Tuy nhiên, do một vài lý do chủ quan cũngnhư khách quan mà hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệpvừa và nhỏ vẫn chưa thật sự cao.Trong thời gian vừa qua, được tham gia t
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm Ở Việt Nam, theo Luật doanh nghiệp: doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng kí kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Xét về quy mô, doanh nghiệp bao gồm có doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp siêu nhỏ Trong đó doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng rất lớn và có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Có rất nhiều tiêu chí để định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ, đó có thể là tiêu chí định tính, tiêu chí định lượng hay cũng có thể được quyết định theo tình hình kinh tế của từng nước Ở Việt Nam, theo Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ có hiệu lực ngày 20 tháng 08 năm 2009 thì doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: vừa, nhỏ, siêu nhỏ.
Cơ sở phân loại doanh nghiệp dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Tổng nguồn vốn, tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán, là tiêu chí ưu tiên khi hai tiêu chí này cho kết quả khác nhau Số lao động bình quân năm được tính từ số lao động đã đóng bảo hiểm và đăng ký với cơ quan quản lý lao động, không bao gồm lao động hợp đồng thời vụ.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp, thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
II Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
III Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam
Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam được xác định dựa trên ngành nghề, tổng nguồn vốn và số lượng lao động Đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp và xây dựng, nếu có số lao động không vượt quá 300 người và tổng vốn nhỏ hơn hoặc bằng 100 tỷ đồng, chúng được xem là doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong khi đó, đối với các doanh nghiệp trong ngành thương mại và dịch vụ, tiêu chuẩn để được công nhận là doanh nghiệp vừa và nhỏ là có vốn nhỏ hơn hoặc bằng 50 tỷ đồng và số lao động không quá 100 người.
Do quy mô vốn và lao động hạn chế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn cho hoạt động kinh doanh và phát triển Điều này làm tăng nguy cơ phá sản trong thời kỳ khủng hoảng Tuy nhiên, quy mô nhỏ cũng mang lại lợi thế về sự linh hoạt trong quản lý, giúp doanh nghiệp dễ dàng thích ứng với những biến động của thị trường.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ đang chiếm tỷ trọng lớn và tăng rất nhanh về số lượng
Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp tại Việt Nam được thúc đẩy bởi quy định về vốn và lao động nhỏ, cùng với thủ tục thành lập đơn giản Theo thống kê gần đây, cả nước hiện có hơn 500.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm 98% tổng số doanh nghiệp, với tổng vốn đăng ký gần 2.313.857 tỷ đồng.
121 tỷ USD) Ngoài 500.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ, cả nước còn có khoảng 3 triệu hộ kinh doanh thương mại.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp hơn 40% GDP của cả nước, và khi bao gồm 133.000 hợp tác xã, trang trại và hộ kinh doanh cá thể, khu vực này chiếm tới 60% tăng trưởng GDP.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ linh hoạt trong việc đáp ứng nhu cầu của thị trường
Do quy mô vốn và lao động nhỏ, doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng linh hoạt hơn trong việc điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu thị trường đang thay đổi liên tục Sự thay đổi này thường mang tính rủi ro, vì vậy rất ít doanh nghiệp lớn có thể thực hiện Đây chính là lợi thế nổi bật của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ hạn chế về mặt công nghệ, tay nghề của công nhân cũng như trình độ quản lý
Do nguồn vốn hạn chế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thường không đủ khả năng đầu tư vào máy móc hiện đại, chủ yếu phụ thuộc vào lực lượng lao động Điều này dẫn đến việc họ mất lợi thế cạnh tranh so với các doanh nghiệp lớn Hơn nữa, với ngân sách thấp, họ cũng không thể trả lương cao, khiến việc thu hút nhân lực có tay nghề trở nên khó khăn Kết quả là, doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn trong việc phát triển nguồn lực lao động chất lượng và đội ngũ quản lý hiệu quả.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chủ yếu là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, với hơn 85% trong số đó thuộc loại hình này theo thống kê gần đây Lý do là các doanh nghiệp quốc doanh thường có vốn lớn nhờ vào nguồn tài trợ lớn, do đó không nằm trong phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do thiếu tài sản đảm bảo và uy tín Điều này cản trở sự mở rộng sản xuất của họ so với các doanh nghiệp lớn Mặc dù nhà nước đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ, việc tiếp cận vốn vay vẫn là thách thức lớn Hơn nữa, với phần lớn là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn phi chính phủ, làm cho việc huy động vốn càng trở nên khó khăn hơn.
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với nền kinh tế
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội của Việt Nam, là lực lượng then chốt quyết định tương lai nền kinh tế Chúng không chỉ thúc đẩy tăng trưởng mà còn tạo ra nhiều việc làm và khuyến khích đổi mới sáng tạo Các doanh nghiệp này góp phần vào sự phát triển bền vững và cải thiện đời sống người dân, từ đó nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế quốc gia.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần rất lớn trong việc thu hút lao động, ổn định xã hội
Doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm 98% tổng số doanh nghiệp đăng ký và sử dụng hơn 50% lực lượng lao động Với quy mô và vốn hạn chế, các doanh nghiệp này thường không yêu cầu trình độ tay nghề cao, điều này giúp giải quyết việc làm cho nhiều lao động không đáp ứng được yêu cầu của doanh nghiệp lớn Việc tạo ra nhiều cơ hội việc làm không chỉ ổn định xã hội mà còn góp phần giảm thiểu các tệ nạn xã hội Do đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút lao động và duy trì sự ổn định xã hội.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế đồng thời nâng cao mức sống của người dân
Doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay đóng góp hơn 40% GDP cả nước, và khi tính thêm 133.000 HTX, trang trại cùng các hộ kinh doanh cá thể, khu vực này chiếm tới 60% tăng trưởng GDP Đa số các doanh nghiệp này được thành lập nhằm phục vụ thị trường nội địa và sử dụng nguyên liệu địa phương, giúp giảm thiểu khoảng cách phát triển giữa các khu vực Vì vậy, doanh nghiệp vừa và nhỏ không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn nâng cao mức sống cho người dân.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ góp phần đảm bảo tính năng động cho nền kinh tế
Doanh nghiệp vừa và nhỏ, với quy mô linh hoạt, có khả năng chấp nhận đầu tư vào các lĩnh vực mới mặc dù có nhiều rủi ro Nhờ vào đặc điểm này, họ có thể nhanh chóng thay đổi mặt hàng để phù hợp với nhu cầu thị trường, điều mà các doanh nghiệp lớn khó có thể thực hiện Do đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp quan trọng vào sự năng động và đa dạng của nền kinh tế.
* Doanh nghiệp vừa và nhỏ là trụ cột của kinh tế địa phương
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.1 Vai trò của hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hoạt động cho vay là hình thức ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với điều kiện hoàn trả gốc và lãi trong thời gian nhất định, đóng góp đáng kể vào lợi nhuận hàng năm của ngân hàng Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức tín dụng, trong đó doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN, thường xuyên cần vốn để phục vụ sản xuất và mở rộng quy mô Nguồn vốn vay từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp.
Nguồn vốn ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của họ.
Ngân hàng hiện nay là tổ chức tín dụng lớn nhất, đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng giữa cá nhân và tổ chức Ngân hàng không chỉ thu hút vốn từ những nguồn nhàn rỗi mà còn cung cấp vốn cho những nơi cần thiết, giúp duy trì sự lưu thông của "mạch máu" nền kinh tế và góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế.
Nguồn vốn của ngân hàng rất lớn, đủ để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cho các mục đích như duy trì hoặc mở rộng sản xuất, cũng như đầu tư vào tài sản lưu động và máy móc thiết bị Khi DNVVN tiếp cận được nguồn vốn này, họ sẽ có cơ hội tồn tại và phát triển trên thị trường.
* Nguồn vốn của ngân hàng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mặc dù ngân hàng có khả năng đáp ứng hầu hết nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), nhưng không phải tất cả doanh nghiệp đều đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng Để vay vốn, doanh nghiệp cần có phương án sử dụng vốn hợp lý và đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Điều này đòi hỏi doanh nghiệp phải cân nhắc kỹ lưỡng để đạt hiệu quả cao nhất trong việc sử dụng vốn vay Hơn nữa, khi vay vốn từ ngân hàng, doanh nghiệp phải chịu sự giám sát, ngăn chặn việc lãng phí hay sử dụng vốn vào mục đích không chính đáng Chính vì vậy, nguồn vốn ngân hàng đóng góp quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động của các DNVVN.
1.2.2 Các hình thức cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Tùy vào cách thức phân loại mà ta có thể chia các hình thức cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ khác nhau.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian đáo hạn dưới 12 tháng, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN).
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời gian đáo hạn từ 1 đến 5 năm Những khoản vay này thường được doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) sử dụng để mở rộng sản xuất.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian đáo hạn trên 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các kế hoạch mở rộng sản xuất dài hạn.
* Theo mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với các DNVVN:
Cho vay không có đảm bảo là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba Hình thức này dựa hoàn toàn vào uy tín của doanh nghiệp và khả năng thực hiện phương án sản xuất kinh doanh để quyết định việc cho vay.
Cho vay có đảm bảo là hình thức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm cho khoản vay, bao gồm các hình thức như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
* Theo hình thức cho vay:
Cho vay thấu chi là dịch vụ cho phép doanh nghiệp chi vượt quá số dư tài khoản thanh toán của mình, trong một giới hạn và thời gian nhất định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi, giúp doanh nghiệp linh hoạt hơn trong quản lý tài chính.
+ Cho vay trực tiếp từng lần:
Cho vay ngắn hạn là một hình thức tín dụng phổ biến mà ngân hàng áp dụng, đặc biệt dành cho các doanh nghiệp không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
+ Cho vay theo hạn mức:
Ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp hạn mức tín dụng, cho phép vay mượn trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức này có thể được tính cho toàn bộ kỳ hoặc đến cuối kỳ, và nó đại diện cho số dư tối đa mà doanh nghiệp có thể sử dụng tại thời điểm tính.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên sự luân chuyển hàng hóa, giúp doanh nghiệp bù đắp thiếu hụt vốn khi mua hàng Doanh nghiệp có thể vay ngân hàng để trang trải chi phí hàng hóa và sẽ hoàn trả khi bán hàng Đầu năm hoặc quý, doanh nghiệp cần nộp đơn xin vay luân chuyển, sau đó ngân hàng và doanh nghiệp sẽ thỏa thuận về phương thức vay, hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể kéo dài từ một năm đến vài năm, không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời gian ngân hàng xem xét khả năng cho vay tiếp theo, tùy thuộc vào mối quan hệ và khả năng tài chính của doanh nghiệp.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay cho phép doanh nghiệp thanh toán gốc theo nhiều lần trong thời gian đã cam kết Hình thức này thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền.
+ Cho vay gián tiếp: Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Qúa trình cho vay gián tiếp gồm 4 bước như sau:
Bước 1: Phân tích tín dụng trước khi cho vay.
Bước 2: Ngân hàng phát tiền vay cho doanh nghiệp qua trung gian Bước 3: Các tổ chức trung gian thu hộ nợ cho ngân hàng.
Bước 4: Khách hàng vay và trả nợ qua trung gian.
Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay
Trong mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng và khách hàng, hiệu quả cho vay không chỉ được đánh giá từ lợi ích của ngân hàng mà còn phải xem xét lợi ích của người đi vay Lợi ích của ngân hàng bao gồm việc thu hồi nợ đúng hạn, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo khả năng thanh khoản, đồng thời phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng Ngược lại, lợi ích của người đi vay chính là việc sử dụng hiệu quả số tiền vay để đạt được các mục tiêu tài chính của mình.
Ngân hàng và khách hàng, là những thành viên trong xã hội, cùng nhau tạo ra những lợi ích xã hội quan trọng thông qua hoạt động cho vay Hiệu quả cho vay không chỉ được đo bằng lợi nhuận mà còn bởi khả năng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo ra việc làm và tối ưu hóa luân chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại được xác định bởi khả năng đảm bảo an toàn và sinh lời của vốn vay, đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn Điều này cần phù hợp với khả năng và mục tiêu phát triển của ngân hàng, cũng như các mục tiêu phát triển của xã hội.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
* Chỉ tiêu về mức độ sinh lời của vốn cho vay DNVVN:
Lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu không chỉ của doanh nghiệp mà còn của các ngân hàng thương mại Do đó, chỉ tiêu về mức độ sinh lời trở thành một trong những yếu tố quan trọng nhất đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Mức sinh lời của vốn cho vay DNVVN =
Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay
DNVVN Tổng dư nợ cho vay DNVVN
Chỉ tiêu này phản ánh số thu nhập thuần mà ngân hàng tạo ra từ mỗi đồng dư nợ cho vay DNVVN, liên quan trực tiếp đến hiệu quả cho vay Tuy nhiên, sự thay đổi của chỉ tiêu này không nhất thiết phản ánh hiệu quả cho vay cao hay thấp Ví dụ, khi ngân hàng tăng lãi suất cho vay, số lượng doanh nghiệp vay có thể giảm, dẫn đến dư nợ giảm nhưng thu nhập thuần từ cho vay vẫn có thể tăng Điều này không đồng nghĩa với việc hiệu quả cho vay đã được cải thiện, vì còn phụ thuộc vào mục tiêu của ngân hàng và điều kiện kinh tế Do đó, để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay, cần kết hợp chỉ tiêu này với nhiều chỉ tiêu định lượng khác.
* Các chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ xấu, nợ khó đòi của DNVVN:
Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay DNVVN là khoản nợ mà các doanh nghiệp không thể thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng với ngân hàng Các chỉ tiêu này không chỉ phản ánh mức độ an toàn của ngân hàng mà còn thể hiện hiệu quả cho vay Theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá thời hạn Nợ được phân loại thành 5 nhóm, trong đó nợ quá hạn nằm trong nhóm 2 đến nhóm 5, bao gồm nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn.
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với
DNVVN = Nợ quá hạn của DNVVN
Tổng dư nợ của DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ tại ngân hàng thương mại trong một thời điểm cụ thể, như cuối tháng, quý hoặc năm Tỷ lệ này phản ánh khả năng rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt khi quyết định cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn.
Nếu tỷ lệ cho vay cao, ngân hàng cần xem xét lại quyết định cho vay, có thể do phân tích rủi ro không chính xác hoặc kiểm soát chưa chặt chẽ Ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng cẩn trọng trong việc cho vay, nhưng có thể mất cơ hội tăng lợi nhuận Tỷ lệ ở mức vừa phải cho thấy ngân hàng đã cân nhắc tốt giữa thu nhập từ lãi vay và mức rủi ro.
Ngoài việc xem xét chỉ tiêu nợ quá hạn, các ngân hàng còn đánh giá hiệu quả cho vay thông qua tỷ lệ nợ xấu của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Tỷ lệ này được tính bằng phần trăm giữa tổng nợ xấu của DNVVN và tổng dư nợ của họ tại một ngân hàng thương mại trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là vào cuối tháng, quý hoặc năm.
Tỷ lệ nợ xấu của DNVVN = Nợ xấu của DNVVN
Tổng dư nợ của DNVVN
Theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, nợ xấu trong hoạt động ngân hàng được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5, bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn.
Chỉ tiêu này thể hiện chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay của ngân hàng; vì vậy, ngân hàng luôn mong muốn chỉ tiêu này ở mức thấp nhất có thể.
Nợ khó đòi của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là một chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng và hiệu quả cho vay Tỷ lệ nợ khó đòi được tính toán theo một công thức cụ thể, phản ánh tình hình tài chính và khả năng thanh toán của DNVVN.
Tỷ lệ nợ khó đòi của DNVVN = Nợ khó đòi của DNVVN
Tổng dư nợ của DNVVN
Nợ khó đòi là khoản nợ quá hạn mà doanh nghiệp không thể thanh toán sau thời gian gia hạn, hoặc các khoản nợ có tài sản đảm bảo không thể bán được Tỷ lệ nợ khó đòi phản ánh phần trăm nợ khó đòi trong tổng dư nợ tín dụng Đối với các khoản nợ này, khả năng thu hồi của ngân hàng rất thấp, do đó ngân hàng cần áp dụng các biện pháp xử lý hiệu quả Tỷ lệ nợ khó đòi thấp là một chỉ số quan trọng cho thấy hiệu quả cho vay của ngân hàng đang ở mức thấp.
* Chỉ tiêu về quy mô cho vay DNVVN:
Dư nợ cho vay là số vốn mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, thường được ghi nhận vào cuối tháng, quý hoặc năm.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) được tính bằng tỷ lệ giữa dư nợ cho vay hiện tại và dư nợ cho vay ở kỳ trước Công thức tính toán này giúp đánh giá sự phát triển của DNVVN trong lĩnh vực vay vốn.
Tốc độ tăng dư nợ cho vay của DNVVN = Dư nợ cho vay kỳ này của DNVVN
Dư nợ cho vay kỳ trước của DNVVN
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI
Khái quát chung về ngân hàng thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
Ngân hàng phát triển Nhà Thành phố Hà Nội, tiền thân của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội, là một trong những ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Ngày 30/12/1988, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định số 139-NH/QĐ về “Điều lệ Ngân hàng phát triển nhà Thành phố Hà Nội”, theo đề nghị của Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam và Giám đốc NHNN TP Hà Nội, với sự đồng thuận của Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội Ngày 31/12/1988, UBND TP Hà Nội đã ra quyết định số 6719-QĐ/UB cho phép Habubank (HBB) hoạt động kinh doanh tại Hà Nội từ ngày 2 tháng 1 năm 1989.
Tháng 4/1989, Habubank chính thức khai trương hoạt động tại số 125 Bà Triệu, Hà Nội.
Vào tháng 5 năm 1990, Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh về ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính đã được ban hành, tạo ra khung pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại tại Việt Nam Theo đó, Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép hoạt động số 00020/NH-GP vào ngày 06/06/1992, cho phép Ngân hàng phát triển Nhà Thành phố Hà Nội đổi tên thành “Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội” Ngân hàng này có vốn điều lệ 5 tỷ VND và được phép hoạt động kinh doanh các dịch vụ ngân hàng trong thời gian chín mươi chín (99) năm.
Vào tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 215/QĐ-NH7, cho phép Habubank triển khai một số hoạt động kinh doanh và dịch vụ ngân hàng liên quan đến ngoại tệ.
Tháng 2/1993, Habubank chuyển trụ về số 57 Hàng Cót, Hà Nội.
Vào tháng 3 năm 1995, Habubank đã hoàn tất việc phát hành cổ phiếu và nâng vốn điều lệ lên 24,3 tỷ đồng Đến tháng 11 cùng năm, ngân hàng đã chuyển trụ sở chính về Tòa nhà B7 Giảng Võ, Hà Nội.
Năm 1995, Habubank đã chuyển mình mạnh mẽ trong chiến lược kinh doanh bằng cách mở rộng các hoạt động thương mại, tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các cá nhân và tổ chức tài chính khác Đồng thời, cơ cấu cổ đông của ngân hàng cũng được mở rộng rõ rệt, thu hút nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh cũng như tư nhân tham gia đầu tư và phát triển.
Năm 1996, Habubank nhận được giấy phép từ Ngân hàng Nhà nước để hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, kiều hối Điều này đã giúp Habubank cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Tháng 2/1999, Habubank chính thức được Hiệp hội Ngân hàng cấp giấy chứng nhận là hội viên của Hiệp hội ngân hàng.
Tháng 8/2000, Habubank được Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi.
Năm 2001, Habubank đã hoàn thành việc trang bị phần mềm quản lý ngân hàng tập trung, trở thành một trong những ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc quản lý dữ liệu toàn hệ thống trực tuyến Cùng năm, Habubank chính thức gia nhập Hiệp hội viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) và mở chi nhánh đầu tiên ngoài Hà Nội tại Quảng Ninh, thông qua việc sáp nhập với Ngân hàng nông thôn Quảng Ninh.
Năm 2003, Habubank khai trương chi nhánh đầu tiên tại khu vực miền Nam - Chi nhánh Habubank Hồ Chí Minh.
Năm 2005, Habubank triển khai dịch vụ Ngân hàng tự động, phát hành thẻ Habubank Vantage, trang bị hệ thống ATM/POS và gia nhập liên minh thẻ
VNBC nhằm mở rộng hệ thống chấp nhận thẻ với các ngân hàng thành viên, phục vụ khách hàng tốt hơn.
Vào tháng 4/2006, Habubank đã thành lập Công ty Chứng khoán và nhanh chóng khẳng định uy tín trên thị trường bảo lãnh phát hành trái phiếu doanh nghiệp Đến tháng 11 cùng năm, Habubank trở thành một trong bốn ngân hàng đầu tiên tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng Đặc biệt, trong năm này, Habubank được Tạp chí The Banker (Anh) vinh danh là Ngân hàng Việt Nam của năm và giữ vững danh hiệu này trong hai năm tiếp theo, 2007 và 2008.
Tháng 01 năm 2007, với việc lựa chọn đối tác nước ngoài là Deutsche Bank Aktiengesellschaft (Đức), một định chế tài chính lớn mạnh hàng đầu trên thế giới, làm nhà đầu tư chiến lược, Habubank bước sang một giai đoạn mới hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển và cơ hội khẳng định thương hiệu trên thị trường trong nước cũng như quốc tế Từ khi tham gia đầu tư vào Habubank, Deustche Bank đã hỗ trợ Habubank tiếp cận công nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản trị điều hành hiện đại, tăng cường khả năng phục vụ những doanh nghiệp với nhu cầu dịch vụ tài chính phức tạp và quy mô lớn
Tháng 12/2008, Habubank đã vinh dự được Chủ tịch nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam trao tặng Huân chương lao động hạng Ba.
Vào tháng 12/2009, Habubank đã hoàn tất việc tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng và chính thức ra mắt Trung tâm dịch vụ khách hàng, tạo ra một kênh tiếp cận sản phẩm và dịch vụ mới cho khách hàng ngoài thẻ và Internet Đến tháng 8/2010, ngân hàng này đã phát hành thành công 10,5 triệu trái phiếu chuyển đổi, tương đương 1.050 tỷ đồng.
Vào tháng 11/2010, Habubank đã chính thức niêm yết 300 triệu cổ phần, tương đương 3.000 tỷ đồng trên sàn giao dịch chứng khoán Hà Nội (HNX) với mã cổ phiếu HBB Sau 21 năm hoạt động và 20 lần tăng vốn, ngân hàng hiện có vốn điều lệ 3.000 tỷ VND, được đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu với cấu trúc tài chính tích cực trong hệ thống Habubank đã được Ngân hàng Nhà nước xếp loại A liên tục trong 9 năm và nhận bằng khen từ Thống đốc NHNN trong 3 năm liên tiếp Năm 2007, ngân hàng cũng nhận bằng khen từ Thủ tướng, và vào tháng 12/2009, được vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng III từ Chủ tịch nước vì những đóng góp cho sự nghiệp xây dựng tổ quốc giai đoạn 2003-2008 Đặc biệt, Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng thông qua chất lượng sản phẩm dịch vụ.
UB.QUẢN LÝ TÀI SẢN
Tổng giám đốc điều hành
Rủi ro thị trường và thanh khoản
Chiến lược-Hợp tác-Marketing
HỖ TRỢ QUẢN LÝ VÀ KIỂM TOÁN NỘI BỘ
Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc
DVNH cá nhân DVNH Doanh nghiệp phát triển kinh doanh
Habubank cam kết cung cấp dịch vụ kiểm tra và xét duyệt tín dụng với phong cách nhiệt tình và chuyên nghiệp từ toàn bộ nhân viên Dựa trên những thành tựu đã đạt được, ngân hàng hướng tới mục tiêu trở thành một trong ba ngân hàng được tín nhiệm nhất tại Việt Nam, nổi bật với quản lý tốt nhất, môi trường làm việc lý tưởng, văn hóa doanh nghiệp tập trung vào khách hàng, đồng thời thúc đẩy sự hợp tác, sáng tạo và linh hoạt trong bối cảnh kinh doanh thay đổi.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Mô hình tổ chức của Habubank được thiết kế để cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro, với việc quản lý rủi ro được tách biệt khỏi phát triển kinh doanh Cấu trúc này có ít tầng báo cáo nhằm giảm thiểu tính quan liêu và nâng cao tính linh hoạt của tổ chức Một đặc điểm nổi bật là sự phân chia rõ ràng giữa hai chức năng phát triển kinh doanh và kiểm soát rủi ro trong toàn hệ thống.
Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng, chịu trách nhiệm quyết định cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý Cơ quan này thông qua kết quả kinh doanh, phương án phân phối lợi nhuận, chia cổ tức, và định hướng nhiệm vụ của ngân hàng Đại hội đồng cổ đông cũng phê duyệt các phương án thay đổi vốn điều lệ, chia, tách, sáp nhập và hợp nhất ngân hàng Đại hội đồng cổ đông thường niên được tổ chức mỗi năm một lần, với khoảng cách không quá 15 tháng giữa hai kỳ họp Ngoài ra, đại hội đồng cổ đông bất thường có thể được triệu tập bởi Hội đồng quản trị trong những trường hợp cụ thể theo quy định của điều lệ Ngân hàng.
Thực trạng hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội trong những năm gần đây
2.2.1 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ tín dụng với ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Dưới đây là một vài số liệu về ngành nghề kinh doanh của các DNVVN có quan hệ vay mượn với Habubank:
Bảng 4 : Cơ cấu dư nợ đối với DNVVN theo loại hình DNVVN Đơn vị: Triệu đồng
Sản xuất và chế biến 723.460 9,79 1.181.649 11,71 2.933.654 18,68
Vận tải và Viễn thông 1.225.540 16,58 1.590.332 15,76 2.385.556 15,19
SXPP điện, khí đốt, nước 116.156 1,57 134.210 1,33 552.808 3,52
Công nghiệp khai thác mỏ 143.193 1,94 292.637 2,90 452.297 2,88
(Nguồn: Phòng tín dụng- NHTMCP Nhà Hà Nội)
Ngành nghề kinh doanh chủ yếu có quan hệ vay mượn với Habubank là các doanh nghiệp thương mại và một số ngành khác Điều này một phần do chính sách của Habubank, và phần khác là vì thương mại là lĩnh vực được nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ lựa chọn Hơn nữa, các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại thường cần một lượng vốn luân chuyển lớn, dẫn đến nhu cầu vay vốn từ ngân hàng.
2.2.2 Tình hình chung về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Chính sách cho vay của Habubank cung cấp hỗ trợ tài chính cho các tổ chức và doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn, trung và dài hạn bằng cả VND và ngoại tệ.
Có năng lực pháp lý dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
Có mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng, hợp pháp, dù là tài trợ thương mại hay đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.
Có tình hình tài chính lành mạnh, đủ khả năng trả gốc và lãi đúng cam kết trong hợp đồng vay vốn.
Không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi cho Habubank.
Để đảm bảo việc thực hiện các quy định về tiền vay, cần tuân thủ các hướng dẫn của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và các quy định cụ thể của Habubank.
Hồ sơ về tư cách pháp nhân cần bao gồm bản sao công chứng các giấy tờ như quyết định thành lập (nếu có), giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), giấy phép kinh doanh xuất nhập khẩu trực tiếp (nếu có), điều lệ hoạt động (nếu có), quyết định bổ nhiệm người điều hành và kế toán trưởng, biên bản họp Hội đồng Quản trị (đối với công ty cổ phần, liên doanh) hoặc văn bản uỷ quyền của các thành viên góp vốn (đối với công ty TNHH, công ty hợp danh) Văn bản uỷ quyền cần nêu rõ người đại diện hợp pháp thực hiện các giao dịch với Habubank như vay nợ, cầm cố, thế chấp.
Hồ sơ vay vốn cần nêu rõ mục đích sử dụng vốn, giải trình về hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh hoặc dự án, và kế hoạch trả nợ gốc, lãi, bao gồm nguồn trả nợ và thời gian hoặc kỳ hạn trả nợ cụ thể.
Hồ sơ phản ánh tình hình kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng và người bảo lãnh (nếu có) trước khi xin vay vốn bao gồm các báo cáo về hoạt động sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính trong 3 năm gần nhất và báo cáo nhanh về tình hình tài chính từ đầu năm tài chính đến thời điểm vay Ngoài ra, cần cung cấp các tài liệu khác liên quan đến hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính (nếu có).
Để đảm bảo khoản vay, hồ sơ tài sản đảm bảo cần bao gồm các giấy tờ quan trọng Đối với bất động sản, cần có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà và quyền sử dụng đất Đối với động sản, cần chuẩn bị giấy đăng ký tài sản, hóa đơn tài chính, tờ khai hải quan, hợp đồng mua bán, và giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản từ cơ quan có thẩm quyền, nếu có Ngoài ra, có thể cần thêm giấy phép xây dựng và các giấy phép sử dụng đặc biệt từ cơ quan chủ quản.
* Các hình thức cho vay của Habubank đối với các DNVVN:
Hiện nay, Habubank cung cấp đa dạng hình thức cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), đáp ứng linh hoạt nhu cầu vay vốn, chu kỳ kinh doanh và uy tín của từng doanh nghiệp.
Cho vay từng lần là hình thức tài chính dành cho doanh nghiệp cần bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc có vòng quay vốn dài Mỗi lần vay vốn yêu cầu doanh nghiệp thực hiện thủ tục và ký hợp đồng tín dụng Doanh nghiệp có thể rút vốn vay một hoặc nhiều lần, tùy thuộc vào tiến độ sử dụng vốn thực tế, nhưng tổng số tiền rút không được vượt quá hạn mức cho vay ghi trong hợp đồng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là giải pháp tài chính dành cho các doanh nghiệp cần bổ sung vốn lưu động thường xuyên và có vòng quay vốn nhanh Hình thức này cho phép doanh nghiệp vay và trả nợ liên tục, với hạn mức tín dụng được Habubank cấp trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức tài chính dành cho doanh nghiệp cần vốn bổ sung để thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, hoặc phục vụ đời sống Thời gian cho vay thường được quy định là trung hoặc dài hạn, không vượt quá thời gian hoạt động của dự án.
Cho vay trả góp là hình thức phù hợp cho doanh nghiệp có nguồn thu ổn định Khi vay vốn tại Habubank, doanh nghiệp sẽ thực hiện thủ tục vay và ký hợp đồng tín dụng, trong đó quy định rõ lãi suất và số nợ gốc sẽ được trả dần theo nhiều kỳ hạn trong thời gian vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng là hình thức tài chính dành cho doanh nghiệp cần dự trữ nguồn vốn trong một khoảng thời gian cụ thể Điều này giúp doanh nghiệp chủ động về tài chính khi thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và nâng cao đời sống.
Habubank cung cấp dịch vụ cho vay đồng tài trợ, hợp tác với một hoặc nhiều tổ chức tín dụng để cung ứng vốn cho doanh nghiệp, với vai trò là ngân hàng đầu mối hoặc thành viên tham gia Bên cạnh đó, ngân hàng cũng thực hiện nghiệp vụ ủy thác và nhận ủy thác, trong đó bên uỷ thác giao vốn cho bên nhận uỷ thác thông qua hợp đồng, nhằm cho vay trực tiếp đến các doanh nghiệp, và bên uỷ thác sẽ trả phí ủy thác cho bên nhận.
Habubank cung cấp dịch vụ thấu chi tài khoản doanh nghiệp trong ngày, cho phép các doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng này chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán Dịch vụ này nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán khẩn cấp của doanh nghiệp khi chưa đủ số dư trong tài khoản trong các ngày làm việc.
Đối tượng: Là tổ chức kinh tế đang có tài khoản thanh toán bằng đồng Việt Nam tại Habubank
Loại tiền: Việt nam đồng
Kỳ hạn: Vay trong ngày
Thời hạn hiệu lực của Thỏa thuận thấu chi: từ 06 – 12 tháng kể từ ngày ký kết thoả thuận.
Các loại thỏa thuận thấu chi: Có 2 loại thỏa thuận thấu chi là : thỏa thuận thấu chi có cam kết và thỏa thuận thấu chi không cam kết
Linh hoạt và có ưu đãi với các khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt.
* Tài sản đảm bảo khoản vay
+ Quý khách có thể sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để cầm cố, thế chấp
Đánh giá hiệu quả cho vay của ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đối với
Trong những năm qua, Habubank đã đạt được nhiều thành tựu ấn tượng nhờ vào chính sách hợp lý và nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ ngân hàng.
Trong những năm gần đây, ngân hàng đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn, dẫn đến sự gia tăng dư nợ từ 30% - 50% mỗi năm Tỷ lệ dư nợ của doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm từ 70% - 80% tổng dư nợ, cho thấy ngân hàng đã thu hút thành công khách hàng mới Để tiếp tục phát triển, ngân hàng cần đẩy mạnh các chính sách nhằm nâng cao tỷ lệ này hơn nữa.
Trong những năm gần đây, thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng nhanh, chiếm hơn 75% tổng thu nhập cho vay Các ngân hàng ưu tiên cho doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay Dữ liệu cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ đã gia tăng đáng kể trong thời gian qua.
Tỷ lệ nợ quá hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã giảm rõ rệt từ 2,8% vào năm 2008 xuống 2,04% vào năm 2010, cho thấy sự cải thiện đáng kể về hiệu quả và chất lượng cho vay trong lĩnh vực này.
Mặc dù hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong những năm gần đây đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần được khắc phục.
Trong bối cảnh các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) phát triển nhanh chóng, số lượng DNVVN vay vốn tại ngân hàng vẫn còn hạn chế so với tiềm năng của ngân hàng Để thu hút thêm DNVVN chưa từng vay, ngân hàng cần triển khai các chính sách hấp dẫn Hoạt động cho vay cho DNVVN hiện là một thị trường tiềm năng và sôi động, nhờ vào sự cạnh tranh giữa nhiều ngân hàng Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cũng cần có chính sách huy động vốn hiệu quả hơn, vì chỉ khi có nguồn vốn dồi dào, ngân hàng mới có khả năng cho vay nhiều hơn.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang hồi phục sau khủng hoảng, ngân hàng cần triển khai các chính sách khuyến khích doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn trung và dài hạn Việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay sẽ mang lại nhiều lựa chọn hơn cho các doanh nghiệp này Đồng thời, ngân hàng cũng nên giảm thời gian xử lý hồ sơ vay, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên.
* Từ phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Do hạn chế về quy mô vốn và thiếu tài sản đảm bảo có giá trị, các doanh nghiệp vừa và nhỏ gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay lớn từ ngân hàng.
Một số doanh nghiệp vi phạm hợp đồng vay bằng cách sử dụng vốn vay ngân hàng không đúng mục đích, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Hành động này không chỉ gây thiệt hại tài chính mà còn làm giảm uy tín của doanh nghiệp trong mắt ngân hàng.
+ Bộ máy quản lý còn yếu kém, trình độ lao động còn thấp khiến hiệu quả hoạt động thấp.
Nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ thiếu kinh nghiệm trong việc vay vốn, dẫn đến sự lúng túng trong việc thực hiện các thủ tục cần thiết Tình trạng này không chỉ gây khó khăn cho doanh nghiệp mà còn làm mất thời gian cho cả ngân hàng.
* Nguyên nhân chủ quan : là các nguyên nhân mà ngân hàng mắc phải và ngân hàng có thể khắc phục chúng.
+ Chính sách cho vay chưa hợp lý
Mặc dù hiện nay các hình thức cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ đã đa dạng, ngân hàng vẫn cần phát triển thêm nhiều phương thức cho vay mới Việc này sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh với các đối thủ trong ngành.
Quy định về tài sản đảm bảo của ngân hàng hiện vẫn còn cứng nhắc, dẫn đến việc một số doanh nghiệp có khả năng tài chính và uy tín tốt nhưng chỉ được vay một số vốn nhỏ do giá trị tài sản đảm bảo không được đánh giá đúng Ngân hàng thường định giá tài sản đảm bảo thấp hơn giá trị thị trường, do nguyên tắc thận trọng, điều này gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn.
Quy trình cho vay của ngân hàng hiện nay còn thiếu chặt chẽ và phức tạp, dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ kéo dài Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp mà còn gây lãng phí thời gian và chi phí cơ hội cho cả hai bên.
+ Chất lượng đội ngũ cán bộ còn chưa hợp lý
Trong những năm gần đây, Habubank đã triển khai các chính sách nhằm thu hút nguồn nhân lực mới, chủ yếu là sinh viên mới ra trường Mặc dù họ mang trong mình sự nhiệt huyết của tuổi trẻ, nhưng lại thiếu kinh nghiệm thực tiễn Đối với lĩnh vực cho vay doanh nghiệp, yêu cầu về chuyên môn và kiến thức xã hội, kinh tế của đội ngũ nhân viên là rất cao, đặc biệt là những người trực tiếp làm việc với doanh nghiệp.
+ Hoạt động marketing còn chưa thật hiệu quả
Thống kê cho thấy doanh nghiệp vừa và nhỏ chủ yếu vay vốn từ các khách hàng truyền thống của ngân hàng, trong khi số lượng doanh nghiệp mới rất hạn chế Nguyên nhân chính là do công tác marketing của ngân hàng đối với các doanh nghiệp này còn nhiều hạn chế, chủ yếu chỉ dừng lại ở việc giới thiệu sản phẩm dịch vụ trên website, tại phòng giao dịch hoặc qua cán bộ tín dụng Để thu hút thêm doanh nghiệp mới, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động marketing của mình.
+ Công tác kiểm tra kiểm soát các khoản đã cho vay chưa hiệu quả
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NHÀ HÀ NỘI
Định hướng phát triển của ngân hàng trong thời gian tới
Năm 2011, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với lạm phát, lãi suất và tỷ giá, trong bối cảnh chính sách tiền tệ được nới lỏng hơn so với năm 2010 Các chuyên gia dự đoán tỷ trọng thu nhập từ tín dụng sẽ tăng, dẫn đến Habubank xác định định hướng cụ thể cho năm 2011, với trọng tâm vào hoạt động tín dụng Habubank sẽ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đảm bảo phát triển bền vững và tập trung vào việc thu hút khách hàng mới cùng nguồn nhân lực.
Cụ thể năm 2011, Habubank có những mục tiêu cụ thể như sau:
- Tổng tài sản đạt 47.000 tỷ đồng tăng 33 % so với năm 2009.
- Vốn điều lệ tăng lên 4.500 tỷ đồng đảm bảo theo yêu cầu của NHNN.
- Tổng huy động vốn đạt 42.500 tỷ đồng, trong đó huy động từ thị trường
- Dư nợ cho vay khách hàng đạt 23000 tỷ đồng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn là dưới 3 %.
- Lợi nhuận trước thuế đạt xấp xỉ 770 tỷ đồng.
3.1.2 Định hướng về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hoạt động cho vay vẫn là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, đặc biệt khi các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang tăng trưởng nhanh chóng cả về số lượng lẫn chất lượng Do đó, các ngân hàng tiếp tục xem doanh nghiệp vừa và nhỏ là mục tiêu cho vay chủ yếu Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn nhằm phát triển sản xuất Dưới đây là một số định hướng quan trọng về hoạt động cho vay của ngân hàng.
* Tập trung cho vay đối với đối tượng là các DNVVN đặc biệt là các doanh nghiệp là việc trong các lĩnh vực sản xuất then chốt
Nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn hồi phục, tạo điều kiện thuận lợi cho các lĩnh vực sản xuất then chốt phát triển nhanh chóng nhờ vào thị trường đầu ra vững chắc Để hỗ trợ sự phát triển này, ngân hàng đã lên kế hoạch triển khai các chính sách cho vay ưu đãi dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất quan trọng.
* Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, vì vậy Habubank đã và đang triển khai các chiến lược thu hút và đào tạo nhân tài Mục tiêu của Habubank là không chỉ nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên mà còn xây dựng một môi trường làm việc với tư cách đạo đức tốt, khuyến khích sự gắn bó lâu dài của họ với ngân hàng.
* Áp dụng các công nghệ kĩ thuật hiện đại
Công nghệ kỹ thuật hiện đại là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng, giúp giảm rủi ro và tiết kiệm thời gian trong hoạt động cho vay Nhận thức được tầm quan trọng này, Habubank đang tích cực triển khai ứng dụng công nghệ vào các phòng ban của ngân hàng để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Quy trình cho vay của ngân hàng bao gồm nhiều bước cần thiết để doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn Để được vay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết, giúp ngân hàng dễ dàng thực hiện quy trình cho vay.
Quy trình cho vay tại Việt Nam hiện nay phức tạp và rườm rà, yêu cầu doanh nghiệp thực hiện nhiều thủ tục như đơn xin vay, phương án sản xuất kinh doanh và quyền sở hữu tài sản đảm bảo Điều này không chỉ tốn thời gian mà còn làm gia tăng chi phí cho doanh nghiệp, ảnh hưởng đến tiến độ dự án Do đó, ngân hàng cần xác định rõ các giấy tờ cần thiết để doanh nghiệp chuẩn bị, nhằm tránh tình trạng phải nộp hồ sơ nhiều lần.
Ngân hàng cần nỗ lực đơn giản hóa thủ tục vay vốn để tăng tốc độ xử lý, loại bỏ những bước không cần thiết Tuy nhiên, việc này phải được thực hiện cẩn thận để tránh gia tăng rủi ro cho ngân hàng sau khi đã tinh giản quy trình.
Ngân hàng cần áp dụng công nghệ và khoa học kỹ thuật vào quy trình cho vay để nâng cao tính hiệu quả và thuận tiện Đồng thời, việc đào tạo đội ngũ nhân viên hiểu rõ quy trình cho vay là rất quan trọng, giúp họ có thể tư vấn và hướng dẫn chi tiết cho các doanh nghiệp lần đầu vay vốn Chỉ khi đó, ngân hàng mới có thể thu hút thêm nhiều doanh nghiệp mới và cải thiện hiệu quả cho vay.
3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay và tài sản bảo đảm
Trong bối cảnh các ngân hàng ngày càng phát triển về số lượng và chất lượng, việc đa dạng hóa phương thức cho vay trở nên cần thiết hơn bao giờ hết Các phương thức cho vay được coi như những món ăn mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp, giúp họ có nhiều lựa chọn hơn Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay không chỉ tạo ra cơ hội cho doanh nghiệp mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Việc đa dạng hóa phương thức cho vay không chỉ giúp ngân hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ tìm ra hình thức vay tối ưu, mà còn phụ thuộc vào ngành nghề, mục đích vay, thời hạn vay và quy định trả gốc lãi Sự linh hoạt này sẽ nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng, đồng thời đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng doanh nghiệp.
Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội hiện cung cấp nhiều hình thức cho vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay đồng tài trợ và cho vay ủy thác Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần mở rộng các phương thức cho vay, đặc biệt là các hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo như cho vay tín chấp và cho vay có bảo lãnh của bên thứ ba.
Bởi rất nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ không có tài sản đảm bảo đủ lớn để đi vay.
Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần đa dạng hóa các tài sản đảm bảo Hiện tại, ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản có độ rủi ro thấp như trái phiếu chính phủ và bất động sản, điều này hạn chế khả năng vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì họ thường sở hữu các tài sản như khoản phải thu và hợp đồng bán hàng Nếu ngân hàng chấp nhận những tài sản này làm tài sản đảm bảo, doanh nghiệp sẽ có cơ hội vay vốn nhiều hơn Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần xem xét rủi ro liên quan đến chính sách tài sản đảm bảo mới Việc áp dụng các tài sản này sẽ an toàn hơn nếu doanh nghiệp có uy tín và kế hoạch sử dụng vốn hợp lý Tóm lại, đa dạng hóa tài sản đảm bảo là cần thiết, nhưng ngân hàng cần tự xác định cách thức thực hiện.
3.2.3 Xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin
Thông tin là yếu tố sống còn đối với ngân hàng, giúp họ đưa ra các đánh giá và phân tích chính xác, từ đó giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần nhanh chóng và chính xác trong việc thu thập thông tin, vì thông tin sai lệch có thể dẫn đến phân tích sai và tăng nguy cơ rủi ro, thậm chí là phá sản Do đó, việc xây dựng và hoàn thiện hệ thống thông tin luôn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng.
Để nâng cao hệ thống thông tin, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ nhân viên có chuyên môn về công nghệ thông tin và khả năng nhạy bén với thông tin thị trường Đồng thời, ngân hàng nên đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống thông tin và tham gia vào trung tâm tín dụng (CIC) nhằm thu thập thông tin chính xác về doanh nghiệp.
3.2.4 Tăng cường công tác marketing
Marketing là yếu tố quan trọng không thể thiếu đối với mọi doanh nghiệp, đặc biệt là các ngân hàng thương mại Trong bối cảnh có nhiều ngân hàng thương mại hiện nay, Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội cần đẩy mạnh hoạt động marketing để tăng cường thị phần cho vay và đảm bảo sự phát triển bền vững.
Với sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thị trường này trở thành cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại Việc xây dựng chiến lược marketing hiệu quả là điều cần thiết, trong đó ngân hàng có thể sử dụng các phương tiện truyền thông như truyền hình, internet và báo chí, cũng như tài trợ cho các chương trình giải trí hấp dẫn Nội dung quảng cáo cần làm nổi bật các ưu điểm và lợi thế của ngân hàng Một phương thức marketing hiệu quả khác là truyền miệng, khi các doanh nghiệp đã vay vốn giới thiệu ngân hàng đến các doanh nghiệp khác Để đạt được điều này, ngân hàng cần xây dựng uy tín và niềm tin, đồng thời hỗ trợ các doanh nghiệp mới trong việc thực hiện thủ tục vay vốn Nếu thực hiện tốt, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều doanh nghiệp khác Hơn nữa, ngân hàng cũng nên áp dụng các chính sách khác nhau cho từng loại doanh nghiệp, như giảm lãi suất cho khách hàng lâu năm và cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí cho các doanh nghiệp mới, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc lựa chọn phương thức tín dụng phù hợp.
3.2.5 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ tín dụng là yếu tố quan trọng mà mọi ngân hàng cần chú trọng, vì đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, chuyên môn vững vàng và đạo đức tốt
Ngân hàng cần tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn để bồi dưỡng đội ngũ cán bộ mới, giúp họ đáp ứng yêu cầu công việc và phát triển kỹ năng mềm qua các tình huống thực tế Bên cạnh việc nâng cao chuyên môn, ngân hàng cũng cần chú trọng đào tạo về đạo đức, nhằm ngăn chặn tình trạng nhân viên giỏi nghiệp vụ nhưng thiếu trách nhiệm, có thể gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, việc kết hợp giữa đào tạo chuyên môn và đạo đức là cần thiết để xây dựng một đội ngũ cán bộ vừa có năng lực chuyên môn cao, vừa có tư cách đạo đức tốt.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước và các cơ quan Bộ ngành
DNVVN và các ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ về cả số lượng và chất lượng Do đó, Nhà nước và các cơ quan Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như ngân hàng, để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng và doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước Để đạt được điều này, cần có các chính sách hỗ trợ phù hợp từ Nhà nước và các cơ quan ban ngành.
Để hoàn thiện hệ thống pháp luật, cần ban hành và bổ sung các văn bản chi tiết liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ cách tính giá trị tài sản đảm bảo và chế độ ưu đãi cho DNVVN Những biện pháp này sẽ giúp quy trình cho vay diễn ra nhanh chóng hơn và bảo vệ quyền lợi của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Để phát triển bền vững cho các ngân hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), việc thiết lập và duy trì một môi trường chính trị ổn định là rất quan trọng Môi trường chính trị ổn định sẽ tạo ra điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế.
Chúng tôi đóng vai trò là cầu nối giữa các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) với ngân hàng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn vay một cách dễ dàng hơn.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể áp dụng những biện pháp hiệu quả để nhanh chóng tiếp cận thông tin mới, từ đó hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
Nhà nước cần triển khai các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong thời kỳ khó khăn, đặc biệt khi nền kinh tế đối mặt với khủng hoảng Đồng thời, cần có các biện pháp khuyến khích DNVVN hoạt động trong những lĩnh vực kinh tế đặc biệt để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, quản lý và điều hành toàn bộ hệ thống ngân hàng NHNN ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại, từ đó tác động đến nền kinh tế Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, NHNN cần thực hiện các biện pháp phù hợp.
Để thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng thương mại, cần ban hành các cơ chế chính sách phù hợp Chỉ khi các ngân hàng thương mại phát triển, họ mới có khả năng cung cấp vốn vay cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập thêm quy định mới nhằm tạo điều kiện cho DNVVN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng hơn.
Việc thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại là vô cùng quan trọng, vì sự vi phạm của một ngân hàng có thể dẫn đến sụp đổ, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến toàn bộ hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Do đó, công tác này cần được thực hiện một cách nghiêm túc và thận trọng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tập trung hoàn thiện hoạt động của Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) bằng cách yêu cầu các ngân hàng thương mại cung cấp thông tin về các doanh nghiệp vay vốn Việc này sẽ giúp CIC tổng hợp dữ liệu chính xác, từ đó hỗ trợ các ngân hàng khác có được thông tin đầy đủ về tình hình tài chính của các doanh nghiệp.
Các ngân hàng thương mại cần cung cấp hướng dẫn chi tiết cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) về quy trình vay vốn, vì nhiều doanh nghiệp vẫn chưa nắm rõ cách thức thực hiện.
3.3.3 Kiến nghị với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Về phía các doanh nghiệp cũng cần phải:
Để nâng cao năng lực và chủ động trong việc xây dựng dự án, doanh nghiệp cần cải thiện phương thức đầu tư, cũng như năng lực về vốn, công nghệ và con người Khi doanh nghiệp có phương án sử dụng vốn hiệu quả, ngân hàng sẽ dễ dàng chấp nhận cho vay vốn.
Minh bạch hơn các báo cáo tài chính là một vấn đề quan trọng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Hiện nay, nhiều DNVVN sử dụng hai hệ thống kế toán riêng biệt: một để nộp thuế và một phản ánh thực tế kinh doanh Thông thường, báo cáo tài chính nộp thuế có kết quả thấp hơn thực tế, dẫn đến việc doanh nghiệp không đủ điều kiện vay vốn Để cải thiện khả năng vay vốn, các DNVVN cần lập báo cáo tài chính chính xác hơn với kết quả kinh doanh thực tế Ngoài ra, việc thiếu hợp đồng kinh tế và không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn cũng khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá và quyết định cho vay.
Để nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu, các doanh nghiệp vừa và nhỏ cần cải thiện tình hình tài chính của mình, tránh việc có vốn chủ sở hữu quá ít so với vốn vay, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khi cho vay Đồng thời, việc khắc phục những yếu kém trong quản lý và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là rất quan trọng, giúp doanh nghiệp sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và tạo dựng niềm tin với ngân hàng.