luận văn thạc sĩ thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - KHUẤT DUY HẢI THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội - Năm 2020 c ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - KHUẤT DUY HẢI THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Mã số: LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS Trần Trung Tuấn Hà Nội - Năm 2020 c LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho suốt trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tạo điều kiện giúp đỡ thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Trần Trung Tuấn dìu dắt tơi q trình học tập hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! c LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố công trình nghiên cứu người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu người khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn c MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại 1.3 Thẩm định cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Cho vay vay hộ kinh doanh 11 1.3.2 Thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Quy trình thẩm định cho vay hộ kinh doanh ngân hàng thương mại 15 1.3.4 Nội dung thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh 18 1.3.5 Các tiêu chí đánh giá chất lượng thẩm định cho vay hộ kinh doanh .21 1.3.6 Yếu tố ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh 23 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN 28 2.1 Thiết kế nghiên cứu đề tài 28 2.2 Phương pháp thu thập liệu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu sơ cấp 29 2.2.2 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 30 2.3 Phương pháp tổng hợp, phân tích thơng tin 31 c 2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả .31 2.3.2 Phương pháp so sánh 32 2.3.3 Phương pháp phân tích – tổng hợp .33 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 34 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 34 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức .35 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng năm gần 37 3.2 Thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh VPBank 40 3.2.1 Nội dung thẩm định cho vay hộ kinh doanh VPBank 40 3.2.2 Đánh giá tiêu chí thẩm định tín dụng cho vay hộ kinh doanh VPBank .49 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thẩm định cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .57 3.4 Đánh giá chung công tác thẩm định cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng .62 3.4.1 Thành tựu đạt 62 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 63 CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG .67 4.1 Định hướng công tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đến năm 2025 67 4.1.1 Định hướng phát triển chung .67 4.1.2 Định hướng hoạt động cho vay HKD VPBank 68 c luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong 4.1.3 Định hướng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 68 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay hộ kinh doanh Vpbank 69 4.2.1 Nâng cao lực cán phụ trách thẩm định tín dụng 69 4.2.2 Hồn thiện mơ hình phê duyệt tín dụng tập trung 71 4.2.3 Giải pháp tổ chức .72 4.2.4 Chú trọng công tác kiểm tra giám sát 72 4.2.5 Xây dựng hệ thống sở liệu thơng tin tín dụng chất lượng cao 73 4.2.6 Về công nghệ, thiết bị 75 4.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát sau cho vay .75 4.2.8 Tăng kinh phí cho cơng tác thẩm định 77 4.3.Kiến nghị 78 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành có liên quan 78 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 79 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .82 PHỤ LỤC 01 83 PHỤ LỤC 02 85 PHỤ LỤC 03 86 KẾT QUẢ PHỎNG VẤN SÂU 86 luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong c luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Nội dung Ý nghĩa giá trị trung bình thang đo khoảng (Interval Scale) Kết vấn Dư nợ cho vay hộ kinh doanh VPbank luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong c Trang 47 47 51 luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong DANH MỤC HÌNH VẼ STT Bảng Hình 2.1 Hình 3.1 Hình 3.2 Hình 3.3 Hình 3.4 Hình 3.5 Nội dung Quy trình nghiên cứu Cơ cấu tổ chức VPBank Tình hình dư nợ tín dụng VPbank Tình hình huy động vốn VPbank Số hộ kinh doanh vay vốn VPbank Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu từ cho vay hộ kinh doanh qua năm luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong c Trang 26 34 35 36 52 54 luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong LỜI MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài NHTM tổ chức kinh tế chuyên thực hoạt động lĩnh vực ngân hàng, đó, hoạt động cho vay huy động vốn, toán, chuyển tiền, bảo lãnh…Trong hoạt động hoạt động chủ yếu giữ vai trò quan trọng cho vay, hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Cho vay hộ kinh doanh loại hình cho vay mà NHTM có Đây sản phẩm hỗ trợ cho hộ kinh doanh vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, chất hoạt động cho vay ngân hàng chứa nhiều rủi ro, cho vay hộ kinh doanh lại rủi ro khó chắn hồn toàn rằng, hộ kinh doanh vay vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh có thành cơng khơng, có lợi nhuận để trả cho ngân hàng không hay thua lỗ, khả toán cho ngân hàng Do vậy, cơng tác thẩm định cho vay nói chung với sản phẩm cho vay hộ kinh doanh nói riêng đóng vai trò quan trọng, hoạt động để ngân hàng định có cho vay khách hàng hay không, đặc biệt việc thẩm định phương án sản xuất kinh doanh khách hàng có khả thi hay khơng, khách hàng có sở để có nguồn trả nợ cho ngân hàng tương lai không Nếu công tác thẩm định không tốt, dễ dẫn đến khoản cho vay khơng địi nợ, đó, ngân hàng dễ phải đối mặt với nợ xấu rủi ro tín dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng thương mại động thị trường, năm gần đây, ngân hàng đẩy mạnh cho vay khối bán lẻ, khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh Với địa bàn hoạt động rộng lớn, năm qua, VPbank cho vay nhiều khoảng vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho hộ kinh doanh Tuy nhiên, nghiệp vụ thẩm định khoản vay VPbank nhiều yếu như: kinh nghiệm lực thẩm định cán thẩm định cịn hạn chế, tính toán hiệu luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong luan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuongluan.van.thac.si.tham.dinh.tin.dung.trong.hoat.dong.cho.vay.ho.kinh.doanh.tai.ngan.hang.tmcp.viet.nam.thinh.vuong c