Tổng quan về ngân hàng TMCP Quân đội MB và quá trình thực tập tại NHTM MB – Chi nhánh Xuân Thủy
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Xuân Thủy
1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Ngân hàng TMCP Quân đội được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-
UB ngày 30/12/1993 của Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và hoạt động theo Giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14/9/1994 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với thời gian hoạt động là 50 năm Ngày 4/11/1994 Ngân hàng chính thức được thành lập với tên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội, tên giao dịch quốc tế là Military Bank (MB) Hiện nay Ngân hàng có trụ sở chính tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội
Với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng, sau nhiều lần tăng vốn đến nay vốn điều lệ của ngân hàng là 7.300 tỷ VND MB có mạng lưới rộng khắp bao phủ khắp cả nước Đến thời điểm 30/06/2011, hệ thống của MB bao gồm: 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch, 1 chi nhánh tại Lào, 150 chi nhánh và các điểm giao dịch, 327 máy ATM, 1.328 máy POS phân bổ ở 24 tỉnh thành kinh tế phát triển trên cả nước, 5 công ty con và 3 công ty liên kết Đến cuối năm 2011, MB nằm trong danh sách
10 ngân hàng có tổng tài sản lớn nhất trên thị trường tài chính Việt Nam, tốc độ tăng trưởng mạnh và ổn định qua các năm.
Giữ vững phương châm hoạt động “VỮNG VÀNG – TIN CẬY”, qua 17 năm xây dựng và trưởng thành Ngân hàng TMCP Quân đội đã có những bước phát triển vững chắc và trở thành một địa chỉ tin cậy về hoạt động tài chính cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước Với mục tiêu kinh doanh an toàn, tuân thủ, tiệm cận với thông lệ quốc tế về hoạt động tài chính – ngân hàng đã tạo cho Military Bank một sự ổn định, hoạt động minh bạch, hiệu quả và liên tục tăng trưởng, điều này luôn được các cơ quan quản lý, các đối tác cũng như khách hàng đánh giá cao Với sự nỗ lực phấn đấu không ngừng, Ngân hàng TMCP Quân đội liên tục được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng A và trao tặng nhiều bằng khen cho những thành tích xuất sắc; nhiều năm liền nhận được các giải thưởng thanh toán quốc tế do các ngân hàng uy tín quốc tế trao tặng như HSBC, Standard Chartered Bank, UBOC, được người tiêu dùng bình chọn là Thương hiệu mạnh liên tục trong hai năm liền 2005 và 2006, đạt cúp vàng Top ten thương hiệu Việt ngành Ngân hàng – Tài chính năm 2006 và nhiều giải thưởng có uy tín, giá trị khác.
Military Bank đang phát triển trở thành ngân hàng đa năng với việc thành lập các công ty như Công ty Chứng khoán Thăng Long, Công ty Quản lý quỹ đầu tư Hà Nội, tham gia góp vốn đầu tư các công ty trực thuộc đã hoạt động hiệu quả, có lợi nhuận và tạo lập được uy tín trên thị trường Công tác quản trị rủi ro được đặt lên hàng đầu nhằm đưa ra các giải pháp tổng thể giảm thiểu rủi ro không chỉ cho Ngân hàng mà cho cả khách hàng, Military Bank luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn quốc tế và tỷ lệ nợ xấu ở mức hợp lý.
MB cũng là một trong những ngân hàng đi đầu về công nghệ của Việt Nam với việc đã nối mạng trực tuyến toàn hệ thống với phần mềm Globus của Temenos vào cuối năm 2003 Hệ thống quản lý chất lượng 9001: 2000 đã được thiết lập và cấp chứng chỉ tại Hội sở ngân hàng vào tháng 9 năm 2004 và hiện đang được triển khai tại các chi nhánh Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhiều đề án đào tạo nhân viên, quản trị quan hệ khách hàng,phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư và quản lý tài sản đang được nghiên cứu và triển khai trên toàn hệ thống
Với sự tự tin, cam kết và lòng quyết tâm cao, MB đang nghĩ và hành động hướng tới mục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều hơn nữa lợi ích cho khách hàng, giá trị cho cổ đông : MB phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả.
1.1.2 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng Quân đội Ngân hàng TMCP Quân Đội MBBank - Chi nhánh Xuân Thủy:
NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – MB XUÂN THỦY: Địa chỉ: Tòa nhà Bảo Anh, số 85 Trần Thái Tông, Phường Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội
Website: www.mbbank.com.vn
Chi nhánh Xuân Thủy được thành lập vào ngày 10/07/2010, trực thuộc chi nhanh Trần Duy Hưng Đến tháng 11/2016 theo quyết định số 816/QĐ-MB-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng TMCP Quân đội thì Chi nhánh Xuân Thủy được tách ra khỏi chi nhánh Trần Duy Hưng và trở thành một đơn vị trực thuộc Hội sở.
Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy được tổ chức hoạt động theo sơ đồ sau:
Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức của MB CN Xuân Thủy
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Xuân Thủy)
Giám đốc chi nhánh: bà Nguyễn Thị Bích Ngọc
Tiếp theo là các Cán bộ Quản lý 3 line:
Phòng dịch vụ khách hàng: Giám đốc Dịch vụ - bà Đặng Thị Thu Sàn giao dịch: Kiểm soát viên – bà Ninh Thị Việt Hà Ban chuyên viên UB: Giám đốc UB – bà Trần Thị Thúy Phòng Khách hàng Cá nhân: Trưởng phòng KHCN – bà Trần Thị Thanh Xuân
Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (SME): Trưởng phòng KHDN – ông Phạm Văn Chiến
Giám đốc chi nhánh: Vạch ra chiến lược, lập kế hoạch triển khai kinh doanh, chịu trách nhiệm về chỉ tiêu, doanh số kinh doanh trong thời gian nhận chức trước ban giám đốc Điều hành chi nhánh, đưa ra các quyết định đúng pháp luật, điều lệ của chi nhánh về công tác quản lý, chỉ đạo công tác tuyển dụng, nhân sự, chi phí, hành chính, Tổ chức đào tạo chuyên môn cho nhân viên, cán bộ trong chi nhánh Chịu trách nhiệm giám sát các hoạt động của chi nhánh và các vấn đề phát sinh đưa ra phương án giải quyết Đồng thời điều hành trực tiếp hoạt động của Phòng KHDN.
Trưởng phòng KHCN và KHDN: Trực tiếp phụ trách việc vạch ra chiến lược, lập kế hoạch phát triển kinh doanh, và chịu trách nhiệm hỗ trợ giám đốc chi nhanh trong các hoạt động kinh doanh, quản lý của toàn chi chánh
Giám đốc dịch vụ: Trực tiếp giám sát hoạt động của bộ phận hành chính, bộ phận sàn giao dịch và bộ phận hỗ trợ
Kiểm soát viên: Trực tiếp phụ trách kiểm soát, điều khiên và phân phối công việc tại sàn giao dịch Kiểm tra và phê duyệt tất cả các giao dịch của giao dịch viên được chuyển đến trong ngày, kiểm tra và ra soát chất lượng của các hoạt động giao dịch đối với khách hàng Giải quyết vướng mắc tồn đọng, phát sinh liên quan đến nghiệp vụ hoặc là thao tác mà giao dịch viên thực hiện.
Phòng KHCN và KHDN: Đây là hai phòng quan trọng và lớn nhất của đơn vị, chuyên sâu về nghiệp vụ tiền tệ, tín dụng, thanh toán quốc tế Đây là nơi mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng.
Phòng KHDN: Duy trì và phát triển mối quan hệ với các KHDN, thiết lập mối quan hệ với các khách hàng mới Phân tích tín dụng, kiểm soát khách hàng mới và khách hàng hiện có Phân tích và dự báo tình hình tài chính Thực hiện tất cả các hoạt động liên quan đến KHDN.
Phòng KHCN: Duy trì và phát triển mối quan hệ với các KHCN, thiết lập mối quan hệ với các khách hàng mới Phân tích tín dụng, kiểm soát khách hàng mới và khách hàng hiện có Phân tích và dự báo tình hình tài chính Thực hiện tất cả các hoạt động liên quan đến KHCN
Thực hiện công tác phát triển kinh doanh tại sàn giao dịch và quầy khách hàng Ưu tiên của chi nhánh (UB): tư vấn và kinh doanh các sản phẩm, dịch vụ của MB cho Khách hàng cá nhân bao gồm: chuyển tiền quốc tế, huy động vốn, tài khoản thanh toán, thẻ, ngân hàng điện tử.
Thực hiện cung cấp dịch vụ tại Chi nhánh.
Tiếp nhận và giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng, hỗ trợ khách hàng; chào đón, phân luồng và tư vấn khách hàng
1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu
Nhật ký thực tập
Thời gian Nội dung kiến tập Ghi chú
(04 – 08/07) Đọc về sản phẩm thẻ, các dịch vụ thẻ đối với khách hàng SME. Đọc chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp và quy trình phê duyệt tín Đây là tuần đầu tiên, còn nhiều bỡ ngỡ và lạ lẫm, nên chủ yếu em dành thời gian dụng
Học cách làm việc với máy photocopy và thực hành photo giấy tờ một/hai mặt
Hỗ trợ anh chị nhập báo cáo tài chính và đọc báo cáo tài chính của khách hàng Được training về cách tiếp cận khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mở tài khoản và sử dụng dịch vụ của MB làm quen với các anh chị nhân viên trong phòng và học sản phẩm cũng như quy trình mở tài khoản cho KHDN
Tiến hành tìm kiếm khách hàng mở tài khoản
Thực hiện trung bình 50 cuộc gọi/ ngày, hỗ trợ ~ 5-6 khách hàng qua Zalo và email
Mở tài khoản thành công cho 3 KHDN ở quận Ba Đình và huyện Hoài Đức
Viết hồ sơ, hoàn thiện hồ sơ và tiến hành định danh tài khoản cho KH
Photo các giấy tờ được giao và xin dấu ở phòng Giám đốc Đọc một số hồ sơ vay vốn, cấp tín dụng cho khách hàng về quy trình tín dụng của phòng giao dịch
Tham gia một buổi liên hoan nhỏ
Lần đầu được gặp gỡ trực tiếp với các KHDN để hỗ trợ KH mở và sử dụng tài khoản Biz MB, có cơ hội tiếp cận với chủ doanh nghiệp mới thành lập hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau
Có cơ hội nói chuyện và chia sẻ nhiều hơn về công việc cũng như kỹ năng mềm cần thiết với anh Trưởng cùng anh chị phòng KHDN sau tổng kết quý II phòng và anh chị Chuyên viên tại đây.
Tiếp tục tìm kiếm KH, thực hiện
Mở tài khoản mới thành công cho
Hỗ trợ KH sử dụng app Biz MB sau mở thẻ
Gặp lại KH cũ để xin lại chữ ký và con dấu để hoàn thiện hồ thiện hồ sơ do sai sót về con dấu giáp lai
Xin nghỉ 2 ngày đi du lịch Học cách soạn thư bảo lãnh dự thầu dựa trên nội dung xin cấp bảo lãnh của doanh nghiệp đã được cán bộ phụ trách phê duyệt dưới sự hướng dẫn của anh phụ trách
Nhận thấy tầm quan trọng của sự cẩn thận, chính xác khi hoàn thiện hồ sơ vì việc xử lý những sai sót trong hồ sơ ngân hàng là rất tốn thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng
Tiếp tục tìm kiếm KH, thực hiện ~
Mở thành công 3 tài khoản mới cho khách hàng là chủ doanh nghiệp mới thành lập
Học cách scan tài liệu Giúp anh chị scan hồ sơ xin vay vốn và các giấy tờ liên quan rồi lưu vào thư mục phù hợp
Hoàn thiện hơn kỹ năng tin học, thành thạo những công việc cơ bản về tin học văn phòng
Xin nghỉ về quê 2 ngày Chia sẻ kiến thức và kỹ năng liên quan đã có được trong một tháng thực tập cho bạn thực tập sinh mới
Hỗ trợ KH sau mở tài khoản: chuyển phát nhanh giấy xác nhận tài khoản, thay đổi thông tin về tên giao dịch,
Tổng kết kết quả công việc (danh sách KH tháng 7), báo cáo Trưởng phòng
KHDN và xin dấu xác nhận thực tập
2.2 Đánh giá quá trình kiến tập
2.2.1 Về nội dung công việc
Trong suốt quá trình kiến tập, em đã được đào tạo và thực hành telesales sản phẩm thẻ cho KHDN, cũng như làm quen với các nghiệp vụ của phòng tín dụng doanh nghiệp và được các anh chị nhân viên trong phòng giao một số công việc cơ bản liên quan đến nghiệp vụ cấp tín dụng và phát hành bảo lãnh Ngoài ra, em còn học được một số kỹ năng cần thiết như scan, photo các giấy tờ, tài liệu và đóng dấu giáp lai.
2.2.2 Về môi trường làm việc
Môi trường làm việc ở phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp của MB Xuân Thủy rất nghiêm túc, chuyên nghiệp nhưng cũng rất thân thiện và cởi mở Các anh chị nhân viên luôn tạo điều kiện tốt nhất giúp em tiếp cận các nghiệp vụ tín dụng cơ bản để hoàn thành thời gian kiến tập.
2.3 Kinh nghiệm rút ra trong thời gian kiến tập
2.3.1 Về kiến thức chuyên ngành
Trong suốt quá trình thực tập vừa qua, em đã được áp dụng một số kiến thức về chuyên ngành ngân hàng đã được được học trên giảng đường vào thực tế để hiểu hơn về các nghiệp vụ tín dụng của NHTM Thực sự vẫn còn nhiều kiến thức đã được học mà em chưa nắm vững Và trên thực tế, mỗi ngân hàng áp dụng những kiến thức ấy một cách linh hoạt và không hoàn toàn giống nhau Bởi vậy, em thấy mình cần bổ sung lại những gì còn thiếu sót thông qua nắm chắc một cách cơ bản và khoa học những nguyên lý hoạt động chính, chứ không máy móc, dập khuôn.
Qua những lần được tiếp xúc, tìm hiểu nhu cầu, mục đích và giới thiệu khách hàng tới gặp đúng cán bộ chuyên môn, em đã nâng cao được khả năng giao tiếp của mình và rút ra được nhiều kinh nghiệm quý báu để làm hành trang cho tương lai công việc sau này.
Bên cạnh đó, em còn có thêm những kinh nghiệm mới trong việc nhanh chóng hòa mình vào một tập thể, đó là chủ động bắt nhịp nhanh với công việc chung, nắm được những nét quan trọng trong tính cách của từng cá nhân để có thể hòa nhập nhanh hơn.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Quân đội – CN Xuân Thủy
Tình hình hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy
1.1 Công tác huy động vốn:
Trước khi nhắc đến tình hình hoạt động tín dụng của MB Xuân Thủy, ta phải nhắc đến nguồn vốn mà Chi nhánh huy động được, bởi nếu không có vốn thì hoạt động tín dụng không thể diễn ra.
1.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của MB Xuân Thủy
Bảng 2.1 Kết quả huy động vốn của MB Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm
2022 Tổng nguồn vốn huy động 3692,5 100% 1885,5 100% 1012,5 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Qua bảng số liệu trên, ta có thể dễ dàng nhận thấy rằng tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh giảm dần qua các thời kỳ Nếu nửa đầu năm 2021, con số này là 3692,5 tỷ đồng thì đến nửa cuối năm đó, nó đã giảm 48,94%, xuống còn 1885,5 tỷ đồng, và đến nửa đầu năm 2022, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tiếp tục giảm 46,3%, chỉ đạt 1012,5 tỷ đồng
Tuy doanh số huy động giảm theo tổng nguồn vốn nhưng nguồn vốn huy động nội tệ luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn (khoảng 90%) Đây là nguồn vốn chủ đạo nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng sử dụng vốn đầu tư trong nước cho vay các DNVVN của MB nói chung và CN Xuân Thủy nói riêng.
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn của MB Xuân Thủy theo đối tượng khách hàng trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng
6 tháng đầu năm 2022 Doan h số
Tỷ trọng Huy động cá nhân 2203 59,66% 1018,5 54,02% 574 56,69%
Huy động doanh nghiệp lớn 763 20,66% 536,5 28,45% 270 26,67%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 )
Trong tổng nguồn vốn huy động được của Chi nhánh, huy động từ cá nhân, hộ gia đình luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, dao động không đáng kể trong khoảng từ 54,02% đến 59,66% Trong khi đó, nguồn huy động từ các DNVVN chỉ chiếm chưa đến 20% và đang có xu hướng giảm Còn tỷ trọng nguồn vốn từ các doanh nghiệp lớn đã tăng gần 8% vào cuối năm 2021, sau đó lại giảm nhẹ, xuống còn 26,67% vào đầu năm 2022 Dễ thấy được rằng các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu gửi kỳ hạn/không kỳ hạn hay gửi tiết kiệm nhiều hơn các tổ chức kinh tế bởi các doanh nghiệp thường sử dụng vốn của mình cùng các nguồn vốn huy động khác để mở rộng sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Nguồn vốn huy động từ DNVVN của MB Xuân Thủy
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ DNVVN Đơn vị: tỷ đồng
6 tháng đầu năm 2022 Doanh số
Tỷ trọng Tiền gửi có kỳ hạn 445 61,25% 198 59,9% 98,5 58,46%
Tiền gửi không kỳ hạn 281,5 38,75% 132,5 40,1% 70 41,54%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 )
Bảng số liệu trên cho ta thấy trong tổng nguồn vốn huy động được từ các DNVVN, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tuy thấp hơn của tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại đang có xu hướng gia tăng, từ 38,75% đầu năm 2021 tăng lên thành 40,1% cuối năm 2021 và 41,54% vào 6 tháng đầu năm 2022 Việc dịch chuyển cơ cấu kỳ hạn vốn dần sang tiền gửi không kỳ hạn này để đảm bảo đúng định hướng hoạt động của Chi nhánh và cam kết với nhà đầu tư về việc cắt giảm chi phí và tối đa hóa lợi nhuận.
1.2 Tình hình dư nợ tín dụng:
1.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng của MB Xuân Thủy
Kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có diễn biến không tốt, tồn tại những khó khăn nhất định, gây ảnh hưởng tiêu cực đến các doanh nghiệp, đặc biệt là đối với nhóm DNVVN Đứng trước khó khăn này, MB Xuân Thủy cũng như toàn thể hệ thống MB đã thu hẹp quy mô tín dụng với định hướng phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả
Bảng 2.4 Tình hình dư nợ tín dụng của MB Xuân Thủy trong năm 2021 và
6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng
6 tháng đầu năm 2022 Doanh số
Tỷ trọng Tổng dư nợ tín dụng 1994 100% 1056 100% 658 100%
Dư nợ cho vay theo kì hạn
Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
Cá nhân, hộ gia đình 171,5 8,6% 55,5 5,25% 117,5 17,86%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Dựa vào bảng số liệu thực tế, ta thấy cuối năm 2021, tổng dư nợ tín dụng của Chi nhánh giảm 47% so với đầu năm, xuống còn 1056 tỷ đồng, và tiếp tục giảm 37,69% xuống còn 658 tỷ đồng vào đầu năm 2022 So với độ giảm tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống MB thì những con số này lớn hơn khá nhiều Theo các Báo cáo tài chính hợp nhất của MB trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm
2022 thì tổng dư nợ tín dụng giảm lần lượt 23,34% và 5,4% vào cuối năm 2021 và đầu năm 2022 Điều này cho thấy Chi nhánh đã đặt mục tiêu an toàn tín dụng lên hàng đầu với việc thắt chặt cho vay.
Về cơ cấu dư nợ, cho vay theo kỳ hạn đang có những sự chuyển dịch đáng kể Nếu như đầu năm 2021, dư nợ ngắn hạn chiếm ưu thế với tỷ trọng 57,04% thì đến cuối năm 2021 và đầu năm 2022 đã giảm xuống chỉ còn 36% và 38,75% Thay vào đó, tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn tăng lên, đặc biệt là dư nợ dài hạn, tăng từ 26,23% đầu năm 2021 lên 40,1% cuối năm 2021 và giảm nhẹ xuống 38,83% đầu năm 2022 Nhu cầu tín dụng trung và dài hạn tăng lên một phần là do lãi suất thấp, nhiều doanh nghiệp tận dụng cơ hội vay vốn để đầu tư, mặt khác, Chi nhánh cùng toàn hệ thống MB cũng muốn hướng đến các dự án trung, dài hạn để kích thích tín dụng.
Xét đến cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng, ta thấy dư nợ cá nhân, hộ gia đình giảm 3,35% tỷ trọng vào cuối năm 2021 song lại tăng mạnh vào đầu năm 2022 (tăng 12,61%, đạt 17,86%) Có diễn biến ngược lại là các DNVVN, tuy tỷ trọng đầu năm 2022 giảm 12,81% so với cuối năm 2021 nhưng đây vẫn là đối tượng khách hàng chính, chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất của Chi nhánh Trong khi đó, tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp lớn luôn ổn định ở khoảng 26%.
1.2.2 Tình hình dư nợ DNVVN tại – CN Xuân Thủy
Dựa trên những số liệu đã đưa ra ở trên, ta thấy dư nợ DNVVN của Chi nhánh đang giảm dần về quy mô Nếu như đầu năm 2021 đạt 1300 tỷ đồng thì đến cuối năm đó đã giảm 44,23%, chỉ đạt 725 tỷ đồng, và tiếp tục giảm 49,31% vào đầu năm 2022, chỉ còn 367,5 tỷ đồng dư nợ Đó là kết quả của việc thắt chặt cho vay nhằm hạn chế rủi ro.
Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: tỷ đồng
6 tháng đầu năm 2022 Doanh số
Tỷ trọng Doanh nghiệp Nhà nước 167 12,85
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 0,5 0,04% 0,5 0,07% 0,715 0,19%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP –
CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy theo quy mô giảm dần của dư nợ tín dụng DNVVN qua các năm, hầu hết dư nợ của từng loại hình doanh nghiệp cũng giảm, ngoại trừ sự biến đổi liên tục của dư nợ công ty TNHH và xu hướng tăng dần của dư nợ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Nhìn một cách tổng thể thì công ty cổ phần luôn là loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng dư nợ cao nhất trong tổng dư nợ DNVVN của Chi nhánh nhưng tỷ trọng cũng không ổn định: tăng mạnh vào năm 2021 từ 54,54% lên 79,59%, rồi lại giảm xuống còn khoảng 66% vào đầu năm 2022 Sự biến động này vừa là nguyên nhân cũng vừa là kết quả của sự biến đổi về tỷ trọng dư nợ của các loại hình doanh nghiệp khác Ta dễ dàng thấy được rằng tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp tư nhân đang giảm dần trong khi tỷ trọng của doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại tăng theo quy mô do loại hình doanh nghiệp này ngày càng nhiều và tích cực mở rộng sản xuất kinh doanh Đến công ty TNHH, ta thấy tỷ trọng dư nợ của loại hình doanh nghiệp này biến đổi ngược lại với công ty cổ phần Cuối năm 2021, dư nợ của công ty TNHH giảm đến 79,17% xuống còn 85,5 tỷ đồng, kéo theo tỷ trọng cũng giảm 19,79% Tuy nhiên, đến đầu năm 2022, trong khi quy mô tín dụng DNVV nói chung và của phần lớn các loại hình doanh nghiệp khác nói riêng giảm mạnh, thì dư nợ của loại hình này lại tăng 15,79%, khiến tỷ trọng cũng tăng 15,15% lên 26,94% Điều này phù hợp với thực tế phát triển về số lượng của công ty TNHH và công ty cổ phần so với doanh nghiệp Nhà nước và doanh nghiệp tư nhân Đồng thời sự biến đổi về cơ cấu dư nợ theo loại hình doanh nghiệp này cũng cho thấy trong những năm qua, Chi nhánh tập trung vào khách hàng hoạt động có hiệu quả chứ không dựa trên loại hình doanh nghiệp nhằm hạn chế rủi ro.
Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Quân đội – CN Xuân Thủy
2.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.6 Chỉ tiêu nợ quá hạn đối với DNVVN của MB Xuân Thủy, trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021
Tỷ lệ nợ quá hạn 2,93% 3% 3,95%
Tỷ lệ nợ quá hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Nợ quá hạn trong thời gian qua của MB Xuân Thủy có những dấu hiệu không tốt Số dư nợ quá hạn tuy giảm dần qua các thời kỳ (lần lượt giảm 45,3% và 18,75%) nhưng không bằng độ giảm của tổng dư nợ, do đó tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh có xu hướng tăng dần, đặc biệt đầu năm 2022, tăng đến 31,7% lên 3,95% Tình hình nợ quá hạn của DNVVN có vẻ được cải thiện vào 6 tháng cuối năm 2021 khi tỷ lệ này giảm nhẹ từ 3,23% vào đầu năm cùng kì xuống còn 3,17% Tuy nhiên đến đầu năm 2022, với dư nợ quá hạn chỉ giảm 32,6% trong khi tổng dư nợ DNVVN giảm đến 49,31% khiến tỷ lệ nợ quá hạn tăng 33,12%, lên đến 4,22% Nguyên nhân dẫn đến tình trạng này có nhiều yếu tố khác nhau từ chủ quan đến khách quan, nhưng dễ nhận thấy nhất là do tình hình kinh tế thời gian qua diễn biến không tốt gây ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.7 Chỉ tiêu nợ xấu đối với DNVVN của MB Xuân Thủy, trong năm
2021 và 6 tháng đầu năm 2022 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021
Tỷ lệ nợ xấu DNVVN 2,5% 2,76% 3,4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Cũng như dư nợ quá hạn, tuy dư nợ xấu giảm dần qua các thời kỳ, nhưng tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh vẫn tăng dần với tỷ lệ tăng lần lượt là 17,26% cuối năm
2021 và 3% đầu năm 2022, nhưng đều không vượt quá con số 3%, đạt mục tiêu đề ra của toàn hệ thống MB về tỷ lệ nợ xấu.
Trong tổng dư nợ xấu của toàn Chi nhánh thì nợ xấu của DNVVN chiếm tỉ lệ khá cao, thường vào khoảng trên 70% Cùng với đó, tỷ lệ nợ xấu của DNVVN cũng cao hơn của toàn Chi nhánh Đặc biệt, đến đầu năm 2022, tỷ lệ này tăng đến 23,2%, lên mức 3,4%, vượt quá mục tiêu giới hạn của MB Ngoài nguyên nhân đến từ sự suy giảm khả năng tài chính của doanh nghiệp gây ảnh hưởng đến việc trả nợ ngân hàng, ta cũng có thể kể đến công tác tín dụng chưa hợp lý của MB nói chung và phòng tín dụng DNVVN của Chi nhánh này nói riêng, khiến chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi những khách hàng không đủ tiềm năng và triển vọng.
2.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời của tín dụng
Bảng 2.8 Bảng số liệu về chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời của tín dụng Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021
6 tháng đầu năm 2022 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 54,5 36,5 19,5
Lợi nhuận từ tín dụng DNVVN 30 20 11
Lợi nhuận từ tín dụng
DNVVN/Lợi nhuận từ tín dụng
Tỷ lệ sinh lời của tín dụng 2,73% 3,46% 2,96%
Tỷ lệ sinh lời của tín dụng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Căn cứ vào bảng số liệu trên, ta thấy rằng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nói chung và lợi nhuận từ tín dụng DNVVN của Chi nhánh nói riêng đều giảm theo quy mô dư nợ Tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của MB Xuân Thủy đầu năm 2021 là 54,4 tỷ đồng, giảm xuống 36,6 tỷ đồng vào cuối năm cùng kỳ và còn 19,5 tỷ đồng vào đầu năm 2022 Tương tự, tín dụng DNVVN đem lại thu nhập là 30 tỷ vào đầu năm 2021 rồi giảm xuống còn 20 tỷ vào cuối năm 2021 và
11 tỷ đầu năm 2022 Tuy nhiên, tín dụng DNVVN luôn mang lại tỷ lệ lợi nhuận khá ổn định cho Chi nhánh khi luôn dao động trong khoảng 55 – 56%.
Về tỷ lệ sinh lời của tín dụng, cuối năm 2021, tỷ lệ này của Chi nhánh đạt 3,46%, tăng thêm 0,73% so với đầu năm cùng kỳ, tuy nhiên lại bị giảm vào đầu năm 2022, xuống chỉ còn 2,96% Trong khi đó, xét riêng tín dụng DNVVN thì tỷ lệ này lại tăng dần qua các thời kỳ, từ 2,3% vào đầu năm 2021, lên 2,76% cuối năm đó và đạt 2,99% vào đầu năm tiếp theo Tuy quy mô tín dụng giảm, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tăng, nhưng tỷ lệ sinh lời của tín dụng nói chung và của tín dụng DNVVN nói riêng vẫn có những diễn biến khả quan bởi cơ cấu huy động vốn đã tăng dần tỷ trọng huy động không kỳ hạn, giúp cho chi phí vốn giảm đáng kể, góp phần làm tăng tỷ lệ lợi nhuận trên tổng dư nợ cho Chi nhánh.
2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
Bảng 2.9 Bảng số liệu về chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 6 tháng đầu năm 2021
6 tháng đầu năm 2022 Tổng nguồn vốn huy động 3692,5 1885,5 1012,5
Hiệu suất sử dụng vốn 54% 56% 65%
Hiệu suất sử dụng vốn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022)
Xét hiệu suất sử dụng vốn của Chi nhánh qua tính toán ở bảng số liệu trên, ta thấy chỉ tiêu này luôn không quá 65%, đồng nghĩa với việc Chi nhánh có khả năng tự cân đối được nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu cho vay, thậm chí có thể cung ứng nguồn vốn cho các Chi nhánh khác trong hệ thống MB Hiệu suất này đang có dấu hiệu ngày càng tăng càng chứng tỏ cho việc cải thiện tỷ lệ sinh lời từ hoạt động sinh lời của tín dụng đã nói ở trên.
Nhưng nếu chỉ xét đến tổng huy động và dư nợ của DNVVN thì hiệu suất sử dụng vốn của phân khúc này luôn lớn hơn 100%, thậm chí lên đến 219,36% vào cuối năm 2021 Điều này đúng như thực tế rằng Chi nhánh luôn phải sử dụng cả nguồn vốn huy động từ các đối tượng khách hàng khác để đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNVVN bởi phân khúc này có tỷ trọng nguồn vốn huy động luôn nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn nhưng lại chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ của toàn Chi nhánh.
Đánh giá chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy
Qua phân tích thực trạng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng Quân đội – CN Xuân Thủy trong năm 2021 và 6 tháng đầu năm 2022, ta thấy Chi nhánh đã đạt được một số kết quả rất tốt như sau:
- Cho vay đối với DNVVN vẫn luôn được chú trọng, thể hiện ở tỷ trọng dư nợ cao nhất của khối doanh nghiệp này trong tổng dư nợ của Chi nhánh
- Chi nhánh đã đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ trung – dài hạn để mở rộng quy mô tín dụng, đáp ứng được mục tiêu phát triển chung của MB.
- Chi nhánh có nhiều cố gắng trong việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trong mức cho phép.
- Hiệu suất sử dụng vốn DNVVN tăng dần và duy trì ở mức cao mang lại nguồn lợi nhuận quan trọng cho Chi nhánh và tỷ suất sinh lời tăng dần qua các năm.
- Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay cũng như thực hiện tốt các khâu kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay đối với DNVVN.
Bên cạnh những kết quả đạt được, tín dụng đối với DNVVN của CN Xuân Thủy vẫn còn một số hạn chế sau:
- Tuy Chi nhánh luôn chú trọng tới đối tượng khách hàng chiến lược là các DNVVN nhưng hoạt động cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này vẫn chưa thực sự tương xứng với khả năng của Chi nhánh và nhu cầu của doanh nghiệp, thể hiện ở hiệu suất sử dụng vốn chưa thực sự lý tưởng (không quá 65%)
- Mặc dù đã thắt chặt cho vay khiến dư nợ tín dụng giảm mạnh qua từng kỳ nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vẫn còn tăng, cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh nói chung và chất lượng tín dụng đối với DNVVN nói riêng vẫn chưa được ổn định và còn có nguy cơ đi xuống.
- Công tác tín dụng chưa hợp lý, thụ động trong tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động của DNVVN nên chưa đạt hiệu quả cao trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng.
3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Ngân hàng thường ngần ngại khi quyết định cho vay đối với DNVVN do lo sợ gặp nhiều rủi ro, nhất là khi tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn như hiện nay.
- Lĩnh vực hoạt động của DNVVN rất đa dạng trong khi cán bộ tín dụng không được đào tạo thường xuyên nên khả năng thẩm định còn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu quả tín dụng còn thấp.
- Chi nhánh thường tập trung cho vay các khách hàng thân thiết, chưa năng động trong việc tìm kiếm khách hàng mới Điều đó cho thấy công tác tiếp thị, tiếp xúc khách hàng còn chưa tốt.
- Nhiều khi ngân hàng đã bỏ qua những khách hàng tiềm năng, có khả năng kinh doanh hiệu quả chỉ vì họ không đáp ứng được yêu cầu về tài sản bảo đảm của ngân hàng.
- Công tác thu thập thông tin, phòng ngừa rủi ro chưa được quan tâm đúng mức Nhiều khách hàng cố tình cung cấp thông tin sai lệch hoặc dùng một tài sản thế chấp để đi vay nhiều nơi Do đó chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế.
3.3.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp:
- Các doanh nghiệp có quy mô vốn nhỏ, giá trị tài sản thấp nên không đáp ứng được các yêu cầu về tài sản đảm bảo của ngân hàng
- Do thiếu kinh nghiệm, trình độ năng lực còn hạn chế nên những dự án của doanh nghiệp trình ngân hàng để vay vốn chưa đủ tính thuyết phục, khiến quyết định cho vay của ngân hàng mất nhiều thời gian bổ sung, phê duyệt, thẩm định.
- Một số doanh nghiệp để đạt được mục đích vay vốn đã cố tình lập báo cáo sai thực tế, làm giấy tờ giả Hậu quả là doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, không trả được nợ cho ngân hàng Do đó mức rủi ro tín dụng khi cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này là rất cao.
- Môi trường kinh tế: Trong các loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một loại hình đặc biệt nhạy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước Trong những năm gần đây, nền kinh tế nước ta đang đứng trước những khó khăn nhất định như tình trạng lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng tăng, sự biến động liên tục của tỷ giá trên thị trường ngoại hối, thị trường bất động sản và chứng khoán trầm lắng, giá nguyên liệu sản xuất tăng… Tình hình đó đã tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, và ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt trong công tác tín dụng.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Quân đội - CN Xuân Thủy
Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp
Việc thay đổi chính sách tín dụng linh hoạt cho phù hợp với tình hình tín dụng thực tế là vô vùng cần thiết Chính sách tín dụng cần được tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động được tiền gửi vào Chi nhánh (đặc biệt là vốn ngắn hạn – nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớnvà tiền gửi không kỳ hạn – nguồn vốn rẻ) lại vừa kinh doanh có lãivà khuyến khích được các doanh tiếp cận được nguồn vốn của Chi nhánh
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Chi nhánh cần có chính sách đào tạo cán bộ thích hợp để nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Đó là tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức và khả năng giao tiếp tốt, thường xuyên bồi dưỡng cán bộ để nắm bắt kịp thời với những thay đổi của luật, công nghệ,… Đồng thời cần trang bị cho đội ngũ cán bộ tín dụng những hiểu biết sâu rộng trên mọi lĩnh vực kinh tế để có thể mở rộng hoạt động cho vay tới mọi ngành nghề.
Sau khi đào tạo, Chi nhánh cần tạo điều kiện để cán bộ tín dụng có thể vận dụng những kiến thức đó vào công việc để khai thác có hiệu quả công nghệ kỹ thuật mới.
Bên cạnh đó, Chi nhánh cần động viên tinh thần làm việc của cán bộ tín dụng thông qua các hình thức tăng lương, thưởng, tổ chức các hoạt động văn hoá văn nghệ, thể thao, giải trí Đối với các cán bộ tín dụng làm việc hăng hái, nhiệt tình, đạt nhiều thành tích cần có chế độ khen thưởng Đồng thời có biện pháp kỷ luật những cán bộ thoái hoá biến chất, có hành vi tiêu cực gây tổn hại tới uy tín và vật chất của ngân hàng.
Chú trọng công tác tiếp thị, tìm nguồn khách hàng mới và tiềm năng
Bên cạnh việc tiếp tục quan hệ với những khách hàng quen thuộc và thân thiết, Chi nhánh cũng cần tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm cho vay để thu hút thêm nhiều DNVVN có nhu cầu vay vốn, từ đó tìm ra những doanh nghiệp có tiềm năng để mở rộng tín dụng Điều này càng đặc biệt cần thiết khi mà hiện nay, mạng lưới của các ngân hàng khác ngày càng mở rộng, đòi hỏi khả năng cạnh tranh cao.
Nâng cao chất lượng thông tin
Để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng và tổ chức tốt quá trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thác và cung cấp thông tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro.Chi nhánh cần chú trọng trong công tác này nhằm tránh những thông tin sai lệch mà doanh nghiệp cung cấp nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn, mang lại rủi ro tín dụng lớn cho Chi nhánh.
Chi nhánh nên chú trọng đẩy mạnh ứng dụng lĩnh vực công nghệ thông tin trong hoạt động của mình Để có thể bắt kịp với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, Chi nhánh cần đầu tư phát triển công nghệ, hiện đại hoá hệ thống quản lý khách hàng, triển khai hệ thống hỗ trợ thông tin điều hành và các dịch vụ trực tuyến, đảm bảo thông tin được cập nhật trong toàn hệ thống.
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản vay
Tăng cường kiểm tra kiểm soát là một trong những biện pháp hiệu quả góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Thông qua hoạt động kiểm tra kiểm soát, ngân hàng mới nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đồng thời, với sự kiểm tra kiểm soát của ngân hàng, các doanh nghiệp mới thực sự sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả, tránh hiện tượng lừa đảo vay vốn để đầu tư vào những mục đích khác Thông qua kiểm tra kiểm soát, ngân hàng có thể theo dõi được tình hình làm ăn của doanh nghiệp Từ đó ngân hàng có thể tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp để kinh doanh đem lại hiệu quả.