NÓ I Đ Ầ U
NHŨNG VÂN ĐỂ c ơ BẢN VỂ T ÍN DỤNG TIÊ U DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
LI VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG NỀN KINH TÊ THỊ TRƯỜNG
1.1.1 K hái quát quá trìn h ra đời v à phát triển của T ín dụng tiêu dùng
Mỹ đang tiến hành cải cách với lý do sức ép của cạnh tranh, khiến các ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn Sự mạnh mẽ của cạnh tranh đã tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, luật pháp và cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Đồng thời, điều này cũng làm giảm vai trò của các ngân hàng thương mại trong hệ thống tài chính, dẫn đến sự thay đổi cấu trúc trong các ngân hàng.
M ô i trư ờ n g c ạ n h tra n h th a y đ ổ i m ộ t c á c h n h a n h c h ó n g , c ù n g với n ó là v iệ c c á c
N g â n h à n g k h ô n g c ò n d u y trì đ ư ợ c k h ả n ă n g c ạ n h tra n h n h ư trước H iệ n tượng n ày m a n g n é t đ ặ c trư n g c ủ a c u ộ c k h ủ n g h o ả n g tro n g n h ữ n g n ă m 1930 c ủ a th ế k ỷ trước n h ư n g n ó x o á d ầ n k h ả n ă n g đ ứ n g vững c ủ a các N g â n h à n g d ẫn đ ến m ộ t hệ th ố n g N g â n h à n g y ếu k é m , h o ạ t đ ộ n g k h ô n g h iệu quả.
1 9 7 0 k h i c á c n h à m ô i g iớ i lậ p ra “ th ị trư ờ n g tiề n tệ b á n lẻ ” d ẫ n đ ế n c u ộ c c ạ n h tra n h g iữ a c á c c ô n g ty tà i c h ín h tiê u d ù n g , c á c c ô n g ty th ư ơ n g m ạ i v ớ i các
N g â n h à n g D o đ ó , đ ế n đ ầ u n h ữ n g n ă m 1 9 8 0 , trư ớ c đ ò i h ỏ i c ủ a c á c N g â n h à n g v ề m ộ t lĩn h v ự c th a m g ia ở m ứ c đ ộ c a o h ơ n q u ố c h ộ i M ỹ đ ã c h o p h é p các
N h ữ n g th a y đ ổ i đ ó đ ò i h ỏ i c á c N g â n h à n g p h ả i đ ổ i m ớ i c ô n g n g h ệ đ ể th íc h ứ n g v à đ ể n â n g c a o sứ c c ạ n h tra n h Đ ầ u tiê n là v iệ c N g â n h à n g sử d ụ n g h ệ th ố n g C o m p u te r n h ằ m g iả m th ờ i g ia n v à c h i p h í q u ả n lý K ế đ ế n là sự x u ấ t h iệ n c ủ a c á c m á y rú t tiề n tự đ ộ n g A T M (A u to m a tic T e lle r M a c h in e ) đ ư ợ c đ ặt
TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 4
Luận văn tốt nghiệp giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại các trung tâm buôn bán, sân bay và các trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng, đồng thời giảm chi phí xây dựng cho ngân hàng.
Theo thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể Trước đây, ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay thương mại, nhưng hiện nay đã mở rộng sang cho vay tiêu dùng, đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng vào những năm 1980.
Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính hiện nay là việc ban hành luật về kiểm soát tiền tệ và các quy định đối với các tổ chức tài chính ký thác Luật này cho phép các Ngân hàng tiết kiệm công cộng liên bang hoạt động hợp tác và thiết lập quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đồng thời thực hiện cho vay tiêu dùng và cung cấp các dịch vụ tài chính khác.
Hệ thống Ngân hàng Mỹ đã trải qua cải cách nhằm nâng cao tính cạnh tranh với cả tổ chức tài chính trong nước và quốc tế Kết quả là nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ra đời và được công nhận chính thức Đến năm 1987, sau 7 năm thực hiện luật này, các ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% là cho vay trả góp Hiện nay, cho vay tiêu dùng đang phát triển mạnh mẽ theo xu hướng toàn cầu.
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhận diện được nhu cầu từ cả phía người sản xuất, những người cần hỗ trợ để tăng cường tiêu thụ hàng hóa, và phía người tiêu dùng, những người đang tìm kiếm nguồn tài trợ cho các nhu cầu tài chính của họ.
1.1.2 Vai trò của Tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế Đối với ngân hàng thương mại, tín dụng tiêu dùng tạo ra nguồn thu nhập ổn định từ lãi suất và phí dịch vụ Đối với khách hàng vay vốn, tín dụng tiêu dùng mang lại cơ hội tiếp cận tài chính linh hoạt, giúp họ thực hiện các mục tiêu cá nhân như mua sắm, đầu tư hoặc chi trả các khoản chi phí bất ngờ.
TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 5
1.1.2.1 V a i trò củ a T ín d ụ n g tiêu d ù n g đ ố i với s ự p h á t triển củ a nền kinh tê
Tín dụng tiêu dùng (TDTD) là một nghiệp vụ quan trọng của các Ngân hàng thương mại, không chỉ thực hiện các chức năng cơ bản của tín dụng ngân hàng mà còn đóng vai trò then chốt trong việc kích cầu, từ đó thúc đẩy sản xuất phát triển và góp phần vào tăng trưởng kinh tế.
Mối quan hệ biện chứng giữa sản xuất và tiêu dùng là cốt lõi trong nền kinh tế thị trường hiện nay, thúc đẩy sự phát triển kinh tế và xã hội Quá trình tuần hoàn từ sản xuất đến tiêu dùng không chỉ giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu xã hội mà còn tạo ra doanh thu và lợi nhuận, từ đó tái sản xuất và mở rộng năng lực sản xuất Khi nhiều doanh nghiệp cùng làm như vậy, sức sản xuất của toàn bộ nền kinh tế sẽ được nâng cao Người tiêu dùng, với vai trò là người mua hàng, tạo ra sức mua cho sản phẩm, và chính từ nhu cầu của cá nhân hay hộ gia đình mà các nhà sản xuất đưa ra quyết định sản xuất và tiêu thụ hàng hóa.
Cầu về sản phẩm dịch vụ là nhu cầu có khả năng thanh toán cho hàng hóa, nhưng nhu cầu của con người là vô hạn trong khi khả năng chi trả lại có giới hạn Mặc dù hiện tại một số người chưa có khả năng thanh toán, họ có thể đủ điều kiện chi trả trong tương lai Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc cho phép người tiêu dùng tiêu dùng ngay bây giờ và thanh toán sau, từ đó tăng sức mua cho nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Tín dụng tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an sinh xã hội, góp phần kích cầu và thúc đẩy sản xuất, từ đó phát triển nền kinh tế Khi tín dụng tiêu dùng thực hiện hiệu quả các chức năng này, nó sẽ mang lại những lợi ích thiết thực cho xã hội và nền kinh tế.
TRẤN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 6
Luận văn tốt nghiệp giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng cho phép người lao động nâng cao thu nhập và đáp ứng tốt hơn nhu cầu cá nhân và gia đình Việc sử dụng hàng hóa dịch vụ trước khi có đủ thu nhập sẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng nguồn thu ngân sách nhà nước và nâng cao năng lực sản xuất quốc gia Chính phủ sẽ có khả năng giải quyết việc làm, tăng thu nhập và phúc lợi xã hội cho người lao động, từ đó góp phần giảm tệ nạn xã hội, đặc biệt ở các nước có nền kinh tế lạc hậu.
TDTD đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng trực tiếp và đầu tư gián tiếp, từ đó góp phần tăng cường sức sản xuất của nền kinh tế, giúp xã hội ngày càng phát triển và thịnh vượng.
Tín dụng tiêu dùng giúp Ngân hàng thương mại mở rộng mối quan hệ với khách hàng, từ đó tăng khả năng huy động tiền gửi từ dân cư Đối tượng khách hàng trong TDTD rất đa dạng, từ cá nhân đến hộ gia đình, nên việc mở rộng TDTD giúp Ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng hơn Khi khách hàng đã tin tưởng vào Ngân hàng, khả năng họ rời bỏ sẽ rất thấp, đồng nghĩa với việc mỗi khách hàng mới mang lại lợi nhuận tiềm năng trong tương lai Huy động vốn là hoạt động đầu vào quan trọng của Ngân hàng, cung cấp tài chính cho các hoạt động đầu ra như tín dụng và đầu tư Để mở rộng quy mô và tăng doanh thu, vốn của Ngân hàng cần phải tăng, vì vốn tiền tệ vừa là công cụ vừa là đối tượng kinh doanh của Ngân hàng.
Tín dụng tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro Nguyên tắc quan trọng của ngân hàng là “tránh bỏ trứng vào một giỏ”, vì nếu không đa dạng hóa, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc đối phó với rủi ro khi xảy ra.
TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 7
L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h á p m ở r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g dẫn tới sụp đổ dẫn tới cả hệ thống bị ảnh hưởng vì hoạt động Ngân hàng mang tính hệ thống rất cao.