Luận văn tốt nghiệp chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh long biên

LỜI CẢM ƠN TN LV Khóa luận kết trình học tập trường Đại học Thăng Long trình tìm hiểu thực tế thân em Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên thời gian qua Trước tiên, với tình cảm chân thành nhất, em xin bày tỏ lịng biết ơn đến thầy sáng lập trường Đại học Thăng Long thầy cô Hội đồng Quản trị Ban Giám hiệu trường Với sứ mạng giữ nguyên vẹn ngày đầu thành lập, điều mà khắc ghi hai văn bia số nhà 34 Hàn Thuyên (tiền thân Đại học Thăng Long): “Việc thành lập trường truyền bá hiểu biết, nâng cao trí tuệ độc lập suy nghĩ, hợp tác quốc tế hòa nhập vào tiến triển chung giới”, thầy cô mang đến cho chúng em môi trường học tập lành mạnh, động đại Đại học Thăng Long cho em kiến thức, tự tin, dạy em phải ln tơn trọng tính trung thực, ln ln biết u thương có tinh thần hợp tác Em tâm đắc với câu nói tâm chị khóa trên: “Những ngày đầu vào Đại học Thăng Long, với mặc cảm đỗ nguyện vọng học sinh giỏi 12 năm liền, bầu trời tơi có màu xám nỗi buồn mặc cảm, sau bốn năm học tập sinh hoạt nơi đây, bước đời, bầu trời tơi có màu xanh, xanh ước mơ, niềm tin hy vọng” Lời cảm ơn thứ hai em xin gửi đến thầy cô giáo tham gia giảng dạy trường Với lửa rực cháy tim, thầy cô không người mang đèn tri thức truyền lại cho chúng em mà thầy cô dạy chúng em cách làm người Nhân đây, em xin đặc biệt cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Thúy, người tận tình bảo hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Với kinh nghiệm dày dặn cộng thêm lịng u nghề, thật người bạn, cố vấn học tập tin cậy bạn sinh viên đại học Thăng Long Lời cảm ơn thứ ba, em muốn dành cho người bạn em Đại học Thăng Long, người sát cánh bên em trải nghiệm quãng thời gian sinh viên tươi đẹp Cuộc sống sinh viên thật khó khăn tơi khơng có bạn, người bên vui đùa, tơi chia sẻ khó khăn, áp lực học tập sống Chắc chắn nhớ thời sinh viên mình, tơi khơng quên bạn Cuối cùng, đặc biệt nhất, em muốn gửi lời cảm ơn đến gia đình em Cảm ơn bố mẹ sinh thành nuôi nấng khôn lớn ngày hôm Và đặc biệt, muốn cảm ơn bố, người có lẽ chứng kiến, cảm thông chia sẻ niềm vui, nỗi buồn kể từ định lựa chọn đại học Thăng Long trường gắn bó tuổi trẻ Chắc chắn khơng thể hướng tự đứng dậy sau vấp ngã khơng có bố, ngàn lời cảm ơn xin gửi đến bố, người kính trọng yêu mến H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H Hà Nội ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Hằng Nga MỤC LỤC Trang TN LV LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình .2 1.1.3 Đối tượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình: .2 1.1.4 Đặc điểm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.1.5 Lợi ích cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.1.6 Vai trò cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2 Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình ngân hàng thương mại 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 20 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thông chi nhánh Long Biên 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: .21 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phận cấu tổ chức 23 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn năm 2009 - 2011 26 2.2.1 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 26 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 28 2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn 30 2.2.4 Hoạt động kinh doanh khác 34 2.2.5 Kết hoạt động kinh doanh .37 H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H TN LV 2.3 Thực trạng chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 40 2.3.1 Khát quát cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại Việt Nam 40 2.3.2 Sản phẩm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 46 2.3.3 Quy trình cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 48 2.3.4 Chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LONG BIÊN 73 3.1 Định hướng phát triển kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 73 3.1.1 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên .74 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình của Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 75 3.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình .75 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 76 3.2.3 Nội dung giải pháp 77 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H DANH MỤC VIẾT TẮT Tên đầy đủ DN DS L/C NHTM NHNN NHNo&PTNT TCTD TDGĐ TTKDTM WB WTO Doanh nghiệp Doanh số Thư tín dụng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tổ chức tín dụng Tiêu dùng gia đình Thanh tốn không dùng tiền mặt Ngân hàng giới Tổ chức Thương mại Thế giới TN LV Ký hiệu viết tắt H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ VÀ CÔNG THỨC Trang Bảng 2.1: Bảng 2.2: TN LV Tình hình huy động vốn giai đoạn 2009 - 2011 29 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 31 Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 34 Bảng 2.4: Tình hình tốn quốc tế Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 35 Bảng 2.5: Kết hoạt động thẻ ATM 36 Bảng 2.6: Tình hình thu nhập giai đoạn 2009 – 2011 .37 Bảng 2.7: Tình hình chi phí giai đoạn 2009 – 2011 39 Bảng 2.8: Tình hình lợi nhuận giai đoạn 2009 – 2011 40 Bảng 2.9: Tình hình cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 – 2011 52 Bảng 2.10: Tình hình thu nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 – 2011 54 Bảng 2.11: Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng gia đình ở Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên từ năm 2009 đến năm 2011 .55 Bảng 2.12: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn từ năm 2009 đến năm 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 57 Bảng 2.13: Cơ cấu cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 - 2011 .59 Bảng 2.14: Hệ số thu nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên từ năm 2009 đến năm 2011 61 Bảng 2.15: Vòng quay vốn cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên từ năm 2009 đến năm 2011 61 Bảng 2.16: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình từ năm 2009 đến năm 2011 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 63 Bảng 2.17: Phân loại nợ hạn cho vay tiêu dùng gia đình dựa khả thu hồi giai đoạn 2009 – 2011 64 H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H TN LV Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn chi nhánh Long Biên giai đoạn 2009 – 2011 53 Biểu đồ 2.2: Tình hình thu nợ hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 - 2011 55 Biểu đồ 2.3: Tổng kết dư nợ cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình giai đoạn 2009 - 2011 .56 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên qua năm 2009, 2010, 2011 58 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng gia đình theo phương thức cho vay Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên qua năm 2009, 2010 2011 60 Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 22 H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H LỜI MỞ ĐẦU TN LV Tính cấp thiết đề tài Đa dạng hoá xu hướng tất yếu phát triển hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Đặc biệt trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập kinh tế, ngành ngân hàng phải khơng ngừng phát triển tìm kiếm hướng phù hợp để vừa đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng vừa đứng vững chế thị trường Mở rộng cho vay tiêu dùng gia đình hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình giải pháp chủ yếu Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỷ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 15 năm trở lại Hiện nay, cho vay tiêu dùng mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới, hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình mảng hoạt động tiêu biểu Việt Nam với dân số 86 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Chính vậy, sau thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên, em nhận thấy tiềm hoạt động tầm quan trọng việc thực nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng gia đình phát triển lâu dài ngân hàng Do em lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên” để nghiên cứu, tìm hiểu từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động Mục tiêu nghiên cứu Từ lý thuyết với nghiên cứu tìm hiểu thân, dựa tình hình thực tế cho vay tiêu dùng gia đình chi nhánh, để tìm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên Đối tượng nghiên cứu Căn vào ba mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn tập trung vào hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H TN LV hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên năm 2009, 2010 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thơng tin phương pháp phân tích Thơng tin thu thập thơng qua nhiều kênh q trình thực tập trực tiếp ngân hàng, vấn cán công nhân viên ngân hàng, báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng… Phương pháp phân tích sử dụng thơng tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên Kết cấu đề tài Ngoài phần Lời mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vat mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Long Biên H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY MUA SẮM HÀNG TIÊU DÙNG VẬT DỤNG GIA ĐÌNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TN LV 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành dịch vụ tài Ở Pháp: theo đạo luật Ngân hàng (1941), NHTM xí nghiệp thường xuyên nhận cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay nghiệp vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư Nhà kinh tế học David Begg định nghĩa: NHTM trung gian tài có giấy phép kinh doanh Chính phủ vay tiền mở tài khoản tiền gửi Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2010) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi; cấp tín dụng; cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” (Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010) Tuy định nghĩa có khác ngôn từ, diễn đạt số nội dung song phản ánh hoạt động NHTM kinh doanh tiền tệ - tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Như vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa NHTM, tuỳ thuộc vào tập quán, pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ sâu phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, người ta dễ dàng nhận thấy t ất định nghĩa thống số điểm như: NHTM loại hình doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tài – tiền tệ, thành lập theo quy định pháp luật NHTM nhận tiền ký thác – tiền gửi không kỳ hạn có H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H TN LV kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Khái niệm cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 định nghĩa: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Trong kinh tế, hàng dân dụng hay hàng tiêu dùng cuối hàng hóa tiêu thụ cuối cùng, dùng cho cá nhân sử dụng hay giao dịch, dùng việc sản xuất hàng hóa khác Hàng tiêu dùng vật dụng gia đình hàng hóa nhằm phục vụ cho nhu cầu sử dụng thiết bị gia đình cá nhân, hộ gia đình nhỏ lẻ, ví dụ như: điện tử - điện lạnh, thiết bị số, âm thanh,… Như ta hiểu: Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, phục vụ đời sống cá nhân hộ gia đình 1.1.3 Đối tượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình: Có nhiều cách phân loại đối tượng khác nhau, cho vay tiêu dùng nói chung cách phổ biến chia nhóm dựa khả tài khách hàng sau: Nhóm đối tượng khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu thường không cao, việc vay vốn để cân thu nhập chi tiêu Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu vay tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh, khách hàng thuộc nhóm đối tượng muốn vay để tiêu dùng bỏ khoản tiết kiệm dự phòng Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm làm tăng khả toán coi khoản phụ trợ linh hoạt để chi tiêu tiền vốn tích luỹ hộ đầu tư trung dài hạn Hay nói cách khác, khoản vay tiêu dùng coi nguồn ứng trước lợi nhuận đầu tư mang lại Những người thuộc nhóm thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với số tiền lớn Đối với cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình đối tượng khách hàng chủ yếu nhóm đối tượng có thu nhập thấp thu nhập trung bình khả kinh tế nhóm khách hàng cịn hạn chế, nhu cầu vật dụng gia đình thiếu Hơn nữa, mặt đời sống xã hội ngày nâng cao mong muốn có sống tiện nghi đầy đủ gia đình nhu cầu tất yếu cá nhân hộ gia đình Nắm bắt điều đó, H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H TN LV Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục xây dựng hoàn thiện chiến lược kinh doanh giai đoạn 2011-2015, tầm nhìn đến 2020; xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Phát triển mạnh cơng nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCAS II để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thông lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt, trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu, văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng nước vươn xa thị trường khu vực quốc tế, với phương châm thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng 3.1.2 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 3.1.2.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên năm 2012 Trong quá trình phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá của quận Long Biên, các tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên nói riêng với tư cách là người cung ứng vốn, đóng vai trò quan trọng thúc đẩy nhịp độ tăng trưởng kinh tế của quận Nhằm phục vụ đắc lực cho sự nghiệp phát triển kinh tế của toàn quận và thực hiện định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên xác định mục tiêu định hướng hoạt động kinh doanh của mình với một số nội dung sau: Thứ nhất: Bằng các giải pháp uyển chuyển, động, thông qua chế về lãi suất có biện pháp thích hợp từng giai đoạn nhằm thu hút nguồn vốn tại chỗ, tranh thủ nguồn vốn của NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng địa bàn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các thành phần kinh tế của quận Chú trọng hình thức huy động vốn trung, dài hạn nhằm đầu tư cho các thành phần kinh tế đổi mới trang thiết bị, để phục vụ cho công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá của quận Long Biên Thứ hai: Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, đổi mới công tác tổ chức quản trị điều hành, công tác thông tin tiếp thị nhằm củng cố nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 75 TN LV Thứ ba: Cùng với vốn huy động được ở nước, tranh thủ thu hút mọi nguồn vốn vay nợ, đầu tư của nước ngoài để tập trung đầu tư theo các chương trình dự án sản xuất kinh doanh của quận 3.1.2.2 Định hướng về phát triển cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình của Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên những năm tới Trong những năm vừa qua, hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình nói riêng đã đem lại cho Ngân hàng một nguồn thu lớn Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu quả những năm tới, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên đã đưa những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng đến tận các quan, đơn vị kinh tế địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền đài phát của phường để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với Ngân hàng và thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho khách hàng hiểu rõ về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại quan đơn vị Thực hiện mở rộng cho vay tiêu dùng không chỉ tập trung địa bàn, mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình của Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Long Biên 3.2.1 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình 3.2.1.1 Đối với kinh tế Ngày nay, với phát triển “vũ bão” kinh tế cho vay tiêu dùng đóng vai trị quan trọng phát triển này, đặc biệt hình thức cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, yếu tố khơng thể thiếu sống cá nhân hộ gia đình Chính mà chất lượng quan tâm Chất lượng cho vay tiêu dùng tốt nghĩa ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo khoản lợi nhuận định cho ngân hàng Các sách Chính phủ ngày thực hướng như: chuyển dịch cấu kinh tế hợp lý, phát triển cân đối ngành nghề, H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 76 TN LV vùng miền nước…nhờ mức sống người dân cải thiện Bên cạnh đó, chất lượng cho vay cịn góp phần kiềm chế lạm phát Lượng vốn sử dụng hiệu quay vòng nhanh giúp tránh tuợng ứ đọng Đây nguyên nhân gây nên tình trạng lạm phát 3.2.1.2 Đối với khách hàng Trong chế thị trường khách hàng coi “Thượng đế” Các doanh nghiệp cố để phục vụ cách tốt vị “Thượng đế” theo quan niệm nay, khách hàng người “ni” doanh nghiệp “sống” Thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp có khả tồn phát triển tương lai Trong lĩnh vực ngân hàng, “Triết lý” cịn ngun ý nghĩa Cho nên chất lượng cho vay nâng cao nghĩa nhu cầu khách hàng đáp ứng cách đầy đủ thuận tiện Tuy nhiên nhu cầu đáp ứng mà khách hàng cịn Ngân hàng quan tâm như: tiến hành kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn… Từ giúp khách hàng phát sửa chữa thiếu sót hoạt động tài Mục đích cuối góp phần phát triển sản xuất, kinh doanh lành mạnh tài khách hàng 3.2.1.3 Đối với ngân hàng thương mại Đối tượng cuối liên quan đến việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Chất lượng cho vay tăng lên đồng nghĩa với việc lợi nhuận hợp lý tăng lên Cho thấy ngân hàng có nhiều khách hàng hoạt động hiệu quả, việc tăng uy tín ngân hàng lên tầm cao dẫn đến số lượng khách hàng tăng lên nhanh chóng Cùng với dư nợ ngày cao tồn tại, phát triển ngân hàng tương lai đảm bảo với lượng khách hàng trung thành Như vậy, thấy rõ tầm quan trọng cho vay tiêu dùng chất lượng khơng ngân hàng, cá nhân nói riêng mà kinh tế nói chung Vì thế, vấn đề đặt phải phân tích đánh giá cách xác thực trạng cơng tác cho vay chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng để đưa giải pháp thích hợp nhằm hồn thiện nó, làm cho tốt 3.2.2 Cơ sở đề xuất giải pháp  Xuất phát từ tồn vướng mắc phương hướng hoạt động Ngân hàng thời gian tới  Xu hướng thị trường cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận Vì Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để thu hút nhiều khách thu nhiều lợi nhuận H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 77 TN LV  Nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro phát sinh hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 3.2.3 Nội dung giải pháp 3.2.3.1 Hồn thiện sách cho vay Trong những năm qua, chưa thực sự chú trọng đến cho vay tiêu dùng nên cách giải quyết cho vay cũng công tác giải ngân NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên còn thể hiện nhiều hạn chế Cách giải quyết cho vay còn nhỏ lẻ, manh mún, đặc biệt để hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn còn quá rườm rà, mất nhiều thời gian, có những khách hàng không được sự xác nhận, ủng hộ của quan, có những khách hàng không được sự xác nhận của địa phương về quyền sở hữu nhà đất Điều này đã gây khó khăn rất nhiều cho khách hàng hoàn thành bộ hồ sơ vay vốn Bên cạnh đó công tác giải ngân ngân hàng còn nhiều hạn chế, thực hiện bằng phương pháp trực tiếp, gây nhiều rắc rối, có lúc ngân hàng còn thụ động ngồi chờ khách hàng nên có những ngày cho vay được rất ít có chỉ đến món vay, còn có những ngày số lượng cho vay lại rất nhiều Điều đó đã gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác giải ngân Thiết nghĩ, Ngân hàng cần cải tiến cách cho vay, giảm bớt các thủ tục rườm rà của bộ hồ sơ vay vốn và quy định cứ ngày thực hiện giải ngân một lần Trong thời gian ngày đó, cán bộ ngân hàng sẽ chủ động tìm kiếm khách hàng, tập hợp các bộ hồ sơ vay vốn đủ điều kiện để trình giám đốc ký duyệt và thực hiện giải ngân, nâng cao tính hiệu quả công tác tăng trưởng dư nợ 3.2.3.2 Cải tiến quy trình cho vay Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên thực mục tiêu đặc biệt ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy:  Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 78 TN LV cầu vay vốn vay theo mức mà Ngân hàng giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Vì thế, ngân hàng nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thông qua hợp đồng lao động Ngân hàng xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà khơng sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen Ngân hàng cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường Ngân hàng sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn Ngân hàng cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt  Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp NHNo&PTNT cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài với cho vay tiêu dùng, Ngân hàng dự đốn xác dịng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất, Ngân hàng cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà Ngân hàng chưa có đủ điều kiện để đáp ứng  Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 79 TN LV mục đích vay tiêu dùng để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận Ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: - Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn - Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng , vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng  Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến đợ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàng - đại diện bên vay- người vay việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 80 quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ  Lồng ghép bảo hiểm tín dụng để hạn chế rủi ro Xu chung mà NHTM hướng tới hoạt động tín dụng nhằm hạn chế tối đa rủi ro lồng ghép, bổ trợ yếu tố bảo hiểm tín dụng sản phẩm, dịch vụ Năm giải pháp phối hợp hoạt động bảo hiểm với dịch vụ ngân hàng bao gồm: phối hợp việc thiết kế, cung cấp sử dụng sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu đặc thù ngân hàng thương mại; bán sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng vay tiền ngân hàng thương mại; phối hợp hình thức tự bảo hiểm ngân hàng thương mại với thị trường bảo hiểm, tái bảo hiểm; kết hợp hoạt động ngân hàng bảo hiểm tổ chức; triển khai mạnh bảo hiểm tín dụng xuất TN LV Tuy nhiên cần lưu ý, số rủi ro ngân hàng rủi ro tỷ giá, rủi ro lãi suất thuộc loại khó bảo hiểm theo kỹ thuật bảo hiểm truyền thống Vì NHTM cần có quy định linh hoạt phù hợp với đặc thù loại rủi ro, tài sản 3.2.3.2 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ và các trang thiết bị Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên có khả làm chủ công nghệ, mặt khác yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế đòi hỏi một đội ngũ nhân viên có lực ở tầm cao Hơn nữa, lĩnh vực tín dụng, là yếu tố quyết định đối với hoạt động ngân hàng, các nhân viên tín dụng càng cần có những phẩm chất, yếu tố cần thiết để có thể hoàn thành tốt công việc, đảm bảo an toàn và tạo nguồn thu cho ngân hàng Cơ sở vật chất kỹ thuật là một những hình ảnh đầu tiên về ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với những ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, các trang thiết bị hiện đại Những hình ảnh sẽ tạo cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vì vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên cần nâng cao sở vật chất và các trang thiết bị thật hiện đại, đồng đều cho các bộ phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời nó cũng thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày một đông về số lượng cũng chất lượng Như hiện mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ về ngân hàng vì thế đội ngũ cán bộ cũng phải có lực trình độ cùng với những kinh nghiệm dày dặn để tiếp xúc với khách hàng họ có thể giải đáp được mọi thắc mắc của khách hàng cũng cung cấp các thông tin mới nhất có lợi nhất cho khách hàng họ đến gửi tiền hay vay tiền hoặc tham gia bất kì dịch vụ nào của ngân hàng kết hợp với bề thế của ngân hàng với công nghệ và các trang thiết bị hiện đại tạo cho ngân hàng có thế đứng vững thương trường thu hút khách hàng ngày càng đông, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và cạnh tranh với các ngân hàng khác H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 81 TN LV 3.2.3.3 Mở rộng hoạt động Marketing Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay Nếu công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng việc thay đổi thói quen tích luỹ để tiêu dùng và tâm lý sợ vay của người dân Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau: - Tuyên truyền, quảng cáo tại Ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh về Ngân hàng, về các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng - Cán bộ Ngân hàng là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng nên các cán bộ Ngân hàng cần ý thức được rằng: “Mỗi cán bộ Ngân hàng là một tuyên truyền viên tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.” Muốn vậy, phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ công nhân viên ngân hàng - Cử cán bộ sâu sát đến từng quan, đơn vị để tuyên truyền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân hiểu về tiện ích mà loại tín dụng này mang lại cho họ Đồng thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn một cách suôn sẻ - Hàng năm, Ngân hàng tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết với khách hàng, để đánh giá những mặt được, chưa được về hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đó có các biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ Qua hội nghị khách hàng, giúp Ngân hàng hiểu rõ những khó khăn, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, đánh giá và nắm bắt được các nhu cầu mới nảy sinh khách hàng, từ đó đưa cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm cho phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng 3.2.3.4 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực Đổi mới công nghệ Ngân hàng đòi hỏi phải đào tạo lại nhân viên để có khả làm chủ công nghệ Mặt khác, yêu cầu nâng cao trình độ hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế cũng đòi hỏi một đội ngũ nhân viên có lực ở tầm cao nữa Hơn nữa, lĩnh vực ngân hàng, một đặc điểm đáng chú ý đó là việc tạo sản phẩm và tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, đó nổi lên là vai trò của nhân viên Ngân hàng với tư cách là người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu và sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có được khách hàng sử dụng hay không là lực của nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình đợ để thu H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 82 TN LV hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là một những mục tiêu chủ chốt mà ngân hàng cần quan tâm tới Có thể khái quát những yếu tố, điều kiện cần thiết của người cán bộ tín dụng là: - Có lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ và chuyên môn để xử lý các thông tin liên quan đến công việc của mình - Có lực dự đoán đầy đủ các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng triển vọng của các hoạt động tín dụng - Có uy tín quan hệ xã hội, có khả giao tiếp tốt, hoà đồng với mọi người - Có khả tự nghiên cứu, tìm tòi, có chính kiến Điều này thể hiện ý chí vươn lên, muốn thể hiện khả năng, lực của mình Nhằm thực hiện tốt chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực của mình, trước hết NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên cần tổ chức và phát triển nữa công tác đào tạo, nhất là giao dịch, đổi mới Ngân hàng, hiện đại hoá Ngân hàng hiện Ngân hàng cần tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ NHNo&PTNT Hà Nội, NHNN, các Viện nghiên cứu… tổ chức Thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ của khách hàng về phong cách, thái độ phục vụ của nhân viên, qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực của nhân viên Đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng của nhân viên Ngân hàng đối với tiền thưởng, tiền phạt,… Từ đó đưa các biện pháp nhằm kích thích nhân viên không ngừng nâng cao trình độ của mình Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự các buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay các cuộc thi nội bộ ngành Ngân hàng hoặc tại địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đến đời sống tình cảm của nhân viên Qua đó, tạo sự đoàn kết nội bộ Ngân hàng, tạo thành một khối thống nhất, cùng đưa Ngân hàng đạt được mục tiêu chung 3.2.3.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt công tác kiểm tra, kiểm soát, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân, nguồn tốn lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 83 TN LV nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát hiện và xử lý những biểu hiện bất thường của khách hàng nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể phát sinh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối với sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Do xu thế phát triển tất yếu của tín dụng, đặc biệt là lĩnh vực cho vay tiêu dùng, cùng với những lợi ích mà Nhà nước đạt được từ sự phát triển đó, Nhà nước cũng cần có những nỗ lực nhằm hỗ trợ cho mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, khuyến khích và tạo những điều kiện thuận lợi để sự phát triển của loại hình cho vay này diễn một cách lành mạnh tốt đẹp - Kiến nghị 1: Nhà nước cần phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng Cụ thể, mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định và lành mạnh sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có được môi trường ổn định cũng giúp cho các doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hoá, dịch vụ tiêu dùng của dân cư - Kiến nghị 2: Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành nền kinh tế theo hướng ưu tiên cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng hoá tiêu dùng và các ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá, dịch vụ, nhằm thoả mãn các nhu cầu của công chúng Đồng thời, việc củng cố cấu ngành một cách hợp lí, toàn diện sẽ giảm, bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn vịêc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống của dân cư - Kiến nghị 3: Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện cho hoạt đợng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 84 TN LV Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần sớm chỉ thị cho quan lập pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về Luật tín dụng tiêu dùng Học hỏi, nghiên cứu Luật tín dụng tiêu dùng của các nước khác, vận dụng sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là một việc hết sức cần thiết thời gian tới Dù cho hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam còn hạn chế và cần có nỗ lực từ nhiều phía một thời gian dài, mọi sự chuẩn bị, chu tất đều không thừa Vì vậy những nội dung pháp lý này cần phải đề cập về cho vay tiêu dùng, đặc biệt là chế cấp tín dụng và cách tính điểm đánh giá khách hàng, từ đó các cán bộ tín dụng có thể quyết định chính xác là cho khách hàng đó vay hay không và tránh được rủi ro cho ngân hàng Đây cũng là những điều mà cán bộ tín dụng phải quan tâm và lưu ý tới - Kiến nghị 4: Đầu tư cho hệ thống Giáo Dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề này phải nằm chiến lược phát triển chung của một quốc gia Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất thế giới Ngân hàng thì cần có một đường lối chiến lược chỉ đạo của Nhà nước Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ các trường đại học khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống các NHTM những vấn đề cần thiết và bản liên quan đến ngân hàng, nắm rõ những quy luật ngân hàng, biết ứng biến những luật đó một cách nhanh nhất, linh hoạt nhất mọi tình huống có thể xảy Đồng thời các NHTM thường xuyên cử các đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng của mình học những lớp nghiệp vụ mới để họ có thể nắm bắt thông tin và ứng dụng những gì mới nhất, hiện đại nhất mà mình học được vào công việc của mình nhằm đạt được kết quả cao nhất, hoàn thành công việc cách xuất sắc nhất - Kiến nghị 5: Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến các chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, các chương trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp ở Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có sự phân hóa sâu sắc giữa các tầng lớp xã hội, để từ đó người dân có cuộc sống tốt hơn, được tiếp xúc với với một nền kinh tế ngày càng phát triển, hiện đại, nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần, giúp người dân có nhận thức mới về một xã hội văn minh, hiện đại Từ đó họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng các thành tựu khoa học kĩ thuật vào công việc của mình, giúp công việc của họ có kết quả cao, tăng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng GDP cho nền kinh tế đất nước Đây cũng là việc mà Đảng và nhà nước ta ln quan tâm đến H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 85 TN LV - Kiến nghị 6: Nhà nước nên hỗ trợ các ngân hàng thương mại việc phổ cập kiến thức, thông tin về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Cụ thể, Nhà nước có thể chỉ thị cho các quan truyền hình, truyền thanh, báo chí của Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá về cho vay tiêu dùng, tạo các chính sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng - Kiến nghị 7: Ngoài ra, các quan chức cũng cần chấn chỉnh hoạt động của mình phạm vi có liên quan, là việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế các sai sót, tiêu cực công tác này nhằm bảo vệ quyền lợi của các ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, thế chấp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: NHNN cần hoàn thiện các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng, cần có một hệ thống pháp lý đầy đủ và thông thoáng về hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế ở Việt Nam hiện chưa có luật tín dụng tiêu dùng mà chỉ ban hành một số văn bản hướng dẫn về một số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể của hoạt động cho vay tiêu dùng Các NHTM quốc doanh có thực hiện hình thức cho vay tiêu dùng không phải loại hình được chú trọmg đó quy mô và doanh số cho vay tiêu dùng rất nhỏ, chỉ mạnh việc cung ứng các loại cho vay để xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua sắm các vật dụng chủ yếu Bên cạnh việc các NHTM dần từng bước tiến hành hoạt động cho vay tiêu dùng thì các định chế khác có vẻ không quan tâm lắm đến lĩnh vực này Vì vậy ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh các văn bản pháp quy về hoạt động cho vay tiêu dùng vì Hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động này - Kiến nghị 2: Hoạch định chiến lược phát triển chung về cho vay tiêu dùng giữa các NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo sự thống nhất về quản lý và bình đẳng cạnh tranh giữa các NHTM cả nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung là hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, NHNN cần phối hợp hoạt động đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cùng phát triển Việc này cũng đòi hỏi phải tăng cường sự hợp tác và trao đổi giữa các NHTM - Kiến nghị 3: Thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 86 TN LV Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với các NHTM và giữa các Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ đó nắm bắt thông tin về hoạt động của Ngân hàng cũng các thông tin về khách hàng vay và khách hàng tiềm - Kiến nghị 4: NHNN cũng nên tăng cường các biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động của mình Cụ thể NHNN cần tạo khả thêm nữa cho các NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN cũng nên hỗ trợ cho các NHTM việc thường xuyên tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động ngân hàng nói chung cho các NHTM cùng tham gia; tạo điều kiện cử cán bộ ngân hàng nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động giữa các ngân hàng, các ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên vấn đề nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là mở rộng hiểu biết về cho vay tiêu dùng nói chung hình thức cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình nói riêng Mợt mặt, điều này tác động đến cách nhìn nhận và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm nữa, điều kiện cho phép NHNo&PTNT Việt Nam cũng nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên có thể thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách về Marketing Ngân hàng Những điều này rất có ý nghĩa đối với quá trình phát triển của chi nhánh cũng của toàn thể hệ thớng NHNo&PTNT Việt Nam H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG TN LV Toàn chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình Ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể như: Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng, nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị, đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng, mở rộng hoạt động marketing, đào tạo phát triển nguồn nhân lực, giảm thiểu rủi ro tín dụng,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quản lý vĩ mô Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam với mong muốn góp phần nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 88 TN LV KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng gia đình cịn mẻ khơng với người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho tiêu dùng ngày tăng lên Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình theo đà mà tăng Các NHTM tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung lượng khách hàng đến vay ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên Ngân hàng chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cô, cán cơng nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình nói riêng để em hoàn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giáo Thạc sỹ Nguyễn Thị Thúy tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Ngày tháng 04 năm 2012 Sinh viên Nguyễn Hằng Nga H ÍN H IC TÀ ÂN G N G ÀN H 89