CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Khái quát về cho vay của ngân hàng thương mại
Hiện nay, thuật ngữ "cho vay" và "tín dụng" thường bị nhầm lẫn và sử dụng không chính xác Nhiều người sử dụng "tín dụng" thay cho "cho vay" và ngược lại Hạn mức tín dụng được định nghĩa là mức dư nợ vay tối đa mà tổ chức tín dụng và khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng Cho vay, hay còn gọi là tín dụng, là hành động mà bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả cùng với lãi suất trong thời gian đã thỏa thuận Quan hệ tín dụng thể hiện mối liên kết giữa bên cho vay và bên đi vay, được ràng buộc bởi các điều khoản như thời gian cho vay và lãi suất.
Tín dụng và cho vay có thể được xem là tương đồng trong một số ngữ cảnh, nhưng cũng có những trường hợp mà hai thuật ngữ này lại mang ý nghĩa khác nhau.
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Cấp tín dụng bao gồm các hình thức cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính và bao thanh toán, cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền trong một khoảng thời gian cụ thể với cam kết hoàn trả.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác”(Luật các tổ chức tín dụng, 2010).
Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng thương mại nhằm tạo ra lợi nhuận Doanh thu từ cho vay giúp bù đắp các chi phí như tiền gửi, dự trữ, quản lý, chi phí vốn, thuế và rủi ro đầu tư.
Trong luận văn này, thuật ngữ cho vay và tín dụng cũng sẽ được sử dụng phù hợp với từng ngữ cảnh.
Phân theo mục đích sử dụng vốn:
- Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn trong trường hợp này có thể là doanh nghiệp và cá nhân
Cho vay tiêu dùng chủ yếu hướng đến cá nhân, nhưng cũng mở rộng cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn phục vụ mục đích tiêu dùng.
Phân loại theo thời hạn cho vay.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 1 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản lưu động.
Cho vay trung và dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 1 năm, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định và các dự án đầu tư.
Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng
Khách hàng có thể vay vốn từ tổ chức tín dụng mà không cần tài sản đảm bảo Điều này áp dụng trong suốt quá trình sử dụng số tiền vay, theo quy định tại Nghị định số 178/1999/NĐ-CP.
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu tài sản làm tài sản bảo đảm cho khoản vay Nếu khách hàng không có khả năng trả nợ, ngân hàng sẽ tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi số tiền đã cho vay.
Ngân hàng có thể cho vay không có bảo đảm bằng tài sản cho những khách hàng được lựa chọn, bao gồm cả các khoản vay theo chỉ định của Chính phủ Đặc biệt, cá nhân và hộ gia đình nghèo có thể nhận vay với sự bảo lãnh bằng tín chấp từ các tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội.
Cho vay từng lần là quá trình mà khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng cho mỗi lần vay.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức mà tổ chức tín dụng và khách hàng thống nhất về một hạn mức tín dụng cụ thể, được duy trì trong một khoảng thời gian xác định.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức mà các tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho khách hàng nhằm thực hiện các dự án đầu tư trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Hình thức cho vay này không chỉ hỗ trợ phát triển kinh tế mà còn đáp ứng nhu cầu đầu tư phục vụ đời sống của người dân.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà một nhóm tổ chức tín dụng cùng tham gia cho vay cho một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó, một tổ chức tín dụng sẽ đảm nhận vai trò đầu mối, dàn xếp và phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Hoạt động cho vay hợp vốn phải tuân thủ theo quy định của Quy chế này và Quy chế đồng tài trợ do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành.
Cho vay trả góp là hình thức vay vốn trong đó tổ chức tín dụng và khách hàng thống nhất về số lãi suất vay và số nợ gốc Số nợ này sẽ được chia đều để thanh toán trong nhiều kỳ hạn khác nhau trong suốt thời gian vay.
Cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp được định nghĩa là tổ chức có tên riêng, sở hữu tài sản và có trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định của pháp luật với mục đích kinh doanh.
Luật Doanh nghiệp quy định các loại hình doanh nghiệp, bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, dựa trên hình thức sở hữu.
Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ quy định rằng Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) là những cơ sở kinh doanh đã thực hiện đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật DNNVV được phân loại thành nhiều loại hình khác nhau, nhằm hỗ trợ và phát triển kinh tế.
3 cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lượng lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên):
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 1: Tiêu chí phân loại DNNVV
1.2.2 Cho vay và đặc điểm trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.2.1 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay DNNVV của NHTM là quá trình mà ngân hàng thương mại đồng ý cung cấp hoặc cam kết cấp vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để sử dụng cho các mục đích cụ thể, với điều kiện doanh nghiệp phải hoàn trả khoản vay đầy đủ và đúng hạn.
1.2.2.2 Đặc điểm trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tính an toàn trong cho vay
DNNVV đóng góp tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và được coi là khách hàng tiềm năng của các ngân hàng Tuy nhiên, trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng vẫn gặp nhiều thách thức.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế, đặc biệt là trong lĩnh vực Ngân hàng Thương mại, thường bày tỏ lo ngại về khả năng trả nợ của khách hàng Những yếu tố như quy mô doanh nghiệp, thị trường tiêu thụ, lợi nhuận, khả năng cạnh tranh và dịch vụ hỗ trợ từ chính quyền địa phương đều ảnh hưởng đến vấn đề này Thực tế cho thấy, những lo ngại của ngân hàng là hoàn toàn có cơ sở.
Theo báo cáo của Ủy ban Giám sát Tài chính quốc gia, năm 2015, Việt Nam ghi nhận 58.322 doanh nghiệp gặp khó khăn phải ngừng hoạt động, tăng 14,5% so với năm trước Trong số này, có 11.723 doanh nghiệp đăng ký tạm ngừng hoạt động có thời hạn, trong khi 46.599 doanh nghiệp khác đã ngừng hoạt động hoàn toàn.
DN ngừng hoạt động chờ đóng mã số DN hoặc không đăng ký; trong số này, 94% DN có số vốn dưới 10 tỉ đồng (http://nld.com.vn)
Do lo ngại về độ an toàn trong cho vay, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng những yêu cầu nghiêm ngặt đối với việc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đây là một thách thức lớn trong mối quan hệ tín dụng giữa NHTM và doanh nghiệp.
Sự tương tác giữa Chính sách của Nhà nước và hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường dễ bị tổn thương hơn so với các doanh nghiệp lớn, nhưng chúng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Chính vì vậy, DNNVV được ưu tiên hỗ trợ từ Nhà nước thông qua các cơ chế chính sách Một ví dụ điển hình là Quỹ phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa, được Bộ Kế hoạch và Đầu tư ra mắt vào tháng 4/2016 tại Hà Nội, nhằm hỗ trợ các DNNVV có dự án sản xuất - kinh doanh khả thi trong các lĩnh vực ưu tiên Sự hỗ trợ này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp mà còn góp phần tăng thu nhập và tạo việc làm cho người lao động.
Ngoài các chính sách chung của Nhà nước, nhiều ngân hàng thương mại áp dụng các chính sách ưu đãi cho doanh nghiệp, mặc dù mục tiêu chính của họ là lợi nhuận Điều này được xác định rõ trong Luật các TCTD, nhấn mạnh rằng ngân hàng thương mại thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm đạt được lợi ích tối đa.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đã xác định DNNVV là một trong những đối tượng khách hàng mục tiêu trong chiến lược phát triển của mình, với các chương trình ưu đãi lãi suất cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và xuất khẩu, với tổng hạn mức lên tới 15.000 tỷ đồng Đồng thời, NH TMCP Công Thương Việt Nam cũng chú trọng xây dựng các cơ chế và chính sách nhằm thu hút DNNVV, bao gồm việc tài trợ cho chuỗi cung ứng và phát triển sản phẩm đặc thù Ngân hàng này còn tham gia tích cực vào các hội nghị doanh nghiệp và áp dụng ba hình thức cấp tín dụng cơ bản cho DNNVV: tín dụng không có tài sản bảo đảm, tín dụng có một phần tài sản bảo đảm và tín dụng có tài sản bảo đảm.
1.2.3 Nhân tố tác động đến cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất , về chính sách chung của Nhà nước
Chính sách của Đảng và Nhà nước ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh tế, với những tác động tích cực và tiêu cực Chính sách mở cửa sẽ thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề, giúp các doanh nghiệp khai thác nguồn lực hiệu quả Ngược lại, chính sách hạn chế có thể gây khó khăn cho các doanh nghiệp Đối với sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam, Nhà nước đã nhất quán trong việc áp dụng các nguyên tắc hỗ trợ và khuyến khích.
Các thành phần kinh tế theo quy định pháp luật đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, với mục tiêu phát triển bền vững, hợp tác và cạnh tranh một cách lành mạnh.
Nhà nước xây dựng môi trường pháp lý và các chính sách thuận lợi để doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh Mục tiêu là huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài cho đầu tư phát triển.
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa theo phương châm tích cực và vững chắc nhằm nâng cao chất lượng, tăng trưởng về số lượng và hiệu quả kinh tế Điều này góp phần tạo ra nhiều việc làm, xoá đói giảm nghèo và đảm bảo trật tự xã hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa cần gắn với các mục tiêu quốc gia và phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với từng vùng và địa phương Cần khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn và làng nghề truyền thống, đặc biệt chú trọng đến các vùng sâu, vùng xa và những khu vực có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn Ngoài ra, ưu tiên phát triển và hỗ trợ các doanh nghiệp do đồng bào dân tộc, phụ nữ và người tàn tật làm chủ, cùng với việc tập trung vào các lĩnh vực có khả năng cạnh tranh cao.
Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thuật ngữ "đẩy mạnh" được hiểu là việc tăng cường và làm cho sự phát triển diễn ra nhanh chóng, theo định nghĩa trong Đại từ điển Nguyễn Như Ý Đồng thời, từ điển.com cũng định nghĩa "đẩy mạnh" là hành động thúc đẩy để đạt được sự phát triển nhanh hơn.
Đẩy mạnh cho vay là việc thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng và mạnh mẽ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Phát triển được hiểu là sự gia tăng và tiến bộ theo hướng tích cực Theo Đại từ điển tiếng Việt của Nguyễn Như Ý, phát triển mang ý nghĩa vận động và tiến triển theo chiều hướng tăng lên.
Trong kinh tế học, phát triển được hiểu là sự kết hợp giữa chất và lượng, không chỉ đơn thuần là tăng trưởng mà còn bao hàm các khía cạnh toàn diện của nền kinh tế và xã hội Phát triển kinh tế là một quá trình đa diện, liên quan đến việc tổ chức và định hướng lại hệ thống kinh tế-xã hội, thể hiện qua sự gia tăng quy mô sản lượng và sự tiến bộ trong cấu trúc kinh tế-xã hội.
Trong phép biện chứng duy vật, khái niệm phát triển thể hiện quá trình vận động của sự vật theo chiều hướng tích cực, từ những cấp độ thấp đến những cấp độ cao hơn.
Quá trình thay thế lẫn nhau của các thế hệ kỹ thuật diễn ra theo hướng ngày càng hoàn thiện hơn, điều này thể hiện sự phát triển không chỉ là sự tăng giảm về lượng mà còn có sự thay đổi về chất của sự vật, khác với quan điểm của triết học siêu hình.
Trong nghiên cứu của mình, tác giả xem: đẩy mạnh cho vay là thúc đẩy quá trình phát triển theo quan điểm biện chứng duy vật.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Đẩy mạnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nghĩa là tăng cường quy mô dư nợ và mở rộng đối tượng khách hàng vay vốn trong các ngành nghề khác nhau, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay của ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Chính phủ Việt Nam đã khẳng định vai trò quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong nền kinh tế tư nhân Các Văn kiện Đại hội Đảng toàn quốc luôn nhấn mạnh việc thúc đẩy phát triển kinh tế tư nhân một cách bền vững, phù hợp với trình độ sản xuất Để thực hiện chủ trương này, Nhà nước đã ban hành nhiều luật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV hoạt động hiệu quả trong sản xuất và kinh doanh.
Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhận thức rõ vai trò ngày càng quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế Các chính sách tập trung chủ yếu vào việc cải thiện tài chính và tín dụng ngân hàng cho các doanh nghiệp này.
Vai trò doanh nghiệp Nhỏ và Vừa trong nền kinh tế.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ lệ lớn trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Chúng không chỉ tạo ra hàng trăm nghìn việc làm mới mỗi năm mà còn sử dụng 51% lực lượng lao động xã hội và đóng góp hơn 40% vào GDP Ngoài ra, loại hình doanh nghiệp này còn giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển và góp phần xóa đói giảm nghèo.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là khách hàng tiềm năng và đa dạng đối với ngân hàng.
Tính đến nay, Việt Nam có hơn 500.000 doanh nghiệp, trong đó chỉ 2% là doanh nghiệp lớn và 98% là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đây là một nguồn khách hàng tiềm năng lớn cho các ngân hàng Việc thúc đẩy cho vay DNNVV không chỉ giúp ngân hàng chiếm lĩnh thị phần tín dụng mà còn tăng dư nợ cho vay và gia tăng thu nhập.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Việc đẩy mạnh cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ là điều kiện cần thiết để ngân hàng phát triển các sản phẩm dịch vụ khác mà còn giúp mở rộng các dịch vụ như thanh toán, ngân quỹ, thẻ tín dụng, kinh doanh hối đoái, sản phẩm phái sinh và huy động vốn.
1.3.3 Tiêu chí đánh giá việc đẩy mạnh cho vay
Phương pháp tiếp cận trong việc xây dựng tiêu chí.
Đẩy mạnh là thúc đẩy phát triển nhanh chóng, và mối quan hệ giữa phát triển và tăng trưởng là quy luật: tăng trưởng là điều kiện cần thiết cho phát triển, trong khi phát triển lại tạo ra những cơ hội tăng trưởng mới với tốc độ và quy mô lớn hơn Đánh giá đẩy mạnh có thể thực hiện qua lăng kính tăng trưởng, với khái niệm tăng trưởng chỉ ra sự biến đổi theo chiều hướng tăng về lượng, mà không phản ánh sự nâng cao về chất Quan điểm của WB về tăng trưởng cũng nhấn mạnh điều này.
“Tăng trưởng kinh tế chỉ là sự gia tăng về lượng của những đại lượng chính đặc trưng cho một thực trạng kinh tế” (World Bank)
Từ góc độ triết học, quá trình đẩy mạnh không chỉ thúc đẩy sự phát triển về số lượng mà còn làm biến đổi chất lượng của sự vật, điều này được đánh giá thông qua các tiêu chí định tính như chất lượng cho vay của ngân hàng.
Trong đánh giá về đẩy mạnh cho vay của NH đối với DNNVV, tác giả tiếp cận cả phương diện lượng và chất.
Các tiêu chí cơ bản đánh giá đẩy mạnh cho vay DNNVV của NHTM. o Tiêu chí định lượng
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV (k1)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Sn là dư nợ năm cơ sở; n= 1,2,3,
K1 cho thấy, tốc độ tăng trưởng dư nợ tăng với tốc độ kỳ sau nhanh hơn kỳ trước.
Ví dụ, dư nợ năm 2014/2013 tăng 10%; dư nợ 2015/2014 tăng 12%.
Nếu biểu diễn dưới dạng sơ đồ, bức tranh tăng trưởng do quá trình đẩy mạnh sẽ là:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với ngành, nghề theo mong muốn (k2).
+ n=1,2,3 là thẻ phát hành năm thứ nhất không kích hoạt các năm thứ nhất, thứ hai, thứ ba… ;
+ hi = dư nợ cho vay đối với ngành nghề mong muốn;
+ K2 là tổng dư nợ cho vay
K2 cho thấy sự tăng trưởng nhanh chóng trong dư nợ cho vay đối với các ngành nghề mong muốn So với kỳ trước, K2 đã đạt được tốc độ tăng trưởng nhanh hơn, chứng minh cho thành công trong nỗ lực thúc đẩy hoạt động cho vay.
Số lượng khách hàng vay vốn (K3)
Nếu K3 kỳ sau tăng với tốc độ nhanh hơn kỳ trước, chứng tỏ cho vay được đẩy mạnh.
Dư nợ mục tiêu cho vay DNNVV (K4)
- Hth = dư nợ thực tế cuối kỳ mục tiêu
THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
Tổng quan về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành, chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
Hà Tây có trụ sở chính tại Số 34, Đường Tô Hiệu, Phường Nguyễn Trãi, Quận
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh
Hà Tây là chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT), được thành lập vào tháng 10/1991 thông qua việc sáp nhập 08 đơn vị thuộc NHNo&PTNT - CN Hà Sơn Bình và 06 đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Hà Nội Chi nhánh hoạt động dưới sự chỉ đạo của HĐTV và Ban Điều hành của NHNo&PTNT, góp phần hình thành một hệ thống ngân hàng đồng bộ và thống nhất trong tổ chức, cũng như trong các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Chi nhánh Hà Tây thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại với nhiệm vụ do Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ủy quyền, gồm:
Nhận tiền gửi từ các tổ chức và cá nhân trong khu vực dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác, bằng cả đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.
NHNo&PTNT Việt Nam tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và vốn ủy thác từ Chính Phủ, chính quyền địa phương, cũng như từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Vay vốn từ các tổ chức tài chính và tín dụng hoạt động tại Việt Nam, cũng như từ các tổ chức tín dụng nước ngoài, cần được sự cho phép bằng văn bản từ Tổng giám đốc.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Bảo lãnh ngân hàng bao gồm nhiều hình thức như bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hoàn thanh toán, và bảo lãnh đối ứng Những hình thức này được cung cấp cho các tổ chức và cá nhân trong nước theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Kinh doanh ngoại hối, vàng bạc theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ đa dạng, bao gồm việc cung ứng các phương tiện thanh toán hiện đại, thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng, thu hộ và chi hộ, cùng với việc thu và phát tiền mặt một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Để đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu quả, cần tuân thủ pháp luật, các chính sách của Nhà nước và quy định ngành liên quan Hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn cần duy trì nguyên tắc tập trung và thống nhất, đồng thời khuyến khích sự phân cấp và ủy quyền, tạo điều kiện cho các chi nhánh phát huy tính năng động, sáng tạo và chủ động trong công việc.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới của Chi nhánh
Chi nhánh đã trải qua quá trình hình thành và phát triển qua nhiều giai đoạn, hiện có cơ cấu tổ chức và mạng lưới quản trị phù hợp với yêu cầu của tiến bộ khoa học và kỹ thuật Điều này giúp chi nhánh đáp ứng nhu cầu thị trường về sản phẩm ngân hàng trong bối cảnh công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức, bộ máy và cơ chế điều hành của Chi nhánh
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chức năng, nhiệm vụ của các Phòng
* Phòng kế toán ngân quỹ
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Phòng có nhiệm vụ tổ chức thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và tài chính hạch toán kế toán theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, bao gồm hạch toán phân tích và tổng hợp các tài khoản nguồn vốn và sử dụng vốn của chi nhánh Phòng cũng theo dõi tiền gửi của các tổ chức kinh tế giao dịch tại chi nhánh, tổ chức thanh toán điện tử và thanh toán bù trừ với các ngân hàng địa phương Bên cạnh đó, phòng tham mưu cho Giám đốc về công tác kế toán thanh toán, lập kế hoạch tài chính hàng năm, quý, tháng, và hướng dẫn quản lý công tác kế toán toàn chi nhánh Ngoài ra, phòng còn tham gia trực tiếp vào công tác huy động nguồn vốn và triển khai các sản phẩm mới cho chi nhánh.
Phòng tín dụng đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với chức năng chỉ đạo nghiên cứu văn bản và hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ Phòng cũng tìm kiếm, mở rộng và phân tích khách hàng để tham gia vào các hoạt động đầu tư tín dụng và huy động vốn Ngoài ra, phòng thực hiện cho vay, thu nợ từ khách hàng có quan hệ tín dụng, đồng thời theo dõi và quản lý giám sát trong suốt quá trình này Cuối cùng, phòng tín dụng tổng hợp số liệu để báo cáo định kỳ lên ngân hàng cấp trên.
* Phòng kế hoạch nguồn vốn
Tham mưu cho Ban giám đốc xây dựng chiến lược mục tiêu kế hoạch sử dụng vốn của toàn chi nhánh.
* Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Có chức năng nhiệm vụ kiểm tra kiểm soát toàn bộ hoạt động nội bộ của chi nhánh và ngăn ngừa những rủi ro có thể xẩy ra.
* Phòng kinh doanh ngoại hối
Chi nhánh thực hiện các chức năng mở L/C thanh toán cho hoạt động xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, mua bán ngoại tệ và theo dõi tỷ giá ngoại tệ hàng ngày.
* Phòng hành chính nhân sựLuận văn thạc sĩ Kinh tế
Phòng có chức năng tham mưu cho Giám đốc trong việc bổ nhiệm, bãi miễn và tuyển dụng cán bộ phù hợp với hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Đồng thời, phòng cũng liên hệ với các phòng chuyên đề của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam để tổ chức đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, công nhân viên, cũng như tổ chức các hoạt động hành chính và công tác của cơ quan.
* Phòng dịch vụ và marketing
Trực tiếp giao dịch với khách hàng và tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời tiếp nhận phản hồi từ khách hàng để cải tiến dịch vụ nhằm nâng cao sự hài lòng Đề xuất và tham mưu cho giám đốc chi nhánh về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch và phục vụ khách hàng, cũng như xây dựng kế hoạch tiếp thị và quảng bá các hoạt động của chi nhánh cùng các sản phẩm dịch vụ trên thị trường.
Tổng hợp thống kê và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
Xử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, thống kê, tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho HĐKD.
Mạng lưới Chi nhánh Đến nay, về mạng lưới có 65 chi nhánh, phòng giao dịch gồm: 1 chi nhánh loại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây hiện có 14 chi nhánh loại 3 và 51 phòng giao dịch Các trụ sở được đặt tại thành phố, thị xã, thị trấn và thị tứ gần các khu, cụm công nghiệp, đảm bảo phục vụ nhu cầu tài chính của người dân Trung bình, mỗi 3 đến 5 xã, phường trên địa bàn có một trụ sở giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
2.1.3 Kết quả kinh doanh trong các năm gần đây
Bảng 2: Nguồn vốn và sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng Tỷ lệ so với
1 Nguồn vốn; trong đó: 15.288 18.985 24,18 24.012 26,47 a)Tiền gửi 1.748 1.712 -7,97 2.324 35,74 b)Tiết kiệm 13.540 17.273 27,57 21.688 25,56 c)Mua vốn từ HO - - - d)Vốn khác - - -
2 Sử dụng vốn; trong đó; 11.873 12.789 7,71 13.404 4,80 a)Tiền mặt 200 310 270 b)Tiền gửi thanh toán 350 440 330 c)Cho vay; trong đó:
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh của CN năm 2013,2014,2015)
(Ghi chú: số liệu cột sử dụng vốn bảng số 2 trên đây được điều chỉnh như sau: năm 2013 là 15.288, năm 2014 là 18.985, năm 2015 là 24.012 thay vì 11.873, 12.789 và 13.404)
Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh Hà Tây
2.2.1 Thực trạng về chính sách cho vay
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam là ngân hàng lớn nhất cả nước, nổi bật với vốn, tài sản, đội ngũ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Hiện tại, NHNo&PTNT Việt Nam sở hữu mạng lưới rộng khắp với 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch được kết nối trực tuyến trên toàn quốc.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hiện nay chưa có cơ chế và quy trình tín dụng riêng biệt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc cho vay cho DNNVV trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp được thực hiện theo cơ chế và quy trình chung áp dụng cho tất cả các doanh nghiệp.
Sau đây là một số nội dung cơ bản trong chính sách cho vay trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp:
Chính sách sản phẩm. o Cho vay từng lần Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho chi phí sản xuất, kinh doanh, dịch vụ nhằm bù đắp thiếu hụt tài chính.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
Trả nợ gốc và lãi vốn vay có thể thực hiện bằng cách trả một lần hoặc nhiều lần, trong khi lãi suất thường được thanh toán hàng tháng hoặc theo định kỳ theo thỏa thuận Hình thức cho vay này thường được áp dụng cho các dự án đầu tư vốn cố định trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tư vào tài sản cố định như máy móc, thiết bị và nhà xưởng, nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án.
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ
- Thời gian cho vay: trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn
- Lãi suất: cố định hoặc thả nổi.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba.
- Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần.
Trả nợ gốc và lãi của vốn vay có thể thực hiện một lần hoặc nhiều lần, trong khi việc trả nợ lãi thường diễn ra hàng tháng hoặc theo các kỳ hạn đã thỏa thuận Ngoài ra, cho vay hạn mức tín dụng cũng là một hình thức hỗ trợ tài chính phổ biến.
NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp sản phẩm "Cho vay hạn mức tín dụng" cho quý khách hàng doanh nghiệp cần vay vốn để sản xuất, kinh doanh.
- Thời hạn tín dụng: tối đa 12 tháng.Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn. o Cho vay hợp vốn
NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp dịch vụ "Cho vay hợp vốn" dành cho khách hàng doanh nghiệp cần nguồn vốn vay để chi trả cho các chi phí sản xuất kinh doanh và thực hiện các dự án đầu tư.
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ.
- Vốn tự có: KH có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn vay ngắn hạn và 20% tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn.
Khách hàng là pháp nhân có nhu cầu vay vốn vượt quá khả năng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hoặc vượt quá 25% vốn tự có của ngân hàng này Ngân hàng sẽ cho vay các dự án theo chỉ định của Chính phủ.
NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp khoản vay cho các dự án được chỉ định bởi Chính phủ, nhằm hỗ trợ chi phí sản xuất và kinh doanh Khoản vay này được cấp từ nguồn vốn chỉ định của Chính phủ, phục vụ cho các doanh nghiệp có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định của dự án.
- Thời gian cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn.
- Mức cho vay: theo chỉ định tại các văn bản quy định của Chính phủ,
Bảo đảm tiền vay có thể được thực hiện thông qua tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Ngoài ra, cho vay cũng có thể được thực hiện theo các dự án hoặc chương trình sử dụng vốn tài trợ từ nước ngoài.
NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thông qua nguồn vốn tài trợ nước ngoài, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các tiểu dự án sản xuất, kinh doanh và dịch vụ trong khuôn khổ chương trình tài trợ nước ngoài.
- Loại tiền vay: VND/ ngoại tệ.
- Thời gian cho vay: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn,.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Mức cho vay: Theo quy định từng dự án, chương trình.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. o Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp dịch vụ cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán cho các tổ chức trong nước và nước ngoài đã mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại các chi nhánh hoặc đại lý của Công ty TNHH Chứng khoán – NHNo VN (Agriseco) Dịch vụ này hỗ trợ khách hàng có nhu cầu bán chứng khoán nhưng chưa nhận được tiền từ người mua, với điều kiện là chứng khoán phải được niêm yết.
- Thời gian cho vay: không quá 3 ngày làm việc kể từ thời điểm nhận phiếu xác nhận kết quả giao dịch
- Mức cho vay: tối đa bằng tiền người bán nhận được sau khi trừ số tiền lãi vay và các khoản phí (phí môi giới, phí khác)
- Lãi suất: Lãi suất ngày được tính bằng lãi suất ngắn hạn tại thời điểm vay chia (:) 30 ngày, cộng (+) với tối thiểu 0.01%/ ngày.
Để bảo đảm tiền vay, cần có phiếu xác nhận kết quả giao dịch từ công ty hoặc chi nhánh công ty TNHH CK Việc cho vay mua cổ phiếu nhằm mục đích tăng vốn góp là một chiến lược tài chính quan trọng.
NHNo&PTNT Việt Nam cho vay khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu mua cổ phiếu để tăng vốn góp.
Thời gian cho vay tối đa là 5 năm, không vượt quá thời hạn sinh sống tại Việt Nam hoặc thời gian còn lại của giấy phép hoạt động hoặc giấy phép đầu tư cho các nhà đầu tư nước ngoài tại Việt Nam.
Mức cho vay tối đa cho phép là 50% tổng giá trị cổ phiếu được mua hoặc 75% giá trị tài sản bảo đảm.
- Bảo đảm tiền vay: Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay hoặc tài sản khác theo quy định. o Cho vay ưu đãi xuất khẩu
Doanh nghiệp có thể vay vốn để trang trải chi phí thu mua, sản xuất và chế biến hàng xuất khẩu Để đủ điều kiện vay, khách hàng cần có tín nhiệm, hợp đồng xuất khẩu, nguồn thu ngoại tệ và thực hiện thanh toán qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) Ngoài ra, khách hàng cũng phải có hợp đồng kỳ hạn bán ngoại tệ cho NHNo&PTNT.
- Loại tiền cho vay: VND.
- Thời gian cho vay: tối đa không quá 6 tháng.
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn.
- Bảo đảm tiền vay: có/không có đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. o Cho vay để đầu tư trực tiếp ra nước ngoài
GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY
Chủ trương của Nhà nước về phát triển Doanh nghiệp nhỏ và vừa và định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
và Phát triển nông thôn Việt Nam
3.1.1 Chủ trương của Nhà nước
Theo Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 7/9/2012, các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bao gồm: hoàn thiện khung pháp lý cho việc gia nhập, hoạt động và rút lui khỏi thị trường; hỗ trợ tiếp cận tài chính và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn; đổi mới công nghệ; phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt trong quản trị; hình thành các cụm liên kết ngành; cung cấp thông tin và xúc tiến mở rộng thị trường; xây dựng hệ thống tổ chức hỗ trợ phát triển; và quản lý thực hiện kế hoạch phát triển Bộ Kế hoạch và Đầu tư đang xây dựng Luật Hỗ trợ DNNVV, với các chính sách hỗ trợ đa dạng, trong đó tài chính là vấn đề được ngân hàng chú trọng.
Mục tiêu hỗ trợ tài chính cho DNNVV là tạo điều kiện thuận lợi để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng qua các cơ chế như chính sách cho vay và bảo lãnh tín dụng Tại Hà Tây, việc phát triển DNNVV là cần thiết, vì khu vực này đã đóng góp khoảng 26% GDP và 31% giá trị sản xuất công nghiệp cho nền kinh tế Việt Nam Doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt tại các làng nghề, đã tạo ra giá trị sản lượng tiểu thủ công nghiệp từ 150-250 tỷ đồng/năm, chiếm trên 90% GDP của các xã đó, đồng thời giải quyết các vấn đề xã hội như tạo việc làm và phát triển làng nghề Tuy nhiên, hoạt động của DNNVV tại Hà Tây vẫn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
Tác động của doanh nghiệp trên địa bàn
Tỷ lệ ý kiến trả lời Tại
Tăng thu nhập cho người dân địa phương 45.5 14,3lp
Giải quyết nguồn lao động dư thừa 27.3 28,6 Định hướng làm ăn phát triển kinh tế ở địa phương 9,1 28,6
Tạo dựng phát triển làng nghề truyền thống 9,1 -
Du nhập thêm nghề mới về địa phương 9,1 -
Thay đổi bộ mặt nông thôn (kết cấu hạ tầng) 27,3 14,3
Tiêu thị nông sản cho nông dân - 14,3 Đưa khoa học - công nghệ vào sản xuất - 14,3
( Nguồn: Tạp chí Cộng sản)
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.1.2 Định hướng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Định hướng chung trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam là “tháo gỡ khó khăn” cho DN theo 5 lĩnh vực theo tinh thần chỉ đạo của Chính phủ là: Nông nghiệp, nông thôn; xuất khẩu, doanh nghiệp Nhỏ và Vừa; công nghiệp hỗ trợ; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao. Để thực hiện định hướng đó, NHNo&PTNT Việt Nam đã có chỉ đạo cho các CN đẩy mạnh công tác khai thác khách hàng, tăng dư nợ cho vay đối với các lĩnh vực ưu tiên, trong đó có DNNVV, tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu vốn cho vay trên địa bàn hoạt động Về phần mình NHNo&PTNT Việt Nam đã có một số chính sách nhằm hỗ trợ việc đẩy mạnh cho vay DN hoạt động trong các lĩnh vực ưu tiên.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) tập trung vào việc hướng dòng vốn vào sản xuất, nhằm tạo ra sự tăng trưởng bền vững cho nền kinh tế Chính sách tín dụng mới của ngân hàng không chỉ giúp nguồn vốn chảy vào các ngành sản xuất thiết yếu, mà còn giảm thiểu nguy cơ tăng trưởng nóng ở những lĩnh vực có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Đồng thời, việc phát triển tín dụng bán lẻ một cách hợp lý cũng góp phần vào sự ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đang thực hiện chính sách cho vay linh hoạt nhằm thúc đẩy kinh tế, đặc biệt chú trọng vào các lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại khu vực nông thôn.
Trong chiến lược phát triển cho vay, NHNo&PTNT Việt Nam đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng Bên cạnh việc xử lý nợ xấu và nợ quá hạn, việc nâng cao chất lượng cho vay và hạn chế nợ quá hạn mới là những yếu tố quan trọng trong định hướng của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
3.1.3 Nhiệm vụ của Chi nhánh
Để xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây thành một ngân hàng hiện đại và bền vững, cần tập trung nâng cao chất lượng nguồn nhân lực với đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị tốt, trình độ cao và tác phong làm việc khoa học Ngân hàng cần phát triển khả năng cạnh tranh, mở rộng thị phần và chủ động cân đối nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng tại chỗ, phục vụ hiệu quả cho nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội địa phương Đồng thời, cần đảm bảo việc làm, ổn định cuộc sống và tăng thu nhập cho cán bộ, viên chức và lao động.
Đẩy mạnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là nhiệm vụ chính của ngành ngân hàng, với mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV hàng năm đạt 12% Đặc biệt, dư nợ cho vay DNNVV trong lĩnh vực nông thôn dự kiến tăng từ 13-15% so với mức bình quân trong 3 năm qua.
Để đảm bảo chất lượng cho vay, kế hoạch kinh doanh trong những năm tới sẽ tập trung vào việc kiểm soát nợ quá hạn và nợ xấu Mục tiêu là duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 2% và tỷ lệ nợ xấu không vượt quá 2,5% trên tổng nợ quá hạn.
Giải pháp đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây
3.2.1 Quan điểm về xây dựng giải pháp
DNNVV đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế, nhưng đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng Mặc dù việc ưu tiên tín dụng cho DNNVV là cần thiết, nhưng về lâu dài, cách tài trợ này không bền vững do giới hạn nguồn lực và có thể dẫn đến sự biến dạng thị trường Thực tế, vấn đề thiếu vốn không phải do lãi suất cao, mà là do DNNVV khó tiếp cận thị trường tín dụng chính thức, buộc họ phải vay với lãi suất cao từ thị trường không chính thức Nguyên nhân chính là sự tồn tại của các vấn đề giữa doanh nghiệp và tổ chức tín dụng, cùng với việc cơ chế chính sách hỗ trợ khả năng tiếp cận tín dụng cho DNNVV chưa được phát huy hiệu quả.
Để thúc đẩy cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các ngân hàng thương mại (NHTM) không thể hoạt động đơn lẻ chỉ vì mục tiêu lợi nhuận Việc tăng cường cho vay cần có các giải pháp và biện pháp liên kết, phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan để đạt được hiệu quả như mong muốn.
Việc cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần dựa trên quan điểm lâu dài, tức là nên "cho DN cần câu, không nên cho con cá" Đồng thời, cần kết hợp cả hai phương pháp, tức là "vừa cho cá, vừa sắm cho cần câu" để đảm bảo "lấy ngắn nuôi dài".
Việc đẩy mạnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như chính trị, xã hội, kinh tế và các công cụ tài chính Trong một ngành cụ thể, các yếu tố này có thể được phân loại thành những yếu tố rõ ràng và những yếu tố khó xác định Để nâng cao khả năng cho vay DNNVV tại tỉnh Hà Tây, tác giả đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm cải thiện môi trường vay vốn và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển bền vững.
3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo
Các hoạt động truyền thông giúp công chúng nắm rõ và hiểu biết hơn về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo điều kiện cho khách hàng đưa ra quyết định chính xác khi lựa chọn các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng phù hợp.
Kết quả điều tra cho thấy 50% trong số 90 khách hàng được hỏi biết về danh mục sản phẩm cho vay của ngân hàng Nguyên nhân có thể do khách hàng không quan tâm, dẫn đến việc không tìm hiểu, hoặc do ngân hàng chưa chú trọng vào việc quảng bá sản phẩm đến khách hàng Marketing ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ, và nếu ngân hàng chỉ chờ khách hàng đến, sẽ khó có thể mở rộng kinh doanh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Ngoài việc quảng bá sản phẩm và hình ảnh của ngân hàng, hoạt động tuyên truyền quảng cáo còn giúp thu thập phản hồi từ khách hàng về mức độ hài lòng và không hài lòng đối với chất lượng dịch vụ Những thông tin này sẽ là cơ sở quan trọng để ngân hàng điều chỉnh sản phẩm, giá cả, hệ thống phân phối và các hoạt động khác nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Các hoạt động truyền thông giúp công chúng hiểu rõ hơn về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó hỗ trợ khách hàng trong việc quyết định lựa chọn sản phẩm phù hợp Điều này cũng là cơ sở quan trọng để ngân hàng điều chỉnh sản phẩm, giá cả, hệ thống phân phối và các hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Trong lĩnh vực tín dụng, chính sách tuyên truyền và quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu các hình thức và loại hình cho vay cũng như cơ chế và chính sách cho vay Điều này không chỉ giúp ngân hàng mở rộng và phát triển dịch vụ mà còn tạo ra mối quan hệ rộng lớn, từng bước mở rộng thị trường, nâng cao khả năng thích ứng và hiệu quả kinh doanh.
Nhiều khách hàng hiện nay vẫn cho rằng việc quan hệ tín dụng với ngân hàng gặp khó khăn, thủ tục phức tạp và tốn nhiều thời gian Do đó, NHNo&PTNT Hà Tây cần thực hiện các biện pháp cải tiến quy trình để tạo thuận lợi hơn cho khách hàng.
Để xây dựng một chương trình tuyên truyền và quảng cáo hiệu quả, cần phải có sự chuẩn bị kỹ lưỡng, lập kế hoạch chi tiết và xác định mục tiêu cụ thể, phù hợp với từng phân khúc thị trường.
- Mở rộng các hình thức quảng cáo mới như: Quảng cáo qua mạng, quảng cáo qua email…
- Tham gia tổ chức, tài trợ cho các hoạt động thể dục thể thao, tổ chức các sự kiện quan trọng, các hội thảo…
Để xây dựng hình ảnh tích cực trong cộng đồng, cần phát huy và tham gia tích cực vào các hoạt động từ thiện, cứu trợ, chăm sóc gia đình chính sách và phụng dưỡng các mẹ Việt Nam anh hùng.
- Tổ chức các hội nghị khách hàng một năm một lần, các hội thảo về
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiệp vụ tập trung vào việc thu thập ý kiến đóng góp từ khách hàng, đồng thời giúp họ hiểu rõ hơn về hoạt động và chính sách của chi nhánh.
Chúng tôi phát hành tờ rơi giới thiệu chi tiết về tính năng của từng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, kèm theo hướng dẫn cụ thể Tờ rơi cũng nêu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng một cách ngắn gọn, dễ hiểu, giúp khách hàng nắm bắt cơ bản về dịch vụ ngân hàng và quy trình vay vốn.
Bằng cách áp dụng các biện pháp hiệu quả, doanh nghiệp sẽ nhanh chóng thâm nhập và mở rộng thị trường, gia tăng số lượng khách hàng, nâng cao thị phần và doanh thu, đồng thời tiết kiệm chi phí, từ đó mang lại lợi ích kinh tế đáng kể cho doanh nghiệp.
Tập trung giải quyết nợ xấu, thường xuyên quan tâm đến công tác quản trị rủi ro.