Pháp luật về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và thực tiễn thi hành tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam (vib)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) Họ tên sinh viên: Trương Thị Mỹ Anh Lớp: K20LKTC Khóa học: 2017 – 2021 Mã sinh viên: 20A4060019 Giảng viên hướng dẫn: ThS Đinh Văn Linh Hà Nội, Tháng năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128279011000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các kết nêu viết chưa cơng bố cơng trình khác Các số liệu viết trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn theo quy định Tơi xin chịu trách nhiệm tính xác trung thực viết Tác giả viết Trương Thị Mỹ Anh i LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập rèn luyện trường Học viện Ngân hàng, bảo giảng dạy nhiệt tình thầy cơ, đặc biệt thầy cô Khoa Luật giúp em tiếp thu kiến thức khơng sách mà cịn học thực tế để tạo thành hành trang quý báu giúp em áp dụng vào thực tế cách vững tự tin công việc sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Để hồn thành đề tài khóa luận tốt nghiệp “Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)”, bên cạnh nỗ lực, học hỏi nghiên cứu thân em cịn nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy bạn bè xung quanh Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy Đinh Văn Linh tận tình hướng dẫn, truyền đạt kiến thức, kinh nghiệm cho em suốt trình thực đề tài khóa luận tốt nghiệp Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân chưa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm thầy để khóa luận hồn thiện Cuối em xin kính chúc thầy, cô dồi sức khỏe thành công nghiệp sau Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2021 Người thực Trương Thị Mỹ Anh ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát chung hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nguyên tắc hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2 Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 16 1.2.2 Nội dung pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 18 1.3 Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại số nước giới 19 1.3.1 Quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại số nước giới 19 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 23 CHƯƠNG 2: 27THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB 27 2.1 Thực trạng quy định pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 27 2.1.1 Quy định điều kiện cho vay 27 2.1.2 Quy định chủ thể hợp đồng vay 29 2.1.3 Quy định hợp đồng tín dụng 31 2.1.4 Quy định biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay 38 2.1.5 Quy định thẩm định định cho vay 43 2.1.6 Quy định giải tranh chấp phát sinh trình cho vay ngân hàng thương mại 44 iii 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật cho vay Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 45 2.2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 45 2.2.2 Kết thực thi pháp luật cho vay Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 48 2.2.3 Những khó khăn, vướng mắc thi hành pháp luật cho vay Ngân hàng TMCP Quốc tế VIB 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 60 3.1 Phương hướng hoàn thiện nâng cao hiệu pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 60 3.1.1 Xuất phát từ đường lối lãnh đạo Đảng 60 3.1.2 Xuất phát từ đề án, sách Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước ban hành 60 3.1.3 Xuất phát từ xu hội nhập nhằm phù hợp với thông lệ quốc tế 61 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam 61 3.2.1 Hoàn thiện quy định pháp luật điều kiện cho vay 61 3.2.2 Hoàn thiện quy định pháp luật thẩm quyền định cho vay 62 3.2.3 Hoàn thiện quy định pháp luật quản lý tài sản bảo đảm xử lý nợ xấu 63 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật cho vay Ngân hàng TMCP 65 Quốc tế VIB 65 3.3.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán quản lý nhân viên ngân hàng 65 3.3.2 Nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật cho vay cán quản lý nhân viên ngân hàng 65 3.3.3 Tăng cường biện pháp kiểm tra, giám sát việc thực thi quy định pháp luật hoạt động cho vay 66 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt BLDS Bộ luật Dân CNXH Chủ nghĩa xã hội ĐCSVN Đảng Cộng sản Việt Nam ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đông HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hợp đồng tín dụng NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TTTM Trọng tài thương mại v DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH MINH HỌA DANH MỤC BẢNG Nội dung Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Phí trả nợ trước hạn ngân hàng VCB tháng 04/2021 Lãi suất cho vay ngân hàng VIB tháng 04/2021 Các tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng cá nhân ngân hàng VIB Trang 37 50 54 DANH MỤC HÌNH Nội dung Hình 2.1 Hình 2.2 Tổng lợi nhuận trước thuế NHTMCP năm 2020 Tổng cho vay khách hàng ngân hàng VIB giai đoạn 2015-2020 vi Trang 47 48 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời đại nay, đặc biệt thời đại phát triển kinh tế thị trường bùng nổ mạnh mẽ số kinh tế yếu tố nhắc đến đánh giá tiềm lực phát triển quốc gia, thị trường kinh tế Việt Nam không ngoại lệ Theo số liệu Tổng cục Thống kê, tăng trưởng GDP quý đầu năm 2021 đạt 4,48%, đánh giá mức tăng trưởng cao so với nước khu vực giới Các số liệu thống kê cho thấy, hoạt động sản xuất kinh doanh nước đà phục hồi tích cực Đóng góp vào tăng trưởng khơng thể không nhắc tới nguồn lực vô quan trọng vốn Đây vừa thước đo vừa bước đệm quan trọng tạo đà phát triển cho tăng trưởng kinh tế quốc gia Đối với quốc gia tiến trình tăng trưởng Việt Nam, nhu cầu vốn lại trở nên quan trọng hết, có vốn sẵn sàng bắt tay thực hóa dự án đầu tư phát triển kinh tế Đảm nhiệm nhu cầu này, hệ thống NHTM TCTD quốc gia đóng vai trị định việc huy động nguồn vốn phân bổ nguồn vốn cách có hiệu Và hoạt động cho vay NHTM trụ cột quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng nhu cầu vay vốn chủ thể có điều kiện vay để sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Theo số liệu từ Vụ trưởng Vụ Tín dụng ngành kinh tế cho biết, đến hết tháng năm 2021 tín dụng tăng trưởng khoảng 2,3% so với cuối năm 2020 Đây dấu hiệu minh chứng cho phục hồi kinh tế nước ta mà thước đo nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức lớn Tuy nhiên, thực tế hoạt động cho vay lại hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro dễ xảy hiệu ứng dây chuyền có ảnh hưởng đến toàn tăng trưởng kinh tế khơng có quy định biện pháp thực thi pháp luật chặt chẽ Hiện nay, Nhà nước ban hành sách tạo nên hành lang mặt pháp luật để đảm bảo an toàn vốn hoạt động khối ngân hàng điều chỉnh quan hệ vay vốn, giúp người vay tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn vay, đồng thời để ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay cách hợp pháp Tuy nhiên, bên cạnh thành tựu pháp luật hoạt động cho vay hệ thống NHTM cịn bộc lộ nhiều thiếu xót, chưa thực linh hoạt hiệu hoạt động cho vay với nhiều thủ tục phức tạp diễn nhiều hình thức cách thức khác hay nhiều biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay NHTM chưa phù hợp, cịn nhiều bất cập có nguy gây an toàn cho hệ thống ngân hàng, từ gây ảnh hưởng xấu đến kinh tế Cụ thể thực tiễn áp dụng Luật TCTD 2010 sửa đổi, bổ sung 2017 văn pháp luật khác hệ thống NHTM chưa thực hiệu quả, nguyên nhân nhiều vướng mắc quy định pháp luật chủ thể có điều kiện vay vốn, thủ tục vay vốn, hay thiếu quy định hệ thống cảnh báo rủi ro sớm khoản vay, mức độ xếp hạng tín dụng,… Do đó, để đảm bảo cung cấp nguồn vốn vay ổn định cho chủ thể kinh tế để đảm bảo việc thu hồi vốn, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh NHTM nay, cần có hệ thống pháp luật chặt chẽ cụ thể Chính vậy, vấn đề nghiên cứu quy định pháp luật thực tế áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay NHTM cần thiết giai đoạn Ngồi ra, khóa luận cịn nghiên cứu đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB), thành tựu đạt hạn chế việc sử dụng chế pháp luật Việc thực thi áp dụng pháp luật ngân hàng VIB chưa thực hiệu lỗ hổng thiếu chặt chẽ hành lang pháp luật: điều kiện vay vốn, đăng ký hồ sơ, hay thẩm quyền định cho vay, Trên sở đó, đề xuất đưa phương hướng hồn thiện có ý nghĩa thiết thực, hiệu Đây lý tác giả lựa chọn đề tài “Pháp luật hoạt động cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn thi hành Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)” làm đề tài nghiên cứu khóa luận Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Nhìn cách tổng quan pháp luật cho vay NHTM chủ đề nhiều nhà khoa học nghiên cứu góc độ khác nhau, cụ thể: i Luận án Tiến sỹ Luật học (2003) Ngơ Quốc Kỳ “Hồn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam” nghiên cứu thực trạng quy định pháp luật phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động NHTM Việt Nam, hoạt động cho vay xem xét nghiên cứu góc độ hoạt động cấp tín dụng NHTM, nên kết nghiên cứu chưa thực cụ thể sâu sắc Mặt khác, luận án hoàn thành vào năm 2003 Luật TCTD năm 1997 hiệu lực nên số quy định pháp luật NHTM thực tiễn thi hành pháp luật NHTM có thay đổi đáng kể, đồng nghĩa với việc số quy định cũ khơng cịn phù hợp với thực tế ii Luận văn Thạc sỹ Luật học (2016) Hoàng Thị Hải Yến “Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay NHTM Việt Nam”; thể thực trạng quy định pháp luật hoạt động cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay sử dụng hoạt động cho vay NHTM Việt Nam qua có đánh giá khách quan pháp luật cho vay NHTM Tuy nhiên, khóa luận lại chưa gắn kết việc nghiên cứu pháp luật cho vay với NHTM cụ thể nên chưa rút thành tựu hạn chế, bấp cập trình thực thi quy định pháp luật sát với thực tiễn áp dụng pháp luật cho vay iii Luận án Tiến sỹ Luật học (2017) Nguyễn Ngọc Lương “Pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam” nghiên cứu pháp luật điều chỉnh tất hình thức cấp tín dụng bao gồm: cho vay, bảo lãnh, bao toán,… mà pháp luật cho vay số đó, nên, cơng trình chưa đưa nhìn cụ thể pháp luật cho vay mà nhìn tổng quan bao trùm tồn hoạt động cấp tín dụng NHTM Việt Nam Mặt khác việc nghiên cứu pháp luật điều chỉnh hoạt động cấp tín dụng NHTM nói chung mà khơng sâu vào thực tiễn áp dụng NHTM cụ thể chưa hết bất cập pháp luật khó khăn vướng mắc áp dụng pháp luật cho vay iv Bài nghiên cứu: “Hoàn thiện pháp luật hợp đồng cho vay lĩnh vực ngân hàng” tác giả Lương Khải Ân, đăng Tạp chí Luật học, Số 8/2016 tập