Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn Việc nghiên cứu hoạt động cho vay đối với khách hàng của các NHTM nói chung và cho vay KHCN đã được quan tâm, nghiên cứu ở nhiều cấp
Tính cấp thiết của đề tài
2019 GDP bình quân đầu người ở nước ta đạt 3.000 USD/, tăng 7,2% so với năm
Tính đến ngày 31/12/2019, dân số Việt Nam đạt khoảng 96,2 triệu người, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động cho vay Với nguồn lực dồi dào về con người, thị trường cho vay trở thành một "khổng lồ" cho các ngân hàng thương mại cổ phần (NH TMCP) Hoạt động cho vay không chỉ đóng vai trò quan trọng mà còn là nguồn thu chính của các ngân hàng Đặc biệt, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang được các NH chú trọng do nhu cầu lớn từ thị trường này.
BIDV là ngân hàng tiên phong trong việc nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tài chính cá nhân tốt nhất cho gần 9 triệu khách hàng cá nhân Tại Hội nghị Triển vọng ngành dịch vụ Ngân hàng - Tài chính năm 2019, BIDV đã vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" lần thứ 5 liên tiếp, nhấn mạnh sự xuất sắc trong cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân Với mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại bán lẻ hàng đầu, BIDV xác định cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động quan trọng quyết định sự phát triển bền vững Chi nhánh BIDV Sơn Tây, được thành lập từ ngày 01/10/2006, tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ và coi cho vay khách hàng cá nhân là ưu tiên hàng đầu Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế về quy mô và chất lượng so với đối thủ Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này, Ban lãnh đạo Chi nhánh Sơn Tây luôn chú trọng phát triển tín dụng một cách an toàn, bền vững và hiệu quả.
Nghiên cứu tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây là cần thiết để đánh giá kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại Điều này giúp tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng cho vay, đồng thời là lý do tôi chọn đề tài “Chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây” cho luận văn thạc sĩ của mình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến luận văn
Nghiên cứu hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, đã thu hút sự chú ý và được phân tích ở nhiều cấp độ khác nhau.
Tạ Thị Hoa (2020) trong luận văn thạc sĩ kinh tế của mình đã nghiên cứu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây Tác giả đã trình bày các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, từ đó phân tích và đánh giá thực trạng phát triển cho vay tại chi nhánh Bên cạnh đó, tác giả cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh này.
Lê Thị Minh Đức (2019) trong luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM đã phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Quang Minh Tác giả đã trình bày lý luận về cho vay KHCN và xác định các hạn chế trong phát triển huy động vốn Để khắc phục những hạn chế này, tác giả đề xuất các giải pháp như phát triển kênh phân phối, cải tiến sản phẩm, nâng cao nguồn nhân lực và mở rộng hoạt động bán hàng Ngoài ra, tác giả cũng đưa ra những kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu quả thực hiện các giải pháp tại chi nhánh.
Trương Thị Thanh Mai (2018) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã nghiên cứu chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, nêu ra các lý luận cơ bản, thực trạng cho vay và giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trong tương lai Nguyễn Thị Thanh Hằng (2017) cũng đã thực hiện một nghiên cứu tương tự tại BIDV Chi nhánh Hà Tây, hệ thống hóa và phân tích các vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng, đồng thời đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Cả hai nghiên cứu đều đề xuất các giải pháp về chính sách lãi suất, sản phẩm, marketing, nhân sự và quy trình giao dịch nhằm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại các chi nhánh của BIDV.
Phạm Thị Thu Hằng (2016) trong luận văn thạc sỹ của mình tại Học viện Ngân hàng đã nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Hoa Lư, tỉnh Ninh Bình Tác giả đã trình bày cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng bán lẻ, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ này và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh trên.
Hoàng Hồng Nhung (2016) trong luận văn thạc sĩ của mình đã phân tích hoạt động cho vay KHCN tại NHTMCP Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn – chi nhánh Hà Nội, chỉ ra rằng hoạt động này không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn là nguồn thu nhập chính cho Agribank Hà Nội Tuy nhiên, việc cho vay KHCN cũng tiềm ẩn rủi ro có thể ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Tác giả đã từ lý luận đến thực trạng cho vay KHCN tại Agribank Hà Nội và đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế đã được phân tích.
Trịnh Thị Thuỳ (2015) trong luận văn Thạc sỹ Kinh tế tại Trường đại học Thương mại đã nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV - chi nhánh Thanh Hóa Tác giả cung cấp cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng hoạt động cho vay tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
Mặc dù đã có nhiều công trình nghiên cứu được công bố, nhưng vẫn chưa có nghiên cứu sâu về chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây, đặc biệt trong giai đoạn 2017.
2019 Đây là một mảng trống trong nghiên cứu mà luận văn hướng tới.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Luận văn nhằm phân tích và đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ này.
Từ mục tiêu chung, luận văn có các nhiệm vụ cụ thể như sau:
- Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng cho vay KHCN của NHTM ĐH Ngân hàng tp hcm
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2017 - 2019 Qua đó, bài viết làm rõ những hạn chế trong phát triển cho vay bán lẻ tại chi nhánh, đồng thời chỉ ra nguyên nhân dẫn đến những vấn đề này.
- Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây.
Phương pháp nghiên cứu
* Phương pháp thu thập dữ liệu
- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
Học viên đã tiến hành khảo sát 110 khách hàng thông qua phiếu đánh giá các tiêu chí liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây.
Trong tổng số 110 phiếu phát ra và thu về, có 105 phiếu hợp lệ Trong số này, 100 khách hàng đã hoặc đang sử dụng sản phẩm cho vay KHCN tại Chi nhánh, trong khi 5 khách hàng chưa từng sử dụng sản phẩm này.
+ Số phiếu không hợp lệ : 5 phiếu do Khách hàng tích sai hoặc bỏ qua không đánh dấu
- Thời gian tiến hành khảo sát 10/09/2020-20/09/2020
- Địa điểm khảo sát tại BIDV Sơn Tây
Khảo sát được thực hiện nhằm đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây, với đối tượng là khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng Nội dung khảo sát bao gồm các câu hỏi liên quan đến mức độ sử dụng sản phẩm, sự minh bạch và ổn định trong chính sách cho vay, cũng như tính tiện lợi và nhanh chóng của quy trình thủ tục Bên cạnh đó, khảo sát cũng xem xét những trở ngại trong hoạt động cho vay và thái độ của cán bộ tại chi nhánh, đồng thời đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay KHCN Thông qua các lựa chọn câu trả lời, khảo sát thu thập thông tin cần thiết để phân tích và cải thiện chất lượng dịch vụ cho vay tại ngân hàng.
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:
Dữ liệu được thu thập từ các báo cáo thường niên và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2017 đến nay Những số liệu này cung cấp cái nhìn tổng quan về sự phát triển và hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong bối cảnh thị trường tài chính.
+ Thu thập thông tin số liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu từ các kênh thông tin khác: Websize; tạp chí điện tử…
* Phương pháp xử lý dữ liệu
- Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp
Sau khi thu thập phiếu đánh giá của khách hàng, chúng tôi tổng hợp ý kiến đánh giá theo từng tiêu chí để đưa ra kết luận và đề xuất nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu.
- Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp
Dựa trên thông tin thu thập, bài viết tiến hành thống kê và so sánh dữ liệu bằng các phương pháp nghiên cứu để đánh giá chất lượng cho vay KHCN Kết hợp lý luận và dữ liệu thực tế của đơn vị, nghiên cứu tổng hợp và đưa ra kết luận, đề xuất nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu.
Ý nghĩa nghiên cứu
Thứ nhất, bản thân học viên có cơ hội nghiên cứu tài liệu, tìm hiểu, tham khảo và học hỏi nâng cao kiến thức chuyên môn
Vào thứ hai, ĐH Ngân hàng TP.HCM sẽ áp dụng tổng hợp tri thức đã học nhằm thực hiện các hoạt động nghiên cứu, từ đó giải quyết các vấn đề khoa học phát sinh từ thực tiễn cuộc sống và nghề nghiệp Điều này giúp sinh viên đào sâu và mở rộng vốn hiểu biết của mình.
Nghiên cứu này nhằm phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh BIDV Sơn Tây, từ đó xác định những hạn chế hiện có và nguyên nhân của chúng Mục tiêu là đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của BIDV Sơn Tây trong giai đoạn 2020-2025.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng, biếu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn được chia thành 3 Chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận chung về Chất lượng cho vay Khách hàng cá nhân của Ngân hàng Thương mại
Chương 2 phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây, nhấn mạnh những vấn đề hiện tại và tác động đến khách hàng Chương 3 đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây, với mục tiêu cải thiện dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng hiệu quả hơn.
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.1.Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1.1 Khách hàng cá nhân và đặc điểm của khách hàng cá nhân
Khái niệm khách hàng cá nhân:
Theo Wal-Mart, khách hàng không phụ thuộc vào người bán hàng, mà ngược lại, người bán phải cung cấp những sản phẩm mà khách hàng cần, chứ không phải những gì họ có Không có khách hàng, doanh nghiệp sẽ không có lợi nhuận và sẽ dẫn đến phá sản Khách hàng tạo ra nhu cầu, và nhiệm vụ của người bán là thỏa mãn những nhu cầu hợp pháp đó.
Khách hàng là cá nhân hoặc tổ chức mà doanh nghiệp tập trung vào trong các chiến lược Marketing, họ có quyền quyết định mua sắm và là những người nhận được lợi ích từ các đặc tính và chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ.
Khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng được định nghĩa là những cá nhân hoặc nhóm người có nhu cầu sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho mục đích cá nhân hoặc gia đình Đặc điểm nổi bật của KHCN bao gồm sự đa dạng trong nhu cầu tài chính, từ tiết kiệm, vay vốn đến đầu tư, nhằm phục vụ cho các mục tiêu tài chính khác nhau.
Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại có những đặc điểm sau:
Số lượng khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại (NHTM) đang chiếm tỷ trọng lớn, đặc biệt trong bối cảnh thị trường sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng bão hòa Những ngân hàng có tỷ trọng khách hàng cá nhân cao sẽ có lợi thế cạnh tranh rõ rệt, giúp họ gia tăng thị phần và lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh.
Khách hàng cá nhân của ngân hàng rất đa dạng về độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ văn hóa và sở thích Vì vậy, ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ khác nhau để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng, phù hợp với các đặc điểm riêng biệt của họ.
1.1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản và tạo ra nguồn thu nhập từ lãi cao nhất, nhưng cũng
Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà trong giáo trình NHTM, cho vay là hoạt động ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định Ngân hàng có thể thực hiện cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, với khả năng chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách.
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong thời gian thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho cá nhân để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.1.3 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân
Đối tượng cho vay KHCN bao gồm cá nhân và hộ gia đình cần vốn cho tiêu dùng, đầu tư hoặc sản xuất kinh doanh Nhóm này có nhu cầu vay vốn đa dạng nhưng không thường xuyên, chịu ảnh hưởng từ môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội Nhu cầu vay vốn của KHCN thay đổi tùy theo khu vực.
Thứ hai, về thời gian vay vốn
Cho vay KHCN rất đa dạng với các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các khoản vay bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh thường có thời hạn ngắn hạn Trong khi đó, các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình thường có thời hạn trung và dài hạn.
Thứ ba, về quy mô vốn và số lượng các khoản vay
Cho vay cá nhân (KHCN) thường có quy mô nhỏ hơn so với cho vay doanh nghiệp (KHDN) do KHCN chủ yếu vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh cá nhân, dẫn đến số vốn vay không lớn Tuy nhiên, số lượng KHCN vay vốn tại ngân hàng thương mại (NHTM) lại cao hơn nhiều so với KHDN, đặc biệt tại các NHTM định hướng bán lẻ Vì vậy, quy mô cho vay KHCN của các NHTM vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.
Thứ tư, về chi phí cho vay ĐH Ngân hàng tp hcm
Chi phí cho một đồng vốn vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm nhiều yếu tố như tìm kiếm và thu thập thông tin khách hàng, xác minh và xử lý thông tin, giải ngân và kiểm soát sau cho vay Với số lượng cho vay KHCN lớn, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đầu tư nhiều chi phí về nhân lực và công cụ để phát triển khách hàng, lập hồ sơ, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay.
Thứ năm, về lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp do chi phí cho vay trên mỗi đồng vốn lớn, mức độ rủi ro cao và khả năng nhạy bén với lãi suất kém.
Thứ sáu, rủi ro tín dụng cao
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng là một khái niệm quen thuộc nhưng gây nhiều tranh cãi, với ý nghĩa khác nhau tùy theo đối tượng sử dụng Đối với nhà sản xuất, chất lượng phản ánh mức độ hoàn thiện của sản phẩm so với tiêu chuẩn thiết kế Ngược lại, người tiêu dùng hiểu chất lượng là toàn bộ các đặc tính của sản phẩm, đáp ứng nhu cầu sử dụng và mang lại giá trị cũng như sự thỏa mãn cho khách hàng.
Khi đánh giá chất lượng của một khoản vay, nó không chỉ phản ánh lợi ích kinh tế cho cả người đi vay và người cho vay, mà còn thể hiện sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế và xã hội, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Chất lượng cho vay được thể hiện qua các chỉ số cụ thể như doanh thu, lợi nhuận, nợ quá hạn và rủi ro tín dụng, bên cạnh đó còn mang tính trừu tượng qua khả năng thu hút khách hàng và sức cạnh tranh trên thị trường.
Quan hệ cho vay giữa Ngân hàng và khách hàng có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, do đó, việc đánh giá chất lượng cho vay cần xem xét từ nhiều góc độ khác nhau, bao gồm quan điểm của Ngân hàng, khách hàng và tác động đến nền kinh tế.
Chất lượng cho vay của Ngân hàng được đánh giá qua mức độ an toàn, rủi ro thấp và khả năng sinh lời Ngân hàng chú trọng đảm bảo rằng khoản vay an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách cho vay Đồng thời, việc hoàn trả gốc và lãi đúng hạn là yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng tăng lợi nhuận với chi phí nghiệp vụ thấp, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Khách hàng đánh giá khoản cho vay là tốt khi nó đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn của họ với lãi suất, kỳ hạn, phương thức giải ngân và thu nợ hợp lý, cùng với quy trình vay vốn nhanh gọn, tiết kiệm thời gian và chi phí Đối với nền kinh tế - xã hội, chất lượng cho vay thể hiện khả năng hỗ trợ mục tiêu phát triển kinh tế, đồng thời đảm bảo mối quan hệ giữa tăng trưởng cho vay và tăng trưởng kinh tế Các khoản cho vay chất lượng cao không chỉ thúc đẩy hiệu quả sản xuất kinh doanh và cung cấp sản phẩm chất lượng, mà còn tạo việc làm và nâng cao tính an toàn trong hoạt động ngân hàng, cải thiện khả năng thanh toán và hạn chế rủi ro Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cũng tuân theo nguyên tắc chung này, với chất lượng được xác định qua hiệu quả kinh tế - xã hội, sự thỏa mãn nhu cầu khách hàng, và sự phù hợp với điều kiện kinh doanh của ngân hàng và nền kinh tế.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Chất lượng cho vay ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vì vậy các quy trình tín dụng và giám sát cần được thực hiện hiệu quả để giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng khoản vay Khách hàng cá nhân thường vay các khoản nhỏ nhưng với quy mô lớn, do đó, nếu ngân hàng có chính sách thu hút hợp lý, doanh số cho vay từ KHCN có thể chiếm tỷ trọng lớn Hơn nữa, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với KHDN, tạo ra nguồn thu đáng kể cho ngân hàng nếu thực hiện cho vay hiệu quả.
Chất lượng cho vay KHCN cao không chỉ mở ra nhiều cơ hội phát triển cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Điều này thúc đẩy ngân hàng chú trọng hơn đến việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tiện ích, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân cao sẽ thu hút thêm khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống, giúp ngân hàng đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, từ đó đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều đối tượng khác nhau.
Việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là rất cần thiết, đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện hoạt động cho vay chung của ngân hàng thương mại (NHTM).
1.2.3.Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Các tiêu chí định lượng ĐH Ngân hàng tp hcm
(1) Chỉ tiêu cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Tài sản đảm bảo không chỉ là đệm an toàn cho nghĩa vụ trả nợ của khách hàng mà còn quyết định mức vốn mà ngân hàng thương mại (NHTM) có thể cho vay tối đa Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo cao cho thấy khoản vay của NHTM có độ an toàn cao, từ đó giảm thiểu khả năng mất vốn.
Tỷ lệ dư nợ cho vay
KHCN có tài sản đảm bảo Dư nợ cho vay KHCN có tài sản đảm bảo * 100%
Tổng dư nợ cho vay KHCN
* Dư nợ cho vay KHCN theo thời gian và sản phẩm
Chỉ tiêu này phản ánh xu hướng hiện tại của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tập trung vào các hình thức cho vay, bao gồm cho vay ngắn hạn cho sản xuất kinh doanh và cho vay trung, dài hạn để mua nhà, đất, ô tô Điều này chứng tỏ sự đa dạng trong các loại hình vay mà khách hàng cá nhân (KHCN) có thể lựa chọn.
Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN theo thời gian/sản phẩm Dư nợ cho vay KHCN kỳ hạn/sản phẩm (i)
* 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Trong đó, kỳ hạn (i) bao gồm: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Sản phẩm (i) bao gồm nhiều loại hình cho vay mà Ngân hàng Thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng cá nhân, như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua nhà, cho vay mua bất động sản và cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển các gói sản phẩm cho vay dựa trên đối tượng khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm đáp ứng nhu cầu của họ Việc triển khai các gói vay với kỳ hạn hợp lý giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra.
(2) Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa tổng nợ quá hạn cho vay ĐH Ngân hàng tp hcm
Tổng dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, như cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm, phản ánh tình hình tài chính của lĩnh vực này Nợ quá hạn cho vay KHCN bao gồm các khoản nợ gốc và lãi mà khách hàng không thể thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng vay.
Dư nợ quá hạn cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN = x100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng, với mỗi 100 đồng cho vay thì có bao nhiêu đồng bị nợ quá hạn Việc khách hàng không thanh toán đúng hạn có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính thanh khoản và hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời cảnh báo về khả năng thu hồi nợ khó khăn Do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu thiệt hại, tăng cường đôn đốc khách hàng trả nợ và giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của họ để giảm thiểu rủi ro.
Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao chứng tỏ NH đang gặp rủi ro cho vay và có khả năng mất vốn, chất lượng cho vay KHCN thấp
(3) Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu KHCN
Nợ xấu là những khoản nợ mà khả năng thu hồi rất thấp, là những khoản nợ mà NH không hề mong muốn
Tỷ lệ nợ xấu KHCN = x 100%
Các yếu tố tác động đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Các yếu tố khách quan
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động kinh tế, ảnh hưởng mạnh mẽ đến chất lượng cho vay của các ngân hàng Hai yếu tố kinh tế chủ yếu tác động đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là chu kỳ kinh tế và tình trạng lạm phát, cùng với tỷ giá.
Chu kỳ kinh tế là sự biến động của GDP thực tế, bao gồm các giai đoạn suy thoái, phục hồi và hưng thịnh Những thay đổi trong chu kỳ kinh tế ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư, từ đó tác động đến hoạt động cho vay ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng, nhu cầu về vốn sẽ tăng lên do sản xuất kinh doanh mở rộng Ngược lại, trong giai đoạn suy thoái, sản xuất bị thu hẹp dẫn đến khó khăn trong hoạt động tín dụng ngân hàng do nhu cầu vốn của các doanh nghiệp giảm sút.
Tình trạng lạm phát gia tăng và tỷ giá biến động đang gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Khi lãi suất danh nghĩa không thay đổi, lãi suất thực mà ngân hàng nhận được từ các khoản cho vay sẽ giảm mạnh, làm giảm hiệu quả hoạt động cho vay Đồng thời, sự biến động của tỷ giá cũng tác động đến doanh thu của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của họ.
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) được quản lý bởi hệ thống pháp luật và các quy định liên quan đến ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
Một môi trường pháp luật hoàn thiện và ổn định, cùng với việc ban hành đồng bộ và kịp thời các luật và văn bản dưới luật, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
Hệ thống văn bản pháp luật chồng chéo có thể gây khó khăn cho ngân hàng, trong khi các quy định thiếu chặt chẽ tạo ra kẽ hở cho các bên lợi dụng.
Môi trường văn hóa, xã hội
Sự ổn định của môi trường chính trị xã hội không chỉ gia tăng lòng tin của người dân vào triển vọng kinh tế mà còn thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng và đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh Điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu vay vốn của người dân và cho vay KHCN từ các ngân hàng thương mại Trong số các yếu tố xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân cư và tập quán có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay KHCN Cụ thể, những khu vực đông dân cư với nhiều người có trình độ và thu nhập cao, như tại ĐH Ngân hàng TP.HCM, thường có nhu cầu tiêu dùng và vay vốn lớn hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay cá nhân.
Môi trường tự nhiên, khoa học công nghệ
Các rủi ro thiên nhiên như lũ lụt, hỏa hoạn và động đất thường gây ra thiệt hại nghiêm trọng và khó tránh khỏi Khi khách hàng gặp phải những tình huống này, họ có thể mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng, dẫn đến việc trở thành nợ xấu Điều này không chỉ ảnh hưởng đến tài chính cá nhân mà còn tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động sản xuất kinh doanh và năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Do đó, cả ngân hàng và khách hàng cần phải nắm bắt những tiến bộ trong lĩnh vực này để nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Chất lượng cho vay KHCN phụ thuộc vào việc sử dụng đúng mục đích và hoàn trả đúng hạn của các khoản vay Điều này chủ yếu liên quan đến khách hàng, bao gồm tư cách đạo đức, nhân thân và khả năng tài chính của người đi vay.
Tư cách đạo đức và nhân thân của khách hàng trong quan hệ vay vốn với ngân hàng rất quan trọng Khách hàng có tư cách đạo đức không tốt có thể thể hiện qua việc không cung cấp đầy đủ thông tin, cung cấp thông tin sai lệch, hoặc cố tình lừa đảo nhằm chiếm dụng vốn Hành vi kinh doanh trái pháp luật và sử dụng vốn sai mục đích cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho các khoản vay, từ đó tác động trực tiếp đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
Khả năng tài chính khách hàng:
Khả năng tài chính của khách hàng trong lĩnh vực khoa học công nghệ bao gồm trình độ chuyên môn, khả năng phát triển nghề nghiệp, khả năng kinh doanh, thu nhập, tài sản sở hữu và các yếu tố liên quan khác Việc hoàn trả khoản vay đúng hạn phụ thuộc nhiều vào năng lực và trình độ của khách hàng trong công việc hoặc kinh doanh Nếu khả năng tài chính của khách hàng bị hạn chế, điều này sẽ tác động tiêu cực đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.3.2 Các yếu tố chủ quan:
Các yếu tố chủ quan trong ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Đây là những yếu tố mà ngân hàng có khả năng điều chỉnh và cải thiện, bao gồm nhiều khía cạnh khác nhau.
Một là, hệ thống chính sách, quy trình cho vay
Chính sách cho vay là đường lối đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra hiệu quả, liên quan đến việc mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng Nó bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất, mức lệ phí và các sản phẩm cho vay Một chính sách cho vay hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng và đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay.
NH nào muốn phát triển thì đều cần có một chính sách cho vay hợp lý, phù hợp với thực tế
Quy trình cho vay của ngân hàng là tập hợp các nguyên tắc và quy định liên quan đến việc cấp tín dụng, bao gồm các bước cụ thể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cho vay đến khi kết thúc quan hệ cho vay Để đảm bảo tính hợp pháp và linh hoạt cho khách hàng, quy trình này cần được thực hiện chặt chẽ nhưng cũng phải nhanh chóng và thuận tiện Ngân hàng có thể áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ để giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời tránh sự cứng nhắc và rườm rà trong việc xử lý hồ sơ vay vốn.
Hai là, Năng lực điều hành của ban lãnh đạo
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN là hoạt động quan trọng mà Chi nhánh Ngân hàng TP HCM luôn ưu tiên phát triển Tuy nhiên, việc không tuân thủ quy trình và định hướng phát triển sai lầm có thể gây ra rủi ro lớn cho hoạt động kinh doanh Trong giai đoạn 2017-2019, BIDV Sơn Tây đã áp dụng những bài học từ việc nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại các Ngân hàng thương mại để đạt được kết quả tích cực.
1.4.1 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại khác
BIDV chi nhánh Bắc Ninh
Để cải thiện chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, BIDV Bắc Ninh đã triển khai các chính sách tín dụng mới trong những năm gần đây, mang lại nhiều lợi ích trong quá trình thực hiện cho vay.
BIDV Bắc Ninh cam kết duy trì mối quan hệ ổn định và lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời áp dụng các chính sách ưu đãi đặc biệt như lãi suất hấp dẫn và hạn mức cho vay linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của họ.
Ngân hàng hỗ trợ khách hàng cũ gặp khó khăn tài chính bằng cách cung cấp nhu cầu tối thiểu để duy trì hoạt động kinh doanh Đồng thời, ngân hàng cũng xây dựng lộ trình trả nợ hợp lý nhằm giúp khách hàng vượt qua khó khăn.
BIDV Bắc Ninh không chỉ tập trung vào các chính sách hỗ trợ khách hàng mà còn chú trọng nâng cao hình ảnh chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên và cán bộ cho vay, nhằm tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
VCB chi nhánh Sơn Tây
Năm 2009, VCB đã xác định hệ thống ngân hàng bán lẻ là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển, củng cố vị thế ngân hàng bán buôn và phát triển ngân hàng bán lẻ Theo định hướng này, chi nhánh Sơn Tây đã thành lập Phòng Tín dụng thể nhân chuyên trách cho vay cá nhân Qua thời gian, các sản phẩm cho vay đã được chuẩn hóa theo nhu cầu cụ thể như cho vay cán bộ quản lý, cán bộ công nhân viên, mua nhà dự án, mua ô tô, và vay du học VCB chi nhánh Sơn Tây cam kết đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong chính sách cho vay, với quy trình thu nợ và thu lãi chặt chẽ Nhờ đó, doanh số cho vay và thu nợ của chi nhánh này đã tăng trưởng đều, trong khi chỉ số nợ quá hạn có xu hướng giảm, thu hút ngày càng nhiều khách hàng cá nhân đến vay.
1.4.2 Một số bài học kinh nghiệm cho BIDV Sơn Tây
Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây, cần quản lý quy trình cho vay theo đúng quy định của Hội sở chính, đồng thời linh hoạt trong cách ứng xử với từng đối tượng khách hàng nhằm đạt được kết quả tối ưu.
Mô hình tổ chức cho vay cần được phân chia rõ ràng, xác định chức năng và trách nhiệm của từng bộ phận cũng như các bước trong quy trình xử lý khoản vay.
Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và khoản vay là rất quan trọng Các tổ chức cần thực hiện việc xem xét và thẩm định một cách chặt chẽ trước khi cấp các khoản vay mới Đặc biệt, cần đánh giá và dự phòng khả năng xảy ra rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính.
Nâng cao chất lượng cán bộ làm công tác cho vay là điều cần thiết, từ khâu tiếp thị đến thẩm định, nhằm tạo sự thu hút và niềm tin từ khách hàng vay Tr
Trong Chương 1, Học viên đã trình bày các vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm khái niệm, chức năng nghiệp vụ và vai trò của NHTM Bài viết cũng đề cập đến các hình thức cho vay, quy trình cho vay, và vai trò của vốn vay NHTM, đồng thời phân tích hoạt động cho vay đối với nhóm KHCN từ nhiều khía cạnh như khái niệm, đặc điểm, vị trí, nguồn gốc và cách phân biệt với các hình thức cho vay khác Đặc biệt, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay KHCN tại NHTM được liệt kê cụ thể, cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Học viên cũng nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay KHCN từ một số ngân hàng thương mại khác, nhằm rút ra những bài học thực tiễn cho BIDV Sơn Tây.
THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẤN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Joint stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, Sơn Tây Branch Địa chỉ: 191- Lê Lợi- Sơn Tây- Hà Nội
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, trước đây là phòng chuyên quản Sơn Tây, thuộc ngân hàng Kiến thiết Hà Nội.
- Năm 1965 trở thành chi điểm 6 của ngân hàng Kiến thiết Hà Nội
Đến năm 1982, ngân hàng đã sát nhập về Hà Nội và trở thành chi nhánh của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Hà Nội, vốn là tiền thân của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
- Từ năm 1993 trở đi là chi nhánh cấp II của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
Đến ngày 1/10/2006, ngân hàng đã được nâng cấp lên chi nhánh cấp I trực thuộc Trung ương Ngày 27/04/2012, ngân hàng này đã chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, mang tên chi nhánh Sơn Tây.
BIDV Sơn Tây, như các ngân hàng thương mại khác, cung cấp dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng theo quy định pháp luật, bao gồm dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, bảo hiểm phi nhân thọ, và đầu tư tài chính như chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu Là chi nhánh cấp I duy nhất trong khu vực, BIDV Sơn Tây có mạng lưới kinh doanh với 6 phòng giao dịch trực thuộc ban Giám đốc Sau khi nâng cấp và chính thức đi vào hoạt động, chi nhánh đã nhanh chóng thực hiện kế hoạch từ ban lãnh đạo BIDV và đạt được nhiều kết quả tích cực.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
Bộ máy tổ chức của BIDV Sơn Tây được thể hiện trong sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy BIDV Sơn Tây
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của Chi nhánh)
Cơ cấu tổ chức của BIDV Sơn Tây được lập theo đúng quy định và trình tự của BIDV
Phó giám đốc Phó giám đốc
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Khối trực thuộc Giám đốc
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý nội bộ
Ba Vì Phó giám đốc ĐH Ngân hàng tp hcm
Tháng 10/2006, BIDV Sơn Tây được thành lập với 6 phòng, tổ và 42 cán bộ Hiện tại, chi nhánh đã mở rộng lên 12 phòng chức năng, bao gồm phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng giao dịch khách hàng, phòng quản lý rủi ro, phòng quản trị tín dụng, và phòng quản lý nội bộ, cùng với 6 phòng giao dịch tại huyện Phúc Thọ và Ba Vì.
BIDV Sơn Tây, được thành lập vào ngày 01/10/2006, khởi đầu với 2 phòng giao dịch là Nguyễn Thái Học và Trung Sơn Trầm Từ đó, ngân hàng đã mở rộng mạng lưới hoạt động ra các huyện lân cận như Ba Vì, Phúc Thọ, Thạch Thất, Quốc Oai và Đan Phượng, nâng tổng số phòng giao dịch lên 5, trong đó có 1 phòng giao dịch tại thị xã Sơn Tây Đội ngũ cán bộ của chi nhánh cũng tăng lên 100 người, phản ánh sự phát triển và mở rộng không ngừng của BIDV Sơn Tây trong khu vực.
Tháng 6/2007 thành lập PGD Thạch Thất
Tháng 5/2008 thành lập PGD Phúc Thọ
Tháng 10/2009 thành lập PGD Thành Sơn
Tháng 03/2011 thành lập PGD Ba Vì
Vào tháng 05/2015, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã tiếp nhận Phòng Giao dịch Xuân Khanh thuộc Ngân hàng Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) theo chỉ đạo của Chính phủ về việc sáp nhập MHB vào BIDV.
Vào ngày 01/06/2015, BIDV Sơn Tây đã hợp tác với BIDV Hà Tây để tách một số cán bộ và bàn giao khách hàng, thành lập Chi nhánh mới BIDV Thạch Thất với quy mô cấp 1 Sự kiện này không chỉ đánh dấu sự phát triển vững mạnh của BIDV Sơn Tây mà còn phản ánh sự thay đổi lớn trong địa bàn hoạt động, chia sẻ khách hàng và cơ cấu nhân sự.
2.1.3.Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2017 - 2019
Trong những năm qua, BIDV Sơn Tây đã đạt được nhiều kết quả nổi bật trong hoạt động kinh doanh, khẳng định vị trí và uy tín của mình Bằng cách phát huy nguồn lực nội tại và thu hút nguồn lực bên ngoài, BIDV Sơn Tây đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy và phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu phản ảnh kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV
Sơn Tây qua các năm 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ lệ (%) Tổng vốn huy động 4.543 5.170 6.500 627 14 1.330 26
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Sơn Tây các năm 2017, 2018,2019)
Để đáp ứng yêu cầu tăng cường huy động vốn, BIDV Sơn Tây đã áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Kết quả cho thấy nguồn vốn huy động tại Chi nhánh đã tăng trưởng liên tục qua các năm, từ 4.543 tỷ đồng năm 2017 lên 6.500 tỷ đồng năm 2019.
Tổng dư nợ trong giai đoạn 2017 – 2019 tăng lên về mặt tuyệt đối Năm
Tổng dư nợ tín dụng vào năm 2017 đạt 3.588 tỷ đồng, tăng lên 4.493 tỷ đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 25% (905 tỷ đồng) Tuy nhiên, vào năm 2019, dư nợ tín dụng chỉ đạt 5.100 tỷ đồng, với mức tăng trưởng chậm lại còn 14% Điều này cho thấy Chi nhánh cần triển khai các biện pháp hiệu quả để khôi phục đà tăng trưởng tín dụng như những năm trước.
BIDV Sơn Tây không chỉ tập trung vào huy động vốn và cho vay mà còn phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, dịch vụ thẻ, thanh toán, ngân hàng điện tử, và bảo hiểm nhân thọ cũng như phi nhân thọ Những dịch vụ này đã đóng góp đáng kể vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Từ năm 2017 đến 2019, các chỉ tiêu cung cấp dịch vụ ngân hàng tại BIDV Sơn Tây đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục, với tốc độ tăng trưởng hàng năm cao hơn năm trước.
Năm 2018, chênh lệch thu chi của BIDV Sơn Tây đạt 228 tỷ đồng, tăng 70% so với năm 2017, trong khi lợi nhuận trước thuế đạt 81 tỷ đồng, tăng 18,25% Đến cuối năm 2019, chênh lệch thu chi tăng lên 251 tỷ đồng, tương đương 11% so với năm 2018, và lợi nhuận trước thuế đạt 106 tỷ đồng, tăng 30,8% Mặc dù thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh đã tăng trưởng rõ rệt, cho thấy BIDV Sơn Tây vẫn duy trì được kết quả kinh doanh cao.
Từ năm 2017 đến 2019, BIDV Sơn Tây đã duy trì tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ trên tất cả các lĩnh vực, bao gồm huy động vốn, tín dụng và dịch vụ, giúp chi nhánh luôn đạt tiêu chí hoàn thành tốt nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Năm 2019, BIDV Sơn Tây vinh dự được công nhận là một trong 34 chi nhánh chủ lực của toàn hệ thống BIDV, phản ánh nỗ lực và cống hiến của đội ngũ lãnh đạo và cán bộ tại đây trong suốt thời gian qua.
Phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây
Chi nhánh Sơn Tây hiện cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Các sản phẩm cho vay KHCN được phân loại thành hai nhóm chính dựa trên tài sản đảm bảo: nhóm cho vay KHCN không có tài sản đảm bảo, bao gồm cho vay tiêu dùng tín chấp, với hai hình thức cho vay theo món và cho vay thấu chi.
Cho vay KHCN có tài sản đảm bảo bao gồm nhiều hình thức như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng bằng bất động sản, cho vay nhà ở, cho vay mua ô tô và cho vay cầm cố giấy tờ có giá Đối với các sản phẩm này, điều kiện chính là 100% dư nợ cho vay phải được đảm bảo bằng tài sản, đảm bảo an toàn cho cả bên cho vay và bên vay.
Cho vay KHCN không có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt, thường là những người có thu nhập ổn định từ lương và các khoản phụ cấp Mức cho vay tối đa lên đến 30 lần thu nhập bình quân, không vượt quá 500 triệu đồng, với phương thức cho vay linh hoạt theo món hoặc thấu chi Thời hạn cho vay có thể kéo dài đến 7 năm, kèm theo thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng và lãi suất hợp lý.
Cán bộ nhân viên tại chi nhánh BIDV được hưởng sản phẩm vay tín chấp với mức lãi suất ưu đãi, đặc biệt dành riêng cho họ.
Cho vay KHCN có tài sản đảm bảo: gồm các sản phẩm:
Cho vay sản xuất kinh doanh áp dụng cho cá nhân và hộ sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay vốn để thực hiện hoạt động sản xuất Khách hàng có thể vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động hoặc vay trung dài hạn để đầu tư tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hình thức vay rất đa dạng, bao gồm vay theo món, vay theo hạn mức tín dụng và vay theo hạn mức thấu chi, nhằm đáp ứng nhu cầu khác nhau của khách hàng.
Thời hạn vay vốn bổ sung lưu động linh hoạt, tối đa 12 tháng, tùy thuộc vào vòng quay vốn của khách hàng Mức cho vay căn cứ vào nhu cầu thực tế và khả năng tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ Để thu hút khách hàng, Chi nhánh áp dụng các gói tín dụng khuyến khích sản xuất kinh doanh của BIDV, giúp khách hàng hưởng lãi suất ưu đãi và tạo mối quan hệ lâu dài.
Cho vay tiêu dùng đảm bảo bằng bất động sản là hình thức vay dành cho khách hàng có nhu cầu tiêu dùng và tài sản đảm bảo là bất động sản Phương thức cho vay linh hoạt, có thể theo món hoặc thấu chi, với mức cho vay tối đa lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo nhưng không vượt quá 2 tỷ đồng cho mỗi khách hàng Thời gian vay có thể kéo dài tới 96 tháng, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng với thời hạn vay dài, mức cho vay cao và phương thức vay đa dạng.
Cho vay nhà ở là sản phẩm tài chính dành cho khách hàng có nhu cầu mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất, xây dựng, cải tạo hoặc sửa chữa nhà Mức cho vay có thể đạt từ 85% đến 100% giá trị hợp đồng mua bán hoặc chi phí xây dựng, tùy thuộc vào tài sản đảm bảo Thời hạn cho vay có thể lên đến 20 năm cho cá nhân có quốc tịch Việt Nam, với phương thức giải ngân linh hoạt theo tiến độ thanh toán Tại Chi nhánh Sơn Tây, cho vay nhà ở nổi bật với chính sách cho vay linh hoạt và gói ưu đãi lãi suất cạnh tranh từ BIDV, giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lãi trong những năm đầu.
Cho vay mua ô tô áp dụng cho khách hàng có nhu cầu mua xe phục vụ tiêu dùng hoặc đầu tư kinh doanh, với mức cho vay từ 50%-100% tùy thuộc vào mục đích và loại xe, thời hạn vay tối đa lên tới 84 tháng Chi nhánh đã triển khai các gói tín dụng ưu đãi để tăng dư nợ cho vay, nhưng việc tìm kiếm khách hàng còn hạn chế do thiếu showroom ô tô trong khu vực Do đó, cần có giải pháp hiệu quả để mở rộng mạng lưới khách hàng và gia tăng dư nợ cho vay mua ô tô trong thời gian tới.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá là dịch vụ dành cho khách hàng có nhu cầu vay, được đảm bảo bằng giấy tờ có giá do BIDV hoặc các tổ chức tín dụng khác được BIDV lựa chọn phát hành Mức cho vay tối đa lên đến 100% nhu cầu vốn của khách hàng, với điều kiện 100% dư nợ vay phải có tài sản đảm bảo và giá trị thanh toán của giấy tờ có giá đủ để trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng Sản phẩm cho vay cầm cố của Chi nhánh được triển khai ngay khi khách hàng có nhu cầu, với thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng và thủ tục đơn giản.
2.2.2 Chính sách và quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Sơn Tây:
* Chính sách cho vay áp dụng đối với KHCN tại Chi nhánh:
Chính sách cho vay của BIDV Sơn Tây rất linh hoạt và đa dạng, bao gồm các sản phẩm như cho vay ô tô, cho vay nhà ở và cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng bất động sản Chi nhánh luôn tuân thủ hướng dẫn của BIDV theo từng thời kỳ, với các quy định cụ thể cho mỗi sản phẩm về đối tượng cho vay, mức cho vay, thời hạn vay và tài sản đảm bảo Mặc dù có sự khác biệt giữa các sản phẩm, chính sách cho vay tại Chi nhánh vẫn có những điểm chung nhất định.
Chính sách tiếp thị khách hàng: Đối với khách hàng vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống, tập trung tiếp thị đối với:
Khách hàng trong độ tuổi lao động, đáp ứng quy định pháp luật hiện hành, đang sinh sống và làm việc tại các thành phố, thị xã, thị trấn với mức thu nhập ổn định, là đối tượng chính mà BIDV hướng tới Ngoài ra, những khách hàng có quan hệ tiền gửi tại BIDV và các lãnh đạo, chủ doanh nghiệp hoặc tổ chức được BIDV đánh giá là uy tín cũng nằm trong danh sách khách hàng tiềm năng.
Khách hàng có tài sản bảo đảm như giấy tờ có giá (không bao gồm cổ phiếu), tiền gửi và bất động sản có thể vay vốn cho mục đích sản xuất, kinh doanh Chúng tôi tập trung tiếp thị dịch vụ này để đáp ứng nhu cầu của họ.
- Khách hàng có quan hệ tiền gửi, thanh toán tại BIDV, có quan hệ vay trả nợ ngân hàng sòng phẳng, tín nhiệm
- Khách hàng có uy tín, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh trong lĩnh vực vay vốn
- Khách hàng có ngành nghề truyền thống, sản phẩm gia truyền thương hiệu qua nhiều thế hệ, hoạt động ổn định và phát triển
- Khách hàng có tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá, tiền gửi, bất động sản (có khả năng thanh khoản cao) ĐH Ngân hàng tp hcm
Chi nhánh thực hiện tiếp thị cấp tín dụng kết hợp với việc quảng bá các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác, nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng toàn diện theo nhu cầu của khách hàng.
Chính sách cấp tín dụng theo đối tượng khách hàng
Cấp tín dụng đối với khách hàng mới:
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây 62 1 Những Kết quả đạt được
2.3.1 Những Kết quả đạt được
BIDV Sơn Tây đã tận dụng lợi thế về địa bàn hoạt động rộng lớn tại các huyện Ba Vì, Phúc Thọ, và TX Sơn Tây, cùng với nguồn lao động dồi dào, làng nghề phong phú và nhiều khu du lịch, di tích lịch sử nổi tiếng Ngân hàng đã khẳng định thương hiệu và vị thế cạnh tranh, xây dựng hình ảnh năng động và gần gũi với khách hàng Là một trong những ngân hàng hàng đầu về quy mô và lợi nhuận trong lĩnh vực cho vay cá nhân, BIDV Sơn Tây đã đạt được nhiều kết quả cụ thể đáng ghi nhận.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đã tăng trưởng ổn định qua các năm, đồng thời số lượng khách hàng cá nhân cũng gia tăng đáng kể Điều này tạo ra một nguồn dư địa phong phú cho Chi nhánh nhằm phát triển và mở rộng các sản phẩm, cũng như nâng cao dịch vụ cho khách hàng hiện có.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh đã được cải thiện rõ rệt qua các năm, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 1,5% Ban lãnh đạo và cán bộ Chi nhánh luôn tập trung nguồn lực vào việc thu hồi nợ xấu và nợ quá hạn, đồng thời áp dụng các biện pháp hiệu quả để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu.
Thứ ba, Chi nhánh đã cung cấp được nhiều sản phẩm khác thông qua cho vay
Trong quá trình cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng đã kết hợp bán chéo các sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm, chuyển tiền nội địa và quốc tế, thẻ ATM, cùng với các dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này đã giúp tăng nguồn thu từ hoạt động bán lẻ cho chi nhánh.
Thứ tư, phần lớn khách hàng đều có ấn tượng tốt đối với sản phẩm cho vay
Chi nhánh KHCN nổi bật không chỉ nhờ vào các đặc tính ưu việt của sản phẩm như thời hạn vay, mức cho vay và lãi suất, mà còn nhờ vào thời gian xử lý nhanh chóng và thái độ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ tại đây.
Nguyên nhân có được các kết quả nêu trên
Công tác tiếp thị phát triển khách hàng đã được chú trọng và truyền đạt đến từng cán bộ quản lý khách hàng Trong đó, tiếp thị trực tiếp đến khách hàng cho các sản phẩm cơ bản như cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay nhà ở và cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo được ưu tiên Ngoài ra, tiếp thị cũng được thực hiện qua các đối tác cho vay như cho vay nhà ở, thẻ tín dụng và cho vay thấu chi.
Công tác quản trị rủi ro và thẩm định cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) đã được thực hiện một cách đúng mực, góp phần giảm thiểu rủi ro trong cho vay Chi nhánh đã tuân thủ quy trình cho vay, hạn chế cho vay ở những lĩnh vực có nguy cơ cao, và thực hiện hiệu quả công tác thu hồi nợ Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHCN qua các năm luôn nằm trong ngưỡng cho phép.
Chi nhánh đã đầu tư mạnh mẽ vào nguồn lực con người để nâng cao chất lượng cho vay KHCN Cán bộ QLKH cá nhân đều có trình độ chuyên môn cao, được đào tạo bài bản và tham gia các khóa học về kỹ năng bán hàng, thẩm định và thu hồi nợ do BIDV và các chuyên gia tổ chức Đội ngũ kiểm soát và lãnh đạo cho vay KHCN đều sở hữu kiến thức vững vàng, kinh nghiệm phong phú và hiểu biết sâu rộng về nhiều lĩnh vực.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
2.3.2.1 Hạn chế trong cho vay KHCN của BIDV chi nhánh Sơn Tây:
Quy mô dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) mặc dù có sự gia tăng, nhưng vẫn còn chậm và thiếu ổn định Tình trạng này ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN, chủ yếu do khó khăn trong việc tìm kiếm và mở rộng đối tượng khách hàng.
Sản phẩm cho vay KHCN tại Chi nhánh hiện chưa tạo được dấu ấn riêng và một số sản phẩm vẫn chưa tối ưu, không hấp dẫn bằng các ngân hàng khác Chẳng hạn, sản phẩm cho vay nhà ở của Chi nhánh có thời hạn vay tối đa chỉ 20 năm, kém hơn so với thời hạn tối đa 35 năm và lãi suất cạnh tranh hơn tại Techcombank.
Chi nhánh chưa cung cấp nhiều lợi ích đi kèm với sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân, cán bộ chỉ tập trung vào cho vay mà chưa kết hợp bán chéo các sản phẩm khác như bảo hiểm và dịch vụ giá trị gia tăng Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại cho khách hàng cũng chưa được chú trọng, dẫn đến nguồn thu từ cho vay khách hàng cá nhân chưa được gia tăng.
Nợ xấu và nợ quá hạn cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây vẫn chưa được quản lý hiệu quả, mặc dù tỷ lệ hiện tại ở mức chấp nhận được Trong năm 2018, chi nhánh ghi nhận sự gia tăng nhanh chóng của nợ xấu, đặc biệt là ở nhóm 3 - nợ dưới tiêu chuẩn Điều này cho thấy các biện pháp quản lý rủi ro chưa đạt hiệu quả mong muốn, và cần có sự điều chỉnh trong chính sách tín dụng để đảm bảo an toàn vốn cho chi nhánh.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế trong cho vay KHCN của Chi nhánh
Chất lượng cho vay KHCN tại BIDV Sơn Tây gặp nhiều hạn chế do nhiều yếu tố, bao gồm nguyên nhân từ ngân hàng, khách hàng và bối cảnh kinh tế xã hội địa phương.
Khách hàng thường sử dụng vốn vay không đúng mục đích theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Việc đầu tư vào các lĩnh vực kinh doanh và đầu tư mạo hiểm mà không có kinh nghiệm thực tiễn dẫn đến việc sử dụng vốn vay kém hiệu quả, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Khách hàng thường không trung thực khi cung cấp thông tin cho ngân hàng, dẫn đến việc che giấu các thông tin tiêu cực để được cấp tín dụng Điều này khiến cho cán bộ quản lý khách hàng không thể hiểu rõ mọi lĩnh vực kinh doanh, từ đó không đủ khả năng đánh giá chính xác trong quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay.
Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Việt
3.1.1 Những thời cơ và thách thức của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây
Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ, đang gia tăng mạnh mẽ Việt Nam, với dân số gần 98 triệu người và thu nhập ngày càng tăng, trở thành thị trường tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ Các ngân hàng trong nước đã chú trọng khai thác thị trường này, đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ và phát triển các dịch vụ mới, đa tiện ích như máy giao dịch tự động ATM, Internet Banking và home banking.
Ngân hàng BIDV Chi nhánh Sơn Tây đang nắm bắt cơ hội phát triển trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, đặc biệt là trong bối cảnh thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc thu hút khách hàng và nâng cao thị phần đặt ra nhiều thách thức cho Chi nhánh Đội ngũ lãnh đạo và cán bộ cần triển khai các giải pháp hiệu quả để đạt được mục tiêu đề ra Thêm vào đó, tác động tiêu cực của dịch Covid-19 đã làm chậm tăng trưởng tín dụng và gia tăng tỷ lệ nợ xấu, tạo ra áp lực lớn cho hoạt động của Chi nhánh trong bối cảnh kinh tế khó khăn.
3.1.2 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây
Trong nền kinh tế, các tổ chức cho vay, đặc biệt là ngân hàng thương mại (NHTM), hoạt động chủ yếu vì lợi ích tài chính thông qua việc mua bán tiền tệ Phát triển cho vay là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tồn tại và phát triển, đồng thời đáp ứng nhu cầu vốn cho các hoạt động kinh tế và nâng cao đời sống xã hội Mỗi ngân hàng sẽ có định hướng phát triển cho vay khác nhau dựa trên mục tiêu, phân khúc thị trường, đặc điểm dân số và tình hình kinh tế BIDV chi nhánh Sơn Tây, nằm trong một thị trường cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác như Agribank, Techcombank, Vietcombank, đã phải đối mặt với những thách thức từ dịch bệnh Covid-19 Để phát triển bền vững trong giai đoạn khó khăn này, BIDV Sơn Tây đã xây dựng định hướng phát triển cho giai đoạn từ nay đến 2020.
BIDV Sơn Tây đã khẳng định vị thế là ngân hàng hàng đầu trong khu vực, đặc biệt nổi bật trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng đang tập trung vào việc mở rộng quy mô gắn liền với việc tái cấu trúc toàn diện các hoạt động, trong đó chú trọng nâng cao tiềm lực tài chính, tăng cường huy động vốn và phát triển bền vững Đồng thời, BIDV Sơn Tây cũng nỗ lực mở rộng thị phần và kiểm soát rủi ro để nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.1.3 Mục tiêu về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây
Chi nhánh BIDV Sơn Tây đã xác định các mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, với nguyên tắc tăng trưởng hợp lý, có chọn lọc và đảm bảo an toàn Chất lượng tín dụng được đặt lên hàng đầu, nhấn mạnh sự hiệu quả trong các hoạt động cho vay.
Chi nhánh BIDV Sơn Tây được xây dựng với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại TX Sơn Tây, Ba Vì và Phúc Thọ, nắm giữ thị phần lớn và quy mô vượt trội Chúng tôi cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ đồng bộ, đa dạng và chất lượng tốt nhất, đáp ứng nhu cầu của các phân khúc khách hàng mục tiêu.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần tăng cường và đổi mới công nghệ phục vụ cho các dịch vụ ngân hàng Đồng thời, việc đào tạo chuyên môn cho cán bộ cho vay là rất quan trọng, đặc biệt là đối với những người phụ trách lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân.
Chúng tôi cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, hấp dẫn và phù hợp với từng đối tượng Đối với các sản phẩm cho vay truyền thống, chúng tôi nâng cao chất lượng và tiện ích thông qua việc cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục giao dịch và tạo sự thân thiện với khách hàng Bên cạnh đó, chúng tôi cũng phát triển các sản phẩm hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng bằng cách sử dụng công nghệ tiên tiến, cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân trọn gói.
Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây 72 1.Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường và hành vi khách hàng cá nhân
3.2.1.Đẩy mạnh công tác Marketing, nghiên cứu thị trường và hành vi khách hàng cá nhân
Tăng cường chủ động tìm kiếm, lựa chọn khách hàng vay
Chi nhánh ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng và tiếp thị sản phẩm cho vay cá nhân, nhằm cải thiện sự hiểu biết của khách hàng về sản phẩm và sàng lọc những khách hàng phù hợp Bên cạnh việc quảng cáo qua các kênh truyền thống như phát thanh và truyền hình, chi nhánh cũng nên áp dụng các hình thức quảng cáo hiện đại trên mạng xã hội như Facebook và Zalo để tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn.
Có thể tận dụng mối quan hệ với khách hàng hiện tại để giới thiệu khách hàng mới có nhu cầu vay vốn, nhằm mở rộng cơ sở khách hàng và thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
Ngân hàng cần tránh việc quá chú trọng vào phát triển khách hàng mới mà làm giảm sự quan tâm đến chất lượng phục vụ khách hàng hiện có Để duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, ngân hàng nên thường xuyên thăm hỏi qua các hình thức linh hoạt như điện thoại, gặp mặt, hoặc tặng quà vào các dịp lễ tết, sinh nhật Qua đó, ngân hàng có thể tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, cập nhật thông tin về khả năng trả nợ và các thông tin cá nhân khác, đồng thời giới thiệu các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu của họ.
Tăng cường tiếp thị, mở rộng mạng lưới các sản phẩm cho KHCN
BIDV Sơn Tây hiện có một cơ sở khách hàng lớn, chủ yếu là những khách hàng chỉ có quan hệ với các dịch vụ như tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán, chuyển tiền và dịch vụ trả lương Đây là nguồn khách hàng phong phú để ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm cho vay cá nhân Đối với những khách hàng chưa có quan hệ cho vay, chi nhánh cần phân tích và đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ đó giới thiệu sản phẩm phù hợp và áp dụng các phương pháp tiếp cận hiệu quả Ví dụ, những khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán để nhận lương hàng tháng có thể được giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng, vay nhà ở, vay mua xe ô tô, hoặc thấu chi Ngoài ra, các khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh với doanh số lớn cũng là đối tượng tiềm năng cho các sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
3.2.2 Đa dạng hóa khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thu hút khách hàng chất lượng để phát triển Để đạt được điều này, ngân hàng phải xây dựng một chiến lược phát triển khách hàng rõ ràng và hợp lý Chi nhánh BIDV Sơn Tây cũng áp dụng chiến lược này bằng cách phân đoạn khách hàng thành các nhóm mục tiêu khác nhau, từ đó triển khai chính sách tín dụng phù hợp Các nhóm khách hàng mục tiêu được chia thành hai loại: nhóm khách hàng hiện tại và nhóm khách hàng tiềm năng.
Nhóm khách hàng hiện tại tại Chi nhánh bao gồm những cá nhân có quan hệ tiền gửi, chuyển tiền và sử dụng dịch vụ, chủ yếu là cán bộ viên chức và nhân viên công ty có thu nhập ổn định, cùng với các lãnh đạo và chủ doanh nghiệp có thu nhập cao Chi nhánh có thể khai thác nhu cầu của nhóm khách hàng này để mở rộng cho vay, đồng thời giảm thiểu chi phí tiếp thị và giới thiệu sản phẩm Việc này không chỉ tiết kiệm chi phí mà còn cung cấp thêm kênh thông tin để thẩm định khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay nhờ vào việc xác thực thông tin chính xác.
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần không chỉ tập trung vào nhóm khách hàng hiện tại mà còn phát triển nhóm khách hàng tiềm năng lâu dài Nhóm khách hàng này bao gồm những người có mức thu nhập trung bình, ổn định hoặc cao nhưng chưa sử dụng dịch vụ tại Chi nhánh Tại khu vực Sơn Tây, nơi có nhiều đơn vị bộ đội, các cán bộ nhân viên và lãnh đạo là những đối tượng khách hàng tiềm năng quan trọng mà Chi nhánh nên chú trọng.
Sỹ Quan Lục Quân I, Học viện Phòng Không, Học viện Biên Phòng, và Bộ Tư lệnh Thủ đô Hà Nội là những đơn vị có tiềm năng lớn trong việc gia tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, đặc biệt khi họ đang sử dụng ngân hàng khác hoặc chi trả tiền mặt Nếu nhóm khách hàng này có nhu cầu vay vốn, BIDV Sơn Tây có thể triển khai các phương thức cho vay mới để đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng, đồng thời cải tiến sản phẩm bằng cách cung cấp dịch vụ mới như bảo hiểm, làm đẹp, và du lịch Ngân hàng cũng nên phát triển các gói sản phẩm tích hợp và cho vay tiêu dùng qua internet, ứng dụng di động, và thẻ tín dụng Đặc biệt, việc chú trọng vào các sản phẩm phụ trợ trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, và dịch vụ thanh toán sẽ là những kênh hiệu quả để tăng dư nợ cho vay, giúp phân tán rủi ro tín dụng và mở rộng đối tượng khách hàng.
3.2.3 Hạn chế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh
Năm 2018, chi nhánh ghi nhận sự gia tăng mạnh mẽ về nợ quá hạn và nợ xấu Mặc dù tỷ lệ này đã giảm trong năm 2019, chi nhánh cần thực hiện các biện pháp triệt để để giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn xuống mức thấp nhất có thể.
- Nâng cao chất lượng các khoản cho vay mới, theo dõi các khoản cho vay hiện tại, giảm thiểu nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh
Để giảm thiểu nợ quá hạn từ hoạt động cho vay cá nhân, cần thực hiện phân loại khách hàng, thẩm định kỹ lưỡng cho vay và tài sản thế chấp, cũng như tiến hành kiểm tra trước, trong và sau quá trình cho vay.
Gắn trách nhiệm của cán bộ quản lý khoa học và lãnh đạo với từng khoản vay là cần thiết, vì cán bộ tín dụng và lãnh đạo là những người am hiểu rõ về khách hàng Họ cần thường xuyên liên hệ và cập nhật thông tin để đảm bảo quản lý hiệu quả.
Khi có dấu hiệu nợ quá hạn xuất hiện, cán bộ tín dụng phải làm việc với
KH cần tìm biện pháp tháo gỡ bằng cách tư vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ và điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh sao cho phù hợp với thu nhập và chi phí của khách hàng, từ đó tập trung vào việc trả nợ.
Thường xuyên kiểm tra và phân loại nợ là cần thiết để đánh giá tình hình vay mượn của khách hàng Việc phân loại khách hàng kịp thời giúp nhận diện nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó đưa ra các biện pháp thu hồi hiệu quả.
Để xử lý nợ quá hạn và nợ xấu tại chi nhánh, ngoài việc theo dõi và đôn đốc khách hàng, cần áp dụng các biện pháp cụ thể như thiết lập kế hoạch thu hồi nợ, phân loại nợ, và thực hiện các biện pháp pháp lý cần thiết.
Thường xuyên làm việc với khách hàng tìm ra nguyên nhân chủ quan và khách quan của các khoản nợ của khách hàng để có biện pháp xử lý
Đánh giá lại khách hàng bao gồm tình hình tài chính, tài sản đảm bảo và thông tin gia đình để đề xuất cơ cấu và gia hạn nợ Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh và thu nhập của khách hàng cho đến khi thu hồi được nợ Khuyến khích khách hàng thanh lý tài sản và huy động vốn từ người thân để giảm dư nợ, có thể áp dụng biện pháp miễn giảm lãi suất để tiến tới tất toán khoản vay Nếu khách hàng không hợp tác, ngân hàng sẽ sử dụng các biện pháp quyết liệt như khởi kiện để thu hồi nợ Định kỳ rà soát và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Sơn Tây
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần cải thiện công tác thanh tra và kiểm tra ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân Việc này không chỉ giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót mà còn chỉ ra những điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN Từ đó, NHNN có thể thực hiện các điều chỉnh hợp lý, giúp các ngân hàng thương mại áp dụng quy định một cách dễ dàng hơn.
NHNN cần cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho hệ thống NHTM về các phương hướng, nhiệm vụ và mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước và từng khu vực Điều này bao gồm việc tư vấn cho các NHTM về các lĩnh vực và ngành mũi nhọn cần ưu tiên đầu tư vốn vay, nhằm thực hiện các chủ trương phát triển chung, đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo an toàn trong cho vay.
NHNN cần phát triển hệ thống thông tin ngân hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) bằng cách cập nhật kịp thời thông tin về khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vay vốn Để CIC trở thành trung tâm cung cấp thông tin tín dụng đầy đủ nhất, cần thường xuyên nâng cấp công nghệ thu thập thông tin nhanh chóng, áp dụng xu hướng tự động hóa và khai thác dữ liệu trên trang web, đồng thời có phương án đảm bảo an toàn thông tin trong mọi tình huống.
Vào thứ tư, NHNN tiếp tục triển khai các giải pháp nhằm ổn định lãi suất cho vay và kiểm soát tăng trưởng cho vay KHCN theo định hướng đã đề ra Ngân hàng tập trung tín dụng vào các lĩnh vực ưu tiên theo chủ trương của Chính phủ và kiểm soát chặt chẽ tín dụng ở những ngành, lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro.
Vào thứ năm, NHNN cần cải thiện chất lượng cán bộ quản lý khoa học bằng cách tổ chức thường xuyên các lớp bồi dưỡng và kiểm tra nghiệp vụ Đồng thời, NHNN cũng nên tổ chức các hội thảo để chia sẻ kinh nghiệm giữa các cán bộ ngân hàng Đặc biệt, nhóm cán bộ quản lý khoa học công nghệ cần được trang bị kiến thức về thị trường nhà đất, động sản và bất động sản, cũng như kỹ năng phỏng vấn thông tin để thu thập và đánh giá khách hàng một cách chuyên nghiệp và hiệu quả hơn.
3.3.2 Kiến nghị đối với BIDV
BIDV cần triển khai chính sách hỗ trợ các Chi nhánh trong việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ĐH Ngân hàng TP.HCM Đồng thời, BIDV nên dự báo xu hướng phát triển của các ngành trước sự tác động của công nghệ, cung cấp các báo cáo phân tích và nguồn thông tin chính thống để hỗ trợ công tác bán hàng, cũng như thiết lập và mở rộng cơ cấu dịch vụ và khách hàng cho phù hợp.
Để nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống, cần tăng cường đào tạo và bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho đội ngũ cán bộ cho vay KHCN Việc tổ chức thường xuyên các hội thảo và tập huấn sẽ giúp cán bộ nâng cao kỹ năng, đồng thời cử cán bộ có năng lực đi học tập ở nước ngoài để tiếp cận xu hướng toàn cầu Bên cạnh đó, cần ban hành quy chế luân chuyển cán bộ một cách nghiêm túc, tạo ra luồng sinh khí mới trong kinh doanh và tăng cường công tác tự kiểm tra chéo, giúp cán bộ làm quen với sự thay đổi và đổi mới.
BIDV cần tăng cường cải cách hành chính bằng cách công khai và minh bạch thông tin về cơ chế, chính sách và thủ tục vay vốn cho khách hàng Ngân hàng nên thường xuyên cập nhật các quy định cho vay KHCN trên website và mạng xã hội Việc triển khai giao dịch một cửa và tiêu chuẩn hóa thời gian xử lý giao dịch là rất quan trọng, cùng với cam kết cụ thể về thời hạn trả lời khách hàng Ngoài ra, BIDV cần rà soát để rút ngắn thời gian và đơn giản hóa thủ tục, khuyến khích sử dụng hồ sơ và giao dịch điện tử, đồng thời cắt giảm các thủ tục không cần thiết để giảm phiền hà cho khách hàng Cuối cùng, ngân hàng cần hỗ trợ và giải đáp thắc mắc cho các chi nhánh trong quá trình cho vay KHCN và xử lý các hồ sơ tín dụng vượt thẩm quyền.
BIDV cần xây dựng cơ chế lương cạnh tranh cho cán bộ khách hàng cá nhân, kết hợp với hệ thống đo lường và đánh giá hiệu quả công việc của từng vị trí Kết quả đánh giá sẽ là cơ sở để phân loại cán bộ, xếp bậc lương và chi trả thu nhập theo mức độ hoàn thành nhiệm vụ Đồng thời, cần tạo cơ hội thăng tiến và phát triển cho nhân viên Ngoài ra, việc thiết lập cơ chế cộng tác viên hỗ trợ tín dụng sẽ giúp giảm tải công việc, tăng thời gian cho cán bộ quản lý khách hàng trong việc bán hàng và quản lý khoản vay.
3.3.3 Kiến nghị với chính quyền địa phương
Để đảm bảo an ninh và thuận lợi cho hoạt động của các phòng giao dịch của BIDV Sơn Tây, cần tạo điều kiện tốt nhất cho các giao dịch diễn ra suôn sẻ trong khu vực.
Hàng năm, cần tổ chức các buổi giao lưu giữa hiệp hội làng nghề, hộ kinh doanh và ngân hàng thương mại, nhằm tạo cơ hội cho ngân hàng và khách hàng gặp gỡ, trao đổi và hợp tác hiệu quả.
Đơn giản hóa thủ tục hành chính tại địa phương, đặc biệt là quy trình đăng ký giao dịch đảm bảo, sẽ giúp người dân nhanh chóng hoàn thiện các thủ tục thế chấp tại ngân hàng Việc này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao hiệu quả trong giao dịch tài chính.
Chương 3 của luận văn đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Sơn Tây, bao gồm: 1) Tăng cường hoạt động Marketing và nghiên cứu thị trường cũng như hành vi khách hàng; 2) Đa dạng hóa đối tượng khách hàng và thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý; 3) Giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu; 4) Tăng cường kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân; 5) Mở rộng các kênh thông tin tín dụng; 6) Nâng cao chất lượng đào tạo cho cán bộ và lãnh đạo quản lý khách hàng; 7) Cải thiện cơ sở vật chất và ứng dụng công nghệ thông tin.
Các đề xuất nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Sơn Tây, góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của BIDV trong bối cảnh cạnh tranh với các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế trong giai đoạn hội nhập kinh tế.
Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một yêu cầu thiết yếu đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay Điều này càng trở nên quan trọng hơn đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Sơn Tây, khi mà việc cải thiện dịch vụ cho vay không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh.