Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh hà nội

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN đinh trọng đạt úa Kh lu n đẩy mạnh tăng trởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại cổ phần đông chi nhánh hà nội p iệ gh tn tố Kế án to Hµ Néi - 2015 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN đinh trọng đạt Kh úa đẩy mạnh tăng trởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại cổ phần đông chi nhánh hà nội n lu t p i gh tn Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng K ỏn to Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐàM VĂN HUệ Hà Nội - 2015 TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN đinh trọng đạt úa Kh n lu đẩy mạnh tăng trởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thơng mại cổ phần đông chi nhánh hà nội gh tn t p i Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng K ỏn to Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Học viên thực óa Kh lu Đinh Trọng Đạt ận p iệ gh tn tố Kế án to MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN óa Kh MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm đặc điểm 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .3 1.2 Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm DNVVN tín dụng DNVVN 10 1.3 Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ 13 1.3.1 Khái niệm tăng trưởng tín dụng 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng 13 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng DNVVN 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HÀ NỘI 22 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 2.1.2 Cơ sở pháp lý, cấu tổ chức 22 2.1.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Nội năm gần .25 2.2 Thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh Hà Nội 34 2.2.1 Tóm tắt quy trình cho vay DNVVN Chi nhánh Hà Nội .34 2.2.2 Một số đánh giá về các DNVVN có quan hệ tín dụng tại Chi nhánh Hà Nội .37 ận lu p iệ gh tn tố Kế án to 2.2.3 Thực trạng tăng trưởng tín dụng DNVVN tại Chi nhánh Hà Nội .39 óa Kh ận lu p iệ gh tn tố Kế án to óa Kh 2.3 Đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng DNVVN chi nhánh Hà Nội 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI .65 3.1 Quan điểm định hướng tăng trưởng tín dụng DNVVN.65 3.1.1 Quan điểm định hướng Đảng, Chính phủ 65 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Hà Nội 70 3.1.3 Tiềm lực mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Hà Nội 72 3.2 Giải pháp đối với chi nhánh Hà Nội 72 3.2.1 Cải tiến quy trình, đơn giản hố thủ tục cho vay DNVVN.72 3.2.2 Cơ cấu lại toàn bộ khách hàng DNVVN hiện có, lựa chọn khách hàng tốt để mở rộng tín dụng 73 3.2.3 Mở rộng mạng lưới kinh doanh đồng thời với việc nghiên cứu đặc thù kinh tế địa phương để phát triển sản phẩm phù hợp 74 3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 75 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 76 3.2.6 Nâng cao lực quản lý, điều hành đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng 78 3.2.7 Thẩm định quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn 79 3.2.8 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay 80 3.2.9 Chú trọng công tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng 81 3.3 Một số kiến nghị .83 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Đông Á .83 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN VN 83 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 ận lu p iệ gh tn tố Kế án to DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết kinh doanh Chi nhánh Hà Nội .26 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh Hà Nội 28 Bảng 2.3: Tình hình cho vay Chi nhánh Hà Nội .30 Bảng 2.4: Hoạt động tài trợ thương mại Chi nhánh Hà Nội: 33 Bảng 2.5: Hoạt động bảo lãnh Chi nhánh Hà Nội: 34 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNVVN Chi nhánh Hà Nội .40 Kh Bảng 2.7: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 42 óa Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng DNVVN theo ngành 44 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn DNVVN 46 lu ận Bảng 2.10: Tỷ lệ thu lãi năm 48 Bảng 2.11: Hệ số thu nợ năm .49 tố Bảng 2.12: Tình hình bảo lãnh DNVVN Chi nhánh Hà Nội 52 gh tn p iệ Biểu đồ 2.1: Quy mô cho vay DNVVN .42 Biêu đồ 2.2: Biểu đồ cấu tín dụng DNVVN theo thời hạn cho vay 43 Kế Biêu đồ 2.3: Biểu đồ nợ hạn tín dụng DNVVN 48 án to i TĨM TẮT TUẬN VĂN Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu cấp thiết không riêng Ngân hàng Đơng Á mà cịn phần lớn Ngân hàng thương mại Việt Nam Lý doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ cao thành phần đối tượng kinh tế, doanh nghiệp nói riêng tỷ lệ doanh nghiệp vừa nhỏ lên đến 90% Bên cạnh đó, nhiều thống kê khơng Kh thức, tỷ lệ doanh số cho vay nhóm khách hàng ln chiếm óa 60% tổng doanh số cho vay hầu hết ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể khẳng định rằng, lợi nhuận đem lại từ việc chăm sóc phát ận lu triển đối tượng khách hàng vấn đề sống nhiều ngân hàng thương mại, bao gồm Ngân hàng Đông Á, phạm vi nghiên cứu tố luận văn Chi nhánh Hà Nội – Chi nhánh Ngân hàng Đông tn Á địa bàn Hà Nội Trong năm qua, hoạt động tín dụng doanh gh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh có chuyển biến tích cực doanh iệ số lẫn chất lượng, nhiên tốc độ tăng trưởng không cao nhiều yếu tố chủ p quan khách quan, Chi nhánh Hà Nội chưa khẳng định vị Kế đầu tàu số Chi nhánh thuộc miền Bắc Ngân hàng án to Đơng Á Do vậy, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Hà Nội nhu cầu cấp thiết Mục đích nghiên cứu luận văn đưa giải pháp nhằm cải thiện hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Đông Á Bên cạnh giải pháp dành cho ngân hàng, luận văn cịn đóng góp số giải pháp cho doanh nghiệp nhằm nâng cao khả sử dụng vốn, qua dễ dàng tiếp cận vốn vay từ phía ngân hàng, ngồi luận văn đưa số đề xuất dành cho Đảng Nhà nước để đưa nhiều sách ưu đãi sát để kích thích phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng mà luận văn hướng tới ii Trong phạm vi nghiên cứu hoạt động tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2011-2014, luận văn muốn nhấn mạnh vào việc đẩy mạnh doanh số tín dụng đưa số giải pháp cho việc nâng cao chất lượng tín dụng, nên tiêu đề luận văn sử dụng khái niệm “tăng trưởng” thay “phát triển” Các nội dung luận văn bao gồm: Chương 1: Những vấn đề tín dụng DNVVN Chương sở lý luận luận văn, đưa lý thuyết Kh khái quát tín dụng, đồng thời định hình đối tượng doanh nghiệp vừa óa nhỏ, qua làm rõ khái niệm mà luận văn hướng đến, tín dụng doanh lu nghiệp vừa nhỏ Nội dung chương bao gồm: ận Khái quát lại vấn đề tín dụng nói chung, phân loại tín tố dụng ngân hàng theo nhiều phương pháp, bao gồm: tn  Phân loại theo nghiệp vụ: chia tín dụng làm hình thức: gh cho vay, bảo lãnh, tín dụng chứng từ, chiết khấu thương phiếu… iệ  Phân loại theo thời hạn cho vay: bao gồm hình thức: cho vay ngắn p hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Kế  Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng: bao gồm hình sản đảm bảo (tín chấp) án to thức: cho vay có tài sản đảm bảo (thế chấp) cho vay tài  Phân loại theo tư cách pháp lý khách hàng: phân tín dụng làm hình thức tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân Trong tín dụng doanh nghiệp, dựa vào quy mơ vốn số lượng lao động phân làm hình thức: tín dụng doanh nghiệp lớn tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Trình bày đặc điểm kinh tế đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ,bao gồm ưu điểm nhược điểm mang tính chủ yếu đối tượng khách hàng sau: 79 tiêu nhân viên đồng thời với việc đưa quy chuẩn định vị trí Có thể xem việc tuyển dụng, đào tạo, đào tạo lại tiêu chuẩn hóa đội ngũ nhân viên tín dụng cơng tác ưu tiên hàng đầu Yêu cầu nhân viên tín dụng cần phải đặt vào yêu cầu cơng việc thực tế Chi nhánh dựa số tiêu chuẩn sau: - Có đạo đức nghề nghiệp có tinh thần trách nhiệm công việc - Hiểu biết đầy đủ mặt hoạt động ngân hàng có chiều Kh sâu chun mơn nghiệp vụ óa - Có hiểu biết tổng quát chế thị trường, môi trường kinh tế - ận nghề cho vay lu xã hội, địa bàn cho vay thực trạng xu phát triển ngành tố - Biết cách tập hợp xử lý thơng tin, có kỹ phân tích tài chính, tn phân tích tính khả thi phương án kinh doanh thẩm định dự án đầu tư gh - Có kỹ giao tiếp tốt, nghệ thuật thương lượng iệ - Có khả làm việc độc lập làm việc theo nhóm p - Có tinh thần học hỏi hỗ trợ đồng nghiệp cơng việc… Kế Ngồi việc tiêu chuẩn hố đội ngũ nhân viên, chi nhánh cần nâng cao sách khuyến khích lợi ích vật chất Cụ thể: án to trình độ, lực trách nhiệm nhân viên tín dụng gắn liền với - Có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức chuyên môn kỹ hỗ trợ cho nhân viên tín dụng theo tiêu chuẩn đặt - Cần quan tâm nhiều đến quyền lợi vật chất tinh thần nhân viên tín dụng Có chế độ đãi ngộ thưởng phạt cụ thể đảm bảo tương xứng với trách nhiệm quyền lợi họ Nên áp dụng hình thức thưởng theo doanh số nhằm đẩy mạnh hiệu qủa làm việc nhân viên - Đề bạt, bổ nhiệm vị trí cao cán nhân viên có gắn bó đóng góp lớn ngân hàng, có sáng kiến công việc 80 biết tạo đột phá so với kế hoạch giao Ngược lại, có biện pháp xử lý đích đáng cán phẩm chất không đủ lực 3.2.6 Nâng cao lực quản lý, điều hành đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng Các Trưởng, phó phịng khách hàng cần người vừa có đức vừa có tài Họ khơng phải giỏi chun mơn nghiệp vụ mà cịn phải có kỹ cần thiết người quản lý Do vậy, sau bổ nhiệm cán bộ, Chi nhánh cần có khố học kỹ lãnh đạo, quản lý điều hành Kh hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời, q trình tác nghiệp, óa lãnh đạo phòng cần tự trau dồi tích luỹ cho kinh lu nghiệm kỹ phân tích, đánh giá nhận định tình hình khách hàng Từ ận đưa giải pháp định hướng phát triển phù hợp tố khách hàng tn Một điều đáng để Ngân hàng cần phải quan tâm gh vấn đề đạo đức nghề nghiệp lãnh đạo phòng khách hàng Như iệ nêu trên, đội ngũ cán có nhiều kinh nghiệp giỏi p chun mơn nghiệp vụ Do vậy, dễ xảy việc “lách luật” nhằm thu Kế lợi cá nhân Công việc phận tín dụng thường xuyên phải tiếp xúc với án to khách hàng, có khách hàng tốt, khách hàng xấu Nếu lãnh đạo phịng tín dụng- người có ý kiến quan trọng việc định khoản vay- mà không giữ tỉnh táo, đạo đức nghề nghiệp dễ xảy tiêu cực Với khối lượng công việc khổng lồ Chi nhánh, ban giám đốc kiểm soát cách tường tận khoản vay Do đó, máy giúp việc phía cố tình vi phạm đạo đức nghề nghiệp Ban giám đốc khó mà phát Để hạn chế việc trên, Chi nhánh cần thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong, lối sống cho cán vị trí lãnh đạo cấp Đồng thời, quy định rõ chế tài xử phạt cán vi phạm với 81 mức xử phạt cao, chí nhờ can thiệp pháp luật trường hợp cần thiết 3.2.7 Thẩm định quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn Về bản, quy trình tín dụng hồn chỉnh cần phải có bước sau: Tiếp thị, khai thác tìm kiếm khách hàng; lập hồ sơ tín dụng; thẩm định tín dụng, định tín dụng; quản lý tín dụng Trong đó, thẩm định quản lý tín dụng bước quan trọng định đến chất lượng khoản tín dụng Kh Để làm tốt khâu thẩm định tín dụng cần lưu ý: óa - Khi tiến hành thẩm định tín dụng doanh nghiệp phải lu phối hợp nhiều tiêu để đánh giá Khơng phân tích để đánh giá doanh ận nghiệp mà cịn phải phân tích để đánh giá doanh nghiệp tố tương lai dựa vào kế hoạch tài doanh nghiệp định hướng tn phát triển kinh tế ngành liên quan gh - Đối với cho vay DNVVN, việc tuân thủ quy trình cơng iệ tác thẩm định cách chặt chẽ, khoa học, nên đặc biệt trọng nhân thân, p tư cách khách hàng, quy mô sản xuất kinh nghiệm chủ doanh Kế nghiệp người lao động trình hoạt động sản xuất kinh doanh án to -Phải phân tích kỹ lưỡng yếu tố thị trường đầu vào đầu hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN Đánh giá nghiêm túc, khách quan tính hiệu khả thi phương án kinh doanh Ngoài báo cáo tài mà khách hàng cung cấp, cần cập nhật thêm thông tin thông tin khách hàng từ kênh khác để có kết luận xác tình hình tài hoạt động kinh doanh khách hàng Mặt khác, để làm tốt công tác thẩm định cần phải xây dựng thống thông tin doanh nghiệp thị trường sản phẩm dịch vụ phải có cơng cụ hỗ trợ hiệu chương trình phân tích tín dụng máy tính nhằm rút ngắn 82 thời gian xử lý liệu Ngoài ra, Chi nhánh nên thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ kế toán doanh nghiệp, phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định phương án, dự án đầu tư… Nên có buổi gặp mặt định kỳ quản lý cấp cao khối tín dụng nhân viên nhằm trao đổi nghiệp vụ chuyên môn rút kinh nghiệm từ kết đạt mặt chế thường gặp phải Trong bước định cho vay, Chi nhánh cần quan tâm đến số vấn đề sau Kh - Cho vay nhu cầu phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh óa doanh nghiệp Nên mở rộng cho vay theo hạn mức tín dụng lu DNVVN có tình hình tài lành mạnh, có uy tín có nhu cầu luân ận chuyển vốn thường xuyên Theo đó, thời hạn khoản vay phải xác định tố phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh tn - Định kỳ hạn nợ, xác định thời điểm số tiền thu nợ phải phù hợp gh khả thu hồi vốn tốc độ luân chuyển dòng tiền doanh nghiệp p iệ Đối với việc quản lý, theo dõi khoản vay - Rà soát, đánh giá khách hàng định kỳ đột xuất, nhằm cập nhật Kế thông tin phản ánh tình hình kinh doanh khách hàng cách thường án to xuyên Đảm bảo nắm bắt biểu khách hàng liên quan đến việc sản xuất kinh doanh khách hàng tình hình trả nợ vay ngân hàng Từ đó, có giải pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy - Đầu tháng, nhân viên tín dụng phải lập kế hoạch thu nợ cho toàn dư nợ đến hạn thông báo cho khách hàng Việc giúp khách hàng chủ động việc tập trung nguồn trả nợ 3.2.8 Thực tốt công tác bảo đảm tiền vay Tuy tài sản đảm bảo yếu tố quan tâm hàng đầu định cho vay Nhưng số nguồn xử lý nợ chắn 83 khoản vay xảy rủi ro Do vậy, việc thẩm định, theo dõi, quản lý tài sản đảm bảo đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Để làm tốt cơng tác bảo đảm tiền vay, Chi nhánh cần thực tốt khâu thẩm định, định quản lý tài sản đảm bảo: Trong trình thẩm định tài sản đảm bảo: Cần thu thập thông tin từ nhiều kênh như: tạp chí, trang thơng tin điện tử, quan thẩm định giá chuyên nghiệp…Việc thẩm định tài sản phải dựa đánh giá Kh thực tế, trạng tài sản Từ đưa nhận định tài sản có đủ điều kiện óa nhận làm tài sản chấp theo quy định hành hay không? Liệu tài sản có lu xảy rủi ro tương lai hay không ận Từng thời kỳ, Chi nhánh cần có định hướng cảnh tố báo rủi ro loại tài sản đảm bảo nhằm giúp cho nhân viên tín tn dụng có thông tin cần thiết định nhận tài sản gh Quá trình quản lý hồ sơ tài sản: Chi nhánh phải đánh giá thường xuyên iệ trạng tài sản, trình hình thành hình thái vật chất tài sản( p tài sản hình thành tương lai) biểu bất thường doanh Kế nghiệp việc sử dụng tài sản Để đảm bảo cho quyền lợi ngân hàng, với 100% tài sản theo quy định pháp luật án to việc đăng ký giao dịch đảm bảo mua bảo hiểm cho tài sản bắt buộc đối 3.2.9 Chú trọng cơng tác tiếp thị thực tốt sách khách hàng Trong chạy đua giành thị phần, cơng tác tiếp thị đóng vai trị quan trọng vũ khí khơng thể thiếu góp phần nâng cao hiệu tính cạnh tranh ngân hàng Để thực tốt công tác này, cần thành lập phận Marketing chuyên nghiệp Trong trình thực hiện, cần phối hợp chặt chẽ với phịng tín dụng phòng ban khác nhằm quảng cáo, giới thiệu ngân hàng dịch vụ ngân hàng, đồng thời nghiên cứu 84 chiến lược ngân hàng cạnh tranh Cần lập danh sách khách hàng mục tiêu, chủ động tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu đề xuất việc thiết lập quan hệ tín dụng, toán với doanh nghiệp Đặc biệt quan tâm đến khách hàng tiềm hoạt động lĩnh vực xuất nhập Trong mối quan hệ với khách hàng, Chi nhánh nên quan tâm đến tình hình tài doanh nghiệp, tính khả thi phương án kinh doanh lợi nhuận mà doanh nghiệp mang lại để thực sách khách hàng chiến lược, khơng nên trọng ưu tiên doanh nghiệp lớn chưa óa Kh quy mơ doanh nghiệp lớn mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cần trì mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thống hoạt lu động tốt có uy tín, xem xét nâng hạn mức tín dụng tương ứng với nhu cầu ận thực tế Đối với khách hàng truyền thống đánh giá cao mức độ tố tín nhiệm, có phương án kinh doanh khả thi, hiệu hoạt động tn ngành có mức độ rủi ro thấp, tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm gh bảo Mặt khác, nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt dựa sở iệ tính tốn tổng thể lợi ích mà doanh nghiệp mang lại cho ngân hàng lịch sử p quan hệ khách hàng với Chi nhánh Hà Nội Kế Nâng cao hiệu việc tổ chức hội nghị khách hàng thường án to niên.Một mặt tạo gắn bó ngân hàng khách hàng, mặt khác thơng qua thu thập ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để thấy mặt mạnh cần phát huy mặt yếu cần khắc phục, cải tiến Bên cạnh đó, tích cực khai thác, tìm kiếm khách hàng tiềm thơng qua khách hàng giao dịch Chi nhánh Hà Nội Trong trình hợp tác, doanh nghiệp thường có mối quan hệ mật thiết thân doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thường hiểu rõ Do đó, tìm hiểu thông tin doanh nghiệp thông qua doanh nghiệp khác 85 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Đông Á - Ngân hàng Đơng Á cần có quy trình, quy chế, quy định riêng cho vay DNVVN cho thủ tục đơn giản hoá Hiện nay, văn quy định tín dụng dùng chung cho tất loại hình doanh nghiệp Do vậy, yêu cầu coi đủ doanh nghiệp lớn rườm rà, không cần thiết khó thực DNVVN Nếu ban hành quy định riêng cho vay DNVVN tạo Kh điều kiện cho doanh nghiệp nắm bắt kịp thời hội kinh doanh đồng óa thời đảm bảo tính pháp lý Hồ sơ tín dụng lu - Mặt khác, ngành nghề kinh doanh khác lại có đặc ận thù riêng Do vậy, ngân hàng Đơng Á cần có quy định riêng cho tố ngành cụ thể đưa thơng tin phân tích nhằm hỗ trợ Chi tn nhánh trình định thẩm định cho vay gh 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ NHNN VN iệ Để việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN p Chi nhánh Hà Nội đạt hiệu cao, cố gắng Chi nhánh, Kế cần hỗ trợ Chính phủ NHNN VN Một số án to kiến nghị là: * Hình thành khung pháp lý phù hợp với sách hỗ trợ khác đảm bảo cho phát triển bền vững DNVVN Việc tạo lập khung khổ pháp lý quán điều kiện quan trọng làm sở cho việc họach định tổ chức thực sách hỗ trợ DNVVN Trên tinh thần đó, cần tập trung vào số giải pháp sau: - Một là, sớm ban hành luật điều chỉnh DNVVN với mục đích bảo bảo hộ quyền lợi ích hợp pháp cho DNVVN xác định trách nhiệm quan nhà nước tổ chức việc hỗ trợ doanh nghiệp 86 Trong q trình xây dựng luật, cần có tiến hành soạn thảo đồng thời văn hướng dẫn cụ thể để áp dụng sau có hiệu lực Các văn phải đảm bảo tính ổn định lâu dài, tính đồng quán để doanh nghiệp yên tâm đầu tư vào sản xuất kinh doanh - Hai là, nên thống quan đầu mối quản lý DNVVN Hiện nay, việc quản lý nhà nước DNVVN, đặc biệt DNVVN quốc doanh nhiều Bộ, ngành chức thực hiện, dẫn đến chồng chéo, làm giảm hiệu quản lý hỗ trợ doanh nghiệp Trong đó, hầu hết Kh nước phát triển giới có quan làm đầu mối quản lý óa DNVVN tổ chức đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy lu phát triển DNVVN Việt Nam cần phải có quan lý thống ận DNVVN, quan trực thuộc Bộ Kế hoạch & Đầu tư, đầu mối tố giúp Chính phủ thực việc hoạch định chiến lược phát triển DNVVN, tn tham mưu cho Chính phủ chương trình hỗ trợ DNVVN tài chính, tư gh vấn thơng tin, thị trường, cơng nghệ thay mặt Chính phủ thực iệ sách hỗ trợ DNVVN nước p - Ba là, nhanh chóng kiện tồn tổ chức để hiệp hội DNVVN Việt Kế Nam vào hoạt động cách hiệu qủa thực cầu nối doanh nghiệp quan hữu quan án to với doanh nghiệp, doanh nghiệp với ngân hàng, doanh nghiệp với phủ Phần lớn DNVVN chưa nhận thức mức độ ảnh hưởng trực tiếp trình tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, cần đẩy mạnh việc phổ biến kiến thức hội nhập cho DNVVN, để doanh nghiệp hiểu rõ hội thách thức hội nhập đất nước nói chung doanh nghiệp nói riêng Nên thiết lập nhiều kênh thông tin nhằm giúp DNVVN tìm hiểu thị trường nước ngồi nước, tìm 87 kiếm đối tác hội kinh doanh Mặt khác, cần có sách hỗ trợ DNVVN nâng cao khả tiếp cận sử dụng có hiệu qủa nguồn vốn tín dụng, cụ thể là: - Hỗ trợ phát triển DNVVN môi trường kinh doanh an toàn, hiệu qủa: Để đảm bảo tăng trưởng nhanh phát triển bền vững kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng mơi trường kinh doanh cần hồn thiện, đặc biệt sách tài thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Vì vậy, nhà nước cần tạo hành lang pháp lý vừa thơng thóang Kh điều hành vừa chặt chẽ quản lý để doanh nghiệp óa tham gia thị trường cách bình đẳng lu - Hỗ trợ mặt sản xuất kinh doanh chủ trương phát triển ận khu cơng nghiệp đơi với sách trợ giá thuê đất, tạo điều kiện để tố DNVVN yên tâm bỏ vốn đầu tư, có kế hoạch kinh doanh lâu dài ổn định tn - Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp, gh cần xây dựng chế tài quy định xử lý vi phạm cạnh tranh kinh doanh doanh nghiệp khác p iệ không lành mạnh nhằm mục đích trục lợi, ảnh hưởng khơng tốt đến họat động Kế * Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng án to thống an tồn cho hoạt động tín dụng - Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy bao gồm nghị định phủ, định thủ tướng phủ, định thơng tư thống đốc NHNN để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt Luật NHNN Luật TCTD, bảo đảm cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động, an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư kinh doanh khả thi vay vốn ngân hàng 88 - Nhanh chóng hồn chỉnh ổn định sách vĩ mơ góp phần làm thơng thống kinh tế tạo sở cho ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng * Nâng cao chất lượng thông tin phịng ngừa rủi ro Thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thơng tin khách hàng trở nên quan trọng Kh có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, địi hỏi tất thơng tin tín óa dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác đầy đủ lu Tuy nhiên, thực tế tình hình thơng tin tín dụng cịn nhiều hạn chế, ận lượng thông tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng tố số lượng lẫn chất lượng Để chấn chỉnh tăng cường hiệu hoạt động tn thơng tin phịng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến gh khích, bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm để thực chức iệ cung cấp số liệu số dư (tiền gửi, tiền vay) biến động dư nợ p khách hàng cách đầy đủ, kịp thời, đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật , Kế xác án to Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thơng tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng(CIC) Từng bước hồn thiện mơ hình hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trị chức nhiệm vụ trung tâm Ngồi ra, khơng ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng u cầu cơng tác thơng tin tín dụng * Tăng cường việc quản lý giám sát doanh nghiệp 89 Điều tra phân loại DNVVN để có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp hoạt động hiệu qủa ngành nghề tiềm năng, khuyến khích mở rộng Các quan thuế, thống kê, tài cần kiểm sốt chặt chẽ việc tuân theo Pháp lệnh Kế toán doanh nghiệp, tránh tình trạng hạch tốn ghi sổ tuỳ tiện; thực chế độ kiểm toán thường niên làm sở số liệu để ngân hàng tính tốn xác định mức vốn đầu tư 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp Kh Để tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, đảm bảo đủ nhu cầu vốn cho óa hoạt động kinh doanh mình, DNVVN cần phải đảm bảo thực lu việc sau: ận - Trước tiên, thân DNVVN phải tự nâng cao khả tiếp tố cận nguồn vốn tín dụng Phương án kinh có hiệu quả, khả thi tn sở có định hướng rõ ràng thị trường đầu vào, đầu Phương án kinh gh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất p tương lai iệ kinh doanh tiềm lực phát triển doanh nghiệp Kế - Để tháo gỡ rào cản đảm bảo tiền vay nay, DNVVN án to phải bước tạo uy tín với ngân hàng lực kinh doanh, hiệu qủa sử dụng vốn Để làm tốt việc này, đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ tư đến hành động cụ thể như: Nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm túc chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch; sản xuất kinh doanh tuân thủ pháp luật Sự khẳng định tạo dựng uy tín quan hệ tín dụng quan hệ kinh doanh khơng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay mà tạo điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển môi trường cạnh tranh - Cần tạo nét độc đáo riêng cho sản phẩm với mẫu mã chất 90 lượng không ngừng cải thiện Luôn quan tâm đến chất lượng dịch vụ hậu nhằm nâng cao uy tín tạo ấn tượng tốt khách hàng Đẩy mạnh việc xây dựng quảng bá thương hiệu sản phẩm nhằm mở rộng giữ vững thị phần Bên cạnh đó, cần xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn dài hạn đôi với việc xác định rõ thị trường mục tiêu thích hợp cho doanh nghiệp - Các DDNVVN cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức Xây dựng dự án đầu tư phù hợp với lực vốn, công nghệ Kh người Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý điều kiện hội nhập óa toàn cầu hóa Chủ động tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung dịch lu vụ tín dụng nói riêng, trọng phương án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm ận cao chất lượng phát huy sức cạnh tranh sản phẩm Cần đẩy mạnh tố hoạt động nghiên cứu thị trường marketing tn - Nâng cao khả liên kết với doanh nghiệp lớn liên kết với gh Bên cạnh đó, DNVVN nên tham gia vào hiệp hội có tổ chức để iệ tập hợp lực lượng phát huy sức mạnh tổng hợp, tăng khả ứng phó với p bất thường thị trường điều kiện hội nhập tồn cầu hóa Kế kinh tế Các hiệp hội vừa đại diện, bảo vệ quyền lợi doanh nghiệp án to thành viên, vừa nơi hội tụ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, quản lý điều hành hoạt động doanh nghiệp Ngoài ra, hiệp hội cầu nối doanh nghiệp với tổ chức quốc tế Đặc biệt thông qua hiệp hội, DNVVN có nhiều khả tìm hiểu tiếp cận với nguồn vốn TDNH dễ dàng - Cần quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực phải xem yếu tố quan trọng định thành công doanh nghiệp Bên cạnh đó, cần xây dựng sách lương, thưởng phù hợp nhằm trì đội ngũ lao động có trình độ, gắn bó với doanh nghiệp, hết lịng 91 phát triển bền vững doanh nghiệp KẾT LUẬN Mở rộng nâng cao hiệu tín dụng DNVVN vấn đề vô quan trọng cấp bách NHTM giai đoạn Cùng với phát triển khẳng định vai trò DNVVN kinh tế, việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DN không nhiệm vụ NHTM nói chung, Chi nhánh Hà Nội nói riêng Kh mà cịn vấn đề mang tính cấp bách đặt cho Đảng Chính phủ óa Chi nhánh Hà Nội thực vai trò trung gian tài kinh tế lu Do sớm có định hướng đắn phát triển tín dụng đối ận với DNVVN Tuy nhiên, với tồn cố hữu kinh tế tố Chi nhánh, việc cho vay DNVVN cịn gặp nhiều tn khó khăn cần phải tháo gỡ Với mục đích đưa số giải pháp nhằm gh mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Hà iệ Nội giúp DNVVN tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng, đáp p ứng đủ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, Đề tài tập trung nghiên cứu Kế số nội dung sau: án to Hệ thống hoá vấn đề tín dụng Ngân hàng, DNVVN đặc điểm tín dụng DNVVN Từ thấy vai trị quan trọng tín dụng Ngân hàng DNVVN, kinh nghiệm phát triển DNVVN nước học Việt Nam Xuất phát từ sở lý luận, chương sâu vào nghiên cứu thực trạng tín dụng DNVVN Chi nhánh Hà Nội, kết tồn nguyên nhân tồn để làm tiền đề cho việc đề xuất giải pháp chương 3 Trên sở lý luận thực trạng nghiên cứu, bài viết đưa 92 giải pháp nhằm phát triển tín dụng DNVVN Chi nhánh Hà Nội cách bền vững, hiệu quả, đồng thời hỗ trợ tối đa cho DNVVN phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Nhà nước Bài viết đưa số kiến nghị ngân hàng Đông Á, NHNN, Đảng Chính phủ nhằm hỗ trợ cho giải pháp thực thi cách nhanh chóng, có hiệu Đây vấn đề tương đối rộng phức tạp Với thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong Kh đóng góp Thầy cơ, đọc giả để viết hồn chỉnh óa Tơi xin trân trọng cảm ơn tồn thể Thầy, Cô trường Đại học lu kinh tế Quốc Dân, Ban giám đốc đồng nghiệp Chi nhánh Hà Nội – ận Ngân hàng TMCP Đông Á nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện tơi p iệ gh tn tố hồn thành Đề tài Kế án to 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Mai Thị Lệ Oanh (2010), Luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển tín dụng đơi với doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đơng Sài Gịn” Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao Kh thơng vận tải, Hà Nội óa Thủ tướng phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐCP việc " Trợ giúp phát lu triển doanh nghiệp vừa nhỏ" , Hà Nội 16/06/2010 ận Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội thơng qua ngày tố Ngân hàng TMCP Đông Á ( 2011, 2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên tn Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Hà Nội (2011, 2012, 2013, 2014), Báo gh cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm iệ Quyết định 1627/2001/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN ngày 31/12/2001 p việc Ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Kế 10 Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN Thống đốc NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín án to dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng