NHƯNG VẤN ĐỀ c o BẢN VÊ THẺ VÀ HOẠT ĐỘNG
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1 Quan niệm về hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng thương mại
Kinh doanh thẻ bao gồm chuỗi hoạt động giúp ngân hàng tăng cường số lượng khách hàng sử dụng thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Mục tiêu cuối cùng là mang lại lợi nhuận ngày càng cao cho ngân hàng.
1.2.2 Các nghiệp vụ thực hiện trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thưong mại
Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại bao gồm nhiều công đoạn khác nhau, với các nghiệp vụ và hoạt động cơ bản như phát hành thẻ, quản lý tài khoản thẻ, xử lý giao dịch và chăm sóc khách hàng.
1.2.2.1 Nghiệp vụ nghiên cửu p h á t triển sản phẩm thẻ
Giống như mọi hoạt động kinh doanh khác, việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tại ngân hàng cần được nghiên cứu và xây dựng chiến lược rõ ràng Điều này không chỉ là nền tảng quan trọng cho hoạt động kinh doanh thẻ mà còn giúp định hướng cho các bước tiếp theo Hoạt động nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng bao gồm các hoạt động cơ bản thiết yếu.
Bước đầu tiên trong quy trình phát triển sản phẩm thẻ là nghiên cứu và đánh giá thị trường, từ đó phân đoạn và lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu Dựa trên thông tin này, doanh nghiệp có thể xây dựng và đổi mới các sản phẩm thẻ, đồng thời phát triển các dịch vụ giá trị gia tăng và tiện ích phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng mục tiêu.
Bước 2: Nghiên cứu thị trường và các sản phẩm thẻ của đối thủ cạnh tranh, cũng như xu hướng phát triển sản phẩm thẻ toàn cầu Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ và kênh chấp nhận thanh toán thẻ Tìm hiểu và ứng dụng các công nghệ thẻ mới.
Bước 3: Lập kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ và tổ chức họp với các đơn vị liên quan để triển khai các chương trình quảng bá, khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ thẻ.
Bước 4: Thực hiện rà soát và đánh giá hiệu quả triển khai cho từng sản phẩm dịch vụ thẻ, cũng như các giá trị gia tăng trên thẻ, định kỳ hoặc đột xuất, dựa trên tình hình thực tế của việc triển khai sản phẩm.
B ư ơ c 5: Q uản lý danh m ục sản phâm , đánh giá hiệu quả sản phẩm và quản lý vòng đời sản phẩm dịch vụ thẻ.
1.2.2.2 Nghiệp vụ p h á t triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ
Phát triển m ạng lưới Đ V C N T của ngân hàng gồm các hoạt động sau:
Thứ nhất: T ìm kiếm , khai thác và ký họp đồng thuê địa điểm lắp đặt m áy PO S theo kế hoạch phát triển m ạng lưới thanh toán thẻ.
Thứ hai: Tập hợp các thông tin cần thiết của Đ ơn vị chấp nhận thẻ để hoàn thành các bước công việc trong quá trình phát triển thanh toán.
Vào thứ Ba, nghiên cứu và đề xuất các chính sách cùng chương trình cho các đơn vị cung cấp dịch vụ Đồng thời, triển khai đào tạo cho các đơn vị cung cấp dịch vụ về các sản phẩm, chương trình khuyến mãi và các chính sách áp dụng.
Vào thứ Tư, chúng tôi sẽ theo dõi, quản lý và triển khai các chương trình khuyến mại, giảm giá tại các đơn vị cung cấp nội thất Công việc bao gồm lập báo cáo theo dõi doanh số và doanh thu của đại lý, đồng thời chăm sóc và hỗ trợ đại lý để đạt hiệu quả tối ưu trong kinh doanh.
Thẻ được phát hành dựa trên cơ sở pháp lý của nhà nước và theo quy định của các tổ chức thẻ quốc tế Ngoài ra, việc phát hành thẻ còn tuân theo nguyên tắc mà Ban giám đốc ngân hàng quy định.
Các quy định liên quan đến việc phát hành và thanh toán bằng đồng tiền, cũng như hạn mức thanh toán bằng ngoại tệ, cần phải tuân thủ theo các điều kiện do Ngân hàng Trung ương quy định.
V iệc phát hành thẻ cơ bản tuân theo quy trình sau:
So' đồ 1.1: Quy trình phát hành thẻ
B ước 1: K hách hàng gửi đơn đề nghị phát hành thẻ và các hồ sơ cần thiết đến ngân hàng phát hành thẻ.
Bước 2: Dựa vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và đưa ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối Đối với những hồ sơ được chấp nhận, chi nhánh phát hành thẻ sẽ gửi hồ sơ và hợp đồng ký kết tới Trung tâm thẻ (TTT).
Bước 3: Trung tâm thẻ sẽ mở tài khoản thẻ cho khách hàng trên hệ thống, cập nhật hồ sơ và in thẻ Sau khi xác định số PIN, thẻ sẽ được giao lại cho bộ phận phát hành Quy trình phát hành thẻ, đặc biệt là số PIN, rất quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho khách hàng.
PIN phải được đảm bảo giữ bí mật.
Bước 4: Ngân hàng phát hành thẻ sẽ giao thẻ cho khách hàng theo hợp đồng đã ký kết Chủ thẻ cần nhận thẻ và ký vào giấy giao nhận thẻ để hoàn tất quy trình.
Ngân hàng phát hành thẻ không chỉ thu phí phát hành và phí thường niên từ chủ thẻ, mà còn nhận khoản phí từ các giao dịch như rút tiền và chuyển đổi ngoại tệ Đây là nguồn lợi nhuận chính cho các ngân hàng Dựa trên nguồn thu này, các tổ chức tài chính có thể cung cấp các chế độ miễn lãi và ưu đãi hấp dẫn nhằm mở rộng lượng khách hàng sử dụng thẻ và tăng doanh số giao dịch.
1.2.2.4 Nghiệp vụ thanh toán thẻ
Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng được thực hiện theo trình tự các bước như sau: l- m u a h à n g h ó a d ịc h vụ h o ặc
Sơ đồ 1.2: Quy trình thanh toán thẻ
THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN Đ Ộ I
TỒNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội
Vào ngày 04/11/1994, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chính thức hoạt động, đánh dấu sự ra đời của một định chế tài chính doanh nghiệp nhằm phát triển doanh nghiệp quân đội Ngân hàng này được cấp Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh số 0100283873 vào ngày 30 tháng 9 năm 1994 bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội, cùng với Giấy phép số 0054/NH-GP ngày 14 tháng 9 năm 1994.
N gân hàng N hà nước V iệt Nam
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB) đã có sự phát triển ấn tượng từ khi thành lập với vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên Hiện nay, vốn điều lệ của MB đã đạt 11.594 tỷ đồng, tổng tài sản vượt 194.000 tỷ đồng, cùng gần 7.000 nhân sự làm việc tại hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc và 2 chi nhánh nước ngoài tại Lào và Campuchia Với định hướng phát triển theo mô hình tập đoàn tài chính, MB cũng đã mở rộng hoạt động thông qua các công ty con như Công ty cổ phần chứng khoán MB (MBS), Công ty quản lý quỹ đầu tư MB (MB Capital), và Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
M B (M B A M C ), công ty cổ phần địa ốc M B (M B Land) và công ty c ổ phần
Trong những năm gần đây, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội đã khẳng định vị thế vững chắc trong Top 5 ngân hàng hàng đầu Việt Nam Đặc biệt, vào năm 2012, ngân hàng này đã dẫn đầu thị trường về tăng trưởng huy động vốn, tín dụng và lợi nhuận.
Năm 2013, MB tiếp tục duy trì vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng Đến năm 2014, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội kỷ niệm 20 năm thành lập và vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Nhất từ Chủ tịch nước.
Sau 20 năm xây dựng và trưởng thành, Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB) đã có những đóng góp quan trọng vào sự phát triển của đất nước, đồng thời khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường trong nước và quốc tế Thương hiệu MB hiện nay trở thành một cái tên được nhắc đến với niềm tin vững chắc từ đối tác và khách hàng.
2.1.2 Thông tin cơ bản về ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội
• T ên đầy đủ: N g ân hàng T hư ơ ng m ại cổ phần Q uân đội.
• T ên tiến g A nh: M ilitary C om m ercial Joint Stock Bank.
• L ogo N gân hàng: ms A m hàng quăn đội
• T rụ sở chính đặt tại: s ố 21 C át L inh, Đ ống Đa, H à N ội.
- K inh doanh ngân hàng theo các quy định của T hống đốc N gân hàng
- C ung ứng sản phẩm phái sinh theo quy định của Pháp luật;
- Đ ại lý bảo hiểm v à thực hiện các dịch vụ liên quan khác theo quy định của Pháp luật;
- K inh doanh trái phiếu và các G iấy tờ có giá khác theo đúng quy định của Pháp luật;
- M ua bán, gia công, chế tác V àng;
- H oạt động trung gian tiền tệ khác.
Sơ đồ 2.1: Co’ cấu tổ chức bộ m áy h o ạt động Ngân hàng T M C P Quân Đội
Hội đồng quản trị là cơ quan có thẩm quyền quyết định các vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, bao gồm chiến lược, kế hoạch trung hạn, hàng năm và các vấn đề khác theo quy định của pháp luật và điều lệ của ngân hàng.
Ban kiểm soát là cơ quan đại diện cho cổ đông, có nhiệm vụ kiểm tra và giám sát hoạt động của hội đồng quản trị, ban điều hành, cũng như các hoạt động tài chính của ngân hàng Ban này đảm bảo việc tuân thủ chế độ hạch toán và an toàn trong hoạt động ngân hàng, thực hiện kiểm toán nội bộ định kỳ để đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh và tình hình tài chính, nhằm đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả, tuân thủ pháp luật và bảo vệ quyền lợi của cổ đông.
Các ủy ban cao cấp hỗ trợ Hội đồng quản trị bao gồm: Ủy ban tín dụng và đầu tư, Ủy ban nhân sự và đãi ngộ.
Ủy ban quản lý rủi ro hỗ trợ Hội đồng quản trị trong các công việc cụ thể, đảm bảo rằng các quyết định chiến lược được xây dựng và triển khai hiệu quả, đồng thời tuân thủ đúng quy định pháp luật.
- C ơ quan kiểm toán n ộ i bội: L à cơ quan giúp việc cho B an kiểm soát triển khai các hoạt động giám sát của B an kiểm soát.
Văn phòng Hội đồng quản trị là cơ quan chuyên môn hỗ trợ Hội đồng quản trị và Thường trực Hội đồng quản trị trong việc thực hiện các chức năng và nhiệm vụ theo quy định của pháp luật và điều lệ ngân hàng Quân Đội Văn phòng có nhiệm vụ tư vấn, hỗ trợ Hội đồng trong các vấn đề chiến lược, đưa ra dự báo và đề xuất cụ thể cho các hoạt động quan trọng của MB cùng với các công ty thành viên Đồng thời, văn phòng cũng tham gia vào việc đề xuất, triển khai và đánh giá chương trình phát triển.
M B và các công ty thành viên đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối quản trị và điều hành Văn phòng Hội đồng Quản trị (HĐQT) là kênh truyền tải thông tin giữa HĐQT và ban điều hành, đảm bảo thông tin được truyền đạt một cách thông suốt và kịp thời.
- B an điều hành: L à cơ quan điều hành các hoạt động hàng ngày của
M B triển khai các chiến lược kinh doanh và hoạt động để đạt được các mục tiêu và kế hoạch đã được thông qua bởi Đại Hội đồng cổ đông và Hội đồng quản trị.
Khối quản trị rủi ro là cơ quan hỗ trợ Tổng giám đốc trong việc kiểm soát các rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tập trung vào rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro thị trường và rủi ro hoạt động Nhiệm vụ chính của khối này bao gồm đề xuất chính sách rủi ro, lập kế hoạch duy trì hoạt động kinh doanh liên tục, xây dựng kế hoạch ứng phó với tình huống bất ngờ, thiết lập hạn mức, đo lường, kiểm soát và báo cáo rủi ro, đồng thời xây dựng và phổ biến văn hóa quản trị rủi ro trong toàn hệ thống.
Khối kiểm tra, kiểm soát nội bộ là cơ quan hỗ trợ Tổng giám đốc trong việc thiết lập và duy trì hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ hiệu quả, nhằm đáp ứng yêu cầu nhận dạng, đo lường, đánh giá và quản lý rủi ro Điều này đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả và tuân thủ pháp luật Khối này bao gồm ba phòng: Phòng kiểm tra kiểm soát, Phòng kiểm soát tuân thủ và Phòng quản lý chất lượng, nhằm đảm bảo sự độc lập và khách quan trong mọi hoạt động của ngân hàng trên toàn hệ thống.
Khối thẩm định chịu trách nhiệm thực hiện thẩm định các phương án cấp tín dụng cho toàn bộ khách hàng trong hệ thống, quản lý tổ chức và giám sát việc triển khai các phương án này Công việc bao gồm xử lý và thu hồi nợ quá hạn, đảm bảo đạt kế hoạch nợ xấu theo chỉ đạo của Ban lãnh đạo Ngoài ra, khối cũng phối hợp với các đơn vị liên quan để thực hiện thẩm định tín dụng và thu hồi nợ, đồng thời xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với định hướng của Ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN Đ Ộ I
ĐIÊU KIỆN ĐỂ ÁP DỤNG CÓ HIỆU QUẢ CÁC GIẢI PHÁP ĐÃ ĐÈ R A
Thứ bảy, chất lượng phục vụ của giao dịch viên còn hạn chế
Bảng 2.14: số lượng khiếu nại của khách hàng sử dụng thẻ
0 1 4
Số lượng khiếu nại về thái độ, tác phong
Số lượng khiếu nại Vận hành nghiệp vụ thẻ
Số lượng góp ý phàn nàn khác
(Nguôn: B áo cáo C hát lư ợng d ịch vụ của Trung tâm D V K H năm 2014)
Thái độ phục vụ khách hàng của giao dịch viên và chuyên viên chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng hình ảnh thân thiện của ngân hàng MB Sự thân thiện và nhiệt tình trong phục vụ không kém phần quan trọng so với hiệu quả công việc Mặc dù Ban lãnh đạo MB đã chú trọng đến công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ vẫn chưa đồng nhất giữa các chi nhánh Một số chi nhánh thể hiện tính chuyên nghiệp chưa cao và có thái độ không phù hợp, dẫn đến tình trạng khiếu nại gia tăng Trong năm 2014, tổng số khiếu nại về thái độ phục vụ đã lên tới hơn 136 trường hợp, với xu hướng tăng cao trong quý 3 Do đó, MB cần triển khai các biện pháp khắc phục tình trạng này một cách nhanh chóng.
Để vận hành hiệu quả nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nhân viên cần nắm vững quy định và kiến thức chuyên môn, đồng thời thể hiện lòng yêu nghề và tinh thần trách nhiệm cao Điều này giúp khách hàng giải đáp thắc mắc, giảm thiểu rủi ro và yên tâm sử dụng dịch vụ thẻ của MB Tuy nhiên, tại các chi nhánh, bộ phận dịch vụ khách hàng chủ yếu chỉ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ và hướng dẫn điền mẫu, chưa chủ động khai thác nhu cầu để giới thiệu các loại thẻ khác Hệ quả là có những trường hợp khách hàng khiếu nại do nhận được tư vấn không đầy đủ, dẫn đến việc bị phạt chậm thanh toán sao kê thẻ Visa.
T rư ờng hợp chậm cập nhật thông tin dẫn đến tư vấn thông tin cũ, đã hết hạn cho khách hàng vẫn còn xảy ra.
Thứ tám, công tác hỗ trợ nghiệp vụ thẻ (xử lý tra soát, khiếu nại, lấy lại thẻ nuốt) còn nhiều bất cập
Xử lý nhanh chóng các yêu cầu trợ giúp, khiếu nại và bồi hoàn cho khách hàng là giải pháp hiệu quả để củng cố lòng tin đối với thẻ Mặc dù công tác hỗ trợ tra soát và khiếu nại của MB được đánh giá khá tốt, nhưng việc hỗ trợ lấy lại thẻ bị nuốt vẫn còn chậm Đặc biệt, nhiều loại thẻ như Visa, thẻ Bankplus Mastercard và thẻ Bankplus thường không được hỗ trợ trong việc lấy lại.
Thời gian hoàn trả thẻ nuốt hiện tại kéo dài tới 15 ngày làm việc, gây ra sự chờ đợi lâu cho khách hàng Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến lòng tin của khách hàng đang sử dụng thẻ của ngân hàng Quân Đội.
Khi cây A I M hoặc máy PO S gặp sự cố treo hoặc hỏng đột xuất, công tác xử lý vẫn diễn ra chậm chạp Đặc biệt, chưa có cán bộ xử lý ngoài giờ, dẫn đến tình trạng nhiều thẻ bị nuốt liên tiếp và chủ thẻ bị trừ tiền nhưng không nhận được tiền.
Thú' n h ấ t, thanh toán k hông dùng tiền m ặt chưa phổ biến trong xã hội
Với dân số trên 90 triệu người và hàng triệu doanh nghiệp, số lượng tài khoản ngân hàng và giao dịch thanh toán vẫn còn thấp Nhiều người dân vẫn chưa quen với dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, và thói quen sử dụng tiền mặt vẫn rất phổ biến Nhiều người vẫn nghĩ rằng dịch vụ thẻ và ngân hàng chỉ dành cho người có thu nhập cao, dẫn đến việc chưa hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Tâm lý ưa chuộng tiền mặt vẫn tồn tại, khiến nhiều người rút ngay tiền lương vừa nhận vào tài khoản.
Nền tài chính Việt Nam chưa phát triển như các nước khác, với mạng lưới thanh toán bằng thẻ còn mỏng, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn Điều này gây khó khăn cho người sử dụng thẻ, khi mà hầu hết giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ vẫn sử dụng tiền mặt Các ngành dịch vụ như điện, nước, và bất động sản thường bố trí nhân viên thu tiền mặt tại nhà để thu tiền nhanh chóng, đồng thời tạo công ăn việc làm cho lao động dư thừa Những yếu tố này cản trở sự phát triển số lượng chủ thẻ và doanh số sử dụng thẻ trong nền kinh tế.
T h ứ h a i, áp lực cạnh tranh từ phía các ngân hàng kinh doanh thẻ khác
Ngân hàng Quân đội đang phải đối mặt với thách thức lớn trong lĩnh vực kinh doanh thẻ do tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các ngân hàng khác Sự gia tăng số lượng ngân hàng tham gia vào việc phát hành và thanh toán thẻ, cùng với lợi thế về công nghệ, kinh nghiệm và mối quan hệ lâu dài với các đơn vị chấp nhận thẻ, đã tạo ra áp lực lớn cho ngân hàng này Đặc biệt, sự xuất hiện gần đây của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài càng làm cho thị trường trở nên cạnh tranh hơn.
A N 2 có lợi thế vượt trội so với M B về vốn đầu tư và kinh nghiệm trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ Họ cũng có kinh nghiệm trong hoạt động Marketing để thu hút khách hàng, cùng với sự hỗ trợ từ các ngân hàng mẹ ở các nước phát triển với mạng lưới chi nhánh toàn cầu Do đó, mặc dù M B là một trong những ngân hàng TMCP lớn tại Việt Nam, họ vẫn đối mặt với nhiều thách thức trong việc mở rộng dịch vụ thẻ và chiếm lĩnh thị trường thẻ tại Việt Nam.
Việc mở rộng mạng lưới ATM và phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ĐVCNT của ngân hàng Quân đội gặp nhiều khó khăn do ngân hàng này tham gia thị trường thẻ muộn hơn so với các ngân hàng khác.
Dịch vụ thẻ của ngân hàng Quân Đội chưa được đầu tư mạnh mẽ trong giai đoạn đầu, dẫn đến việc các địa điểm lắp đặt máy ATM và POS đã bị các ngân hàng khác chiếm ưu thế Mạng lưới ATM và POS của ngân hàng Quân Đội còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn, với nhiều tỉnh chỉ có một cây ATM, gây bất tiện cho khách hàng khi sử dụng thẻ của ngân hàng này.
Ngân hàng Quân Đội chưa đầu tư đúng mức vào hoạt động kinh doanh thẻ, vẫn tập trung quá nhiều vào tín dụng truyền thống, dẫn đến việc nguồn thu từ dịch vụ thẻ chưa được coi trọng Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao, trong khi chi phí đầu tư cho dịch vụ thẻ lớn và thời gian thu hồi vốn kéo dài Sự biến động số dư tài khoản thẻ, cùng với thói quen rút tiền mặt của chủ thẻ, khiến ngân hàng không thể quản lý nguồn vốn hiệu quả Thêm vào đó, quy định của Ngân hàng Nhà nước trước năm 2013 về việc không cho phép thu phí giao nội mạng đã hạn chế nguồn thu của ngân hàng, gây e dè trong việc phát triển các dịch vụ thẻ mới.
Ngân hàng Quân Đội chưa đánh giá đầy đủ tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh thẻ, dẫn đến việc thiếu nhạy bén với thị trường Hiện tại, ngân hàng chưa tiến hành nghiên cứu và điều tra thị trường một cách tổng thể, do đó chưa có một phương án phát triển hoạt động thẻ phù hợp.
Nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng Quân Đội hiện đang thiếu và yếu, khi mà các chi nhánh chưa có chuyên viên phụ trách riêng cho mảng này Thay vào đó, phần lớn chuyên viên tín dụng kiêm nhiệm phát triển thẻ, dẫn đến tình trạng thiếu kinh nghiệm và đào tạo chuyên môn bài bản, đặc biệt ở các tỉnh Hơn nữa, số lượng cán bộ vận hành thẻ để duy tu, bảo dưỡng và duy trì cũng rất ít, gây ra tình trạng hỏng hóc và lỗi ở ATM xảy ra thường xuyên, cùng với việc khắc phục chậm chạp.
Chương 2 của luận văn tập trung vào việc đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Quân Đội trong giai đoạn từ năm 2011 đến hết quý II năm 2014 Trước khi tiến hành phân tích, nội dung chương này sẽ trình bày khái quát về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Quân Đội cùng với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua.
Q uân Đ ội trong 3 năm từ năm 2011 đến năm 2013.