Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh việt nam (vp bank)

Thu việ'1 - H p- vicoNgân Hàng LV 0 HỌC VIỆN NGÂN Jr VIỆN UNG TÂM THÔNG T 332.7 TR-H 2004 LV130 m B ộ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M HOC VIÊN N G ÂN HÀNG KIIOẤ LUẬN TỐT NGIIIỆP Ế ầ lĩ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CỔPHẦN CÁC DOANHNGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VP DANK) G iá o v iê n h n g d ẫ n TS Tô Ngọc Hưng S in h v iên th ự c h iện Trần Hồng Hà Lớp 3012 K hoa Quản trị kinh doanh Ngân hàng MOO VlệíM NGAN HANG V IÊM n c k h n g â n h n g THI r VIỆN S£JỄL:,ẨĨD.Ị^ H À N Ô I - 2004 m LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g trìn h n g h iê n u c ủ a riê n g T ôi C ác th ô n g tin , sô liệ u , k ế t q u ả n ê u tro n g K h ó a lu ậ n h o n to n c h ín h x c v tru n g thực H N ộ i, n g y 10 th n g n ă m 0 LỜI CẢM ƠN T ô i x in c h â n th n h c m ơn g iú p đ ỡ n h iệ t tìn h v c h u đ o c ủ a T h ầ y g iá o TS T ô N g ọ c H n g - P G Đ H ọ c v iệ n N g â n h n g c ù n g c c A n h , C hị th u ộ c N g â n h n g c ổ p h ầ n c c d o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h V iệ t N a m (V P B an k ) đ ã g iú p đ ỡ T ô i h o n th n h k h ó a lu ậ n H N ộ i, n g y 10 th n g n ă m 0 S in h v iê n T rầ n H n g H Luận văn tốt nghiệp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVTD C h o v a y tiê u d ù n g GDP T ổ n g sản p h ẩ m q u ố c n ộ i HĐQT H ộ i đ n g q u ả n trị KH K hách hàng KTKT K iể m tra k iể m to n NDT N h â n d â n tệ NH N gân hàng NHNN N g â n h n g N h nư c NHTM N g ân h àn g T hương m ại NHTM CP N gân hàng Thương m ại c ổ phần TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TDTD T ín d ụ n g tiê u d ù n g TT T h a n h to n QT Q uốc tế U SD Đ ô la M ỹ VND V iệ t N a m đ n g TRAN HÓNG HA - MU2 - Luận văn tốt nghiệp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỚ, s Đ ổ BẢNG Bảng 1: T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n tạ i N g â n h n g V P 35 Bảng 2: T in h h ìn h sử d ụ n g vố n tạ i N g â n h n g V P B a n k 36 Bảng : T in h h ìn h tă n g trư n g d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g 49 Bảng 4: K ế t q u ả h o t đ ộ n g ch o v ay tiê u d ù n g 51 Bảng : C h ỉ tiê u k ế h o c h c ủ a N g â n h n g V P B a n k 60 BIỂU ĐỔ Biểu đồ I: D o a n h số c h o v ay n ă m 0 , 0 , 0 37 Biểu đồ : D n ợ tín d ụ n g 37 S ĐỔ Sơđồl: C c ấ u b ộ m y tổ c h ứ c c ủ a n g â n h n g V P B a n k 30 S đồ : C c ấ u tổ c h ứ c b ộ p h ậ n T ín d ụ n g tiê u d ù n g 31 TRẤN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH Luận văn tốt nghiệp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng M ỤC LỤC LỜ I NÓ I Đ Ầ U CHƯƠNG 1: NHŨNG VÂN ĐỂ c BẢN VỂ T ÍN DỤNG TIÊ U DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I .4 1.1 V A I TRÒ CỦA T ÍN DỤNG TIÊU DÙNG TRONG NEN k in h t ế t h ị TR Ư Ờ N G 1.1.1 K hái q uát q u trình đời phát triển Tín dụng tiêu d ù n g 1.1.2 V a i trò c ủ a T ín d ụ n g tiê u d ù n g 1.12.1 Vai trị Tín dụng tiêu dùng p h t triển kinh tế 1 2 V a i trị T ín d ụ n g tiêu dùng với N g â n hàng thương m i 1 V a i trị củ a T ín d ụ n g tiêu d ù n g với K h ch h n g 1.2 T ÍN DỤNG TIÊ U DÙNG VÀ CÁC NHÂN T ố ẢNH HƯỞNG T Ớ I MỞ RỘNG T ÍN DỤNG TIÊU D Ù N G 1.2.1 K h i n iệ m v đ ặ c đ iể m c ủ a T ín d ụ n g tiê u d ù n g 1 K h i n iệm T ín dụng tiêu d ù n g .8 2 Đ ặ c đ iểm T ín dụng tiêu d ù n g 2 C ác h ìn h th ứ c T ín d ụ n g tiê u d ù n g 10 2 C ăn c ứ vào p h n g thức hoàn t r ả .10 2 C ăn c ứ vào nguồn gốc kho ả n n ợ 12 1.2.3 C ác n h â n tố ả n h h n g đ ế n k h ả n ă n g m rộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g c ủ a N H T M 17 N h â n t ố kh ch q u a n 17 C c n h â n t ố ch ủ q u a n 1.3 K IN H N G H IỆ M VỂ M Ở RỘNG T ÍN DỤNG TIÊ U DÙNG CỦA M Ộ T s ố NƯỚC TRÊN THÊ G IỚ I 24 1.3.1 K in h n g h iệ m c ủ a T ru n g Q u ố c 1.3.2 B ài h ọ c k in h n g h iệ m v ậ n d ụ n g v V iệ t N a m 25 TRẦN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH Luận văn tốt nghiệp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng CHƯƠNG 2: T H ựC TRẠNG T ÍN DỤNG TIÊ U DỪNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NG O ÀI Q ố c DOANH VIỆT NAM (VP B A N K ) 27 2.1 K H Á I QUÁT VỂ HO ẠT ĐỘNG K IN H DOANH CỦA VP B A N K 27 2.1.1 H o n c ả n h đ i v q u trìn h p h t t r i ể n 27 2 L ĩn h vự c h o t đ ộ n g c ủ a V P B a n k 28 2.1.2.1 H o t đ ộ n g H u y đ ộ n g v ố n 28 2.1 2 H o t đ ộ n g s dụng v ố n 28 2 C c h o t đ ộ n g toán, kinh d o a n h ngoại tệ h o t động khác 29 2.1.3 C cấu tổ chức tổ chức phân Tĩn dụng tiêu dùng V P B ank 29 2.1.3.1 C cấ u q u ả n trị tổ chức V P B a n k 29 T ổ c p h ậ n T ín dụng tiêu dùng V P B a n k 31 T in h h ìn h h o t đ ộ n g c ủ a V P B an k th i g ia n q u a 33 2.1.4.1 H o t đ ộ n g q u ả n trị điều h n h 34 2.1 H o t đ ộ n g H u y động v ố n 34 H o t đ ộ n g tín d ụ n g 36 2.1 4 Q uản trị rủ i r o 38 C c h o t đ ộ n g d ịch v ụ 38 H o t đ ộ n g đ ầ u tư h o t động kinh d o anh ng từ có g i 39 C c h o t đ ộ n g k h c 39 2.2 THỰC TRẠNG T ÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA VP BA N K 41 2 V i n é t th ự c trạ n g T ín d ụ n g tiê u d ù n g c ủ a c c N g â n h n g th n g m ại V iệ t N a m 41 2 Q u i c h ế p h p lý q u i đ ịn h h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a N g â n h n g n h n c V iệ t N a m v N g â n h n g V P B a n k 43 2 Q u i trìn h N g h iệ p v ụ T ín d ụ n g tiê u d ù n g c ủ a V P B a n k 2 T in h h ìn h c h u n g c h o v ay tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g V P B a n k 48 ĐÁNH G IÁ HO ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG TIÊ U DÙNG CỦA NGÂN HÀNG VP B A N K .50 Đ n h g iá h iệ u q u ả h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g 1 D o a n h t h u 51 C h i p h í 51 R ủ i ro tro n g h o t động cho vay tiêu d ù n g 52 M ộ t s ố tồ n tạ i v n g u y ê n n h â n h n c h ế v iệ c m rộ n g h o t đ ộ n g T ín d ụ n g tiê u d ù n g tạ i N g â n h n g V P B a n k 53 N hững tồn cho vay tiêu dùng N gân hàng V P Bank53 TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH Luận văn tốt nghiệp 2 Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng N g u yê n n h â n CHƯƠNG 3: G IẢ I PHÁP VÀ K IÊ N N G H Ị N H AM m r ộ n g t ín d ụ n g TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG VP B A N K 58 3.1 ĐỊN H HƯỚNG VÀ CHIẾN L ợ c PHÁT TRIEN t ín d ụ n g t iê u d ù n g CỦA VP BANK (G IA I ĐOẠN 2001-2010) 58 3.1.1 Đ ịn h h n g p h t triể n c h u n g .58 M ộ t s ố đ n h g iá k h i q u t n h u c ầ u tiê u d ù n g c ủ a k h c h h n g V iệ t N a m th i g ia n t i .6 3.1.2.1 T ro n g lĩnh vực b ấ t đ ộ n g s ả n 3.1 2 T ro n g lĩnh vực ô t ô 61 3 T ro n g lĩnh vực du h ọ c C c nh u cầ u tiêu d ù n g k h c 63 3 Đ ịn h h n g p h t triể n T ín d ụ n g tiê u d ù n g c ủ a N g â n h n g V P B a n k 63 3.2 M Ộ T SỐ G IẢ I PHÁP N H ẰM MỞ RỘNG HO ẠT ĐỘNG T ÍN DỤNG TIÊU DÙNG T Ạ I NGÂN HÀNG VP B A N K 64 3.2.1 X ây diùĩg h o n thiện d a n h m ục sản p h ẩ m tín d ụ n g tiêu dùng 3.2.2 Xây dự n g ch ín h sách giá lỉnh h o t 67 3 M rộ n g kênh p h â n p h ố i 68 Đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g giao tiếp kh u y ếch trư n g 69 T ă n g cường công tác q u ả n trị nguồn nhân lự c 73 H iện đại hó a cơng nghệ ngân h n g 75 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 75 3.3.1 K iế n n g h ị v i C h ín h p h ủ c ác B ộ N g n h 75 3 K iế n n g h ị đ ố i v i N g â n h n g N h n c 77 KẾT L U Ậ N 79 TRẦN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH Luận văn tốt nghiệp Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng LỜI NĨI ĐẦU T ín h c ấ p th iế t c ủ a đ ê tà i n g h iê n u C ù n g với c ô n g c u ộ c đ ổ i m i n ề n k in h t ế đ ấ t n c, c h u y ể n từ n ề n k in h t ế tập tru n g q u a n liê u b a o c ấ p san g n ề n k in h tế th ị trư n g c ó đ iề u tiế t c ủ a N h nư c th e o đ ịn h h n g X ã h ộ i ch ủ n g h ĩa , đ ấ t n c ta đ t đ ợ c n h ữ n g th n h tự u đ n g k h íc h lệ trê n tấ t c ả c ác lĩn h c ủ a đờ i số n g x ã h ộ i C h ín h trị ổ n đ ịn h , k in h tế tă n g trư n g b ề n v ữ n g đ ã th ú c đ ẩ y c c h o t đ ộ n g đ ầ u tư, sản x u ấ t k in h d o a n h p h t triể n Đ â y c h ín h tiề n đ ề tạ o n ê n c ô n g ăn v iệ c m ổ n đ ịn h , th u n h ậ p v đ i số n g v ậ t c h ấ t lẫ n tin h th ầ n c ủ a n g i d â n đ ợ c n â n g cao C ù n g với p h t triể n c ủ a n ề n k in h tế, h n g h o tiê u d ù n g n g y c n g trở n ê n p h o n g p h ú , đ a d n g h n vớ i n h iề u c h ủ n g lo i, m ẫ u m ã k h c n h a u đ p ứ n g tố t h n n h u cầu c ủ a n g i tiê u d ù n g T u y n h iê n , với m ứ c th u n h ậ p n h h iệ n n a y , p h ầ n lớn n g i tiê u d ù n g k h ô n g th ể c h i trả ch o tấ t c ả c c n h u c ầ u m u a sắm c ù n g m ộ t lú c, đ ặ c b iệ t vớ i n h ữ n g v ậ t d ụ n g san g trọ n g , đ ắ t tiề n N ắ m b ắ t đư ợ c th ự c tế đ ó , c c N g â n h n g th n g m i đ ã th ự c h iệ n c u n g c ấ p c c k h o ả n T ín d ụ n g tiê u d ù n g d i n h iề u h ìn h th ứ c k h c n h a u n h ằ m tạ o đ iề u k iệ n c h o k h c h h n g có th ể th o ả m ã n n h u c ầ u c ủ a m ìn h trư c k h i c ó k h ả n ă n g th a n h to n C h ỉ tro n g m ộ t th i g ia n n g ắ n k h i sản p h ẩ m n y c ó m ặ t trê n th ị trư n g , s ố lư ợ n g k h c h h n g tìm đ ế n v i N g â n h n g đ ã tă n g lê n k h ô n g n g n g , tạ o n g u n th u n h ậ p đ n g k ể c h o N g â n h n g M ặc d ù v ậy , so với h o t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g th ì T ín d ụ n g tiê u d ù n g v ẫ n c h ỉ c h iế m m ộ t tỷ trọ n g rấ t n h ỏ c ả v ề d o a n h số c h o v ay lẫn d n ợ v c h a th ự c p h t h u y h ế t v trị v ố n có c ủ a n ó V i tư c c h m ộ t tru n g g ia n tà i c h ín h q u a n trọ n g b ậ c n h ấ t tro n g n ề n k in h tế, c c N g â n h n g p h ải m g ì đ ể đ ẩ y m n h h o t đ ộ n g T ín d ụ n g tiê u d ù n g , trở th n h k ê n h lu â n ch u y ển v ố n g iữ a c c th n h p h ầ n k in h tế tro n g n c v k ế t n ố i h iệ u q u ả g iữ a n g u n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a N g â n h n g đư ợ c với n h u c ầ u b ị g iớ i h n b i k h ả n ă n g th an h to n c ủ a n g i tiê u d ù n g , từ đ ó tạ o lợ i n h u ậ n c h o c h ín h N g â n h n g đóng g ó p v o p h t triể n c h u n g c ủ a n ề n k in h tế v c ủ a to n x ã h ộ i? TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g V iệ t n a m tă n g c n g ứ ng d ụ n g tin h ọ c tro n g h iệ n đ i h ó a h o t đ ộ n g n g â n h n g từ n g bư c h ộ i n h ậ p th ị trư n g tà i c h ín h n h n g d o c c y ế u tố đ ặ c th ù v ăn h ó a x ã h ộ i, c sở h tầ n g n ề n k in h t ế n ê n h iệ n v iệ c m rộ n g c ác k ê n h trự c tiế p c ủ a n g â n h n g v ẫn p h t h u y h iệ u q u ả K h c h h n g v ẫ n tin tư n g h n đ ế n c c n g â n h n g c ó c sở v ật c h ấ t h iệ n h ữ u b ề th ế v k h a n g tra n g có m ộ t m a n g lư i p h ụ c v ụ rộ n g đ ể c ó th ể “ra n g õ g ặ p n g â n h n g ” N h ấ t tro n g p h t triể n m rộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g th ì v iệc tiế p x ú c trự c tiế p với k h c h h n g rấ t c ầ n th iế t đ ể đ ợ c c ác q u y ế t đ ịn h tín d ụ n g đ ú n g đ ắ n M ộ t số th ị trư n g tiề m n ă n g m n g â n h n g c ó th ể m rộ n g c c th n h p h ố v th ị x ã đ a n g p h t triể n n h T h i B ìn h , Q u ả n g N in h , C ần T h Đ n c th ị trư n g H N ộ i m ậ t đ ộ c ác n g â n h n g tro n g k h u vực n ộ i th n h rấ t c a o đ n g n g h ĩa với m ứ c c a n h tra n h đ a n g rấ t n ó n g b ỏ n g , tro n g k h i c ác k h u vực đ ô n g d â n n h G ia L â m , T L iê m , T h a n h T r ì v ẫ n h ầ u n h c h a c ó x u ấ t h iệ n c ủ a c c n g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n n o p h ụ c vụ c ác n h u c ầ u d ịc h v ụ v ố n th ế m n h c ủ a họ ; th ự c tế th u n h ậ p v đ i s ố n g c ủ a d â n c c c k h u vực trê n tă n g m n h v n h u c ầu tiê u d ù n g lớ n Đ ể th ỏ a m ã n h ọ th n g p h ả i “ lặ n lộ i” m ộ t q u ã n g đ n g k h x a tới c c n g â n h n g v ì th ế n ế u n g â n h n g x ú c tiế n c h iế n lược p h t triể n sớ m th ị trư n g n y th ì lư ợ n g k h c h h n g tă n g lê n đ n g k ể V iệ c k ế t n g h ĩa v i c c c ô n g ty lớ n c ó tiề m lự c p h t triể n tro n g tư n g la i c ũ n g m ộ t tro n g n h ữ n g h n g p h t triể n k ê n h p h â n p h ố i K h i trìn h đ ộ c n g n g h ệ đ ã đư ợ c tă n g c n g th ì v iệc n ố i m n g v i tín h v i c ác k h c h h n g (L A N h a y IN T E R N E T ) m ộ t đ iề u tố t v ì n g â n h n g m ộ t m ặ t q u ả n g c áo g iớ i th iệ u c ác sản p h ẩ m tiệ n íc h m i c ủ a m ìn h đ iề u tra v tạ o n h u c ầ u c ủ a k h c h m ặ t k h c n ố i m n g v i c c đ i lý , c ô n g ty g iú p n g â n h n g liê n k ế t, q u ả n lý k h o ả n tín d ụ n g g iá n tiế p tố t h n h o ặ c c u n g c ấ p d ịc h v ụ trả lư n g q u ả n lý tà i k h o ả n c h o n h â n v iê n c c c ô n g ty n y 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động giao tiếp khuyếch trương C ó rấ t n h iề u h ìn h th ứ c g ia o tiế p k h u y ế c h trư n g có th ể th ự c h iệ n đ ể m rộ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g như: q u ả n g c áo , g ia o d ịc h c n h â n , tu y ê n tru y ề n , k h u y ế n m i, m a rk e tin g trự c tiếp, tài trợ TRẦN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 69 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g Q u ả n g c o p h n g thứ c tru y ề n th ô n g k h ô n g trự c tiế p n h ằ m g iớ i th iệ u sản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h n g th ô n g q u a c c p h n g tiệ n tru y ề n tin n g â n h n g p h ả i trả p h í V i m ụ c tiê u m rộ n g th ị p h ầ n tín d ụ n g tiê u d ù n g tă n g d o a n h s ố trê n th ị trư n g h iệ n tạ i th ị trư n g m i th ì n ộ i d u n g c ủ a q u ả n g c áo c an ro n g , th ậ m c h í c â n p h a i ch ỉ rõ đư ợ c n h ữ n g k ế t q u ả c ụ th ể c ủ a sản p h ẩ m tro n g th ô n g đ iệ p q u ả n g c áo , đ ể trá n h c h é p c ủ a đ ố i th ủ c n h tra n h V P B an k n ê n c h ỉ đ a m ộ t s ố th ô n g tin c ầ n th iế t n h ấ t đ ịn h đ ố i v i c c sản p h ẩ m c h o v a y m u a n h , ô t ô r i sau đ ó m i k h c h h n g đ ế n n g â n h n g đ ể tìm h iể u th ê m th ô n g tin P h n g tiệ n tru y ề n tin c ó th ể c c tạ p c h í, b o c h u y ê n n g n h như: T p c h í N g â n h n g , T h i b o k in h tế, Đ ầ u tư, T h i b o N g â n h n g T ạp c h í T h ị trư n g - T i c h ín h - T iề n tệ, Đ ầ u tư c h ứ n g k h o n Đ n g th i V P B an k n ên x u ấ t b ả n m ộ t tạ p c h í riê n g p h t h n h c ô n g c h ú n g h a y tặ n g th n g k ỳ c h o k h c h h n g tru y ề n th ố n g n g o i T ậ p san n ộ i b ộ h iệ n n a y đ ể m ộ t m ặ t n â n g c a o đ i s ố n g v ậ t c h ấ t tin h th ầ n c h o c n b ộ n h â n v iê n tro n g n g â n h n g m ặ t k h c tạ o đ iê u k iệ n c h o k h c h h n g n ắ m đ ầ y đ ủ th ô n g tin , tìm h iể u k ỹ lư ỡ n g v ề sản p h â m d ịc h vụ c h ín h c ả v ăn h ó a V P B ank N g o i , c ũ n g c ần p h ả i tu y ê n tru y ề n , q u ả n g c o trê n n h ữ n g b áo , tạ p c h í th u h ú t rấ t n h iề u q u a n tâ m c ủ a đ ộ c g ia m ọ i tâ n g lớp, n g n h n g h ề , đ ịa v ị x ã h ộ i n h : B áo T iề n p h o n g , B áo H N ộ i m i, B áo L a o đ ộ n g , T p c h í T iêu d ù n g , T p c h í T iế p th ị v g ia đ ìn h k ê t h ợ p với c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g n h tru y ề n h ìn h , đ ài p h t th a n h M ộ t p h n g th ứ c n ữ a h iệ n n a y c ủ a c c n g â n h n g c ũ n g n h c c tổ chức k in h tê lớ n k h c q u ả n g c o ch o c h ín h n h â n v iê n c ủ a n g â n h n g đ n g iả n n h v iệc tạ o đ iề u k iệ n c h o h ọ x u ấ t h iệ n trê n c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ ại c h ú n g n h c ó c c c u ộ c p h ỏ n g v ấn , th a m g ia c ác trò ch i trê n tru y ề n h ìn h Q u a đ ó n h ằ m tạ o d ự n g d u y trì h iể u b iế t rộ n g rã i tro n g x ã h ộ i v ề lĩn h vự c n y , đ ặc b iệ t n h ữ n g đ ố i tư ợ n g g ia o d ịc h với k h c h h n g T h n g x u y ê n tu y ê n tru y ề n , q u ả n g c o n g a y tạ i N g â n h n g th ô n g q u a n h ữ n g b ă n g -rô n , tờ rơ i, tài liệ u ,b ả n g b iể u c h ứ a th ô n g tin h ìn h ản h c ủ a N g â n h n g , h a y b ằ n g h ìn h th c k h a c n g a y tạ i n i g ia o d ịc h k h n g p h ả i đ ế n với n g â n h n g c ũ n g đ ề u c ó th ể b iế t h ế t c c d ịc h v ụ m n g â n h n g đ a n g c u n g cấp ; th ô n g q u a c sơ TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 70 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g v ật c h ấ t, m y m ó c , tra n g th iế t bị g iú p ch o k h c h h n g d ễ d n g q u a n sát, tìm h iể u v ề n h ữ n g tiệ n íc h c ủ a d ịc h vụ N g â n h n g G ia o d ịc h c n h â n n h ữ n g g ia o d ịc h trự c tiế p đ ợ c th ự c h iệ n g iữ a n h â n v iên n g â n h n g v k h c h h n g n h v iệc g iớ i th iệ u v th ự c h iệ n c u n g ứ n g d ịc h v ụ c ủ a n h â n v iê n g ia o d ịc h th ô n g q u a c c c u ộ c g ặ p gỡ , đ ố i th o i, th u y ế t p h ụ c , đ iệ n th o i C c c n b ộ N g â n h n g trự c tiế p tiế p x ú c với k h c h h n g k h ô n g c h ỉ g iả i đ p n h ữ n g th ắ c m ắc c ủ a k h c h h n g m c ò n c ầ n p h ả i c h ủ đ ộ n g g iớ i th iệ u c h o k h c h h n g n h ữ n g d ịc h vụ m N g â n h n g m ìn h c u n g cấp C ác c n b ộ N g â n h n g c ầ n p h ả i có ý th ứ c c h u n g rằ n g : M ỗ i c n b ộ N g â n h n g m ộ t tu y ê n tru y ề n v iê n tíc h cự c h iệ u q u ả n h ấ t v ề c c c h ín h sác h , c ác lo ại h ìn h d ịc h vụ c ủ a N g â n h n g Đ â y m ộ t p h n g th ứ c đ ợ c sử d ụ n g rộ n g rã i tro n g c c N g â n h n g h iệ n n a y d o ch i p h í th ấ p m h iệ u q u ả m a n g lạ i rấ t c ao v ì đ ã tạ o đ ợ c tin tư n g c ủ a k h c h h n g n g a y từ đ ầ u R iê n g với c n b ộ tín d ụ n g p h ụ c vụ k h c h h n g p h ả i b ằ n g th i đ ộ n iề m n , n h iệ t tìn h , c h u đ o , tô n trọ n g k h c h h n g , tạ o d ự n g h ìn h ản h V P B an k n ă n g đ ộ n g trẻ tru n g th ô n g q u a c c h ă n m ặ c , c c h ỉ, lờ i n ó i, v tự tin c h u y ê n n g h iệ p tro n g v iệc g iả i q u y ế t c c th ủ tụ c c h o k h c h h n g T h ự c h iệ n m a rk e tin g trự c tiế p như: gử i th , tờ rơ i, g i lời g iớ i th iệ u N g â n h n g v c c sả n p h ẩ m c ủ a N g â n h n g tớ i từ n g k h c h h n g , g iả i đ p trê n tru y ề n th a n h , tru y ề n h ìn h , đ iệ n th o i, h ộ i n g h ị k h c h h n g , p h ầ n trư c ta d ã p h â n tíc h v c h ỉ rằ n g n h u c ầu sản p h ẩ m tín d ụ n g tiê u d ù n g h iệ n n a y đ a n g tă n g lê n rấ t c a o k h ô n g c h ỉ n h ũ n g ng i c ó th u n h ậ p k h q u a n tâ m n ữ a m n h ữ n g n g i c ó th u n h ậ p th ấp , tru n g b ìn h từ th n h p h ố đ ế n c ác k h u vực n ô n g th ô n , th ị x ã p h t triể n c ũ n g th ự c c ó n h u cầu T ro n g tư n g la i k h i m rộ n g đ ịa b n c c đ ịa b n n ô n g th ô n c ác tỉn h th n h k h c n h u c ầu c h o v ay tiê u d ù n g c ó th ể đư ợ c m rộ n g c h o v a y c c k h o ả n tiề n đ ể c c g ia đ ìn h c ó th ể m u a sắ m v ật d ụ n g sin h h o t h a y c c m y m ó c , th iế t b ị tư liệ u sản x u ấ t n h ỏ đ ể n â n g c a o m ứ c số n g tá i sản x u ấ t m rộ n g N g â n h n g c ó th ể đ ế n từ n g q u a n , đ n vị tổ ch ứ c c ác b u ổ i h ộ i th ả o c h o tấ t c ả n h ữ n g n g i có n h u c ầ u vay TRẦN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 71 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g v ố n q u a n tâ m th ự c đ ế n h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g đ ể tu y ê n tru y ề n , p h ổ b iế n , g iả i đ p n h ữ n g th ắ c m ắ c n g h iệ p vụ, q u y trìn h v đ iề u k iệ n c h o v ay đ ể n g i d â n h iể u đ ợ c n h ữ n g lợ i íc h m lo i h ìn h d ịc h v ụ n y m a n g lạ i c h o họ G ần đ â y n h ữ n g h o t đ ộ n g tư n g tự n h v ậ y th n g đ ợ c c c n g â n h n g tổ c h ứ c k ế t h ợ p v i c c trư n g , tru n g tâ m tư v ấ n d u h ọ c c ó u y tín đ ể g iớ i th iệ u sả n p h ẩ m tín d ụ n g tiê u d ù n g tài trợ c h o n h u c ầ u d u h ọ c T ro n g tư n g la i V P B an k c ũ n g n ê n x ú c tiế n c c h o t đ ộ n g n h N g â n h n g n ê n tổ c h ứ c h ộ i n g h ị, h ộ i th ả o k h c h h n g h n g n ă m đ ể có th ể tạ o lậ p đư ợ c m ố i q u a n h ệ th â n th iế t h n , v ữ n g c h ắ c h n g iữ a N g â n h n g k h c h h n g Q u a đ ó , N g â n h n g c ò n c ó th ể g ia tă n g c h ộ i g ia o tiế p g iữ a k h c h h n g v N g â n h n g , tìm h iể u đư ợ c n h ữ n g n h u c ầ u đ a d n g , p h o n g p h ú c ủ a k h c h h n g v c ó đư ợ c c i n h ìn c h ín h x c h n , k h c h q u a n h n c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ th ô n g q u a n h ữ n g ý k iế n đ ó n g g ó p c ủ a k h c h h n g Đ ể từ N g â n h n g c ó c h ộ i đ ể g iớ i th iệ u n h ữ n g sả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i, có th ể tìm n h ữ n g b iệ n p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ đ ể đ p ứ n g tố t h n n h u c ầu n g y m ộ t k h ắ t k h e c ủ a k h c h h n g H ộ i n g h ị k h c h h n g c ò n n i N g â n h n g tìm h iể u đ ợ c n h ữ n g th u ậ n lợ i c ũ n g n h n h ữ n g v n g m ắ c , k h ó k h ă n c ủ a k h c h h n g , từ đ ó n ắ m b ắ t đư ợ c n h ữ n g m o n g m u ố n v n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g đ ể c ó th ể tư v ấ n tà i c h ín h c h o k h c h h n g m ộ t c c h h ợ p lý , h iệ u q u ả n h ất C ó n h v ậ y , N g â n h n g m i thự c trở th n h c h ỗ d ự a đ n g tin c ậ y c ủ a k h c h h n g , n â n g c a o h iệ u q u ả đ ầ u tư v tiê u d ù n g k h ô n g c h ỉ c ủ a k h c h h n g m cị n c ủ a c h ín h b ả n th â n N g â n hàng T h a m g ia c ác h o t đ ộ n g từ th iệ n , tà i trợ c h o c c h o t đ ộ n g v ăn h o x ã h ộ i, th ể th a o , n g h ệ th u ậ t, b ả o vệ m ô i trư n g v c c c h n g trìn h đ o tạo , c ấp h ọ c b ổ n g k h ô n g c h ỉ đ ó n g g ó p v p h t triể n c ủ a c ộ n g đ n g v x ã h ộ i m c ò n tă n g cư n g h iể u b iế t c ủ a k h c h h n g v ề n g â n h n g v n h ữ n g đ ổ i m ới c ủ a n g â n h n g , tă n g cư n g c ác m ố i q u a n h ệ tro n g c ộ n g đ n g x ã h ộ i g iú p n g â n h n g tro n g tu y ể n d ụ n g n h â n v iê n đ ặ c b iệ t th u h ú t n h â n tà i c h o n g â n h n g từ đ ó g â y d ự n g đư ợ c h ìn h ản h tố t đ ẹ p N g â n h n g tro n g lò n g d â n c h ú n g TRĂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 72 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g T iế n h n h c c h o t đ ộ n g k h u y ế n m ã i n h : u đ ã i tro n g tín d ụ n g ch o sin h v iên , tặ n g q u , g iả m h o ặ c m iễ n p h í c h o k h c h h n g tro n g lầ n đ ầ u tiê n g ia o d ịc h h o ặ c đ ã c ó m ố i q u a n h ệ lâu d i T đ ó k h u y ê n k h íc h n h ữ n g k h c h h n g h iệ n tạ i s d ụ n g n h iề u sản p h ẩ m d ịc h v ụ N g â n h n g h n v th u h ú t th ê m k h c h h n g m i 3.2.5 Tăng cường công tác quản trị nguồn nhân lực C o n n g i n g u n lự c q u a n trọ n g n h ấ t đ ố i với b ấ t k ỳ tổ ch ứ c h a y d o a n h n g h iệ p n o Sự th n h c ô n g c ủ a m ọ i d o a n h n g h iệ p lu ô n p h ụ th u ộ c ch ủ y ế u v o n ă n g lự c v h iệ u su ấ t m v iệc c ủ a n h ữ n g n g i la o đ ộ n g M ọ i tổ ch ứ c m u ố n đ t đ ợ c m ụ c đ íc h đ ề u p h ả i d ự a trê n v iệ c sử d ụ n g m ộ t c c h c ó h iệ u q u ả n g u n n h â n lực c ủ a m ìn h c ác n g â n h n g c ũ n g k h ô n g p h ả i trư n g h ợ p n g o i lệ C ô n g n g h ệ N g â n h n g ch o d ù đư ợ c đ ổ i m i tiê n tiế n , h iệ n đ ại tớ i đ â u th ì c ũ n g đ ò i h ỏ i p h ả i c ó n h ữ n g n h â n v iê n c ó đ ủ k h ả n ă n g m c h ủ c ô n g n g h ệ M ặ t k h c , đ ể đ p ứ n g x u th ế h ộ i n h ậ p tro n g tiế n trìn h p h t triể n c ủ a đ ấ t nư c, h o t đ ộ n g N g â n h n g c ũ n g p h ả i có n h ữ n g b iệ n p h p n h ằ m tiế n k ịp với tiê u c h u ẩ n q u ố c tế trìn h đ ộ c h o từ n g n g h iệ p v ụ c ụ th ể Đ iề u đ ó đ ò i h ỏ i N g â n h n g p h ả i n â n g c a o trìn h đ ộ n ă n g lực, c h u y ê n m ô n m ộ t tầ m c a o h n ch o đ ộ i n g ũ n h â n v iên K h ô n g c h ỉ n h ữ n g k iế n th ứ c, k ỹ n ă n g v c h u y ê n m ô n đ ể x lý c ác n g h iệ p vụ tro n g c ô n g v iệ c c ủ a m ìn h m c ị n p h ả i c ó k h ả n ă n g p h â n tíc h , d ự đ o n c c v ấ n đ ề k in h tế c ó liê n q u a n C h ín h v ì v ậy , c n g tá c đ o tạ o v p h t triể n n g u n n h â n lự c m ộ t tro n g n h ữ n g m ụ c tiê u c h ủ c h ố t m N g â n h n g V P B an k p h ả i c h ú trọ n g p h t triể n tro n g th i g ia n tới T rư c h ế t, đ ể tạ o đ iề u k iệ n , tiề n đ ề c h o c ô n g tá c p h t triể n n g u n n h â n lự c, n g â n h n g c ầ n tổ c h ứ c tu y ể n d ụ n g m ộ t c c h c ô n g b ằ n g , c ô n g k h a i đ ể tìm k iế m đ ợ c c c c n b ộ g iỏ i, c ó tri th ứ c, c ó n ă n g lực, c ó trìn h đ ộ c h u y ê n m n , c ó k h ả n ă n g tiế p th u k h o a h ọ c k ĩ th u ậ t m i, c ó tin h th ầ n trá c h n h iệ m c ao , đ p ứ n g đư ợ c n h ữ n g y ê u c ầ u c ủ a c ô n g v iệc tro n g tìn h h ìn h h iệ n n a y N g â n h n g c ầ n tổ c h ứ c p h t triể n h n n ữ a c ô n g tá c đ o tạo , n h ấ t tro n g g ia o d ịc h đ ổ i m i c ô n g n g h ệ N g â n h n g , h iệ n đ i h o N g â n h n g n h TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 73 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g h iệ n n a y N g â n h n g c ầ n c c n b ộ, n h â n v iê n th a m d ự c c k h o h ọ c n g h iệ p v ụ N g â n h n g d o N g â n h n g N h nư c, c c trư n g Đ i h ọ c , c ác V iệ n n g h iê n c ứ u tổ ch ứ c N g â n h n g c ũ n g n ê n cử c n b ộ , n h â n v iê n c ó trìn h đ ộ , c ó n ă n g lực th a m g ia c c c h n g trìn h đ o tạ o n c n g o i c ũ n g n h th a m k h ả o sản p h ẩ m d ịc h v ụ, c c h o t đ ộ n g N g â n h n g c ủ a c c n c p h t triển Đ ố i với h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g n ó i riê n g v h o t đ ộ n g N g â n h n g n ó i c h u n g , v iệc th u th ậ p , tíc h lu ỹ k in h n g h iệ m từ th ự c tiễ n h o t đ ộ n g c ủ a c ác N g â n h n g nư c n g o i, đ ặ c b iệ t c c n c p h t triể n tạ o n h ữ n g n ề n tả n g , đ iề u k iệ n cần th iế t đ ể p h t triể n h o t đ ộ n g N g â n h n g tro n g tư n g lai T ro n g c n g tá c tín d ụ n g , V P B an k c ầ n c ủ n g c ố b ộ m y c n b ộ lã n h đ ạo , n â n g c a o k h ả n ă n g đ iề u h n h h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ể đ p ứ ng tư n g x ứ n g với y ê u c ầ u p h t triể n c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g tro n g n h ữ n g n ă m tới T iếp tụ c d u y trì có b i b ả n q u y trìn h n g h iệ p v ụ , tă n g cư n g c ô n g tá c k iể m tra trư c, tro n g v sau k h i c h o v a y đ ể h n c h ế tín h rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g N g â n h n g c ũ n g n ê n tạ o đ iề u k iệ n c h o c c c n b ộ tín d ụ n g trẻ th a m g ia h o t đ ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g Đ â y c ó th ể x e m đ iề u k iệ n g iú p c ác c n b ộ trẻ n ă n g n ổ h n v c ó c h ộ i đ ể b ộ c lộ k h ả n ă n g c ủ a m ìn h Đ iề u n y cò n g iả i q u y ế t đư ợ c m ộ t th ự c trạ n g c ủ a p h ò n g tín d ụ n g đ a s ố c ô n g v iệc ch ỉ tậ p tru n g v o m ộ t số c n b ộ đ ô i k h i m k h ô n g h ế t v iệ c tro n g k h i c ó n h ữ n g c án b ộ cò n c h a đư ợ c b ố trí c n g v iệ c c ụ thể N g â n h n g c ũ n g c ầ n c ó c h ế đ ộ k h e n th n g x ứ n g đ n g , k ịp th i đ ố i với n h ữ n g c n b ộ tín d ụ n g h o t đ ộ n g có h iệ u q u ả c a o v c ó th ể x p h t n h ữ n g c n b ộ c h a n g h iê m tú c Đ n g th i c ũ n g n ê n tiế p tụ c tạ o m ộ t m ô i trư n g m việc n g h iê m tú c , n ă n g đ ộ n g , đ o n k ế t, g iú p đ ỡ lẫ n n h a u , c ù n g q u y ế t tâ m th ự c h iệ n n h ữ n g k ế h o c h c h i n h n h đ ã đề v h n g tớ i n h ữ n g m ụ c tiê u m ới N g o i , đ i đ ô i với v iệ c th ự c h iệ n tố t n h ữ n g g ì đ a n g c ó , n g â n h n g c ũ n g n ê n p h t đ ộ n g p h o n g trà o n g h iê n u tro n g c ác c n b ộ , đ ặ c b ịê t c ác c n b ộ tín d ụ n g Đ ố i với h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g , m ộ t h o t đ ộ n g m i đư ợ c triể n k h a i V iệ t N a m n ê n c ần p h ả i c ó n h iề u sá n g k iế n c ả i tiế n m k h ô n g p h ả i c ũ n g c ó th ể tìm L n g i trự c tiế p th ự c h iệ n h o t đ ộ n g n y , c n b ộ tín d ụ n g TRÂN HƠNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 74 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g c ó đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i h n đ ể tìm n h ữ n g h n c h ế c ũ n g n h n h ữ n g g iả i p h p k h ắ c p h ụ c n ó Đ ặ c b iệ t, c c c n tín d ụ n g c ó th ể h n g tớ i h o n th iệ n h ệ th ố n g th a n g đ iể m tro n g x é t d u y ệ t h sơ c h o v a y tiê u d ù n g h iệ n có đ ể áp d ụ n g tro n g to n h ệ th ố n g 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng V iệ c p h t triể n c ô n g n g h ệ n g â n h n g v đ a n g â n h n g trở th n h n g â n h n g h iệ n đ i c ó ý n g h ĩa q u y ế t đ ịn h tro n g v iệc p h t triể n h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g tro n g g ia i đ o n h iệ n n a y T hờ i g ia n g ầ n đ â y V P B an k đ ã từ n g b c đ a c ô n g n g h ệ v o c c h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h , n h v iệ c n ố i m n g n ộ i b ộ b ằ n g p h ầ n m ề m B A N K 0 , g ó p p h ầ n n â n g c ao c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v q u ả n lý th ô n g tin k h c h h n g h iệ u q u ả h n C ô n g n g h ệ n g â n h n g c n g đ ợ c ứ n g d ụ n g v c ác h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g th ì v iệc tă n g c c tiệ n íc h k h i p h ụ c vụ k h c h h n g c n g đ ợ c th ự c h iệ n m ộ t c c h d ễ d n g h n , v n h ấ t tro n g h o t đ ộ n g c h o v ay tiê u d ù n g , v iệ c q u ả n lý h sơ k h c h h n g trở n ê n đ n g iả n h n rấ t n h iều N ă n g s u ấ t la o đ ộ n g đ ợ c tă n g lê n rú t n g ắ n th i g ia n th ự c h iệ n c ác q u i trìn h n g h iệ p vụ, x lý đư ợ c k h ố i lư ợ n g lớ n c ô n g v iệc tro n g m ộ t n g y v p h t triể n th ê m n h iề u sả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i đ p ứ n g n h u c ầ u đ a d n g c ủ a k h c h h n g đ n g th i trợ g iú p h o t đ ộ n g k h c h n c h ế rủ i ro c h o n g â n h n g V ì , tro n g th i g ia n tớ i n g â n h n g c ầ n tiế p tụ c ứ n g d ụ n g n h ữ n g c ô n g n g h ệ n g â n h n g vào tro n g h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h , n h n ỗ lự c đ a tin h ọ c v o c ô n g tá c q u ả n lý th ô n g tin v tìm k iế m th ô n g tin c ủ a k h c h h n g , c ù n g c c n g â n h n g th n g m ại k h c triể n k h a i đ a h ệ th ố n g m y rú t tiề n tự đ ộ n g v o h o t đ ộ n g (h iệ n tạ i V P B an k đ ã th a m g ia liê n m in h p h t triể n T h ẻ với n g â n h n g k h c ) 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ Ngành K iế n n g h i 1: X â y d ự n g v tạ o lậ p m ộ t h n h la n g p h p lý th ô n g th o n g c h o h o t đ ộ n g T ín d ụ n g tiê u d ù n g c ụ th ể sớ m b a n h n h L u ậ t c h o v ay tiê u d ù n g đ ể c ác N g â n h n g th n g m i th ố n g n h ấ t th ự c h iệ n Đ iề u n y tạ o đ iều TRẦN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 75 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g k iệ n c h o n g â n h n g c h ủ đ ộ n g tro n g v iệ c x â y d ự n g c h iế n lư ợ c m rộ n g p h t triể n T ín d ụ n g tiê u d ù n g c ủ a m ìn h p h ù h ợ p với m ụ c đ íc h c ủ a m ìn h m v ẫn tu â n th ủ p h p lu ậ t, h n c h ế rủ i ro Đ ể x â y d ự n g đ ợ c v ă n b ả n L u ậ t có tín h đ ặ c th ù n y th ì C h ín h p h ủ c ầ n sớ m c h ỉ th ị c h o c ác b a n n g n h c ó liê n q u a n c h u ẩ n bị c h o v iệ c so n th ả o v tro n g q u trìn h n y c ầ n p h ả i n g h iê n u h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m c ủ a c c n c k h c đ ể vận d ụ n g sá n g tạ o v o đ iề u k iệ n th ự c t ế V iệ t N a m V í d ụ c ầ n tìm h iể u x e m đ ể tạ o c sở p h p lý c h o c c lo i p h iế u b n h n g c ủ a đ i lý tro n g c h o v a y tiê u d ù n g g iá n tiế p th ì p h ả i c ó n h ữ n g q u i đ ịn h Đ n g th i c ầ n h o n th iệ n h ệ th ố n g c ác v ă n b ả n p h p lu ậ t đ ặ c b iệ t vấn đ ề q u i trìn h , th ủ tụ c v tín h th ố n g n h ấ t tro n g c c q u i đ ịn h C ác th ủ tụ c rư m rà m a n g n ặ n g tín h h n h c h ín h c ầ n p h ả i đư ợ c lo i b ỏ d ầ n đ ể tạ o đ iề u k iệ n ch o đ ầ u tư tro n g v n g o i n c p h t triể n tạ o v iệc m v tă n g th u n h ậ p c h o d â n c h ú n g đ ố i tư ợ n g trự c tiế p c ủ a T ín d ụ n g tiê u d ù n g K iế n n g h i 2: N h nư c c ần p h ả i ổ n đ ịn h m ô i trư n g v ĩ m ô c ủ a n ề n k in h tế N h n c c ầ n x c đ ịn h rõ c h iế n lư ợ c p h t triể n k in h tế, c h ín h sá c h p h t triê n k in h tê n h iê u th n h p h ầ n m ộ t c c h ổ n đ ịn h , lâ u d ài, đ ú n g đ ịn h hư n g C ụ th ể m ụ c tiê u ổ n đ ịn h th ị trư n g , ổ n đ ịn h g iá cả, d u y trì tỷ lệ lạ m p h t m ứ c h ợ p lý , th ự c h iệ n c h ín h sá c h k íc h C ầu đ ầ u tư v tiê u d ù n g đ ợ c co i n h ữ n g n h iệ m vụ h n g đ ầ u th n g x u y ê n C h ín h v iệ c n h n c tạ o m ộ t m ô i trư n g k in h t ế c h ín h trị - x ã h ộ i ổ n đ ịn h v n h m n h tạ o đ iề u k iệ n c h o q u trìn h p h t triể n k in h tế, n â n g th u n h ậ p m ứ c s ố n g c ủ a d â n cư, k h iế n ch o k h ả n ă n g tíc h lu ỹ tiê u d ù n g c ủ a c ô n g c h ú n g n g y c n g tă n g lê n , th ú c đ ẩ y m n h m ẽ c h o n h u c ầ u h n g h o d ịc h vụ tiê u d ù n g K íc h c ầ u m tă n g đ ầ u tư tro n g n c b ằ n g đ ầ u tư c ủ a N h nư c k h u y ê n k h íc h đ ầ u tư tư n h â n , c ải th iệ n m ô i trư n g đ ầ u tư tro n g nư c H n n ữ a, v iệc c ó đư ợ c m ô i trư n g ổ n đ ịn h c ũ n g g iú p c h o c ác d o a n h n g h iệ p an tâ m tiế n h n h sản x u ấ t k in h d o a n h , đ p ứng c ác n h u c ầ u đ a d n g , p h o n g p h ú h n g h o d ịc h v ụ tiê u d ù n g c ủ a d â n cư K iế n n g h i 3: Đ ẩ y n h a n h c ả i c c h h ệ th ố n g a n sin h x ã h ộ i n h x ã h ộ i h ó a b a o h iê m x ã h ộ i, b ả o h iê m th ấ t n g h iệ p , trơ c ấ p th ấ t n g h iệ p , n h â n rơ n g m h ìn h tiê n lư n g h u c h o n ô n g d ân ; đ ẩ y n h a n h c ải c c h tiề n lư n g tro n g k h u vực n h TRẦN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 76 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g n c đ ặ c b iệ t c c đ ố i tư ợ n g có th u n h ậ p th ấ p đ ể g iả m b t p h â n h ó a g ià u n g h è o đ ặ c b iệ t g iữ a n ô n g th ô n th n h th ị n h ằ m tạ o a n tâ m th u n h ậ p tro n g d i h n , q u a đ ó k íc h th íc h tiê u d ù n g N h â n rộ n g m ô h ìn h tiê u th ụ h n g h ó a th n g q u a ủ y th c , đ ại lý, m u a trả c h ậ m , trả g ó p đ ặ c b iệ t tro n g lĩn h vực n h ở, h n g tiê u d ù n g lâ u b ề n n h ằ m tă n g đ iề u k iệ n , k h ả n ă n g tiê u d ù n g h n g h ó a Đ ẩ y m n h th n g m i n ô n g th ô n , m iề n n ú i b ằ n g c c h m rộ n g m n g lưới th n g n g h iệ p v ù n g v en đ ô , v ù n g sâu , v ù n g x a , h ả i đ ả o tạ o liê n k ê t th n g m i g iữ a c c v ù n g m iề n tro n g nư c P h t triể n m n h h ệ th ố n g c h ợ c h u y ê n d o a n h , c h ợ đ ầ u m ố i c ác v ù n g k in h tê tậ p c h u n g đ ể th ô n g lu n g h n g tiê u d ù n g , v ậ t tư n ô n g n g h iệ p tă n g cư n g đ ầ u tư c h o h o t đ ộ n g th ô n g tin , p h â n tíc h th ô n g tin , d ự b o th ị tr n g tạ o c h o n ô n g d â n c h ủ đ ộ n g tro n g tiê u t h ụ t ấ t c ả n h ằ m đ ể th ú c đ ẩ y sản x u ấ t n â n g c a o th u n h ậ p c ủ a k h u vực n ô n g th n từ đ ó tă n g d ầ n n h u c ầu sử d ụ n g sản p h ẩ m c h o v a y c ủ a n g â n h n g p h ụ c vụ sản x u ấ t c ũ n g n h tiê u d ù n g K iế n n g h i 4: C ác c q u a n ch ứ c n ă n g c ầ n c h ấ n c h ỉn h h o t đ ộ n g c ủ a m ìn h tro n g n h ữ n g lĩn h vự c c ó liê n q u a n , h n c h ế c c sai só t, tiê u cự c tro n g c ô n g tác n h ằ m b ả o vệ q u y ề n lợi c ủ a c ác n g â n h n g tro n g v ấ n đ ề liê n q u a n đ ế n đ n h g iá tài sản đ ả m b ả o , c ầ m cố , th ế c h ấ p n h ấ t v iệc x lý tà i sản đ ả m b ả o - m ộ t v ấn đ ề đ a n g rấ t b ứ c x ú c h iệ n n ay K iế n n g h i 5: Đ ầ u tư h ệ th ố n g g iá o d ụ c đ ầ u tư p h t triể n n h â n tố co n n g i V ấ n đ ề n y p h ả i n ằ m tro n g c h iế n lư ợ c c h u n g c ủ a m ộ t q u ố c g ia D o vậy, m u ố n c ó m ộ t đ ộ i n g ũ la o đ ộ n g có trìn h đ ộ , đ p ứ n g đ ợ c y ê u c ầu c ủ a q u trìn h p h t triể n , đ ặ c b iệ t tro n g n g n h p d ụ n g n h iề u c ô n g n g h ệ tiê n tiế n v b ậ c n h ấ t th ế g iớ i n h n g â n h n g th ì c ầ n có m ộ t đ n g lố i c h iế n lư ợ c c h ỉ đ o c ủ a N h nướ c D o v ậy , N h n c c ầ n có k h u y ế n k h íc h h ỗ trợ c ác trư n g đ i h ọ c k h ố i n g n h k in h t ế n ó i riê n g c ũ n g n h to n b ộ h ệ th ố n g g iá o d ụ c n ó i c h u n g 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước K iế n n g h i 1: N H N N c ầ n h o n th iệ n c ác v ă n b ả n p h p q u i v ề h o t đ ộ n g c h o v ay tiê u d ù n g n h c c v ă n b ả n h n g d ẫ n c ụ th ể tạ o h n h la n g p h p lý b ả o TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 77 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g vệ q u y ề n lợi c ủ a c ả n g â n h n g v k h c h h n g th ự c h iệ n th ố n g n h ấ t tro n g h ệ th ố n g n g â n h n g đ n g th i có h ỗ trợ , k h u y ế n k h íc h v i h o t đ ộ n g ch o vay tiê u d ù n g T o đ iề u k iệ n c h ủ đ ộ n g h n n ữ a c h o n g â n h n g n h ấ t tro n g v iệc x lý n ợ q u h n K iế n n g h i 2: H o t đ ô n g n g â n h n g rấ t c ầ n m ộ t h ệ th ố n g th ô n g tin đ u ợ c c u n g c ấ p từ N H N N n h c c th ố n g k ê , p h â n tíc h , c ả n h b o đ ể x lý n h ằ m n g ă n n g a rủ i ro tro n g h o t đ ộ n g N g â n h n g N h n c lu ô n p h ả i th n g x u y ê n n â n g c ấ p h o n th iệ n c ô n g n g h ệ đ ể th u th ậ p th ô n g tin n h a n h n h ấ t x lý c h ín h x c đ ể đ a c c c ả n h b o h a y c a n th iệ p k ịp th i K iế n n g h i 3: N H N N h ã y x â y d ự n g m ộ t sân c h i n h m n h , b ìn h đ ẳ n g c h o c c n g â n h n g k ể c ả k h ố i c c n g â n h n g th n g m i N h n c v k h ố i n g â n h n g c ổ p h ầ n , N g â n h n g nư c n g o i v ì n h đ ã p h â n tíc h trê n k h c h h n g đ ế n với n g â n h n g n g o i c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ c ò n q u a n tâ m c ả tới tra n g th iế t b ị, c sở h tầ n g c ũ n g n h q u y m ô v ố n c ủ a n g â n h n g m h iệ n tạ i c ò n bị h n c h ế d o n h iề u lý d o n h n g c h ủ y ế u c c “ rà n g b u ộ c ” từ p h ía c q u a n q u ả n lý trự c tiế p / TRÂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH 78 L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng KẾT LUẬN N ề n k in h tế th ị trư n g y ê u c ầu c ủ a q u trìn h đ ổ i m i đ ấ t nư c đ ò i h ỏ i N H T M n g y c n g p h ả i h o n th iệ n c ác h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h n h ất h o t đ ộ n g tín d ụ n g T ín d ụ n g tiê u d ù n g m ộ t n g h iệ p v ụ m i x u ấ t h iệ n V iệt N a m n h n g c ó triể n v ọ n g p h t triể n m n h tro n g th i g ia n tới lẽ n h u cầu sản p h ẩ m n y đ a n g tă n g d ầ n c ù n g với g ia tă n g tro n g m ứ c số n g th u n h ậ p c ủ a n g i d ân M rộ n g h o t đ ộ n g T ín d ụ n g tiê u d ù n g m ộ t x u th ế tấ t y ế u củ a cac N H T M h iệ n n a y n h ă m m ộ t m ặ t tă n g d o a n h th u v lơi n h u â n c h o n g â n h n g m ặt k h c g ó p đ a d n g h o h o t đ ộ n g , g iả m th iể u rủ i ro V i m ụ c tiê u x â y d ự n g m ộ t n g â n h n g b n lẻ tố t n h ấ t m iề n B ắc, N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n c c D o a n h n g h iệ p n g o i q u ố c d o a n h V iệ t N a m đ ã có n h iề u c h iế n lư ợ c c ụ th ể v ề c ác h o t đ ộ n g n g h iệ p vụ, b ố trí n h â n sự, p h t triể n c ô n g n g h ệ tro n g đ ó m rộ n g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g m ộ t n h iệ m vụ c b ả n v trọ n g tâ m T ro n g q u trìn h th ự c h iệ n N g â n h n g đ ã th u n h iề u k ế t q u ả đ n g k h íc h lệ n h n g b ê n c n h đ ó c ị n p h ả i đ ố i m ặ t với n h iề u k h ó k h ă n th c h th ứ c d o c ả n g u y ê n n h â n ch ủ q u a n lẫ n k h c h q u a n n h sụ b iế n đ ộ n g liê n tụ c k in h t ế k h u vực th ế g iớ i, k h ô n g đ n g b ộ tro n g c c h ế c h ín h sách c n h tra n h đ a n g n g y c àn g d iễn g a y g ắ t g iữ a c c N H T M K h ắ c p h ụ c đ u ợ c n h ữ n g k h ó k h ă n n y tạ o đ iề u k iệ n c h o N H đ t đ ợ c c c m ụ c tiê u c ủ a m ìn h đ ã đ ề D o trìn h đ ộ th i g ia n n g h iê n u c ũ n g n h k iế n th ứ c th ự c t ế có h n n ê n n h ữ n g p h â n tíc h g iả i p h p đ a tro n g k h o lu ậ n n y c ủ a T i cị n n h iề u th iế u só t v h n ch ế, k ín h m o n g n h ậ n đư ợ c n h ậ n x é t v g ó p ý c ủ a T h ầ y C ô c c b ạn T ô i x in c h â n th n h c m ơn H n ộ i, n g y 10 th n g n ă m 0 SINH VIÊN: TRẦN HỚNG HÀ TRĂN HỐNG HÀ - LỚP 3012 - HVNIỈ 79 TÀI LIÊU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng - Học viện Ngân hàng N hà xuất T hống kê H N ội Giáo trình Lý thuyết tiền tệ ngân hàng - Học viện Ngân hàng N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê H N ộ i Giáo trình Marketing ngân hàng - Học viện Ngân hàng N h x u ấ t b ả n th ố n g k ê H N ộ i Luật Tổ chức tín dụng N h x u ấ t b ả n c h ín h trị Q u ố c g ia N g â n h n g thương m i - L ê Văn T Q uản trị ngân h n g - Hồ Diệu T iền tệ, ngân h n g thị trường tài - Federic s Mishkin N h x u ấ t b ả n k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t H N ộ i Q uản trị ngân h n g thương m i - Peter s Rose M a rketin g bả n - Philip Kotler 10 T p ch í ngân h n g cá c s ố năm từ 2001 tới 2004 11 T i liệu n vị thực tập 12 M ô t s ố tài liêu kh c Ngân hàng TMCP Các I)N QD Việt Nain (VPBank) CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Ilạnh phúc *** Hà nội, ngày 20 tháng năm 2004 GIẤY XÁC NHẬN THỰC TẬP K ín h eửi: - H Ọ C VIỆN NGÂN HÀNG ~ - KH O A QUẢN TRỊ KINH DOANH NGÂN HÀNG Ngân hàng VPBank Chứng nhận anh: Sinh viên lớp: Hệ: Khoa: Trường: Đã thực tập tại: Trần Hồng I 3012 Đại học qui Quản trị kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ngân hàng VPBank Nhân xét VPBank Anh Trần Hồng Hà thực tập Phòng Tổng hợp Quản lý Chi nhánh - VPBank từ ngày 16/2/2004 đến hết ngày 16/4/2004 Trong thòi gian thực tập đây, anh Hà tỏ sinh viên nghiêm túc, tuân thủ qui chế, nội qui nhân viên VPBank nói chung qui định dành cho sinh viên thực tập nói riêng Anh Hà ln có tinh thân học hỏi với ý thức thực cầu thị nhằm nâng cao nhận thức thực tế, bô sung cho kiến thức lý luận đ ã Nhà trường Khoa QTKD trang bị năm học vừa qua, đồng thời nghiêm túc tìm tịi, thu thập đủ thơng tin cần thiết phục vụ tốt cho Luận văn Đ ề tài luận văn anh Hà lựa chọn dê tài có ý nghĩa thiết thực dược nhiều Ngân hàng quan tâm có VPBank Bản luận văn có kết cấu phù hợp, trình bày cách xúc tích d ã d ề cập vấn đ ề lý thuyết liên quan đến tín dụng tiêu dùng, kinh nghiệm hoạt động ngân hàng thương mại s ố nước đ ể qua soi chiếu, phân tích thực trạng tín dụng tiêu dùng VPBank Trên sở phân tích điểm mạnh, điểm yếu hoạt động tín dụng tiêu dùng VPBank, anh Hà d ã mạnh dạn đưa kiến nghị hữu ích mà Ngân hàng có th ể tham khảo đ ể cải tiến, nâng cao chất lượng qui mơ hoạt động Hơn thế, anh Hà đ ã có kiến nghị đáng lưu tâm dối với Nhà nước NH NN Trung ương nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tiêu dùng Việt Nam Chúng đánh giá cao luận văn này./ L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g N H ẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DAN H ọ v tê n g iá o v iê n h n g d ẫ n TS Tô Ngọc Hưng C c vụ: P G Đ H ọ c v iệ n N g â n h n g N h ậ n x é t k h o lu ậ n tố t n g h iệ p c ủ a sin h v iên : Trần Hồng Hà L p: 3012 K h o a : Quản trị kinh doanh NH-Học Viện Ngân Hàng Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank) S ố điểm: - B ằ n g s ố : - B ằ n g chữ: Hà nội, n g y .tháng năm 2004 Người nhận xét TRĂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH L u ậ n v ă n tố t n g h iệ p G iả i p h p m r ộ n g tín d ụ n g tiê u d ù n g NH ẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PH ẢN BIỆN H ọ tê n g iá o v iê n p h ả n b i ệ n : C hức vụ: : N h ậ n x é t k h o lu ậ n tố t n g h iệ p c ủ a sin h v iên : Trần Hồng Hà L p: 3012 K h o a : Quản trị kinh doanh NH-Học Viện Ngân Hàng Đề tài: Giải pháp mở rộng hoạt động Tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank) S ố điểm: - B ằn g số : - B ằn g chữ: Hà nội, n g y .tháng năm 2004 Người nhận xét TRĂN HÔNG HÀ - LỚP 3012 - HVNH