CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng cho vay học sinh, sinh viên
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng sử dụng với mục đích và thời gian cụ thể theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay HSSV là hình thức cho vay dành cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, nhằm hỗ trợ tài chính cho việc học tập Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) sử dụng nguồn lực tài chính từ Nhà nước để cung cấp khoản vay cho sinh viên đang theo học tại các trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và dạy nghề Khoản vay này giúp sinh viên mua sắm phương tiện học tập và chi phí khác phục vụ cho quá trình học tập tại trường.
1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng cho vay học sinh, sinh viên
Hoạt động cho vay đối với HSSV không thể giống như hoạt động cho vay thông thường mà nó phải chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:
Cho vay không vì mục tiêu lợi nhuận nhằm hỗ trợ chương trình xóa đói giảm nghèo và ổn định kinh tế - chính trị - xã hội Mục tiêu chính của hình thức cho vay này là đóng góp vào sự phát triển bền vững và cải thiện đời sống cộng đồng.
+ Về nguồn vốn: Được Nhà nước hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ nguồn vốn hoạt động cho vay đối với HSSV;
+ Về tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với HSSV: Được Nhà nước chỉ định hoặc do Nhà nước thành lập;
Mục tiêu của việc cho vay đối với học sinh, sinh viên là hỗ trợ họ trong việc đóng học phí và các chi phí học tập khác, từ đó tạo điều kiện cho HSSV nâng cao kết quả học tập và phát triển bản thân.
Đối tượng vay vốn là học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp, và các cơ sở đào tạo nghề hợp pháp tại Việt Nam.
- Ba là, người vay vốn không phải là người trực tiếp sử dụng vốn vay (Phan Thị Thu Hà, 2004)
Khác với các chương trình cho vay thông thường, NHCSXH cho học sinh, sinh viên vay vốn thông qua hộ gia đình Người vay vốn và nhận nợ là cha mẹ của học sinh, sinh viên, nhưng họ không trực tiếp sử dụng số tiền vay Thay vào đó, hộ gia đình chuyển số tiền này cho con, em để phục vụ cho việc học tập, bao gồm nộp học phí, chi phí ăn ở, đi lại và các khoản chi khác trong thời gian học tại trường.
Nguồn thu nhập để trả nợ ngân hàng trong chương trình này khác biệt so với các chương trình cho vay khác của NHCSXH Cụ thể, nguồn thu nhập bao gồm thu nhập của học sinh, sinh viên (HSSV) sau khi tốt nghiệp có việc làm và thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình Hộ gia đình sẽ sử dụng tổng hợp nguồn thu nhập này để thực hiện nghĩa vụ trả nợ NHCSXH theo cam kết đã thỏa thuận.
Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi một trong hai mà người còn lại không có khả năng lao động có thể vay vốn trực tiếp tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nơi trường học đóng trụ sở.
- Bốn là, thủ tục và quy trình cho vay phải đơn giản, thuận tiện để
HSSV có thể dễ dàng tiếp cận dịch vụ cho vay ngân hàng Quy trình phê duyệt cho vay cần tập trung vào việc xác định đúng đối tượng và nhu cầu vay vốn, đồng thời cần tránh gây phiền hà và thủ tục phức tạp.
Các hình thức đảm bảo tiền vay bao gồm cho vay chính sách dựa trên uy tín của khách hàng mà không cần tài sản đảm bảo Ngân hàng có thể áp dụng các phương thức thay thế như nhóm liên đới, cho vay dựa trên uy tín và tính cách của khách hàng, cũng như bảo lãnh từ bên thứ ba.
Chương trình cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) có đặc thù riêng, yêu cầu sự xã hội hóa cao hơn so với các chương trình cho vay khác Đặc biệt, việc thu hồi nợ cần sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị nơi cha mẹ HSSV cư trú, nơi HSSV làm việc, cũng như các đơn vị đã được hưởng lợi từ chương trình Sự hợp tác này cần được thực hiện ở nhiều cấp, nhiều ngành để đảm bảo hiệu quả của chương trình cho vay.
Trong năm, mức vay không chịu ảnh hưởng từ sự biến động của thị trường tài chính Khi chính sách học phí của Nhà nước có sự thay đổi và giá cả sinh hoạt có xu hướng biến động, người vay cần chú ý đến các yếu tố này để đảm bảo khả năng tài chính của mình.
Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định điều chỉnh mức vốn cho vay trên cơ sở đề xuất của Ngân hàng và Bộ Tài chính
Để quản lý hiệu quả một lượng lớn khách hàng với nhiều giao dịch, ngân hàng cần áp dụng các phương thức cho vay và huy động vốn phù hợp Đặc biệt, ngân hàng nên cung cấp nhiều hình thức cho vay khác nhau, như cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp, nhằm đáp ứng khả năng trả nợ của học sinh, sinh viên.
- Bảy là, xã hội hóa việc cho vay đối với HSSV Để cho vay đối với
Để HSSV thực hiện hiệu quả, Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với nhiều bộ, ban ngành liên quan như Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động Thương binh và Xã hội.
1.1.2 Các hình thức cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội a Ủy thác cho vay - cho vay thông qua hộ gia đình Đối với phương thức cho vay này, có mặt lợi là chi phí để thực hiện cho vay tiết kiệm, cộng đồng trách nhiệm trong công tác xóa đói giảm nghèo, nhưng phương thức này quản lý khó khăn hơn, dễ bị phân tán, hạn chế trong việc huy động vốn b Cho vay trực tiếp Áp dụng đối với HSSV mồ côi cả cha và mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không còn khả năng lao động; học sinh, sinh viên thuộc diện hộ nghèo, cha (mẹ) bị bệnh tâm thần không cùng hộ khẩu, mẹ (cha) không còn khả năng lao động, các thành viên khác trong gia đình đi làm ăn xa không có ở nhà, được vay vốn trực tiếp tại NHCSXH nơi địa bàn nhà trường đóng trụ sở Đối với phương thức cho vay này khi cho vay phải quản lý vốn chặt chẽ hơn, nghiệp vụ chuyên sâu hơn sẽ phát huy hiệu quả đồng vốn tốt hơn và tiếp cận xã hội trên diện rộng nên thuận lợi cho việc huy động nguồn vốn Nhưng chi phí để thực hiện việc cho vay tốn kém hơn (Nguyễn Trọng Hoài,
1.1.3 Chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Cơ sở thực tiễn về nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên của một số Ngân hàng Chính sách xã hội các địa phương
1.2.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Thủ Dầu Một
Thành phố Thủ Dầu Một, thuộc tỉnh Bình Dương, là đô thị loại I và là một trong những trung tâm kinh tế quan trọng của vùng Đông Nam Bộ, nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam.
Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Thủ Dầu Một đã đạt được dư nợ tín dụng HSSV cao, với mức tăng từ 45,6 tỷ đồng năm 2018 lên 65,5 tỷ đồng năm 2022, nhờ thực hiện phương châm "Giao dịch tại xã, giải ngân tận hộ" Khoản tín dụng này đã được triển khai tại tất cả các xã/phường trong thành phố, giúp HSSV dễ dàng tiếp cận vốn vay Chính sách này đã phát huy hiệu quả rõ rệt, là thành quả ấn tượng của NHCSXH Thủ Dầu Một sau 20 năm hoạt động, nhờ vào các biện pháp quản lý tín dụng cụ thể của ban lãnh đạo ngân hàng.
NHCSXH thành phố đã tích cực tham mưu cho UBND thành phố và Ban đại diện HĐQT, ban hành nhiều văn bản chỉ đạo thực hiện chương trình tín dụng HSSV Đơn vị cũng tổ chức tập huấn cho cán bộ NHCSXH, cán bộ chủ chốt của UBND cấp xã/phường, và các tổ chức chính trị xã hội, nhằm đảm bảo sự chỉ đạo quyết liệt và sâu sát từ các cấp lãnh đạo Nhờ đó, những vướng mắc tại cơ sở được tháo gỡ kịp thời, giúp chương trình tín dụng HSSV được thực hiện nhanh chóng và đến đúng đối tượng thụ hưởng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) và ủy thác với các tổ chức hội đoàn thể, cần thực hiện nhiều biện pháp củng cố Hiện nay, mạng lưới tổ TK&VV đã phủ kín khắp các thôn, xóm trong thành phố, cùng với nhiều điểm giao dịch tại xã/phường của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việc thực hiện dân chủ công khai từ cơ sở đã góp phần quan trọng vào việc xã hội hóa hoạt động của chương trình.
Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan thông tấn và báo chí trong tỉnh cũng như từ trung ương nhằm tuyên truyền sâu rộng nội dung chương trình, giúp người dân và các cấp tham gia nắm bắt thông tin để phối hợp và giám sát Điều này đảm bảo chương trình thực hiện công khai, dân chủ, kịp thời phát hiện và khắc phục những tồn tại, thiếu sót NHCSXH thành phố đã thực hiện 5 phóng sự để phục vụ cho công tác này.
Tổ chức đã công bố 17 bài báo trên các kênh truyền thông từ trung ương đến địa phương, thiết lập lịch giao dịch cố định và công khai các chính sách, quy trình, thủ tục cùng danh sách hộ vay tại 100% UBND các xã/phường trong thành phố Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc vay vốn và trả nợ.
Kiểm tra và giám sát chương trình tín dụng cho học sinh, sinh viên là trách nhiệm chung của chính quyền và các ban ngành từ trung ương đến địa phương, bao gồm việc bình xét, xác nhận và phê duyệt đối tượng vay vốn NHCSXH thành phố Thủ Dầu Một đã chủ động tham mưu cho UBND và Ban đại diện HĐQT để ban hành các văn bản chỉ đạo công tác này Đồng thời, ngân hàng cũng phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội và các sở, ngành liên quan để tổ chức kiểm tra đa dạng nhằm hạn chế tiêu cực, đảm bảo vốn vay đến đúng đối tượng và mục đích, cũng như thu hồi vốn một cách an toàn.
Qua 2 đợt kiểm tra của các đoàn liên ngành cấp Bộ (Bộ Giáo dục, Lao động thương binh xã hội, NHCSXH), 2 đợt kiểm tra toàn diện của NHCSXH
Trong năm 2021, Thủ Dầu Một đã tiến hành các đợt kiểm tra thường niên theo kế hoạch của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức chính trị xã hội, với 890 hộ vay được kiểm tra bởi Ban Kiểm tra Thủ Dầu Một và Kiểm toán Nhà nước Các đoàn kiểm tra đánh giá cao tinh thần trách nhiệm của NHCSXH và các ban ngành liên quan trong việc triển khai chương trình Kết quả kiểm tra cho thấy vốn vay đã được chuyển tải đúng đối tượng thụ hưởng, đáp ứng nhu cầu cấp thiết của người dân, với tỷ lệ xác nhận đối tượng tín dụng sai chỉ chiếm 0,082%, tương đương 93 hộ Các sai sót đã được xử lý kịp thời và đúng quy định.
1.2.1.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu
Tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu, nằm ven biển Đông Nam Bộ, là cửa ngõ ra Biển Đông cho các tỉnh miền Đông Nam Bộ, kết nối với Thành phố Hồ Chí Minh qua các phương tiện giao thông đa dạng Hơn 20 năm qua, tín dụng đối với học sinh, sinh viên (HSSV) đã đạt được những kết quả khả thi, với dư nợ tín dụng HSSV đến cuối tháng 7/2022 là 15,4 tỷ đồng, phục vụ 41.529 hộ vay, nâng tổng dư nợ lên hơn 405 tỷ đồng với 69.218 hộ vay Nguồn vốn này đã hỗ trợ hàng nghìn HSSV theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp trong và ngoài thành phố, đảm bảo cho vay đúng đối tượng.
Ngân hàng đã tiến hành khảo sát nhu cầu vay vốn của học sinh, sinh viên (HSSV) tại các quận, huyện và các điểm giao dịch xã, phường NHCSXH cùng với chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể đã thông báo đến các thôn, tổ về chương trình tín dụng dành cho HSSV, đồng thời phổ biến tiêu chuẩn, hướng dẫn thủ tục vay vốn và mức vay mới.
Để đảm bảo công tác giải ngân vốn tín dụng HSSV năm học mới hiệu quả, NHCSXH thành phố đã chỉ đạo toàn hệ thống ưu tiên nguồn vốn vay cho HSSV, nhằm kịp thời hỗ trợ hộ nghèo và ngăn chặn tình trạng học sinh phải bỏ học vì thiếu tiền đóng học phí NHCSXH các quận, huyện, xã, phường sẽ chủ động làm việc với chính quyền địa phương, thôn trưởng và tổ trưởng tổ TK&VV để tiến hành bình xét công khai, dân chủ và chính xác ngay từ cơ sở, đảm bảo tín dụng đến đúng đối tượng.
Chương trình tín dụng dành cho học sinh, sinh viên sẽ được giải ngân nhanh chóng khi xác định đúng đối tượng vay Để tiết kiệm chi phí đi lại cho người dân, thành phố hiện có 1.524 Tổ Tiết kiệm và Vay vốn, với 47 điểm giao dịch tại 47 xã, phường, sẵn sàng phục vụ nhu cầu vay vốn của người dân.
Hầu hết các quận, huyện đều có gia đình cần vay vốn cho con em học tập, với số lượng học sinh, sinh viên tăng lên đáng kể, đặc biệt vào đầu năm học mới Do đó, lãnh đạo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh đề nghị chính quyền các xã, phường ưu tiên xác nhận cho những hộ đủ điều kiện vay vốn theo quy định của Chính phủ.
Phối hợp với các tổ TK&VV để thực hiện kiểm tra bằng nhiều phương pháp như kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất và kiểm tra chéo Liên hệ với các trường học của HSSV vay vốn để xác minh việc đóng học phí Kết quả kiểm tra sẽ được gửi về tổ vay vốn đối với các trường hợp sử dụng vốn sai mục đích Dựa trên thông tin này, Tổ vay vốn sẽ phối hợp với các tổ trưởng dân phố để thông báo tình hình đến các hộ gia đình (người đi vay) nhằm tìm ra hướng xử lý phù hợp.
Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn cần nắm rõ thông tin về địa chỉ, thân nhân và hoàn cảnh gia đình của từng thành viên trong Ban quản lý tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) để thuận lợi hóa các giao dịch với ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần kiểm tra sổ sách của ban quản lý tổ và quy trình bình xét tín dụng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Đặc điểm cơ bản của thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
Thị xã Trảng Bàng, thuộc tỉnh Tây Ninh, bao gồm 10 đơn vị hành chính với 6 phường và 4 xã Địa giới hành chính của thị xã được xác định rõ ràng: phía Đông giáp huyện Củ Chi (Thành phố Hồ Chí Minh) và huyện Bến Cát (tỉnh Bình Dương); phía Bắc giáp các huyện Bến Cầu, Gò Dầu và Dương Minh Châu (tỉnh Tây Ninh); phía Nam giáp các huyện Đức Hòa, Đức Huệ (tỉnh Long An); và phía Tây giáp tỉnh Xvay Riêng (Vương quốc Campuchia) Trung tâm thị xã cách trung tâm thành phố Hồ Chí Minh và thành phố Tây Ninh khoảng 50 km, đồng thời nằm cách biên giới Việt Nam - Campuchia khoảng 20 km.
Trảng Bàng là một địa phương có hệ thống giao thông quan trọng với các tuyến quốc gia như Quốc lộ 22 (Xuyên Á) và trong tương lai sẽ có thêm các tuyến như Cao tốc Thành phố Hồ Chí Minh - Mộc Bài, Quốc lộ 14C, đường Hồ Chí Minh và tuyến đường sắt Hồ Chí Minh - Mộc Bài Ngoài ra, Trảng Bàng còn có các tuyến đường thủy qua sông Sài Gòn và sông Vàm Cỏ Đông.
Theo thống kê năm 2020, tổng diện tích đất tự nhiên của Trảng Bàng là 34.013,94 ha, chiếm 8,4% tổng diện tích tự nhiên của tỉnh Tây Ninh, xếp thứ 5/9 địa phương trong tỉnh Đất nông nghiệp chiếm ưu thế với 78,8%, trong đó đất trồng lúa chiếm 54,03% Đất phi nông nghiệp chiếm 21,2%, bao gồm đất khu công nghiệp 3,63%, đất thương mại, dịch vụ 0,03%, và đất cơ sở sản xuất phi nông nghiệp 1,74%.
Dân số trên địa bàn thị xã: 179.494 người chiếm 15,23% dân số của tỉnh Tây Ninh (cao nhất tỉnh) Mật độ dân số: 524,7 người/km 2 (đứng thứ
4 toàn tỉnh) Số người trong độ tuổi lao động: 133.738 người chiếm 74,51% dân số
Hình 2.1 Bản đồ thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
2.1.2 Đặc điểm Kinh tế - Xã hội
Trảng Bàng đã được Bộ Xây dựng công nhận là đô thị loại IV tại Quyết định số 1709/QĐ-BXD ngày 28/12/2018 và đã thực hiện công bố ngày
Vào ngày 30/01/2019, Trảng Bàng đạt tổng số điểm 87,33/100 điểm Đến ngày 10/01/2020, Ủy ban Thường vụ Quốc hội đã ban hành Nghị Quyết số 865/NQ-UBTVQH14, chính thức thành lập thị xã Trảng Bàng thuộc tỉnh Tây Ninh Đồng thời, Bộ Nội vụ đã phân loại Trảng Bàng là đơn vị hành chính loại I theo Quyết định số
Ngày 12/11/2020, quyết định 958/QĐ-BNV đã nâng Trảng Bàng lên loại đô thị IV và công nhận là thị xã, đồng thời phân loại đơn vị hành chính loại I Sự thay đổi này đã tạo ra sức mạnh mới cho Trảng Bàng trong việc phát triển kinh tế xã hội địa phương.
Mặc dù tổng giá trị sản xuất một số ngành chủ yếu không đạt kế hoạch, nhưng vẫn tăng 4,52% so với cùng kỳ, trong đó giá trị sản xuất công nghiệp tăng 6,41% Tuy nhiên, giá trị sản xuất nông - lâm - thủy sản cùng với thương mại - khách sạn - nhà hàng lại giảm so với cùng kỳ Thu ngân sách chỉ đạt 41,98% so với dự toán, giảm 20,67% so với năm trước Đặc biệt, nợ thuế tăng cao, với hơn 42,9 tỷ đồng, chiếm hơn 18% so với dự toán và tăng trên 65% so với cuối năm 2019.
Từ đầu năm đến nay, thị xã đã thu hút 59 dự án đầu tư vào khu công nghiệp, bao gồm 51 dự án FDI và 8 dự án trong nước, với tổng vốn đầu tư trên 721 triệu USD và hơn 254 tỷ đồng Đến nay, lũy kế có 253 dự án đầu tư được cấp phép, tổng vốn đầu tư đạt hơn 6.400 triệu USD và 6.400 tỷ đồng.
Từ đầu năm 2020, Trảng Bàng đã trở thành thị xã với 6 phường và 4 xã Đến nay, xã Phước Chỉ và Hưng Thuận đã đạt 17 tiêu chí xây dựng nông thôn mới, trong khi Phước Bình và Đôn Thuận đạt 14 tiêu chí Thị xã hiện đang tập trung đầu tư để nâng cao cơ sở hạ tầng cho xã Phước Chỉ và Hưng Thuận, với mục tiêu hoàn thành 19 tiêu chí xây dựng nông thôn mới trong năm 2020.
Theo Nghị quyết số 42 của Chính phủ, thị xã đã hỗ trợ hơn 11,3 tỷ đồng cho các nhóm đối tượng bảo trợ xã hội, bao gồm những người đang nhận trợ cấp hàng tháng, người có công với cách mạng, cùng các hộ nghèo và cận nghèo.
Các lĩnh vực văn hóa - xã hội đang được chú trọng và thực hiện hiệu quả An ninh chính trị và trật tự an toàn xã hội trong nước cũng như trên tuyến biên giới được duy trì ổn định Công tác quân sự và quốc phòng tại địa phương luôn đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao.
2.1.3 Những thuận lợi, khó khăn ảnh hưởng đến cho vay học sinh, sinh viên của NHCSXH thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh a Thuận lợi
Trảng Bàng, với vị trí địa lý gần các đô thị lớn và các tuyến đường giao thông quốc gia, đang tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế xã hội Vị trí chiến lược này giúp Trảng Bàng có tiềm năng trở thành đô thị hạt nhân trong khu vực phát triển đối trọng phía Tây Bắc của thành phố Hồ Chí Minh và các tỉnh lân cận.
- Trảng Bàng là đô thị loại I nên dễ dàng tiếp cận được nhiều kênh thông tin và chất lượng giáo dục cũng tăng cao b Khó khăn, hạn chế
Phần lớn hộ vay đều có ý thức và trách nhiệm trong việc trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, nhiều trường hợp hộ vay bỏ địa phương hoặc chây ỳ, cùng với học sinh, sinh viên ra trường không có việc làm và thu nhập, khiến cho việc thu hồi nợ trở nên khó khăn, đặc biệt là với những hộ nghèo và hộ khó khăn.
Đặc điểm cơ bản Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
NHCSXH thị xã Trảng Bàng được thành lập theo Quyết định số 587/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 và chính thức hoạt động từ ngày 26/8/2003 dưới sự lãnh đạo của NHCSXH Việt Nam và các cơ quan địa phương Vào ngày 27/5/2020, Chủ tịch HĐQT NHCSXH đã ban hành Quyết định số 29/QĐ-HĐQT, đổi tên NHCSXH huyện thành NHCSXH thị xã Trảng Bàng.
Trong gần 20 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thị xã Trảng Bàng đã đóng góp tích cực vào chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội, cung cấp tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác mà không vì lợi nhuận Tính đến ngày 31/12/2022, tổng nguồn vốn NHCSXH quản lý đạt 359.749 triệu đồng, tăng 64.801 triệu đồng so với năm 2019 và tăng gần 345.040 triệu đồng, tương đương với mức tăng 26,13 lần so với thời kỳ đầu thành lập.
2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
Theo Quyết định Số 131/2002/QĐ-TTg, thì NHCSXH thị xã Trảng Bàng sẽ được thực hiện các nghiệp vụ sau đây:
+ Nguồn vốn cân đối từ trung ương;
+ Nguồn vốn huy động được trung ương cấp bù lãi suất;
+ Nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư từ ngân sách địa phương
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo ra việc làm và cải thiện đời sống cho người dân Hoạt động này góp phần quan trọng vào chương trình mục tiêu xóa đói giảm nghèo và ổn định xã hội, thúc đẩy sự phát triển bền vững trong cộng đồng.
+ Cho vay Hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo;
+ Cho vay Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn;
+ Cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn;
+ Cho vay Hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm;
+ Cho vay Hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn;
+ Cho vay Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn; + Cho vay Nhà ở xã hội;
+ Cho vay đối tượng chính sách khác;
+ Cho vay Cơ sở giáo dục mầm non, tiểu học ngoài công lập
2.2.2.2 Mô hình cơ cấu tổ chức a Về bộ máy quản trị NHCSXH thị xã Đến nay, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã có 20 thành viên đảm bảo cơ cấu thành phần, số lượng đúng theo quy định tại Quy chế hoạt động
Trong 20 năm qua, Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã đã kịp thời chỉ đạo triển khai và kiểm tra giám sát, huy động các nguồn lực xã hội cùng chung sức thực hiện các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn đạt nhiều kết quả Trong đó, hệ thống chính trị ở nhiều xã, phường hoạt động hết sức tích cực, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, thể hiện rõ hiệu quả điều hành của Chủ tịch UBND xã, phường
Ban đại diện HĐQT NHCSXH thị xã, với 10 Chủ tịch UBND xã, phường là thành viên, hoạt động tích cực và hiệu quả, nâng cao vai trò quản lý Nhà nước Điều này khẳng định trách nhiệm của người đứng đầu chính quyền cấp xã đối với hoạt động tín dụng chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH, đặc biệt là các Điểm giao dịch tại xã Đồng thời, việc gắn kết các chương trình tín dụng chính sách với kế hoạch phát triển kinh tế, giảm nghèo và xây dựng nông thôn mới là rất quan trọng.
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thị xã được thiết kế gọn nhẹ và hiệu quả, bao gồm Giám đốc, Phó Giám đốc và hai tổ nghiệp vụ, cụ thể là Tổ Kế toán - Ngân quỹ.
Kế hoạch nghiệp vụ với tổng số 10 người sẽ được đào tạo và bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn cũng như đạo đức nghề nghiệp Mục tiêu là đáp ứng yêu cầu công việc trong giai đoạn mới với phương châm “thấu hiểu lòng dân, tận tâm phục vụ”.
Bộ máy quản trị và điều hành của NHCSXH thị xã đã ổn định và hoạt động hiệu quả, nhận được sự đánh giá cao từ các cấp ủy, chính quyền, tổ chức Chính trị - xã hội và người dân.
Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng
(Nguồn: Phòng hành chính tổ chức, NHCSXH thị xã Trảng Bàng) 2.2.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
Tổng dư nợ hoạt động tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thị xã Trảng Bàng đã tăng trưởng ổn định, từ 294.948 triệu đồng vào năm 2019 lên 359.749 triệu đồng vào năm 2022 Kết quả thực hiện các chương trình tín dụng của NHCSXH tại thị xã Trảng Bàng qua các năm được thể hiện chi tiết trong bảng 2.1 dưới đây.
Bảng 2.1 Kết quả thực hiện các chương trình tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng Đơn vị: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Năm 2022
1 Cho vay ưu đãi hộ nghèo - Nghị định 78/2002 12.879 8.917 6.436 8.500
2 Cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013 19.482 15.482 10.462 14.780
3 Cho vay hộ mới thoát nghèo - QĐ 28/2015 45.043 42.534 37.054 34.409
5 Cho vay NS&VSMTNT - QĐ 62/2004 82.823 94.934 107.834 113.854
6 Cho vay giải quyết việc làm - NĐ 61/2015 26.661 32.928 45.481 56.856
7 Cho vay hộ gia đình SXKD tại vùng khó khăn - QĐ 31/2007 57.889 64.389 81.387 77.580
8 Cho vay thương nhân vùng khó khăn - QĐ 92/2009 1.627 1.588 1.516 1.365
9 Cho vay nhà ở xã hội - NĐ 100/2015 3.077 4.363 3.928 4.188
10 Cho vay hộ nghèo về nhà ở 24 8 8 8
11 Cho vay cơ sở giáo dục mầm non, tiểu học ngoài công lập 1.020
Tổng dư nợ tín dụng của NHCSXH tăng cho thấy quy mô hoạt động tín dụng ngày càng mở rộng, phản ánh sự cải thiện trong việc thực hiện các chương trình mục tiêu quốc gia tại thị xã Trảng Bàng Cho vay HSSV, đặc biệt là những sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, đang là ưu tiên hàng đầu của Chính phủ, vì tri thức đóng vai trò quan trọng cho tương lai đất nước Tuy nhiên, trong giai đoạn 2020 - 2022, dư nợ tín dụng cho vay HSSV lại ghi nhận sự giảm sút, điều này cần được xem xét để nâng cao hiệu quả chương trình.
Chất lượng tín dụng tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng được thể hiện qua bảng 2.2 dưới đây:
Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng
Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng Đơn vị tính: Triệu đồng
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,28 0,32 0,22 0,04 113,0 (0,1) 68,2
(Nguồn: Phòng kế toán NHCSXH thị xã Trảng Bàng)
Chất lượng hoạt động tín dụng chính sách trên địa bàn đạt kết quả khá tốt với tỷ lệ nợ xấu dưới 1% Tuy nhiên, thiên tai, dịch bệnh và tác động của đại dịch Covid-19 đã ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất, kinh doanh của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, dẫn đến khó khăn trong việc trả nợ Tình trạng hộ vay vốn bỏ đi khỏi nơi cư trú vẫn xảy ra, cùng với một bộ phận hộ vay trông chờ, ỷ lại vào chính sách của Nhà nước, khiến ý thức trả nợ chưa cao và gây chây ỳ trong việc hoàn trả, làm giảm hiệu quả và chất lượng tín dụng tại một số địa bàn ấp, khu phố.
Từ năm 2021 đến 2022, tỷ lệ nợ quá hạn của NHCSXH đã giảm từ 0,32% xuống còn 0,22%, cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng này đang được cải thiện đáng kể Sự giảm tỷ lệ nợ quá hạn phản ánh nỗ lực của NHCSXH trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
2.2.3.2 Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn là ưu tiên hàng đầu trong kế hoạch của chi nhánh giai đoạn 2018 - 2022, với tổng nguồn vốn huy động tăng từ 293.968 triệu đồng năm 2018 lên 389.318 triệu đồng năm 2022 Kết quả huy động vốn của NHCSXH thị xã Trảng Bàng được thể hiện rõ qua bảng thống kê dưới đây.
Bảng 2.3 Kết quả huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng Đơn vị: Triệu đồng
I Nguồn vốn cân đối từ Trung ương 294.948 314.668 342.162 359.749
1 Nguồn vốn cân đối chuyển từ Trung ương 262.504 273.533 296.806 300.934
2 Nguồn vốn huy động tại địa phương được
TW cấp bù lãi suất 32.444 41.135 45.356 58.815 a Huy động của tổ chức, cá nhân 11.583 15.190 16.914 29.928 b Nhận tiền gửi của tổ viên Tổ TK&VV 20.861 25.945 28.442 28.887
II Nguồn vốn nhận ủy thác tại địa phương 17.591 20.236 25.728 29.569
1 Nguồn vốn nhận từ ngân sách địa phương 17.591 20.236 25.728 29.569
Trong đó: Từ ngân sách cấp huyện 2.239 3.304 6.396 6.896
(Nguồn: Phòng kế toán NHCSXH thị xã Trảng Bàng)
Công tác phối hợp giữa NHCSXH thị xã và các tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác đã được củng cố và nâng cao, dẫn đến nguồn vốn ủy thác của NHCSXH tăng nhanh từ 17.591 triệu đồng năm 2019 lên 29.569 triệu đồng năm 2022 Đồng thời, nguồn vốn tự huy động của NHCSXH cũng tăng từ 32.444 triệu đồng năm 2019 lên 58.815 triệu đồng năm 2022, chứng tỏ nỗ lực đáng kể trong việc tăng cường huy động vốn tại thị xã Trảng Bàng Những kết quả này là nhờ vào nhiều biện pháp hiệu quả mà NHCSXH thị xã đã thực hiện để nâng cao khả năng huy động nguồn vốn.
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Thực trạng cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
3.1.1 Thực trạng triển khai hoạt động cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội
Nhằm cụ thể hóa chủ trương Giáo dục là quốc sách hàng đầu, Chính phủ và các Bộ, ngành đã chú trọng hỗ trợ học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn (HCKK) để nâng cao trình độ Thủ tướng Chính phủ đã ban hành các chính sách hỗ trợ hộ nghèo và gia đình chính sách, giúp họ tiếp cận dịch vụ tài chính vi mô nhằm thoát nghèo và phát triển kinh tế Một trong những chính sách quan trọng là tín dụng ưu đãi cho HSSV HCKK, giúp con em gia đình nghèo và chính sách tiếp tục học lên cao, hướng tới nền kinh tế tri thức và thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Chương trình cho vay HSSV của NHCSXH thị xã Trảng Bàng đã góp phần nâng cao trình độ dân trí cho đất nước, đặc biệt là cho con em các gia đình có hoàn cảnh khó khăn Sau hơn 14 năm phát triển, chính sách tín dụng này đã có tác động lớn đến xã hội và nhận được sự quan tâm, ủng hộ từ cộng đồng Chương trình được triển khai từ tháng 3/1998 theo Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm cung cấp vốn vay ưu đãi cho sinh viên, học sinh tại các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề, ban đầu do Ngân hàng Công thương Việt Nam quản lý.
Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg vào ngày 27/9/2007, quy định về tín dụng dành cho học sinh, sinh viên, giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thực hiện việc cho vay vốn học tập Sau 15 năm triển khai, chương trình tín dụng này đã trở thành một phần thiết yếu trong cuộc sống, mang lại hiệu quả rõ rệt về kinh tế, chính trị và xã hội, với tổng doanh số cho vay lên tới hơn 118 tỷ đồng và hỗ trợ hơn 1 triệu lượt học sinh, sinh viên.
Theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, đối tượng được vay vốn bao gồm học sinh, sinh viên đang theo học tại các trường đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và cơ sở đào tạo nghề hợp pháp tại Việt Nam, bộ đội xuất ngũ học tại các cơ sở dạy nghề của Bộ Quốc phòng, và lao động nông thôn trong độ tuổi lao động có trình độ học vấn và sức khỏe phù hợp Họ có thể học nghề tại các trường cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, và các cơ sở đào tạo khác theo quy định tại Quyết định số 1956/QĐ-TTg.
Từ ngày 19/05/2022, học sinh, sinh viên (HSSV) có thể vay tối đa 4.000.000 đồng mỗi tháng, tương đương 40.000.000 đồng cho một năm học, theo quy định của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) Mức cho vay cụ thể sẽ được xác định dựa trên học phí của từng trường và chi phí sinh hoạt theo vùng, nhưng không vượt quá mức tối đa Để đủ điều kiện vay vốn, HSSV năm nhất cần có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận nhập học, trong khi HSSV từ năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của trường về việc đang theo học và không vi phạm pháp luật nghiêm trọng như cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp hay buôn lậu.
Chương trình tín dụng chính sách dành cho học sinh, sinh viên (HSSV) có hoàn cảnh khó khăn (HCKK) cung cấp lãi suất ưu đãi và thời gian trả nợ linh hoạt, phụ thuộc vào khả năng việc làm và thu nhập của HSSV sau tốt nghiệp Để bảo toàn vốn và tăng cường khả năng tiếp cận nguồn vốn, Chính phủ và các cơ quan liên quan đã triển khai nhiều giải pháp nâng cao hiệu quả chương trình Tuy nhiên, những đặc điểm tín dụng này đã dẫn đến hạn chế trong việc xác định hạn mức vay, lịch trình giải ngân, kỳ hạn trả nợ và cơ chế phối hợp giữa các bên, làm giảm chất lượng và hiệu quả của chương trình.
Chính sách tín dụng HSSV tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng đã được triển khai trong thời gian dài với chi phí vận hành tối ưu Việc cho vay trực tiếp cho hộ gia đình HSSV thông qua ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội đã giúp chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi một cách nhanh chóng và kịp thời, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả người vay lẫn ngân hàng.
Chính sách tín dụng dành cho học sinh, sinh viên (HSSV) được triển khai hiệu quả với hệ thống gọn nhẹ, hướng tới nhiều đối tượng như HSSV mồ côi, thuộc hộ nghèo, cận nghèo, hoặc có hoàn cảnh khó khăn đột xuất Đặc biệt, chương trình cũng hỗ trợ hộ vay vốn cho lao động nông thôn học nghề và bộ đội xuất ngũ học nghề, với dư nợ chủ yếu tập trung vào hộ cận nghèo, hộ gặp khó khăn đột xuất và hộ nghèo.
NHCSXH thị xã Trảng Bàng đã hợp tác với các tổ chức chính trị - xã hội như Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh và Đoàn thanh niên để tuyên truyền và triển khai chính sách tín dụng HSSV Hoạt động này diễn ra tại từng thôn, xóm và gia đình trên khắp cả nước, qua đó thể hiện rõ ràng qua số dư nợ của các hội, đoàn thể.
Chi phí quản lý chính sách tín dụng HSSV tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng rất tiết kiệm Cụ thể, ngân hàng sử dụng kinh phí để chi trả cho cán bộ và hợp tác với các tổ chức đoàn thể thông qua hợp đồng ủy thác, giúp thực hiện các bước cho vay đến HSSV Các tổ chức này đảm nhận nhiều công đoạn từ việc phổ biến chính sách, hướng dẫn quy trình, hồ sơ thủ tục đến đôn đốc thu hồi nợ Cán bộ NHCSXH chỉ cần thực hiện giải ngân vốn vay cho HSSV qua hộ gia đình hoặc thẻ ATM, thông báo kỳ hạn trả nợ và thu hồi nợ thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và tổ tiết kiệm vay vốn.
Tỷ lệ hoàn trả nợ trong chính sách tín dụng học sinh, sinh viên (HSSV) rất cao, với các hộ gia đình có HSSV vay vốn luôn nỗ lực thanh toán cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sau khi tốt nghiệp Sự hỗ trợ từ các tổ chức hội đoàn thể tại địa phương cũng góp phần nâng cao ý thức và trách nhiệm của các hộ gia đình trong việc hoàn trả nợ vay.
Chính sách tín dụng HSSV của NHCSXH thị xã Trảng Bàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế, chính trị và xã hội, góp phần xóa đói giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội Chính sách này không chỉ tạo ra sự bình đẳng trong giáo dục mà còn giúp hình thành nguồn nhân lực chất lượng cao cho đất nước.
3.1.2 Kết quả cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
3.1.2.1 Quy mô cho vay học sinh, sinh viên a Doanh số, dư nợ cho vay HSSV
Bảng 3.1 Doanh số, dư nợ cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng Đơn vị tính: Triệu đồng
Dư nợ cho vay HSSV 43.843 48.028 46.621 45.783 4.185 109,5 (1.407) 97,1 (838) 98,2 Doanh số cho vay HSSV 6.370 9.545 6.071 2.781 3.175 149,8 (3.474) 63,6 (3.290) 45,8
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của NHCSXH thị xã Trảng Bàng)
Mặc dù là một trong những chương trình trọng tâm của NHCSXH thị xã Trảng Bàng, quy mô cho vay HSSV đang có xu hướng giảm cả về số lượng tương đối và tuyệt đối.
Dư nợ cho vay HSSV năm 2020 có tăng 4.185 triệu đồng so với năm
2019, và có xu hướng giảm nhanh trong giai đoạn 2020 - 2022 từ 48.028 triệu đồng xuống còn 45.783 triệu đồng
Doanh số cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) năm 2020 tăng 3.175 triệu đồng so với năm 2019, nhưng giai đoạn 2020 - 2022 lại ghi nhận sự giảm sút từ 9.545 triệu đồng xuống còn 2.781 triệu đồng Điều này cho thấy quy mô cho vay HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thị xã Trảng Bàng đang ngày càng thu hẹp.
Tỷ trọng dư nợ cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng chiếm khoảng 15% tổng dư nợ các chương trình tín dụng, xếp thứ 4 trong danh sách các chương trình có dư nợ lớn Thông tin này được minh họa qua biểu đồ 3.1 dưới đây.
Biểu đồ 3.1 Quy mô tín dụng học sinh, sinh viên
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của NHCSXH thị xã Trảng Bàng)
Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
3.2.1 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định lượng a Nợ xấu trong hoạt động cho vay HSSV
Tình hình nợ xấu chương trình cho vay HSSV tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022 thể hiện qua bảng số liệu 3.6
Từ năm 2019 đến năm 2022, nợ xấu cho vay HSSV có xu hướng giảm, với tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ giảm từ 0,53% xuống 0,31% Mặc dù năm 2021 ghi nhận tỷ lệ nợ xấu tăng lên 0,48% do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, nhưng nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu HSSV trên tổng dư nợ đã giảm từ 0,08% xuống còn 0,04%.
Bảng 3.6 Tình hình nợ xấu chương trình cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng Đơn vị tính: Triệu đồng
Dư nợ cho vay HSSV 43.843 48.028 46.621 45.783 4.185 109,5 1.407 97,1 (838) 98,2
Nợ xấu cho vay HSSV 232,0 205,0 225,0 142 (27) 88,4 20 109,8 (83) 63,1
Tỷ lệ nợ xấu HSSV/ tổng dư nợ (%) 0,08 0,07 0,07 0,04 0,01 0,01 0,00 0,01 0,03 0,02
Tỷ lệ nợ xấu HSSV/ Tổng dư nợ HSSV (%) 0,53 0,43 0,48 0,31 0,1 0,06 0,06 0,04 0,17 0,18
Đến ngày 31/12/2022, tỷ lệ nợ xấu tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng là 0,72% tổng dư nợ, trong đó nợ xấu từ cho vay giải quyết việc làm chỉ chiếm 0,03% So với tỷ lệ nợ xấu cho vay học sinh, sinh viên (HSSV), tỷ lệ này cao hơn nợ xấu từ cho vay giải quyết việc làm nhưng lại thấp hơn so với tổng tỷ lệ nợ xấu của tất cả các chương trình tín dụng tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng.
Bảng 3.7 trình bày sự so sánh giữa nợ xấu của chương trình cho vay học sinh, sinh viên và một số chương trình tín dụng khác tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, với đơn vị tính là triệu đồng.
Dư nợ cho vay HSSV 43.843 48.028 46.621 45.783 4.185 109,5 1.407 97,1 (838) 98,2
Nợ xấu cho vay HSSV 232,0 205,0 225,0 142 (27) 88,4 20 109,8 (83) 63,1
Dư nợ cho vay Giải quyết việc làm 26.661 32.928 45.481 56.856 6.267 123,5 12.553 138,1 11.375 125,0
Nợ xấu cho vay Giải quyết việc làm 55 75 120 120 20 136,4 45 160,2 0 100,0
Nợ xấu các chương trình tín dụng 1.026 2.182 2.508 2.593 1.156 212,7 326 114,9 85 103,4
Tỷ lệ nợ xấu HSSV/ tổng dư nợ (%) 0,08 0,07 0,07 0,04 -0,01 -0,01 0,00 0,01 -0,03 -0,02
Tỷ lệ nợ xấu cho vay Giải quyết việc làm/ Tổng dư nợ (%)
Tỷ lệ nợ xấu các chương trình tín dụng/ Tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu trong chương trình cho vay HSSV tại thị xã Trảng Bàng đã gia tăng do nhiều sinh viên tốt nghiệp chưa tìm được việc làm, trong khi các hộ gia đình gặp khó khăn trong việc trả nợ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã gia hạn nợ theo quy định, nhưng tình hình vẫn chưa được cải thiện Ngoài ra, một số sinh viên thiếu ý thức trả nợ, cung cấp sai thông tin địa chỉ hoặc bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi địa giới hành chính, dẫn đến việc thông báo nợ không đến tay họ Nhiều sinh viên không có việc làm hoặc làm việc ở vùng khó khăn với thu nhập thấp cũng không thực hiện thủ tục xin gia hạn nợ.
Biểu đồ 3.2 Tỷ lệ nợ xấu cho vay học sinh, sinh viên so với một số chương trình khác
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của NHCSXH thị xã Trảng Bàng)
Tỷ lệ nợ xấu trong Chương trình cho vay HSSV của NHCSXH tại thị xã Trảng Bàng mặc dù thấp so với tổng dư nợ, nhưng không phản ánh đúng thực trạng nợ xấu của ngân hàng, cho thấy khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao Nợ quá hạn trong hoạt động cho vay HSSV đang là vấn đề cần được chú ý.
Tình hình Nợ quá hạn chương trình cho vay HSSV tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022 thể hiện qua bảng số liệu 3.8
Số liệu trong bảng 3.8 cho thấy Nợ quá hạn cho vay HSSV từ năm
Từ năm 2019 đến năm 2022, tỷ lệ Nợ quá hạn trên tổng dư nợ cho vay HSSV có xu hướng giảm dần, cụ thể từ 0,53% năm 2019 xuống còn 0,31% năm 2022 Tuy nhiên, năm 2021 ghi nhận sự gia tăng lên 0,48% do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19.
19 dẫn đến tình hình kinh tế hộ gia đình gặp nhiều khó khăn
Bảng 3.8 trình bày tình hình nợ quá hạn trong chương trình cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, với đơn vị tính là triệu đồng.
Dư nợ cho vay HSSV 43.843 48.028 46.621 45.783 4.185 109,5 1.407 97,1 (838) 98,2
Nợ quá hạn cho vay HSSV 232 205 225 142 (27) 88,4 20 109,8 (83) 63,1
Tỷ lệ nợ quá hạn HSSV/ tổng dư nợ (%) 0,08 0,07 0,07 0,04 -0,01 -0,01 0,00% 0,01 -0,03 -0,02
Tỷ lệ nợ quá hạn HSSV/
Đến ngày 31/12/2022, tỷ lệ nợ quá hạn tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng chỉ chiếm 0,22% tổng dư nợ, trong đó nợ quá hạn cho vay giải quyết việc làm chiếm 0,04% tổng dư nợ cho vay giải quyết việc làm.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay HSSV tại NHCSXH thị xã Trảng Bàng cao hơn so với tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay giải quyết việc làm, nhưng lại thấp hơn tỷ lệ nợ quá hạn tổng thể của tất cả các chương trình tín dụng tại đây.
Bảng 3.9 trình bày sự so sánh về nợ quá hạn của chương trình cho vay học sinh, sinh viên với một số chương trình tín dụng khác tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, với đơn vị tính là triệu đồng Thông tin này giúp hiểu rõ hơn về tình hình nợ quá hạn trong các chương trình hỗ trợ tài chính cho học sinh và sinh viên.
Dư nợ cho vay HSSV 43.843 48.028 46.621 45.783 4.185 109,5 1.407 97,1 838 98,2
Nợ quá hạn cho vay HSSV 232 205 225 142 (27) 88,4 20 109,8 (83) 63,1
Dư nợ cho vay Giải quyết việc làm 26.661 32.928 45.481 56.856 6.267 123,5 12.553 138,1 11.375 125,0
Nợ quá hạn cho vay Giải quyết việc làm 45 45 90 22 0 100,0 45 200,4 (68) 24,4
Nợ quá hạn các chương trình tín dụng 672 895 1.099 794 223 133,1 205 122,9 (305) 72,2
Tỷ lệ nợ quá hạn HSSV/ Tổng dư nợ HSSV (%) 0,53 0,43 0,48 0,31 0,10 0,06 0,06 0,04 (0,17) (0,18)
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay Giải quyết việc làm/ Tổng dư nợ Giải quyết việc làm (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn các chương trình tín dụng/ Tổng dư nợ (%) 0,23 0,28 0,32 0,22 0,06 0,08 0,04 0,06 0,10 (0,09)
(Nguồn: Báo cáo tín dụng của NHCSXH thị xã Trảng Bàng)
Tỷ lệ nợ quá hạn trong chương trình cho vay học sinh, sinh viên (HSSV) tăng lên chủ yếu do nhiều HSSV ra trường chưa tìm được việc làm, và các hộ gia đình gặp khó khăn tài chính không thể trả nợ Thêm vào đó, tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, một số hộ vay vẫn chây ỳ, kéo dài thời gian trả nợ, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng.
Biểu đồ 3.3 Tỷ lệ Nợ quá hạn cho vay học sinh, sinh viên so với một số chương trình khác
Để đánh giá chất lượng tín dụng của chương trình, nhóm nghiên cứu đã thực hiện khảo sát ngẫu nhiên với 200 sinh viên mới nhập học tại các trường đại học ở thị xã Trảng Bàng từ năm học 2019 Kết quả khảo sát sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu định tính.
Từ năm 2020 đến nay, chương trình đã nhận được vốn vay và kết quả khảo sát thu về 186 phiếu hợp lệ, đạt tỷ lệ 93% Điều này cho phép chúng ta thực hiện đánh giá sơ bộ một số điểm quan trọng.
Bảng 3.10 Đánh giá chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên thông qua khảo sát khách hàng
TT Nội dung khảo sát Lựa chọn Số lượng Tỷ lệ (%)
Chính sách tín dụng cho HSSV vay vốn là chính sách có ý nghĩa thiết thực, tháo gỡ khó khăn về tài chính cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn
Nguồn (Kênh) thông tin về chương trình cho vay học sinh, sinh viên
Các phương tiện truyền thông đại chúng 30 16,1
Chính quyền địa phương 25 13,4 Người thân, họ hàng, bạn bè 20 10,8
Bạn đánh giá như thế nào về mức vốn vay của chương trình cho vay học sinh, sinh viên?
Bạn đánh giá như thế nào về lãi suất cho vay của chương trình cho vay học sinh, sinh viên?
Bạn đánh giá như thế nào về thời gian trả lãi và gốc của chương trình cho vay học sinh, sinh viên?
Bạn đánh giá như thế nào về quy trình thủ tục của chương trình cho vay học sinh, sinh viên? Đơn giản 70 37,6
7 Bạn có sử dụng vốn đúng mục đích vay vốn không?
(Nguồn: Kết quả khảo sát)
Chính sách tín dụng cho học sinh, sinh viên vay vốn được đánh giá cao, với 94,1% sinh viên tham gia khảo sát cho rằng đây là một giải pháp thiết thực giúp họ vượt qua khó khăn tài chính và quyết tâm theo học tại các trường đại học Điều này chứng tỏ rằng chủ trương này của Đảng và Nhà nước là đúng đắn và nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ cộng đồng.
Theo khảo sát, kênh thông tin từ nhà trường là hiệu quả nhất trong việc giúp sinh viên biết đến chương trình, với 39,8% sinh viên nhận được thông tin từ đây Các kênh khác như NHCSXH, truyền thông đại chúng, chính quyền địa phương và người thân chỉ đạt lần lượt 19,9%, 16,1%, 13,4% và 11,0% Do nhà trường gần gũi và trực tiếp với sinh viên, kênh này không chỉ hiệu quả mà còn tiết kiệm chi phí Vì vậy, cần đầu tư và phát huy hơn nữa phương thức giới thiệu thông tin qua kênh này.
Đánh giá chung về nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
Trong giai đoạn 2019 - 2022, Nghị định 78/2002/NĐ-CP của Chính phủ về tín dụng ưu đãi cho học sinh, sinh viên đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng Hàng năm, các nhiệm vụ được Chính phủ giao được hoàn thành tốt, tạo ra nguồn vốn dồi dào để thực hiện chương trình tín dụng chính sách cho học sinh, sinh viên, qua đó mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Tín dụng ưu đãi cho học sinh, sinh viên (HSSV) đã giúp nhiều em không phải bỏ học vì thiếu tiền, đồng thời hỗ trợ người dân nghèo có cơ hội cải thiện cuộc sống Vốn tín dụng này được ủy thác cho vay thông qua các tổ chức chính trị, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận giáo dục.
Các tổ chức xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc gắn kết với hội viên, nâng cao trách nhiệm đối với người nghèo và góp phần củng cố hệ thống chính trị cơ sở.
Đến 31/12/2022, tổng nguồn vốn chương trình đạt 45.783 triệu đồng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cho học sinh, sinh viên khó khăn Đây là chính sách của Nhà nước nhằm hỗ trợ công bằng xã hội, giúp họ trang trải học tập và sinh hoạt Quyết định này tạo cơ hội cho người có thu nhập thấp được đào tạo, góp phần ổn định việc làm và phát triển kinh tế Chương trình nhận được sự ủng hộ nhiệt tình từ nhân dân và có tỷ lệ nợ quá hạn thấp nhờ sự chỉ đạo sát sao của Chính phủ và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ, ngành, tổ chức và địa phương.
Chương trình cho vay dành cho học sinh, sinh viên không chỉ hỗ trợ tài chính cho các em mà còn giúp các trường học duy trì số lượng học sinh và ổn định nguồn thu Sự quan tâm từ các nhà trường đã góp phần vào việc triển khai chương trình một cách thuận lợi, đảm bảo chất lượng giảng dạy ngày càng phát triển.
3.5.2 Hạn chế và nguyên nhân a Hạn chế
Mặc dù Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh đã ưu tiên nguồn vốn cho các chương trình cho vay và có sự phối hợp tích cực từ các cấp, ngành, nhưng vẫn có những thời điểm chưa đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn của người dân.
Phần lớn các hộ vay có ý thức và trách nhiệm trong việc trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, vẫn tồn tại nhiều trường hợp hộ vay bỏ địa phương hoặc chây ỳ Đặc biệt, học sinh, sinh viên sau khi ra trường không tìm được việc làm, không có thu nhập, trong khi gia đình vẫn thuộc diện hộ nghèo, hộ khó khăn Do đó, việc thu hồi nợ đến hạn đối với những hộ này gặp rất nhiều khó khăn.
Công tác kiểm tra và giám sát của các tổ chức Chính trị - xã hội và Tổ TK&VV hiện vẫn chưa đạt yêu cầu, chưa được thực hiện thường xuyên và chưa đi sâu vào nội dung Chủ yếu chỉ tập trung vào việc tuyên truyền về chính sách tín dụng ưu đãi và đối tượng thụ hưởng, trong khi chưa chú trọng đến việc quản lý và sử dụng vốn vay đúng mục đích, cũng như trách nhiệm hoàn trả nợ vay khi đến hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong chương trình cho vay học sinh sinh viên của Ngân hàng Chính sách Xã hội tại thị xã Trảng Bàng hiện ở mức thấp so với tổng dư nợ Tuy nhiên, con số này chưa phản ánh chính xác tình hình nợ quá hạn thực tế của ngân hàng, cho thấy khả năng tiềm ẩn về tỷ lệ nợ xấu có thể cao hơn.
Quy mô cho vay học sinh, sinh viên của Ngân hàng Chính sách Xã hội tại thị xã Trảng Bàng hiện vẫn còn hạn chế, chưa đạt yêu cầu phát triển và tiềm năng của chương trình cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam, với tỷ lệ chỉ đạt 82% so với mục tiêu đề ra.
Vào thứ sáu, việc kiểm tra và kiểm soát sử dụng tiền vay cho học sinh sinh viên (HSSV) gặp nhiều hạn chế, bởi vì đây thực chất là một khoản cho vay sinh hoạt Điều này dẫn đến sự phức tạp trong việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay, hiện đang nằm ngoài tầm kiểm soát của các nhà quản lý Quỹ Nguyên nhân chính của những hạn chế này cần được xem xét kỹ lưỡng.
Cán bộ Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tham mưu cho cấp ủy và chính quyền địa phương, tuy nhiên, sự bao quát và quán xuyến công việc để thực hiện nhiệm vụ được giao đôi khi chưa được kịp thời.
Hoạt động của các hội đoàn thể tại xã, phường chưa được thực hiện đầy đủ các nội dung ủy thác, đồng thời cũng chưa có sự kiểm tra thường xuyên đối với hoạt động của Ban quản lý.
Tổ TK&VV cần tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn vay của người dân, đồng thời củng cố và kiện toàn hoạt động của mình một cách thường xuyên và kịp thời Hiện tại, một số Tổ TK&VV chưa đáp ứng yêu cầu trong công tác quản lý và đôn đốc thu hồi nợ đến hạn và quá hạn.
Một bộ phận người vay chưa có ý thức chấp hành việc có vay có trả cho dù đó là tín dụng chính sách xã hội
Biến đổi khí hậu, thiên tai và dịch bệnh đã diễn biến phức tạp, đặc biệt là từ năm 2020 khi đại dịch Covid-19 bùng phát, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến việc làm, hoạt động sản xuất kinh doanh và thu nhập của người dân.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng, tỉnh Tây Ninh
3.6.1 Tăng cường công tác phối hợp chặt chẽ với các Bộ, Ngành, các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương các cấp
Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội thị xã Trảng Bàng phối hợp với chính quyền địa phương để theo dõi học sinh, sinh viên (HSSV) trong quá trình học tập và sau khi tốt nghiệp nhằm thu hồi vốn vay tín dụng Trước khi tốt nghiệp, các trường yêu cầu HSSV đã vay vốn và còn nợ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) thị xã Trảng Bàng phải làm giấy cam kết trả nợ HSSV có trách nhiệm thông báo cho nhà trường và gia đình về địa chỉ đơn vị công tác khi có việc làm và nguồn thu nhập, đồng thời cùng gia đình thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Sau một thời gian thực hiện, cần có báo cáo tổng kết để rút kinh nghiệm về phương thức và thủ tục cho vay, cũng như ý thức trách nhiệm của các bên liên quan trong việc cho vay học sinh, sinh viên Để nâng cao hiệu quả cho vay trong thời gian tới, cần ký kết các văn bản ghi nhớ giữa Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Trảng Bàng và nhà trường, quy định rõ trách nhiệm cụ thể của từng bên và các cấp liên quan.
Ban lãnh đạo NHCSXH thị xã Trảng Bàng cần chủ động tham mưu cho Đảng ủy và UBND cấp xã, thị trấn trong việc cử cán bộ có năng lực cho vay HSSV, nhằm giúp UBND chỉ đạo các tổ chức Hội đoàn thể triển khai chính sách cho vay ưu đãi Đồng thời, NHCSXH cần thường xuyên thông tin và trao đổi kịp thời với chính quyền địa phương về tình hình hoạt động, có biện pháp chấn chỉnh những nơi chưa thực hiện đúng quy định Việc phối hợp với các tổ chức hội đoàn thể để thu hồi nợ quá hạn và cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng cũng rất quan trọng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức nhận ủy thác trong quản lý nguồn vốn Hơn nữa, cần nghiên cứu và hoàn thiện cơ chế giải ngân tín dụng, ràng buộc trách nhiệm của Trưởng ban giảm nghèo xã trong cho vay ưu đãi để giảm rủi ro tín dụng, vì rủi ro này không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh tế mà còn tác động lớn đến mặt xã hội.
3.6.2 Củng cố và hoàn thiện Tổ Tiết kiệm và vay vốn
Quán triệt và chấn chỉnh hoạt động của Tổ TK&VV theo Quyết định số 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 của Hội đồng quản trị NHCSXH, Tổ TK&VV cần thông báo cho người vay về việc giải ngân, hướng dẫn họ đến địa điểm giao dịch của Ngân hàng để nhận tiền vay, trả nợ và lãi đúng hạn Tổ trưởng cũng phải nộp số lãi thu được cho Ngân hàng nếu được ủy nhiệm Đặc biệt, tổ cần thường xuyên kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên, phát hiện kịp thời các khoản nợ sử dụng sai mục đích và báo cáo cho cán bộ Ngân hàng trong các buổi giao ban hàng tháng để xử lý theo quy định.
Khuyến khích các tổ chức hội cùng hợp tác thành lập nhóm nhằm tạo ra nội dung thi đua phong phú, từ đó nâng cao hoạt động của các hội, đoàn thể tại thôn, bản.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức hội trong việc thu hồi hộ vay, cần bổ sung tiêu chí đánh giá tỷ lệ thu nợ phân kỳ và tỷ lệ thu nợ chung của chương trình HSSV Việc tăng cường đôn đốc thu hồi nợ từ Tổ TK&VV là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của tổ chức.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phục vụ các đối tượng chính sách theo quy định của Nhà nước và các đơn vị ủy thác Các đối tượng này được tổ chức thành các Tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) Mỗi lần vay vốn, việc bình xét phải được thực hiện công khai tại các Tổ TK&VV và được chính quyền cấp xã, phường xác nhận.
Các thành viên của Tổ TK&VV hỗ trợ lẫn nhau trong việc quản lý và sử dụng vốn vay Khi một thành viên gặp khó khăn trong việc trả nợ, những thành viên khác có trách nhiệm giúp đỡ Nếu rủi ro xảy ra do nguyên nhân khách quan, cả nhóm sẽ cùng nhau tìm giải pháp khắc phục và đề xuất lên các cấp có thẩm quyền để xem xét giải quyết.
Thành viên Tổ TK&VV cần tham gia đầy đủ các cuộc họp và lớp tập huấn do NHCSXH và các tổ chức khác tổ chức Họ cũng có trách nhiệm kiến nghị với NHCSXH về những quy định không hợp lý và các vấn đề liên quan đến việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác.
Ngoài việc thu lãi hàng tháng, tổ trưởng cần nhắc nhở và đôn đốc tổ viên trả nợ đúng hạn Trong các cuộc họp, tổ trưởng nên động viên và khen thưởng những thành viên thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ Điều này giúp các tổ viên nâng cao ý thức trách nhiệm và sắp xếp nguồn thu nhập gia đình hợp lý để đảm bảo khả năng trả nợ đúng kỳ hạn.
Để nâng cao hiệu quả đánh giá phân loại tổ TK&VV, cần bổ sung các tiêu chí quan trọng như tỷ lệ thu nợ phân kỳ, tỷ lệ thu nợ kỳ cuối và tỷ lệ thu nợ chung của chương trình Những tiêu chí này sẽ giúp phản ánh chính xác hơn tình hình thu hồi nợ và khả năng quản lý tài chính của tổ chức.
HSSV được sử dụng để tính điểm xếp loại, từ đó giúp các tổ TK&VV nâng cao trách nhiệm trong việc đôn đốc thu hồi nợ đến hạn Điều này cũng hỗ trợ NHCSXH trong việc đánh giá chính xác khả năng trả nợ của khách hàng và chất lượng tín dụng của chương trình.
Tại các buổi giao ban ở điểm giao dịch, Tổ TK&VV cần báo cáo chi tiết về nguyên nhân mà một số hộ chưa thể hoàn trả nợ, đồng thời đề xuất các biện pháp xử lý phù hợp.
Tổ TK&VV đóng vai trò quan trọng trong quy trình cấp tín dụng ưu đãi của NHCSXH, đảm bảo vốn và chất lượng tín dụng Để thu hồi nợ hiệu quả trong chương trình tín dụng HSSV, tổ trưởng và tổ TK&VV cần nắm vững 5 yếu tố: biết nợ đến hạn, biết kiểm tra đôn đốc, biết khó khăn vướng mắc, biết khả năng trả nợ và biết xử lý nợ.
3.6.3 Các giải pháp nâng cao hiệu quả thu hồi vốn
3.6.3.1 Nâng cao hiệu quả định kỳ hạn nợ
Chương trình tín dụng HSSV là một chương trình có nhu cầu nguồn vốn lớn, thời hạn cho vay dài
Thời hạn cho vay HSSV cần được điều chỉnh cụ thể như sau:
- Đối với các chương trình đào tạo có thời gian đào tạo đến một năm, thời gian trả nợ tối đa bằng 2 lần thời hạn phát tiền vay;
Đối với các chương trình đào tạo kéo dài một năm, thời gian hoàn trả tối đa tương ứng với thời hạn vay Việc người vay tuân thủ lịch trả nợ định kỳ là một thách thức lớn đối với Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Do đó, cần nâng cao hiệu quả trong việc quy định thời hạn nợ, vì việc trả nợ đúng hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau.
- Đến kỳ giải ngân cuối cùng của HSSV bắt buộc cán bộ tín dụng phải cùng người vay định kỳ hạn trả nợ thích hợp;