Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà nội,

001367 NGUYỄN THỊ DIỆU LINH NẦNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẤN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HẰNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẰ NỘI LUẬN VÃN THẠC s ĩ KINH TẾ HÀ NỘI - 2012 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O DỤ C V À Đ À O TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĩ o QỊIc ỉ NGUYỄN THỊ DIỆU LINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VÓI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI C ỏ PHÀN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành : Kinh tế tài - Ngán hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS N G U Y ỄN T H Ị K IM N HUN G H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G " TRUNG TẢM THÒNG TIN -THƯ VIỆN T H U VIỆN ỊS i ũ ÌMSẨX ị HÀ NỘI - 2012 Ti [f L Ờ I CA M ĐOAN Tôi xỉn cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng T Á C G IẢ LU Ậ N VĂN Nguyễn Thị Diệu Linh M Ụ C LỤC M Ở Đ Ầ U CH Ư Ơ N G 1: TỔ N G QUAN V È NGÂN H ÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I V À H O Ạ T ĐỘNG C H O V A Y NGẲN HẠN C Ủ A NGÂN HÀNG TH Ư Ơ N G M Ạ I Đ Ó I V Ó I DOANH N G H IỆP X Â Y L Ắ P 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG, NGUYÊN TẮC CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương m ại 1.1.2 Hoạt động nguyên tắc cho vay Ngân hàng thương m ại 1.2 DOANH NGHIỆP XẨY LẮP VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp xây lắp 1.2.2 Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 21 1.3 NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 27 1.3.1 Quan niệm chất lượng cho vay ngắn hạn 27 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 29 1.4 NHỮNG NHẢN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHÁT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY L Ắ P 36 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 36 1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan .38 CHƯƠNG 2: T H ự C TRẠNG CH ẤT LƯỢNG CHO V A Y NGẮN HẠN ĐÓI VÓ I CÁ C DOANH NGHIỆP X Â Y LẮ P TẠ I NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CÔ PHẦN ĐÀU T Ư VÀ PHÁT TR IỂN V IỆ T NAM - CH I NHÁNH HÀ N ỘI 45 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà N ội 45 2.1.2 Cơ cẩu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà N ộ i 48 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Hà N ội 49 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN VÀ CHÁT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ N Ộ I 56 2.2.1 Những vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn BIDV Hà Nội 56 2.2.2 Thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội 63 2.2.3 Phân tích chất lượng cho vay ngắn hạn DNXL BIDV Hà Nội 68 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI BIDV HÀ N Ộ I 77 2.3.1 Những kết đạt 77 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nh ân .78 CHƯ ONG 3: G IẢ I PHÁP NÂNG CA O CH Ấ T LƯỢNG CH O V A Y NGẮN HẠN ĐÓ I VỚ I DOANH N GH IỆP X Â Y LẮ P T Ạ I NGÂN HÀNG THƯONG M ẠI CỞ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TR IẺN V IỆ T NAM - C H I NHÁNH HÀ N Ộ I .86 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG BIDV HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN T Ớ I 86 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011 -2015 86 3.1.2 Định hướng hoạt động năm 2012 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt N am -C hi nhánh Hà Nội 88 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP 89 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn đổi với doanh nghiệp xây lắp nói riêng .89 3.2.2 Xây dựng chiến lược Marketing 93 3.2.3 Hồn thiện quy trình, sách cho vay doanh nghiệp xây lắp 95 3.2.4 Hồn thiện hệ thống định hạng tín dụng khách hàng vay vốn 96 3.2.5 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát, phịng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động cho vay ngắn h ạn 100 3.2.6 Phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro xác, phù hợp với quy định 101 3.2.7 Áp dụng biện pháp xử lý linh hoạt khoản tín dụng cấp 102 3.2.8 Đẩy mạnh đào nhằm nâng cao chất lượng cán b ộ .103 3.2.9 Khai thác hiệu ứng dụng công nghệ thông tin 104 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 105 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 105 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam .109 3.3.4 Kiến nghị với chủ thể tham gia hoạt động xây lắp 110 K É T LU Ậ N 113 DANH M ỤC C Á C K Ý H IỆ U , C Á C C H Ữ V IÉ T T Ắ T Viết tắt Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng TMCP Đẩu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Nội Ngân hàng TMCP Đấu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội CNTT Công nghệ thông tin DNXL Doanh nghiệp xây lắp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thưcmg mại NHTMCP Ngân hàng thưong mại cổ phần TA2 Đê án chun đối mơ hình tố chức BIDV giai đoạn 20072010 TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro QTTD Quản trị tín dụng SIBS Hệ thơng quản lý liệu Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh VLXD Vật liệu xây dựng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DANH MỤC CÁC BẢNG, BIẺƯ ĐỒ VÀ s o ĐÒ Sơ đồ, bảng biểu: Sơ đồ 2.1: Mơ hình hoạt động BIDV Hà N ội 48 Bảng 2.1: Kết kinh doanh B1DV Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 50 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn BIDV Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 52 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn BIDV Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 55 Bảng 2.4: Tình hình du nợ cho vay đổi với DNXL BIDV Hà Nội giai đoạn 0 -2 1 6A Bảng 2.5: Cơ cấu du nợ cho vay ngắn hạn phục vụ thi công xây lắp 65 Bảng 2.6: Doanh số cho vay ngắn hạn đổi với DNXL giai đoạn 2009 - 2011 66 Bảng 2.7: Doanh sổ thu nợ ngắn hạn DNXL giai đoạn 2009 - 2011 67 Bảng 2.8: Tỷ lệ du nợ cho vay ngắn hạn DNXL có TSĐB giai đoạn 2009 - 2011 69 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn DNXL giai đoạn 2009-2011 71 Bảng 2.10: Tỷ lệ TLDP cụ thể nhóm nợ 74 Bảng 2.11: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNXL giai đoạn 2009-2011 : 76 Bảng 3.1: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội 97 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận trước thuế BIDV Hà Nội giai đoạn 2009 - 2011 51 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn BIDV Hà Nội theo khách hàng giai đoạn 2009 - 2011 53 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu sử dụng vốn BIDV Hà Nội theo kỳ hạn giai đoạn 2009 2011 56 Biêu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ DNXL theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2009 2011 _ 66 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn DNXL từ năm 2009 đến 2011 67 Biểu đồ 2.6: Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn DNXL từ năm 2009 đến 2011 .’ 68 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn DNXL có TSĐB giai đoạn 2009 - 2011 .70 Biểu đồ 2.8: Dư nợ ngắn hạn hạn DNXL giai đoạn 2009 - 2011 72 Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ Nợ hạn DNXL giai đoạn 2009 - 2011 72 Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng cho vay thu nhập từ DNXL 76 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (BIDV Hà Nội) nói riêng khơng ngừng nỗ lực hoạt động: Một mặt vừa NHTM tiên phong việc thực thi sách tiền tệ Chính phủ NHNN để ổn định kinh tế vĩ mô: Đi đầu việc hạ lãi suất cho vay, thực tốt chủ trương hồ trợ lãi suất Chính phủ nhằm giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn suy thối kinh tể, tham gia vào nhiều chương trình an sinh xã hội đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu cao an toàn hệ thống BIDV Hà Nội Chi nhánh thành lập sớm hệ thống BIDV (chỉ thành lập sau Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam tháng) Với 55 năm xây dựng phát triển, BIDV Hà Nội góp phần khơng nhỏ đóng góp cho việc xây dựng, phát triển kinh tế đất nước kinh tế Thủ đô Từ năm 1995 trở trước, với mạnh Ngân hàng chuyên cấp phát vốn đầu tư xây dựng cho vay nhà thầu thi cơng, đến thức chuyển sang hoạt động kinh doanh NHTM, BIDV nói chung BIDV Hà Nội nói riêng Ngân hàng có uy tín kinh nghiệm hàng đầu Việt Nam lĩnh vực cho vay đầu tư xây dựng bản, xây lắp cơng trình phục vụ kiến thiết đất nước Bằng nguồn vốn cho vay, BIDV Hà Nội giúp cho doanh nghiệp Chủ đầu tư Nhà thầu thi công xây dựng nhiều công trình trọng điểm quốc gia góp phần phát triển kinh tế đất nước đồng thời phân loại, lựa chọn doanh nghiệp có lực thi cơng, khả thích nghi đáp ứng tốt điều-kiện phát triển kinh tế hội nhập, cạnh tranh để hỗ trợ, song hành với doanh nghiệp tồn phát triển vững Hiện nay, theo định hướng hệ thống, BIDV Hà Nội hướng tới Chi nhánh Ngân hàng kinh doanh đa năng, tổng họp, đa dạng loại hình cung cấp dịch vụ đồng thời không ngừng mở rộng thị phần, mở rộng đổi tượng khách hàng Tuy nhiên, với hon nửa kỷ lịch sử hình thành phát triển, nhóm khách hàng truyền thống chủ yếu BIDV Hà Nội khách hàng hoạt động lĩnh vực thi cơng xây lắp Các loại hình dịch vụ chủ yếu mà BIDV Hà Nội cung cấp cho nhóm đổi tượng khách hàng là: Cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn, cho vay đầu tư tài sản, cấp bảo lãnh, dịch vụ tốn ngồi nước sản phẩm dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn mang lại thu nhập cao cho BIDV Hà Nội cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn Mặt khác, giai đoạn nay, doanh nghiệp xây lắp đứng trước khó khăn, thử thách, đặc biệt thiếu vốn, thiểu thiết bị thi công nên ảnh hưởng lón đến khả thi cơng đảm bảo tiến độ cơng trình theo u cầu đặt ra, làm ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ cho Ngân hàng, dẫn đến ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh Ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn trên, học viên lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lấp Ngân hàng thương mại cồ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà N ội” để làm đề tài cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận chủ yếu liên quan đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp nói riêng điều kiện ngân hàng hướng tới hoạt động cho vay an tồn, hiệu - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn đổi với doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội thời gian gần đây, nêu bật kết đạt mặt tồn hạn chế đồng thời nguyên tồn - Đe xuất số giẳr-pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp xây lắp BIDV Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu tình hình hoạt động cho vay xây lắp BIDV Hà Nội 102 thuận pháp lý tài sản theo quy định chung toàn hệ thống BIDV giảm số dự phịng phải trích - Tăng cưịng TSĐB khách hàng cách yêu cầu khách hàng chấp đa tài sản mà pháp luật cho phép Ngân hàng nhận làm sản đảm bảo như: Quyên đòi nợ khoản phải thu, khối lượng xây lắp hồn thành, quyền góp vơn vào cơng ty liên doanh, liên kết, quyền tác giả, quyền khai thác tài nguyên để tăng cưòng giá trị khấu trừ TSĐB, giảm số dự phịng cụ thể phải trích đơi với khách hàng nhằm tăng hiệu hoạt động Ngân hàng - Xay dựng, hoàn thiện quy định thẩm định giá phù họp với loại TSĐB cụ thê giúp cho phận tác nghiệp trực tiếp thẩm định, đánh giá giá trị TSĐB sát với giá trị thị trường phân tích, đánh giá khả phát mại tài sản sát thực tiễn từ xác định sổ trích lập dự phịng cụ thể xác độ tin cậy cao phù họp với quy định hành - Yêu câu DNXL xây dựng lộ trình tăng lực sản xuất, tăng cường kha tự chủ tài để sản xuất kinh doanh ổn định, khơng phụ thuộc nhiêu vào nguồn vốn vay Ngân hàng tiến tới giảm thiểu tối đa nhóm khách hàng xếp nhóm trở xuống để Ngân hàng cho khách hàng vay vốn song khơng phải trích lập dự phịng rủi ro cụ thể, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 3.2.7 Áp dụng biện pháp xử lý linh hoạt khoản tín dụng cấp Nợ hạn, nợ khó địi vấn đề xúc ngân hàng đặc biệt đổi với DNXL Nó bắt nguồn từ nhiều nguyên nhân, dù băt ngn từ bât ngun nhân vấn đề quan trọng tìm cách thu hồi xử lý - Với khoản nợ có vấn đề phát sinh: Ngân hàng cần phải xém xét nguyên nhân, có sai lệch chu kì kinh doanh vấn đề khoản phải thu chưa thu ngân hàng cần có biện pháp nhắc nhở khách hàng nhanh chóng trả nạ cho ngân hàng Ngân hàng cần đánh giá xác nguyên nhân từ phía khách hàng hay từ phía đối tượng khác để có biện pháp xử lý thích họp Trong trường họp khách hàng rơi vào tình trạng khó khăn tạm thời thi gia hạn cho khách hàng đê tìm cách khắc phục 103 Với khoản nợ gia hạn mà tiếp tụ nợ hạn, trở thành nợ khó địi ngân hàng nên tiến hành thu hồi tạm thời khoản tốn có thê khách hàng, đồng thời xem xét tình hình thực tế khách hàng để đưa quyêt định xiết nợ kịp thời trước khách hàng hoàn toàn khả hồn trả Trong tình xấu, ngân hàng cần kiên xử lý, không để khách hànơ lợi dụng quen biết làm ảnh hưởng Trong trường họp cần thiết, nên kết hợp quan pháp luật để xử lí tiến hành thuận lợi - Trong trường họp nguồn thu nợ thứ không đủ để trả nợ, ngân hàng buộc phải sử dụng đến nguồn thu nợ thứ hai, tài sản đảm bảo tiền vay Tải sản đảm bảo tiền vay phải xử lí sở giá thị trường 3.2.8 Đây mạnh đào nhằm nâng cao chất lượng cán BIDV NHTM ln tiên phong cơng đại hố Ngân hàng đap ứng tiên trình hội nhập Việt Nam với nước khu vực Quốc tê Đê đảm bảo vận hành tốt mơ hình TA2 theo hướng chun mơn hố khâu tác nghiệp quy trình cho vay, cơng tác đào tạo đào tạo lại cán BIDV BIDV Hà Nội đặc biệt quan tâm có chiến lược để khơng có đội ngũ cán tinh thơng, giỏi chun mơn, ngoại ngữ, am hiểu luật pháp, có tác phong phục vụ khách hàng chuyên nghiệp đáp ứng nhu cầu sử dụng lao động ngắn hạn phù họp với nhu cầu sử dụng lao động phận tác nghiệp mà cịn phục vụ cho cơng tác nhân dài hạn Việc đào tạo phát tnen nguon nhan lực cân tập trung theo định hướng’ - Xay dựng chiên lược, định hướng đào tạo nguồn nhân lực gắn với chiến lược phát triển kinh doanh đại hóa Ngân hàng: cần quy hoạch cán có lực, trình độ chun mơn vững vàng để bồi dưỡng đào tạo nguồn nhân lực lãnh đạo chủ chốt, cấp cao, phục vụ cho công tác phát triển mạng lưới dịch vụ Ngân hàng đại đồng thời cấu lại đội ngũ cán nhằm xếp bơ trí cán làm cơng tác chun mơn phù họp với lực loại hình cơng việc góp phần tăng suất hiệu lao động - Tô chức tốt công tác tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại nguồn nhân lực: Thực cơng khai, minh bạch tiêu chí tuyển dụng cán nhằm thu hút lực 104 lượng laođộng có trình độ, nhận thức tốt, đáp ứng thích nghi nhanh chóng u câu địi hỏi cơng việc Hiện nay, Ngân hàng đại ứng dụng chê giao dịch cửa thường xuyên luân chuyển cán Do yêu câu đặt cán Ngân hàng phải tinh thông nhiều loại hình nghiệp vụ khác nên cơng tác đào tạo thường xuyên đào tạo lại nhiệm vụ trọng tâm, quan trọng Ngân hàng - Cần có chế độ lương thưởng, đãi ngộ xứng đáng với đóng góp noười lao động: Hiện nay, tượng chảy máu chất xám ngành Ngân hàng dạng tốn khó giải NHTM quốc doanh Với việc Chính phủ, NHNN cho phép thành lập hàng loạt Ngân hàng CP, Ngân hàng 100% vốn nước ngồi, Ngân hàng liên doanh việc thiếu hụt nguồn nhân cấp cao có kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động Ngân hàng khó tránh khỏi Để đảm bảo giữ chân người tài, BIDV Hà Nội cần có kiến nghị với BIDV việc thực chế lương thưởng, đãi ngộ thỏa đáng theo mức độ công hiến người lao động nhằm cạnh tranh với Ngân hàng khác 3.2.9 Khai thác hiệu nhũng ứng dụng công nghệ thông tin ^ Trong thời đại công nghệ thông tin nay, BIDV Hà nội cần thường xuyên cập nhật cơng nghệ mới, đại lựa chọn ímg dụng phu họp với điều kiện yêu cầu kinh doanh, hoạt động BIDV Hà Nội Bên cạnh việc khai thác tối đa thông tin, liệu gốc tồn hệ thống phục vụ cho cơng tác báo cáo, quản trị điều hành Ban lãnh đạo nhằm giảm thiểu tối đa việc lấy thông tin, liệu cách yêu cầu phận tác nghiệp làm báo cáo thủ cơno Bộ phận thơng tin điện tốn BIDV Hà Nội cần có nghiên cứu để xây dụng phân mềm phù hợp với hoạt động phận Ngân hàng để việc quản lý, khai thác thông tin từ hoạt động dễ dàng, thuận lợi mang tính ứng dụng cao Đối với công tác quản lý cho vay DNXL, việc xây dựng phần mềm cập nhật thường xuyên văn pháp luật, văn ban đạo Ngành, hệ thơng BIDV có hiệu lực hành liên quan đến hoạt động xây lắp để theo dõi tỷ trọng dư nợ cho vay xây lắp, tỷ lệ nợ xẩu tổng dư nợ thời điềm cần thiết, đảm bảo công tác quản trị điều hành cập 105 nhật thông tin thường xuyên, giảm thiểu rủi ro kinh doanh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành liên quan 3.3.1.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhằm tạo điều kiện cho Ngân hàng có đưọc hành lang pháp lý đầy đủ tiong việc câp tín dụng đổi với doanh nghiệp nói chung cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp nói riêng,Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực hoạt động Ngân hàng văn liên quan đến lĩnh vực đầu tư xây dựng đồng thời thực tơt vai trị đạo, điều hành kinh tế vĩ mô, giúp chủ thể tham gia vào lĩnh vực xây dựng hoạt động ngày hiệu Các kiến nghị cụ thể sau: - Cân xem xét, sửa đôi bổ sung hoàn thiện các văn quy phạm pháp luật có hiệu lực thi hành phù họp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời kỳ đồng thời tiến hành rà soát, bãi bỏ văn khơng cịn phù họp với tình hình thực tiễn, hạn chế tối đa tình trạng chồng chéo mâu thuẫn văn quy phạm pháp luật gây khó khăn hoạt động Ngân hàng - Trong kinh tế, hoạt động DNXL góp phần quan trọng công xây dựng, đổi đất nước Tuy nhiên, để phát huy hiệu hoạt động DNXL, đảm bảo cho cơng trình dự án lớn phục vụ định hướng phát triển kinh tế - xã hội triển khai tiến độ đảm bảo chât lượng, kỹ thuật cao địi hỏi quan tâm từ Chính phủ việc xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý, giúp cho chủ thể tham gia vào hoạt động xây lắp (Nhà thầu, Chủ đầu tư) có công cụ hữu hiệu để đảm bảo tuân thủ pháp luật hoạt động, đạt công quan hệ kinh tế, tăng hiệu hoạt động kinh doanh - Cần đẩy nhanh tiến trình đổi mới, xếp lại doanh nghiêp xây lắp có thê mạnh đặc thù, 100% vốn nhà nước thành Tập đồn, Tổng cơng ty chun hoạt động lĩnh vực đảm bảo tập trung sức mạnh để thực 106 thi cơng cơng trình lớn mang tầm cỡ quốc gia tham gia đấu thầu quốc tế tranh tinh trạng cạnh tranh không lành mạnh doanh nghiệp, đồng thời tăng cường khả tự chủ tài hoạt động kinh doanh Mặt khác xem xét cho giải thê, phá sản, sáp nhập DNXL làm ăn hiệu đồng thơi đay nhanh tien trinh phân hóa đê ngn vơn Nhà nước tập trung-phát triển ngành nghề, lĩnh vực kinh tế trọng điểm - Chỉ đạo có giám sát, kiểm tra chặt chẽ việc lập, thẩm định phê duyẹt, thực hiẹn dự án xây dựng cơng trình theo quy định nghị định so 12/2009/NĐ-CP 12/12/2009 Chính Phủ vê quản lý dự án đầu tư xây dựng cơng trình, Nghị định số 112/2009/NĐ-CP ngày 14/12/2009 Chính Phủ quản lý chi phí đầu tư xây dựng cơng trình, đặc biệt cơng tác nghiệm thu, quyet tốn cơng trình trọng diêm qc gia, cơng trình sử dụng nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước giúp cho Nhà thầu nghiệm thu toan đay đu, thời hạn quy định Hợp đông thi công xây lắp nhằm giảm bớt áp lực vốn, nâng cao hiệu hoạt động DNXL góp phần đảm bảo cơng trình thực tiến độ, đạt chất lượng kỹ thuật cao đưa vào khai thác, sử dụng hiệu - Chỉ đạo thực nghiêm túc quy chế đấu thầu, đảm bảo công bàng Nhà thầu có uy tín, kinh nghiệm tham gia đấu thầu cơng trình dự án nhằm hạn chế tối đa tượng tiêu cực đấu thầu xây lắp đồng thời cung co che khuyên khích doanh nghiêp nước đứng làm Tổng thầu đáp ứng đủ lực thực công trình, dự án lớn Hiện Nha thau Viẹt nam, đặc biệt Tập đồn, Tơng cơng ty có kinh nghiệm có đủ lực thi cơng song phải làm Nhà thầu phụ cho Nhà thầu nước ngồi thi cơng xây lắp dự án, cơng trình đất nước dẫn đến quyền lợi Nhà thầu nước bị thua thiệt, uy tín bị hạn chế Có chê tài cương quyêt việc giải phóng mặt cơng trình, dự án trọng điểm, đảm bảo cho Nhà thầu thi công tiến đọ, Chủ đâu tư đưa cơng trình, dự án vào vận hành, khai thác thời gian dự kiến nhằm tiết kiệm nguồn lực, đảm bảo hiệu kinh doanh doanh 107 nghiệp đảm bảo hiệu mặt kinh tế - xã hội đất nước - Cho phép thành lập liên danh, liêt kết Nhà Thầu - Ngân hàng để bảo đảm sức mạnh tài cho Nhà thầu Việt Nam có uy tín đủ điều kiện tham gia đấu thầu quốc tế 3.3.1.2 Kiến nghị vói Bộ ngành - Bộ xây dựng cần ban hành thông tư hướng dẫn, cụ thể hóa nghị định văn bản, Chính Phủ liên quan đến hoạt động đầu xây dựng phù họp với hoạt động xây lắp thời kỳ cần rà soát để bãi bỏ quy định lỗi thời, kìm hãm phát triển theo xu hội nhập hoạt động xây lắp nhăm tạo điêu kiện cho chủ thê tham gia hoạt động chủ động nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh - Bộ tài chính, Tổng cục Thuế cần đạo tổ chức tốt việc kiểm tra giám sát hoạt động tài chủ thể tham gia hoạt động xây lắp nhằm đảm bảo doanh nghiệp tuân thủ việc hạch toán kế toán theo pháp lệnh kê tốn thơng kê, đảm bảo sơ liệu báo cáo tài chính, số liệu bảng tổng kết tài sản xuất xuất trình cho quan liên quan Ngân hàng trung thực, xác, có độ tin cậy cao, giúp cho Nhà nước xác định hiệu hoạt động doanh nghiệp này, đảm bảo tận thu cho Ngân sách nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với N H N N Việt Nam - NHNN cần tiếp tục nâng cao lực quản lý đảm điều hành sách tiền tệ theo hướng ổn định, phù họp với phát triển Kinh tế Việt Nam thời kỳ, giúp NHTM có định hướng hoạt động phù hợp Nâng cao chất lượng công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, đảm bảo an toàn hoạt động Jbệ thống Ngân hàng - Cân có linh hoạt điêu tiêt vôn cho NHTM thời kỳ phù họp với định hướng phát triển kinh tế Chính Phủ thông qua thị truờng mở, tái cấp vốn Hiện nay, nguồn vốn phục vụ vay đầu tư, xây dựng hạ tầng sở, xây dựng Ngân hàng nói chung hệ thống BIDV nói riêng chưa đáp ứng yêu cầu kinh tế DNXL Ngoài việc sử dụng nguồn vốn nước, NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để 108 NHTM tiếp cận với thị trường tài quốc tể, nguồn vốn vay Ngân hàng giới, vay ưu đãi từ Chính phủ nước, tổ chức tài chính, phi tài chính, tổ chức phi phủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn doanh nghiệp, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, phát triển - Hiện nay, có nhiều doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây lắp vừa có tổng dư nợ vay vừa có Tổng mức bảo lãnh lớn tổ chức tín dụng nên cần có quy định cụ thể tỷ lệ Tổng dư nợ vay Bảo lãnh khách hàng so với vốn tự có Tổ chức tín dụng - Cân sửa đổi Quy chế cho vay 1627 quy định thời gian vay tối đa khoản vay ngắn hạn Hiện nay, có nhiều cơng trình, dự án, họp đồng thi công xây lắp đặc thù như: Thời gian thi công, nghiệm thu kéo dài, Nhà thầu phải bỏ tiền thi cơng tồn sau nhận tiền toán Chủ đầu tư Việc Nhà thầu Ngân hàng cho vay thực chất khoản vay bổ sung vốn lưu động hình thành tài sản ngắn hạn (được doanh nghiệp hạch tốn chi phí sản xuất kinh doanh dở dang, hàng hóa, thành phẩm, nguyên vật liêu tồn kho ) Nếu quy định thời hạn cho vay khoản vay ngắn hạn không 12 tháng chung cho tất loại hình sản xuất kinh doanh, phưong thức câp tín dụng DNXL gặp khó khăn thời gian hồn vốn với Ngân hàng thời gian thu hồi vốn số cơng trình, dự án đặc thù chậm, vượt thời gian 12 tháng Nên có quy định cho phép tổ chức tín dụng sở cân đối nguồn vốn huy động xem xét cấp tín dụng ngăn hạn theo cho khách hàng vượt thời gian 12 tháng, phù họp với thời gian thu hồi vốn phương án sản xuất kinh doanh cụ thể - Tiếp tục hoàn thiệp, phát triển trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) giúp Ngân hàng khai thác thông tin khách hàng nhiều chiều, đa dạng, phong phú đảm bảo việc cấp tín dụng đổi với khách hàng an tồn, giảm thiểu rủi ro hoạt động - Thường xuyên có thơng tin dự báo, cảnh báo giúp NHTM xây dựng kể hoạch, định hướng kinh doanh phù họp với bối cảnh kinh tế nước, khu vực thể giới thời kỳ, giai đoạn 109 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng thuoug mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Là NHTM có nhiều kinh nghiệm hoạt động cho vay đầu tư phát triển, cho vay Nhà thầu xây lắp, BIDV thời gian tới cần phải coi hoạt động cấp tín dụng dịch vụ kèm DNXL mạnh vượt trội đối thủ cạnh tranh, người bạn đồng hành DNXL xây dựng, phát triển hạ tầng kỳ thuật, góp phần cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Cùng với cải biển, hoàn thiện công tác quản lý đầu tư xây dựng bản, chất lượng hiệu hoạt động DNXL cải thiện rõ rệt Hiện nay, DNXL khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho hệ thống BIDV Ngoài lãi tiền vay, DNXL cịn đóng góp tới 30% doanh thu phi dich vụ cho tồn hệ thơng bao gơm phí bảo lãnh, phí chuyển tiền toan va ngoai nước, phí dịch vụ BSMS, phí sử dụng sản phẩm thẻ ghi nợ nọi đìa, tốn lương tự động Ngồi ra, doanh nghiệp cịn sử dụng rat nhieu san pham dịch vụ bán chéo BIDV như: Bảo hiểm máy móc thiết bị thi cơng, bảo hiểm vật tư hàng hóa qua trình xây dựng, bảo hiểm tai nạn người Do vậy, BIDV cân nghiên cứu, xây dựng sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng nhằm khai thác tối đa lợi ích khach hang co the mang lại cho Ngân hàng đơng thời xây dựng hình ảnh Ngân hàng chuyên biệt song hành DNXL thời kỳ đất nước hội nhập, đổi - BIDV cân hoàn thiện sửa đổi, bổ sung quy định cho vay ngắn hạn DNXL sở vừa kiểm soạt rủi ro hoạt động Ngân hàng song cung dam bao tinh mêm dẻo linh hoạt cơng tác cấp tín dụng, gắn với thực tien hoạt động sản xuât kinh doanh doanh nghiệp - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh để hoạt đọng cho vay ngan hạn phục vụ DNXL đảm bảo an tồn, kiểm sốt rủi ro ứng dụng hệ thống thông tin đại nhằm khai thác tối đa liệu phục vụ công tác quản trị điều hành 110 3.3.4 Kiến nghị vói chủ thể tham gia hoạt động xây lắp 3.3.4.1 Kiến nghị vói Chủ đầu tư (Bên A) c Kiến nghị đối vói Chủ đầu tư DNNN, DN có CPNN chi phối: Trong hoạt động xây dựng bản, Chủ đầu tư xây dụng cơng trình DNNN sở hữu vốn, tài sản Nhà nước người giao quản lý sử dụng vốn Nhà nước để đầu tư, vai trò Chủ đầu tư đặc biệt quan trọng từ khâu chuân bị đâu tư, thực dự án nghiệm thu công trình đưa vào khai thác, sử dụng đảm bảo hiệu đồng vốn Nhà nuớc đưa vào đầu tư Đe hoạt động đầu tư xây dựng Việt nam thời gian tới đáp ứng quy định Nghị định Chính phủ hướng tới chuẩn mực, thông lệ quôc tê, chủ đâu tư DNNN cần thực tốt nhiệm vụ sau: - Thực tơt vai trị tiên phong, chủ đạo lĩnh vực đầu tư xây dựng cơng trình trọng điểm phục vụ phát triển kinh tế - xã hội đất nước, đảm bảo thực đầu tư xây dựng cơng trình tiến độ, chất lượng, thẩm mỹ, tiết kiệm chi phí tránh thất thoát vốn cho Nhà nước - Thực tốt công tác chuẩn bị trước đầu tư như: Lập bảo cáo nghiên cứu tiên khả thi, lập dự án dự án đâu tư xây dựng cơng trình (báo cáo nghiên cứu khả thi), thẩm định trình cấp có thẩm quyền phê duyệt dự án đảm bảo dự án đầu tư thực phát huy hiệu quả, mang lại lợi ích cho Doanh nghiệp, góp phần phát triển kinh tế đất nước - Triên khai tơt khâu q trình đầu tư xây dựng cơng trình như: + Tơ chức thực hiệoãỉấu thầu, chọn thầu theo quy định pháp luật, đảm bảo khách quan, minh bạch, hạn chế tối đa tượng tiêu cực đấu thầu xây lắp để lựa chọn Nhà thầu đủ kinh nghiệm, lực thi cơng cơng trình đảm bảo tiến độ chất lượng + Quản lý tốt việc thi cơng xây dựng cơng trình như: Quản lý chất lượng, tiến độ, khối lượng xây dựng cơng trình, quản lý mơi trường, an tồn lao động cơng trường, đảm bảo cơng trình xây dựng thành tiến độ, chất lượng cao Ill - Tiến hành nghiệm thu, toán cho Nhà thầu xây dựnơ tiến độ quy định Họp đồng xây lắp, tránh tình trạng chiếm dụng vốn Nhà Thầu, giúp cho Nhà thầu có đủ vốn để thi công giai đoạn đảm bảo toán nợ vay Ngân hàng hạn ^ Kiến nghị đối vói Chủ đầu tu- thuộc thành phần kinh tế khác: Trong hoạt động đầu tư xây dựng bản, nguồn vốn thuộc sở hữu Chủ đầu tư doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác đóng vai trị quan trọng Với chủ trương xã hội hoá lĩnh vực đầu tư xây dựng hạ tâng sở, đảm bảo phát triển đất nước, Chính phủ khuyến kích tạo điều kiện cho chủ thể tham gia vào lĩnh vực nhằm phát huy nội lực, thu hút nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên, để quản lý tôt nguồn vốn sở hữu lĩnh vực đầu tư xây dựng đồng thời đảm bảo lợi ích bên tham gia Chủ đầu tư ngồi quốc doanh cần: - Tham khảo tuân thủ theo nghị định số 12/2009/NĐ-CP ngày 12/02/2009 Chính phủ quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình; Nghị định sổ 112/2009/NĐ-CP ngày 14/12/2009 Chính phủ quản ly chi phi đâu tư xây dựng công trình, quy chể đầu th ầ u - Thực tôt công tác lập, phê duyệt báo cáo nghiên cứu khả thi phê duyệt tổng mức đầu tư, thiết kế kỹ thuật tổng dự toán, thực tốt việc tính tốn, bố trí nguồn vốn trước xây dựng, đảm bảo dự án khả thi đảm bảo đủ ngn vốn tốn cho nhà thầu thi cơng để cơng trình thực tiến độ, phát huy hiệu 3J.4.2 Kiến nghị vói Nhà Thầu (Bên B) - Các nhà thầu Việt nam tham gia vào hoạt động xây dựng thời gian tới cân phát huy mạnh nâng cao lực thi công đảm bảo trúng thâu thi cơng tạo cơng trình có chất lýợng, kỹ thuật cao Coi trọng công tác ỗào tạo, bồi dýỡng nguồn nhân lực, có chế õộ õãi ngộ thỏa đáng để co đội ngũ kỹ sư, công nhân giàu kinh nghiệm, gắn bó lâu dài với doanh nghiệp - Theo khảo sát BIDV, DNXL có quan hệ tín dụng hệ thống BIDV có hệ số tự tài trợ (Vốn Chủ sử hữu/rổng nguồn vốn) mức bình quân < 112 15%, hệ số nợ ( Nợ phải trả/ vốn chủ sở hữu ) >7, điều cho thấy Nhà Thầu xây lap Việt nam hoạt động chủ yếu dựa vào vốn chiếm dụng Nhà cung cấp vật tư, hàng hóa, vốn vay Ngân hàng, khả tự chủ tài yếu Đe đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, bền vững, đủ sức cạnh tranh hội nhập, Nhà thầu cần xây dựng lộ trình tăng lực tài giải pháp như: c ổ phần hóa, tăng nguồn vốn chủ sở hữu hàng năm, tiết kiệm, quản lý chi phí hiệu quả, giảm tỷ trọng vốn vay Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh có lãi - Cần có quan hệ, hợp tác Nhà Thầu, tránh tượng phá giá, bỏ thầu thấp, cạnh tranh khơng lành mạnh q trình tham gia đấu thầu, gây thiệt hại mặt kinh tế uy tín - Cần thưong thảo kỳ điều khoản Họp đồng thi công xây lắp với Chủ đâu tư, đặc biệt điều khoản quyền, nghĩa vụ Bên, điều khoản nghiệm thu, tốn Trong bối cảnh giá nhân cơng, ngun vật liệu đầu vào thường xuyên biến động theo xu hướng tăng, Các Nhà thầu nên lựa chon hình thức Họp đồng có điều chỉnh giá để tránh thiệt hại kinh tế trình thực Hợp đồng - Nghiêm túc phối họp với Chủ đầu tư bên liên quan việc quản lý, giám sát cơng trình xây dựng, tránh tình trạng rút ruột vật tư, khai khổng, khai tăng khối lượng thông đồng bên tham gia để làm sai khối lượng toán dẫn đến cơng trình xây dựng khơng đảm bảo chất lượng kỹ thuật KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực trạng hoạt động cấp tín dụng nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn phục vụ DNXL nói riêng BIDV Hà Nội, chương luận văn nêu số giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhằm đảm bảo hiệu chất lượng hoạt động BIDV Hà Nội Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành, NHNN, BIDV chủ thể tham gia vào lĩnh vực xây lắp để Ngân hàng doanh nghiệp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh cấp tín dụng lĩnh vực ngày chất lượng, hiệu 113 KÉT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà hội nhập với kinh tế khu vưc giói thị trường tài tiền tệ thịi gian q có nhũng biến x i , phức tạp Hàng loạt doanh nghiệp, Ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn “ ™ Chính phù đa ehải gói giai pháp cứu trợ nhàm bình tê Bên cạnh đó, cạnh tranh NHTM hoạt động mróc diên ngày gay gắt, khốc liệt Chính vạy, việc nàng cao chất I Ị g dịch vụ Chat lượng cấp tín dụng khâu định, có yếu tố sống cịn giúp Ngân hàng có ,hể đứng Vững mó rộng thị phần bối cảnh kinh doanh khó khân Với lịch sử hoạt động 55 năm, hệ thống BIDV nói chung BIDV Hà Nơi nói riêng đà góp phần khơng nhỏ công xây dựng phát triền kinh tê đât nước, đặc biệt có đóng góp to lớn việc hỗ trạ doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng ccr bán, thi cịng cơng trinh có nguồn vơn vay đê hoạt động sán xuất kinh doanh ổn định, góp phần thực mục tiêu phát tnen kinh tê - xã hội Chính phủ v