Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế Các Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Cho Vay Đối Với Hoạt Động Sản Xuất Nông Nghiệp Công Nghệ Cao Tại Tỉnh Bến Tre.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ận Lu LÊ TRẦN SONG UYÊN n vă th CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH ạc CHO VAY ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT sĩ NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH BẾN TRE nh Ki tế LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ận Lu LÊ TRẦN SONG UYÊN vă n CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH th CHO VAY ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT ạc NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH BẾN TRE sĩ nh Ki LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ tế Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS LÊ THANH NGỌC TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Thông qua đề tài “ n oạt ộn s n xuất nôn n nt n ệp ôn n n ệ n qu t n ov o tạ tỉn B n Tre”, s v i u nghi n cứu gồm 203 mẫu i u doanh nghi p đề nghị vay v n phục vụ hoạt động sản xuất nơng nghi p cơng ngh cao có phát sinh thời gian vừa qua đ nghi n cứu nh n t đ ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng thƣơng mại chiều tác động nhƣ mức độ tác động nh n t đ Tác giả nghi n cứu đề tài thông qua mô h nh hồi qui Binary ogistic đ xác định nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay nông nghi p công ngh cao, v i i n độc p mô Lu h nh đƣ c xác định ao gồm nh n t ảnh hƣ ng thuộc ngƣời vay khoản ận vay K t nghi n cứu cho thấy: Đ i tƣ ng hoạt động sản xuất, i nhu n sau thu , s năm giao dịch v i ng n hàng, mục đích vay v n tài sản ảo đảm vă doanh nghi p c ảnh hƣ ng chiều v i quy t định cho vay chi nhánh n ng n hàng thƣơng mại Từ k t nghi n cứu th c nghi m tr n, tác giả đề xuất th s khuy n nghị nh m n ng cao khả ti p c n nguồn v n vay doanh ạc nghi p c hoạt động sản xuất nông nghi p ứng dụng công ngh cao tỉnh B n Tre sĩ nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN Trần Song Uy n, học vi n Tôi tên học g n hàng T Hồ Chí inh, ni n kh a p cao học CH19C1, Trƣờng Đại 17 - 2019 u n văn t t nghi p công tr nh vi t chƣa đƣ c tr nh nộp đ học vị thạc s ất trƣờng Đại học K t nghi n cứu tơi hồn tồn trung th c, đ không c nội dung đ đƣ c công trƣ c đ y ho c nội dung ngƣời khác th c hi n ngoại trừ trích dẫn đƣ c dẫn nguồn đầy đủ u n văn Lu Tôi xin cam đoan thông tin tr n hồn tồn s th t tơi s ận chịu trách nhi m ời cam đoan n vă ạc th Minh, ngày 14 t n 11 năm 2019 gƣời th c hi n sĩ nh Ki Trần Song Uy n tế LỜI CÁM ƠN Đầu ti n xin g i ời cảm ơn s u s c đ n giáo viên hƣ ng dẫn u n văn TS Thanh gọc, ngƣời đ uôn t n t nh hƣ ng dẫn h tr su t thời gian vừa qua Trong tr nh nghi n cứu đ vi t ài, đ g p nhiều kh khăn ki n thức nhƣ kinh nghi m nghi n cứu, nhƣng v i s giúp đỡ nhi t t nh Thầy, uôn cảm thấy an t m n c động c c g ng hồn thành t t c th cho ài vi t m nh B n cạnh đ , xin g i ời cảm ơn đ n cán ộ tín dụng chi nhánh ng n hàng thƣơng mại tr n địa àn tỉnh B n Tre đ th c hi n hi u khảo sát Lu giúp tôi, đ c s th c hi n nghi n cứu đề tài ận Cu i cùng, xin cảm ơn qu thầy cô, ạn đ h tr g p giúp tơi vă hồn thi n thi u s t u n văn Tuy nhi n, thời gian ki n thức n m nh c n nhiều hạn ch , ài u n văn c n nhiều khuy t m không th ong qu thầy cô anh chị ạn đọc thông cảm Tôi xin ch n thành ạc cảm ơn! th tránh kh i sĩ nh Ki tế Trần Song Uy n! i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC HÌNH v CHƢƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Đ t vấn đề ục ti u đề tài 1.2 ục ti u tổng quát 1.2.2 ục ti u cụ th Lu ận C u h i nghi n cứu hƣơng pháp nghi n cứu n 1.5 vă 1.4 Đ i tƣ ng phạm vi nghi n cứu th 1.6 Ý ngh a đề tài ạc Đ ng g p đề tài sĩ 1.8 B cục d ki n u n văn Ki CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NƠNG 2.1 Cơ s nh NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO u n nông nghi p công ngh cao tế 1 Các khái ni m 2.1.2 Đ c m nông nghi p ứng dụng công ngh cao 2.1.2.1 Đ c m sản xuất nông nghi p 2.1.2.2 Đ c m nông nghi p ứng dụng công ngh cao Ti u chí xác định chƣơng tr nh, d án nông nghi p ứng dụng công ngh cao 2.2 Cơ s u n cho vay nông nghi p công ngh cao 12 Đ c m cho vay nông nghi p công ngh cao 12 Tổng quan công tr nh nghi n cứu trƣ c 16 2.2.3 Các nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng 19 ii 2.2.3.1 Các y u t đ c m doanh nghi p 20 Các y u t hi u hoạt động kinh doanh doanh nghi p 21 2.2.3 2.2.3.3 Thông tin giao dịch doanh nghi p 22 2.3 Kinh nghi m s nƣ c tr n th gi i 23 2.3.1 Ấn độ 23 h t Bản 24 2.3.3 Idonesia 25 Bài học kinh nghi m cho Vi t am 26 TÓ TẮT CHƢƠ G 27 Lu CHƢƠNG 3: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 ận 3.1 Quy tr nh nghi n cứu 28 ô h nh nghi n cứu giả thuy t nghi n cứu 28 3.2 vă ô h nh nghi n cứu 28 n Giải thích i n 30 3 Giả thuy t nghi n cứu 32 ạc th 3 Dữ i u nghi n cứu 33 sĩ Ki m định mô h nh nghi n cứu 35 Ki nh Ki m định mức độ phù h p mô h nh 35 Ki m định ngh a h s 36 TÓ TẮT CHƢƠ G 36 tế 34 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 37 4.1 h n tích th c trạng cho vay nơng nghi p cơng ngh cao tỉnh B n Tre 37 1 Th c trạng phát tri n nông nghi p nông nghi p công ngh cao tỉnh B n Tre 37 4111 gành nông nghi p tỉnh B n Tre 37 4.1.1.2 Nông nghi p công ngh cao tỉnh B n Tre 39 4.1.2 Th c trạng cho vay nông nghi p công ngh cao B n Tre 40 4.1.2.1 Cho vay nông nghi p nông thôn 40 iii 4.1.2.2 Cho vay nông nghi p công ngh cao 41 K t nghi n cứu 45 Th ng k mô tả i u nghi n cứu 45 K t ki m định giả thuy t 47 Ki m định mức độ phù h p mô h nh (Ki m định Omni us) 47 4.2.2.2 Ki m định mức độ giải thích mơ hình 48 4.2.2.3 Ki m định mức độ d áo xác mô h nh 48 Ki m định Wa d 49 4.2.3 Thảo u n k t hồi quy 50 TẮT CHƢƠ G 55 Lu TÓ ận CHƢƠNG 5: KIẾN NGHỊ 56 K t u n 56 vă 5.2 Ki n nghị v i g n hàng Nhà nƣ c Vi t Nam 58 n 5.3 Ki n nghị đ i v i chi nhánh g n hàng thƣơng mại tr n địa th ạc bàn 58 5.3.1 N i l ng yêu cầu tài sản bảo đảm 58 sĩ 53 hát tri n đa dạng sản phẩm, dịch vụ ng n hàng 58 Ki nh 3 Tăng cƣờng n truyền sản phẩm, dịch vụ ng n hàng 59 5.4 Ki n nghị v i cá nh n, doanh nghi p c hoạt động sản xuất tế nông nghi p công ngh cao 59 Đ i tƣ ng sản xuất 59 5.4.2 Tăng cƣờng tính minh ạch thơng tin tài 60 543 hƣơng án kinh doanh rõ ràng 60 4 Tài sản ảo đảm 61 5.5 Hạn ch đề tài hƣ ng nghiên cứu ti p theo 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 PHỤ LỤC 66 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ đầy đủ TT Từ viết tắt Công ngh cao CNC g n hàng hà nƣ c NHNN g n hàng thƣơng mại NHTM ông nghi p nông thôn NoNT ông nghi p công ngh cao No CNC Nhà xuất ản ận Quy t định 738/QĐ-BNN-KHCN 17 Bộ ông nghi p hát vă ngày 14/3/ tri n nơng thơn ti u chí xác định chƣơng n tr nh, d án nông nghi p ứng dụng công th NXB Lu Quy t định 738 ạc ngh cao, nông nghi p sạch, danh mục công sĩ ngh cao ứng dụng nông nghi p Thƣơng mại cổ phần 10 Ủy an nh n d n tế nh Tài sản ảo đảm Ki TSBĐ TMCP UBND v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng Quy tr nh nghi n cứu khoa học 27 Bảng 1: ô tả i n đo ƣờng sử dụng nghi n cứu 31 Bảng 3: Th ng k s i u nghi n cứu 36 Bảng Dƣ n nh v c o T tỉnh B n Tre qua năm 41 Bảng Doanh s cho vay dƣ n đ i v i nh v c o C C 42 Bảng 3: Th ng k mô tả i n mô h nh 47 Lu Bảng 4: Tần suất xuất hi n i n giả mô h nh 47 ận Bảng 5: Ki m định độ phù h p mô h nh a chọn 48 Bảng 7: ức độ d n vă Bảng 6: T m t t mô h nh hồi quy 49 áo mô h nh 49 th ngh a h s hồi quy 50 ạc Bảng : Ki m định sĩ Bảng 9: Ƣ c ƣ ng quy t định cho vay theo tác động nh n t 52 nh Ki Bảng : K t ki m định giả thuy t nghi n cứu 56 DANH MỤC CÁC HÌNH tế H nh 1: Cơ cấu khách hàng c dƣ n o C C B n Tre thời m 30/6/2019 43 H nh : Tỷ trọng dƣ n o C C ph n theo đ i tƣ ng sản xuất đ n 30/6/2019 44 H nh 3: Tỷ trọng dƣ n o C C ph n theo nh v c ứng dụng đ n /6/2019 44 H nh 4: Dƣ n nh v c o C C qua năm 45 53 C C s tăng n đạt ,9% (so v i mức an đầu %, tăng th m xác suất an đầu) v i u xác suất an đầu o C C s tăng ,9% so v i %, th xác suất quy t định cho vay đ i n đạt ,4% Tƣơng t , ần ƣ t 65,4%, 74,6% 81,5% xác suất an đầu %, % 50% hƣ v y, doanh nghi p c thời gian giao dịch nghị vay v n th xác xuất nh n đƣ c gian giao dịch HT u v i ng n hàng đề quy t định cho vay s cao Thời u, hay n i khác doanh nghi p th n thi t v i ng n hàng th ng n hàng s c nhiều i th thông tin so v i doanh nghi p giao dịch ần đầu Điều phù h p v i nghi n cứu Degryse Caysee e (2000) Lu cho r ng m i quan h ng n hàng khách hàng dài th m i quan h ận ch t ch , ất c n xứng thông tin s đƣ c kh c phục, ng n hàng s hi u rõ vă ịch sử, uy tín tốn khách hàng nhƣ hi u kinh doanh n qua năm đ ng n hàng s mạnh dạn quy t định cho vay th Biến mục đích vay vốn: Bi n c tác động chiều đ n quy t định o C C Giả sử xác suất đƣ c quy t định cho vay ạc cho vay o C C an đầu sĩ %, điều ki n nh n t khác không đổi, n u mục đích vay v n đầu tƣ Ki vào nh v c công ngh sinh học th xác suất quy t định cho vay đ i v i oC C u xác suất an đầu C C s tăng %, th xác suất quy t định cho vay đ i v i tế an đầu) nh s tăng n đạt ,7% (so v i mức an đầu %, tăng th m ,7% so v i xác suất o n đạt ,7% Tƣơng t , ần ƣ t ,6%, ,5% 86,1% xác suất an đầu %, % 50% hƣ v y, khách hàng vay v n phục vụ mục đích đầu tƣ công ngh sinh học dễ đƣ c chấp nh n vay v n nh v c khác Điều phù h p v i t nh h nh th c t B n Tre, hi n nay, tỉnh đầu tƣ t p trung phát tri n nh v c công ngh sinh học nhƣ th c trạng đ ph n tích mục 1 Biến tài sản bảo đảm: Bi n c tác động chiều tác động mạnh đ n quy t định cho vay o C C Giả sử xác suất đƣ c quy t định cho vay o C C an đầu %, điều ki n nh n t khác không đổi, n u doanh 54 nghi p vay v n c TSBĐ th xác suất quy t định cho vay đ i v i o C C s tăng n đạt 65,1% (so v i mức an đầu %, tăng th m 55,1% so v i xác suất an đầu) nghi p u xác suất an đầu o C C s tăng %, th xác suất quy t định cho vay đ i v i doanh n đạt ,7% Tƣơng t , ần ƣ t 87,8%, 91,8% 94,4% xác suất an đầu %, % 50% Nhƣ v y doanh nghi p vay v n không c TSBĐ s c xác suất đƣ c HT quy t định cho vay thấp Thông tin phù h p v i th c t , TSBĐ y u cầu ản đ xét t cho vay, n đại di n cho tính pháp nh m ràng uộc ngƣời vay c trách nhi m v i m n vay m nh, đồng thời ng n hàng phát sinh n xấu Hầu nhƣ ng n hàng cho vay d a tr n Lu dễ dàng xử ảo đảm rủi ro cho khoản tín dụng m nh, đ c ận TSBĐ v ng n hàng cần c s o C C, cần nguồn v n vă i t đ i v i nh v c n thời gian hoàn trả dài n Hầu h t nghi n cứu th c nghi m khẳng định k t (Berger Ude , th 2004, Borensztein Lee, 2002, Harhoff Korting, 1998) ạc Ta tóm t t k t ki m định giả thuy t nghi n cứu mô h nh hồi quy sĩ Binary ogistic theo Bảng 10 dƣ i đ y: Ki Bảng 4.10: Kết kiểm định giả thuyết nghiên cứu 10 Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy Giả thuy t H3 t H4 t H5 t H6 t H7 t H8 t H9 t H1 Kết kiểm định Bác b Chấp nh Bác b Bác b Chấp nh Bác b Chấp nh Bác b Chấp nh Chấp nh u n n tế Giả thuyết Giả thuy t H1 Giả thuy t H nh TT n, v i kỳ vọng an đầu n, v i kỳ vọng an đầu n, v i kỳ vọng an đầu n, v i kỳ vọng an đầu n, v i kỳ vọng an đầu ợp t c iả, 2019 55 TÓM TẮT CHƢƠNG Tr n s s i u, thông tin th c t thu th p đƣ c vùng nghi n cứu v i mẫu gồm 203 hồ sơ vay v n doanh nghi p c hoạt động sản xuất o C C, mô h nh hồi qui Binary ogistic phù h p v i điều ki n th c t đ đƣ c x y d ng ti n hành ph n tích v i phần mềm S SS K t hồi qui Binary ogistic đ giúp trả ời đƣ c c u h i mà nghi n cứu đƣa Đề tài đ nh n di n đƣ c nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay đ i v i doanh nghi p c hoạt động sản xuất ứng dụng o C C ao gồm: Đ i tƣ ng sản xuất, i nhu n sau thu , s năm giao dịch v i ng n hàng, mục đích vay v n, tài sản ảo đảm Tất i n Lu c h s hồi quy mang dấu dƣơng, v i kỳ vọng giả thi t Trong ận đ , nh n t TSBĐ c tác động mạnh đ n quy t định cho vay, mức độ giảm vă dần đ i v i nh n t c n ại theo thứ t ần ƣ t à: i nhu n sau thu , mục đích n vay v n, đ i tƣ ng sản xuất, s năm giao dịch v i ngân hàng tảng quan trọng giúp th đánh giá từ k t chạy mô h nh chƣơng s hững ph n tích, ạc nghi n cứu c ki n nghị, giải pháp phù h p chƣơng ti p theo sĩ nh Ki tế 56 CHƢƠNG 5: KIẾN NGHỊ Trong Chƣơng 5, đề tài s tr nh ày k t u n s khuy n nghị d a tr n k t nghi n cứu đạt đƣ c i n quan đ n hoạt động cho vay No CNC vùng nghi n cứu B n cạnh đ , s hạn ch đề tài s đƣ c rút n u rõ hƣ ng nghi n cứu ti p theo 5.1 Kết luận Trong thời gian qua, vi c th c hi n cho vay đ i v i hoạt động sản xuất No CNC HT nh n chung đ c ƣ c phát tri n Tuy nhiên, doanh s cho vay nh v c thấp, chƣa đáp ứng đƣ c nhu cầu v n ngày Lu cao Doanh nghi p g p nhiều kh khăn vi c ti p c n nguồn v n vay ận ngân hàng, điều đ ảnh hƣ ng không nh đ n s phát tri n o C C tr n địa vă bàn tỉnh Chính v nguy n nh n đ , đề tài nghiên cứu đ vào ph n tích theo hai n hƣ ng: Phân tích th c trạng hoạt động tr n địa àn đ thấy đƣ c tồn th nguyên nhân vấn đề này, ph n tích định ƣ ng tr n s s li u điều tra khảo ạc sát th c t đ đề tài có sức thuy t phục Từ đ , nghiên cứu đƣa s giải sĩ pháp định hƣ ng có th v n dụng nh m nâng cao khả vay v n ngân hàng Ki doanh nghi p có hoạt động sản xuất ứng dụng No CNC tỉnh B n Tre nh h n chung, mục ti u nghi n cứu đề tài đ t an đầu đ ản đƣ c giải quy t, c u h i nghi n cứu đ đƣ c trả ời đ c m thuy t nghi n cứu tế th c nghi m Về m t ng thuy t, đề tài đ gi i thi u s khái ni m No CNC, o C C, ti u chí xác định chƣơng tr nh, d án ứng dụng CNC,… B n cạnh đ , nghi n cứu th c nghi m o thuy t trƣ c đ y đƣ c đề tài mô tả t m ƣ c, ph n tích xốy s u vào nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay đ i v i No CNC, àm tảng cho tr nh nghi n cứu th c t đề tài C u h i nh n t chiều tác động nh n t đ n quy t định cho vay HT đƣ c trả ời đ i v i hoạt động sản xuất ứng dụng No CNC tỉnh B n Tre đ ng k t hồi qui Binary ogistic K t r ng nh n t ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay đ i v i o C C B n Tre gồm: Đ i tƣ ng sản 57 xuất, i nhu n sau thu , s năm giao dịch v i ng n hàng, mục đích vay v n TSBĐ doanh nghi p Đồng thời, tất nh n t c tác động chiều v i quy t định cho vay HT , tức nh n t tăng th m đơn vị điều ki n nh n t khác không đổi th s vay HT àm tăng quy t định cho đ iv i oC C Các nh n t ph n oại doanh nghi p, s năm kinh nghi m nh v c hoạt động, doanh thu, s tiền đề nghị vay v n, s HT quan h tín dụng kỳ vọng an đầu s c tác động đ n quy t định cho vay đƣ c đƣa vào mô h nh đ xem xét nhƣng k t ại không c ngh a m t th ng k Do đ , nghi n cứu Lu không th đƣa k t u n m i i n h nh n t v i quy t định cho vay ận o C C vùng nghi n cứu vă Trong thời đại cách mạng công nghi p 4.0, vi c xác định đƣ c n nh n t ảnh hƣ ng chiều tác động nh n t đ n quy t định cho o C C đ c giải pháp m rộng cho vay đ i v i o C C vi c làm ạc th vay vô cần thi t cấp bách phát tri n kinh t tỉnh nhà sĩ 5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ki nh K t nghi n cứu cho thấy thời gian giao dịch v i ng n hàng c ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng Thời gian giao dịch v i ng n hàng lâu tế th dễ đƣ c chấp thu n cho vay su t thời gian quan h giao dịch trƣ c đ ng n hàng đ thu th p đƣ c thông tin mềm khách hàng đ quy t định cho vay ần sau Đồng thời n u thông tin đƣ c chia sẻ th khách hàng vay v n phải cẩn trọng kinh doanh, vay trả n hạn v tin xấu đƣ c ngân hàng i t đ n hội vay v n s Do đ tác giả ki n nghị v i Trung t m thơng tin tín dụng (CIC) H Vi t ất kỳ thông ị hạn ch am cần đẩy mạnh hoạt động goài áo cáo dƣ n , ịch sử n xấu, x p hạng tín dụng thơng tin TSBĐ n vay… CIC n n i n k t thông tin v i quan an ngành nhƣ Bảo hi m x hội, quan thu , quan tài nguy n môi trƣờng…nh m cung cấp thông tin khách hàng đa chiều cho h th ng ng n hàng àm 58 s đ cấp tín dụng S n giảm ng n hàng n i ƣ ng thông tin ng n hàng c đƣ c khách hàng t t nh trạng ất c n xứng thông tin xét t cho vay, giúp ng t điều ki n TSBĐ Ví dụ nhƣ thông tin doanh nghi p n thu , n ảo hi m x hội… y u t giúp ng n hàng đánh giá c tài doanh nghi p gồi ra, đ giảm b t yêu cầu TSBĐ, H Vi t Nam cần c ch , sách đ h tr cho NHTM cho vay phát tri n o C C nhƣ: Tỷ l d trữ b t buộc, x p hạng rủi ro, lãi suất chi t khấu miễn giảm s ngh a vụ tài khác Đồng thời, NHNN Vi t Nam cần tăng cƣờng tra, ki m tra v c No CNC ận Lu TCTD vi c th c hi n ch độ, sách ƣu đ i ngành đ i v i nh vă 5.3 Kiến nghị chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại địa bàn n 5.3.1 Nới lỏng yêu cầu tài sản bảo đảm th ạc K t ph n tích chƣơng cho thấy TSBĐ tr thành điều ki n quan trọng quy t định cho vay Th c t tr n địa àn tỉnh, c chi HT sĩ nhánh th c hi n cho vay tín chấp, th m chí s chi nhánh NHTM áp Ki nh dụng điều ki n ti n quy t trƣ c ti n hành thẩm định hồ sơ phải c TSBĐ Điều g y cản tr cho doanh nghi p sản xuất o C C ti p c n nguồn tế v n V v y, cần thay đổi nh n thức chi nhánh NHTM tr n địa àn hoạt động cho vay, xem TSBĐ điều ki n ổ sung nh m giảm thi u rủi ro tín dụng, tăng cƣờng nh n tài sản h nh thành từ v n vay d án, phƣơng thức sản xuất, kinh doanh ứng dụng o C C àm TSBĐ cho khoản vay khách hàng theo quy định pháp u t 5.3.2 Phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng K t hồi quy cho thấy, chi nhánh HT tr n địa àn hi n ƣu ti n cho vay đ i v i doanh nghi p c đ i tƣ ng sản xuất c y trồng mục đích vay v n đ đầu tƣ vào công ngh sinh học đƣ c ƣu ti n Tuy nhi n, NHTM cần m rộng đ i tƣ ng cho vay hơn, v ngƣời d n cần v n đề 59 đầu tƣ cho trang trạng chăn nuôi gia súc, gia cầm nhƣ nuôi trồng, khai thác ch i n thủy hải sản Các mục đích vay v n phục vụ đầu tƣ, n ng cấp: Kỹ thu t canh tác, nuôi trồng, ảo quản; công ngh t động h a; công ngh sản xuất v t tƣ nông nghi p cần đƣ c trọng Do đ , chi nhánh HT tr n địa àn cần v n dụng inh hoạt chƣơng tr nh, sản phẩm tín dụng hi n c từ hội s đ x y d ng ri ng chƣơng tr nh, sản phẩm tín dụng dành cho đ i tƣ ng doanh nghi p c hoạt động sản xuất o C C tr n địa àn tỉnh 5.3.3 Tăng cƣờng tuyên truyền sản phẩm, dịch vụ ngân hàng K t hồi quy cho thấy doanh nghi p c quan h giao dịch Lu ngân hàng dễ đƣ c vay v n Do đ , từ uv i y giờ, chi nhánh HT ận nên tăng cƣờng n truyền, quảng sản phẩm, dịch vụ m nh cách ng nhiều h nh thức nhƣ: Trên Đài phát Truyền h nh tỉnh; Báo n truyền vă s u rộng đ n tất cá nh n, doanh nghi p tỉnh C th th c hi n tuyên th Đồng Kh i, Đài phát huy n, thành ph ; n truyền, quảng ạc Diễn đàn doanh nghi p tỉnh hàng năm uổi Cà ph doanh nghi p tỉnh hàng sĩ tháng UBND tỉnh tổ chức; n truyền thông qua Hội phụ nữ, Hội Ki Hội C u Chi n inh x , phƣờng tr n địa àn tỉnh;… ông d n, hƣ v y, ngày c nh nhiều ngƣời d n, doanh nghi p ti p c n đƣ c sản phẩm, dịch vụ ng n hàng Do tế đ , họ c nhu cầu vay v n phục vụ cho hoạt động sản xuất o C C th ng n hàng đ c s thông tin họ qua giao dịch trƣ c đ Đồng thời, hoạt động g p phần àm cho HT m rộng thị phần, tăng i nhu n g p phần hạn ch t nh trạng “tín dụng đen” tr n địa àn 5.4 Kiến nghị với cá nhân, doanh nghiệp có hoạt động sản xuất nơng nghiệp công nghệ cao 5.4.1 Đối tƣợng sản xuất K t hồi quy cho thấy, đ i tƣ ng hoạt động sản xuất nông nghi p c ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng đ i tƣ ng c y tr ng th dễ đƣ c quy t định cho vay Do đ , doanh nghi p cần t p trung vào d án 60 hoạt động đổi m i gi ng cây, con; m rộng ứng dụng thành t u công ngh m i phù h p quy trình trồng, chăm s c, thu, hái, ch bi n, bảo quản, v n chuy n tiêu thụ, bảo đảm cải thi n chất ƣ ng nông sản, đáp ứng tiêu chuẩn kỹ thu t thị trƣờng nh p khẩu; xây d ng thƣơng hi u phát tri n chu i cung ứng liên k t, tạo đầu vững ch c cho nông sản ổn định thu nh p cho nông d n… 5.4.2 Tăng cƣờng tính minh bạch thơng tin tài K t hồi quy cho thấy i nhu n sau thu c ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay Đ y y u t đầu vào quan trọng đ ng n hàng đánh giá t nh trạng tài Lu chính, c doanh nghi p thẩm định vay v n K t nghi n cứu đồng ận thời cho thấy TSBĐ y u t quan trọng c ảnh hƣ ng đ n quy t ng y u cầu TSBĐ Do đ , đ tăng cƣờng niềm tin ng n hàng n c th n i vă định cho vay, chứng t tài doanh nghi p chƣa đủ minh ạch đ ng n hàng th vào khách hàng cho vay, khách hàng cần thi t phải c thơng tin tài rõ ng, doanh nghi p s dễ dàng ti p c n v n vay đồng thời mức sĩ đƣ c n i ạc ràng, hoạt động sản xuất kinh doanh c hi u quả; đ th y u cầu TSBĐ s i nh Ki suất cho vay ngân hàng ấn định s đƣ c ƣu đ i K t hồi quy r ng khách hàng c quan h giao dịch lâu tế v i ng n hàng dễ đƣ c vay v n Do đ , khách hàng cần t n dụng m i quan h từ ng n hàng mà khách hàng hay giao dịch tài khoản, sử dụng dịch vụ Trong tr nh giao dịch, ng n hàng đ ƣu trữ ịch sử giao dịch đ y kho i u quan trọng đ ng n hàng tham khảo thẩm định hồ sơ vay v n u doanh nghi p quan h uy tín, sử dụng nhiều dịch vụ ng n hàng th đ y y u t thu n i cho doanh nghi p đ đƣ c ng n hàng chấp thu n cho vay C n n u doanh nghi p m i quan h ần đầu không c thông tin ịch sử giao dịch d nhi n doanh nghi p s g p ất i ti p c n v n vay 5.4.3 Phƣơng án kinh doanh rõ ràng 61 K t nghi n cứu cho thấy mục đích vay v n c ảnh hƣ ng đ n quy t định cho vay ng n hàng, n n vay v n doanh nghi p cần thi t phải c k hoạch sản xuất kinh doanh cụ th , thi t p d án mang tính khả thi K hoạch rõ ràng giúp ng n hàng thấy rõ k hoạch quản vay mục đích, tạo nguồn v n ch t ch , ảo đảm sử dụng v n i nhu n c khả trả n hạn Đ àm đƣ c điều này, doanh nghi p cần n ng cao khả quản trị, điều hành, tích c c tham gia p đào tạo, h tr doanh nghi p địa phƣơng tổ chức 5.4.4 Tài sản bảo đảm TSBĐ y u t đ c i t quan trọng quy t định cho vay ng n hàng Lu Do v y, daonh nghi p cần c TSBĐ c tính khoản đ ảo đảm rủi ro ận khoản vay Đ đảm ảo tính khoản TSBĐ, doanh nghi p cần vă th c hi n đầy đủ thủ tục đăng k chứng nh n quyền s hữu v i tài sản c định nhƣ n nhà xƣ ng, máy móc sản xuất,…Ngồi ra, doanh nghi p cần tăng cƣờng tham gia ng y u cầu ạc TSBĐ th vào chu i i n k t, c nhƣ v y th ng n hàng m i n i sĩ 5.5 Hạn chế đề tài hƣớng nghiên cứu Ki th p i u nghi n cứu n n không kh i nh ghi n cứu t p trung vào s nh n t định ƣ ng phổ i n, dễ thu s t y u t khác c th tác động tế đ n quy t định cho vay đ i v i hoạt động sản xuất o C C tỉnh B n Tre ghi n cứu s thuy t phục n u phạm vi nghi n cứu đƣ c m rộng v i s c m t nhiều nh n t đƣ c ki m định Đ y hƣ ng nghi n cứu ti p theo mà tác giả mu n theo đuổi n u c điều ki n thời gian t i 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Bộ Trƣ ng Bộ ông nghi p hát tri n nông thôn, Quy t định 738/QĐ- BNN-KHCN ngày 14/3/ 17 ti u chí xác định chƣơng tr nh, d án nông nghi p ứng dụng công ngh cao, nông nghi p sạch, danh mục công ngh cao ứng dụng nơng nghi p Chính phủ, ghị định 55/ 15/ Đ-C ngày 9/6/ 15 sách tín dụng phục vụ phát tri n nơng nghi p, nơng thơn ghị định 116/ Lu Chính phủ, ghị định 55/ 15/ Đ-C ngày 9/6/ ận s điều 18/ Đ-C ngày 7/9/ 18 sửa đổi, ổ sung 15 sách tín dụng phục vụ phát tri n nơng nghi p, nơng thơn vă n Chính phủ, ghị định 57/ 18/ Đ-C ngày 17/4/ 18 sách khuy n th khích doanh nghi p đầu tƣ vào nông nghi p, nông thôn iệp n ỏ vừa ai, ôn n t triển nôn t ôn Việt am- u n văn Thạc sỹ kinh t , Trƣờng Đại học Kinh t nh TP.HCM ướn côn n hƣ ng ( 6), t triển nôn n iệp t eo ệ cao Việt am, Diễn đàn Khuy n nông @ Công ngh 6, Đà tế Dƣơng Hoa Xô hạm Hữu ạt – iệp & Ki i n n tỉn Đ n ân àn ưởn đến địn c o vay doan sĩ n ạc Ch u Đ Trà My 2018, C c yếu tố ản m Đồng Hoàng Trọng Chu cứu với S SS, T p Huy Tú ( guyễn ộng gọc ( 8), ân t c liệu nghiên XB Hồng Đức, Chƣơng , trang 1-11 17), “Ứn dụn côn n ệ cao tron sản xuất nôn n iệp”, < https://mard gov › u An hamTTChiTiet › Service svc › down oad> ỹ inh 13, “Các giải pháp tăng cƣờng tổ chức tín dụng khu v c Đồng c huy động cho vay ng sông Cửu ong”, Kỷ yếu ội t ảo 63 oạt độn t n dụn n ân àn t úc đẩy p sôn ửu Lon , t triển kin tế - xã ội vùn Đ n bằn Việt am, Ban Chỉ đạo T y am ộ UB D tỉnh V nh ong i n t p, V nh ong, trang 14-218 ƣu Ti n Dũng ( 13) h n tích nh n t ảnh hƣ ng đ n s hài ong doanh nghi p đ i v i cử nh n ngành khoa học x hội nh n văn ạp c K oa ọc Đại ọc Quốc ia Việt am, 2(2013), pp.1-9 inh Quang ( vùng đồng 13), “Giải pháp thúc đẩy tín dụng phát tri n nơng nghi p ng sông Cửu ong”, ị trườn ài c n iền tệ, S tháng 12/2013, trang 33-35 Lu H Vi t am, Thông tƣ 39/ 16/TT- H ngày /1 / 16 quy định ận hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nƣ c đ i v i Vi t am an hành vă khách hàng H guyễn Thanh hàn 2017, “ h n thức ngƣời n guyễn Thành nam th d n nông thôn Vi t am tín dụng thức”, ạp c ân àn , S (tháng ạc 4/2017, trang 25-30) sĩ hạm Trí Cao Vũ Minh Châu (2006),Kin tế lượn ứn dụn , XB 13), K i niệm hạm Trí Cao ( 13), i quy, Giáo trình online voer.edu.vn tế hạm Trí Cao ( nh Ki ao động – X hội iới t iệu số vấn đề liên quan đến mơ n i quy, Giáo trình online voer.edu.vn Qu c hội, u t s 1/ 8/QH1 ngày 13/11/ công ngh cao Trần Xu n Ch u 13, “Hoạt động tín dụng ng n hàng thúc đẩy phát tri n nông nghi p nông thôn đảm ảo an sinh x hội khu v c Đồng ong”, Kỷ yếu ội t ảo oạt độn t n dụn n ân àn t úc đẩy p xã ội vùn Đ n bằn sôn ửu Lon , ng sông Cửu t triển kin tế - Việt am, Ban Chỉ đạo T y am ộ UB D tỉnh V nh ong i n t p, V nh ong, trang -21 Thủ tƣ ng Chính phủ , Quy t định s 68/ 13/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 64 sách h tr nh m giảm tổn thất nông nghi p Thủ tƣ ng Chính phủ, Quy t định s 457/QĐ-TTg ngày 31/1 / vi c ph t Chƣơng tr nh mục ti u qu c gia phát tri n công ngh cao đ n năm Th ng đ c H Vi t am, Quy t định s 813/QĐ-NHNN ngày 24/4/2017 chƣơng tr nh cho vay khuy n khích phát tri n ghị quy t 30/NQ-CP ngày 7/3/ Th ng đ c 07/7/2017 mức H o C C, nông nghi p theo 17 Chính phủ Vi t am, Quy t định s i suất cho vay ng n hạn t i đa 14 5/QĐ-NHNN ngày ng đồng Vi t am của tổ Lu chức tín dụng, chi nhánh ng n hàng nƣ c đ i v i khách hàng vay đ đáp ứng nhu cầu v n phục vụ nh v c, ngành nghề kinh t theo quy định Thông tƣ ận 39/2016/TT-NHNN Th ng đ c H H vă Th ng đ c Vi t Vi t am an hành am, Thông tƣ 14/ 18/TT-NHNN ngày 29/5/2018 n th hƣ ng dẫn i n pháp điều hành cơng cụ sách tiền t đ h tr tổ chức ươn p h nh kinh t - x hội tháng đầu năm 6/BC-UBND ngày 28/6/2019 ghị quy t 1/ Q-C Chính phủ, t nh tế vi c áo cáo t nh h nh th c hi n 19 13, “Kinh nghi m phát tri n nông nghi p, nông thôn s qu c gia tr n th gi i s g i độn t n dụn n ân àn t úc đẩy p ửu Lon , XB ao động x nh Ủy an nh n d n tỉnh B n Tre, Báo cáo Vũ Thị H a iên cứu kin tế, Ki hội, Chƣơng 6, trang 188 pn sĩ Trần Ti n Khai ( 14), ạc tín dụng cho vay phát tri n nông nghi p, nông thôn Việt cho Vi t am”, Kỷ yếu ội t ảo oạt t triển kin tế - xã ội vùn Đ n bằn sôn am, Ban Chỉ đạo T y ong i n t p, V nh ong, trang 59-266 am ộ UB D tỉnh V nh 65 Tài liệu Tiếng Anh Berger, A., N & Udell, G., F (1995), “Relationship lending and lines of credit in small firm finance”, Journal of Business, vol 68, 351-381 Berger, A., N & Udell, G., F (2004), “The institutional memory hypothesis and the procyclicality of bank lending behavior”, Journal of Financial Intermediation, vol 13(4), 458-495 Borensztein, E & Lee, J-W (2002), “Financial crisis and credit crunch in Korea: evidence from firm-level data”, Journal of Monetary Economics, vol 49(4), 853-875 Lu Degryse H.&Van Cayseele P.(2000), “Relationship Lending within a Bank ận Based System: Evidence from European Small Business Date”, Mimeo Tillburg n vă University Elizabeth Thomas, T.P Keerthana & S Girish (2018), “ erception and th Attitude of Banks towards Agricultural Credit: A Study on Select Commercial ạc Banks in Kera a”, International Journal of Pure and Applied Mathematics, Vol 119, sĩ pp 429-440 Ki nh Kira, A.R & He, Z (2012), “The Impact of Firm Characteristics in Access of Financing by Small and Mediumsized Enterprises in Tanzania”, International tế Journal of Business and Management, (24), p 108, available Mathias Dewatripont & Eric Maskin (1995), “Credit and Efficiency in Centralized and Decentralized Economies”, Review of Economic Studies, 1995, vol 62, issue 4, 541-555 Ongena, S & Smith, D., C (2001), “The duration of bank relationships”, Journal of Financial Economics, vol 61(3), 449-475 Stighlitz & Weiss (1981), “Credit Rationing in Markets with Imperfect Information”, The American Economic Review, vol 71, pp 393 – 410, available at: 66 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI THU THẬP THÔNG TIN Xin chào Anh(chị), th c hi n đề tài nghi n cứu Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến định cho vay hoạt động sản xuất Nông nghiệp công nghệ cao địa bàn tỉnh Bến Tre Rất mong Anh(chị) ạn vui ng dành khoảng 15 phút đ giúp hoàn thi n c u h i c i n quan dƣ i đ y Tôi hoan ngh nh i t ơn s cộng tác Anh (Chị) h y y n t m r ng thông tin, c u trả ời Anh(Chị) s đƣ c giữ í m t I Thơng tin khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ nông nghiệp Lu công nghệ cao ận h n oại doanh nghi p: □ Doanh nghi p nh vă □ Công ty cổ phần vừa □ Khác ạc th sĩ Ki □ C y trồng □ Gia súc, gia cầm □ Thủy, hải sản □ Khác n Đ i tƣ ng hoạt động sản xuất nông nghi p: nh 3.S năm kinh nghi m nh v c hoạt động sản xuất nông nghi p:… tế II Thơng tin tài khách hàng Doanh thu năm gần thẩm định: ……… (tri u đồng) i nhu n năm gần thẩm định: …………(tri u đồng) III THÔNG TIN GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG S tiền đề nghị vay: (tri u đồng) ục đích vay v n: □ Cơng ngh sinh học □ Kỹ thu t canh tác, nuôi trồng, □ Công ngh t động h a ảo quản 67 □ Công ngh ăm S sản xuất v t tƣ nông nghi p t đầu giao dịch v i ng n hàng: … ƣ ng tổ chức tín dụng khác quan h tín dụng:…………… 10 Tài sản th chấp: □ Có □ Khơng 11 Quy t định công tác thẩm định xét t cho vay: □ □ Cho vay Không cho vay Chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến quý báu Anh/Chị ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế