CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHÈO ĐÓI VÀ TÍN DỤNG VI MÔ
Cơ sở lý luận chung về nghèo đói
Người nghèo là nhóm đối tượng dễ bị tổn thương nhất trong nền kinh tế, vì chỉ cần một thay đổi nhỏ cũng có thể khiến họ rơi vào cảnh bần cùng hoặc giúp họ thoát nghèo Do đó, nghèo đói luôn là vấn đề được các quốc gia quan tâm và nỗ lực giải quyết Tuy nhiên, hiện tại vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về nghèo đói, mà chỉ có các định nghĩa dựa trên các chỉ tiêu của từng quốc gia và tổ chức quốc tế.
Tháng 9/1993, Ủy ban Kinh tế - Xã hội châu Á và Thái Bình Dương xác định:
Nghèo khổ là tình trạng mà một bộ phận dân cư không thể đáp ứng các nhu cầu cơ bản, phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán Theo Liên hợp quốc năm 2008, nghèo là thiếu năng lực tối thiểu để tham gia vào các hoạt động xã hội, bao gồm việc không đủ ăn, mặc, không được học hành, không có đất đai để canh tác, hoặc không có nghề nghiệp Nghèo còn đồng nghĩa với sự không an toàn, không có quyền, và bị loại trừ khỏi xã hội, dẫn đến tình trạng dễ bị bạo hành và sống trong điều kiện rủi ro, thiếu nước sạch và vệ sinh an toàn Ngân hàng Thế giới định nghĩa nghèo đói là sự thiếu thốn rõ rệt trong nhu cầu, bao gồm thu nhập thấp và khả năng tiếp cận hàng hóa, dịch vụ thiết yếu, cùng với mức độ thấp về y tế và giáo dục Tại Việt Nam, đói và nghèo thường được hiểu là hai khái niệm riêng biệt.
Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, sống dưới mức trung bình của cộng đồng Người nghèo thường vật lộn với mưu sinh hàng ngày, không đủ khả năng để thỏa mãn nhu cầu văn hóa và tinh thần, dẫn đến việc trẻ em bỏ học và thiếu thốn các dịch vụ y tế Đói là tình trạng nghiêm trọng hơn, khi thu nhập không đủ để duy trì cuộc sống, khiến con người không có thức ăn hoặc không đủ dinh dưỡng cần thiết Những hộ gia đình này thường thiếu ăn từ 1 đến 3 tháng trong năm, vay mượn từ cộng đồng và sống trong điều kiện nhà ở kém Mức thu nhập trung bình của họ chỉ đạt khoảng 13kg gạo/người/tháng, tương đương 45.000VND.
Đói nghèo được định nghĩa là tình trạng mà con người cảm nhận sự thiếu thốn nghiêm trọng về các nhu cầu cơ bản, không thể tự vượt qua mà cần đến sự trợ giúp nhân đạo và các giải pháp hỗ trợ từ bên ngoài Điều này nhằm duy trì và ổn định cuộc sống vật chất và tinh thần lâu dài, đồng thời hướng tới việc tạo ra cơ hội thoát nghèo.
1.1.2 Các đặc điểm của nghèo đói
Theo nghiên cứu của Ngân hàng Thế giới năm 1999, người nghèo có ba nhóm đặc điểm chính: vật chất, tâm lý và cấu trúc tài sản Đặc điểm vật chất chủ yếu liên quan đến lương thực thực phẩm và việc làm, trong đó vấn đề lương thực được coi là nghiêm trọng nhất, đặc biệt ở Việt Nam vào những năm 90 Người nghèo thường có thu nhập thấp từ công việc bấp bênh, dẫn đến cuộc sống khó khăn Về tâm lý, người nghèo thiếu quyền lực và tiếng nói, thường tự ti và có ít mối quan hệ xã hội, khiến họ dễ bị đối xử bất công Khi các nhu cầu cơ bản không được đáp ứng, họ dần bị gạt ra ngoài xã hội Cuối cùng, cấu trúc tài sản của người nghèo bao gồm tài sản vật chất, nhân lực và tính dễ bị tổn thương, với sự thiếu thốn về nhà ở, đất đai và đồ dùng thiết yếu, gây khó khăn trong việc thoát nghèo.
Tài sản nhân lực là một trong những vấn đề gây mâu thuẫn nhất, đặc biệt trong các gia đình nghèo có số nhân khẩu lớn Tuy nhiên, tỷ lệ lao động trong những gia đình này thường thấp, và lao động có đào tạo càng hiếm Điều này dẫn đến việc nghề nghiệp của họ mang lại thu nhập thấp và không ổn định, làm cho cuộc sống trở nên khó khăn hơn.
Người nghèo dễ tổn thương do trình độ học vấn và thu nhập thấp, dẫn đến việc họ không có cơ hội tiếp cận tăng trưởng kinh tế và dễ bị ảnh hưởng bởi các cú sốc kinh tế Trong thời kỳ khó khăn, lao động phổ thông thường là đối tượng đầu tiên bị cắt giảm nhân công và tiền lương, trong khi lạm phát và giá cả tăng cao khiến thu nhập của họ trở nên bấp bênh Họ phải đối mặt với nợ nần gia tăng và tình trạng tài chính ngày càng khó khăn hơn Ngoài ra, công việc rủi ro cao và thiếu hụt dịch vụ y tế dẫn đến các bệnh nghiêm trọng, khiến họ không đủ khả năng chi trả cho việc chữa trị, từ đó làm gia tăng sự nghèo đói.
1.1.3.1 Chuẩn nghèo trên thế giới
Các quốc gia sử dụng các tiêu chuẩn khác nhau để đánh giá mức độ giàu nghèo Tại Mỹ, tiêu chuẩn nghèo được áp dụng từ những năm 60, với mức thu nhập 18.600 đô la/năm cho gia đình bốn người và 9.573 đô la/năm cho người độc thân Theo tiêu chuẩn này, năm 1993, 15,1% dân số Mỹ sống trong nghèo khổ, giảm xuống 11,3% vào năm 2000, nhưng lại tăng lên 12,5% vào năm 2003, tương đương khoảng 35,9 triệu người.
Malaysia xác định ngưỡng nghèo dựa trên tiêu chuẩn 9.910 calo mỗi ngày cho một gia đình gồm hai người lớn và ba trẻ em Ấn Độ áp dụng mức tiêu thụ bình quân đầu người hàng ngày là 2.400 calo cho vùng nông thôn và 2.100 calo cho vùng đô thị Pakistan xác định ngưỡng nghèo ở mức 2.350 calo cho mỗi người lớn mỗi ngày Philippines lấy ngưỡng nghèo là 2.000 calo, trong khi Sri Lanka cũng sử dụng các tiêu chuẩn khác nhau, với 2.500 calo không phải lúc nào cũng được coi là ngưỡng nghèo.
Bảng 1.1: Chuẩn nghèo một số quốc gia trên thế giới
Quốc gia Đơn vị tính Chuẩn nghèo
Thu nhập Chi tiêu Đông Á
Quốc gia Đơn vị tính Chuẩn nghèo
Trung Quốc Nhân dân tệ/năm 625 Đông Nam Á
Cam-pu-chia Riên/ngày 1.837
Phi-lip-pin Pê-sô/năm 11.605
Thành thị Ru-pi Ấn Độ/tháng 454,11
Nông thôn Ru-pi Ấn Độ/tháng 327,56
Nê-pan Ru-pi Nê Pan/năm 4.404
Pa-ki-xtan Ru-pi-Pa-ki-tan/tháng 748,56
Ca-dắc-xtan Ten-ghê/tháng 4.007
Cư-rơ-gư-xtan Sôm/năm 7.005,63
Mic-rô-nê-xi-a Đô la Mỹ/năm 767,58
Xa-moa Ta-la/tuần 37,49
Nguồn: Tổng cục thống kê
Việc sử dụng các tiêu chuẩn khác nhau giữa các quốc gia để xác định ngưỡng nghèo đã gây ra khó khăn trong việc so sánh tình trạng nghèo quốc tế Sự thiếu chính xác trong việc so sánh động thái nghèo theo thời gian là rõ ràng, như trường hợp của Mỹ khi áp dụng mức chuẩn từ nửa thế kỷ trước, không phản ánh đúng thực tế tiêu dùng hiện nay Trong quá khứ, người dân Mỹ chi gần một phần ba thu nhập cho thực phẩm, trong khi hiện tại chỉ chi 13,2% cho lương thực và một phần ba cho nhà ở Hơn nữa, việc sử dụng tỷ lệ hộ gia đình nghèo không đồng nhất do sự khác biệt về số lượng thành viên trong gia đình Để đảm bảo tính so sánh quốc tế, Ngân hàng Thế giới đã đề xuất các mức ngưỡng nghèo khác nhau cho các khu vực: 1 USD/ngày cho các nước đang phát triển, 2 USD/ngày cho các nước Châu Mỹ La tinh và Caribe, 4 USD/ngày cho Đông Âu, và 14,4 USD/ngày cho các nước công nghiệp phát triển.
Bảng 1.2: Tiêu chuẩn nghèo đói theo sự phân loại của World Bank
Khu vực Mức thu nhập tối thiểu
Các nước đang phát triển 1
Châu Mỹ Latinh và Caribe 2
Nguồn: Giáo trình Kinh tế phát triển
Theo báo cáo của Ngân hàng Thế giới, số người sống dưới mức nghèo khổ toàn cầu đã giảm từ 1,9 tỷ người xuống còn 1,4 tỷ người từ năm 1981 đến 2005, mặc dù tốc độ giảm nghèo vẫn chậm và số người nghèo vẫn còn lớn Đến năm 2008, Ngân hàng Thế giới đã điều chỉnh chuẩn nghèo từ 1 USD/người/ngày lên 1,25 USD/người/ngày, dựa trên chỉ số giá cả năm 2005.
1.1.3.2 Chuẩn nghèo ở Việt Nam a Phương pháp xác định chuẩn nghèo
Phương pháp xác định nghèo đói chủ yếu dựa vào nhu cầu chi tiêu để đáp ứng các nhu cầu cơ bản của con người Có hai cách hiểu về nghèo khổ: theo tiêu chuẩn thống kê thuần túy (như thu nhập bình quân, calorie) và theo chuẩn xã hội Tại Việt Nam, ngưỡng nghèo được đánh giá dựa trên các chuẩn nghèo do Tổng cục Thống kê và Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội xác định Chuẩn nghèo của Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội được tính toán tương đối và áp dụng cho từng khu vực khác nhau như nông thôn miền núi, hải đảo, nông thôn đồng bằng và thành phố Trong khi đó, chuẩn nghèo của Tổng cục Thống kê được xác định theo cách tiếp cận của Ngân hàng Thế giới, bao gồm hai mức khác nhau.
Nghèo lương thực thực phẩm đề cập đến việc tổng chi tiêu cho lương thực thực phẩm, nhằm đảm bảo cung cấp đủ lượng dinh dưỡng tối thiểu cho mỗi người Để giải quyết vấn đề này, cần có chiến lược hiệu quả trong việc tối ưu hóa nguồn cung thực phẩm và tăng cường khả năng tiếp cận dinh dưỡng cho cộng đồng.
Nghèo chung được xác định là tổng chi tiêu tối thiểu cho giỏ hàng tiêu dùng, trong đó 70% chi tiêu dành cho lương thực thực phẩm và 30% cho các khoản chi khác.
Đường nghèo lương thực thực phẩm được xác định dựa trên mức chi tiêu cần thiết để mua thực phẩm cung cấp 2100 Kcal/ngày cho mỗi người, theo tiêu chuẩn của Tổng cục Thống kê Việt Nam và phương pháp quốc tế Những người có chi tiêu dưới mức này được coi là nhóm nghèo về lương thực thực phẩm, trong đó chi phí lương thực chiếm 70% và phi lương thực 30% Tổng chi tiêu cho cả hai loại này được gọi là đường nghèo chung, với mức chi tiêu cao hơn đường nghèo lương thực thực phẩm Ví dụ, năm 1993, đường nghèo chung là 1,16 triệu đồng/năm/người, cao hơn 55% so với đường nghèo lương thực thực phẩm, và năm 1998, mức này là 1,79 triệu đồng/năm/người, cao hơn 39% Cụ thể, chuẩn nghèo lương thực thực phẩm năm 1998 là 107.234 VND/tháng, trong khi chuẩn nghèo chung là 149.156 VND/tháng.
Tín dụng vi mô và vai trò xóa đói giảm nghèo
1.2.1.1 Khái niệm tài chính vi mô
Tài chính vi mô (TCVM) lần đầu tiên được biết đến vào thế kỷ 17 do Jonathan Swift khởi xướng, và đến thế kỷ 19, F.W Raiffeisen phát triển mô hình TCVM cho nông nghiệp, dựa trên nguyên tắc hỗ trợ lẫn nhau giữa các thành viên trong nhóm Mô hình này giúp nông dân và nhà sản xuất nhỏ tránh khỏi áp lực từ các nguồn tài chính bên ngoài với lãi suất cao và điều kiện thế chấp khắt khe Sự đóng góp vốn của các thành viên không chỉ tạo cơ hội vay vốn cho sản xuất mà còn mang lại thu nhập cho họ Mô hình của Raiffeisen đã được mở rộng ra ngoài nông nghiệp, giúp nhiều người nghèo và doanh nghiệp nhỏ tại khu vực thành thị tiếp cận vốn và phát triển sản xuất Gần đây, TCVM đã trở nên phổ biến hơn nhờ mô hình Grameen Bank của Giáo sư Muhammad Yunus, góp phần tích cực vào công cuộc xóa đói giảm nghèo và thay đổi nhận thức về TCVM trên toàn cầu.
Tài chính vi mô (TCVM) đã được định nghĩa bởi nhiều nhà kinh tế học và tổ chức tài chính J.Ledgerwood (1999) cho rằng TCVM là phương pháp phát triển kinh tế dựa vào dịch vụ tài chính nhằm mang lại lợi ích cho người có thu nhập thấp Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB) năm 2000 cũng định nghĩa TCVM là việc cung cấp dịch vụ tài chính như tiền gửi, cho vay, thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm cho người nghèo và các hộ gia đình có thu nhập thấp Theo Nhóm tư vấn hỗ trợ những người nghèo nhất (CGAP), TCVM bao gồm cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản như tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền và bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu của người nghèo.
Tại Việt Nam, thuật ngữ tài chính vi mô (TCVM) đã trở nên phổ biến, được ghi nhận trong Nghị định 28/2005/NĐ-CP với định nghĩa là “tài chính quy mô nhỏ”, cung cấp dịch vụ tài chính đơn giản cho các hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, TCVM được xác định là loại hình tổ chức tài chính chủ yếu phục vụ nhu cầu của cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ Các dịch vụ TCVM chủ yếu bao gồm cho vay tín dụng vi mô và các khoản tiết kiệm nhỏ, không hướng tới công chúng mà tập trung vào những đối tượng cần hỗ trợ tài chính.
Tài chính vi mô (TCVM) là hình thức cung cấp các khoản vay nhỏ (TDVM) cho các hộ gia đình có thu nhập thấp, nhằm hỗ trợ họ tham gia vào sản xuất hoặc khởi nghiệp kinh doanh TCVM không chỉ dừng lại ở việc cho vay mà còn đi kèm với nhiều dịch vụ tài chính khác như tín dụng, tiết kiệm và bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu lớn của người nghèo và người có thu nhập thấp, những đối tượng thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận các tổ chức tài chính chính thức.
1.2.1.2 Các tổ chức tài chính vi mô
TCTCVM là tổ chức chuyên cung cấp dịch vụ TCVM, bao gồm các hình thức như tiết kiệm, cho vay, thanh toán và bảo hiểm Ngoài các dịch vụ tài chính, TCTCVM còn cung cấp dịch vụ phi tài chính như đào tạo tay nghề, kiến thức tài chính, chuyển giao kỹ thuật và hướng dẫn sản xuất Mục tiêu chính của TCTCVM là hỗ trợ người nghèo thoát khỏi đói nghèo thông qua các dịch vụ xã hội liên quan đến sức khỏe và trẻ em.
TCTCVM có thể hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, như các tổ chức phi chính phủ (NGOs) và hợp tác tín dụng, hoặc được đầu tư bởi các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động vì lợi nhuận Mỗi TCTCVM có quy mô và mục đích hoạt động khác nhau; một số tổ chức phục vụ vài ngàn khách hàng tại khu vực lân cận, trong khi những tổ chức khác cung cấp dịch vụ cho hàng trăm ngàn, thậm chí hàng triệu khách hàng ở những vùng xa xôi thông qua hệ thống chi nhánh của mình.
Các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính vi mô được chia thành ba nhóm chính: nhóm chính thức, nhóm bán chính thức và nhóm phi chính thức Trong đó, tổ chức cung cấp tài chính vi mô chính thức đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ.
Khu vực chính thức trong lĩnh vực tài chính bao gồm các tổ chức tài chính như ngân hàng và các tổ chức phi ngân hàng, thuộc sở hữu của nhà nước, tư nhân hoặc các liên doanh, liên kết trong và ngoài nước.
Bảng 1.3: Các tổ chức cung cấp trên thị trường tài chính chính thức
Các chương trình, dự án phát triển
Các công ty tài chính, các quỹ tín dụng Các đơn vị, tổ chức tiết kiệm
Các quỹ đầu tư, bảo hiểm Ngân hàng chính sách xã hội
Các tổ chức tài chính chính thức, được đăng ký kinh doanh và hoạt động dưới sự giám sát của Ngân hàng Trung ương hoặc các cơ quan chính phủ, đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho những người có thu nhập thấp Hệ thống pháp luật hiện hành hỗ trợ sự phát triển của các tổ chức này, đảm bảo hoạt động an toàn và cạnh tranh lành mạnh Đồng thời, các tổ chức này thường nhận được sự hỗ trợ từ Nhà nước và các định chế tài chính nước ngoài, tham gia vào các chương trình phát triển quốc gia với nguồn tài chính và phương án hoàn trả rõ ràng.
Khách hàng của khu vực chính thức không chỉ bao gồm những người có thu nhập thấp mà còn có các tổ chức, doanh nghiệp lớn thuộc Nhà nước và tư nhân, có khả năng về tài sản thế chấp Những đối tượng này thường có nhu cầu vay vốn lớn để phát triển sản xuất, mở rộng kinh doanh hoặc xây dựng các công trình như hệ thống thuỷ lợi và cầu cống Bên cạnh đó, tổ chức cung cấp tài chính vi mô bán chính thức cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tài chính của các đối tượng này.
Khu vực bán chính thức bao gồm các đơn vị và tổ chức quy mô nhỏ với kỹ thuật đơn giản, cung cấp sản phẩm và dịch vụ hạn chế nhưng đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường Khu vực này phục vụ cho cá nhân và tổ chức có thu nhập thấp và trung bình, cả ở thành phố và nông thôn.
Bảng 1.4 liệt kê các tổ chức tài chính hoạt động trên thị trường bán chính thức, được cấp phép bởi các cơ quan Chính phủ hoặc Chính quyền địa phương Những tổ chức này không cần tuân thủ các yêu cầu ngân hàng nghiêm ngặt và có thể cung cấp dịch vụ tài chính cho cả thành viên trong tổ chức lẫn khách hàng bên ngoài Ngoài ra, chúng có thể bắt nguồn từ các tổ chức nghề nghiệp như đào tạo nghề hoặc trao đổi thông tin và sau đó phát triển thành các tổ chức tài chính.
Bảng 1.4: Các tổ chức cung cấp trên thị trường tài chính bán chính thức
Hợp tác xã tín dụng
Dự án phát triển xã hội
Quỹ hỗ trợ Ngân hàng làng xã NGO trong nước Quỹ song phương, đa phương Hiệp hội ngành nghề
Nguồn: ADB (2015); Nguyễn Kim Anh (2013)
Khách hàng của các nhà cung cấp tài chính thường là những người có thu nhập thấp và trung bình ở cả khu vực thành thị và nông thôn Họ thường có nhu cầu vay nhỏ để cải thiện điều kiện sản xuất, nâng cao kiến thức, bổ sung tài sản sản xuất, và vay tiêu dùng Tuy nhiên, điều kiện đảm bảo cho vay thường gặp nhiều hạn chế, dẫn đến việc tiếp cận dịch vụ tài chính từ các ngân hàng thương mại trở nên khó khăn Do đó, tổ chức cung cấp tài chính vi mô phi chính thức đã xuất hiện để đáp ứng nhu cầu này.
Khu vực không chính thức bao gồm các cá nhân, nhóm dân cư, cửa hàng và hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ trong gia đình và cộng đồng Các hoạt động trong khu vực này thường không tuân thủ các quy định pháp luật về tổ chức và ngân hàng, dẫn đến việc thiếu sự giám sát và quản lý.
Bảng 1.5 minh họa các nhà cung cấp tài chính tiêu biểu trong khu vực không chính thức, đồng thời phản ánh những thách thức trong việc đánh giá các sản phẩm và dịch vụ tại đây Hoạt động của các nhà cung cấp trong khu vực không chính thức thường không được ghi chép và báo cáo tài chính, dẫn đến việc thông tin về khu vực này rất hạn chế.
Bảng 1.5: Các tổ chức cung cấp trên thị trường tài chính phi chính thức
Hiệp hội tín dụng DN nhỏ
Các quỹ hỗ trợ, tương trợ nhỏ
Vay qua bạn bè, người thân
Tổ chức phi chính phủ
Tổ tiết kiệm, vay vốn Hụi, họ, biêu, phường
Nguồn: ADB (2015); Nguyễn Kim Anh (2013)
Kinh nghiệm hoạt động tài chính vi mô trên thế giới trong xóa đói giảm nghèo và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
1.3.1 Tài chính vi mô ở các khu vực trên thế giới
1.3.1.1 Khu vực châu Âu và Bắc Mỹ
TCVM chủ yếu phục vụ những người nghèo ở các nước đang phát triển, nhưng tại châu Âu, nơi đã trải qua quá trình công nghiệp hóa lâu dài, nhiều tổ chức TCVM vẫn hoạt động tích cực Tại khu vực này, TCVM tập trung vào việc tạo cơ hội việc làm cho người thất nghiệp, đặc biệt là ở Đông Âu, nơi tỷ lệ thất nghiệp cao, nhằm tăng thu nhập cho lao động nghèo và giảm bớt gánh nặng cho ngân sách quốc gia.
Sự phục hồi của lao động thất nghiệp đã giảm sự phụ thuộc vào trợ cấp, trong khi sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ nhờ vào các khoản vay từ dịch vụ Tài chính vi mô (TCVM) đã tăng cường ngân sách và cung cấp hàng hóa đa dạng cho cộng đồng Tại Mỹ, từ khi Luật Đầu tư Công cộng ra đời năm 1977, nhiều ngân hàng thương mại đã được yêu cầu đầu tư vào các khu vực nghèo ở đô thị và nông thôn Sau những kết quả khả quan ban đầu, chính quyền liên bang đã mở rộng áp dụng cho nhiều tổ chức tài chính trên toàn quốc Tuy nhiên, khác với nhiều nơi khác, các ngân hàng và tổ chức tài chính ở Mỹ thường thực hiện TCVM thông qua các tổ chức phi chính phủ và xã hội.
1.3.1.2 Khu vực Mỹ La tinh
Tại Mỹ Latinh, các tổ chức quốc tế như Accion, Banco Ademi, Finca và Prodem hoạt động chủ yếu thông qua mô hình cho vay nhóm nhưng lại hướng đến từng cá nhân người nghèo Khu vực này có tính độc lập cao, vì vậy việc cung cấp dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) trực tiếp cho từng người sẽ mang lại hiệu quả tốt hơn Mô hình cho vay nhóm chỉ hoạt động hiệu quả khi các thành viên có chung ngành nghề và gặp khó khăn tương tự Để thành công, các thành viên cần gặp gỡ thường xuyên để trao đổi thông tin, điều này cho thấy cách tổ chức theo nhóm không phù hợp với đặc điểm của khu vực này.
Tại châu Phi, hình thức tổ chức TCVM phát triển với nhiều tên gọi như Susus và Gamiyas, hoạt động như hiệp hội tín dụng và tiết kiệm quay vòng Các thành viên tự thỏa thuận đóng góp tiết kiệm theo tuần hoặc tháng, lần lượt nhận tiền cho đến khi tất cả đều được hỗ trợ Thông thường, nhóm sử dụng cách quay xổ số để chọn người nhận vốn vay, nhưng trong trường hợp khẩn cấp, thành viên cần thiết có thể được ưu tiên Khác với nhiều nơi, các tổ chức TCVM ở châu Phi thường kết hợp với cơ quan Chính phủ để triển khai dịch vụ Freedom from Hunger (FFH) là tổ chức quốc tế hoạt động tại đây, tìm kiếm đối tác phù hợp như ngân hàng và tổ chức Chính phủ để cung cấp dịch vụ TCVM Sự phối hợp này giúp giảm chi phí, tăng cường chuyên môn tài chính và tạo cơ hội cung cấp dịch vụ, rất cần thiết trong bối cảnh chính trị và kinh tế bất ổn tại châu Phi.
1.3.1.4 Khu vực châu Á Ở khu vực châu Á, đây là nơi tập trung nhiều người nghèo nhất trên thế giới, hoạt động của các tổ chức TCVM rất phát triển và thành công, ban đầu chỉ là những tổ chức TCVM phát triển có qui mô nhỏ, hoạt động thiếu tính bền vững Các chi phí bình quân cho hoạt động cao hơn so với nhiều khu vực khác trên thế giới Nhưng từ những năm 1980 trở lại đây, TCVM khu vực này đã không ngừng mở rộng qui mô hoạt động do đã tìm ra những mô hình tổ chức phát triển phù hợp Các mô hình TCVM thành công nhất thế giới gồm Grameen Bank (Bangladesh), Nhóm tự quản - SHG (Ấn Độ), Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia - BRI (Indonesia) Đầu tiên phải kể đến là mô hình ngân hàng làng xã của Grameen Bank (GB) với đa phần là phụ nữ có thu nhập thấp Để tiếp cận được các khoản vốn vay của GB, các phụ nữ nghèo thường tổ chức theo nhóm 5 thành viên, sống trong cùng một khu vực dân cư, có hoàn cảnh kinh tế gần giống nhau Hàng tuần, nhóm có tổ chức họp để xem xét tình hình thực hiện các khoản vốn vay, xem xét khả năng tài chính, tình hình hoàn trả Nếu một thành viên trong nhóm gặp khó khăn, các thành viên khác phải có trách nhiệm giúp đỡ, một thành viên không hoàn trả nợ đúng hạn, hay không trả được nợ sẽ làm ảnh hưởng đến tất cả những thành viên còn lại Ngoài việc mỗi nhóm phải tuân theo những qui định mang tính bắt buộc về tài chính, qui định của ngân hàng, bản thân từng nhóm cũng tự tuân thủ những nguyên tắc xã hội khác Những qui định đó bao gồm: gia đình sinh ít con, trẻ em đều phải được đến trường, các thành viên tương trợ lẫn nhau
SHG (The self-help group) là một nhóm tự quản gồm, phổ biến từ 10 đến tối đa
Nhóm có 20 thành viên, chủ yếu là phụ nữ, sử dụng nguồn vốn vay từ tiết kiệm nhóm, doanh thu và phí hội viên Họ cũng tìm kiếm tài trợ từ ngân hàng thương mại, tổ chức quốc tế và Chính phủ Hầu hết các nhóm tự giúp nhau (SHG) liên kết với các tổ chức khác, bao gồm cả NGO Một số SHG chọn hợp tác với ngân hàng, từ đó có thêm nguồn tài chính, nâng cao quản lý và hiệu quả sử dụng vốn, cũng như tiếp nhận kỹ thuật phục vụ phát triển kinh tế và đời sống.
Mô hình BRI là một ví dụ thành công thuộc sở hữu Nhà nước, khác với các mô hình TCVM tư nhân tại châu Á Ban đầu, BRI cung cấp tín dụng bao cấp cho người nghèo, nhưng sau đó gặp khó khăn do hệ quả của chính sách này Từ năm 1983, BRI đã tổ chức lại hoạt động thành các bộ phận riêng biệt, bao gồm khách hàng lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, và khách hàng nghèo, với hạch toán độc lập BRI áp dụng mức lãi suất khác nhau tùy theo đối tượng khách hàng, với lãi suất cho doanh nghiệp lớn khoảng 9 - 12%/năm và cho vay khu vực nông thôn từ 20 - 24%.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam
Việt Nam, với lợi thế là nước đi sau trong lĩnh vực tài chính vi mô (TCVM), có cơ hội học hỏi từ những kinh nghiệm quốc tế để phát triển và nâng cao hiệu quả của hệ thống TCVM Điều này sẽ giúp người nghèo dễ dàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng, từ đó cải thiện đời sống và thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững.
Thứ nhất, nâng cao nhận thức đối với các hoạt động TCVM
TCVM không chỉ cung cấp dịch vụ tín dụng mà còn bao gồm các dịch vụ thanh toán, bảo hiểm và xã hội, tuy nhiên nhiều người vẫn nhầm lẫn TCVM với tín dụng vi mô Quan trọng là, việc cung cấp dịch vụ tài chính và xã hội không phải là hoạt động từ thiện; TCVM cần tuân thủ các nguyên tắc kinh doanh lành mạnh, đảm bảo bù đắp đủ chi phí và có lợi nhuận.
Thứ hai, các tổ chức TCVM cần có sự trợ giúp ban đầu của các nhà tài trợ, Chính phủ
Khi các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) chưa có khả năng huy động tiết kiệm do quy định pháp luật hoặc chưa tích lũy được số tiền lớn, nguồn trợ giúp ban đầu trở nên cực kỳ quan trọng cho sự phát triển của họ.
Hệ thống tín dụng của các quốc gia như Ailen vào thế kỷ 17 và Đức cùng các nước châu Âu khác vào thế kỷ 19 đã chứng minh vai trò quan trọng của hỗ trợ tín dụng, mặc dù hình thức hỗ trợ có thể khác nhau giữa các quốc gia Nhiều nước áp dụng hỗ trợ trực tiếp, trong khi phần lớn sử dụng các phương thức gián tiếp như chính sách lãi suất ưu đãi và các khoản đóng góp từ thiện của cộng đồng.
Thứ ba, xây dựng chính sách kinh tế vĩ mô cho TCVM phát triển
Chính sách lãi suất là một trong những yếu tố quan trọng trong kinh tế vĩ mô, cần đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động, tình trạng mất vốn và lạm phát Kinh nghiệm từ Indonesia cho thấy, khi lãi suất được điều chỉnh theo hướng thị trường, các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) có quyền tự quyết định lãi suất cho vay dựa trên đối tượng khách hàng, với các khoản vay nhỏ và rủi ro cao thường có lãi suất cao hơn Bên cạnh đó, chính sách thuế hợp lý cũng rất cần thiết; tại Argentina, mức thuế giá trị gia tăng cao tới 21% đã làm tăng chi phí vay mượn, khiến người nghèo khó tiếp cận vốn Ngược lại, ở nhiều nước khác, thuế giá trị gia tăng thấp hơn và có thể miễn thuế cho các tổ chức TCVM trong giai đoạn đầu thành lập Hơn nữa, khi các tổ chức TCVM theo đuổi mục tiêu xã hội hoặc cung cấp dịch vụ không tính lãi, họ có thể được xem xét miễn thuế giá trị gia tăng và thuế thu nhập doanh nghiệp.
Thứ tư, cần phải minh bạch, công khai về tài chính
Một trong những nguyên nhân chính khiến người nghèo phải chịu lãi suất cao khi vay vốn là sự thiếu minh bạch của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) Họ thường công bố lãi suất thấp trên các phương tiện truyền thông, nhưng thực tế, các khoản phí bổ sung khiến lãi suất vay trở nên rất cao Ví dụ điển hình là Banco Compartamos ở Mỹ La tinh, nơi không chỉ mập mờ trong việc tính toán thời gian lãi suất mà còn yêu cầu tính thêm một tháng cho các khoản vay tính theo năm.
Thứ năm, hoạt động TCVM thực sự là lĩnh vực đem lại lợi nhuận
Mô hình thành công của các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) chứng tỏ khả năng sinh lời cao, không kém bất kỳ ngành kinh doanh nào khác, tạo cơ sở vững chắc cho sự phát triển bền vững của TCVM Hoạt động sinh lời của TCVM không chỉ tăng trưởng nguồn vốn mà còn mở rộng số lượng khách hàng tiếp cận dịch vụ, từ đó góp phần xoá đói, giảm nghèo, nâng cao thu nhập và phúc lợi xã hội cho những người nghèo nhất Hơn nữa, khi các tổ chức TCVM hoạt động theo tôn chỉ phục vụ người nghèo, lợi nhuận thu được sẽ được tái đầu tư để hỗ trợ cộng đồng nghèo hơn nữa.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VI MÔ CHO NGƯỜI NGHÈO TẠI VIỆT
Khái quát tình trạng đói nghèo tại Việt Nam
2.1.1 Tình hình nghèo đói tại Việt Nam
Theo Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội, trong giai đoạn 2016-2020, cả nước có 1.986.697 hộ nghèo, chiếm 8,23% tổng số hộ, và 1.306.928 hộ cận nghèo, chiếm 5,41% Tại 64 huyện nghèo, số hộ nghèo là 338.428, chiếm 44,93%, trong khi số hộ cận nghèo là 113.455, chiếm 15,06%.
Số lượng người nghèo tại Việt Nam đang giảm dần nhưng vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dân số Tốc độ giảm nghèo ngày càng chậm lại do những người còn lại thường gặp nhiều khó khăn trong cuộc sống, và các chính sách cần thời gian để phát huy hiệu quả Đặc điểm của người nghèo cũng rất đa dạng, phụ thuộc vào khu vực thành thị hay nông thôn, vùng miền, dân tộc và trình độ giáo dục của hộ gia đình.
2.1.1.1 Tỷ lệ hộ nghèo phân theo khu vực thành thị, nông thôn
Gần 90% hộ nghèo tại Việt Nam sống ở nông thôn, với tỷ lệ người nghèo ở khu vực này cao hơn nhiều so với thành phố Năm 2012, cứ 10 người nghèo ở đô thị thì có tới 33 người nghèo ở nông thôn Mặc dù tỷ lệ nghèo ở nông thôn có xu hướng giảm qua các năm, nhưng đến năm 2016, tỷ lệ này lại tăng 1,1% so với năm 2015 do sự thay đổi trong chuẩn nghèo Xu hướng này cho thấy người nghèo ngày càng tập trung nhiều hơn ở khu vực nông thôn, phản ánh những thách thức trong công tác giảm nghèo tại đây.
Tại Việt Nam, tỷ lệ hộ nghèo là 1 trên 6 hộ gia đình, với tỷ lệ người nghèo ở khu vực thành thị thấp hơn nhiều so với nông thôn, dao động từ 1,4% đến 6,9%.
Bảng 2.1: Tỷ lệ hộ nghèo phân chia theo khu vực thành thị - nông thôn giai đoạn 2010-2016 Đơn vị tính: %
Nguồn: Điều tra mức sống hộ gia đình - Tổng cục Thống kê
Tỷ lệ hộ nghèo ở nông thôn cao chủ yếu do người dân khó tiếp cận dịch vụ giáo dục, y tế và văn hóa hơn so với thành phố Họ thường dễ bị tổn thương vì làm việc trong lĩnh vực nông nghiệp truyền thống, vốn nhạy cảm với biến động thời tiết Hơn nữa, việc ứng dụng công nghệ tiên tiến trong sản xuất cũng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến năng lực sản xuất thấp hơn và hàng hóa kém cạnh tranh so với khu vực thành thị.
2.1.1.2 Tỷ lệ người nghèo phân theo vùng miền
Quy mô và tỷ trọng người nghèo trên toàn quốc đang có xu hướng giảm, với tỷ lệ hộ nghèo giảm mạnh từ 11,76% vào năm 2011 xuống chỉ còn 4,25% trong năm gần đây.
Mặc dù tình hình nghèo đói ở Việt Nam có xu hướng giảm, nhưng sự giảm này không đồng đều giữa các vùng miền Hơn 50% hộ nghèo tập trung ở các khu vực miền núi, đặc biệt là ở Tây Bắc, Đông Bắc và Tây Nguyên, nơi có nhiều dân tộc thiểu số Từ năm 2011 đến 2016, tỷ lệ hộ nghèo tăng mạnh do thay đổi chuẩn nghèo mới, dẫn đến một bộ phận người dân có thu nhập sát nghèo và nguy cơ tái nghèo cao Sự chênh lệch tỷ lệ hộ nghèo giữa các vùng miền chủ yếu do điều kiện tự nhiên, khí hậu và lịch sử phát triển kinh tế khác nhau Các khu vực như Tây Bắc, Đông Bắc và Tây Nguyên có địa hình khó khăn, hạ tầng kém phát triển và phụ thuộc nhiều vào nông - lâm - ngư nghiệp Bên cạnh đó, sự khác biệt về trình độ lao động và phong tục tập quán cũng ảnh hưởng đến năng suất lao động và mức sống, dẫn đến sự phát triển kinh tế - văn hóa - xã hội không đồng đều, nguyên nhân chính gây ra sự khác biệt về tỷ lệ người nghèo giữa các vùng miền.
Bảng 2.2: Tỷ lệ người nghèo phân theo vùng kinh tế giai đoạn 2010-2016 Đơn vị: %
Năm 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Ðồng bằng sông Hồng 8.3 7.1 6 4.9 4 3.2 3.9
Trung du và miền núi phía Bắc 29.4 26.7 23.8 21.9 18.4 16 17.6 Bắc Trung Bộ và Duyên hải miền
Tây Nguyên 22.2 20.3 17.8 16.2 13.8 11.3 11.5 Ðông Nam Bộ 2.3 1.7 1.3 1.1 1 0.7 0.8 Ðồng bằng sông Cửu Long 12.6 11.6 10.1 9.2 7.9 6.5 6.9
Nguồn: Điều tra mức sống hộ gia đình - Tổng cục Thống kê 2.1.1.3 Tỷ lệ hộ nghèo phân chia theo dân tộc
Tỷ lệ người nghèo phân chia theo dân tộc cho thấy sự chênh lệch rõ rệt, với hơn 50% đồng bào dân tộc thiểu số sống dưới mức chuẩn nghèo vào năm 2012, trong đó 31% nghèo về lương thực Sự phát triển kinh tế - xã hội chậm chạp đã ảnh hưởng đến tiến độ giảm nghèo ở các lĩnh vực giáo dục, y tế, nước sạch và vệ sinh của dân tộc thiểu số, đặc biệt ở các vùng núi Đông và Tây Bắc, cũng như vùng cao Duyên hải Bắc Trung Bộ và Tây Nguyên Ngược lại, người nghèo thuộc nhóm dân tộc đa số tập trung ở Đồng bằng sông Hồng, các miền Duyên hải và Đồng bằng sông Cửu Long Người nghèo dân tộc thiểu số phụ thuộc 75% thu nhập vào nông nghiệp, trong khi người Kinh và người Hoa chỉ 42% Từ 2010-2014, tốc độ giảm nghèo của dân tộc Kinh đạt 11,82%/năm, trong khi dân tộc thiểu số chỉ đạt 5,68%/năm, do hạn chế về cơ sở hạ tầng, trình độ dân trí và điều kiện sản xuất Hầu hết người nghèo sống ở vùng sâu, vùng xa, với sản xuất nhỏ lẻ, dẫn đến hiệu quả sản xuất thấp.
Bảng 2.3: Tỷ lệ người nghèo phân chia theo dân tộc giai đoạn 2008 - 2016 Đơn vị: %
Dân tộc kinh và người Hoa 12,9 9,9 3,7 5,5 5,7
Nguồn: Điều tra mức sống hộ gia đình - Tổng cục Thống kê 2.1.1.4 Tỷ lệ người nghèo khác nhau phân theo trình độ giáo dục của chủ hộ
Người nghèo thường có trình độ giáo dục thấp, khiến họ khó tìm được công việc ổn định và thu nhập cao Họ chủ yếu sống bằng nghề nông với thu nhập chỉ đủ trang trải nhu cầu cơ bản, không đủ cho giáo dục hay chăm sóc sức khỏe Trình độ văn hóa thấp hạn chế khả năng tìm kiếm việc làm trong các ngành công nghiệp và dịch vụ tiềm năng hơn Học vấn thấp và nghèo đói tạo thành vòng luẩn quẩn, trong đó học vấn là nguyên nhân của nghèo đói và ngược lại Dữ liệu từ giai đoạn 2010 - 2012 cho thấy, tỷ lệ hộ nghèo trong nhóm không có bằng cấp rất cao, cứ 3 hộ thì có 1 hộ nghèo, trong khi tỷ lệ này giảm xuống còn 20% ở nhóm có bằng tiểu học và chỉ dưới 4% ở nhóm được đào tạo nghề Người nghèo chủ yếu là nông dân, với thu nhập bấp bênh và phụ thuộc vào mùa vụ.
Bảng 2.4: Tỷ lệ người nghèo phân chia theo trình độ giáo dục của chủ hộ giai đoạn 2008 - 2016 Đơn vị: %
Tốt nghiệp THPT 5,8 8,7 4,7 12,8 11,5 Được đào tạo nghề trở lên 3,7 2,9 1,8 3,7 3,9
Nguồn: Điều tra mức sống hộ gia đình - Tổng cục Thống kê
Trình độ học vấn có ảnh hưởng lớn đến thu nhập hàng tháng của người dân, từ đó tác động đến tỷ lệ nghèo trong cả nước Việc nâng cao trình độ học vấn tạo cơ hội cho các hộ nghèo tìm kiếm việc làm ổn định và có mức lương cao hơn.
2.1.2 Thực trạng xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam trong thời gian qua
2.1.2.1 Chính sách xóa đói giảm nghèo
Từ thời kỳ đổi mới, xóa đói giảm nghèo luôn là mục tiêu hàng đầu của Việt Nam Đảng đã cụ thể hóa quan điểm này thông qua hệ thống văn bản pháp luật và các chương trình, dự án liên quan Hệ thống chính sách giảm nghèo của Việt Nam được chia thành các giai đoạn: 1998-2000, 2001-2005, 2006-2010, và từ năm 2011 đến nay.
Năm 1998, Việt Nam khởi xướng “Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo giai đoạn 1998-2000”, đánh dấu bước tiến quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo Chương trình này tập trung vào định canh, định cư và hỗ trợ các đồng bào dân tộc gặp khó khăn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo phát triển sản xuất và tăng thu nhập Đây được coi là chính sách trực tiếp đầu tiên liên quan đến việc giảm nghèo tại Việt Nam.
Giai đoạn 2001-2005, Chính phủ đã triển khai Chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và việc làm, bao gồm nhiều chính sách và dự án quan trọng Các chính sách này tập trung vào hỗ trợ y tế, giáo dục, an sinh xã hội cho các đối tượng yếu thế, cung cấp trợ cấp nhà ở và hỗ trợ công cụ, đất đai sản xuất cho người nghèo.
Dự án trong Chương trình bao gồm: Dự án Tín dụng hỗ trợ hộ nghèo vay vốn nhằm phát triển sản xuất và kinh doanh; Dự án Hướng dẫn người nghèo về các phương pháp làm ăn, khuyến nông, khuyến lâm và khuyến ngư.
Giai đoạn 2006-2010, Việt Nam tiếp tục thực hiện các chính sách từ giai đoạn 2001-2005 trong “Chương trình mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo”, với những điều chỉnh và bổ sung phù hợp Chương trình 135 giai đoạn 2 được triển khai, cùng với Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững cho 61 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh có tỷ lệ hộ nghèo trên 50% theo Nghị quyết 30a ngày 27/12/2008 Theo nghiên cứu của UNDP năm 2009, Việt Nam đã có 41 chính sách và dự án tập trung vào giảm nghèo, bao gồm cả những chính sách không trực tiếp giảm nghèo nhưng vẫn tác động tích cực đến đời sống người nghèo, như Chương trình MTQG về nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn, cũng như Chương trình MTQG về Giáo dục và Đào tạo.
Hoạt động tín dụng vi mô góp phần xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam
2.2.1 Tổng quan về ngành tài chính vi mô tại Việt Nam
2.2.1.1 Sự hình thành phát triển của các ngành tài chính vi mô
Tài chính vi mô đã du nhập vào Việt Nam từ cuối những năm 80 của thế kỷ 20, chủ yếu thông qua các dự án tiết kiệm – tín dụng và hợp phần tín dụng trong các dự án phát triển tổng hợp của các tổ chức phi chính phủ quốc tế Các dự án này thường hợp tác với các tổ chức đoàn thể chính trị xã hội và hội nghề nghiệp, trong đó Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam là đối tác lớn nhất với mạng lưới rộng khắp Sau gần 40 năm phát triển, hoạt động của tài chính vi mô tại Việt Nam đã có những bước tiến đáng kể.
Trước năm 1990, tín dụng vi mô (TCVM) tại Việt Nam chủ yếu là các khoản vay nhỏ, thường không yêu cầu tài sản đảm bảo và có lãi suất cao hoặc không lãi suất Hình thức này gắn liền với nền kinh tế tiểu nông và phong tục tập quán sống của người dân, đặc biệt là ở khu vực nông thôn.
Giai đoạn mở rộng nhanh của tài chính vi mô ở Việt Nam diễn ra từ năm 1990 đến 2000, khi vào cuối những năm 80, lĩnh vực này bắt đầu du nhập vào đất nước Cơ quan phát triển Quốc tế Thụy Điển đã khởi xướng dự án tín dụng đầu tiên vào năm 1989, nhằm hỗ trợ phụ nữ tại 7 tỉnh biên giới phía Bắc Việt Nam thông qua sự hợp tác với Hội.
Quỹ dân số Liên hiệp quốc, với sự hỗ trợ kỹ thuật từ Tổ chức nông lương thế giới, đã hợp tác với Hội LHPN Trung ương và Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam để thực hiện dự án VIE/91/P01 từ năm 1990 đến 1993 Dự án này cho phép ngân hàng cấp vốn không cần thế chấp thông qua các Nhóm phụ nữ tiết kiệm do Hội Phụ nữ thành lập tại hai tỉnh Hậu Giang và Hà Sơn Bình Sau ba năm thử nghiệm thành công, NHNN & PTNT đã chính thức công nhận Nhóm phụ nữ tiết kiệm trong Nghị định 14 của Chính phủ, cho phép hộ nông dân vay vốn mà không cần thế chấp.
Giai đoạn suy thoái và chuyển giao cho đối tác địa phương (2000 –2005):
Trong những năm đầu thế kỷ 21, TCVM không còn là xu thế toàn cầu, dẫn đến việc nhiều dự án tài chính vi mô tại Việt Nam kết thúc, bao gồm chương trình tín dụng của UNICEF do Hội Phụ nữ thực hiện ở 42 tỉnh thành Tiết kiệm của thành viên bị trả lại, quỹ vốn quay vòng được sử dụng cho mục đích khác, và các INGO cũng bàn giao chương trình cho địa phương tự quản lý Mô hình lúc này chưa hoàn chỉnh, gặp khó khăn về tổ chức và tính pháp lý, dẫn đến nhiều chương trình bị thu hẹp hoặc tàn lụi Quỹ TYM, từ 1998 đến 2005, không nhận được nguồn tài trợ và hỗ trợ kỹ thuật nào từ bên ngoài, khiến cho việc mở rộng bị hạn chế.
Giai đoạn chuyển đổi chính thức và phát triển sâu rộng từ năm 2005 đến nay đã diễn ra với sự hỗ trợ tài chính và tư vấn từ các tổ chức quốc tế như ADB.
Khung pháp lý cho ngành tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam đã được hình thành và hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế Dưới đây là các dấu mốc quan trọng thể hiện sự phát triển của khung pháp lý ngành TCVM ở Việt Nam.
Bảng 2.5: Các dấu mốc hình thành khung pháp lý cho TCTCVM
2005 Nghị định số 28/2005/NĐ – CP của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam
2007 Nghị định số 165/2007/NĐ – CP của Chính phủ về việc sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ một số điều của Nghị định 28/2005/NĐ – CP
Thông tư 02/2008/TT-NHNN hướng dẫn thực hiện Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09 tháng 03 năm 2005 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam Đồng thời, Thông tư này cũng liên quan đến Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 09/03/2007, quy định việc sửa đổi, bổ sung và bãi bỏ một số điều của Nghị định 28/2005/NĐ-CP.
Thông tư 07/2009/TT-NHNN quy định các tỷ lệ đảm bảo an toàn cho hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ Ban Công tác tài chính quy mô nhỏ được thành lập theo Quyết định số 450/QĐ nhằm thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến việc quản lý và giám sát các tỷ lệ này.
– TTg của Thủ tướng Chính phủ
2010 Luật TCTD 2010 ra đời, chính thức công nhận TCTCVM là một loại hình trong hệ thống TCTD chính thức
Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 2195/2011/QĐ – TTg phê duyệt “Đề án xây dựng và phát triển hệ thống TCVM tại Việt Nam đến năm 2020”
Thông tư 33/2012/TT – NHNN quy định mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa bằng đồng Việt Nam mà các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài áp dụng đối với khách hàng vay Mục đích của quy định này là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho một số lĩnh vực và ngành kinh tế nhất định.
2013 Thông tư 06/2013/TT – BTC Hướng dẫn chế độ tài chính đối với các TCTCVM
Thông tư số 33/2015/TT – NHNN ngày 31/12/2015 Quy định các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTCVM
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Sự hoàn thiện cơ sở pháp lý cùng với sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật từ các tổ chức quốc tế như AFD và ADB đã tạo động lực cho các TCTCVM chuyển đổi sang hoạt động chuyên nghiệp và hiện đại Những TCTCVM đầu tiên thực hiện chuyển đổi bao gồm TYM (2010), M7 – MFI (2012), Thanh Hoá MFI (2014) và CEP (2016) Việc chuyển đổi này không chỉ giúp thuận lợi trong huy động vốn mà còn hoàn thiện bộ máy hoạt động, hướng tới mô hình quản trị hiện đại, từ đó thúc đẩy các TCTCVM tự nguyện chuyển đổi.
2.2.1.2 Sự hình thành và phát triển các tổ chức tài chính vi mô a Sự hình thành và phát triển các tổ chức tài chính vi mô chính thức
TCTCVM là các tổ chức được Ngân hàng Nhà nước cấp phép hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng 2010 và các nghị định liên quan Hiện tại, Việt Nam có 04 TCTCVM được cấp phép, bao gồm TYM, M7 – MFI, Thanh Hóa – MFI và CEP.
Bảng 2.6: Thông tin về các TCTCVM đã được cấp phép
1.Tên tổ chức Tổ chức tài chính vi mô TNHH MTV Tình Thương
Tổ chức tài chính vi mô TNHH M7
Tổ chức tài chính vi mô TNHH Thanh Hóa
Tổ chức tài chính vi mô TNHH CEP
Giấy phép Số 181/GP –NHNN ngày 17/08/2010
Giấy phép số 16a/GP – NHNN ngày 13/01/2012
Giấy phép số 65/GP – NHNN Ngày 22/08/2014
Giấy phép số 1234/GP – HCM ngày 28/10/2016 3.Vốn điều lệ 135,766,000,000 15,545,230,691 6,100,000,000 500,000,000,000
Nguồn: Wedsite của các TCTCVM
TCTCVM TYM, tiền thân là Dự án Quỹ Tình thương thuộc ban Gia đình – Đời sống theo công văn số 563 của Chính phủ ngày 20/02/1992, đã bắt đầu hoạt động bằng cách hỗ trợ vốn cho nhóm phụ nữ nghèo và nghèo nhất theo phương pháp ngân hàng Grameen từ Bangladesh TYM chính thức được cấp giấy phép thành lập và hoạt động số 181/GP – NHNN vào ngày 17/08/2010, với mô hình công ty TNHH một thành viên, do Hội liên hiệp Phụ nữ (HLHPN) làm chủ sở hữu.
TCTCVM TNHH M7 (M7 – MFI) được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép hoạt động số 16a/GP - NHNN vào ngày 13/01/2012 M7-MFI được thành lập theo mô hình công ty TNHH với sự góp vốn từ ba quỹ xã hội, bao gồm Quỹ Hỗ trợ phụ nữ miền núi phát triển Mai Sơn, Quỹ Khuyến khích phụ nữ phát triển thị xã Uông Bí, và Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Đông Triều, hoạt động chủ yếu tại hai tỉnh Sơn La và Quảng Ninh.
TCTCVM Thanh Hoá tiền thân là dự án “Chương trình TCVM Thanh Hoá” do
Tổ chức Cứu trợ trẻ em Mỹ đã tài trợ cho chương trình từ năm 1998, và vào tháng 7 năm 2008, UBND tỉnh Thanh Hoá đã quyết định thành lập “Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hoá – Quỹ xã hội” Đến ngày 22/08/2014, Quỹ hỗ trợ này đã chuyển đổi thành Tổ chức tài chính vi mô TNHH Thanh Hóa (Thanh Hóa MFI) theo giấy phép số 65/GP – NHNN với vốn điều lệ 6.1 tỷ đồng TCTCVM TNHH Thanh Hóa được tổ chức dưới hình thức công ty TNHH với ít nhất hai thành viên, kết hợp giữa Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa và Công ty TNHH Thương mại và Dịch vụ Thanh Hà.
Đánh giá hiệu quả của tín dụng vi mô với việc xóa đói giảm nghèo
2.3.1 Những kết quả đạt được
Các tổ chức tín dụng vi mô (TCVM) đã triển khai hiệu quả sản phẩm tín dụng, giúp người nghèo và có thu nhập thấp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh Vốn vay không cần tài sản thế chấp đã tạo điều kiện cho họ đa dạng hóa nguồn thu nhập, từ nông nghiệp đến tiểu thủ công nghiệp và thương mại Điều này không chỉ hỗ trợ khởi nghiệp mà còn mở rộng cơ hội kinh doanh cho các cá nhân và gia đình.
Chính sách tín dụng đóng vai trò then chốt trong Chương trình MTQG giảm nghèo, giúp gia tăng cơ hội thoát nghèo cho người dân Việc nâng cao hiệu quả của các chính sách tín dụng sẽ tạo ra nhiều cơ hội hơn cho người nghèo Báo cáo của UNDP đã đánh giá cao chương trình này.
Giai đoạn 2001-2005, chương trình MTQG giảm nghèo đã giúp 16% tổng số hộ trong cả nước tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi, trong đó 75% là hộ nghèo Mặc dù chính sách tín dụng được đánh giá cao về đối tượng thụ hưởng, nhưng độ phủ của nó vẫn còn thấp so với tổng số hộ Từ báo cáo giai đoạn 2001-2003, tại 4 tỉnh được đánh giá, 50% đến 85% nguồn lực trung ương được phân bổ cho tín dụng ưu đãi Người dân nhận thấy tác động tích cực của vốn tín dụng đối với phát triển sản xuất, mặc dù vẫn tồn tại nhiều hạn chế như định mức cho vay thấp, thời gian cho vay ngắn và thiếu dịch vụ hỗ trợ, điều này đã ảnh hưởng đến hiệu quả của chính sách tín dụng và cần được cải thiện trong những năm tiếp theo.
Giai đoạn 2006-2010, chính sách tín dụng cùng với y tế và giáo dục được áp dụng theo cơ chế tài chính riêng, khác biệt so với các chính sách của Chương trình MTQG giảm nghèo Theo UNDP, tín dụng đã đạt độ phủ cao với khoảng 4,2 triệu hộ gia đình tiếp cận, chiếm 69% mục tiêu giai đoạn và có khả năng hoàn thành trước năm 2010 Người dân đánh giá cao thủ tục tín dụng, đặc biệt là các nhóm nghèo và dân tộc thiểu số, họ tiếp cận tín dụng nhiều hơn và mức vay trung bình cao hơn so với người Kinh Dù mức vốn vay thường thấp hơn mức trần 30 triệu đồng/hộ, người vay cho rằng số tiền này phù hợp vì chủ yếu được sử dụng cho sản xuất nông nghiệp.
Giai đoạn 2010-2016, tín dụng vi mô đã được mở rộng mạnh mẽ, với tổng dư nợ cho vay ước tính trên 50 tỷ USD, phục vụ cho hơn 60 triệu khách hàng Sự phát triển này đã góp phần quan trọng vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo, với tỷ lệ giảm nghèo bình quân đạt 2% mỗi năm.
Bảng 2.10: Bức tranh tín dụng vi mô Việt Nam giai đoạn 2010–2016
Tổ chức Số lượng khách hàng vay vốn
(triệu người) Dư nợ cho vay (triệu USD)
Khảo sát tác động của tín dụng vi mô (TDVM) đến giảm nghèo được thực hiện bởi PGS.TS Nguyễn Kim Anh và nhóm công tác TCVM Việt Nam tại hai tỉnh Hải Dương và Tiền Giang, với gần 1000 khách hàng tham gia Kết quả cho thấy TDVM đã có ảnh hưởng tích cực đến thu nhập, chi tiêu và khả năng tiết kiệm của các hộ nghèo, góp phần cải thiện đời sống và giảm nghèo hiệu quả.
Bảng 2.11: Đánh giá về thu nhập trước và sau khi tham gia tổ chức Đánh giá
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam, 2011
Trong số 965 khách hàng cung cấp thông tin, 586 người (chiếm 60,73%) cho rằng thu nhập hộ gia đình của họ đã tăng lên ít sau khi được vay vốn.
Có 29,02% khách hàng nói thu nhập tăng lên nhiều, và 10,16% nhận định thu nhập của họ không hề thay đổi giữa trước và sau khi được vay vốn
Tỷ lệ khách hàng có thu nhập giảm là rất thấp, chỉ 1/965 khách hàng cho biết thu nhập giảm Cấu trúc đánh giá không thay đổi nhiều giữa các nhóm khách hàng của từng tổ chức, với phần lớn khách hàng cảm nhận thu nhập tăng nhưng ở mức độ không cao (66,18% khách hàng của NHCSXH, 69,82% của TCTCVM, và 41,25% của Qũy TDND) Tuy nhiên, tỷ lệ khách hàng của NHCSXH không thấy thu nhập tăng lại khá cao (20,7%) so với các tổ chức khác Ngược lại, 53,79% khách hàng của QTDND cho rằng thu nhập của họ tăng đáng kể nhờ hỗ trợ vốn vay, do quy mô vay trung bình của QTDND cao (40 triệu đồng/khách hàng), trong khi NHCSXH và TCTCVM chỉ là 14,58 triệu đồng và 6,74 triệu đồng So sánh cho thấy mỗi đồng vốn vay của TCTCVM có ảnh hưởng tích cực hơn đến tăng thu nhập so với các tổ chức khác Để làm rõ hơn về thay đổi thu nhập, phần đánh giá chi tiêu cũng được xem xét.
Bảng 2.12 Đánh giá về chi tiêu trước và sau khi tham gia tổ chức Đánh giá Tổng NHCSXH QTDNH TCTCVM
Số lượng Tỷ lệ % Tăng lên nhiều 229 30.98 68 19.83 136 51.52 95 26.54 Tăng lên ít 552 57.20 199 58.02 114 43.18 239 66.76 Không tăng 113 11.71 76 22.16 14 5.3 23 6.42
Theo điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam năm 2011, chi tiêu của khách hàng đã tăng lên, nhưng mức tăng chủ yếu là khiêm tốn, với 57,2% khách hàng ghi nhận sự tăng trưởng này Khách hàng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và Tổ chức Tài chính vi mô (TCVM) thường có thu nhập thấp hơn, dẫn đến mức tăng chi tiêu ít hơn so với khách hàng của Quỹ Tín dụng nhân dân (QTDND) Kết quả là phần lớn khách hàng của ba tổ chức này cho rằng mức tiết kiệm của họ không có sự thay đổi đáng kể giữa trước và sau khi vay vốn.
Bảng 2.13: Đánh giá về tiết kiệm trước và sau khi tham gia tổ chức Đánh giá
% Tăng lên nhiều 163 17.09 19 5.65 73 28.08 71 19.83 Tăng lên ít 319 33.44 103 30.65 81 31.15 135 37.71 Không tăng 459 48.11 204 60.71 104 40.00 151 42.18
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam, 2011 b Về mức sống
Bảng 2.14 thể hiện đánh giá mức sống của gia đình so với hàng xóm và dân làng trước và sau khi tham gia tổ chức, với đơn vị tính là % Các chỉ số được phân tích cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong đời sống của các hộ gia đình sau khi tham gia vào các tổ chức như NHCSXH, QTDNH và TCTCVM.
Trước Sau Trước Sau Trước Sau Trước Sau Giàu có 0.31 0.93 0.00 0.58 1.14 1.52 0.00 0.84 Khá giả 7.37 27.83 2.33 15.74 16.29 46.97 5.6 25.28 Trung bình 53.73 53.73 38.19 48.10 63.64 49.24 61.34 61.52 Nghèo 31.64 16.61 48.40 32.36 18.94 2.27 24.93 12.08 Rất nghèo 6.95 1.25 11.08 3.21 0.00 0.00 8.12 0.28
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam, 2011
Trước khi tham gia vay vốn, 53,73% hộ gia đình có mức sống trung bình, với 518 hộ Sau khi vay, tỷ lệ hộ sống trung bình vẫn cao, đạt 53,37%, cho thấy không có sự thay đổi lớn về số lượng hộ ở mức sống này Tuy nhiên, tỷ lệ hộ nghèo giảm mạnh từ 31,64% xuống 16,61%, và hộ rất nghèo giảm từ 6,95% xuống 1,25% Ngược lại, số hộ khá giả tăng đáng kể từ 71 lên 268 hộ, tương ứng với 7,37% và 27,83% Mặc dù có sự cải thiện rõ rệt trong việc giảm nghèo, số hộ giàu có không tăng nhiều, cho thấy khách hàng tài chính vi mô thoát nghèo nhưng chưa đạt được sự bứt phá về sự giàu có.
Khách hàng nghèo và rất nghèo của NHCSXH chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 59,48% trước và 35,57% sau khi vay Tiếp theo là khách hàng TCTCVM, với tỷ lệ 33,05% và 12,36%, trong khi khách hàng TDND chỉ đạt 18,94% trước và 2,27% sau khi vay Sự thay đổi mức sống của người nghèo sau khi tham gia tổ chức cho thấy tác động ấn tượng của các TCTCVM so với quy mô vốn vay và mức đầu tư cho ngành này Mặc dù NHCSXH có nguồn vốn lớn và được Nhà nước đầu tư, mức độ giảm nghèo của khách hàng chỉ cao hơn TCTCVM khoảng 3%.
Bảng 2.15: Tác động của việc tham gia tổ chức/ dự án đối với mức sống gia đình
% Rất tích cực 135 14.02 52 15.20 47 17.87 36 10.06 Tích cực 713 74.04 225 65.79 204 77.57 284 79.33 Trung bình 97 10.07 55 16.08 10 3.80 32 8.94 Ít có tác động 16 1.66 10 2.92 1 0.38 5 1.40
Nguồn: Điều tra phân tích về tài chính vi mô Việt Nam, 2011
Hầu hết khách hàng của các tổ chức tín dụng đều nhận thấy rằng việc tham gia vào các tổ chức này có ảnh hưởng tích cực đến mức sống của gia đình họ Một số người đánh giá tác động rất tích cực, trong khi một số khác cho rằng mức độ tác động chỉ ở mức trung bình Không có ý kiến nào cho rằng việc tham gia vay vốn không có tác động hoặc có tác động tiêu cực.
So sánh giữa các tổ chức cho thấy sự khác biệt rõ rệt, với 89,39% khách hàng của TCTCVM đánh giá tác động rất tích cực, trong khi NHCSXH chỉ đạt 80,99% Lý do chính là khách hàng TCTCVM không chỉ nhận được lợi ích từ việc nâng cao năng lực và đào tạo, mà còn trải nghiệm không khí họp nhóm vui vẻ với nhiều nội dung đa dạng Điều này giúp họ có thêm thông tin và cảm xúc tích cực Khách hàng cảm thấy sự sở hữu đối với tổ chức và chia sẻ kinh nghiệm sử dụng vốn hiệu quả, dẫn đến đánh giá cao về tổ chức và tác động của nó đến mức sống của họ.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh các thành tựu đạt được, các tổ chức TCVM còn bộc lộ một số hạn chế như sau: a.Về sản phẩm tín dụng
Khi thiết kế sản phẩm tín dụng, việc không dựa trên nhu cầu và quan điểm kinh doanh mà chỉ kế thừa từ các dự án trước đây dẫn đến mức vốn vay hạn chế, không phù hợp với nhu cầu của khách hàng Phương thức hoàn trả hiện tại chủ yếu tập trung vào trả định kỳ hoặc trả cuối kỳ, thiếu các phương thức linh hoạt dựa trên dòng tiền thực tế của hộ gia đình hoặc dự án kinh doanh Điều này khiến lãi suất hiệu quả cao hơn lãi suất danh nghĩa, gây khó khăn cho khách hàng không có thu nhập thường xuyên trong việc tiếp cận vốn vay từ các tổ chức tài chính vi mô Ngoài ra, các tổ chức này chưa có chính sách ưu tiên cho những khách hàng tham gia lâu năm, mặc dù họ đã gắn bó lâu dài với hoạt động của tổ chức.
Một số định hướng về sự phát triển của các tổ chức tài chính vi mô
Dựa trên phân tích thực trạng hoạt động của các TCTCVM, một tỷ lệ lớn người có thu nhập thấp tại Việt Nam vẫn chưa tiếp cận được nguồn tài chính chính thức Xu hướng phát triển tài chính vi mô và tài chính toàn diện trên thế giới cũng như tại Việt Nam cho thấy các TCTCVM có nhiều cơ hội để mở rộng cung cấp sản phẩm tài chính vi mô cho nhóm đối tượng này.
Các TCTCVM tại Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc phát triển hoạt động Do đó, cần hướng tới phát triển tự lực và bền vững, nhằm đa dạng hóa loại hình tổ chức và sản phẩm Điều này sẽ giúp các TCTCVM nâng cao khả năng cạnh tranh với các định chế tài chính và tổ chức phi ngân hàng trong lĩnh vực tài chính vi mô.
Tác giả đề xuất những định hướng quan trọng cho sự phát triển của các TCTCVM tại Việt Nam trong giai đoạn tới, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường Những định hướng này bao gồm việc cải thiện công nghệ, tăng cường quản lý rủi ro, và mở rộng dịch vụ tài chính cho các đối tượng chưa được phục vụ Sự phát triển bền vững của các TCTCVM sẽ góp phần thúc đẩy nền kinh tế và nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân.
2016 – 2020, tầm nhìn đến 2025 trong Sơ đồ 3.1
Sơ đồ 3.1 Một số định hướng phát triển hoạt động của TCTCVM tại
Việt Nam Định hướng phát triển hoạt động của TCTCVM
Minh bạch, định hướng bền vững Đa dạng sản phẩm cung cấp
Phát triển cơ cấu bộ máy của TCTCVM
Cải tiến quy trình, kênh phân phối, áp dụng công nghệ
Các TCTCVM cần tập trung vào việc phát triển cơ cấu bộ máy theo hướng chuyên nghiệp hóa và liên kết, sáp nhập để đảm bảo sự phát triển bền vững Các TCTCVM bán chính thức nên xác định rõ mô hình phát triển và lập kế hoạch chuyển đổi hoặc sáp nhập nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và củng cố nguồn nhân lực Việc tối ưu hóa cơ cấu bộ máy sẽ mở ra nhiều cơ hội tiếp cận nguồn vốn thương mại và cải thiện khả năng cung cấp sản phẩm, dịch vụ tốt hơn.
Các TCTCVM cần đa dạng hóa sản phẩm cung cấp để cạnh tranh hiệu quả trong bối cảnh lãi suất với các định chế tài chính khác như NHCSXH, Ngân hàng HTX và nhiều ngân hàng thương mại Đặc biệt, họ nên tập trung phát huy thế mạnh ở các sản phẩm truyền thống, chú trọng vào tiền gửi tiết kiệm tự nguyện nhằm tăng nguồn vốn, đảm bảo hoạt động có lợi nhuận và phát triển bền vững.
Để các TCTCVM có thể tự tồn tại và phát triển, việc đa dạng hóa sản phẩm cần đi đôi với cải tiến quy trình và mở rộng kênh phân phối Các TCTCVM nên xác định phân khúc thị trường hợp lý, tập trung vào khách hàng tiềm năng như doanh nghiệp siêu nhỏ và khách hàng trong chuỗi nông nghiệp sạch Đặc biệt, việc áp dụng công nghệ như thanh toán qua điện thoại di động và kết hợp với các kênh phân phối mới, như sử dụng cửa hàng bán lẻ làm đại lý ngân hàng, là rất quan trọng Tuy nhiên, điều này cũng đòi hỏi các TCTCVM phải có nguồn vốn dồi dào, trong khi hiện nay họ đang cần tăng vốn.
Để phát triển bền vững, các TCTCVM cần tuân thủ các quy định pháp luật về minh bạch thông tin tài chính, lãi suất và bảo vệ khách hàng Họ cũng nên xây dựng lộ trình thực hiện các chuẩn mực quốc tế và khu vực Sự tiếp cận tốt và bền vững trong hoạt động, cùng với chiến lược phát triển rõ ràng, sẽ thu hút sự hỗ trợ từ các nhà tài trợ và nhà đầu tư trong và ngoài nước, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo và phát triển hệ thống TCTCVM.
Nhóm giải pháp nâng cao khả năng cung cấp tín dụng của các tổ chức tài chính
3.2.1.Tăng cường huy động nguồn vốn để cấp tín dụng
Các tổ chức tín dụng (TCTD) cần tranh thủ sự ủng hộ từ các cơ quan, đoàn thể và chính quyền địa phương để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Để thực hiện điều này, các TCTD cần triển khai công tác tuyên truyền và vận động tại địa bàn, giúp các đối tượng hiểu rõ nhu cầu vốn từ các chương trình và tầm quan trọng của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo.
TCTD cần thiết lập bộ phận chuyên trách từ trung ương đến địa phương để huy động vốn từ khách hàng, đồng thời phân tích lợi ích của việc gửi tiền tiết kiệm tại TCTD để khuyến khích cá nhân, tổ chức gửi tiền vào ngân hàng Sản phẩm và dịch vụ huy động tiền gửi cần đa dạng, minh bạch và hấp dẫn về lãi suất, kỳ hạn, cùng tính linh hoạt Để khuyến khích hộ nghèo tiết kiệm, TCTD có thể áp dụng chính sách ưu đãi lãi suất và kỳ hạn vay vốn dựa trên quy mô tiền gửi Đối với khoản tiền tiết kiệm nhỏ, TCTD có thể tổ chức các buổi giao dịch xã và hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn để huy động vốn Việc triển khai sản phẩm tiết kiệm theo nhóm sẽ giúp các hộ gia đình gần gũi góp chung tiền gửi và hưởng lãi suất cao hơn Mỗi hộ sẽ có sổ tiết kiệm riêng, giúp họ dễ dàng tách sổ khi cần rút tiền hoặc vay vốn Giải pháp này không chỉ khai thác được nguồn vốn nhỏ lẻ mà còn gia tăng quy mô tín dụng cho TCTD.
Người nghèo thường có mối quan hệ chặt chẽ với họ hàng và bạn bè sống tại khu vực nông thôn, những người này có tiền tiết kiệm nhưng chưa tiếp cận nhiều với sản phẩm tiền gửi ngân hàng Nếu các tổ chức tín dụng (TCTD) khai thác nhóm đối tượng này thông qua người nghèo và các đối tượng chính sách, quy mô tiền gửi huy động sẽ tăng lên đáng kể Quy mô này có thể được nhân lên nhiều lần nếu TCTD đưa ra mức ưu đãi phù hợp, đáp ứng cả lợi ích kinh tế lẫn tâm lý của người gửi.
TCTD cần nhận thức và chấp nhận sự cạnh tranh từ các NHTM trong việc huy động vốn theo lãi suất thị trường Bằng cách huy động vốn hiệu quả, thay vì phụ thuộc vào tiền gửi và trả phí cho các NHTM nhà nước, TCTD như NHCSXH sẽ có khả năng chủ động hơn trong việc quản lý nguồn vốn và đồng thời giảm thiểu chi phí hoạt động.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nổi bật với hai lợi thế lớn: mạng lưới phủ rộng khắp cả nước và mối quan hệ hợp tác chặt chẽ với các tổ chức chính trị - xã hội địa phương Việc khai thác hiệu quả hai lợi thế này sẽ giúp NHCSXH tăng cường khả năng huy động vốn đáng kể trong bối cảnh hiện nay Đặc biệt, NHCSXH có thể áp dụng cơ chế khoán cho các chi nhánh và phòng giao dịch trong hệ thống, nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn, đặc biệt là theo lãi suất thị trường.
Để tăng cường nguồn vốn, các tổ chức tín dụng (TCTD) cần chú trọng huy động vốn từ nước ngoài, đặc biệt là vốn ODA do Chính phủ phân bổ, cùng với việc khai thác các nguồn vốn từ các trung gian tài chính chuyên cung cấp tài trợ cho các chương trình tín dụng vi mô.
3.2.2.Phát triển phương thức cấp tín dụng mới
Tại NHCSXH, một số khách hàng vay vốn ở những vùng không có đất sản xuất phải làm thuê nhưng vẫn được xét duyệt vay vốn tín dụng ưu đãi Tình trạng này dẫn đến việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc có khả năng sản xuất yếu kém, gây thua lỗ và không thể trả nợ cho TCTD Do đó, các TCTD cần xây dựng phương thức cấp tín dụng mới để đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn và bền vững trong hoạt động tín dụng.
Một gợi ý cho các tổ chức tín dụng (TCTD) là cấp tín dụng theo chuỗi sản xuất, trong đó TCTD cho vay tín dụng chính sách liên kết với các TCTD khác để hỗ trợ người nghèo tham gia vào chuỗi sản xuất Ví dụ, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hợp tác với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn để cho vay các dự án đầu tư vào thu mua và chế biến thịt lợn đóng hộp Dự án này cần nguồn cung cấp lợn đạt tiêu chuẩn vệ sinh an toàn thực phẩm, và NHCSXH sẽ cho vay người dân địa phương để mua và chăn nuôi lợn Các kỹ thuật viên sẽ hướng dẫn quy trình chăn nuôi để đảm bảo chất lượng lợn Mô hình tín dụng này không chỉ bảo đảm đầu ra cho người vay mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, khuyến khích tăng trưởng tín dụng Người nghèo không chỉ là nguồn cung cấp nguyên liệu mà còn có thể tham gia vào các khâu thu mua, chế biến và vận chuyển nếu được đào tạo và tạo cơ hội tham gia vào các dự án lớn.
Một giải pháp hiệu quả cho các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng là áp dụng cơ chế cho vay gián tiếp đến người nghèo thông qua các chủ dự án đầu tư và cơ sở sản xuất kinh doanh Thay vì cho vay trực tiếp, TCTD sẽ cấp vốn cho các dự án có sử dụng lao động là người nghèo hoặc sản phẩm do họ làm ra, nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả nợ Điều này giúp người nghèo tiếp cận thị trường tốt hơn, tránh tình trạng nợ nần do không có khả năng sản xuất hoặc thiếu đất canh tác Tuy nhiên, TCTD cần tìm kiếm các nhà đầu tư và thiết lập cơ chế cho vay rõ ràng để bảo đảm quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan Ví dụ, TCTD có thể cho vay để mua trang thiết bị và nguyên vật liệu với điều kiện chủ dự án cam kết sử dụng lao động nghèo trong một khoảng thời gian nhất định.
3.2.3.Thay đổi cơ chế lãi suất cho vay hộ nghèo
Giả định rằng các hộ nghèo không thể trả mức lãi suất vay vốn theo cơ chế thị trường không hoàn toàn chính xác Kinh nghiệm quốc tế cho thấy, hộ nghèo thường nhạy cảm hơn với các chi phí phi tài chính như chi phí xử lý khoản vay và thời gian chờ đợi trong quá trình phê duyệt, hơn là chi phí tài chính như lãi suất Hiện nay, lãi suất tín dụng chính sách dành cho hộ nghèo không thấp hơn nhiều so với lãi suất của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, cũng như một số ngân hàng thương mại nhà nước khác, nhưng người nghèo vẫn có khả năng chi trả lãi hàng tháng một cách đều đặn.
Việc duy trì lãi suất cho vay quá thấp trong thời gian dài có thể dẫn đến việc người vay gửi tiền vào các ngân hàng thương mại hoặc cho vay lại để hưởng chênh lệch lãi suất Điều này cũng buộc Nhà nước phải bù đắp chênh lệch lãi suất, trong khi ngân sách nhà nước đang gặp khó khăn, khiến khả năng tiếp cận tín dụng ưu đãi của hộ nghèo giảm Do đó, việc giảm dần mức ưu đãi lãi suất và thay vào đó là hỗ trợ về thủ tục và kỹ thuật là phù hợp với xu hướng mới và kinh nghiệm thực tiễn của các quốc gia trên thế giới.
Nghiên cứu cơ chế lãi suất cho vay ưu đãi cần đảm bảo lãi suất cho vay thấp hơn lãi suất thị trường nhưng tương đương với lãi suất huy động tiền gửi Sau đó, lãi suất sẽ được điều chỉnh dần dần để nằm giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất thị trường, đồng thời các tổ chức tín dụng (TCTD) cần cải thiện quy trình và thủ tục vay vốn để thuận lợi hơn cho người nghèo mà vẫn bảo đảm an toàn tín dụng Việc giảm dần lãi suất ưu đãi sẽ giúp loại bỏ cơ chế hai lãi suất trong thị trường tín dụng, từ đó giảm thiểu những hệ quả tiêu cực như: giảm tính chủ động của người vay, tăng sự so bì về cơ hội tiếp cận tín dụng giá rẻ, gia tăng nghi ngờ về tính minh bạch trong xét duyệt tín dụng, và hạn chế khả năng phát triển bền vững của TCTD trong lĩnh vực tín dụng ưu đãi cho người nghèo.
Nhóm giải pháp nâng cao khả năng hấp thụ vốn của người nghèo
3.3.1.Hỗ trợ người nghèo nâng cao kiến thức về sản xuất kinh doanh
Một trong những nguyên nhân chính gây ra tình trạng nghèo đói là thiếu kiến thức về sản xuất kinh doanh, hoặc nếu có thì thường lạc hậu so với tiêu chuẩn hiện đại Điều này không chỉ dẫn đến nghèo đói mà còn cản trở quá trình cải thiện cuộc sống và xóa đói giảm nghèo, làm cho hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng luôn ở mức thấp.
Nâng cao kiến thức sản xuất kinh doanh cho người nghèo cần sự tham gia tích cực từ Nhà nước và các tổ chức tín dụng chính sách Các tổ chức khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư tại địa phương đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp hướng dẫn sản xuất và thông tin thị trường Các tổ chức tín dụng cần hợp tác chặt chẽ với các đơn vị này và chính quyền địa phương để hiểu rõ những khó khăn mà người nghèo gặp phải trong sản xuất kinh doanh Cán bộ tín dụng cần thực hiện khảo sát thực tế cùng Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn để ghi nhận những trường hợp sử dụng vốn vay hiệu quả và không hiệu quả, từ đó rút ra kinh nghiệm quan trọng cho công tác tín dụng Hoạt động tín dụng cho người nghèo, đặc biệt ở vùng nông thôn, có nhiều rủi ro, nhưng đầu tư vào lĩnh vực này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng cho người nghèo.
Hiện nay, các tổ chức chính phủ và phi chính phủ nước ngoài đang cung cấp các chương trình tín dụng ưu đãi cho các tổ chức tín dụng (TCTD) trong nước, với điều kiện phải đáp ứng tiêu chí kỹ thuật và các mục tiêu tài chính, xã hội đã đặt ra Các chương trình này đi kèm với gói hỗ trợ kỹ thuật, nơi các chuyên gia hướng dẫn người vay và cán bộ tín dụng về biện pháp kỹ thuật trong sản xuất kinh doanh TCTD nên khuyến khích các hộ nghèo tham gia lớp học về sản xuất kinh doanh trước khi vay vốn ưu đãi và yêu cầu họ tham gia định kỳ các chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư để nâng cao kỹ năng sản xuất.
Nhà nước và các tổ chức tín dụng (TCTD) đang nỗ lực phối hợp với các hội đoàn thể, đặc biệt là các Tổ tiết kiệm và vay vốn, nhằm nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh trong cộng đồng Những hộ nghèo, cả hiện tại và đã thoát nghèo, thông qua việc vay vốn và nâng cao trình độ sản xuất, sẽ chia sẻ kinh nghiệm với các hộ khác Sự thành công của những người hàng xóm, nhờ vào việc tiếp cận và ứng dụng kỹ thuật mới, sẽ tạo động lực cho các hộ nghèo nhận thấy lợi ích cụ thể và từ đó áp dụng cho gia đình mình một cách tự nguyện.
3.3.2.Hỗ trợ người nghèo nâng cao kiến thức về hoạch định tài chính và vốn vay
Hoạch định tài chính là một hoạt động thiết yếu trong xã hội hiện nay, nhưng đối với người nghèo, việc này gặp nhiều khó khăn Họ không chỉ thiếu kiến thức cơ bản về tài chính mà còn hiếm khi có cơ hội tiếp cận các khoản tiền lớn cho nhiều mục đích khác nhau Hơn nữa, việc tính toán trả nợ định kỳ trở thành một thách thức lớn, khiến cho việc vay, sử dụng và hoàn trả vốn vay từ các tổ chức tín dụng trở nên khó khăn Sự lo ngại về khả năng trả nợ đúng hạn khiến nhiều người nghèo ngần ngại trong việc vay vốn.
Để nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh cho người nghèo, các tổ chức tín dụng cần xem xét khả năng hoạch định tài chính của nhóm đối tượng này, đặc biệt là những khách hàng lần đầu vay vốn và những khách hàng đã có quan hệ tín dụng trước đây Việc tổ chức các khóa học và buổi sinh hoạt Tổ tiết kiệm và vay vốn về hoạch định tài chính với sự tham gia của cán bộ tín dụng cần được thực hiện định kỳ, đặc biệt trước những đợt giải ngân lớn trong năm tài chính Điều này nhằm đào tạo cho hộ nghèo về cách sử dụng tiền vay, tiết kiệm, chi tiêu hợp lý và tích lũy để trả nợ ngân hàng, từ đó mở rộng sản xuất kinh doanh.
TCTD có thể hỗ trợ người nghèo ngay từ đầu thông qua việc cùng với cán bộ
Tổ tiết kiệm và vay vốn hỗ trợ người nghèo lập kế hoạch vay vốn hiệu quả, bao gồm việc tính toán mức vay và xây dựng lịch trình trả nợ hợp lý Sự tư vấn kịp thời từ cán bộ tín dụng giúp hộ nghèo xác định mức vay phù hợp, tránh tình trạng vay quá nhiều dẫn đến khả năng không trả nợ hoặc vay quá ít, không tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, từ đó làm mất đi cơ hội thoát nghèo.
Hoạch định tài chính không chỉ liên quan đến khoản vay mà còn giúp người nghèo chi tiêu và tiết kiệm hiệu quả trong cuộc sống hàng ngày Thói quen sử dụng tiền của họ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, đặc biệt khi họ thiếu kiến thức quản lý tài chính Do đó, hỗ trợ hoạch định tài chính và khuyến khích tiết kiệm là cần thiết, đặc biệt thông qua việc cán bộ thu lãi và tổ chức các buổi sinh hoạt Tổ tiết kiệm và vay vốn Phương thức này giúp người nghèo chia sẻ kinh nghiệm, tạo sự thoải mái, tăng tính đoàn kết và trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay.
Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía ngân hàng nhà nước Việt Nam
3.4.1.Khuyến khích trung gian tài chính tham gia cung cấp tín dụng mô
Chính phủ nên cung cấp hỗ trợ kỹ thuật cho các tổ chức tín dụng (TCTD) thay vì chỉ cấp vốn, nhằm duy trì nguồn tín dụng ổn định cho hộ nghèo Việc phát triển các TCTD bền vững cần xác định các trung gian có năng lực cao và có phương pháp tiếp cận thị trường phù hợp Chính phủ cần tái cấu trúc và tăng cường năng lực tài chính cho các TCTCVM, đồng thời giảm bớt thủ tục phiền hà trong cho vay Để đảm bảo sự phát triển bền vững, cần thúc đẩy tính đa dạng và cạnh tranh trong hệ thống tài chính Chính phủ cũng nên mở cửa thị trường tín dụng vi mô cho các nhà đầu tư nước ngoài để tận dụng công nghệ và nguồn vốn, từ đó cải thiện năng lực hoạt động của các TCTD trong nước Cuối cùng, cần nới lỏng điều kiện cho một số tổ chức có năng lực được lựa chọn để hoạt động tại các khu vực cụ thể.
Để tạo ra một môi trường hoạt động thuận lợi cho các tổ chức phi chính phủ quốc tế, cần thiết thiết lập cơ chế ưu đãi cho các ngân hàng thương mại nội địa và nước ngoài Các chính sách ưu đãi này cần được quy định rõ ràng, thông báo cụ thể về đối tượng, mức độ và thời hạn ưu đãi, nhằm khuyến khích sự tham gia vào thị trường tài chính vi mô.
Trong dài hạn, Chính phủ cần nghiên cứu cơ chế bán lại một phần vốn từ NHCSXH và Ngân hàng Nông nghiệp cho các tổ chức tài chính vi mô (TCVM) bán chính thức Đồng thời, Ngân hàng Chính sách và Ngân hàng Nông nghiệp sẽ giám sát hoạt động của các tổ chức TCVM này trong việc sử dụng vốn vay để cấp tín dụng Giải pháp này sẽ cung cấp thêm nguồn lực cho các tổ chức TCVM bán chính thức, đồng thời tận dụng lợi thế hiểu biết của họ về khách hàng và nhóm khách hàng trong khu vực mà họ đã xây dựng mối quan hệ lâu dài.
3.4.2.Tăng cường phối hợp giữa Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam, hệ thống tổ chức tín dụng và các bộ, ngành
Các ngân hàng nông nghiệp và ngân hàng chính sách, cùng với các tổ chức tài chính vi mô (TCVM), đều có mục tiêu tương tự trong việc thực hiện các dự án tín dụng, mặc dù phương pháp tiếp cận của họ khác nhau Ngân hàng nông nghiệp và ngân hàng chính sách có lợi thế về địa bàn hoạt động và nguồn vốn lớn, trong khi các tổ chức TCVM lại hiệu quả trong việc cho vay các khoản nhỏ Việc kết hợp giữa hai nhóm này được kỳ vọng sẽ khắc phục những hạn chế của cả hai bên Ngân hàng nông nghiệp và ngân hàng chính sách có thể tiếp cận người nghèo và doanh nghiệp siêu nhỏ thông qua các tổ chức TCVM, thay vì phải tiếp cận trực tiếp Ngược lại, các tổ chức TCVM có khả năng tiếp cận tốt nhất với người nghèo nhưng gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn thương mại Sự kết hợp này giúp ngân hàng nông nghiệp và ngân hàng chính sách tận dụng hiểu biết về cộng đồng và kiến thức TCVM, từ đó tiếp cận các đối tượng mục tiêu một cách hiệu quả mà không tốn kém nhiều chi phí.
Chương trình cho vay hộ nghèo của NHCSXH được thực hiện với sự phối hợp của nhiều Bộ, Ngành như Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, cùng NHNN Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 04/10/2012 của Chính phủ đã quy định rõ trách nhiệm của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo Thực tế cho thấy sự hợp tác giữa các Bộ, Ngành và NHCSXH có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của chương trình.
Mặc dù đã có sự phối hợp trong việc xây dựng cơ chế, quá trình triển khai vẫn gặp nhiều tồn tại Việc tuyên truyền chính sách tín dụng đến người dân cần sự đồng bộ, nhưng hiện tại chỉ dừng lại ở cấp xã và mang tính phổ biến Điều này khiến hộ nghèo chỉ biết vay vốn từ Hội nông dân, Hội phụ nữ mà không hiểu rõ nguồn gốc từ ngân sách nhà nước và chính sách ưu đãi qua NHCSXH Hơn nữa, công tác tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi cho người vay chưa gắn kết với hoạt động tín dụng của NHCSXH Để nâng cao hiệu quả Chương trình, cần xây dựng cơ chế phối hợp rõ ràng giữa các bên, với NHCSXH đóng vai trò chủ trì, nhằm đảm bảo sự tham gia và trách nhiệm trong thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi.
Bộ LĐTBXH cần chỉ đạo Uỷ ban nhân dân cấp xã cập nhật danh sách hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định và xây dựng phương pháp đánh giá phù hợp để thống kê chính xác danh sách hộ nghèo tại địa phương Điều này đảm bảo nguồn vốn cho vay của Chương trình đến đúng đối tượng, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo quốc gia Hiện nay, việc xác định người nghèo trên thế giới chủ yếu dựa vào ba phương pháp.
Phương pháp quan sát trực tiếp cho phép người khảo sát đánh giá tình trạng kinh tế của một hộ gia đình dựa trên tài sản mà họ sở hữu, như xe cộ, nhà tường gạch, ti vi, máy tính và kết nối internet Hộ gia đình có những tài sản này được coi là không nghèo, trong khi những hộ thiếu thốn hơn sẽ được xác định là nghèo Phương pháp này hiệu quả trong việc xác định các hộ có mức sống dưới 2 đô la/ngày, nhưng lại gặp khó khăn trong việc đánh giá khả năng nghèo trong tương lai, tức là tình trạng động của hộ gia đình.
Phương pháp dựa trên điều tra cộng đồng cho phép người khảo sát trực tiếp hỏi tổ trưởng và trưởng thôn để xác định hộ nghèo Việc thực hiện phỏng vấn tại địa bàn không chỉ hỗ trợ cho phương pháp quan sát trực tiếp mà còn giúp cán bộ khảo sát rút ngắn thời gian điều tra.
Phương pháp tự xác định nghèo cho rằng những người nghèo sẽ có động lực tìm kiếm việc làm thêm với bất kỳ mức thu nhập nào để cải thiện cuộc sống Nếu một người đồng ý tham gia vào công việc với mức thu nhập thấp, điều đó chứng tỏ họ đang trong tình trạng nghèo.
Bộ LĐTBXH có thể xem xét bổ sung các phương pháp xác định người nghèo hiện tại nhằm giảm thiểu khả năng bỏ sót người nghèo trong quá trình điều tra.
Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn cần tăng cường chỉ đạo và giám sát công tác khuyến nông, khuyến lâm, bao tiêu sản phẩm, cũng như tổ chức tập huấn kỹ thuật và quản lý cho người dân Điều này nhằm nâng cao năng lực cho cộng đồng, giúp các hộ vay sử dụng vốn vay một cách hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Vào thứ ba, Bộ Tài chính cùng với Bộ Kế hoạch và Đầu tư đã lên kế hoạch phân bổ vốn cho vay và cấp bù lỗ trong dự toán ngân sách Nhà nước hàng năm, dự kiến trình Thủ tướng Chính phủ trong năm năm tới.
Bộ Công an cần tăng cường kiểm tra và giám sát các doanh nghiệp có hành vi trục lợi bằng cách lợi dụng danh nghĩa của các bộ, ngành để làm việc với chính quyền địa phương Những doanh nghiệp giả mạo này thường hoạt động tại các vùng nông thôn, trao đổi với chính quyền về các dự án đầu tư và yêu cầu các doanh nghiệp địa phương chi tiền để tham gia vào dự án.
Thứ năm, các Bộ ngành liên quan cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động của NHCSXH theo chức năng quản lý nhà nước được Chính phủ giao.