(Luận văn tốt nghiệp) nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện can lộc

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN -o0o - Trí tuệ Phát triển KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI h NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH CAN LỘC Giáo viên hƣớng dẫn : TH.S TRẦN HOÀNG MINH Sinh viên thực : PHẠM THỊ PHƢƠNG Lớp : Tài 8A Khoa : Tài – Đầu tƣ Niên khóa : 2017 – 2021 HÀ NỘI 2021 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh LỜI CẢM ƠN Trong q trình hồn thành khóa luận, em nhận nhiều giúp đỡ từ người, đặc biệt thầy Trần Hoàng Minh, người hướng dẫn em từ lúc lên đề cương đến chi tiết bài, thầy người hướng dẫn em phân tích vấn đề khóa luận, đưa lời khuyên phù hợp để em có giải pháp tốt đưa vào Em xin gửi lời cảm ơn đến q thầy, khoa Tài – Đầu tư nói riêng trường Học viện Chính sách Phát triển nói chung dìu dắt em hồn thành môn học, không dạy cho em kiến thức chuyên mơn mà cịn học làm người Chân thành cảm ơn anh, chị, Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Can Lộc hỗ trợ em nhiệt tình thời gian thực tập Đặc biệt, năm học qua, khơng có ủng hộ gia đình, bạn bè, năm tháng sinh viên em không thú vị em trải qua, người bạn nhiệt tình để lại cho em kỉ niệm đẹp, người em, người bạn em tham gia hoạt động ngoại khóa, cho em kĩ năng, nguồn động lực, động h viên em hồn thành chương trình học khóa luận Bài khóa luận cịn nhiều thiếu sót hiểu biết chun mơn cịn hạn chế, mong thầy người đọc đóng góp ý kiến để em hồn thiện khóa luận tốt Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Phạm Thị Phương i GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan kết bài khóa luận với đề tài “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Can Lộc” cơng trình nghiên cứu tơi Kết đạt dựa q trình thực tập nghiên cứu vấn đề liên quan đến nội dung nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Can Lộc Các sở lý thuyết số liệu thu thập từ nguồn thống đáng tin cậy Tơi xin tự chịu trách nhiệm tính xác thực tài liệu tham khảo Hà Nội, ngày 20, tháng 5, năm 2021 Sinh viên thực Phạm Thị Phƣơng h SVTH: Phạm Thị Phương ii GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC HÌNH ix DANH MỤC BẢNG x LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu h Kết cấu khóa luận CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Lịch sử nghiên cứu 1.1.1 Các cơng trình nghiên cứu mặt lý thuyết Các cơng trình nghiên cứu nước ngồi Các cơng trình nghiên cứu nước 1.1.2 Các cơng trình nghiên cứu thực tiễn 1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 1.2 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm NHTM 1.2.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế 10 SVTH: Phạm Thị Phương iii GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh 1.2.4 Chức NHTM 11 1.2.5 Những hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 13 1.3 Nội dung huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Khái niệm vốn NHTM 15 1.3.2 Nội dung, tính chất vốn kinh doanh NHTM 15 1.3.2.1 Vốn chủ sở hữu 16 1.3.2.2 Vốn huy động 16 1.3.2.3 Vốn vay 17 1.3.2.4 Vốn khác 18 1.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 18 1.4.1 Nhận tiền gửi khách hàng 18 1.4.2 Phát hành giấy tờ có giá 20 1.4.3 Huy động vốn qua vay 21 h 1.4.4 Huy động vốn từ nguồn khác 21 1.5 Vai trò vốn hoạt động kinh doanh NHTM 21 1.5.1 Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 21 1.5.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng 22 1.5.3 Vốn định lực cạnh tranh NHTM 22 1.5.4 Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín NHTM 22 1.6 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 22 1.6.1 Khái niệm 22 1.6.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 22 1.7 Các nhân tố ảnh hƣởng 24 1.7.1 Các nhân tố khách quan 24 1.7.2 Nhân tố chủ quan 25 SVTH: Phạm Thị Phương iv GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CAN LỘC 28 2.1 Giới thiệu đơn vị 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Can Lộc 29 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ NHNo&PTNT chi nhánh huyện Can Lộc Huy động vốn 33 2.2 Mơ tả, phân tích nghiệp vụ 34 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Can Lộc giai đoạn từ năm 2018 – 2020 34 2.2.1.1 Dịch vụ huy động vốn 34 h 2.2.1.2 Dịch vụ tín dụng 37 2.2.1.3 Dịch vụ thẻ 39 2.2.1.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử 39 2.2.1.5 Sản phẩm dịch vụ toán chuyển tiền 40 2.2.1.6 Dịch vụ bảo lãnh 41 2.2.2 Thực trạng huy động vốn hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Can Lộc 42 2.2.2.1 Thực trạng huy động vốn 42 2.2.2.2 Thực trạng sử dụng vốn 47 2.2.2.3 Hiệu huy động vốn NHNo& PTNT huyện Can Lộc 20182020 50 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện Can Lộc 54 2.3.1 Phân tích ma trận SWOT chi nhánh Agribank Can Lộc 54 SVTH: Phạm Thị Phương v GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh 2.3.1.1 Điểm mạnh 54 2.3.1.2 Điểm yếu 54 2.3.1.3 Cơ hội mà chi nhánh cần nắm bắt 55 2.3.1.4 Những thách thức Ngân hàng 56 2.3.2 Kết đạt 56 2.3.3 Những tồn 57 2.3.4 Nguyên nhân tồn 58 2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan 58 2.3.4.2 Nguyên nhân chủ quan 60 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ 62 3.1 Bối cảnh 62 3.2 Giải pháp, kiến nghị 63 3.2.1 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động nguồn vốn h chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Can Lộc 63 3.2.1.1 Phát triển sách giá 63 3.2.1.2 Phát triển “quy trình cung ứng dịch vụ” chi nhánh 63 3.2.1.3 Phát triển sách xúc tiến hỗn hợp địa bàn 64 3.2.1.4 Mở rộng đầu tư tín dụng, tăng cường hoạt động cho vay 65 3.2.1.5 Phát triển hệ thống phương tiện hữu hình 65 3.2.1.6 Hoạch định sách người 66 3.2.1.7 Tiết kiệm khoản chi phí cho Ngân hàng 69 3.2.2 Kiến nghị 69 3.2.2.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ 69 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 KẾT LUẬN 74 SVTH: Phạm Thị Phương vi GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 h SVTH: Phạm Thị Phương vii GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Tên đầy đủ Tên viết tắt NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng Thương mại BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam CO.OP Bank Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam PGD Phòng giao dịch NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam GDP Tổng sản phẩm quốc nội GTCG Giấy tờ có giá TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng HĐV Huy động vốn h SVTH: Phạm Thị Phương viii GVHD: TH.S Trần Hồng Minh DANH MỤC HÌNH Hình 1: Cơ cấu tổ chức Agribank Can Lộc 30 Hình 2: Tình hình HĐKD chi nhánh NHNo&PTNT huyện Can Lộc 36 Hình 3: Doanh số hoạt động tín dụng Agribank Can Lộc 2018-2020 38 Hình 4: Hoạt động toán, chuyển tiền Agribank Can Lộc 2018-2020 41 Hình 5: Cơ cấu vốn theo loại tiền NHNo&PTNT huyện Can Lộc 44 Hình 6: Cơ cấu vốn theo TPKT NHNo&PTNT huyện Can Lộc 45 Hình 7: Cơ cấu vốn theo kỳ hạn NHNo&PTNT huyện Can Lộc 46 Hình 8: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền qua năm chi nhánh NHNo&PTNT Can Lộc .48 Hình 9: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn qua năm chi nhánh NHNo&PTNT Can Lộc 49 Hình 10: Cơ cấu dư nợ theo TPKT qua năm Agribank Can Lộc 50 h SVTH: Phạm Thị Phương ix GVHD: TH.S Trần Hồng Minh Trình độ cán chưa tồn diện mang tính chun mơn hóa cao theo lĩnh vực (như: kế toán, ngân quỹ, kế toán tổng hợp ) dẫn đến nộp hay thiếu tiền khách hàng phải trải qua nhiều công đoạn thời gian Bên cạnh đó, nhiều cán bộ, cơng nhân viên thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ nghiệp vụ cịn hạn chế Uy tín Ngân hàng Đó hình ảnh Ngân hàng lịng khách hàng, niềm tin khách hàng Ngân hàng Uy tín xây dựng, hình thành q trình lâu dài Người gửi tiền gửi thường lựa chọn Ngân hàng có bề dày hoạt động với kết kinh doanh tốt Ngân hàng thành lập Ngân hàng lớn thường ưu tiên lựa chọn so với Ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an tồn, tăng uy tín, tăng lịng tin khách hàng với Ngân hàng, tiền đề cho việc huy động nguồn vốn lớn với chi phí rẻ tiết kiệm thời gian TIỂU KẾT CHƢƠNG II Trong chương II, khóa luận giới thiệu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông h thôn huyện Can Lộc nói riêng, qua đánh giá kết hoạt động kinh doanh, sản phẩm dịch vụ chi nhánh cung cấp Chương II đánh giá chất lượng huy động vốn Agribank Can Lộc qua tiêu chí lãi suất, thực trạng huy động vốn Tại mục 2.3 chương II, viết đánh giá thực trạng sử dụng cơng cụ lãi suất, sách điều chỉnh phù hợp, chi nhánh áp dụng vào hoạt động nâng cao chất lượng huy động nguồn vốn, từ đưa giải pháp để hồn thiện chương III SVTH: Phạm Thị Phương 61 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ 3.1 Bối cảnh Xu hướng 4.0 mang đến nhiều hội lớn khiến nhiều doanh nghiệp phải thay đổi để bắt kịp thị trường Vì vậy, mục tiêu năm giai đoạn 2020 – 2025, Agribank xác định “tiếp tục triển khai thành công tái cấu giai đoạn 2, hồn thiện mơ hình quản trị điều hành, mơ hình kinh doanh, cấu trúc sản phẩm dịch vụ thích ứng với xu hướng khách hàng hệ số, đảm bảo phòng ngừa rủi ro an ninh mạng bảo vệ bí mật thơng tin khách hàng kỉ nguyên số” Bước sang giai đoạn phát triển mới, Agribank đối mặt với nhiều tác động áp lực cạnh tranh từ tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, quỹ đầu tư nước ngày gia tăng, lớn mạnh từ ngân hàng thương mại cổ phần liên doanh, nước lớn mạnh mạng lưới, quy mơ, lực tài Nền kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển hội nhập, Agribank định hướng tiếp tục bám sát chủ trương, sách Đảng, Chính phủ giải pháp điều hành Ngân hàng Nhà nước Nhằm góp phần hồn thành mục tiêu hệ thống, thời gian tiếp theo, h Agribank Can Lộc tiếp tục cố gắng nâng cao chất lượng huy động nguồn vốn Trên hết, Agribank Can Lộc áp dụng sách lãi suất phù hợp, gia tăng hài lòng khách hàng trình sử dụng dịch vụ ngân hàng, chăm sóc khách hàng thường xuyên, giữ vững số lượng khách hàng, mục tiêu hướng đến vị trí ngân hàng có chất lượng huy động vốn cao huyện chi nhánh dẫn đầu toàn tỉnh Mục tiêu cụ thể sau: - Giữ mức tăng trưởng huy động vốn bình quân từ 10 – 15% - Thu từ hoạt động cho vay tăng 10 -13% - Tăng trưởng kinh doanh từ dịch vụ thẻ đạt từ 15 – 18% - Tăng trưởng kinh doanh từ dịch vụ trực tuyến tăng từ 12 -14% - Tăng trưởng từ dịch vụ bảo hiểm đạt từ 15 – 18% - Giữ vững tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ toán – chuyển tiền mức 10% - Tăng số lượng điểm giao dịch lưu động, cụ thể số lượng máy ATM từ lên SVTH: Phạm Thị Phương 62 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh - 100% nhân viên hài lịng chế độ sách ưu đãi dành cho nhân viên 3.2 Giải pháp, kiến nghị 3.2.1 Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng huy động nguồn vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Can Lộc Để nâng cao chất lượng huy động nguồn vốn chi nhánh, ngân hàng cần có biện pháp mở rộng quan hệ hợp tác, phát triển, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với Trung ương địa phương; khơng ngừng đại hóa cơng nghệ tốn qua Ngân hàng 3.2.1.1 Phát triển sách giá Hiện nay, phí dịch vụ Agribank có phần cao với NHTM khác, biện pháp cụ thể, Agribank cần thực tốt sách phân loại, đánh giá khách hàng, phân loại khách hàng để có sách giá hợp lý, nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ Không thu phí hạ thấp phí dịch vụ thuộc cấp độ bổ sung, tăng tiện ích h cho khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Nâng cao chất lượng công nghệ, thúc đẩy giao dịch trực tuyến nhằm giảm chi phí hoạt động kinh doanh từ tăng lợi nhuận cho ngân hàng tạo lợi cạnh tranh giá Ngồi sách mở thẻ cho đối tượng thuộc Tam nông, Agribank cần tiến hành chiến lược phân biệt giá theo đối tượng khách hàng, áp dụng sách ưu đãi với khách hàng truyền thống, đối tác làm ăn lớn Với hộ nông dân nên có sách lãi suất cho vay dành cho bố mẹ vay cho cái, phân loại kinh tế, chi tiết đến kỳ hạn, không nên áp dụng cứng nhắc theo loại vay ( ngắn hạn, trung hay dài hạn), nhằm phù hợp với điều kiện kinh tế có huyện 3.2.1.2 Phát triển “quy trình cung ứng dịch vụ” chi nhánh Cải tiến quy trình: tăng cường cải tiến quy trình, giảm bớt thời gian chờ đợi, thời gian giao dịch khách hàng hết mức tối đa Đặc biệt tăng cường chế giao dịch cửa chi nhánh loại 3, PGD Đồng Lộc Vĩnh Lộc: Tăng hình thức giao dịch loại giảm hình thức giao dịch loại Như vậy, khách hàng giao dịch khơng cịn phải lại nhiều nơi, cần ngồi chờ phục vụ tận tình, rút ngắn thời gian SVTH: Phạm Thị Phương 63 GVHD: TH.S Trần Hồng Minh cơng sức, góp phần giảm bớt tình trạng lại lộn xộn sảnh giao dịch Giảm bớt quy trình quầy giao dịch hình thức giao dịch trực tuyến Áp dụng hình thức phát số giao dịch khách hàng đến giao dịch chi nhánh, giao dịch viên nhờ phân biệt thứ tự khách hàng, định giao dịch đắn mà không lo bị ảnh hưởng yếu tố chủ quan khách hàng người nhà, khách hàng người quen, có mong muốn ưu tiên không phù hợp Đầu tư trang thiết bị, công nghệ đại Loại bỏ thiết bị, công nghệ cũ lạc hậu, tiếp tục đầu tư đổi công nghệ quản lý đại, thường xuyên cập nhật hệ thống phần mềm quản lý khách hàng “ CRMCustomer Relationship Management” Với trợ giúp hiệu chương trình CRM, chi nhánh phân tích hành vi khách hàng dạng trung thành tiềm năng, đưa giá trị thực mà khách hàng có khả mang lại cho Ngân hàng CRM cung cấp cho chi nhánh hệ thống thông tin khách hàng nhằm phục vụ xây dựng chiến lược marketing, giúp tối ưu hóa tiếp thị bán hàng 3.2.1.3 Phát triển sách xúc tiến hỗn hợp địa bàn h Hoạt động giao tiếp với khách hàng Ưu tiên đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ bản, chuyên sâu lĩnh vực Marketing Ngân hàng kỹ thuật bán dịch vụ nhân viên chi nhánh thực nhiệm vụ quan hệ trực tiếp với khách hàng Thực thăm hỏi khách hàng thường xuyên định kỳ thông qua kênh quản lý khách hàng Thiết lập phần mềm theo dõi khách hàng, thăm hỏi, động viên khách hàng dịp đặc biệt năm, lúc khách hàng gặp khó khăn thiên tai, dịch bệnh, ngồi gói sách hỗ trợ nhà nước đề ra, chi nhánh nên có sách chăm lo đời sống người dân địa bàn, tạo hình ảnh ngân hàng nơng dân, nơng dân Thành lập kênh thông tin khách hàng Tiếp cận khách hàng việc cung cấp thông tin thị trường kinh tế nước, phổ biến dịch vụ Ngân hàng thông qua việc tổ chức Hội nghị khách hàng năm điểm làng, xã để tiếp thu ý kiến đóng góp thiết thực hạn chế Agribank Can Lộc nói riêng Agribank nói chung Đây đánh giá hình thức cung cấp thông tin hiệu đến thị trường tiềm với đối tượng khách hàng lựa chọn Agribank phục vụ họ SVTH: Phạm Thị Phương 64 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh Cung cấp dịch vụ sau giao dịch Lưu giữ thông tin khách hàng sau giao dịch, thường xuyên gọi điện, thăm hỏi giới thiệu sản phẩm Phát huy vai trò chiến dịch xây dựng Nông thôn huyện Can Lộc, tận dụng hội xây dựng thương hiệu ngân hàng nơng dân 3.2.1.4 Mở rộng đầu tƣ tín dụng, tăng cƣờng hoạt động cho vay Mở rộng đối tượng cho vay thành phần kinh tế đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Khơng tăng cường cho vay hộ nông dân sản xuất nơng nghiệp mà cịn cần ý đến sở kinh doanh, doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có dự án phù hợp với điều kiện địa bàn Ngoài ra, chi nhánh nên đa dạng hóa hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay khách hàng, luân chuyển vốn tín dụng cho phù hợp với tiền vốn sản xuất kinh doanh 3.2.1.5 Phát triển hệ thống phƣơng tiện hữu hình Hệ thống sở vật chất yếu tố khách hàng đánh giá tốt sử dụng dịch h vụ chi nhánh Tuy nhiên, vấn đề mà chi nhánh phải đối mặt thiết kế chi nhánh, làm để giao dịch, khách hàng cảm nhận chuyên nghiệp diện khắp chi tiết nhỏ nhặt tác động đến khách hàng Sự bày trí yếu tố xung quanh chi nhánh giữ vai trị quan trọng q trình tạo dựng hình ảnh Ngân hàng trước thực tế nhận thức ngày khách hàng ngày cao, việc xem xét cụ thể lĩnh vực dịch vụ ngân hàng có ý nghĩa Với tính chất sản phẩm Ngân hàng sản phẩm vơ hình, khách hàng khơng thể sờ, nắm cảm nhận sản phẩm vật chất khác, khách hàng cảm nhận chất lượng thơng qua q trình cung cấp dịch vụ, đến chi nhánh nhân viên ngân hàng yếu tố xung quanh tác động Vì vậy, để chất lượng dịch vụ tốt hơn, ngân hàng phải biết cách tác động lên tâm trí khách hàng thơng qua phương tiện hữu hình vốn có Duy trì phát triển văn hóa doanh nghiệp tập thể Agribank Can Lộc Thiết lập bầu khơng khí làm việc thân thiện, lãnh đạo có tính hịa đồng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể, rõ ràng, có nhiều biện pháp khuyến khích nhân viên hăng say làm việc, quan hệ thân thiết, hợp tác Đây yếu tố quan trọng đảm bảo cho người hoàn thành tốt SVTH: Phạm Thị Phương 65 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh nhiệm vụ mục tiêu ngân hàng chắn thực Duy trì mơi trường làm việc chuyên nghiệp, tập thể cán bộ, nhân viên chi nhánh Sắp xếp hợp lý phận giao dịch back office kênh phân phối, sở hạ tầng trụ sở, PGD, cung cấp dịch vụ khách hàng, điểm phục vụ Tạo môi trường xung quanh nhằm trì khách hàng lơi kéo khách hàng tiềm Nỗ lực nâng cao chất lượng đổi hệ thống mạng lưới điểm giao dịch không đồng trở nên cũ kỹ lạc hậu Trang trí lại khơng gian chi nhánh, xây dựng khu vực chờ khách hàng khang trang, nhiều thông tin tham khảo, hệ thống bàn ghế đầy đủ, Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam cải tiến hệ thống công nghệ thông tin, nâng cấp hệ thống Internet Banking mang lại hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử 3.2.1.6 Hoạch định sách ngƣời Nhìn chung, nguồn nhân lực Agribank Can Lộc đảm bảo chất lượng, nhiên, yếu tố khách hàng đánh giá có mối quan hệ chặt chẽ với chất h lượng dịch vụ nên cần quan tâm nhiều Tăng cƣờng công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực Đào tạo phát triển nhu cầu tất yếu khơng dành riêng ngành Ngân hàng, có ưu số lượng nhân viên Agribank Can Lộc nên đề xuất thêm phương hướng đào tạo nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho nhân viên, đặc biệt nghiệp vụ marketing Chi nhánh cần phải bố trí cơng việc phù hợp với lực sở trường người, theo chuyên môn đào tạo, cung cấp thiết bị làm việc tương ứng với khả làm việc nhân viên Có chế độ khen thưởng, xử phạt kịp thời, chi trả lương cách tương xứng với cán tín dụng để tạo động cho họ hoàn thành tốt nhiệm vụ Đối với cán tín dụng khơng đủ đạo đức phẩm chất chuyên môn nghiệp thiếu cần kiên chuyển phận khác Nâng cao trình độ tay nghề đội ngũ cán tín dụng ngân hàng lực thẩm định am hiểu lĩnh vực đầu tư, có trực giác nhạy bén để tư vấn cho khách hàng khả sản xuất kinh doanh khách hàng Qua đó, đảm bảo chất lượng tín dụng Các cán tín dụng phải có đủ lực chọn lọc thơng tin, nắm bắt SVTH: Phạm Thị Phương 66 GVHD: TH.S Trần Hồng Minh nguồn thơng tin đáng tin cậy từ trung tâm phịng ngừa rủi ro, từ phía khách hàng vay vốn, nguồn bên ngân hàng để ngăn ngừa rủi ro cho ngân hàng Xây dựng quy trình phục vụ chi tiết rõ ràng, phân loại nhân viên theo phận phân công thực theo quy trình xây dựng Tổ chức buổi ngoại khóa nhằm gắn kết nội bộ, giao lưu học hỏi kinh nghiệm chi nhánh khu vực Tạo điều kiện khuyến khích nhân viên học ngoại ngữ để tiếp thu kiến thức nhanh dễ dàng cập nhật xu hướng thị trường Tổ chức thi khuyến khích nhân viên sáng tạo tham gia vào trình đổi với phương thức phục vụ chi nhánh Tăng cƣờng quản lý cấu nhân lực mềm Cần ý phân bổ nguồn lực phù hợp từ PGD chi nhánh, sát tình hình nhân viên để đưa sách điều phối phù hợp, đặc biệt nhân viên nữ giai đoạn nuôi nhỏ, điều chuyển nhân viên có điều kiện đặc biệt lựa chọn địa điểm công tác theo mong muốn mà không gây ảnh hưởng đến h chất lượng công việc Bổ sung nhân lực tăng cường, bổ sung lao động thời vụ vào thời điểm cần thiết để cân đối nhân lực giai đoạn thiếu hụt nhân nguyên nhân khách quan trước tần suất giao dịch chi nhánh Chú trọng đào tạo công tác marketing cho nhân viên tiền sảnh, đối tượng tiếp xúc thường xuyên với khách hàng Tăng cƣờng chế đãi ngộ, tạo động lực cho nhân viên, thúc đẩy phát triển văn hóa Agribank mơi trƣờng làm việc Khắc phục tình trạng q tải cơng việc Tình trạng hầu hết nhân viên chi nhánh rời bàn làm việc trước 7h tối, đặc biệt nhân viên thuộc phòng Kế tốnNgân quỹ khiến cho suất cơng việc giảm, áp lực gia đình cơng việc tăng cao Chi nhánh cần đưa biện pháp như: thưởng cho nhân viên hồn thành sớm cơng việc, quy định đóng cửa chi nhánh Quy định giải lao Việc ngồi lâu làm việc phận nhân viên phịng Kế tốn- Ngân quỹ khiến ảnh hưởng đến sức khỏe nhân viên, đặc biệt có nguy mắc bệnh nghề nghiệp, bên cạnh đó, thời tiết khu vực Bắc Trung Bộ SVTH: Phạm Thị Phương 67 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh khắc nghiệt, nhân viên phòng kinh doanh phải giao dịch trời, gây ảnh hưởng đến sức khỏe Vậy nên, cần đưa giải pháp quy định thời gian giải lao với nhân viên chi nhánh, bên cạnh đó, áp dụng tập thư giãn não, giải tỏa stress trước làm để nhân viên chi nhánh giải tậm thời căng thẳng cơng việc, qua đó, tạo dựng hình ảnh đẹp mắt khách hàng Phát triển sách marketing bên ngồi Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng cần phải thực để thu hút khách hàng Tổ chức Marketing Ngân hàng khơng làm tăng vốn mà cịn làm tăng lợi nhuận Do đặc trưng Marketing Ngân hàng tất phận Ngân hàng làm Marketing, biện pháp Marketing Ngân hàng không làm tăng cường phát triển chất lượng nguồn vốn mà giúp cho Ngân hàng phát triển lợi nhuận Để có hiệu ứng dụng Marketing hoạt động ngân hàng, chi nhánh cần tập trugn vào: Phân loại khách hàng theo nhu cầu để có phương án phục vụ tốt nhất, đảm bảo tránh nguy ùn tắc, tải số thời điểm định Áp dụng hình thức phân luồng khách hàng, đánh số thứ tự, phục vụ công loại khách hàng h Tạo môi trường kinh tế đặc biệt với hộ sản xuất kinh doanh, kinh tế nông nghiệp, nơng thơn mơi trường có mặt dân trí thấp người dân có tính thực tế cao Marketing ngân hàng quảng cáo, tuyên truyền cần phải trọng đến chất lượng giao dịch với người dân, người dân tin tưởng giao dịch với ngân hàng tuyên truyền viên có sức ảnh hưởng mạnh mẽ Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ khơng dùng tiền mặt, sử dụng hình thức thuận tiện mà không thiết phải quầy giao dịch thực Tăng cường công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng trước, sau sử dụng dịch vụ thơng qua hình thức giao tiếp đảm bảo khách hàng cảm thấy thoải mái an tâm sử dụng dịch vụ Cán quản lý phải có khả phân tích dự báo nhạy bén với nhu cầu thị trường ngân hàng Tất phận từ quản lý tới giao dịch, tất nhân viên ngân hàng, với phương châm tất hợp sức để đáp ứng tốt mong đợi khách hàng SVTH: Phạm Thị Phương 68 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh 3.2.1.7 Tiết kiệm khoản chi phí cho Ngân hàng Thực tế cho thấy tốc độ tăng chi phí huy động vốn chi nhánh cao Huy động nhiều chi phí cho huy động vốn lớn mà việc tăng nguồn vốn việc quan trọng Ngân hàng khơng hoạt động vốn tự có mà chủ yếu nguồn vốn huy động Ngân hàng nên thực số biện pháp sau vừa tăng nguồn vốn huy động lại giảm số chi phí Giảm chi phí huy động giảm tỷ lệ chi phí tổng vốn huy động Do đó, Ngân hàng phải phát huy tăng cường nguồn vốn huy động giá rẻ huy động hình thức tiền gửi giữ hộ tiền gửi toán tổ chức kinh tế để có chi phí đầu vào thấp Đồng thời nên giảm nguồn vốn huy động với giá cao phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vốn vay Để giảm lãi suất huy động bình qn Ngân hàng xuống cịn mức thấp nhằm giảm chi phí huy động cho Ngân hàng Chi nhánh nên tích cực tìm tịi sách khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân để có nguồn vốn đáng kể cho hoạt động kinh doanh với chi phí rẻ Khai thác vận động khách hàng sử dụng kèm sản phẩm Ngân hàng Tạo thêm nguồn thu cho ngân hàng từ việc khuyến khích người dân sử dụng dịch h vụ: trả tiền điện, tiền nước, cước phí bưu điện Duy trì quan hệ với đơn vị, tổ chức để vận động điện lực, kho bạc địa bàn mở tài khoản để nộp tiền điện nước, thu thuế, toán song phương với kho bạc nhà nước Qua đó, bù đắp phần chi phí huy động vốn cho ngân hàng thu hút nguồn vốn đáng kể cho ngân hàng với chi phí giá rẻ 3.2.2 Kiến nghị 3.2.2.1 Kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ Hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng: Nguyện vọng chung người đầu tư mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Hệ thống pháp luật nước ta thiếu chặt chẽ chồng chéo, thiếu hướng dẫn thực Chính phủ, Bộ, Ngành có liên quan Do để bảo vệ quyền lợi đáng người đầu tư người sử dụng vốn năm tới Quốc hội ban hành luật cần thiết quan hệ kinh tế như: luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật thương phiếu SVTH: Phạm Thị Phương 69 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho nhân nhân việc điều chỉnh quan hệ tiêu dùng – tiết kiệm – đầu tư mà đảm bảo cho hoạt động ngân hàng phát triển hướng pháp luật Chẳng hạn như: Cho vay hộ sản xuất, hộ nghèo từ trước tới Ngân hàng Nông nghiệp ngồi hình thức chấp, cầm cố, bảo lãnh, cịn thực cho vay tín chấp: qua Tổ tương hỗ, Hội phụ nữ, Hội nông dân Xây dựng củng cố thị trường tài chính: Việc xây dựng củng cố thị trường tài điều kiện cần thiết đòn bẩy quan trọng cho việc thực giải pháp tín dụng Thị trường tài nơi gặp gỡ cung cầu vốn thông qua hai hình thức trực tiếp gián tiếp Trực tiếp: giao dịch người thừa vốn thiếu vốn với Gián tiếp: giao dịch người thừa vốn thiếu vốn thơng qua tổ chức tài trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng Với điều kiện nước ta nay, thị trường tài chưa thực phát triển Do việc xây dựng củng cố thị trường tài nơng thơn cần thiết, nghĩa phải h củng cố nâng cao chất lượng hoạt động mạng lưới ngân hàng, khơi dậy tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cho đầu tư phát triển Nhà nước nên có sách trợ giá, sách bảo hiểm: Cùng với sách khác như: thuế, tín dụng, sách trợ giá, bảo hiểm góp phần thúc đẩy nơng nghiệp nơng thơn phát triển nhanh mở rộng sản xuất Trọ giá giải pháp nhiều nước giới áp dụng, điều thể quan tâm, bảo vệ sản xuất nước đảm bảo quyền lợi cho người dân tạo sở cho phát triển lâu dài Trợ giá đầu vào: Việc áp dụng khoa học, kỹ thuật, đổi công nghệ, đổi giống thường chi phí cao Nhà nước nên có trợ giá để khuyến khích hộ sản xuất, doanh nghiệp tư nhân áo dụng khoa học kỹ thuật nâng cao suất Trợ giá đầu ra: Việc sản xuất hộ sản xuất, doanh nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm người nơng dân thường gặp khó khăn Nên nhà nước cần gia tăng quỹ bình ổn giá cả, bù đắp cho nông dân, hộ sản xuất không bị giá, gây thua thiệt cho họ SVTH: Phạm Thị Phương 70 GVHD: TH.S Trần Hồng Minh Bảo hiểm giao thơng, bảo hiểm y tế đem lại hiệu thiết thực cho quỹ bảo hiểm nhà nước cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm nông thôn nơng nghiệp hoạt động thử nghiệm Vì vậy, thời gian tới nhà nước cần đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm nông thôn bảo hiểm vật ni, bảo hiểm máy móc tiến hành sản xuất 3.2.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng: Khẩn trương hoàn thiện chế sách hệ thống văn pháp quy để có đủ khn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực tốt luật Ngân hàng luật tổ chức tín dụng , bảo đảm cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, động an toàn Đổi phương thức thủ tục tín dụng theo phương hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho đơn vị, hộ kinh doanh thuộc thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi vay vốn ngân hàng, lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Khẩn trương xây dựng thể chế bảo hiểm tiền gửi bảo đảm tiền vay, với chế tài nghiêm ngặt nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu nguy khả toán ngân hàng Đồng thời h giải pháp thích hợp huy động sử dụng có hiệu nguồn vốn nhàn rỗi xã hội; trước mắt cần tập trung xử lý tốt tình trạng tồn đọng vốn ngân hàng thương mại Thực chuyển đổi chế điều hành lãi suất, chế quản lý ngoại tệ, tiếp tục hồn thiện chế điều hành tỷ giá hối đối, tích cực xây dựng phát triển thị trường tiền tệ, tạo điều kiện vận hành công cụ sách tiền tệ phù hợp với chế thị trường có quản lý Nhà nước Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng mà trọng tâm nghiệp vụ toán qua ngân hàng Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt dân cư doanh nghiệp Từng bước nâng dần tỷ lệ tín dụng so với GDP lên ngang nước khu vực Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, trước hết tập trung vào khâu trọng yếu chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Chấn chỉnh máy tổ chức, chế hoạt động nâng cao hiệu công tác quan kiểm tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước SVTH: Phạm Thị Phương 71 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh Tiếp tục cấu lại nợ NHTM, kể việc xây dựng định chế cần thiết để xử lý dứt điểm nợ tài sản chấp tồn đọng thời gian định nhằm nhanh chóng lành mạnh hóa tình trạng tài chính, nâng cao chất lược kinh doanh tiền tệ giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Chấn chỉnh công cụ tài chính, bảo đảm hoạt động quy định thành lập có đủ điều kiện Nâng cao lực chất lượng quản lý tài sản ngân hàng thương mại, đặc biệt phân định rõ chất mức độ rủi ro loại tài sản, tăng cường giám sát thu hồi nợ, cải tiến sách khách hàng điều kiện tín dụng, trích lập quỹ để bù đắp khoản tổn thất rủi ro kinh doanh Chú trọng nâng cao lực thẩm định dự án đầu tư đánh giá thực trạng tài doanh nghiệp xin vay vốn, đôi với việc thành lập hệ thống đăng ký doanh nghiệp theo quy định luật doanh nghiệp thực chế độ công khai tài doanh nghiệp Giảm mạnh chi phí hoạt động, chi phí quản lý hành chính, chi phí nhân lực chi nhánh Hạ thấp tiêu chi phí nghiệp vụ tài sản có xuống tương đương với mức bình quân khu vực Nâng cao lực quản lý điều hành cán quản lý ngân hàng sở Cán h điều hành ngân hàng phải người lãnh đạo gây ảnh hưởng củng cố giá trị tinh thần niềm tin cho nhân viên lời nói việc làm Người lãnh đạo cần phải lưu ý rằng, khơng phải họ thi hành chiến lược kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Mục tiêu chiến lược kinh doanh thực cách hoàn hảo, người tổ chức sẵn sàng hồn thành mục tiêu Thực tế cho thấy, tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hưởng trực tiếp đến đa số nhân viên cấp dưới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm, động, nhạy bén người lãnh đạo tỏ yếu đạo điều hành Một vị lãnh đạo chuyên quyền đạo điều hành không quán tạo tập thể làm việc theo kiểu hình thức, ln tìm cách lấy lịng cấp kết tạo phe cánh đối đầu Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn người lãnh đạo, trước hết phải người có thiện chí người cơng việc Tuy nhiên, thiện chí khơng chưa đủ, người lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải biết phối hợp công việc người tổ chức cách có hiệu Như vậy, việc xác định nhu cầu nhân tuyển chọn người vào cấu tổ chức phải hợp lý giữ cho chỗ SVTH: Phạm Thị Phương 72 GVHD: TH.S Trần Hồng Minh có người làm việc phải thực cách khoa học, không tùy tiện mục đích riêng tư TIỂU KẾT CHƢƠNG III Chương III đưa giải pháp nhằm hướng đến nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Agribank Can Lộc Các giải pháp phải phù hợp với giai đoạn chiến lược mà ngân hàng đề ra, nhiên, dù nữa, chất lượng huy động vốn chi nhánh Agribank Can Lộc cần phải cải tiến, đa dạng dịch vụ nâng cao kỹ đội ngũ cán nhân viên Vận dụng hết yếu tố ảnh hưởng tác động đến ngân hàng để gia tăng hài lòng khách hàng Nâng cao lực đội ngũ cán bộ, nâng cao khả thấu hiểu khách hàng chương trình đào tạo nghiệp vụ, nhân viên phát triển toàn diện mặt, khách hàng phục vụ tốt hơn, nhận nhiều mong muốn, giảm khoảng cách mong muốn nhận khách hàng Tác giả đưa giải pháp huy động vốn cần thiết chương III nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Agribank Can Lộc, sở làm tiền đề góp ý với ban lãnh chi nhánh để đưa mơ hình giải pháp vào mơ hình hoạt động ngân hàng h SVTH: Phạm Thị Phương 73 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh KẾT LUẬN Xu hướng tồn cầu hóa tiếp cận dần đến tất ngành nghề, kể ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Can Lộc cần có sách hỗ trợ lãi suất hợp lý nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn chi nhánh Nhìn chung, biện pháp gần chi nhánh áp dụng có tác dụng rõ rệt, doanh thu năm tăng cao, lượng khách đến gửi tiết kiệm tăng đồng Tuy nhiên, NHTM khác bắt đầu mở rộng mạng lưới tới huyện, mối lo ngại lớn, áp lực để Ngân hàng Agribank Can Lộc phải thay đổi, trọng đến chất lượng dịch vụ điều chỉnh mức lãi suất tiền gửi hợp lý nhằm giữ chân khách hàng Tuy nhiên, bối cảnh dịch Covid – 19 có diễn biến vơ phức tạp nước lẫn địa phương chi nhánh cần nhiều nỗ lực, cố gắng nhằm chung tay đẩy lùi dịch bệnh, đồng thời giữ vững vị hoàn thành tốt mục tiêu đề Để đạt mục tiêu đề giai đoạn 2020 – 2025, Agribank Can Lộc cần có cách sách huy động vốn hợp lý, tồn diện để nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh, mơ hình để chi nhánh khác hệ thống học hỏi kinh nghiệm h Đề tài “Nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Can Lộc” nhằm mục đích tìm hiểu tình hình huy động vốn chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn cho Agribank Can Lộc thời gian tới Trong q trình nghiên cứu, viết cịn xảy sai sót hay cần bổ sung vấn đề cần thiết, mong nhận đóng góp ý kiến, chỉnh sửa từ quý Thầy, Cô giáo bạn đọc để viết hoàn chỉnh Em xin trân trọng cảm ơn! SVTH: Phạm Thị Phương 74 GVHD: TH.S Trần Hoàng Minh TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh huyện Can Lộc (2018, 2019, 2020): Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tái lần thứ Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội Lê Thị Mận, 2010 Lý thuyết tài tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Lao động xã hội Trần Viết Hoàng Cung Trần Việt, 2009 Các nguyên lý thị trường ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Đào Mai Duyên, 2018 Khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Việt Nam” Phan Thị Cúc, 2008 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Luật tổ chức tín dụng 2010, sửa đổi, bổ sung năm 2017 Website: h Agribank.com.vn vneconomy.com.vn SVTH: Phạm Thị Phương 75