TỔNG QUAN VÈ CHO VAY ĐÓI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H Ộ I
Khái niệm về cho vay đối với học sinh, sinh v iê n
Cho vay HSSV là chương trình hỗ trợ tài chính từ nhà nước dành cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và cơ sở đào tạo nghề hợp pháp tại Việt Nam Mục đích của chương trình là giúp HSSV trang trải chi phí học tập và sinh hoạt, bao gồm học phí, sách vở, phương tiện học tập, cũng như chi phí ăn, ở và đi lại trong thời gian theo học.
Sự cần thiết cho vay đối với học sinh, sinh viên
Việt Nam đang trong quá trình phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, trong đó giáo dục và đào tạo được xem là quốc sách hàng đầu Để nâng cao dân trí, phát triển nguồn nhân lực và bồi dưỡng nhân tài phục vụ cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cần tăng cường hiệu lực quản lý Nhà nước về giáo dục Mục tiêu là xây dựng một xã hội công bằng, dân chủ và văn minh, đồng thời đáp ứng nhu cầu xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, vì vậy sự nghiệp giáo dục và đào tạo cần được quan tâm đặc biệt.
Hiện nay, tỷ lệ học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại Việt Nam đang ở mức cao, đặc biệt là ở các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề Nếu không có sự hỗ trợ từ Nhà nước, nhóm học sinh, sinh viên này sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp tục học tập, dẫn đến việc đất nước có thể mất đi một lượng lớn nhân tài, đặc biệt là từ các vùng sâu, vùng xa, vùng núi và hải đảo, nơi không đủ điều kiện để tiếp nhận cán bộ.
Vào ngày 02/03/1998, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 51/1998/QĐ-TTg, thành lập Quỹ tín dụng đào tạo nhằm hỗ trợ vốn cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.
Giúp HSSV giải quyết những khó trong thời gian học tập tại trường, để tiếp tục theo học, giải quyết những khó khăn cho cha mẹ HSSV.
Hỗ trợ học sinh, sinh viên (HSSV) và phụ huynh xác định trách nhiệm trong quan hệ vay mượn, khuyến khích việc sử dụng vốn vay vào mục đích học tập hiệu quả Điều này sẽ giúp HSSV sau khi tốt nghiệp có việc làm và thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng.
Tín dụng HSSV đóng vai trò quan trọng trong việc giảm tỷ lệ thất học và phát triển nền kinh tế tri thức, đồng thời đào tạo nhân tài cho đất nước Nó tạo điều kiện thuận lợi cho giáo dục, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hỗ trợ học sinh, sinh viên từ các vùng miền khó khăn Việc này không chỉ giúp giảm thiểu thiếu hụt cán bộ mà còn thu hẹp khoảng cách về dân trí và kinh tế giữa các khu vực, từ đó nâng cao khả năng bảo vệ và xây dựng đất nước trong giai đoạn mới Hơn nữa, tín dụng HSSV còn cải thiện đời sống của một bộ phận học sinh, sinh viên, góp phần đảm bảo an ninh, trật tự và hạn chế các tệ nạn xã hội như cờ bạc và rượu chè.
Tăng cường mối quan hệ giữa Nhà trường, Ngân hàng và HSSV là rất quan trọng để xây dựng tinh thần tương thân tương ái, giúp đỡ lẫn nhau trong học tập và sinh hoạt Điều này không chỉ tạo ra niềm tin vững chắc của thế hệ tri thức trẻ đối với Đảng và Nhà nước mà còn góp phần phát triển bền vững nguồn nhân lực cho tương lai.
Những quy định chung về cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng chính sách xã hội
Thực hiện chỉ đạo của Chính phủ tại Nghị định sô 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về tín dụng với người nghèo và các đối tượng chính sách.
Căn cứ Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập NHCSXH.
Căn cứ vào Điều lệ tổ chức và hoạt động của NHCSXH ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ - TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ.
Căn cứ Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg ngày 02/03/1998 của Thủ tướng Chính phủ về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo.
Căn cứ Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với HSSV thay thế Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg.
Vào ngày 27/9/2007, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg nhằm bổ sung và hoàn chỉnh đối tượng cho vay vốn cũng như hình thức cho vay Nội dung tín dụng HSSV được quy định cụ thể trong quyết định này.
1.1.3.1 Đối tượng HSSV được vay vốn
Học sinh và sinh viên có hoàn cảnh khó khăn được phép theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề hợp pháp tại Việt Nam.
- Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động.
- Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng:
+ Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của pháp luật.
Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người không vượt quá 150% mức thu nhập bình quân của hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật.
Học sinh và sinh viên có hoàn cảnh khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hỏa hoạn hoặc dịch bệnh trong thời gian học tập sẽ được hỗ trợ nếu có xác nhận từ Ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn nơi cư trú.
Việc cho vay cho học sinh, sinh viên được thực hiện thông qua hộ gia đình, trong đó đại diện hộ gia đình là người vay vốn và chịu trách nhiệm trả nợ Ngân hàng Chính sách xã hội Đối với học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ còn một người nhưng không có khả năng lao động, họ có thể vay trực tiếp tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi trường học đóng trụ sở.
Học sinh và sinh viên sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương cho vay cần đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn quy định tại mục 1.1.3.1.
- Đối với học sinh, sinh viên năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường.
Học sinh, sinh viên từ năm thứ hai trở đi cần có xác nhận của trường về việc theo học và không vi phạm pháp luật, bao gồm các hành vi như cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp và buôn lậu.
1.1.3.4 Mức vốn cho vay và lãi suất cho vay
Mức vốn cho vay tối đa dành cho học sinh, sinh viên được quy định theo từng thời kỳ Khi có sự thay đổi trong chính sách học phí của Nhà nước và biến động giá cả sinh hoạt, Ngân hàng Chính sách xã hội sẽ phối hợp với Bộ trưởng Bộ Tài chính để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét và quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay.
NHCSXH xác định mức cho vay dựa trên học phí của từng trường, sinh hoạt phí theo vùng và nhu cầu của người vay Mỗi học sinh, sinh viên (HSSV) sẽ được cấp một mức vay cụ thể, không vượt quá giới hạn cho vay tối đa Đối với mỗi hộ gia đình, số tiền cho vay sẽ phụ thuộc vào số lượng HSSV trong gia đình, thời gian còn lại để học tại trường và mức cho vay quy định cho từng HSSV.
Các khoản cho vay trước ngày 30/09/2007 sẽ tiếp tục áp dụng lãi suất ghi trong hợp đồng tín dụng cho đến khi hoàn tất thu hồi nợ Lãi suất cho vay thường là 0.65% mỗi tháng, với mức cho vay tối đa là 300.000 đồng mỗi tháng.
Từ 01/10/2007 đến 26/08/2009, mức cho vay tối đa đối với mỗi HSSV là: 800.000 đồng/tháng Lãi suất cho vay là 0.5%/tháng.
Từ 26/08/2009 đến 15/11/2010, mức cho vay tối đa đối với mỗi HSSV là: 860.000 đồng/tháng Lãi suất cho vay là 0.5%/tháng.
Từ 15/11/2010 đến 01/08/2011, mức cho vay tối đa đổi với mỗi HSSV là: 900.000 đồng/tháng Lãi suất cho vay là 0.5%/tháng.
Từ 01/08/2011 trở đi, mức cho vay tối đa đối với mỗi HSSV là: 1.000.000 đồng/tháng Mức lãi suất cho vay là 0,65%/tháng.
Lãi suất quá hạn được tính bằng 130% lãi suất khi cho vay.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian tính từ ngày người vay nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi hoàn tất việc trả nợ gốc và lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng vay.
Thời hạn cho vay bao gồm thời gian phát tiền vay và thời gian trả nợ Thời gian phát tiền vay được tính từ ngày người vay nhận tiền cho đến khi học sinh, sinh viên (HSSV) hoàn thành khóa học, bao gồm cả thời gian nghỉ học có phép và bảo lưu kết quả học tập (nếu có).
Trong thời gian vay, người vay không cần phải thanh toán nợ gốc và lãi suất; lãi suất sẽ được tính từ ngày người vay nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi trả hết nợ gốc.
Thời hạn trả nợ là khoảng thời gian từ khi người vay bắt đầu trả nợ cho đến khi hoàn tất việc thanh toán gốc và lãi Thời gian này được thỏa thuận giữa người vay và ngân hàng, nhưng không được vượt quá thời hạn tối đa quy định Cụ thể, đối với các chương trình đào tạo dưới một năm, thời gian trả nợ tối đa là gấp đôi thời gian phát tiền vay Trong khi đó, đối với các chương trình đào tạo trên một năm, thời gian trả nợ tối đa sẽ bằng thời gian phát tiền vay.
Khi một hộ gia đình vay vốn cho nhiều học sinh sinh viên (HSSV) cùng một lúc, thời hạn vay sẽ được xác định dựa trên HSSV có thời gian học còn lại dài nhất.
1.1.3.6 Hồ sơ cho vay và quy trình cho vay
♦ Đối với hộ gia đình
Hồ sơ cho vay bao gồm
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm Khế ước nhận nợ ( mẫu số 01/TD) kèm
Giấy xác nhận của nhà trường (bản chính) hoặc Giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản phôtô có công chứng).
- Danh sách hộ gia đình có HSSV đề nghị vay vốn với NHCSXH (mẫu 03/TD).
- Biên bản họp tổ TK&VV (mẫu số 10/TD).
- Thông báo kết quả phê duyệt cho vay (mẫu số 04/TD).
- Người vay viết Giấy đề nghị vay vốn ( mẫu số 01/TD) kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học gửi cho To TK & v v
Khái niệm
Chất lượng cho vay đối với học sinh, sinh viên phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn của họ HSSV sử dụng khoản vay này chủ yếu để đóng học phí, mua sắm phương tiện học tập và trang trải các chi phí khác phục vụ cho việc học tại trường.
Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng chính sách đối vói học sinh,
Dựa trên đặc điểm chất lượng tín dụng chính sách đối với học sinh, sinh viên (HSSV) đã được phân tích, có thể xác định một số chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay cho HSSV, bao gồm các yếu tố như tỷ lệ nợ xấu, khả năng trả nợ, và mức độ hài lòng của người vay.
* Chỉ tiêu định tính: Thể hiện ở tính hiệu quả kinh tế, chính trị, xã hội
Mục tiêu tối cao của tín dụng chính sách là xoá đói, giảm nghèo và ổn định chính trị - xã hội Chất lượng tín dụng chính sách đối với học sinh, sinh viên (HSSV) được thể hiện qua việc Ngân hàng cung cấp hỗ trợ vốn vay cần thiết, giúp HSSV đảm bảo điều kiện học tập Điều này không chỉ góp phần vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo mà còn thúc đẩy ổn định chính trị, kinh tế - xã hội trên toàn quốc, đồng thời thu hẹp khoảng cách giàu nghèo.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên (HSSV) và hiệu quả sử dụng vốn vay, thể hiện qua số lượng HSSV thoát khỏi khó khăn và nâng cao học tập Đồng thời, việc đảm bảo an toàn nguồn vốn và khả năng trả nợ gốc, lãi vay của HSSV cũng góp phần quan trọng vào chất lượng tín dụng.
Khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính sách của học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn còn hạn chế do thiếu thông tin, đặc biệt là ở những khu vực miền núi, vùng sâu, vùng xa Để nâng cao nhận thức và tạo điều kiện cho các gia đình HSSV nắm bắt thông tin về vốn tín dụng chính sách, cần triển khai các chương trình tuyên truyền qua kênh thông tin đại chúng và các hình thức phù hợp với từng địa bàn Bên cạnh đó, tổ chức mạng lưới giao dịch thuận tiện sẽ giúp HSSV dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng, từ đó cải thiện chất lượng tín dụng cho đối tượng này.
Việc chọn đúng đối tượng vay vốn là học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn là rất quan trọng đối với tổ chức cấp tín dụng chính sách Điều này không chỉ giúp đảm bảo tính chính xác trong việc phân bổ nguồn vốn mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Với các điều kiện vay vốn ưu đãi, việc xác định đúng đối tượng vay là một thách thức lớn, và nếu không thực hiện đúng, sẽ dẫn đến những hệ lụy tiêu cực trong quá trình cho vay.
- Thứ nhất, Tỷ lệ HSSVcó hoàn cảnh khó khăn được vay vốn ngân hàng
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả của tín dụng chính sách đối với học sinh, sinh viên (HSSV) Qua việc tiếp cận vốn vay ngân hàng, HSSV có cơ hội cải thiện học tập, nâng cao vị thế xã hội và góp phần giảm thiểu thiếu hụt cán bộ, đồng thời thu hẹp khoảng cách về dân trí giữa các vùng miền.
Tỷ lệ HSSV được vay Tổng số HSSV được vay vốn Ngân hàng vốn Ngân hàng T ôngsôH SS V
- Thứ hai, Tỷ lệ HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn
Tỷ lệ HSSV vay vốn Tổng số HSSV vay vốn thoát khỏi khó khăn thoát khỏi khó khăn Tông sô HSSV vay vôn
Tỷ lệ HSSV vay vốn thành công cho thấy sự hiệu quả trong việc sử dụng vốn ngân hàng, giúp sinh viên vượt qua khó khăn và nâng cao học tập Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ vốn được sử dụng đúng mục đích, phản ánh chất lượng tín dụng chính sách đối với HSSV ngày càng được cải thiện Ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy vốn ngân hàng có thể đã bị sử dụng sai mục đích, chỉ ra chất lượng tín dụng chính sách đối với HSSV cần được nâng cao hơn nữa.
- Thú ba, Luỹ kế số lượt HSSVđược vay vốn ngàn hàng
Chỉ tiêu luỹ kế số lượt HSSV được vay vốn được tính luỹ kế từ lượt vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả.
Tổng số lượt HSSV = Luỹ kế số lượt HSSV được + ~ ~ s v đ ư ~c được vay vốn vay đến cuối kỳ trước * , , , '
- Thứ tư, Tỷ lệ nợ quá hạn
Dư nơ quá hạn HSSV
Tỷ lệ nợ quá hạn = — T— - - -x 100%
Tông dư nợ cho vay HSSV là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng, phản ánh khả năng sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng Tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, với nhiều khoản vay bị sử dụng sai mục đích và khó thu hồi Nợ khó đòi là một phần quan trọng mà ngân hàng cần chú ý, vì nó cảnh báo về khả năng thu hồi vốn vay Sự gia tăng nợ quá hạn có thể làm suy giảm khả năng tài chính của ngân hàng và ảnh hưởng đến sự bền vững trong hoạt động của họ.
Hiện nay, có hai quan điểm về Nợ quá hạn: (1) Nợ quá hạn được coi là khoản nợ mà khách hàng sử dụng sai mục đích vay, không trả đúng hạn hoặc không gia hạn nợ (2) Nợ quá hạn là khoản nợ mà phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn Trước đây, các Ngân hàng thương mại thường áp dụng quan điểm đầu tiên, nhưng hiện tại Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các Ngân hàng thương mại phải tuân thủ quan điểm thứ hai.
2 khi chuyển nợ quá hạn, quan điểm này phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Thứ năm, Quy mô tín dụng đối với HSSV
Qui mô tín dụng thể hiện ở 2 chỉ tiêu: Tỷ trọng dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với HSSV.
+ Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với HSSV:
Tỷ trọng dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng HSSV đối với HSSV Tổng dư nợ tín dụng
Chỉ tiêu này thể hiện quy mô tín dụng dành cho học sinh, sinh viên (HSSV) của Ngân hàng Chính sách, đồng thời so sánh với việc cho vay cho các đối tượng khác Điều này cho thấy ngân hàng chính sách đang chú trọng vào việc cho vay đối với học sinh, sinh viên.
HSSV và bên cạnh đó còn mở rộng cho vay các đối tượng khác nhằm mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo toàn diện.
+ 7ỡc độ tăng trưởng tín dụng đối với HSSV: Chỉ tiêu này phản ánh tôc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với HSSV qua các năm.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ Dư nợ tín dụng HSSV năm sau tín dụng đối với HSSV Dư nợ tín dụng HSSV năm trước
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng dành cho học sinh, sinh viên (HSSV) thể hiện nỗ lực của ngân hàng trong việc cung cấp vốn cho HSSV và cải thiện chất lượng tín dụng.
- Thứ sáu, Vòng quay vốn tín dụng học sinh sinh viên
Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ HSSV trong kỳ
Dư nợ cho vay HSSV bình quân phản ánh chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi nợ Vòng quay vốn tín dụng nhanh nhạy cho thấy tổng dư nợ trong kỳ lớn, ngược lại, nếu tín dụng không tốt và thu hồi nợ kém, vốn tín dụng sẽ bị đóng băng Công thức tính vòng quay vốn tín dụng phụ thuộc vào doanh số thu nợ HSSV và dư nợ cho vay HSSV bình quân; khi doanh số thu nợ HSSV trong kỳ cao, vòng quay luân chuyển vốn sẽ nhanh hơn.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay học sinh sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội
Nhân tố chủ quan là các yếu tố nội tại của ngân hàng, có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của hoạt động quản lý tín dụng dành cho học sinh sinh viên.
Chính sách cho vay của ngân hàng có tác động trực tiếp đến nhóm đối tượng vay vốn và xu hướng phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội.
Nghiệp vụ của ngân hàng phải tuân thủ chính sách và quy trình một cách chính xác Trong quá trình thực hiện chính sách cho vay học sinh, sinh viên, ngân hàng không chỉ đảm bảo quyền lợi cho người vay mà còn góp phần bảo tồn và phát triển bền vững chính sách từ các cơ quan quản lý nhà nước.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM ĐÓI VỚI VIỆT NAM
Kinh nghiệm của một số nước
Tất cả các quốc gia trên thế giới, dù giàu hay nghèo, đều cần coi việc giải quyết vấn đề cho vay đối với học sinh, sinh viên (HSSV) và chính sách xã hội như một chiến lược phát triển kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, mỗi quốc gia có chính sách khác nhau tùy thuộc vào điều kiện chính trị và kinh tế Hiện nay, hơn 50 quốc gia đã áp dụng phương thức cho HSSV vay tiền, chủ yếu dựa vào yếu tố thu nhập và sử dụng hình thức trả nợ truyền thống, tức là quy định thời gian vay và thời hạn trả nợ sau khi tốt nghiệp.
Trung Quốc đã triển khai một hệ thống cho vay giáo dục thí điểm tại 8 thành phố lớn, bao gồm Bắc Kinh, Thượng Hải và Thiên Tân từ năm 1999, nhằm hỗ trợ sinh viên nghèo Hệ thống này đã được mở rộng trên toàn quốc vào năm 2004, cho phép sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có thể yêu cầu vay tiền thông qua bộ phận chức năng tại trường đại học của họ.
Một số trường đại học áp dụng phương thức cho vay không lãi suất, với nguồn vốn từ chính phủ, trung ương và địa phương Tuy nhiên, hệ thống cho vay của Trung Quốc đang gặp khó khăn do thiếu hụt nguồn vốn và việc thu hồi nợ gặp trở ngại, khi yêu cầu sinh viên phải hoàn trả ngay sau khi tốt nghiệp.
Chính phủ Trung Quốc đang triển khai một dự án thí điểm hỗ trợ sinh viên thông qua các khoản vay từ Ngân hàng, nhằm giúp đỡ những sinh viên và gia đình gặp khó khăn kinh tế Điều kiện vay là thu nhập hàng năm dưới 8.000 nhân dân tệ (1.081 USD) hoặc thuộc các hoàn cảnh đặc biệt như mồ côi, tàn tật hoặc cha mẹ thất nghiệp Mỗi sinh viên có thể vay khoảng 6.000 nhân dân tệ/năm để chi trả học phí và chi phí sinh hoạt Khoản vay không cần đảm bảo và có thể hoàn trả trong vòng 10 năm sau khi tốt nghiệp, với lãi suất và rủi ro được chính quyền địa phương và trung ương đảm nhận.
Hàn Quốc cung cấp sáu chương trình cho vay hỗ trợ giáo dục đại học, phục vụ cho 16% sinh viên Trong số đó, chương trình cho vay của Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực và Tổng công ty lương hưu dành cho công chức nhà nước là lớn nhất, chiếm gần 86% tổng số vốn vay của sinh viên.
Chương trình của Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực là chương trình cho vay lớn nhất trong số sáu chương trình được Chính phủ hỗ trợ tài chính Chương trình này cung cấp các khoản vay có trợ cấp lãi suất cho toàn bộ lĩnh vực giáo dục đại học, nhằm hỗ trợ sinh viên nghèo Đặc biệt, chương trình ưu tiên sinh viên thuộc các nhóm thất nghiệp và có thu nhập thấp.
Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực hợp tác với các ngân hàng thương mại để thực hiện nhiều chức năng quan trọng như cấp vốn, điều hành vốn và thu hồi vốn Bộ chỉ định mức vay và chính sách vay vốn, bao gồm tỷ lệ lãi suất, tiêu chí lựa chọn và chỉ tiêu cho từng đơn vị, đồng thời thanh toán phần chênh lệch lãi suất.
Các khoản vay của Tổng công ty lương hưu dành cho công chức nhà nước và con cái họ, không phải cho đối tượng nghèo Công ty sử dụng kinh phí của mình để tài trợ cho các khoản vay, chuyển khoản vào tài khoản cá nhân của người nhận Hai chương trình này thường chi cho học phí, bao gồm lệ phí đăng ký, nhưng không chi cho phí sinh hoạt Sinh viên có trách nhiệm thanh toán các khoản vay từ Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực, nhưng chương trình giúp giảm bớt gánh nặng chi phí bằng cách cho phép họ chậm thanh toán cho đến khi có thu nhập cao hơn Người nhận vốn vay từ Tổng công ty lương hưu là công chức nhà nước, sử dụng khoản vay để hỗ trợ học hành cho con cái Một đặc điểm đáng chú ý của hệ thống cho sinh viên vay vốn ở Hàn Quốc là ngân sách chính phủ không phải là nguồn vốn vay ban đầu; nguồn vốn này chủ yếu đến từ ngân hàng thương mại trong chương trình của Bộ Giáo dục và Phát triển Nguồn nhân lực hoặc từ các chương trình khác Hầu hết các chương trình đều sử dụng ngân hàng thương mại để quản lý thanh toán và thu nợ.
Năm 2003, Chính phủ Hàn Quốc đã khởi động chương trình cấp vốn vay và học bổng cho sinh viên, chủ yếu tập trung vào ngành kỹ thuật, nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn nhân lực cho khoảng 37.000 sinh viên, tương đương 1% tổng số tuyển sinh Tuy nhiên, chương trình chỉ hỗ trợ học phí mà không bao gồm chi phí sinh hoạt, gây khó khăn cho sinh viên nghèo Trong số sáu chương trình cho vay, chỉ có hai chương (bao gồm của Bộ Giáo dục và Phát triển nguồn nhân lực) tập trung vào người nghèo, trong khi bốn chương trình còn lại hướng đến các nhóm khác như cán bộ nhà nước, giáo viên và công nhân Mặc dù chương trình của Bộ Giáo dục là quy mô lớn nhất cho người nghèo, nhưng lại không thành công trong việc phục vụ đối tượng này, vì nhiều khoản vay được cấp cho những sinh viên không thực sự cần hỗ trợ tài chính Nguyên nhân là do một số trường cao đẳng và đại học phân bổ vốn vay dựa trên nguyên tắc "ai đăng ký trước thì được trước", cùng với việc áp dụng tiêu chí kết hợp giữa trình độ học vấn và nhu cầu.
Các khoản vay cho sinh viên tại Hàn Quốc nhận được nhiều hỗ trợ và không được coi là công cụ để thu hồi chi phí giáo dục đại học.
Quỹ sinh viên vay tiền được thành lập theo nghị quyết của hội đồng chính phủ hoàng gia vào ngày 28/03/1995 Quỹ này chính thức hoạt động từ niên học 1996, và hai năm sau, vào năm 1998, Thái Lan đã ban hành luật quy định về quỹ cho vay sinh viên.
Các cơ quan điều hành quỹ cho sinh viên vay bao gồm Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục và phòng ngân quỹ cho vay giáo dục Ngân hàng công cộng Thai Krung là đơn vị quản lý và chịu trách nhiệm cho các khoản vay này.
Những tiêu chí làm cơ sở cho việc đăng ký vay tiền là:
+ Khó khăn tài chính dựa theo những tiêu chí đặt ra bởi Hội đồng Quỹ cho sinh viên vay.
+ Đáp ứng được những tiêu chí khác của Hội đồng Quỹ cho sinh viên vay, không có những điều kiện bị giới hạn bởi Quỹ cho sinh viên vay.
Giới hạn cho vay sinh viên tại Thái Lan là 100.000 Bath mỗi năm, bao gồm học phí được chuyển trực tiếp cho các cơ sở đào tạo và chi phí sinh hoạt được thanh toán hàng tháng qua tài khoản ngân hàng của sinh viên.
Sau khi tốt nghiệp, sinh viên có thời gian 2 năm để tìm việc làm Sau khoảng thời gian này, họ cần hoàn trả số tiền đã vay cho chính phủ trong vòng 15 năm với lãi suất 1%.
T H ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÙ CỪ TỈNH HƯNG YÊN
Các hoạt động cơ bản của Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phù Cừ Tỉnh Hưng Y ên
xã hội huyện Phù Cừ Tỉnh Hưng Yên
Hiện nay PGD Ngân hàng CSXH huyện Phù Cừ, tỉnh Hưng Yên có các hoạt động cơ bản sau:
Hoạt động huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng trong ngân hàng, đặc biệt đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó là điều kiện cần thiết để mở rộng quy mô tín dụng và tăng thu nhập Đối với ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH), việc huy động vốn lại mang tính chất đặc thù, phản ánh những yêu cầu và mục tiêu riêng biệt của tổ chức này.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động tại PGD NHCSXH huyện Phù Cừ Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số dư điều chuyển về 78.069 141.180 162.373
Vốn tự huy động Trong đó: 1.500 1.350
Số dư tiền gửi KKH 127 137 321
Số dư tiền gửi TK qua tổ T K & W 0 0 988
Số dư tiền ẹửi TK CKH 0 0 41
( Nguôn: Bảo cáo tông kêt năm 2010, 2011, 2012 của PGD)
Dữ liệu cho thấy nguồn vốn tại PGD chủ yếu phụ thuộc vào việc chuyển giao từ cấp trên Khi nguồn vốn từ trung ương chưa được chuyển kịp thời, PGD gần như không thể triển khai cho vay vốn mới, mà chỉ có thể sử dụng lại số vốn đã có trong dư nợ hiện tại.
Hiện nay, Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phù Cừ đang thực hiện cho vay 7 chương trình tín dụng là:
2 Cho vav HSSV có hoàn cảnh khó khăn
3 Cho vay chương trình NS&VSMTNT
4 Cho vay các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
6 Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (dự án KFW)
7 Cho vay hộ nghèo về nhà ở theo quyết định 167/2008/QĐ-TTg ngày 12/12/2008 của Thủ tướng Chính phủ
NHCSXH hiện đang triển khai hai phương thức cho vay: cho vay uỷ thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội và cho vay trực tiếp đến khách hàng Phương thức cho vay uỷ thác từng phần áp dụng cho nhiều chương trình, bao gồm cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, cho vay chương trình NS&VSMTNT, cho vay đối tượng chính sách đi lao động nước ngoài, và cho vay giải quyết việc làm cho các dự án hộ gia đình Ngoài ra, NHCSXH còn thực hiện cho vay hộ nghèo về nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ.
Phương thức cho vay trực tiếp được áp dụng cho các chương trình tín dụng như cho vay GQVL, hỗ trợ các dự án hộ gia đình từ nguồn vốn của Tổng Liên đoàn Lao động, Liên minh các Hợp tác xã, Hội người mù và Bộ Quốc phòng Ngoài ra, còn có cho vay cho doanh nghiệp vừa và nhỏ thông qua dự án KFW và cho vay cho học sinh, sinh viên.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐÓI VỚI HỌC SINH,
2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÙ c ừ TỈNH HƯNG YÊN
2.2.1 Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng chính sách xã hội
Bảng 2.2: Nguồn vốn của Phòng giao dịch NHCSXH Phù Cừ Đơn vị: Triệu đồng
Ty lẹ von cấp trên Đỉa• phương nr •> 1 ^ Ấ
Tỷ lệ von địa phương
(Nguôn: Báo cáo hàng năm của phò n g giao dịch NH C SXH Phù Cừ)
Tổng nguồn vốn năm 2010 đạt 113.937 triệu đồng, trong đó 113.637 triệu đồng được chuyển từ cấp trên, chiếm 99,74% Vốn huy động tại địa phương tính đến 31/12/2010 là 300 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch.
Đến 31/12/2011, kế hoạch nguồn vốn đạt 144.438 triệu đồng, tăng 30.501 triệu đồng so với năm trước, tương ứng với tỷ lệ tăng 26,7% Tuy nhiên, thực tế nguồn vốn chỉ đạt 133.532 triệu đồng, tương đương 92,4% so với kế hoạch Trong số đó, nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 1.500 triệu đồng, với 1.019 triệu đồng được huy động từ tiết kiệm thông qua tổ TK&VV, phân bổ qua 4 tổ chức hội: Hội Nông dân 366 triệu đồng, Hội Phụ nữ 475 triệu đồng, Hội CCB 113 triệu đồng, và Hội ĐTN 65 triệu đồng.
Tính đến ngày 31/12/2012, tổng nguồn vốn đạt 165.725 triệu đồng, tương đương 99,6% kế hoạch đề ra So với năm trước, nguồn vốn đã tăng 32.193 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 24,1% Nguồn vốn huy động tại địa phương cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể.
31/12/2012 là 2.352 triệu đồng/2350 triệu đồng đạt 100% kế hoạch Trong đó, huy động thông qua tổ TK&VV là 1.571 triệu đồng, thông qua
4 tổ chức hội: Hội Nông dân 561 triệu đồng, Hội Phụ nữ 716 triệu đồng, Hội CCB 179 triệu đồng, Hội ĐTN 115 triệu đồng.
Tổng nguồn vốn năm 2012 theo kế hoạch đầu năm đạt 194.100 triệu đồng, tăng 28.375 triệu đồng so với năm trước, tương ứng với tỷ lệ tăng khoảng 17,12% Trong tổng nguồn vốn này, nguồn vốn địa phương chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, với mức cao nhất là 1,42% trong năm 2012.
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn và vốn cấp trên chuyển về qua các năm
■ Tống nguồn vốn ■ vốn cấp trên chuyến về
(Nguồn: Bảo cáo thường niên Phòng giao dịch NH CSXH Phù Cừ)
Có thể thấy tốc độ tăng nguồn vốn qua các năm chưa cao N ăm 2 0 11 nguồn vốn tăng 17,2% so với năm 2010; tỷ lệ gia tăng nguồn vốn năm
So với năm 2010, vốn cấp trên chuyển về trong năm 2012 đã tăng 45,5%, cho thấy tiềm lực vốn tại địa phương còn hạn chế Mặc dù vốn huy động tại địa phương đã tăng qua các năm, nhưng tỷ lệ này vẫn rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, với chỉ 0,26% vào năm 2010.
Từ năm 2011 đến 2012, tỷ lệ cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội lần lượt là 1,12% và 1,41% Nguồn vốn cho vay chủ yếu phụ thuộc vào vốn huy động từ cấp trên, điều này cho thấy sự thiếu chủ động trong các chương trình cho vay, đặc biệt là chương trình cho vay sinh viên Khối lượng cho vay lớn nhưng thường không đáp ứng kịp thời tiến độ và kế hoạch đề ra của Phòng giao dịch.
2.2.2 Tình hình cho vay học sinh sinh viên tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phù Cừ tỉnh Hưng Yên
2.2.2.1 Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ cho vay học sinh sinh viên tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Phù Cừ tỉnh Hưng Yên
Bảng 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ HSSV tại PGD huyện Phù Cừ Đơn vị: triệu đồng
Doanh số cho vay HSSV 15.142 11.828 - 2 , 2 25.444 115
Doanh số thu nợ HSSV 894 1.363 52 3.407 123
(Nguôn: Bảo cáo tông kêt năm 2010, 2011, 2012 của PGD)
Theo bảng số liệu, tốc độ tăng trưởng tổng thể các mặt chưa ổn định Doanh số cho vay HSSV năm 2010 đạt 15.142 triệu đồng, nhưng năm 2011 giảm xuống còn 11.828 triệu đồng, tương ứng với mức giảm -2,2% Đến năm 2012, doanh số cho vay tăng vọt lên 25.444 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 115%, vượt kế hoạch đề ra Doanh số thu nợ HSSV cũng trải qua nhiều biến động đáng kể.
Tốc độ tăng doanh số thu nợ HSSV trong năm 2011 so với năm 2010 đạt 52%, nhưng đến năm 2012, con số này đã tăng mạnh lên 149% so với năm 2010 Điều này cho thấy doanh số thu nợ HSSV qua các năm không ngừng gia tăng.
Những biến động vừa phân tích ở trên được thể hiện rõ nét qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ doanh số cho vay, dư nợ cho vay HSSV
Bảng 2.4: Tỷ trọng du nợ HSSV tại PGD NHCSXH huyện Phù Cừ Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng (%) rp ẤTôc độ tăng (%)
Tỷ trọng (%) r f i Tôc Ẩ độ tăng
(Ngụôn: Bảo cáo tín dụng năm 2010, 2011, 2012 của PGD)
Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tỷ trọng dư nợ
■ Tỷ trọng dư nợ khác ■ Tỷ trọng dư nợ H S S V
Từ bảng số liệu và biểu đồ về tỉ trọng dư nợ HSSV giai đoạn 2010-
Từ năm 2010 đến 2012, dư nợ cho vay HSSV ghi nhận tốc độ tăng trưởng ấn tượng, vượt kế hoạch tăng trưởng tín dụng 30% Cụ thể, năm 2010, dư nợ đạt 27.687 triệu đồng, chiếm 24,35% tổng dư nợ Đến năm 2011, con số này tăng lên 38.152 triệu đồng, chiếm 28,57%, với mức tăng 10.456 triệu đồng tương ứng 38% Năm 2012, dư nợ cho vay HSSV đạt 60.199 triệu đồng, chiếm 36,4% tổng dư nợ, tăng 22.047 triệu đồng, tương ứng tốc độ tăng 58% so với năm 2011 Tốc độ tăng trưởng tín dụng HSSV trong năm 2011 và 2012 lần lượt đạt 38% và 58%, cao hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng chung của ngân hàng.
Cho vay HSSV không chỉ gia tăng liên tục về số dư nợ mà còn tăng tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Bảng 2.5: Tỷ trọng (loanh số cho vay HSSV tại PGD huyện Phù Cừ. Đơn vị: triệu đồng
Tổng doanh số cho vay 41.737 100 40.426 100 -3 74.165 100 83 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay khác 26.595 64 28.598 71 7,5 48.721 66 70
(Nguôn: Bảo cáo tín dụng năm 20/0, 201 Ị, 2012 của PGD)
Biểu dồ 2.4: Biểu đồ tí trọng doanh số cho vay HSSV
■ Doanh số cho vay khác
■ Doanh sò cho vay HSSV
Dữ liệu và biểu đồ về ti trọng doanh số cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) giai đoạn 2010-2012 cho thấy sự biến động đáng kể Cụ thể, doanh số cho vay HSSV năm 2011 giảm xuống 40.426 triệu đồng từ 41.737 triệu đồng năm 2010, kéo theo tỉ trọng của nó trong tổng doanh số cho vay toàn ngân hàng giảm từ 36% xuống -22% Tuy nhiên, vào năm 2012, doanh số cho vay HSSV đã phục hồi mạnh mẽ với mức tăng 115%.
Sự biến động trong nguồn vốn cho vay sinh viên năm học 2011-2012 xuất phát từ việc Ngân hàng chính sách không chủ động được nguồn vốn cho vay Do đó, toàn bộ nguồn vốn cho vay sinh viên của Kỳ I đã được chuyển sang Kỳ II của năm học này.
Sau 5 năm thực hiện cho vay chương trình tín dụng đối với HSSV theo quyết định 157/2007/Q Đ TTG của Thủ tướng Chính phủ, dư nợ cho vay sinh viên đã tăng dần qua các năm.
Bảng 2.6: Dư nọ’ cho vay HSSV và các đối tượng chính sách khác của
PGD NHCSXH Phù Cừ Đcm vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Tỷ lệ Tỷ lệ Tỷ lệ ri Ẩ • A
Sô tiên (% ) Số tiền (% ) Số tiền (% )
6 Cho vay HN về nhà ở 16 0,01% 24 0% 1.984 1%
(Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2010, 2011, 2012)
Theo số liệu, dư nợ chương trình học sinh sinh viên tại PGD huyện Phù Cừ đã tăng đều qua các năm, với tỷ lệ cụ thể là 24% vào năm 2010 và 29% vào năm 2011, cho thấy sự gia tăng đáng kể trong tổng dư nợ.