Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Nông

BO GIAO DUC VA DAO TAO DAI HOC DA NANG NGUYEN TRUNG XO KIEM SOAT RUI RO TiN DUNG TRONG CHO VAY HO KINH DOANH CUA NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM CHI NHANH TINH DAK NONG 2016 | PDF | 100 Pages buihuuhanh@gmail.com LUAN VAN THAC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG ĐÀ NẴNG - NĂM 2016 BO GIAO DUC VA DAO TAO DAI HOC DA NANG NGUYEN TRUNG XO KIEM SOAT RUI RO TiN DUNG TRONG CHO VAY HO KINH DOANH CUA NGAN HANG TMCP CONG THUONG VIET NAM CHI NHANH TINH DAK NONG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Hoà Nhân ĐÀ NẴNG - NĂM 2016 LOI CAM DOAN Tôi xin cam đoan đê tài nghiên cứu riêng Các số liệu kết nên luận văn trung thực chưa cơng bổ bắt kỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Trung Xô MỤC LỤC 4, _ Mục tiêu nghiên cứu để tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thc tin ca ti ô ơ" een Tớnh cấp thiết đề tài we Kết cấu luận văn Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài CHUONG LY LUẬN CƠ BẢN VỀ KIÊM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HQ KINH DOANH CUA NGAN HANG THUONG MAL 1.1 RỦI RO TÍN DUNG TRONG CHO VAY HO KINH DOANH CUA eee 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay hộ kinh doanh 1.1.3 Rủi ro tin dung cho vay hộ kinh doanh !2 1.1.4 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTMI6 1.2 KIEM SOAT RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY HO KINH DOANH CỦA NHTM 54222122212 TỂ 1.2.1 Khái niệm kiểm soát rủi ro tin dụng cho vay hộ kinh doanh18 1.2.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 19 1.2.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM - - - - 20 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM 23 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh NHTM Kết luận Chuong CHƯƠNG THỰC 25 TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO 30 TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HQ KINH DOANH VIETINBANK DAK NONG 31 2.1 GIGI THIEU VE VIETINBANK DAK NONG owen 3H 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Chức nhiệm vụ ¬ 2.1.3 Tổ chức máy quản lý — 33 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh 36 2.2 THUC TRANG KIEM SOAT RUI RO TIN DUNG TRONG CHO VAY HO KINH DOANH TAI VIETINBANK DAK NONG Al 2.2.1 Đặc điểm khách hàng hộ kinh doanh vay vốn tai chi nhánh 41 2.2.2 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh nhánh 46 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh 56 23 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG KIÊM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế 1e ¬ 2.3.3 Nguyên nhân hạn chễ rs) Kết luận Chương 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN KIỀM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI VIETINBANK CHI NHANH DAK NONG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU KIÊM SOÁT RRTD TRONG CHO VAY HKD CUA VIETINBANK - CHI NHANH BAK NONG 66 3.1.1 Định hướng phát triển chung sense 66 3.1.2 Định hướng kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng ` OT 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 68 3.2.1 Thực triển khai sách tín dụng hợp lý, hiệu qua 68 3.2.2 Thực tốt quy trình quản lý tín dụng 3.2.3 Phân tán rủi ro ¬ 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 3.2.5 Giải pháp nhân 3.3 MỘT SO KIÊN NGHỊ, 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam KET LUAN DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐÈ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) - - 71 16 sec T7 -.77 sec T9, 79 „.82 85 87 DANH MUC CAC CHU VIET TAT TT ID i 12 14 15 Chữ viết tắt CBTD DPRR KINB Vietinbank NHNNVN NHTM NX N2 Qb RRTD HKD TCTD TSBD XIRR UBND Nội dung đầy đủ Cán tín dụng Dự phịng rủi ro Kiễm tra nội Ngân hàng TMCP Công thương Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại No xau Nhóm Quyết định Rủi ro tín dung Hộ kinh doanh Tổ chức tín dụng Tai sản bảo đảm Xử lý rủi ro Ủy ban nhân dân Số hiệu bảng DANH MUC CAC Tên bảng Trang 2.1 [ Kết huy động vốn giai đoạn 2013-2015 22 [Dư nợ theo thời hạn cho vay 37 38 23 40 Kết tài giai đoạn 2013-2015 2⁄4 [Ty lệ nợ xấu Viettinbank Đăk Nong 2.5 [Khách hàng hộ kinh doanh 2.6 _ | Dư nợ hộ kinh doanh theo ngành nghề “Xếp loại khách hàng hộ kinh doanh Vietinbank Đấk 22 ẢNạng a +4 48 2s _ | Thâm quyền phê duyệt tín đụng hành Vieinbank Dak Nông 2:9 _ [Dư nợ hộ Kinh đoanh theo tài sản đâm bảo | aD ss Thông kê bảo hiểm tín dụng hộ kinh doanh Vietinbank Dak Nong 311 | Piến động ty lệ nợ nhóm đến nhóm 5S, ng xu HKD giai | đoạn 2013-2015 2.12 | Rủi ro tín dụng cho vay HKD giai đoạn 2013-2015 | 13 | Biến đồng t lễ trích dự phịng chung, dự phịng cụ thé khoản vay HKD 2.14 | Tỷ lệ xoá nợ ròng cho vay HKD s „ 59 “ 61 DANH MUC CAC SO DO Số hiệu › Tên sơ đồ sơ đồ 2.1 | Cơ cấu tô chức Vietinbank Đắk Nơng, Trang 33 MO BAU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng thương mại giúp tạo lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn nay.Tuy nhiên hoạt động chứa đựng rủi ro rat cao, gây hậu nề khơng thân Ngân hàng mà cịn khách hàng vay kinh tế Chất lượng tín dụng nỗi lên vấn đề đáng quan tâm lo ngại mà nguyên nhân từ hạn chế kiểm sốt rủi ro tín dụng Thực tế tồn nhiều khoản cấp tín dụng sơ sài, kiểm tra sử dụng vốn mang tính hình thức nên chứa đựng nhiề tố phát sinh rủi ro khoản tín dụng có dấu hiệu rủi ro như: Khách hàng trả nợ hạn; Khách hàng có hành vi lừa đảo; Tài sản bảo đảm giảm giá đáng kể biến động bắt lợi kinh tế toàn cầu, phát triển thăng trầm ngành nghề trọng yếu tiềm ẩn nguy suy giảm chất lượng tín dụng lại chưa nhận diện kịp thời lỗ hồng kiểm sốt rủi ro tín dụng mà NHTM cần phải kịp thời khắc phục lộ trình hội nhập quốc tế ngày đến gần Xuất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh tìm giải pháp nhằm tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh cần thiết Do đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh tỉnh Đăk Nông” lựa chọn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hoá sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân 78 tránh xảy rủi ro đạo đức nghề nghiệp Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thối hóa, biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho ngân hàng có chế độ khen thưởng tăng lương trước hạn, Bên cạnh đó, nhánh thường xuyên tuyên truyền, phổ biên tư tưởng cho cán tín dụng để người hiểu chấp hành quy trình nghiệp vụ ~ Tăng cường tơ chức hình thức đào tào để nâng cao nghiệp vụ Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm, đội ngũ tín dụng chủ yếu đào tạo từ trường kinh tế, kinh nghiệm liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế, địi hỏi cán tin dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng Cơng tác đào tạo nhánh cần tập trung vào số vấn đề sau: Tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như, Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động, phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ tránh tụt hậu trước thay đổi chế thị trường, cơng nghệ q trình phát triển hội nhập ngân hàng ~ Tiểu chuẩn cán phải đáp ứng yêu cầu: + Phải đảo tạo chuyên sâu lĩnh vực tải chính- ngân hàng + Có khả ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tải liệu, giao dịch sử dụng máy tính tính tốn thẩm định dự án 79 + Có phẩm chất đạo đức: Đây tiêu chuẩn quan trọng cán tín dụng, định đến vấn đề rủi ro đạo đức kinh doanh ngân hàng, + Hiểu biết xã hội có kỹ giao tiếp tốt: Giúp khách hàng ngân hàng hiểu hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng, với kỹ giao tiếp tốt, cán tín dụng tìm hiểu thêm nhiều thông tin khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ Mỗi cán phải nắm phương châm kinh doanh Ngân hàng cơng thương Việt Nam “Đồn kết, hợp tác, chia sẻ trách nhiệm xã hội; Sự thịnh vượng khách hàng thành công Vietinbank” 3.3 MỘT SÓ KIÊN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ Sự ổn định kinh tẾ đóng vai trị quan trọng, giúp tạo mơi trường thuận lợi cho chủ thể hoạt động kinh doanh, từ đảm bảo khả trả nợ ngân hàng Do đó, nhiệm vụ ồn định kinh tế vĩ mơ phải xem trọng tâm hoạt động điều hành Chính phủ với bước cụ thể thời gian tới như: ~ Điều hành linh hoạt sách tiền tệ; phối hợp chặt chẽ, đồng với sách tài khóa sách khác để én định kinh tế vĩ mô bảo đảm tăng trưởng hợp lý Tiếp tục điều hành mặt lãi suất phù hợp, phân bỏ tín dụng hợp lý, tập trung cho lĩnh vực ưu tiên gắn với kiểm sốt, nâng cao chất lượng tín dụng Điều hành tỷ giá linh hoạt, bảo đảm ôn định giá trị đồng Việt Nam, tăng dự trữ ngoại hối Thực giải pháp phù hợp phát triển ồn định thị trường chứng khoán, nâng cao hiệu huy động vốn cho khách hang, ~ Thực đồng giải pháp mở rộng thị trường, mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt chẽ nhập khâu mặt hàng khơng khuyến 80 khích Tăng cường quản lý thị trường, giá va bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, xử lý nghiêm vi phạm Tiếp tục thực lộ trình điều chỉnh giá hàng hóa, địch vụ thiết yếu theo chế thị trường, bảo đảm tính đúng, tính đủ cơng khai minh bạch yếu tố hình thành giá; đồng thời có sách hỗ trợ phù hợp cho hộ nghèo, đối tượng sách xã hội ~ Cùng với đó, tiếp tục tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh Trong đó, thực có hiệu giải pháp tháo gỡ khó khăn cải thiện mơi trường đầu tư kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh, góp phần củng cố niềm tin xã hội, người dân doanh nghiệp Tập trung xử lý nợ xấu, tăng khả rà soát, loại bỏ rào cản, vướng mắc; cải cách sách phí; đơn giản hóa thủ tục hành chính, đăng ký kinh doanh, tín dụng, thuế, hai quan, bắt động sản đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin Các nghiên cứu tổng kết cho thấy rằng, quốc gia mà hệ thống pháp luật hoạt động không chức khơng thể có hệ thống, ngân hàng lành mạnh Hiện Việt Nam, hoạt động tổ chức tin dụng phải tuân thủ nhiều quy định pháp luật ngành khác nhau, nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực, ngành nghề “Trong đó, hệ thống pháp luật nhiều bắt ồn, hành lang pháp lý chưa rõ rằng, chế bảo vệ cho giao dịch tự nguyện, tự thỏa thuận thiếu minh bạch, nên đễ phát sinh mâu thuẫn bên tham gia giao địch thị trường tài chính, ngân hàng Chính điều sở để chủ thể (gồm khách hàng lẫn định chế tài chính, ngân hàng) với ý thức kinh doanh sẵn sảng hy sinh uy tín, danh dự thoái thác trách nhiệm, trốn tránh xử lý tài sản, Do 81 địi hỏi phải hồn thiện mơi trường pháp lý cách đầy đủ, đồng va thống loại hình dịch vụ theo hướng đơn giản, dễ hiểu, dé phổ cập, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý Thực tế sách luật pháp Việt Nam chưa ôn định, thường xuyên thay đổi bổ sung dẫn đến khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp, dẫn đến thời gian ngân hàng khách hàng cập nhật thay đổi theo quy định luật pháp hạn chế dẫn đến khơng rủi ro cho ngân hàng khách hàng Cần có quy định cụ thể liên quan đến cơng bồ thơng tin tai doanh nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện để thành lập công ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm tốn kiểm tốn viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều công ty kiểm tốn chưa đảm bảo Hồn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực biện pháp xử lý tài sản dé thu hồi nợ, tránh tinh trang diy dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Đây mạnh nghiệp vụ mua bán nợ phát triển thị trường mua bán nợ xấu ngân hàng, cần xây dựng hệ thống định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tai sản bảo đảm, chi đạo ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSBĐ nhanh chóng, hiệu Hồn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt động cấp tín dụng ngân hàng quy định vẻ giao dịch bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, 82 quy định ngành kinh doanh vốn vấn để liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có ảnh hưởng đến cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Chính phủ cần điều phối kết hợp với ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, phối kết hợp để giải vấn đề vướng mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Tạo môi trường công khai minh bạch, độc lập khách quan cho thị trường nâng cao chất lượng hệ thống théng tin tin dung (CIC) Cé thé noi, hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN ngày đóng, vai trị quan trọng, góp phần đáng kể vào việc minh bạch hố thông tin khách hàng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng Do vậy, CÍC phải ln trạng thái sẵn sàng day đủ thông tin cần thiết để đáp ứng nhu cầu ngân hàng Các thông tin bao sồm: thông tin vĩ mô, vi mô, thông tin cảnh báo, thơng tin chế sách Nhà nước, ngành liên quan đến hoạt động tín dụng; đặc biệt thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng (khách hàng có dư nợ lớn, khách hàng vay nhiều ngân hàng, ), thơng tin phân tích, xếp hạng tín dụng để giúp ngân hàng _đưa định trước đầu tư vốn Thời gian tới, dé CIC trở thành nguồn thơng tin hữu ích cho 'NHTM quan hệ tín dụng với khách hàng cần phải thực số giải pháp sau: + Phối hợp với quan chủ quản nhằm tư vấn, thông báo nhu cầu vốn chưa đáp ứng, đồng thời đề xuất hướng đáp ứng nhu cầu với NHTM Điều kích thích NHTM việc tham gia CIC 83 + Có quy định, yêu cầu biện pháp chế tài tiết, rõ ràng hon nhằm yêu cầu NHTM cung cấp thông tin khách hàng quyền lợi khơng cho thân ngân hàng mà chung cho cộng đồng + Tiếp tục hồn thiện điều kiện để CIC hoạt động có hiệu như: điều kiện đội ngũ nhân với hình thức đảo tạo lại, đặc biệt kiến thức công nghệ, thông tin kiến thức ngân hàng đại điều kiện vật chất, thiết bị, mạng lưới hoạt động, phân phối lưu trữ thông tin ~ Nghiên cứu chọn lọc tiêu chuẩn quản lý rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội Việt Nam để ban hành tiêu chuẩn, chuẩn mực để NHTM tham khảo, thực Việc ban hành quy định, chuẩn mực quản lý rủi ro phải thực theo lộ trình nhằm đại hóa mơ hình quản lý rủi ro hệ thống NHTM Việt Nam ~ Thường xuyên tra, giám sát việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nhằm chống lại canh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng nhiều tổ chức tín dụng Có thể t ly, năm gắn hệ thống ngân hàng Việt Nam có nhiều đổi mới, phát triển theo định hướng thị trường phù hop với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, tồn hạn chế vẻ chất lượng, hiệu quả, mức độ lành mạnh lực cạnh tranh, chẳng hạn như: vấn đề nợ xấu lớn, tập trung tín dụng mức, khoản yếu, cạnh tranh khơng lành mạnh, vi phạm pháp luật, Do đó, để nâng cao chất lượng, hiệu quản lý, tra, giám sát ngân hàng, thời gian tới NHNN cần triển khai đồng giải pháp như: + Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chế, sách quản lý 84 quy chế an toàn hoạt động ngân hàng theo hướng áp dụng nguyên tắc Basel II thông lệ, chuẩn mực quốc tế Chính sách quản lý quy chế an tồn cần tạo mơi trường hoạt động ngân hàng lành mạnh tạo động lực khuyến khích TCTD nâng cao lực quản lý, đặc biệt quản lý rủi ro đề cao ý thức tuân thủ pháp luật với thiết ch quản lý nội có hiệu đặt mơi trường văn hóa kinh doanh ngân hàng lành mạnh Các ngân hàng cần điều chỉnh quy định pháp luật định hướng hành vi chuẩn mực quản lý, đạo đức kinh doanh tốt + Thứ hai, tăng cường kỷ luật thị trường minh bạch hóa hoạt động ngân hàng Với hệ thống ngân hàng phát triển nhanh quy mơ, lượng, tính đa dạng, cần có tham gia giám sát thị trường hoạt động ngân hàng để vừa bảo đảm trách nhiệm bên liên quan vừa tự bảo vệ lợi ích mình, đồng thời phối hợp với quan quản lý, giám sát toàn diện TCTD Do đó, tăng cường nguyên tắc thị trường minh bạch hóa hoạt động ngân hàng góp phần nâng cao trách nhiệm TCTD với cỗ đông, người gửi tiền công đồng -+ Thứ ba, tăng cường tra, giám sát rủi ro với đánh giá tỉnh hình chấp hành pháp luật TCTD đôi với việc tăng cường chế tài xử ý vi phạm Trọng tâm tra, giám sát rủi ro xem xét, đánh giá mức độ rủi ro, khả chống đỡ rủi ro TCTD để có biện pháp phịng ngừa, ngăn chặn xử lý Do đó, cẳn hình thành, chuẩn hóa phương pháp quy trình tra, giám sát rủi ro để triển khai thống + Thứ tư, phát triển hệ thống giám sát ngân hàng tiên tiến có khả đánh giá, phân tích, cảnh báo rủi ro, mức độ lành mạnh TCTD, bao gồm hệ thống giám sát an tồn vĩ mơ, hệ thống giám sát an tồn vi mơ, hệ thống xếp hạng TCTD dựa hệ thống sở liệu, tiêu giám sát tảng công nghệ thông tin phù hợp 85 + Thứ năm, tiếp tục kiện tồn mơ hình tổ chức tra, giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao tính tập trung, thống từ Trung ương đến địa phương tăng cường phối hợp với quan quản lý, giám sát có liên quan nước quốc tế Phát triển hệ thống tra, giám sát ngân hàng hữu hiệu, có cấu tơ chức hợp lý có đủ lực, nguồn lực thực thi sứ mạng bảo đảm an toàn hệ thống TCTD vấn để cần làm thường xuyên quan quản lý có khả thích nghỉ, vận hành có hiệu mơi trường quản lý đối tượng quản lý biến đồi, phát triển Tăng cường phối hợp NHNN với quan quản lý có liên quan nước nước ngồi quản lý, giám sát, phịng chống rửa tiền tội phạm xuyên quốc gia yêu cầu thực tế điều kiện TCTD có xu hướng mở rộng hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động thị trường quốc tế ngược lại, TCTD nước ngồi tích cực mở rộng hoạt động Việt Nam + Thứ sáu, tăng cường số lượng chất lượng cán tra, giám sát ngân hàng Đây yếu tố then chốt định chất lượng, hiệu tra, giám sát tiến trình đổi cơng tác quản lý, giám sát ngân hàng theo thông lễ, chuẩn mục quốc tế Tao dụng phát iển đội ngũ cần tra, giám sát ngân hàng có lực, trình độ chuyên môn tốt vị chiến lược lâu đài, cần phải bắt đầu triển khai liệt 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ‘Ngan hang Vietinbank Bak Nông hoạt động nên chưa phát sinh nhiều vấn đề phức tạp, nợ xấu cịn nằm tầm kiểm sốt Nên, ngồi vấn để tồn giải pháp nêu trên, để Chỉ nhánh Vietinbank Dak Nông hoạt động hiệu bền vững, xin đưa vấn đề cấp bách mà Vietinbank Việt Nam cần triển khai 86 ~ Xây dựng nguồn lưu trữ liệu để đảm bảo tốt việc triển khai công việc khai thác thông tin ~ Xây dựng danh mục cho vay toàn hệ thống ~ Thường xuyên trì mối quan hệ tốt với quan chức liên quan địa phương công an, viện kiểm sát, tòa án, Uỷ ban nhân dân địa phương nơi khách hàng cư trú nơi có tài sản chấp hỗ trợ nhánh nhiều việc quản lý khách hàng thu hồi nợ Việc trì mối quan hệ hợp tác tranh thủ giúp đỡ quan Cơ quan công an, Ủy ban nhân dân địa phương nơi quản lý vấn đề nhân thân, hộ khẩt L„ người vay Mọi di biến động người vay quan kiểm sốt Vì vậy, tranh thủ ủng hộ quan nảy việc tìm hiểu khách hàng khâu thẩm định, quản lý khoản vay thu nợ, xử lý rủi ro tín dụng cần thiết ~ Chuẩn hoá nguồn nhân lực quản trị rủi ro chuyên nghệp đại 87 KẾT LUẬN Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nói chung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD nói riêng hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tăng hiệu hoạt động kinh doanh, tăng cường lực tài Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện phát triển kinh tế thị trường hội nhập quốc tế chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta đạo toàn ngành ngân hàng triển khai thực Đề tải luận văn “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - nhánh tỉnh Đắk Nông” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng giai đoạn “Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: ~ Luận văn khái quát hoá sở lý thuyết hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, rủi ro tín dụng cho vay HKD NHTM, nguyên nhân phát sinh nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD NHTM ~ Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - nhánh Đắk Nông giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2015, sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD Ngân hàng TMCP Công Thương 'Việt Nam - nhánh tỉnh Đắk Nông, qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - nhánh tỉnh Đắk Nông ~ Trên sở đánh giá thực trạng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng 88 cho vay HKD tai Ngan hing TMCP Céng Thuong Viét Nam - chi nhánh tỉnh Đắk Nông, luận văn đẻ xuất số giải pháp kiến nghị có tính khả nhằm kiểm sốt nợ xấu có hiệu quả, nâng cao chất lượng tin dung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - nhánh tỉnh Đắk Nông, thời gian tới Vietinbank Đắk Nông thời gian qua có nhiều nỗ lực việc thực kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay HKD Mặc dù vậy, trình hoạt động nghiệp vụ, Vietinbank Đắk Nơng khơng tránh khỏi khó khăn, vướng mắc từ nhiều phía Để tháo gỡ, giải vấn đề này, cần có phối hợp dong bd, chặt chẽ Vieinbank Đắk Nông, quan hữu quan khác hàng với nhau, có hoạt động tín dụng cho vay HKD Vietinbank Đắk Nơng đạt hiệu cao, kích thích phát triển địa phương, đảm bảo tăng trưởng ồn định kinh tế Nội dung nghiên cứu luận văn vấn đề tương đối rộng phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, phạm vi nghiên cứu luận văn lại bó hẹp phạm vi lĩnh vực cho vay, tỉnh, ngân hàng, đặc biệt số liệu hoạt động quản lý tín dụng cho vay thường xuyên biến động Bên cạnh hoạt động ngân hàng đa dạng, phong phú thường xuyên thay đổi theo sách vĩ mơ Vì vậy, với tầm nhìn, hiểu biết hạn chế nên vấn đề đề cập luận văn tránh khỏi hạn chế Song tác giả hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa luận văn ngành, cấp quan tâm Đặc biệt tác giả mong muốn giải pháp cụ thể mà tác giả đưa Vietinbank Đắk Nơng áp dụng vào thực tiễn dé giúp cho Vietinbank Đắk Nông ngày phát triển tương lai, hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay HKD DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [I] Nguyễn Thuý Anh (2012), Quản tri rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phân ngoại thương - Chỉ nhánh Vũng Tàu, Luận [2] [3] [4] [5] [6][7] văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Nguyễn Tuấn Anh (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ea Kpam, tỉnh Đăk Lăk, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng Báo cáo tổng kết kinh doanh (2013, 2014, 2015), Ngân hàng TMCP Công Thương~ Chỉ nhánh Đắk Nông Nguyễn Thị Th Hằng (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp nhánh Ngân hàng TMCP Á Châu nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng, Nguyễn Hiệp (2010), Quản tr rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Nong thon tỉnh Quảng Nam, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Dai hoc Da Ning Hội nghị triển khai nhiệm vụ kinh doanh (2015), Ngdn hang TMCP Cong thương Việt Nam Quý Long - Kim Thư (2012), Quản trị rủi ro Ngân hàng Quy định kỳ quản lý tiền tệ, ngoại tệ ngoại hồi, NXB Tài {8]- Luật doanh nghiệp năm 2005 [9] Luật tổ chức tín dụng 2010 [10] Nguyễn Minh Phong (2014), “Kinh tế Việt Nam năm 2014 chuyển sang hon‘, Tap chí Ngân hàng, (số 1+2 01/2014), tr.19-21 [11] Quyét định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 NHNN việc phan loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tin dung hoạt động TCTD [12] Sé tay tin dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam [13] Thông tư số 02/2013/TT - NHNN ngày 21/01/2013 NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro [14] Lê Quốc Thắng (2012), Hạn chế rúi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Kom Tum, Luan văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [15] Đào Thị Thanh Thủy (2013), Hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Bắc Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ Quản trị Kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [16] Nhật Trung, Hà Lan Phương (2013), * 'ác nguyên tắc chung hoạt đông hệ thống thơng tin tín dụng“, 7p chí Ngân hàng, (số 22 11/2013), tr.58-60 [17] Phạm Tiến Thành Dương Thanh Hà (2012), “Quản trị công ty va quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam “, Tap chi Ngan hang, (s6 17 9/2012), tr.48-53 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO _ CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Độc lập - Tự - Hạnh phúc Số: 600/QD-DHDN Đà Nẵng, ngày 28 tháng 01 năm 2016 QUYÉT ĐỊNH Về việc giao đề tài trách nhiệm cán hướng dẫn luận văn thạc sĩ GIÁM ĐÓC ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Căn Nghị định số 32/CP ngày 04 tháng năm 1994 Chính phủ việc thành lập Đại học Đà Nẵng; Căn Thông tr số 08/2014/TT-BGDĐT ngày 20 tháng năm 2014 Bộ trưởng Bộ Giáo dục Đào tạo việc ban hành Quy chế tổ chức hoạt động đại học vùng sở giáo đục đại học thành viên; Căn Thông tư số 15/2014/TT-BGDĐT ngày 15 tháng năm 2014 Bộ trưởng Bộ Giáo dục Đào tạo việc ban hành Quy chế đào tạo trình độ thạc sĩ; Căn Quyết định số 3432/QĐ-ĐHĐN ngày 12 tháng năm 2014 Giám đốc Đại học Đà Nẵng việc công nhận học viên cao học trúng tuyển; Xét Cong van số 168/ĐHKT-ĐT ngày 28 tháng 01 năm 2016 Trường Đại học Kinh tế việc đề nghị Quyết định giao đẻ tài trách nhiệm cán hướng dẫn luận văn thạc sĩ, Xét đề nghị ông Trưởng ban Ban Đào tạo, QUYẾT ĐỊNH: Điều Giao cho học viên cao học Nguyễn Trung Xô, lớp K29.7NH.Đ7, chuyên ngành Tài ngân hàng, thực đề tài luận văn Kiểm sốt rủi ro tín dựng cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh tỉnh: Đắk Nông, hướng dẫn PGS 1S Nguyễn Hòa Nhân, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Điều Học viên cao học cán hướng dẫn có tên Điều hưởng quyền lợi thực nhiệm vụ theo Quy chế đào tạo trình độ thạc sĩ Bộ Giáo dục Đào tạo ban hành Quy định đào tạo trình độ thạc sĩ Đại hoc Da Ning Điều Chánh Văn phòng, Trưởng Ban hữu quan Đại học Đà Nẵng, Hiệu trưởng Trường Đại học Kinh tế, cán hướng dẫn luận văn học viên có tên Điều Quyết định thi hành./, Nas Như Điều ~ 3; “Lm: VT, ĐT, KT GIAM DOC PHĨ GIÁM ĐỐC FẾ Đồn Quang Vinh