồi với khách hàng mang đến chất lượng dịch vụ vượt trội Song song với đó, VPBank cần có sự chuẩn bị can thiệp kịp thời đến bảo mật an toàn thông tin cá nhân của khách hàng, nâng cao nghiệp vụ, năng lực đạo đức của nhân viên Vì không thể để vụt mất những người sẽ đồng hành cùng VPBank hiện thực hóa sứ mệnh “Vì một Việt Nam thịnh vượng” trong giai đoạn không ngừng nghiên cứu, đổi mới, mở rộng phân khúc khách hàng mới

Nhân tố Nhân viên

Xây dụng và phát triển đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, có thể xử lý kịp thời mọi thắc mắc cũng như nắm bắt được tâm lý của khách hàng bằng cách thường xuyên triển khai các lớp đào tạo về chuyên môn, cập nhật các thông tin về sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt là các lớp học kỹ năng chăm sóc khách hàng, thường xuyên tổ chức các cuộc thi nghiệp vụ, xây dựng tình huống có thưởng để kiểm tra năng lực, tạo sân chơi và kích thích óc sáng tạo của nhân viên

Nhân tố Sự tiện lợi

Nâng cấp các tính năng bảo mật thông tin cao hơn nữa để tạo được lòng tin và sự tin tưởng để thu hút được lượng lớn khách hàng đến với VPBank Tăng cường thêm các chính sách bảo mật thông tin để khách hàng không phải lo ngại khi quyết định vay tại VPBank Đa dạng phương thức thanh toán để khách hàng dễ dàng thực hiện được nhưng vẫn phải đảm bảo được độ chính xác cách thực hiện dễ dàng và thủ tục nhanh chóng

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Hồng Đức 2008

chọn của các khách hàng cá nhân tại TP.HCM Tạp chí ngân hàng, số 14

hàng của khách hàng cá nhân Tạp chí Khoa học và đào tạo ngân hàng, số 103

hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng” của Ngô Thị Hồng Giang và Nguyễn Thị Hải Bình (2020)

tiêu dùng