TÔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động vì lợi nhuận, chủ yếu thông qua việc quản lý và kinh doanh các nguồn vốn ngắn hạn Khái niệm ngân hàng đang dần thay đổi do sự kết hợp giữa các hoạt động truyền thống và các hình thức trung gian tài chính khác.
Ngân hàng thương mại được tách thành một nhóm riêng trong hệ thống ngân hàng do tổng tài sản lớn nhất và vai trò quan trọng của chúng trong tổng cung tiền MI của nền kinh tế Vào cuối những năm 1960, ngân hàng thương mại là đơn vị duy nhất được phép mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn cho mọi chủ thể trong nền kinh tế, mặc dù loại tiền gửi này không được trả lãi Sự gia tăng nhu cầu giao dịch qua séc đã dẫn đến việc khối lượng séc phát hành tiếp tục tăng.
Vào năm 1980, khi tiền gửi không kỳ hạn bắt đầu được phép trả lãi, các ngân hàng tiết kiệm và ngân hàng trung gian đã mở ra nhiều tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều hình thức sử dụng như phát hành séc và thẻ tín dụng Sự biến đổi này đã làm thay đổi cách phân biệt giữa ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính khác, dựa trên tài sản Theo phân loại này, ngân hàng thương mại được coi là ngân hàng trung gian, trong đó tỷ lệ vốn cho vay vào mục đích thương mại và công nghiệp chiếm phần lớn trong tổng tài sản.
1.1.1.2 Các loại hình ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Ngân hàng thương mại có thể được phân loại theo hình thức sở hữu, bao gồm ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng thương mại liên doanh và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Ngân hàng thương mại quốc doanh là doanh nghiệp Nhà nước, do Nhà nước thành lập, quản lý và cấp vốn ban đầu, với lãnh đạo được bổ nhiệm bởi Nhà nước Về mặt pháp lý, đây là pháp nhân công lập, được cấp vốn điều lệ bởi Nhà nước, phù hợp với cơ chế cổ phần hoá trong tương lai Ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, tùy thuộc vào nguồn vốn huy động, và có thể hoạt động cả trong nước lẫn quốc tế, cung cấp nhiều dịch vụ theo quy định Phạm vi hoạt động của ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ cho mọi thành phần kinh tế và lĩnh vực sản xuất, xây dựng, tuy nhiên, mỗi ngân hàng thương mại quốc doanh tại Việt Nam đều có những định hướng chủ yếu riêng trong hoạt động kinh doanh của mình.
- Vietinbank: Chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ, giao thông, bưu điện
- BIDV: chủ yểu hoạt động trong lĩnh vực đầu tư và xây dựng cơ bản
- VCB: chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực ngoại thương
- Agribank: Chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thồn
Ngân hàng thương mại cổ phần được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, thuộc sở hữu của các cổ đông góp vốn Là một thực thể pháp lý, ngân hàng cổ phần hoạt động dựa trên sự tự nguyện của các cổ đông, tuân thủ các quy định pháp luật Mặc dù hoạt động tương tự như các ngân hàng thương mại quốc doanh, nhưng hiện tại, ngân hàng thương mại cổ phần chưa chiếm ưu thế trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
• Ngăn hàng thương mại liên doanh
Ngân hàng liên doanh là loại hình ngân hàng được thành lập dựa trên hợp đồng liên doanh giữa ngân hàng Việt Nam và ngân hàng nước ngoài, với vốn điều lệ từ hai bên Ngân hàng này có trụ sở chính tại Việt Nam và phải tuân thủ các quy định của pháp luật Việt Nam Hoạt động của ngân hàng liên doanh diễn ra bằng đồng tiền Việt Nam và ngoại tệ theo quy định trong giấy phép kinh doanh Để có tư cách pháp nhân, ngân hàng liên doanh cần được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh.
• Chi nhánh ngân hàng nước ngoài
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam hoạt động dưới sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam và chỉ có tư cách pháp nhân khi được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh Bên cạnh chi nhánh chính, ngân hàng có thể mở thêm các chi nhánh phụ để mở rộng hoạt động.
Đặc điểm của ngân hàng thương m ạ i
1.1.2.1 Kình doanh loại hàng hoá đặc biệt Đổi tượng kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ - hàng hoá đặc biệt Đặc điểm của tiền tệ là rất nhạy cảm và dễ bị tác động bởi những biến động, những thay đôi của các yêu tô môi trường bên ngoài vê bên trong.
1.1.2.2 Sản phẩm thuộc cả hai vế của bảng cân đối tài khoản
Sản phẩm ngân hàng được phân loại vào cả hai phần của bảng cân đối kế toán: sản phẩm tiền gửi nằm trong nguồn vốn và sản phẩm cho vay thuộc tài sản Sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng diễn ra ở cả hai lĩnh vực này Hơn nữa, các sản phẩm ngân hàng thường không có sự khác biệt rõ rệt, mang tính chất dịch vụ tài chính với đặc điểm vô hình, không tách rời, không ổn định và không thể dự trữ.
Kinh doanh tiền tệ là hoạt động chủ yếu của các tổ chức tài chính, đặc biệt là ngân hàng thương mại, nhưng luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro Các loại rủi ro phổ biến trong lĩnh vực này bao gồm: rủi ro lãi suất, rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro ngoài bảng cân đối kế toán, rủi ro công nghệ, rủi ro hoạt động, rủi ro tỷ giá, rủi ro thanh khoản và rủi ro mất khả năng thanh toán.
1.1.2.4 Trách nhiệm đặc thù như các trung gian tài chính
Ngân hàng không chỉ tạo ra lợi ích cho bản thân mà còn phải thực hiện trách nhiệm xã hội đối với các nhóm quyền lợi liên quan, bao gồm người gửi tiền, người đi vay, người tiêu dùng, những người chịu ảnh hưởng bởi quyết định của ngân hàng và sự phát triển kinh tế của quốc gia.
1.1 3 C h ứ c n ă n g củ a n g â n h à n g th ư o n g m ạ i tr o n g n ền k in h tế th ị tr ư ờ n g
1.1.3.1 Chức năng làm thủ quỹ cho xã hội
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc nhận tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, giữ gìn tài sản cho khách hàng và đáp ứng nhu cầu rút tiền cũng như chi tiêu của họ Chức năng này xuất phát từ nhu cầu bảo vệ tài sản và mong muốn tích lũy của người dân, doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, nhu cầu bảo vệ và tích lũy tài sản ngày càng gia tăng, vai trò của ngân hàng trong việc làm thủ quỹ cho xã hội trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản mà còn nhận được lợi tức từ tiền gửi Đối với ngân hàng, việc huy động vốn từ khách hàng là nền tảng để thực hiện các chức năng khác của mình.
1.1.3.2 Chức năng làm trung gian thanh toán
Chức năng làm trung gian thanh toán của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thực hiện thu chi theo lệnh của khách hàng từ tài khoản của họ Việc thanh toán không dùng tiền mặt giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo an toàn trong giao dịch Ngoài ra, ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán nhanh chóng, hiệu quả, thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và luân chuyển vốn, góp phần vào quá trình tái sản xuất xã hội Chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cũng nâng cao uy tín ngân hàng, thu hút nguồn vốn tiền gửi Cuối cùng, chức năng thanh toán là động lực để ngân hàng thương mại nâng cao vai trò làm thủ quỹ xã hội.
1.1.3.3 Chức năng làm trung gian tín dụng
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người dư thừa vốn với người thiếu hụt vốn Bằng cách huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng tạo lập quỹ cho vay chủ yếu phục vụ nhu cầu vay ngắn hạn của nền kinh tế Chức năng này giúp ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, từ đó mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời đảm bảo sự ổn định cho nền kinh tế.
Người gửi tiền sẽ nhận được lợi tức từ khoản tiền gửi của mình, đồng thời ngân hàng cam kết bảo vệ an toàn cho các khoản tiền này Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi cho khách hàng.
Ngân hàng thu lợi nhuận chủ yếu từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động, cùng với hoa hồng môi giới Lợi nhuận này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại.
Người đi vay có thể dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh và tiêu dùng mà không tốn nhiều sức lực và thời gian tìm kiếm nguồn cung cấp vốn tiện lợi, đáng tin cậy và hợp pháp.
Chức năng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng cũng chuyển đổi vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, từ đó thúc đẩy luân chuyển vốn và sản xuất kinh doanh.
Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là cơ bản nhất, tạo nền tảng cho các chức năng khác Khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng thủ quỹ cho xã hội và trung gian thanh toán, điều này không chỉ tăng cường nguồn vốn tín dụng mà còn mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng.
1.1.4.1 Nghiệp vụ tài sản có Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo đảm an toàn cũng như tìm kiếm lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Nội dung của nghiệp cụ này bao gồm:
Nghiệp vụ này thể hiện việc sử dụng các khoản vốn của ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn thanh toán và thực hiện dự trữ bắt buộc theo quy định của Ngân hàng trung ương Các khoản này được ghi nhận trong tài khoản tiền gửi tại các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi tại Ngân hàng trung ương và tiền mặt.
NHỮNG VẤN ĐỀ c ơ BẢN TRONG CẠNH TRANH GIỮA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về năng lực cạnh tranh
Cạnh tranh là một hiện tượng kinh tế - xã hội phức tạp, và do các cách tiếp cận khác nhau, khái niệm về cạnh tranh cũng có nhiều quan điểm khác nhau Điều này đặc biệt thể hiện ở phạm vi và ý nghĩa của thuật ngữ này.
Cạnh tranh, theo quan điểm của Các — Mác, là sự ganh đua và đấu tranh khốc liệt giữa các nhà tư bản nhằm giành lấy những điều kiện thuận lợi trong sản xuất và tiêu thụ hàng hóa Mục tiêu cuối cùng của cuộc cạnh tranh này là thu hút lợi nhuận siêu ngạch.
Theo diễn đàn cao cấp của OECD về cạnh tranh công nghiệp, cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và tăng thu nhập cho doanh nghiệp, quốc gia và vùng lãnh thổ, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh quốc tế.
Trong thế kỷ XX, nhiều lý thuyết cạnh tranh hiện đại đã xuất hiện, nổi bật là lý thuyết “Lợi thế cạnh tranh” của Micheál Porter Ông nhấn mạnh rằng để tham gia vào cạnh tranh thương mại quốc tế, doanh nghiệp cần có “lợi thế cạnh tranh” và “lợi thế so sánh” Lợi thế cạnh tranh được hiểu là sức mạnh nội sinh của doanh nghiệp và quốc gia, trong khi lợi thế so sánh liên quan đến điều kiện tài nguyên thiên nhiên, sức lao động và môi trường, tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất và thương mại.
Cạnh tranh không phải là sự triệt tiêu lẫn nhau giữa các doanh nghiệp, mà là động lực thúc đẩy sự phát triển Qua cạnh tranh, các doanh nghiệp nhận diện được điểm mạnh, điểm yếu, cũng như các cơ hội và thách thức hiện tại và tương lai Điều này giúp họ xác định hướng đi tối ưu trong quá trình cạnh tranh để đạt được các mục tiêu như thị phần, lợi nhuận, hiệu quả, an toàn và danh tiếng.
1.2.1.2 Khái niệm năng lực cạnh
Theo báo cáo của WEF (1997) về khả năng cạnh tranh toàn cầu, năng lực cạnh tranh được định nghĩa là khả năng duy trì vị trí của doanh nghiệp trong thị trường cạnh tranh một cách bền vững Điều này bao gồm việc đảm bảo tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu đáp ứng yêu cầu tài chính cho các mục tiêu doanh nghiệp, đồng thời đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cũng là một doanh nghiệp đặc biệt, tồn tại với mục tiêu cuối cùng là lợi nhuận Cạnh tranh trong NHTM diễn ra qua việc thu hút khách hàng bằng cách cung cấp các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, có sự khác biệt so với các ngân hàng khác Điều này giúp tạo ra lợi thế cạnh tranh, tăng lợi nhuận, đồng thời xây dựng uy tín, thương hiệu và vị thế trên thị trường.
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng được xác định qua khả năng duy trì và mở rộng thị phần cũng như thu lợi nhuận trong môi trường cạnh tranh cả trong nước và quốc tế Do đó, năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại (NHTM) là sự tổng hợp của nhiều yếu tố, bao gồm công tác chỉ đạo và điều hành, chất lượng đội ngũ cán bộ, cùng với uy tín và thương hiệu của ngân hàng.
Sự cần thiết phải nâng cao năng lặc cạnh tranh ngân hàng thương mại
ỉ 2.2.1 Tỉnh đặc thù trong cạnh tranh ngân hàng thương mại
Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất, tăng năng suất lao động và cải thiện hiệu quả tổ chức Nó không chỉ xác định vị thế của mỗi tổ chức mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của họ Trong bối cảnh này, các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với cạnh tranh khốc liệt để mở rộng khách hàng, tăng thị phần tín dụng và cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, cạnh tranh giữa các NHTM có những đặc thù riêng so với các tổ chức kinh tế khác.
Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ là một ngành nhạy cảm, chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như kinh tế, chính trị, xã hội, tâm lý và truyền thông văn hóa Mỗi sự thay đổi, dù nhỏ, đều có thể tác động nhanh chóng và mạnh mẽ đến môi trường kinh doanh chung.
Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) có liên quan chặt chẽ đến tất cả các tổ chức kinh tế và chính trị - xã hội, cũng như từng cá nhân Khi một NHTM gặp khó khăn, nguy cơ đổ vỡ sẽ tác động dây chuyền đến hầu hết các NHTM khác Vì vậy, sự cạnh tranh trong hệ thống các NHTM không dẫn đến việc suy yếu hay thôn tính lẫn nhau như trong các loại hình kinh doanh khác.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ liên quan đến lưu chuyển tiền tệ trong nước mà còn hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế đối ngoại giữa nhiều quốc gia Kinh doanh trong hệ thống NHTM chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố như môi trường pháp luật, tập quán kinh doanh và các thông lệ quốc tế Đặc biệt, điều kiện hạ tầng cơ sở tài chính, với vai trò then chốt của công nghệ thông tin, có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
1.2.2.2 Sản phẩm của các ngân hàng có sự khác biệt bằng không
Sản phẩm trong lĩnh vực ngân hàng thường ít có sự khác biệt so với các ngành khác Nghiên cứu trên 8 ngành khác nhau tại thị trường Mỹ cho thấy rằng sự khác biệt về sản phẩm trong ngành ngân hàng gần như không tồn tại.
B ả n g 1.1 Sụ k h á c b iệt v ề sản p h ấ m củ a m ộ t số n g à n h
S T T D ò n g sả n p h âm T ỷ lệ k h á c b iệt v ề sản p h ẩ m (% )
Nguồn : Jack Trout & Steve Rivkin (Differentiate or Die, 2009) 1.2.2.3 Hội nhập về tài chính đang là một xu hướng nổi hột hiện nay
Hội nhập tài chính đang trở thành xu hướng nổi bật trong các lĩnh vực hội nhập quốc tế hiện nay Quá trình này cho phép các quốc gia và khu vực mở cửa cho sự tham gia của các yếu tố nước ngoài như vốn, công nghệ và lao động vào lĩnh vực tài chính Trong bối cảnh hội nhập, các ngân hàng phải đối mặt với áp lực nâng cao năng lực cạnh tranh để tồn tại và phát triển, không chỉ với các đối thủ trong nước mà còn cả với những đối thủ quốc tế.
1.2.2.4 Làm tăng tính hiệu quả kinh tế và sự minh hạch trong các giao dịch
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các ngân hàng thương mại cần nâng cao năng lực cạnh tranh để đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, từ đó giữ và tăng thị phần Việc này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế mà còn cải thiện đời sống người dân, đồng thời thúc đẩy quá trình chính thức hóa các giao dịch trong nền kinh tế, giúp cho các giao dịch trở nên minh bạch và rõ ràng hơn.
1.2.2.5 Tạo ra một hệ thống tài chính quốc gia hoạt động minh hạch và hiệu qua
Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại là yếu tố then chốt cho sự phát triển kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế Sự phát triển nhanh chóng của các NHTM cùng với tiến bộ kỹ thuật và công nghệ trong môi trường cạnh tranh khốc liệt yêu cầu các ngân hàng phải mở rộng quy mô để giảm chi phí và nâng cao khả năng cạnh tranh Xu hướng hợp nhất và sáp nhập diễn ra mạnh mẽ, góp phần tạo ra một hệ thống tài chính quốc gia minh bạch và hiệu quả hơn, từ đó hỗ trợ các ngành kinh tế phát triển thông qua việc tăng cường khả năng cung ứng vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng, chất lượng cao.
Các tiêu chí đánh giá năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương m ại
Năng lực tài chính của NHTM được thể hiện qua các yểu tố sau:
Vốn tự có, bao gồm vốn điều lệ, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ cao không chỉ giúp ngân hàng xây dựng uy tín trên thị trường mà còn tạo lòng tin nơi công chúng Ngược lại, vốn tự có thấp phản ánh sức mạnh tài chính yếu và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng cũng giảm theo.
- Qui mô và khả năng huy động vốn:
Khả năng huy động vốn là tiêu chí quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời phản ánh hiệu quả, năng lực và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Theo tiêu chuẩn quốc tế, khả năng thanh toán của ngân hàng được đo lường qua tỷ lệ giữa tài sản có thể thanh toán ngay và tài sản nợ phải thanh toán ngay Chỉ tiêu này phản ánh khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiền mặt của người tiêu dùng Khi nhu cầu tiền mặt của người gửi tiền bị hạn chế, uy tín của ngân hàng sẽ giảm sút đáng kể, dẫn đến nguy cơ phá sản nếu tình trạng này tiếp diễn.
Khả năng sinh lời là thước đo đánh giá tình hình kinh doanh của NHTM Mức sinh lời được phân tích qua các thông số sau:
Von chủ s ở h ữ u bìn h qu àn
ROE: thể hiện tỷ lệ thu nhập của một đồng vốn chủ sở hữu
Mức độ rủi ro của ngân hàng thường đựơc đo lường bằng hai chỉ tiêu cơ bản:
Hệ số an toàn vốn (CAR) là tỷ lệ giữa vốn chủ sở hữu và tổng tài sản có rủi ro chuyển đổi, với yêu cầu tối thiểu theo chuẩn quốc tế là 9% Tỷ lệ CAR cao cho thấy sức mạnh tài chính của ngân hàng, từ đó gia tăng uy tín và sự tin cậy từ khách hàng Chất lượng tín dụng của ngân hàng được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng nợ; nếu tỷ lệ này thấp, chất lượng tín dụng được đánh giá tốt và tình hình tài chính của ngân hàng ổn định, ngược lại, tỷ lệ cao cho thấy cần phải chú ý đến tình hình tài chính của ngân hàng đó.
1.2.3.2 Năng lực của ban điều hành
Vai trò của lãnh đạo doanh nghiệp là yếu tố quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, với những quyết định có ảnh hưởng lớn đến toàn bộ hoạt động Năng lực quản trị, kiểm soát và điều hành của nhà lãnh đạo ngân hàng rất quan trọng để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động ngân hàng Tầm nhìn của lãnh đạo là yếu tố then chốt cho chiến lược kinh doanh dài hạn Đánh giá năng lực quản trị thường dựa vào các chuẩn mực và chiến lược mà ngân hàng xây dựng Hiệu quả hoạt động cao, sự tăng trưởng bền vững và khả năng vượt qua bất trắc là minh chứng cho năng lực quản trị của ngân hàng Một số tiêu chí thể hiện năng lực quản trị của ngân hàng bao gồm
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: bao gồm chiến lược marketing (xây dựng uy tín, thương hiệu), phân khúc thị trường, phát triển sản phẩm dịch v ụ ,
- Cơ cấu tổ chức và khả năng áp dụng phương thức quản trị ngân hàng hiệu quả.
- Sự tăng trưởng trong kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Trong ngành dịch vụ như ngân hàng thương mại (NHTM), yếu tố con người đóng vai trò then chốt trong việc thể hiện chất lượng dịch vụ Đội ngũ nhân viên ngân hàng không chỉ mang đến trải nghiệm cho khách hàng mà còn xây dựng niềm tin, giúp ngân hàng tăng cường thị phần và nâng cao hiệu quả kinh doanh Để cạnh tranh hiệu quả, các NHTM cần chú trọng đến cả số lượng và chất lượng nguồn nhân lực.
Để mở rộng mạng lưới và tăng thị phần, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có số lượng lao động đủ lớn Tuy nhiên, việc đánh giá số lượng lao động cần phải được xem xét trong mối tương quan với hệ thống mạng lưới và hiệu quả kinh doanh, nhằm nhận diện năng suất lao động của nhân viên trong ngân hàng.
Chất lượng lao động trong ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua ba yếu tố chính: trình độ văn hóa của đội ngũ lao động, kỹ năng quản trị của các nhà điều hành, và trình độ chuyên môn cùng kỹ năng thực hiện nghiệp vụ của nhân viên Chất lượng nguồn nhân lực đóng vai trò quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM, đồng thời phản ánh kết quả của sự cạnh tranh trong quá khứ và ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh trong tương lai Do đó, nguồn nhân lực vừa đủ về số lượng và phong phú về chất lượng là biểu hiện rõ nét của năng lực cạnh tranh cao trong lĩnh vực ngân hàng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, việc áp dụng công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sức mạnh cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, công nghệ trở thành yếu tố không thể thiếu Công nghệ không chỉ mang lại những chuyển biến độc đáo mà còn tạo ra tiện ích cho NHTM Hiện nay, các NHTM đang phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ cao và sử dụng các dịch vụ công nghệ như một thước đo cho sự cạnh tranh, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán và các dịch vụ điện tử khác.
1.2.3.5 Tính đa dạng và độc đáo của sản phâm và dịch vụ
Trong ngành ngân hàng, do các sản phẩm và dịch vụ thường không có sự khác biệt rõ rệt, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phát huy khả năng cạnh tranh thông qua việc cung cấp những sản phẩm cơ bản và tạo ra sự độc đáo, đa dạng trong danh mục dịch vụ của mình.
Ngân hàng có khả năng tạo sự khác biệt cho từng sản phẩm dựa trên các sản phẩm truyền thống sẽ làm phong phú danh mục sản phẩm của mình Điều này không chỉ đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng mà còn giúp ngân hàng dễ dàng chiếm lĩnh thị phần và nâng cao sức cạnh tranh.
Chiến lược Marketing là công cụ quan trọng giúp ngân hàng kết nối sản phẩm và hình ảnh với khách hàng Một chiến lược Marketing hiệu quả không chỉ quảng bá hình ảnh và sản phẩm đến khách hàng tiềm năng nhanh chóng mà còn giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu thị trường Thông qua đó, ngân hàng có thể khơi gợi và định hướng nhu cầu, từ đó xây dựng chính sách và chiến lược kinh doanh dài hạn, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
1.2.3.7 Chính sách chăm sóc khách hàng
Công nghệ ngày càng phát triển, khiến cho các sản phẩm và dịch vụ trở nên tương đồng về tính tiện lợi và các dịch vụ gia tăng Do đó, việc chăm sóc khách hàng một cách chu đáo để họ cảm thấy được phục vụ tốt nhất và đáp ứng nhu cầu một cách hợp lý là rất quan trọng Nếu ngân hàng chú trọng vào việc giữ chân khách hàng cũ, khả năng duy trì mối quan hệ sẽ cao hơn, vì thực tế cho thấy việc giữ chân khách hàng hiện tại tốn ít chi phí hơn so với việc thu hút khách hàng mới.
1.2.3.8 Danh tiếng, uy tín và khả năng hợp tác
Hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng luôn gắn liền với yếu tố uy tín của
Tâm lý người tiêu dùng là yếu tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua hiệu ứng dây chuyền Việc gia tăng thị phần, mở rộng mạng lưới hoạt động và tăng thu nhập phụ thuộc lớn vào uy tín của NHTM Hiện nay, bên cạnh danh tiếng, các NHTM cần thể hiện sự liên kết trong hoạt động kinh doanh, như hợp tác với các tổ chức tín dụng (TCTD) uy tín hoặc các ngân hàng lớn, nhằm nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên trên thế giới
1.3.1.1 Kinh nghiệm của một số tập đoàn tài chính lớn trên thế giói
Từ những năm 70 của thế kỷ XX, nhiều tập đoàn tài chính lớn đã hình thành và hiện nay trở thành những gã khổng lồ trên toàn cầu Những tập đoàn này không chỉ sở hữu sức mạnh tài chính vượt trội mà còn có trình độ quản lý cao, cơ cấu hiện đại và mạng lưới hoạt động toàn cầu Một số tên tuổi tiêu biểu bao gồm Citygroup, HSBC và Deutsche Bank Điểm chung trong quá trình mở rộng của các tập đoàn tài chính này trên thị trường quốc tế là sự kết hợp giữa chiến lược đầu tư thông minh và khả năng thích ứng với biến động kinh tế toàn cầu.
Thứ nhất, 1Ĩ1Ở rộng qui mô thông qua việc mua bán và sáp nhập
Thứ hai, mở rộng địa bàn hoạt động bằng chính sách theo chân doanh nghiệp đến các nước mà doanh nghiệp đó thành lập, góp vốn.
Thứ ba, xây dựng qui chế, chuẩn mực hoạt động, tạo đồng bộ xuyên suốt từ hội sở đến các chi nhánh trên toàn thế giới.
Xây dựng chiến lược khách hàng dài hạn bằng cách phân loại các nhóm khách hàng và áp dụng biện pháp phù hợp để tiếp cận từng nhóm Đặt khách hàng làm trung tâm, mọi hoạt động cần xuất phát từ nhu cầu thực tế của họ, tập trung vào việc cung cấp sản phẩm mà khách hàng cần thay vì chỉ bán những gì ngân hàng đang có.
Vào thứ năm, việc đa dạng hóa hoạt động được thực hiện dựa trên chất lượng và chuyên môn cao, đồng thời luôn chú trọng vào các sản phẩm và dịch vụ mà doanh nghiệp có lợi thế cạnh tranh.
Thứ sáu, nguồn nhân lực có chất lượng cao và được đối xử tốt.
Thứ bảy , xây dựng thương hiệu của mình trên cơ sở chuẩn hoá và đồng nhất chât lượng của các sản phâm và dịch vụ trên toàn thế giới
1.3.1.2 Kinh nghiệm của các nước phát triển
Mở cửa hội nhập ngành ngân hàng thường diễn ra sau khi các quốc gia phát triển đã xây dựng được một hệ thống tài chính ngân hàng vững chắc Các nước này có những đặc điểm chung trong quá trình hội nhập kinh tế, bao gồm: (i) Thị trường vốn phát triển và thường được tự do hóa trước khi mở cửa ngân hàng; (ii) Các ngân hàng thương mại quốc doanh thường được cổ phần hóa trước khi tư nhân hóa; (iii) Chính phủ thành lập pháp nhân độc lập để đại diện cho mình trong vai trò cổ đông đối với một số ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước; (iv) Quá trình tư nhân hóa các ngân hàng quốc doanh không cần đối tác chiến lược, vì hầu hết các ngân hàng đã có đủ năng lực hoạt động theo mô hình sở hữu tư nhân.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của các nước Châu Á sau khủng hoảng tài chính
Cuộc khủng hoảng tài chính đã thúc đẩy các ngân hàng phải cải cách để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập Các xu hướng chính bao gồm: (i) Mua bán sáp nhập các ngân hàng yếu kém; (ii) Quốc hữu hóa ngân hàng, với chính phủ xử lý nợ và sau đó mời ngân hàng nước ngoài tham gia quản lý và chuyển giao công nghệ; (iii) Nới lỏng điều kiện cho phép ngân hàng nước ngoài mở rộng dịch vụ; (iv) Tăng cường thanh tra giám sát, hướng tới sự độc lập cao hơn cho Ngân hàng trung ương.
1.3.1.4 Kinh nghiệm của nước Đông Âu sau chuyển đồi
Các nước Đông Âu đang tích cực hội nhập hệ thống tài chính để đáp ứng nhanh chóng các tiêu chí gia nhập EU Những bước đi quan trọng trong quá trình hội nhập bao gồm: (i) Giảm tỷ lệ sở hữu nhà nước trong các ngân hàng; (ii) Tăng cường sự tham gia của khu vực tư nhân.
H Ọ C VIỆN N G Â N H A N G TRUNG TÀM THÔNG TIN • THƯ VIẺNị
Việc cho phép người nước ngoài mua cổ phần chi phối trong các ngân hàng thương mại quốc doanh đã mang lại nhiều lợi ích đáng kể Đầu tiên, luồng tiết kiệm từ dân chúng tăng lên, góp phần cải thiện tình hình tài chính của các ngân hàng Thứ hai, lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và chính phủ được củng cố, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế Cuối cùng, các chương trình cải cách cơ cấu kinh tế trở nên hiệu quả hơn, thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế quốc gia.
1.3.1.5 Kinh nghiệm của Trung Quốc
Một là, chiến lược phát triển hệ thống NHTM
Để nâng cao năng lực cạnh tranh cho các ngân hàng thương mại sau khi gia nhập WTO, Trung Quốc đã xây dựng một chiến lược dài hạn nhằm phát triển các thể chế tài chính vững mạnh, không bị ảnh hưởng bởi cạnh tranh quốc tế Đồng thời, chiến lược cũng tập trung vào việc phát triển thị trường liên ngân hàng, tạo điều kiện cho việc tự do hóa lãi suất và quản lý rủi ro hiệu quả.
Chiến lược “xi măng và con chuột” của các ngân hàng thương mại (NHTM) Trung Quốc trong dịch vụ e-banking nhằm cạnh tranh với các ngân hàng nhà nước (NHNNg) bao gồm những yếu tố quan trọng Đầu tiên, họ liên tục nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến và triển khai các chiến dịch quảng cáo lớn để quảng bá sự tiện dụng của dịch vụ e-banking Thứ hai, các NHTM Trung Quốc tuyển dụng những nhân viên giỏi nhất, có kỹ năng cao vào bộ phận e-banking Cuối cùng, để đảm bảo tính an toàn và bảo mật vững chắc như “xi măng”, họ áp dụng nhiều biện pháp tăng cường bảo mật cho dịch vụ này.
1.4.1.6 Kinh nghiệm của các ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh Đe nâng cao năng lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập quốc tế, căc ngân hàng TMCP ngoài quốc doanh đã đi những bước đi họp lý và đạt được những thành công nhất định, cụ thể: (i) Nâng cao năng lực tài chính thông qua phát hành cổ phiếu và trái phiếu ; (ii) Quản lý nợ xấu chặt chẽ hơn, kết quả là, nợi xấu của các ngân hàng khối ngân hàng TMCP phổ biến ở mức dưới 2% ; (iii) Tăng thu hút vốn ngoại: Các ngân hàng TMCP như Sacombank, ACB, Techcombank, VPbank, đều có những đối tác nước ngoài chiến lược Thông qua những đối tác chiến lược này, các ngân hàng đã tận dụng được việc chuyển giao công nghệ tiến tiến trên thế giới, góp phần nâng cao năng lực hoạt động của các ngân hàng; (iv) Hiện đại hoá công nghệ, phát triển dịch vụ, đặc biệt là hệ thống Core Banking.
THỰC TRẠNG VỀ NĂNG Lực CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG QUA CÁC NĂM 21 1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh HBT
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh HBT
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của NHTM nhà nước và Vietinbank Qua quá trình hình thành và phát triển, chi nhánh HBT đã khẳng định vị trí và tầm quan trọng của mình, góp phần xây dựng Vietinbank thành một ngân hàng uy tín với hoạt động hiệu quả Ngày 01/09/1993, theo quyết định của Tổng giám đốc, Chi nhánh khu vực I và khu vực II HBT được sáp nhập thành một chi nhánh duy nhất mang tên chi nhánh HBT.
Theo quyết định số 36/QĐ-TCHC ngày 15/05/2006, có hiệu lực từ 01/06/2007, mô hình tổ chức chi nhánh HBT bao gồm 01 Ban giám đốc, 10 phòng ban chức năng, 10 phòng giao dịch và 02 quỹ tiết kiệm trực thuộc.
So’ đồ 2.1 Mô hình tổ chức chi nhánh Hai Bà Trưng
' - - \ Phòng giao dịch và quỹ tiết kiêm
2.1.2 Tình hình kinh doanh của Chi nhánh HBT giai đoạn 2012-2014
2.1.2.1 Ngành nghề và địa bàn hoạt động kinh (loanh
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh HBT thực hiện đa dạng các giao dịch ngân hàng, bao gồm huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ tổ chức và cá nhân Ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ cho vay với các kỳ hạn tương ứng, thanh toán giữa các tổ chức và cá nhân, cũng như thực hiện các giao dịch ngoại tệ Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tổ chức hành chính v _ r
Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn
Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng quản lý rủi ro
Phòng kế toán giao dịch
Chi nhánh Hai Bà Trưng có trụ sở chính đặt tại số 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội và có 10 phòng giao dịch, 2 quỹ tiết kiệm
Chi nhánh HBT của Vietinbank cung cấp đầy đủ các sản phẩm ngân hàng, được phân chia thành hai nhóm chính: sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp và sản phẩm cho khách hàng cá nhân Sản phẩm tại đây rất đa dạng, với nhiều chủng loại và tính năng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
M ộ t là: S ản p h ẩ m dành cho khách h à n g doanh ngh iệp
Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp bao gồm cho vay, bảo lãnh, thư tín dụng (LC), dịch vụ chuyển tiền, tài khoản ngân hàng, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng điện tử (E-bank), dịch vụ tiền gửi, thanh toán xuất khẩu, dịch vụ kho quỹ, cho thuê tài chính và bảo hiểm.
Bảng 2.1 Danh mục sản phẩm cho khách hàng doanh nghiệp
Danh mục sản phẩm Số lượng Các sản phẩm nổi bật
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ cho vay đa dạng như cho vay doanh nghiệp vệ tinh, cho vay vốn lưu động, và cho vay đối với doanh nghiệp lúa gạo Ngoài ra, chúng tôi cũng cấp tín dụng ngắn hạn có bảo đảm bằng hàng hóa cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong ngành phân bón, cùng với các chương trình tín dụng liên kết hỗ trợ phát triển kinh doanh.
Bảo lãnh 1 Với 9 loại bảo lãnh, thư bảo lãnh được chấp nhận trên 800 ngân hàng
LC 14 Upas LC, Draft buy back
Cho thuê tài chính 4 Cho thuê; mua lại, dịch vụ uỷ thãc; dịch vụ tư vấn Kinh doanh ngoại tệ 4 Spot, Forward, Option, Swap
Thanh toán xuất khẩu 2 LC xuất khẩu, nhờ thu xuất khẩu
E - Bank 2 Vietinbank at home, SMS banking
Dịch vụ tiền gửi 4 Tiền gửi đầu tư đa năng; Tiền gửi kết họp;
Tiền gửi đầu tư linh hoạt
Dịch vụ kho quỹ 10 Cho thuê ngăn tủ sắt; Gửi giữ tài sản
Nguôn: Phòng tông hợp chi nhánh HBT
H a i là: S ả n p h ẩ m dành cho khách h à n g c á nhân
Sản phẩm rất đa dạng gồm: Các sản phẩm tín dụng, sản phẩm tiền gửi, thẻ, tài khoản, bảo hiểm, E- bank,
Bảng 2.2 Danh mục sản phâm cho khách hàng cá nhân
Danh mục sản phẩm Số lượng Các sản phẩm nổi bật
Cho vay 22 Cho vay nhà ở; Cho vay mua ô tô; Cho vay chứng minh tài chính; Cho vay du học,
Thẻ 11 5 loại thẻ ghi nợ; 4 loại thẻ tín dụng; 2 loại thẻ liên kết Tiết kiệm 11 Tiết kiệm tích luỹ- phát lọc bảo tín
Chuyển tiền 3 Dịch vụ trong nước, nước ngoài, kiều hối Kinh doanh ngoại tệ 4 Spot, Forward, Option, Swap
E - Bank 4 Vietinbank Ipay; SMS banking, Momo,
Mobile bankplus Dịch vụ khác 11 Dịch vụ tiền gửi, dịch vụ cho thuê két sắt,
Bảo hiểm nhân thọ, Bảo hiểm phi nhân thọ, Cho thuê tài chính, gửi giữ tài sản, nhận chi trả tiền gửi tại nhà, -, -, -
Nguôn: Phòng tông hợp chi nhánh HBT
2.1.2.3 Tinh hình kin h doanh a Tinh hình h u y đ ộ n g vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng và lãi suất giảm, Chi nhánh đã duy trì nguồn tiền gửi ổn định, với sự tăng trưởng mạnh mẽ từ khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp Đồng thời, nguồn vốn không ổn định từ ĐCTC đã giảm so với đầu năm Đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 10.242 tỷ VND, hoàn thành 102% kế hoạch trung ương và tăng 1.004 tỷ (+11%) so với cùng kỳ năm trước.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn trong các năm không ổn định, cụ thể năm 2012 đạt 14%, nhưng năm 2013 giảm mạnh chỉ còn 5% Đến năm 2014, tình hình cải thiện với tốc độ tăng trưởng đạt 11%.
Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhảnh HBT Theo loại tiền
Biển đồ 2.2 Cơ cấu huy động theo loại tiền giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tỉnh: %
Nguồn: Phàng tổng hạp chi nhánh HBT
Trong những năm gần đây, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ đang có xu hướng gia tăng, trong khi tỷ trọng nguồn vốn VND lại giảm Cụ thể, năm 2014, tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn tiếp tục tăng so với năm 2013, mặc dù vẫn còn sự chênh lệch lớn giữa tiền gửi bằng VND và ngoại tệ Sự chênh lệch này chủ yếu do margin từ hoạt động bán vốn ngoại tệ cao hơn so với VND, vì vậy các phòng ban cần tích cực tìm kiếm và đẩy mạnh huy động vốn ngoại tệ để nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
Trong cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh, vốn VND chiếm ưu thế với 83.9% tổng nguồn vốn huy động năm 2014, đạt 8.588 tỷ đồng, giảm so với 89.8% của năm 2013 Ngược lại, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy VND đạt 1.655 tỷ đồng, chiếm 16.1% tổng nguồn vốn, tăng từ 10.2% trong năm 2013.
Theo lo ạ i hìn h kh á ch h àn g
Trong năm 2014, nguồn vốn ổn định của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt từ khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và khách hàng bán lẻ (KH Bán lẻ) Tuy nhiên, tỷ trọng của nguồn vốn này vẫn cần được cải thiện để đảm bảo sự phát triển bền vững trong tương lai.
KH Bán lẻ hiện chỉ chiếm 35% tổng nguồn vốn, cho thấy mức độ thấp trong hoạt động này Để cải thiện tình hình, các phòng cần nâng cao tính chủ động, cải tiến tác phong giao dịch và chất lượng phục vụ khách hàng Những nỗ lực này sẽ giúp tăng trưởng mạnh mẽ hơn nữa nguồn vốn từ hoạt động bán lẻ trong năm 2015.
Biển đồ 2.3 Cơ cấn tiền gửi theo loại hình khách hàng năm 2014 Đơn vị tỉnh: %
Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh HBT
Biểu đồ 2.3 cho thấy xu hướng tăng trưởng của tiền gửi khách hàng doanh nghiệp và khách hàng bán lẻ, trong khi tiền gửi bảo hiểm xã hội và tiền vay từ các tổ chức tín dụng (TCTD) có xu hướng giảm Cụ thể, vào năm 2014, tiền gửi khách hàng doanh nghiệp quy VNĐ tăng 20% so với năm 2013, chiếm 58% tổng nguồn vốn huy động Ngược lại, tiền gửi bảo hiểm xã hội và tiền vay từ TCTD giảm 58%, chỉ chiếm 5% tổng nguồn vốn huy động, trong khi tiền gửi khách hàng bán lẻ chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động với tỷ lệ 23%.
Biểu đồ 2.4 Diễn biến tiền gửi theo loại hình khách hàng giai đoạn 2012-2014 Đơn vị tỉnh: %
Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhảnh HBT
Biểu đồ 2.5 cho thấy tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn đang giảm, trong khi tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn lại tăng lên Điều này cho thấy nguồn vốn của chi nhánh trở nên ổn định hơn, nhưng đồng thời cũng dẫn đến chi phí huy động nguồn vốn tăng cao.
Biểu đồ 2.5 Huy động vốn theo kỳ hạn, giai đoạn 2012-2014 Đ ơn vị tỉnh: %
Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh HBT b H o ạ t đ ộ n g ch o vạy
Năm 2014, hệ thống Ngân hàng đã tích cực thực hiện chính sách của Chính phủ bằng cách giảm chi phí đầu vào, qua đó điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp khôi phục và phát triển sản xuất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh HBT đã nhanh chóng triển khai các chỉ đạo, chủ động tiếp cận khách hàng và đưa ra các giải pháp cho vay lãi suất ưu đãi Các chương trình tín dụng mục tiêu như cho vay nông nghiệp, hỗ trợ xuất khẩu và hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được triển khai để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của khách hàng.
THỰC TRẠNG NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG
Chi nhánh HBT là một trong 29 chi nhánh nhóm 1 của Vietinbank Năm
Năm 2014, chi nhánh chưa hoàn thành chỉ tiêu được giao từ trụ sở chính, với lợi nhuận đạt 150.753 triệu đồng Trong đó, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh là 141.001 triệu đồng, tương đương 91,5% kế hoạch của Ngân hàng TMCP Công thương.
Việt Nam giao; thu xử lý rủi ro đạt 9.752 triệu đồng, đạt 93% Kế hoạch được giao (Bảng 2.4)
Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu tài chính năm 2014 của chi nhánh HBT
Thu xử lý rủi ro 11 10 93
Nguôn: Phòng tông hợp Chi nhánh HBT Mức độ rủi ro
Theo báo cáo tài chính chuẩn mực Việt Nam, hệ số CAR của Vietinbank luôn đứng đầu trong hệ thống ngân hàng và vượt mức 8% theo quy định hiện hành.
Bảng 2.5 Mức độ rủi ro của Vietinbank giai đoạn 2010 - 2014 (Đơn vị: %)
Nguôn: Bảo cáo tài chính của Vietinbank, chi nhảnh qua các năm
Tính đến ngày 31/12/2014, Vietinbank dẫn đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam về số lượng nhân viên với 19.503 người Chi nhánh HBT của Vietinbank thuộc nhóm một, sở hữu đội ngũ 255 cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, đáp ứng đầy đủ các nghiệp vụ chuyên môn.
Với 10 phòng ở chi nhánh và 10 phòng giao dịch trực thuộc, 255 người phân đủ cho các vị trí đảm bảo cho hoạt động của chi nhánh được diễn ra liên tục, hiệu quả, phù hợp với trình độ chuyên môn của mỗi cá nhân.
Trình độ đào tạo chuyên môn:
+ Tiến sỹ, thạc sỹ: 25 cán bộ, tỷ lệ 9,8%
+ Đại học: 208 cán bộ, tỷ lệ 81,6%
+ Cao đẳng, Trung cấp, khác: 22 cán bộ, tỷ lệ 8,6%
Trình độ đào tạo ngoại ngữ:
+ Trình độ ngoại ngữ c trở lên: 175 cán bộ, tỷ lệ 68,5%.
+ Trình độ B và tương đương: 65 cán bộ, tỷ lệ 25,49%.
+ Trình độ A trở xuống: 3.109 cán bộ, tỷ lệ 5,9%.
Công tác tuyển dụng tại Chi nhánh HBT đã tuân thủ các định hướng và chính sách đổi mới của Vietinbank, nhằm nâng cao chất lượng tuyển dụng Trong năm 2014, chi nhánh đã bổ sung 21 cán bộ nhân viên qua hai đợt tuyển dụng, tất cả đều là những cán bộ trẻ có trình độ và phẩm chất đáp ứng yêu cầu cho giai đoạn phát triển mới.
Công tác đào tạo, thi đua, khen thưởng
Chi nhánh đã triển khai hiệu quả việc đánh giá và phân loại cán bộ theo QĐ 1553, đồng thời rà soát bổ nhiệm, điều động và luân chuyển cán bộ trong các phòng ban Đặc biệt, chi nhánh đã tiếp nhận 04 lao động theo QĐ 1062 của Vietinbank nhằm sắp xếp lại nguồn nhân lực Để đảm bảo trách nhiệm của từng cán bộ với vị trí công việc, chi nhánh thực hiện trả lương theo từng vị trí, dựa trên năng suất, chất lượng và hiệu quả công việc theo quy định của Vietinbank Việc áp dụng cơ chế lương theo KPIs và quyết định 369/QĐ/2013/QĐ-HĐQT-NHCT đã được Ban chấp hành Đảng ủy, Ban giám đốc, Công đoàn và thanh niên chỉ đạo triển khai, đảm bảo nguyên tắc công bằng, công khai và minh bạch, nhận được sự đồng thuận từ cán bộ nhân viên Điều này không chỉ thúc đẩy năng suất lao động mà còn gắn trách nhiệm đến từng vị trí Dù kinh tế năm 2014 gặp khó khăn, mức lương của lao động tại chi nhánh vẫn được duy trì ổn định.
Đảm bảo thực hiện đầy đủ việc kê khai thuế thu nhập cá nhân đối với nhà nước là rất quan trọng Đồng thời, việc chi trả tiền lương và công tác thi đua khen thưởng cho các phòng ban theo đúng cơ chế đã mang lại kết quả rõ rệt, tạo động lực tích cực cho cán bộ nhân viên Chi nhánh Điều này không chỉ khuyến khích họ hăng say lao động mà còn nâng cao ý thức trách nhiệm trong việc hoàn thành tốt các chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao.
Phát triển công nghệ thông tin và hiện đại hóa ngân hàng là mục tiêu chiến lược quan trọng của VietinBank Trong năm 2014, ngân hàng đã triển khai nhiều dự án trọng điểm như thay thế Ngân hàng lõi (Corebanking), Kho dữ liệu doanh nghiệp và Oracle GL Những dự án này tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh, nâng cao năng suất lao động, tiết kiệm chi phí và cải thiện hiệu quả công việc.
Công tác quản trị hệ thống và an ninh mạng tại Chi nhánh được duy trì ổn định và an toàn, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ Trong năm 2014, Chi nhánh đã hoàn thành việc triển khai các ứng dụng mới, nâng cấp phần mềm và thiết bị, bao gồm chương trình tiền lương theo KPI, quản lý rủi ro hoạt động, hệ thống phê duyệt tín dụng, và nhiều chương trình khác như MIS và MPA Đồng thời, Chi nhánh cũng đảm bảo phục vụ hiệu quả các thiết bị và đường truyền cho việc thành lập mới, chuyển đổi, và sáp nhập, đồng thời hỗ trợ kịp thời trong lĩnh vực công nghệ thông tin cho các phòng, ban và tổ chức của Chi nhánh.
2.2.3 Co’ sở hạ tầng, mạng lưới
Năm 2014, chi nhánh đã thành lập Phòng Giao dịch Times City nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và mở rộng cơ sở khách hàng Đồng thời, mô hình khối Bán lẻ đã được chuyển đổi thành công, kiện toàn mạng lưới và cơ cấu lại chức năng hoạt động của 10 phòng Giao dịch, chuyển đổi thành 04 phòng Giao dịch đa năng và 06 phòng Giao dịch Chuẩn.
2.2.4 Năng lực của Ban điều hành
Ban lãnh đạo dày dạn kình nghiệm và hiếu hệ thong
Ban lãnh đạo gồm 1 giám đốc là 3 phó giám đốc Giám đốc: Bà Nguyễn Thị
Bà Nguyễn Thị Hoa, sinh năm 1975 và là Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, đã được bổ nhiệm làm Giám đốc Chi nhánh Hai Bà Trưng kể từ ngày 21/5/2013 theo quyết định của HĐQT Với kinh nghiệm từ năm 1998, bà Hoa đã đảm nhiệm nhiều vị trí quan trọng như cán bộ Phòng Kế toán, Phó Phòng, và Trưởng Phòng Kế toán, trước khi trở thành Phó Giám đốc Chi nhánh Bà luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng và hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong việc chỉ đạo hoạt động kinh doanh Dưới sự lãnh đạo của bà, VietinBank Hai Bà Trưng đã đạt được nhiều thành tích xuất sắc trong 6 năm liên tiếp và là một trong những Chi nhánh hàng đầu trong toàn hệ thống, với đội ngũ phó giám đốc đều có trình độ thạc sỹ và nhiều năm kinh nghiệm làm việc tại VietinBank.
Chuyển đổi sang mô hình giao dịch một cửa
Năm 2014, chi nhánh đã chuyển đổi mô hình hoạt động theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, thực hiện kiện toàn cơ cấu tổ chức theo hướng quản lý tập trung theo từng phân khúc khách hàng Mục tiêu là chuyên môn hóa sâu, nâng cao năng suất và hiệu quả nhân sự, đồng thời đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh đều hướng tới khách hàng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu tài chính của họ Bên cạnh việc phân khúc khách hàng, chi nhánh cũng đã thành công trong việc chuyển đổi sang mô hình Giao dịch một cửa, thực hiện đầy đủ quy trình và quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
2.2.5 Tính đa dạng về các sản phẩm, dịch vụ
Sản phẩm của Vietinbank so với-các ngân hàng trong nước khá đa dạng và đạt được nhiều giải thưởng.
Một là: Năm 2014 VietinBank nhận 2 Giải thưởng của Tổ chức thẻ quốc tế
MasterCard: TOP 3 Ngân hàng dẫn đầu về doanh số thanh toán thẻ và Ngân hàng đột phá trong kinh doanh thẻ
VietinBank chú trọng phát triển đồng bộ dịch vụ thẻ từ phát hành đến thanh toán, áp dụng công nghệ tiên tiến toàn cầu Ngân hàng thường xuyên tổ chức các chính sách khuyến mại và chăm sóc khách hàng, đồng thời phát triển tiện ích gia tăng đa dạng, phù hợp với nhu cầu của người dùng.
Giải thưởng hàng năm do VNBA và IDG tổ chức đã ghi nhận VietinBank không chỉ với các sản phẩm thẻ truyền thống mà còn với những dịch vụ công nghệ hiện đại VietinBank đã tiên phong trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ tích hợp, đặc biệt là dịch vụ thanh toán thẻ qua thiết bị di động mPOS, qua đó khẳng định vị thế là ngân hàng có sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu.
2.2.6 Thị phần, chiến lược Marketing và chất lượng phục vụ
Mặc dù Ngân hàng Vietinbank dẫn đầu thị trường thẻ, nhưng chi nhánh HBT chưa đạt hiệu quả tốt trong hoạt động bán lẻ, không hoàn thành chỉ tiêu được giao Cụ thể, trong năm 2014, chi nhánh phát hành 23.571 thẻ ATM, đạt 94% kế hoạch, và đã mở rộng nhiều dịch vụ thanh toán qua máy ATM so với năm 2013 Tuy nhiên, số thẻ tín dụng quốc tế phát hành chỉ đạt 694 thẻ, tương đương 50% kế hoạch.
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG L ự c CẠNH TRANH CỦA CHI NHÁNH HBT
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực quản trị và điều hành của Ban giám đốc và cán bộ lãnh đạo các phòng ban
3.2.1.1 Tăng cường năng lực quản trị điều hành
Hướng dẫn quản trị kinh doanh và điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm nâng cao năng lực quản lý cho cán bộ, tăng cường quản lý nội bộ và tạo cơ chế minh bạch cho hoạt động tín dụng.
Đổi mới toàn diện và đồng bộ trong hệ thống ngân hàng là cần thiết để phát triển hoạt động kinh doanh theo hướng thông suốt và trực tuyến Việc này đòi hỏi sự nhất quán trong chỉ đạo điều hành nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Xây dựng hệ thống công cụ quản lý ngân hàng bao gồm việc thiết lập chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh, phân giao kế hoạch và đánh giá thực hiện Hệ thống này cũng cần có cơ chế đánh giá chất lượng hiệu quả hoạt động, xây dựng giới hạn kinh doanh và quy trình kiểm tra, cảnh báo nhằm ngăn chặn rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển thông tin nhằm phục vụ cho việc quản lý và điều hành hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh ngân hàng hiện đại.
Xây dựng và chuẩn hóa các thể chế, quy chế, và quy định trong quản lý và kinh doanh ngân hàng hiện đại là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp tiến gần hơn tới các thông lệ quốc tế mà còn hướng tới việc phục vụ khách hàng mục tiêu một cách hiệu quả hơn.
3.3.1.2 Quản lý rủi ro và kiểm toán nội bộ
Hoàn thiện chức năng và mô hình theo hướng tiếp cận với thông lệ quốc tế.
- Xây dựng và ban hành các sổ tay quản lý rủi ro, sổ tay kiểm toán nội bộ.
- Hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro của ngân hàng cho từng loại rủi ro: tín dụng, thị trường và tác nghiệp.
Xác định hạn mức rủi ro toàn ngành cho từng giai đoạn là cần thiết để đảm bảo an toàn và nâng cao hiệu quả hoạt động Qua đó, có thể thiết lập các giới hạn hoạt động cụ thể cho từng lĩnh vực, đơn vị thành viên và cán bộ nghiệp vụ.
- Xây dựng và hoàn thiện hệ thống công cụ quản lý rủi ro: chỉ tiêu đo lường chương trình quản lý.
- Tăng cường công tác kiểm toán, đánh giá, kiểm soát chặt chẽ rủi ro tiềm ẩn theo định kỳ và đột xuất * V
3.3.1.3 Nâng cao trình độ, kỹ năng của ban lãnh đạo cấp cao bằng vìêc xây (lựng công cụ khung năng lực chuẩn
Người lãnh đạo giữ vai trò then chốt trong quản lý và điều hành doanh nghiệp, chịu trách nhiệm định hướng tầm nhìn và chiến lược, đồng thời giám sát hoạt động Do đó, việc xây dựng khung năng lực chuẩn là rất cần thiết nhằm nâng cao kỹ năng cho ban lãnh đạo cấp cao.
Khung năng lực lãnh đạo (Leadership Competencies Model) là công cụ quan trọng được nhiều tổ chức áp dụng để phát triển chương trình quy hoạch cán bộ lãnh đạo và quản lý Mục tiêu chính của việc xây dựng khung năng lực này là hỗ trợ đào tạo và phát triển lãnh đạo, cũng như thiết lập hệ thống quản lý cho các vị trí lãnh đạo Khung năng lực bao gồm các kiến thức, kỹ năng và đặc điểm cá nhân cần thiết để thực hiện hiệu quả một vai trò lãnh đạo Khác với khung năng lực chung, khung năng lực lãnh đạo tập trung vào những năng lực đặc thù giúp người lãnh đạo hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, như giao tiếp, làm việc nhóm, ra quyết định và giải quyết vấn đề.
Sơ đồ 3.1 Mô hình kỹ năng lãnh đạo
Các năng lực lãnh đạo Thành quả lãnh
- Năng lực tư duy tổng họfp
- Năng lực tư duy tích luỹ
- Kỹ năng giải quyêt vấn đề
- Kỹ năng phán xét xã hội
Giải quyết vấn đề hiệu quả và hiệu quả lãnh đạo
Các ảnh hưởng của m ôi trường
3.2.2 Nhóm giải pháp về đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Để nâng cao năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng, việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ là rất quan trọng Các ngân hàng cần xây dựng danh mục sản phẩm tiện ích, ứng dụng công nghệ hiện đại và có những đặc điểm hấp dẫn để tạo sự khác biệt trên thị trường Do đó, chi nhánh nên kiến nghị với trụ sở chính về việc ưu tiên thực hiện các chiến lược phù hợp với nhu cầu của thị trường và khách hàng.
Một là: Định hướng phát triển các sản phẩm, dịch vụ theo nhóm
Thiết kế dịch vụ và sản phẩm cần có quy trình rõ ràng, thủ tục đơn giản, và khả năng ứng dụng linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng Phát triển đa dạng sản phẩm nhằm tạo ra danh mục phong phú, thu hút khách hàng rộng rãi Đồng thời, lựa chọn các sản phẩm chiến lược với khả năng mang lại hiệu quả tài chính cao và an toàn Xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng mục tiêu và phát triển sản phẩm theo từng nhóm khách hàng cụ thể.
Sản phẩm tiền gửi và đầu tư cá nhân
Mục tiêu của Vietinbank là xây dựng một danh mục sản phẩm và dịch vụ tiền gửi, đầu tư cá nhân đa dạng, linh hoạt và hấp dẫn cho khách hàng Ngân hàng cam kết cung cấp các giải pháp quản lý tự động, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng trong lĩnh vực tiền gửi dân cư.
Rà soát và đánh giá danh mục sản phẩm tiền gửi của Ngân hàng Vietinbank so với các đối thủ cạnh tranh là cần thiết để xác định hiệu quả Việc thu thập ý kiến phản hồi từ khách hàng giúp nhận diện sản phẩm chưa đạt hiệu quả, từ đó nghiên cứu bổ sung các tính năng và tiện ích mới nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Phân đoạn khách hàng giúp thiết kế bộ sản phẩm phù hợp cho từng nhóm đối tượng Mỗi nhóm khách hàng sẽ được cung cấp một bộ sản phẩm hoàn chỉnh, bao gồm các sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn phục vụ cho thanh toán, các sản phẩm tích lũy và các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích đầu tư.
Vietinbank hiện đang dẫn đầu thị trường thẻ tại Việt Nam với hơn 23% thị phần thẻ ghi nợ nội địa và gần 35% thị phần thẻ quốc tế Master Card đã vinh danh VietinBank vì thành tích nổi bật trong kinh doanh thẻ, trong khi Visa công nhận ngân hàng này với danh hiệu dẫn đầu về tốc độ tăng trưởng doanh số thanh toán thẻ ghi nợ quốc tế Để duy trì lợi thế cạnh tranh, chi nhánh HBT cần tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng mục tiêu là người có thu nhập trung bình.
Sản phẩm tín dụng bán lẻ
Mục tiêu của Vietinbank là trở thành ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, cung cấp một danh mục sản phẩm phong phú và hấp dẫn Ngân hàng cam kết thực hiện các thủ tục nhanh gọn, linh hoạt nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của khách hàng.