(LUẬN án TIẾN sĩ) ẢNH HƯỞNG của CHƯƠNG TRÌNH tín DỤNG VI mô đến kết QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH tế của PHỤ nữ tại ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG

GIỚI THIỆU

ĐẶT VẤN ĐỀ

Phụ nữ đóng vai trò thiết yếu trong gia đình và xã hội, đặc biệt khi nền kinh tế phát triển, mang lại nhiều cơ hội hơn cho họ Tuy nhiên, bất bình đẳng giới và bạo lực gia đình vẫn tồn tại trong xã hội Việt Nam Để phát huy vai trò của phụ nữ, cần khơi dậy yếu tố tự thân và đảm bảo quyền kinh tế cho họ Sự hỗ trợ từ gia đình và xã hội là cần thiết để phụ nữ nâng cao hiểu biết và tham gia tích cực vào các hoạt động kinh tế, văn hóa, xã hội Chính sách giảm nghèo bền vững đã trở thành nền tảng trong quá trình đổi mới đất nước, cùng với các chương trình tín dụng vi mô từ Ngân hàng chính sách xã hội và các tổ chức tài chính, đã góp phần cải thiện thu nhập và nâng cao vị thế của phụ nữ, trao quyền cho họ tham gia đầy đủ vào các lĩnh vực kinh tế.

Tổ chức tài chính vi mô là doanh nghiệp xã hội chuyên cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của họ (Luật tài chính tín dụng, 2010).

Chương trình tín dụng vi mô, một phần của tài chính vi mô, bao gồm hoạt động cho vay các khoản nhỏ với thời gian vay ngắn, được cung cấp bởi các tổ chức tài chính chính thức và bán chính thức Tín dụng vi mô đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế-xã hội và giảm nghèo tại các nước đang phát triển Nó mở ra cơ hội tiếp cận vốn cho người dân, đồng thời tạo điều kiện cho họ phát triển năng lực sinh kế và tự làm chủ Đặc biệt, tín dụng vi mô hướng đến phụ nữ nông thôn, giúp họ vươn lên và tạo ra giá trị cho gia đình và xã hội.

Theo Niên giám Thống kê (2020), Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) có diện tích hơn 40.000 km², chiếm khoảng 12% tổng diện tích đất nước và là nơi sinh sống của 17,3 triệu người, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế xã hội và an ninh lương thực Tuy nhiên, ĐBSCL vẫn có tỷ lệ hộ nghèo cao do phụ thuộc vào nông nghiệp, thiếu đất canh tác và thông tin Người nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng và chính sách hỗ trợ, trong khi phụ nữ bị ràng buộc bởi các quan niệm xã hội, hạn chế khả năng tham gia vào chương trình tín dụng vi mô Điều này ảnh hưởng đến cơ hội phát triển bền vững và tự chủ tài chính của nông dân và phụ nữ trong khu vực.

Throsby (1999) nhấn mạnh rằng vốn văn hóa là một trong bốn yếu tố cốt lõi cho sự phát triển kinh tế của quốc gia Tuy nhiên, nghiên cứu về vốn văn hóa trong bối cảnh kinh tế - xã hội của Đồng bằng sông Cửu Long vẫn còn hạn chế Bài nghiên cứu này áp dụng khái niệm vốn văn hóa để đánh giá khả năng trao quyền kinh tế cho phụ nữ thông qua chương trình tín dụng vi mô Vốn văn hóa không chỉ là nền văn hóa mà còn bao gồm những yếu tố văn hóa có khả năng luân chuyển, mang lại giá trị trao đổi và lợi ích Điều này được thể hiện qua các hoạt động nâng cao vai trò của phụ nữ như quyền mua sắm, tham gia sản xuất - kinh doanh, quyết định trong gia đình, bình đẳng giới, tham gia các tổ chức đoàn thể, công tác xã hội và các hoạt động chính trị, văn hóa.

Đề tài "Ảnh hưởng của chương trình tín dụng vi mô đến kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long" được lựa chọn nhằm nghiên cứu tác động của chương trình này đối với hoạt động kinh tế của phụ nữ Thông qua việc khảo sát và phân tích dữ liệu, nghiên cứu sẽ chỉ ra vai trò của vốn văn hóa trong việc trao quyền kinh tế cho phụ nữ Kết quả sẽ cung cấp thông tin hữu ích và bằng chứng thuyết phục cho nhà hoạch định chính sách, hỗ trợ nâng cao thu nhập cho nhóm người yếu thế và góp phần thực hiện chiến lược quốc gia về bình đẳng giới tại ĐBSCL giai đoạn 2021-2030.

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu của luận án là đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô đến hoạt động kinh tế của phụ nữ tại ĐBSCL, thông qua việc phân tích chỉ tiêu thu nhập và trao quyền kinh tế Dựa trên kết quả này, luận án đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao thu nhập của phụ nữ và cải thiện hiệu quả chương trình tín dụng vi mô, góp phần thực hiện trao quyền kinh tế và hướng tới bình đẳng giới.

1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để đạt được mục tiêu chung như đã nêu trên, luận án có 4 mục tiêu cụ thể cần giải quyết như sau:

- Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng chương trình tín dụng vi mô tại ĐBSCL

- Mục tiêu 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại ĐBSCL

- Mục tiêu 3: Phân tích ảnh hưởng của tín dụng vi mô đến thu nhập và trao quyền kinh tế của phụ nữ tham gia chương trình

Mục tiêu 4 tập trung vào việc nâng cao kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ thông qua việc gia tăng thu nhập và trao quyền kinh tế cho họ, nhằm đạt được bình đẳng giới.

CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Câu hỏi 1: Thực trạng hoạt động của chương trình tín dụng vi mô tại ĐBSCL như thế nào?

Khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như trình độ học vấn, kinh nghiệm làm việc, và các rào cản xã hội Khi tham gia chương trình tín dụng vi mô, thu nhập của phụ nữ thường có sự biến động tích cực, giúp họ cải thiện cuộc sống và tăng cường khả năng tài chính Nghiên cứu cho thấy có sự khác biệt rõ rệt về thu nhập giữa phụ nữ tham gia và không tham gia chương trình tín dụng vi mô, với những người tham gia thường có thu nhập cao hơn nhờ vào các cơ hội phát triển kinh doanh và đầu tư.

- Câu hỏi 3: Chương trình tín dụng vi mô có tác động đến trao quyền kinh tế cho phụ nữ tại ĐBSCL?

Để nâng cao thu nhập một cách bền vững cho phụ nữ, cần áp dụng nhiều giải pháp như đào tạo kỹ năng nghề, khuyến khích khởi nghiệp và hỗ trợ tiếp cận thị trường Cho vay vốn có thể là một phương pháp hiệu quả để tăng thu nhập, giúp phụ nữ đầu tư vào các dự án kinh doanh hoặc phát triển nghề nghiệp Việc cung cấp thông tin về tài chính và xây dựng mạng lưới hỗ trợ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự độc lập tài chính cho phụ nữ.

ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Luận án nghiên cứu hoạt động chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL), tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, thu nhập và trao quyền kinh tế cho phụ nữ Đối tượng khảo sát bao gồm phụ nữ tham gia và không tham gia chương trình tín dụng vi mô, với tiêu chí là thành viên Hội liên hiệp phụ nữ và có nhu cầu vay vốn tại ĐBSCL Trong giai đoạn 2019 – 2020, có 13 chương trình tín dụng vi mô được triển khai, với danh sách hội viên vay vốn lấy từ Ngân hàng chính sách xã hội và Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế Địa bàn nghiên cứu được xác định qua ý kiến của cán bộ quản lý tại địa phương, với 7 tỉnh thành được chọn khảo sát, bao gồm Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng, Vĩnh Long, Kiên Giang, Trà Vinh và Bến Tre.

Luận án nghiên cứu giới hạn ở 7 tỉnh thuộc Đồng bằng sông Cửu Long, bao gồm Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng, Vĩnh Long, Kiên Giang, Trà Vinh và Bến Tre Thông tin khảo sát được thu thập qua bảng hỏi và ý kiến từ các cán bộ quản lý, những người trực tiếp tham gia cho vay vốn tại địa phương, nhằm chọn lựa địa bàn khảo sát phù hợp.

- Thời gian thu thập số liệu thứ cấp giai đoạn 2015-2020

- Thời gian thu thập số liệu sơ cấp từng tháng 03/2019 đến tháng 3/2020

Bài viết phân tích thực trạng chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) và tác động của nó đến hoạt động kinh tế của phụ nữ trong khu vực, đặc biệt là sự biến động thu nhập và nâng cao vị thế của họ Nghiên cứu chỉ ra sự khác biệt về thu nhập và quyền năng kinh tế giữa những phụ nữ tham gia chương trình và những người không tham gia Bên cạnh đó, bài viết cũng xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ Cuối cùng, tác động của chương trình này đến việc trao quyền cho phụ nữ, từ phạm vi gia đình đến xã hội, được nhấn mạnh nhằm thúc đẩy bình đẳng giới.

Ý NGHĨA KHOA HỌC VÀ THỰC TIỄN CỦA LUẬN ÁN

Chương trình tín dụng vi mô có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh tế của phụ nữ tại ĐBSCL, với ý nghĩa khoa học và tính ứng dụng cao Luận án đã khai thác các vấn đề lý luận liên quan đến những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, đồng thời chứng minh tác động tích cực của chương trình này đối với thu nhập và việc trao quyền kinh tế cho phụ nữ.

Luận án đã tổng hợp các nghiên cứu liên quan đến tác động của chương trình tín dụng vi mô đối với kết quả kinh tế của phụ nữ tại ĐBSCL, cung cấp tài liệu tham khảo quý giá và nền tảng cho những nghiên cứu tiếp theo trong lĩnh vực tài chính – tín dụng.

Cung cấp thông tin tham khảo đáng tin cậy cho các nhà làm chính sách là rất quan trọng trong quá trình ra quyết định Điều này giúp nâng cao hiệu quả của chương trình tín dụng vi mô và cải thiện tình hình kinh tế cho nhóm phụ nữ yếu thế trong xã hội, từ đó thúc đẩy bình đẳng giới.

1.5.2 Ý nghĩa thực tiễn của luận án

Mục tiêu của nghiên cứu là đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô đến hoạt động kinh tế của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long Kết quả nghiên cứu cho thấy đề tài có tính thực tiễn cao, đặc biệt trong bối cảnh cả nước đang triển khai chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2021-2025.

Bài viết này tập trung vào việc xác định ảnh hưởng của chương trình tín dụng vi mô đến kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long Đầu tiên, nghiên cứu sẽ xem xét khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ, phân tích các yếu tố như độ tuổi, việc làm, tài sản, tần suất vốn xã hội, quy mô hộ gia đình và số người phụ thuộc Tiếp theo, sẽ đánh giá biến động thu nhập của phụ nữ ở ĐBSCL, xác định sự tăng hoặc giảm thông qua chương trình này Cuối cùng, bài viết sẽ làm rõ cơ hội tạo thu nhập và sự tham gia của phụ nữ vào thị trường lao động chính thức, qua đó nâng cao quyền kinh tế của họ và thúc đẩy bình đẳng giới.

Nghiên cứu bổ sung vốn văn hóa là một vấn đề quan trọng, nhưng chưa được đánh giá đúng mức về vai trò của nó trong việc tăng cường quyền năng kinh tế cho phụ nữ và thúc đẩy bình đẳng giới.

Nghiên cứu này cung cấp bằng chứng thực nghiệm quan trọng cho chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long, đồng thời chứng minh sự đóng góp tích cực của phụ nữ trong các chương trình này, góp phần vào chiến lược giảm nghèo bền vững tại khu vực ĐBSCL.

CẤU TRÚC CỦA LUẬN ÁN

Luận án được cấu trúc gồm 5 chương, bắt đầu với chương 1 nêu rõ tính cấp thiết và các mục tiêu nghiên cứu, đồng thời chỉ ra ý nghĩa và những điểm mới của nghiên cứu Chương 2 cung cấp cơ sở lý thuyết và tổng quan tài liệu, mô tả thực trạng nghiên cứu tại Việt Nam và ĐBSCL, hệ thống hóa lý thuyết, và phân tích các nghiên cứu liên quan Chương 3 trình bày phương pháp nghiên cứu, bao gồm cơ sở lý luận và cách tiếp cận vấn đề.

Bài viết trình bày kết quả nghiên cứu về khả năng tiếp cận, thu nhập và quyền lực kinh tế của phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mô Nội dung tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự tham gia của phụ nữ trong chương trình này và những lợi ích kinh tế mà họ đạt được từ việc tiếp cận tín dụng.

Nghiên cứu đã đưa ra 5 kết luận và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) thông qua chương trình tín dụng vi mô Các hàm ý giải pháp này được xây dựng dựa trên những câu hỏi nghiên cứu, nhằm đáp ứng nhu cầu và cải thiện hiệu quả kinh tế cho phụ nữ trong khu vực.

Dựa trên kết quả đạt được, cần chỉ ra những hạn chế cũng như các vấn đề cần được mở rộng trong nghiên cứu tiếp theo Điều này sẽ giúp phát triển và hoàn thiện lĩnh vực nghiên cứu một cách toàn diện hơn.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

CƠ SỞ LÝ THUYẾT

Tài chính vi mô, theo Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB, 2000), là kênh cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm cho người nghèo và hộ gia đình có thu nhập thấp Nhóm tư vấn CGAP (2013) định nghĩa tài chính vi mô là cung cấp tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm vi mô và dịch vụ chuyển tiền cho người có thu nhập thấp, giúp họ phát triển sản xuất và tăng thu nhập, cải thiện chất lượng cuộc sống Khái niệm này được coi là phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho cư dân có thu nhập thấp thông qua việc cung cấp dịch vụ tài chính và hỗ trợ nhu cầu chi tiêu và đầu tư (Ledgerwood, 2013).

Khái niệm tổ chức tài chính vi mô ở Việt Nam được Luật các tổ chức tín dụng năm

Theo định nghĩa năm 2010, "tổ chức tài chính vi mô" là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện các hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ Theo Luật các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính vi mô được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, nhưng không được gọi là công ty, mà phải được gọi là “Tổ chức tài chính vi mô trách nhiệm hữu hạn”.

Hiện nay, nhiều tổ chức tài chính vi mô hoạt động tương tự như các ngân hàng thương mại, nhưng vẫn có những điểm khác biệt cơ bản giữa hai loại hình tổ chức tín dụng này Các tổ chức tài chính vi mô thường bắt đầu với vốn chủ sở hữu, cho phép họ cung cấp dịch vụ tài chính cho những đối tượng không đủ điều kiện tiếp cận ngân hàng truyền thống.

Ngân hàng thương mại truyền thống cung cấp một loạt dịch vụ tài chính, bao gồm tiết kiệm, cho vay, bảo hiểm và lương hưu, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.

Còn các tổ chức tài chính vi mô thường là các tổ chức tài chính chỉ được phép cho vay

Các tổ chức tài chính lớn hơn sẽ có thêm dịch vụ gửi tiền hàng tháng và có lãi suất cao

Các nhà tài trợ của Ngân hàng thương mại thực hiện việc chào bán công khai trên thị trường chứng khoán dưới hình thức vốn chủ sở hữu.

Còn các tổ chức tài chính vi mô thường nhận tài trợ từ các cá nhân, chủ sở hữu cổ phần tư nhân dưới dạng nợ

Các ngân hàng thương mại có nguồn vốn dễ dàng và phục vụ các hộ gia đình có thu nhập tốt, cho phép họ áp dụng lãi suất thấp do rủi ro thấp Ngược lại, tổ chức tài chính vi mô thường áp dụng lãi suất cao hơn vì việc huy động vốn khó khăn và rủi ro cao từ các khoản vay không thế chấp.

Tín dụng vi mô, theo Ledgerwood (1999) và Chowdhury (2000), là các khoản vay nhỏ, được định nghĩa bởi Abhijit et al (2015) như là việc cung cấp vốn cho các hoạt động kinh doanh và tạo thu nhập Thuật ngữ “vi mô” hiện nay chỉ các khoản vay nhỏ dành cho những cá nhân có thu nhập thấp, những người không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống (Microworld, 2018) Tài chính vi mô bao gồm cho vay, tiết kiệm, bảo hiểm và các dịch vụ tài chính cơ bản khác, nhằm hỗ trợ người nghèo và những người không có khả năng tiếp cận nguồn vốn từ các định chế tài chính khác (Mohanan, 2005) Như vậy, tín dụng vi mô có thể được xem là một thành phần quan trọng trong lĩnh vực tài chính vi mô.

Trước đây, tín dụng vi mô tập trung vào đối tượng khách hàng là người nghèo

Hiện nay, tỷ lệ nghèo đã giảm đáng kể nhờ chương trình tín dụng vi mô triển khai trên toàn quốc Đối tượng của tín dụng vi mô hiện nay chủ yếu tập trung vào phụ nữ ở các vùng nông thôn, vì họ thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ các định chế tài chính.

Khả năng tiếp cận tài chính của phụ nữ gặp khó khăn do các rào cản về tài sản thế chấp và quy trình phức tạp, tốn thời gian Tín dụng vi mô giúp nâng cao khả năng sinh kế và khuyến khích sự tự chủ kinh tế cho khách hàng vay vốn (Mohanan, 2005; Alhassan).

Tín dụng vi mô không chỉ nâng cao năng lực sản xuất cho những người được tiếp cận, mà còn mở ra cơ hội mới cho việc khởi nghiệp và tạo ra việc làm, từ đó cải thiện thu nhập và chất lượng cuộc sống Đây được coi là một công cụ chiến lược quan trọng trong việc trao quyền cho những người dễ bị tổn thương, đặc biệt là phụ nữ.

Tín dụng vi mô đã đóng góp đáng kể vào việc tạo việc làm, giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội Theo Brown (2010), tín dụng vi mô mở ra cơ hội cho những người không tiếp cận được dịch vụ tài chính, giúp họ tạo nguồn thu nhập từ kinh doanh hoặc công việc cụ thể Tín dụng vi mô chú trọng vào các hoạt động phi tài chính, phát huy nội lực và kỹ năng tự lực của khách hàng, đồng thời tạo môi trường thuận lợi để người nghèo phát triển giá trị bản thân Kênh tín dụng này giúp khách hàng vượt qua khó khăn, tự làm chủ cuộc sống Mục tiêu của tín dụng vi mô là hỗ trợ người dân tìm kế sinh nhai và tham gia vào hoạt động sản xuất, khởi tạo doanh nghiệp nhỏ để cải thiện đời sống Tín dụng vi mô là một hoạt động tín dụng đặc biệt (Trần Công Dũ, 2021) với những đặc điểm riêng.

Tín dụng vi mô chủ yếu phục vụ người nghèo, đối tượng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính cơ bản do trình độ văn hóa thấp và không đủ điều kiện vay vốn Giải pháp tín dụng vi mô giúp họ vượt qua những rào cản này, tạo cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng cần thiết để cải thiện đời sống.

Tín dụng vi mô cung cấp các khoản vay nhỏ, được thiết kế phù hợp với khả năng tài chính và khả năng trả nợ của người vay Những khoản vay này giúp người vay tái tạo, mở rộng và bổ sung hoạt động kinh tế của họ.

Tín dụng vi mô không yêu cầu tài sản thế chấp, nhưng người vay cần tuân thủ các quy định như sử dụng vốn đúng mục đích, chịu trách nhiệm cá nhân trong việc trả nợ, và trách nhiệm của từng thành viên trong nhóm vay.

Lãi suất cho vay trong tín dụng vi mô được giữ ở mức thấp nhằm hỗ trợ người nghèo, giúp duy trì hoạt động của hệ thống tổ chức tín dụng và nâng cao tinh thần trách nhiệm của người vay.

TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU

Tại Việt Nam, 90% người nghèo sống ở khu vực nông thôn, nơi mà thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp và dễ bị ảnh hưởng bởi thiên tai, dịch bệnh Người nghèo thường gặp khó khăn trước các biến động trong cuộc sống, và một cách để ứng phó với những rủi ro này là thông qua việc tiếp cận tín dụng Chương trình tín dụng vi mô chủ yếu tập trung vào việc cho vay hỗ trợ sản xuất cho nông hộ, nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp tại các khu vực nông thôn.

Chương trình tín dụng vi mô đóng vai trò thiết yếu trong thị trường tín dụng chính thức tại nông thôn Việt Nam, cung cấp nguồn tài chính nhỏ cho các hộ gia đình nghèo.

Vốn tín dụng chính thức đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sản xuất nông nghiệp, giúp đối phó với rủi ro, thúc đẩy công nghệ mới và nâng cao đời sống người dân Mặc dù đã có nhiều chương trình cho vay hỗ trợ sản xuất, người nghèo vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn do thiếu tài sản thế chấp và chi phí giao dịch cao từ ngân hàng Thủ tục vay vốn phức tạp và thời gian xử lý lâu cũng là rào cản lớn Mặc dù nhà nước và các chương trình tín dụng vi mô đã nỗ lực cải thiện tình hình, khả năng tiếp cận vốn chính thức của người nghèo vẫn còn nhiều hạn chế.

Nhu cầu tín dụng của người nghèo, đặc biệt ở nông thôn Việt Nam, đang gia tăng mạnh mẽ Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vay chính thức gặp nhiều khó khăn do thiếu thông tin, không biết cách tiếp cận, không có bảo lãnh và tài sản thế chấp Các yếu tố như lao động tay nghề thấp, không có đất sản xuất, độ tuổi, giới tính, mục đích vay và trình độ học vấn cũng ảnh hưởng đến khả năng vay vốn Nghiên cứu của Đạt (1998) chỉ ra rằng quy mô đất, diện tích đất, tổng số thành viên trong hộ, tỷ lệ người phụ thuộc, quan hệ họ hàng và địa vị xã hội có tác động mạnh mẽ đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ.

Theo Hà Hoàng Hợp (2010), nguồn vốn tín dụng vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp khoản vay nhỏ cho người nghèo, nhưng lại có xu hướng cho vay lớn, gây mâu thuẫn với quy mô sản xuất nhỏ của nông hộ và yêu cầu của ngành công nghiệp chế biến quy mô lớn Sự phát triển công nghiệp hóa - đô thị hóa làm giảm diện tích đất canh tác, trong khi tỷ trọng lao động trong nông hộ lại giảm Hơn nữa, người nghèo thường vay theo mùa vụ hoặc với số tiền rất nhỏ, dẫn đến chi phí và rủi ro cao cho các tổ chức tín dụng, cùng với việc tốn nhiều thời gian cho thủ tục giấy tờ.

Trong tín dụng chính thức, người vay thường hiểu rõ hơn về rủi ro của mình so với các tổ chức tín dụng, dẫn đến việc các tổ chức này khó xác định mức độ rủi ro của người vay Để bù đắp cho rủi ro, họ thường yêu cầu lãi suất cao hơn, làm cho người vay phải đối mặt với quy trình sàng lọc tín dụng nghiêm ngặt Mặc dù tín dụng vi mô được thiết kế nhằm hỗ trợ hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp, nhưng các yếu tố như công việc chính quyền địa phương, thành viên trong nhóm vay, sổ hộ nghèo, trình độ học vấn, lao động có tay nghề, và cơ sở hạ tầng giao thông cũng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chương trình này Thực tế, thông tin bất đối xứng trong thị trường tín dụng chính thức đã tạo điều kiện cho sự phát triển của thị trường tín dụng phi chính thức.

Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng, ở các nước đang phát triển, việc người nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng đói nghèo.

Theo Kim Anh, 89,75% người nghèo đã tiếp cận được tín dụng, dẫn đến việc tăng thu nhập khi vay vốn, nhưng không làm thay đổi cơ cấu đóng góp vào tổng thu nhập So sánh giữa quy mô vốn vay và mức độ tăng thu nhập cho thấy, một đồng vốn vay từ tổ chức tài chính vi mô có tác động tích cực hơn so với các tổ chức khác.

Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo cho nông hộ ở ĐBSCL, thể hiện sự đồng thuận cao về tầm quan trọng của chương trình tín dụng vi mô đối với người nghèo Nghiên cứu của Nathan Okurut (2006) cho thấy rằng người vay vốn ở Nam Phi ít bị hạn chế trong việc tiếp cận nguồn tín dụng, với các yếu tố như tuổi tác, giới tính, số thành viên trong hộ, trình độ học vấn, chi tiêu trên đầu người và dân tộc có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Ngược lại, hộ nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức, với mức độ nghèo càng cao thì khả năng tiếp cận càng giảm, mặc dù các chương trình tín dụng vi mô được thiết kế nhằm hỗ trợ các hộ gia đình ở dưới cùng của tháp thu nhập.

Nghiên cứu của Phan Đình Khôi (2013) về tín dụng chính thức và phi chính thức ở ĐBSCL, Việt Nam, chỉ ra rằng tình trạng giữ đất, lãi suất chính thức và thời hạn cho vay phi chính thức là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức Các yếu tố như tình trạng chính quyền địa phương, thành viên nhóm tín dụng, giấy chứng nhận nghèo, trình độ học vấn, kỹ năng làm việc và đường làng cũng tác động đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô Để cải thiện khả năng tiếp cận, việc tham gia tích cực vào nhóm chương trình tín dụng vi mô là cần thiết Pham & Lesink (2007) cho thấy rằng việc sử dụng tín dụng chính thức và không chính thức liên quan đến các yếu tố như thế chấp, bảo lãnh, mục đích vay, thu nhập và giới tính Hộ nghèo, thiếu tài sản thế chấp và không có bảo lãnh vay có khả năng cao tiếp cận tín dụng phi chính thức Ngoài ra, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng khả năng trả nợ vay từ nguồn tín dụng chính thức không phụ thuộc vào đặc điểm của người vay, trong khi đó, nguồn tín dụng phi chính thức lại phụ thuộc nhiều vào những đặc điểm này.

Nghiên cứu của Phan Đình Khôi và cộng sự (2014) chỉ ra rằng chương trình tín dụng vi mô của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (VBSP) đã có tác động tích cực đến thu nhập của các hộ gia đình "đúng nghèo" ở ĐBSCL Nhóm người nghèo hưởng lợi nhiều hơn từ việc tham gia chương trình này so với các hộ gia đình có thu nhập thấp Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Nguyễn Việt Cường (2008), trong đó cũng cho thấy tác động tích cực đến việc giảm nghèo, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo và cải thiện mức độ nghèo đói.

Nghiên cứu của Phạm Bảo Dương & Yoichi Izumida (2002) chỉ ra rằng khoảng 10% hộ gia đình nông thôn Việt Nam có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, với nhu cầu vay vốn tăng lên theo độ tuổi của người vay Sử dụng mô hình Tobit và Probit, nghiên cứu xác định các yếu tố quyết định phân phối tín dụng từ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, bao gồm danh tiếng hộ, tỷ lệ người phụ thuộc, và lượng vốn vay Các hộ gia đình sở hữu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, có sổ nghèo, có mối quan hệ với tổ chức tín dụng hoặc chính quyền địa phương, và tham gia vào các tổ vay vốn thường dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức.

Phan Đình Khôi (2014) trong nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của hộ sản xuất tại tỉnh Hậu Giang đã chỉ ra rằng khả năng vay vốn bị ảnh hưởng bởi các đặc điểm của chủ hộ, bao gồm giới tính, dân tộc và trình độ học vấn Nghiên cứu sử dụng số liệu điều tra hộ năm 2012 tại Thị Xã Ngã Bảy, Hậu Giang để làm rõ mối liên hệ này.

Nghiên cứu của Vũ Thị Thanh Hà (1999) sử dụng mô hình Probit và Logit để phân tích ảnh hưởng của nguồn tín dụng chính thức và phi chính thức đối với tín dụng nhỏ cho người nghèo ở Việt Nam, cho thấy số thành viên trong hộ, giá trị khoản vay và chi tiêu trên đầu người có tác động mạnh đến khả năng vay mượn của nông hộ Tuổi tác có tác động tiêu cực đến khả năng vay nhưng tích cực với giá trị khoản vay, trong khi quy mô hộ lại ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng tiếp cận tín dụng Năm 2001, Vũ Thị Thanh Hà tiếp tục nghiên cứu quyết định tiếp cận tín dụng của nông dân vùng Đồng bằng Sông Hồng, sử dụng cả mô hình Probit và phương pháp ước lượng bình phương nhỏ nhất, cho thấy mối quan hệ giữa giá trị tài sản của hộ và khả năng tiếp cận tín dụng, kết quả này cũng trùng khớp với nghiên cứu của Bell.

Nhiều nghiên cứu cho thấy các yếu tố ảnh hưởng đến mức sống của người nghèo quyết định khả năng tiếp cận tín dụng, từ đó tạo cơ hội cho họ đầu tư vào sản xuất và giáo dục, góp phần thoát nghèo (Khandler, 2009) Ngân hàng Thế giới (2009) và Baker (2000) nhấn mạnh vai trò quan trọng của chương trình tín dụng vi mô trong chính sách giảm nghèo tại Việt Nam, giúp tăng cường tính tự chủ cho các hộ nghèo Việc cho người nghèo vay vốn không chỉ giúp họ tự làm việc mà còn mở ra cơ hội phát triển kinh doanh nhỏ, từ đó tạo nền tảng vững chắc để thoát nghèo bền vững Phạm Vũ Lửa Hạ (2003) cũng khẳng định rằng tiếp cận tín dụng là điều kiện thiết yếu để nâng cao mức sống và giảm nghèo Một số nghiên cứu chỉ ra rằng tín dụng vi mô có thể giúp người nghèo thoát nghèo, trong khi sự thương mại hóa có thể dẫn đến những sai lầm trong phát triển tín dụng vi mô (Vua EM, 2008; Swain RB, Nguyễn VS, 2008).

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu đánh giá tác động theo khung lý thuyết thay đổi ToC của Carol Weiss tập trung vào việc nhận dạng các yếu tố tác động và hệ quả của chúng Phương pháp này giúp phân tích mối quan hệ giữa các hoạt động và kết quả, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc về hiệu quả của các chương trình và chính sách Việc áp dụng ToC trong đánh giá tác động không chỉ làm rõ các yếu tố then chốt mà còn hỗ trợ trong việc đưa ra các quyết định chiến lược dựa trên dữ liệu thực tế.

Vào năm 1995, nghiên cứu đã áp dụng khung lý thuyết ToC để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế của phụ nữ thông qua các hoạt động kinh tế của những người tham gia chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long.

Hình 3.1: Các yếu tố tác động và hệ quả

Các hoạt động Yếu tố đầu ra

-Chương trình tín dụng vi mô

-Chính sách hỗ trợ của nhà nước và tổ chức

- Năng lực sản xuất, nuôi trồng, chăn nuôi và kinh doanh

- Tham gia các hoạt động đoàn thể, hội họp, tập huấn, sinh hoạt ở địa phương

- Chính sách tín dụng ưu đãi cho phụ nữ

Các hoạt động liên quan đến khả năng kiểm soát tiền mặt, di chuyển, mua sắm, quyền quyết định trong gia đình, cùng với nhận thức về pháp luật và quyền bình đẳng giới, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao vị thế của phụ nữ trong xã hội Việc cải thiện khả năng quản lý tài chính và quyền quyết định giúp phụ nữ có thể tham gia tích cực hơn vào các hoạt động kinh tế và xã hội Đồng thời, nâng cao nhận thức về pháp luật và quyền bình đẳng giới sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững và công bằng trong cộng đồng.

- Số lượng phụ nữ tham gia vay vốn gia tăng

- Số lượng phụ nữ có việc làm khi vay vốn nhiều hơn

- Số lượng phụ nữ có thu nhập nhiều hơn khi vay vốn

-Thêm nhiều chính sách hỗ trợ tại địa phương cho phụ nữ

- Có nhiều khả năng và quyền hơn trong gia gia đình

- Tăng khả năng tiếp cận thông tin, chương trình TDVM

-Chất lượng cuộc sống tốt hơn

-Nhận được trao quyền kinh tế nhiều hơn

- Kinh tế của phụ nữ và hộ gia đình gia tăng

- Vai trò của phụ nữ trong gia đình và xã hội được nâng cao

- Hỗ trợ công tác giảm nghèo ở địa phương

- Bình đẳng giới được phổ cập

Nghiên cứu này đánh giá các yếu tố đầu vào như vốn, việc làm, thu nhập, chương trình và chính sách, cũng như các hoạt động liên quan đến năng lực sản xuất kinh doanh, tham gia đoàn thể và quyền cơ bản của phụ nữ trong gia đình Đồng thời, nghiên cứu cũng xem xét các yếu tố đầu ra bao gồm tăng thu nhập, khả năng tiếp cận, cải thiện đời sống và quyền lực trong gia đình Mục tiêu là đánh giá hiệu quả của tín dụng vi mô đối với phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long.

Khung nghiên cứu được xây dựng từ việc tiếp cận đánh giá tác động, nhận diện các yếu tố ảnh hưởng và hệ quả của chúng Sự kết hợp giữa các phương pháp nghiên cứu đã được trình bày nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu Các bước thực hiện của luận án có thể được khái quát như hình 3.2 dưới đây.

Vấn đề nghiên cứu Ảnh hưởng của chương trình TDVM đến kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ tại ĐBSCL

- Khả năng tiếp cận TDVM của phụ nữ: xác định và đo lường tác động của các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận

- Tác động của TDVM đến thu nhập của phụ nữ: đo lường, khẳng định tác động

- Tác động của TDVM đến trao quyền cho phụ nữ và thúc đẩy bình đẳng giới: phân tích tác động, khẳng định mối quan hệ TDVM  trao quyền

- Cơ sở lý thuyết: tiếp cận tín dụng, tín dụng với thu nhập; vốn văn hóa - sinh kế bền vững - trao quyền; khái quát về các CTTDVM ở ĐBSCL

- Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan

- Các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận TDVM

- Tác động của TDVM đến thu nhập, trao quyền

- Các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận TDVM

- Tác động của TDVM đến thu nhập, trao quyền

PP thống kê, kiểm định tương quan hồi qui: PP hồi quy Probit,

PP so sánh điểm xu hướng (PSM) và ứng dụng Stata

PP chuyên gia, quy nạp

Giải thích sâu kết quả PP định lượng, làm cơ sở bàn luận

Kết luận và kiến nghị/Khuyến nghị giải pháp Hình 3.2: Khung nghiên cứu

3.1.2.1 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long

Khả năng tiếp cận tín dụng, theo Okurut (2006), được xác định bởi người cho vay, người quyết định xem người đi vay có thể được cấp tín dụng hay không Quy trình tín dụng bao gồm hai giai đoạn: người đi vay quyết định số tiền cần vay từ nguồn vay cụ thể, trong khi người cho vay xác định ai có thể tiếp cận tín dụng dựa trên khả năng tài chính của họ Diagne et al (2000) và Diagne (1999) nhấn mạnh rằng khả năng tiếp cận tín dụng của hộ gia đình phụ thuộc vào quyết định của người cho vay về hạn mức tín dụng, tức là mức tối đa mà họ sẵn sàng cho vay Hạn mức tín dụng phản ánh sự đánh giá về khả năng vỡ nợ và đặc điểm của người đi vay Diagne (1999) cũng chỉ ra rằng thông tin bất cân xứng giữa người cho vay và người đi vay dẫn đến việc mỗi người đi vay tiềm năng phải đối mặt với một hạn mức tín dụng nhất định Một hộ gia đình được coi là có khả năng tiếp cận tín dụng khi hạn mức tín dụng tối đa là dương và không có khả năng tiếp cận khi hạn mức này bằng 0.

Nghiên cứu của Mohamed (2003) cho thấy nông dân sản xuất nhỏ tại Zanzibar có khả năng tiếp cận tín dụng chính thức rất hạn chế Các yếu tố kinh tế - xã hội như tuổi, giới tính, trình độ học vấn và mức thu nhập có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng này Cụ thể, trình độ học vấn là yếu tố quan trọng, vì những người vay có trình độ cao quản lý chi tiêu khoản vay tốt hơn Hơn nữa, nhận thức về khả năng cung cấp tín dụng cũng có mối quan hệ tích cực với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức; nông dân nhận thức được sự sẵn có của dịch vụ tín dụng sẽ có cơ hội tiếp cận tốt hơn.

Các nghiên cứu cho thấy rằng thủ tục cho vay rườm rà và điều kiện cứng nhắc của các tổ chức tài chính nông thôn đã hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các hộ gia đình nông thôn Mohamed (2003) nhấn mạnh rằng điều này ảnh hưởng lớn đến người nghèo, điều này được Atieno (2001) hỗ trợ khi chỉ ra rằng các điều khoản cho vay, bao gồm tài sản thế chấp và lịch trình trả nợ, đã khiến người nghèo ở Kenya phải tìm kiếm các giải pháp tín dụng phi chính thức Tương tự, Umoh (2006) cũng xác định rằng việc bảo đảm tài sản thế chấp không đầy đủ, thủ tục xử lý khoản vay khó khăn và lãi suất cao là những rào cản chính đối với các doanh nhân vi mô ở Nigeria trong việc tiếp cận tín dụng chính thức.

Okurut (2006) đã nghiên cứu các yếu tố hộ gia đình ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng ở Nam Phi, cho thấy người nghèo gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng chính thức và bán chính thức, trong khi tín dụng phi chính thức lại dễ dàng hơn do không yêu cầu tài sản đảm bảo Các yếu tố như tuổi, giới tính, vị trí, quy mô hộ gia đình và trình độ học vấn có tác động khác nhau đến khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng Cụ thể, quy mô hộ gia đình và chi tiêu bình quân đầu người có vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức và bán chính thức Đặc biệt, chủ hộ là nam giới giúp tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng chính thức nhưng lại giảm khả năng tiếp cận tín dụng bán chính thức Trình độ học vấn thúc đẩy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức nhưng có tác động tiêu cực đến tín dụng phi chính thức Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng vị trí nông thôn cản trở khả năng tiếp cận tín dụng bán chính thức Okurut kết luận rằng người nghèo khó tiếp cận tín dụng chính thức do cả yếu tố thể chế và hộ gia đình, với các ngân hàng phải đối mặt với chi phí thông tin cao và yêu cầu nghiêm ngặt về tài sản thế chấp, trong khi thu nhập thấp và phân bổ tài sản không đồng đều làm tăng rủi ro cho các hộ nghèo.

Nghiên cứu của Heikkilaa et al (2009) đã chỉ ra rằng vốn xã hội có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng Tương tự, Ajam (2009) cũng khẳng định vai trò quan trọng của vốn xã hội trong việc tiếp cận tín dụng vi mô tại Ekiti State, cho thấy rằng vốn xã hội ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng này.

Xác định mục đích vay vốn đúng đắn là yếu tố quan trọng giúp nâng cao nguồn thu nhập và giảm thiểu chi phí nợ Việc vay vốn không đúng mục đích có thể dẫn đến tình trạng nợ chồng chất và kéo dài cảnh nghèo Mô hình cung cấp tài chính theo nhóm vay, đang được áp dụng tại Việt Nam và trên thế giới, đã chứng minh hiệu quả tích cực trong việc giám sát và sử dụng vốn vay Mỗi khoản vay nên được sử dụng cho các hoạt động sinh lợi, nhằm đảm bảo hiệu quả đầu tư và cải thiện đời sống hộ gia đình.

Akudugu (2012), nghiên cứu xây dựng giả định nghiên cứu phù hợp với địa bàn khảo sát

Nhu cầu tín dụng của người nghèo, đặc biệt ở nông thôn Việt Nam, vẫn rất lớn, nhưng họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vay chính thức do nhiều nguyên nhân như thiếu tài sản thế chấp và trình độ học vấn thấp Nghiên cứu cho thấy số lượng thành viên trong hộ và tỷ lệ người phụ thuộc ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng tiếp cận tín dụng Ngoài ra, các yếu tố như tài sản bảo đảm và thu nhập cũng đóng vai trò quan trọng trong việc sử dụng tín dụng chính thức và không chính thức Các nghiên cứu trước đây đã chỉ ra rằng giá trị tài sản của hộ gia đình có mối liên hệ chặt chẽ với khả năng tiếp cận tín dụng Hơn nữa, số tiền vay và mục đích sử dụng vốn là hai yếu tố quyết định khả năng thoát nghèo của hộ gia đình nghèo, trong khi tín dụng vi mô có tác động tích cực đến thu nhập của phụ nữ tham gia kinh doanh nhỏ.

Yếu tố việc làm của người vay, đặc biệt là chủ hộ hoặc người ra quyết định chính trong gia đình, ảnh hưởng lớn đến tình trạng tài chính của hộ nghèo khi vay vốn Nếu chủ hộ không có việc làm hoặc không tham gia lao động, hộ đó sẽ gặp nhiều khó khăn hơn Nghiên cứu chỉ ra rằng thu nhập của hộ sẽ tăng lên khi chủ hộ có việc làm ổn định trong ít nhất 6 tháng, điều này đã được xác nhận trong các nghiên cứu trước đây của Ismail và Yussof (2010) cũng như Đinh Phi Hổ và Đồng Đức (2015).

Số người phụ thuộc được xác định là những cá nhân già và trẻ em nằm ngoài độ tuổi lao động theo quy định của Luật lao động hiện hành Cụ thể, trẻ em dưới 15 tuổi và người già trên 60 tuổi (đối với nam) và 55 tuổi (đối với nữ) được xem là số người phụ thuộc Những đối tượng này không còn khả năng lao động hoặc chưa đủ tuổi tham gia lao động, và đóng góp vào nguồn thu của gia đình là không đáng kể.

Nghiên cứu lựa chọn mô hình Probit dựa trên mục tiêu nghiên cứu và tài liệu lược khảo, vì đây là mô hình lựa chọn nhị phân Trong hồi quy Probit, biến phụ thuộc Y chỉ nhận giá trị 0 hoặc 1, trong đó Y = 1 biểu thị sự kiện xảy ra và Y = 0 biểu thị sự kiện không xảy ra, với các xác suất tương ứng là p và (1-p).

Xác suất xảy ra: Pr (Y = 1) = p

Xác suất không xảy ra: Pr (Y = 0) = 1 – p

Hệ số Odds = p/ (1- p): so sánh giữa xác suất xảy ra và xác suất không xảy ra

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Luận án này áp dụng phương pháp nghiên cứu hỗn hợp, bao gồm cả phương pháp định tính và định lượng Phương pháp định lượng được sử dụng để kiểm định lại giá trị lý thuyết đã được thiết lập, từ đó rút ra kết luận cho lập luận nghiên cứu Kết quả định tính sẽ được diễn giải dựa trên các số liệu định lượng, nhằm củng cố và làm rõ hơn cho các giả thuyết nghiên cứu.

Hình 3.4: Các bước thiết kế hỗn hợp khám phá

(ii) Biện luận sự phù hợp của phương pháp:

Nghiên cứu này nhằm xác định ảnh hưởng của chương trình tín dụng vi mô đến hoạt động kinh tế của phụ nữ tại ĐBSCL, đồng thời xem xét các yếu tố tác động đến khả năng tiếp cận chương trình, thu nhập và quyền lực của phụ nữ Kết quả cho thấy nghiên cứu định tính là cần thiết để đạt được các mục tiêu đã đề ra.

Nghiên cứu định lượng là quá trình xác định và lượng hóa mối quan hệ giữa các yếu tố nghiên cứu thông qua công cụ thống kê kinh tế lượng Sau khi thực hiện nghiên cứu định tính, việc đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô đến hoạt động kinh tế của phụ nữ được tiến hành, sử dụng các phép kiểm định và mô hình hồi quy để kiểm tra và lượng hóa mối quan hệ giữa khả năng tiếp cận, thu nhập và trao quyền cho phụ nữ Điều này cho thấy nghiên cứu định lượng là cần thiết để đạt được mục tiêu của luận án.

(iii) Qui trình nghiên cứu, gồm 3 phần được thể hiện như sau:

Biện luận sự phù hợp của PPNC Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định lượng

Thiết kế hỗn hợp khám phá

Hình 3.5: Qui trình nghiên cứu

3.2.1.1 Phương pháp nghiên cứu định tính

Phương pháp nghiên cứu định tính được xây dựng dựa trên lý thuyết và tổng hợp kết quả từ các nghiên cứu trước đó, nhằm nắm bắt và hiểu rõ các khía cạnh sơ bộ của vấn đề nghiên cứu.

(i) yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô,

Kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ tại Đồng bằng sông Cửu Long cho thấy sự khác biệt rõ rệt giữa những người tiếp cận được tín dụng vi mô và những người không có cơ hội này Việc trao quyền kinh tế cho phụ nữ không chỉ nâng cao thu nhập mà còn góp phần thúc đẩy bình đẳng giới trong xã hội.

Cơ sở thực hiện nghiên cứu này là thông qua khảo sát và phỏng vấn các cán bộ quản lý, nhân viên tín dụng, cũng như những cán bộ trực tiếp tham gia vào chương trình cho vay vốn tín dụng vi mô tại các địa phương trong khu vực khảo sát.

3.2.1.2 Phương pháp nghiên cứu định lượng

Phương pháp nghiên cứu định lượng sử dụng các giả thuyết từ phương pháp định tính để kiểm định lại thông qua việc chọn mẫu ngẫu nhiên Phân tích Probit, PSM và hồi quy được áp dụng nhằm đánh giá và kiểm định mô hình nghiên cứu, đảm bảo tính đáp ứng của mô hình so với dữ liệu khảo sát thực tế.

Theo Wilson (2003) việc sử dụng cân bằng cả hai phương pháp phân tích định tính và định lượng là cần thiết trong một nghiên cứu Trình tự thực hiện:

Để tiến hành nghiên cứu hiệu quả, trước tiên cần thực hiện điều tra khảo sát và thống kê mô tả Điều này bao gồm việc thiết kế bảng câu hỏi, tiến hành khảo sát và thu thập dữ liệu từ các đối tượng nghiên cứu, cũng như phỏng vấn trực tiếp các nhà quản lý và nhân viên tín dụng tham gia chương trình tín dụng vi mô Sau khi hoàn thiện và hiệu chỉnh bảng câu hỏi khảo sát, kết quả thu được từ điều tra và phỏng vấn sẽ là cơ sở để kiểm định lại mô hình và các giả thuyết nghiên cứu.

Phương pháp so sánh điểm xu hướng (Propensity Score Matching - PSM) được áp dụng để kiểm định sai số lựa chọn, kết hợp với hồi quy và bình phương gia quyền nhỏ nhất nhằm đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô đến việc tăng thu nhập và trao quyền kinh tế cho phụ nữ ở Đồng bằng sông Cửu Long, từ đó thúc đẩy bình đẳng giới.

Ứng dụng phần mềm Stata vào thứ ba cho phép thực hiện phép kiểm t hai nhóm phương sai bằng nhau và kiểm t so sánh trung bình số liệu bắt cặp Điều này giúp khẳng định các yếu tố tác động và mối quan hệ giữa chúng, đồng thời đánh giá mức độ đáp ứng và các khác biệt giữa kết quả mong muốn và kết quả thực tế trong khu vực nghiên cứu.

Nghiên cứu định tính Nghiên cứu định lượng

Mục đích: đo lường ảnh hưởng và các yếu tố tác động mà NC hướng đến; KĐ và lượng hóa các yếu tố

Công cụ: phỏng vấn trực tiếp, thư PPNC: khảo sát (survey)

Mục đích: xây dựng, hoàn thiện thang đo; xác định các yếu tố tác động mà NC hướng đến PPNC: tình huống (case study)

Phương tiện thu thập dữ liệu: bảng câu hỏi chi tiết Đối tượng: phụ nữ nghèo tại ĐBSCL Đối tượng: GV ĐH, chuyên gia, nhà KH, CBQL,

CB TD (NHCSXH, Quỹ hỗ trợ phát triển)

Phương tiện thu thập dữ liệu: dài bài thảo luận Công cụ: thảo luận tay đôi, thảo luận nhóm

Hình 3.4: Nội dung nghiên cứu hỗn hợp khám phá

Nguồn dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ khảo sát trực tiếp các phụ nữ tại khu vực Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) Theo Yamane, T (1967), việc xác định kích thước mẫu được chia thành hai trường hợp: khi không biết tổng thể và khi biết tổng thể Do nghiên cứu không xác định được tổng số phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mô, nên áp dụng công thức để xác định cỡ mẫu.

Trong đó: n: kích thước mẫu cần xác định

Z: giá trị tra bảng phân phối Z dựa vào độ tin cậy lựa chọn Thông thường, độ tin cậy được sử dụng là 95% tương ứng với Z = 1,96 p: tỷ lệ ước lượng cỡ mẫu n thành công Thường chọn p = 0,5 để tích số p(1-p) là lớn nhất, điều này đảm bảo an toàn cho mẫu n ước lượng e: sai số cho phép Thường ba tỷ lệ sai số hay sử dụng là: ±01 (1%), ±0,05 (5%), ±0,1 (10%), trong đó mức phổ biến nhất là ±0,05

Trong thực tế nhà nghiên cứu thường sử dụng độ tin cậy 95% (hay α= 5%, Z2,5%

Với sai số cho phép là 5% và giá trị p = 0,5, cỡ mẫu tối đa được xác định là n = 384, sử dụng công thức n = (1,96)² x (0,25)/(0,05)² Tuy nhiên, do tổng thể nghiên cứu lớn, tác giả đã chọn cỡ mẫu 600 để tăng tính đại diện cho nghiên cứu.

3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu

Dữ liệu được thu thập từ nhiều nguồn liên quan như Ngân hàng Chính sách xã hội huyện, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Quỹ tín dụng nhân dân huyện, và Hội Liên hiệp phụ nữ các cấp Bên cạnh đó, thông tin còn được tổng hợp từ các nguồn chính thống khác như báo chí, tạp chí, và các đề tài nghiên cứu khoa học trong và ngoài nước Cụ thể, các báo cáo về ngành tài chính và chương trình tín dụng vi mô từ Ngân hàng Phát triển Châu Á, Ngân hàng Thế giới, các tổ chức quốc tế, Cục điều tra mức sống dân cư Việt Nam, và các chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long cũng được xem xét.

Dữ liệu được thu thập qua phỏng vấn trực tiếp bằng bảng câu hỏi, dựa trên mục tiêu nghiên cứu và các tài liệu tham khảo từ các nghiên cứu liên quan trong và ngoài nước, cũng như ý kiến của cán bộ quản lý và thực tế tại địa phương Sau khi nhận góp ý, bảng câu hỏi được điều chỉnh để phù hợp hơn với yêu cầu nghiên cứu Đối tượng khảo sát bao gồm phụ nữ muốn vay vốn từ Ngân hàng chính sách xã hội và Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế, được chia thành hai nhóm: nhóm phụ nữ có nhu cầu vay nhưng chưa được vay và nhóm phụ nữ đã vay vốn từ chương trình tín dụng vi mô Dữ liệu được thu thập từ 7/13 tỉnh thuộc khu vực Đồng bằng sông Cửu Long, bao gồm Cần Thơ và Hậu Giang.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN

PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG

Đồng bằng sông Cửu Long là một trong những đồng bằng lớn và màu mỡ nhất Đông Nam Á, nổi bật với vai trò là vùng sản xuất và xuất khẩu lương thực hàng đầu của Việt Nam Đây cũng là khu vực trồng cây ăn trái nhiệt đới lớn nhất cả nước, đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế và hợp tác đầu tư tại Nam Bộ và toàn quốc Với tổng diện tích 40.548 km², Đồng bằng sông Cửu Long chiếm 13% diện tích cả nước và có dân số khoảng 17.273.630 người, tương đương gần 18% dân số Việt Nam.

Hình 4.1: Bản đồ diện tích Đồng bằng sông Cửu Long

Khu vực Đồng bằng sông Cửu Long bao gồm 1 thành phố trực thuộc trung ương là Thành phố Cần Thơ và 12 tỉnh: Long An, Tiền Giang, Bến Tre, Vĩnh Long, Trà Vinh, Hậu Giang, Sóc Trăng, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Bạc Liêu và Cà Mau Đây là đồng bằng có tổng diện tích lớn nhất Việt Nam, góp phần quan trọng vào nền kinh tế và văn hóa của đất nước.

Đồng bằng sông Cửu Long, với diện tích 40.548 km² và dân số 17.273.630 người, chiếm 13% diện tích cả nước và gần 18% dân số Khu vực này có tốc độ tăng trưởng kinh tế vượt trội, đặc biệt trong sản xuất lúa, chiếm 47% diện tích và 56% sản lượng lúa cả nước, với 90% xuất khẩu gạo Ngoài ra, thủy sản cũng đóng góp lớn, chiếm 70% diện tích, 40% sản lượng và 60% xuất khẩu của cả nước Tuy nhiên, thu nhập bình quân đầu người tại đây chỉ đạt 40,2 triệu đồng, thấp hơn mức 47,9 triệu đồng của cả nước.

Trong những năm gần đây, Vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) duy trì vị trí thứ 3 cả nước về đầu tư phát triển, chiếm 18% tổng nguồn lực đầu tư Chính phủ cam kết thúc đẩy phát triển bền vững và ứng phó hiệu quả với biến đổi khí hậu, khai thác tiềm năng về nguồn nước, thủy sản và nông nghiệp để đảm bảo an ninh lương thực Năm 2018, kinh tế ĐBSCL đạt mức tăng trưởng 7,8%, cao nhất trong 4 năm qua, với giá trị sản xuất công nghiệp đạt 716.000 tỷ đồng, tăng 12% Kim ngạch xuất khẩu lần đầu đạt 17,5 tỷ USD, trong đó có 6 tỉnh xuất khẩu trên 1 tỷ USD ĐBSCL được đánh giá là vùng kinh tế điều hành tốt nhất cả nước, với 5 tỉnh trong top 10 chỉ số PCI Năm 2018, hơn 9.500 doanh nghiệp mới được thành lập, đặc biệt là các doanh nghiệp khởi nghiệp Đồng thời, Đông Nam Bộ và ĐBSCL đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội và an ninh quốc phòng, với Đông Nam Bộ dẫn đầu về đóng góp ngân sách quốc gia.

Đồng bằng sông Cửu Long, chiếm 12% diện tích và 19% dân số cả nước, là vùng trọng điểm sản xuất nông nghiệp và đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế quốc gia Vùng này đóng góp khoảng 18,7% GDP cả nước, nhờ vào mối quan hệ hợp tác hiệu quả giữa Đông và Tây Nam.

Bộ đã hỗ trợ các địa phương trong vùng ĐBSCL khai thác nguồn lực để phát triển kinh tế - xã hội, tạo cơ hội đầu tư và nâng cao trình độ nhân lực Vùng ĐBSCL là trung tâm sản xuất nông nghiệp lớn nhất cả nước, đóng góp 50% sản lượng lúa, 65% thủy sản, 70% trái cây, 95% gạo xuất khẩu và 60% cá xuất khẩu, với vị trí thuận lợi trong giao thương với ASEAN Tuy nhiên, hạ tầng giao thông ở ĐBSCL còn hạn chế, không đáp ứng kịp tốc độ phát triển, kiềm hãm sự phát triển của vùng Nếu được đầu tư đồng bộ, ĐBSCL sẽ trở thành điểm tập kết hàng hóa, giảm chi phí vận tải và thúc đẩy kinh tế xã hội Mặc dù đóng góp gần 16% GDP cả nước, tỷ lệ đầu tư phát triển từ ngân sách nhà nước cho ĐBSCL chỉ chiếm 10% tổng chi đầu tư, thấp nhất so với các vùng khác Vùng này chủ yếu phát triển nông nghiệp quy mô nhỏ, phụ thuộc vào yếu tố tự nhiên và mùa vụ.

Thị trường tiêu thụ nông sản tại ĐBSCL đang đối mặt với nhiều thách thức, thiếu tính bền vững và chưa đáp ứng được sức sản xuất lớn cũng như tốc độ gia tăng của nền nông nghiệp hàng hóa Chất lượng tăng trưởng và năng lực cạnh tranh còn thấp, với ngoại lệ là Thành phố Cần Thơ, trong khi các tỉnh còn lại chưa xác định rõ sản phẩm chủ lực và gặp khó khăn trong việc xây dựng nông nghiệp công nghệ cao và xuất khẩu Hệ thống hạ tầng giao thông yếu kém, với chỉ hơn 40 km đường cao tốc, khiến 80% hàng hóa phải vận chuyển bằng đường bộ tới TP.HCM để xuất khẩu, gây cản trở lớn cho phát triển bền vững Để cải thiện tình hình, cần khẩn trương đầu tư vào hạ tầng giao thông, logistics và khu công nghiệp, đồng thời điều chỉnh quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội theo Nghị quyết 120/NQ-CP của Chính phủ Tăng cường liên kết vùng và hoàn thiện cơ chế, chính sách sẽ tạo ra môi trường đầu tư hấp dẫn hơn cho ĐBSCL.

Hoạt động tín dụng vi mô tại ĐBSCL chủ yếu do các tổ chức tín dụng chính thức và bán chính thức cung cấp, với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo Agribank hiện không phục vụ đối tượng này mà tập trung vào các dự án nông nghiệp lớn có tài sản đảm bảo NHCSXH thực hiện cho vay theo nhóm, với sự phân cấp từ cơ sở và phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội địa phương để xác định nhu cầu vay vốn Tại ĐBSCL, có 15.628 tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) với 981 điểm giao dịch, trong đó Hội Phụ nữ và Hội Nông dân chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ ủy thác Các thành viên tổ TK&VV còn thực hiện tiết kiệm định kỳ, giảm rủi ro cho ngân hàng và áp lực trả nợ Những năm qua, ĐBSCL đã có sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu kinh tế, giảm tỷ trọng nông - lâm - ngư nghiệp, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống cho người dân, nhờ vào vai trò của tín dụng chính sách xã hội.

Bảng 4.1: Dư nợ tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội tại ĐBSCL 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng

(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam)

Hình 4.2: Dư nợ tín dụng của Ngân hàng chính sách xã hội tại ĐBSCL 2017-2019

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 ĐVT: tỷ đồng

Tính đến hết tháng 12/2019, tổng dư nợ tín dụng của NHCSXH vùng ĐBSCL đạt 40.909 tỷ đồng, tăng 17,28% so với năm 2018 Trong năm 2017, hoạt động cho vay của NHCSXH tại 13 tỉnh thành vùng ĐBSCL cho thấy dư nợ cao, với Sóc Trăng là tỉnh có dư nợ cho vay lớn nhất, mặc dù gặp nhiều khó khăn do dân cư chủ yếu là người đồng bào Khơ Me Sự tăng trưởng này phản ánh nỗ lực đáng kể của NHCSXH tỉnh Sóc Trăng, trong khi Đồng Tháp và Kiên Giang cũng có mức dư nợ tín dụng cao tiếp theo.

Trong hai năm 2018 và 2019, ba tỉnh Sóc Trăng, Đồng Tháp và Kiên Giang liên tục đạt mức dư nợ tín dụng cao hơn các tỉnh thành khác Đồng Tháp là một trong ba tỉnh có dư nợ tín dụng cao nhất, với tỷ lệ đạt 24,27% so với năm 2017 và 20,59% so với năm 2019 Thành công này có được nhờ vào sự phát triển của 03 khu công nghiệp và 15 cụm công nghiệp, cùng với quy hoạch 08 khu công nghiệp và 30 cụm công nghiệp tại tỉnh Năm 2019, tỉnh cũng chuẩn bị đầu tư thêm để thúc đẩy phát triển kinh tế.

Tỉnh Đồng Tháp hiện có 01 khu công nghiệp và 03 cụm công nghiệp, thu hút 124 dự án với tổng vốn đầu tư lên tới 22.280 tỷ đồng Năm 2019, giá trị sản xuất công nghiệp của tỉnh đạt 63.250 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 10,61% Sự phát triển này đã góp phần nâng cao hiệu quả dư nợ tín dụng của Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh, vượt trội hơn so với các tỉnh thành khác trong vùng Đồng bằng sông Cửu Long.

Brng 4.2: Doanh số cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội tại ĐBSCL 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng

(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam)

Trước đây, dư nợ tín dụng tại khu vực Tây Nam Bộ rất thấp, với tốc độ tăng trưởng tín dụng chậm và tỷ lệ nợ xấu cao Tuy nhiên, sau hơn 7 năm thực hiện đề án “Củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng chính sách khu vực Tây Nam Bộ” và 4 năm triển khai Chỉ thị số 40 của Ban Bí thư Trung ương Đảng, kết quả đã có sự cải thiện đáng kể Đến cuối năm 2017, dư nợ cho vay của NHCSXH tại khu vực ĐBSCL chiếm 17,53% tổng dư nợ của NHCSXH Việt Nam, và con số này tăng lên 18,62% vào năm 2019, cho thấy tỷ lệ tín dụng tại đây khá cao so với nhiều vùng kinh tế khác trong cả nước.

Vốn tín dụng từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hỗ trợ các hộ gia đình tại vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) vay vốn để đầu tư vào những sản phẩm chủ lực như lúa gạo, nuôi trồng thủy sản, chăn nuôi gia súc và gia cầm, phát triển vườn cây ăn quả, đánh bắt hải sản, cũng như sản xuất hàng thủ công.

Bảng 4.2 trình bày doanh số cho vay cho của NHCSXH giai đoạn 2017- 2019

Doanh số cho vay của NHCSXH khu vực ĐBSCL đã tăng mạnh, với doanh số năm 2018 đạt 9.790 tỷ đồng, tăng 13,77% so với năm 2017 Năm 2019, doanh số cho vay tiếp tục tăng lên 11.391 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 16,35% so với cùng kỳ năm trước Chất lượng tín dụng trong vùng không ngừng được cải thiện, với 13 chi nhánh NHCSXH đều giảm nợ quá hạn tính đến hết tháng 12/2019 Công tác thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn được chú trọng nhằm tạo lập nguồn vốn cho vay quay vòng Trong giai đoạn 2017 - 2019, doanh số thu nợ trung bình tăng 15,24%, đạt 72,26% so với doanh số cho vay tăng 19,21% so với giai đoạn trước khi thực hiện đề án.

Hình 4.3: Doanh số cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội tại ĐBSCL 2017-2019

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 ĐVT: tỷ đồng

Nhà nước đang triển khai gần 30 chính sách tín dụng cụ thể qua NHCSXH trên toàn quốc, trong đó vùng ĐBSCL được hưởng một số chương trình đặc thù như cho vay trả chậm nhà ở, cho vay hộ nghèo xây dựng chòi tránh lũ theo QĐ số 716/2012, và cho vay hộ dân tộc thiểu số nghèo theo các QĐ số 74/2008 và 29/2013 Điều này khẳng định sự quan tâm của Chính phủ đối với phát triển kinh tế - xã hội bền vững tại ĐBSCL thông qua 4 chính sách tín dụng riêng biệt.

Bảng 4.3: Doanh số thu nợ của Ngân hàng chính sách xã hội tại ĐBSCL 2017-2019 ĐVT: tỷ đồng

(Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam)

Về các biện pháp triển khai cụ thể của NHCSXH đối với vùng ĐBSCL:

KẾT QUẢ ẢNH HƯỞNG CỦA CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG VI MÔ ĐẾN KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH TẾ CỦA PHỤ NỮ TẠI ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG

4.2.1 Các chương trình tín dụng vi mô trong nghiên cứu

Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện cho vay trực tiếp đến người vay, đồng thời ủy thác một số công việc cho các tổ chức Chính trị - xã hội như Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Tín dụng chính sách đã hỗ trợ hộ nghèo, các đối tượng chính sách, đồng bào dân tộc thiểu số và người dân ở vùng khó khăn, giúp họ tích lũy và tiếp cận dịch vụ tài chính với lãi suất ưu đãi Điều này nâng cao ý thức sử dụng vốn, tổ chức sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo nguồn tích lũy để trả nợ và cải thiện chất lượng cuộc sống Hệ thống sản phẩm được thiết kế ưu tiên cho hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo, tạo thành một mạng lưới đồng bộ phục vụ các nhóm đối tượng thụ hưởng.

Ngân hàng Chính sách xã hội đang triển khai 13 chương trình tín dụng tại Đồng bằng sông Cửu Long, bao gồm các hình thức cho vay như: hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo, học sinh sinh viên khó khăn, giải quyết việc làm, xuất khẩu lao động, mua hoặc thuê nhà ở xã hội, xây mới, cải tạo hoặc sửa chữa nhà ở, nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, hỗ trợ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay thương nhân tại vùng khó khăn, cho vay nhà ở vùng thường xuyên lũ, hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các khoản vay trả lương, ngừng việc và phục hồi sản xuất.

Các chương trình tín dụng và hỗ trợ kinh tế đã góp phần quan trọng vào việc khai thác tiềm năng đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên, thúc đẩy phát triển ngành nghề truyền thống và mới, tạo việc làm, nâng cao thu nhập cho người nghèo ở nông thôn Chúng không chỉ thúc đẩy xây dựng nông thôn mới mà còn giúp cải thiện kinh tế - xã hội của từng địa phương, đặc biệt là các vùng dân tộc thiểu số và miền núi Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế cung cấp các khoản vay nhỏ từ 2 triệu đến 8 triệu đồng, giúp phụ nữ nghèo phát triển sản xuất và dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường, từ đó nâng cao đời sống bền vững Hình thức trả dần gốc và lãi hàng tháng đã giúp người vay, đặc biệt là phụ nữ, hình thành thói quen tiết kiệm và giảm gánh nặng tài chính Mục tiêu của quỹ là giúp người nghèo tự vươn lên, thể hiện rõ quan điểm phát triển bền vững.

Quỹ vì lợi nhuận hoạt động dựa trên hình thức vay có sự bảo lãnh của nhóm từ 5 đến 8 thành viên mà không cần tài sản thế chấp Các thành viên tự nguyện tham gia, tạo dựng sự tin cậy và bảo lãnh cho khoản vay của nhau Nếu một thành viên không thể trả nợ, các thành viên còn lại sẽ cùng chịu trách nhiệm hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn; nếu không, toàn bộ nhóm sẽ không đủ điều kiện vay vốn ở chu kỳ tiếp theo Nhóm có thể kết nạp thành viên mới, và các thành viên có thể vay những khoản khác nhau trong các chu kỳ khác nhau Quan trọng là các thành viên đồng ý bảo lãnh cho nhau và lựa chọn thời gian hoặc sản phẩm phù hợp của Quỹ để đảm bảo tất cả cùng đáo hạn.

Các thành viên trong nhóm không được chung tiền để đầu tư nhằm tránh rủi ro tập thể Nhóm có thể tồn tại lâu dài, bầu ra trưởng nhóm và thay đổi định kỳ Mỗi thành viên được vay tối đa 4.800.000 đồng trong 9 tháng, với lãi suất không vượt quá NHCSXH Thời gian xét duyệt và cấp vốn cho phụ nữ là 1-2 tuần sau khi nộp đơn Khoản vay tăng dần theo chu kỳ, tối đa 24 tháng, và phải hoàn thành chu kỳ hiện tại mới được vay tiếp Phụ nữ vay vốn phải trả gốc và lãi hàng tháng Điểm phát và thu vốn được quy định tại từng ấp, xã Các thành viên tham gia đều là hội viên hội phụ nữ, được công nhận là thành viên của Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế, tham gia sinh hoạt tổ vay vốn và nâng cao kiến thức kinh tế, xã hội, cũng như tham gia các hoạt động xã hội cho thành viên và trẻ em.

4.2.2 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu

Trước khi thực hiện kiểm định mô hình nghiên cứu, cần thực hiện thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu, để khái quát đặc điểm mẫu nghiên cứu

Bảng 4.5: Thống kê mô tả đặc điểm của mẫu nghiên cứu

Biến số Tần suất Tỷ lệ %

(Nguồn: số liệu điều tra năm 2019)

Nghiên cứu này mô tả và phân tích đặc điểm nhân khẩu học cùng với tín dụng vi mô của 600 phụ nữ, bao gồm những người đã tiếp cận vốn vay từ các chương trình tín dụng vi mô của tổ chức tài chính và những người có hồ sơ vay nhưng chưa được vay Địa bàn khảo sát trải rộng trên 7 tỉnh thuộc Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL), cụ thể là Bến Tre, Trà Vinh, Vĩnh Long, Cần Thơ, Hậu Giang, Sóc Trăng và Kiên Giang.

Bảng 4.5 tổng hợp đặc điểm của phụ nữ tham gia và không tham gia vay vốn trong mẫu điều tra 600 quan sát, cho thấy 417 phụ nữ tiếp cận chương trình tín dụng vi mô, trong khi 183 phụ nữ không tiếp cận Số lượng phụ nữ tiếp cận nhiều hơn 234 so với số không được tiếp cận Trong số này, 332 phụ nữ là dân tộc Kinh (55,33%) và 268 phụ nữ thuộc các dân tộc khác (44,67%), chủ yếu là người Khmer và người Hoa ở Sóc Trăng, Trà Vinh cùng một số ít ở Huyện Thới Lai, TP Cần Thơ Tỷ lệ thất nghiệp trong mẫu khảo sát là 36,33%, thấp hơn so với 63,67% phụ nữ có việc làm, cho thấy tình trạng thất nghiệp vẫn còn cao ở vùng nông thôn Mục đích vay vốn chủ yếu cho sản xuất kinh doanh (380 người, chiếm 63,33%), trong đó sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao hơn Chỉ 7,33% đối tượng khảo sát không hài lòng với thủ tục vay vốn tại các chương trình tín dụng vi mô.

Trong chương trình tín dụng vi mô, có 421 phụ nữ tiếp cận được tín dụng, chiếm 70,17% tổng số Bên cạnh đó, 380 phụ nữ tham gia các khóa tập huấn, tương đương 63,33%.

Bảng 4.6: Thống kê mô tả các biến định lượng trong mô hình nghiên cứu

Biến số Cỡ mẫu Giá trị nhỏ nhất

Giá trị lớn nhất Trung bình

(Nguồn: số liệu điều tra năm 2019)

Bảng 4.6 cung cấp thống kê mô tả định lượng về các biến trong mô hình nghiên cứu, cho thấy số tuổi trung bình của 600 phụ nữ tham gia khảo sát ở ĐBSCL là 44 tuổi, với độ tuổi cao nhất là 60 và thấp nhất là 21 Quy mô gia đình trung bình là 4,8 người/hộ, trong đó có 2,3 người phụ thuộc, thường là gia đình nhỏ với vợ chồng và 1-2 con Trình độ học vấn của phụ nữ chủ yếu ở cấp phổ thông cơ sở, trung bình là lớp 8, giúp họ có khả năng đọc viết, tính toán và quản lý tài chính cá nhân cũng như duy trì các mối quan hệ xã hội Mức thu nhập trung bình của phụ nữ đạt 48 triệu đồng/năm, tương đương 4 triệu đồng/tháng, phản ánh mức thu nhập chung của người dân Tài sản hộ gia đình trung bình đạt 317 triệu đồng, bao gồm đất, nhà ở và các tài sản khác Số tiền vay của phụ nữ từ các chương trình tín dụng vi mô dao động từ 2,127 đến 500 triệu đồng/lần/người, với mức vay trung bình là 54,275 triệu đồng/lần/người.

Dữ liệu nghiên cứu được thu thập từ 13 chương trình tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) và Quỹ Hỗ trợ Phụ nữ Phát triển Kinh tế, như được trình bày trong bảng 4.7.

Bảng 4.7: Thống kê mô tả các chương trình tín dụng vi mô Biến số

Tần suất Tỷ lệ % Tần suất Tỷ lệ %

Tiếp cận Không tiếp cận 85 28,33 98 32,67

Dân tộc Dân tộc Kinh 149 49,67 183 61,00

Mục đích Mục đích khác 0 0 220 73,34

Thủ tục Không hài lòng 25 8,34 19 6,34

(Nguồn: số liệu điều tra năm 2019)

Theo Bảng 4.7, số lượng phụ nữ tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế vượt trội hơn so với các chương trình của NHCSXH, điều này cho thấy sự tương trợ và giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên trong hội phụ nữ đang diễn ra mạnh mẽ.

Trong một khảo sát với 600 phụ nữ, số lượng phụ nữ dân tộc Kinh tham gia Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế thấp hơn so với các chương trình của NHCSXH Điều này cho thấy rằng các chương trình cho vay của NHCSXH đã thu hút sự quan tâm nhiều hơn từ các bộ phận phụ nữ dân tộc khác.

Tỉ lệ thất nghiệp của phụ nữ vay vốn từ quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế thấp hơn so với phụ nữ tham gia các chương trình của NHCSXH Sự khác biệt này xuất phát từ mục đích vay vốn của hai nhóm, trong đó NHCSXH cung cấp nhiều chương trình đa dạng như cho vay học sinh sinh viên và xuất khẩu lao động, trong khi quỹ hỗ trợ phụ nữ chủ yếu phục vụ những phụ nữ đã lập gia đình và có việc làm ổn định Dữ liệu cho thấy, mục đích vay vốn của phụ nữ chủ yếu là để sản xuất kinh doanh và nâng cao thu nhập Hầu hết phụ nữ trong khu vực khảo sát hài lòng với thủ tục vay vốn, nhưng vẫn có một tỷ lệ nhỏ, chủ yếu là phụ nữ lớn tuổi, gặp khó khăn trong việc tiếp xúc với giấy tờ hành chính.

4.2.3.1 Kiếm định sự phù hợp của mô hình

Bảng 4.8 trình bày kết quả kiểm định tính phù hợp của mô hình Probit thông qua chỉ tiêu -2LL (-2 Log Likelihood), với giá trị càng nhỏ cho thấy độ phù hợp càng cao Giá trị nhỏ nhất của -2LL là 0, cho thấy mô hình hoàn toàn không có sai số và đạt độ phù hợp tối ưu Tuy nhiên, kết quả từ Bảng 4.8 cho thấy các giá trị -2LL của ba mô hình đều ở mức cao vừa phải, điều này chỉ ra rằng mức độ phù hợp của mô hình tổng thể là trung bình.

Bảng 4.8: Kiểm định sự phù hợp của mô hình nghiên cứu

Kiểm định -2 Log likelihood Pseudo R2

Khả năng tiếp cận CTTDVM của phụ nữ -192.13627 0.5793

Tác động CTTDVM đến thu nhập của phụ nữ -336.55629 0.0880

(Nguồn: Kết quả phân tích từ số liệu khảo sát (2019) trên phần mềm Stata.)

Bảng 4.8 trình bày kết quả kiểm định mô hình nghiên cứu về khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại ĐBSCL, với hệ số tương quan R² đạt 0,5793, cho thấy 57,93% biến phụ thuộc được giải thích Điều này khẳng định mô hình đánh giá khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô là phù hợp Đối với mô hình phân tích tác động của chương trình tín dụng vi mô đến thu nhập của phụ nữ, hệ số R² đạt 0,0880, cho thấy chỉ 8,8% biến phụ thuộc được giải thích Tuy nhiên, hệ số R² này chưa phản ánh đầy đủ sự phù hợp của mô hình và các giả thuyết nghiên cứu, do đó nghiên cứu sẽ tiếp tục thực hiện các kiểm định khác.

4.2.3.2 Kiểm định đa cộng tuyến

Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Tín dụng vi mô ngày càng trở thành công cụ quan trọng trong công tác giảm nghèo, đặc biệt tại các quốc gia đang phát triển Mô hình hoạt động của tín dụng vi mô đang được nhân rộng trên toàn cầu, với các tổ chức tài chính vi mô đóng vai trò chủ lực trong việc thực hiện các chính sách giảm nghèo và nâng cao thu nhập Mặc dù còn nhiều tranh cãi về hiệu quả, tín dụng vi mô cung cấp nguồn tài chính kịp thời cho khách hàng, đặc biệt là phụ nữ, giúp họ trang trải cho cuộc sống, nâng cao giáo dục và tự tin hơn trong việc phát triển kinh tế Thành công của mô hình này đã được triển khai đa dạng tại nhiều quốc gia, trong đó có Việt Nam.

Nghiên cứu khoa học về tín dụng vi mô ngày càng thu hút sự quan tâm của các chuyên gia và học giả trong và ngoài nước Nghiên cứu này nhằm tìm hiểu tác động của tín dụng vi mô đến hoạt động kinh tế của phụ nữ, đặc biệt tại khu vực ĐBSCL, và đề xuất chính sách nâng cao hiệu quả các chương trình tín dụng vi mô hướng tới bình đẳng giới Đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô đến kết quả hoạt động kinh tế của phụ nữ được thực hiện dựa trên khả năng tiếp cận tín dụng và ảnh hưởng đến thu nhập sau khi vay Mẫu nghiên cứu bao gồm 600 phụ nữ tại ĐBSCL, trong đó 417 người đã tiếp cận vốn vay tín dụng vi mô Phương pháp thống kê mô tả và hồi quy mô hình Probit được sử dụng để phân tích kết quả và đạt được các mục tiêu nghiên cứu.

Kết quả phân tích cho thấy thu nhập là yếu tố chính tác động tích cực đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại ĐBSCL; thu nhập cao hơn đồng nghĩa với khả năng vay vốn tốt hơn Các yếu tố như vốn xã hội, tần suất tham gia xã hội, tài sản, tuổi tác, việc làm và qui mô hộ cũng có ảnh hưởng tích cực, trong đó vốn xã hội là yếu tố mạnh nhất Phụ nữ có tần suất vốn xã hội cao và tài sản lớn có khả năng tiếp cận vốn vay tốt hơn so với những người có tần suất thấp và tài sản ít Tài sản giúp đảm bảo khoản vay và giảm rủi ro, trong khi việc tham gia vào các hoạt động cộng đồng giúp phụ nữ nâng cao kỹ năng và kiến thức, từ đó cải thiện thu nhập Những người có việc làm ổn định dễ dàng tiếp cận vốn hơn người thất nghiệp, và phụ nữ lớn tuổi thường có kinh nghiệm hơn, giúp họ tiếp cận vốn vay tốt hơn Sử dụng kiểm định Kernel, mô hình PSM cho thấy phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mô có thu nhập cao hơn khoảng 4,6 triệu/năm so với những người không tham gia.

Phụ nữ tham gia khảo sát chủ yếu sống ở vùng nông thôn, và tỷ lệ có việc làm của họ khi tiếp cận vốn vay chương trình tín dụng vi mô cao hơn nhiều so với những người không tiếp cận Tại ĐBSCL, phụ nữ thường tìm nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức như ngân hàng nông nghiệp, NHCSXH, và quỹ tín dụng, cũng như từ các tổ chức phi chính thức như Quỹ hỗ trợ phụ nữ phát triển kinh tế Những phụ nữ không tiếp cận được vốn vay thường có nhu cầu vay ít hơn, cho thấy vẫn còn một bộ phận phụ nữ ở ĐBSCL không thể vay vốn từ chương trình tín dụng vi mô Nguyên nhân cho tình trạng này bao gồm tuổi tác, nhận thức, thái độ đối với khoản vay, khả năng thế chấp tài sản, và lãi suất vay cao, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ.

Nghiên cứu về ảnh hưởng của chương trình tín dụng vi mô đối với thu nhập của phụ nữ ở Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) cho thấy chương trình này có tác động tích cực, giúp tăng thu nhập của phụ nữ tham gia từ 4.620.000 đến 4.878.000 đồng/năm so với những người không tham gia.

Kết quả phân tích 5 nhóm với 27 chỉ số đánh giá trao quyền kinh tế cho phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mô cho thấy chỉ số về nhận thức tuổi kết hôn hợp pháp, khả năng mua sắm đồ dùng nhà bếp và đồ dùng cá nhân độc lập có ý nghĩa thống kê 1% Các chỉ số liên quan đến nhận thức hôn nhân, quyền quyết định thời gian có con, quyền giáo dục con cái trong gia đình và khả năng mua sắm đồ nội thất có ý nghĩa thống kê 5% Đặc biệt, chỉ số quyết định mua máy móc phục vụ sản xuất trong gia đình đạt ý nghĩa 10% Nhóm chỉ số về quyền tham gia quyết định giáo dục và nhận thức về pháp luật, hôn nhân bình đẳng có tác động tích cực đến phụ nữ có thu nhập tăng thêm khi tham gia chương trình tín dụng vi mô Điều này cho thấy, tham gia chương trình tín dụng vi mô giúp phụ nữ tăng thu nhập và nhận được nhiều quyền lực kinh tế hơn so với những người không tham gia.

Kết quả phân tích cho thấy mô hình nghiên cứu tác động của tín dụng vi mô đến hiệu quả kinh tế và bình đẳng giới của phụ nữ ở khu vực ĐBSCL là hợp lý và có ý nghĩa cả về mặt khoa học lẫn thực tiễn.

4.3.2 Thảo luận kết quả nghiên cứu

4.3.2.1 Khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ

4.3.2.1 1 Yếu tố vốn xã hội

Vốn xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc giúp phụ nữ cập nhật thông tin và tiếp cận các thị trường tín dụng Những mối quan hệ với bạn bè, người thân và các tổ chức hội đoàn thể trong cộng đồng càng mở rộng khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô Nghiên cứu của Kilpatrich (2002), Okten (2004), Lensik (2007), Ajani và Tijani (2009), cùng với Masud và Islam cũng cho thấy rằng mối quan hệ xã hội rộng rãi giúp phụ nữ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn này.

Vào năm 2014, Nguyễn Hồng Thu (2018) đã chỉ ra rằng trong bối cảnh phát triển hiện nay, việc tăng cường các hoạt động kết nối cộng đồng mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho người nghèo và toàn xã hội.

4.4.2.1.2 Yếu tố tần suất vốn xã hội

Tần suất tham gia vốn xã hội có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô, với mối quan hệ cùng chiều giữa hai yếu tố này Nghiên cứu cho thấy người có tần suất tham gia cao sẽ có kiến thức và kỹ năng tốt hơn trong việc tiếp cận và sử dụng vốn vay Các nguồn lực xã hội được cập nhật qua các buổi họp và hoạt động cộng đồng giúp phụ nữ có thêm thông tin cần thiết về vay vốn, từ đó cải thiện sinh kế Mặc dù chương trình tín dụng vi mô mang lại hiệu quả cho sản xuất kinh doanh của phụ nữ, vẫn còn 25,33% phụ nữ chưa tham gia sinh hoạt hội họp nào, và số lần tham gia hội họp ở địa phương đang giảm dần Điều này cho thấy một hạn chế trong khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại ĐBSCL.

Giá trị tài sản của hộ vay vốn có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô và lượng vốn vay của phụ nữ.

Người cho vay thường coi "đồng tiền đi liền với khúc ruột", do đó, họ luôn tìm hiểu và đưa ra các quyết định cho vay dựa trên điều kiện đảm bảo Phụ nữ sở hữu tài sản có giá trị cao thường dễ dàng tiếp cận vốn vay tín dụng vi mô hơn, vì tài sản này được xem là đảm bảo cho khoản vay Kết quả này phù hợp với các nghiên cứu trước đây của Bell (1997), Vũ Thị Thanh Hà (2001), Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung (2010), Nguyễn Phượng Lê và Nguyễn Mậu Dũng (2011), cũng như Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời (2013).

Yếu tố việc làm tác động thuận chiều với sự thay đổi thu nhập của phụ nữ ĐBSCL

Theo nghiên cứu của Ismail & Yussof (2010), những người có việc làm thường có thu nhập ổn định hơn so với những người không có việc làm Kết quả này cũng tương đồng với những phát hiện của AFD (2008) và Okten (2009).

Nghiên cứu của Ismail và Yussof (2010), Phan Đình Khôi (2013), Đinh Phi Hổ và Đồng Đức (2015) chỉ ra rằng, khi phụ nữ tham gia vào lực lượng lao động, kinh tế hộ gia đình có sự chuyển biến tích cực Tuy nhiên, hiện vẫn có 36,33% phụ nữ không có việc làm ổn định, chỉ 63,67% có việc làm Vai trò của phụ nữ trong phát triển kinh tế xã hội ngày càng được công nhận, nhưng tiềm năng của họ chưa được phát huy tối đa do phân biệt giới trong cơ hội việc làm và gánh nặng chăm sóc gia đình Đặc biệt, nam giới vẫn có thu nhập cao hơn nữ giới trong cả lĩnh vực nhà nước và ngoài nhà nước, cũng như trong nông nghiệp và phi nông nghiệp, với khoảng cách này không thay đổi nhiều năm qua ở ĐBSCL Do đó, các địa phương cần chú trọng vào việc đảm bảo bình đẳng trong tiếp cận cơ hội việc làm, thực hiện chính sách thu nhập công bằng và nhấn mạnh vai trò của bình đẳng giới trong lao động.

Tuổi của phụ nữ vay vốn có mối quan hệ thuận với khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô, với mức ý nghĩa 1% và tác động biên 0,037, tức là mỗi năm tăng thêm tuổi sẽ làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng vi mô lên 3,7% Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Zeller (1994) và Phạm Bảo Dương & Yoichi Izumida (2002), cho thấy tuổi cao hơn giúp tăng khả năng tiếp cận tín dụng vi mô ở nông thôn Tuổi không chỉ liên quan đến việc tích lũy của cải mà còn thể hiện quyền kiểm soát tài nguyên trong gia đình Tại Việt Nam, tuổi của chủ hộ thường gắn với trách nhiệm trong việc cam kết trả nợ, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng vi mô Trong khảo sát, độ tuổi của phụ nữ vay vốn dao động từ 21 đến 60 tuổi, với tuổi trung bình là 44, độ tuổi mà phụ nữ có đủ thời gian để tìm kiếm việc làm, tích lũy kinh nghiệm và phát triển kinh doanh nhằm cải thiện thu nhập và tìm kiếm sự bình đẳng trong cuộc sống.

4.4.2.1.6 Yếu tố qui mô hộ

KẾT LUẬN

Chương trình tín dụng vi mô đóng vai trò quan trọng trong thị trường tín dụng chính thức ở nông thôn Việt Nam, cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho các hộ nghèo Việc hỗ trợ tài chính này không chỉ giúp duy trì sản xuất nông nghiệp mà còn giảm thiểu rủi ro, khuyến khích ứng dụng công nghệ mới và mở rộng quy mô sản xuất, từ đó nâng cao mức sống của người dân Đặc biệt, tại Đồng bằng sông Cửu Long, phụ nữ được chú trọng trong các chương trình tín dụng vi mô, giúp họ có cơ hội việc làm, tăng cường sự tự tin và kỹ năng quản lý tài chính Mặc dù có nhiều nghiên cứu về tác động của chương trình tín dụng vi mô đến phát triển kinh tế xã hội, nhưng chưa có nghiên cứu nào đánh giá đầy đủ ảnh hưởng của nó đến hoạt động kinh tế của phụ nữ ở ĐBSCL Nghiên cứu này nhằm đánh giá tác động của chương trình tín dụng vi mô đến kết quả kinh tế của phụ nữ, tập trung vào khả năng tiếp cận, thu nhập và quyền lực kinh tế.

Các chương trình tín dụng vi mô tại ĐBSCL đã phát triển mạnh mẽ, góp phần giảm tỷ lệ nghèo theo mục tiêu quốc gia Việc sử dụng vốn tín dụng vi mô đã cải thiện đáng kể đời sống của người nghèo, đặc biệt là phụ nữ trong các gia đình nghèo, giúp họ có thêm cơ hội tài chính, việc làm và thu nhập, từ đó nâng cao sự tự tin và chủ động trong cuộc sống Điều này cũng giúp thu hẹp khoảng cách giới trong gia đình và xã hội Hơn nữa, tín dụng vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu các tệ nạn xã hội như cho vay nặng lãi, hụi hè, cờ bạc và ma túy.

Nghiên cứu dựa trên khảo sát 600 phụ nữ tại ĐBSCL cho thấy chương trình tín dụng vi mô có tác động tích cực đến thu nhập và hoạt động kinh tế của phụ nữ, với mức chênh lệch thu nhập giữa nhóm phụ nữ tiếp cận và không tiếp cận chương trình là từ 4.620.000 đến 4.878.000 đồng/năm Phụ nữ tham gia chương trình có thu nhập tăng thêm khoảng 400.000 đồng/tháng Sử dụng mô hình hồi quy Probit, nghiên cứu xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô bao gồm vốn xã hội, tần suất vốn xã hội, tài sản hộ gia đình, tuổi tác, việc làm và quy mô hộ Đặc biệt, nghiên cứu cũng chỉ ra rằng quyền quyết định trong gia đình và nhận thức về bình đẳng giới có vai trò quan trọng trong việc trao quyền kinh tế cho phụ nữ Mặc dù có mối quan hệ giữa tần suất vốn xã hội và vốn văn hóa, nhưng cần có nghiên cứu sâu hơn để làm rõ mối quan hệ này.

Nghiên cứu này nhằm khái quát thực trạng tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) và phân tích khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô Đồng thời, nghiên cứu cũng xem xét tác động của chương trình này đến thu nhập và trao quyền kinh tế cho phụ nữ ở ĐBSCL Từ đó, nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế của phụ nữ thông qua các chương trình tín dụng vi mô, hướng tới mục tiêu bình đẳng giới trong tương lai.

GIẢI PHÁP

nữ Đồng bằng sông Cửu Long

Phân tích mô hình hồi quy cho thấy có 6 yếu tố chính ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của phụ nữ tại ĐBSCL, bao gồm: tuổi, việc làm, vốn xã hội, tần suất vốn xã hội, tài sản của phụ nữ vay vốn và số lượng thành viên trong hộ Để nâng cao khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô cho phụ nữ, cần triển khai các giải pháp nhằm khuếch đại ảnh hưởng của từng yếu tố này.

Để nâng cao ảnh hưởng tích cực của vốn xã hội, các chương trình tín dụng vi mô cần tổ chức nhiều hội họp và hoạt động truyền thông đa dạng nhằm tư vấn về sức khỏe, chăn nuôi, sản xuất kinh doanh, vệ sinh môi trường và bình đẳng giới Điều này giúp người vay vốn mở rộng mối quan hệ và cập nhật kiến thức cần thiết Đồng thời, người vay cũng cần xây dựng mối quan hệ tốt với hàng xóm, cán bộ địa phương, minh bạch thông tin tài chính, trả nợ đúng hạn và mở tài khoản tại nơi cho vay, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô trong tương lai.

Để tăng cường tần suất vốn xã hội của phụ nữ, các chương trình tín dụng vi mô cần phối hợp với chính quyền địa phương nhằm triển khai các giải pháp dài hạn như đào tạo nghề và tạo việc làm phù hợp cho phụ nữ có khả năng lao động Việc này sẽ giúp phụ nữ có thêm cơ hội giao tiếp với cộng đồng, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận các chương trình tín dụng vi mô thông qua việc học hỏi và giao lưu.

Đối tượng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô chủ yếu là người ở độ tuổi trung bình 44, vì vậy cần có kế hoạch triển khai phù hợp để nâng cao khả năng tiếp cận và đạt mục tiêu của các chương trình này Để gia tăng giá trị kinh nghiệm và vốn sống của người lớn tuổi, các chương trình tín dụng vi mô và chính quyền địa phương nên tổ chức thường xuyên các buổi giao lưu, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, nuôi trồng và chăn nuôi Những buổi giao lưu này không chỉ giúp mọi người học hỏi lẫn nhau mà còn tạo cơ hội cho người lớn tuổi chia sẻ kinh nghiệm thực tế quý báu của họ.

Để cải thiện khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô, cần nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ và tổ chức thực hiện các chương trình này Việc tổ chức nhiều buổi tập huấn và sinh hoạt nhóm cho hội viên về kiến thức và kỹ năng giao tiếp với người vay vốn, đặc biệt là kỹ năng bán hàng, là rất quan trọng.

Nghiên cứu cho thấy rằng việc tăng cường vốn xã hội sẽ cải thiện khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô Để nâng cao thu nhập và trao quyền kinh tế, các chương trình tín dụng vi mô cần phối hợp chặt chẽ với Tỉnh ủy, UBND các cấp nhằm ban hành chỉ thị và chỉ đạo cho các ngành, hội, đoàn thể, cấp ủy, chính quyền cơ sở Việc thực hiện đồng bộ các giải pháp củng cố chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn là cần thiết Đồng thời, tăng cường quảng bá chương trình tín dụng vi mô đến từng hộ gia đình và cá nhân thông qua các cuộc họp địa phương và các phương tiện truyền thông như báo chí, đài phát thanh, và mạng xã hội.

Để cải thiện chất lượng và hiệu quả tín dụng, cần thiết lập chỉ tiêu chất lượng tín dụng làm căn cứ đánh giá cho các đơn vị, tổ chức cơ sở Đảng, hội và đoàn thể trong quá trình bình xét thi đua hàng năm.

Vào thứ sáu, cá nhân và hộ gia đình cần nắm vững các mục tiêu cụ thể trong chương trình tín dụng vi mô Việc chủ động hoàn thành và đáp ứng đầy đủ các tiêu chí sẽ giúp nâng cao khả năng tiếp cận vốn, rút ngắn thời gian xem xét khoản vay và gia tăng số lượng vốn vay được cấp.

5.2.2 Giải pháp nâng cao thu nhập của phụ nữ trong chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long

Để nâng cao thu nhập cho phụ nữ tham gia chương trình tín dụng vi mô, cần thúc đẩy ứng dụng khoa học kỹ thuật và công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp tại ĐBSCL Điều này nhằm đối phó với tình trạng hạn hán và xâm ngập mặn đang gia tăng, từ đó tạo điều kiện mở rộng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng.

Để nâng cao thu nhập cho phụ nữ, cần triển khai các chính sách hỗ trợ đồng bộ cùng với đào tạo nghề nhằm tạo ra nhiều cơ hội việc làm Hơn nữa, cần có chính sách ưu tiên hỗ trợ các doanh nghiệp tại địa phương có tỷ lệ lao động nữ cao.

Hội phụ nữ và Đoàn thanh niên cần tăng cường quản lý công tác ủy thác vốn, thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ để tránh lợi dụng chính sách và đảm bảo tính nhân văn Sự phối hợp hiệu quả sẽ nâng cao chất lượng tín dụng chính sách tại khu vực ĐBSCL, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững cho phụ nữ và xây dựng nông thôn mới.

(i) thay đổi nhận thức về vai trò và khả năng đóng góp của phụ nữ trong các hoạt động kinh tế;

Tăng cường hiểu biết cho lao động nữ nông thôn về quyền hạn và nghĩa vụ trong Luật lao động, bình đẳng giới, và các chính sách đào tạo và giải quyết việc làm là rất quan trọng Để đạt được điều này, phụ nữ cần tham gia tích cực vào các hoạt động hội họp và sinh hoạt tập thể tại địa phương, từ đó tạo dựng mối quan hệ giúp dễ dàng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô Đồng thời, cần thay đổi nội dung và hình thức đào tạo nghề cho phụ nữ nông thôn, đảm bảo chương trình đào tạo gắn liền với thực tiễn, giải quyết việc làm và các chương trình khởi nghiệp Việc tổ chức tập huấn, chuyển giao khoa học kỹ thuật và xây dựng các tổ phụ nữ liên kết cũng là những giải pháp cần thiết để hỗ trợ phụ nữ trong việc phát triển nghề nghiệp.

Để nâng cao thu nhập từ nguồn vốn vay, cần sử dụng vốn vay hợp lý và đúng mục đích của chương trình tín dụng vi mô Việc xây dựng phương án vay tiền cụ thể, xác định nhu cầu vốn cho từng khâu sản xuất, sản phẩm đầu ra, sản lượng, giá bán và tỷ lệ sinh lời là rất quan trọng Phương án khả thi sẽ tăng cường niềm tin của cán bộ tín dụng, từ đó nâng cao tỷ lệ giải ngân thành công và quy mô vốn Đồng thời, cá nhân và hộ gia đình cần tìm hiểu kỹ về các sản phẩm tín dụng và bảo hiểm liên quan đến sản xuất Đặc biệt, những người vay tiền để mua sắm trang thiết bị mới nên xem xét mua hợp đồng bảo hiểm tài sản để giảm thiểu thiệt hại Đối với nông dân, việc mua bảo hiểm cho cây trồng và vật nuôi là cần thiết, nhất là trong bối cảnh thời tiết biến đổi Các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp hiện rất phong phú và dễ tiếp cận, và cá nhân, hộ gia đình có thể đề cập đến việc sử dụng một phần khoản vay để mua bảo hiểm trong đơn xin vay vốn.

Vào thứ năm, nghiên cứu cho thấy phụ nữ nông thôn ở ĐBSCL đã mạnh dạn chuyển từ sản xuất nông hộ nhỏ lẻ sang hợp tác và liên kết trong sản xuất nông sản theo chuỗi giá trị Điều này không chỉ phát huy tiềm năng và thế mạnh của địa phương mà còn gia tăng giá trị cho các sản phẩm nông nghiệp đặc trưng văn hóa Nhờ đó, họ không chỉ thoát nghèo mà còn nâng cao đời sống gia đình và đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội.

5.2.3 Giải pháp nâng cao trao quyền kinh tế cho phụ nữ trong chương trình tín dụng vi mô tại Đồng bằng sông Cửu Long

Các chương trình tín dụng vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc trao quyền kinh tế cho phụ nữ, đặc biệt là ở nông thôn Để phát huy hiệu quả, các tổ chức tín dụng vi mô cần cung cấp đào tạo phù hợp và được xã hội công nhận, đồng thời giám sát chặt chẽ quá trình vay vốn Việc chuẩn bị cho phụ nữ nông thôn đối mặt với các rủi ro về tinh thần và tài chính là yếu tố then chốt giúp tăng cường quyền lực và độc lập cho họ.