TCVM và hoạt động giảm nghèo tại Việt Nam
Khái quát về hoạt động giảm nghèo
Nghèo đói, theo tiêu chuẩn quốc tế mà Việt Nam công nhận, được định nghĩa là tình trạng một bộ phận dân cư không được đáp ứng những nhu cầu cơ bản của con người, điều này phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng địa phương Tiêu chí xác định nghèo đói bao gồm các yếu tố như thu nhập, khả năng tiếp cận dịch vụ xã hội, và điều kiện sống.
Theo tiêu chuẩn quốc tế:
Đói nghèo mức thấp, hay còn gọi là đói nghèo về lương thực và thực phẩm, được xác định dựa trên mức tiêu thụ thực phẩm tối thiểu cần thiết để đảm bảo năng lượng tối thiểu là 2.100 calo/ngày/người, theo quy định chung cho các nước đang phát triển.
- Đói nghèo mức cao (đường đói nghèo chung): gồm cả đói nghèo về lương thực thực phẩm và phi lương thực, thực phẩm [25]
Theo tiêu chuẩn của Việt Nam:
Việt Nam xác định tiêu chí nghèo dựa trên thu nhập bình quân đầu người hàng năm, theo quy định của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội Cụ thể, chuẩn nghèo cho giai đoạn 2001-2005 được quy định như sau: 80.000đ/người/tháng cho các vùng hải đảo và vùng núi nông thôn; 100.000đ/người/tháng cho vùng đồng bằng nông thôn; và 150.000đ/người/tháng cho khu vực thành thị.
1.1.1.2 Thực trạng nghèo đói a Tỷ lệ đói nghèo ở nước ta đã giảm mạnh qua các năm nhưng vẫn còn khá cao và vẫn được xếp vào nhóm các nước nghèo trên thế giới Theo kết quả điều tra mức sống dân cƣ (theo chuẩn nghèo chung của quốc tế):
Tỉ lệ nghèo đói (%) Năm
Tỷ lệ nghèo đói lương thực 24,9 15 10,9
Tỷ lệ nghèo đói chung 58,1 37,4 28,9
Nguồn: Tổng cục Thống kê
Theo chương trình XĐGN Việt Nam giai đoạn 2000-2005, vào đầu năm 2000 có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ cả nước, nhưng đến năm 2005 con số này giảm còn 1,2 triệu hộ (8%) Tuy nhiên, nếu áp dụng chuẩn nghèo mới từ 1/1/2006, dự kiến sẽ có 4,3 triệu hộ nghèo, tương đương 27% dân số Đói nghèo chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn, với 90,5% hộ nghèo toàn quốc, trong đó nông thôn miền núi chiếm 28% và nông thôn đồng bằng 62,5% Nghèo đói thường xảy ra ở những hộ có thu nhập thấp và bấp bênh, khi những điều chỉnh nhỏ về chuẩn nghèo có thể khiến họ rơi vào ngưỡng nghèo Nguồn lực hạn chế và thu nhập chủ yếu từ nông nghiệp khiến người nghèo dễ bị tổn thương trước biến động Ngoài ra, nghèo đói còn tập trung ở những vùng có điều kiện sống khó khăn, như vùng núi và những khu vực chịu ảnh hưởng lớn của thiên tai.
1.1.1.3 Nguyên nhân nghèo đói: Có 3 nhóm nguyên nhân dưới đây: a Nhóm nguyên nhân chủ quan từ người nghèo: Người nghèo thường thiếu nhiều nguồn lực, họ bị rơi vào vòng luẩn quẩn của nghèo đói và thiếu nguồn lực, nhƣ thiếu vốn hoặc không có khả năng tiếp cận nguồn vốn, thiếu kiến thức, đông con, neo đơn, thiếu sức lao động hoặc không có việc làm, rủi ro, ốm đau, tai nạn, lười nhác, mắc các tệ nạn xã hội (cờ bạc, rượu chè, nghiện hút ) b Nhóm nguyên nhân dễ bị tổn thương do ảnh hưởng của thiên tai và các rủi ro khác: Các hộ gia đình nghèo rất dễ bị tổn thương bởi những khó khăn hàng ngày và những biến động bất thường xảy ra đối với cá nhân, gia đình hay cộng đồng
Do thu nhập thấp và bấp bênh, người nghèo gặp khó khăn trong việc tích lũy tài chính, dẫn đến khả năng chống chọi với biến cố cuộc sống kém Rủi ro trong kinh doanh đối với họ cũng cao do thiếu kỹ năng và kinh nghiệm Hơn nữa, tác động của chính sách vĩ mô và cải cách như tự do hóa thương mại và cải cách doanh nghiệp nhà nước đã góp phần vào sự phân hóa giàu nghèo, đồng thời việc đầu tư cho hạ tầng chưa đủ và thiếu chính sách ưu đãi về tín dụng và tạo việc làm càng làm tăng khó khăn cho nhóm này.
1.1.1.4 Các hoạt động của Đảng và Chính phủ Việt Nam trong việc hỗ trợ giảm nghèo
Xóa đói giảm nghèo (XĐGN) là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Để phát triển toàn diện, cần có các chính sách phù hợp nhằm giảm tỷ lệ nghèo đói và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo Vấn đề này đã được nhấn mạnh nhiều lần trong các văn kiện quan trọng của Đại hội Đảng Cộng sản Việt Nam, thể hiện sự quyết tâm trong việc cải thiện đời sống nhân dân.
IX đã nêu rõ định hướng về XĐGN trong thời gian tới: “Tiếp tục đẩy mạnh công tác
Chương trình XĐGN được triển khai nhằm giảm nghèo bền vững, đặc biệt tại các vùng sâu, vùng xa và khu vực đồng bào dân tộc thiểu số Để đạt được mục tiêu này, cần có sự phối hợp lồng ghép giữa chương trình XĐGN với các dự án phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ sẽ sớm ban hành các cơ chế, chính sách và giải pháp khuyến khích các tỉnh, huyện, xã nghèo cũng như hộ nghèo, nhằm tạo điều kiện cho họ tự lực vươn lên thoát nghèo đói.
Chương trình Quốc gia nhằm xóa đói giảm nghèo tập trung vào việc giải quyết vấn đề đất đai cho nông dân, mở rộng quỹ tín dụng với lãi suất ưu đãi, xây dựng công trình thiết yếu và tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận dịch vụ xã hội Đặc biệt, cần xác định các hộ nghèo do mất khả năng lao động để tiến hành trợ cấp Giải pháp chủ yếu vẫn là phát triển kinh tế xã hội tổng thể ở các địa phương, kết hợp hỗ trợ trực tiếp về vốn, tư liệu sản xuất và kinh nghiệm cho người nghèo, giúp họ tự vươn lên Quan điểm thực hiện là không cấp phát theo kiểu cứu tế, mà tạo tiền đề cho hộ nghèo thoát nghèo bằng sức lao động của chính họ Mặc dù ngân sách Nhà nước hạn hẹp, nhưng đã đầu tư khoảng 21.000 tỷ đồng cho các chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo từ năm 1992 đến 2000, trong đó gần 9.600 tỷ đồng được đầu tư riêng trong hai năm 1999 và 2000.
Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập để cung cấp tín dụng ưu đãi cho đối tượng này Nguồn vốn huy động từ cộng đồng dân cư, tổ chức và cá nhân trong nước đã gia tăng đáng kể.
Tổng nguồn vốn cho người nghèo vay đã đạt 5.500 tỷ đồng, bên cạnh đó, Nhà nước cũng hỗ trợ đáng kể cho đời sống của đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn với số tiền trên 70 tỷ đồng, giúp gần 90.000 hộ vay vốn sản xuất.
Việt Nam đã có những nỗ lực vượt bậc trong việc giảm tỷ lệ nghèo đói, từ hơn 70% vào năm 1990 xuống khoảng 32% vào năm 2000, tức là giảm hơn một nửa so với năm 1990 Thành tựu này đã giúp Việt Nam đạt được Mục tiêu Phát triển Thiên niên kỷ của quốc tế về việc giảm một nửa tỷ lệ nghèo đói trong giai đoạn 1990-2015.
Những vấn đề cơ bản về TCVM tại Việt Nam
a Giới thiệu chung và bối cảnh ra đời
Vào đầu những năm 1990, Chính phủ Việt Nam đã khởi xướng Chương trình quốc gia về XĐGN, coi tín dụng là công cụ chiến lược Hỗ trợ tín dụng từ Chính phủ được thực hiện qua hệ thống ngân hàng truyền thống NHNo&PTNT và NHCSXH, cùng với các chương trình tín dụng định hướng và dự án phát triển Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng truyền thống vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của người nghèo do yêu cầu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, mà chỉ một phần ba hộ nông dân có thể đáp ứng Việc tích hợp chương trình tín dụng – tiết kiệm vào các dự án phát triển tổng hợp đã chứng minh vai trò quan trọng trong XĐGN, không chỉ cung cấp vốn mà còn chuyển giao kinh nghiệm và kiến thức Do đó, từ thập kỷ 90 đến nay, bên cạnh các tổ chức tài chính chính thức, các tổ chức CTXH và tổ chức xã hội cũng đóng góp tích cực vào công cuộc giảm nghèo tại Việt Nam.
Ngân hàng phục vụ người nghèo và các tổ chức phi chính phủ đã đóng góp tích cực vào việc xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội thông qua các chương trình tín dụng tiết kiệm quy mô nhỏ (TCVM) Đến tháng 12/2004, có khoảng 2.900 chương trình dự án hoạt động tại 132 huyện, 36 tỉnh/thành, phục vụ 351.289 người nghèo với số vốn hơn 369 tỷ đồng Thành công này đã ảnh hưởng sâu sắc đến các nhà hoạch định chính sách, dẫn đến việc ban hành Nghị định số 28/2005/NĐ-CP vào ngày 09/3/2005, tạo ra khuôn khổ pháp lý cho hoạt động TCVM đang phát triển nhanh chóng tại Việt Nam.
Theo Nghị định 28/2005/NĐ-CP ngày 09/3/2005, tài chính quy mô nhỏ được định nghĩa là hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính và ngân hàng đơn giản cho hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là những hộ gia đình nghèo và người nghèo.
1.1.2.3 Những nhà cung cấp TCVM ở Việt Nam Ở Việt Nam, những nhà cung cấp tài chính ở nông thôn có thể nhóm lại thành ba nhóm chính: chính thức, bán chính thức và phi chính thức Các nhóm này đều cung cấp các dịch vụ TCVM cho hộ nghèo, tuy nhiên phương pháp và mức độ tiếp cận khác nhau a Khu vực chính thức:
Gồm hoạt động của các tổ chức tài chính hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và Luật hợp tác xã, nhƣ NHNo&PTNT; NHCSXH
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) không phải là tổ chức chính cho vay cho hộ nghèo, nhưng với mạng lưới rộng khắp, ngân hàng này vẫn cung cấp vốn vay cho nông dân ở khu vực nông thôn Khoản vay dưới 10 triệu đồng không yêu cầu tài sản thế chấp, với thời hạn vay thường là 6 tháng và có thể gia hạn thêm 6 tháng Lãi suất dao động từ 0,8% đến 1,2% mỗi tháng, tùy thuộc vào lãi suất thị trường Khách hàng có thể hoàn trả theo nhiều phương thức, bao gồm trả một lần hoặc trả dần Tuy nhiên, việc đáo nợ là phổ biến và thường phải chịu lãi phạt cao cho các khoản nợ chậm trả, theo báo cáo phát triển Việt Nam 2004 của Ngân hàng Thế giới.
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXH) được thành lập vào năm 2002 nhằm tiếp nhận và quản lý chương trình cho vay nhỏ cho các đối tượng chính sách NHCSXH hiện có 61 chi nhánh và 600 phòng giao dịch trên toàn quốc, phục vụ nhu cầu tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng xã hội theo quy định Mức vay tối đa không cần tài sản thế chấp là 7 triệu đồng, và 10 triệu đồng nếu có tài sản thế chấp, với lãi suất 0,5%/tháng, giảm còn 0,45%/tháng ở các vùng khó khăn Thời hạn vay thường không quá 60 tháng, tùy thuộc vào kế hoạch đầu tư của người vay.
[14] Việc hoàn trả lãi theo tháng, quí tuỳ theo thoả thuận của hai bên Với món vay nhỏ, gốc trả một lần cuối kỳ
Quỹ tín dụng nhân dân (TDND) được thành lập lần đầu vào năm 1993, dựa trên mô hình Caisse Populaire từ Quebec, Canada, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho nông dân tại địa phương Đến tháng 12 năm 2004, hệ thống quỹ TDND đã phát triển với 905 quỹ ở các cấp cơ sở, vùng và trung ương, phục vụ 966.540 thành viên Tổng dư nợ vốn đạt 5,1 nghìn tỷ đồng (330 triệu USD), với mức vay trung bình là 5,3 triệu đồng và lãi suất cho vay tín dụng dao động từ 1,1 đến 1,3% mỗi tháng.
Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Việt Nam (TKBĐ) được thành lập vào năm 1999, hoạt động dưới sự quản lý của Tổng cục Bưu chính viễn thông Việt Nam Với mục tiêu cung cấp sản phẩm tiết kiệm cho các nhóm dân cư chưa được phục vụ đầy đủ như nông dân, phụ nữ và người nghèo, công ty đóng góp vào việc huy động nguồn tiết kiệm cho đầu tư phát triển của chính phủ Đến năm 2001, TKBĐ đã phát triển với 539 chi nhánh, phục vụ 500.000 tài khoản tiết kiệm, và tổng số dư tiết kiệm đạt 3,8 nghìn tỉ đồng, với khoản tiết kiệm trung bình là 7,6 triệu đồng.
Khu vực này bao gồm các hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) từ các tổ chức phi chính phủ và các chương trình tín dụng - tiết kiệm của các tổ chức công tác xã hội như Hội phụ nữ, Hội nông dân và Đoàn thanh niên Các tổ chức TCVM này chủ yếu nhằm khuyến khích người nghèo, cung cấp dịch vụ tài chính phù hợp hơn so với khu vực tài chính chính thức.
Kể từ năm 2001, khu vực này đã trải qua những cuộc khảo sát mặc dù chưa đầy đủ Theo báo cáo phát triển của Ngân hàng Thế giới năm 2004, có khoảng 57 tổ chức phi chính phủ quốc tế đang hỗ trợ hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam Trong số đó, Quỹ Tình Thương (TYM) do Trung ương Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam thành lập năm 1992 và Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm (CEP) do Liên đoàn Lao động Thành phố Hồ Chí Minh thành lập năm 1992 là hai tổ chức TCVM hàng đầu về quy mô và thành tích hoạt động.
Cuối năm 2004, hoạt động tài chính vi mô (TCVM) đã hiện diện tại 36 tỉnh (57%), 132 huyện/thị (23%) và 2.900 xã/phường (27%) trên toàn quốc, phục vụ 351.298 khách hàng Tổng tài sản của các chương trình TCVM đạt 396.618 triệu đồng, với tổng dư nợ là 369.309 triệu đồng và tổng tiền tiết kiệm huy động đạt 120.210 triệu đồng.
Có 3 loại hình các nhà cung cấp tín dụng cho hộ nghèo tại khu vực này:
Họ/hụi là hình thức phổ biến của các hội tín dụng và tiết kiệm tại Việt Nam, tồn tại qua nhiều thế hệ nhưng chưa được công nhận chính thức Các nhóm này thường bao gồm từ 5 đến một số lượng thành viên nhất định, nhằm hỗ trợ nhau trong việc tiết kiệm và vay mượn Họ/hụi không chỉ giúp các thành viên quản lý tài chính mà còn tạo ra sự gắn kết trong cộng đồng.
Nhóm họ/hụi gồm 20 thành viên, được thành lập trên cơ sở tự nguyện, nhằm huy động tiết kiệm từ các thành viên để cung cấp vốn cho nhau Mỗi thành viên có thể đóng góp bằng tiền mặt từ 50.000đ đến 1.000.000đ hàng tháng, hoặc bằng hiện vật như thóc theo mùa vụ, với chu kỳ từ 4-6 tháng Các quyết định về lãi suất, thành viên và mức vốn cho vay được thống nhất qua thỏa thuận chung, bỏ thăm hoặc do người chủ họ/hụi quy định Hai hình thức chính của họ/hụi là "hình thức tín dụng".
Hình thức hỗ trợ thứ nhất tập trung vào việc kiếm thêm thu nhập từ lãi, trong khi hình thức thứ hai nhấn mạnh sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên Hiện tại, chưa có số liệu chính thức nào về số lượng các nhóm họ/hụi tồn tại cũng như tổng số vốn mà các nhóm này huy động.
Khoản vay từ bạn bè, họ hàng hoặc láng giềng thường mang tính linh hoạt và không tính lãi, phụ thuộc vào mối quan hệ cá nhân giữa người vay và người cho mượn cũng như nguồn thu nhập của người vay.
Rủi ro, cách thức đối phó với rủi ro và các sản phẩm tài chính quản lý rủi ro
Rủi ro và áp lực kinh tế
1.2.1.1 Tính dễ bị tổn thương và nghèo đói a Quá trình thoát khỏi đói nghèo đƣợc thực hiện bằng hai việc: tạo thu nhập và tích lũy tài sản Trong quá trình đó, một cú sốc nhƣ ốm đau, hay một thành viên lao động qua đời hoặc gặp hỏa hoạn có thể nhanh chóng làm người nghèo hoặc gia đình họ quay trở lại điểm đầu tiên của quá trình đó Thực tế người nghèo phải đối mặt với hai vấn đề chính: khó khăn để tạo thu nhập thường xuyên và dễ bị các cú sốc về kinh tế, tự nhiên, hay chính trị b Dễ bị tổn thương và nghèo đói là hai yếu tố ảnh hưởng lẫn nhau “Dễ bị tổn thương là sự bất lực của một hộ gia đình đối phó với những rủi ro và áp lực kinh tế” [27] Nó là nguyên nhân của đói nghèo và cũng là kết quả của đói nghèo Dễ bị tổn thương là kết quả của nhiều cú sốc hoặc nhiều sự kiện làm kiệt quệ đời sống kinh tế của người nghèo, và nếu nó xảy ra thường xuyên có thể làm mất hết tài sản của gia đình và đẩy họ dấn sâu hơn vào nghèo đói c Giảm bớt tình trạng dễ bị tổn thương của những người có thu nhập thấp để đạt đƣợc mục tiêu XĐGN bền vững là nội dung đƣợc nhấn mạnh trong các nghiên cứu phát triển gần đây Theo Bộ Lao động Thương binh và Xã hội, khái niệm dễ bị tổn thương được định nghĩa là “sự bất lực của một cá nhân để tận dụng các cơ hội tạo ra từ xã hội để cải thiện cuộc sống của chính họ” [26] Những nhóm được xếp vào nhóm dễ bị tổn thương bao gồm dân tộc thiểu số, người tàn tật, phụ nữ làm việc nhƣng chƣa tốt nghiệp cấp một, thanh niên chƣa tốt nghiệp cấp hai, gia đình đông con, hoặc những người vừa trải qua thiên tai, người già cô đơn và trẻ mồ côi d Chiến lược Xóa đói Giảm nghèo (HEPR) và Chiến lược Tăng trưởng và Giảm nghèo Toàn diện (CPRGS) 2001-2010 đã nhận ra nhu cầu cần giải quyết những rủi ro và tính dễ bị tổn thương nhằm góp phần giảm nghèo bền vững Trong Chiến lược toàn diện về tăng trưởng và XĐGN do Thủ tướng Chính phủ ban hàng tại văn bản số 2585 ngày 21/5/2002, một trong những ƣu tiên của chính sách BHXH(nhƣ hạn chế rủi ro và nguy cơ rơi vào cảnh đói nghèo và xác định các phương pháp bảo trợ xã hội hiệu quả) là hỗ trợ người nghèo giảm rủi ro Trong đó việc thiết lập một hệ thống lưới an toàn hợp lý và tăng đầu tư vào các dịch vụ công cộng nhằm giảm khả năng bị tổn thương và giảm bớt rủi ro là cần thiết để cho phép người dân đầu tư vào các hoạt động mạo hiểm hơn nhưng sinh lợi nhiều hơn, và cũng cho phép quốc gia đối phó với tiềm năng khủng hoảng kinh tế vĩ mô trong quá trình toàn cầu hóa
1.2.1.2 Rủi ro và áp lực kinh tế a Khái niệm
Rủi ro là những sự kiện có thể xảy ra, dù được dự đoán trước hay bất ngờ, và chúng có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập hoặc hoạt động kinh doanh của hộ gia đình.
Rủi ro gồm 3 nhóm khác nhau: Áp lực kinh tế;Rủi ro đặc tính; Rủi ro hiệp biến
Áp lực kinh tế xảy ra khi chi tiêu của hộ gia đình tăng lên trong thời gian ngắn, nhưng nguồn tiền mặt hiện có không đủ để đáp ứng Điều này bao gồm các khoản chi tiêu thường xuyên và không thường xuyên như giáo dục, nhà ở, thực phẩm, nhiên liệu và tạp phẩm Mặc dù các khoản chi này có thể được dự đoán, chúng vẫn có thể gây ra áp lực đáng kể cho hộ gia đình, đặc biệt khi xảy ra đồng thời với các rủi ro khác hoặc khi tích lũy tài chính chưa đủ.
Rủi ro đặc tính là những sự kiện bất ngờ có thể làm tăng chi phí hoặc giảm thu nhập của một hộ gia đình, hoặc cả hai Những rủi ro này bao gồm các tình huống như tử vong, ốm đau, tai nạn, mất tài sản, thất nghiệp và thất bại trong kinh doanh.
Rủi ro hiệp biến là những sự kiện bất ngờ có thể gây thiệt hại cho nhiều hộ gia đình, như lũ lụt, hạn hán và các thiên tai khác Những loại rủi ro này thường gặp và có ảnh hưởng lớn đến cuộc sống của cộng đồng.
Theo nghiên cứu của Rutherford, các hộ gia đình có thu nhập thấp thường gặp phải một số rủi ro phổ biến như ốm đau, tử vong, thiên tai, các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như học phí, chi tiêu thực phẩm, hóa đơn, và tình trạng mất cắp.
Các hộ gia đình có thu nhập thấp thường lo ngại về rủi ro sức khỏe do chi phí thuốc men cao Khi bị ốm, họ thường phải ngừng hoặc giảm hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến giảm thu nhập.
Sự mất mát của một thành viên trong gia đình, đặc biệt là người tạo ra thu nhập chính, không chỉ gây ra nỗi đau tinh thần mà còn tạo ra rủi ro tài chính lớn Gia đình phải đối mặt với chi phí ma chay và tìm kiếm cách thay thế nguồn thu nhập đã mất, điều này có thể gây áp lực nặng nề cho những người còn lại trong gia đình.
Thiên tai, được coi là một loại rủi ro hiệp biến hoặc rủi ro đại chúng, bao gồm các hiện tượng như lũ lụt, hạn hán, chiến tranh và bệnh dịch Những rủi ro này đặc biệt đáng lo ngại vì chúng ảnh hưởng đến một số lượng lớn dân số.
Các nhu cầu cuộc sống bao gồm các khoản chi tiêu hàng ngày mà mỗi hộ gia đình cần đáp ứng Mặc dù rủi ro này không nghiêm trọng nhưng lại xảy ra thường xuyên và mang tính cấp bách, tạo ra áp lực kinh tế lớn cho nhiều gia đình nghèo.
Cuối cùng, có nhiều sự kiện bất ngờ có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến tài sản của hộ gia đình, chẳng hạn như trộm cắp, mất mùa hoặc vật nuôi bị bệnh và chết Những sự kiện này có thể dẫn đến thiệt hại đáng kể cho tài sản của gia đình.
Một nghiên cứu do Nhóm Nghiên cứu Nghèo đói thực hiện năm 2001 có tiêu đề
Giảm thiểu tổn thương và cung cấp bảo trợ xã hội là cách tiếp cận nhằm đối phó với những rủi ro phổ biến mà người Việt Nam thường gặp, bao gồm rủi ro đặc tính và rủi ro hiệp biến.
Ốm đau là một trong những biến cố phổ biến và thiệt hại nhất đối với gia đình, đặc biệt khi bệnh tật nghiêm trọng, kéo dài hoặc xảy ra với thành viên trụ cột Ngoài việc mất thu nhập, chi phí thuốc men chữa trị trở thành gánh nặng chính, đặc biệt đối với những gia đình thuộc tầng lớp thấp Một lần điều trị tại bệnh viện có thể tiêu tốn khoảng 22% tổng chi tiêu hàng năm của họ, không tính đến chi phí thực phẩm Hệ quả là mức sống của nhiều hộ gia đình bị giảm sút nghiêm trọng sau khi trải qua bệnh tật.
Các sự kiện trong cuộc sống như cưới hỏi và ma chay có thể dẫn đến sự gia tăng chi tiêu cho các hộ gia đình Để trang trải cho những sự kiện này, nhiều hộ gia đình có thể cần phải vay mượn hoặc bán tài sản.
Nghiện rượu, ma túy và cờ bạc là những vấn đề nghiêm trọng gây tổn hại cho nhiều hộ gia đình Lạm dụng rượu thường dẫn đến bạo lực gia đình, khiến phụ nữ trở thành nạn nhân của sự ngược đãi về lời nói, thể xác và tâm lý từ chồng của họ.
Các sản phẩm tài chính quản lý rủi ro
Sản phẩm tài chính quản lý rủi ro cung cấp các dịch vụ thiết yếu giúp các hộ gia đình ứng phó hiệu quả hơn với các rủi ro và áp lực kinh tế.
1.2.2.2 Các loại sản phẩm tài chính quản lý rủi ro: a Tiết kiệm:
Tiết kiệm là việc tích lũy tiền hoặc tài sản có giá trị từ nguồn thu nhập nhàn rỗi hoặc bằng cách cắt giảm các khoản chi tiêu không cần thiết Đối với người nghèo, tiết kiệm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, vì nó giúp họ có nguồn tài chính để đầu tư hoặc trang trải các chi phí cần thiết khi cần thiết.
Tạo đƣợc thói quen tiết kiệm;
Tạo điều kiện tích luỹ vốn để đầu tƣ sản xuất hoặc để trang trải các khoản chi tiêu đột xuất;
Tạo ra sự cân đối trong thu chi của gia đình;
Tăng tính chủ động về tài chính b Vốn vay khẩn cấp:
Theo Craig Churchill: “vốn vay khẩn cấp là một món tiền nhỏ đƣợc vay ngay lập tức và được trả lại trong một khoảng thời gian tương đối ngắn" [28]
Vay khẩn cấp là giải pháp tạm thời giúp các hộ gia đình nhanh chóng đáp ứng nhu cầu cấp bách và giảm thiểu tác động của rủi ro Các đặc điểm chính của vốn vay khẩn cấp bao gồm tính linh hoạt và khả năng tiếp cận nhanh chóng.
- Món vay đƣợc đáp ứng nhanh chóng,
- Điều kiện, thủ tục vay đơn giản
Khi các hộ gia đình gặp khó khăn tài chính đột xuất như ốm đau, tai nạn hay chi phí học tập cho con cái, họ thường cần vay khẩn cấp Đối tượng vay chủ yếu là những người có thu nhập thấp và không có tiền dự trữ, khiến họ rơi vào tình trạng nguy hiểm nếu không thể vay tiền kịp thời để chi trả cho y tế hoặc giáo dục Trong những tình huống này, việc không vay được tiền có thể dẫn đến việc bán tài sản hoặc tư liệu sản xuất Do đó, dịch vụ cho vay khẩn cấp đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo vượt qua những khó khăn tài chính tức thời và giảm thiểu tác động của rủi ro.
Bảo hiểm là hình thức chia sẻ rủi ro, nơi nguồn lực của nhiều người được sử dụng để bù đắp tổn thất cho những người gặp khó khăn Nó bảo vệ các hộ gia đình và cá nhân bằng cách phân tán rủi ro, giúp giảm thiểu sự dễ bị tổn thương cho người tham gia Hơn nữa, bảo hiểm có khả năng bồi thường tốt hơn so với việc cá nhân tự tiết kiệm, đặc biệt trong trường hợp gặp phải những rủi ro bất thường và thiệt hại lớn.
Bảo hiểm vi mô là giải pháp hiệu quả để đối phó với rủi ro và áp lực kinh tế, giúp khách hàng của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) quản lý sự cố trong gia đình và hoạt động kinh doanh Sự cạnh tranh gia tăng trong lĩnh vực TCVM đã thúc đẩy các tổ chức này phát triển thêm sản phẩm bảo hiểm, mang lại lợi ích không chỉ cho khách hàng bằng cách giảm thiểu rủi ro mà còn cho chính tổ chức qua việc mở rộng nguồn vốn Do đó, việc cung cấp bảo hiểm cho hộ gia đình có thu nhập thấp được xem là hình thức mang lại lợi ích cho cả khách hàng và tổ chức TCVM.
Tuy nhiên, trên thực tế, có một vài khó khăn cần đƣợc giải quyết khi thực hiện sản phẩm bảo hiểm cho người nghèo:
Bảo hiểm vẫn là khái niệm xa lạ đối với nhiều người có thu nhập thấp, họ thường ưu tiên đầu tư vào tài sản hoặc chi tiêu cho nhu cầu hàng ngày như thực phẩm và giáo dục cho con cái Việc đầu tư vào bảo hiểm, một sản phẩm có tính không chắc chắn về tương lai, thường không được coi là ưu tiên hàng đầu.
Sản phẩm bảo hiểm cần được thiết kế với đặc tính và hệ thống giao dịch phù hợp cho người có thu nhập thấp, nhằm đảm bảo rằng họ có thể tiếp cận dịch vụ này một cách dễ dàng Dù bảo hiểm là cần thiết cho các hộ gia đình thu nhập thấp để ứng phó với rủi ro và tình huống khẩn cấp, nhưng thực tế là người nghèo thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ bảo hiểm chính thức do chi phí cao và quy trình phức tạp.
THỰC TRẠNG RỦI RO, ÁP LỰC KINH TẾ VÀ CÁC SẢN PHẨM TÀI CHÍNH QUẢN LÝ RỦI RO CHO PHỤ NỮ NGHÈO TRONG CÁC TỔ CHỨC TCVM TẠI VIỆT NAM
Thực trạng rủi ro và áp lực kinh tế mà phụ nữ nghèo trong các tổ chức TCVM gặp phải và cách thức họ sử dụng để đối phó với vấn đề này
2.1.1 Giới thiệu về đợt khảo sát a Việc hiểu rõ hơn thực tế những rủi ro và áp lực kinh tế mà khách hàng của các tổ chức TCVM gặp phải và các biện pháp họ sử dụng khi phải đối mặt với các rủi ro này rất quan trọng do vậy đợt khảo sát thực tế tại hai tổ chức TCVM đã đƣợc thực hiện vào tháng 10/2003 Quỹ Tình Thương (viết tắt là TYM) của TW Hội LHPN Việt Nam và Quỹ Uỷ thác Đông Triều (viết tắt là AAV) do tổ chức Action Aid Việt Nam tài trợ đã đƣợc lựa chọn để tiến hành khảo sát Đây là 2 tổ chức TCVM hoạt động trên 10 năm và cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính cho phụ nữ nghèo Cuộc điều tra này không mang tính đại diện cho cả nước Việt Nam mà chỉ được xem như là một nghiên cứu thị trường khách hàng của hai tổ chức TCVM b Hai điểm đƣợc chọn nơi Quỹ TYM và Quỹ AAV đang hoạt động là một chi nhánh tại huyện Ý Yên (tỉnh Nam Định) và huyện Đông Triều (Quảng Ninh) Ở mỗi huyện đã chọn 4 trong số 11 xã của mỗi tổ chức đang hoạt động Sau đó,
Trong nghiên cứu, 220 khách hàng và 92 đối tượng không phải khách hàng đã được chọn ngẫu nhiên từ 4 xã Sau khi hoàn tất việc chọn mẫu, nhóm khảo sát đã sử dụng các công cụ như phỏng vấn cấu trúc, bán cấu trúc và thảo luận nhóm để thu thập dữ liệu.
2.1.2 Khái quát về hai tổ chức TCVM đƣợc chọn để khảo sát a Hai tỉnh điều tra đƣợc chọn đều nằm ở phía Bắc Việt Nam Tỉnh Quảng Ninh là một tỉnh ven biển nằm ở phía đông bắc của Việt Nam, tuy nhiên, Đông Triều là một huyện nằm trong đất liền Huyện ý Yên thuộc tỉnh Nam Định nằm về phía Nam, giáp với tỉnh Ninh Bình Cả hai huyện đều là những vùng có điều kiện tự nhiên khá thuận lợi Trong những năm gần đây không xảy ra thiên tai (nhƣ hạn hán, lũ lụt) ở hai vùng này b Theo đánh giá đƣợc thực hiện vào tháng 12 năm 2002 dựa trên các tiêu chí về tình trạng nghèo của Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội (LĐTB&XH) 3 , tỷ lệ nghèo ở hai huyện ý Yên và Đông Triều tương ứng là 12% và 8% Làm nông nghiệp là hoạt động sản xuất chủ yếu ở cả hai vùng này, mỗi năm có hai vụ lúa chính Ngoài hai vụ mùa chính, người dân ở hai huyện còn trồng thêm lạc, ngô và một số cây hoa màu khác để bán và tiêu dùng Tuy nhiên, nguồn thu nhập chính của các hộ gia đình làm nông nghiệp thuần tuý vẫn là từ chăn nuôi, nhƣ gà và lợn c Về các dịch vụ tài chính chính thức ở hai vùng này, chỉ có một chi nhánh của NHNo&PTNTvà một chi nhánh của NHCSXH ở mỗi huyện
2.1.3.1 Những rủi ro và áp lực kinh tế chính
Biểu đồ 2.1 minh họa 6 rủi ro và áp lực kinh tế lớn nhất mà phụ nữ nghèo gặp phải trong hai tổ chức khảo sát Các số liệu chỉ ra tần suất xảy ra của các rủi ro khác nhau trong các hộ gia đình.
Ốm đau là rủi ro phổ biến nhất, với 60% người được phỏng vấn bày tỏ lo ngại về vấn đề này Khi có thành viên trong gia đình ốm, năng suất lao động của hộ gia đình giảm sút, do người trụ cột có thể bị ốm hoặc phải dành thời gian chăm sóc cho những người khác.
Ngoài việc ốm đau, sản xuất nông nghiệp còn phải đối mặt với nhiều rủi ro như bệnh tật ở vật nuôi, sâu bệnh, chuột phá hoại mùa màng và thiên tai, tất cả đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động sản xuất của gia đình Mặc dù chi phí giáo dục không tác động ngay lập tức đến việc làm ăn, nhưng nó lại gia tăng áp lực tài chính một cách gián tiếp.
Theo chuẩn đói nghèo do Bộ LĐTBXH xây dựng năm 2002, thu nhập bình quân đầu người hàng tháng ở khu vực nông thôn là 100.000 đồng, miền núi là 80.000 đồng, và thành thị là 120.000 đồng Do đó, chi phí giáo dục được xem là một trong những rủi ro lớn đối với các hộ gia đình nông thôn.
Biểu đồ 2.1: Sắp xếp thứ tự các rủi ro trong kinh doanh sản xuất
Biểu đồ 1 Phân loại các rủi ro trong kinh doanh sản xuất
Biểu đồ 2.2: Mức độ nghiêm trọng của rủi ro
Biểu đồ 2 Mức độ nghiêm trọng của rủi ro
Biểu đồ 2.3: Ảnh hưởng của các rủi ro đối vơi kinh doanh h
Nguồn: Báo cáo khảo sát nhu cầu của phụ nữ nghèo khu vữ nông thôn Việt Nam với các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro – năm 2004 [2]
Những rủi ro đặc tính:
Rủi ro đặc tính, như đã nêu trong Chương 1, là những sự kiện bất ngờ có thể khiến một gia đình phải đối mặt với việc tăng chi tiêu và giảm thu nhập Trong khảo sát này, những rủi ro như ốm đau, tử vong, tai nạn, và sự cố liên quan đến vật nuôi ốm hoặc chết là những vấn đề mà nhiều người lo ngại.
Ốm đau trong gia đình được coi là rủi ro lớn nhất do tính thường xuyên xảy ra, dẫn đến việc không thể làm việc và chi phí chữa bệnh cao Theo khảo sát, 30% hộ gia đình cho biết họ thường xuyên phải chi tiêu cho việc khám chữa bệnh Đặc biệt, chi phí chăm sóc sức khỏe là một gánh nặng tài chính khó khăn đối với phụ nữ ở nông thôn, với 16% hộ gia đình cảm thấy khó trả và 41% cho biết rất khó khăn trong việc thanh toán các khoản chi này.
Biểu đồ 2.4: Mức độ chi tiêu thường xuyên cho sức khoẻ
Biểu đồ 3 Mức độ tiêu thường xuyên cho sức khoẻ
Nguồn: Báo cáo khảo sát nhu cầu của phụ nữ nghèo khu vữ nông thôn Việt Nam với các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro – năm 2004 [2]
Cuộc khảo sát đã chỉ ra rằng vấn đề ốm đau trong các hộ gia đình là một mối quan tâm lớn, đặc biệt là đối với những người lao động trụ cột, với tỷ lệ ốm đau lên tới 61% Khi người kiếm thu nhập chính trong gia đình bị ốm, tình trạng này không chỉ làm tăng chi tiêu cho các khoản điều trị mà còn giảm thu nhập của gia đình, gây ra tác động tiêu cực đến sự ổn định tài chính của họ.
Nghiên cứu này đã phân tích chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình của các hộ gia đình nghèo và khá giả, nhằm hiểu rõ hơn về các khoản chi cho sức khỏe Biểu đồ 2.5 minh họa chi phí chăm sóc sức khỏe theo đầu người, được phân loại thành 5 nhóm khác nhau.
Biểu đồ 2.5: Chi phí y tế trung bình trên đầu người theo nhóm thu nhập
Biểu đồ 4 Chi phí y tế trung bình trên đầu người theo nhóm thu nhập
Nguồn: Báo cáo khảo sát nhu cầu của phụ nữ nghèo khu vữ nông thôn Việt
Nam với các dịch vụ tài chính quản lý rủi ro – năm 2004 [2]
Chi phí chăm sóc sức khoẻ trung bình cho một người mỗi năm gần 200.000 đồng, với các gia đình rất nghèo và rất giàu có mức chi phí y tế tương đương Những người nghèo thường xuyên ốm đau và phải chi tiêu nhiều cho thuốc men, trong khi những người giàu có khả năng chi trả cao hơn cho các dịch vụ y tế chất lượng và phòng bệnh Đối với ba nhóm thu nhập khác nhau (nghèo, trung bình và khá giả), chi phí chăm sóc sức khoẻ trung bình khoảng 150.000 đồng/người/năm.
Tai nạn, bao gồm tai nạn giao thông và tai nạn lao động, là mối lo ngại lớn đối với mọi người vì tính bất ngờ và những ảnh hưởng tiêu cực nghiêm trọng mà nó có thể gây ra cho gia đình Phụ nữ được phỏng vấn cho biết đàn ông trong độ tuổi lao động là đối tượng dễ gặp rủi ro này Khi người kiếm tiền chính trong gia đình gặp tai nạn, không chỉ thu nhập bị mất đi mà còn làm gia tăng chi phí cho gia đình, như chi phí thuốc men hoặc tổ chức tang lễ Biểu đồ 2.2 chỉ ra rằng tai nạn có tác động nghiêm trọng nhất đến các gia đình, với hơn 60% phụ nữ cho rằng ảnh hưởng đến công việc của họ là rất nghiêm trọng, trong khi số còn lại coi đó là vấn đề khá nghiêm trọng Các vụ tai nạn nghiêm trọng có thể dẫn đến tử vong, thương tật nặng hoặc tàn tật.
Vật nuôi ốm chết là một rủi ro phổ biến đối với nông dân, với khoảng 1/3 hộ gia đình gặp phải tình huống này trong năm qua Nhiều hộ gia đình coi vật nuôi như một hình thức tiết kiệm và là chỗ dựa chống lại những cú sốc, do đó, việc mất đi vật nuôi có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng Mất một con lợn hay đàn gà không chỉ đồng nghĩa với việc mất một khoản tiết kiệm đáng kể cho người nghèo mà còn làm giảm khả năng đối phó với các sự cố Vì vậy, sự chết của vật nuôi làm tăng mức độ dễ bị tổn thương của các hộ nghèo.
Theo biểu đồ 2.2, mức độ nghiêm trọng của tình trạng vật nuôi bị ốm và chết là khá cao, với 40% phụ nữ cho rằng điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến công việc kinh doanh của họ Nghiên cứu chỉ ra rằng rủi ro từ vật nuôi ốm/chết có thể dẫn đến giảm thu nhập, giảm quy mô sản xuất và thậm chí là sụp đổ công việc Biểu đồ 2.3 cho thấy vấn đề này chỉ đứng sau bệnh tật, tử vong và tai nạn Khoảng 70% người được phỏng vấn cho biết rủi ro này làm giảm thu nhập gia đình, buộc họ phải tạm ngừng chăn nuôi để khử trùng khu vực khi vật nuôi bị bệnh Việc bán gà trong tình huống khẩn cấp để trả nợ cũng làm gia tăng rủi ro tài chính cho gia đình Nhiều trường hợp vật nuôi chết hàng loạt đã khiến gia đình rơi vào tình trạng nợ nần và có thể mất nhiều năm để phục hồi công việc kinh doanh.
Những rủi ro hiệp biến:
Tình hình cung cấp các sản phẩm tài chính quản lý rủi ro hiện nay cho phụ nữ nghèo ở Việt Nam
Bài viết này sẽ tổng quan các sản phẩm tài chính quản lý rủi ro như bảo hiểm, tiết kiệm và vốn vay khẩn cấp tại Việt Nam, nhằm đánh giá sự phù hợp của chúng với nhu cầu của các hộ nghèo, đặc biệt là phụ nữ nghèo Chúng tôi sẽ nghiên cứu các nhà cung cấp dịch vụ trong ba khu vực: chính thức (bao gồm khu vực nhà nước và tư nhân), bán chính thức (các tổ chức phi chính phủ và đoàn thể xã hội), và phi chính thức.
2.2.1 Bảo hiểm 2.2.1.1 Giới thiệu bảo hiểm a Thực chất của bảo hiểm là sự san sẻ rủi ro, nghĩa là lấy nguồn lực của số đông bù đắp tổn thất của số ít Bảo hiểm bảo vệ các hộ gia đình/cá nhân riêng lẻ bằng cách chia sẻ rủi ro cho nhiều hộ gia đình/cá nhân Bảo hiểm có thể bồi thường rủi ro đầy đủ hơn việc các cá nhân tự tiết kiệm Nhờ đó, Bảo hiểm làm giảm tính dễ bị tổn thương cho người tham gia Đặc biệt, Bảo hiểm cho phép ứng phó tốt nhất với những rủi ro mang tính bất thường b Việt Nam đang tiến hành quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường Trong bối cảnh đó, nhu cầu về bảo hiểm sẽ ngày càng lớn Đặc biệt, với người nghèo, bất kỳ rủi ro nào cũng có thể làm cho cuộc sống của họ vốn đã khó khăn lại càng khó khăn hơn Để đáp ứng một phần nhu cầu bảo hiểm của người nghèo, bên cạnh các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp thuộc khu vực chính thức, một số tổ chức TCVM, tổ chức đoàn thể đã tổ chức cung cấp một số sản phẩm bảo hiểm cho người dân
2.2.1.2 Các sản phẩn bảo hiểm hiện có ở Việt Nam: a Khu vực nhà nước
Bảo hiểm xã hội (BHXH)
Bảo hiểm xã hội (BHXH) bắt buộc là một hình thức bảo vệ thiết yếu cho người lao động trước các rủi ro như ốm đau, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, thai sản, tuổi già và trường hợp tử vong Đối tượng áp dụng BHXH bắt buộc bao gồm những người lao động có hợp đồng làm việc từ 3 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn tại các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, với ít nhất một lao động tham gia.
Mức đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) cho các đối tượng bắt buộc là 20% tiền lương, trong đó người sử dụng lao động đóng 15% và người lao động đóng 5% Phương thức đóng phí yêu cầu người sử dụng lao động trích nộp trước tiền BHXH và thu của người lao động theo tỷ lệ quy định để nộp vào quỹ BHXH.
Với những quy định này BHXH bắt buộc chủ yếu phục vụ người có thu nhập từ trung bình trở lên
Hiện nay, bảo hiểm xã hội tự nguyện vẫn chưa được triển khai rộng rãi và đang trong giai đoạn nghiên cứu Một hình thức bảo hiểm xã hội tự nguyện đang được thử nghiệm tại một số địa phương nhằm đánh giá hiệu quả và khả năng áp dụng.
BHXH tự nguyện cho phép nhà nước cung cấp bảo hiểm xã hội cho người lao động trong khu vực phi chính thức Tuy nhiên, sản phẩm này vẫn chưa phù hợp với các hộ gia đình có thu nhập thấp.
Mức đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) cao, lên tới 20% tổng lương cơ bản từ cả người lao động và người sử dụng lao động, đang tạo ra rào cản lớn Điều này đặc biệt khó khăn đối với người lao động trong khu vực kinh tế phi chính thức, khi mức đóng góp này trở nên không khả thi.
Hiện nay cơ quan BHXH Việt Nam quản lý chương trình BHYT bắt buộc, chương trình BHYT tự nguyện, và chương trình BHYTmiễn phí
BHYT bắt buộc áp dụng cho người lao động hợp đồng từ 3 tháng trở lên tại doanh nghiệp nhà nước, tổ chức kinh tế thuộc cơ quan hành chính, và các đơn vị ngoài quốc doanh có từ một lao động trở lên, bao gồm cả doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Mức đóng góp BHYT là 2% tổng quỹ lương của người sử dụng lao động và 1% lương cơ bản của người lao động Người tham gia BHYT bắt buộc phải đồng chi trả 20% chi phí khám chữa bệnh, ngoại trừ các nhóm ưu tiên và người về hưu.
Bảo hiểm y tế (BHYT) bắt buộc chủ yếu hướng đến những người có thu nhập từ trung bình trở lên, trong khi người có thu nhập thấp ở khu vực phi chính thức không thuộc đối tượng tham gia Hiện tại, chỉ khoảng 15% lực lượng lao động tham gia BHYT bắt buộc.
BHYT tự nguyện, được triển khai từ tháng 8 năm 2003 theo thông tư liên bộ số 77/2003/TTLT-BTB-BYT, cho phép mọi công dân Việt Nam, trừ những người có thẻ BHYT bắt buộc hoặc thẻ BHYT theo chính sách xã hội của Chính phủ, tham gia nhằm nâng cao chăm sóc sức khỏe cộng đồng Hiện tại, có hơn 4,6 triệu người tham gia BHYT tự nguyện, theo báo cáo của Cơ quan BHXH Việt Nam tại hội thảo về mở rộng thí điểm BHYT tự nguyện cho cộng đồng vào tháng 3/2003.
Người tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện có quyền lợi tương đương với người tham gia bảo hiểm y tế bắt buộc, với mức đóng góp tương ứng Mức đóng bảo hiểm y tế dao động theo từng đối tượng tham gia và khu vực, cụ thể là (VND/người/năm).
Khu vực thành thị Khu vực nông thôn
Học sinh và sinh viên có mức phí bảo hiểm y tế tự nguyện từ 25,000 đến 70,000 đồng Để khuyến khích người dân tham gia bảo hiểm y tế tự nguyện, đã có một số chương trình thí điểm được triển khai, điển hình là dự án phối hợp giữa BHXH Việt Nam và Hội Phụ nữ thành phố Huế.
Hệ thống bảo hiểm y tế tự nguyện đang gặp phải nhiều thách thức nghiêm trọng, bao gồm mức phí cao và sự thiếu tin tưởng từ phía người dân Thêm vào đó, các thủ tục hành chính phức tạp cùng với rủi ro đạo đức và vấn đề lựa chọn ngược càng làm gia tăng khó khăn cho hệ thống này.
Thẻ BHYT miễn phí cho người nghèo
Chương trình "Thẻ bảo hiểm miễn phí cho người nghèo" được áp dụng từ năm
Năm 2002, chương trình xoá đói giảm nghèo đã được triển khai, trong đó người nghèo được cấp thẻ BHYT để hưởng các dịch vụ y tế đầy đủ 75% kinh phí Quỹ khám chữa bệnh cho người nghèo do Nhà nước tài trợ, phần còn lại được huy động từ ngân sách địa phương và sự đóng góp của các tổ chức trong và ngoài nước.
Quỹ khám chữa bệnh đảm nhận việc mua thẻ BHYT trị giá 50.000 đ/năm để cấp miễn phí cho người nghèo, hoặc chi trả trực tiếp chi phí khám chữa bệnh thực tế của họ Tính đến cuối năm 2003, quỹ đã cấp thẻ miễn phí cho 1,85 triệu người và cung cấp dịch vụ chăm sóc miễn phí cho 2,5 triệu người.
Phương hướng, mục tiêu, giải pháp nhằm phát triển kinh tế xã hội, XĐGN và hoạt động TCVM của nước ta trong thời gian tới
3.1.1 Phương hướng phát triển kinh tế xã hội và XĐGN
Nghị quyết đại hội Đảng toàn quốc lần thứ X đã nêu rõ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006 – 2010 nhƣ sau:
Đẩy nhanh tăng trưởng kinh tế là mục tiêu quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả và tính bền vững trong phát triển, hướng tới việc đưa đất nước ra khỏi tình trạng kém phát triển.
[3] Đảng ta tiếp tục định hướng phát triển về XĐGN như sau:
Để thực hiện hiệu quả chương trình XĐGN, cần đa dạng hoá nguồn lực và phương thức, phát huy nội lực kết hợp với sự hỗ trợ quốc tế Nhà nước nên đầu tư vào hạ tầng kinh tế, xã hội và cải thiện điều kiện sản xuất, nâng cao kiến thức cho người nghèo nhằm giúp họ tự vươn lên thoát nghèo bền vững Việc kết hợp chính sách nhà nước với sự hỗ trợ từ xã hội và những người khá giả là rất quan trọng, đặc biệt ở các vùng khó khăn Cần ngăn chặn tình trạng tái nghèo bằng cách thực hiện chính sách hỗ trợ đầu tư phát triển sản xuất, cung cấp đất, nhà ở, nước sạch, đào tạo nghề và tạo việc làm cho đồng bào dân tộc thiểu số nghèo Khuyến khích doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ ở nông thôn, là một yếu tố then chốt trong công cuộc xoá đói, giảm nghèo, cùng với vai trò của Mặt trận Tổ quốc Việt Nam và các đoàn thể nhân dân.
Dựa trên Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2001-2010, Việt Nam đã xác định các chỉ tiêu phát triển kinh tế xã hội và giảm nghèo bền vững đến năm 2010, bao gồm các mục tiêu cụ thể về kinh tế.
Đƣa GDP năm 2010 lên ít nhất gấp đôi năm 2000
Đến năm 2010 tỷ trọng GDP của nông nghiệp là 16-17%; công nghiệp 40-41% và dịch vụ 42-43% b Giảm tỷ lệ hộ nghèo:
Đến năm 2010, giảm 2/5 tỷ lệ nghốo theo chuẩn nghốo quốc tế và giảm ắ tỷ lệ nghèo về lương thực thực phẩm so với năm 2000
Đến năm 2010, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm 3/5 so với năm 2000 theo chuẩn của Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN và việc làm Mỗi năm, khoảng 1,4 – 1,5 triệu lao động mới được tạo ra, trong đó tỷ lệ lao động nữ trong tổng số việc làm mới đạt 50% Tỷ lệ lao động đã qua đào tạo tăng lên 85%, với lao động nữ đạt 80% Tỷ lệ lao động chưa có việc làm ở thành phố giảm xuống dưới 5% Đặc biệt, 100% xã nghèo được đảm bảo có cơ sở hạ tầng thiết yếu như thủy lợi nhỏ, trường học, trạm y tế, đường giao thông, điện chiếu sáng, nước sinh hoạt, chợ và điểm bưu điện văn hóa xã Ngoài ra, các biện pháp giảm thiểu tổn thương và phát triển mạng lưới an sinh xã hội cũng được thực hiện để hỗ trợ các đối tượng yếu thế và người nghèo.
Cải thiện thu nhập cho người nghèo, đặc biệt là các hộ do phụ nữ làm chủ, là một yếu tố quan trọng Đồng thời, nâng cao chất lượng và khả năng tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản, dịch vụ sản xuất và nguồn lực cho người nghèo, đặc biệt là phụ nữ nghèo, cũng cần được chú trọng.
Mở rộng hệ thống an sinh xã hội chính thức cho tất cả mọi người là cần thiết Cải cách chính sách và cơ chế bảo hiểm xã hội sẽ giúp nâng cao hiệu quả của hệ thống Đồng thời, khuyến khích sự tham gia của cộng đồng và hộ gia đình vào các hình thức bảo hiểm tự nguyện sẽ góp phần tăng cường an ninh xã hội.
Xõy dựng chiến lƣợc phũng chống và giảm nhẹ thiờn tai Đến năm 2010, giảm ẵ số người bị tái nghèo do thiên tai và các rủi ro khác
3.1.3 Định hướng và giải pháp chủ yếu phát triển ngành, lĩnh vực đảm bảo sự tăng trưởng bền vững và xoá đói giảm nghèo a Phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn để tạo cơ hội cho người nghèo tăng thu nhập [25]
Để đa dạng hóa sản xuất nông nghiệp và phát triển ngành nghề nông thôn, cần tập trung đầu tư tạo cơ hội cho nông dân chuyển đổi cơ cấu sản xuất Nhà nước sẽ triển khai các chính sách khuyến khích mạnh mẽ việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và mùa vụ Đồng thời, thực hiện kinh doanh tổng hợp nhằm thu hút nhiều lao động và phát triển sản xuất theo hướng hàng hóa, từ đó tăng giá trị thu nhập trên mỗi đơn vị diện tích và cho người lao động.
Mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính và tín dụng ở nông thôn là cần thiết để cải cách và đổi mới hệ thống tài chính, hình thành thị trường tín dụng bền vững Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc đầu tư vào sản xuất và chế biến nông sản chất lượng cao, đồng thời đảm bảo hộ nghèo có thể dễ dàng “gửi-vay” Cần mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm và có chính sách huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các thành phần kinh tế khác để tăng cường nguồn vốn cho vay Quy trình và thủ tục vay cần được hoàn thiện với cơ chế “một cửa” để người nghèo dễ dàng tiếp cận Chính sách tín dụng cần phù hợp với các đối tượng yếu thế, ưu tiên phụ nữ, đảm bảo họ có cơ hội vay vốn với lãi suất hợp lý, kịp thời và đúng thời vụ để phát triển sản xuất.
Tổ chức lại sản xuất và khuyến khích phát triển kinh tế hộ, kinh tế tư nhân theo hướng sản xuất quy mô lớn nhằm thu hút lao động và tạo việc làm Cần phát triển dịch vụ tư vấn về kế hoạch sản xuất, kinh doanh và cung cấp thông tin kinh tế cho các xã, hộ nghèo Nhà nước sẽ hỗ trợ cộng đồng nông dân xác định các sản phẩm và ngành nghề có thị trường tiêu thụ hiệu quả để đầu tư phát triển Khuyến khích các hình thức hỗ trợ chính thức và không chính thức cho nông dân như nhóm tự hỗ trợ, tín dụng và tiết kiệm, nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ xã hội Tăng cường vị thế của nông dân trong hợp tác xã để cải thiện khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng, bảo hiểm và khuyến nông, đồng thời nâng cao khả năng tiếp thị cho người dân nông thôn Phát triển mạng lưới an sinh xã hội để hỗ trợ các đối tượng yếu thế và người nghèo.
Tập trung có trọng điểm để hỗ trợ người nghèo
Cải thiện chất lượng và khả năng tiếp cận các dịch vụ cơ bản cho người nghèo là rất quan trọng, đặc biệt trong các lĩnh vực như chăm sóc sức khoẻ ban đầu, giáo dục tiểu học, sức khoẻ sinh sản, nước sạch, vệ sinh, dinh dưỡng và nhà ở.
Xây dựng chế độ ưu tiên cho các đối tượng yếu thế nhằm đảm bảo họ được hưởng lợi từ các chương trình mục tiêu quốc gia về phát triển xã hội Cần thiết lập các chính sách ưu đãi như giảm mức đóng góp, lệ phí và giá cả cho người nghèo, tạo điều kiện cho họ tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản, cũng như tham gia vào các hoạt động văn hóa, giáo dục và nâng cao dân trí Đồng thời, cần nâng cao hiểu biết pháp luật và bảo vệ quyền lợi hợp pháp miễn phí cho họ Giải quyết vấn đề nhà ở cho người nghèo là ưu tiên hàng đầu, cùng với việc phát triển các tuyến, cụm dân cư vượt lũ tại đồng bằng sông Cửu Long và có kế hoạch đồng bộ để xóa nhà tạm cho các hộ gia đình nghèo.
Tăng cường mạng lưới an sinh xã hội
Nhà nước cần bổ sung các chính sách trợ giúp cho những nhóm người yếu thế và có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn, nhằm tạo cơ hội cho họ tự tạo việc làm hoặc tìm kiếm công việc thuê Những chính sách này sẽ giúp đảm bảo thu nhập đủ để nuôi sống bản thân, đồng thời khuyến khích họ tham gia vào các hoạt động cộng đồng và xã hội, từ đó hưởng lợi từ các cải cách kinh tế.
Hoàn thiện chính sách bảo hiểm xã hội (BHXH) là cần thiết để mở rộng chế độ BHXH cho tất cả các đối tượng, bao gồm cả người lao động trong khu vực kinh tế phi chính thức Điều này cũng cần đảm bảo sự tương quan hợp lý giữa mức đóng và mức hưởng, nhằm nâng cao quyền lợi cho người tham gia.
Để nâng cao an sinh xã hội, cần đa dạng hóa mạng lưới an sinh tự nguyện và tăng cường các biện pháp bảo vệ cây trồng, vật nuôi thông qua dịch vụ thú y và chương trình quản lý dịch hại hiệu quả, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa Việc thử nghiệm các hình thức bảo hiểm cây trồng, vật nuôi và bảo hiểm thị trường cho nông thôn cũng rất quan trọng Đồng thời, tăng cường công tác khuyến nông sẽ giúp giảm thiểu sự dễ tổn thương của người nghèo Xây dựng các chương trình bảo hiểm cộng đồng cho khu vực kinh tế không chính thức, theo nguyên tắc bảo hiểm nhóm, là một giải pháp khả thi Ngoài ra, phát triển hình thức bảo hiểm hộ gia đình sẽ dần thay thế hệ thống bảo hiểm sức khỏe học đường, góp phần cải thiện an sinh cho cộng đồng.
Một số kiến nghị và giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tài chính quản lý rủi ro
3.2.1 Những giải pháp nhằm phát triển sản phẩm quản lý rủi ro trong các tổ chức TCVM
3.2.1.1 Phát triển sản phẩm Tiết kiệm với những loại hình phù hợp với phụ nữ nghèo
Nghiên cứu trong chương 2 đã chỉ ra rằng tiết kiệm là biện pháp phổ biến và hiệu quả nhất mà phụ nữ nông thôn áp dụng khi đối mặt với các sự kiện tiêu cực hoặc áp lực kinh tế Đồng thời, kinh nghiệm từ các tổ chức tài chính vi mô cho thấy rằng người có thu nhập thấp vẫn có khả năng tiết kiệm và cần các dịch vụ tiết kiệm phù hợp.
Các tổ chức tài chính chính thức cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm an toàn, nhưng chưa đáp ứng được nhu cầu của người nghèo Thị trường tiết kiệm chủ yếu phát triển ở các khu vực kinh tế phát triển, trong khi người nghèo thường sống ở những vùng nông thôn kém phát triển Các quy định về tiền gửi tối thiểu và số dư tối thiểu/tối đa tại các tổ chức tín dụng đã vô tình loại trừ người có thu nhập thấp, do số tiền gửi của họ không đủ Hơn nữa, địa điểm, thời gian và điều kiện giao dịch của các tổ chức này chưa phù hợp với hoàn cảnh của người thu nhập thấp.
Trong hơn 14 năm qua, các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) đã tích lũy kinh nghiệm trong việc huy động tiết kiệm và tổ chức hoạt động Đặc biệt, Nghị định 28/2005/NĐ-CP đã cho phép chính thức thực hiện hoạt động tiết kiệm, giúp các tổ chức TCVM mở rộng và cải tiến sản phẩm tiết kiệm hiện có, cũng như phát triển các loại hình tiết kiệm mới Sản phẩm tiết kiệm cần đảm bảo tính an toàn, gần gũi và thuận tiện, nhằm hỗ trợ phụ nữ nghèo tiết kiệm với mức gửi phù hợp, rút tiền khi cần và có lãi suất hợp lý Để phát triển sản phẩm tiết kiệm, các tổ chức TCVM có thể cải tiến quy định về việc thu hút gửi tiền tiết kiệm bắt buộc từ các thành viên.
Trong thời gian qua, các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) đã biến hoạt động tiết kiệm thành sản phẩm thiết yếu, góp phần xây dựng thói quen tiết kiệm cho người nghèo và huy động nguồn vốn tại chỗ Tại nhiều tổ chức, tiền tiết kiệm từ thành viên đã chiếm tỷ lệ quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động Các tổ chức TCVM đã huy động tiền tiết kiệm mà không làm tăng chi phí nhiều nhờ vào việc thực hiện qua các nhóm vay vốn và thiết kế sản phẩm gắn kết với sản phẩm vay Tuy nhiên, những đặc tính của sản phẩm tiết kiệm hiện tại chỉ phù hợp với các tổ chức mới và thành viên mới tham gia Để thu hút thêm thành viên, các tổ chức TCVM cần cải tiến đặc tính sản phẩm tiết kiệm khi họ hoạt động lâu hơn và có thành viên tham gia dài hạn.
Cần nới lỏng quy định về thời gian rút tiết kiệm bắt buộc, cho phép thành viên rút tiết kiệm sau một năm gửi tiền và chỉ yêu cầu giữ lại một phần nhỏ (khoảng 20%) so với số vốn vay Việc này sẽ giúp khách hàng không cảm thấy chán nản do phải chờ đợi lâu để rút tiền, đồng thời hỗ trợ họ trong những tình huống rủi ro và áp lực kinh tế lớn.
Các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) nên cho phép thành viên trích tiền gửi tiết kiệm bắt buộc để trả nợ vốn vay Hiện tại, nhiều thành viên đang gặp khó khăn khi không thể rút tiền tiết kiệm (có thể lên đến 4 triệu đồng) để thanh toán nợ vay Quy định này không hợp lý, buộc nhiều người phải xin ra và xin quay lại để tiếp tục vay vốn và tiết kiệm, gây tốn kém cho tổ chức trong việc đào tạo lại thành viên Hơn nữa, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến doanh số cho vay của tổ chức, vì họ phải cho những thành viên này vay với mức lãi suất như thành viên mới.
Áp dụng lãi suất tiền gửi hợp lý sẽ khuyến khích thành viên gửi tiền tiết kiệm lâu dài tại tổ chức tài chính vi mô Các tổ chức có thể phân chia lãi suất theo thời gian gửi hoặc áp dụng lãi suất gửi góp cho loại hình tiết kiệm này, thay vì áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn cho toàn bộ khoản tiết kiệm bắt buộc như hiện nay Việc tăng lãi suất cho các khoản gửi dài hạn sẽ khiến khách hàng không muốn rút tiền nếu không gặp tình huống khẩn cấp.
Các tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) không nên áp dụng hình thức huy động tiết kiệm bắt buộc bằng cách khấu trừ từ vốn vay của thành viên, vì điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng sử dụng vốn vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, phương pháp này có thể gây nhầm lẫn cho các thành viên, đặc biệt là những người nghèo, khi họ có thể hiểu nhầm rằng đó là khoản trả lãi cho vốn vay Do đó, cần phát triển các sản phẩm tiết kiệm tự nguyện để thu hút nhiều chị em tham gia gửi tiền vào tổ chức TCVM.
Nghị định 28/2005/NĐ-CP đã tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) phát triển sản phẩm tiết kiệm tự nguyện, giúp thành viên nghèo có cơ hội gửi những khoản tiền nhàn rỗi nhỏ và rút ra khi gặp rủi ro Việc này không chỉ giúp họ tự giải quyết khó khăn mà còn cần thiết phải dựa vào đặc điểm tổ chức và hoạt động riêng của từng TCVM để thiết kế sản phẩm phù hợp Các tổ chức nên tận dụng nhóm vay vốn, địa điểm và thời gian sinh hoạt để thu tiết kiệm, từ đó giảm chi phí giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho thành viên Kinh nghiệm từ Quỹ TYM với sản phẩm tiết kiệm gia đình đã chứng minh hiệu quả của phương pháp này.
Các tổ chức TCVM có thể từng bước áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm tự nguyện hấp dẫn và phù hợp sau:
Tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm tài chính có tính thanh khoản cao, cho phép phụ nữ nghèo gửi và rút tiền linh hoạt mà không bị giới hạn số lần rút Đây là giải pháp hỗ trợ hiệu quả cho chị em trong những thời điểm khó khăn về kinh tế Hơn nữa, hình thức tiết kiệm này khuyến khích họ tích lũy tiền từ những khoản nhỏ, giúp họ xây dựng thói quen tiết kiệm, dù chỉ là từng chút một, cũng được coi là một thành công đáng ghi nhận.
Tiết kiệm gửi góp là một lựa chọn hấp dẫn cho người nghèo có thu nhập ổn định và kế hoạch chi tiêu trong tương lai Để tham gia, phụ nữ cần gửi một khoản tiền cố định theo định kỳ đã thỏa thuận, như hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hoặc hàng quý Loại hình tiết kiệm này không chỉ mang lại lãi suất cao hơn so với tiết kiệm không kỳ hạn mà còn giúp người gửi nâng cao tính kỷ luật trong việc tiết kiệm.
Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức được người nghèo chú ý khi có thu nhập cao, nhằm dự trữ cho các nhu cầu chi tiêu hoặc đầu tư trong tương lai như học phí cho con vào Đại học, sửa chữa nhà, hoặc phát triển sản xuất Loại tiết kiệm này thường có lãi suất cao hơn so với các hình thức tiết kiệm khác Để phát triển sản phẩm tiết kiệm, cần có giải pháp hỗ trợ nâng cao năng lực cho các tổ chức tài chính vi mô.
Quản lý sản phẩm tiết kiệm là một nhiệm vụ phức tạp và đòi hỏi chuyên môn cao Tuy nhiên, năng lực của đội ngũ cán bộ quản lý trong các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) còn hạn chế và thiếu chuyên môn Do đó, cần thực hiện một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển sản phẩm tiết kiệm.
Đào tạo cho đội ngũ cán bộ quản lý của các tổ chức TCVM về nghiệp vụ quản lý tiết kiệm
Các tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) đã tích lũy nhiều năm kinh nghiệm trong quản lý dịch vụ tín dụng và tiết kiệm bắt buộc Tuy nhiên, tiết kiệm bắt buộc thường có quy mô khác biệt so với tiết kiệm tự nguyện Việc sử dụng nguồn tiền tiết kiệm để cho vay và duy trì dự phòng tiền mặt nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của thành viên đòi hỏi sự chuẩn bị và quản lý chặt chẽ hơn Do đó, các tổ chức TCVM cần được hỗ trợ chuyên môn để xây dựng các kế hoạch hiệu quả.
Các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) cần lập kế hoạch duy trì mức dự trữ thanh khoản cao hơn mức tiết kiệm bắt buộc, dự tính hoạt động tiết kiệm tối đa cho cả tiền gửi và rút Cần xem xét nhu cầu rút tiền theo mùa vụ, đặc biệt trước các dịp lễ hội và Tết Nguyên Đán Ngoài ra, tổ chức cũng nên dự tính khả năng rút tiền của thành viên trong giai đoạn đầu và áp dụng các biện pháp khuyến khích để họ không rút tiền ngay sau khi gửi Điều này giúp xây dựng niềm tin vào chất lượng dịch vụ của TCVM, từ đó thu hút thành viên tham gia tích cực hơn Tuy nhiên, giai đoạn thử thách này thường chỉ kéo dài dưới một năm hoặc vài tháng.