THÔNG TIN TÀI LIỆU
TRƯỜNG ĐẠI HỌC VIỆT HUNG KHOA QUẢN TRỊ - KINH TẾ - NGÂN HÀNG cu ối kh óa o0o ực tậ p ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP Đề tài : th “ Ngân hàng điện tử Việt Nam Thực trạng Ch uy ên đề giải pháp “ Giáo viên hướng dẫn : Đào Thị Lợi Họ tên sinh viên : Nguyễn Thị Hồng Nhung Mã sinh viên : 344TCH6B38 Lớp : TCNH2 – k34 HÀ NỘI - 2013 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung MỤC LỤC Ch uy ên đề th ực tậ p cu ối kh óa DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỂN TỬ 1.1 Sơ lược ngân hàng điện tử .2 1.1.1 Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử 1.2 Lợi ích ngân hàng điện tử .3 1.2.1 Đối với ngân hàng .3 1.2.2 Lợi ích cho khách hàng .4 1.2.3 Lợi ích toàn thể kinh tế 1.3 Xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giới CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 2.1 Q trình phát triển hệ thống tốn ngân hàng điện tử Việt Nam 2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử: 2.2 Máy ATM dịch vụ phát hành thẻ 10 2.3 Internet banking 12 2.4 Mobile banking 13 Đánh giá chung tình hình phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam 14 3.1 Những thành tựu đạt 14 3.2 Những hạn chế hệ thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử 16 3.1 Nhu cầu khách hàng 16 3.2Công nghệ nhân lực .16 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY DỊCH VỤ 18 NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 18 3.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ: 18 3.2.Giải pháp người: .18 3.3 Giải pháp cho hoạt động Marketing 19 KẾT LUẬN 20 SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Ch uy ên đề th ực tậ p cu ối kh óa Trường ĐH Cơng nghiệp Việt Hung SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHĐT : ngân hàng điện tử CNTT : Công nghệ thông tin Ch uy ên đề th ực tậ p cu ối kh óa TCBS : Tái cấp bổ sung SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung DANH MỤC BẢNG STT Bảng Tên bảng Bảng Tốc độ chi phí truyền gửi Bảng Khảo sát tình hình sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử Mỹ Bảng Số lượng máy ATM ngân hàng Agribank, Vietcombank Vietin bank năm 2012 Bảng Kết kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử Vietcom bank năm Ch uy ên đề th ực tậ p cu ối kh óa 2010 – năm 2011 – năm 2012 SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung DANH MỤC BIỂU STT biểu Tên biểu Biểu Thị phần toán thẻ Biểu Số lượng người dân sử dụng dịch vụ mobile banking qua năm 2010- Ch uy ên đề th ực tậ p cu ối kh óa 2012 Việt Nam SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Cơng nghiệp Việt Hung LỜI NĨI ĐẦU Cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật đem lại chuyển biến mạnh mẽt rên toàn giới Việc áp dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh tế đem lại lợi ích to lớn cho toàn xã hội Ngân hàng điện tử lĩnh vực hoạt động kinh tế khơng cịn xa lạ với nhiều quốc gia Người ta khơng cịn phải nhiều thời gian, công sức, tiền bạc cho giao dịch kinh tế Việc áp dụng ngân hàng điện tử óa lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu thời đại Và Việt Nam – q kh trình hội nhập khơng nằm ngồi xu hướng phát triển Tuy ngân hàng điện tử khơng cịn vấn đề mẻ Việt Nam, nhiều người Việt Nam chí cịn chưa ối hiểu rõ chất, lợi ích ngân hàng điện tử chưa nói đến việc áp dụng Do cu đó, q trình phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc địi hỏi phải có cơng trình nghiên cứu khách quan quy luật vận p động phát triển thương mại điện tử để từ xây dựng triển khai chiến lược phát tậ triển lĩnh vực hoạt động thương mại Xuất phát từ yêu cầu đó, với mong ực muốn người dân Việt Nam hiểu biết ngày sâu sắc tầm quan trọng ngân hàng điện tử, đưa ngân hàng điện tử vào hoạt động phát triển kinh tế quốc th gia nhằm nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập, em mạnh dạn đề chọn đề tài “Ngân hàng điện tử thực trạng, giải pháp ởViệt Nam” làm khố luận tốt nghiệp Nội dung khoá luận làm sáng tỏ khái niệm, yêu cầu, ên lợi ích tầm quan trọng ngân hàng điện tử nói chung định hướng, bước chặng đường phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam nói riêng, qua uy thấy vấn đề thiết cần làm để nâng cao hiệu ngân hàng điện tử Ch Chương I: Tổng quan ngân hàng điện tử Chương II: Thực trạng triển khai ngân hàng điên tử Việt Nam Chương III: Triển vọng giải pháp thúc đẩy dịch vụ ngân hàng điện tử SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐIỂN TỬ 1.1 Sơ lược ngân hàng điện tử 1.1.1 Sự thay đổi ngành ngân hàng khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Công nghệ ngân hàng ngày thay đổi với tốc độ chóng mặt Rất óa nhiều nhân tố dẫn tới thay đổi đưa trình nghiên cứu thị trường ngân hàng giới kh Ngày nay, sợi cáp quang mảnh sợi tóc giây truyền lượng thơng tin chứa đựng 90 nghìn từ điển bách khoa Ngành công ối nghệ thông tin ngày chiếm tỷ trọng cao kinh tế quốc gia Riêng cu máy tính điện tử, 18 tháng tổng cơng suất tính tốn máy lại tăng gấp đơi p Ước tính tồn giới có khoảng tỷ đường dây thuê bao điện thoại, 340 triệu người tậ sử dụng điện thoại di động Ở Mỹ nay, 90% dân số sử dụng Internet Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" nhiều người khó hiểu xa lạ ực Thực nhiều ứng dụng "Ngân hàng điện tử" phục vụ cho bạn Bạn rút th tiền từ máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hố dịch vụ thẻ tín dụng, kiểm tra số dư tài khoản qua mạng hay điện thoại, công ty bạn giao dịch với đề đối tác qua thư điện tử, điện tín, fax, điện thoại , tất hoạt động tương tự ên gọi dịch vụ "Ngân hàng điện tử" Càng ngày, ngân hàng tổ chức tài giới nhận thấy uy tầm quan trọng việc cung cấp dịch vụ "Ngân hàng điện tử" để củng cố nâng cao Ch khả cạnh tranh họ thị trường Vậy "Ngân hàng điện tử" lại có tầm quan trọng ứng dụng rộng khắp ? "Ngân hàng điện tử" tiếng Anh Electronic Banking, viết tắt E- Banking Có nhiều cách diễn đạt khác "Ngân hàng điện tử", song nhìn chung "Ngân hàng điện tử" hiểu loại hình thương mại tài ngân hàng có trợ giúp công nghệ thông tin, đặc biệt máy tính cơng nghệ mạng Nói ngắn gọn, "Ngân hàng điện tử" hình thức thực giao dịch tài ngân hàng thơng qua phương tiện điện tử SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung "Ngân hàng điện tử" mang lại cho hướng giải hiệu cho người cung cấp lẫn người sử dụng dịch vụ ngân hàng 1.2 Lợi ích ngân hàng điện tử 1.2.1 Đối với ngân hàng Các tiến cơng nghệ thơng tin nhanh chóng áp dụng ngành ngân hàng nhằm nâng cao hiệu sức cạnh tranh ngân hàng óa Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh "Ngân hàng điện tử" giúp giảm chi phí trước hết chi phí văn phịng Các văn kh phịng giấy tờ chiếm diện tích nhỏ nhiều Mạng, máy chủ máy tính cá nhân giúp rút ngắn thời gian cho cơng việc làm thủ tục, tìm kiếm chuyển giao tài ối liệu Tiếp đến chi phí nhân viên Một máy rút tiền tự động làm việc 24 24 cu thay cho nhiều nhân viên p Bảng 1: Tốc độ chi phí truyền gửi tậ (Dành cho đơn vị tài liệu 40 trang, khoảng 100g) New York Tokyo CHI PHÍ (USD) ngày 7,40 24 26,25 31 phút 28,83 phút 0,10 Qua bưu điện thông thường 2-3 ngày 3,00 Chuyển phát nhanh 24 15,50 Fax 31 phút 9,36 Internet phút 0,10 Chuyển phát nhanh đề Fax th Qua bưu điện thông thường THỜI GIAN ực ĐƯỜNG TRUYỀN Internet Ch uy ên New York Los Angeles (Nguồn: Ban thương mại điện tử, Bộ Thương Mại) Hệ thống mạng phá bỏ ràng buộc không gian thời gian Các ngân hàng mở nhiều chi nhánh nước khác mà khơng gặp khó khăn việc theo dõi quản lý tình hình hoạt động chi nhánh SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung Đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm Ngày nay, dịch vụ ngân hàng vươn tới người dân Đó dịch vụ ngân hàng tiêu dùng bán lẻ Rõ ràng, lợi nhuận thu từ dịch vụ bán lẻ bán buôn Hơn nữa, chi phí cho việc cung cấp dịch vụ tài khoản cá nhân chẳng nhỏ cho công ty bao "Ngân hàng điện tử", với trợ giúp công nghệ thông tin cho phép tiến hành giao dịch bán lẻ với tốc độc cao liên tục Nếu trước ngân hàng phục vụ số lượng định óa cơng ty, nay, thị trường hàng tỷ dân mở trước mắt họ Và kh ngân hàng đua đại hoá hệ thống tin học họ, tung thị trường loạt dịch vụ "phone banking"; “Internet banking", chuyển rút tiền tự ối động làm cho dịch vụ ngân hàng trở nên phong phú phổ biến rộng rãi cu Cạnh tranh tồn "Ngân hàng điện tử" giúp ngân hàng tạo trì hệ thống khách hàng p rộng rãi bền vững Bạn sẵn sàng từ bỏ ngân hàng mà nơi bạn phải xếp tậ hàng lâu chờ rút tiền để tới máy rút tiền tự động ngân hàng khác ực thực nhiệm vụ vài phút Bạn tới ngân hàng mà nơi sẵn sàng giúp bạn thực giao dịch với đối tác nhanh gọn xác th 1.2.2 Lợi ích cho khách hàng đề "Ngân hàng điện tử" với công cụ chủ yếu Internet/Web thiết bị điện tử, đem lại diện toàn cầu cho người cung cấp lựa chọn toàn cầu cho ên người tiêu dùng, bỏ qua khoảng cách địa lý quốc gia Một ngân hàng uy cung cấp dịch vụ cho nhiều người nơi giới thời điểm Một khách hàng kiểm tra quản lý tài vào lúc Ch Dĩ nhiên chi phí cho dịch vụ rẻ, khơng số tiền hợp lý phải trả cho dịch vụ mà cịn tiết kiệm thời gian lại hồn tất thủ tục giấy tờ mà giao dịch thực an tồn xác Tuy nhiên lợi ích có lợi chủ yếu nước phát triển Đối với nước phát triển, giá dịch vụ "Ngân hàng điện tử" có đắt so với thu nhập bình quân người tiêu dùng Nguyên nhân vốn đầu tư lớn vào trang thiết bị công nghệ thông tin dẫn tới giá thành sản phẩm cao Trong mức sống người dân nước lại thấp SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung Nhưng đến năm 1970, ngân hàng nhận rằng, việc mở rộng chi nhánh tốn kém, nhiều năm thu hồi vốn bắt đầu có lợi nhuận, có chi nhánh khơng thể tao lợi nhuận làm dịch vụ hưởng hoa hồng khơng tham gia vào tín dụng Hiện nay, nước đầu Mỹ, nước Châu Âu, Australia tiếp sau quốc gia vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, Hồng Kơng, Đài Loan…, Ngân hàng ngồi việc đẩy mạnh phát triển hệ thống tốn điện óa tử mở rộng phát triển kênh giao dịch điện tử loại thẻ giao dịch qua kh máy rút tiền tự động ATM, loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master Card… dịch vụ Ngân hàng trực tuyến Internet-banking, Mobile-banking, TelePhone- ối banking, Home-banking cu Ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Singapore Hồng Kông phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử từ sớm p Tại Hồng Kơng, dịch vụ Ngân hàng điện tử có từ năm 1990, Ngân hàng tậ Singapore cung cấp dịch vụ Ngân hàng qua Internet từ năm 1997 ực Dịch vụ Internet-banking Thái Lan hoạt động từ năm 2001 Trung Quốc tham gia vào hệ thống Ngân hàng trực tuyến từ năm 2000 th có nhiều cải cách sách chiến lược để phát triển lĩnh vực đề Bảng 2: Khảo sát tình hình sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Mỹ ( đơn vị : %) Năm 2010 Năm 2011 ên Loại dịch vụ Năm uy 2012 65 70 88 ATM card 59 65 85 Debit Card 45 51 64 Preauthorized 20 25 31 Automated phone banking 31 36 44 Smart card 40 43 51 Ch Direct deposit of any type ( Nguồn : ngân hàng dự trữ liên bang Mỹ ) SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung Riêng Mỹ, nước đầu việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử , theo khảo sát ( năm 2012 ) ngân hàng dự trữ liên bang Mỹ , việc sử dụng ngân hàng điện tử ngày đa dạng phong phú chủng loại để phục vụ khách hàng Từ năm 2010 đến năm 2012 tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng đáng kể Cụ thể vào năm 2010 số người sử dụng dịch vụ thẻ ATM 59% , đến năm 2012 tăng lên nhanh chóng đạt 85 % Điều thể rõ rệt nhu cầu loại hình dịch vụ ngày tăng, người dân ngày quan tâm đến sản phẩm dịch vụ Ch uy ên đề th ực tậ p cu ối kh óa ngân hàng điện tử SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 2.1 Quá trình phát triển hệ thống toán ngân hàng điện tử Việt Nam Thanh tốn tài trực tuyến qua mạng cho dịch vụ ngân hàng Việt Nam cịn vơ non trẻ Đại phận nhân viên ngân hàng năm đầu thập óa niên 90 cịn vơ bỡ ngỡ trước hệ thống máy tính điện tử Cả người cung cấp người sử dụng dịch vụ ngân hàng khó bỏ qua loạt giấy tờ để thay kh máy tính Chữ ký điện tử điều vô xa lạ Việc rút tiền từ máy tự động mà chứng kiến nhân viên ngân hàng thấy ối khó n tâm cu Cơng nghệ tin học thông tin phát triển bão làm thay đổi tất cả, p toán hệ thống ngân hàng khơng nằm ngồi phát triển tậ Năm 1992: Ngân hàng công thương ( Incombank) ngân hàng giao dịch ực toán qua máy tính điện tử, Vietcombank, ngân hàng khác Ngân th Hàng Nhà Nước Chính sách “mở cửa” làm xuất chi nhánh ngân hàng nước đề Các ngân hàng mang theo loạt công nghệ ngân hàng đại nước ên vào Việt Nam Trước nhu cầu đổi tiền mua hàng hố dịch vụ thẻ tín dụng, ngân hàng nước tiên phong lĩnh vực Kế đến Vietcombank uy Một loạt đại lý ngân hàng chấp nhận thẻ tín dụng nhằm phục vụ du lịch nhà Ch hàng, khách sạn, bán vé máy bay, quầy thu đổi ngoại tệ xuất Năm 1995: Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam với ngân hàng thương mại quốc doanh (Vietcombank, Incombank, BIDV VBARD) ngân hàng cổ phần tham gia vào hệ thống toán liên ngân hàng quốc tế - SWIFT Thanh toán bù trừ ngân hàng tín dụng thư toán quốc tế cải thiện đáng kể (giảm giấy tờ, rút ngắn thời gian xác) SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung Năm 1996: Vietcombank ngân hàng phát hành thẻ nhựa đầu tiên, Ngân Hàng Hồng Kông Thượng hải (HSBC) đưa vào sử dụng mát rút tiền tự động (ATM) Việt Nam Năm 2002: Ngân Hàng Cổ Phần Á Châu (ACB) giới thiệu dịch vụ ngân hàng qua Internet Tại Dự thảo Luật Thương Mại Điện Tử Việt Nam Quyết định 44 Chính phủ cơng óa nhận chữ ký điện tử chuyển tiền điện tử, thị trường liên ngân hàng điện tử trung kh ương vào hoạt động Ứng dụng công nghệ đại phương tiện giúp ngân hàng đánh ối bại đối thủ cạnh tranh, tạo hội giảm thiểu giấy tờ hành chính, thay đổi cu phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm thiểu phận nghiệp vụ tăng cường nhân lực cho phận dịch vụ chăm sóc khách hàng, làm thay đổi cách thức kinh p doanh tăng chất lượng dịch vụ Khi nói đến việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tậ người ta ngầm hiểu để thực phải đến chi nhánh, phòng giao dịch, ực tiếp xúc với giao dịch viên hay nhân viên tín dụng…thì khái niệm thay đổi nhiều nhờ tiến vượt bậc khoa học công nghệ Sự đời dịch th vụ ngân hàng điện tử mở kênh giao tiếp điện tử đại khách hàng đề ngân hàng thương mại ATM, POS, Home Banking, Phone Banking, Mobile banking, Internet Banking… Đây phát triển tất yếu với phát triển ên kinh tế, nhu cầu khách ngày cao khắt khe uy 2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử: 2.2.1 Thanh toán thẻ Ch Dịch vụ chấp nhận thẻ bắt đầu xuất từ năm 1992 Xuất phát từ nhu cầu khách du lịch tới Việt Nam Họ mang theo thẻ tín dụng quốc tế: Visa, Mastercard, Amex, JCB, Diner Club Các ngân hàng cung cấp dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng Vietcombank, Incombank Máy toán thẻ điện tử thiết bị đọc từ kết nối với mạng ngân hàng chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành thẻ giới Nó cho phép đọc truyền thơng tin chủ sở hữu thẻ tới ngân hàng phát hành thẻ Các giao SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung dịch tài nhờ mà thực ghi lại tài khoản chủ sở hữu thẻ ngân hàng phát hành thẻ Toàn Việt Nam có khoảng 7000 đại lý tốn thẻ với tổng doanh số bán hàng thẻ USD 90 triệu/năm Trong 48% đại lý cho Vietcombank, 20% đại lý cho ngân hàng ANZ, 15% cho ngân hàng United Over Sea Singapore (UOB), 10% cho ngân hàng Á châu 7% ngân hàng khác kh óa Biểu 1: Sơ đồ thị phần tốn thẻ ối 7% cu 15% 20% đề th ực 10% tậ p 48% ên Vietcombank chiếm ưu số lượng đại lý doanh thu bán hàng ACB ngân hàng cổ phần Việt Nam tham gia vào thị trường này, uy chiếm thị phần khiêm tốn So với Việtcombank số ngân hàng khác Ch đầu tư lớn trang thiết bị toán thẻ, ACB ngân hàng hoạt động tương đối hiệu nỗ lực 2.2.2 Máy ATM dịch vụ phát hành thẻ Theo số liệu thống kê Hiệp hội thẻ Việt Nam, toàn thị trường có 57,1 triệu thẻ ngân hàng với 52 tổ chức tham gia phát hành thẻ Sau năm 1996, thị trường hai ngân hàng có máy ATM Đó ANZ HSBC Ngân Hàng Citibank sau lắp đặt ATM đọc thẻ Citibank phát hành Do nói ANZ HSBC hai ngân hàng dẫn đầu SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 10 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung mảng dịch vụ Tuy nhiên, sách bảo hộ ngân hàng nước Chính phủ, mà hai ngân hàng khơng thể phát triển số lượng máy ATM lắp đặt ATM thực chất cơng cụ rút tiền Nó kết nối mạng với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng giới, cho phép đọc chuyển tải thông tin chủ thẻ tới ngân hàng phát hành thẻ Nhờ mà chủ thẻ rút tiền từ tài khoản tín dụng, vãng lai hay tiết kiệm họ vào lúc họ muốn Thẻ ngân hàng tiếp tục phương tiện tốn đa dụng, tiện ích, óa ngân hàng thương mại trọng phát triển Con số 57 triệu thẻ tính đến hết 2012 kh tăng 38,5% so với năm 2011 Vietinbank năm 2012 ối Bảng : Số lượng máy ATM ngân hàng Eximbank Vietcombank Thị phần ATM (%) 1.702 17,5% 1.483 15,3% 1.042 10.7% tậ Agribank p cu Số lượng máy Vietcombank ực Vietinbank th ( Nguồn : Thống kê hội ngân hàng Việt Nam năm 2012) đề Về lượng máy ATM, tới cuối năm 2012 Agribank giữ vị trí số với 1.702 máy (chiếm 17,5% thị phần), Vietcombank 1.483 máy (15,3%), ên Vietinbank đứng thứ ba với 1.042 máy (10,7%) Đi kèm với việc đoạt “ngôi vương” lượng thẻ phát hành số máy ATM, nguồn tin từ lãnh đạo Agribank uy cho biết, tỷ lệ thẻ ATM hoạt động thực ngân hàng khoảng từ 85% đến Ch 90% Tuy nhiên, Agribank lại không lọt vào top ngân hàng có doanh số giao dịch thẻ lớn (thẻ ATM chiếm 93%) Giữ vị trí số Vietcombank với thị phần 30,7% (doanh số 100.828 tỷ đồng) Ngân hàng Đông Á đứng thứ với 19,5% (64.036 tỷ đồng), Vietinbank đứng thứ với 12,95% (42.580 tỷ đồng) Dù có “ngơi vương” lượng thẻ số máy ATM thị phần doanh số giao dịch Agribank 12,51% (bằng 40% Vietcombank) SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 11 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung Với số luợng khách du lịch nước ngày tăng Mặt giá hàng hoá dịch vụ Việt Nam tương đối rẻ so với khách nước Mà khơng phải địa điểm bán hàng sẵn có thiết bị tốn thẻ cộng thêm thói quen bán hàng tiền mặt người Việt Nam Do khách nước ngồi thực có nhu cầu sử dụng tiền mặt Các quầy thu đổi ngoại tệ không mở cửa 24/24 Đối với ngân hàng nước ngoài, chi phí cho nhân viên ngân hàng phục vụ khách rút/đổi tiền khơng nhỏ ATM biện pháp hữu hiệu óa 2.2.3 Internet banking kh Khơng thời gian đến ngân hàng làm thủ tục chờ đợi, chủ động giao dịch lúc nơi ưu điểm vượt trội mà người dùng nghĩ dịch vụ ngân ối hàng điện tử (Internet Banking) Xu hướng mua sắm online phát triển cu nhân tố thúc đẩy người dùng chọn sử dụng dịch vụ Internet Banking “Chấm” sản phẩm ưng ý lướt web địa bán xa, nhiều p người lắc đầu ngán ngẩm nghĩ đến việc phải thời gian ngân hàng, đợi chờ tậ làm thủ tục chuyển khoản cho người bán trước nhận hàng Nay, cần ngồi nhà ực truy cập vào website dịch vụ Internet Banking với vài thao tác đơn giản, bạn hoàn tất giao dịch chuyển khoản cách dễ dàng Thêm vào đó, dịch vụ Internet th Banking số ngân hàng Sacombank hỗ trợ chức chuyển khoản đề liên ngân hàng, người bán người mua hàng khơng cần có tài khoản ngân hàng giao dịch Phí chuyển khoản liên ngân hàng Internet ên Banking ưu đãi hợp lý so với tiện ích dịch vụ mang lại nên uy khách hàng không cần băn khoăn cân nhắc giao dịch Một tiện ích vượt trội khác Internet Banking toán trực tuyến Đối Ch với người bận rộn, thường xuyên vắng nhà khơng thể tốn trực tiếp hóa đơn điện, nước… Internet Banking giải pháp hồn hảo Ngồi hành chính, bạn giao dịch Internet Banking để chi trả đầy đủ hạn hóa đơn dịch vụ tiện ích Song song đó, dịch vụ Internet Banking Việt Nam ngày phát triển với nhiều chức chức tra cứu số dư, tra cứu giao dịch, chuyển khoản… để hỗ trợ tốt cho khách hàng đại thường trực nhu cầu tinh giản đẩy nhanh thủ tục cần thiết đời sống Các chức mới, SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 12 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Cơng nghiệp Việt Hung hữu ích gửi tiền, giao dịch chứng khoán, mua thẻ điện thoại, mua vé lữ hành… mà trước khách hàng nghĩ đến ngân hàng điểm cung cấp để thực Internet Banking đáp ứng Nhận thấy nhu cầu sử dụng Internet Banking gia tăng mạnh mẽ, ngân hàng không ngừng cải tiến phát triển dịch vụ để thu hút khách hàng mới, đồng thời triển khai nhiều chương trình ưu đãi, khuyến khuyến khích khách hàng hữu giao dịch.Theo điều tra Comscore (một công ty hàng đầu đo óa lường đánh giá hiệu tiếp thị trực tuyến) thực vào năm 2011 cho thấy, kh vòng năm từ 2010 - 2011 số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tăng 35% từ 700.000 người lên 949.000 người Điều cho thấy, internet ối banking đà phát triển tốt ngày khách hàng u thích cu 2.2.4 Mobile banking Nhìn lại thực tế Việt Nam, thấy hầu hết ngân hàng nhận p biết có định hướng phát triển tương tự với dịch vụ ngân hàng điện tử, tậ từ ngân hàng hàng đầu đến ngân hàng nhỏ ực Và ngân hàng nhắm vào mục tiêu : Ngân hàng điện tử dĩ nhiên phải nhanh, tương tự phải nơi lúc, phải “chạy” điện thoại di động th Chia sẻ Hội thảo Banking Vietnam 2013 theo báo cáo ngân hàng đề thương mại, tính đến tháng 7/2012, có 26 ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ SMS Banking với 4,1 triệu khách hàng sử dụng, thực 2,2 triệu giao dịch; ên có 19 ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ Mobile Banking với 2,9 triệu uy khách hàng, thực 11,9 triệu giao dịch Trong giai đoạn 2010 trở trước, dịch vụ mobile banking mẻ Ch Việt Nam, số lượng ngân hàng triển khai đếm đầu ngón tay tính dịch vụ cịn đơn giản, chủ yếu xem thơng tin tài khoản chuyển tiền nội ngân hàng Từ năm 2011 trở lại đây, nhiều ngân hàng triển khai thử nghiệm dịch vụ mobile banking, đồng thời ngân hàng triển khai trước có nâng cấp điều chỉnh tương ứng Các dịch vụ mobile banking ngân hàng trở nên đa dạng hơn, nhiều tính năng, tiện ích gia tăng tốn hóa đơn, tra cứu thơng tin lãi suất, tỷ giá, chương trình khuyến mãi, … SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 13 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung Biểu 2: Số lượng người dân sử dụng dịch vụ mobile banking qua năm p cu ối kh óa 2010 –2012 Việt Nam tậ Qua biểu cho ta thấy , số lượng người sử dụng dịch vụ mobile banking có xu ực hướng tăng qua năm Qua số liệu thống kê thấy , vào năm 2010 số lượng người sử dụng dịch vụ 3.500 người sử dụng đến năm 2011 số tăng lên đáng kể đạt th 3.794 người tham gia sử dụng dịch vụ mobile banking Điều cho thấy việc đưa đề mobile banking đưa vào hoạt động có hiệu Tuy nhiên, với xu hướng phát triển công nghệ thông tin xu tồn cầu hóa ên Mobile banking hướng phát triển nhiều tiềm năng, hướng phát triển dài hạn, thực tế lấn dần sân Phone banking Home banking (PC uy banking) Ch Đánh giá chung tình hình phát triển ngân hàng điện tử Việt Nam 3.1 Những thành tựu đạt Sự phổ biến Internet điện thoại di động năm gần mở thị trường tiềm cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam Theo số liệu Tổng cục thống kê Việt Nam Trung tâm Internet Việt Nam – VNNIC, tính đến cuối tháng năm 2012, có 31 triệu người sử dụng Internet (tăng 3,2% so với thời điểm năm 2011), số thuê bao Internet băng rộng nước ước tính đạt 4,4 triệu thuê bao (tăng 13,9% so với thời điểm năm 2011), số thuê SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 14 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung bao di động đạt 120,9triệu thuê bao (tăng 5,2% so với thời điểm năm 2011) Như vậy, với dân số khoảng 88 triệu dân nay, Việt Nam trung bình khoảng người có người sử dụng Internet trung bình người sử dụng khoảng thuê bao điện thoại di động Đây tiềm lớn cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Bảng : Kết kinh doanh dịch vụ Ngân hàng điện tử Vietcombank năm 2010 , năm 2011 , năm 2012 Thực Thực So với năm 2010 195 Số lượng khách hàng 530 601 Số lượng giao dịch 2.881 6.030 Số lượng khách hàng 1.369 th Mobile banking 21.403 đề Số lượng giao dịch 251% 113% 981 163% 209% 16.032 265% 2.982 330% 5.041 169% 1.907 139% 2.050 107% 35.692 166% 44.003 123% tậ 903 2011 490 ực Doang số ( tỷ đồng) So với năm 216% cu 90 p Doanh số ( tỷ đồng) Thực ối Internet banking Máy ATM Năm 2012 kh Chỉ tiêu Năm 2011 óa Năm 2010 9.1 9.5 104% 10.3 108% Số lượng khách hàng 2.930 3.351 114% 4.050 120% Số lượng giao dịch 11.109 12.373 111% 13.936 112% uy ên Doanh số ( tỷ đồng ) Ch ( Nguồn : báo cáo định kỳ Phòng Ngân hàng điện tử Vietcombank năm 2010 đến năm 2012 ) Qua số liệu thống kê cho thấy lượng khách hàng quan tâm đến dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng mạnh theo thời gian Đến năm 2012, lượng khách hàng tham gia giao dịch qua máy ATM, kể khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp tăng 139% so với năm 2010 Ngoài ra, dịch vụ Mobile-banking nhiều khách hàng ưa chuộng Với dịch vụ này, điện thoại di động trở thành người bạn thân thiết công cụ hỗ trợ thông tin đắc lực cho khách hàng Đến thời điểm SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 15 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung nay, khoảng 100,000 khách hàng có tài khoản có sử dụng dịch vụ thẻ Vietcom bank sử dụng dịch vụ Mobile-banking, có khoảng 4.050 khách hàng có sử dụng dịch vụ toán qua Mobile-banking Số lượng giao dịch thực hàng năm qua dịch vụ internet-banking tăng cao, thể quan tâm sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử khách hàng lớn với số lượng ngày tăng Tương tự, doanh số đạt từ dịch vụ internetbanking tăng hàng năm gấp lần so với năm trước, tính đến thời điểm óa năm 2012 đạt đến 490 tỷ đồng kh Tuy nhiên thời gian qua, để đáp ứng nhu cầu ngày cao nhằm cung cấp ngày nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng, Vietcom bank không ối ngừng phát triển cung cấp thêm số sản phẩm khách hàng có nhiều cu sản phẩm để lựa chọn sử dụng theo mục đích riêng nên doanh số số lượng giao dịch khách hàng dịch vụ Mobile-banking có giảm khách p hàng sử dụng sang sản phẩm, dịch vụ giao dịch qua ATM, dịch vụ thu hộ tậ tiền điện nhìn chung số lượng khách hàng giao dịch qua Mobile- banking ực tăng hàng năm trung bình từ 7% đến 8% ngân hàng điện tử th 3.2 Những hạn chế hệ thống ngân hàng Việt Nam việc triển khai dịch vụ đề 3.2.1 Nhu cầu khách hàng Rõ ràng nhu cầu cho ngân hàng điện tử có có tăng Song, đại phận nhu ên cầu tập trung thành phố lớn, nơi có thu nhập tương đối cao ổn định.Nhu uy cầu khác chưa thực chín muồi Điều thách thức ngân hàng nỗ lực tuyên truyền giáo dục khách hàng Ch Thói quen tiêu tiền mặt, cộng thêm tính sẵn có dịch vụ ngân hàng điện tử chưa cao nguyên nhân dẫn đến việc dịch vụ chưa phổ biến Khơng phải địa điểm có mặt loại hình dịch vụ Các ngân hàng sẵn sàng cho việc phát triển dịch vụ Nghĩa cung có Vậy việc khai thác tăng cầu cho dịch vụ ngân hàng điện tử điều thiết 3.2.2Công nghệ nhân lực Như trình bày, cơng nghệ thơng tin tin học phát triển động lực tạo ngân hàng điện tử Sự phát triển công nghệ thông SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 16 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung tin điều phủ nhận Và phủ nhận nỗ lực ngân hàng việc áp dụng công nghệ đại Đội ngũ nhân lực tin học ngân hàng nói mạnh: trẻ, thông minh, sánh tạo Song, lực lượng chưa tập hợp cách có hệ thống chưa khai thác cách mức có hiệu Đa phần số họ làm việc cho cơng ty nước ngồi Trong công ty nước thiếu lực lượng chuyên nghiệp thực đủ lực để xử lý hệ thống phần mềm ứng dụng tồn óa quy mơ lớn kh Nhìn chung, vịng thời gian ngắn, ngân hàng điện Việt Nam có thay đổi lên Nó chứng tỏ phát triển tất yếu ngành ngân hàng nói riêng ối kinh tế xã hội nói chung Tuy nhiên, để trì thành cơng bước đầu phát cu triển mong đợi, dịch vụ ngân hàng điện tử đòi hỏi nhiều nỗ lực hệ Ch uy ên đề th ực tậ p thống ngân hàng Việt Nam, ngành có liên quan Chính phủ SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 17 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung CHƯƠNG : GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 3.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ: Trong môi trường cạnh tranh gay gắt nay, ngân hàng Việt Nam với nhau, ngân hàng nước với ngân hàng nước ngồi óa ngân hàng bị tụt hậu công nghệ, ngân hàng thất bại bị loại khỏi kh chơi CNTT đôi cánh giúp cho ngân hàng tồn phát triển Đầu tư cho công nghệ đầu tư lâu dài, mang tính chiến lược Mọi ngân hàng phải xác định ối chiến lược cơng nghệ mình, sở chung thị trường có tính đến nội lực cu Ngân hàng phải xác định rõ mục tiêu lâu dài mục tiêu trước mắt xem p xem thời gian tới ngân hàng nên phải phát tiển dịch vụ gì? Loại hình tậ dịch vụ phát triển sở nào? Hiện triển khai sao? Phần mềm , ực phần cứng phục vụ cho dịch vụ đó? Cơ cấu chương trình hợp lý? Nên mua chương trình cơng ty nước ngồi hay nước? th 3.2.Giải pháp người: đề Nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ địi hỏi có trình độ, nghiệp vụ NHĐT đòi hỏi đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao nhanh nhậy Đơn giản dịch ên vụ thường xuyên cải tiến, nâng cấp, lại thực phần mềm uy công nghệ cao, người cán khơng nắm vững kiến thức dẫn đến tình trạng nhầm lẫn Ngân hàng bổ sung cán có lực, phát triển đào Ch tạo họ nòng cốt, thường xuyên tổ chức đợt tập huấn nghiệp vụ trực tiếp sở để tránh lãng phí thời gian, cơng sức lại hiệu Ví dụ ngân hàng Cơng thương, năm lại cho toàn nhân viên thi lại lần vừa để củng cố kiến thức, phát nhân viên yếu cho đào tạo lại (nếu đào tạo lại tháng mà thi lại khơng bị sa thải) vừa để phát cán có lực thực Ngồi ra, ngân hàng cần phải lưu ý tới cơng tác ‘‘ đào tạo người sử dụng’’ đào tạo khách hàng SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 18 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung 3.3 Giải pháp cho hoạt động Marketing Để tăng doanh thu, ta tăng phí giao dịch tăng tổng số lượng giao dịch Nếu áp dụng cách tăng phí giao dịch hậu làm giảm số lượng khách hàng sử dụng, doanh thu chưa tăng mà có cịn gây nhứng hậu không lường trước cho ngân hàng Nhưng áp dụng biện pháp tăng số lượng giao dịch khơng làm ảnh hưởng đến phí giao dịch, chí cịn giảm phí óa để thu hút thêm nhiều khách hàng Ngân hàng phải xây dựng chiến lược Marketing , xác định cho nhóm kh khách hàng tiềm năng, từ có biện pháp phục vụ tốt trước hết cho nhóm khách hàng tiềm Do việc lựa chọn thị trường, nhóm khách hàng mục ối tiêu vấn đề quan trọng cu Một hoạt động marketing mà ngân hàng thường xuyên thực gần việc phát hành thẻ ATM miễn phí cho học sinh, sinh viên tậ p trường,Theo khảo sát sơ bộ, gần 100% sinh viên trường Đai học Kinh tế quốc dân có thẻ ATM, có khoảng % số thường xuyên sử dụng thẻ.Việc phát ực hành thẻ cách tràn lan vô lãng phí, việc phải trì lượng th lớn thẻ không phát sinh giao dịch, thứ làm tổn hạu đến quĩ thẻ ngân hàng, số lượng mã thẻ đánh dấu hệ thống có giới hạn (10 đề chữ số) Do tồn nhiều thẻ chết khả phát hành thẻ ngân hàng bị hạn chế.Mặt khác, ngân hàng hủy thẻ khơng có giao dịch ên chưa hết hạn, mà thời hạn trì thẻ dài (2-5 năm), tùy loại thẻ.Các ngân hàng uy không nên lãng phí nguồn lực vào việc phát hành thẻ tràn lan thế, mà nên tập trung vào việc tuyên truyền, quảng bá lợi ích mà thẻ mang lại ,khi đó, khách hàng Ch có nhu cầu tự tìm đến mở thẻ, miễn phí mở thẻ cho khách hàng SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 19 Lớp: TCNH2 – K34 Trường ĐH Công nghiệp Việt Hung KẾT LUẬN Dịch vụ ngân hàng điện tử thực loại hình tốn đại nhiều tính ưu việt Dịch vụ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng lẫn người tiêu dùng Hơn thời đại công nghệ thông tin phát triển nhanh việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đóng vai trị quan trọng q trình phát triển giúp ích nhiều cho phát triển dịch vụ ngân hàng.Dịch vụ ngân óa hàng điện tử mở nhiều triển vọng cải thiện tính hiệu dịch vụ tốn nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng góp phần tăng khả kh cạnh tranh ngành ngân hàng trường quốc tế Bên cạnh hoạt động ngân hàng điển tử gây khơng khó khăn, thách thức với ngành ngân hàng, người ối tiêu dùng quan quản lý điều địi hỏi ngân hàng phải có cu biện pháp bước phù hợp với mục tiêu mục tiêu chung toàn xã hội.Qua đề tài: “Ngân hàng điện tử Việt Nam, thực trạng phát tậ p triển” thấy khái qt loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử, thực trạng, nhân tố ảnh hưởng tới việc triển khai toán điện tử Việt ực Nam giải pháp cho việc phát triển dịch vụ th Tuy nhiên nghiên cứu ban đầu nhận xét chủ quan, vậy, nghiên cứu khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong nhận đề góp ý thầy để hoàn thiện thêm Ch uy ên Em xin chân thành cảm ơn !!! SV: Nguyễn Thị Hồng Nhung 20 Lớp: TCNH2 – K34
Ngày đăng: 19/12/2023, 16:43
Xem thêm: