Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế và Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhanh chóng cả về số lượng lẫn chất lượng Ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, hoạt động như một trung gian tài chính trong lĩnh vực tiền tệ NHTM có mối liên hệ chặt chẽ với sự phát triển của các thành phần khác thông qua việc cung ứng tiền tệ và dịch vụ tài chính, đặc biệt là hoạt động thanh toán Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ngày càng trở nên cần thiết và phổ biến, mang lại nhiều lợi ích như tăng tốc độ lưu chuyển vốn, thúc đẩy luân chuyển hàng hóa và thay đổi khối lượng tiền mặt cung ứng cho nền kinh tế, từ đó tạo quỹ tín dụng.
Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tác động đến chính sách tiền tệ và kiềm chế lạm phát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank) đã chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn và ứng dụng công nghệ thông tin để phục vụ đa dạng khách hàng, đồng thời thúc đẩy hội nhập kinh tế toàn cầu Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, trong những tháng đầu năm 2020, hoạt động thanh toán đã tăng trưởng mạnh mẽ, với thanh toán qua thẻ ngân hàng tăng 26,2% về số lượng và 15,7% về giá trị, trong khi thanh toán qua điện thoại di động tăng 189% về số lượng và 166,1% về giá trị so với cùng kỳ năm trước Sự phát triển của TTKDTM đã có ảnh hưởng tích cực đến đời sống kinh tế và xã hội tại Việt Nam.
Mặc dù đã triển khai trong thời gian dài, dịch vụ thanh toán của các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập so với sự phát triển của nền kinh tế Đặc biệt, việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán và sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) trong các khu vực dân cư cần được cải thiện Điều này đặt ra thách thức cho toàn ngành ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là VPBank, trong việc tìm ra giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao hoạt động TTKDTM, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và các tổ chức kinh tế.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank) được thành lập năm
VPBank, thành lập năm 1993, đã đóng góp lớn vào công cuộc đổi mới đất nước và hiện là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam Trong những năm gần đây, ngân hàng không chỉ tập trung vào các hoạt động truyền thống như huy động vốn và tín dụng, mà còn triển khai các chính sách mới về sản phẩm, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, và cải tiến công nghệ nhằm phát triển hoạt động thanh toán điện tử, tạo nền tảng cho việc hội nhập quốc tế.
Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng VPBank và nghiên cứu các hình thức thanh toán qua ngân hàng, em nhận thấy tầm quan trọng của công tác thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Kết hợp với kiến thức học tập, em đã chọn đề tài “Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank)” Đề tài đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng TTKDTM tại VPBank, đáp ứng nhu cầu thanh toán nội địa và quốc tế, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và phát triển các hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập.
Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu các định hướng và giải pháp nhằm mở rộng hoạt động TTKDTM của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank) Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng và đề xuất các chiến lược hiệu quả để phát triển dịch vụ TTKDTM, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
-Nghiên cứu những lý luận cơ bản về hoạt động TTKDTM
-Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM
-Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTM tại ngân hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank)
- Đề xuất những giải pháp và khuyến nghị nhằm mở rộng hiệu quả hoạt động TTKDTM tại ngân hàng VPBank
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận áp dụng các phương pháp khảo sát, thống kê, phân tích – tổng hợp, diễn dịch và quy nạp, bên cạnh việc sử dụng triết học biện chứng và duy vật lịch sử trong nghiên cứu.
Thu thập số liệu thứ cấp: Thông qua các nguồn cung cấp sau:
-Website chính thức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank) (VPbank.com.vn)
-Phòng Hành chính Nhân sự Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank)
-Phòng Thanh toán Thẻ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank)
-Phòng Kế toán thanh toán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thinh Vượng (VPBank)
Thu thập tài liệu: Thông qua các luận văn từ các trường đại học, qua sách
Tác giả đã tiến hành thống kê và so sánh các chỉ tiêu hoạt động TTKDTM qua các năm và giữa các ngân hàng để đánh giá những thành công và hạn chế trong lĩnh vực này Bằng phương pháp phân tích tổng hợp, tác giả đã đánh giá thực trạng phát triển và xác định nguyên nhân, từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp nhằm cải thiện hoạt động ngân hàng.
LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT
Khái niệm và nguyên tắc cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt
1.1.1 Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt
Theo TS.Trịnh Thị Hoa Mai, Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng
Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ mà không cần tiền mặt, thông qua việc chuyển tiền từ tài khoản người chi trả sang tài khoản người thụ hưởng với sự hỗ trợ của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán, chủ yếu là ngân hàng thương mại Các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế sử dụng dịch vụ thanh toán để thực hiện giao dịch thương mại, với các phương tiện như séc, thẻ, UNT, UNC, TTD Hoạt động thanh toán qua ngân hàng diễn ra qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm thanh toán qua Ngân hàng Nhà nước, hệ thống bù trừ giữa các ngân hàng, hệ thống thanh toán điện tử và mạng Swift.
1.1.2 Các nguyên tắc cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt
Các chủ thể tham gia thanh toán đều phải mở tài khoản tại ngân hàng và có quyền lựa chọn ngân hàng để thực hiện việc này Khi tiến hành thanh toán, các giao dịch phải được thực hiện qua tài khoản đã mở theo đúng quy định và phải trả phí thanh toán theo quy định của ngân hàng Đối với các giao dịch bằng ngoại tệ, cần tuân thủ quy chế quản lý ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước.
Đối với người mua, số tiền thanh toán giữa người chi trả và người thụ hưởng cần phải dựa trên lượng hàng hoá và dịch vụ đã giao Người mua phải chuẩn bị đầy đủ phương tiện thanh toán, bao gồm số dư trên tài khoản tiền gửi hoặc hạn mức thấu chi, để đảm bảo thanh toán kịp thời khi có yêu cầu Nếu người mua chậm trễ trong thanh toán hoặc vi phạm chế độ thanh toán, họ sẽ phải chịu hình phạt.
Người bán có trách nhiệm giao hàng và cung cấp dịch vụ đúng hạn, đầy đủ về số lượng và đảm bảo chất lượng, vì họ nhận được tiền từ người chi trả Đồng thời, họ cũng cần kiểm soát chặt chẽ các chứng từ phát sinh trong quá trình thanh toán.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong giao dịch thương mại giữa người mua và người bán, vì vậy cần thực hiện đúng chức năng này để đảm bảo sự hiệu quả và an toàn trong các giao dịch tài chính.
Chỉ trích từ tài khoản tiền gửi của người chi trả vào tài khoản của người thụ hưởng sẽ được thực hiện khi có lệnh từ người chi trả Trong trường hợp không có lệnh của người chi trả, việc trích xuất cũng có thể xảy ra.
TT UNT hay lệnh của toà án kinh tế
- Phải có trách nhiệm hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng mở TK, sử dụng các công cụ
TT được thiết kế phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh cũng như phương thức giao nhận và vận chuyển hàng hóa Chúng tôi cam kết cung cấp đầy đủ các chứng từ cần thiết trong quá trình thanh toán cho khách hàng.
Tổ chức hạch toán và chuyển chứng từ tài chính một cách nhanh chóng, chính xác và an toàn là rất quan trọng Việc chậm trễ hoặc hạch toán không chính xác có thể gây thiệt hại cho khách hàng, và theo quy chế tài chính chung, tổ chức phải bồi thường cho họ trong trường hợp này.
1.1.3 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
* Đối với nền kinh tế
TTKDTM giúp giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, từ đó kiềm hãm lạm phát và nâng cao năng lực điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Nó còn tiết kiệm chi phí liên quan đến lưu thông, in ấn, bảo quản, kiểm đếm, vận chuyển và phát hành tiền, đồng thời giảm thiểu rủi ro mất cắp, tiền giả, tiền xấu và thiệt hại do cháy nổ Điều này đảm bảo "huyết mạch" lưu thông, tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế.
TTKDTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ xã hội vào ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tái đầu tư kinh tế Điều này giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục.
Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao môi trường văn minh thương mại Đặc biệt, việc sử dụng thẻ thanh toán không chỉ thu hút khách du lịch quốc tế mà còn khuyến khích đầu tư nước ngoài, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Dịch vụ TTKDTM giúp tăng tốc độ thanh toán và chu chuyển vốn trong kinh doanh, đồng thời mang lại lợi ích thuế cho khách hàng như giảm thuế thu nhập khi mở tài khoản tại ngân hàng Khách hàng cũng có thể nhận chiết khấu khi thanh toán bằng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng tại các điểm chấp nhận thẻ Phương thức thanh toán qua ghi chuyển giữa các tài khoản đảm bảo an toàn cho vốn và tài sản của doanh nghiệp, giảm thiểu rủi ro trong quá trình thanh toán.
* Đối với bản thân Ngân Hàng Thương Mại
TTKDTM hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thực hiện chức năng tạo tiền hiệu quả Qua đó, ngân hàng có khả năng huy động một lượng lớn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế với chi phí thấp, từ đó mở rộng hoạt động cho vay và gia tăng thu nhập cho ngân hàng.
TTKDTM hỗ trợ các ngân hàng trong việc đánh giá tình hình sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân, từ đó giúp các ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả đầu tư tín dụng.
TTKDTM giúp ngân hàng thương mại mở rộng đối tượng và phạm vi thanh toán, thu hút tổ chức và cá nhân tham gia nhờ vào độ an toàn, hiệu quả, chính xác, tin cậy và tiết kiệm thời gian, chi phí Điều này không chỉ tăng lợi nhuận mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
1.1.4 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
Khái quát về phát triển dịch vụ thanh toán KDTM tại NHTM
1.2.1 Sự cần thiết trong việc phát triển dịch vụ thanh toán KDTM tại NHTM
Trong thời đại công nghệ hiện nay, các phương thức giao dịch và giao tiếp chủ yếu diễn ra qua các thiết bị hiện đại như điện thoại và email Do đó, các ngân hàng cần ứng dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm của mình để phục vụ khách hàng hiệu quả Phát triển các sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là một chiến lược quan trọng để thu hút khách hàng và nâng cao hiệu quả giao dịch qua ngân hàng.
Xã hội ngày càng phát triển, người dân ngày càng hiểu biết về các nghiệp vụ ngân hàng Các ngân hàng có chức năng và sản phẩm truyền thống tương tự nhau, dẫn đến cạnh tranh chủ yếu về chất lượng phục vụ và tiện ích sản phẩm Do đó, việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đang được các ngân hàng chú trọng để thu hút khách hàng.
1.2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thanh toán KDTM tại NHTM
1.2.2.1 Môi trường kinh tế vĩ mô
Hiện nay, sự phát triển mạnh mẽ của xuất nhập khẩu đã dẫn đến nhu cầu đa dạng hóa các phương thức thanh toán Việc mở tài khoản ngân hàng để thanh toán hàng hóa và dịch vụ trở nên phổ biến hơn bao giờ hết Ngân hàng ngày càng được xem như một trung gian thanh toán, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng, bao gồm các phương thức thanh toán hiện đại như thẻ, ủy nhiệm chi và séc, đồng thời giúp giảm chi phí vận chuyển và bảo quản tiền.
Một nền kinh tế không ổn định có thể dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng, gây ra ảnh hưởng hệ thống như trường hợp sụp đổ ngân hàng Mỹ vào năm 2018 và 2019 Điều này tạo ra sự nhạy cảm lớn đối với hoạt động của ngân hàng và thị trường tài chính, vì ngân hàng thường được coi là nơi cất trữ tài sản an toàn nhất Khi ngân hàng gặp khó khăn, nhiều người bắt đầu đặt câu hỏi về việc liệu có nên gửi tài sản vào ngân hàng hay không.
Chính vì thế, môi trường kinh tế vĩ mô có tác động rất lớn đến toàn bộ hoạt động của các ngân hàng nói chung và TTKDTM nói riêng
Tất cả hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối bởi pháp luật, và sự thay đổi trong pháp luật có thể ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng, tạo ra cả cơ hội và thách thức Một môi trường pháp lý ổn định không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn cải thiện ngành thanh toán, từ đó tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển và mở rộng của hoạt động TTKDTM.
Hiện nay, mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều chịu ảnh hưởng từ pháp luật, khiến cho những thay đổi nhỏ trong quy định pháp lý có thể tạo ra cả cơ hội lẫn thách thức mới Các ngân hàng cần thời gian để thích ứng với những thay đổi này, và chi phí cho việc thích ứng thường rất cao Nếu không giải quyết tốt, ngân hàng có thể mất uy tín trước khách hàng, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh.
1.2.2.3 Yếu tố về nguồn lực
TTKDTM là hoạt động cần ứng dụng công nghệ và khoa học kỹ thuật, trong đó máy móc, trang thiết bị và con người đóng vai trò quan trọng Ngân hàng ngày càng chú trọng việc áp dụng công nghệ hiện đại, khiến vai trò của nhân viên trở nên thiết yếu Để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng, máy móc và thiết bị cần được cải tiến, đồng thời nhân viên cần có trình độ chuyên môn và kỹ năng cao Sự kết hợp giữa con người và máy móc sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, ảnh hưởng tích cực đến TTKDTM, một trong những hoạt động chủ chốt Thêm vào đó, việc đầu tư vào cơ sở hạ tầng cho TTKDTM cũng là yếu tố quan trọng trong việc phát triển hoạt động này.
1.2.2.4 Yếu tố về khoa học công nghệ Đây là một trong những nhân tố quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động TTKDTM nói riêng Việc ứng dụng các thành tựu khoa học công nghệ vào lĩnh vực thanh toán sẽ đáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi và tiết kiệm được chi phí trong thanh toán Trong môi trường cạnh tranh gay gắt hiện nay thì việc ngân hàng cập nhật, cải tiến, đổi mới công nghệ là một điều hết sức cần thiết và quan trọng, nhằm hoàn thiện hệ thống hoạt động ngân hàng, từ đó thúc đẩy các hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển, trong đó có hoạt động TTKDTM Qua đó cũng thu hút thêm khách hàng tin tưởng sử dụng dịch vụ ngân hàng
1.2.2.5 Yếu tố về tâm lý
Tâm lý con người phản ánh thực tế khách quan, bao gồm ý thức, ý chí và tình cảm, và thể hiện qua hành động Nó hình thành nguyện vọng, sở thích và thói quen, ảnh hưởng đến mọi hoạt động, bao gồm cả việc thanh toán Nhiều người ngại sử dụng các phương thức thanh toán điện tử do lo ngại về công nghệ phức tạp hoặc thiếu niềm tin vào thiết bị hiện đại, trong khi thói quen sử dụng tiền mặt cũng cản trở sự chuyển đổi Do đó, việc nâng cao nhận thức về tầm quan trọng và lợi ích của thanh toán điện tử là rất cần thiết.
Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ TTKDTM tại NHTM
1.3.1 Các chỉ tiêu về số lượng
Số lượng loại hình dịch vụ TTKDTM
Số lượng dịch vụ và tiện ích TTKDTM mà các NHTM cung cấp cho khách hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển của dịch vụ và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự gia tăng số lượng sản phẩm TTKDTM không chỉ thu hút thêm khách hàng sử dụng dịch vụ mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của dịch vụ này Mỗi loại dịch vụ ngân hàng có những ưu nhược điểm riêng, nhằm phục vụ các yêu cầu cụ thể của khách hàng Do đó, sự phát triển dịch vụ cần được thể hiện qua sự đa dạng và số lượng các loại hình dịch vụ NHHĐ và tiện ích mà các NHTM cung ứng Sự gia tăng này chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ TTKDTM.
Số lượng và giá trị giao dịch
Chỉ tiêu TTKDTM phản ánh số lượng khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Nó được đo lường thông qua số lần khách hàng sử dụng dịch vụ và quy mô doanh số của các giao dịch.
Sự gia tăng số lần khách hàng sử dụng dịch vụ trong một khoảng thời gian nhất định cùng với doanh số dịch vụ cung ứng cho khách hàng cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này.
Số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán, sử dụng dịch vụ TTKDTM
Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán và sử dụng dịch vụ thanh toán kinh doanh thương mại (TTKDTM) của ngân hàng thương mại (NHTM) trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Qua số lượng khách hàng mở tài khoản qua các năm, chúng ta có thể nhận diện xu hướng phát triển của TTKDTM trong cộng đồng Việc thanh toán KDTM, liên quan đến giao dịch tiền hàng hóa và dịch vụ thông qua các ngân hàng, cho thấy rằng nếu số lượng tài khoản thanh toán của khách hàng trong ngân hàng năm sau tăng so với năm trước, thì TTKDTM đã có sự gia tăng đáng kể.
1.3.2 Các chỉ tiêu về chất lượng
Chất lượng là yếu tố then chốt quyết định sự thành công của sản phẩm dịch vụ Đối với dịch vụ TTKDTM, chất lượng được thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng.
(1) Tính an toàn của sản phẩm dịch vụ và
(2) Thời gian xử lí giao dịch
(3) tính thuận tiện của sản phẩm dịch vụ
Chất lượng dịch vụ TTKDTM cần được đánh giá dựa trên tiêu chí an ninh và bảo mật, vì bất kỳ sự cố nào liên quan đến an ninh đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển của dịch vụ Do đó, việc đánh giá chất lượng dịch vụ không chỉ dựa vào số lượng mà còn vào tính chất của các vụ việc an ninh và bảo mật xảy ra trong quá trình cung cấp dịch vụ TTKDTM.
1.3.3 Chỉ tiêu về tỉ lệ tăng trưởng
Sự phát triển dịch vụ NHHĐ được đánh giá qua các tiêu chí về số lượng, chất lượng và tốc độ tăng trưởng Những chỉ tiêu này không chỉ phản ánh thực trạng hiện tại của dịch vụ mà còn chỉ ra tiềm năng phát triển của thị trường dịch vụ TTKDTM trong tương lai.
Chỉ tiêu doanh số thanh toán
Doanh số thanh toán qua tài khoản (KDTM) trong một năm là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức độ tiếp cận và sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng Khi doanh số này tăng, cho thấy khách hàng đã chú trọng hơn đến các phương thức TTKDTM, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt Sự gia tăng doanh số cũng phản ánh nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng và tiện ích của TTKDTM, cho phép họ thực hiện thanh toán lớn mà không cần tiền mặt, qua tài khoản ngân hàng, từ đó làm giảm lượng tiền mặt lưu thông.
Chỉ tiêu thu nhập từ dịch vụ TTKDTM
Thu nhập từ hoạt động thanh toán qua kênh điện tử (TTKDTM) là số tiền mà ngân hàng thu được từ các dịch vụ như phí chuyển UNC, UNT, và phí dịch vụ thẻ trong một năm Chỉ tiêu này phản ánh tổng thu nhập của ngân hàng từ TTKDTM, giúp đánh giá mức độ sử dụng hình thức thanh toán này của khách hàng Việc đánh giá thu nhập từ dịch vụ TTKDTM cho phép ngân hàng nắm bắt tình trạng hiện tại của hoạt động thanh toán điện tử và hiệu quả mà phương thức này mang lại Các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực gia tăng thu nhập từ TTKDTM trong tổng thu nhập từ dịch vụ thanh toán.
Tỷ trọng TTKDTM trong hoạt động thanh toán
Chỉ tiêu phản ánh mức độ khách hàng của ngân hàng thực hiện TTKDTM là yếu tố quan trọng nhất trong việc đánh giá sự phát triển của TTKDTM tại ngân hàng Tỷ trọng TTKDTM trong hoạt động thanh toán, bao gồm cả giá trị tiền tệ và số lượng giao dịch, cho thấy mức độ khách hàng tiếp cận các phương thức TTKDTM Hoạt động thanh toán của ngân hàng bao gồm cả thanh toán bằng tiền mặt và TTKDTM; nếu tỷ trọng TTKDTM cao, điều đó chứng tỏ khách hàng đã gần gũi hơn với các phương thức này Để đạt được kết quả tích cực, các ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, nâng cao công nghệ và phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng Khi khách hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của TTKDTM, lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế sẽ giảm, từ đó nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và mang lại lợi ích cho đất nước.
Chương 1 đã giới thiệu các khái niệm cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng thương mại, đồng thời khái quát sự phát triển của dịch vụ này, bao gồm nhu cầu, các yếu tố ảnh hưởng và tiêu chí đánh giá Những cơ sở lý luận này sẽ được sử dụng để phân tích thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng CPTM Vppank trong chương 2.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN
Khái quát chung về ngân hàng vpbank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên quốc tế: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL BANK Tên viết tắt: VPBANK
Mã số thuế: 0100233583 Địa chỉ: Số 89 Láng Hạ, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (trước đây là Ngân hàng TMCP
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập vào ngày 12/8/1993 theo Giấy phép số 0042/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước cấp Quyết định số 1535/QĐ-UB của Ủy ban Nhân dân thành phố Hà Nội cũng đã được ban hành vào ngày 04/09/1993 Ngày 10/09/1993, VPBank chính thức đi vào hoạt động dựa trên Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp công ty cổ phần, mã số doanh nghiệp 0100233583 do Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp.
Sau gần 27 năm hoạt động, VPBank đã xây dựng được đội ngũ gần 27.000 nhân viên trên toàn quốc Trong năm 2019, tổng thu nhập hoạt động hợp nhất của ngân hàng đạt 36.356 tỷ đồng, tăng 20,3% so với cùng kỳ năm trước, khẳng định vị thế dẫn đầu về doanh thu trong khối ngân hàng tư nhân Lợi nhuận trước thuế đạt 10.324 tỷ đồng, cao nhất trong lịch sử, tương đương 109% kế hoạch và tăng 12,3% so với năm 2018 VPBank ngày càng chứng tỏ uy tín là một ngân hàng năng động, có tài chính ổn định và trách nhiệm với cộng đồng.
VPBank đã tái định vị các điểm giao dịch với nhận diện mới và cải tiến mô hình tổ chức nhằm hướng đến khách hàng là trọng tâm Ngân hàng này phát triển và tích hợp các dịch vụ tiện ích để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời mở rộng hợp tác với các công ty lớn như Vingroup, Grab và Vietnam Airlines Những nỗ lực này không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng tiềm năng, nâng cao giá trị thương hiệu nhanh chóng VPBank được Vietnam Report xếp hạng là một trong 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam và có thứ hạng cao trong danh sách người nộp thuế lớn nhất năm 2019 Ngân hàng cũng ưu tiên đầu tư vào công nghệ số và phát triển nguồn lực, đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và hệ thống nhân sự phát triển.
VPBank đã phát triển hệ thống quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế, tạo cơ hội cho ngành Ngân hàng tiếp cận nhanh chóng với các chuẩn mực này Bên cạnh việc thực thi các thông lệ quốc tế tốt nhất về quản trị doanh nghiệp, VPBank cũng áp dụng tiêu chuẩn Basel II để quản lý rủi ro, nhằm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động trong các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Ngân hàng tuân thủ Hiệp ước Basel II thể hiện hệ thống quản lý rủi ro tiên tiến, giúp đánh giá rủi ro và đảm bảo đủ vốn để nâng cao hiệu quả hoạt động VPBank đã khẳng định giá trị thương hiệu mạnh mẽ với nhiều giải thưởng uy tín trong nước và quốc tế, đạt 20 giải thưởng trong năm 2017 và hoàn thành xuất sắc kế hoạch 5 năm (2012 - 2017) Ngân hàng này vinh dự nằm trong Top 3 Ngân hàng TMCP và Nơi làm việc hạnh phúc nhất theo Vietnam Report Năm 2018, VPBank nhận 12 giải thưởng về sản phẩm, dịch vụ và thương hiệu, xứng đáng với danh hiệu Top 10 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam.
Năm 2019, Tạp chí The Asian Banker đã trao tặng VPBank là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam Được Brand Finance định giá 354 triệu đô la
VPBank, thương hiệu ngân hàng tư nhân Việt Nam đầu tiên được vinh danh trong “Top 500 ngân hàng có giá trị thương hiệu cao nhất toàn cầu” với vị trí 361, đã được HR Asia công nhận là một trong những "Nơi làm việc tốt nhất Châu Á", cạnh tranh với các tập đoàn lớn như Unilever và EY Ngoài ra, VPBank cũng được xếp hạng trong “Top 10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín 2019” dựa trên các tiêu chí đánh giá khắt khe Đầu năm 2020, ngân hàng này tiếp tục nhận được giải thưởng từ Tạp chí The Asset là tổ chức phát hành trái phiếu nước ngoài tốt nhất châu Á, đồng thời là ngân hàng Việt Nam đầu tiên phát hành thành công trái phiếu USD trên thị trường quốc tế kể từ năm 2014.
Giải thưởng trong nước và quốc tế đã khẳng định vị thế vững chắc của ngân hàng VPBank tại Việt Nam, đồng thời chứng minh đường lối phát triển rõ ràng và đúng đắn của ngân hàng Trong tương lai, VPBank sẽ tập trung vào việc cải tiến và phát triển các sản phẩm, dịch vụ nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng, hướng tới tiêu chuẩn quốc tế.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPbank
Tổ chức bộ máy của VPBank được cơ cấu dưới hình thức CTCP (sơ đồ 2.1) gồm:
1 Đại hội đồng cổ đông
2 Ban kiểm soát và cơ quan thuộc Ban kiểm soát (kiểm toán nội bộ)
3 Hội đồng quản trị, thường trực HĐQT
4 Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc, giám đốc khối
5 Công ty con trực thuộc/ công ty liên kết của VPBank
- Công ty TNHH Quản lý tài sản
- Công ty Tài chính MTV TNHH VPBank
6 Các ủy ban, hội đồng bao gồm:
- Ủy ban Quản lý tài sản Nợ - Có
- UB Quản trị Rủi ro Hoạt động
- UB Tín dụng và Thu hồi nợ
- Các ủy ban/hội đồng khác do HĐQT quyết định thành lập
Các khối, trung tâm, ban và đơn vị thuộc Ban điều hành bao gồm: Khối Khoa học Công nghệ (KHCN), Khối tín dụng tiểu thương, Khối Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDN vừa và nhỏ), Khối Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN), Khối Thị trường Tài chính, Khối dịch vụ ngân hàng số, Khối VPDirect, Khối tín dụng, Khối vận hành, Khối công nghệ thông tin, Khối pháp chế và kiểm soát tuân thủ, Trung tâm định chế tài chính và Ngân hàng giao dịch, Khối phân tích kinh doanh, và Khối truyền thông và tiếp thị.
7.Văn phòng Hội đồng quản trị
8 Văn phòng Đảng ủy và các tổ chức đoàn thể
9 Các đơn vị mạng lưới giao dịch của ngân hàng, bao gồm: Chi nhánh, Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm và các đơn vị khác theo quy định của pháp luật và VPBank
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động của ngân hàng Vpbank 2018- 2020
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của của ngân hàng Vpbank Đvt: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 2019/2018
Tổng lợi nhuận trước thuế
Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của NHTMCP Vpbank
Theo bảng 2.1, tổng doanh thu của Vpbank trong ba năm qua đều ghi nhận sự tăng trưởng tích cực Cụ thể, năm 2018, doanh thu đạt 49.463.730 triệu đồng; năm 2019, doanh thu tăng lên 58.047.104 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 17,35% so với năm trước Đến năm 2020, doanh thu của Vpbank tiếp tục tăng lên 61.975.484 triệu đồng, với tỷ lệ tăng trưởng 6,77%.
Về lợi nhuận của ngân hàng qua 3 năm đều tăng trưởng đều, cụ thể: Năm
Năm 2018, công ty ghi nhận lợi nhuận đạt 7.355.568 triệu đồng Sang năm 2019, doanh thu tăng lên 8.260.263 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 12,30% so với năm trước Đến năm 2020, lợi nhuận tiếp tục tăng 26,07% so với năm 2019, đạt 10.413.760 triệu đồng.
Trong ba năm qua, hoạt động kinh doanh của VPBank đã phát triển mạnh mẽ, với doanh thu và lợi nhuận đều tăng trưởng tích cực Điều này cho thấy VPBank đã triển khai những chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Bảng 2.2 Tình hình tài sản và nguồn vốn của ngân hàng Vpbank Đvt: triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối tài chính NHTMCP Vpbank)
Quy mô tài sản của công ty đã liên tục mở rộng trong 3 năm qua, với tổng tài sản đạt 323,291,119 triệu đồng vào năm 2018 và có sự tăng trưởng đáng kể vào năm 2019 Đồng thời, quản trị rủi ro của VPBank cũng ngày càng được cải thiện và thắt chặt.
Thực trạng dịch vụ thanh toán KDTM của ngân hàng Vpbank giai đoạn 2018 – 2020
2.2.1 Tình hình chung về TTKDTM tại NHTMCP Vpbank Đi cùng với sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước gắn với phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, hoạt động thanh toán ngày càng phát triển Một bộ phận của hoạt động thanh toán là TTKDTM, đây là nhưng dịch vụ này vẫn chưa thực sự phát triển trên địa bàn tỉnh Với những đề án và chủ trương phát triển hoạt động TTKDTM đã có tác động tích cực làm cho dịch vụ này trở nên phổ biến hơn và doanh số TTKDTM ngày càng tăng lên trong những năm gần đây Có thể nói đó là một dấu hiệu tốt, đồng thời là nền tảng để thúc đẩy hoạt động TTKDTM ngày càng phát triển ở hệ thống ngân hàng toàn quốc nói chung và địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng Sau một thời gian dài hoạt động, với những nỗ lực, cố gắng của Ban lãnh đạo cùng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Vpbank được đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hoạt động thanh toán, đặc biệt là hoạt động TTKDTM với doanh số chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số TTKDTM của các ngân hàng
Bảng 2.3 Tình hình TTKDTM của NHTMCP Vpbank (Đvt: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Ngân hàng TMCP Vpbank đã khẳng định vị thế quan trọng trong hoạt động thanh toán, với tỷ trọng TTKDTM chiếm ưu thế so với các ngân hàng thương mại khác, đạt trên 33% trong giai đoạn 2018-2020 Với những thành tựu nổi bật, Vpbank không chỉ được đánh giá là một trong những ngân hàng lớn và uy tín tại tỉnh mà còn mở rộng ra nhiều lĩnh vực khác Ngân hàng luôn cập nhật công nghệ và đào tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, mang lại sự hài lòng cho khách hàng về dịch vụ thanh toán Doanh số TTKDTM của Vpbank liên tục tăng, đặc biệt năm 2019 đạt 3269.413 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ 39.6%, nhờ vào những chính sách khuyến khích khách hàng và nhân viên sử dụng dịch vụ thanh toán hiện đại Vpbank đã thể hiện sự ổn định và đúng đắn trong chiến lược phát triển TTKDTM.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, Vpbank cần nâng cao tiện ích thanh toán và cập nhật công nghệ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng chú trọng vào việc cải tiến dịch vụ thanh toán, thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới nhằm mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi Nhờ đó, thời gian thanh toán được rút ngắn, hiệu quả giao dịch tăng cao, góp phần nâng cao sự hài lòng và uy tín của ngân hàng.
Bảng 2.4 Tình hình thanh toán tại NHTMCP Vpbank (Đvt: tỷ đồng)
Doanh số % Doanh số % Doanh số %
TTKDTM 984.688 67.2 1293.425 70.6 1135.019 70.1 Thanh toán chung 1465.312 100 1832.047 100 1619.143 100 (Nguồn: Phòng Kế toán – Vpbank)
Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại ngân hàng TMCP Vpbank đã đạt nhiều thành tựu đáng kể, với doanh số thanh toán hàng năm tăng mạnh Cụ thể, năm 2019, doanh số TTKDTM của Vpbank đạt 366.735 tỷ đồng, tăng khoảng 25% so với năm 2018, nhờ vào sự gia tăng 308.737 tỷ đồng trong doanh số TTKDTM Ngân hàng đã thực hiện chủ trương phát triển TTKDTM của Nhà nước, tập trung cải tiến các phương thức thanh toán và đặc biệt chú trọng vào công tác TTKDTM trong năm 2019, năm kết thúc đề án TTKDTM 2016 - 2019 Vpbank đã áp dụng các chính sách khuyến khích nhân viên và khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM, từ đó nâng cao doanh số Mặc dù năm 2020 doanh số TTKDTM có giảm, nhưng vẫn duy trì ở mức ổn định.
Từ năm 2018 đến 2020, ngân hàng đạt tỷ lệ trên 67% nhờ vào năng lực quản lý và đội ngũ nhân viên chất lượng Công tác thanh toán hiệu quả, cùng với các chính sách phát triển dịch vụ thanh toán điện tử phù hợp, đã góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng luôn cập nhật và áp dụng kịp thời các chính sách ngành, đồng thời ứng dụng công nghệ thông tin mới vào quy trình thanh toán, đảm bảo dịch vụ trở nên thuận tiện và an toàn hơn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Tỷ lệ sử dụng tiền mặt trong thanh toán năm 2019 và 2020 vẫn tăng so với năm 2018, điều này yêu cầu ngân hàng không chỉ tập trung vào thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) mà còn cần giảm thiểu lượng thanh toán bằng tiền mặt Ngân hàng cũng nên tích cực quảng bá và giới thiệu cho khách hàng về lợi ích và tiện ích vượt trội của các hình thức TTKDTM nhằm nâng cao tỷ trọng TTKDTM trong tổng doanh số thanh toán.
2.2.2 Tình hình vận dụng các hình thức TTKDTM tại NHTMCP Vpbank
Ngân hàng TMCP Vpbank hiện đang áp dụng các hình thức thanh toán điện tử tiên tiến, bao gồm thanh toán giữa các chi nhánh trong hệ thống, thanh toán liên ngân hàng, thanh toán bù trừ và thanh toán quốc tế, nhằm nâng cao hiệu quả giao dịch và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Những hình thức TTKDTM được áp dụng tại ngân hàng TMCP Vpbank:
- Thanh toán qua Thẻ thanh toán
- Thanh toán qua Thư tín dụng
- Thanh toán qua Ngân hàng điện tử
- Các hình thức khác theo quy định của pháp luật
Bảng 2.5 Tình hình vận dụng các hình thức TTKDTM tại Ngân hàng TMCP
Vpbank giai đoạn 2018-2020 (Đvt: tỷ đồng)
(Nguồn: Phòng Kế toán – Vpbank)
Năm 2018Năm 2019Năm 20202019/20182020/2019 Doanh số%Doanh số%Doanh số%+/- %+/- % 1 Séc135.88613.8131.92910.272.6416.4-3.957-2.9-59.288-44.9 2 UNT55.1435.667.2585.265.8315.811.84521.5-1.427-2.1 3 UNC553.39556.2738.54657.1653.77157.6185.15133.5-84.775-11.5 4 Thẻ TT154.59615.7206.94816180.46815.952.35233.9-26.48-12.8 5 Khác85.6688.7148.74411.5162.30814.363.07673.613.5649.1 Tổng984.6881001293.4251001135.019100308.73731.4-158.406-12.2
Theo bảng 2.5, hình thức thanh toán UNC là phổ biến nhất tại Vpbank, với doanh số chiếm trên 56% trong các năm, cụ thể năm 2018 là 56.2%, năm 2019 là 57.1% và năm 2020 là 57.6% Các hình thức khác như UNT có tỷ trọng nhỏ, trong khi thanh toán bằng Séc đang giảm dần Nguyên nhân của hiện tượng này liên quan đến quy định, mức độ tín nhiệm, trang thiết bị ngân hàng, kỹ thuật và thói quen sử dụng của khách hàng Mỗi hình thức TTKDTM đều có ưu nhược điểm riêng, cần phân tích cụ thể để nhận diện điểm mạnh và yếu, từ đó tìm giải pháp nâng cao tỷ trọng TTKDTM tại Vpbank.
Hình thức thanh toán bằng Séc
Hình thức thanh toán bằng Séc là phương thức đơn giản và trực tiếp giữa bên ký phát và bên thụ hưởng, nhưng tỷ trọng thanh toán bằng séc tại ngân hàng TMCP Vpbank vẫn còn nhỏ trong tổng doanh số TTKDTM Theo bảng số liệu 2.6, doanh số thanh toán bằng séc đã giảm dần qua các năm, cụ thể năm 2018 đạt 135.886 tỷ đồng, trong khi năm 2019 giảm 3.957 tỷ đồng so với năm trước.
Từ năm 2009 đến năm 2020, Vpbank ghi nhận sự giảm sút trong thanh toán bằng Séc, với doanh thu giảm 2.9% vào năm 2009 và 59.288 tỷ đồng, tương ứng giảm 44.9% vào năm 2020 so với năm 2019 Tỷ trọng thanh toán bằng Séc cũng giảm từ 13.8% năm 2018 xuống 10.2% năm 2019 và chỉ còn 6.4% năm 2020 Mặc dù Séc chuyển khoản có một số điểm tương đương với UNC, doanh số của nó vẫn thấp hơn nhiều so với hình thức thanh toán UNC Nguyên nhân chủ yếu là do Séc chuyển khoản thường được sử dụng cho các giao dịch nhỏ lẻ và tồn tại một số hạn chế, khiến khách hàng chuyển sang các hình thức thanh toán khác tiện lợi và phù hợp hơn.
Trong giới hạn đề tài, xin nghiên cứu hai loại Séc được sử dụng tại Vpbank: Séc chuyển khoản và Séc bảo chi
Thanh toán bằng Séc chuyển khoản:
Séc chuyển khoản là một công cụ thanh toán do người mua phát hành để trả trực tiếp cho người bán, chỉ có hiệu lực trong các giao dịch giữa khách hàng có tài khoản tại cùng một chi nhánh ngân hàng hoặc các chi nhánh khác tham gia thanh toán bù trừ trong cùng tỉnh Mặc dù thủ tục thanh toán bằng séc chuyển khoản khá đơn giản, nhưng tỷ trọng sử dụng hình thức này đang giảm dần do tồn tại một số hạn chế.
Séc chuyển khoản được phát hành bởi chủ tài khoản và trực tiếp trao cho bên thụ hưởng Trong trường hợp bên mua phát hành séc vượt quá số dư tài khoản, ngân hàng sẽ từ chối thanh toán, dẫn đến thiệt hại cho bên thụ hưởng do chủ tài khoản chiếm dụng vốn.
-Séc chuyển khoản thường được dùng khi thanh toán những món có giá trị nhỏ lẻ, do đó làm mất đi sự linh hoạt trong hoạt động thanh toán
Thanh toán bằng Séc bảo chi:
Séc bảo chi ngày càng được các thành phần kinh tế ưa chuộng nhờ khả năng giảm thiểu rủi ro thanh toán với sự đảm bảo trực tiếp từ ngân hàng Tuy nhiên, trong những năm gần đây, tỷ trọng của séc đã giảm đáng kể và chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt, do vẫn còn tồn tại một số hạn chế.
Thủ tục thanh toán bằng Séc bảo chi gặp nhiều rắc rối và phức tạp, vì người bán (chủ tài khoản) phải trực tiếp đến ngân hàng để hoàn tất các thủ tục trước khi chuyển Séc cho bên thụ hưởng.
Khi sử dụng séc bảo chi thanh toán giữa hai ngân hàng khác nhau, ngân hàng bảo chi séc cần phải tính toán ký hiệu mật, trong khi ngân hàng thanh toán phải giải mã ký hiệu này Điều này có thể dẫn đến việc thanh toán bị chậm trễ Nếu ngân hàng giải mã sai ký hiệu mật, séc sẽ bị hủy, gây tốn thời gian và chi phí tăng cao do phải tra soát lại ký hiệu.
Hình thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu
Đánh giá về công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng
Trình độ dân trí ngày càng cao giúp người dân dễ dàng tiếp thu các thành tựu khoa học và công nghệ mới, trong đó có hoạt động TTKDTM (thương mại điện tử).
Hệ thống ngân hàng đã tiến hành sửa đổi và hoàn thiện hành lang pháp lý để phù hợp với các phương pháp và kỹ thuật mới, đồng thời tuân thủ các thông lệ quốc tế, nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát chặt chẽ về mặt pháp lý.
Ngân hàng đã liên tục cập nhật công nghệ và trang thiết bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển tổng thể và công tác thanh toán điện tử Việc triển khai các ứng dụng khoa học - kỹ thuật kết hợp với chuyên môn ngân hàng đã tăng tốc độ luân chuyển, giảm thời gian ứ đọng vốn trong thanh toán, rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và thông tin chính xác.
Vpbank nhận thức rõ vai trò và tầm quan trọng của yếu tố con người, vì vậy ngân hàng đặc biệt chú trọng đến công tác đào tạo nguồn nhân lực Điều này nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả trong giai đoạn hiện tại và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường trong tương lai.
Vpbank đã nỗ lực không ngừng để khẳng định vị trí quan trọng trong nền kinh tế, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trong khu vực Sau khi vượt qua những khó khăn ban đầu, ngân hàng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ và đóng góp tích cực vào công cuộc đổi mới và phát triển đất nước.
Nhận thức rõ tầm quan trọng của TTKDTM, VPBank đã tích cực phục vụ hoạt động thanh toán ngân hàng, đồng thời hiện đại hóa cơ sở vật chất và nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng không ngừng cải cách hành chính để thích ứng với xu hướng thị trường, thu hút ngày càng nhiều khách hàng mở tài khoản và giao dịch tại chi nhánh Hoạt động TTKDTM hiệu quả đã góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng.
Các hình thức thanh toán điện tử (TTKDTM) như thẻ thanh toán, thư tín dụng và E-banking đang ngày càng được người dân ưa chuộng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số TTKDTM của ngân hàng Trong đó, thẻ thanh toán của Vpbank được đánh giá cao về chất lượng sản phẩm và dịch vụ E-banking cũng đang gia tăng tỷ trọng và trở nên quen thuộc với khách hàng, khẳng định Vpbank là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực này tại tỉnh.
2.3.3 Hạn chế và nguyên nhân
Tỷ trọng TTKDTM của Vpbank đạt khoảng 33%, cho thấy dấu hiệu tích cực so với các ngân hàng khác Tuy nhiên, khi so sánh với toàn quốc, tỷ lệ này vẫn chưa cao Số lượng khách hàng biết đến và sử dụng dịch vụ TTKDTM tại tỉnh vẫn còn hạn chế.
- Các văn bản về TTKDTM vẫn chưa thực sự phù hợp nên chưa tạo môi trường và hành lang vững chắc cho hoạt động TTKDTM
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại Việt Nam hiện đang gặp nhiều hạn chế trong quá trình triển khai, bao gồm các thủ tục rườm rà và chứng từ không cần thiết, dẫn đến tình trạng chậm trễ trong quá trình thanh toán.
Hình thức thanh toán bằng Séc đã giảm tỷ trọng qua các năm, trong khi hình thức UNT chỉ chiếm khoảng 6% trong tổng TTKDTM.
- Hệ thống cơ sở hạ tầng liên quan đến TTKDTM chưa phát triển tương xứng
Hoạt động TTKDTM của ngân hàng tại Việt Nam chưa đạt tiêu chuẩn tiên tiến như ở các tỉnh thành khác trong nước và quốc tế Các ngân hàng chủ yếu chỉ thực hiện giao dịch trong hệ thống riêng của mình, thiếu sự hợp tác đồng bộ giữa các ngân hàng, dẫn đến thủ tục thanh toán rườm rà và có thể làm chậm tốc độ thanh toán.
Công tác tuyên truyền và quảng bá thương hiệu của ngân hàng hiện chưa đạt hiệu quả cao, không thu hút được nhiều khách hàng Điều này dẫn đến việc người dân chưa hiểu rõ về các hoạt động của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến công tác TTKDTM.
- Bản thân các hình thức TTKDTM còn tồn tại nhiều mặt hạn chế và cũng chưa thật sự thuận tiện để khách hàng có thể dễ dàng sử dụng
Hoạt động TTKDTM chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp và cơ quan, trong khi khu vực tư nhân vẫn là một lĩnh vực tiềm năng và rộng lớn chưa được khai thác hiệu quả.
Nền kinh tế Việt Nam vẫn chưa đạt được mức phát triển cao như nhiều quốc gia khác, dẫn đến thu nhập của người dân còn hạn chế Chẳng hạn, sau khi nhận lương, phần lớn cán bộ công nhân viên thường rút tiền ngay từ tài khoản để trang trải chi tiêu hàng ngày, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả của công tác thanh toán không dùng tiền mặt.
- Thói quen sử dụng tiền mặt là một thói quen lâu đời của người Việt Nam, do đó khó có thể thay đổi được trong nay mai
- Trình độ người dân nhìn chung là chưa cao
- Nhà nước chưa có các chính sách phối hợp các ngành có liên quan trong quá trình thanh toán để đưa hoạt động TTKDTM trở nên phổ biến hơn
Mặc dù Chính phủ và NHNN Việt Nam đã ban hành nhiều quy định và nghị quyết liên quan đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong những năm qua, nhưng vẫn chưa đạt được sự thống nhất và hoàn thiện, dẫn đến nhiều bất cập trong quá trình thanh toán.
- Tâm lý e ngại rủi ro của người dân trên địa bàn tỉnh nên muốn nắm giữ và thanh toán bằng tiền mặt
ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN KDTM CỦA NGÂN HÀNG TMCP VPBANK
Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán KDTM
3.1.1 Định hướng của Chính phủ về phát triển DV TTKDTM trong 5 năm tới
Dựa trên định hướng chung nhằm nâng cao chất lượng và số lượng trong TTKDTM, đề án phát triển giai đoạn 2016-2020 của Chính phủ được xây dựng phù hợp với kế hoạch phát triển ngành ngân hàng đến năm 2020 và định hướng đến năm 2025, với các mục tiêu cụ thể.
Phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng cho dân cư là giải pháp hiệu quả để mở rộng thị trường và nâng cao uy tín cũng như năng lực của các ngân hàng Việt Nam trong bối cảnh đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Việc phát triển TTKDTM cần phải tương thích với trình độ phát triển của nền kinh tế, hệ thống thanh toán và hạ tầng kỹ thuật công nghệ Các giải pháp cho hoạt động TTKDTM không nên mang tính áp đặt, mà cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế - xã hội Đồng thời, sự phát triển này phải dựa trên lợi ích chung của cộng đồng và người tiêu dùng Nhà nước chỉ nên áp dụng các biện pháp hỗ trợ ngắn hạn, nhằm tạo ra những bước khởi đầu cho sự phát triển bền vững của TTKDTM.
Tổ chức dịch vụ tiền tệ dân cư an toàn và tiện lợi mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, giúp họ hình thành thói quen sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Điều này nhằm giảm tỷ trọng tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán xuống dưới 10% vào nửa đầu thế kỷ.
- Khối lượng và phạm vi dân cư sử dụng dịch vụ TTKDTM của ngân hàng đã góp phần làm tăng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt
Việc thu hẹp dần hoạt động thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế không chỉ nhằm hạn chế tệ nạn tham nhũng mà còn góp phần giáo dục ý thức thượng tôn pháp luật, đảm bảo sự công bằng và văn minh trong xã hội.
- Thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) vào Việt Nam, thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế
- Phát triển môi trường thanh toán trên cơ sở hiện đại, an toàn, hiệu quả về mặt pháp lý ở Việt Nam năm 2020
3.1.2 Định hướng phát triển của VPBank về phát triển DV TTKDTM trong 5 năm tới
- Hoàn thiện các chiến lược hoạt động TTKDTM
Để xây dựng các chiến lược ngân hàng hiệu quả và bền vững, cần theo dõi chặt chẽ diễn biến kinh tế, xã hội, thị trường và hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán điện tử Việc xác định chiến lược phát triển ngân hàng lâu dài là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự ổn định và thành công trong tương lai.
- Phát triển đa dạng hóa các hình thức TTKDTM
Để đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của người tiêu dùng, cần thúc đẩy nghiên cứu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại Đồng thời, việc áp dụng các hình thức thanh toán điện tử hiệu quả là cần thiết để thỏa mãn nhu cầu của khách hàng trong xã hội hiện đại.
Tăng cường hợp tác chiến lược và xây dựng mối quan hệ toàn diện với các đối tác sẽ giúp ngân hàng định hướng phát triển, thiết lập quan hệ hợp tác lâu dài và hiệu quả Qua đó, ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm và trao đổi công nghệ tiên tiến, mở rộng hoạt động sang các lĩnh vực mới.
Đầu tư vào công nghệ quản trị kinh doanh, tài chính và nhân sự là rất quan trọng Cần cập nhật công nghệ mới và hoàn thiện hệ thống công nghệ ngân hàng Phát triển hệ thống các điểm giao dịch và trang thiết bị hiện đại Mở rộng các sản phẩm mới liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Nâng cao trình độ, chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao kiến thức chuyên môn và phát triển kỹ năng cho nhân viên là một yếu tố quan trọng, vì vậy cần tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ thường xuyên Việc này không chỉ giúp nhân viên cập nhật kiến thức mới mà còn nâng cao tính chuyên nghiệp trong công việc.
Chú trọng khâu tuyển dụng ngay từ bước đầu vào để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
- Nâng cao hiệu quả chật lượng dịch vụ TTKDTM
Để nâng cao uy tín với khách hàng, ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh công tác TTKDTM và hiện đại hóa công nghệ nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao Đồng thời, điều chỉnh tỷ trọng các hình thức TTKDTM phù hợp với tình hình hoạt động và mục tiêu của ngân hàng.
Một số giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán KDTM tại NHTMCP VPBank
3.2.1 Thực hiện việc xây dựng và phát triển thẻ thanh toán tại chi nhánh
Hiện nay, các ngân hàng tại Việt Nam đang tích cực triển khai dịch vụ thẻ thanh toán, đóng góp vào quá trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng Sự phát triển này không chỉ nâng cao tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) mà còn tạo ra những bước tiến quan trọng cho hệ thống thanh toán quốc gia Do đó, việc mở rộng dịch vụ thẻ trên toàn quốc là rất cần thiết, đặc biệt đối với ngân hàng Vpbank.
Tối ưu hóa quy trình mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng giúp cơ quan, doanh nghiệp và cá nhân thực hiện nhanh chóng và dễ dàng, đồng thời đảm bảo an toàn và chính xác cho người dùng.
Ngân hàng cần đầu tư mạnh vào nghiên cứu và phát triển công nghệ hiện đại cũng như chuẩn hóa hệ thống thông tin để nâng cao trải nghiệm khách hàng trong việc sử dụng thẻ Việc này sẽ giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như rút tiền mặt, chuyển khoản, và kiểm tra số dư một cách dễ dàng Hiện tại, tỷ lệ doanh nghiệp sử dụng dịch vụ thẻ tại Ngân hàng VPBank còn thấp, vì vậy việc thu hút doanh nghiệp tham gia sử dụng dịch vụ thẻ là rất quan trọng Ngân hàng cần triển khai các biện pháp khắc phục để tăng cường sự tham gia của doanh nghiệp vào dịch vụ thẻ.
Mở rộng tư vấn và cập nhật thông tin về ưu nhược điểm của từng loại sản phẩm dịch vụ sẽ giúp doanh nghiệp lựa chọn phương tiện hiệu quả để mở tài khoản, tăng cường gắn kết và mở rộng mối quan hệ giữa ngân hàng và các đối tác khác.
Khuyến khích doanh nghiệp thực hiện TTKDTM trong các phạm vi và đối tượng cụ thể, ngân hàng cần xây dựng các chính sách hỗ trợ phù hợp cho từng loại hình kinh doanh Điều này sẽ giúp mở rộng hoạt động TTKDTM qua ngân hàng một cách hiệu quả hơn.
+ Thúc đẩy, mở rộng dịch vụ thanh toán điện tử đi đôi với phát triển thương mại điện tử mạnh mẽ của doanh nghiệp
3.2.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích mở tài khoán tiền gửi dân cư và phát triển dịch vụ TTKDTM trong dân cư
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, việc mở rộng dịch vụ ngân hàng tại khu vực dân cư là cần thiết để cải thiện thanh toán và thúc đẩy thói quen sử dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt Để khuyến khích mở và sử dụng tài khoản cá nhân, Thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 160/ỌĐ - NH2 với thủ tục đơn giản hóa, chỉ cần chứng minh nhân dân và điền thông tin vào mẫu mở tài khoản Để phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư, cần giảm bớt thủ tục rườm rà, mang lại sự tiện lợi và rút ngắn thời gian cho khách hàng và ngân hàng.
Vpbank hiện có nhiều loại tài khoản tiền gửi cá nhân, nhưng doanh số và số dư vẫn còn hạn chế Để thu hút đa dạng khách hàng mở tài khoản, ngân hàng có thể áp dụng các hình thức khuyến khích hấp dẫn.
Để nâng cao hiệu quả công tác tuyên truyền, cần vận động các doanh nghiệp tư nhân và Nhà Nước lớn mở tài khoản để trả lương cho cán bộ nhân viên Qua đó, khuyến khích họ chi trả các chi phí sinh hoạt định kỳ và thường xuyên, góp phần cải thiện đời sống của người lao động.
- Cải thiện các phương thức thanh toán TTKDTM truyền thống theo hướng phát triển của xã hội
- Mở rộng hơn nữa các điểm giao dịch của chi nhánh
3.2.3 Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, Marketting các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
Hiện nay, công tác thông tin tuyên truyền về thanh toán không dùng tiền mặt đang gặp khó khăn, với số lượng thông tin phong phú nhưng chất lượng chưa cao Việc chưa coi trọng và quan tâm đúng mức đến công tác này dẫn đến sự thiếu hụt trong việc công bố các chỉ đạo và chính sách phát triển lớn cho hoạt động TTKDTM Kết quả là, không chỉ cá nhân mà nhiều tổ chức doanh nghiệp cũng thiếu kiến thức đầy đủ về các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Thông tin tuyên truyền đến người dân đôi khi bị sai lệch hoặc phản ánh quan điểm của một nhóm thiểu số, dẫn đến việc người tiêu dùng nhận được thông tin một chiều và mất lòng tin vào sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do đó, cần tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo để cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác, giúp khách hàng hiểu rõ vai trò và tiện ích của dịch vụ TTKDTM trong ngân hàng, từ đó dần thay đổi thói quen tiêu dùng.
Để thúc đẩy và mở rộng dịch vụ, ngân hàng cần triển khai nhiều biện pháp như tổ chức hội nghị khách hàng, tri ân khách hàng và thi tìm hiểu về hoạt động thanh toán Tuy nhiên, chỉ dựa vào quảng cáo đơn lẻ sẽ không đủ để thu hút khách hàng VPBank nên thành lập một bộ phận marketing chuyên nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng để xây dựng chiến lược phù hợp Bên cạnh đó, việc triển khai các chính sách ưu đãi và quà tặng cho khách hàng thân thiết là rất cần thiết Ngân hàng cũng nên tạo điều kiện để khách hàng góp ý thông qua sổ góp ý hoặc hòm thư điện tử, đồng thời có chính sách khen thưởng cho nhân viên có thành tích xuất sắc trong việc thu hút khách hàng.
Tích cực quảng bá và tuyên truyền qua các phương tiện truyền thông đại chúng như mạng xã hội, kênh truyền hình và báo chí uy tín Đồng thời, hợp tác với các đơn vị chấp nhận thanh toán không dùng tiền mặt như công ty điện lực và viễn thông để hỗ trợ người dân trong các khoản thanh toán định kỳ.
Công tác tuyên truyền và quảng cáo thông tin chính xác và kịp thời sẽ giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về tiện ích và rủi ro khi sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, từ đó nâng cao sự an toàn trong việc lựa chọn dịch vụ phù hợp Bên cạnh đó, cần áp dụng thêm nhiều hình thức tuyên truyền khác để tăng cường hiệu quả thông tin đến người tiêu dùng.
3.2.4 Hiện đại hoá công nghệ thanh toán, nâng cao trình độ cán bộ
Hạ tầng kỹ thuật là yếu tố quyết định để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Việc nâng cấp công nghệ thanh toán giúp ngân hàng VPBank ổn định và đồng bộ hệ thống Để theo kịp xu hướng, VPBank đã trang bị công nghệ mới, rút ngắn thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn cho người dùng Ngân hàng cũng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ đặc trưng và quản lý chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro trong thanh toán Đầu tư vào cơ sở vật chất hiện đại và mở rộng mạng lưới giao dịch gần khu dân cư đông đúc sẽ tạo tiềm năng cho phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.
Phát triển nguồn nhân lực là nhiệm vụ quan trọng trong kế hoạch đưa VPBank trở thành ngân hàng hàng đầu trong hệ thống NHTM Việt Nam Để nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, VPBank cần triển khai đồng bộ các giải pháp ở nhiều phương diện khác nhau.