Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUẤN HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN TUẤN HÙNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Tuấn Hùng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay 1.1.2 Vai trò chất lượng cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.4 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.2 CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Các tiêu chí tiêu đánh giá chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.3 NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay 21 1.3.2 Các biện pháp thường Ngân hàng thương mại sử dụng để nâng cao chất lượng cho vay 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 2.1 KHÁI QUÁT VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 34 2.1.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành từ năm 2013 – 2016 38 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 43 2.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn 43 2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay 45 2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 53 2.2.4 Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 55 2.2.5 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng 56 2.2.6 Chất lượng cho vay thể qua tiêu doanh số cho vay, hệ số thu hồi nợ 56 2.2.7 Chất lượng cho vay thể qua tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 58 2.2.8 Chất lượng cho vay Ngân hàng qua tiêu chí đánh giá định tính 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 61 2.3.1 Những kết đạt chất lượng cho vay 61 2.3.2 Những hạn chế chất lượng cho vay 63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 68 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 68 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 68 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 70 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 73 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 74 3.2.1 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cấu dư nợ ngày hợp lý 74 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay 76 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay 79 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 79 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng 80 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển 81 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác cho vay 82 3.2.8 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội 86 3.2.9 Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề 87 3.3 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 87 3.3.1 Về phía Nhà nước Bộ, ngành 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 89 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TBCN Tư chủ nghĩa TDTM Tín dụng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TDNH Tín dụng ngân hàng TDNN Tín dụng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHBL Ngân hàng bán lẻ ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp FTP Funds transfer pricing – Định giá điều chuyển vốn nội HSC Hội sở TSBĐ Tài sản bảo đảm NQH Nợ hạn ATM Automatic Teller Machine DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số liệu dư nợ BIDV Hà Thành 2013 – 2016 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2013 – 2016 42 Bảng 2.3: Tỷ lệ Tổng dư nợ/Vốn huy động BIDV Hà Thành2013 – 2016 43 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Hà Thành 2013 – 2016 46 Bảng 2.5: Dư nợ theo bảo đảm tiền vay 2013 – 2016 51 Bảng 2.6: Dư nợ theo nhóm nợ 2013 – 2016 52 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 2013 – 2016 55 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng BIDV Hà Thành 2013 – 2016 56 Bảng 2.9: Doanh số cho vay, hệ số thu nợ 2013 – 2016 56 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 2013 – 2016 58 Bảng 2.11: Kết khảo sát thông qua bảng hỏi khách hàng 59 Bảng 3.1: Định hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 70 Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng 72 Biểu đồ 2.1: Hiệu kinh doanh BIDV Hà Thành 2013 – 2016 38 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành 2013 – 2016 39 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo kỳ hạn BIDV Hà Thành 2013 – 2016 47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo đối tượng khách hàng 2013 – 2016 48 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu HĐV cho vay theo loại tiền 2013 – 2016 50 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 2013 – 2016 53 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh tế kinh tế quốc gia giới Ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ngân hàng thực điều thông qua hoạt động tín dụng - ngân hàng nhận tiền từ người thừa vốn cho vay người thiếu vốn Hoạt động tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Hoạt động tín dụng trở thành hoạt động đặc trưng chủ yếu Ngân hàng Với Ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động đem lại phần lớn thu nhập cho Ngân hàng Do đó, thực cơng tác cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt, giảm thiểu rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Chất lượng cho vay có ảnh hưởng định đến hiệu kinh doanh Ngân hàng, tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời tạo động lực thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay vấn đề tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay hoạt động ngân hàng thương mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc, tơi xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu để làm sâu sắc lý luận chất lượng cho vay - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành thời gian qua Từ đó, tìm ngun nhân tồn khó khăn vướng mắc cần giải để nâng cao chất lượng cho vay đơn vị - Đề xuất giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành từ năm 2013 đến 2016 Phương pháp nghiên cứu Luận văn dựa phương pháp luận phép vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu, so sánh, phân tích đánh giá mặt định tính định lượng… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu luận văn; Đồng thời dựa kinh nghiệm thân tham chiếu quan điểm nghiên cứu công bố để minh chứng cho lập luận đưa Kết cầu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương, bao gồm: Chương 1:Cơ sở lý luận nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vaytại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành 83 thông qua khách hàng tìm hiểu cán tín dụng ngân hàng khác qua chọn cán tín dụng có tài ưu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên người có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho việc sàng lọc - Cách thức tuyển dụng nhận việc tiếp cận với trường đại học khu vực Ngân hàng trực tiếp tìm đến trường đại học, thơng qua trường tìm kiếm sinh viên xuất sắc; tham gia ngày hội nghề nghiệp trường tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm ứng viên tài Để đảm bảo việc tuyển dụng đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đưa việc kinh doanh Ngân hàng lên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân Thứ hai: Về công tác đào tạo Quá trình đào tạo Ngân hàng phải thường xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên : Khi có định tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trưởng phịng ban - Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian kinh phí để họ tiếp tục theo học khố học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ - Ngân hàng nên thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo cán 84 bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chương trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dưỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trường đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - Ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thường xuyên trình độ cán tín dụng, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dưỡng cho cán chưa nắm vững nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ ba: Về môi trường làm việc Tạo môi trường làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trường làm việc phải có tính cạnh tranh tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đột phá phát huy lực thân: Thứ tư: Về chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngoài chế độ mà Ngân hàng thực như: nhân viên hưởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chuyên phụ trách lo lắng đời sống nhân viên phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cộng việc giao 85 Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng Ngân hàng phải phân công hợp lý chuyên mơn hóa Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng,như khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lượng thơng tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trường, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa cán tín dụng cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ cán tín dụng quan trọng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn người có 86 lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 3.2.8.Tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động cho vay công cụ vô quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ cho vay Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay, từ nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất: Tăng cường cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiểm tra kiểm sốt Thứ hai Bên cạnh việc giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, cán thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong trình tác nghiệp phải thực cách vơ tư, tránh tình trạng nể chưa thực góp ý thẳng thắn Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm soát Thứ ba: Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán phịng kiểm sốt Thứ tư: Khơng ngừng hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 87 3.2.9.Quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Mục tiêu ngân hàng việc xử lý khoản vay có vấn đề tối đa hóa tỷ lệ thu hồi khoản vay này, để thực tốt mục tiêu chi nhánh cần thành lập phận quản lý rủi ro với chức nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Cân nhắc dự báo tồn khả xảy khoản vay để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay Thứ hai: Nắm bắt ngay, xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích ngun nhân đưa đến khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền; xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả tỷ lệ thu hồi khoản vay Thứ ba: Giám sát thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản váy, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dụng để trả nợ vay ngân hàng Thứ tư Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội để tận thu nguồn vốn cho vay Thứ năm: Trao đổi thông tin với Ngân hàng, tra cứu thông tin CIC tình hình tài sai phạm khách hàng Từ sàng lọc khách hàng có mức độ rủi ro cao khỏi danh mục cho vay 3.3.CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.3.1.Về phía Nhà nước Bộ, ngành Hồn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích 88 sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, nhà nước cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bước hoàn chỉnh kinh tế thị trường Trước ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phương thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng người có đầy đủ tư cách người có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, người mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Hệ thống tòa án phải công hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách công nhanh chóng Nhà nước cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch cơng cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trường Việt Nam 89 nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tưmột cách thích hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể tháo gỡ vướng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế bùng nổ thông tin, công nghệ đại coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lượng thơng tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thương mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thông tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM 90 nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, xác, chất lượng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên: trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lưới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan như: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tư qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập được, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lưới thông tin theo hướng quản lý tín dụng dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chưa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thông tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đưa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nước giới khu vực trước Việt Nam nhiều 91 năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trường tài chính, thị trường vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty nắm giữ vai trò quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tượng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lượng khoản vay - Giúp nhà đầu tư chứng khoán có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ trước định đầu tư cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tư vào chứng khoán giúp cho cơng ty chứng khốn lựa chọn danh mục đầu tư tốt tạo điều kiện huy động vốn thị trường chứng khoán dễ dàng, thuận lợi - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh trình hội nhập quốc tế; đánh giá lực hoạt động doanh nghiệp giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an toàn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nước đánh giá đối tượng quản lý có sở để đưa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tư: Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất 92 việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro phát phải thông tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tương xứng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh BIDV Hà Thành đơn vị Hội sở giao đầu mối hợp tác toàn diện với số Tổng cơng ty, tập đồn lớn tập đồn Vingroup, tập đồn Hịa Phát, tập đồn FPT, tổng cơng ty Hàng khơng Việt Nam…; khách hàng có quy mơ lớn uy tín thị trường, chịu cạnh tranh lôi kéo gắt gao từ TCTD khác Do đó, vay khách hàng này, BIDV Hà Thành thường phải đề xuất với HSC mức lãi suất thấp kèm điều kiện ưu đãi khác phí, lãi suất HĐV cho khách hàng… Điều ảnh hưởng không nhỏ đến thu nhập làm giảm mức NIM tín dụng bình quân Chi nhánh Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; đồng thời tách 93 dư nợ khách hàng lớn khỏi NIM tín dụng bình qn Chi nhánh xét điều kiện thưởng áp dụng chế động lực - Hội Sở cần có quan tâm sát với chi nhánh, có kế hoạch tra, kiểm tra hoạt động đơn vị, từ rút hạn chế, thiếu sót, đúc rút thành học kinh nghiệm cho Chi nhánh khác vận dụng Bên cạnh ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm, hội thi cán cho vay giỏi nghiệp vụ toàn ngân hàng nhằm tăng cường hiểu biết phối hợp chi nhánh đơn vị trực thuộc - Hội Sở có biện pháp tăng cường vai trò hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin để cung cấp cho chi nhánh Đồng thời nhanh chóng nắm bắt thay đổi hệ thống pháp luật, sách Nhà nước phổ biến cho đơn vị để sở có điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu kinh doanh tránh tình trạng bị thụ động làm trái với quy định 94 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao chất lượng cho vay cần trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Hà Thành qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt được, đồng thời số tồn nguyên nhân cáctồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV - Chi nhánh Hà Thành, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới Tơi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hướng dẫn khoa học PGS.TS Lê Văn Luyện Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học – Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hưng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - Mishkin Peter S.Rose – Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Hà Nội Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 10 Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 11 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 12 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 13 Website: www.sbv.gov.vn 14 Website: www.bidv.com.vn PHỤ LỤC: PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ SỰ HÀI LÒNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY Để hỗ trợ Ngân hàng BIDV Hà Thành việc thu thập thông tin phản hồi chất lượng cho vay để từ có điều chỉnh kịp thời, hợp lý, Ngân hàng BIDV Hà Thành mong quý khách hàng hỗ trợ thực Thông tin mà quý khách hàng cung cấp để phục vụ cho mục đích nói trên, ngồi khơng dùng cho mục đích khác A THƠNG TIN KHÁCH HÀNG - Tên doanh nghiệp/cá nhân………………………… …………………… - Ngành nghề:…………….………………………………………………… - Người đại diện (nếu có):… ……………………………………………… - Địa chỉ:….………………………………………………………………… - Email………………………… Số điện thoại liên lạc………………… B ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG, QUY TRÌNH CHO VAY Xin vui lịng cho biết nhận xét quý khách chất lượng hoạt động, quy trình cho vay cách cách đánh dấu [x] vào mục tương ứng theo quy ước: I ĐÁNH GIÁ VỀ CHẤT LƯỢNG Kết Câu hỏi STT Mức độ quan tâm phận cho vay đến khách hàng Việc tổ chức thực sách cho vay Chi nhánh Các thủ tục cho vay Chi nhánh Tốt Trung Bình Chưa tốt Đánh giá khách hàng lực cán cho vay Thái độ, cách ứng xử khách hàng cán Chi nhánh Việc hướng dẫn lập hồ sơ cho vay, chỉnh sửa đề nghị vay vốn, thủ tục hồ sơ cán khách hàng 10 Trình độ sở vật chất, tốc độ xử lý thông tin Chi nhánh Các hoạt động marketing, quảng bá hình ảnh Chi nhánh Tình hình xử lý vấn đề phát sinh tranh chấp Mức độ hài lòng khách hàng II Ý KIẾN BỔ SUNG (NẾU CÓ) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn hợp tác quý khách, Chúc quý khách mạnh khỏe, thành công!