MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, ngân hàng thương mại được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ, với vốn chủ yếu là vốn bằng tiền Để hoạt động, ngân hàng cần có một lượng vốn nhất định và trong quá trình hoạt động, ngân hàng chủ yếu dựa vào số vốn huy động được Các khoản thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau Ngân hàng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và chuyển giao cho các nhà đầu tư cần vốn, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là những giá trị tiền tệ mà NHTM tạo ra hoặc huy động, nhằm mục đích cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Có rất nhiều tiêu thức để phân loại nguồn vốn như:
Theo nguồn hình thành, nguồn vốn được chia thành: vốn chủ sở hữu, nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay, các nguồn khác.
Theo loại tiền, nguồn vốn được chia ra thành: nguồn vốn nội tệ và nguồn vốn ngoại tệ.
Theo thời hạn, nguồn vốn được chia thành: nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và nguồn vốn dài hạn.
Trong bài viết này, nguồn vốn được phân chia theo tiêu thức nguồn hình thành, bao gồm: nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay, vốn chủ sở hữu và các nguồn khác.
Nguồn tiền gửi là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau, trong đó ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn.
Khi huy động tiền gửi, ngân hàng cần duy trì dự trữ bắt buộc Sau khi trừ đi các khoản dự trữ nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, ngân hàng có thể cho vay số tiền còn lại.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động nhận tiền gửi bao gồm việc tiếp nhận tiền từ tổ chức và cá nhân dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức khác Tất cả hoạt động này phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã ký kết.
Tiền gửi là nguồn vốn thiết yếu của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và thịnh vượng của tổ chức tài chính này Đây là yếu tố duy nhất trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàng với các loại hình kinh doanh khác Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, việc mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng là nghiệp vụ đầu tiên, từ đó ngân hàng có thể huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
Tiền gửi là nguồn tài chính thiết yếu, đóng góp lớn vào tổng nguồn vốn của ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá và thu nhập Lãi suất cao kích thích doanh nghiệp và cá nhân vay mượn, trong khi lạm phát khiến người tiết kiệm quan tâm đến lãi suất thực dương Ngoài ra, yếu tố như vị trí ngân hàng và dịch vụ đa dạng cũng ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc nguồn tiền Thời vụ chi tiêu, đặc biệt vào dịp Tết, làm giảm nguồn tiền tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp Tại các thành phố lớn, nơi có tầng lớp thu nhập cao, hình thành những người gửi tiền lớn, và thu nhập gia tăng thúc đẩy quy mô và kỳ hạn nguồn tiền Khi ngân hàng mở rộng cho vay, tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân cũng tăng lên, trong khi nguồn tiền gửi thanh toán thường biến động mạnh hơn so với tiền gửi tiết kiệm Để thu hút tiền gửi chất lượng trong môi trường cạnh tranh, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau.
Theo mục đích: Tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm (hay tiền gửi giao dịch và phi giao dịch)
Tiền gửi ngân hàng được phân loại theo thời hạn thành các loại như tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn ngắn, kỳ hạn trung và kỳ hạn dài Ngoài ra, theo đối tượng gửi, tiền gửi còn được chia thành tiền gửi cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng khác và tổ chức xã hội chính trị.
Trên thực tế: các ngân hàng thường sử dụng kết hợp các loại tiền gửi
Tiền gửi thanh toán, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch, là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Loại tiền gửi này yêu cầu ngân hàng thực hiện thanh toán ngay lập tức cho các lệnh rút tiền của cá nhân hoặc bên thứ ba được chỉ định Tiền gửi giao dịch không có kỳ hạn và thường có số dư không ổn định với lãi suất thấp Tuy nhiên, chủ tài khoản có thể tận hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Tiền gửi giao dịch bao gồm cả tiền gửi không hưởng lãi và tiền gửi hưởng lãi.
Tiền gửi giao dịch hưởng lãi là sự kết hợp giữa tiền gửi không hưởng lãi và tiền gửi tiết kiệm, cho phép ngân hàng yêu cầu khách hàng thông báo trước khi rút tiền Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, cho phép thanh toán ngay lập tức khi có yêu cầu Thủ tục mở tài khoản đơn giản, yêu cầu khách hàng có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay để tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Để cạnh tranh, nhiều ngân hàng áp dụng các hình thức tài khoản thanh toán khác nhau nhằm tăng lãi suất cho loại tiền gửi này.
Tiền gửi giao dịch không hưởng lãi thường có tính biến động cao và ngân hàng gặp khó khăn trong việc dự đoán quy mô huy động Thêm vào đó, kì hạn của loại tiền gửi này là ngắn nhất vì khách hàng có thể rút tiền mà không cần thông báo trước.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là khoản tiền được lập ra nhằm thu hút vốn cho các dự án dài hạn Khách hàng có thể rút vốn bất kỳ lúc nào mà không cần đợi đến khi đáo hạn, nhưng phải duy trì số dư tối thiểu theo quy định Điều này giúp đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đột xuất Tuy không thuận tiện như tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn mang lại lãi suất cao hơn, với lãi suất tăng theo độ dài của kỳ hạn Khoản tiền gửi này còn có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau.
- Số dư trên tài khoản tiền gửi được phép cầm cố vay vốn, hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại các NHTM.
- Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập,… ở nước ngoài.
Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại là quá trình thu hút tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế - xã hội và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và chứng chỉ tiền gửi Nguồn vốn từ tiền gửi đóng vai trò chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Mặc dù có giới hạn về mức huy động, nếu ngân hàng sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, lợi nhuận sẽ tăng lên và uy tín của ngân hàng cũng được nâng cao, từ đó giúp mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.
1.2.1Sự cần thiết của hoạt động huy động tiền gửi đối với Ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động tiền gửi là hình thức huy động vốn đặc thù của ngân hàng thương mại (NHTM), khác biệt so với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Quy mô tiền gửi thường chiếm trên 50% tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng trong mục tiêu tăng trưởng của các ngân hàng Mặc dù không mang lại lợi nhuận trực tiếp, hoạt động này là then chốt giúp ngân hàng tạo ra thế chủ động trong kinh doanh.
Quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động khác
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư của ngân hàng Khi có nguồn vốn huy động từ tiền gửi lớn, ngân hàng có khả năng mở rộng cho vay không chỉ trong nước mà còn ra thị trường quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ với khả năng huy động tiền gửi kém sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay Một ngân hàng có nguồn tiền gửi dồi dào sẽ dễ dàng đáp ứng nhu cầu vay mượn, mở rộng thị trường tín dụng và nâng cao khả năng thanh toán Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, nhu cầu về vốn ngày càng lớn, do đó các ngân hàng cần điều chỉnh hoạt động huy động tiền gửi để duy trì nguồn vốn phù hợp với nhu cầu.
Quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi lớn giúp ngân hàng mở rộng kinh doanh, đa dạng hóa dịch vụ và giảm thiểu rủi ro, từ đó nâng cao uy tín Ngoài việc cho vay
Mở rộng cơ sở khách hàng
Nguồn vốn từ tiền gửi là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng cho vay và đầu tư Việc huy động tiền gửi hiệu quả không chỉ mở rộng quan hệ tín dụng mà còn cho phép ngân hàng chủ động trong việc xác định thời hạn và lãi suất cho vay ưu đãi, từ đó thu hút nhiều khách hàng và tăng doanh số hoạt động Điều này nâng cao uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Hơn nữa, thông qua việc huy động tiền gửi, ngân hàng có thể đánh giá chất lượng hoạt động và sự tín nhiệm của khách hàng, từ đó cải thiện các biện pháp huy động tiền gửi, giữ vững và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Nghiệp vụ huy động tiền gửi đóng vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), không chỉ cung cấp nguồn vốn kinh doanh mà còn tạo ra kênh tiết kiệm và đầu tư an toàn cho khách hàng Vì vậy, các NHTM cần chú trọng đến hoạt động huy động tiền gửi để đảm bảo sự phát triển bền vững.
1.2.2 Các hình thức huy động tiền gửi khách hàng của Ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh nền kinh tế mở cửa hội nhập, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để thu hút nguồn tiền gửi lớn từ dân chúng, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Do đó, huy động tiền gửi khách hàng có thể được phân chia thành nhiều hình thức khác nhau dựa trên các tiêu thức khác nhau.
Theo mục đích huy động: huy động tiền gửi được chia thành: huy động tiền gửi thanh toán và huy động tiền gửi tiết kiệm.
Huy động tiền gửi được thực hiện từ nhiều đối tượng khác nhau, bao gồm các tầng lớp dân cư, các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng và các tổ chức khác.
Theo thời hạn huy động: huy động từ tiền gửi không kì hạn và huy động từ tiền gửi có kì hạn
Phân theo loại tiền gửi: Huy động bằng tiền gửi nội tệ và Huy động bằng tiền gửi ngoại tệ.
1.2.2.1 Theo mục đích huy động
Huy động tiền gửi thanh toán là hình thức thu hút tài khoản từ các tổ chức kinh tế, tín dụng và cá nhân, nhằm đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện thanh toán qua ngân hàng Khách hàng có thể rút tiền nhiều lần và yêu cầu ngân hàng chuyển tiền cho người thụ hưởng Loại tiền gửi này có chi phí huy động thấp, với lãi suất nhỏ và phí dịch vụ thanh toán Để tăng nguồn tiền gửi, ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ và phục vụ tốt khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn, giúp duy trì mức dư tiền gửi cao và ổn định, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng cho vay mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán.
Huy động tiền gửi tiết kiệm là hình thức phổ biến trong cộng đồng dân cư, nơi người dân gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất Loại tiền gửi này thường được thực hiện qua hình thức tiết kiệm có sổ, trong đó ngân hàng cung cấp cho người gửi một sổ tiết kiệm để ghi nhận số tiền gửi và rút tiền khi cần thiết.
Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến ở nước ta hiện nay là:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng gửi tiền mà không cần đăng ký kỳ hạn cụ thể Loại hình này thích hợp cho việc thanh toán và giao dịch, đồng thời mang lại lãi suất hấp dẫn cho số tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm cho phép khách hàng gửi tiền theo các khoảng thời gian đã được xác định trước Khách hàng có thể rút tiền trước hạn, nhưng sẽ phải chấp nhận lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất thông thường.
Tiền gửi tiết kiệm bậc thang cho phép khách hàng gửi tiền một lần vào sổ tiết kiệm và rút gốc nhiều lần Khi khách hàng rút gốc, dù là một phần hay toàn bộ, ngân hàng sẽ trả lãi tương ứng với số tiền gốc theo lãi suất đã được quy định.
Tiền gửi tiết kiệm gửi góp cho phép khách hàng thực hiện nhiều lần gửi tiền theo mức thỏa thuận vào một sổ tiết kiệm trong khoảng thời gian đã đăng ký với ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng cho phép khách hàng không chỉ nhận lãi suất theo quy định mà còn nhận phiếu dự thưởng để tham gia vào các chương trình với nhiều giải thưởng hấp dẫn và giá trị.
Ngoài ra còn môt số hình thức tiết kiệm khác như tiết kiệm phát lộc, tiết kiệm F@stSaving
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI
Tổng quan về Agribank Hải Dương
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank Hải Dương Được thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số 603/NH-
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (Agribank) đã quyết định thành lập chi nhánh tại các tỉnh, thành phố trực thuộc ngân hàng, khẳng định vị thế là ngân hàng lớn nhất Việt Nam về vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Đến tháng 12/2009, Agribank đã xây dựng mạng lưới với 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến Với vai trò trụ cột trong nền kinh tế và thị trường tài chính nông nghiệp, Agribank tập trung mở rộng mạng lưới xuống các huyện, xã, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trên toàn quốc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng một cách an toàn và dễ dàng.
Chi nhánh Agribank Hải Dương thuộc NHNo&PTNT - chi nhánh tỉnh Hải Dương, được thành lập theo quyết định số 174/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 04/07/2003 Chi nhánh này hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của ngân hàng cấp trên, với quyền tự chủ trong các hoạt động kinh doanh trong phạm vi phân cấp Nếu vượt quá thẩm quyền, chi nhánh sẽ lập tờ trình xin ý kiến từ ngân hàng cấp trên Trụ sở chính của chi nhánh tọa lạc tại 16 Phạm Hồng Thái, P Quang Trung, TP Hải Dương, nằm ngay trong trung tâm thành phố, nơi có nhiều doanh nghiệp và khu vực đông dân cư.
Phòng giao dịch Tiền Trung
Phòng giao dịch Hải Tân
Phòng giao dịch số 1 của Agribank Hải Dương nổi bật với nhiều ưu thế, bao gồm sự thuận lợi trong hoạt động kinh doanh và khả năng giao dịch dễ dàng cho khách hàng Chi nhánh tập trung vào việc đầu tư phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn, hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình vay vốn để tạo công ăn việc làm và nâng cao thu nhập cho người nông dân Đến nay, chi nhánh đã mở thêm 3 phòng giao dịch trực thuộc, bao gồm Phòng giao dịch Hải Tân, Phòng giao dịch số 1 và Phòng giao dịch Tiền Trung.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank Hải Dương
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh được bố trí theo sơ đồ sau:
Bảng 2.1: Sơ đồ bộ máy điều hành của NHNo&PTNT - chi nhánh thành Hải Dương
(Nguồn: Phòng Kế hoạch và Kinh doanh – Agribank Hải Dương)
Các phòng ban được sắp xếp và được vẽ theo sơ đồ:
Ban lãnh đạo: 3 đồng chí gồm 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc, chiếm 7,69%;
Phòng kế hoạch - kinh doanh: 11 đồng chí gồm 1 Trưởng phòng, 2 Phó phòng, còn lại là cán bộ tín dụng, chiếm 28,2%;
Phòng kế toán - ngân quỹ: 8 đồng chí gồm 1 Trưởng phòng, 1 Phó phòng và 6 giao dịch viên, chiếm 20,5%;
Phòng giao dịch: 17 đồng chí chiếm 43,6%;
Tổ hành chính, lái xe.
2.1.3 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
2.1.3.1 Tình hình Tài sản - Nguồn vốn
Bảng 2.2: Bảng cân đối kế toán của Agribank Hải Dương Đơn vị: triệu đồng
1 Tiền mặt tại quỹ, giấy tờ có giá, vàng 13.992 18.134 29,6% 22.849 26%
2 Tiền gửi tại NHNN và các TCTD 36.552 34.043 -6,86% 60.942 79,01%
1 Huy động và Vay các TCTD khác 282.392 386.66 36,92% 379.84
4 Vốn ủy thác đầu tư 12.925 12.75 -1,35% 12.9 1,18%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Agribank Hải Dương 2008, 2009, 2010)
Tổng tài sản của Chi nhánh đã tăng trưởng đều qua các năm, với mức tăng 19,14% trong năm 2009 so với 2008 và 17,45% trong năm 2010 so với 2009, cho thấy cơ cấu tăng trưởng hợp lý và bền vững Hầu hết các khoản mục đều ghi nhận sự gia tăng, ngoại trừ tiền gửi tại NHNN và các TCTD khác, giảm 6,86% trong năm 2009 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong huy động vốn và kinh doanh.
Trong cơ cấu tài sản của ngân hàng, khoản mục cho vay khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, mang lại thu nhập cao nhưng cũng có tính thanh khoản thấp và rủi ro vỡ nợ cao Các khoản cho vay không dễ dàng bán trên thị trường để đáp ứng nhu cầu tiền mặt và chịu tác động của thuế Do đó, bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng còn đầu tư vào chứng khoán, khiến khoản mục này trở thành phần chiếm tỷ trọng thứ hai trong tổng tài sản.
Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng hiện chưa hợp lý, với nguồn vốn huy động và vay từ các tổ chức tín dụng (TCTD) chiếm tỷ trọng lớn hơn so với tiền gửi khách hàng, cụ thể là 50,16%, 57,65% và 48,2% trong các năm qua, trong khi tiền gửi khách hàng chỉ chiếm 31,24%, 27,5% và 29,67% Nguồn vốn huy động này có chi phí cao hơn và độ tin cậy thấp hơn so với tiền gửi, dẫn đến việc giảm khả năng sinh lời của ngân hàng.
Các khoản cho vay và đầu tư chứng khoán của ngân hàng hiện có giá trị gấp hơn 2 lần so với tiền gửi, cho thấy sự tăng trưởng nhanh chóng của chúng Điều này dẫn đến sự chênh lệch giữa huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi và việc sử dụng vốn chủ yếu cho cho vay và đầu tư chứng khoán Kết quả là, hoạt động huy động tiền gửi và cho vay tại Chi nhánh chưa đạt được sự cân xứng.
2.1.3.2 Bảng báo cáo kết quả kinh doanh
Bảng 2.3: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Hải Dương Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2008 2009 Tăng trưởng 2010 Tăng trưởng Tổng thu nhập 56.747 57.281 0,94% 70.776 23,56%
1 Thu từ lãi cho vay 44.097 43.385 -1,61% 52.490 20,99%
2 Thu từ lãi tiền gửi 3.900 3.225 -17,31% 3.755 16,43%
3 Thu từ đầu tư chứng khoán 4.676 5.230 11,85% 6.315 20,74%
4 Thu phí dịch vụ ngân hàng 2.735 3.280 19,93% 4.509 37,46%
6 Chi trả lãi tiền vay 23.363 25.000 7% 28.229 12,92%
7 Chi trả lãi tiền gửi 15.698 16.023 2,07% 22.780 42,17%
9 Chi phí dịch vụ ngân hàng 1.702 2.041 19,92% 3.047 49,29%
10 Chi phí quản lý chung 3.502 3.658 4,45% 5.086 39,04%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Agribank Hải Dương năm 2008, 2009, 2010)
Trong năm 2009, tổng thu nhập của Chi nhánh tăng nhẹ 0,94% so với năm 2008, mặc dù bối cảnh kinh tế suy giảm và hiệu quả đầu tư giảm sút đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Mặc dù cơ chế hỗ trợ lãi suất và chính sách tài khóa mở rộng giúp tăng cường hoạt động tín dụng, lãi thu từ tín dụng lại giảm 1,61% so với năm trước Đồng thời, việc huy động vốn gặp khó khăn dẫn đến sự giảm sút trong khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước và các TCTD, với lãi thu từ tiền gửi giảm 17,31%.
2010, nền kinh tế Việt Nam có dấu hiệu phục hồi nhanh chóng, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh khởi sắc Tổng thu nhập năm 2010 tăng 23,56% so với năm
Dựa vào bảng cân đối, đầu tư chứng khoán của Chi nhánh đã tăng mạnh vào năm 2010 với tỷ lệ tăng 27%, dẫn đến các khoản thu lãi từ chứng khoán đầu tư trong năm này cũng gia tăng đáng kể.
Năm 2010, Chi nhánh ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể với tỷ lệ 20,74% so với năm 2009 Đồng thời, Chi nhánh cũng không ngừng cải tiến và mở rộng các dịch vụ cung ứng cho khách hàng.
Hệ quả là khoản mục thu phí từ dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng mạnh, tỷ lệ tăng lần lượt qua các năm 2009, 2010 là 19,93%, 37,46%
Trong năm 2009, tổng chi phí của chi nhánh giảm 0,52% so với năm 2008, nhờ vào chính sách “tăng thu, giảm chi, chi tiết kiệm” nhằm đối phó với khó khăn do khủng hoảng tài chính Chi nhánh chỉ mua sắm những thứ cần thiết và chi tiêu hợp lý, dẫn đến tổng chi phí thấp hơn năm trước Mặc dù vậy, các khoản phí phát sinh trong hoạt động kinh doanh gia tăng, đặc biệt là chi phí trả lãi huy động, cho thấy chủ trương mở rộng quy mô tiền gửi và kì hạn huy động Hoạt động kinh doanh phát triển cũng đã thúc đẩy chi phí Marketing ngân hàng, với chi phí dịch vụ ngân hàng tăng 49,29% so với năm 2009 Thêm vào đó, việc mở rộng các phòng giao dịch và tăng số lượng cán bộ nhân viên đã làm gia tăng chi phí quản lý chung của ngân hàng.
Chi nhánh luôn duy trì hoạt động kinh doanh có lãi, với lợi nhuận tăng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng không cao Năm 2009, tổng thu nhập chỉ tăng nhẹ 0,94%, dẫn đến lợi nhuận chỉ tăng 1,46% so với năm trước Mặc dù năm 2010 có sự khởi sắc trong hoạt động kinh doanh, nhưng do Vinashin phá sản, các khoản vay không được chi trả đã hạn chế tổng thu nhập Tổng chi phí tăng 27,54%, cao hơn tốc độ tăng trưởng của thu nhập, khiến lợi nhuận năm 2010 chỉ tăng 2,82% Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, nhờ nỗ lực của cán bộ công nhân viên và sự chỉ đạo quyết liệt của Ban lãnh đạo, hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn đạt hiệu quả, với mục tiêu "tăng thu, chi hiệu quả và tăng lợi nhuận".
2.1.3.3 Các hoạt động cơ bản a) Tín dụng
Công tác tín dụng tại Agribank Hải Dương đóng góp hơn 90% tổng thu, vì vậy chi nhánh luôn chú trọng vào mục tiêu tăng trưởng dư nợ Agribank tập trung mở rộng cho vay đối với nhóm khách hàng truyền thống, an toàn, có chính sách rõ ràng để duy trì mối quan hệ Đồng thời, hạn chế tín dụng đối với khách hàng có rủi ro cao và hoạt động kinh doanh không hiệu quả Agribank Hải Dương tiếp tục giữ vị thế hàng đầu trong cung cấp tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển ngành nghề chủ chốt Trong giai đoạn 2008 - 2010, ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng và tuân thủ các chuẩn mực ngành.
Hoạt động đầu tư tín dụng của Agribank HD rất đa dạng, được phân loại theo loại tiền, kỳ hạn và các thành phần kinh tế Cơ cấu nguồn vốn đầu tư được tổ chức hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế tại địa phương.
Phân loại cho vay theo loại tiền (VNĐ và ngoại tệ)
Bảng 2.4: Tổng kết hoạt động cho vay theo loại tiền giai đoạn 2008-2010 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Giá trị Giá trị Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởngTổng dư nợ cho vay 366.630 441.293 20,3% 490.900 11,2%
Tỷ trọng/tổng dư nợ 95,44% 98,9% 96,1%
- Ngoại tệ quy đổi VNĐ 16.705 4.557 -72,7% 19.240 322%
Tỷ trọng/tổng dư nợ 4,5% 1,1% 3,9%
(Nguồn: Báo cáo KQKD 2008 – 2010 của Agribank Hải Dương )
Thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại Agribank Hải Dương
II.2.1 Các văn bản pháp lý quy định hoạt động huy động tiền gửi
Hoạt động huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện dựa trên các văn bản pháp lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và quy định cụ thể của từng NHTM Những vấn đề này liên quan đến nghiệp vụ nhận và chi trả tiền gửi, cũng như quyền, nghĩa vụ và lợi ích của các bên tham gia trong quá trình giao dịch.
Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ các quy định pháp lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên quan đến huy động vốn và tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm Đây là khoản tiền tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, vì phần lớn tiền nhàn rỗi của công chúng được gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm.
Hoạt động huy động vốn hiện nay tuân thủ theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 và Thông tư 13/2010/TT-NHNN, quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn của tổ chức tín dụng (TCTD) cùng các văn bản pháp lý liên quan.
Hoạt động huy động tiền gửi tại Việt Nam tuân theo quyết định số 47/2006/QĐ-NHNN, sửa đổi Quy chế về tiền gửi tiết kiệm theo quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN Quy chế này quy định rõ trách nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ của người gửi tiền và ngân hàng, nhằm đảm bảo an toàn cho các ngân hàng và hệ thống tài chính Việt Nam, đặc biệt trong tình huống khủng hoảng khi có hiện tượng rút tiền ồ ạt.
Về phía Agribank: Nhằm triển khai kế hoạch thực hiện huy động tiền gửi tới từng Chi nhánh, HĐQT Agribank đã ban hành Quyết định số 123/QĐ/HĐQT-
KHTH ngày 21 tháng 2 năm 2008 của HĐQT NHNo Việt Nam kèm theo quy định về tiền gửi tiết kiệm trong hệ thống NHNNo&PTNT Việt Nam.
2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động tiền gửi
2.2.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi
Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng để đo lường hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), từ đó đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, người dân lo ngại về sự mất giá của đồng tiền, dẫn đến việc họ rút tiền gửi để đầu tư vào đất, vàng và hàng hóa thiết yếu Dưới sự chỉ đạo và hỗ trợ của NHNo Tỉnh, cùng với nỗ lực của đội ngũ cán bộ, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm.
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng tiền gửi khách hàng giai đoạn 2008-2010
(Nguồn: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh Agribank Hải Dương)
Trong giai đoạn 2008 – 2010, tổng nguồn vốn huy động và khối lượng tiền gửi khách hàng của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng còn hạn chế Cuộc khủng hoảng và suy thoái kinh tế cuối năm 2008 đến đầu năm 2009 đã ảnh hưởng đến nhiều doanh nghiệp và cá nhân, dẫn đến mức tăng khiêm tốn của nguồn huy động tiền gửi khách hàng chỉ đạt 4,84% (tương đương 8.520 triệu đồng) Mặc dù vậy, tổng nguồn vốn huy động năm 2009 vẫn ghi nhận mức tăng 24,61% so với năm 2008, tương đương 112.788 triệu đồng.
Năm 2010, nền kinh tế Việt Nam phục hồi mạnh mẽ sau khủng hoảng, kéo theo sự tăng giá đột biến của nhiều mặt hàng và lạm phát cao, khiến người dân tìm cách bảo vệ giá trị tài sản qua đầu tư bất động sản, tích trữ vàng và USD thay vì gửi ngân hàng Nhằm tăng trưởng nguồn tiền gửi, Chi nhánh Agribank Hải Dương đã tổ chức đại hội Công nhân viên chức ngay từ đầu năm để thảo luận các giải pháp quảng bá hình ảnh và hình thức huy động vốn, bao gồm phát thanh, hội nghị khách hàng và khuyến mãi Đồng thời, Chi nhánh cũng giao chỉ tiêu huy động vốn cho từng phòng và cán bộ, nâng cao giáo dục đội ngũ nhân viên trong việc cải tiến quy trình giao dịch, thực hiện giao dịch một cửa, từ đó tăng năng suất lao động và giảm thời gian chờ đợi của khách hàng Kết quả, nguồn tiền gửi khách hàng tại Chi nhánh trong năm đã tăng đáng kể.
2010 tăng với tỷ lệ 22,77% so với năm 2008 kéo theo tổng nguồn vốn huy động cũng tăng, tỷ lệ tăng 9,73% so với năm 2009
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn tiền gửi a) Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo đối tượng
Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động được phân chia theo đối tượng, bao gồm tiền gửi của dân cư và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (TCKT) Trong giai đoạn 2008 – 2010, sự phân bổ này được thể hiện rõ qua bảng số liệu và biểu đồ minh họa.
Bảng 2.11: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng Đơn vị: Triệu đồng
Giá trị Giá trị Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởngTổng nguồn tiền gửi 175.895 184.415 4,84% 233.776 26.77% huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank HD giai đoạn 2008-2010)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn tiền gửi huy động phân theo đối tượng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Agribank HD 2008-2010)
Dựa vào bảng số liệu và sơ đồ hình vẽ, hoạt động huy động tiền gửi của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vẫn còn chậm.
Các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư, dù nhỏ lẻ, khi được tập hợp lại sẽ tạo thành một khối lượng lớn Do đó, việc các ngân hàng khai thác nguồn tiền gửi này sẽ mang lại lợi ích đáng kể Thông thường, tiền gửi dân cư có kỳ hạn dài, nên ngân hàng thường sử dụng nguồn này để tài trợ cho các dự án đầu tư dài hạn.
Chi nhánh đã đặt mục tiêu trọng tâm vào việc huy động tiền gửi dân cư nhằm kích thích tăng trưởng nguồn tiền gửi, điều này là yếu tố cơ bản cho sự tăng trưởng ổn định dư nợ Năm 2009, nguồn tiền gửi dân cư tăng 2,45%, đạt 2.044 triệu đồng, chiếm 46,42% tổng tiền gửi huy động Sang năm 2010, chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và triển khai các chương trình khuyến mãi, như tiết kiệm dự thưởng vàng “3 chữ A”, nhằm thu hút khách hàng Đặc biệt, các chương trình chăm sóc khách hàng với quà tặng hấp dẫn và giải thưởng lớn đã giúp nguồn tiền gửi dân cư trong năm 2010 tăng trưởng 22,24%, đạt 19.038 triệu đồng, chiếm 56,74% tổng tiền gửi huy động.
Tiền gửi dân cư là nguồn huy động lớn, chủ yếu phục vụ cho các dự án dài hạn nhưng thường không ổn định, phụ thuộc vào quyết định của người gửi Khi khách hàng nhận thấy rằng việc đầu tư vào vàng, ngoại tệ mạnh, hoặc bất động sản mang lại lợi nhuận cao hơn, họ có xu hướng không gửi tiền vào ngân hàng hoặc rút tiền trước hạn để đầu tư vào các cơ hội khác Do đó, tính ổn định của khoản tiền gửi này phụ thuộc vào khả năng phân tích và quyết định của người gửi tiền.
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội
Khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế và xã hội đã chiếm tỷ trọng cao và tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua Đây là số tiền mà doanh nghiệp gửi tại ngân hàng chủ yếu để thanh toán, đồng thời có thể sinh lời khi có vốn nhàn rỗi Với chi phí huy động thấp và quy mô lớn, khoản tiền này không bị ảnh hưởng bởi quyết định của người gửi do tác động của lãi suất và thị trường Ngân hàng thường sử dụng nguồn tiền này để tài trợ cho các dự án đầu tư ngắn hạn.
Chi nhánh Agribank, với bề dày lịch sử phát triển và uy tín trên thị trường, thu hút nhiều doanh nghiệp tiềm năng như công ty vận tải hành khách Vân Thanh Vị trí địa lý thuận lợi, nằm gần nhiều doanh nghiệp lớn, mang lại lợi thế cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Các doanh nghiệp này đều mở tài khoản và thực hiện giao dịch tại Chi nhánh, góp phần vào sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng.
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi Năm 2008, do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, nguồn tiền gửi từ các TCKT chỉ đạt 92.333 triệu đồng, tương đương 52,49% tổng nguồn tiền gửi Tuy nhiên, vào năm 2009, với các đợt hỗ trợ lãi suất cho vay từ Chính phủ nhằm kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh, lợi nhuận của doanh nghiệp tăng lên Kết quả là, lượng tiền gửi của các TCKT tại Chi nhánh đã tăng trưởng 7,01%, tương ứng với 6.476 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 53,58% tổng nguồn tiền gửi khách hàng.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI
Định hướng đối với hoạt động huy động tiền gửi tại
Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Dương đã linh hoạt vận dụng các chủ trương chính sách của Đảng, pháp luật của nhà nước và quy định ngành vào thực tiễn điều hành kinh doanh Trong năm 2011, chi nhánh đã đặt ra mục tiêu đảm bảo khả năng tài chính vững mạnh, phát triển trong môi trường cạnh tranh, đồng thời bám sát các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh do tỉnh giao Mục tiêu là hoàn thành tốt nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh, góp phần ổn định đời sống cho cán bộ công nhân viên.
Những chỉ tiêu cụ thể :
- Tổng nguồn vốn huy động phải tăng đến 31/12/2011 đạt 1000 tỷ (tăng 60%)
- Dư nợ đến 31/12/2011 đạt 565 tỷ tăng 74 tỷ (+15%) Trong đó:
Dư nợ cho vay nội tệ: 521 tỷ tăng 49,3 tỷ (+10%)
Dư nợ cho vay ngoại tệ: 44 tỷ tăng 24,7 tỷ (+129%)
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ
- Thu dịch vụ ngoài tín dụng tăng 3 tỷ,tăng 740 triệu (+32,7%).Trong đó :
- Kinh doanh Vàng : 1,1 tỷ tăng 190 triệu(+21%)
- Bảo lãnh : 700 triệu, tăng 115 triệu (19,7%)
- Dịch vụ chuyển tiền: 800 triệu, tăng 166 triệu (+26%)
- Thu từ kinh doanh ngoại tệ, kiều hối, thanh toán quốc tế…: 400 triệu.
- Về tài chính phấn đấu đủ quỹ thu nhập để chi trả lương hệ số 01.
Từ những mục tiêu trên, Chi nhánh đề ra những phương hướng, giải pháp chính sẽ triển khai thực hiện trong năm 2011:
Công tác chỉ đạo điều hành cần tuân thủ pháp luật, quy chế, chức năng nhiệm vụ và phân công rõ ràng, đồng thời thường xuyên kiểm tra và đánh giá kết quả công việc Việc phân cấp và ủy quyền hợp lý giúp mọi người chủ động trong xử lý công việc để đạt hiệu quả cao Chỉ đạo điều hành cần đảm bảo quy chế dân chủ và giải quyết quyền lợi chính đáng của người lao động Sự phối hợp chặt chẽ giữa công đoàn và chính quyền dưới sự lãnh đạo của chi bộ Đảng tạo ra sự nhất trí cao trong hoạt động và kinh doanh của đơn vị Mỗi cán bộ cần nắm rõ định hướng và chủ trương của ngành, trong đó "Tăng trưởng tín dụng phải trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn và đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng, vì chất lượng tín dụng quyết định sự sống còn của đơn vị".
- Về nguồn vốn: Tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt coi trọng nguồn tiền gửi khách hàng, nguồn vốn ổn định.
Hoạt động cho vay cần tuân thủ nghiêm ngặt việc tăng trưởng dư nợ dựa trên nguồn vốn huy động Cần phân loại và lựa chọn khách hàng cũng như dự án hiệu quả để đầu tư Chính sách ưu tiên nên được áp dụng cho khách hàng VIP và những khách hàng thường xuyên gửi tiền, sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, việc tăng trưởng dư nợ ngoại tệ không bị hạn chế như nội tệ, vì vậy cần tích cực thu hút khách hàng có nhu cầu vay ngoại tệ và thanh toán hàng hóa xuất nhập khẩu.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của chi nhánh Cần thực hiện cho vay đúng quy trình nghiệp vụ và chủ động tự kiểm tra Đôn đốc thu nợ gốc, lãi vay đến hạn, nợ quá hạn và nợ đã xử lý rủi ro nhằm đảm bảo tài chính và giảm thiểu nợ quá hạn Đặc biệt, cần chú trọng đến các khoản vay tàu, thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động để kịp thời thu lãi và gốc đến hạn, đồng thời đảm bảo an toàn cho tài sản hình thành từ vốn, tránh tình trạng chây ì và thiếu trách nhiệm trong việc trả nợ ngân hàng.
Để nâng cao trách nhiệm và khuyến khích thi đua hoàn thành kế hoạch, cần thực hiện giao khoán các chỉ tiêu dư nợ, thu lãi, thu nợ quá hạn và thu nợ đã xử lý rủi ro cho từng cán bộ tín dụng Đồng thời, việc tổ chức kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng thường xuyên sẽ giúp phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời.
Ngân hàng cần điều hành lãi suất huy động và cho vay một cách nhanh nhạy và linh hoạt, phù hợp với biến động của thị trường Điều này nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh thực dương và tuân thủ theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước tỉnh.
Agribank Hải Dương đang đẩy mạnh công tác thông tin và tuyên truyền về các sản phẩm dịch vụ mới nhằm nâng cao giá trị thương hiệu và chất lượng phục vụ Để giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, ngân hàng sẽ triển khai thêm dịch vụ kinh doanh vàng tại các phòng giao dịch, tận dụng thế mạnh của mình trong lĩnh vực này Đồng thời, Agribank cũng sẽ cải thiện dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, chú trọng hơn đến những khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ này.
Chủ động tổ chức tự kiểm tra các hoạt động của đơn vị, đặc biệt là công tác kế toán và tín dụng, để phát hiện và kịp thời chỉnh sửa sai sót Đồng thời, khắc phục và báo cáo kịp thời những sai sót mà đoàn kiểm tra cấp trên đã chỉ ra.
Chỉ tiêu mua sắm cần tập trung vào việc tiết kiệm chi tiêu tối đa, chỉ đầu tư vào những công cụ lao động và tài sản cố định thiết yếu để đảm bảo đủ lương cho cán bộ, viên chức.
Đào tạo và bồi dưỡng cán bộ là một nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc thường xuyên đánh giá và phân loại cán bộ để quy hoạch đội ngũ lãnh đạo phù hợp với nhu cầu hiện tại và tương lai Các phòng ban như kế hoạch - kinh doanh và kế toán - ngân quỹ cần chủ động xây dựng chương trình tập huấn nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng cho cán bộ Đồng thời, việc cử cán bộ tham gia các khóa học và bồi dưỡng do Tỉnh và NHNo Tỉnh tổ chức cũng là một phần thiết yếu để nâng cao năng lực đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.
3.1.2 Định hướng đối với hoạt động huy động tiền gửi
Dựa trên định hướng phát triển chung và dự báo tình hình kinh tế năm 2011, Chi nhánh đã xây dựng các kế hoạch cụ thể cho hoạt động huy động tiền gửi trong năm 2011.
-Tổng nguồn tiền gửi huy động đến 31/12/2011 đạt 600 tỷ (tăng 156%)
Ngoại tệ : (Quy VNĐ) 50 tỷ (+128%)
- Chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động để thu hút khách hàng.
Chủ trương tăng trưởng dư nợ cần dựa vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động, đặc biệt là từ tiền gửi Cần thực hiện phân loại và lựa chọn khách hàng cũng như dự án có hiệu quả để đầu tư vốn một cách hợp lý.
Tiếp tục thực hiện giao chỉ tiêu huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế dân cư cho từng phòng và cán bộ Cần có chính sách ưu tiên hợp lý cho những cán bộ đạt được số dư tiền gửi lớn, bao gồm tiền lương, khen thưởng và cơ hội tăng dư nợ.
Để thu hút tiền gửi khách hàng, các ngân hàng cần phát triển các dịch vụ đi kèm với sản phẩm tiền gửi, cung cấp nhiều tiện ích hấp dẫn Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng các hoạt động dịch vụ mới mang tính chất “ngân hàng điện tử”, bao gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, internet banking, phone banking, home banking và thanh toán qua điện thoại di động.
- Tăng cường truyền thông Marketing ngân hàng
- Thực hiện hiện đại hóa ngân hàng, nâng cấp, thay mới các phần mềm sử dụng trong giao dịch.
- Nâng cao năng lực và trình độ của cán bộ công nhân viên.
Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tại
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi Đa dạng hóa chính là phát triển sản phẩm mới để mở thị trường mới Là một chi nhánh nhỏ Trên cơ sở củng cố, hoàn thiện các sản phẩm hiện có, Chi nhánh cần đưa ra, đẩy mạnh, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Tùy theo từng tiêu thức đối tượng khách hàng hay chiến lược phát triển khách hàng mà Chi nhánh nghiên cứu đưa ra những sản phẩm tiền gửi khác nhau.
Về chiến lược phát triển khách hàng
Chi nhánh cần phát triển các sản phẩm tiền gửi hấp dẫn để thu hút lượng tiền gửi từ dân cư, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế biến động Việc cung cấp gói "Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá vàng" và sản phẩm gửi tiền tiết kiệm bằng VND bảo đảm bằng ngoại tệ mạnh (USD) là rất cần thiết Đồng thời, Chi nhánh nên nghiên cứu tâm lý khách hàng để đưa ra các sản phẩm như tiết kiệm du học, tiết kiệm hưu trí và tiết kiệm nhân thọ Ngoài ra, việc thu hút tiền gửi từ các tổ chức kinh tế cũng quan trọng, mặc dù lãi suất từ loại tiền gửi này thường thấp, nhưng nó giúp giảm lãi suất bình quân đầu vào và chi phí trả lãi tiền gửi.
Đối với khách hàng cá nhân, Chi nhánh cần đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi để đáp ứng nhu cầu, bao gồm các sản phẩm huy động ngắn hạn theo tuần và các hình thức gửi tiết kiệm theo lẻ ngày, lẻ tuần từ 5 đến 7 tuần Đối với khách hàng doanh nghiệp, họ thường bận rộn và quan tâm hơn đến tiện ích dịch vụ thay vì lãi suất Do đó, Chi nhánh nên phát triển gói tiết kiệm Auto-Saving kết nối với tài khoản thanh toán, cho phép khách hàng linh hoạt gửi và rút tiền với lãi suất cao Để thu hút nguồn tiền gửi lớn, Chi nhánh có thể cử đội ngũ cán bộ đến nhận tiền gửi tại doanh nghiệp khi có yêu cầu, dù có thể làm tăng chi phí nhưng sẽ mang lại số dư tiền gửi lớn hơn cho ngân hàng.
3.2.2 Phát triển hệ thống dịch vụ
Phát triển dịch vụ ngân hàng là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng thương mại Chi nhánh cần hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ vào giao dịch, đặc biệt là triển khai dịch vụ e-banking, cho phép khách hàng truy cập tài khoản và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi qua Internet Việc phát triển dịch vụ thẻ cũng rất cần thiết, bao gồm việc miễn phí phát hành thẻ và lắp đặt máy ATM, POS tại các địa điểm đông người Ngoài ra, việc gia tăng tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt sẽ giúp hình thành thói quen sử dụng thẻ, mang lại lợi ích như an toàn và nhanh chóng cho khách hàng Bên cạnh đó, cung ứng dịch vụ tài chính qua các kênh ngân hàng điện tử như phone banking sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ sinh hoạt hàng ngày cũng giúp ngân hàng tăng thu từ phí giao dịch và tiếp cận nguồn tiền gửi với chi phí huy động thấp.
3.2.3 Tăng cường hoạt động truyền thông Marketing ngân hàng Để hoạt động huy động tiền gửi được hiệu quả, trước hết hoạt động truyền thông Marketing của ngân hàng phải được tiến hành thường xuyên, liên tục và được duy trì trong một thời gian dài Bên cạnh đó, Chi nhánh cần phải thực hiện đồng thời các giải pháp sau:
Chi nhánh cần tăng cường công tác thông tin và tuyên truyền về các sản phẩm dịch vụ mới thông qua việc treo băng rôn, áp phích quảng cáo, quảng cáo trên đài phát thanh và phát tờ rơi Những hình thức quảng bá này không chỉ giúp nâng cao hình ảnh và xây dựng thương hiệu ngân hàng mà còn có chi phí thấp, tiếp cận được lượng khách hàng lớn nhờ phạm vi quảng cáo rộng Bên cạnh đó, tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn như mở thẻ ATM miễn phí tại các điểm giao dịch và tặng quà cho khách hàng trong các dịp khai trương hay giới thiệu sản phẩm mới sẽ mang lại lợi ích thiết thực, thu hút thêm nhiều khách hàng.
3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong doanh nghiệp, con người là yếu tố quyết định thành bại, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng với rủi ro cao Chất lượng cán bộ tài chính – ngân hàng đóng vai trò quan trọng, buộc các chi nhánh phải nâng cao nguồn nhân lực để hội nhập sâu vào nền kinh tế toàn cầu Do đó, việc đào tạo mới và đào tạo lại cán bộ là cần thiết để đáp ứng yêu cầu phát triển.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần chú trọng đến khâu tuyển dụng bằng cách tổ chức các chương trình đào tạo bài bản cho cán bộ, từ kiến thức nền tảng đến chuyên sâu phù hợp với từng vị trí công việc Việc lựa chọn cán bộ cần dựa trên trình độ chuyên môn, kỹ năng ngoại ngữ với chứng chỉ Tiếng Anh trình độ C hoặc tương đương, và khả năng sử dụng tin học văn phòng với chứng chỉ trình độ B Chi nhánh cũng nên tổ chức thi tuyển công khai, tạo cơ hội bình đẳng cho các ứng viên đủ tiêu chuẩn Sau khi tuyển dụng, cần triển khai các khóa đào tạo chuyên môn theo chức danh để bổ sung kiến thức thực tiễn cho nhân viên.
Chi nhánh cần thực hiện đánh giá và phân loại cán bộ định kỳ để đảm bảo tính chuyên nghiệp trong đội ngũ Việc tổ chức các khóa đào tạo theo vị trí công việc sẽ nâng cao năng lực quản lý cho cán bộ Đồng thời, cần bồi dưỡng kiến thức và kỹ năng bổ trợ như ngoại ngữ, tin học và kỹ năng mềm, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường Đào tạo nên tập trung vào những nội dung mà cán bộ đang thiếu, thay vì những kiến thức truyền thống Cần đổi mới nội dung và phương pháp đào tạo, đảm bảo bài giảng luôn được cập nhật thông tin mới, gắn lý luận với thực tiễn.
Chi nhánh cần chủ động phát triển các chương trình đào tạo nghiệp vụ, bao gồm giáo án, giảng viên, kế hoạch tập huấn và đánh giá hiệu quả, tất cả đều phải được Ban lãnh đạo phê duyệt Điều này sẽ giúp nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng làm việc cho cán bộ.
Chi nhánh cần chủ động cử cán bộ tham gia các khóa học và bồi dưỡng nghiệp vụ do Tỉnh và NHNo Tỉnh tổ chức, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn và đáp ứng hiệu quả yêu cầu nhiệm vụ.
Vào thứ năm, Chi nhánh cần tổ chức và phân công cán bộ một cách hợp lý, phù hợp với khả năng của từng cá nhân, nhằm đảm bảo đúng người đúng việc Điều này sẽ giúp khai thác tối đa tiềm năng của mỗi nhân viên, từ đó nâng cao chất lượng đội ngũ cho Chi nhánh.
Vào ngày thứ sáu, việc nâng cao trình độ cán bộ huy động tiền gửi là rất quan trọng Chi nhánh cần cử cán bộ có nghiệp vụ tốt, nhanh nhẹn và phẩm chất đạo đức cao để chăm sóc khách hàng có số dư lớn và khách hàng tiềm năng Đồng thời, cần đổi mới phong cách phục vụ nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới Bên cạnh đó, chính sách ưu đãi hợp lý cho cán bộ huy động vốn cũng cần được thực hiện, bao gồm việc tăng lương và khen thưởng, cũng như các chính sách khuyến khích để họ làm việc tận tâm và nhiệt tình hơn.
Đào tạo cán bộ và áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý là yếu tố then chốt giúp ngân hàng đạt được thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong công tác huy động vốn.
Kiến nghị
3.3.1 Đối với Hội Sở chính
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, HSC cần nhanh chóng ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể để thực hiện các quy định và chỉ thị của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam Việc này sẽ giúp các chi nhánh hoạt động hợp pháp và phù hợp với định hướng của các ngân hàng cấp trên, đồng thời nâng cao hiệu quả trong hoạt động huy động tiền gửi và kinh doanh ngân hàng.
HSC cần nâng cao hiệu quả kiểm tra và kiểm soát nội bộ tại các Chi nhánh Việc này cần diễn ra thường xuyên và toàn diện nhằm phát hiện sớm các vi phạm, từ đó có biện pháp khắc phục và xử lý kịp thời, giúp phòng ngừa những rủi ro lớn có thể xảy ra.
HSC cần hiện đại hóa hệ thống thông tin và công nghệ để quản lý đồng bộ, nâng cấp đường truyền tốc độ cao nhằm tránh tình trạng treo máy trong quá trình kinh doanh Tất cả giao dịch phải được cập nhật và đăng tải kịp thời trên hệ thống Do nguồn vốn eo hẹp, việc lắp đặt ATM tốn kém, Chi nhánh cần kiến nghị HSC đầu tư hỗ trợ trang bị máy ATM mới Hơn nữa, HSC cũng cần hoàn thiện hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9000:2000 để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng.
Thứ tư, HSC cần tăng cường phương tiện truyền thông Marketing ngân hàng.
AGRIBANK tích cực mở rộng hoạt động quảng bá hình ảnh đến khách hàng thông qua các chương trình khuyến mại và tài trợ cho các sự kiện văn hóa-xã hội, nhằm nâng cao nhận thức về thương hiệu và sản phẩm của ngân hàng trong và ngoài nước.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò là cơ quan quản lý nhà nước về tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối và ngân hàng NHNN chịu trách nhiệm ban hành các hình thức thanh toán, chế độ và quy trình kế toán cho toàn bộ hệ thống ngân hàng, bao gồm cả các ngân hàng thương mại (NHTM) Mọi tác động của NHNN vào thị trường đều ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động tiền gửi.
Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững Việc kiểm soát sự phát triển mạng lưới ngân hàng là cần thiết, nhưng cũng cần nhận thức rằng đây chính là lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh hội nhập Do đó, cần thiết phải có những chính sách hài hòa và phù hợp để tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển mạnh mẽ hơn.
Việc áp dụng lãi suất trần huy động 14% đang gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi, vì vậy Ngân hàng Nhà nước cần xem xét việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi NHNN nên thực hiện các giải pháp đồng bộ để kiểm soát lạm phát, đảm bảo lãi suất huy động phù hợp với quy luật: kỳ hạn dài hơn sẽ có lãi suất cao hơn, nhằm ổn định mặt bằng lãi suất thị trường và tránh cạnh tranh không minh bạch giữa các ngân hàng Điều này cũng giúp người gửi tiền không còn cơ hội “lướt sóng” tiền gửi tiết kiệm, từ đó giảm thiểu rủi ro thanh khoản cho các chi nhánh ngân hàng.
Thứ ba, NHNN cần triển khai các dự án hiện đại hóa ngân hàng và hệ thống thanh toán nhằm đẩy nhanh tiến trình hiện đại hóa công nghệ, hỗ trợ chiến lược tăng trưởng bền vững Việc này sẽ tạo điều kiện cho các giao dịch diễn ra nhanh chóng, an toàn và chính xác, từ đó xây dựng niềm tin cho khách hàng và thu hút lượng lớn khách gửi tiền Hơn nữa, NHNN cần tăng cường hợp tác với các tổ chức đào tạo và tài chính trong nước và quốc tế để nắm bắt nhu cầu, khơi nguồn tài chính, mở rộng các chương trình đào tạo nhằm nâng cao năng lực cho cán bộ trong hệ thống ngân hàng, đặc biệt là cán bộ của Chi nhánh.
Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành thanh tra để làm rõ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh giữa một số ngân hàng thương mại, điều này gây xáo trộn thị trường và làm cho hệ thống ngân hàng trong nước thiếu sự thống nhất và bền vững Bên cạnh đó, việc thực hiện các chính sách đối với các ngân hàng thương mại cũng cần phải đồng loạt, tránh sự phân biệt.
3.3.3 Đối với Cơ quan liên quan
Chính phủ và các cơ quan liên quan cần tiếp tục triển khai các biện pháp nhằm củng cố ngành ngân hàng, bao gồm việc thiết lập hạ tầng và môi trường pháp lý ổn định, dài hạn Điều này sẽ giúp phát triển thị trường ngân hàng theo nhu cầu của nền kinh tế và duy trì sự ổn định của thị trường tiền tệ Khi đó, người dân sẽ cảm thấy an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động huy động tiền gửi của các ngân hàng thương mại.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang cạnh tranh quyết liệt để thu hút tiền gửi khách hàng, dẫn đến việc lãi suất tăng cao và tạo ra áp lực lạm phát chi phí đẩy trong nền kinh tế Để đảm bảo sự an toàn và lành mạnh cho hệ thống ngân hàng, Chính phủ và các cơ quan liên quan cần triển khai các giải pháp kịp thời nhằm chấm dứt cuộc đua tăng lãi suất huy động VNĐ.
Trong những ngày qua, thị trường vàng và giá USD trên thị trường tự do đã có những biến động mạnh, dẫn đến tình trạng đầu cơ tích trữ vàng và ngoại tệ, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để đảm bảo kiểm soát và ổn định tỷ giá ngoại tệ cũng như giá vàng, chính phủ và các cơ quan liên quan cần áp dụng các giải pháp mạnh mẽ và hiệu quả Đồng thời, cần phối hợp với UBND tỉnh Hải Dương để kiểm tra và xử lý các trường hợp đầu cơ, găm giữ vàng và ngoại tệ trái phép, nhằm ngăn chặn tình trạng lũng đoạn thị trường Những biện pháp này sẽ góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và tạo niềm tin cho người dân vào nền kinh tế trong nước, từ đó khuyến khích họ gửi tiền tại ngân hàng và đầu tư cho sản xuất kinh doanh.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay đang biến động khó lường, việc Chính phủ và các bộ ngành liên quan ban hành kịp thời các văn bản, quyết định, chỉ thị và thông tư hướng dẫn thực thi các điều luật mới là vô cùng cần thiết để đảm bảo sự phù hợp với tình hình thực tế.