Giải pháp pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ninh bình,

M ềềễẳẫ mssm LV.003837 — m — NGÂN HÀNG NHÀ N ƯỚC VIỆT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • HOC • VIÊN • NGÂN HÀNG D Ư Ơ NG VÂN LAN ANH G IẢ I PH Á P P H Á T T R IẺ N C H O VAY T IÊ U DÙNG TẠ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ PH À N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H N IN H B ÌN H Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TẾ HỌC VIỆN NGÀN HÀNG TRUNG TÁM THÔNG TIN-THƯ VIÊN So':- U ỉ Ngưò'i hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI - 2019 ■ Ể LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c n g trìn h n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c c ủ a r iê n g tô i C c s ố liệ u v k ế t q u ả n g h iê n c ứ u đ u ợ c trìn h b y tr o n g lu ậ n v ă n tru n g th ự c , c ó n g u n g ố c rõ rà n g v tu â n th ủ đ ú n g n g u y ê n tắ c H N ộ i, th n g 11 n ă m T c g iả lu ậ n v ă n 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i DANH MỤC CHỮ VIÉT TẮT V DANH MỤC BẢNG BIỂU, s Đ Ồ vi MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÈ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 T Ổ N G Q U A N V Ề C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 K h i n iệ m , đ ặ c đ iể m v lợ i íc h c ủ a c h o v a y tiê u d ù n g N g â n h n g th n g m i 1 P h â n lo i c h o v a y tiê u d u n g N g â n h n g th n g m i 11 1 Đ iề u k iệ n c h o v a y tiê u d ù n g N g â n h n g th n g m i .18 1 N g u y ê n tắ c c h u n g tr o n g c h o v a y tiê u d ù n g N g â n h n g th n g m i 1.2 P H Á T T R IỂ N C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 20 S ự cầ n th iế t p h ả i m rộ n g v p h t triển c h o v a y tiê u d ù n g 2 C h ỉ tiê u đ n h g iá m ứ c đ ộ p h át triể n h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g 2 C c n h â n tố ản h h n g đ ế n p h t triển c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a N g â n h n g th n g m i TÓM TẮT CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THU ONG V I ỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 32 G IÓ I T H I Ệ U C H U N G V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H N I N H B Ì N H , 2 1 G iớ i th iệ u k h i q u t v ề N g a n h n g T h n g m i c ổ p h n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h N in h B ì n h 2 K h i q u át tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a V ie tin B a n k C h i n h n h N in h B ì n h 2 K H Á I Q U Á T T Ì N H H Ì N H K I N H T Ế - X Ã H Ộ I C Ủ A T ỈN H N I N H B Ì N H 3 T H Ự C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I V I E T I N B A N K Ill C H I N H Á N H N I N H B Ì N H 4 Q u y trìn h c h o v a y tiê u d ù n g tạ i V ie tin B a n k C h i n h n h N in h B ì n h 4 T h ự c trạ n g c h o v a y tiê u d ù n g V ie tin B a n k C h i n h n h N in h B ì n h Đ Á N H G I Á C H Ư N G V Ề T H ự C T R Ạ N G P H Á T T R IỂ N C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M - C H I N H Á N H N I N H B Ì N H .5 N h ữ n g th n h tự u đạt đ ợ c M ộ t s ố h n c h ế , tồ n v n g u y ê n n h â n c ủ a h n c h ế , tồ n t i 3 N g u y ê n n h â n 61 TÓM TẮT CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ỏ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 65 Đ ỊN H H Ư Ớ N G P H Á T T R IÊ N C Ủ A V IE T IN B A N K - C H I N H Á N H N IN H B Ì N H 1 Đ ịn h h n g phát triển ch u n g củ a N g â n h n g T h n g m ại c ổ phần C ô n g th n g V iệ t N a m Đ ịn h h n g p h t triể n củ a N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m - C h i n h n h N in h B ì n h M Ộ T S Ố G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N H O Ạ I Đ Ộ N G C H O V A Y T IÊ U D Ù N G T Ạ I N G Â N H À N G V I E T I N B A N K - C H I N H / ' N H N I N H B Ì N H X â y d ự n g k ế h o c h k in h d o a n h rõ ràn g, cụ th ể đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g 68 2 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g , trìn h đ ộ n g u n n h ân l ự c 3 T o d ự n g h ìn h ản h n g â n h n g v ă n m in h lịc h , tá c p h o n g g ia o tiế p đ ú n g m ự c v i k h ch h n g C ả i tiế n c h ín h sá c h , q u y trìn h tín d ụ n g c ụ th ể, p h ù h ợ p v i đ ố i tư ợ n g k h ch h n g c n h â n v h ộ g ia đ ìn h H o n th iệ n v p h t triển đa d n g c c sản p h ẩ m c h o v a y tiê u d ù n g 75 IV T ă n g c n g h o t đ ộ n g M a r k e tin g 7 K h ô n g n g n g h iệ n đ ại h ó a tran g th iế t b ị, p h t triển c ô n g n g h ệ n g â n h n g 7 H o n th iệ n c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h trư c k h i c h o v a y T ă n g c n g v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g k iể m so t n ộ i b ộ 3 M Ộ T S Ố K I Ế N N G H Ị .81 3 K iế n n g h ị v i c c c q u an q u ả n lý n h n c 81 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c .83 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m TÓM TẮT CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBTD C n b ộ tín d ụ n g CN C hi nhánh CVTD C h o v a y tiê u d ù n g HĐTD H ọ p đ n g tín d ụ n g NHNN N g â n hàng nhà nư ớc NHTM N g â n h n g th n g m i TM CP T h n g m i c ổ p h ần VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, s ĐỒ B ả n g N g u n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a V ie tin B a n k C N N in h B ìn h g ia i đ o n từ n ă m đ ến Q u ý III n ă m B ả n g 2 T ìn h h ìn h c n g tác tín d ụ n g củ a ch i nhánh g ia i đ oạn - Q u ý I I I /2 B ả n g K ế t q u ả k in h d o a n h g ia i đ o n - Q u ý I I I /2 B ả n g Q u y m ô c h o v a y v c h o v a y tiê u d ù n g V ie tin B a n k C N N in h B ìn h B ả n g C cấ u d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g th e o sản p h ẩ m c h o v a y 53 B ả n g C c ấ u d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g th e o k ỳ h n B ả n g C c ấ u d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g th e o T S B Đ B ả n g T ìn h h ìn h d n ợ q u h ạn từ h o t đ ộ n g c h o v a y v C V T D B ả n g L ợ i n h u ậ n từ h o t đ ộ n g c h o v a y v C V T D 58 B iể u đ N g u n v ố n h u y đ ộ n g th e o k ỳ h ạn từ đ ế n Q u ý I I I / B iể u đ 2 N g u n v ố n h u y đ ộ n g th e o đ ố i tư ợ n g k h ch h n g từ đ ế n Q u ý I I I / B iể u đ D n ợ th e o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g từ đ ế n Q u ý 1 /2 B iể u đ S ố lư ợ n g k h c h h n g v a y c h i n h n h B iể u đ C c ấ u d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g th e o k ỳ h n .5 S đ 1 : C h o v a y tiê u d ù n g trụ c t i ế p 14 S đ l : C h o v a y tiê u d ù n g g iá n t i ế p 15 S đ : M h ìn h tổ c h ứ c c ủ a V ie tin B a n k C N N in h B ì n h MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T huật n g ữ “n g â n h n g bán lẻ ” bắt đầu đ ợ c sử d ụ n g p h ổ b iến V iệ t N a m k h o ả n g m ộ t thập k ỷ trở lại đ ây H iệ n n ay, cá c n gân h n g v cá c tổ ch ứ c tài ch ín h V iệ t N a m v đ a n g tích c ự c triển kh c c g iải p háp đ ể đ ẩy m ạn h h oạt đ ộ n g n ày T ín h đ ến th i đ iể m h iệ n ch a c ó đ ịn h n g h ĩa ch ín h x c v ề hoạt đ ộ n g n g â n h n g bán lẻ C c quan đ iể m v ề h o t đ ộ n g n g â n h àn g bán lẻ d ự a loại h ìn h d ịch v ụ h o ặ c đối tư ợ n g k h ách h n g m c c sản p h ẩm h n g tới T h e o cá ch h iểu p h ổ b iên nhât, n gân h n g bán lẻ h oạt đ ộ n g cu n g cấp c c sản p h ẩm d ịch v ụ tài ch ín h ch ủ y ê u c h o k h ách h àn g cá c cá nhân, cá c h ộ g ia đ ìn h v c c d oan h n g h iệp n h ỏ C ác sản p h ẩm d ịch v ụ đ ợ c cu n g cấp p h ổ b iển b a o g m tài k h oản tiề n g i toán , tiết k iệm , ch o v a y c nhân, th ẻ g h i nợ, th ẻ tín d ụ n g v n h iều d ịch v ụ khác M ộ t tr o n g n h ữ n g sản p h ẩ m c h iế m tỉ trọ n g c a o tro n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g b n lẻ , đ ó c h o v a y tiê u d ù n g C h o v a y tiê u d ù n g đ ã x u ấ t h iệ n c c n c p h át tr iể n từ n h ữ n g n ă m c ủ a th ế k ỉ trư c H iệ n n a y , đ â y m ả n g th ị trư n g tiê m n ă n g m tất c ả c c n g â n h n g th n g m i v tổ c h ứ c tín d ụ n g đ ề u h n g tớ i V iệ t N a m v i d â n s ố h n triệ u n g i v m ứ c th u n h ậ p củ a n g i d ân n g y c n g tă n g h ứ a h ẹn s ẽ sâ n c h i b án lẻ r ộ n g m c h o c c N H T M n ó i r iê n g v tât c ả c c tô c h ứ c tín d ụ n g n ó i c h u n g Đ ố i v i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g th n g V iệ t N a m , m r ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g m ụ c tiê u trư c m ăt v lâu d ài c ủ a n g â n h n g , n h ă m m ụ c tiê u p h t triển h o t đ ộ n g n g â n h n g b án lẻ c ũ n g n h g iữ v ữ n g v ị trí m ộ t tro n g n h ữ n g N H T M h n g đ ầ u V iệ t N a m B m sá t đ ịn h h n g c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m , h o t đ ộ n g b n lẻ n ó i c h u n g v h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g n ó i r iê n g c ủ a ch i n h n h N in h B ìn h n g y c n g đ ợ c c h ú tr ọ n g p h át triên tu y n h iê n k ế t q u ả đạt đ ợ c c ò n n h iề u h ạn c h ể , c h a x ứ n g đ n g v i tiề m n ă n g p h át triển c ủ a th ị trư n g N h ậ n th ứ c đ ợ c tầ m q u an tr ọ n g c ủ a v i ệ c p h t triển c h o v a y tiê u d ù n g tro n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g T M C P C ô n g th n g V iệ t N a m — C h i n h n h N in h B ìn h , q u a q u trìn h n g h iê n c ứ u , h ọ c tập , tìm h iể u v m v iệ c , tô i x in c h ọ n đ ê tài: “G iải p h p p h t triển cho vay tiêu dù n g tạ i N gân hàn g Thương m i cô p h â n C ôn g th n g Việt N am - C hi nhánh N inh B ìn h ” m n ộ i d u n g n g h iê n c ứ u c h o lu ậ n v ă n th c s ĩ c ủ a m ìn h Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài 2.1 Tinh hình nghiên cứu P h t triển c h o v a y tiê u d ù n g v ấ n đ ề đ ợ c n h iề u q u an tâ m c ủ a c c n h n g h iê n c ứ u c ũ n g n h c c n h lã n h đ o N g â n h n g H iệ n tạ i, c ó n h iê u c n g trình n g h iê n c ứ u , th ả o lu ận k h o a h ọ c x u n g q u a n h v ấ n đ ề p h át triển tín d ụ n g n ó i c h u n g v p h t triển c h o v a y tiê u d ù n g n ó i r iê n g T r o n g đ ó c ó th ể k ể đ ế n n h ữ n g c n g trìn h sau: - L u ậ n v ă n T h c s ỹ K in h tế “Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ” c ủ a tá c g iả L ê M in h S o n T r o n g lu ận v ă n n y , tá c g iả đ ã h ệ th ố n g h ó a đ ợ c n h ữ n g v ấ n đ ề c h u n g v ề c h o v a y tiê u d ù n g c ủ a n g â n h n g , đ ố i tư ợ n g , đ ặ c đ iể m v m ộ t s ố h ìn h th ứ c c h o v a y tiê u d ù n g N g o i ra, lu ậ n v ă n c ò n n ê u k in h n g h iệ m p h át triể n b án lẻ c ủ a m ộ t s ố n g â n h n g c c n c tr o n g k h u v ự c lâ n cậ n v b i h ọ c k in h n g h iệ m c h o c c n g â n h n g V iệ t N a m B ê n c n h v i ệ c đ án h g iá th ự c trạn g h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g V ie tc o m b a n k , tá c g iả c ũ n g c ó m ộ t s ố n h ậ n đ ịn h v ề tiề m n ă n g th ị trư n g c h o v a y tiê u d ù n g V iệ t N a m T đ ó , m ộ t s ố c c g iả i p h p đ ã đ ợ c đ a đ ể p h t triển h o t đ ộ n g c h o v a y tiê u d ù n g : n h ó m g iả i p h p v ề q u y trìn h q u y đ ịn h đ ố i v i c h o v a y tiê u d ù n g , n h ó m g iả i p h p v ề c ô n g n g h ệ v sả n p h ẩ m n g â n h n g , n h ó m g iả i p h p v ề c ô n g tá c M a r k e tin g , n â n g c a o th n g h iệ u n g â n h n g , n h ó m g iả i p h p v ề c o n n g i, v m ộ t s ố g iả i p h p h ỗ trợ - L u ận v ă n T h c s ỹ K in h tế “Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương — Chi nhánh Hai Bà Trưng” c ủ a tá c g iả B ù i T h ị H ô n g N h u n g L u ậ n v ă n đ ã đ a đ ợ c c c tiê u c h í đ án h g iá p h t triển c h o v a y tiê u d ù n g k h đ ầ y đủ K ế t h ợ p v i s ố liệ u th ự c tể th u th ập đ ợ c , từ đ ó tá c g iả đ ã p h â n tíc h v đ n h g iá th ự c trạ n g p h t triển c h o v a y tiê u d ù n g tạ i Q u ỹ tín d ụ n g n h â n d ân T ru n g Ư n g - C h i n h n h H a i B T rư n g L u ậ n v ă n c ũ n g n h ấ n m n h n h ữ n g n g u y ê n n h ân c h ín h k h iế n d n ợ c h o v a y tiê u d ù n g th ấp h o t đ ộ n g q u ả n g b v m a r k e tin g củ a 74 3.2.4 Cải tiến sách, quy trình tín dụng cụ thể, phù họp với đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình Hiện nay, NHCT Việt Nam có tài liệu cơng văn hướng dẫn thực quy trình CVTD Quy trình bao gồm bước như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình duyệt, định cho vay, giải ngân, thu nợ Các bước quy trình nghiệp vụ vày thường áp dụng chung cho toàn hệ thống, chi nhánh phải thực tuân thủ hoạt động cấp tín dụng Nhưng chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác với điều kiện kinh tế, văn hoá khác nên có cơng văn hướng dẫn việc thực hoạt động cấp tín dụng chi nhánh gặp phải khó khăn Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD, chi nhánh nên lập quy trình cho vay riêng phải dựa quy trình cho vay tiêu dùng NHCT Việt Nam Xử lý hồ sơ khách hàng nhanh gọn, xác, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng Điều địi hỏi phải có phối hợp ăn ý phận tín dụng, hỗ trợ tín dụng kế tốn Trong quy trình cho vay NHCT Việt Nam có quy định: Sau thời gian nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thơng tin cần thiết khách hàng, CBTD phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt thơng báo phê duyệt hay không phê duyệt thời gian dài Điều làm giảm tính cạnh tranh VietinBank CN Ninh Bình nói riêng NHCT Việt Nam nói chung so với ngân hàng khác, gây thời gian lẫn hội khách hàng Vì thế, VietinBank CN Ninh Bình phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo tiện lợi cho khách hàng cách giảm thiểu thủ tục không cần thiết; giảm thiểu thời gian lập hồ sơ; thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho vay ban tín dụng Đe thực quy trình nhanh chóng, xác cần phải có phối hợp đồng phòng khách hàng phòng ban liên quan Bên cạnh ngân hàng sử dụng cơng nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hoá Khách hàng cần gửi nhu cầu giấy tờ cần thiết cho ngân hàng mà đến ngân hàng thông qua hệ thống tự động Các liệu khách hàng kết 75 hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để định cho vay cung cấp dịch vụ tự động, điều rút ngắn thời gian ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hoá thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an tồn cho khoản vay Trong quy trình nghiệp vụ CVTD, CBTD VietinBank CN Ninh Bình cần trọng đến cơng tác kiểm tra sau giải ngân vốn Bởi vì, đặc điểm vay tín dụng thường phát sinh khơng thường xuyên, công tác kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm VietinBank CN Ninh Bình Các thơng tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ tốt làm sở để mở rộng hoạt động CVTD đơn vị 3.2.5 Hoàn thiện phát triển đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong điều kiện nay, mà mức sống người dân cải thiện, thu nhập người dân ngày nâng cao nhu cầu người dân ngày phong phú đa dạng Việc đa dạng hoá sản phẩm ngân hàng cần thiết, mặt sở để tăng khả cạnh tranh ngân hàng so với ngân hàng khác, giúp cho ngân hàng củng cổ, mở rộng thị trường, tăng thị phần mình; Mặt khác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Do đó, việc VietinBank CN Ninh Bình đa dạng hố sản phấm ngân hàng nói chung sản phẩm CVTD nói riêng vơ cần thiết Trong sách đa dạng hoá sản phẩm CVTD VietinBank CN Ninh Bình, cần ý số điểm sau: - Gia tăng khoản CVTD đảm bảo lương Hiện nay, khoản CVTD đảm bảo lương chi nhánh hạn chế Do đặc điểm khoản cho vay có quy mơ nhỏ, chí nhỏ khối lượng khoản vay lại lớn phí khoản cho vay lớn, 76 gồm: chi phí xét duyệt, thẩm định, chi phí kiểm tra sử dụng vốn vay chi phí cho cơng tác thu hồi nợ Để giải khó khăn trên, VietinBank CN Ninh Bình sử dụng phương thức cho vay thơng qua người đại diện Phương thức mang lại hiệu cao, khơng giải khó khăn chi phí cho ngân hàng mà cịn đem lại tiện ích cho người vay như: Thủ tục vay không nhiều thời gian, giải vướng mắc chênh lệch thời gian làm việc, giảm bớt khó khăn việc xin xác nhận thủ trưởng đơn vị qua khuyến khích họ vay tiền từ ngân hàng - Ngồi ra, với cơng nghệ ngân hàng ngày đại VietinBank CN Ninh Bình cần phát triển CVTD qua thẻ tín dụng, thẻ tài cá nhân, thấu chi phục vụ cho nhu cầu mua sắm đồ dùng sinh hoạt thông qua điểm bán hàng tiêu dùng siêu thị, đại lý 3.2.6 Tăng cường hoạt động Marketing Chi nhánh cần đầu tư vào mảng marketing, chi nhánh phận quan hệ khách hàng vừa người tìm kiếm khách hàng vừa người tham gia xử lý hồ sơ vay Như tính chun mơn chưa cao Hơn nữa, đội ngũ cán quan hệ khách hàng đa số nhân viên trẻ, tuyển từ 1-3 năm nên kinh nghiệm mối quan hệ hạn chế Như chi nhánh cần đào tạo đội ngũ marketing riêng để công tác khai thác thị trường hiệu cao Ngoài cần nâng cao ý thức việc quảng bá thương hiệu Vietinbank cán làm phận hỗ trợ kho quỹ, tổng hợp, hỗ trợ tín dụng, hành chính, lái xe, bảo vệ, để cán Vietinbank CN Ninh Bình đại sứ quảng bá thương hiệu Vietinbank Bên cạnh tăng cường cơng tác quảng cáo phương tiện đại chúng (tivi, đài, báo ), quảng cáo trời (biển quảng cáo, poster ), roadshow, Chi nhánh triển khai hoạt động marketing thông qua tham gia tài trợ kiện địa bàn tỉnh, hoạt động tình nghĩa thể trách nhiệm với cộng đồng xã hội 77 3.2.7 Khơng ngừng đại hóa trang thiết bị, phát triển công nghệ ngân hàng Trong xã hội nay, cơng nghệ thơng tin đóng vai trị chủ chốt Vì vậy, việc nâng cao cơng nghệ ngân hàng việc làm tất ngân hàng đặc biệt trọng Có thể nói, ngân hàng đại hóa hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Hội đồng quản trị NHTMCP Công thương Việt Nam xác định rõ công cụ để cạnh tranh thắng lợi hội nhập cơng nghệ Chỉ có cơng nghệ tiên tiến ngân hàng thiết kế sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt tiết kiệm chi phí Ngồi ra, cơng nghệ đại cịn nhân tố quan trọng việc ứng dụng mơ hình quản lý đại Đây xu hướng phát triển hầu hết quốc gia tiên tiến giới Đối với lĩnh vực CVTD, Vietinbank CN Ninh Bình, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ, thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch với khách hàng Nhưng trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay chi nhánh tiến hành hoàn toàn thủ công Ngân hàng nên nghiên cứu phần mềm hỗ trợ liên kết soạn thảo nội dung tờ trình thẩm định, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, biên định giá nhằm giảm thao tác thủ công soạn thảo hồ sơ giấy gây thời gian khó kiểm sốt nội dung soạn thảo Ngoài ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài đặt phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng, có đơn xin vay cán tín dụng việc nhập liệu, sau máy cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay không Áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác, đơn giản khơng có nhầm lẫn cán tín dụng Nếu làm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, tiết kiệm thời gian chi phí Việc đại hố cơng nghệ hểt sức cần thiết hoạt động thẩm định giúp cho việc thu thập thông tin để thẩm định giám sát khách hàng hiệu 78 Hơn nữa, trình xếp lại mơ hình tổ chức, tăng cường kỹ quản lý rủi ro muốn thành công phải có hỗ trợ cơng nghệ 3.2.8 Hồn thiện công tác thẩm định trước cho vay Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tiềm ẩn nhiều rủi ro lại hoạt động NHTM Bài tốn khó đặt cho ngân hàng làm thể vừa có lợi nhuận cao, vừa hạn chế thấp rủi ro đặc biệt rủi ro hoạt động tín dụng Vì thế, cơng tác thẩm định trước cho vay có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay, đảm bảo cho NHTM lựa chọn khoản cho vay vừa đảm bảo an toàn vừa có khả sinh lời cao Thẩm định trước cho vay bao gồm: thẩm định tài thẩm định phi tài Trong đó, thẩm định tài đóng vai trị quan trọng Để hồn thiện cơng tác thẩm định, Vietinbank CN Ninh Bình cần thực biện pháp cụ thể: - Nâng cao khả thu thập thông tin: Nguồn thông tin mà cán tín dụng nhận từ hồ sơ vay vốn mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp Điều khơng đảm bảo tính khách quan trung thực thơng tin Do đó, cán tín dụng cân phải thu thập thêm thông tin thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng với lãnh đạo quan nơi khách hàng vay tiêu dùng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống, chí cần tham khảo thêm thơng tin từ mối quan hệ xã hội khách hàng hàng xóm láng giềng, anh em, họ hàng, bạn bè, Ngoài ra, CBTD cần xem xét kĩ lưỡng giấy tờ pháp lý khách hàng tính họp pháp, họp lý Cán tín dụng cịn thu thập thông tin từ ngân hàng khác có quan hệ với khách hàng đối tác có quan hệ tín dụng với khách hàng Qua đó, cán tín dụng có nhìn rõ lực tài chính, khả trả nợ khách hàng đê từ đưa định cấp tín dụng cách đắn -Nâng cao khả đánh giá phân tích khách hàng: Từ thơng tin thu thập được, cán tín dụng phải tiến hành đánh giá, phân tích thơng tin khách hàng Đây công việc cần nghiêm túc trung thực, vừa phải làm thật kĩ lưỡng, 79 cẩn thận, vừa phải đảm bảo nhanh gọn, tiết kiệm chi phí đến mức thấp Những tiêu chí để đánh giá phân tích khách hàng bao gồm: +ưy tín khách hàng: Đối với khách hàng cũ, giao dịch trước họ với Ngân hàng đem lại lượng lớn thông tin nguồn tài lực khách hàng, thơng tin ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi khách hàng, Đối với khách hàng mới, thông tin khách hàng phần lớn dựa cung cấp khách hàng, để đánh giá uy tín khách hàng, cán tín dụng cần tham khảo thơng tin cá nhân ngân hàng khác có có quan hệ tín dụng với khách hàng +Năng lực pháp lý khách hàng: cần kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ pháp lý bao gồm: giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu, +Năng lực tài khách hàng: Đây vơ quan trọng q trình phân tích khách hàng Phân tích tài giúp cho ngân hàng biết khả trả nợ khách hàng, đồng thời xác định kì hạn nợ họp lý, phù hợp với cầu khách hàng Đổ phân tích xác tình hình tài khách hàng thơng tin thu thập thu nhập ổn định hàng tháng, nguồn thu nhập khác khách hàng thông tin tài sản chấp cần phải đầy đủ, xác thực cần có cam kết, bảo lãnh ngân hàng với quan, đơn vị khách hàng làm việc quyền địa phương nơi khách hàng sinh sống +Thẩm định nhu cầu sử dụng vốn khách hàng: Khi tiếp nhận yêu cầu vay vốn khách hàng, Ngân hàng biết khách hàng sử dụng vốn giải ngân vào mục đích Trong CVTD, mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng giới hạn việc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng như: mua sắm, sựa chữa nhà cửa, mua phương tiện lại, trang bị thêm đồ dụng, vật dụng gia đình hay để hỗ trợ nhu càu du học, y tế, Chính thế, cán tín dụng cần thẩm định chặt chẽ, đối chiếu danh mục hồ sơ theo quy định xem mục đích sử dụng vốn khách hàng có hợp lý họp pháp hay khơng, từ định cấp tín dụng mức cho vay phù hợp Khơng vậy, sau giải ngân, cán tiếp tục thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng, thấy sai phạm cần nghiêm túc báo 80 lại cho cấp để có biện pháp xử lý kịp thời +Tham đinh tai san đảm bảo: TSĐB hay gọi tài sản chấp cần xem xét cẩn thận xem tài sản có thuộc quyền sở hữu hợp pháp khách hàng khơng, tài sản có bị cấm lưu thơng thị trường khơng, tài sản khách hàng đem đảm bảo vay ngân hàng khác hay chưa tính khoản tài sản nào, giá trị tài sản có đủ để đảm bảo cho khoản vay khách hàng theo quy định ngân hàng hay không 3.2.9 Tăng cường nâng cao chất lượng kiểm soát nội Trong hoạt động cho vay, rủi ro khơng thể tránh khỏi, xuất khâu quy trình cho vay Chính ngân hàng cần phải thực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cách thường xuyên, chặt chẽ có hiệu Chi nhánh tổ chức kiểm tra chéo Phịng Bán lẻ phịng Giao dịch Phịng Hỗ trợ tín dụng cần phối họp với phòng khách hàng việc rà sốt thực nghiêm túc quy trình, quy định q trình cấp tín dụng giải ngân Cong tác kiêm tra, kiêm soát nội nhăm ngăn ngừa phát rủi ro đạo đức CBTD gây Vì đê nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay cần: Kiem soat chặt chẽ việc tuân thủ quy trình tín dụng: cơng cụ quan trọng phịng ngừa rủi ro thơng qua q trình kiểm sốt kịp thời phát điều chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo dức CBTD gây Quy trình kiểm sốt cần xây dựng cách khoa học chi tiết, thông tin thu thạp can phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung kiểm sốt phải cải tiến thường xun để phù họp với quy trình tín dụng đảm bảo phát rủi ro Ngoài kiêm tra định kỳ, kiểm soát nội cần tập trung tăng tần suất kiểm tra cac khách hàng có nợ xâu, đánh giá việc thực biện pháp quản lý nợ có 81 vấn đề khơng có khả thu hồi Cơng tác kiểm tra cần có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng Cần trọng kiểm tra việc tuân thủ hạn mức tín dụng hệ thống Ngân hàng quy định Việc kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành cách độc lập, ngăn chặn rủi ro đạo đức CBTD gây cần tăng cường cơng tác kiểm tra chéo, thực hốn đổi CBTD sở đảm bảo ổn định phát triển 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói quan quản lý nhà nưóc Phát triển hoạt động CVTD xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với nhà sản xuất mà với kinh tế- xã hội Do đó, nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển Một số kiến nghị với Chính phủ nhằm tạo điều kiện cho VientinBank nói riêng NHTM nói chung để phát triển nâng cao cạnh tranh trình hội nhập: Một là, Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô Trước hết, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng dịch vụ Như vậy, góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày tăng dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, ổn định mơi trường kinh tế- trị-xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hai là, hồn thiện mơi trường pháp lý 82 Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động CVTD cụ thể luật pháp lý vững để TCTD yên tâm hoạt động, kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật Tín dụng tiêu dùng chặt chẽ, khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động Tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng, văn pháp luật Tín dụng ngân hàng cịn chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động CVTD phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành Luật Tín dụng tiêu dùng chi tiết, đầy đủ làm hành lang pháp lý vững để NHTM yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến hoạt động CVTD : Luật đất đai, Luật dân Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện môi trường pháp lý nước ta Ba là, Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động CVTD Thực tế cho thấy hoạt động CVTD xuất báo, đài, phương tiện thơng tin ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát thanh, đài truyền hình Tuy nhiên, với cách làm chưa tác động nhiều đến nhận thức người dân khoản chi phí khơng nhỏ cho ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NHTM việc phổ cập thông tin hoạt động CVTD đến với người nhiều cách như: Yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trị tiện ích loại hình cho vay đông đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ, góp phần thúc đẩy hoạt động CVTD ngân hàng phát triển 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Trong điều kiện kinh tế trung tâm thơng tin ngân hàng nước ta cịn chưa đầy đủ, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng, đa dạng hóa thông tin cung cấp cho ngân hàng thương mại nước Ngân hàng Nhà nước cần phải rà soát lại văn bản, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao Đồng thời NHNN kiến nghị với phủ tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nước nước Theo cam kết gia nhập WTO, từ 1/4/2007, NH nước thành lập NH 100% vốn trực thuộc Việt Nam Nhưng phải đến năm 2009, điều thức thực, NH bắt đầu mở rộng tầm ảnh hưởng thực mà lĩnh vực dịch vụ mạnh NH nước Như vậy, NHNN cần triển khai chiến lược thực phát triển dịch vụ NH nhằm tạo điều kiện cho NH nước đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, có dịch vụ tín dụng cá nhân NHNN nên đẩy mạnh việc thực biện pháp đồng để ổn định lãi suất thị trường theo xu hướng giảm dần tích cực hỗ trợ khoản cho NH kỳ hạn dài hơn, khối lượng lớn so với trước đây, đạo NHTM nhà nước giữ vai trò chủ đạo cung ứng vốn điều chỉnh lãi suất giảm dần phù hợp với diễn biến kinh tế, mà lãi suất thỏa thuận kỳ hạn ngắn, trung dài hạn NHNN kiến nghi ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hóa mối quan hệ tín dụng hành lang pháp lý cao buộc TCTD phải tuân thủ, đồng thời bảo vệ quyền lợi đáng tổ chức tín dụng theo pháp luật Tăng cường chức giám sát đảm bảo an tồn hệ thơng Ngân hàng Tơ chức hoạt động tra giám sát có tính độc lập cần thiết để kịp thời phát hiện, xử lý kiên vi phạm Cùng với hệ thống NHTM, NHNN cần đẩy mạnh tuyên truyền, giáo dục để người dân hiểu biết đắn hoạt động ngân hàng, ngày chủ động tích 84 cực tiếp cận NHTM Hiểu biết đắn người dân điều kiện cần thiết để ngân hàng có mơi trường thuận lợi cho phát triển NHNN cần có ứng xử linh hoạt, chủ động nắm nhu cầu kinh tế để xác định mức cung tiền hợp lý đơi với khả thu hồi dịng tiền NHNN cần áp dụng triệt để chế lãi suất thỏa thuận hoạt động ngân hàng, để giải cung cầu tín dụng mặt dài hạn, qua tạo tiền đề để đẩy nhanh tiến trình giảm lãi suất Bên cạnh cần phát huy vai trị bình ổn thị trường, đồng thuận xác lập mức “sàn” “trần” lãi suất hợp lý, có đủ khả dẫn dắt thị trường theo chiều hướng tích cực NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi có chế khuyến khích để hỗ trợ ngân hàng thực thi tốt nhiệm vụ Ngồi NHNN cần kiên trì với mục tiêu bình ổn giá trị sức mua đồng nội tệ, tập trung hoàn thiện kỹ quản lý vĩ mơ sách tiền tệ kinh tế thị trường mang tính chất hội nhập ngày cao, tăng cường lực quán xuyến chặt chẽ có hiệu động thái dẫn đến bất lợi cho thị trường để từ có biện pháp can thiệp kịp thời Cuối điều quan trọng điều hành sách cố gắng cắt giảm lãi suất đến mức cụ thể mà cần nỗ lực phấn đấu tạo điều kiện cần đủ để thị trường tự điều chỉnh lãi suất phù họp với sức chịu đựng kinh tế 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Thưoiig mại cổ phần Công thương Việt Nam - nhân sư: VietinBank cần thực tốt sách nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời NH cần tiếp tục thường xun có sách đào tạo cán qua lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu nghiệp vụ mới, công nghệ ngân hàng đại giới để tìm cách áp dụng ngân hàng Tuyển chọn nhân ngày trở nên quan trọng, ngân hàng phải có sách tuyển chọn đắn để bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa ngân hàng vươn đến tầm cao hoạt động dịch vụ chuyên nghiệp hoàn hảo 85 - lãi suất: VietinBank cần phải cân nhắc lựa chọn mức lãi suất cho vay họp lý khách hàng cá nhân, cho mức lãi suất vừa đem lại lợi nhuận cho NH, vừa cạnh tranh với NH khác vừa phù hợp với khả chi trả khách hàng - trang thiết bị công nghệ, sở vật chất: Hiện nay, cạnh tranh NH diễn mạnh mẽ, cạnh tranh sản phẩm, cạnh tranh chất lượng phục vụ Tuy nhiên, ngân hàng đổi số trang thiết bị máy tính, cịn tồn số thiết bị máy tính cũ, dẫn đến việc giải số hồ sơ chậm so với mong đợi khách hàng Vì vậy, VietinBank nên tiếp tục cải tiến trang thiết bị, mở rộng sở hạ tầng nữa, để tạo thỏa mãn cho KH, qua tạo thêm danh tiếng cho ngân hàng, giúp NH hoạt động hiệu - sách, quy định, quy trình: Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay CBCNV Trong thực tế, mức cho vay tối đa mà VietinBank qui định nhỏ chưa phù họp Một mặt, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn ngân hàng Mặt khác, với khoản tiền khơng lớn vay từ ngân hàng người vay khó thoả mãn nhu cầu tiêu dùng lớn như: Mua sắm nhà, đất, ôtô Giảm bớt giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay để lạo đơn giản thủ tục cho người vay Cho phép triển khai thực cho vay trả góp CBCNV hộ gia đình có thu nhập thấp có tài sản đảm bảo Tinh giản thủ tục quy trình cho vay để giảm bớt thời gian tác nghiệp khoản vay, rút ngắn thời gian cho vay với khách hàng, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Trong giai đoạn thị trường có nhiều biển động nay, Vietinbank cần có sách nhanh chóng, kịp thời phù họp với biến động thị trường 86 cần phải đảm bảo tính qn chương trình đại hóa ngân hàng: - Đây chương trình mà ngân hàng chủ động triển khai tích cực nằm đề án phát triển ngân hàng, đưa lại kết định Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng cơng nghệ tiên tiến hoạt động đồng thời ln tích cực cập nhật, địi hỏi cơng nghệ mới, tạo điều kiện áp dụng nhanh chóng cơng nghệ ngân hàng - hình ảnh văn hóa ngân hàng: Ngân hàng chủ động, tích cực việc xây dựng thương hiệu Việc củng cố, làm tôn vinh thêm thương hiệu không tầm quốc gia mà tầm quốc tế, có ý nghĩa quan trọng phát triển NH nói chung hệ thống chi nhánh nói riêng Cùng với liên kết với thương hiệu tiếng khác tên tuổi VietinBank trở nên quen thuộc với đối tác khách hàng - phát triển hợp tác quốc tế: Ngân hàng cần đẩy mạnh quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác hiệu nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh thị trường tiền tệ quốc tế, bước tiến dần gần đến tiêu chuẩn quốc tế hoạt động Việc liên kết đổi tác chiến lược cần thiết thời điểm TÓM TẮT CHƯƠNG Trên số giải pháp kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam- CN Ninh Bình dựa sở nghiên cứu lý luận chương đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank - CN Ninh Bình chương Đe giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn địi hỏi phải có quan tâm Ban lãnh đạo Ngân hàng, phối họp phận quan tâm quan ban ngành có liên quan 87 KẾT LUẬN Để đạt mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực thành công nghiệp cơng nghiêp hố, đại hố đất nước, đưa nước ta trở thành nước cơng nghiệp địi hỏi phải có nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu kinh tế Đây nhiệm vụ to lớn hệ thống ngân hàng Trong năm qua hệ thống ngân hàng nước ta có bước phát triển đáng kể, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động CVTD nói riêng tăng trưởng cao, cung cấp khối lượng lớn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hốhiện đại hố đất nước Tuy hệ thống NHTM Việt Nam tồn cần quan tâm Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn đạt kết sau: - v ề lý luận, luận văn xây dựng hệ thống khái niệm có tính khái qt, khoa học cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh NHTM - v ề thực tiễn, luận văn phân tích thực trạng CVTD VietinBank - CN Ninh Bình qua năm từ 2016 đến hết Quý III/2019 để thấy kết quả, tồn nguyên nhân hạn chế công tác phát triển hoạt động CVTD - Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank - CN Ninh Bình, luận văn đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hiệu công tác phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng VietinBank CN Ninh Bình Với luận văn em mong muốn góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùngcủa NHTM nói chung VietinBank - CN Ninh Bình nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy, cô giáo bạn đọc để luận văn hoàn chỉnh TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Tài - tiền tệ, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình (2016), (2017), (2018), (Quý III/2019), Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh VietinBank CN Ninh Bình, Ninh Bình Bùi Thị Hồng Nhung (2013), Phát triển cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương - Chi nhánh Hai Bà Trưng, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng sổ 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Hà Nội Lê Minh Sơn (2009), Phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cố phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số: 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31 thảng 12 năm 2001, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây, Luận văn Thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà