Trang 1 LỜI MỞ ĐẦU1.Tính cấp thiết của đề tài:Doanh nghiệp nhỏ và vừa là loại hình doanh nghiệp không những phù hợpvới các nước công nghiệp phát triển mà còn đặc biệt thích hợp với các q
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHTM
Hoạt động cho vay đối với DNNVV của NHTM
1.1.1.Tổng quan về DNNVV trong nền kinh tế
Khái niệm Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) đã xuất hiện trên toàn cầu từ đầu thế kỷ XX và được chú trọng phát triển từ những năm 50 Tuy nhiên, mỗi quốc gia lại có định nghĩa và tiêu chuẩn riêng để phân loại DNNVV.
DNNVV, hay Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa, là các cơ sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, hoạt động vì mục đích lợi nhuận Quy mô của DNNVV được xác định dựa trên các tiêu chí như vốn, lao động, doanh thu và giá trị gia tăng, và có giới hạn cụ thể theo quy định của từng quốc gia.
Tại Mỹ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là những doanh nghiệp có quyền sở hữu và hoạt động độc lập, không phải là thành phần chủ yếu trong một ngành công nghiệp Tiêu chí xác định DNNVV thay đổi tùy theo từng ngành nghề cụ thể.
- Ngành chế tạo máy: doanh nghiệp nhỏ nếu số lượng công nhân nhỏ hơn hoặc bằng 250 người, vừa nếu 250-1000, lớn nếu trên 1000 người.
Đối với các ngành công nghiệp ít cạnh tranh, doanh nghiệp nhỏ được định nghĩa là doanh nghiệp có doanh số không chiếm quá 5% tổng số thương vụ Ngoài ra, doanh nghiệp nhỏ cũng có thể được xác định dựa trên doanh số hàng năm, cụ thể là không quá 5 triệu USD đối với doanh số bán sỉ và không quá 1 triệu USD đối với doanh nghiệp bán lẻ.
Theo Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân loại thành ba loại dựa trên số lượng lao động và doanh thu hàng năm.
Bảng 1.1: Phân loại DNNVV của World Bank
Loại hình doanh nghiệp Số người lao động
Doanh thu hàng năm (triệu USD)
Theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP ban hành ngày 30/06/2009, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam được định nghĩa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân chia thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa Phân loại này dựa trên tổng nguồn vốn (tương đương tổng tài sản trong bảng cân đối kế toán) hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.2: Phân loại DNNVV của Việt Nam Quy mô
Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
1.Nông, lâm nghiệp và thủy sản
10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 20 tỷ đồng đến
2 Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
3 Thương mại và dịch vụ
10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống
Từ trên 10 tỷ đồng đến
(Nguồn: Văn bản Pháp luật – Nghị định số 56/2009/NĐ-CP) [12]
DNNVV, hay Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa, là một loại hình doanh nghiệp với đầy đủ các đặc điểm của doanh nghiệp truyền thống Tuy nhiên, DNNVV còn sở hữu những đặc điểm riêng biệt, giúp chúng thể hiện ưu thế cạnh tranh trên thị trường.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong mọi thành phần kinh tế, với vốn đầu tư ban đầu thấp và khả năng thu hồi nhanh Chúng có bộ máy tổ chức sản xuất và quản lý gọn nhẹ, giúp thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Doanh nghiệp DNNVV có tính năng động và linh hoạt cao, giúp dễ dàng phát hiện sự thay đổi nhu cầu của thị trường Nhờ đó, họ có thể nhanh chóng điều chỉnh hướng kinh doanh, phát huy tính sáng tạo và tự chủ, cũng như nhạy bén trong việc lựa chọn sản phẩm Điều này tạo ra sự phát triển sôi động trong nền kinh tế.
+ Cạnh tranh giữa những DNNVV là cạnh tranh hoàn hảo; tạo nên một môi
Quan hệ nội bộ trong doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường hòa hợp và ít xung đột, tạo ra môi trường làm việc thuận lợi cho nhân viên Với quy mô không lớn, số lượng lao động trong DNNVV thường không nhiều, và sự phân công lao động chưa rõ ràng Khi xảy ra xung đột, việc dàn xếp dễ dàng hơn, từ đó ảnh hưởng tích cực đến năng suất lao động trong quá trình sản xuất và cung ứng dịch vụ.
Bên cạnh những đặc điểm thể hiện ưu điểm của DNNVV thì còn một số điểm hạn chế là:
DNNVV hiện đang đối mặt với vị thế thị trường yếu kém và tiềm lực tài chính hạn chế, dẫn đến khả năng cạnh tranh thấp Thêm vào đó, cơ sở hạ tầng không đủ mạnh để dự trữ nguyên liệu, khiến doanh nghiệp phải phụ thuộc vào nguồn cung từ bên ngoài, từ đó làm gia tăng chi phí sản xuất.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc huy động vốn cho đầu tư đổi mới công nghệ giá trị cao Quy mô nhỏ và khả năng sử dụng vốn hạn chế khiến họ khó tiếp cận vay trung và dài hạn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng.
Khả năng tiếp cận thông tin của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn gặp nhiều khó khăn do trình độ kỹ năng của lãnh đạo và người lao động hạn chế Nhiều lao động trong doanh nghiệp chưa qua đào tạo chính quy, dẫn đến thiếu hụt kiến thức cơ bản về kinh tế và pháp luật.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc thu hút cán bộ quản lý giỏi và nhân công có tay nghề cao, bởi vì chế độ đãi ngộ và điều kiện làm việc mà họ cung cấp không thể cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn do phụ thuộc vào hướng phát triển của các doanh nghiệp lớn, dẫn đến việc họ chỉ tồn tại như một bộ phận của các doanh nghiệp này Điều này gây trở ngại cho việc thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài cũng như hợp tác quốc tế.
Hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHTM
1.2.1 Quan niệm hiệu quả cho vay:
Hiệu quả là chỉ số thể hiện mối quan hệ giữa kết quả đạt được và nguồn lực đã sử dụng, bao gồm lao động, vật tư và tài chính Chỉ tiêu này phản ánh trình độ và chất lượng trong việc sử dụng các yếu tố sản xuất, kinh doanh, nhằm tối ưu hóa kết quả so với chi phí.
Thu nhập từ lãi vay đóng góp một phần quan trọng vào tổng thu nhập của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, hiệu quả sử dụng vốn không chỉ được đánh giá qua lợi ích ngân hàng mà còn cần xem xét từ góc độ tiện ích mà khách hàng nhận được khi sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay của khách hàng, đồng thời phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của đất nước Điều này cần phải liên kết với chiến lược phát triển của ngân hàng, mang lại hiệu quả cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, và đảm bảo an toàn cũng như sinh lợi cho ngân hàng.
Hiệu quả cho vay là sự thống nhất lợi ích giữa khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế quốc dân Điều này biểu hiện ở:
- Đối với khách hàng thì hiệu quả cho vay là việc sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, trong mục đích vay vốn
Hiệu quả cho vay đối với ngân hàng được xác định bởi việc thu nợ đúng hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo hoạt động cho vay đạt tiêu chuẩn hiệu quả Điều này không chỉ giúp ngân hàng tối ưu hóa lợi nhuận mà còn phù hợp với mục tiêu phát triển bền vững của tổ chức.
- Đối với nền kinh tế quốc dân thì hiệu quả cho vay phải gắn liền với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội.
Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện qua việc đáp ứng nhu cầu vay vốn một cách hợp lý, phù hợp với khả năng của ngân hàng và hỗ trợ sự phát triển của cả hai bên Điều này bao gồm mức độ an toàn của các khoản vay và sự hài lòng của doanh nghiệp Tăng cường hiệu quả cho vay không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn đảm bảo lợi nhuận và tính thanh khoản cho ngân hàng.
1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả cho vay đối với DNNVV Để đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM, người ta thương dùng một tập hợp các chỉ tiêu như:
Thứ nhất, doanh số cho vay và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo hợp đồng tín dụng, được tính bằng cách cộng dồn giá trị các khoản cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, có thể là tháng, quý hoặc năm Chỉ số này đánh giá khả năng luân chuyển vốn của ngân hàng và cho thấy quy mô của hoạt động cho vay, đồng thời phản ánh xu hướng cho vay đối với DNNVV Doanh số cho vay càng lớn, khả năng mở rộng cho vay đối với DNNVV càng tốt.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay phản ánh sự thay đổi tương đối trong việc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) so với năm trước, kì trước hoặc kế hoạch Điều này cho thấy khả năng mở rộng tín dụng đối với DNNVV qua từng thời kỳ.
Doanh số cho vay kỳ này Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay =
Doanh số cho vay kỳ trước Thứ hai, dư nợ cho vay và tốc độ tăng dư nợ cho vay của DNNVV
Dư nợ cho vay là tổng số vốn mà doanh nghiệp còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, được xác định qua số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán Để quản lý hiệu quả, ngân hàng thường xuyên tính toán dư nợ của doanh nghiệp vào cuối mỗi tháng hoặc quý nhằm theo dõi và điều chỉnh kịp thời.
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay phản ánh một số tương đối, tốc độ tăng của dư nợ so với năm trước, kỳ trước.
Dư nợ đối với DNNVV kỳ này Tốc độ tăng dư nợ (T) =
Dư nợ đối với DNNVV kỳ trước
Tăng trưởng cho vay ngắn hạn với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được thể hiện qua chỉ số T>1, cho thấy sự phát triển tích cực so với kỳ trước Ngược lại, nếu T≤1, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng chưa đạt hiệu quả Để đảm bảo sự phát triển bền vững, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần kiểm soát tăng trưởng cho vay, tập trung vào việc phân tích, đánh giá và sang lọc doanh nghiệp, nhằm duy trì chỉ số T>1 một cách ổn định.
Thứ ba, hệ số sử dụng vốn vay
Hệ số này phản ánh kết quả sử dụng vốn của NHTM, được tính như sau:
Tổng dư nợ đối với DNNVV
Hệ số sử dụng vốn vay DNNVV =
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá mức độ phù hợp giữa tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với khả năng đáp ứng của ngân hàng và nhu cầu vốn vay của nền kinh tế.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của DNNVV, đồng thời thể hiện sức cạnh tranh và khả năng thu hút khách hàng, từ đó góp phần tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay Tuy nhiên, để có cái nhìn chính xác về hiệu quả cho vay, cần xem xét các chỉ tiêu này trong một quá trình liên tục, không chỉ dựa vào tổng dư nợ cao mà còn phải đánh giá khả năng sinh lời và an toàn của các khoản vay.
Thứ tư, nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn của DNNVV
Nợ quá hạn là khoản nợ mà người vay không thanh toán đúng hạn theo thỏa thuận trong khế ước hoặc hợp đồng tín dụng Sự gia tăng của chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng đang đối mặt với tình trạng thâm hụt vốn do chất lượng tín dụng giảm sút.
Tỷ lệ nợ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại ngân hàng Chỉ tiêu này được tính toán dựa trên tỷ lệ phần trăm nợ quá hạn so với tổng số dư nợ cho vay.
Dư nợ quá hạn đối với DNNVV
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNNVV =
Tổng dư nợ đối với DNNVV
Tỷ lệ rủi ro ngân hàng trong cho vay đối với DNNVV phản ánh khả năng thu hồi nợ Nếu tỷ lệ này cao, ngân hàng đối mặt với rủi ro lớn từ các khoản nợ không thu hồi đúng hạn, ảnh hưởng đến khả năng luân chuyển vốn Tỷ lệ trên 5% cho thấy hoạt động cho vay hiệu quả, trong khi tỷ lệ trên 7% chỉ ra sự yếu kém trong cho vay, có thể dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với DNNVV của NHTM
1.3.1 Các nhân tố chủ quan:
Các nhân tố chủ quan là những yếu tố liên quan đến bản thân ngân hàng, hoàn toàn có thể được điều chỉnh và cải thiện Những nhân tố này bao gồm:
Thứ nhất, chính sách cho vay đối với DNNVV: Chính sách cho vay đối với
Chính sách cho vay (DNNVV) là một tài liệu quan trọng xác định hướng đi trong việc sử dụng vốn và phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng Nó đóng vai trò như một hướng dẫn cho cán bộ tín dụng, nhằm tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích khoản vay và tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay Chính sách này bao gồm các yếu tố như chính sách khách hàng, giới hạn và quy mô tín dụng, lãi suất và phí tín dụng, kì hạn nợ, thời hạn cho vay, các khoản đảm bảo, và quy định về các khoản cho vay có vấn đề.
Chính sách cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng Một chính sách cho vay hợp lý sẽ giúp ngân hàng gia tăng các khoản cho vay trong điều kiện thuận lợi, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu các khoản cho vay trong tình huống bất lợi để hạn chế rủi ro.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, nhiều ngân hàng đã triển khai các chính sách thu hút khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Mặc dù quy mô và số lượng khoản vay của DNNVV không lớn như các doanh nghiệp lớn, nhưng tổng số lượng DNNVV lại rất đông Do đó, các ngân hàng đã chú trọng đến đối tượng này và đưa ra nhiều ưu đãi nhằm tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn Điều này không chỉ giúp ngân hàng tăng quy mô cho vay đối với DNNVV mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của mình.
Thứ hai, qui trình cho vay đối với DNNVV: Qui trình cho vay đối với
DNNVV là bảng tổng hợp mô tả quy trình cho vay vốn từ khi tiếp nhận nhu cầu của khách hàng đến khi ngân hàng ra quyết định giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình cho vay được thiết lập nhằm đảm bảo tính thống nhất, khoa học, đồng thời hạn chế rủi ro và đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Việc xây dựng và hoàn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV.
Qui trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc phân định trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận liên quan, đồng thời xác định mối liên hệ giữa chúng Nó cũng là cơ sở để các bộ tín dụng thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn một cách hiệu quả Một qui trình cho vay hợp lý không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn giảm thiểu rủi ro, giúp hoạt động cho vay diễn ra trôi chảy và nhanh chóng, mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Ngược lại, nếu qui trình không hợp lý, ngân hàng có thể mất uy tín và đối mặt với nguy cơ phá sản do các khoản cho vay không hiệu quả, khiến doanh nghiệp tìm đến ngân hàng khác.
Quy mô và cơ cấu vốn của ngân hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để thực hiện nghiệp vụ cho vay và cung cấp dịch vụ, ngân hàng cần chuẩn bị một lượng vốn đủ lớn và đảm bảo Điều này không chỉ ảnh hưởng đến quy mô cho vay mà còn đến cơ cấu danh mục các khoản vay Đặc biệt, quy mô vốn chủ sở hữu, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ, lại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay, làm căn cứ xác định tỷ lệ đảm bảo an toàn và giới hạn khoản vay của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc xác định kết cấu khoản mục cho vay của ngân hàng Quy mô lớn của nguồn vốn này giúp tăng khả năng cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Thời hạn, cơ cấu và lãi suất của nguồn vốn huy động cũng ảnh hưởng đến các điều kiện tương ứng của khoản cho vay.
Quản lý rủi ro đối với các khoản cho vay là một hoạt động quan trọng và tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Mỗi ngân hàng áp dụng những phương pháp quản lý rủi ro khác nhau, thể hiện qua cách đánh giá và xác định vùng an toàn xung quanh các khoản vay.
Biểu 1.1 Vùng an toàn xung quanh khoản cho vay của ngân hàng
Bảo lãnh cá nhân là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá nguồn tài chính của người vay Các nguồn trên bảng cân đối kế toán của người vay, bao gồm doanh thu và lợi nhuận dự tính, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ Ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro tương đương với khoản vay gốc cộng lãi suất, trừ đi số tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng, hoặc có thể được tính theo dòng tiền.
Hoặc tài sản thế chấp Hoặc của doanh nghiệp
(Nguồn: Quản trị ngân hàng thương mại – Peter Rose) [3]
Việc sử dụng tài sản đảm bảo cho khoản vay được nhiều ngân hàng coi là quan trọng, vì nếu khách hàng không trả nợ, ngân hàng có thể siết nợ từ tài sản đó Tuy nhiên, trong bối cảnh số lượng ngân hàng tăng mạnh, phương pháp này không còn hiệu quả trong việc nâng cao hiệu quả cho vay Doanh nghiệp có thể gặp khó khăn và không đủ khả năng trả nợ đúng hạn, và nếu ngân hàng ngay lập tức siết nợ, tình hình sẽ tồi tệ hơn, dẫn đến việc phá vỡ mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp Hệ quả là ngân hàng sẽ mất khách hàng và các doanh nghiệp khác sẽ trở nên dè chừng khi muốn vay vốn Do đó, quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện hiệu quả cho vay, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Thứ năm, chất lượng, năng lực, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ vững chắc giúp phân tích và đánh giá đúng năng lực tài chính cũng như khả năng hoàn trả của doanh nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng khoản vay và lợi nhuận cho ngân hàng Ngoài ra, cán bộ tín dụng tận tụy, có kinh nghiệm và hiểu biết sâu sắc về sản phẩm cho vay sẽ tư vấn khách hàng hiệu quả, tạo ấn tượng tốt và thu hút nhiều khách hàng hơn đến với ngân hàng.
Yếu tố con người là tài sản quý giá trong ngân hàng, với cán bộ tín dụng có năng lực giúp giảm thiểu rủi ro và phát hiện sản phẩm cho vay mới Sự sáng tạo này không chỉ đáp ứng nhu cầu thị trường mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và hiệu quả hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Trình độ công nghệ và cơ sở vật chất kỹ thuật của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Sự phát triển công nghệ tạo ra nhiều kênh huy động mới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và thúc đẩy hoạt động cho vay Công nghệ hiện đại giúp kết nối ngân hàng với nhau và với khách hàng, tăng tốc độ và độ chính xác của giao dịch, đồng thời nâng cao tính bảo mật và sự thuận tiện Điều này cải thiện khả năng mở rộng và hiệu quả cho vay Công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm thông tin chính xác về doanh nghiệp, từ đó nâng cao khả năng kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp.
1.3.2 Các nhân tố khách quan:
1.3.2.1 Các nhân tố xuất phát từ DNNVV:
Hiệu quả cho vay đối với DNNVV không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà còn vào nhiều yếu tố từ phía DNNVV Đầu tiên, năng lực tài chính của DNNVV là yếu tố quyết định, thể hiện qua quy mô vốn chủ sở hữu và khả năng chống chọi với rủi ro Doanh nghiệp có nguồn tài chính hạn chế sẽ khó vay vốn, trong khi ngân hàng yêu cầu tỷ lệ vốn tự có nhất định Thứ hai, triển vọng kinh doanh của DNNVV cũng rất quan trọng; ngân hàng sẽ xem xét uy tín và khả năng quản lý của doanh nghiệp để quyết định cho vay Những doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực ưu tiên có nhiều cơ hội hơn để phát triển, từ đó tăng khả năng thu hồi vốn cho ngân hàng Thứ ba, tính khả thi của phương án sử dụng vốn vay là yếu tố hàng đầu mà ngân hàng quan tâm, vì một phương án khả thi sẽ tăng khả năng hoàn trả nợ Cuối cùng, đạo đức kinh doanh của chủ DNNVV ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ; sự trung thực và quản lý tốt sẽ giảm rủi ro và tăng hiệu quả cho vay của ngân hàng.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNNVV TẠI
Khái quát chung về NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long
2.1.1 Quá trình hình thành phát triển của NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long, trước đây là chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Cầu Giấy, được thành lập vào ngày 03/03/2003 Đây là chi nhánh cấp II thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vào ngày 18/12/2006, chi nhánh đã được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp I Đến ngày 01/08/2007, Ngân hàng Ngoại Thương Thăng Long chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Thăng Long theo quyết định số 567/QĐ-NHNT-TCCB-ĐT có hiệu lực từ ngày 01/08/2007.
Từ đó đến nay, Ngân hàng hoạt động với tên giao dịch chính thức Tiếng Việt là Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long.
- Tên giao dịch Tiếng Anh là: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Viet Nam – Thăng Long Branch
- Trụ sở chính Chi nhánh: số 98, đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy, Hà Nội.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy của NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long
Mô hình tổ chức của NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long hiện đại, với sự phân chia các phòng ban dựa trên các nghiệp vụ cụ thể mà mỗi phòng đảm nhận.
NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long gồm có 6 phòng nghiệp vụ, một tổ kiểm tra và 5 phòng giao dịch trực thuộc.
* Các phòng nghiệp vụ tại trụ sở chính chi nhánh gồm:
- Phòng Hành chính nhân sự
- Phòng Kế toán tài chính
- Phòng Thanh toán quốc tế
- Phòng Quan hệ khách hàng
- Tổ kiểm tra nội bộ
* Các phòng giao dịch trực thuộc:
- Phòng giao dịch Kim Liên- Ô Chợ Dừa
- Phòng giao dịch Lê Văn Lương
- Phòng giao dịch Phố Vọng
- Phòng giao dịch Lạc Long Quân
- Phòng giao dịch Xuân Thủy
Khi mới thành lập, Chi nhánh chỉ có 14 cán bộ công nhân viên, nhưng hiện tại đã phát triển lên hơn 100 người Đặc biệt, 95% nhân viên tại Chi nhánh có trình độ học vấn từ Đại học trở lên, trong khi phần còn lại sở hữu bằng Cao đẳng hoặc Trung cấp.
Có thể khái quát mô hình tổ chức hoạt động của NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long theo sơ đồ sau:
Sơ đồ bộ máy tổ chức Chi nhánh Thăng Long
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự - NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long)
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long trong thời gian 2007-2010
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Tổ kiểm tra nội bộ
P.Ngân quỹ P.Thanh toán quốc tế
Tổ kiểm tra nội bộ
Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với lợi nhuận chủ yếu từ chênh lệch lãi suất cho vay và tiền gửi Hoạt động cho vay mang lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng, do đó, họ áp dụng chính sách huy động vốn cao Ngân hàng Ngoại thương Thăng Long chủ yếu huy động vốn qua tiền gửi, tiền vay và phát hành giấy tờ có giá, trong đó tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế chiếm hơn 90% tổng vốn huy động.
Năm 2007, NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long được nâng cấp thành chi nhánh trực thuộc NHTMCPNTVN, và từ đó, hoạt động kinh doanh đã đạt kết quả khả quan nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008, chi nhánh đã huy động được 1260 tỷ đồng, tăng 26% so với năm 2007, cho thấy lòng tin của khách hàng và chiến lược kinh doanh hợp lý Để ứng phó với biến động tỷ giá, ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phát triển nhiều công cụ huy động vốn mới Đến năm 2009, tổng nguồn vốn huy động đạt 1750 tỷ VND, tăng 38,8% so với năm 2008, và đến năm 2010, con số này đã tăng lên 3250 tỷ VND, tăng 85,71%, trong đó huy động từ tổ chức kinh tế đạt 1078 tỷ VND, tăng 29,92% so với năm trước.
Từ năm 2007 đến 2010, hoạt động huy động vốn của chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể, với tổng số tiền huy động từ dân cư năm 2009 đạt 2.172 tỷ đồng, tăng 24,1% so với năm trước Bảng số liệu dưới đây sẽ minh họa rõ hơn về sự phát triển này.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Đơn vị tính: tỷ đồng, triệu USD
- Tiền gửi của khách hàng 280 356.23 559.23 1203.45
3.Phát hành giấy tờ có giá 32.164 69.93 100,21 195.86
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2007, 2008, 2009, 2010) [8]
Theo bảng số liệu, lượng vốn huy động của Chi nhánh đã tăng trưởng liên tục qua các năm, với năm 2009 ghi nhận sự tăng trưởng 39,14% so với năm 2008 và 77,9% so với năm 2007 trong các khoản tiền gửi từ tổ chức tín dụng, khách hàng, và tiền gửi tiết kiệm Mặc dù lượng tiền vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng giảm so với năm 2007, nhưng vẫn cho thấy sự ổn định trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Mặc dù đối mặt với suy thoái kinh tế sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008, hoạt động của ngân hàng vẫn phát triển ổn định và chất lượng Sự gia tăng lượng vốn huy động cho thấy các công cụ như tăng lãi suất tiền gửi, chương trình khuyến mãi và mở thưởng đã mang lại hiệu quả tích cực cho ngân hàng.
Các chỉ tiêu trong cơ cấu huy động đều gia tăng đồng bộ đảm bảo cung cấp đủ vốn cho nhu cầu kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long.
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền
Huy động từ Tổ chức kinh tế
Huy động từ dân cư 69,88% 68,22% 68,03% 68,13% 94,1% 93,18% 87,70% 85,4%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2007,2008, 2009, 2010) [8]
Chênh lệch lãi suất huy động và cho vay của Chi nhánh đến 31/12/2010 thể hiện trong các bảng sau:
Bảng 2.3 Lãi suất bình quân cho vay – huy động năm 2010
Chỉ tiêu VND (%/năm) USD (%/năm)
Lãi suất bình quân cho vay 10,5 3,81
Lãi suất bình quân huy động 6,06 1,81
Chênh lệch lãi cho vay và huy động 4,44 2
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010) [8]
Bảng 2.4 Lãi suất bình quân đầu vào – đầu ra năm 2010
Chỉ tiêu VND (%/năm) USD (%/năm)
Lãi suất bình quân đầu ra 9,80 3,56
Lãi suất bình quân đầu vào 6,12 2,00
Chênh lệch lãi đầu ra – đầu vào 3,68 1,56
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010) [8]
Tính đến ngày 31/10/2010, Chi nhánh chiếm 0,52% thị phần huy động vốn tại Hà Nội, trong đó VND chiếm 0,41% và ngoại tệ chiếm 0,82% Tuy nhiên, đến ngày 31/12/2010, thị phần này đã giảm xuống còn khoảng 0,44% Nguyên nhân chính dẫn đến sự sụt giảm này là do Chi nhánh phải đối mặt với nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại cổ phần khác.
Bảng 2.5 Báo cáo thị phần huy động vốn Đơn vị tính: VNĐ/USD
Chỉ tiêu Thực hiện 31/10/2010 Thực hiện 31/12/2010
Số dư Thị phần (%) Số dư Thị phần
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010) [8]
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn:
Chi nhánh NHTMCP Ngoại thương Việt Nam đang thực hiện chủ trương phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nâng cao hiệu quả cho vay, đồng thời chú trọng vào các doanh nghiệp có thương hiệu và vị thế trên thị trường Bên cạnh đó, mảng tín dụng cá nhân cũng được phát triển để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay là hoạt động cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Để tối ưu hóa lợi nhuận từ chênh lệch giữa huy động vốn và cho vay, ngân hàng cần xác định chính xác hiệu quả của các dự án vay vốn và lựa chọn những dự án mang lại hiệu quả cao.
Giai đoạn 2007-2009, dư nợ tín dụng có sự tăng trưởng mạnh Trong năm
Năm 2008, mặc dù cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây ra nhiều khó khăn, nền kinh tế Việt Nam vẫn không bị ảnh hưởng nặng nề Tín dụng vẫn tiếp tục được thúc đẩy cho đến cuối năm.
Năm 2008, dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng 49%, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 53,33% Năm 2009, mặc dù nền kinh tế toàn cầu suy thoái, dư nợ tín dụng tại chi nhánh vẫn tăng 21,25%, với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn chiếm 47,08% Đến năm 2010, để nâng cao hiệu quả kinh doanh và sử dụng linh hoạt nguồn vốn, hoạt động tín dụng của Chi nhánh Thăng Long đã ghi nhận sự tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng.
Năm 2010, chi nhánh đã không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn tích cực tìm kiếm khách hàng mới, như CTCP Long Giang TSQ, CTCP Habeco-Hải Phòng và Công ty T.S.Q Việt Nam Đến 31/10/2010, dư nợ cho vay đạt 2017 tỷ VNĐ, tăng 38,63% so với cuối năm 2009, và đến 31/12/2010, tổng dư nợ đạt 2200 tỷ VNĐ, tăng 51,20% so với năm trước Tăng trưởng tín dụng năm 2010 vượt trội so với năm 2009, phản ánh sự phục hồi kinh tế toàn cầu, trong đó Việt Nam nổi bật với tốc độ phục hồi nhanh chóng Thành công này chứng tỏ ngân hàng đã xây dựng được uy tín với khách hàng và cho thấy các chính sách tín dụng, cùng với việc áp dụng lãi suất linh hoạt, đã mang lại hiệu quả tích cực.
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay Đơn vị tính: tỷ đồng
Cho vay trung và dài hạn 120,93 560 685 1144
Tổng dư nợ cho vay 550,46 1200 1455 2200
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh các năm 2007, 2008, 2009, 2010) [8]
Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay năm 2010 Đơn vị: tỷ đồng
Cơ cấu VND Tỷ trọng
Cho vay trung dài hạn, ĐTT 1144 52%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010) [8]
Doanh số cho vay từ năm 2007 đến 2010 đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục Cụ thể, trong giai đoạn từ 2007 đến cuối 2008, doanh số cho vay tăng trưởng mạnh mẽ, từ 686 tỷ đồng.
Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV tại
2.2.1 Chính sách tín dụng đối với DNNVV tại NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long
2.2.1.1 Quy trình cho vay đối với DNNVV Để có được quyết định cho vay đúng đắn, đảm bảo nguyên tắc sinh lời và an toàn cho ngân hàng, tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả doanh nghiệp và ngân hàng thì hoạt động cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay đối với DNNVV là quy trình thống nhất nội bộ của NHTMCPNTVN về trình tự các bước xử lý trong quá trình cấp tín dụng đến khách hàng là DNNVV.
Trong từng giai đoạn và đối với từng nhóm khách hàng cũng như các sản phẩm cho vay khác nhau, Hội sở và Chi nhánh của NHTMCPNTVN có thể áp dụng các quy định bắt buộc, khuyến khích hoặc không thực hiện một số bước trong quy trình cho vay.
Bước 1 Tìm hiểu, tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hỗ trợ
Cán bộ quan hệ khách hàng DNNVV (CBQHKH DNNVV) có nhiệm vụ hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thiện thủ tục vay vốn, đồng thời thu thập thông tin và hồ sơ cần thiết từ khách hàng cũng như từ các nguồn khác như bạn hàng, đối thủ cạnh tranh và phương tiện thông tin đại chúng Những thông tin này sẽ là cơ sở quan trọng cho công tác phân tích rủi ro sau này.
Khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn, CBQHKH DNNVV sẽ nghiên cứu đặc điểm của ngành doanh nghiệp để yêu cầu hồ sơ phù hợp và làm cơ sở cho việc đánh giá Tối thiểu, CBQHKH sẽ xem xét các nội dung quan trọng liên quan đến ngành nghề của doanh nghiệp.
- Tính đầy đủ và hợp lệ về hình thức bên ngoài của hồ sơ
- Thông tin cập nhật về những thay đổi quan trọng của khách hàng so với thời điểm được xác định giới hạn tín dụng (nếu có)
Nhu cầu tín dụng cụ thể đang được thảo luận bao gồm các yếu tố như phương án kinh doanh khả thi, nguồn trả nợ ổn định, khả năng thực hiện nghĩa vụ cam kết và các biện pháp đảm bảo cho khoản vay.
- Sự phù hợp của nhu cầu tín dụng đối với chính sách tín dụng, giới hạn tín dụng và các điều kiện đã được duyệt.
Để nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, cần tìm hiểu về doanh thu, doanh số bán hàng, khả năng xuất khẩu, thị trường tiêu thụ và mạng lưới phân phối sản phẩm Đồng thời, việc xác minh năng lực tài chính của khách hàng cũng rất quan trọng, bao gồm vốn pháp định, vốn tự có, nguồn tài trợ và khả năng sinh lời Ngoài ra, cần xem xét khả năng vay vốn, tài sản thế chấp, cũng như thực trạng dư nợ của doanh nghiệp thông qua việc đối chiếu từ nhiều nguồn khác nhau.
Bước 2 Thẩm định hồ sơ vay vốn, đánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng
CBQHKH DNNVV sau khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ, bao gồm việc đánh giá tư cách pháp nhân, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, và năng lực tài chính của doanh nghiệp Đồng thời, cơ quan này cũng xem xét nhu cầu vay vốn, sự phù hợp với hạn mức tín dụng đã được phê duyệt, và các quy định liên quan đến phương án kinh doanh cũng như khả năng trả nợ Tùy vào loại đảm bảo tín dụng, CBQHKH DNNVV sẽ phối hợp với ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh hoặc ban thẩm định để nâng cao tính khách quan trong việc đánh giá tài sản Cuối cùng, CBQHKH DNNVV sẽ thực hiện việc cho điểm và xếp hạng tín nhiệm của doanh nghiệp dựa trên các tiêu chí đã nêu.
Bước 3 Lập tờ trình thẩm định về hồ sơ vay vốn của khách hàng
Dựa trên kết quả thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng, cùng với điểm số và xếp hạng tín nhiệm của khách hàng, nếu có khả năng thiết lập hoặc tiếp tục quan hệ tín dụng, cán bộ quan hệ khách hàng DNNVV sẽ lập tờ trình thẩm định và hồ sơ vay để gửi lên Trưởng phòng Quan hệ khách hàng.
Tờ trình thẩm định phải đáp ứng những yêu cầu sau:
Cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực và rõ ràng về khách hàng là rất quan trọng, bao gồm các yếu tố như tư cách pháp lý của bên vay, cấu trúc tổ chức, tình hình tài chính, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay và tình hình tài sản thế chấp.
- Tờ trình phải mạch lạc, rõ ràng, không tẩy xóa, phân tích rủi ro trong việc cấp tín dụng đến khách hàng.
- Cán bộ và trưởng phòng phải ký kiểm soát lên tất cả các trang báo cáo.
Kết luận rõ ràng về định hướng quan hệ với khách hàng là cần thiết, bao gồm việc thiết lập mới, tăng cường, giảm hoặc duy trì mối quan hệ hiện tại Đồng thời, cần xác định giá trị giới hạn tín dụng theo từng sản phẩm tín dụng, mức giới hạn tín dụng cam kết với khách hàng, cũng như các điều kiện sử dụng giới hạn tín dụng như mục đích sử dụng, thời hạn hiệu lực, cách thức rút vốn vay và biện pháp bảo đảm.
Bước 4: Xem xét và phán quyết cho vay
Trưởng phó phòng Quan hệ khách hàng tiến hành kiểm tra kỹ lưỡng các thông tin do CBQHKH DNNVV cung cấp, đảm bảo tính đầy đủ của nội dung tờ trình thẩm
Kiểm tra các nội dung thẩm định và đối chiếu với hồ sơ tín dụng là cần thiết để đảm bảo tính thống nhất và khớp đúng Ban giám đốc ngân hàng phải thực hiện phê duyệt tín dụng theo đúng mức ủy quyền của mình Nội dung phê duyệt cần thể hiện rõ ràng ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý cho vay, kèm theo những điều kiện cụ thể.
Bước 5: Đàm phán và tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng
Dựa trên nội dung tín dụng đã được phê duyệt, phòng Quan hệ khách hàng sẽ lựa chọn mẫu hợp đồng phù hợp để soạn thảo Hợp đồng này sẽ được ký kết với khách hàng và gửi cho họ để xem xét và ký Phòng Quan hệ khách hàng có trách nhiệm đảm bảo rằng thông tin trên hợp đồng hoàn toàn khớp với các thông tin của khoản tín dụng đã được phê duyệt.
Việc tổ chức ký hợp đồng với khách hàng theo những nguyên tắc sau:
- Đảm bảo các chữ ký trên các Hợp đồng phải là người đại diện hợp pháp của khách hàng theo quy định của Pháp luật.
- Nội dung Hợp đồng tuân thủ các điều kiện tín dụng đã được phê duyệt.
Đại diện Ngân hàng Thương mại Cổ phần Nông thôn Việt Nam ký kết các hợp đồng theo quy định phân cấp ủy quyền Sau khi ký kết hợp đồng thế chấp, cầm cố và nhận hồ sơ gốc từ khách hàng, phòng Quản lý Khách hàng hoặc bộ phận chuyên trách sẽ thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc công chứng theo quy định pháp luật Trong trường hợp từ chối cho vay, ngân hàng cần thông báo bằng văn bản và nêu rõ lý do từ chối, đồng thời người ra quyết định tín dụng phải ghi ý kiến từ chối vào giấy đề nghị cấp tín dụng và hồ sơ xin vay vốn.
Đánh giá chung
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Nhận thức được vai trò quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế, NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long đã tích cực phát triển đối tượng khách hàng này trong những năm gần đây Mặc dù thị trường DNNVV là lĩnh vực mà chi nhánh mới tham gia, nhưng hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp này đã đạt được nhiều kết quả tích cực, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho việc mở rộng sản xuất kinh doanh và đầu tư của các DNNVV.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (NHTMCPNTVN) Chi nhánh Thăng Long đã đạt được những thành tựu đáng kể trong công tác cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giai đoạn 2007-2010, với dư nợ cho vay liên tục tăng trưởng qua các năm Sự nỗ lực của toàn chi nhánh trong việc phát triển hoạt động cho vay, đa dạng hóa phương thức cho vay và nâng cao hiệu quả phục vụ DNNVV đã tạo ra những chính sách ưu tiên hợp lý và linh hoạt Điều này không chỉ giúp duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài với các doanh nghiệp cũ mà còn mở rộng thêm nhiều mối quan hệ mới, đồng thời đảm bảo nguyên tắc an toàn và sinh lời cho ngân hàng Việc xây dựng mối quan hệ với nhiều DNNVV là một thuận lợi lớn cho hoạt động cho vay của chi nhánh.
Trong những năm qua, thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng đáng kể, chiếm 2/3 tổng thu nhập từ cho vay, với các khoản cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ Điều này thể hiện chiến lược đúng đắn của ngân hàng trong bối cảnh biến động kinh tế Mặc dù nợ quá hạn của DNNVV chiếm tỷ trọng nhỏ và đang có xu hướng giảm, nhưng điều này khẳng định định hướng phát triển khách hàng DNNVV là chính xác Ngân hàng TMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long đã thực hiện các chiến lược kinh doanh hợp lý và chi tiết, khuyến khích nhân viên hoàn thành nhiệm vụ và nâng cao hiệu quả công việc Các khoản cho vay được thẩm định và giám sát chặt chẽ, đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và tuân thủ nguyên tắc an toàn Chi nhánh đã xây dựng hình ảnh ngân hàng đa năng, hiện đại và an toàn, đồng thời mở rộng mạng lưới phòng giao dịch và cải thiện cơ sở vật chất, góp phần vào thành công chung và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV.
2.3.2 Những tồn tại cần khắc phục
Mặc dù NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long đã đạt được nhiều thành công trong hoạt động cho vay, nhưng hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn còn thấp và tồn tại nhiều hạn chế Chi nhánh cần phải đối mặt với những khó khăn này và tìm kiếm các biện pháp hiệu quả để khắc phục và nâng cao chất lượng cho vay cho DNNVV.
DNNVV đang phát triển mạnh mẽ cả về số lượng lẫn chất lượng, tạo ra một thị trường tín dụng lớn với tiềm năng cao Hầu hết các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ, dẫn đến nhu cầu vốn từ ngân hàng rất lớn Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vẫn còn hạn chế, khiến dư nợ cho vay đối với DNNVV chỉ đạt 38,7% tổng dư nợ của chi nhánh, cho thấy tiềm năng phát triển còn nhiều.
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, với tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế trong tổng dư nợ Ngân hàng chưa mạnh dạn đầu tư vào các dự án trung và dài hạn của DNNVV, mặc dù nhu cầu vốn cho các dự án này khá cao Tỷ trọng cho vay trung và dài hạn trong tổng dư nợ cho DNNVV rất hạn chế, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất và đầu tư công nghệ mới Đồng thời, dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế Nhà nước và các doanh nghiệp Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh.
Mặc dù chi nhánh tập trung nâng cao hiệu quả và chất lượng cho vay, hoạt động cho vay đối với DNNVV vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro do vốn chủ sở hữu nhỏ và quy mô tài sản hạn chế Nhiều doanh nghiệp thiếu kinh nghiệm và trình độ quản lý cao, đồng thời còn lợi dụng vốn vay để tham gia vào các dự án rủi ro lớn, dẫn đến hiệu quả sản xuất kinh doanh không cao và có trường hợp gian lận trong việc trả nợ ngân hàng Ngân hàng cũng có trách nhiệm trong việc doanh nghiệp sử dụng sai mục đích vốn vay Điều này cho thấy công tác kiểm tra, giám sát sau khi cấp khoản vay còn lỏng lẻo, thông tin tín dụng không được cập nhật đầy đủ, làm giảm chất lượng thẩm định và kiểm soát, từ đó gia tăng rủi ro và làm giảm hiệu quả cho vay đối với DNNVV.
Thủ tục cho vay đối với DNNVV tại Hội sở và chi nhánh hiện còn nhiều bất cập, đặc biệt là việc phụ thuộc vào tài sản thế chấp và báo cáo tài chính của doanh nghiệp Hình thức đảm bảo cho các khoản vay vẫn còn đơn điệu, chủ yếu dựa vào tài sản cầm cố Điều này gây khó khăn cho các DNNVV, vì thường họ có vốn chủ sở hữu thấp và tài sản đảm bảo không tương xứng với quy mô vay, tạo ra trở ngại lớn cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Thông tin giữa ngân hàng và doanh nghiệp hiện vẫn chưa thống nhất và cụ thể, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin tài chính của doanh nghiệp Điều này khiến ngân hàng e dè trong việc mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nhiều doanh nghiệp còn thiếu trình độ và không có khả năng lập dự án, dẫn đến tính khả thi thấp và gia tăng rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn vay, từ đó làm tăng tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn.
Vào thứ sáu, hoạt động marketing và giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Vietcombank cần được tăng cường hơn nữa để thu hút khách hàng hiệu quả và phát huy tối đa lợi thế thương hiệu.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan a, Chính sách tín dụng đối với DNNVV còn chưa linh hoạt: Hiện nay, trong chính sách cho vay đối với DNNVV ở Ngân hàng Ngoại thương Thăng Long đã có những thay đổi lớn, tuy nhiên tâm lý thận trọng trong vấn đề cho vay đối với doanh nghiệp loại này vẫn còn tồn tại và chi phối đáng kể đến hoạt động cho vay của Chi nhánh.
Trong quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tài sản đảm bảo là yếu tố quan trọng mà các chi nhánh ngân hàng đặc biệt chú trọng Các quy định về tài sản đảm bảo đã tạo ra nhiều trở ngại cho DNNVV, khiến họ gặp khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu vay vốn Tâm lý e dè của ngân hàng dẫn đến việc nhiều tài sản đảm bảo của doanh nghiệp bị định giá thấp hơn so với giá trị thực tế trên thị trường.
Doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận các khoản vay đúng yêu cầu, dẫn đến mất cơ hội đầu tư và ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh cũng như khả năng hoàn trả nợ Nhiều doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt nhưng lại không được phê duyệt vay do tài sản đảm bảo có giá trị thấp hoặc chưa đầy đủ về mặt pháp lý Điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả cho vay của khách hàng.
Các sản phẩm dịch vụ cho vay tại Hội sở chính và chi nhánh Thăng Long hiện nay thiếu sự đổi mới và không tạo ra sự khác biệt rõ rệt, khiến khách hàng không có lựa chọn thay thế khi đến hạn Chi nhánh chưa phát triển chiến lược marketing phù hợp với từng đối tượng khách hàng, dẫn đến việc không thu hút được sự quan tâm của họ Hình thức tiếp thị chủ yếu vẫn là tiếp cận trực tiếp các doanh nghiệp, gây tốn kém về thời gian, công sức và chi phí.
2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan a, Từ phía DNNVV:
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại
3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, đơn giản hóa thủ tục
Quy trình cho vay là một bảng tổng hợp mô tả các bước cụ thể từ khi khách hàng có nhu cầu vay vốn cho đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay, thực hiện giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng Một quy trình cho vay được xây dựng hợp lý không chỉ nâng cao hiệu quả cho vay mà còn giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do đó, các chi nhánh cần thực hiện nghiêm túc và đầy đủ từng bước trong quy trình nghiệp vụ cho vay.
Trong quy trình cho vay, các thủ tục thường yêu cầu đầy đủ giấy tờ chứng từ để đảm bảo khách hàng đáp ứng tiêu chuẩn cho vay Do đó, Chi nhánh cần quy định rõ ràng và chi tiết về các giấy tờ cần thiết cho từng hình thức cho vay, cũng như phân loại đối tượng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có quan hệ tín dụng lâu năm hoặc mới.
Khi doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần vay vốn, họ phải hoàn thành nhiều thủ tục giấy tờ như báo cáo kinh doanh, báo cáo thu nhập, phương án sản xuất và dự án đầu tư, điều này tiêu tốn thời gian và chi phí, có thể ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất và cơ hội kinh doanh Do đó, cán bộ quan hệ khách hàng và ngân hàng cần xác định rõ các giấy tờ cần thiết và tìm cách đơn giản hóa quy trình vay vốn, nhằm giảm thiểu thời gian cho cả hai bên.
Quy trình thủ tục cho vay cần tối ưu hóa để mang lại sự tiện lợi cho khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng dễ dàng kiểm soát Ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục cho vay, đảm bảo gọn nhẹ nhưng vẫn tuân thủ nguyên tắc an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, việc đơn giản hóa cần có giới hạn, luôn phải đảm bảo tính hợp pháp và tuân thủ quy định pháp luật cho khoản vay đang được xem xét.
Cán bộ ngân hàng nên chủ động hỗ trợ khách hàng trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn, nhằm rút ngắn thời gian cấp vốn Đồng thời, việc tự động hóa trong thu thập thông tin cũng sẽ giúp giảm thiểu lượng giấy tờ cần thiết cho ngân hàng.
3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay và tài sản đảm bảo
Tại NHTMCPNTVN Chi nhánh Thăng Long, phương thức cho vay chủ yếu hiện nay bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức và cho vay trả góp dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Do đặc điểm rủi ro cao của DNNVV, chi nhánh áp dụng phương thức cho vay hợp vốn và đồng tài trợ với các ngân hàng có quan hệ để giảm thiểu rủi ro.
Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV, việc đa dạng hóa tài sản đảm bảo là rất cần thiết Tại chi nhánh Thăng Long, tài sản đảm bảo chủ yếu là những tài sản an toàn như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, quyền sử dụng đất và bất động sản Tuy nhiên, điều này đã hạn chế khả năng vay vốn của DNNVV, vì tài sản của họ thường có giá trị thấp và không đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo cho các khoản vay.
Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp, chi nhánh nên mở rộng các loại tài sản đảm bảo như cầm cố khoản phải thu và hợp đồng bán hàng Mặc dù những tài sản này có độ an toàn thấp hơn các tài sản truyền thống, nhưng trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp không sở hữu tài sản đảm bảo thông thường vẫn có thể được cấp vốn nếu họ có một phương án kinh doanh khả thi và hiệu quả.
Đa dạng hóa phương thức cho vay và tài sản đảm bảo là một thách thức lớn đối với ngân hàng Ngân hàng cần phải đánh giá mức độ rủi ro tín dụng mà mình
3.2.3 Thực hiện tốt chiến lược Marketing, thu hút khách hàng
Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, gia tăng uy tín và sức cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế biến động Nó là công cụ hiệu quả giúp xây dựng thương hiệu và hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng.
Chi nhánh Thăng Long của NHTMCPNTVN, mặc dù có quyền tự chủ trong kinh doanh, vẫn chưa thể hiện sự chủ động trong việc quảng bá thương hiệu và phát triển kinh doanh Việc thiếu một đội ngũ Marketing chuyên biệt khiến cho công tác tư vấn tiếp thị và quảng bá hình ảnh phụ thuộc vào các bộ phận khác, dẫn đến việc các chính sách Marketing không được chú trọng và triển khai hiệu quả.
Mặc dù DNNVV là đối tượng khách hàng mục tiêu của chi nhánh trong những năm tới, nhưng hiện tại, ngân hàng vẫn chưa xây dựng chiến lược marketing cụ thể cho từng nhóm khách hàng Khách hàng chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của marketing trong hoạt động kinh doanh và cho vay Hoạt động marketing chủ yếu chỉ dừng lại ở việc phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm tại phòng khách hàng, thiếu thông tin chi tiết để thu hút DNNVV chưa có quan hệ tín dụng Chi nhánh cần phát triển một chiến lược marketing toàn diện hơn để tiếp cận và phục vụ hiệu quả đối tượng này.
- Xây dựng đội ngũ nhân viên Marketing riêng biệt chuyên về hoạt động Marketing của chi nhánh.
Chi nhánh cần xác định rõ loại sản phẩm dịch vụ mà mình cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đồng thời chú trọng giới thiệu các chính sách ưu tiên và ưu đãi dành cho doanh nghiệp khi sử dụng sản phẩm cho vay.
Tổ chức hiệu quả quá trình cung ứng sản phẩm và dịch vụ là yếu tố then chốt giúp nâng cao và củng cố mối quan hệ trao đổi giữa ngân hàng và doanh nghiệp trên thị trường.
- Giải quyết hài hòa, thỏa đáng các mối quan hệ về lợi ích giữa doanh nghiệp và nhân viên ngân hàng.