TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trong xã hội hiện đại, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế và xã hội của đất nước Các NHTM chủ yếu thực hiện các hoạt động như huy động tiền gửi và vốn trên thị trường tài chính, sau đó cho khách hàng vay từ nguồn vốn huy động Để đạt được lợi nhuận, NHTM cần cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với chi phí thấp, đồng thời duy trì uy tín bằng cách đảm bảo an toàn trong hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
Sự sụp đổ của các ngân hàng trong lịch sử thường xuất phát từ chất lượng cho vay kém, bên cạnh các dịch vụ và sản phẩm đầu tư phức tạp Điều này dẫn đến việc nhiều ngân hàng không kiểm soát được nợ xấu, gây ra những hệ lụy dây chuyền và ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của họ.
Vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đang thu hút sự chú ý của các nhà quản lý và nhà nghiên cứu Nhiều công trình nghiên cứu đã được thực hiện để tìm ra giải pháp hiệu quả cho vấn đề này.
Luận văn thạc sỹ của Trần Mạnh Tuấn năm 2015 với đề tài “Chất lượng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc” đã hệ thống hóa lý luận về chất lượng cho vay, chỉ ra kết quả đạt được và những hạn chế trong hoạt động cho vay của ngân hàng Tác giả xác định nguyên nhân gây ra những hạn chế này và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay Luận văn cũng thực hiện khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với chất lượng cho vay tại chi nhánh Vĩnh Phúc.
Luận văn thạc sỹ của Trần Thị Thu Thanh năm 2012 tập trung vào việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Thái Nguyên Tác giả đã trình bày rõ ràng các cơ sở lý luận liên quan đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra những kinh nghiệm quốc tế trong việc cải thiện chất lượng cho vay Luận văn cũng đánh giá chất lượng cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại này.
Cổ phần Công thương Thái Nguyên đã thực hiện khảo sát ý kiến khách hàng nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Thái Nguyên Qua đó, ngân hàng đưa ra các giải pháp cải thiện và kiến nghị đến các cấp ngành liên quan.
Nghiên cứu về hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam rất đa dạng, bao gồm các phân tích tổng thể về hoạt động của toàn bộ hệ thống Đặc biệt, luận án tiến sĩ kinh tế của tác giả Nguyễn Hữu Huấn mang tiêu đề "Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam" năm đã đóng góp quan trọng trong việc tìm ra các giải pháp cải thiện hiệu quả hoạt động của ngân hàng này.
2005đãphântíchchấtlƣợnghoạtđộngkinhdoanhcủaNgân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang đối mặt với nhiều hạn chế như năng lực tài chính yếu kém, hiệu quả hoạt động kinh doanh chưa cao và sản phẩm dịch vụ còn hạn chế Tác giả luận án đề xuất nhiều giải pháp nhằm cải thiện chất lượng hoạt động của ngân hàng này Những gợi ý này rất hữu ích cho nghiên cứu chất lượng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ.
Trong mức độ thu hẹpcủaNgânhàngNôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônViệtNam, luận văn thạc sĩ của học viên Ngô Thanh Phúc với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Đô đã nghiên cứu và đánh giá chất lượng tín dụng qua bốn nhóm chỉ tiêu: định tính, dư nợ tín dụng, tài sản đảm bảo và hiệu quả sử dụng vốn Luận văn nêu rõ những kết quả đạt được cũng như hạn chế và nguyên nhân của chất lượng tín dụng tại ngân hàng Từ đó, tác giả đề xuất nhiều giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cùng với khách hàng.
Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ, nơi chưa có đề tài nào nghiên cứu gần đây Luận văn sẽ sử dụng các chỉ tiêu định lượng và định tính, kết hợp với khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng để đánh giá chất lượng cho vay Mục tiêu là cung cấp cái nhìn toàn diện về chất lượng cho vay và đề xuất các giải pháp linh hoạt, khách quan nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tại ngân hàng này.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệmvề hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích nhất định trong thời gian quy định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Chương 16 cuốn “Quản trị Ngân hàng thương mại” của Peter S.Rose khẳng định cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng, tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ[4] Hoạt động cho vay của ngân hàng có mỗi quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy sự tăng trưởng của các khách hàng, tạo ra sức sống cho nền kinh tế Hơn nữa, thông qua các khoản cho vay của ngân hàng, thị trường sẽ có thêm thông tin về chất lượng tín dụng của từng khách hàng và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản tín dụng mới từ những nguồn khác với chi phí thấp hơn
Khi ngân hàng cho vay, lợi nhuận thu được sẽ được tính sau khi trừ đi các khoản phí, đồng thời kèm theo rủi ro tín dụng nếu khách hàng không thực hiện cam kết trong hợp đồng Ngân hàng cần cân nhắc mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để xác định lãi suất phù hợp Đối với các dự án có độ rủi ro cao, chi phí nợ của khách hàng sẽ tăng lên, và ngược lại.
1.2.2 Phương thức cho vay 1.2.2.1 Cho vay thấu chi
Cho vay thấu chi là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng chi vượt quá số tiền trong tài khoản thanh toán của họ, tuân thủ các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Cho vay thấu chi là hình thức vay có thủ tục đơn giản, thường áp dụng cho khách hàng có độ tin cậy cao và thu nhập ổn định Ưu điểm của hình thức này là tính linh hoạt, giúp khách hàng dễ dàng trong quá trình thanh toán.
1.2.2.2 Cho vay theo hạn mức a Khái niệm
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng cùng xác định một hạn mức tín dụng cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Hạn mức tín dụng này được hiểu là mức dư nợ vay tối đa mà hai bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Hình thức cho vay này thường áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn linh hoạt và ổn định trong quản lý tài chính.
Cho vay theo hạn mức là hình thức phù hợp cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng, với mục đích sử dụng vốn rõ ràng và được ngân hàng tín nhiệm Việc xác định thời hạn cho vay là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Thời hạn cho vay cần được xác định dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng Trong suốt thời gian duy trì hạn mức tín dụng, khách hàng có quyền rút vốn theo nhu cầu, nhưng không được vượt quá giá trị hạn mức đã thỏa thuận với ngân hàng Khi thực hiện rút vốn, khách hàng phải lập giấy nhận nợ và cung cấp các chứng từ liên quan đến việc sử dụng tiền vay.
Xác định hạn mức tín dụng cần dựa vào nhu cầu vốn lưu động của khách hàng và khai thác triệt để các nguồn vốn phi ngân hàng Công thức tính hạn mức tín dụng là: Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn – Vốn CSH tham gia – Vốn huy động khác.
1.2.2.3 Cho vay từng lần a Khái niệm
Cho vay từng lần là hình thức cho vay trong đó mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng đều phải thực hiện thủ tục vay và ký hợp đồng tín dụng Phương thức này thường áp dụng cho những khách hàng cần vốn linh hoạt cho từng nhu cầu cụ thể.
Cho vay từng lần áp dụng đối với khách hàng vay vốn của ngân hàng không thường xuyên, nhu cầu vay vốn theo thời vụ c Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay cần được điều chỉnh theo tiến độ và nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Đối với hình thức cho vay từng lần, thời hạn vay phải được xác định rõ ràng, và người vay sẽ hoàn trả nợ một lần khi đến hạn.
Số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án( phương án) – vốn CSH ( hoặc vốn tự có) – vốn khác
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên việc luân chuyển hàng hóa, trong đó ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng khi họ thiếu vốn để mua hàng hóa Khoản nợ sẽ được thu hồi khi khách hàng bán được hàng Phương thức cho vay này mang lại sự đơn giản và thuận lợi cho khách hàng về thời gian và thủ tục.
Khi vay vốn, khách hàng chỉ cần cung cấp cho ngân hàng các chứng từ hóa đơn nhập hàng cùng với số tiền cần vay Ngân hàng sẽ quyết định cho vay dựa trên tỷ lệ nhất định, phụ thuộc vào khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và hàng hóa trong kho sẽ được sử dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay Hình thức cho vay luân chuyển thường được áp dụng cho khách hàng thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn hạn và có mối quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.
Thời hạn của khoản vay thường không được xác định rõ ràng trong hợp đồng vay vốn, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ cho ngân hàng, đặc biệt khi khách hàng gặp vấn đề trong việc tiêu thụ hàng hóa.
1.2.2.5 Cho vay trả góp a Khái niệm
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng thống nhất về số tiền lãi và nợ gốc, được chia thành nhiều kỳ hạn để thanh toán trong thời gian vay Hợp đồng tín dụng cần ghi rõ các kỳ hạn trả nợ và số tiền phải trả ở mỗi kỳ, bao gồm cả gốc và lãi.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay
Trong cơ chế thị trường hiện nay, để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp cần đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Chính sách sản phẩm, đặc biệt là việc nâng cao chất lượng, là biện pháp thiết thực và hiệu quả nhất để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng và cạnh tranh trên thị trường.
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ được đánh giá qua mức độ thỏa mãn nhu cầu người tiêu dùng và lợi ích tài chính cho nhà cung cấp Trong lĩnh vực ngân hàng, chất lượng cho vay thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và cung cấp kịp thời nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Điều này không chỉ giúp khách hàng tạo ra doanh thu để trang trải chi phí và lợi nhuận, mà còn đảm bảo khả năng hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển kinh tế-xã hội và sự tồn tại của ngân hàng.
Chất lượng cho vay được đánh giá qua ba góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), chất lượng cho vay thể hiện qua phạm vi, mức độ và hạn mức cho vay phù hợp với khả năng của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với khách hàng, chất lượng cho vay được đánh giá theo tính phù hợp với mục đích sử dụng, lãi suất hợp lý và thủ tục vay đơn giản, thuận lợi Cuối cùng, trong bối cảnh nền kinh tế, chất lượng cho vay được xem xét qua khả năng phục vụ sản xuất, tạo việc làm, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất, cũng như mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, góp phần hòa nhập với cộng đồng quốc tế.
Chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là một khái niệm đa chiều, bao gồm cả các chỉ tiêu cụ thể như kết quả kinh doanh và tỷ lệ nợ quá hạn, cũng như các yếu tố trừu tượng như khả năng thu hút và sự hài lòng của khách hàng Nó còn bị tác động bởi các yếu tố chủ quan, như trình độ và khả năng quản lý của cán bộ tín dụng, cùng với các yếu tố khách quan như sự biến đổi trong môi trường kinh doanh, xu hướng phát triển kinh tế và biến động giá cả thị trường.
Chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) được xác định bởi hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng Khi khách hàng sử dụng khoản vay đúng mục đích và hiệu quả, họ sẽ tạo ra giá trị gia tăng, giúp ngân hàng thu hồi cả gốc và lãi Điều này không chỉ đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng mà còn giúp họ bù đắp chi phí và đạt được lợi nhuận Như vậy, NHTM không chỉ đóng góp vào hiệu quả kinh tế mà còn tạo ra giá trị xã hội tích cực.
Chất lượng cho vay là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại với biến động môi trường bên ngoài Nó cũng thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong việc duy trì sự tồn tại trên thị trường.
Chất lượng cho vay được đánh giá dựa trên nhiều yếu tố quan trọng, bao gồm khả năng thu hút khách hàng, quy trình thủ tục đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn cao trong việc cho vay, cùng với chi phí thấp.
Chất lượng cho vay không phải là điều tự nhiên mà có, mà là kết quả của một quy trình hợp tác giữa con người và tổ chức, cũng như giữa các tổ chức với nhau nhằm đạt được một mục đích chung Do đó, việc quản lý chất lượng cho vay là cần thiết để đảm bảo hiệu quả và sự bền vững trong hoạt động tín dụng.
Quản lý chất lượng là tập hợp các hoạt động và kỹ thuật nhằm đạt và duy trì chất lượng sản phẩm, quy trình hoặc dịch vụ, bao gồm việc theo dõi và loại trừ nguyên nhân gây trục trặc trong cấp tín dụng để đáp ứng yêu cầu khách hàng Đảm bảo chất lượng bao gồm việc ngăn ngừa các vấn đề thông qua các hoạt động có kế hoạch và hệ thống, thiết lập một hệ thống quản lý chất lượng hiệu quả có khả năng kiểm tra, kiểm soát và đánh giá hoạt động của toàn bộ hệ thống Để nâng cao chất lượng cho vay, cần có sự quản lý chất lượng đồng bộ, không chỉ đảm bảo chất lượng cho vay mà còn cải thiện hiệu quả và linh hoạt của ngân hàng, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng Mỗi thành viên trong ngân hàng thương mại cần hiểu và thực hiện quy trình quản lý chất lượng cho vay một cách hiệu quả.
Chất lượng cho vay là một khái niệm rộng, đòi hỏi sự hiệu quả trong hoạt động cho vay và xây dựng mối quan hệ tín dụng dựa trên sự tin cậy và uy tín Cụ thể, chất lượng cho vay được xác định qua kết quả đạt được, phản ánh hiệu quả và độ tin cậy trong quá trình cho vay.
Hiểu rõ bản chất của chất lượng cho vay và thực hiện phân tích, đánh giá chính xác về chất lượng cho vay hiện tại là điều cần thiết Việc xác định đúng các nguyên nhân gây ra những vấn đề trong chất lượng cho vay sẽ giúp ngân hàng tìm ra các biện pháp quản lý hiệu quả Điều này không chỉ giúp ngân hàng duy trì vị thế trong nền kinh tế thị trường mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay 1.3.2.1 Chỉ tiêu định lượng a Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ an toàn trong hoạt động cho vay
- Nợ quá hạn: là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa số nợ quá hạn và dư nợ cho vay của ngân hàng thương mại tại một thời điểm nhất định, thường được tính vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn = - x 100%
Cho vay là một giao dịch tài chính dựa trên nguyên tắc hoàn trả, trong đó tính an toàn là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng cho vay Khi khoản vay không được hoàn trả đúng hạn, nó sẽ trở thành nợ quá hạn với lãi suất phạt cao hơn Phần lớn nợ quá hạn thường là các khoản nợ có vấn đề, tiềm ẩn nguy cơ mất vốn Do đó, tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ gây khó khăn cho ngân hàng thương mại (NHTM) trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến nguy cơ mất vốn, giảm khả năng thanh toán và lợi nhuận, đồng thời làm giảm chất lượng cho vay.
Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN và Thông tư 02/2013/TT – NHNN đã thiết lập quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD Theo đó, nợ được phân thành 5 nhóm: nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), nhóm 2 (nợ cần chú ý), nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Nợ quá hạn bao gồm các nhóm 2, 3, 4 và 5, với tỉ lệ nợ quá hạn từ 3 – 5% được coi là chấp nhận được trong ngành ngân hàng.
Nợ xấu được định nghĩa bởi IMF là khoản cho vay không sinh lời khi tiền thanh toán lãi và/hoặc gốc đã quá hạn 90 ngày, hoặc các khoản thanh toán lãi đã được tái cơ cấu hay gia hạn nợ sau 90 ngày Ngoài ra, các khoản thanh toán dưới 90 ngày cũng có thể được coi là nợ xấu nếu có nghi ngờ về khả năng trả nợ đầy đủ.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay
1.4.1 Nhân tố chủ quan 1.4.1.1 Đối với ngân hàng a Chính sách cho vay của ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng bao gồm các chủ trương và định hướng nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn huy động, phục vụ cấp vốn cho khách hàng theo quy định của NHNN Việt Nam Chính sách này xác định rõ khách hàng đủ điều kiện vay vốn, các hình thức cho vay, điều kiện vay, mức tiền cho vay, lãi suất phải trả, tài sản bảo đảm và các biện pháp xử lý rủi ro.
Khách hàng có thể xác định khả năng vay vốn dựa trên phương án sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính và chính sách cho vay của ngân hàng Điều này giúp họ tính toán nguồn vốn cần thiết, từ đó tạo sự chủ động trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Chính sách cho vay của ngân hàng giúp sàng lọc khách hàng, xác định đối tượng đủ điều kiện và đảm bảo việc sử dụng vốn hiệu quả, đúng mục đích Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà còn nâng cao chất lượng các khoản cho vay Quy trình cho vay được thực hiện một cách chặt chẽ để đạt được những mục tiêu này.
Quy trình cho vay bao gồm các bước từ tiếp nhận hồ sơ đến thanh lý hợp đồng, giúp nâng cao chất lượng cho vay Một quy trình khoa học và liên kết chặt chẽ giúp ngân hàng hiểu rõ tình hình tài chính và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Thủ tục cho vay là một yếu tố quan trọng trong quy trình cho vay, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ Quy trình nhanh gọn và thuận tiện sẽ giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay một cách nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh và tránh bỏ lỡ cơ hội, từ đó giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng.
Việc kiểm tra và giám sát các khoản vay là rất quan trọng để ngân hàng kịp thời phát hiện các hiện tượng bất thường Qua đó, ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp can thiệp và điều chỉnh nhằm giảm thiểu nợ quá hạn, từ đó nâng cao chất lượng cho vay Chất lượng nhân sự cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Chất lượng nhân sự ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay Đội ngũ nhân viên có trình độ cao, được đào tạo bài bản và có đạo đức nghề nghiệp sẽ giúp ngân hàng phát hiện các sai phạm trong khoản vay hiệu quả hơn Nhân viên là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thông tin và đánh giá tính khả thi của các phương án sản xuất kinh doanh, tiến độ giải ngân, và tình trạng trả nợ Ngân hàng có ban lãnh đạo tốt sẽ định hướng phát triển hợp lý với điều kiện kinh tế Sự phối hợp linh hoạt giữa các phòng ban sẽ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động và nâng cao uy tín với khách hàng.
Ngân hàng cần chú trọng đào tạo nhân sự để nâng cao trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp, từ đó tăng cường tinh thần trách nhiệm trong công việc Việc này không chỉ đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả mà còn cải thiện chất lượng cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần đầu tư vào trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng Trang thiết bị kỹ thuật tiên tiến giúp ngân hàng thực hiện giao dịch và tính toán nhanh chóng, chính xác, đồng thời hỗ trợ lập kế hoạch và xây dựng chính sách cho vay hiệu quả Nhờ vào hệ thống kỹ thuật hiện đại, việc quản lý khách hàng vay vốn trở nên dễ dàng và thuận lợi hơn.
Việc ngân hàng áp dụng trang thiết bị hiện đại và công nghệ tiên tiến giúp đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian giao dịch, mang lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà còn là tiền đề để ngân hàng xây dựng uy tín, thu hút thêm khách hàng và mở rộng phạm vi hoạt động Hệ thống kiểm soát nội bộ trong ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch.
Hệ thống kiểm soát nội bộ trong ngân hàng bao gồm các chính sách và thủ tục được thiết kế bởi Ban Giám đốc và các nhà quản lý, nhằm quản lý hiệu quả hoạt động của ngân hàng Nó có vai trò quan trọng trong việc sử dụng hợp lý nguồn lực, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai phạm Kiểm soát nội bộ không chỉ đảm bảo an toàn mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
Chất lượng cho vay của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ khả năng phát hiện và khắc phục các điểm bất thường trong khoản cho vay Do đó, việc xây dựng và thực hiện một cơ chế kiểm soát nội bộ hiệu quả là rất cần thiết, giúp các ngân hàng thương mại nâng cao khả năng chống đỡ rủi ro và cải thiện chất lượng cho vay Quản lý rủi ro tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình này.
Rủi ro là một yếu tố không thể tránh khỏi trong hoạt động ngân hàng, tuy nhiên, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa để hạn chế những rủi ro này Rủi ro thường xảy ra khi khách hàng không có khả năng trả nợ, dẫn đến tổn thất cho ngân hàng và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định cho vay chặt chẽ, phân tích tình hình tài chính của khách hàng nhằm xác định khả năng trả nợ Ngoài ra, việc đánh giá dự án kinh doanh của khách hàng, bao gồm doanh thu và chi phí, là cần thiết để tính toán lợi nhuận và xác định tính khả thi của dự án.
1.4.1.2 Đối với khách hàng a Khả năng tài chính của khách hàng
Khả năng tài chính của khách hàng được thể hiện qua tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn, khả năng thanh toán và khả năng trả nợ Những khách hàng có năng lực tài chính tốt có khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn, từ đó đảm bảo chất lượng khoản vay.
Khách hàng có khả năng tài chính tốt sẽ xây dựng niềm tin vững chắc với ngân hàng, từ đó việc tiếp cận nguồn vốn trở nên thuận lợi hơn Sự hỗ trợ về tài chính này giúp khách hàng có đủ vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp thu thập số liệu
Để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng cả nguồn dữ liệu sơ cấp và thứ cấp
2.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Dữ liệu sơ cấp là những dữ liệu, thông tin đƣợc thu thập bởi chính tác giả trong thời điểm nghiên cứu đề tài
Dữ liệu sơ cấp được thu thập trực tiếp từ đối tượng nghiên cứu, như khách hàng hoặc nhóm khách hàng, và còn được gọi là dữ liệu gốc, chưa qua xử lý Những dữ liệu này giúp nhà nghiên cứu hiểu sâu về động cơ của khách hàng và phát hiện các mối quan hệ trong nghiên cứu Đề tài này thực hiện thông qua điều tra và khảo sát thực tế, nhằm thu thập tài liệu về chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ từ năm 2013 đến hết năm 2016.
Việc thu thập dữ liệu sơ cấp tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ được thực hiện thông qua việc trao đổi trực tiếp với nhân viên và giao tiếp với khách hàng có quan hệ tín dụng hoặc đang giao dịch tại chi nhánh Để thu thập thông tin này, tác giả sẽ áp dụng một số phương pháp nghiên cứu phù hợp.
Để đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về chất lượng hoạt động cho vay tại Chi nhánh, tác giả đã thiết kế bảng hỏi khảo sát nhằm thu thập ý kiến từ nhân viên và khách hàng giao dịch tín dụng Nội dung khảo sát tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, bao gồm chính sách cho vay, khả năng tiếp cận vốn của khách hàng, năng lực phục vụ của nhân viên, và thời gian giải quyết hồ sơ vay.
Phương pháp quan sát là một kỹ thuật thu thập dữ liệu đơn giản nhưng hiệu quả, cho phép ghi lại có kiểm soát các biến cố và hành vi của con người Qua việc sử dụng các giác quan, tác giả tiến hành quan sát lượng khách hàng giao dịch vay vốn, thời gian chờ đợi và thái độ của nhân viên tại Chi nhánh Dữ liệu sơ cấp thu thập được rất phù hợp với đề tài nghiên cứu, tuy nhiên, độ tin cậy của nó còn hạn chế, do đó, tác giả cần có căn cứ chọn mẫu vững chắc, bảng hỏi phù hợp và xử lý số liệu hiệu quả để nâng cao tính chính xác.
2.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp là loại dữ liệu đã được thu thập và công bố trước đó, giúp việc thu thập trở nên dễ dàng hơn và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí.
Việc xác định tiêu chí nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ được thực hiện dựa trên các tài liệu, sách, tạp chí, bài báo, trang web, và số liệu thống kê liên quan Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn tài liệu uy tín và có cơ sở khoa học, bao gồm cả báo cáo tài chính của Chi nhánh.
Khi tìm kiếm dữ liệu thứ cấp, việc bắt đầu từ các nguồn bên trong tổ chức là rất quan trọng Hầu hết các tổ chức sở hữu nguồn thông tin phong phú, do đó có thể tìm thấy những dữ liệu có thể sử dụng ngay lập tức.
Sử dụng dữ liệu thứ cấp mang lại hai lợi ích chính: dễ dàng thu thập và tiết kiệm chi phí.
Nguồn dữ liệu nội bộ của Agribank Chi nhánh Láng Hạ bao gồm báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến 2016 và số liệu hoạt động của các phòng chuyên môn Đồng thời, chi nhánh cũng có định hướng và nhiệm vụ hoạt động cho thời gian tới.
+ Các văn bản quy định về cho vay tại Chi nhánh, quy trình thực hiện các nghiệp vụ cho vay…
Dữ liệu thứ cấp bên ngoài, bao gồm các tài liệu đã được xuất bản từ các cơ quan Nhà nước về quản lý ngân hàng, cung cấp một nguồn thông tin phong phú Sự phát triển của mạng thông tin toàn cầu đã tạo ra một kho dữ liệu đa dạng từ internet Nhiều nguồn dữ liệu thứ cấp có thể được tìm kiếm và sử dụng, do đó, việc phân loại nguồn dữ liệu là cần thiết để áp dụng phương thức tìm kiếm hiệu quả.
Nguồn dữ liệu thứ cấp bên ngoài của Agribank Chi nhánh Láng Hạ bao gồm các quyết định, quy định và công văn hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) liên quan đến hoạt động cho vay.
Thông tin được thu thập từ sách, báo, tạp chí, luận văn, luận án, bài viết nghiên cứu và các tài liệu liên quan đến đề tài nghiên cứu là rất quan trọng.
Dữ liệu thứ cấp có ưu điểm là tính sẵn có và khả năng tìm kiếm từ nhiều nguồn tài liệu trong và ngoài nước, không bị giới hạn về địa lý Nguồn dữ liệu này rất phong phú và đa dạng, có thể thu thập từ Chi nhánh, internet hoặc thư viện quốc gia Tuy nhiên, do đây là những dữ liệu đã được nghiên cứu trước đó, việc áp dụng vào đề tài nghiên cứu hiện tại có thể dẫn đến sai lệch về thời gian và kết quả Vì vậy, khi phân tích và đánh giá các tiêu chí, cần kết hợp giữa tài liệu thứ cấp và tài liệu sơ cấp để có cái nhìn toàn diện hơn.
Phương pháp thống kê
Thống kê là một tập hợp các phương pháp nhằm thu thập, tổng hợp, trình bày dữ liệu và tính toán các đặc trưng của đối tượng nghiên cứu, hỗ trợ cho quá trình phân tích, dự đoán và ra quyết định.
Thống kê được chia thành hai lĩnh vực chính: thống kê mô tả và thống kê suy luận Mỗi lĩnh vực này đảm nhiệm một chức năng riêng biệt, và khi tổng hợp hai chức năng này, ta sẽ hiểu rõ hơn về vai trò của thống kê trong việc phân tích và diễn giải dữ liệu.
Thống kê mô tả là các phương pháp dùng để thu thập, tóm tắt và trình bày số liệu, giúp tính toán và mô tả các đặc trưng khác nhau của đối tượng nghiên cứu Những phương pháp này phản ánh một cách tổng quát và rõ ràng về các dữ liệu nghiên cứu.
Thống kê suy luận bao gồm các phương pháp ước lượng đặc trưng của tổng thể, phân tích mối liên hệ giữa các hiện tượng nghiên cứu, và dự đoán hoặc ra quyết định dựa trên thông tin thu thập từ kết quả quan sát mẫu Có bốn phương pháp thống kê chính, bao gồm thu thập và xử lý số liệu, điều tra chọn mẫu, nghiên cứu mối liên hệ giữa các hiện tượng, và dự đoán.
Việc thu thập và xử lý số liệu là một bước quan trọng trong nghiên cứu, bởi vì số liệu thường rất phong phú nhưng cũng hỗn độn Để đảm bảo rằng dữ liệu đáp ứng yêu cầu nghiên cứu, cần phải thực hiện các bước tổng hợp, trình bày và tính toán các chỉ số Kết quả từ quá trình này sẽ cung cấp cái nhìn tổng quát về đặc trưng của tổng thể nghiên cứu, giúp nâng cao độ chính xác và hiệu quả của phân tích.
Nghiên cứu các hiện tượng trong hoàn cảnh không chắc chắn là một thách thức lớn, khi thông tin về đối tượng nghiên cứu thường không đầy đủ Dù người nghiên cứu đã nỗ lực, việc xác định nhu cầu thị trường cho một sản phẩm hay tình trạng của nền kinh tế vẫn gặp nhiều khó khăn Điều này cho thấy sự phức tạp và tính không chắc chắn trong việc thu thập thông tin cần thiết để đưa ra quyết định chính xác.
Điều tra chọn mẫu là phương pháp nghiên cứu hiệu quả khi việc khảo sát toàn bộ tổng thể không khả thi về chi phí và thời gian Phương pháp này cho phép nghiên cứu một phần của tổng thể nhưng vẫn có thể suy luận cho hiện tượng tổng quát, đảm bảo độ tin cậy cần thiết.
Nghiên cứu mối liên hệ giữa các hiện tượng là rất quan trọng, vì chúng thường có sự liên kết chặt chẽ với nhau Chẳng hạn, có thể thấy mối liên hệ giữa chi tiêu và thu nhập, hay giữa lượng vốn vay và các yếu tố tác động như chi tiêu, thu nhập và trình độ học vấn Thêm vào đó, tốc độ phát triển kinh tế cũng liên quan đến sự phát triển của các ngành, lạm phát và tốc độ tăng trưởng dân số Hiểu rõ các mối liên hệ này giúp ích cho quá trình dự đoán và phân tích tình hình kinh tế.
Dự đoán là một hoạt động quan trọng trong mọi lĩnh vực, giúp đưa ra những nhận định và kế hoạch cho tương lai Trong quá trình dự đoán, có thể phân loại thành nhiều loại khác nhau, tùy thuộc vào mục đích và phương pháp sử dụng.
Dự đoán trong thống kê có thể được thực hiện dựa vào định lượng và định tính, nhưng chủ yếu tập trung vào phương pháp định lượng Mục tiêu là cung cấp cho các nhà quản lý cái nhìn khoa học và cụ thể, giúp họ đưa ra quyết định chính xác hơn.
(2) Dự đoán dựa vào nội suy và dựa vào ngoại suy:
Dự đoán nội suy là chúng ta dựa vào bản chất của hiện tƣợng để suy luận
Mối liên hệ giữa lượng sản phẩm sản xuất và các yếu tố đầu vào như vốn, lao động và trình độ khoa học kỹ thuật là rất quan trọng Sự tương tác giữa những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sản xuất và năng suất lao động Việc tối ưu hóa các yếu tố đầu vào sẽ giúp nâng cao sản lượng và chất lượng sản phẩm.
Dự đoán dựa vào ngoại suy là quá trình quan sát và tổng hợp sự biến động của hiện tượng trong thực tế để xây dựng quy luật, từ đó suy luận và dự đoán sự phát triển của hiện tượng Chẳng hạn, để đánh giá chất lượng hoạt động của một chi nhánh, chúng ta cần xem xét kết quả kinh doanh qua nhiều năm, bao gồm tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn.
Phương pháp thống kê dược là công cụ quan trọng trong chương 3, giúp phân tích số liệu về dư nợ, doanh số cho vay và tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh qua các năm Số liệu thống kê này cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động cho vay của Chi nhánh, từ đó hỗ trợ việc ra quyết định và cải thiện chiến lược quản lý rủi ro.
2013 đến 2016, để từ đó, có sự đánh giá đầy đủ nhất về chất lƣợng hoạt động cho vay tại Chi nhánh.
Phương pháp phân tích tổng hợp
Phân tích tổng hợp là phương pháp chia tách và nghiên cứu các yếu tố cấu thành của sự vật, hiện tượng, giúp hiểu rõ bản chất của chúng Mặc dù phân tích có thể dẫn đến hiểu biết phiến diện do tách rời các mối liên hệ, nhưng nó vẫn là bước cần thiết để nghiên cứu sâu sắc từng bộ phận Tổng hợp, ngược lại, xác định các thuộc tính và quy luật tương tác giữa các yếu tố, kết hợp chúng thành một chỉnh thể thống nhất Quá trình nhận thức thường bắt đầu bằng tổng hợp, từ đó tạo ra quan niệm chung về sự vật Như vậy, phân tích và tổng hợp hỗ trợ lẫn nhau trong việc đạt được hiểu biết đầy đủ và hoàn chỉnh về sự vật và hiện tượng.
Phương pháp phân tích tổng hợp được áp dụng để nghiên cứu lý luận về chất lượng cho vay và các nghiệp vụ cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích và đánh giá các số liệu liên quan đến kết quả hoạt động cho vay, bao gồm tỷ trọng các khoản cho vay tại chi nhánh Để thực hiện phương pháp này, tác giả đã tiến hành các bước phân tích cụ thể nhằm làm rõ tình hình chất lượng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ.
Bước 1 Xác định vấn đề cần phân tích
Luận văn phân tích các quan điểm về chất lượng hoạt động cho vay, tập trung vào việc đánh giá chất lượng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ Bài viết tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và tác động của nó đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Bước 2 Thu thập các thông tin cần phân tích
Bài viết này tập trung vào việc phân tích chất lượng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ Tác giả đã tiến hành thu thập thông tin liên quan để phục vụ cho quá trình nghiên cứu.
Nguồn thông tin thứ cấp cho nghiên cứu về chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại bao gồm sách giáo trình, tài liệu tham khảo, bài báo khoa học, tạp chí và các trang web tín dụng, được liệt kê trong Danh mục tài liệu tham khảo của Luận văn Trong quá trình nghiên cứu, thông tin liên quan được đánh dấu để dễ dàng tra cứu Một số thông tin được trích dẫn trực tiếp, trong khi một số khác được tổng hợp và khái quát thành luận cứ phục vụ cho phân tích.
Bước 3 Phân tích dữ liệu và lý giải
Dựa trên thông tin thu thập được, luận văn đã phân tích các số liệu về nghiệp vụ cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ và giải thích nguyên nhân dẫn đến những con số này.
Bước 4 Tổng hợp kết quả phân tích
Sau khi phân tích thông tin thu thập được, luận văn tổng hợp các kết quả để tạo ra bức tranh tổng thể về vấn đề phân tích Điều này là cơ sở quan trọng cho các kết luận, đánh giá và đề xuất của tác giả nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ.
Lựa chọn mô hình đo lường chất lượng dịch vụ cho vay trên cơ sở khảo sát ý kiến khách hàng
Chất lượng dịch vụ là một khái niệm khách quan, kết hợp giữa yếu tố định lượng và nhận thức, trong khi sự hài lòng lại là sự tổng hợp của các yếu tố chủ quan, dựa vào cảm giác và cảm xúc của khách hàng (Shemwell & ctg, 1998, dẫn theo Thongsamak, 2001).
Chất lượng dịch vụ và sự thỏa mãn là hai khái niệm khác nhau nhưng có mối liên hệ chặt chẽ trong nghiên cứu dịch vụ Nghiên cứu cho thấy chất lượng dịch vụ là nguyên nhân dẫn đến sự thỏa mãn của khách hàng, vì sự thỏa mãn chỉ được đánh giá sau khi sử dụng dịch vụ Nếu chất lượng dịch vụ được cải thiện mà không dựa trên nhu cầu của khách hàng, họ sẽ không bao giờ cảm thấy hài lòng Khi khách hàng cảm nhận dịch vụ có chất lượng cao, họ sẽ thỏa mãn, ngược lại, nếu cảm nhận chất lượng thấp, sự không hài lòng sẽ xuất hiện Mô hình SERVPERF của Cronin và Taylor (1992) được phát triển để khắc phục những khó khăn của mô hình SERVQUAL (Parasuraman và cộng sự, 1988) bằng cách chỉ đo lường cảm nhận của khách hàng, từ đó xác định chất lượng dịch vụ Do đó, mô hình SERVPERF được chọn để thực hiện đề tài này.
Thang đo SERVPERF, được phát triển bởi Cronin & Taylor (1992), được sử dụng để đo lường cảm nhận của khách hàng về chất lượng dịch vụ, tập trung vào mức độ cảm nhận thay vì cả cảm nhận lẫn kỳ vọng như thang đo SERVQUAL Theo SERVPERF, chất lượng dịch vụ được xác định bằng mức độ cảm nhận của khách hàng Thang đo này khắc phục những khó khăn trong việc áp dụng SERVQUAL và bao gồm 5 yếu tố chính: độ tin cậy, độ phản hồi, sự bảo đảm, sự cảm thông và tính hữu hình.
- Tin cậy (reliability):thể hiện khả năng đáp ứng đúng thời hạn và chất lƣợng kỳ vọng ngay lần đầu sử dụng dịch vụ
- Đáp ứng (responsiveness): thể hiện qua sự mong muốn, sẵn sàng của nhân viên phục vụcung cấp dịch vụ kịp thời cho khách hàng
- Năng lực phục vụ (assurance) thể hiện qua trình độ chuyên môn và cung cách phục vụlịch sự, niềm nở với khách hàng
- Sự cảm thông (empathy): thể hiện sự quan tâm, chăm sóc đến từng cá nhân, khách hàng
- Phương tiện hữu hình (tangibles): thể hiện qua ngoại hình, trang phục của nhân viên, các trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ
Quá trình nghiên cứu thực hiện qua các bước sau:
Bước 1: Xây dựng bảng hỏi
Tổng hợp tài liệu để xây dựng bảng hỏi Sử dụng mô hình SERVPERF để xây dựng bảng hỏi gồm 2 phần:
- Phần 1: bao gồm 4 câu hỏi tìm hiểu về thông tin người được phỏng vấn
Phần 2 của bài viết bao gồm 23 câu hỏi nhằm khảo sát ý kiến khách hàng về chất lượng dịch vụ cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ Các câu hỏi được thiết kế theo thang đo Likert 5 bậc, trong đó bậc 1 thể hiện mức độ “Rất không đồng ý” và bậc 5 tương ứng với “Rất đồng ý”.
Bước 2: xác định số mẫu cần thiết
Theo nghiên cứu của Bollen, để đảm bảo tính đại diện của mẫu nghiên cứu, kích thước mẫu cần đạt tối thiểu 5 mẫu cho mỗi ước lượng Với mô hình nghiên cứu bao gồm 23 biến quan sát, số lượng mẫu cần thiết là 115 mẫu.
Phương pháp chọn mẫu được áp dụng là phương pháp chọn mẫu thuận tiện, tập trung vào các khách hàng hiện tại và trước đây đã sử dụng dịch vụ cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Láng Hạ.
Bước 3: Tiến hành điều tra khách hàng
Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp định lượng, sử dụng kỹ thuật thu thập dữ liệu qua phỏng vấn bằng bảng hỏi Dữ liệu thu thập sẽ được xử lý và có thể sử dụng Excel để tính toán cũng như vẽ biểu đồ minh họa.
CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÁNG HẠ
3.1 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Agribank Chi nhánh Láng Hạ
3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển của Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam từ tháng 11/1996, đánh dấu sự chuyển hướng sang hoạt động thị trường và chấp nhận cạnh tranh với các tổ chức tín dụng truyền thống Để đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế thị trường, nhiều chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đã được thành lập tại các khu vực đô thị, khu công nghiệp và trung tâm kinh tế trên toàn quốc Chi nhánh Láng Hạ, thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động vào ngày 17/3/1997.
Trải qua gần 20 năm xây dựng và trưởng thành, khi mới thành lập, Chi nhánh có 13 cán bộ, đến nay, đã có hơn 200 cán bộ.Agribank Chi nhánh Láng
Hạ tự tin tiến bước trong công cuộc đổi mới, hòa nhập với sự phát triển vượt bậc của hệ thống ngân hàng điện tử hiện đại, an toàn, tin cậy và hiệu quả, phù hợp với chuẩn mực quốc tế trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu.
Agribank Chi nhánh Láng Hạ, với 7 phòng giao dịch trải rộng khắp Thành phố Hà Nội, cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhanh chóng và cạnh tranh về lãi suất cũng như phí Những sản phẩm đa tiện ích này không chỉ nâng cao uy tín mà còn giữ vững thương hiệu của chi nhánh trên thị trường nội địa và quốc tế.
3.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức
3.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
- Ban Giám đốc: Bao gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc
Giám đốc chi nhánh là người có quyền hạn tối cao, chịu trách nhiệm chính về tất cả các hoạt động kinh doanh Họ chỉ đạo việc phân cấp ủy quyền trong ngân hàng, thực hiện các công việc đối ngoại và quản lý công tác tổ chức hiệu quả.
Phó giám đốc gồm 3 đồng chí, có nhiệm vụ điều hành công việc khi Giám đốc vắng mặt theo sự ủy quyền Họ báo cáo kết quả công việc khi Giám đốc có mặt tại chi nhánh, đồng thời hỗ trợ Giám đốc trong việc chỉ đạo một số nghiệp vụ được phân công Phó giám đốc chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các quyết định của mình.
- Phòng Kiểm tra và Kiểm soát Nội bộ:
Phòng có trách nhiệm kiểm tra và kiểm soát các hoạt động tín dụng và kế toán, đồng thời báo cáo kịp thời cho Ban lãnh đạo Chi nhánh về những khó khăn và sai phạm trong quá trình thực hiện nhiệm vụ.
- Phòng Kế hoạch Tổng hợp:
Phòng nghiên cứu và đề xuất chiến lược khách hàng, huy động vốn, và xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo định hướng của Agribank Chi nhánh Láng Hạ Ngoài ra, phòng còn tổng hợp kết quả kinh doanh theo quý và năm, cũng như dự thảo các báo cáo sơ kết và tổng kết.
- Phòng Dịch vụ và Marketing:
Phòng có trách nhiệm quản lý và giám sát nghiệp vụ thẻ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Phòng cũng tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh trong việc phát triển mạng lưới và chủ thẻ, đồng thời giải đáp thắc mắc của khách hàng và xử lý các tranh chấp, khiếu nại liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ Ngoài ra, phòng còn xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu và thực hiện các hoạt động Marketing.
Tiếp nhận các nguồn vốn huy động, vốn tài trợ, vốn ủy thác tín dụng của chính phủ, các tổ chức kinh tế cá nhân
Thực trạng chất lƣợng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
3.2.1 Hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ 3.2.1.1 Tình hình doanh số cho vay, thu nợ a) Doanh số cho vay
Doanh số vay là tổng số tiền cho vay được giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh kết quả phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay hiệu quả, trong khi doanh số giảm cho thấy tình hình hoạt động của ngân hàng không khả quan.
Bảng 3.2 Doanh số cho vay theo loại khách hàng Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng doanh số cho vay 1.729 2.676 2.804 3.582
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2013, 2014, 2015, 2016)
Doanh số cho vay đã có sự biến động tăng trưởng qua các năm, cụ thể năm 2013 đạt 1.729 tỷ đồng Đến năm 2014, doanh số cho vay tăng lên 2.676 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 947 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2014, doanh số cho vay của Chi nhánh tăng mạnh so với năm 2013 nhờ vào việc mở rộng cho vay đối với các Tổng công ty và Tập đoàn kinh tế Nhà nước như Công ty cổ phần Sông Đà 9 và Công ty Lilama 10 Hầu hết các khách hàng này được cấp hạn mức tín dụng để phục vụ hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc giải ngân thường xuyên và liên tục Đến năm 2015, doanh số cho vay chỉ tăng nhẹ lên 2.804 tỷ đồng, do hạn mức của các khách hàng lớn đã được giải ngân tối đa và việc tăng trưởng khách hàng gặp khó khăn Tuy nhiên, năm 2016, doanh số cho vay đã tăng đáng kể lên 3.582 tỷ đồng, tăng 778 tỷ đồng so với năm 2015, nhờ vào việc mở rộng hoạt động cho vay và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Đây là tín hiệu tích cực cho hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
Biểu đồ 3.1 Tỷ trọng doanh số cho vay tại chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2013, 2014, 2015, 2016)
Biểu đồ cho thấy Agribank Chi nhánh Láng Hạ chủ yếu tập trung vào cho vay doanh nghiệp, với tỷ trọng cho vay doanh nghiệp năm 2013 đạt 91% Tỷ lệ này tăng lên 93,5% vào năm 2014, nhưng giảm xuống còn 88,7% và 85,7% trong năm 2015 và 2016.
Doanh số cho vay cá nhân tại Chi nhánh đã tăng qua các năm nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng doanh số cho vay Phần lớn khách hàng cá nhân vay cho mục đích tiêu dùng, sửa chữa nhà ở, hoặc vay theo lương Ngược lại, doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm trên 90% tổng doanh số, cho thấy sự chú trọng của Chi nhánh đối với doanh nghiệp Chi nhánh đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn vay, với các chính sách cho vay chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp.
Doanh nghiệp Cá nhân nhánh hoàn toàn tin tưởng khi cấp vốn cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh
Về mặt thời gian, hoạt động cho vay bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn
Bảng 3.3 Doanh số cho vay theo thời gian Đơn vị : tỷ đồng
Tỷ trọng Doanh số cho vay 1.729 100% 2.676 100% 2.804 100% 3.582 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2013, 2014, 2015, 2016)
Chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn qua hình thức cấp hạn mức tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro và tăng tốc độ quay vòng vốn Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2013 đạt 1.701 tỷ đồng, chiếm 98,3% tổng doanh số cho vay Đến năm 2014, doanh số cho vay ngắn hạn tăng thêm 850 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 49,9% so với năm trước, chiếm 95,3% tổng doanh số cho vay.
Năm 2015, doanh số cho vay ghi nhận mức tăng nhẹ so với năm 2014, đạt 2.709 tỷ đồng, chiếm 96,6% tổng doanh số cho vay Trong năm 2016, doanh số cho vay ngắn hạn đạt 2.993 tỷ đồng, chiếm 83,6% tổng doanh số cho vay.
Doanh số cho vay thể hiện quy mô và số lượng cho vay, đồng thời cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay qua việc thu nợ của ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng.
Bảng 3.4 Doanh số thu nợ tại chi nhánh theo loại khách hàng Đơn vị : tỷ đồng
Tỷ trọng Doanh số thu nợ 2.048 100% 3.369 100% 2.317 100% 3.563 100%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2013, 2014, 2015, 2016)
Doanh số thu nợ tại Chi nhánh chủ yếu đến từ các doanh nghiệp, với chính sách tín dụng tập trung vào cho vay cho nhóm khách hàng này Năm 2013, doanh số thu nợ doanh nghiệp đạt 1.869 tỷ đồng, chiếm 91,3% tổng doanh số Đến năm 2014, con số này tăng lên 3.160 tỷ đồng, tăng 1.291 tỷ đồng so với năm trước Tuy nhiên, năm 2015 ghi nhận sự giảm xuống còn 2.106 tỷ đồng, chiếm 90,9% tổng doanh số Năm 2016, doanh số thu nợ lại phục hồi lên 3.321 tỷ đồng, tăng 1.216 tỷ đồng so với năm 2015 Sự ổn định trong thu nợ cho thấy các khoản giải ngân của Chi nhánh được thu hồi đều đặn, nhờ vào hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng cho vay của Chi nhánh.
Doanh số thu nợ từ khách hàng cá nhân tại Chi nhánh ngày càng tăng qua các năm, nhờ vào việc thực hiện hiệu quả công tác thu nợ và kiểm soát việc sử dụng vốn Chi nhánh cũng thường xuyên đôn đốc khách hàng trong việc trả nợ, góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tài chính.
Bảng 3.5 Doanh số thu nợ theo thời gian Đơn vị : tỷ đồng
Tỷ trọng Doanh số thu nợ 2.048 100% 3.369 100% 2.317 100% 3.563 100%
Ngắn hạn 1.737 84,8% 2.702 80,2% 2.202 95% 3.004 84.3% Trung hạn 256 12,5% 144 4,2% 66 2,8% 263 7.4% Dài hạn 55 2,7% 523 15,6% 49 2,2% 296 8.3%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2013, 2014, 2015, 2016)
Doanh số thu nợ ngắn hạn tại Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số thu nợ, nhờ vào việc Chi nhánh tập trung vào cho vay ngắn hạn Hạn mức tín dụng được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ vốn lưu động trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Trong giai đoạn 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 1.737 tỷ đồng, chiếm 84,8% tổng doanh số thu nợ Năm 2014 và 2015, doanh số này tiếp tục tăng lên lần lượt 2.702 tỷ đồng và 2.202 tỷ đồng Đến năm 2016, doanh số thu nợ ngắn hạn đã tăng lên 3.004 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 802 tỷ đồng Đặc biệt, doanh số thu nợ dài hạn của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng đột biến vào năm này.
2014 Doanh số thu nợ dài hạn năm 2014 tăng lên gấp 9,5 lần so với năm
Vào năm 2013, Chi nhánh đã thực hiện thu nợ từ một số doanh nghiệp sử dụng vốn vay đầu tư vào các dự án dài hạn Những dự án này đã được các tổ chức tín dụng khác mua lại, và các doanh nghiệp đã dùng nguồn tiền từ việc bán dự án để thanh toán nợ vay tại Chi nhánh.
Tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường vào cuối kỳ kinh doanh, bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Một tổng dư nợ cho vay cao và tăng trưởng cho thấy chất lượng hoạt động cho vay tốt, trong khi tổng dư nợ cho vay thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay và thị phần, đồng thời phản ánh khả năng tiếp thị kém.
Tổng dư nợ cao không nhất thiết phản ánh chất lượng cho vay của ngân hàng, mà có thể là dấu hiệu của sự tăng trưởng nóng trong hoạt động tín dụng, vượt quá khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng.
Bảng 3.6 Dƣ nợ tại chi nhánh theo đối tƣợng cho vay Đơn vị : tỷ đồng
Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 2.637 100% 1.944 100% 2.431 100% 2.450 100%
(Nguồn : Báo cáo tổng kết của chi nhánh các năm 2013, 2014, 2015, 2016)
Đánh giá chất lƣợng cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, thị trường bất động sản đóng băng và Agribank đang tái cơ cấu, Chi nhánh Láng Hạ đã nỗ lực vượt qua thách thức Toàn thể cán bộ nhân viên đã tập trung nâng cao chất lượng cho vay, đạt được nhiều kết quả tích cực trong giai đoạn 2013-2016.
Chi nhánh liên tục cải tiến thủ tục vay vốn, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn Nhiều khách hàng đã sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ Chi nhánh, dẫn đến doanh thu tăng và phong trào sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển Trong những năm qua, nhiều doanh nghiệp nhỏ đã mở rộng quy mô hoạt động nhờ vào nguồn vốn vay tại Chi nhánh.
Chính sách cho vay của chi nhánh được thiết lập phù hợp với tình hình thực tế địa phương và các quy định của Agribank, góp phần tích cực vào sự phát triển của khách hàng lâu năm Qua đó, chính sách này hỗ trợ quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế và thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Dư nợ cho vay đã phục hồi và tăng trưởng trở lại sau giai đoạn giảm sút Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả các biện pháp mở rộng hoạt động cho vay, với dư nợ năm 2015 tăng 487 tỷ đồng so với năm 2014, đạt 2.431 tỷ đồng, và tiếp tục tăng nhẹ lên 2.450 tỷ đồng vào năm 2016 Sự gia tăng cho vay không chỉ nâng cao đời sống dân cư mà còn góp phần tạo thêm việc làm và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế xã hội trong khu vực.
Số lượng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh ngày càng gia tăng nhờ vào những biện pháp tích cực nhằm mở rộng hoạt động và thu hút khách hàng Trong năm 2016, Chi nhánh đã tiếp nhận 130 khách hàng mới, với các hình thức vay đa dạng như vay cầm cố, vay vốn đời sống và vay sản xuất kinh doanh Khách hàng tin tưởng Chi nhánh là địa chỉ đáng tin cậy để cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Chi nhánh đã nghiêm túc thực hiện quy trình phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN, đồng thời áp dụng các biện pháp nhằm thu hồi nợ xấu và nợ ngoại bảng, góp phần làm sạch bảng cân đối Chất lượng cho vay được kiểm soát chặt chẽ, cụ thể đến từng khách hàng, bao gồm cả việc theo dõi cơ cấu dư nợ.
Hiện tại, hình thức cho vay tại chi nhánh ngân hàng còn hạn chế và chưa phong phú Chi nhánh chủ yếu chỉ cung cấp hai loại hình cho vay: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Điều này khiến khách hàng gặp khó khăn trong việc lựa chọn phương án vay vốn phù hợp.
Chất lượng cho vay tại các Phòng giao dịch còn thấp, với tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn mức trung bình Nguyên nhân chủ yếu là do trình độ chuyên môn của cán bộ tại các Phòng giao dịch còn hạn chế, cùng với việc kiểm tra và kiểm soát khoản nợ chưa được thực hiện hiệu quả.
Trình độ cán bộ tại các phòng giao dịch thuộc chi nhánh không đồng đều, với một số phòng có nhiều cán bộ trẻ tuổi, năng động nhưng thiếu kinh nghiệm và hiểu biết về tình hình kinh tế địa phương Ngược lại, một số phòng lại có nhiều cán bộ lớn tuổi, giàu kinh nghiệm nhưng hạn chế trong kỹ năng công nghệ và trình độ nghiệp vụ chưa đáp ứng yêu cầu hiện tại Điều này gây khó khăn trong quá trình thực hiện công việc Do đó, chi nhánh cần có biện pháp phân bổ cán bộ hợp lý trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả làm việc.
Một số khách hàng đã cung cấp thông tin không trung thực, dẫn đến sự sai lệch trong số liệu báo cáo tài chính và phương án sản xuất kinh doanh Hệ quả là việc đánh giá năng lực tài chính và khả năng kinh doanh của khách hàng không chính xác, gây ra tình trạng vốn vay không được kiểm soát và tăng nguy cơ nợ quá hạn.
Tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh hiện đang ở mức cao 13,2% Mặc dù nguyên nhân của nợ xấu chủ yếu do rủi ro khách quan, nhưng Chi nhánh cần triển khai các biện pháp mạnh mẽ hơn để kiểm soát tình hình nợ xấu một cách hiệu quả.
Trong quá trình thẩm định cho vay, nhiều cán bộ ngân hàng chưa chủ động tiếp cận và tìm hiểu thông tin khách hàng, ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay Sau khi giải ngân, việc giám sát tiến độ và sử dụng vốn vay cần được thực hiện chặt chẽ hơn để đảm bảo hiệu quả tài chính.
Việc thẩm định tình hình tài chính và đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn hiện nay gặp nhiều khó khăn, chưa phản ánh đầy đủ thực trạng của khách hàng Chi nhánh thực hiện phân tích dựa trên các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, nhưng các báo cáo này chưa được kiểm toán bởi các đơn vị uy tín, dẫn đến mức độ tin cậy thấp và ảnh hưởng đến độ chính xác trong đánh giá của Chi nhánh.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng Việt Nam ngày càng trở nên khốc liệt do sự hội nhập kinh tế toàn cầu sâu rộng Quá trình này đã tạo ra áp lực lớn lên các doanh nghiệp chưa đủ năng lực, khiến họ gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, các chi nhánh ngân hàng cũng phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài, nổi bật với trình độ chuyên môn cao, phong cách làm việc chuyên nghiệp và công nghệ hiện đại.
Công tác marketing của Chi nhánh ngân hàng vẫn còn hạn chế và chưa được đẩy mạnh Hiện tại, Chi nhánh chủ yếu dựa vào khách hàng truyền thống mà chưa áp dụng nhiều biện pháp thu hút khách hàng mới Điều này có thể dẫn đến việc mất khách hàng khi các ngân hàng khác đưa ra chính sách ưu đãi hấp dẫn hơn Vì vậy, trong tương lai, Chi nhánh cần triển khai các biện pháp khuyến khích và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
Chúng tôi cam kết tiếp tục củng cố và nâng cao hiệu quả kinh doanh, đảm bảo Chi nhánh hoạt động ổn định và phát triển Chúng tôi sẽ khắc phục mọi khó khăn để giữ vững vị trí hàng đầu trong toàn hệ thống và đảm bảo đủ lương cho toàn bộ cán bộ nhân viên.
Duy trì nguồn vốn ổn định 12,000 tỷ đồng Có giải pháp huy động bù đắp những khách hàng rút vốn
Tiếp tục tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả, đặc biệt chú trọng vào việc tăng cường số lượng khách hàng là các hộ doanh nghiệp vừa và nhỏ Đồng thời, cần đẩy mạnh phát triển dịch vụ để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ, đạt ngang tầm với các chi nhánh lớn tại Hà Nội.
Trong hoạt động cho vay, Chi nhánh luôn chú trọng đến chất lượng cho vay, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm nhằm phản ánh hiệu quả của công tác ngân hàng và đánh giá năng lực của cán bộ tín dụng Nhằm nâng cao chất lượng cho vay, Ban Giám đốc đã đề ra các định hướng cụ thể.
Để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, cần chỉ đạo hiệu quả trong việc huy động nguồn vốn thông qua các hình thức phù hợp với thực tế Cải tiến quy trình làm việc và duy trì công tác thông tin quảng cáo để thu hút các loại tiền gửi Nâng cao chất lượng phục vụ và giữ mối quan hệ tốt với các tổ chức kinh tế nhằm huy động vốn lãi suất thấp, có lợi cho kinh doanh Khuyến khích cán bộ thông qua phần thưởng vật chất khi huy động thành công nguồn vốn từ bên ngoài về ngân hàng nông nghiệp, thực hiện chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả.
Tổ chức kiểm tra và giám sát thường xuyên quy trình kinh doanh để kịp thời uốn nắn và sửa chữa sai sót Việc xử lý kiên quyết những sai phạm nhằm nâng cao chất lượng cho vay là rất quan trọng, đặc biệt để đảm bảo an toàn, hiệu quả và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa phương, cần tập trung chỉ đạo mở rộng dư nợ hiệu quả vào các thành phần kinh tế, đồng thời chủ động tìm kiếm khách hàng mới thông qua phân loại và đánh giá từng khách hàng Ưu tiên đầu tư vào khách hàng truyền thống, các dự án vừa và nhỏ, doanh nghiệp, làng nghề và kinh tế trang trại Việc cho vay mới phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, thực hiện nghiêm túc công tác thẩm định và tái thẩm định trước khi quyết định cho vay, nhằm đảm bảo đầu tư an toàn và hiệu quả.
Giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới là mục tiêu quan trọng Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần tập trung xây dựng các mối quan hệ chiến lược với bạn hàng, đồng thời áp dụng chính sách cung cấp sản phẩm trọn gói Việc thiết lập chính sách linh hoạt và lãi suất đầu tư liên quan đến các sản phẩm dịch vụ khác sẽ giúp củng cố mối quan hệ bền vững và hiệu quả.
Thường xuyên tiến hành phân tích và đánh giá tín dụng giúp xác định khách hàng tiềm năng và chiến lược, những người có năng lực tài chính vững mạnh và hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Việc này không chỉ đảm bảo mối quan hệ tín nhiệm cao với ngân hàng mà còn tạo điều kiện để thiết lập, duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng.
Theo dõi chặt chẽ các khoản vay đã cấp, thường xuyên nhắc nhở và đôn đốc khách hàng để thu hồi nợ đúng hạn Đồng thời, cần tích cực tìm kiếm khách hàng mới nhằm đảm bảo sự tăng trưởng ổn định trong dư nợ cho vay.
Tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn hiệu quả là rất quan trọng, không chỉ để duy trì tỷ trọng dư nợ trung dài hạn mà còn để mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tăng cường tín dụng ngắn hạn.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tại Agribank Chi nhánh Láng Hạ
4.2.1 Thiết lập chính sách khách hàng hợp lý
Khách hàng quen thuộc đóng vai trò quan trọng trong việc tạo sự ổn định và giảm rủi ro cho các ngân hàng, vì chi phí giao dịch và tìm hiểu thông tin về họ thấp hơn so với khách hàng mới Tuy nhiên, việc thu hút khách hàng mới cũng rất cần thiết để mở rộng quy mô và phát triển chi nhánh Do đó, cần thiết lập chính sách hợp lý nhằm giữ chân khách hàng trung thành và tìm kiếm khách hàng mới chất lượng Khách hàng truyền thống, với nhiều lần giao dịch, giúp chi nhánh tiết kiệm chi phí thông tin và tạo uy tín nhờ vào việc hoàn trả nợ đúng hạn Để giảm thiểu rủi ro khi cho vay, chi nhánh nên ưu đãi khách hàng truyền thống bằng cách tăng hạn mức vay và thời gian vay vốn Việc xây dựng uy tín với nhóm khách hàng này sẽ giúp chi nhánh cung cấp vốn ổn định, tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm sản xuất kinh doanh, từ đó tạo ra doanh thu và lợi nhuận cho sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Để phát triển bền vững, Chi nhánh cần mở rộng tìm kiếm khách hàng mới bên cạnh nhóm khách hàng truyền thống và trung thành Mặc dù việc tiếp cận khách hàng mới tiềm ẩn rủi ro cao hơn do thiếu thông tin và hiểu biết, nhưng đây cũng là cơ hội để Chi nhánh phát triển Chi nhánh cần xây dựng chính sách tìm kiếm khách hàng mới có sàng lọc và áp dụng biện pháp thu thập thông tin hiệu quả, an toàn nhằm giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
Chi nhánh tư vấn hỗ trợ khách hàng trong hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh, với yêu cầu quan trọng là khách hàng phải có phương án, dự án khả thi để được xét duyệt vay vốn Đối với những khách hàng thiếu kinh nghiệm, việc xin dự án đầu tư khả thi là một thách thức lớn, vì nhiều dự án được trình bày thường sơ sài và chỉ thể hiện đơn thuần thu chi mà không phản ánh đầy đủ nội dung và hiệu quả của dự án Do đó, sự tư vấn từ Chi nhánh là cần thiết để giúp khách hàng lựa chọn những dự án hiệu quả và loại bỏ những dự án không khả thi Qua đó, Chi nhánh có thể chủ động tìm kiếm và khai thác các dự án khả thi, nâng cao chất lượng phân tích tài chính và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng Mục tiêu là nâng cao chất lượng cho vay trong nửa cuối năm.
Để tăng cường sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy hoạt động kinh doanh, Chi nhánh cần triển khai các chính sách ưu đãi hấp dẫn trong giai đoạn 2017 - đầu 2018, như tăng hạn mức vay và lãi suất ưu đãi Việc chú trọng đến nhu cầu của khách hàng không chỉ giúp họ tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn mà còn tạo ra cơ hội phát triển sản xuất kinh doanh Khi khách hàng sử dụng vốn vay một cách hợp lý, họ có thể đạt được lợi nhuận cao hơn, từ đó cải thiện tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh Sự thành công của khách hàng cũng góp phần vào việc nâng cao khả năng thu hồi nợ của Chi nhánh, gia tăng lợi nhuận hàng năm và cải thiện chất lượng các khoản cho vay.
4.2.2 Nâng cao công tác thẩm định
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng trong ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay Qua quá trình thẩm định, ngân hàng có thể đánh giá khả năng tài chính, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, và năng lực của doanh nghiệp Ngoài ra, thẩm định cũng giúp xác định tư cách pháp nhân, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, cũng như mô hình tổ chức và bố trí lao động trong doanh nghiệp.
Chi nhánh cần chú trọng vào việc tìm hiểu khách hàng, bao gồm các yếu tố như thay đổi về góp vốn, cơ chế quản lý và công nghệ Việc phân tích mô hình hoạt động của khách hàng, bao gồm số lượng và cơ cấu lao động cũng như trình độ của họ, là rất quan trọng Thêm vào đó, cần đánh giá khả năng quản lý, trình độ và uy tín của lãnh đạo Một đội ngũ lao động chất lượng và lãnh đạo có khả năng quản lý tốt sẽ thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, đồng thời định hướng đúng đắn cho tương lai.
Chi nhánh cần nâng cao việc kiểm tra tính chính xác của các báo cáo tài chính, đặc biệt là các báo cáo của khách hàng vay vốn trước khi tiến hành phân tích Các báo cáo tài chính, kể cả những báo cáo đã được kiểm toán, có thể bị trình bày theo hướng tích cực hoặc vô tình sai lệch Việc kiểm tra này bao gồm việc xem xét các chứng từ, dữ liệu do doanh nghiệp lập, chế độ kế toán mà doanh nghiệp tuân theo và đảm bảo tính chính xác của số liệu kế toán.
Đánh giá tình hình hoạt động của khách hàng trong những năm gần đây giúp ngân hàng hiểu rõ khả năng tài chính, doanh thu và lợi nhuận của khách hàng, từ đó xác định khả năng trả nợ Để thực hiện điều này, chi nhánh cần tìm hiểu về sản phẩm chủ yếu, kế hoạch sản xuất kinh doanh, thị phần và khả năng cạnh tranh của sản phẩm Ngoài ra, việc xem xét khả năng tiêu thụ sản phẩm, phương pháp tổ chức bán hàng, số lượng đơn đặt hàng và mạng lưới phân phối cũng rất quan trọng.
Chi nhánh cần xem xét tình hình quan hệ với ngân hàng của khách hàng trên những khía cạnh sau:
Quan hệ tín dụng bao gồm việc xác định dƣ nợ ngắn, trung và dài hạn của khách hàng, mục đích vay vốn, doanh số cho vay và doanh số thu nợ Đồng thời, việc đánh giá mức độ tín nhiệm của Chi nhánh đối với khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong quản lý quan hệ tín dụng.
Quan hệ tiền gửi bao gồm việc xác định số dư tiền gửi bình quân, doanh số tiền gửi và tỷ trọng so với doanh thu của khách hàng Để giảm thiểu rủi ro khi khách hàng không thể trả nợ, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản bảo đảm khi cho vay Do đó, việc kiểm tra tình trạng thực tế của tài sản bảo đảm là rất quan trọng đối với Chi nhánh Chi nhánh cần xác minh tính hợp pháp của quyền sở hữu tài sản bảo đảm của khách hàng và đảm bảo giá trị của tài sản đúng với giá trị thế chấp Nếu tài sản bảo đảm thuộc về bên thứ ba, Chi nhánh cần xác nhận rằng bên thứ ba hoàn toàn đồng ý để tài sản được thế chấp cho Chi nhánh.
4.2.3 Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên
Chất lượng cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào đội ngũ cán bộ nhân viên tận tâm, có trình độ nghiệp vụ tốt và đạo đức nghề nghiệp vững vàng Những nhân viên này là cầu nối trực tiếp với khách hàng, góp phần quan trọng trong việc hình thành hợp đồng vay vốn Uy tín của ngân hàng được khách hàng cảm nhận ngay từ lần tiếp xúc đầu tiên với nhân viên Mặc dù trình độ cán bộ tại chi nhánh đã được cải thiện, nhưng để đáp ứng yêu cầu công việc ngày càng cao, cần thiết phải triển khai các biện pháp nâng cao hơn nữa năng lực của đội ngũ nhân viên.
Nâng cao quy trình tuyển chọn nhân viên mới đáp ứng đầy đủ năng lực theo yêu cầu của chi nhánh là điều cần thiết Sau khi hoàn tất tuyển dụng, cần bố trí nhân viên vào các vị trí phù hợp để phát huy tối đa khả năng Đồng thời, cần có chính sách ưu tiên cho những nhân viên mới, giúp họ dễ dàng thích nghi và thực hiện tốt công việc của mình.
Để nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, Chi nhánh cần tổ chức các lớp bồi dưỡng do lãnh đạo trực tiếp giảng dạy hoặc mời giảng viên có kinh nghiệm từ các trường đại học Việc tổ chức thường xuyên các lớp tập huấn, hội thảo và cuộc thi sẽ giúp cán bộ nắm vững thể lệ tín dụng Đồng thời, Chi nhánh cần rà soát đội ngũ cán bộ để kịp thời bổ sung những thiếu hụt Từ năm 2018 trở đi, ngoài việc mở các lớp tập huấn, cần tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các đoàn kiểm tra của Trụ sở chính, giúp họ hiểu rõ hơn về cho vay và các tình huống thực tế Đặc biệt, ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt, những người định hướng phát triển và chính sách ngân hàng, cùng với việc đào tạo cán bộ kế cận để đảm bảo sự phát triển bền vững Năm 2018, thực hiện quy hoạch cán bộ theo quy định của Agribank, xác định cán bộ nòng cốt để định hướng đào tạo và bồi dưỡng cho lớp kế cận.
Để khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc hiệu quả, cần chú trọng đến đời sống của họ thông qua việc thiết lập cơ chế tiền lương, tiền thưởng và chế độ đãi ngộ hợp lý.
Thực hiện chế độ luân chuyển cán bộ một cách hợp lý Không để xảy ra tình trạng mất cân đối cán bộ ở các phòng giao dịch
Ngoài chuyên môn, rèn luyện đạo đức cho cán bộ nhân viên là rất quan trọng, vì tư cách đạo đức của họ không chỉ ảnh hưởng đến bản thân mà còn tác động đến toàn bộ ngân hàng Trong lĩnh vực cho vay, nếu cán bộ thiếu đạo đức nghề nghiệp, họ có thể liên kết với khách hàng để thực hiện hành vi lừa đảo, làm sai lệch số liệu và gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.
4.2.4 Hoàn thiện chính sách cho vay
Một số kiến nghị
NHNN cần dựa vào quy hoạch và định hướng phát triển kinh tế của đất nước trong từng giai đoạn để hướng dẫn hoạt động tín dụng của các tổ chức tín dụng.
NHNN cần đơn giản hóa quy trình phân tích và đánh giá khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực phân tích tài chính doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ các ngân hàng trong hoạt động tín dụng Việc này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó mở rộng và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hiệu quả.
NHNN cần điều chỉnh và ban hành các cơ chế tín dụng mới, bao gồm quy trình cho vay đồng tài trợ, nhằm xác định rõ trách nhiệm trong việc thẩm định, phân tích, giải ngân và thu hồi nợ Những thay đổi này cần phải phù hợp với môi trường pháp lý hiện hành tại Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng trong việc phát triển đội ngũ nhân viên và cung cấp thông tin, kinh nghiệm thẩm định doanh nghiệp Đặc biệt, NHNN nên tổ chức các khóa học thường niên cho cán bộ thẩm định ngân hàng với sự giảng dạy của các chuyên gia, giúp họ cập nhật những tiến bộ và phương pháp phân tích, thẩm định hiện đại và hiệu quả Bên cạnh đó, NHNN cũng nên tổ chức hội nghị toàn ngành hàng năm về công tác phân tích, thẩm định doanh nghiệp để đánh giá, báo cáo kinh nghiệm và tạo cơ hội trao đổi thị trường giữa các ngân hàng.
4.3.2 Kiến nghị với Nhà nước
Hệ thống chính sách Nhà nước tác động mạnh mẽ đến mọi lĩnh vực như kinh tế, văn hóa, chính trị và xã hội Mọi thay đổi trong chính sách, dù nhỏ hay lớn, đều có thể ảnh hưởng ngay lập tức đến toàn bộ xã hội Các chính sách này được các Bộ, ngành và chính quyền địa phương cụ thể hóa thành văn bản, được ban hành đến từng cơ quan, đơn vị.
Trong lĩnh vực ngân hàng, các hoạt động luôn chịu tác động từ các chính sách kinh tế, tài chính và ngân hàng của Nhà nước Do đó, để cải thiện chất lượng cho vay, ngân hàng cần không chỉ nỗ lực tự thân mà còn phải nhận được sự hỗ trợ và phối hợp từ các cơ quan liên quan khác.
- Xây dựng, củng cố và hoàn thiện các cơ quan hữu quan tư vấn và cơ quan thu thập cung cấp tín dụng
Thông tin đáng tin cậy từ doanh nghiệp và tình hình tài chính là yếu tố then chốt để cải thiện chất lượng phân tích tài chính doanh nghiệp trong hoạt động tín dụng ngân hàng Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển mạnh mẽ, việc nắm bắt thông tin này ngày càng trở nên quan trọng.
Chính phủ cần chỉ đạo các Bộ, Ngành nghiên cứu việc thành lập tổ chức hoặc công ty chuyên thu thập, tư vấn đánh giá và mua bán thông tin về doanh nghiệp, cũng như xếp hạng doanh nghiệp Tổ chức này có thể là cơ quan Nhà nước trực tiếp quản lý hoặc một công ty kinh doanh chuyên cung cấp sản phẩm thông tin Tuy nhiên, Nhà nước cũng cần quy định các cơ sở pháp lý cho việc mua bán thông tin do các tổ chức này cung cấp.
Các Bộ, Ngành nên thành lập các công ty hoặc trung tâm thông tin về tình hình kinh tế và doanh nghiệp tương tự như trung tâm thông tin thương mại hiện có Những đơn vị này sẽ không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn cung cấp thông tin quan trọng cho hoạt động của Ngân hàng Để phục vụ cho công tác phân tích tài chính doanh nghiệp và hoạt động tín dụng của Ngân hàng, các Bộ như Bộ Công, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Bộ Xây dựng và Bộ Tài chính cần đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn thông tin này.
Bộ Kế hoạch và Đầu tư cần thu thập, trao đổi, xử lý và tiêu chuẩn hóa thông tin về hoạt động ngành, từ đó xây dựng hệ thống thông tin liên quan và công bố định kỳ Việc này sẽ nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp của ngân hàng, góp phần cải thiện chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) cũng như chất lượng cho vay chung của ngân hàng.
Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý đối với hoạt động tín dụng, một chính sách quan trọng trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng, nhằm nâng cao chất lượng cho vay Việc bổ sung và hoàn thiện các văn bản, cơ chế chính sách sẽ giúp quản lý hoạt động tín dụng một cách hiệu quả và lành mạnh hơn Đồng thời, Nhà nước cũng phải tăng cường thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng, với Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm lập các tổ chức thanh tra định kỳ để theo dõi và xử lý vi phạm trong lĩnh vực này.
- Quy định một hệ thống kế toán thống nhất và đồng bộ, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc
Hiện nay, công tác quản lý nhà nước về kế toán thống kê tại các doanh nghiệp chưa được chú trọng đúng mức Kiểm toán nhà nước còn non trẻ với đội ngũ cán bộ thiếu kinh nghiệm, do đó, Nhà nước cần ban hành các sắc lệnh và chế tài bắt buộc để các doanh nghiệp áp dụng thống nhất chế độ kế toán, thống kê và thông tin báo cáo một cách trung thực và đầy đủ Bên cạnh đó, cần có quy chế bắt buộc kiểm toán và công khai quyết toán của doanh nghiệp để nâng cao tính minh bạch và trách nhiệm trong quản lý tài chính.
Việc kiểm toán định kỳ tài liệu cân đối kế toán và báo cáo tài chính của doanh nghiệp là rất quan trọng, nhằm đảm bảo tính chính xác trước, trong và sau quá trình phân tích của ngân hàng Nhà nước đã quy định nghiêm ngặt các biện pháp chế tài đối với doanh nghiệp cung cấp thông tin giả mạo, nhằm duy trì sự minh bạch và phát triển bền vững Điều này giúp cán bộ phân tích có được thông tin trung thực, cần thiết cho quy trình thẩm định, từ đó giảm thiểu rủi ro trong việc giải ngân vốn Kết quả là nâng cao hiệu quả phân tích và đánh giá khách hàng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.