Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp bưu điện liên việt,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN NGỌC HUYỀN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN NGỌC HUYỀN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRƢƠNG QUỐC CƢỜNG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn thạc sỹ “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” công trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả luận văn Nguyễn Ngọc Huyền LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập Học viện Ngân hàng, dƣới hƣớng dẫn tận tình thầy cô, em tiếp thu đƣợc nhiều kiến thức bổ ích để vận dụng vào cơng việc nhằm nâng cao trình độ lực Luận văn thạc sỹ “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” kết trình nghiên cứu năm học vừa qua Em xin dành lời cảm ơn trân trọng tới PGS.TS Trƣơng Quốc Cƣờngngƣời tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em mặt trình thực luận văn Em xin cảm ơn thầy cô tham gia giảng dạy, giúp đỡ em suốt trình học tập Xin cảm ơn đồng nghiệp, bạn bè gia đình giúp đỡ, động viên, tạo điều kiện cho em q trình học tập hồn thành luận văn thạc sỹ Hà Nội, ngày … tháng năm 2020 Tác giả Nguyễn Ngọc Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 TỔNG QUAN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.3.Sản phẩm cho vay chủ yếu khách hàng cá nhân 1.1.4.Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.5.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.2 Quy trình, nội dung phƣơng pháp thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.3 Tiêu chí đánh giá thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 24 1.3.1 Nhóm nhân tố thuộc Ngân hàng thƣơng mại 25 1.3.2 Nhóm nhân tố từ khách hàng cá nhân 27 1.3.3 Nhóm nhân tố môi trƣờng 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 31 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 33 2.2 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT 43 2.2.1 Thực trạng chuẩn bị thẩm định cho vay KHCN 44 2.2.2 Thực trạng thực thẩm định cho vay KHCN 45 2.2.3 Thực trạng kết thẩm định cho vay KHCN 49 2.2.4 Khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân thẩm định cho vay 52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPSOTBANK .54 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 54 2.3.2 Hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK 63 3.1 ĐỊNH HƢỚNG TĂNG CƢỜNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK ĐẾN NĂM 2025 .63 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025 63 3.1.2 Định hƣớng tăng cƣờng thẩm định cho vay khách hàng cá nhân LienVietPostBank đến năm 2025 64 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG THẨM ĐỊNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI LIENVIETPOSTBANK .65 3.2.1 Nhóm giải pháp quản trị tổ chức điều hành thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 65 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ thẩm định 70 3.2.3 Giải pháp cán thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 74 3.2.4 Một số giải pháp khác 77 3.3 KIẾN NGHỊ .81 3.3.1 Đối với Chính phủ 81 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 83 3.3.3 Đối với quan ban ngành hữu quan 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 PHỤ LỤC 91 PHỤ LỤC SỐ 93 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT BĐS BĐTV BKS BTGĐ CBTĐ CIC CMND CVQHKH DPRR ĐHĐCĐ ĐVKD GDP GTCG HĐQT HS HSNX HSQH KH KHCN KHDN LienVietPostBank NH NHNN NHTM SPDV SXKD TCTD TDH TGĐ TKTG TSBĐ VHĐ Bất động sản Bảo đảm tiền vay Ban kiểm soát Ban Tổng Giám đốc Cán thẩm định Trung tâm thơng tin tín dụng Chứng minh thƣ nhân dân Chuyên viên quan hệ khách hàng Dự phòng rủi ro Đại hội đồng cổ đông Đơn vị kinh doanh Tổng sản phẩm quốc nội Giấy tờ có giá Hội đồng Quản trị Hồ sơ Hồ sơ nợ xấu Hồ sơ hạn Khách hàng Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt Ngắn hạn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại Sản phẩm dịch vụ Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Trung dài hạn Tổng Giám đốc Tài khoản tiền gửi Tài sản bảo đảm Vốn huy động DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình thu hút khách hàng LienVietPostBank 34 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn LienVietPostBank 35 Bảng 2.3 Tình hình cho vay LienVietPostBank 36 Bảng 2.4 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân LienVietPostBank 38 Bảng 2.5 Tình hình nợ q hạn, nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 40 Bảng 2.6 Tình hình hoạt động kinh doanh khác 41 Bảng 2.7 Tình hình kết tài LienVietPostBank 42 Bảng 2.8 Tình hình hồ sơ vay vốn khách hàng cá nhân 44 Bảng 2.9 Tình hình thẩm định tính pháp lý hồ sơ 46 Bảng 2.10 Tình hình thẩm định sử dụng tiền vay trả nợ 48 Bảng 2.11 Tình hình thực thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn .49 Bảng 2.12 Kết thẩm định hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân .50 Bảng 2.13 Tình hình hồ sơ nợ hạn, nợ xấu 51 Bảng 2.14 Tình hình phát thu hồi phiếu điều tra khảo sát .53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích 39 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu hồ sơ định tín dụng 51 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay KHCN ngân hàng thƣơng mại 13 Sơ đồ 1.2 Quy trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân 17 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức LienVietPostBank 32 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank .43 79 động hứng thông tin, liệu vào hệ thống ngân hàng giúp giảm thiểu thời gian nhập liệu thủ công, từ tăng suất xử lý giao dịch tự động hóa việc nhập liệu, tăng mức độ hài lòng khách hàng thời gian xử lý hồ sơ nhanh, giảm/hạn chế rủi ro sai sót nhập liệu thông tin thủ công lên hệ thống Thứ hai, thông tin phục vụ thẩm định yếu tố “đầu vào” quan trọng ảnh hƣởng đến “đầu ra” kết thẩm định Vì vậy, nội dung khâu chuẩn bị thẩm định thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhƣ trình bày thực tế LienVietPostBank việc thu thập thông tin cán thẩm định vất vả, nhiều thời gian chất lƣợng thơng tin đơi cịn hạn chế, ảnh hƣởng đến thực kết thẩm định cho vay KHCN Vì vậy, LienVietPostBank nên nghiên cứu thiết lập “kho thơng tin” tập trung, bao gồm nguồn thông tin từ nội bên ngồi, có quản lý phân quyền sử dụng thƣờng xuyên cập nhật thông tin mới, đảm bảo cán tín dụng/thẩm định tra cứu, phục vụ cơng tác tìm kiếm nhƣ thẩm định khách hàng Trong bối cảnh diễn “bùng nổ” thông tin khả ứng dụng công nghệ thông tin NHTM ngày phát triển, việc thiết lập “kho thơng tin” tập trung có ý nghĩa vô quan trọng cần thiết quản trị điều hành kinh doanh nói chung thẩm định tín dụng, có thẩm định cho vay KHCN nói riêng LienVietPostBank, đồng thời giải pháp “căn cơ” khắc phục hạn chế mang tính “cố hữu”, thƣờng gặp thẩm định cho vay KHCN chất lƣợng nguồn thông tin hạn chế, hồ sơ dễ bị giả mạo, nhiên cán thẩm định lại hạn chế nguồn thơng tin thiếu sở để đánh giá tính xác thực thơng tin nhận đƣợc, cơng tác tìm kiếm xác thực thơng tin nhiều thời gian… Tuy nhiên, q trình thực khơng đơn giản, cần xây dựng kế hoạch lộ trình đầu tƣ cụ thể theo hƣớng hệ thống kho thơng tin quản lý, cập nhật tồn thơng tin khách hàng có giao dịch LienVietPostBank, quản lý theo mã CIF theo số chứng minh nhân dân khách hàng, tồn thơng tin khoản vay, tình trạng hoạt động, lịch sử giao dịch… 80 Bên cạnh đó, kho thơng tin liệu tín dụng đƣợc thiết lập chứa đựng liệu khách hàng “bị” từ chối cấp tín dụng, việc lƣu trữ khơng nhằm mục đích cung cấp thông tin cho khoản vay mà cịn nguồn thơng tin để đánh giá chất lƣợng thẩm định cấp tín dụng, chẳng hạn nhƣ khách hàng khơng đƣợc chấp thuận cấp tín dụng/cho vay LienVietPostBank nhƣng với hồ sơ vay vốn lại đƣợc NHTM khác cấp tín dụng KHCN trả nợ hạn, không phát sinh nợ hạn, nợ xấu thơng tin hữu ích cho cán tín dụng/thẩm định cho vay, Khối Thẩm định Ban lãnh đạo Ngân hàng nghiên cứu hồn thiện, văn bản, quy trình đánh giá chất lƣợng công tác thẩm định cho vay KHCN Đồng thời quản lý thông tin nhƣ tạo “thông suốt” thơng tin quản lý, bảo đảm kiểm sốt thống đƣợc chất lƣợng nguồn thông tin đầu vào, từ rút ngắn thời gian nâng cao chất lƣợng thẩm định nói chung cho vay KHCN nói riêng Thứ ba, xây dựng triển khai sách KHCN vay vốn theo hƣớng vừa thu hút, mở rộng vừa sàng lọc khách hàng Thực phƣơng châm hoạt động kinh doanh hƣớng khách hàng, xác định khách hàng “trung tâm” mục tiêu bƣớc trở thành “Ngân hàng bán lẻ” có uy tín cao hệ thống NHTM Việt Nam nên suốt thời gian qua, giai đoạn 2017- 2019, LienVietPostBank triển khai đồng nhiều chế, sách biện pháp nhƣ nghiên cứu đa dạng hóa nâng cao tiện ích sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, thực marketing… nên thu hút, mở rộng đƣợc khách hàng nói chung KHCN nói riêng tham gia sử dụng dịch vụ, từ gửi tiền, chuyển tiền, toán đến vay vốn nhƣ trình bày Chƣơng Vì vậy, thu hút mở rộng cho vay KHCN trƣớc hết cần tập trung vào đối tƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ LienVietPostBank nhƣng chƣa vay vốn có lợi định thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ có hài lịng thƣờng mong muốn đƣợc đồng hành LienVietPostBank vay vốn đáp ứng nhu cầu SXKD cải thiện, nâng cao đời sống Bên cạnh đó, mở rộng thu hút quản lý đối tƣợng KHCN vay vốn cần triển khai có hơn, tập trung vào nội dung cụ thể nhƣ sau: 81 - Triển khai xây dựng mối quan hệ tốt với quan quản lý Nhà nƣớc, công ty, doanh nghiệp sở ký kết thỏa thuận hợp tác, từ xác thực đƣợc thông tin mà khách hàng cung cấp nhƣ: thông tin thu nhập, hoạt động kinh doanh… tránh tình trạng khách hàng khai khống mức lƣơng vay tiêu dùng hay doanh thu hộ sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, khai thác đƣợc lƣợng lớn thông tin cán nhân viên làm việc tổ chức thơng qua thơng tin từ phịng quản lý nhân sự, dễ dàng việc tiếp cận khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ, từ hình ảnh niềm tin khách hàng LienVietPostBank ngày cao; - Thực theo dõi quản lý KHCN dựa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, đánh giá phƣơng diện tài phi tài chính; - Chủ động thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau, cần quan tâm số nguồn nhƣ thông tin từ CIC, từ quyền địa phƣơng, đồng nghiệp, quan quản lý khách hàng,… Mặt khác, thực tế nguyên nhân nợ hạn, nợ xấu LienVietPostbank KHCN cho thấy, ngồi lý khơng trả đƣợc nợ theo hợp đồng ký kết SXKD hiệu quả, nguồn thu nhập bị giảm sút, chi phí tiêu dùng phát sinh ngồi dự kiến cịn có tình trạng số khách hàng cố ý chây ỳ thực nghĩa vụ trả nợ Vì vậy, cần triển khai biện pháp xử lý phù hợp phát sinh vấn đề nợ xấu, nợ hạn nhƣ chủ động đề xuất phƣơng án xử lý sở hợp tác thỏa thuận hai bên, bảo đảm quy định để thu hồi nợ xử dụng biện pháp kiên quyết, kể khởi kiện, từ thực “sàng lọc” tiến tới chấm dứt quan hệ vay vốn KHCN phẩm chất đạo đức, tƣ cách, thiếu tinh thần, trách nhiệm phối hợp với LienVietPostBank giải nợ hạn nợ xấu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ ln có chức vai trị quan trọng quản lý Nhà nƣớc hoạt động kinh tế- xã hội sơ hành trình Quốc hội ban hành theo thẩm quyền hệ thống văn pháp luật, thực kiểm soát, ổn định 82 kinh tế vĩ mô sở đạo bộ/ngành địa phƣơng thực chế, sách đƣợc ban hành nhằm đảm bảo kinh tế đất nƣớc địa phƣơng hoạt động ổn định, từ hoạt động SXKD doanh nghiệp cá nhân diễn suôn sẻ, hiệu hơn, đồng thời ổn định, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống nhân dân, từ tạo thuận lợi cho thiết lập quan hệ “cung- cầu” vốn/tài khách hàng tổ chức tín dụng, NHTM, đồng thời tạo môi trƣờng quan trọng cho hoạt động NHTM, tạo sở xử lý vƣớng mắc, tranh chấp nảy sinh (nếu có) quan hệ tín dụng Vai trị Chính phủ có ý nghĩa cho vay thẩm định KHCN NHTM, có LienVietPostBank, lẽ hoạt động kinh doanh đời sống cá nhân “nhạy cảm”, dễ bị ảnh hƣởng “tổn thƣơng” biến động khó lƣờng môi trƣờng, môi trƣờng vĩ mô Kết khảo sát KHCN vay vốn cho thấy có 3,95% “khơng hài lịng” 2,43% “rất khơng hài lịng” môi trƣờng kinh tế địa bàn 3,65% “khơng hài lịng” 2,74% “rất khơng hài lịng” mơi trƣờng văn hóa- xã hội địa bàn Vì vậy, luận văn có số kiến nghị với Chính phủ nhằm trì, ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ, từ góp phần hạn chế “sai lệch” số liệu, tình hình kết tính tốn phƣơng án sử dụng tiền vay trả nợ KHCN nhƣ kết thẩm định cho vay LienVietPostBank, cụ thể nhƣ sau: * Thực đạo quan Trung Ƣơng, bộ/ngành quyền địa phƣơng, Ủy ban Nhân dân tỉnh/Thành phố trực thuộc Trung Ƣơng xây dựng tiêu phát triển kinh tế- xã hội sát với tình hình, điều kiện cụ thể năm, đồng thời có biện pháp cụ thể hữu hiệu hoàn thành tiêu đề ra, bảo đảm trì tốc độ tăng trƣởng kinh tế, kiểm soát lạm phát đạt vƣợt tiêu đƣợc Quốc hội thông qua, đồng thời có dự báo biện pháp dự phịng, xử lý xảy “cú sốc” cho kinh tế nguyên nhân bất khả kháng * Chỉ đạo kịp thời bộ/ngành chủ động xây dựng triển khai chế sách, biện pháp “gói hỗ trợ” kích cầu tiêu dùng kịp thời cho hộ cá nhân SXKD, đối tƣợng sách có hồn cảnh khó khăn, bảo đảm an sinh xã hội xảy thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh, mùa nhƣ dịch tả lợn 83 châu Phi, đại dịch covid- 19 diễn với nhiều hệ lụy cho Việt Nam nhiều nƣớc giới * Thực đạo Ủy ban Nhân dân tỉnh/Thành phố trực thuộc Trung Ƣơng kiểm tra, điều tra xử lý dứt điểm, kịp thời vụ việc “nổi cộm” vi phạm pháp luật lĩnh vực nhƣ tham nhũng, SXKD trái pháp luật, tình trạng “bảo kê” gây xúc, ảnh hƣởng đến tình hình phát triển kinh tế- xã hội hoạt động kinh doanh NHTM nhƣ SXKD KHCN đời sống nhân dân 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý hoạt động ngân hàng, quản lý tổ chức tín dụng, NHTM hoạt động tuân thủ theo khuôn khổ luật pháp quy định, luận văn có số kiến nghị cụ thể nhƣ sau: - Tăng cƣờng công tác tra sở xây dựng kế hoạch kết hợp tra đột xuất hoạt động kinh doanh, kinh doanh tín dụng NHTM, phát có biện pháp ngăn chặn kịp thời, khơng để xảy tình trạng canh tranh thiếu lành mạnh chi nhánh NHTM nhƣ hạ thấp điều kiện cho vay vay với lãi suất cao tiếp thị hạ lãi suất để “lôi kéo” khách hàng NHTM khác , đồng thời có biện pháp hữu hiệu, khơng để xảy tình trạng “lách luật” tổ chức tín dụng NHTM, kiểm sốt tăng trƣởng tín dụng phù hợp với khả hấp thu vốn, tránh tăng trƣởng tín dụng “nóng” dễ dẫn đến hệ lụy khó lƣờng, gây bất ổn định lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng nguy “vỡ nợ” quỹ tín dụng nhân dân dẫn đến bất ổn kinh tế- xã hội nguy “lan tỏa” hệ thống ngân hàng; - Thực đạo sát NHTM cung cấp cập nhật thông tin KHCN có nợ hạn, nợ xấu cho CIC theo quy định có lộ trình cụ thể u cầu Quỹ tín dụng bắt buộc cung cấp thơng tin tín dụng cho CIC nhằm tạo nguồn thơng tin từ CIC đƣợc đầy đủ có chất lƣợng hơn, đồng thời kiểm tra có biện pháp phù hợp để nâng cao chất lƣợng hoạt động CIC, bảo đảm cung cấp thơng tin xác, kịp thời cho NHTM với mức phí hợp lý; 84 - Thực đạo sát Chi nhánh NHNN địa bàn tỉnh Thành phố trực thuộc Trung Ƣơng NHTM phối hợp với quan địa bàn tham mƣu cho quyền địa phƣơng phát triển kinh tế- xã hội, bảo đảm an sinh xã hội, ngăn chặn đẩy lùi tƣợng, tệ nạn xã hội, tình trạng “tín dụng đen, cho vay nặng lãi” 3.3.3 Đối với quan ban ngành hữu quan Các quan quản lý hành Nhà nƣớc cần thực cải cách thủ tục hành chính, quản lý thơng tin pháp lý cá nhân cung cấp giấy tờ pháp lý theo quy định Nhà nƣớc Đồng thời, quan hành cần lên kế hoạch xây dựng hệ thống thông tin pháp lý cá nhân, đảm bảo tất quan hành cấp tra cứu thông tin cá nhân cách dễ dàng, thuận tiện xác, thƣờng xun cập nhật thơng tin Các quan hành cần thực phân quyền tra cứu thông tin, đảm bảo thông tin cá nhân đƣợc quản lý chặt chẽ; đơn vị kinh doanh muốn khai tác thông tin cá nhân từ quan hành phải đƣợc đồng ý quan có thẩm quyền phải phí, đồng thời thơng tin tra cứu phải thể đƣợc lịch sử nhƣ đối tƣợng tra cứu Có nhƣ thơng tin đƣợc sử dụng hiệu mang tính bảo mật cao Đối với giao dịch Ngân hàng, văn phịng cơng chứng có vai trị quan trọng nhƣ thực ký kết Hợp đồng chấp tài sản bảo đảm KHCN công chứng văn dân cá nhân Do đó, cơng chứng viên phải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc đạo đức nghề nghiệp, khơng lợi ích cá nhân mà làm việc tắc trách; việc cải tổ quy chế hoạt động phịng cơng chứng đặc biệt cơng chứng tƣ nhân cần thiết Ngoài ra, sở ban ngành cần có sách hỗ trợ mặt nghiệp vụ, xử lý hiệu quả, nhanh chóng yêu cầu cá nhân nhằm hoàn thiện hồ sơ tín dụng, đảm bảo cầu nối tín dụng uy tín khách hàng cá nhân NHTM Q trình xử lý TSBĐ xảy cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác có liên quan nhƣ tịa án, viện kiểm sốt, quan thi hành án, phịng cơng chứng, quan thuế,…Vì vậy, đề nghị quan có liên quan thể đƣợc 85 phối hợp hỗ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ đƣợc nhanh chóng, giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí nguồn lực, đảm bảo nguồn vốn vay Tịa án, Viện kiểm sốt, quan thi hành án nâng cao tinh thần trách nhiệm, hỗ trợ tổ chức tín dụng, NHTM việc xử lý khoản nợ xấu phát sinh ngân hàng trƣờng hợp xảy tranh chấp bên bảo đảm ngân hàng, trở thành chỗ dựa pháp lý đáng tin cậy để bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp ngân hàng trƣớc pháp luật, giúp ngân hàng xử lý đƣợc tài sản đảm bảo cách nhanh chóng thu hồi đƣợc nợ vay Bên cạnh đó, Ủy ban nhân dân địa phƣơng cần xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để TCTD, NHTM rút ngắn thời gian thẩm định giá tài sản bảo đảm khách hàng vay vốn 86 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu với nội dung cụ thể nhƣ sau: - Trên sở định hƣớng phát triển cho vay KHCN, luận văn xác định định hƣớng tăng cƣờng thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025, tạo thêm sở cho đề xuất giải pháp kiến nghị; - Luận văn đề xuất hệ thống giải pháp gồm 03 nhóm tập trung khắc phục bất cập, hạn chế đƣợc đánh giá Chƣơng 2, là: Nhóm giải pháp quản trị tổ chức điều hành thẩm định cho vay KHCN; Nhóm giải pháp nghiệp vụ cán thẩm định cho vay KHCN; Nhóm giải pháp khác; - Cùng với hệ thống giải pháp, luận văn đề xuất 03 nhóm kiến nghị, bao gồm: Kiến nghị Chính phủ; Đối với NHNN Việt Nam; Đối với quan ban ngành hữu quan Các đề xuất trình bày có sở nên có giá trị tham khảo, vận dụng nhằm tăng cƣờng thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025, góp phần hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn, nâng cao chất lƣợng, hiệu cho vay KHCN 87 KẾT LUẬN Thẩm định trƣớc cho vay đã, khâu quan trọng, “then chốt” quy trình tín dụng NHTM, có LienVietPostBank Song, thẩm định cho vay KHCN vấn đề phức tạp, khó xác định xác khả trả nợ, đối tƣợng KHCN có số lƣợng lớn, lực tài chính, thu nhập dễ bị “tổn thƣơng” hoạt động SXKD nhiều cịn mang tính tự phát, “phong trào” nên kết thẩm định thƣờng có hạn chế, bất cập, ảnh hƣởng đến định tín dụng, chất lƣợng hiệu cho vay KHCN Vì vậy, đề tài “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bƣu điện Liên Việt” đƣợc học viên lựa chọn triển khai nghiên cứu hoàn thành, đạt đƣợc mục tiêu cụ thể nhƣ sau: Một là, lý luận (Chƣơng 1), sở hệ thống hóa có chọn lọc vấn đề cho vay KHCN NHTM, luận văn tập trung trình bày luận giải thẩm định cho vay KHCN NHTM với nội dung cụ thể, từ khái niệm đến quy trình, nội dung phƣơng pháp tiêu chí đánh giá Các nhân tố ảnh hƣởng đến thẩm định cho vay KHCN đƣợc phân tích theo 03 nhóm, là: Ngun nhân từ phía NHTM; Nguyên nhân từ phía KHCN; Và nguyên nhân từ môi trƣờng Những nội dung trở thành khung lý thuyết đề tài nghiên cứu, tạo luận cho trình triển khai nội dung Chƣơng Chƣơng Hai là, sau trình bày khái quát trình hình thành, phát triển mơ hình tổ chức, tình hình kết kinh doanh LienVietPostBank giai đoạn 2017- 2019, luận văn thu thập số liệu thứ cấp sơ cấp qua điều tra khảo sát, từ vận dụng lý luận trình bày Chƣơng để phân tích đánh giá thực trạng thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank từ năm 2017 đến năm 2019 rút hạn chế, bất cập, đồng thời phân tích nguyên nhân hạn chế theo 03 nhóm, nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ KHCN từ mơi trƣờng kinh doanh, tạo tiền đề thực tế cho đề xuất 88 Thứ ba, từ định hƣớng phát triển cho vay KHCN, luận văn xác định định hƣớng tăng cƣờng thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025 đề xuất hệ thống gồm 03 nhóm giải pháp 03 nhóm kiến nghị Nội dung đề xuất có sở khoa học hƣớng đến khắc phục hạn chế bất cập xác định Chƣơng nên có tính khả thi, có khả vận dụng nhằm tăng cƣờng thẩm định cho vay KHCN LienVietPostBank đến năm 2025, góp phần nâng cao chất lƣợng, hiệu cho vay KHCN, bƣớc đƣa LienVietPostBank trở thành “Ngân hàng bán lẻ” có uy tín ngày cao hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng q trình nghiên cứu nhiệt tình hƣớng dẫn cán khoa học, PGS.TS Trƣơng Quốc Cƣờng, song nội dung, tính chất chủ đề nghiên cứu điều kiện, khả cá nhân nên đề tài không tránh khỏi hạn chế thiếu sót nhƣ vài nội dung phân tích chƣa sâu sắc, chƣa sử dụng mơ hình kinh tế lƣợng xử lý kết khảo sát điều tra… Vì vậy, học viên mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý, đồng nghiệp ngƣời quan tâm đến lĩnh vực để luận văn đƣợc tiếp tục hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt (2016- 2019), Báo cáo thƣờng niên định banh hành quy trình nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh nƣớc KHCN, quy trình thẩm định tài sản bảo đảm, phân cấp phán nghiệp vụ tín dụng Nguyễn Đức Hƣởng (2009), “Khủng hoảng tài tồn cầu, thách thức với Việt Nam”, sách tham khảo, Nhà xuất Thanh niên Nguyễn Minh Kiều (2014), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị An Bình (2015), “Nghiên cứu nhân tố tác động tới lòng trung thành khách hàng lĩnh vực bán lẻ ngân hàng thƣơng mại Việt Nam”, luận án tiến sĩ, trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Hồng Yến, Nguyễn Chí Dũng, Lê Mạnh Hùng (2019), Hồn thiện thẩm định tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần nhà nƣớc Hà Giang, Tạp chí tài Nguyễn Thị Huyền Trang (2019), “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần An Bình, Chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Minh (2019) “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, luận án tiến sĩ, Học viện Tài Nguyễn Thị Thắng (2019), “Thúc đẩy tiếp cận tài tồn diện tỉnh Đồng Bắc Bộ”, luận án tiến sĩ, Học viện Ngân hàng Nguyễn Thị Thu Trang (2019), “Nâng cao chất lƣợng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam, Chi nhánh Sông Công”, Luận văn thạc sĩ, trƣờng đại học Kinh tế Quốc dân 10 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thu Thủy (2014), giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê 11 Nguyễn Xuân Thủy, Trần Việt Hoa, Nguyễn Việt Ánh (2013) “Quản trị dự án đầu tƣ, lý thuyết tập”, Nhà xuất Thống kê 12 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại Hà Nội, Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân 13 Phùng Thu Hà (2019) “Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam”, luận án tiến sĩ, Học viện Tài Chính 14 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016) Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng 15 Tơ Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Lao Động- Xã hội 16 Trần Hoàng Ngân, Nguyễn Thị Hồng Nhung (2017), Nâng cao lực cạnh tranh dịch vụ ngân hàng bán lẻ NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế, Tạp chí Ngân hàng, Hà Nội 17 Trần Khắc Chí (2018), “Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng AgribankChi nhánh Mê Linh”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Tài 18 Frederic S.MishiKin (1994), “Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài chính”, sách tham khảo, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật 19 PhiLip KotLer (2003), “Quản trị marketing”, sách tham khảo, Nhà xuất Thống kê PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Sự hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn LienVietPostBank Cám ơn Anh/Chị quý khách hàng vay vốn Chi nhánh giúp tơi có thêm thơng tin q báu để thực nghiên cứu khoa học với đề tài “Thẩm định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt”, qua việc trả lời câu hỏi dƣới Thông tin Anh/Chị quý khách hàng vơ q báu, giúp Tơi hồn thành cơng trình tốt nghiên cứu Tơi xin cam đoan thơng tin từ Anh/Chị, quý khách hàng sử dụng cho mục đích nghiên cứu khoa học đƣợc giữ bí mật Trân trọng cám ơn Anh/Chị, quý khách hàng! I Thông tin cá nhân Anh/Chị vui lòng cho biết tên trả lời đánh dấu (X) vào thông tin phù hợp với Anh/Chị dƣới đây: Họ tên: ; Giới tính: □ Nam Tuổi: □ 18-25 tuổi; □ 25-35 tuổi; □ 35-50 tuổi; □ Nữ □ 50 tuổi; Trình độ học vấn: □ Dƣới Đại học; □ Đại học; □ Trên đại học Thu nhập hàng tháng: □ Dƣới triệu; □ - 10 triệu; □ 10 - 20 triệu; □ 20 - 30 triệu; □ Trên 30 triệu Nghề nghiệp: □ Chủ doanh nghiệp; □ Cán nhân viên văn phịng □ Cơng nhân nội trợ; □ Nghề nghiệp khác II Nội dung khảo sát Anh/Chị vui lòng trả lời đánh dấu X vào ô tƣơng ứng (từ đến 5) với mức độ đồng ý Anh/Chị câu hỏi bảng sau: Mức 1: Rất khơng hài lịng/Rất khơng tốt/Rất khơng cần thiết Mức độ 2: Khơng hài lịng/Khơng tốt/Khơng cần thiết Mức độ 3: Bình thƣờng Mức độ 4: Hài lịng/Tốt/Cần thiết Mức độ 5: Rất hài lòng/Rất tốt/Rất cần thiết Nội dung vấn I Tổ chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Sự phong phú tiện ích sản phẩm cho vay Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay LienVietPostBank Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng Thực bảo đảm tiền vay (cầm cố, chấp, tín chấp) Thời gian cho vay phù hợp với khách hàng II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng thẩm định Bố trí hợp lý quy trình thời gian giao dịch Thái độ phong cách cán tạo niềm tin cho khách hàng LienVietPostBank thực cam kết với khách hàng Lỗi giao dịch thời gian xử lý cán Cán hiểu tƣ vấn cho khách hàng Trình độ, kiến thức trả lời thắc mắc cho khách hàng III Cơ sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị vấn đề liên quan Thuận lợi vị trí địa điểm LienVietPostBank Trang phục cán gọn gàng, lịch Cơ sở vật chất LienVietPostBank khang trang, Trang thiết bị cơng nghệ LienViePostBank Bảo đảm an tồn đến giao dịch với LienVietPostBank Môi trƣờng kinh tế địa bàn khách hàng Môi trƣờng văn hóa- xã hội địa bàn khách hàng - Anh/Chị có ý kiến khác LienVietPostBank xin vui lòng ghi dƣới đây: Trân trọng cảm ơn Anh/Chị! PHỤ LỤC SỐ Tổng hợp kết khảo sát hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn LienVietPostBank Nội dung câu hỏi M1 SP % M2 SP % M3 SP I Tổ chức, quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân 4,56 9,42 Sự phong phú tiện ích sản phẩm cho vay 15 31 194 2,74 8,51 Quy định thủ tục, giấy tờ vay vốn 28 191 2,13 6,69 Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn vay LienVietPostBank 22 200 5,47 7,90 Mức lãi suất cho vay phù hợp với khách hàng 18 26 195 1,82 4,56 Thực bảo đảm tiền vay (cầm cố, chấp, tín chấp) 15 193 2,74 6,69 Thời gian cho vay phù hợp với khách hàng 22 189 II Trình độ, lực, phẩm chất phong cách cán tín dụng 1,22 5,47 Bố trí hợp lý quy trình thời gian giao dịch 18 189 0,91 3,04 Thái độ phong cách cán tạo niềm tin cho khách hàng 10 201 1,52 2,74 LienVietPostBank thực cam kết với khách hàng 199 3,34 6,38 Lỗi giao dịch thời gian xử lý cán 11 21 200 4,56 6,38 Cán hiểu tƣ vấn cho khách hàng 15 21 202 4,26 6,08 Trình độ, kiến thức trả lời thắc mắc cho khách hàng 14 20 205 III Cơ sở vật chất, công nghệ, trang thiết bị vấn đề liên quan 0,91 4,56 Thuận lợi vị trí địa điểm LienVietPostBank 15 195 1,22 2,74 Trang phục cán gọn gàng, lịch 197 2,74 5,47 Cơ sở vật chất LienVietPostBank khang trang, 18 194 3,34 5,17 Trang thiết bị công nghệ LienViePostBank 11 17 197 0,91 2,74 Bảo đảm an toàn đến giao dịch với LienVietPostBank 190 2,43 3,95 Môi trƣờng kinh tế địa bàn khách hàng 13 194 2,74 3,65 Mơi trƣờng văn hóa- xã hội địa bàn khách hàng 12 187 Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phiếu khảo sát M4 % SP M5 % SP % Tổng Điểm điểm BQ 6347 3,33 58,97 78 23,71 11 3,34 1026 3,23 58,05 89 27,05 12 3,65 1054 3,31 60,79 81 24,62 19 5,78 1070 3,36 59,27 78 23,71 12 3,65 1027 3,23 58,66 91 27,66 24 7,29 1099 3,46 57,45 94 28,57 15 4,56 1071 3,37 6475 3,39 57,45 93 28,27 25 7,60 1104 3,47 61,09 86 26,14 29 8,81 1115 3,51 60,49 87 26,44 29 8,81 1113 3,50 60,79 81 24,62 16 4,86 1057 3,32 61,40 76 23,10 15 4,56 1042 3,28 62,31 75 22,80 15 4,56 1044 3,28 7681 3,45 59,27 98 29,79 18 5,47 1100 3,46 59,88 88 26,75 31 9,42 1120 3,52 58,97 89 27,05 19 5,78 1078 3,39 59,88 86 26,14 18 5,47 1070 3,36 57,75 104 31,61 23 6,99 1122 3,53 58,97 93 28,27 21 6,38 1093 3,44 56,84 101 30,70 20 6,08 1098 3,45