Đang tải... (xem toàn văn)
Trang 1 NGUYỄN BẢO MINH HOÀNGTHỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ T
TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA NGUYỄN BẢO MINH HOÀNG THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS: Trần Thủy Bình HÀ NỘI – 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051113871281000000 LỜI CAM ĐOAN “Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật.” Hà Nội, ngày 30 tháng 09 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Bảo Minh Hoàng LỜI CẢM ƠN “Để hồn thành luận văn ngồi nỗ lực thân, khơng thể khơng kể đến hướng dẫn, góp ý Thầy, Cơ, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới người giúp đỡ hoàn thành luận văn: Đầu tiên, tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến TS Trần Thủy Bình với hướng dẫn tận tình suốt thời gian nghiên cứu Xin bày tỏ lời cảm ơn đến Thầy, Cô giáo hội đồng bảo vệ khoa có góp ý quý báu để tác giả hồn thiện luận văn tập thể Thầy, Cơ giáo trường Đại học Bách Khoa chia sẻ kiến thức thiết thực khóa đào tạo thạc sỹ Xin cảm ơn quý đồng nghiệp Agribank chi nhánh Hà Tĩnh ln hỗ trợ, đóng góp ý kiến để việc thu thập nội dung nghiên cứu tốt hơn; Xin cảm ơn gia đình bạn bè ln hỗ trợ, động viên tác giả suốt hoàn thành khố luận chương trình thạc sỹ quản trị kinh doanh!” Xin trân trọng cám ơn Nguyễn Bảo Minh Hoàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN Error! Bookmark not defined LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Phân loại hình thức cho vay Ngân hàng dành cho Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa vừa ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNNVV 12 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay DNNVV 14 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3.1“Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam” 26 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 30 Chương : THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 32 2.1 Đôi nét Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 32 2.1.1 Giới thiệu chung 32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Hà Tĩnh 36 2.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Hà Tĩnh 38 2.2 Thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Hà Tĩnh 39 2.2.1 Phân loại DNNVV Agribank 39 2.2.2 Một số sách, sản phẩm cho vay chủ yếu cho doanh nghiệp nhỏ vừa áp dụng chi nhánh Hà Tĩnh 41 2.2.3 Quy trình cho vay thơng thường DNNVV Chi nhánh Hà Tĩnh 43 2.2.4 Phân tích thực trạng hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh Hà Tĩnh 48 2.3.Phân tích sâu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay DNNVV 60 2.3.1 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu hoạt động cho vay 61 2.3.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chi phí hoạt động cho vay 64 2.4 Đánh giá hiệu cho vay DNNVV Agribank Hà Tĩnh 64 2.4.1 Những kết đạt 64 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 68 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HÀ TĨNH 77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh Hà Tĩnh 77 3.1.1 Định hướng chung hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian tới 77 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV 79 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tĩnh 80 3.2.1.Giải pháp thứ 1: Tăng trưởng tín dụng bền vững 87 3.2.2.Giải pháp thứ 2: Kiểm soát xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng: 81 3.2.3.Giải pháp thứ 3: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 89 3.2.4.Giải pháp thứ 4: Tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 96 KẾT LUẬN 100 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa FTP Giá chuyển vốn nội (Fund Transfer Pricing) KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NI Thu nhập ròng (Net Income) NII Thu nhập ròng từ lãi (Net Interest Income) NIM Tỷ lệ lãi cận biên (Net Interest Margin) TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development) DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.2: Phân loại DNNVV theo số dư bình quân tiền vay/tiền gửi 40 Bảng 2.3: Các tiêu đánh giá khả sinh lời cho vay DNNVV 48 Bảng 2.4: Số lượng DNNVV vay vốn 51 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ số DNNVV lớn Agribank Hà Tĩnh 52 Bảng 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay chi nhánh Hà Tĩnh 53 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ ch i nhánh Hà Tĩnh 53 Bảng 2.8: T hị phần cho vay DNNVV ngân hàng tỉnh Hà Tĩnh 54 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn hình thức đảm bảo 55 Bảng 2.10: Phân loại dư nợ DNNVV thời điểm cuối năm giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 2.11: Thu lãi cho vay DNNVV 60 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu ngành kinh doanh DNNVV tỉnh Hà Tĩnh 39 Biểu đồ 2.2: Thu nhập cho vay DNNVV giai đoạn 2015-2017 51 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo kỳ hạn giai đoạn 2015 -2017 56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ DNNVV theo ngành kinh tế 57 SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Tình hình tổng nguồn vốn dư nợ Agribank Hà Tĩnh 37 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank .39 i NỘI DUNG CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Có nhiều quan niệm hoạt động cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN“về quy chế cho vay tổ chức tín dụng văn sửa đổi, bổ sung kèm”theo: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc hồn trả gốc lẫn lãi” DNNVV có đặc điểm sau: tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế; quy mơ hoạt động nhỏ bé; có tính động cao; chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn; lực cạnh tranh thấp, lực quản lý trình độ lao động thấp chịu ảnh hưởng không nhỏ mơi trường kinh doanh bên ngồi Hiệu cho vay DNNVV phản ánh mối quan hệ kết thu chi phí bỏ hoạt động cho vay DNNVV, phản ánh quy mô chất lượng hoạt động cho vay khách hàng NHTM Hiệu cho vay DNNVV đánh giá qua 03 nhóm tiêu: Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời: thu nhập ròng từ lãi hoạt động cho vay DNNVV (NII), thu nhập ròng từ hoạt động cho vay DNNVV (NI), tỷ lệ lãi cận biên (NIM) Nhóm tiêu phản ánh quy mô tăng trưởng dư nợ: số lượng DNNVV vay vốn, doanh số cho vay, dư nợ Nhóm tiêu phản ánh chất lượng: nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV Nhân tố chủ quan: định hướng, sách quy trình tín dụng ngân hàng; hệ thống công nghệ thông tin nội bộ; chất lượng nguồn nhân lực; sản phẩm, dịch vụ cho vay; mạng lưới chi nhánh, PGD; chiến lược marketing ii Nhân tố khách quan: môi trường pháp lý; môi trường kinh tế; đối thủ cạnh tranh; nhu cầu DNNVV địa bàn Từ kinh nghiệm số ngân hàng SHB, Sacombank, MBBaank chi nhánh ngân hàng Agribank Nghệ An, Agribank Thanh Hóa đưa số kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay DNNVV CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM– CHI NHÁNH HÀ TĨNH 2.1 Đơi nét Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn- Chi nhánh Hà Tĩnh 2.1.1 Giới thiệu chung "Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Hà Tĩnh thành lập ngày 01/10/1988 (theo định 269/QĐ-NHCT1 ngày 01/10/1988 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam) tách từ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Nghệ Tĩnh Chi nhánh đời nhằm góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực Tỉnh Hà Tĩnh 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi Nhánh Hà Tĩnh Trải qua gần 30 năm hoạt động, thương hiệu Agribank Hà Tĩnh ngày chứng tỏ vị thị trường qua việc quy mô chi nhánh ngày mở rộng: Đến cuối năm 2017, quy mô tổng nguồn vốn đạt 5.830 tỷ đồng, tổng dư nợ đạt 4.260 tỷ đồng dư nợ nhóm chiếm đến 99%, lợi nhuận trước thuế đạt 56 tỷ đồng." 2.1.3 Điều kiện kinh tế - xã hội đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Tỉnh Hà Tĩnh “Tỉnh Hà Tĩnh tỉnh nghèo nước, tách từ Nghệ Tĩnh, đặc trưng sản xuất công nghiệp đặc biệt công nghiệp nhẹ sản xuất thực phẩm Trên địa bàn tỉnh, với phát triển kinh tế - xã hội, hệ thống DNNVV địa bàn ngày phát triển, tăng nhanh số lượng, quy mơ, loại hình chất lượng hoạt động Tổng số DNNVV đăng ký thành lập địa bàn có 8.393 doanh nghiệp Tổng nguồn vốn 84.500 tỷ đồng (chiếm 25% tổng