(Khóa Luận Tốt Nghiệp) Phân Tích Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Tmcp Á Châu.pdf

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU SVTH: VÕ THỊ BÍCH TRÂM MSSV: 1054030790 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S PHAN NGỌC THÙY NHƯ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô giảng viên Chương Trình Đào Tạo Đặc Biệt Trường Đại Học Mở TP.HCM – người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích kinh nghiệm vô quý báu cho em suốt khoảng thời gian năm theo học trường Đó tảng bản, hành trang vô to lớn giúp em chuẩn bị tốt để bước đường tương lai nghiệp Đặc biệt, em vơ cảm kích biết ơn Cơ Phan Ngọc Thùy Như tận tình hướng dẫn, sửa chữa sai sót, thắc mắc em xun suốt q trình thực tập Nhờ đó, em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo, Cán - Nhân viên cơng tác Phịng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân nói riêng tập thể Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Phan Đăng Lưu nói chung tạo hội điều kiện giúp em hiểu rõ thêm môi trường làm việc thực tế dẫn nhiệt tình giúp em thu thập số liệu, hoàn thành báo cáo thực tập cách tốt thuận lợi Trong trình thực tập làm báo cáo, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế với thời gian có hạn nên khó tránh khỏi sai sót báo cáo Em mong nhận góp ý, nhận xét chân thành từ phía Thầy, Cơ để em có thêm nhiều kinh nghiệm gặt nhiều thành công đường nghiệp sau Kính chúc tồn q Thầy, Cơ dồi sức khỏe chúc Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Phan Đăng Lưu ngày phát triển, kính chúc anh chị nhân viên Ngân hàng thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Võ Thị Bích Trâm SVTH: Võ Thị Bích Trâm Khóa luận tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  TP.Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm… Ký tên i SVTH: Võ Thị Bích Trâm Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  Ký tự viết tắt Nội dung NHTM Ngân hàng thương mại NNHH Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp CSR Dịch vụ khách hàng tiền gửi Loan CSR Dịch vụ tín dụng CB.CNV Cán công nhân viên TTK Thẻ tiết kiệm DNCV Dư nợ cho vay VHĐ Vốn huy động PFC Nhân viên tư vấn tài KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TCBS Phần mềm giải pháp ngân hàng toàn diện ii SVTH: Võ Thị Bích Trâm Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ  Hình 2.2.2 Sơ đồ tổ chức ACB Phan Đăng Lưu Trang 21 Bảng 2.2.4.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Trang 24 Bảng 2.2.4.2 Cơ cấu dư nợ CVTD theo đối tượng chi nhánh Trang 25 Bảng 2.2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh CN Phan Đăng Lưu Trang 26 Hình 3.2.1 Qui trình CVTD ACB – Phan Đăng Lưu Trang 40 Bảng 3.3.1.1 Dư nợ CVTD theo sản phẩm CN năm 20112012-2013 Trang 46 Bảng 3.3.1.2 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn CN năm 20112012-2013 Trang 48 Biểu đồ 3.3.1.2 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn CN năm 20112012-2013 Trang 49 Bảng 3.3.1.3 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo CN năm Trang 50 2011-2012-2013 Biểu đồ 3.3.1.3 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo CN năm 2011-2012-2013 Trang 51 Bảng 3.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động CTVD năm 2010 - 2011-2012 Trang 52 Hình 4.2.4.3 Sơ đồ sở phân nhóm khách hàng Trang 64 iii SVTH: Võ Thị Bích Trâm Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM .4 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay (tín dụng ngân hàng): 1.1.2 Đặc trưng tín dụng: 1.1.3 Chức tín dụng: 1.1.3.1 Tín dụng nơi tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả: 1.1.3.2 Tín dụng đáp ứng nhu cầu thoả mãn toán tạo tiền: .5 1.1.3.3 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: 1.1.3.4 Tín dụng thúc đẩy ổn định tiền tệ ổn định giá cả: 1.1.3.5 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: .6 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay: .6 1.1.4.2 Căn vào thời hạn vay .7 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: .7 1.1.4.4 Căn vào hình thức cấp tín dụng .8 1.2 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay: 1.2.3.2 Căn vào hình thức cho vay: 1.2.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm: 11 1.2.4 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng: .11 1.2.4.1 Đối với khách hàng: 11 1.2.4.2 Đối với ngân hàng: .12 1.2.4.3 Đối với nhà cung cấp: 12 1.2.4.4 Đối với xã hội 12 iv Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm 1.2.5 Nhược điểm cho vay tiêu dùng: 13 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động CVTD 13 1.2.6.1 Chỉ tiêu định lượng: 13 1.2.6.2 Chỉ tiêu định tính: 16 CHƯƠNG 2: ĐĂNG LƯU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN PHAN 18 2.1 Giới thiệu khái quát NHTMCP Á Châu 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.1.1 Quá trình hình thành: 18 2.1.1.2 Quá trình phát triển ACB: 18 2.1.2 Tầm nhìn phương châm hoạt động ACB 19 2.2 Giới thiệu ngân hàng Á Châu – CN Phan Đăng Lưu 20 2.2.1 Quá trình thành lập phát triển 20 2.2.2 Sơ đồ tổ chức ACB Phan Đăng Lưu 21 2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh: 23 2.2.4 2012 Tình hình hoạt động kinh doanh CN năm 2010 – 2011 – .23 2.2.4.1 Đánh giá tình hình huy động vốn chi nhánh: 23 2.2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ cho vay (DNCV) chi nhánh 25 2.2.4.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh CN .26 2.2.4.4 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 28 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN PHAN ĐĂNG LƯU 31 3.1 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Phan Đăng Lưu 31 3.1.1 Giới thiệu sản phẩm: 31 3.1.1.1 Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà: 31 3.1.1.2 Cho vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà: 32 3.1.1.3 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng (có TSĐB): .33 3.1.1.4 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: 34 3.1.1.5 Cho vay mua xe ô tô: 35 3.1.1.6 Cho vay hỗ trợ du học: .36 3.1.1.7 Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ mặt: 37 v Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 SVTH: Võ Thị Bích Trâm Đánh giá sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB 38 3.1.2.1 Ưu điểm: 39 3.1.2.2 Nhược điểm: .39 3.2 Quy trình CVTD ngân hàng TMCP Á Châu– CN Phan Đăng Lưu 39 3.2.1 Giới thiệu qui trình .39 3.2.2 Đánh giá quy trình CVTD CN: 44 3.2.2.1 Ưu điểm: 44 3.2.2.2 Nhược điểm: .45 3.3 Phân tích hoạt động CVTD chi nhánh 45 3.3.1 Phân tích dư nợ CVTD 45 3.3.1.1 Phân tích dư nợ CVTD theo sản phẩm 46 3.3.1.2 Phân tích dư nợ CVTD theo kì hạn 48 3.3.1.3 Phân tích dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo chi nhánh 50 3.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động CVTD 51 3.4.1 Hệ số thu nợ 53 3.4.2 Nợ hạn CVTD/ Tổng dư nợ CVTD 53 3.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 54 3.4.4 Dư nợ CVTD/Vốn huy động 54 3.4.5 Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay 55 3.4.6 Dư nợ CVTD/ Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .55 3.4.7 Thu nhập lãi cho vay tiêu dùng/tổng thu nhập lãi chi nhánh.55 3.5 Đánh giá hoạt động CVTD chi nhánh: .55 3.5.1 Những mặt đạt được: .55 3.5.2 Những mặt hạn chế 56 3.5.2.1 Nguồn vốn trung – dài hạn chi nhánh thiếu: 56 3.5.2.2 Hạn chế thẩm định, giám sát sau giải ngân .56 3.5.2.3 Công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng chưa hiệu 57 3.5.2.4 Sản phẩm cho vay chưa hoàn thiện mức độ ưa chuộng sản phẩm cho vay tiêu dùng không đồng 57 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CN PHAN ĐĂNG LƯU 58 4.1 định hướng .58 vi Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm 4.1.1 Hợp tác với doanh nghiệp: 58 4.1.2 Đẩy mạnh cho vay qua thẻ: 58 4.1.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch: 58 4.1.4 Phân khúc đối tượng khách hàng khu vực cho vay: 59 4.2 GIẢI PHÁP 59 4.2.1 Đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung dài hạn 59 4.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng .60 4.2.3 Làm tốt công tác thẩm định khách hàng 61 4.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ khách hàng .62 4.2.4.1 Khâu giám sát mục đích sử dụng vốn 62 4.2.4.2 Nguồn trả nợ khách hàng 62 4.2.4.3 Thực sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng cụ thể 63 4.2.4.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 64 4.2.4.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 65 4.2.4.6 Tăng cường thực việc xử lý nợ hạn phòng ngừa nợ xấu 66 4.2.4.7 Tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin 66 4.2.4.8 Đa dạng hóa hình thức quảng bá sản phẩm 67 4.3 Kiến nghị 67 4.3.1 Kiến nghị ngân hàng ACB 67 4.3.2 Kiến nghị Chính phủ 68 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 68 KẾT LUẬN CHUNG 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 PHỤ LỤC ĐÍNH KÈM 71 vii SVTH: Võ Thị Bích Trâm Khóa luận tốt nghiệp MỞ ĐẦU Hơn 20 năm đất nước đổi phát triển với trình hội nhập vào kinh tế giới, Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, trình độ dân trí mức sống người dân ngày cải thiện, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần phải đáp ứng Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Nắm bắt tâm lý đại phận người tiêu dùng, ngân hàng cho đời loại hình cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở thu nhập triển vọng tương lai, nâng cao mức sống thân người dân Như vậy, cho vay tiêu dùng khơng đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng mà cịn giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế Trong kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt nay, sau Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại quốc tế - WTO, sóng đầu tư từ nước ngồi khơng ngừng tràn vào nước ta để tìm kiếm hội kinh doanh Các ngân hàng nội địa không cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước Để tồn phát triển ngân hàng phải khơng ngừng tự hồn thiện than làm cho phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Hơn nữa, ảnh hưởng yếu tố văn hoá người Việt Nam - thường không muốn mắc nợ muốn mua hàng hố họ tích luỹ đủ số tiền chi trả cho nhu cầu, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng phần thiếu thơng tin, ngại phiền thủ tục Trước tình vậy, NHTM gặp nhiều khó khăn việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, giành thị phần, gỡ bỏ tâm lý lo sợ người dân Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Trang