ĐẶC TRƯNG, NỘI DUNG NGHIỆP VỤ CHO VAY KH CÁ NHÂN
Tổng quan về cho vay khách hàng
Cho vay khách hàng là hoạt động tài chính mà các tổ chức như ngân hàng và công ty tín dụng cung cấp tiền hoặc tài sản tài chính cho cá nhân hoặc doanh nghiệp Mục đích của việc cho vay này là giúp họ sử dụng số tiền hoặc tài sản đó cho các nhu cầu cụ thể.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích đã thỏa thuận Khoản vay này phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong thời hạn đã cam kết.
Cho vay ngân hàng là hoạt động cốt lõi, mang lại lợi nhuận lớn qua phí lãi suất từ khách hàng Tuy nhiên, cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Để tồn tại và phát triển bền vững, ngân hàng cần đảm bảo hoạt động cho vay an toàn, hiệu quả và tuân thủ các nguyên tắc.
Nguyên tắc để thực hiện vay vốn:
1 Khách hàng vay vốn phải đảm bảo sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận Điều này giúp hạn chế rủi ro cho Ngân hàng
2 Khách hàng phải đảm bảo hoàn trả nợ gốc và nợ lãi vốn vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.
3 Ngân hàng cho vay đối với những dự án khả thi, có hiệu quả và có khả năng trả nợ.
Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM
Đối tượng cho vay: là các hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn để đầu tư kinh doanh hoặc tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại khoản vay cá nhân đa dạng như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay tiêu dùng, và thẻ tín dụng Mỗi loại khoản vay này có những điều kiện, lãi suất và thời hạn khác nhau, phù hợp với nhu cầu tài chính của từng khách hàng.
Rủi ro của các khoản vay cá nhân là điều không thể xem nhẹ, mặc dù nhu cầu vay vốn cao giúp ngân hàng phân tán rủi ro Khách hàng cá nhân thường phải đối mặt với sự không ổn định về thu nhập và tài sản, khi thu nhập của họ phụ thuộc vào nhiều nguồn khác nhau như công việc và kinh doanh, có thể thay đổi theo thời gian Hơn nữa, tài sản của họ thường nhỏ lẻ và khó có thể đảm bảo cho việc vay vốn.
Việc vay vốn từ khách hàng cá nhân phục vụ nhiều mục đích như tiêu dùng, sản xuất kinh doanh và đầu tư Tuy nhiên, các khoản vay tiêu dùng thường tiềm ẩn rủi ro cao do khách hàng có xu hướng sử dụng tiền vay cho những nhu cầu không thiết yếu, dẫn đến nguy cơ nợ nần Khi khách hàng không thể thanh toán nợ đúng hạn, ngân hàng phải thực hiện các biện pháp đòi nợ như gửi thông báo và khởi kiện Đòi nợ từ khách hàng cá nhân thường gặp khó khăn hơn so với doanh nghiệp, do họ thường thiếu tài sản thế chấp hoặc giá trị tài sản không đủ để đảm bảo khoản vay.
Lãi suất vay cho khách hàng cá nhân thường cao hơn do chi phí ngân hàng bỏ ra lớn hơn Thời hạn khoản vay chủ yếu ngắn hạn, với một phần trung hạn và rất ít dài hạn, điều này phản ánh mức lãi suất cao nhất trong các ngân hàng thương mại.
Vai trò hoạt động cho vay khách hàng của NHTM
❖Vai trò đối với nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn, từ đó thúc đẩy dòng vốn cho nền kinh tế Bằng cách cho vay từ nguồn vốn đã tập hợp, ngân hàng hỗ trợ các dự án kinh doanh khả thi, góp phần vào tăng trưởng kinh tế và tạo ra việc làm cho người lao động.
Hoạt độngchovaygópphầnmởrộngsảnxuất,thúcđẩyđổimớicôngnghệ,thiếtbị,cải tiếnkhoahọckỹthuật:
Doanh nghiệp nhỏ thiếu vốn và trang bị kỹ thuật sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển Việc vay vốn từ ngân hàng giúp các doanh nghiệp đầu tư vào công nghệ hiện đại và đổi mới dây chuyền sản xuất Điều này không chỉ nâng cao chất lượng sản phẩm mà còn tạo ra nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị trường trong và ngoài nước Nhờ đó, hoạt động cho vay thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới, giúp doanh nghiệp sản xuất hiệu quả hơn và mở rộng quy mô kinh doanh.
Hoạtđộngchovaygópphầnchuyểndịchcơcấukinhtếtheohướng công nghiệp hoá, hiệnđạihoá:
Nhiều thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đang chiếm tỷ trọng lớn trong ngành thương mại dịch vụ, với hơn 70% nguồn vốn được vay từ ngân hàng để phát triển hoạt động kinh doanh.
Chính sách cho vay và định hướng của nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra một cơ cấu kinh tế hợp lý và cân đối, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng sử dụng các công cụ tín dụng để cung cấp các khoản vay ưu đãi cho những ngành nghề thiết yếu, nhằm phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.
❖Vai trò đối với người đi vay.
Dịch vụ cho vay dành cho khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm thiết yếu, cũng như hỗ trợ cho việc du học, du lịch và phát triển bản thân.
Việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập trung nguồn vốn kinh doanh, giảm chi phí huy động và linh hoạt trong việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Hơn nữa, sự thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng khi kết thúc hợp đồng cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp tục kinh doanh, như được hỗ trợ vốn và gia hạn hợp đồng.
❖Vai trò đối với ngân hàng.
Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, chiếm tới 80% doanh thu của các ngân hàng thương mại Doanh thu từ cho vay thường dao động từ ⅔ đến 90% tổng thu nhập của ngân hàng, tùy thuộc vào mức độ phát triển của quốc gia Ở các nước phát triển, hoạt động cho vay có thể chiếm đến 90% doanh thu, trong khi ở các nước đang phát triển, tỷ lệ này thường rơi vào khoảng 70%.
Hoạt động cho vay của ngân hàng giúp các đơn vị kinh tế có cơ hội vay vốn để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Lợi nhuận từ các hoạt động này không chỉ đủ để doanh nghiệp trả nợ ngân hàng mà còn có thể gửi tiền vào ngân hàng, từ đó tăng cường huy động vốn Sự phát triển của sản xuất kinh doanh và xã hội cũng thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
Các hình thức cho vay của khách hàng cá nhân
Cho vay theo hạn mức tín dụng là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hoặc vào cuối kỳ, và đại diện cho số dư tối đa mà khách hàng có thể sử dụng tại thời điểm tính.
Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Ngân hàng th ươ ng m ạ i Đại học Kinh tế…
Bài tập Ngân hàng th ươ ng m ạ i 1 g ử i l ớ …
Dàn ý phân tích nhân v ậ t Võ Tòng
Ngân hàng thương… 94% (17) 2 đề cương ôn tập ngân hàng trung…
Lu ậ n Văn Phát Tri ể n Cho Vay Khách Hàn…
Cho vay trong hạn mức cho phép khách hàng vay nhiều lần trong kỳ, với điều kiện số dư nợ không vượt quá hạn mức đã được quy định.
Cho vay ngoài hạn mức cho phép số dư lớn hơn hạn mức tín dụng do ngân hàng quy định Trong suốt kỳ hạn, dư nợ có thể vượt quá hạn mức, nhưng khách hàng cần thanh toán nợ để đảm bảo rằng dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức đã được xác định.
Các sản phẩm của cho vay hạn mức :
Thấu chi là hình thức cho vay cho phép người vay chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, với hạn mức thấu chi được xác định dựa trên thu chi không đồng nhất của khách hàng Hình thức cho vay này mang lại sự chủ động, nhanh chóng và kịp thời cho khách hàng trong quá trình thanh toán Là một loại tín dụng ngắn hạn, thấu chi có tính linh hoạt cao, thủ tục đơn giản và thường không yêu cầu đảm bảo, phù hợp cho cả doanh nghiệp và cá nhân trong các trường hợp như trả lương, chi phí phải nộp, hay mua sắm.
Cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa là một nghiệp vụ tài chính dành cho doanh nghiệp thương mại hoặc sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn Khi doanh nghiệp cần vốn để mua hàng, ngân hàng có thể cung cấp khoản vay, và sau khi doanh nghiệp bán hàng, ngân hàng sẽ thu hồi nợ.
- Cho vay dự trữ nguyên vật liệu:
Cho vay dự trữ nguyên vật liệu là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại dành cho các doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm nguyên vật liệu phục vụ cho hoạt động sản xuất Để đủ điều kiện vay vốn dự trữ nguyên vật liệu, khách hàng cần phải đáp ứng một số yêu cầu nhất định từ ngân hàng.
● Là doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có đăng ký kinh doanh hợp pháp
● Có nhu cầu vay vốn để mua sắm nguyên vật liệu
● Có tài sản bảo đảm cho khoản vay
Cho vay dự trữ nguyên vật liệu là giải pháp tài chính hiệu quả, giúp doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và thuận tiện, phục vụ cho quá trình sản xuất và kinh doanh.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng, thích hợp cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Ngân hàng sẽ thu gốc và lãi theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng Trong thời gian khách hàng sử dụng khoản vay, ngân hàng sẽ theo dõi mục đích sử dụng và hiệu quả của số tiền vay.
Khi phát hiện dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ thành nợ quá hạn Lãi suất áp dụng có thể là cố định hoặc thả nổi, tùy thuộc vào thời điểm tính lãi.
Các sản phẩm của cho vay từng lần :
Dịch vụ tài chính này được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng như ngân hàng và công ty tài chính, cho phép cá nhân vay tiền để phục vụ nhu cầu cá nhân, không liên quan đến hoạt động kinh doanh hay đầu tư.
Cho vay tiêu dùng bao gồm nhiều hình thức khác nhau như vay thế chấp (được đảm bảo bằng tài sản), vay không đảm bảo (không cần tài sản đảm bảo), thẻ tín dụng, khoản vay trả góp và khoản vay ngắn hạn.
- Cho vay theo dự án đầu tư:
Phương thức này được áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, cũng như các dự án phục vụ nhu cầu đời sống.
Khách hàng vay vốn phải có vốn đầu tư tham gia vào dự án.
Vốn tham gia dự án bao gồm tiền và tài sản sử dụng cho dự án, như giá trị quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, và các chi phí đầu tư của khách hàng Chủ đầu tư cần đưa vốn tham gia vào công trình trước khi ngân hàng cấp vay, hoặc cùng lúc với việc tham gia.
- Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu:
Tài trợ xuất nhập khẩu là một hình thức tài trợ thương mại, nhằm hỗ trợ tài chính cho các giao dịch xuất khẩu và nhập khẩu của doanh nghiệp hoặc cá nhân trong thương mại quốc tế Mục tiêu chính của hình thức này là cung cấp nguồn vốn cần thiết để giải quyết các vấn đề thanh toán và rủi ro liên quan đến thương mại quốc tế Dưới đây là một số điểm quan trọng về cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
THỰC TRẠNG, CƠ HỘI, THÁCH THỨC TẠI VIỆT NAM
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank và Vietinbank nửa đầu năm 2023
1 1 Hoạt động cho vay khách hàng tại ngân hàng Techcombank
● Đôi nét về ngân hàng Techcombank
Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) được thành lập vào tháng 9 năm 1993 với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng Chỉ một năm sau, ngân hàng đã mở rộng chi nhánh tại TP.HCM với mức vốn điều lệ tăng lên 51,5 tỷ đồng.
Techcombank là ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam với vốn điều lệ lớn và mạng lưới 315 chi nhánh trên toàn quốc Năm 2020, tổng tài sản của ngân hàng đạt 439,6 nghìn tỷ đồng, giúp Techcombank vươn lên trong top đầu các ngân hàng Châu Á Ngân hàng cam kết cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính, bao gồm vay tín chấp, vay tiêu dùng, vay trả góp và vay online, phục vụ hơn 5,4 triệu khách hàng trên cả nước.
Để vay tiêu dùng tại ngân hàng Techcombank, khách hàng cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện mà ngân hàng đã quy định.
+ Khách hàng là công dân Việt Nam có độ tuổi từ 18 trở lên ở thời điểm vay vốn và không quá 65 tuổi ở thời điểm tất toán.
+ Khách hàng có nguồn thu nhập ổn định để thanh toán nợ vay cho ngân hàng.
+ Không có nợ xấu tại Techcombank hoặc các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm vay vốn.
Để vay tiêu dùng tại Techcombank, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ và giấy tờ cần thiết nhằm đảm bảo quá trình phê duyệt diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.
+ Đơn đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng Techcombank
+ CMND, hộ khẩu của khách hàng
+ Bản sao kê lương 3 tháng gần nhất kèm giấy tờ chứng minh chức vụ, nhiệm vụ tại công ty, hợp đồng lao động
+ Các giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn là hợp lý và khả thi như mua nhà, mua xe, tiêu dùng,
+ Giấy tờ cam kết thời hạn trả nợ
● Cho vay khách hàng cá nhân tiêu dùng ở ngân hàng Techcombank
Cho vay cá nhân cho tiêu dùng Techcombank là giải pháp tài chính lý tưởng cho khách hàng cá nhân cần vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng Sản phẩm này nổi bật với thủ tục vay đơn giản, lãi suất cạnh tranh, hạn mức vay cao và thời gian vay linh hoạt, mang lại sự thuận tiện và linh hoạt cho người vay.
Dưới đây là một số sản phẩm cho vay cá nhân cho tiêu dùng cụ thể của Techcombank:
- Cho vay tiêu dùng tín chấp và thế chấp
- Cho vay thấu chi có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo
- Vay thế chấpxây, sửa nhà
● Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ở ngân hàng Techcombank
Ngân hàng Techcombank vừa ra mắt các sản phẩm cho vay kinh doanh đặc biệt, bao gồm cho vay phát triển nông thôn, cho vay kinh doanh và cho vay hỗ trợ kinh doanh siêu tốc Các sản phẩm này đi kèm với điều kiện ưu đãi như lãi suất thấp, hạn mức vay cao và quy trình thủ tục đơn giản, nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
● Quy trình vay khách hàng cá nhân tại Techcombank
Dưới đây là các bước trong quá trình vay tiêu dùng Techcombank:
Khách hàng cần liên hệ với nhân viên ngân hàng tại địa điểm mong muốn để được tư vấn về các gói vay phù hợp và hướng dẫn thủ tục cần thiết.
Bước 2: Nhân viên ngân hàng tiếp nhận thông tin và tiến hành hướng dẫn thủ tục, hồ sơ vay vốn
Bước 3: Khách hàng nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn để nhân viên ngân hàng trình lên các cấp có thẩm quyền
Bước 4: Ngân hàng trực tiếp giải ngân theo 2 hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản
1.2 Hoạt động cho vay khách hàng tại ngân hàng Vietinbank
● Tổng quan ngân hàng Vietinbank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam, viết tắt là VietinBank, được thành lập vào ngày 26/3/1988, là kết quả của việc tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng VietinBank đã chính thức niêm yết cổ phần trên Sở giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) vào ngày 16/7/2009.
Ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công Thương đã thành công trong việc bán đấu giá cổ phần ra công chúng và chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Sau gần 35 năm hoạt động, VietinBank hiện có 1 Sở giao dịch, 150 Chi nhánh và hơn 1000 Phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm trên toàn quốc Ngân hàng này cũng duy trì quan hệ với hơn 1.000 ngân hàng đại lý tại gần 100 quốc gia và vùng lãnh thổ, với vốn điều lệ đạt 48.057.506.090.000 đồng và vốn chủ sở hữu là 93.247.451.000.000 đồng (số liệu cập nhật đến tháng 06/2021).
● Điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank
Nếu muốn vay tiêu dùng tại VietinBank, bạn cần đáp ứng một số điều kiện sau:
- Khách hàng là công dân Việt Nam và có độ tuổi từ 21 đến 58 tuổi.
- Đang làm việc tại đơn vị, tổ chức trả lương qua VietinBank hoặc có thoả thuận liên kết với ngân hàng.
- Có thu nhập ổn định từ để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.
- Có các mục đích sử dụng nguồn vốn hợp pháp, nguồn trả nợ khả thi.
- Đáp ứng các điều kiện khác do ngân hàng Vietinbank quy định.
● Hồ sơ vay cá nhân tại Vietinbank
Nếu đáp ứng hết các điều kiện vay vốn của ngân hàng VietinBank, khách hàng hãy nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ vay Bao gồm các khoản sau:
- Đơn vay vốn phải dấu xác nhận của cơ quan quản lý lao động dựa trên mẫu của ngân hàng VietinBank.
- CMND/CCCD/Hộ khẩu thường trú, tạm trú của người vay và của vợ hoặc chồng người vay (nếu có).
- Chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động/Sao kê thu nhập trong 3 tháng gần nhất…
Để sử dụng sản phẩm cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân hoặc thẻ thấu chi, khách hàng cần chuẩn bị các mẫu đơn phát hành thẻ và mẫu đơn đề nghị sử dụng hạn mức thấu chi phù hợp.
- Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay để làm gì.
- Nếu khách hàng không được trả lương qua Vietinbank thì cần cung cấp văn bản thỏa thuận liên kết giữa cơ quan quản lý lao động và Vietinbank.
- Hồ sơ bảo hiểm: Giấy chứng nhận/Hợp đồng bảo hiểm (bản sao kèm theo bản chính để đối chiếu)
● Cho vay khách hàng cá nhân tiêu dùng ở ngân hàngVietinbank
Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân tại VietinBank là một trong những dịch vụ chủ chốt, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng cho các mục đích như mua nhà, mua xe, du học và chi phí sinh hoạt.
VietinBank cung cấp đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, bao gồm:
- Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở
- Cho vay mua nhà dự án
- Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân
● Cho vay khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh ở ngân hàng Vietinbank
Vietinbank cung cấpđa dạng các sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, bao gồm:
- Cho vay sản xuất kinh doanh siêu nhỏ: Cho vay hộ kinh doanh nhỏ lẻ, kinh doanh cá thể, tiểu thương,
- Cho vay sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ: Cho vay kinh doanh nhỏ và vừa,
- Cho vay sản xuất kinh doanh khác:Cho Vay kinh doanh nhà hàng, khách sạn, Cho vay mua bán ô tô,
- Cho vay kinh doanh phát triển nông thôn/vùng kinh tế đặc thù
Các bước vay tiêu dùng Vietinbank:
Bước 1: Khách hàng đăng ký vay theo một trong các cách sau:
+ Cách 1: Đến các chi nhánh/phòng giao dịch của Vietinbank trên toàn quốc trong giờ hành chính và gặp nhân viên để được hướng dẫn.
+ Cách 2: Gọi điện đến hotline của ngân hàng Vietinbank để được hỗ trợ trực tiếp.
+ Cách 3: Đăng ký trực tuyến qua website của ngân hàng hoặc để lại thông tin liên hệ để được tư vấn miễn phí.
Bước 2: Soạn thảo bộ hồ sơ vay đầy đủ theo hướng dẫn của chuyên viên tư vấn và nộp tại Chi nhánh/Phòng giao dịch của Vietinbank.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay
Sau khi VietinBank nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ Kết quả sẽ được thông báo đến khách hàng trong thời gian sớm nhất.
+ Nếu hồ sơ vay của bạn được duyệt, bạn quay lại ngân hàng để ký hợp đồng vay và các giấy tờ khác (nếu có).
Bước 4: Thanh toán khoản vay
Sau khi hoàn tất ký kết hợp đồng vay, VietinBank sẽ tiến hành thanh toán khoản vay cho khách hàng Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả nợ linh hoạt, bao gồm việc tự động trích nợ từ tài khoản tại VietinBank hoặc thực hiện thanh toán trực tiếp tại các điểm giao dịch của ngân hàng.
Bước 5: Khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ được quy định trong hợp đồng vay vốn.
1.3 So sánh thực trạng cho vay tại 2 ngân hàng Techcombank và Vietinbank
● Về quy mô cho vay khách hàng 6 tháng đầu năm 2023
Nguồn: Báo cáo tài chính quý 1 và 2 năm 2023 của Vietinbank
Trong quý 2 năm 2023, Vietinbank đã cho vay tổng cộng 1.346 nghìn tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 503 nghìn tỷ đồng, tăng 6,3% so với năm 2022 (473 nghìn tỷ đồng) Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân chiếm 37% tổng dư nợ cho vay của Vietinbank.
Nguồn: Báo cáo tài chính quý 1 và 2 năm 2023 của Techcombank
Chú thích: Q/Q: mức tăng trưởng so với quý 1 năm 2023
Trong báo cáo tài chính quý 2, Techcombank công bố tổng số cho vay khách hàng đạt 506 nghìn tỷ đồng Trong đó, số dư cho vay khách hàng cá nhân ghi nhận là 208 nghìn tỷ đồng, cho thấy một sự sụt giảm nhẹ khoảng 7% so với quý 1 năm 2023.
● Về quy mô cho vay khách hàng cá nhân 6 tháng đầu năm 2023
Nguồn: Báo cáo tài chính quý 2/2023 Techcombank và Vietinbank
Thách thức đối với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Bên cạnh những thuận lợi, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng đối mặt với một số thách thức như:
- Nguy cơ nợ xấu tăng cao:
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước, Báo cáo Tài chính doanh nghiệp
Covid-19 và bối cảnh kinh tế khó khăn đã làm cho nhiều người có thu nhập thấp gặp khó khăn trong việc trả nợ, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng nhanh chóng trong nhóm khách hàng vay nợ và doanh nghiệp cho vay Các ngân hàng hiện nhận diện nợ xấu là thách thức lớn nhất mà họ phải đối mặt, với tỷ lệ nợ xấu tăng 9,1% so với cùng kỳ năm trước.
Việt Nam sở hữu tỷ lệ GDP trên tín dụng cao, cho thấy tầm quan trọng của thu nhập từ lãi cho vay Tuy nhiên, điều này cũng đồng nghĩa với việc hệ thống ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro đáng kể.
Báo cáo tài chính quý I/2023 của 28 ngân hàng cho thấy 7 ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu nội bảng vượt ngưỡng 3% Tổng nợ xấu của các ngân hàng này tăng hơn 23% so với cuối năm 2022, đạt hơn 172.000 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu (NPL) trong quý I cũng tăng mạnh, đạt 1,93%, cao hơn so với thời điểm trước dịch.
Sự phát triển mạnh mẽ của các công ty công nghệ tài chính (Fintech) đang tạo ra áp lực lớn lên các mô hình ngân hàng truyền thống trong thị trường bán lẻ Điều này đặc biệt rõ ràng ở phân khúc sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, nơi mang lại lợi nhuận cao và ít rủi ro.
Ngân hàng thường gặp khó khăn với nhiều thủ tục và thời gian xử lý cho vay, trong khi các công ty Fintech cung cấp quy trình cho vay và giải ngân nhanh chóng và đơn giản hơn Để cạnh tranh hiệu quả, ngân hàng cần thay đổi chiến lược kinh doanh, công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ, điều này đòi hỏi nỗ lực lớn và không thể thực hiện ngay lập tức.
Sức cầu tín dụng hiện đang thấp do nền kinh tế gặp khó khăn trong việc phục hồi tăng trưởng, cùng với điều kiện kinh doanh hạn chế trong lĩnh vực sản xuất và triển vọng ảm đạm của các doanh nghiệp Tăng trưởng tín dụng toàn ngành trong nửa đầu năm 2023 chỉ đạt mức thấp hơn nhiều so với cùng kỳ năm 2021 và 2022, chỉ nhỉnh hơn giai đoạn đầu của đại dịch Covid-19 vào năm 2020.
Nhu cầu vay trong nền kinh tế suy yếu đã dẫn đến tình trạng các ngân hàng ngần ngại trong việc mở rộng cho vay do rủi ro tiềm ẩn Hệ quả là nhiều ngân hàng rơi vào tình trạng thừa vốn, giảm hiệu quả sử dụng vốn, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và các chỉ số sinh lời.
Theo Công ty Chứng khoán SSI, cuối tháng 7/2023, tín dụng toàn ngành ngân hàng tăng 4,3% so với cuối năm 2022, trong khi mức tăng tính đến cuối tháng 6 là 4,7%.
Tính đến ngày 27/6/2023, Phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước Đào Minh Tú cho biết tăng trưởng tín dụng đạt 4,03% so với cuối năm 2022 và 9,08% so với cùng kỳ năm trước Đến hết tháng 6/2023, tín dụng toàn ngành ngân hàng tăng lên 4,7%, nhưng vẫn chưa đạt một nửa mức tăng 9,35% của cùng kỳ năm ngoái.
Trong nửa cuối năm 2023, các ngân hàng sẽ phải đối mặt với thách thức lớn khi tiếp tục giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung và dài hạn Để đáp ứng yêu cầu này, họ sẽ cần tăng cường huy động vốn dài hạn, mặc dù lãi suất đầu vào cho vốn dài hạn thường cao hơn so với vốn ngắn hạn Tình trạng này sẽ tạo ra khó khăn cho các ngân hàng trong thời gian tới.
Cơ hội của cho vay khách hàng cá nhân
Việc cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam mang lại nhiều cơ hội quan trọng cho cả ngân hàng và khách hàng:
Người dân Việt Nam đang chuyển mình với lối sống tiêu dùng ngày càng gia tăng, dẫn đến nhu cầu vay vốn để mua sắm sản phẩm và dịch vụ cũng tăng theo.
Theo báo cáo của Research & Markets, thị trường mua trước trả sau (Buy Now Pay Later) tại Việt Nam đã đạt giá trị hơn 697 triệu USD, với tỷ lệ tăng trưởng 71,5% mỗi năm trong năm 2021.
Dự kiến thị trường tăng trưởng 45,2% giai đoạn 2022-2028 và đạt khoảng 10 tỷ USD trong năm
Năm 2028 đang đến gần, và thị trường Việt Nam được xem là một trong những thị trường tiềm năng hàng đầu ở Đông Nam Á Ngành Buy Now Pay Later (BNPL) dự kiến sẽ có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong trung và dài hạn.
Các sàn thương mại điện tử như Lazada, Tiki và Shopee đã hợp tác với các công ty tài chính và ngân hàng để triển khai dịch vụ BNPL (Buy Now, Pay Later) Cụ thể, LazPayLater của Lazada cho phép khách hàng từ 20 tuổi trở lên được cấp hạn mức tín dụng lên tới 3 triệu đồng, với lãi suất 0% cho việc thanh toán vào tháng sau hoặc trả góp trong 2, 3, 4 tháng Trong khi đó, SpayLater trên Shopee có hạn mức tín dụng lên tới 10 triệu đồng, mang lại nhiều lựa chọn cho người tiêu dùng.
Các ví điện tử và ngân hàng thương mại đang tích cực phát triển dịch vụ BNPL Chẳng hạn, ZaloPay cho phép người dùng mở tài khoản trả sau để thực hiện mua sắm, thanh toán trước cho đơn hàng và hoàn trả số tiền đã sử dụng vào tháng sau.
Từ ngày 1/9, các ngân hàng sẽ có thêm cơ sở pháp lý để thực hiện cho vay qua phương tiện điện tử Khách hàng có thể vay online với hạn mức tối đa lên đến 100 triệu đồng nhằm đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống tại một ngân hàng.
Thông tư 06 đã bổ sung một khoản mục quy định cụ thể về việc triển khai quy trình cho vay qua phương tiện điện tử Các quy định này bao gồm nguyên tắc áp dụng chung phù hợp với đặc điểm hoạt động cho vay điện tử của tổ chức tín dụng (TCTD), cũng như quy trình nhận biết và xác minh thông tin khách hàng cá nhân khi vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, đặc biệt là đối với khách hàng lần đầu thiết lập mối quan hệ với TCTD.
Ông Lê Việt Sỹ, Phó Giám đốc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Thừa Thiên Huế, cho biết Thông tư 06 sẽ khuyến khích các tổ chức tín dụng (TCTD) áp dụng công nghệ và chuyển đổi số trong hoạt động cho vay, giúp rút ngắn quy trình thủ tục và tạo thuận lợi hơn cho khách hàng vay.
Việc ứng dụng công nghệ trong cho vay cá nhân giúp ngân hàng tiếp cận nhiều khách hàng tiềm năng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay.
- Thúc đẩy phát triển nền kinh tế:
Cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế bằng cách cung cấp vốn cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ để đầu tư và mở rộng hoạt động kinh doanh Tín dụng tiêu dùng không chỉ là động lực cho tăng trưởng kinh tế mà còn đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục Việc tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, đặc biệt cho nhóm khách hàng dưới chuẩn vay ngân hàng, giúp đẩy lùi tình trạng "tín dụng đen" Điều này hỗ trợ người có thu nhập thấp giải quyết các nhu cầu cuộc sống cấp bách và tạo điều kiện cho họ tích lũy tài sản.