Cơ sở lý luận và thực tiễn
Cơ sở lý luận
2.1.1 Một số khái niệm chung
2.1.1.1 Khái niệm về vốn vay
Bất kỳ một quốc gia nào muốn tăng trưởng và phát triển thì nguồn lực không thể thiếu được đó là vốn Đặc biệt đối với Việt Nam là nước đang phát triển do đó nhu cầu về vốn là rất lớn Mặt khác đất nước đi lên từ một nền kinh tế kém phát triển, khả năng thu hút vốn đầu tư nước ngoài không cao nên lượng vốn đầu tư cho phát triển kinh tế còn rất nhỏ Do vậy nhận thức đúng đắn phạm trù vốn sẽ là tiền đề thúc đẩy nền kinh tế nói chung, kinh tế nông nghiệp nói riêng theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Để tiến hành sản xuất kinh doanh, mỗi đơn vị kinh tế cần phải có các khoản tiền ứng ra để đầu tư ban đầu và đầu tư vào sản xuất trong giai đoạn đưa công trình vào hoạt động Xã hội càng phát triển, những chi phí cho các khoản “đầu vào” càng lớn Bởi lẽ những tư liệu lao động và đối tượng lao động do con người tạo ra có mối quan hệ ngày càng lớn, phong phú về kết cấu, đa dạng về chủng loại và hàm chứa một trình độ khoa học công nghệ ngày càng cao, chúng trở thành những tài sản (vốn) có giá trị (Trần Thị Thu Trang, 2008).
Cho đến nay đã có nhiều khái niệm về vốn ở những góc độ khác nhau. Trước hết “vốn” bao gồm toàn bộ các nguồn lực kinh tế được đưa vào chu chuyển như: tiền, lao động, tài nguyên, vật tư, máy móc, thiết bị, ruộng đất, giá trị của những tài sản vô hình như: vị trí đất đai, công nghệ, quyền phát minh, sáng chế (Trần Thị Thu Trang, 2008).
Trong nền kinh tế phát triển thì tài sản vô hình ngày càng có vai trò quan trọng trong cơ cấu vốn.
Ngoài ra, đối với các nhà kinh tế, “vốn” là một trong ba yếu tố đầu vào phục vụ cho sản xuất (lao động, đất đai, vốn), là yếu tố thứ ba của sản xuất được kết hợp lại để sản xuất hàng hoá và dịch vụ.
Trước đây, các nhà kinh tế học thời Các Mác cũng đã nghiên cứu vốn thông qua phạm trù tư bản và đã đi đến kết luận vốn là phạm trù kinh tế Ngày nay,cùng với sự phát triển, vốn không những là yếu tố quan trọng đối với quá trình sản xuất kinh doanh của các nước có nền kinh tế phát triển mà còn là yếu tố khan hiếm đối với hầu hết các quốc gia đang và kém phát triển trên thế giới Vì vậy, phạm trù vốn luôn được các nhà kinh tế hiện đại quan tâm nghiên cứu và họ đã đưa ra những khái niệm về vốn như:
- “Vốn” là một loại nhân tố “đầu vào” đồng thời bản thân nó lại là kết quả
“đầu ra” của hoạt động kinh tế.
- “Vốn” là tiền của bỏ ra lúc đầu, dùng trong sản xuất kinh doanh nhằm sinh lợi.
Ngoài ra, “vốn” còn được định nghĩa là khoản tích luỹ, tức là một phần khoản thu nhập chưa được tiêu dùng, và vốn cũng bao gồm các khoản máy móc, thiết bị nhà xưởng, các công trình hạ tầng, các loại nguyên liệu, các sản phẩm trung gian, các thành phẩm Các loại vốn vô hình (bằng phát minh sáng chế, vị trí kinh doanh) không tồn tại dưới dạng vật chất nhưng có giá trị kinh tế và cũng là yếu tố vốn cần thiết cho quá trình phát triển Tóm lại, chúng ta có thể cho rằng:
“vốn” là khoản tiền được đưa ra trong quá trình sản xuất kinh doanh dưới dạng những tài sản nhằm sinh lợi, góp phần đẩy mạnh tăng trưởng và phát triển kinh tế Trong quá trình hoạt động của nền kinh tế, vốn luôn vận động và chuyển hoá về hình thái vật chất cũng như từ hình thái vật chất này sang hình thái tiền tệ và ngược lại (Hoàng Thị Hạ, 2000).
2.1.1.2 Khái niệm về tiếp cận vốn vay
Tiếp cận vốn vay là hộ nông dân có đủ các điều kiện để được vay vốn từ một nguồn tín dụng cụ thể nào đó Một hộ nông dân có khả năng tiếp cận tín dụng từ một nguồn cụ thể nào đó nếu có thể vay mượn từ nguồn đó Một hộ nông dân thoả mãn được các điều kiện để hộ đó có thể được vay vốn từ một tổ chức tín dụng mà họ muốn vay, ví dụ như có tài sản thế chấp, có dự án sản xuất, có khả năng hoàn trả nợ Các điều kiện mà các tổ chức tín dụng đưa ra càng chặt chẽ thì khả năng tiếp cận tín dụng của hộ càng khó.
2.1.1.3 Khái niệm phát triển, phát triển kinh tế và phát triển kinh tế hộ nông dân
Theo Từ điển tiếng Việt: “phát triển” được hiểu là quá trình vận động, tiến triển theo hướng tăng lên (ví dụ phát triển kinh tế, phát triển văn hoá, phát triển xã hội), là một quá trình thay đổi, nó đòi hỏi sự hoàn thiện trong các lĩnh vực mà các nhân tố này ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống Nghĩa là nó đáp ứng nhu cầu của con người ở mức độ cao hơn trong mọi lĩnh vực, cả về đời sống vật chất và đời sống tinh thần, cả phát triển kinh tế xã hội theo hướng văn minh nhân loại.
- Phát triển kinh tế: Là quá trình tăng tiến về mọi mặt của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định Trong đó bao gồm cả sự tăng lên về quy mô sản lượng và tiến bộ mọi mặt của xã hội hình thành cơ cấu kinh tế hợp lý (Mai Thanh Cúc và Quyền Đình Hà, 2005).
- Phát triển kinh tế hộ nông dân:
Hộ nông dân là những hộ sống ở nông thôn, có ngành nghề sản xuất chính là nông nghiệp, nguồn thu nhập và sinh sống chủ yếu bằng nghề nông Ngoài hoạt động nông nghiệp, hộ nông dân còn tham gia các hoạt động phi nông nghiệp (như tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, thương mại) (Nguyễn Văn Hùng, 1993).
Kinh tế hộ nông dân là một thành phần của kinh tế nông nghiệp, do đó có thể hiểu rằng phát triển kinh tế hộ nông dân chính là quá trình tăng trưởng về sản xuất, gia tăng về thu nhập, tích lũy của kinh tế hộ nông dân, làm cho kinh tế nông nghiệp nói riêng và nền kinh tế quốc dân nói chung đi lên.
Kinh tế hộ nông dân là khái niệm đã được đề cập đến từ rất sớm trong lịch sử phát triển của loài người Từng hình thái phát triển nền kinh tế khác nhau trôi qua, lại cho chúng ta hiểu sâu sắc hơn về kinh tế hộ nông dân ở thời kỳ lịch sử đó Tuy nhiên, kinh tế hộ nông dân chỉ thực sự được quan tâm và bàn đến khi vị trí và vai trò của nó dần được khẳng định trong nền kinh tế nói chung và trong nông nghiệp - nông thôn nói riêng Với ý nghĩa to lớn của việc phát triển kinh tế hộ nông dân đã được chứng minh trong lịch sử Có rất nhiều nhà kinh tế, những học giả, học thuyết và cả những nhà chính trị đã bàn đến kinh tế hộ với vai trò là thành phần kinh tế chủ yếu trong nông nghiệp - nông thôn Và tất nhiên, tuỳ từng thời kỳ phát triển khác nhau, tuỳ từng cách tiếp cận khác nhau mà chúng ta nhận được những lý thuyết không hoàn toàn giống nhau về kinh tế hộ nông dân Quan điểm của Liên Hợp Quốc cho rằng: Về phương diện sản xuất kinh tế, hộ là một hình thức tổ chức cơ sở của nền sản xuất hàng hoá Nó hoạt động sản xuất kinh doanh theo hộ gia đình, có một hoặc một số người lao động tự đầu tư theo khả năng về vốn để trang bị tư liệu sản xuất, sản xuất ra sản phẩm hoặc dịch vụ theo yêu cầu sản phẩm cho sự sinh tồn của họ trên thị trường.
Kinh tế hộ nông dân là một thành phần của kinh tế nông nghiệp, do đó có thể hiểu rằng phát triển kinh tế hộ nông dân chính là quá trình tăng trưởng về sản xuất, gia tăng về thu nhập, tích lũy của kinh tế hộ nông dân, làm cho kinh tế nông nghiệp nói riêng và nền kinh tế quốc dân nói chung đi lên.
Như vậy, có thể hiểu phát triển kinh tế hộ nông dân trước hết là sự gia tăng nhiều hơn về số lượng và chất lượng sản phẩm, sự đa dạng về chủng loại sản phẩm của hộ nông dân Đồng thời phát triển còn là sự thay đổi theo chiều hướng tích cực trên tất cả các khía cạnh của kinh tế hộ nông dân Đó là sự thay đổi cơ cấu kinh tế của hộ nông dân theo tỷ trọng ngành trồng trọt ngày càng giảm, tỷ trọng ngành chăn nuôi, ngành nghề và dịch vụ trong hộ nông dân ngày càng tăng (Nguyễn Trọng Đức, 2006).
2.1.2 Tín dụng chính thức trong nông thôn và vai trò của vốn tín dụng chính thức đối với phát triển kinh tế hộ nông dân
Tín dụng ra đời từ rất sớm, cùng với sự phân công lao động xã hội và chế độ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất Tín dụng theo nghĩa La tinh có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm Theo ngôn ngữ Việt Nam, tín dụng không chỉ có nghĩa là sự vay mượn đơn thuần mà còn là sự vay mượn với sự tín nhiệm nhất định (Lê Văn Tề, 1992).
Cơ sở thực tiễn
2.2.1 Tín dụng chính thức trong nông nghiệp nông thôn và sự tiếp cận của hộ nông dân ở một số nước trên thế giới
2.2.1.1 Thị trường tín dụng trên thế giới
Tại các nước đang phát triển, một hoạt động quan trọng của chiến lược phát triển là hoạt động XĐGN, đặc biệt là ở khu vực nông thôn Trong đó, tín dụng là công cụ hiệu quả kích thích các hoạt động tạo thu nhập, giúp người nghèo kiểm soát tài nguyên, đề cao vị thế trong các giao dịch kinh tế cũng như quan hệ xã hội để giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo Hệ thống tín dụng hiện nay ở các nước đang phát triển đang tồn tại dưới dạng song hành, tức là cùng tồn tại khu vực TDCT và khu vực tín dụng không chính thức TDCT là các ngân hàng thương mại, các ngân hàng phát triển nông thôn hoạt động mạnh sẽ giúp tín dụng nông thôn đạt hiệu quả Tuy nhiên, ở các nước đang phát triển, khu vực chính thức thường không cung cấp dịch vụ tín dụng cho nông thôn hiệu quả, nhất là cho người nghèo Khu vực TDCT thường cho rằng cho người nghèo vay có rủi ro cao (tỉ lệ vỡ nợ cao), tốn kém (chi phí giao dịch cao) Để khắc phục nhược điểm này, họ áp dụng những thủ tục rắc rối cộng với những quy định nghiêm ngặt như yêu cầu thế chấp của các định chế chính thức khiến cho rất nhiều đối tượng cần vay vốn ở nông thôn không tiếp cận được với TDCT Do đó, các định chế TDCT thường thích giao dịch với khách hàng lớn có nhu cầu tín dụng lớn, không chú trọng đến các doanh nghiệp nông thôn quy mô nhỏ, các hộ gia đình thu nhập thấp, các nông dân không có đất Ngoài ra, các định chế chính thức thường tập trung vào thành thị, hạn chế nhu cầu tín dụng của người dân ở nông thôn (IFAD, 2004).
Theo Quỹ Phát triển Nông nghiệp Quốc tế (IFAD, 2004), việc hơn một tỉ người trên thế giới vẫn không tiếp cận được đến các dịch vụ tín dụng cơ bản đã tước mất của họ phương tiện để cải thiện thu nhập, để có điều kiện sống an toàn, và để đối phó với những rủi ro bất trắc.
Thiếu vốn buộc người dân ở nông thôn tìm đến bà con, bạn bè, láng giềng, người cho vay nặng lãi, các hội tiết kiệm-tín dụng tự phát, những hội tương trợ đây là khu vực tín dụng không chính thức Tại các vùng nông thôn của những nước đang phát triển, khu vực không chính thức đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết nhu cầu tín dụng rất cụ thể và thiết thực của người dân, như vay vốn để sản xuất nhỏ, vay ăn giáp hạt, trang trải những chi tiêu đột xuất trong gia đình Ở một số vùng, đây là nguồn tín dụng duy nhất dành cho người nghèo. Nhìn chung, tín dụng không chính thức góp phần giúp nông dân đối phó kịp thời những tình huống cấp bách như mất mùa, mất việc, bệnh tật hay ma chay trong gia đình.
Việc phát triển một hệ thống tín dụng nông thôn hiệu quả đã và đang là vấn đề gây nhiều tranh cãi trong suốt các thập kỷ qua Từ các chính sách “hướng cung” với sự can thiệp sâu của Nhà nước đã chuyển sang phương thức tiếp cận mới, tự do hơn và theo tín hiệu của thị trường Tự do hóa khu vực tín dụng bao gồm cả việc loại bỏ lãi suất điều chỉnh, các chương trình tín dụng trực tiếp, và sự cải tổ hoặc cổ phần hóa hệ thống ngân hàng phát triển nông nghiệp quốc doanh.
Những thay đổi này đã góp phần xóa bỏ những lệch lạc, méo mó của thị trường tín dụng và làm tăng triển vọng phát triển trong dài hạn của một hệ thống tín dụng nông thôn bền vững Các sáng kiến mới như sự cải tổ lại hệ thống ngân hàng nông nghiệp theo định hướng thị trường trong việc cung cấp các dịch vụ tín dụng cho hộ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn đã được áp dụng nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng tại các khu vực nông thôn Đồng thời một số các tổ chức tín dụng vi mô thời gian qua cũng đang nỗ lực để áp dụng phương thức cho món vay nhỏ đến khách hàng nông thôn (IFAD, 2004).
Kinh nghiệm tại nhiều nước cho thấy tín dụng được trợ cấp không phải là chìa khóa cho thành công của tín dụng ở cơ sở Nhu cầu chính của người nghèo là dễ dàng và nhanh chóng vay được vốn và chi phí giao dịch thấp (thủ tục đơn giản và nhanh chóng nhận được tiền) chứ không phải tín dụng giá rẻ Các nghiên cứu thực nghiệm cho thấy mức lãi suất thị trường sẽ đảm bảo cả tính công bằng lẫn tính hiệu quả trong cung cấp tín dụng cho nông dân. Ở các quốc gia Châu Á, chi phí cao và những rủi ro trong cung cấp các dịch vụ tín dụng ở vùng nông thôn giải thích cho những khó khăn mà các tổ chức tín dụng nông thôn đang gặp phải nhưng đồng thời nó cũng phản ánh yếu kém trong quản lý và hoạch định chính sách của chính phủ.
2.2.1.2 Kinh nghiệm một số nước trên thế giới a Kinh nghiệm của Hàn Quốc
Từ sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, Hàn Quốc là một nước chậm phát triển 70% dân số sống ở nông thôn, tài nguyên nghèo nàn, đất đai chủ yếu là núi đồi Giai đoạn 1962-1972 do phải đối phó với tình hình lạm phát cao, Nhà nước đã tiến hành cải cách hệ thống tỷ giá hối đoái thúc đẩy tích lũy nội bộ thông qua cải cách chế độ lãi suất tiền gửi tiết kiệm trong dân cư từ 12-30%/năm và cho vay với lãi suất 15-26%/năm Người nông dân lúc đó khó có thể tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức vì lãi suất cho vay của các tổ chức này tương đối cao Từ năm 1973-1985 Nhà nước áp dụng chính sách thả nổi lãi suất huy động và lãi suất cho vay, tuyên bố xóa bỏ cổ phần cố định của chính phủ tại các ngân hàng thương mại, tăng cường hoạt động dịch vụ tài chính cho phép ngân hàng bán lại các loại séc hoặc công trái của Nhà nước theo giá thỏa thuận Khi đó người nông dân Hàn Quốc đã dần tiếp cận ngày càng đầy đủ với các nguồn tín dụng mà đặc biệt là nguồn tín dụng chính thức để phục vụ phát triển sản xuất (Phạm Thị Thùy, 2013).
Từ 1986 đến nay, Hàn Quốc ngày càng chiếm lĩnh được các thị trường lớn trên thế giới về sản phẩm hàng hóa có công nghệ cao Nhà nước khuyến khích các công ty tăng mức chi phí cho nghiên cứu và phát triển khoa học Trong lĩnh vực nông nghiệp, tập trung nỗ lực về vốn để đầu tư cho việc phân bổ lại ruộng đất, phổ biến kỹ thuật mới về các biện pháp phòng ngừa sâu bệnh, xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn, đặt ra mục tiêu tự túc lương thực và đã đạt được kết quả lớn trong phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Người nông dân Hàn Quốc đã thực sự yên tâm sản xuất và ngày càng có nhiều hộ nông dân sản xuất với quy mô lớn vì họ không phải lo thiếu vốn. b Kinh nghiệm của Philippin
Hệ thống tín dụng chính thức cung cấp vốn tín dụng cho khu vực nông nghiệp và nông thôn ở Philippin bao gồm các ngân hàng thương mại và các ngân hàng đặc biệt của chính phủ Hệ thống các ngân hàng nông thôn, ngân hàng tiết kiệm và ngân hàng thương mại bao gồm của Nhà nước và của tư nhân có các chi nhánh xuống tận các làng, xã, huyện, tỉnh ở khắp cả nước Trong đó, ngân hàng nông thôn là tổ chức tín dụng chính thức lớn nhất trong tổng số dư tiền cho vay của ngân hàng nông thôn thì có tới 97%-100% là cho vay nông nghiệp Chính phủ Philipine đã có những chính sách tín dụng phục vụ cho phát triển nông nghiệp nông thôn như bắt buộc tất cả các ngận hàng thương mại phải dành tối thiểu 25% quỹ tiền vay có thể của họ cho nông nghiệp, chính phủ có một ngân hàng đặc biệt cung cấp tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn lớn nhất đó là ngân hàng đất đai của Philipine Ngân hàng đã dành tới 60% số vốn huy động để cho vay phát triển nông nghiệp và nông thôn Đặc biệt ở Philipin cũng có những ngân hàng, những công ty đựợc coi là thành công trong việc cho hộ nông dân nghèo vay vốn Đó là công ty TulayPag-unlad (TSPI), ngân hàng Philippin (BPI-Bank of the Philipines Islands) Công ty này đã đi thẳng đến người nghèo với những khoản tín dụng nhỏ khoảng 20-80 đôla, cho những phụ nữ nghèo và các chủ doanh nghiệp nhỏ vay những vốn nhỏ để mở rộng sản xuất Đối với những phụ nữ nghèo, nông dân nghèo, Công ty TulayPag-unlad cũng tổ chức thành mạng lưới mang những khoản tiền vay đến tận tay họ Với lãi suất tối thiểu bằng trên thị trường 40%/năm Ngoài ra, ngân hàng BPI-Bank of the Philipines Islands cũng đã cung cấp một khoản tín dụng lớn cho người nghèo vay Như vậy ở Philipin, không chỉ các hộ nông dân được tiếp cận đầy đủ với nguồn vốn tín dụng chính thức mà ngay cả các hộ nông dân nghèo cũng rất được quan tâm cho vay vốn để yên tâm phát triển sản xuất (Phạm Thị Thùy, 2013). c Kinh nghiệm của Nhật Bản
Nhật Bản được coi là một trong những nước thành công trong hoạt động tín dụng nông nghiệp và nông thôn Ngay sau chiến tranh thế giới thứ hai, chính phủ Nhật Bản đã khuyến khích mạnh phát triển nông nghiệp bằng việc thành lập ngân hàng cầm đồ, thế nợ bất động sản và những ngân hàng nông-công nghiệp địa phương Sau đó các tổ chức này được thay thế bằng các tổ chức tài chính nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản (AFFFC), cung cấp tiền cho nông nghiệp với số lượng lớn, lãi suất thấp và dài hạn để đầu tư cho việc hình thành vốn cố định trong hộ nông dân và các trang trại nông nghiệp chủ yếu thông qua các HTX nông nghiệp.
Từ đầu những năm 1960 Chính phủ Nhật Bản đã có chương trình cho vay vốn nông nghiệp (GPALs) để tăng cường đầu tư cho nông nghiệp Nguồn vốn của chương trình này là từ Chính phủ và tư nhân thông qua HTX nông nghiệp. Năm 1984 có 19 loại quỹ Chính phủ cho GPALs và 21 loại quỹ tư nhân với lượng tiền 693 tỷ yên Chương trình cho vay nông nghiệp của Chính phủ Nhật Bản hiện nay được cho là khá hoàn hảo với lãi suất và thời gian vay là dài hạn.
Sự xuất hiện của chương trình này, sự thống trị của những người cho vay không có tổ chức với lãi suất cao đã bị hạn chế (Phạm Thị Thùy, 2013).
HTX nông nghiệp ở Nhật Bản đóng vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp của đất nước và tài chính của các trang trại nông nghiệp Đây là một tổ chức trực tiếp quan hệ tín dụng với nông dân và các trang trại Hàng năm HTX nông nghiệp cung cấp tới 70% số tiền cho vay nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản.Như vậy ở Nhật Bản toàn bộ tín dụng cho nông nghiệp nông thôn được đáp ứng bởi HTX nông nghiệp và AFFFC và GPALs. d Thái Lan
Tổ chức tín dụng lớn nhất trực tiếp và chuyên cung cấp tín dụng cho nông nghiệp và nông dân Thái lan là Ngân hàng nông nghiệp và HTX nông nghiệp(BBAC) Tổ chức này được Nhà nước thành lập từ năm 1966 thuộc Bộ tài chính.
Ngân hàng này có nguồn vốn chủ yếu là từ Chính phủ và một phần từ các tổ chức nước ngoài Ngân hàng thực hiện lãi suất ưu đãi cho hộ nông dân thông qua HTX tín dụng nông nghiệp và trực tiếp cho những hộ nông dân, cá thể không phải là thành viên của HTX tín dụng nông nghiệp Đối tượng vay của BAAC là các HTX, các Hiệp hội nông dân, trực tiếp từng hộ nông dân và các nhóm hộ (Trần Hồng Thái, 2015).
Phương pháp nghiên cứu
Địa điểm nghiên cứu
3.1.1.1 Vị trí địa lý Ứng Hoà là huyện phía Nam của Hà Nội, phía Bắc giáp huyện Chương
Mỹ và Thanh Oai, phía Nam giáp huyện Duy Tiên (Hà Nam) và Kim Bảng (Hà Nam), phía Tây giáp huyện Mỹ Đức, phía Đông giáp huyện Phú Xuyên Ứng Hoà là huyện đồng bằng nằm ở Đông Nam tỉnh Hà Tây cũ (nay thuộc thành phố
Hà Nội), có diện tích tự nhiên là 183.72km 2 (Phòng Tài nguyên môi trường huyện Ứng Hòa, 2017). Địa giới hành chính huyện Ứng Hoà gồm 29 đơn vị hành chính: 1 thị trấn và 28 xã Ứng Hoà là huyện đồng bằng nằm trong vùng thuộc nền văn minh lúa nước sông Hồng, có điều kiện khí hậu đất đai đa dạng, phù hợp với khả năng phát triển một nền nông nghiệp sinh thái toàn diện, mang đặc trưng của nền sản xuất nông nghiệp truyền thống (UBND huyện Ứng Hòa, 2017).
Hình 3.1 Bản đồ vị trí địa lý huyện Ứng Hòa
Nguồn: Phòng Tài nguyên môi trường huyện Ứng Hòa (2017)
Nhìn chung, địa hình của huyện Ứng Hòa tương đối bằng phẳng Sông Đáy là phân giới tự nhiên phía tây của huyện, đồng thời cũng là giao tuyến phân chia địa hình núi đá vôi với đồng bằng chiêm trũng Riêng 2 xã Đội Bình và Hồng Quang thì mỗi xã có một thôn nằm trong vùng địa hình núi đá vôi Ứng Hòa có hệ thống thủy lợi tương đối hoàn chỉnh tưới tiêu cho hầu hết diện tích sản xuất nông nghiệp của huyện Nguồn nước được lấy từ hai con sông chảy qua huyện là sông Đáy và sông Nhuệ Tuy nhiên, mấy năm gần đây 2 sông này đã bị ô nhiễm nguồn nước do các công trsình công nghiệp thải trực tiếp ra sông, đặc biệt là sông Nhuệ Đây là một khó khăn cho sản xuất nông nghiệp của huyện, đặc biệt là việc lấy nước phục vụ sản xusất nông nghiệp và nước cho nuôi trồng thủy sản (Phòng Tài nguyên môi trường huyện Ứng Hòa, 2017).
3.1.1.2 Các nguồn tài nguyên Ứng Hòa có tổng diện tích tự nhiên là 18.818,1 ha Trong tổng diện tích tự nhiên của huyện Ứng Hòa thì đất nông nghiệp có diện tích lớn nhất với hơn 11,3 nghìn ha chiếm hơn 60%, đất chuyên dùng có diện tích 1.615,2 ha, chiếm gần 9%, diện tích đất ở là 2.871,5ha, chiếm hơn 15% Trong những năm gần đây do quy hoạch và quản lý quy hoạch tốt nên diện tích các loại đất trên địa bàn huyện không có sự biến động nhiều, trong vài năm gần đây do yêu cầu của Chính phủ là quản lý chặt chẽ diện tích đất nông nghiệp, đặc biệt là diện tích đất lúa nên diện tích đất không có sự thay đổi nhiều (Chi cục Thống kê Ứng Hòa, 2017).
Nông thôn huyện Ứng Hòa hiện nay chưa chịu ảnh hưởng nhiều của quá trình công nghiệp hoá và đô thị hoá nên đất sản xuất nông nghiệp được giữa vững ổn định trong những năm gần đây Tuy nhiên, dân số ngày càng gia tăng nên diện tích đất ở, đất chuyên dùng có xu hướng được mở rộng nên phần nào ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp Do vậy, việc tìm kiếm các giải pháp tạo việc làm cho người dân nông thôn và thúc đẩy phát triển sản xuất nông nghiệp theo hướng hàng hoá có ý nghĩa đặc biệt quan trọng (UBND huyện Ứng Hòa, 2017). Ứng Hòa có hai con sông chảy qua là sông Đáy và sông Nhuệ Đây là 2 con sông cung cấp nước tưới cho sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thủy sản của huyện Tuy nhiên, hiện nay do chất lượng nước ở 2 con sông này hiện nay đang bị ảnh hưởng rất lớn từ quá trình công nghiệp hóa, đô thị hóa Điều này làm ảnh hưởng đến sản xuất nông nghiệp nói chung và nuôi trồng thủy sản nói riêng, đặc biệt là hướng đến sản xuất nông nghiệp chất lượng cao.
Bảng 3.1 Tình hình đất đai của huyện Ứng Hòa giai đoạn 2015 - 2017
Diện Cơ cấu Diện Cơ cấu Diện Cơ cấu 16/15 17/16 Bình tích (ha) (%) tích (ha) (%) tích (ha) (%) quân
- Đất sản xuất nông nghiệp 7986,0 70,12 7787,0 68,46 7737,0 68,15 97,51 99,36 98,43
+ Đất trồng cây hàng năm 7536,0 94,37 7332,0 94,16 7221,0 93,33 97,29 98,49 97,89
+ Đất trồng cây lâu năm 450,0 5,63 455,0 5,84 516,0 6,67 101,11 113,41 107,08
- Đất nuôi trồng thuỷ sản 3403,2 29,88 3588,3 31,54 3616,0 31,85 105,44 100,77 103,08
- Đất sông suối và mặt nước
Nguồn: Chi cục Thống kê huyện Ứng Hòa (2017)
3.1.2 Điều kiện dân số và lao động
Tính đến năm 2017 có hơn 205 nghìn nhân khẩu, trong đó nhân khẩu nam là hơn 98 nghìn người, chiếm khoảng 48%; dân cư khu vực thành thị chiếm chưa đến 12%, còn hơn 88% nhân khẩu thuộc khu vực nông thôn Tốc độ phát triển bình quân số nhân khẩu 3 năm qua là gần 102%, mức tăng tương đối thấp Tổng số hộ tính đến năm 2016 là gần 70 nghìn hộ, tốc độ phát triển bình quân số hộ 3 năm qua là 101,7%, thấp hơn mức độ tăng dân số.
Lực lượng lao động của huyện năm 2017 là hơn 138 nghìn lao động Tuy nhiên, số lượng lao động tham gia vào sản xuất nông nghiệp của huyện là khá thấp (chiếm khoảng 50%); chủ yếu là người già và trẻ em Điều này cho thấy lực lượng lao động tham gia vào sản xuất nông nghiệp của huyện còn rất hạn chế, chủ yếu là lao động có trình độ thấp, sức khỏe yếu Cơ cấu lao động cũng đang dần được thay đổi, số lượng lao động làm trong ngành nông nghệp đang ngày càng giảm đi, tập trung nhiều vào ngành công nghiệp và dịch vụ Tỷ lệ lao động tham gia sản xuất nông nghiệp hiện nay của Ứng Hòa vẫn chiếm tỷ lệ khá cao, do vậy càng gây áp lực cho ngành nông nghiệp của huyện, đặc biệt trong quá trình đô thị hóa mạnh như hiện nay.
Trong những năm vừa qua, Phòng Lao động, Thương binh và Xã hội huyện Ứng Hòa chủ trì, phối hợp với phòng Kinh tế tham mưu giúp UBND huyện lựa chọn các cơ sở giáo dục nghề nghiệp đủ điều kiện để đào tạo sơ cấp nghề và đào tạo nghề dưới 3 tháng cho lao động nông thôn; phối hợp với phòng Tài chính - Kế hoạch tổng hợp nhu cầu kinh phí thực hiện trên địa bàn; phối hợp với UBND các xã, thị trấn, ban, ngành, đoàn thể, tổ chức nghề nghiệp và cơ sở đào tạo nghề tổng hợp, rà soát nhu cầu học nghề của lao động nông thôn, nhu cầu sử dụng lao động qua đào tạo nghề của doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh dịch vụ và của thị trường lao động Thực hiện hoạt động tuyên truyền về đào tạo nghề cho lao động nông thôn; xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát tình hình thực hiện hoạt động dạy nghề và tổ chức triển khai thực hiện Kế hoạch bảo đảm tiến độ.
3.1.3 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội
Trong năm 2017, tổng giá trị sản xuất của huyện Ứng Hòa đạt trên 9.000 tỷ đồng, tăng 6,73% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, giá trị sản xuất nông nghiệp - thủy sản đạt 3.439 tỷ, tăng 4,33% so với cùng kỳ; giá trị sản xuất công nghiệp - xây dựng đạt 2.678 tỷ, tăng 3,67% so với cùng kỳ; giá trị sản xuất thương mại - dịch vụ đạt 2.978 tỷ, tăng 11,1% so với cùng kỳ năm 2015 Tổng giá trị sản xuất thực tế đạt 11.350 tỷ đồng, trong đó giá trị sản xuất nông nghiệp đạt 4.360 tỷ, giá trị sản xuất công nghiệp - xây dựng đạt 3.402 tỷ, giá trị sản xuất thương mại - dịch vụ đạt 3.588 tỷ. ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 3.1 Giá trị sản xuất các ngành kinh tế huyện Ứng Hòa năm 2017
Nguồn: Chi cục thống kê huyện Ứng Hòa (2017)
Trong cơ cấu kinh tế theo ngành, nông nghiệp chiếm 38,4%; công nghiệp chiếm 30% và Thương mại - Dịch vụ chiếm 31,6% Tổng sản lượng lương thực đạt 115.133 tấn Nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu kinh tế của huyện Ứng Hòa và trong năm vừa qua, lĩnh vực này cũng có những nét chuyển biến rõ rệt Mô hình sản xuất lúa chất lượng cao J02 được tổ chức triển khai tại thôn Miêng Hạ, xã Hòa Sơn với quy mô 38 ha gắn với liên kết cùng doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm, năng suất lúa đạt 66,67 tạ/ha, cao hơn năng suất lúa vụ mùa toàn huyện (Phòng kinh tế huyện Ứng Hòa, 2017).
Giá trị sản xuất công nghiệp tăng so với cùng kỳ năm trước, ước đạt 1.192 tỷ đồng, tăng 4,9% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, giá trị sản xuất của doanh nghiệp ước đạt 238 tỷ đồng, tăng 9,2% so với cùng kỳ năm trước; giá trị sản xuất của các hộ cá thể ước đạt 924 tỷ đồng, tăng 3,5% so với cùng kỳ năm2016.
Thu nhập bình quân đầu người ngày một tăng, năm 2014 từ 19,7 triệu đồng/người/năm đến năm 2017 đạt 32,3 triệu đồng/người/năm, một số xã có thu nhập bình quân đầu người đã đạt 34 triệu đồng/người/năm trở lên Công tác hỗ trợ cho các đối tượng chính sách và người nghèo cũng được thường xuyên quan tâm, đến nay tỷ lệ hộ nghèo giảm chỉ còn 3,07% Toàn huyện đã có 15/18 xã đạt chuẩn nông thôn mới.
3.1.4 Tình hình cơ sở hạ tầng
Kết cấu hạ tầng cũng được quan tâm đầu tư xây dựng như: Giao thông, Thủy lợi, Trạm Y tế, Trường học Đến nay toàn huyện đã có 133 km đường trục liên xã đã được trải nhựa, bê tông hóa đạt 97,7%; trên 160 km đường trục thôn, xóm được cứng hóa đạt 83% và gần 500 km đường làng, ngõ xóm được xây dựng và cứng hóa đạt 80,27% Riêng năm 2017 đã hoàn thành 82,5 km đường trục chính nội đồng; 67,84 km kênh mương cấp 3; cải tạo, nâng cấp 14 trạm bơm tưới tiêu Hệ thống thủy lợi trên địa bàn huyện đã cơ bản đáp ứng được yêu cầu về tưới, tiêu trong sản xuất nông nghiệp và bảo đảm yêu cầu trong công tác phòng chống thiên tai Công tác vệ sinh môi trường nông thôn đã được chú trọng, tỷ lệ rác thải được thu gom xử lý trong ngày đạt trên 95% Có 100% số hộ gia đình nông thôn được sử dụng nước hợp vệ sinh.
Trong năm qua, huyện đã tập trung chỉ đạo, lãnh đạo xây dựng kế hoạch tập trung công tác dồn điền đổi thửa ở 20 xã với 62 thôn, toàn huyện đã nâng cấp, cải tạo, mở rộng 103km đường giao thông nội đồng; đào đắp, nạo vét 70km kênh mương với tổng kinh phí đầu tư trên 94 tỷ đồng Nhân dân đã hiến 20.800m 2 đất nông nghiệp để làm đường giao thông Đến nay, huyện đã cứng hóa được 60km đường làng, ngõ xóm ở 14 xã trong huyện như Cao Thành, Hoa Sơn, Đồng Tiến, Phương Tú, Trung Tú, Minh Đức, Đồng Tân Nhờ công tác dồn điền đổi thửa, huyện đã hỗ trợ đầu tư các vùng sản xuất lúa chất lượng cao hoa, cây ăn quả, rau an toàn, các hộ nông dân quy mô lớn, các vùng nuôi trồng thủy sản tập trung được quy hoạch ở các xã Phương Tú, Hòa Lâm, Trầm Lộng, Đồng Tân, Trung
Tú, Tảo Dương Văn, Vạn Thái.
Huyện Ứng Hòa cũng triển khai kế hoạch tổ chức tuần lễ quốc gia nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn với chủ đề: “Tăng cường quản lý khai thác các công trình cấp nước và vệ sinh hiệu quả, bền vững”, nhằm tuyên truyền sâu rộng, làm thay đổi nhận thức, chuyển đổi hành vi để tự cải thiện điều kiện cấp nước và vệ sinh, sử dụng hợp lý, tiết kiệm tài nguyên nước, tham gia bảo vệ môi trường, góp phần nâng cao sức khỏe người dân, phát triển kinh tế bền vững Theo đó, huyện sẽ đẩy mạnh công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức cho nhân dân về các quy định sử dụng nước sạch và bảo vệ môi trường; tuyên truyền hướng dẫn người dân các biện pháp xử lý, trữ nước, sử dụng an toàn và tiết kiệm tài nguyên nước cho hộ gia đình Kết hợp với tuyên truyền rộng rãi bằng các hình thức pa-nô, áp phích, khẩu hiệu tại cơ quan, công sở, nơi công cộng với các thông điệp hưởng ứng tuần lễ Ra quân tổng vệ sinh đường làng, ngõ xóm, nạo vét cống rãnh, khơi thông dòng chảy, thu gom, xử lý rác thải, trồng cây xanh. Đánh giá chung điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội huyện Ứng Hóa
Phương pháp nghiên cứu
3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu
3.2.1.1 Thu thập số liệu thứ cấp
Số liệu thứ cấp là nguồn số liệu quan trọng mà thiếu nó thì đề tài nghiên cứu sẽ mất đi tính hiện thực Thông tin thứ cấp là cơ sở để đề tài có thể kế thừa, hình thành nên ý tưởng, phát triển cũng như khai thác các khía cạnh mà các nghiên cứu trước đây chưa có Số liệu thứ cấp được thu thập bằng phương pháp tổng hợp tài liệu.
Số liệu thứ cấp được thu thập thông qua một số nguồn sau: Đường lối chủ trương chính sách của Nhà nước, các công trình đã công bố (sách, báo, tạp chí, đề tài khoa học, luận án, luận văn chuyên ngành), mạng internet, báo cáo của các địa phương, cơ quan ban ngành, cơ sở các nguồn tài liệu này dùng để tham khảo và sử dụng mang tính kế thừa hợp lý trong luận văn tốt nghiệp.
3.2.1.2 Thu thập số liệu sơ cấp
Trong phạm vi nghiên cứu của luận văn thạc sĩ, để đạt được mục tiêu nghiên cứu, địa điểm và số phiếu lựa chọn phải đại diện cho vùng nghiên cứu trên phương diện tự nhiên, kinh tế - xã hội và đặc điểm, tình hình nông thôn và nông dân của vùng, sau khi tham khảo ý kiến của cán bộ quản lý của các tổ chức tín dụng và lãnh đạo huyện Ứng Hòa, chúng tôi lựa chọn điều tra ngẫu nhiên là
135 hộ nông dân thuộc 3 xã: Đại Cường, Hòa Lâm, Trung Tú (45 phiếu/xã, chia đều cho 3 tổ chức tín dụng) Tất cả hộ nông dân đều biết thông tin về các tổ chức tín dụng, tuy nhiên không phải hộ nào cũng làm thủ tục vay vốn và tiếp cận được vốn vay. Đối tượng điều tra và dung lượng mẫu điều tra được thể hiện qua bảng 3.2.
Bảng 3.2 Dung lượng mẫu điều tra ĐVT: Người
Quỹ TDND Tổng số phiếu NN&PTNT CSXH Đại Cường 15 15 15 45
12 hộ chưa tiếp cận được thông tin tín dụng để tìm hiểu lý do vì sao hộ không tiếp cận nguồn vốn tín dụng này;
22 hộ đã tiếp cận thông tin tín dụng chính thức nhưng chưa làm đơn vay vốn để tìm hiểu lý do liên quan đến thủ tục, lãi suất rườm rà, khó khăn hay chưa phù hợp…;
92 hộ đã vay được vốn tín dụng chính thức để thu thập những ý kiến đánh giá tổng thể về vấn đề tiếp cận tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Ứng Hòa,
Số liệu sơ cấp được thu thập bằng phương pháp đánh giá nhanh nông thôn (RRA) và phương pháp đánh giá nhanh nông thôn có sự tham gia của người dân (PRA). Để có những thông tin ban đầu về sự tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ nông dân, chúng tôi đã quan sát, phỏng vấn một số cán bộ, người trực tiếp quản lý các tổ chức tín dụng chính thức Qua đó tìm hiểu những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động tín dụng của các tổ chức này.
Chúng tôi tiến hành mời từng nhóm hộ nông dân đến phỏng vấn, thảo luận, phân tích những hiểu biết của họ về vấn đề tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức trên địa bàn; về việc vay vốn, sử dụng vốn vào phát triển sản xuất, kinh doanh Tìm hiểu những vấn đề khúc mắc của họ trong tiếp cận nguồn vốn vay Sau đó tổng hợp, phân tích và có những đánh giá chung cho từng nhóm hộ.
3.2.2 Phương pháp xử lý số liệu
Các tài liệu sau khi thu thập được chúng tôi tiến hành chọn lọc, hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho phân tích đề tài Sử dụng phương pháp tổ thống kê để hệ thống và tổng hợp tài liệu Các công cụ và kỹ thuật tính toán là được xử lý trên Excel.
3.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả Được dùng mô tả, phân tích đánh giá thực trạng việc tiếp cận vốn vay chính thức của các hộ nông dân cũng như nhu cầu vốn vay của hộ, thu nhập của hộ qua các năm, sử dụng chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân.
Phương pháp này được sử dụng trong nghiên cứu để so sánh sự biến động về lượng vốn vay chính thức, thu nhập của hộ nông dân qua các năm, qua đó thấy được thực trạng tiếp cận vốn vay chính thức của hộ và đánh giá được vốn vay chính thức ảnh hưởng đến thu nhập của hộ nông dân như thế nào Từ đó đưa ra những nhận xét, tìm hiểu nguyên nhân và là cơ sở để đưa ra các giải pháp tăng cường tiếp cận vốn vay chính thức cho phát triển kinh tế hộ nông dân ở huyện Ứng Hòa Trong phân tích, đánh giá sử dụng cả số bình quân, số tương đối và số tuyệt đối.
3.2.4 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu
- Số lượng tín dụng; Mức vốn cho vay/lượt vay; Lãi suất;
- Tỷ lệ vốn vay = Số vốn vay/Số vốn cần vay (chỉ tiêu này phản ánh khả năng đáp ứng vốn của các tổ chức tín dụng đối với hộ nông dân).
- Tỷ lệ số hộ được vay = Tổng số hộ được vay/Tổng số hộ điều tra (chỉ tiêu này phản ánh % số hộ được vay vốn, từ đó tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến số hộ được vay cao hoặc thấp).
- Lượng vốn hộ BQ được vay = Tổng lượng vốn vay/Tổng hộ được vay (chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn mà hộ được vay là cao hay thấp).
- Tỷ lệ hộ hiểu rõ quyền lợi của mình khi vay/Tổng số hộ điều tra (chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ hiểu biết của hộ nông dân về vốn vay chính thức như thế nào).
- Tỷ lệ số hộ có đủ điều kiện vay/Số hộ điều tra (chỉ tiêu này cho biết số hộ có đủ điều kiện vay nhiều hay ít, từ đó xem xét sự tiếp cận của hộ đối với nguồn vốn chính thức).
Kết quả nghiên cứu và thảo luận
Thực trạng tiếp cận vốn vay chính thức cho phát triển kinh tế hộ nông dân ở huyện Ứng Hòa
4.1.1 Tổ chức cung ứng vốn vay chính thức
Hiện nay, trên địa bàn huyện Ứng Hòa có các tổ chức cung ứng nguồn vốn vay chính thức sau:
- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ( NH NN & PTNT);
- Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH);
- Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND).
Các tổ chức trên có vai trò quan trọng trong phát triển nông nghiệp và nông thôn Mỗi tổ chức có chức năng, nhiệm vụ khác nhau nhưng có cùng chung mục đích là cung cấp nguồn vốn vay chính thức cho nông dân phát triển kinh tế hộ.
Ngân hàng CSXH NN&PTNT huyện huyện Thanh Oai Thanh Oai
Các tổ chức đoàn thể: hội phụ nữ, hội nông dân,…
Quỹ tín dụng nhân dân
Sơ đồ 4.1 Mạng lưới tín dụng chính thức trên địa bàn huyện Thanh Oai
Nguồn: UBND huyện Ứng Hòa (2018)
4.1.1.1 Ngân hàng NN & PTNT huyện Đây là tổ chức tín dụng lớn nhất huyện Ứng Hòa, là ngân hàng thương mại chuyên kinh doanh trong khu vực nông nghiệp và nông thôn Ngân hàng cho hộ nông dân vay với các mục đích khác nhau như: vay sản xuất kinh doanh, vay trồng trọt, vay chăn nuôi Mục đích cho vay rất rộng nhưng đối tượng vay phải có tài sản thế chấp Vì vậy nhiều hộ nông dân nghèo sẽ không có điều kiện vay vốn.
* Về Quy trình cho vay
Hộ nông dân (Đơn xin vay và dự án sản xuất, kinh doanh)
UBND xã (Xác nhận, đảm bảo)
Ngân hàng NN&PTNT (Xét duyệt, cho vay)
Bước 2 Tài sản thế chấp
Tổ tự nguyện tín chấp
Sơ đồ 4.2 Quy trình cho vay của Ngân hàng NN&PTNT
Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT huyện Ứng Hòa (2018)
Bước 1: Chủ hộ nông dân căn cứ vào nhu cầu về vốn của mình làm đơn xin vay vốn, thuyết minh bằng dự án sản xuất kinh doanh, tiêu dùng thể hiện mục đích sử dụng vốn vay, kèm theo tài sản thế chấp hoặc có xác nhận của tổ tình nguyện tín chấp Uỷ ban nhân dân các xã xác nhận tính pháp nhân của chủ hộ nông dân và tài sản thế chấp Cam kết bảo đảm sẽ tạo điều kiện để ngân hàng thu hồi vốn Sau đó chủ hộ nông dân nộp hồ sơ vay vốn cho NHNo&PTNT.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn
Về năng lực pháp lý, đòi hỏi chủ hộ nông dân, người đứng ra vay vốn, những người lao động chính của hộ phải có năng lực Pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự, xem xét lịch sử quan hệ của hộ với ngân hàng.
Về hồ sơ khoản vay, căn cứ vào các thông tin chủ hộ nông dân cung cấp và kiểm tra thực tế, CBTD xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh về đối tượng cây trồng, vật nuôi, tư liệu sản xuất, sản phẩm, ngành nghề, thu nhập và tích lũy củ hộ nông dân.
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của hộ nông dân CBTD tiến hành xem xét đánh giá về các điều kiện SXKD của dự án vay vốn, tư liệu sản xuất, đối tượng sản xuất, nhu cầu thị trường về sản phẩm của dự án, tổ chức sản xuất, đánh giá hiệu quả về mặt kinh tế, kỹ thuật, khả năng trả nợ.
Từ đó, xác định phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay.
Thẩm định biện pháp bảo đảm vốn vay: CBTD tiến hành kiểm tra và định giá tài sản đảm bảo của hộ nông dân làm cơ sở để xác định mức cho vay.
Bước 3: Xét duyệt cho vay và ký hợp đồng vay vốn
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, CBTD lập tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình Trưởng phòng Tín dụng Trên cơ sở tờ trình của CBTD kèm hồ sơ vay vốn, Trưởng phòng Tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại, ghi ý kiến vào tờ trình và trình lãnh đạo Khi khoản vay đã được lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm nợ vay, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay để trình Trưởng phòng tín dụng xem xét, kiểm tra lại theo đúng các điều kiện đã được phê duyệt, ký duyệt trình lãnh đạo. Trên cơ sở đó, lãnh đạo kiểm tra và cùng với khách hàng ký hợp đồng vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
CBTD chuyển hồ sơ đến bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân Sau khi giải ngân, CBTD tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh, phát hiện những phát sinh, rủi ro và đề xuất biện pháp giải quyết.
Hiện nay, việc thu thập thông tin phục vụ cho việc xét cho vay đối với hộ nông dân chưa đầy đủ và chưa phù hợp Trong nhiều trường hợp, ngân hàng mới chỉ căn cứ vào thông tin mà chủ hộ nông dân cung cấp mà chưa có sự kiểm tra thực tế Do hạn chế về trình độ nên nhiều chủ hộ nông dân không tự xây dựng được phương án vay vốn, vì vậy CBTD phải làm giúp chủ hộ nông dân và việc xác định mức cho vay dựa trên tài sản thế chấp là giá trị quyền sử dụng đất Điều đó sẽ dẫn đến các hạn chế như: không đánh giá được đầy đủ tài sản của hộ nông dân, không nắm rõ được thực tế sản xuất kinh doanh nên xác định mức cho vay không phù hợp, có những hộ nông dân có điều kiện sản xuất kinh doanh tốt nhưng không biết lập phương án sản xuất kinh doanh hoặc đất đai chưa được cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng nên không tiếp cận được vốn vay hoặc không được vay đủ số vốn mình cần.
Ngoài ra, do không hiểu rõ được điều kiện của hộ nông dân vay vốn cũng như do một số quy định chung của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nên CBTD xác định mức cho vay đối với đa số hộ nông dân thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu vay vốn thực tế Vì những lý do trên, theo chúng tôi việc xác định mức cho vay, phương thức, thời hạn và quyết định cho vay không nên chỉ căn cứ vào tài sản đảm bảo vì tài sản đảm bảo chỉ là biện pháp thu hồi nợ khi hộ nông dân thực sự không có khả năng trả nợ Trước khi quyết định cho vay và xác định mức vay thì CBTD vừa phải căn cứ vào nhu cầu vay vốn của hộ nông dân, vừa phải điều tra, tìm hiểu về thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ nông dân, đánh giá đầy đủ tình hình tài chính của hộ nông dân, thẩm định kỹ lưỡng phương án vay vốn, tình hình tổ chức và hiệu quả sản xuất kinh doanh của hộ nông dân.
* Về lãi suất cho vay:
Mức lãi suất cho vay của ngân hàng áp dụng như sau:
Bảng 4.1 Lãi suất cho vay phát triển sản xuất của ngân hàng NN&PTNT huyện Ứng Hòa trong 3 năm 2016 - 2018 ĐVT: %/tháng
Lãi suất cho vay Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Nguồn: Ngân hàng NN&PTNT huyện Ứng Hòa (2016-2018)
Lãi suất cho vay của ngân hàng được áp dụng cho từng đối tượng khách hàng và tùy từng thời điểm khác nhau; những hộ vay vốn có lịch sử tín dụng tốt, tài chính lành mạnh minh bạch sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi.
4.1.1.2 Quỹ tín dụng nhân dân
Quỹ tín dụng nhân dân là hình thức tín dụng cơ sở gần dân nhất, chủ yếu huy động nguồn vốn của nhân dân, nằm trên địa bàn các xã, thị trấn vì vậy tạo điều kiện cho nhân dân vay vốn và trả nợ Thủ tục vay vốn của các quỹ này lại đơn giản, nhanh chóng nên tuy lãi suất có cao hơn ngân hàng NN&PTNT nhưng vẫn thu hút khối lượng khách hàng lớn trên địa bàn huyện.
Quỹ tín dụng nhân dân áp dụng phương thức cho vay từng lần Phương thức này đòi hỏi mỗi lần vay vốn, thành viên vay vốn và QTDND phải làm những thủ tục cần thiết.
Thủ tục cho vay cũng như quy trình cho vay tại các quỹ tín dụng nhân dân khá nhanh chóng, không gây phiền hà cho cho các hộ vay mà vẫn đảm bảo đúng nguyên tắc.
UBDN xã Đơn xin vay và dự Xét duyệt,
(và đảm bảo) án sản xuất kinh cho vay doanh Quỹ tín dụng nhân dân Đảm bảo
Sơ đồ 4.3 Quy trình cho vay của Quỹ tín dụng nhân dân
Nguồn: Các Quỹ tín dụng nhân dân huyện Ứng Hòa (2018)
Quy trình thủ tục cho vay vốn tín dụng tại các Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn huyện Ứng Hòa bao gồm các bước:
Các yếu tố ảnh hưởng đến tiếp cận vốn vay cho phát triển kinh tế hộ nông dân ở huyện Ứng Hòa
4.2.1 Yếu tố hộ nông dân
4.2.1.1 Trình độ văn hóa của chủ hộ
Trình độ văn hoá của chủ hộ liên quan đến việc tiếp thu kiến thức kinh tế - xã hội, khoa học kỹ thuật từ đó ra quyết định lựa chọn các phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với mong muốn đạt hiệu quả cao nhất.
Thực tế cho thấy các hộ nông dân có trình độ văn hóa thấp thường khó tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức Hộ không chủ động tìm hiểu các thông tin về hoạt động các các tổ chức tín dụng chính thức Qua phương tiện thông tin đại chúng họ có nắm bắt được thông tin nhưng không đầy đủ.
Các hộ có trình độ thấp khi vay vốn với các thủ tục hiện tại, phức tạp một
KHKT sản xuất, không nắm bắt được tình hình xã hội nên hiệu quả sản xuất thấp do vậy đa phần họ không dám vay để đầu tư vào sản xuất, cải thiện đời sống.
Bảng 4.18 Ảnh hưởng của trình độ văn hóa đến sự tiếp cận của hộ nông dân
NH NN&PTNT NH CS Quỹ TDND Chung
Chỉ tiêu Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra (2018) Qua bảng trên thấy rằng: các hộ vay vốn tại các tổ chức tín dụng chủ yếu có chủ hộ THCS chiếm 45,65%, và trình độ THPT chiếm 28,26% Chủ hộ có trình độ cao thường học hỏi kinh nghiệm nhanh từ các chương trình khuyến nông của xã và huyện Do vậy các hộ cũng mạnh dạn vay vốn từ ngân hàng Tuy nhiên vẫn có một bộ phận hộ có chủ hộ trình độ thấp (chiếm 26,09%) vẫn tham gia vay vốn sản xuất kinh doanh, mở rộng diện tích do họ có kinh nghiệm, không sợ rủi ro, mạnh dạn đầu tư vào sản xuất.
Từng tổ chức tín dụng chính thức khác nhau, trình độ chủ hộ của các hộ vay vốn cũng khác nhau Đối với NH NN&PTNT và quỹ TDND thì trình độ của chủ hộ vay vốn chủ yếu là những THCS và THPT, trình độ tiểu học chỉ chiếm 23,53% và tỷ lệ 18,18% Đối với NH CSXH thì trình độ của chủ hộ vay vốn chủ yếu là tiểu học và THCS, trình độ THPT chỉ chiếm 20% Nguyên nhân là do đối tượng vay vốn của NH CSXH chủ yếu là hộ nghèo, hộ chính sách, đây là những hộ có trình độ dân trí thấp Vì vậy các tổ chức tín dụng cần có chính khách để tăng khả năng tiếp cận vốn của tất cả các đối tượng khác nhau.
Muốn vậy thì cần nâng cao dân trí cho người dân để họ tăng khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Bên cạnh đó, cần có sự quan tâm phối hợp chặt chẽ giữa các ban ngành, tổ chức xã hội của địa phương cung cấp một cách đầy đủ các thông tin về các tổ chức tín dụng trên địa bàn từ đó giúp nông dân có đầy đủ các thông tin về tín dụng, quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia vay vốn đồng
4.2.1.2 Giới tính của chủ hộ
Sự khác biệt về giới tính ảnh hưởng tới mức độ tham gia vào việc ra quyết định cũng như khả năng tiếp cận các nguồn lực sản xuất đặc biệt là vốn Tình hình tiếp cận tín dụng của các chủ hộ là nam giới nhiều hơn các chủ hộ là nữ giới vì so với nam giới thì nữ giới ít có cơ hội và điều kiện tiếp thu các kiến thức khoa học do gánh nặng của công việc gia đình Chủ hộ là nam thường mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh, mong muốn cải thiện đời sống và làm giàu Họ thường đưa ra quyết định vay hay không vay một cách nhanh chóng chứ không như các chủ hộ là nữ thường lưỡng lự không dám vay vì sợ rủi ro Nhiều khi gặp khó khăn muốn vay vốn để làm ăn nhưng họ lại không dám vay, chỉ muốn an phận làm ăn.
Mức độ tiếp cận vốn vay chính thức của các hộ nông dân theo giới tính trên địa bàn huyện Ứng Hòa được thể hiện qua bảng 4.19:
Bảng 4.19 Ảnh hưởng của giới tính chủ hộ đến sự tiếp cận của hộ nông dân
NH CSXH Quỹ TDND Chung
Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra (2018)
Thực tế điều tra cho thấy số hộ có chủ hộ là nam được vay vốn chính thức nhiều hơn so với chủ hộ là nữ với tỷ lệ là 64,13% và 35,87% Nguyên nhân là do chủ hộ là nam thường mạnh dạn hơn trong việc đầu tư sản xuất kinh doanh, mong muốn cải thiện cuộc sống, từ đó họ sẽ mạnh dạn hơn trong việc vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức.
Trong từng tổ chức tín dụng chính thức, tỷ lệ số hộ có chủ hộ là nam được vay vốn nhiều hơn so với chủ hộ là nữ có Tại NH NN&PTNT số hộ vay vốn chiếm
73 là nam giới đứng ra vay Tại QTDND tỷ lệ hộ có chủ hộ là nam tiếp cận được với nguồn vốn là 69,7%.
Vì vậy để giúp các chủ hộ là nữ tự tin hơn trong tiếp cận với nguồn vốn vay chính thức cũng như mạnh dạn trong đầu tư sản xuất thì cần phải có sự giúp đỡ nhiệt tình từ các ban ngành, tổ chức xã hội đặc biệt là hội phụ nữ, tạo mọi điều kiện giúp đỡ chị em có thể tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức dễ dàng và hiệu quả hơn.
4.2.1.3 Điều kiện kinh tế và nghề nghiệp của hộ nông dân Điều kiện kinh tế của hộ ảnh hưởng không nhỏ đến sự tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ, những hộ có kinh tế khá ngoài việc có tài sản thế chấp dễ dàng vay vốn thì họ còn có mong muốn làm giàu hơn nữa, họ luôn tìm cách để cho đồng vốn sinh lời nhanh nhất Đối với các tổ chức tín dụng chính thức, họ luôn ưu tiên cho những hộ có khả năng trả nợ khi vay.
Bảng 4.20 Ảnh hưởng của điều kiện kinh tế hộ đến sự tiếp cận của hộ nông dân
SL Tỷ lệ SL Tỷ lệ SL Tỷ lệ SL Tỷ lệ
Tổng số hộ vay vốn 34 100 25 100 33 100 92 100
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra (2018)
Qua bảng 4.19 ta thấy tỷ lệ hộ giàu và hộ trung bình được vay vốn cao hơn nhiều so với các hộ nghèo: hộ giàu là 40,22%; hộ trung bình là 34,78% và hộ nghèo là 25% Trong đó, tỷ lệ hộ giàu và hộ trung bình được vay vốn chủ yếu tập trung tại NH NN&PTNT và Quỹ TDND, còn hộ nghèo được vay vốn chủ yếu tại
NH CSXH (chiếm 48% số hộ được vay vốn).
Từ những phân tích trên cho thấy các hộ nông dân có điều kiện kinh tế giàu
74 vốn để mở rộng quy mô sản xuất Bên cạnh đó họ lại có tài sản thế chấp nên dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức Ngược lại hộ nghèo không chủ động được nguồn vốn nên họ không tự tin trong đầu tư phát triển kinh tế, mặt khác giá trị tài sản thế chấp của họ thấp vì vậy càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận nguồn vay vay chính thức. Để người dân nghèo có thể tiếp cận được với nguồn vốn vay chính thức thì cần phải có sự tư vấn về khoa học kỹ thuật cho họ để họ có thể tự tin hơn trong việc vay vốn đầu tư cho sản xuất, phát triển kinh tế hộ. Đặc trưng nghề nghiệp của hộ nông dân có ảnh hưởng đến quyết định sản xuất kinh doanh của hộ bởi đối với nhiều hộ nông dân việc đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ gặp không ít khó khăn trong thời điểm ban đầu, họ không biết nên sản xuất và kinh doanh cái gì? Từ đó ảnh hưởng đến mức độ tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của các hộ Điều này thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4.21 Ảnh hưởng của nghề nghiệp đến sự tiếp cận của hộ nông dân
NH CSXH Quỹ TDND Chung
Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ
Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra (2018)
Qua điều tra chúng tôi thấy trên địa bàn huyện Ứng Hòa số hộ NN kiêm ngành nghề có tỷ lệ vay vốn của các tổ chức tín dụng chính thức cao nhất với tỷ lệ 68,48%, hộ thuần nông có tỷ lệ vay vốn thấp nhất 15,22% Trong đó, tại NH NN&PTNT và quỹ TDND hộ NN kiêm ngành nghề có mức độ tiếp cận với nguồn vốn là cao nhất với tỷ lệ 73,53% và 78,79% Tại NH CSXH thì hộ thuần nông có tỷ lệ vay vốn cao 44% Nguyên nhân là do đối tượng cho vay vốn của NH CSXH là những hộ nghèo, hộ chính sách, đây chủ yếu là những hộ thuần nông.
75 đây là những hộ có nguồn lực hạn hẹp, khả năng nắm bắt thị trường còn nhiều hạn chế, họ chưa mạnh dạn trong đầu tư sản xuất phát triển kinh tế hộ Bên cạnh đó, đối với các hộ NN kiêm ngành nghề, hộ dịch vụ buôn bán vì họ có tiềm lực kinh tế, họ đã được va chạm nhiều với thị trường, họ nắm bắt được xu thế cũng như nhu cầu của thị trường; đặc biệt ngày nay các ngành kinh doanh dịch vụ ngày càng thu được mức lợi nhuận cao và phát triển cả về lượng và chất Vì vậy các hộ này rất mạnh dạn trong vay vốn để phát triển kinh tế của gia đình.
4.2.2 Yếu tố tổ chức tín dụng chính thức
4.2.2.1 Lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức
Định hướng và giải pháp tăng cường tiếp cận vốn vay chính thức cho phát triển kinh tế hộ nông dân ở huyện ứng hòa, thành phố Hà Nội
Việc tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức đóng một vai trò hết sức quan trọng Có rất nhiều lý do khác nhau để giải thích cho những bức xúc về tiếp cận tín dụng nói riêng, có vốn để sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống sinh hoạt nói chung, song tựu chung những hạn chế nằm trong phương thức sản xuất nông nghiệp của Việt Nam hiện là thiếu vốn để phát triển sản xuất nông nghiệp theo chiều sâu, đầu tư vào máy móc công nghệ, đầu tư vào con người để nâng cao trình độ Như vậy, nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng chính thức đóng một vai trò hết sức quan trọng, việc tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng chính thức giúp cho hộ nông dân có cơ hội đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh. Để vượt qua những thách thức của quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối kinh tế của Đảng về chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, nông thôn trong thời kỳ công nghiệp hóa, hiện đại hóa, nâng cao năng lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn huyện Ứng Hòa, thành phố Hà Nội để mở rộng sản xuất kinh doanh, cần phải có những thay đổi theo định hướng sau:
- Bên cạnh những chiến lược chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn, cơ cấu lại nền kinh tế nông nghiệp và cơ cấu lao động thì hướng trước mắt có thể thực hiện ngay để giải quyết vấn đề vốn cho nông nghiệp nông thôn và nông dân chính là tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực này thông qua xác lập cơ chế thực thi đơn giản và rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữa chính sách với thực tế triển khai. Đồng thời, rất quan trọng là cần xây dựng ngay một cơ chế bảo lãnh tín dụng cho nông nghiệp nông thôn và nông dân thay vì phải cầm cố hay “nộp” giấy sử dụng đất - tài sản gần như duy nhất đáng giá của các hộ nông dân như hiện nay.
- Nâng cao năng lực tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân cả theo chiều rộng và chiều sâu Thực hiện các chiến lược ở tầm vi mô là các hộ nông dân, các ban ngành đoàn thể đến tầm vĩ mô như đường lối chính sách của Đảng, Nhà nước nhằm ngày càng thúc đẩy thêm sự phát triển của tín dụng chính thức đến tay người dân.
- Mục tiêu của nâng cao năng lực tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức là hỗ trợ phát triển kinh tế hộ nông dân thông qua khuyến khích đầu tư bằng việc cung cấp các khoản cho vay trung và dài hạn; tăng cường năng lực của hệ thống ngân hàng nhằm phục vụ tốt hơn cho khu vực kinh tế nông thôn và tăng khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính của người dân.
- Tiếp tục củng cố và nâng cao năng lực tài chính của các tổ chức tài chính cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nhất là NHNo&PTNT, Quỹ tín dụng nhân dân, NHCSXH Cụ thể cần tăng vốn điều lệ cho các tổ chức này, có các chính sách hỗ trợ nhất định để tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính này có thể mở rộng hơn nữa mạng lưới cho vay.
- Tiếp tục đổi mới trong hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng chính thức trong lĩnh vực nông nghiệp cho phù hợp với yêu cầu hội nhập và đặc điểm của nền nông nghiệp Việt Nam như: xác định mức lãi suất phù hợp; đa dạng hoá các đối tượng phục vụ, phân bổ nguồn vốn đầu tư tín dụng một cách hợp lý về thời hạn; cơ cấu vốn đầu tư cũng như hạn mức vốn vay Tiếp tục cải tiến phương thức cho vay vốn của ngân hàng theo hướng giảm bớt các thủ tục phiền hà, bảo đảm cho các hộ nông dân tiếp cận được nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện, để hạn chế việc phải đi vay ngoài với lãi suất cao.
- Tăng cường sự chỉ đạo của các cấp chính quyền địa phương trong việc hỗ trợ các hoạt động tín dụng trên địa bàn, như tuyên truyền chính sách vay vốn đến từng hộ gia đình, hỗ trợ cho hoạt động của các tổ cho vay lưu động của các ngân hàng. Tạo ra một môi trường chính sách thuận lợi, đảm bảo tính ổn định kinh tế, hoàn thiện các thể chế luật pháp, nhất là luật đất đai, các chính sách về các giao dịch tài chính.
4.3.2 Giải pháp tăng cường tiếp cận vốn vay chính thức cho phát triển kinh tế hộ nông dân ở huyện Ứng Hòa, thành phố Hà Nội
4.3.2.1 Nâng cao trình độ văn hóa cho các hộ nông dân, tăng cường chuyển giao khoa học kỹ thuật và nâng cao kỹ năng sản xuất kinh doanh cho hộ
Khó khăn đầu tiên mà các hộ nông dân gặp phải khi tiếp cận với nguồn vốn TDCT xuất phát từ chính bản thân hộ nông dân Do trình độ dân trí thấp nên khả năng tiếp xúc cũng như cập nhật thông tin còn hạn chế Những thông tin về hoạt động cho vay đối với hộ nông dân như: điều kiện vay vốn, quy trình thủ tục vay vốn, lãi suất, các khoản phải trả… hộ nông dân vẫn chưa nắm vững Do vậy nhiều khi vay vốn họ không biết đấy là chi phí gì, đúng hay sai, không hiểu được quyền lợi cũng như nghĩa vụ của mình.
Thực tế nghiên cứu trên địa bàn các xã Đại Cường, Hòa Lâm, Trung Tú cho thấy đa phần các hộ nông dân hiện nay vẫn có cách nhìn, cá suy nghĩ và cách sản xuất kinh doanh theo kiểu truyền thống, mang tính chất sản xuất nhỏ, tự cung tự cấp là chính Họ tiến hành sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên những kinh nghiệm của bản thân, ít dựa vào những thành tựu về khoa học kỹ thuật và sự điều tiết của thị trường; hiệu quả sản xuất, kinh doanh, hiệu quả sử dụng đồng vốn không cao Vì vậy các hộ nông dân đặc biệt là những hộ nghèo rất sợ gặp rủi ro khi vay vốn để phát triển kinh tế.
Theo điều tra, đa số cá hộ nông dân nghèo và trung bình đều có trình độ văn hóa thấp, khả năng hiểu biết và tiếp thu các tiến bộ khoa học kỹ thuật gặp nhiều khó khăn; điều này dẫn đến các hộ sẽ khó tiếp cận với nguồn vốn vay chính thức. Để các hộ nông dân đặc biệt là các hộ nghèo, hộ trung bình tiếp cận một cách tốt hơn với nguồn vốn vay chính thức thì cần phải giúp các hộ trong phương thức sản xuất, kinh doanh, giúp hộ sử dụng và quản lý đồng vốn hiệu quả Để làm được điều này cần thiết phải tác động các biện pháp nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết khoa học kỹ thuật của các hộ nông dân theo các hướng sau:
Trước hết, cần tăng cường công tác khuyến nông: Trạm khuyến nông của huyện Ứng Hòa cần kết hợp với các cấp chính quyền, các ban ngành, các tổ chức đoàn thể tại địa phương tổ chức các lớp tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật và kiến thức quản lý kinh doanh hiệu quả cho bà con nông dân Cần giúp các hộ nắm vững các kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt là kỹ thuật trong sản xuất, tăng năng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm để tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
Thứ hai, Chính quyền địa phương cần phối hợp với các cơ quan chức năng, trung tâm giáo dục thường xuyên của huyện tổ chức các lớp học tập nâng cao kiến thức văn hóa cho nông dân Đây là yếu tố cơ bản giúp cho các hộ nông dân nắm bắt được khoa học kỹ thuật, các kinh nghiệm trong sản xuất, kinh doanh để xóa đói, giảm nghèo và vươn lên làm giàu.
Thứ ba, phòng Nông nghiệp huyện phối hợp với trạm khuyến nông đưa những giống tốt, những vật tư nông nghiệp, những nguyên nhiên vật liệu có chất lượng cao, phù hợp với điều kiện thổ nhưỡng của địa phương chuyển giao tới người nông dân.
Bên cạnh đó, các hộ nông dân cũng cần học hỏi, tìm hiểu kinh nghiệm sản xuất của các hộ làm kinh tế giỏi, tiếp thu và mạnh dạn áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến phù hợp với điều kiện của gia đình.
4.3.2.2 Mở rộng mạng lưới tín dụng chính thức xuống các xã
Kết luận
Một là, tiếp cận vốn vay là hộ nông dân có đủ các điều kiện để được vay vốn từ một nguồn tín dụng cụ thể nào đó Một hộ nông dân thoả mãn được các điều kiện để hộ đó có thể được vay vốn từ một tổ chức tín dụng mà họ muốn vay, ví dụ như có tài sản thế chấp, có dự án sản xuất, có khả năng hoàn trả nợ
Các tổ chức tín dụng chính thức trong nông thôn hiện nay bao gồm: Hệ thống ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn, Quỹ tín dụng nhân dân.
Hai là, trong những năm qua các hộ nông dân trên địa bàn huyện Ứng Hòa đã tiếp cận được nguồn vốn vay chính thức Tuy nhiên mức độ tiếp cận vốn vay thường xuyên còn thấp, trong khi đó tỷ lệ hộ chưa từng vay vốn, chưa từng tiếp cận với các thông tin về vay vốn còn cao Qua nghiên cứu, chúng tôi cũng thấy rằng thu nhập của các hộ nông dân sau khi sử dụng vốn vay đều có sự tăng lên so với khi chưa có nguồn vốn đầu tư phát triển, mở rộng sản xuất.
Qua nghiên cứu, chúng tôi thấy rằng có nhiều yếu tố tác động đến sự tiếp cận vốn vay chính thức của hộ nông dân để phát triển kinh tế, đó là: Trình độ văn hóa của chủ hộ, điều kiện kinh tế của hộ, giới tính của chủ hộ, đặc trưng nghề nghiệp của các hộ, lãi suất cho vay, thủ tục cho vay, trình độ chuyên môn và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng, sự sẵn có các tổ chức tín dụng chính thức, yếu tố thị trường đầu ra và yếu tố Chính sách của Nhà nước.
Ba là, để tăng cường sự tiếp cận vốn vay chính thức cho phát triển kinh tế hộ nông dân ở huyện Ứng Hòa, chùng tôi xin đưa ra một số giải pháp sau:
- Nâng cao trình độ văn hóa cho các hộ nông dân, tăng cường chuyển giao khoa học kỹ thuật và nâng cao kỹ năng sản xuất kinh doanh cho hộ Muốn vậy cần: Cần tăng cường công tác khuyến nông, tổ chức các lớp tập huấn chuyển giao khoa học kỹ thuật và kiến thức quản lý kinh doanh hiệu quả cho bà con nông dân; Tổ chức các lớp học tập nâng cao kiến thức văn hóa cho nông dân; Đưa những giống tốt, những vật tư nông nghiệp có chất lượng cao tới tay người nông dân.
- Mở rộng mạng lưới tín dụng chính thức xuống các xã bằng việc tăng cường số lượng cán bộ tín dụng phụ trách các xã và tăng cường hiệu quả hoạt động của các tổ chức đoàn thể như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, trong việc giúp các hộ nông dân đặc biệt là các hộ nông dân là thành viên của các hội tiếp cận được nguồn vốn của các tổ chức tín dụng.
- Tăng cường nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng chính thức
Các tổ chức tín dụng cần có một chiến lược tuyển dụng và đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, có kế hoạch đào tạo về phương pháp lập kế hoạch và kiến thức về phân tích kinh tế nông hộ cho cán bộ tín dụng.
- Đơn giản thủ tục vay vốn cho các hộ nông dân: thủ tục, giấy tờ vay vốn nên đơn giản hơn, phù hợp với điều kiện và trình độ của hộ nông dân Căn cứ cho vay không nên cứng nhắc chỉ dựa vào tài sản thế chấp mà cần xem xét thực tế khả năng trả nợ và hiệu quả của dự án sản xuất, kinh doanh Mọi quyết định và thủ tục cần nhanh chóng, tránh trường hợp kéo dài, hộ phải đi lại nhiều lần.
- Thực hiện nâng mức cho vay, tăng thời gian cho vay: nâng mức cho vay bằng tiền mặt cho hộ hoặc thực hiện cho vay bằng hiện vật Bên cạnh đó, tăng thời gian cho vay lên trung hạn và dài hạn, như vậy hộ sử dụng vốn vay sẽ hiệu quả hơn.
- Cần có cơ chế thông thoáng để tạo ra thị trường đầu vào và đầu ra cho sản phẩm của hộ nông dân: Cần phải có sự quản lý, giám sát chặt chẽ, hạn chế tối thiểu hiện tượng hàng giả, hàng kém chất lượng Chính quyền các cấp cần phải tạo điều kiện để các nhà sản xuất nguyên vật liệu đầu vào đưa hàng hóa đến tận tay người nông dân. Bên cạnh đó, cần giúp người nông dân có thể tiêu thụ được sản phẩm nông hộ của mình, các cơ quan chức năng cần tạo điều kiện và tìm thị trường tiêu thụ sản phẩm thuận lợi cho nông dân.
- Tăng cường mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng chính thức với các tổ chức chính trị xã hội; như vậy sẽ hỗ trợ nhau trong việc giải quyết công tác vay vốn của hộ nông dân, giúp hộ nông dân tiếp cận được nguồn vốn vay để phát triển kinh tế có hiệu quả.
Kiến nghị
5.2.1 Về phía các tổ chức tín dụng
Tăng cường mối quan hệ với các tổ chức xã hội, chính quyền địa phương phối hợp chặt chẽ để có thể đánh giá hộ xin vay vốn được khách quan rõ ràng và sát thực tế Giúp các tổ chức tín dụng có thể giảm được thời gian thẩm định, người dân có thể nhận được vốn vay nhanh hơn để phục vụ sản xuất.
Cần tạo điều kiện để tăng tỷ lệ vay vốn phát triển sản xuất, giải quyết việc làm; cải tiến quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản, rút ngắn thời gian trong quá trình giải ngân; mở rộng hình thức vay; lãi vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh, giảm lãi, miễn lãi hoặc xóa nợ vay ngân hàng trong những trường hợp không trả được nợ do những nguyên nhân khách quan; nâng hạn mức cho vay sát với thực tế phát triển kinh tế.
5.2.2 Về phía chính quyền địa phương
Việc tư vấn hỗ trợ nông hộ trong vấn đề kỹ thuật trồng trọt và chăn nuôi từ chính quyền địa phương là hết sức cần thiết Đối với những nông hộ có các mô hình sản xuất, chăn nuôi có hiệu quả, cán bộ địa phương cần phổ biến các mô hình đó cho các hộ khác để các hộ khác có thể học hỏi kinh nghiệm cùng nhau sản xuất và phát triển kinh tế địa phương, từ đó hộ nông dân vay vốn dễ dàng hơn.
