Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh ninh bình,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN VIẾT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN VIẾT DŨNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TÔ NGỌC HƢNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị Hà Nội ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Viết Dũng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG: 13 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng cho vay tiêu dùng 13 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh chất lƣợng cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng 16 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI MỘT SỐ NƢỚC TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VIỆT NAM 22 1.3.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng số nƣớc giới 22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam 28 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NINH BÌNH 31 2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phịng ban Vietcombank chi nhánh Ninh Bình 32 2.1.2 Các hoạt động kinh doanh Vietcombank – Chi nhánh Ninh Bình 35 2.1.3 Kết kinh doanh 37 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH NINH BÌNH 38 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng 38 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 42 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Ninh Bình 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH NINH BÌNH 54 2.3.1 Những kết mà ngân hàng đạt đƣợc 54 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NINH BÌNH 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA VIETCOMBANK – CN NINH BÌNH 65 3.1.1 Định hƣớng kinh doanh chung Vietcombank 65 3.1.2 Định hƣớng phát triển Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 66 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 67 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng 67 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác khách hàng 73 3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm 77 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực 78 3.2.5 Mở rộng mạng lƣới hoạt động Ngân hàng 80 3.2.6 Tăng cƣờng sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin 81 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành 82 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 84 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 86 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa ATM Máy rút tiền tự động CBCNV Cán công nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHNNVN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần SMEs Các doanh nghiệp vừa nhỏ TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần Viecombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Vietcombank Ninh Bình Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ninh Bình VND Việt Nam Đồng WTO Tổ chức Thƣơng mại Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Kết kinh doanh từ năm 2012 đến năm 2014 37 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình Giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.3 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng Vietcombank 45 Ninh Bình Giai đoạn 2006 - 2010 45 Bảng 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình 46 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình 47 theo kỳ hạn vay Giai đoạn 2012-2014 47 Bảng 2.6 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 2012-2014 51 Bảng 2.7 Thu lãi từ cho vay tiêu dùng Vietcombank Ninh Bình Giai đoạn 2012-2014 52 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng 2012-2014 52 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn CVTD giai đoạn 2012 – 2014 53 Bảng 2.10 - Tỷ lệ % Nợ hạn cho vay tiêu dùng/ Dƣ nợ cho vay tiêu dùng tỷ lệ % Nợ hạn /Tổng dƣ nợGiai đoạn 2012 - 2014 53 Biểu đồ 2.1 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 45 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng theo kỳ hạn 47 Biểu đồ 2.3 Doanh số chi tiêu qua thẻ tín dụng Vietcombank Ninh Bình so với dƣ nợ cho vay tiêu dùng 50 Sơ đồ 2.1: Tổ chức máy quản lý Vietcombank Ninh Bình 32 MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hoạt động cho vay hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng Ngoại thƣơng nói riêng đứng trƣớc thuận lợi nhƣ thách thức lớn trình hội nhập Thuận lợi chủ yếu bên cạnh việc có hệ thống vững từ Trung ƣơng đến sở đƣợc xây dựng hàng chục năm nay, NHTM bƣớc đƣợc tiếp cận với cộng nghệ đại, kinh nghiệm quản lý kinh doanh tiên tiến, hệ thống luật pháp chế sách ngày hoàn thiện để nâng cao hiệu cho vay Tuy nhiên, hoạt động cho vay, NHTM đứng trƣớc nhiều khó khăn thách thức: Chất lƣợng cho vay thấp, hệ hiệu kinh doanh thấp, tình trạng nợ xấu chiếm tỷ lệ cao nguy tiềm ẩn khủng hoảng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ninh Bình khơng phải trƣờng hợp ngoại lệ Vì vậy, việc nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Ninh Bình” có ý nghĩa quan trọng, góp phần nâng cao sức cạnh tranh Chi nhánh nói riêng hệ thống Ngân hàng Ngoại thƣơng nói chung q trình hội nhập Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận chất lƣợng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ninh Bình thời gian qua; - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ninh Bình; - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ninh Bình thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu chất lƣợng cho vay - Phạm vi nghiên cứu chất lƣợng cho vay Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Ninh Bình Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình thực luận văn, phƣơng pháp đƣợc sử dụng phƣơng pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phƣơng pháp phân tích tổng hợp, mơ hình hố… Kết cấu đề tài Ngồi mở đầu , kết luận tài liệu tham khảo , luận văn đƣợc kết cấu nhƣ sau : Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại; Chương 2: Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Ninh Bình; Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – CN Ninh Bình 76 - Tổ chức máy hoạt động tín dụng nhịp nhàng, ăn ý - Cải thiện mở thêm nhiều dịch vụ giá trị giá tăng để kích thích quan tâm khách hàng, hƣớng cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Các hình thức thực nhƣ : gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thƣờng xuyên gửi cho khách hàng (qua hòm thƣ điện tử) thơng tin chƣơng trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thơng tin chƣơng trình phát hành thẻ miễn phí hay chƣơng trình khuyến tới thơng tin sản phẩm dịch vụ đƣợc thực hiện,…Khi nhận đƣợc thông tin này, khách hàng cảm thấy đƣợc Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Nhƣ vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống 3.2.2.4 Xây dựng phát triển văn hố giao dịch Vietcombank Chất lƣợng cơng tác khách hàng đƣợc thể chất lƣợng phục vụ khách hàng Ngân hàng mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tƣợng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thơng qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng phải đƣợc ƣu tiên quan tâm hàng đầu Để thực đƣợc điều này, Ngân hàng cần xây dựng phát triển văn hoá giao dịch 77 Vietcombank, cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt quy chuẩn văn hóa Vietcombank Ngồi ra, sở vật chất Ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tƣợng tốt Ngân hàng Quan hệ Ngân hàng khách hàng dựa sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng khơng tin tƣởng vào ngân hàng có trụ sở làm việc nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ lạc hậu Vì vậy, Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pan nơ, áp phích nên đƣa thông tin cần thiết sản phẩm cho vay tiêu dùng để khách hàng tiếp nhận thông tin cách nhanh 3.2.3 Mở rộng chiến dịch quảng cáo tiếp thị sản phẩm Ngân hàng cần phải khai thác triệt để kênh thông tin nhằm giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến ngƣời dân Các kênh thơng tin có ƣu, nhƣợc điểm riêng, ví dụ Ngân hàng đƣợc thƣờng xun đăng tải thơng tin quảng cáo báo chí Tuy nhiên, báo thƣờng báo ngành nên có ngƣời ngành ngân hàng, nghiên cứu lĩnh vực đọc Cịn lại đại đa số ngƣời dân quan tâm đến loại báo ngành này, kiến thức cho vay ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cịn hạn chế Kênh truyền hình thu hút nhiều khán giả tầng lớp, lứa tuổi nhƣng chi phí quảng cáo truyền hình cao nên thực quảng cáo kênh truyền hình thƣờng vắn tắt, ngắn gọn, thơng tin chi tiết tính sản phẩm khơng đƣợc đăng tải cụ thể, khách hàng khó cập nhật đƣợc thơng tin khả để hiểu đƣợc lợi ích mà sản phẩm mang lại Việc quảng bá sản phẩm cịn thơng qua ngƣời sử dụng dịch vụ Ngân hàng đóng vai trị quan trọng Nếu ngƣời sử dụng dịch vụ thấy tốt họ tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm 78 với ngƣời xung quanh Tuy nhiên, ngƣời sử dụng dịch vụ chƣa nhiều nên việc quảng bá thông tin hạn chế, Để phát huy tối đa ƣu điểm khắc phục triệt để nhƣợc điểm kênh thơng tin, Ngân hàng cần đẩy mạnh sách xúc tiến quảng cáo hỗn hợp, bao gồm hình thức nhƣ: đăng tải quảng cáo kênh thông tin, giao dịch cá nhân, tuyên truyền hoạt động cho vay tiêu dùng tới tầng lớp dân cƣ, khuyến mại, marketing trực tiếp hoạt động tài trợ Việc tạo sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu khách hàng khó, nhƣng làm để khách hàng biết sử dụng sản phẩm Ngân hàng lại khó Hiện nay, ngân hàng TMCP khác thực sôi động hoạt động tài trợ, chƣơng trình truyền hình, lĩnh vực thể thao, văn hố, Do đó, Vietcombank Ninh Bình cần có kế hoạch cụ thể cho hoạt động xúc tiến hỗn hợp thời gian tới, đặc biệt quảng cáo: truyền hình, Internet, báo phổ biến, đài phát thanh, quảng cáo trực tiếp; hay tuyên truyền sản phẩm cho vay tiêu dùng dân cƣ nhƣ: phát tờ rơi, tổ chức buổi họp báo, buổi giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng nhƣ Chủ đầu tƣ xâu dựng nhà/căn hộ chung cƣ, Đại lý bán xe ô tô, xe máy, đồ gia dụng, Đồng thời phát triển số loại hình bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhƣ: Thành lập trung tâm môi giới, tƣ vấn bất động sản, trung tâm tƣ vấn hàng tiêu dùng, giúp ngƣời vay yên tâm họ sử dụng dịch vụ Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực Nâng cao lực tác nghiệp thực chất nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán cho vay tiêu dùng ngân hàng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đƣa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách 79 hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay không phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn Vietcombank Ninh Bình hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng cịn trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều cơng việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy ngƣời làm nhân tố nòng cốt, Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích ngƣời lao động : - Tiếp tục bổ sung nhân cho phòng Khách hàng Thể nhân - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ đƣợc tuyển dụng Trong đó, trọng đào tạo chun mơn lẫn đạo đức Yêu cầu đội ngũ cán cho vay tiêu dùng phải đƣợc đào tạo kỹ sau: + Kỹ bán hàng: kỹ Marketing để thu hút đƣợc ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể đƣợc văn hoá kinh doanh Ngân hàng + Kỹ thu thập khai thác thơng tin: cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho công việc + Kỹ phân tích: sở thơng tin thu thập đƣợc, cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay + Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thƣơng lƣợng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt + Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, cán tín dụng 80 cịn phải trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trƣờng lĩnh vực kinh tế tài khác Đồng thời thƣờng xuyên bồi dƣỡng cho cán tín dụng kiến thức định nghiệp vụ liên quan nhƣ : Thẻ, ngân quỹ, kế toán, xuất nhập khẩu, nhằm giúp cán bán kèm, bán chéo sản phẩm cho Ngân hàng; - Lập kế hoạch đào tạo đào tạo lại, tạo lập đội ngũ cán nguồn, kế cận đáp ứng đƣợc yêu cầu tổ chức đề - Xây dựng chế khen thƣởng, kỷ luật rõ ràng nhằm khuyến khích cán phát huy lực, n tâm cơng tác tránh xảy tình trạng chảy máu chất xám đồng thời xử lý kịp thời cán vi phạm, thiếu tinh thần trách nhiệm hạn chế rủi ro đạo đức đội ngũ cán tín dụng 3.2.5 Mở rộng mạng lƣới hoạt động Ngân hàng Hiện nay, ngân hàng địa bàn Ninh Bình tiến hành phát triển mạng lƣới với phƣơng châm mở cửa thấy Ngân hàng, ngân hàng có mặt khắp nơi sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với dịch vụ cạnh tranh Địa bàn Ninh Bình nơi tập trung kinh tế văn hoá, cơng ty nƣớc ngồi, dân cƣ đơng đúc, dân trí cao so với khu vực khác Do vậy, Ngân hàng nên có chiến lƣợc phát triển mạng lƣới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch (hiện đƣợc cho vay cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cá nhân) đảm bảo nhiều điểm phục vụ khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Một mặt mở rộng mạng lƣới hoạt động, mặt khác, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng thu hút ngày đông khách hàng Cùng với tốc độ phát triển ngày mạnh nhƣ nay, mức sống ngƣời dân ngày đƣợc nâng cao, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Tuy nhiên, với tốc độ phát triển nhƣ ngƣời chƣa có đủ tiền để mua nhƣng tƣơng lai nhờ có tích luỹ 81 họ có đủ tiền để trả Ngân hàng cần có chủ trƣơng phát triển mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch đặc biệt khu đô thị đông dân cƣ để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi dân cƣ đồng thời đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.6 Tăng cƣờng sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin Trong điều kiện cạnh tranh ngày gia tăng, việc NHTM làm chủ đƣợc thông tin giành chiến thắng thông tin yếu tố quan trọng, ảnh hƣởng lớn đến tính xác việc định cho vay khách hàng Hiện nay, việc thu thập thông tin từ nguồn phục vụ cho cơng tác tín dụng cịn hạn chế, chủ yếu từ nguồn quan hệ, cán tự khai thác phần từ hệ thống hỗ trợ thông tin nội NHNT Tuy nhiên nguồn thông tin hỗ trợ thƣờng khơng đáp ứng đƣợc tính kịp thời độ trễ thơng tin khơng có nhiều tác dụng Để góp phần tăng cƣờng vai trị hệ thống thông tin, chủ động giành lợi cạnh tranh, Vietcombank Ninh Bình cần thực giải pháp sau: - Có nhận thức, đánh giá đắn vai trị tầm quan trọng hệ thống thơng tin tăng cƣờng khả cạnh tranh Ngân hàng so với NHTM khác Trên sở đó, Ngân hàng phải xây dựng chiến lƣợc cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội Vietcombank Ninh Bình sở tảng cơng nghệ cập nhật thƣờng xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu đƣợc lƣu trữ khoa học, có tính bảo mật cao đảm bảo khả chia sẻ thông tin phận làm công tác cho vay tiêu dùng Ngân hàng Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tổ chức có uy tín nƣớc 82 quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thơng tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh hệ thống công nghệ thông tin Vietcombank Ninh Bình cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tƣ xây chỉnh trang lại trụ sở nhƣ tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 3.2.7 Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội Hiện nay, với cạnh tranh khốc liệt thị trƣờng toàn cầu, áp lực suy thối khó khăn nhiều chiều từ nên kinh tế, ngân hàng ngày quan tâm nhiều đến quản trị rủi ro xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội bơ nhằm: - Ngăn ngừa sai phạm quy trình xử lý nghiệp vụ - Phát sửa chữa kịp thời sai phạm xử lý nghiệp vụ giúpđơn vị tránh khỏi tổn thất khơng đáng có - Tăng hiệu hoạtđộng cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ, Bộ ngành Để phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía Ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Chính phủ có lợi từ phát triển nhƣ chủ trƣơng kích thích tiêu dùng Chính phủ đạt hiệu quả, từ góp phần đƣa kinh tế Việt Nam thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng, tạo điều kiện tăng khả sản xuất, kinh doanh nhà cung cấp Chính phủ 83 nên tạo dựng mơi trƣờng kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cƣ, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Đối với ngành Tồ án, Cơng an, Viện kiểm sát, Bộ Tài nguyên Môi trƣờng cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để bảo đảm việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cƣờng hiệu án định thi hành án Uỷ Ban nhân dân Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trƣờng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngân hàng Các Bộ ban ngành chức nên cải cách triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản bảo đảm, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền hà cho nhân dân Rà sốt lại văn bản, quy định cịn bị chồng chéo, thiếu quán chƣa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hƣớng dẫn thi hành Luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hƣớng dẫn Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động cho vay ngân hàng nhƣ tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác cho vay NHTM Trên thực tế, vấn đề cịn ảnh hƣởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, Chính phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ đƣợc họ 84 trƣờng hợp xảy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhƣng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm rõ ràng để cán cho vay có trách nhiệm việc thẩm định vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Việc cho vay tiêu dùng không tác động đến thân ngân hàng mà cịn tác động tích cực đến kinh tế Do đó, NHNN Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tổ chức cho vay mở rộng hoạt động Tuy nhiên, rủi ro cho vay tiêu dùng tƣơng đối lớn, cho vay khơng có đảm bảo tài sản, nguồn tài trợ thu nhập ngƣời vay Trong trƣờng hợp ngƣời vay không may qua đời ngƣời đứng trả nợ cho ngƣời vay ngƣời thừa kế, nhiên có nhiều trƣờng hợp ngƣời thừa kế khơng có đủ khả trả nợ ngân hàng Nhƣ vậy, việc đòi lại phần số tiền vay hay toàn số tiền khó khăn Trong ngƣời dân Việt Nam chƣa có thói quen mua bảo hiểm nhân thọ Vì vậy, NHNN Việt Nam nên cho phép NHNTM đƣợc trích lập quỹ dự phịng rủi ro vay tiêu dùng theo tỷ lệ định Quỹ đƣợc sử dụng để bù đắp tổn thất khoản cho vay tiêu dùng thu hồi đƣợc gốc lãi trƣờng hợp bất khả kháng Tuy quỹ dự phòng rủi ro hạn chế đƣợc phần rủi ro ngân hàng, song cơng cụ tốt góp phần phịng ngừa rủi ro đảm bảo an tồn cho ngân hàng hoạt động Hiệp hội Ngân hàng nên thƣờng xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cho tổ chức tín dụng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm loại hình cho vay nhằm nâng cao trình độ cán cho vay Ngoài Ngân hàng Nhà nƣớc cần phát triển hệ thống quản lý 85 thông tin để NHTM có sở để tra cứu cần thiết, cụ thể: - Tăng cƣờng vai trò Trung tâm Thơng tin tín dụng : Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại nhƣ ngày nay, hầu hết ngân hàng thƣơng mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thơng tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trƣớc đƣa định có cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm Thông tin ngân hàng Nhà nƣớc CIC lại thiếu tính cập nhật, thông tin mà CIC cung cấp chủ yếu nêu lại số thơng tin sẵn có đăng ký kinh doanh, thông tin ngân hàng thƣơng mại cập nhật cho vay Nhƣ vậy, để hỗ trợ cho ngân hàng thƣơng mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cƣờng phát huy hoạt động CIC, đầu tƣ trang thiết bị nhƣ việc tăng cƣờng cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần hỗ trợ tích cực cho Ngân hàng thƣơng mại mặt công nghệ, làm đầu mối việc hợp tác Ngân hàng thƣơng mại việc phịng chống rủi ro tốn thẻ (thẻ giả mạo, rủi ro toán qua mạng Internet,…) để thẻ tín dụng ngày phát triển - Phát triển Trung tâm Thơng tin tín dụng tƣ nhân : Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tác động tích cực tới Ngân hàng mà cịn tác động tích cực phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên, để đảm bảo mở rộng phát triển bên vững loại hình cho vay cần phải có thơng tin cụ thể khách hàng Hiện nay, thông tin đối tƣợng khách hàng khó thu thập, thu thập đƣợc tình hình vay mƣợn tổ chức cho vay mà khơng có thơng tin nhân thân 86 Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thƣơng mại mở rộng hoạt động Đặc biệt, Ngân hàng Nhà nƣớc cần sớm cho đời Trung tâm thơng tin tín dụng tƣ nhân Việt Nam chun phục vụ cho mục đích cung cấp thơng tin khách hàng cá nhân Do CIC Ngân hàng Nhà nƣớc chủ yếu tập trung vào khối khách hàng Doanh nghiệp nên Ngân hàng bị hạn chế việc chia sẻ thông tin khối khách hàng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nên có sách hỗ trợ cho Chi nhánh việc đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng cho mang tính đồng bộ, thống tồn hệ thống điều kiện cho vay, quy trình thực hiện, mẫu biểu, Tổ chức chuyển tải ý nghĩa mục đích chiến lƣợc đến cán tín dụng, hoạch định song song chiến lƣợc mở rộng mạng lƣới, tiếp thị quảng cáo, tuyển dụng cán phù hợp Tiến hành tổ chức theo dõi, đánh giá, phân tích định kỳ vay, tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, kỳ hạn vay, theo thời gian định để có đánh giá, phân loại có kế hoạch thống phát triển cho loại sản phẩm toàn hệ thống Trƣớc xu cạnh tranh gay gắt ngân hàng thƣơng mại, NH TMCP Ngoại thƣơng cần phải có số giải pháp mang tính thực tế để nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng Mặc dù, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng có quy định cho vay mua nhà trả góp, cho vay du học, cho vay mua tơ trả góp nhƣng hầu nhƣ khơng cịn khả thi thời điểm nay, nữa, Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chƣa có hƣớng cụ thể cho vay bán lẻ loại hình khách hàng nên Chi nhánh gặp phải số khó khăn nhƣ : việc hợp tác 87 với nhà cung cấp, sản phẩm không rõ ràng cụ thể, không phân đoạn thị trƣờng, khơng có tính tích hợp sản phẩm, khơng bán kèm, bán chéo sản phẩm,…Do gây khó khăn cho Chi nhánh trình thực Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nên tổ chức lớp tập huấn quy trình thực loại hình cho vay tiêu dùng nhƣ kinh nghiệm trình thực phƣơng án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro, lớp bồi dƣỡng pháp luật nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật cán cho vay Ngoài Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nên tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động cho vay đồng thời phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hố hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống 88 KẾT LUẬN Hiện nay, hầu hết nƣớc phát triển cho vay tiêu dùng khơng cịn vấn đề mẻ, riêng dƣ nợ cho vay loại hình thƣờng chiếm từ 30- 40% tổng dƣ nợ Ngân hàng, với sản phẩm cho vay đa dạng phong phú Các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam ngày cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng phần đa dạng hoá đƣợc nhiều loại hình cho vay kích thích nhu cầu vay tiêu dùng ngƣời dân Với phát triển ngày lớn mạnh kinh tế, mức sống thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao loại hình cho vay ngày phát triển mạnh mẽ Vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết đƣợc quan tâm đặc biệt Ngân hàng thƣơng mại Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, luận văn hồn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Từ lý luận đến nghiên cứu, luận văn áp dụng vào thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình, phân tích đánh giá hiệu hoạt động Ngân hàng, mặt đạt đƣợc mặt chƣa đạt đƣợc, nguyên nhân ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình Trên sở định hƣớng chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình, luận văn đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm hát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại Thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình thời gian tới 89 Các giải pháp mà Luận văn đề xuất kết hợp chặt chẽ lý luận thực tiễn, ứng dụng vào thực tế hoạt động, góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình Tuy nhiên, phạm vi đề tài tƣơng đối rộng khả ngƣời viết hạn chế định nên luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc đồng cảm góp ý chân thành nhà khoa học, thầy cô giáo, đồng nghiệp bạn đọc Tác giả xin gửi lời cảm ơn trân trọng tới thầy cô giáo thời gian học viết đề tài nay, đặc biệt PGS.TS.NGND Tô Ngọc Hƣng dày công hƣớng dẫn bảo tận tình để tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CPcủa Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CPcủa Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178 Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CPcủa Chính phủ hướng dẫn thi hành Luật đất đai David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia Edward W.Reed Edward K.Gill (1993), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh Frederic Smishkin (1995), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Mai Hồi Hà (1999), Đơi điều suy nghĩ nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, Tạp chí thị trƣờng tài tiền tệ, Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà - TS.Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Giáo trình NHTM Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Dƣơng Ngọc (2003), “Mức sống hộ gia đình cao dần”, Thời báo kinh tế Việt Nam số 116, Hà Nội 10 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 NH TMCP Ngoại thƣơng VN - CN Ninh Bình (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013, Ninh Bình 12.NH TMCP Ngoại thƣơng VN - CN Ninh Bình (2014), Báo cáo tổng kết năm 2014, Ninh Bình 13 Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại , PGS.TS.Lê Văn Tề - NXB Thống Kê 14 Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, GS.TS.Nguyễn Văn Tiến – NXB Thống Kê