Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính, hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận mà đặc trƣng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
Theo Quốc hội (2010):“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Các hoạt động ngân hàng của ngân hàng thương mại bao gồm:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gửi khác.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài.
- Cấp tín dụng dưới các hình thức: (i) Cho vay; (ii) Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhƣợng và giấy tờ có giá khác; (iii) Bảo lãnh ngân hàng; (iv) Phát hành thẻ tín dụng; (v) Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng đƣợc phép thực hiện thanh toán quốc tế; (vi) Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
- Mở tài khoản thanh toán cho khách hàng.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán: Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thƣ tín dụng, thẻ ngân hàng,dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.”
Trong ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay là hoạt động sử dụng vốn đem lại thu nhập chính cho Ngân hàng Về bản chất kinh tế, cho vay là một quan hệ kinh tế, trong quan hệ này bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền trong thời gian nhất định cho người đi vay, khi đến hạn trả nợ bên đi vay có nghĩa vụ hoàn trả tiền gốc và lãi vay Theo Điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 thì hoạt động cho vay đƣợc hiểu nhƣ sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”
Cho vay là việc ngân hàng đƣa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định Hoạt động này thường chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM, phản ánh hoạt động đặc trưng của ngân hàng Cho vay bao gồm: cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ cho dự án Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kì và dƣ nợ cuối kì Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì, dƣ nợ cuối kì là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì.
1.1.2 Đặc điểm cho vay của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, về chủ thể bao giờ cũng có hai bên tham gia là Bên cho vay - là người có tài sản chưa d ng đến, muốn cho người khác sử dụng để thỏa mãn một số lợi ích của mình và Bên vay - là người đang cần sử dụng tài sản đó để thỏa mãn nhu cầu của mình (về kinh doanh hoặc vốn).
Thứ hai, hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản.
Thỏa thuận về cho vay của ngân hàng thương mại giữa ngân hàng và người đi vay phải đƣợc lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng là căn cứ pháp lý quan trọng để xác lập quyền và nghĩa vụ giữa các bên tham gia, là căn cứ để xử lý khi phát sinh tranh chấp.
Thứ ba, sự kiện cho vay phát sinh bởi hai hành vi căn bản là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản) nhất định là các vật c ng loại.
Theo đó, khi xác lập hợp đồng tín dụng, ngân hàng thương mại sẽ cấp một khoản vốn (bằng tiền hoặc hiện vật) cho khách hàng sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Sau khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng thương mại.
Thứ tư, việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người đi vay về khả năng hoàn trả tiền vay.
Cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Nếu phân loại hoạt động cho vay theo đối tƣợng khách hàng thì hoạt động này bao gồm cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tài chính và cho vay khách hàng cá nhân nhƣ đã trình bày ở trên Do đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay KHCN của NHTM nên ta sẽ xem xét về hoạt động này Cho vay KHCN là một hình thức tài trợ của ngân hàng cho các khách hàng là cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: “Đó là quan hệ kinh tế mà trong đó ngân hàng chuyển cho các cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền với những điều kiện nhất định đƣợc thoả thuận trong hợp đồng nhằm phục vụ hoạt động chăn nuôi.”
1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệt với các loại hình cho vay khác nhƣ sau: Đối tượng cho vay là cá nhân và các hộ gia đình hoạt động trong lĩnh vực chăn nuôi
Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi có quy mô nhỏ nhƣng số lƣợng khoản vay lớn, do cho vay KHCN đáp ứng nhu cầu cho mục đích chăn nuôi quy mô hộ gia đình là chủ yếu nên quy mô của một khoản vay tương đối nhỏ so với tài sản của ngân hàng, số lượng các khoản vay lại rất lớn do đối tƣợng của cho vay là các cá nhân và các hộ gia đình.
Mục đích vay: nhằm phục vụ hoạt động chăn nuôi của cá nhân, hộ gia đình nhằm gia tăng thu nhập, cải thiện cuộc sống của hộ gia đình và phát triển kinh tế.
Rủi ro đối với cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi: cho vay KHCN nói chung và khách hàng cá nhân hoạt động trong lĩnh vực chăn nuôi có mức độ rủi ro lớn và đƣợc coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Đặc điểm này xuất phát từ mục đích vay vốn là đầu tƣ vào lĩnh vực chăn nuôi Đây là lĩnh vực sản xuất chịu nhiều rủi ro đến từ điều kiện tự nhiên, dịch bệnh và thị trường và tâm lý người tiêu dùng Những rủi ro này dẫn tới ngành chăn nuôi dễ gặp phải tổn thương khi có sự biến động từ các yếu tố bên ngoài môi trường dẫn tới ảnh hưởng tới thu nhập, dòng tiền của người vay vốn Mặc khác rủi ro cũng xuất phát từ phía người đi vay là khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân vay vốn cho mục đích chăn nuôi thường có năng lực tài chính hạn chế, hạn chế về trình độ quản lý, sử dụng vốn vay, nên khó khăn trong việc đƣa ra các quyết sách đối phó lại với rủi ro.
1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
(i) Phân loại theo phương thức cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi
Cho vay trực tiếp từng lần:
Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả. Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi. Nghiệp vụ cho vay từng lần tương đối đơn giản Ngân hàng có thể kiểm soát từng món vay tách biệt.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dƣ tối đa tại thời điểm tính.
Hạn mức tín dụng đƣợc cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
+ Cho vay trong hạn mức: Số dƣ nhỏ hơn hoặc bằng hạn mức Khách hàng có thể vay trả nhiều lần trong kỳ nhƣng dƣ nợ không vƣợt quá hạn mức.
+ Cho vay ngoài hạn mức: Số dƣ lớn hơn hạn mức Ngân hàng quy định hạn mức tín dụng cuối kỳ Dƣ nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhƣng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dƣ nợ sao cho dƣ nợ cuối kỳ không vƣợt quá hạn mức.
Mỗi lần vay khách hàng chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã thu mua hàng hoặc dịch vụ và nêu yêu cầu vay Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của chứng từ ngân hàng sẽ phát tiền cho vay. Đây là hình thức cho vay thuận tiện với những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình chăn nuôi Trong nghiệp vụ này ngân hàng không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên ngân hàng khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay.
Là hình thức cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội (vƣợt) trên số dƣ tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Thời gian và số lƣợng thiếu có thể dự đoán đƣợc, song không chính xác Do vậy, hình thức cho vay này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: Chủ động, nhanh chóng và kịp thời.
Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm d ng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng…
Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao,thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn.
Là hình thức tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả dần thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền Số tiền một lần trả đƣợc tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ.
Phần lớn cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó, ngân hàng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian.
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
Quản lý nói chung theo nghĩa tiếng Anh là Administration vừa có nghĩa là (hành chính, chính quyền) Xét về từ ngữ, thuật ngữ “Quản lý” có thể hiểu là hai quá trình hợp vào với nhau, quá trình “quản” là sự coi sóc, gìn giữ, duy trì ở trạng thới ổn định, quá trình “lý” là sửa sang, sắp xếp, đổi mới để đƣa đối tƣợng chịu quản lý phát triển Khái niệm “hoạt động quản lý” là một khái niệm rất chung chung, tổng quát Có rất nhiều quan niệm khác nhau về khái niệm này nhƣ:
Quan điểm quản lý quá trình của Harold Koontz, cho rằng quản lý là một quá trình liên tục của các chức năng quản lý, đó là hoạch định, tổ chức, nhân sự, lãnh đạo, kiểm tra và phản hồi Các chức năng này đƣợc gọi là chức năng chung của quản lý Bất kỳ lĩnh vực nào từ đơn giản đến phức tạp, trong lĩnh vực sản xuất hay lĩnh vực dich vụ thì bản chất quản lý cũng không thay đổi, đó là việc thực hiện đầy đủ các chức năng quản lý.
Trong giới hạn của đề tài nghiên cứu này, có thể hiểu khái niệm quản lý là sự tác động liên tục có tổ chức, có định hướng của chủ thể (người quản lý) đến khách thể (đối tượng quản lý) về bằng hệ thống luật lệ, chính sách, nguyên tắc, phương pháp và biện pháp cụ thể nhằm tạo ra môi trường và điều kiện cho sự phát triển của đối tƣợng.
Thực chất NHTM cũng là một tổ chức hoàn chỉnh, hoạt động quản lý chung của NHTM và hoạt động quản lý riêng đối với từng mảng nghiệp vụ của NHTM cũng không tách rời các quan điểm và công việc chung nhƣ trên Do đó, quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại là sự tác động liên tục, có tổ chức, có định hướng của các cấp quản lý đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua chính sách, quy định, hướng dẫn, tổ chức bộ máy, thực thi, kiểm tra, giám sát nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi nhưng vẫn đảm bảo các mục tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, hạn chế rủi ro của ngân hàng thương mại.
1.3.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại
Triển khai và cụ thể hóa xc cchính sách cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại là hoạt động đưa ra các định hướng, quy định, chính sách và hướng dẫn nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại dưới dạng văn bản công văn, quy định… bởi các cấp có thẩm quyền nhằm xác định mục tiêu trong kinh doanh của cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại, các sản phẩm cung ứng kèm theo, đồng thời đưa ra các phương pháp, phương tiện, hướng dẫn hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại có hiệu lực trong thời hạn trong thời hạn quy định.
Khi hoạch định chính sách cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại cần xác lập nội dung cụ thể sau:
Một là, chính sách khách hàng: Chính sách khách hàng trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại là các quy định, hướng dẫn cụ thể về đối tƣợng khách hàng cần ƣu tiên phát triển, đối tƣợng khách hàng đủ điều kiện cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Ngân hàng thường quy định rõ các trường hợp không cho vay, hạn chế cho vay để có căn cứ xác định đối tƣợng tiếp cận cho vay của NHTM, đồng thời thiết lập hành lang bảo vệ, giảm thiểu rủi ro cho vay, hướng tới cho vay đúng quy định của Chính phủ, Hội sở, tránh các rủi ro về đạo đức.
Ngân hàng cũng có thể quy định các trường hợp khách hàng trong lĩnh vực chăn nuôi đƣợc cấp tín dụng nhƣ các nhu cầu cho vay, các lĩnh vực chăn nuôi đƣợc cho vay,… Đây là căn cứ để cán bộ ngân hàng xem xét lĩnh vực hạn chế hay mở rộng, ƣu tiên cấp tín dụng.
Ngân hàng cũng quy định các điều kiện vay vốn nhƣ điều kiện về tính hợp pháp, hợp lý, phù hợp của đối tƣợng vay vốn, nhu cầu sử dụng vốn vay, điều kiện về tài sản đảm bảo, điều kiện về năng lực khách hàng cá nhân vay vốn,…
Quy định cụ thể về mức cho vay đối với khách hàng vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi nhƣ mức cho vay tối đa, tỷ lệ cho vay tối đa trên tài sản đảm bảo, quyền phán quyết tín dụng với từng hạn mức cho vay,… Quy định về thời hạn cho vay, phương thức cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Hai là, chính sách sản phẩm cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi.
Chính sách sản phẩm cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi là các quy định, hướng dẫn về sản phẩm dành cho KHCN trong lĩnh vực này Ngân hàng sẽ xây dựng danh mục sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi cụ thể trong từng thời kỳ phù hợp với đặc điểm địa bàn kinh doanh và thế mạnh của ngân hàng. Đây là căn cứ để cán bộ ngân hàng thực hiện tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay với những sản phẩm cho vay đƣợc ƣu tiên phát triển.
Ba là, chính sách lãi suất: NHTM xây dựng chính sách lãi suất áp dụng trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi trên cơ sở nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay khách hàng, gia tăng năng lực cạnh tranh và đảm bảo sinh lời Muốn vậy, NHTM xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng nhóm khách hàng, cạnh tranh với các NHTM khác.
Bốn là, chính sách xúc tiến: chính sách xúc tiến trong cho vay khách hàng cá nhân là chính sách truyền tin về sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tới khách hàng mục tiêu, nhằm thuyết phục họ tin tưởng và vay vốn của NHTM.
Nội dung của chính sách xúc tiến bao gồm chính sách quảng cáo, chính sách chăm sóc khách hàng vay vốn, chính sách khuyến mãi.
Tại cấp chi nhánh, thông thường Hội sở chi phân cấp ở mức kiến nghị cho Hội sở điều chỉnh chính sách cho vay, triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay tùy thuộc vào quy định của mỗi ngân hàng.
1.3.2.2 Lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Dựa vào các quy định, quy chế cho vay, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất của Hội sở mà các chi nhánh thực hiện lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi, nội dung cụ thể bao gồm:
- Bước 1: Phân tích chiến lược cho vay của hội sở và chỉ tiêu cho vay KHCN mà hội sở giao cho chi nhánh
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam
Năm 1988, Agribank Việt Nam đƣợc thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là NHTM mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.
Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam là thành viên trực thuộc của Agribank Việt Nam đƣợc thành lập từ 01/01/1997 trên cơ sở chia tách tỉnh Nam Hà thành hai tỉnh
Hà Nam và Nam Định Về mô hình tổ chức ban đầu, toàn tỉnh có 06 Agribank Chi nhánh huyện, thị xã; 10 phòng giao dịch; địa bàn hoạt động trải rộng trên khắp các địa bàn trong tỉnh Hà Nam.
Trong thời kỳ mới thành lập, Ngân hàng đứng trước những khó khăn thử thách lớn nhƣ: Số lƣợng khách hàng ít; khách hàng lớn hầu nhƣ không có mà chỉ có những khách hàng nhỏ lẻ và cá nhân trên địa bàn; sự cạnh tranh rất lớn của các ngân hàng khác trên địa bàn, Song bằng ý chí quyết tâm vươn lên, bằng khả năng tuyên truyền,tiếp thị và chăm sóc khách hàng và trình độ nghiệp vụ của toàn thể cán bộ viên chức lao động, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam thực sự vươn lên một tầm cao mới, có vị thế so với các NHTM khác đóng trên địa bàn tỉnh Hà Nam.
Từ một ngân hàng bao cấp chuyển hẳn sang thương mại, gặp không ít những khó khăn, trong bối cảnh nền kinh tế tiền tệ lạm phát cao, doanh nghiệp Nhà nước và các đơn vị kinh tế tập thể là đối tƣợng khách hàng chính của NHNo lần lƣợt giải thể và tan rã, về cơ sở vật chất và phương tiện phục vụ kinh doanh thiếu và lạc hậu, đội ngũ cán bộ công nhân viên đông, biên chế ban đầu là 215 người, trình độ bất cập Tổng số nguồn vốn huy động là 37,9 tỷ, dƣ nợ cho vay các thành phần kinh tế là 46,2 tỷ Đến 30/03/2019 tổng nguồn vốn huy động đã đạt gần mốc 12 nghìn tỷ, dƣ nợ cho vay các thành phần kinh tế đạt gần 11 nghìn tỷ đứng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại tại Hà Nam.
Ngày 01/04/2019, để phù hợp với thị trường kinh doanh tại tỉnh Hà Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã tách làm hai trở thành Agribank chi nhánh tỉnh
Hà Nam và Agribank chi nhánh Hà Nam II Việc tách ra nhƣ vậy giúp Agribank mở rộng địa bàn quản lý, tăng cường sức cạnh tranh với các ngân hàng TMCP khác. Ngoài ra còn tăng nguồn vốn để chuẩn bị cho việc cổ phần hóa vào năm 2020.
Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam hiện quản lý 3 địa bàn trọng điểm: Duy Tiên, Lý Nhân, Kim Bảng Việc phân rõ địa bàn trong tỉnh giúp Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng trú trọng phát triển khách hàng theo mục tiêu định sẵn, không dàn trải thiếu chiều sâu Hiện Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam tại thời điểm 01/04/2019 biên chế 178 nhân viên, tổng nguồn vốn huy động đạt 7,5 nghìn tỷ, dƣ nợ đạt 6,5 nghìn tỉ vẫn đứng đầu trong hệ tống ngân hàng tỉnh
Hà Nam d đã chia tách.
Trải qua 22 năm xây dựng và phát triển, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam gặp không ít những khó khăn và thách thức Nhƣng đến nay, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã từng bước trưởng thành đi lên và phát triển ngày càng vững mạnh, giành được niềm tin của khách hàng ,đạt đƣợc những thành tựu đáng kể, khẳng định đƣợc vị thế, uy tín và thương hiệu của mình trong khu vực Agribank luôn nỗ lực giữ vững thị phần,đứng thứ nhất trong khu vực nông nghiệp, nông thôn, dân cƣ và trở thành một trong những đơn vị xuất sắc nhất trong hệ thống Agribank Việt Nam. Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam với chức năng kinh doanh đa năng về tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng không chỉ đáp ứng đƣợc đầy đủ nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế trên địa bàn mà cả các thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam
Mô hình tổ chức hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đƣợc bố trí theo mô hình trực tuyến chức năng Đứng đầu là Giám đốc, là người lãnh đạo cao nhất, trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và Hội đồng thành viên Agribank về mọi hoạt động của Ngân hàng Giám đốc điều hành công việc hàng ngày thông qua các bộ phân giúp việc với 08 phòng chuyên môn tại Hội sở, 03 Chi nhánh loại II và 5 phòng giao dịch Dưới quyền trực tiếp Giám đốc có 03 Phó giám đốc phụ trách.
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức tại Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam
(Nguồn: Phòng tổng hợp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam)
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Hà
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam giai đoạn 2018-2020
1 Phân theo đối tƣợng khách hàng
(Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Huy động vốn tăng trưởng mạnh liên tục, tính đến ngày hết năm 2020, tổng số tiền huy động đƣợc trên toàn tỉnh Hà Nam đạt 8.584 tỷ đồng.
Gần đây, thị trường Ngân hàng tại địa bàn Hà Nam có nhiều diễn biến phức tạp khi các Ngân hàng đối thủ đã có nhiều nỗ lực nhằm thu hút khách hàng gửi tiền.Nhưng bằng nhiều chương trình ưu đãi khác nhau, Agribank nỗ lực cạnh tranh và giành lại thị phần Agribank đã duy trì chính sách lãi suất cạnh tranh và không ngừng chủ động xây dựng các sản phẩm phù hợp, các chương trình kích thích trọng điểm cho từng phân khúc khách hàng với lãi suất linh động; phát huy lợi thế thương hiệu và mạng lưới rộng khắp Đồng thời với cơ chế khuyến khích nội bộ, tăng cường lực lượng bán hàng và kỹ năng chăm sóc khách hàng, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã gia tăng quy mô huy động ở các đơn vị với tốc độ tăng trưởng ổn định Do đó, thời gian qua, tình hình nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục gia tăn, ngay cả trong năm 2020, khi nền kinh tế gặp nhiều khó khăn do tác động của đại dịch Covid19.
Do định hình phân khúc khách hàng chính là khách hàng cá nhân nên huy động khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng quy mô huy động và có xu hướng tăng lên trong năm 2020 do các doanh nghiệp trên địa bàn gặp khó khăn. Điều này đảm bảo đƣợc sự ổn định về nguồn vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng đầu tƣ tín dụng, cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
Trong cơ cấu tiền gửi thì tiền gửi trung và dài hạn, tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu Tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ không đáng kể. Trong năm 2020, do tình hình dịch bệnh khó khăn, tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng tăng lên Như vậy, có thể thấy Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đang có lƣợng tiền gửi tiết kiệm dài hạn khá lớn, thể hiện uy tín và các chính sách ƣu đãi, chăm sóc khách hàng hiện hữu rất tốt Điều đó không chỉ tạo nguồn lợi nhuận ổn định mà còn là cơ sở vững chắc để hoạt động tín dụng phát triển.
Trong mảng huy động tiền gửi, để tạo ra nhiều lợi nhuận, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã xây dựng chính sách nhằm gia tăng tỷ lệ nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn nhƣ: đẩy mạnh liên kết với doanh nghiệp, công ty, đơn vị hành chính sự nghiệp để mở tài khoản thanh toán, tài khoản trả lương, tài khoản liên kết thanh toán tiền điện, nước, internet, điện thoại…tăng cường ưu đãi mở tài khoản thanh toán đặc biệt cho cá nhân, tài khoản thương gia.
Bảng 2.2: Tình hình tổng dƣ nợ cho vay của Agribank tỉnh Hà Nam giai đoạn
(Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam)
Năm 2018, Agribank Hà Nam đã chủ động tăng trưởng dư nợ bứt phá nhằm hướng đến mục tiêu tài trợ vốn cho cả khu vực thành thị và nông thôn trên đại bàn. Chính vì vậy, dƣ nợ đã tăng lên mức 6.044 tỷ đồng so với năm 2017, tăng thêm 10,24% Dƣ nợ cho vay khách hàng cả năm 2019 đạt 6.656 tỷ đồng Ngay cả năm
Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.2.1 Triển khai và cụ thể hóa chính sách cho vay
Dựa trên các quy định của Hội sở, Chi nhánh Hà Nam đã cụ thể hóa các chính sách cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi và in ấn, gửi email nội bộ, để tuyền thông đẩy đủ, rõ ràng, kịp thời các chính sách cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tới mọi đơn vị trực thuộc, cán bộ công nhân viên của Chi nhánh.
Nội dung chính sách cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi hiện nay gồm:
Thứ nhất, chính sách khách hàng cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi dành cho cá nhân vay vốn.
Về cơ bản, Chi nhánh truyền thông rõ ràng và cụ thể các trường hợp cá nhân không đƣợc cho vay hoặc hạn chế cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi nói riêng và trong các lĩnh vực khác nói chung Để tránh rủi ro về đạo đức, các đối tƣợng có mối quan hệ mật thiết với Agribank gồm cả Hội sở và Chi nhánh Hà Nam gồm lãnh đạo cấp cao, người thân của họ đều không được cho vay, các lãnh đạo cấp cao của các tổ chức tín dụng khác cũng thuộc nhóm không đƣợc cấp tín dụng, cán bộ liên quan trực tiếp tới thẩm định, xét duyệt cho vay cũng không đƣợc cấp tín dụng.
Trường hợp khách hàng phát sinh nợ xấu tại Chi nhánh, Agribank và các tổ chức tín dụng khác sẽ không cấp tín dụng.
Chi nhánh cũng truyền thông rõ ràng các trường hợp hạn chế cấp tín dụng Ngoài quy định về đối tƣợng cá nhân không đƣợc cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng để cán bộ quan hệ khách hàng đối chiếu nhằm quyết định lập hồ sơ hay không thì Chi nhánh cũng cụ thể hóa các nhu cầu cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi và điều kiện khách hàng cá nhân đƣợc vay vốn. Điều kiện KHCN được vay vốn trong lĩnh vực chăn nuôi cơ bản tương tự như trường hợp KHCN vay vốn nói chung, phải đáp ứng được năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự, mục đích vay vốn đúng pháp luật, có tiềm lực tài chính, nguồn trả nợ, tình hình tài chính minh bạch,…
Nhu cầu vay vốn cũng được Chi nhánh định hướng trong những năm gần đây là ƣu tiên đầu tƣ để chuyển dần chăn nuôi trong nông hộ sang chăn nuôi công nghiệp, bán công nghiệp, chăn nuôi trang trại, tập trung, ứng dụng công nghệ cao và bảo đảm môi trường, sản xuất kinh doanh trong chu trình chuỗi khép kín.
Về mức cho vay, Chi nhánh hướng dẫn cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ thẩm định xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, giới hạn tín dụng theo quy định pháp luật Cho vay ngắn hạn thực hiện phương án chăn nuôi có mức cho vay đƣợc Giám đốc chi nhánh quyết định trong từng thời kỳ cụ thể Cho vay trung hạn, dài hạn thực hiện dự án chăn nuôi quy mô thì mức cho vay theo đúng văn bản hướng dẫn thực hiện của Hội sở là:
+ Đối với cho vay trung hạn: Mức cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn, số còn lại là vốn đối ứng của khách hàng;
+ Đối với cho vay dài hạn: Mức cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn, số còn lại là vốn đổi ứng của khách hàng.
+ Khách hàng vay vốn để thực hiện các phương án, dự án mà cơ quan nhà nước có thẩm quyền quy định khách hàng phải có vốn đối ứng tham gia vào phương án, dự án cao hơn mức quy định nêu tại khoản này thì phải thực hiện theo quy định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.
Mức cho vay đối với KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi phụ thuộc lớn vào chính sách tài sản đảm bảo Agribank Hà Nam tuân thủ đúng quy định của Hội sở hiện nay về TSĐB là: tổng hạn mức cấp tín dụng trên giá trị tài sản đảm bảo cho một khách hàng không vƣợt quá: 100% đối với tiền gửi Việt Nam đồng; 95% đối với tiền gửi ngoại tệ, vàng miếng, trái phiếu chính phủ có thời dạn dưới 1 năm; 85% đối với trái phiếu chính phủ có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm Tổng dƣ nợ cấp cho 01 khách hàng không đƣợc vƣợt quá 15% vốn tự có của Agribank Hà Nam, cấp cho khách hàng và người có liên quan không được vượt quá 25% vốn tự có củaAgribank Hà Nam Trường hợp nhu cầu vốn của một khách hàng và người có liên quan vƣợt quá giới hạn cấp tín dụng thì Agribank Hà Nam cho vay hợp vốn theo quy định của NHNN và của Agribank.
Chính sách về thời hạn cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi rất linh động, Chi nhánh cho xác định căn cứ vào mục đích sử dụng vốn của khách hàng. Các phương thức cho vay cũng đa dạng và phong phú theo đúng quy định của Hội sở.
Thứ hai, chính sách về sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi: Chi nhánh đã xác định danh mục sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi ƣu tiên phát triển gồm: Cho vay mua con giống, thức ăn chăn nuôi; Cho vay đầu tư tài sản cố định như chuồng trại,…; Cho vay lưu vụ đối với hộ nông dân; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ.
Cán bộ quan hệ khách hàng trên cơ sở danh mục sản phẩm ƣu tiên cho vay này và nhu cầu của khách hàng để tƣ vấn sản phẩm cho vay ph hợp.
Thứ ba, về chính sách lãi suất: Chính sách lãi suất cho vay căn cứ đúng theo hướng dẫn của Hội sở Ngay cả trong trường hợp Chính phủ có các chính sách hỗ trợ lãi suất cho ngành chăn nuôi, Chi nhánh cũng chỉ triển khai khi có văn bản hướng dẫn cụ thể của Hội sở.
Là ngân hàng thương mại hàng đầu trong lĩnh vực Tam nông nên chính sách lãi suất trong cho vay KHCN của Chi nhánh các năm qua ở mức tương đối hợp lý, tạo điều kiện mở rộng phát triển nông nghiệp, nông thôn.
Thứ tƣ, chính sách xúc tiến: Chi nhánh đƣợc quyền tự chủ trong quyết định các hoạt động quảng cáo, chăm sóc khách hàng trong giới hạn phân cấp về chi phí quản lý kinh doanh trong kỳ Chính sách chăm sóc khách hàng của Chi nhánh căn cứ vào quy định của Hội sở về chính sách dành cho khách hàng VIP, khách hàng thân thiết, Đồng thời, Chi nhánh cũng chủ động xây dựng các chính sách chăm sóc khách hàng riêng biệt.
2.2.2 Tổ chức bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi bao bao gồm:
Ban Giám Đốc Chi nhánh là cấp có thẩm quyền quyết định cho vay dựa trên những đề xuất của phòng tín dụng với khách hàng hộ sản xuất và cá nhân đối với từng phương án cho vay lĩnh vực chăn nuôi cụ thể Các chi nhánh cấp dưới và phòng giao dịch trực thuộc đƣợc quyền phê duyệt các khoản vay trong hạn mức tín dụng mà Hội sở quy định Đồng thời, Ban giám đốc có thẩm quyền phê duyệt kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi; tổ chức phân công chức năng, nhiệm vụ, thực hiện phê duyệt quyết định bổ nhiệm, tuyển dụng, sắp xếp công việc, khen thưởng, kỷ luật, với nhân sự trong bộ máy thực hiện cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi và giám sát cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi.
Phòng Kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc
Cán bộ quan hệ khách hàng
Phòng KH hộ sản xuất và cá nhân
Hình 2.5: Tình hình bộ máy cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của Agribank Hà Nam
Nguồn: Tác giả mô hình hóa
Phòng KH hộ sản xuất và cá nhân chịu trách nhiệm lập kế hoạch cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi hằng năm để trình Ban giám đốc phê duyệt; trực tiếp tổ chức thực hiện cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, tham mưu để Ban giám đốc quyết định thực hiện các biện pháp cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, giám sát tuân thủ quy trình cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi của nhân viên,
Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
2.3.1 Những kết quả đạt được Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh
Hà Nam cho thấy những kết quả đạt dƣợc sau:
Về hoạch định chính sách cho vay: Trên cơ sở chính sách cho vay của Hội sở, Chi nhánh đã thực hiện cụ thể há chính sác cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại địa bàn một cách phù hợp.
Về lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: Chi nhánh hằng năm đều xây dựng kế hoạch cho vay KHCN trong đó có nội dung cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi Chi nhánh đã phân tích kỹ định hướng của Hội sở để lập kế hoạch và xác định mục tiêu bằng các chỉ tiêu định lƣợng cụ thể.
Về bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi đƣợc xây dựng khoa học, hợp lý, có sự phân công chức năng, nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng Số lƣợng nhân sự trong bộ máy đƣợc đảm bảo đáp ƣng đƣợc yêu cầu công việc.
Về tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: Quy trình tín dụng KHCN tại Agribank Hà Nam đƣợc xây dựng cơ bản theo Quyết định số 839/NHNNo- HSX, tuân thủ đúng quy định pháp lý Cán bộ trong Chi nhánh đã thực hiện theo đúng quy trình, thẩm quyền phán quyết tín dụng.
Về giám sát và điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: Công tác thẩm định, kiểm tra giám sát cho vay đƣợc CBTD tiến hành thực hiện ở tất cả các khâu từ trước khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay,đảm bảo sự nhất quán, logic, hợp lý và chính xác trong quá trình thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng về phía khách hàng
Bên cạnh những kết quả đạt đƣợc, quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam vẫn còn những hạn chế:
Về lập kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: Chi nhánh chƣa phân tích đầy đủ và chi tiết căn cứ cho lập kế hoạch Mục tiêu kế hoạch xác định còn đơn giản và chƣa cụ thể, chƣa sát thực tiễn Các biện pháp thực hiện kế hoạch cũng còn chƣa chi tiết.
Về tổ chức thực hiện cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: Truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tới khách hàng còn ít về tần suất thực hiện và đơn giản về hình thức truyền thông.
Trong quản lý quy trình cho vay, Chi nhánh thường chỉ chú trọng tới các bước trước giải ngân để hoàn thành mục tiêu dư nợ tín dụng mà chưa chú trọng các bước sau giải ngân để hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn hiệu quả và tháo gỡ khó khăn trong qua trình sử dụng vốn.
Trên thực tế phối hợp giữa các tổ chức bên ngoài Chi nhánh còn chƣa thực sự hiệu quả, chƣa khai thác hết tiềm năng
Về giám sát và điều chỉnh cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi: tần suất thực hiện giám sát chƣa nhiều.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
- Về bộ máy quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi còn hạn chế về chất lƣợng nhân sự, chƣa đảm bảo chất lƣợng đồng đều giữa các đơn vị Công tác đào tạo của Chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tiễn Các khóa đào tạo còn ít, hình thức chƣa phong phú, chính sách khuyến khích nhân sự tự đào tạo chƣa có Hầu nhƣ các khóa đào tạo trong các các năm qua đều thực hiện theo chương trình của Hội sở, các khóa tự đào tạo của Chi nhánh còn hầu như chưa có Các hình thức đào tạo có hiệu quả nhƣ hội thảo, họp chuyên môn, đào tạo trực tuyến còn chƣa đƣợc triển khai.
Chi nhánh cũng chƣa có chính sách hỗ trợ rõ ràng cho các nhân viên tự thực hiện đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn.
- Trình độ điều hành quản lý:
Cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tại Chi nhánh chƣa đƣợc cấp quản lý của Chi nhánh thực sự quan tâm và chú trọng đúng mức Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều đánh giá cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi tại Chi nhánh chƣa đƣợc cấp quản lý của Chi nhánh thực sự quan tâm và chú trọng là một thị trường đầy tiềm năng nhưng chưa được chú trọng khai thác Điều này xuất phát từ đặc điểm của những khoản cho vay KHCN là quy mô mỗi hợp đồng nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, chất lượng thông tin của khách hàng thường không cao gây khó khăn cho quá trình thẩm định
Hơn nữa lãnh đạo cũng chưa đưa ra nhiều các phương án tổ chức triển khai cho vay khách hàng cá nhân hiệu quả trong quá trình lập kế hoạch cho thấy trình độ điều hành quản lý vẫn còn hạn chế.
Chính vì vậy, cán bộ quản lý của Chi nhánh cũng chƣa chú trọng công tác phối hợp bên ngoài đơn vị để phát triển cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi. Ngoài ra, trong điều hành, cán bộ quản lý chủ yếu phân bổ, giao chỉ tiêu kế hoạch về dƣ nợ, chƣa quan tâm tới tiêu chí chất lƣợng cho vay để khuyến khích cán bộ, nhân viên thực hiện giám sát cho vay thường xuyên, hỗ trợ khách hàng vay vốn kịp thời.
- Trình độ cán bộ nhân viên:
Công tác quản lý cán bộ của ngân hàng về kỹ năng bản hàng đã đƣợc triển khai nhƣng chƣa triển khai triệt để Việc sát sao khách hàng vẫn còn những điểm cần cải thiện Đội ngũ trẻ, nhiệt huyết có trách nhiệm, tuy nhiên kinh nghiệm xử lý những nghiệp vụ khó còn chƣa nhanh nhạy, đôi khi cũng chƣa nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng.
- Mức độ áp dụng công nghệ
Phương hướng và mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
3.1.1 Phương hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Thực hiện chủ trương của Agribank, Agribank Chi nhánh Hà Nam xây dựng định hướng quản lý cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi trong thời gian tới nhƣ sau:
- Mở rộng cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi đi đôi với đảm bảo chất lƣợng cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, phát triển cho vay KHCN trong phạm vi kiểm soát và quản lý, thực hiện các biện pháp thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ có vấn đề.
- Cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi cần phải bán sát mục tiêu kế hoạch đã đƣợc Hội đồng thành viên phê duyệt, thực hiện cho vay trên cơ sở các cân đối về nguồn vốn và theo danh mục đã đƣợc phê duyệt, chú trọng tập trung vốn cho nông nghiệp, nông thôn.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi; xây dựng phương án và các giải pháp xử lý các khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh và khắc phục các sai sót, tồn tại sau kiểm tra, thanh tra.
- Đảm bảo tuân thủ các quy chế, quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ và giảm lỗi tác nghiệp xuống mức thấp nhất.
- Mở rộng danh mục sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, tạo mối quan hệ khăng khít với khách hàng.
- Duy trì khách hàng cũ, tích cực và chủ động tìm kiếm khách hàng mới, đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật.
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng, thực hiện tốt các chiến lƣợc thu hút cũng nhƣ gần gũi khách hàng để có thể thấu hiểu, nắm bắt khách hàng.
- Hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đƣợc giao, phát huy tốt vai trò ngân hàng chủ lực đối với phát triển kinh tế địa bàn
3.1.2 Mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi
Trên cơ sở phương hướng quản lý cho vay khách hàng cá nhân, Chi nhánh đã đặt ra mục tiêu trong quản lý cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi bằng việc xây dựng các chỉ tiêu hoạt động chủ yếu nhƣ sau:
- Về nguồn vốn: phấn đấu nguồn vốn huy động tại địa phương tăng 16% - 22% so với năm trước, tỷ trọng nguồn vốn dân cư đạt 92% tổng nguồn vốn huy động tại địa phương.
- Về dư nợ cho vay KHCN trong lĩnh vưc chăn nuôi: tốc độ tăng trưởng từ 5% - 10% so với năm trước.
- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN (từ nhóm 3 đến nhóm 5) trong lĩnh vực chăn nuôi giảm về số tuyệt đối và tương đối so với năm trước xuống dưới 1% và ổn định.
3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam
3.2.1 Hoàn thiện bộ máy quản lý cho vay
Vì con người là trung tâm, là nguồn lực của mọi nguồn lực nên trong bất kì lĩnh vực nào, con người bao giờ cũng là yếu tố quyết định đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay Chính vì thế, việc phát triển nguồn nhân lực có trình độ cao là yêu cầu sống còn của mọi ngân hàng Sự phát triển của ngân hàng bắt nguồn từ năng lực quản lý điều hành và nguồn nhân lực của ngân hàng
Trong nhiều năm qua, Chi nhánh đã quan tâm đến chất lƣợng nguồn nhân lực nên Chi nhánh đã đạt đƣợc những thành tựu nhất định trong cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi Tuy nhiên, cũng chính những yếu kém của một số cán bộ tín dụng mà cho vay KHCN vẫn chưa phát triển tương xứng với tiềm năng Chính vì vậy muốn phát triển hơn nữa cho vay KHCN thì Chi nhánh phải thực hiện đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có chuyên môn nghiệp vụ, có chuẩn mực trong đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp trong phong cách làm việc và nhiệt tình phục vụ khách hàng. Để có đƣợc đội ngũ cán bộ nhân viên nhƣ vậy, Chi nhánh phải có chính sách tuyển dụng, sử dụng và đào tạo nhân viên ph hợp Ngay từ khâu tuyển dụng, Chi nhánh phải xây dựng quy trình và tiêu chí tuyển dụng và thực hiện một cách nghiêm túc Trong quá trình sử dụng lao động, Chi nhánh phải bố trí công việc ph hợp với trình độ chuyên môn, sở trường, sở đoản của từng người lao động để nhằm phát huy tối đa khả năng làm việc của họ Mặt khác Chi nhánh phải có những chiến lƣợc và kế hoạch đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn định kì Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên có cơ chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng, duy trì thực hiện thường xuyên trong toàn hệ thống Từ đó khuyến khích tinh thần phấn đấu sáng tạo của nhân viên. Đối với những cán bộ quản lý, cán bộ hoạch định chính sách cần phải có năng lực về quản trị doanh nghiệp, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết về văn hoá, xã hội, có khả năng nắm bắt đƣợc các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần có chương trình đào tạo hiện đại do các chuyên gia hàng đầu về lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, kết hợp với việc tham quan mô hình hoạt động tại các nước có hệ thống ngân hàng phát triển và có khả năng áp dụng đối với Chi nhánh mình Ngoài ra, chi nhánh cũng nên chú trọng việc đào tạo kĩ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm đạt đƣợc sự đột phá về tƣ duy và kỹ năng quản lý theo cơ chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải tổ, cải cách, và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện. Đối với những cán bộ mà thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, họ chính là hình ảnh của Chi nhánh Vì thế ngoài việc phải hiểu rõ những đặc tính của sản phẩm, nắm vững về chuyên môn nghiệp vụ thì những cán bộ này còn phải chú trọng hơn nữa nâng cao kỹ năng giao tiếp cho nhân viên giao dịch với khách hàng.
Có nhƣ vậy mới thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu d ng Trong giao tiếp và cung ứng dịch vụ cho khách hàng, cán bộ của Chi nhánh cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh và lịch sự, “khách hàng là thƣợng đế” phải đƣợc Chi nhánh quán triệt đến từng cán bộ, nhân viên.
Trong bộ máy quản lý, để việc thẩm định, đánh giá đƣợc chính xác hơn, Agribank Hà Nam cần thành lập bộ phận tƣ vấn thông tin tín dụng.
Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là:
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
Cần hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp lý, tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho quản lý cho vay KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi Trong thời gian tới, Nhà nước cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thương mại, đồng thời đưa ra các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với NHTM, tạo hành lang pháp lý thông thoáng và đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi của các NHTM phát triển hoạt động này.
Cần phối hợp hoạt động với các NHTM để khối liên minh các ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua trên thị trường lãi suất huy động vốn vay cũng như cần hỗ thông tin tín dụng của khách hàng để hạn chế rủi ro công tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh những phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng.
Nhà nước cần có chính sách cụ thể rõ ràng để phát triển ngành chăn nuôi theo hướng bền vững, hướng tới có thể nâng cao giá trị xuất khẩu,… Đặc biệt, cần có cơ chế hỗ trợ người dân trong lĩnh vực chăn nuôi khắc phục khó khăn, vượt qua các rủi ro.
Thứ nhất, Agribank cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi, đặc biệt là các sản phẩm cho vay trung hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; các dịch vụ tƣ vấn lập kế hoạch/ phương án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dòng tiền; thiết lập các phương thức kết hợp với các sản phẩm ngân hàng hiện tại như kết hợp dịch vụ cho KHCN trong lĩnh vực chăn nuôi với các dịch vụ ngân hàng.
Thứ hai, xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt dành cho các cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi Ngoài các mức lãi suất cho vay thông thường áp dụng với mọi đối tượng khách hàng, Agribank cần thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường để đƣa ra các gói vay ƣu đãi lãi suất một cách linh hoạt, phù hợp.
Thứ ba, Agribank xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng sổ tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lƣợng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu.
Thứ tư, Agribank tiếp tục triển khai công tác hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại ở trong nước cũng như quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng, nâng cao chất lƣợng và năng lực cạnh tranh.
Thứ năm, Agribank cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với từng Chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của Chi nhánh và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các Chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
Thứ sáu, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
Chương 3 của luận văn đã đưa ra phương hướng và mục tiêu quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam.
Nhằm khắc phục những hạn chế trong thực trạng, chương 3 đã đề xuất 4 nhóm giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam tới năm 2025.
Quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của ngân hàng thương mại là sự tác động liên tục, có tổ chức, có định hướng của các cấp quản lý đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua chính sách, quy định, hướng dẫn nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi nhưng vẫn đảm bảo các mục tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, hạn chế rủi ro của ngân hàng thương mại.
Là ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, các năm qua, Agribank đã có nhiều biện pháp mở rộng cho vay trong lĩnh vực chăn nuôi, góp phần nâng cao thu nhập, mức sống của người lao động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Luận văn đã hệ thống hoá những lý luận cơ bản về quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của các NHTM Trong đó, luận văn tập trung làm rõ quan niệm, nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi của các NHTM và các nhân tố ảnh hưởng.
Trên cơ sở lý luận, luận văn đã đi sâu đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong lĩnh vực chăn nuôi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Nam Từ đó, luận văn rút ra những đánh giá thành công, hạn chế trong công tác này.
