Luận văn thạc sĩ kinh tế đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh doanh công nghệ hà nội  TRẦN TUẤN ANH ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa hc: PGS.TS PHAN VN TNH n Lu Hà nội, năm 2016 n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi, thực hướng dẫn Thầy PGS.,TS Phan Văn Tính, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 27 tháng 12 năm 2016 Học viên Trần Tuấn Anh ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .3 1.1 Khái quát cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Chính sách cho vay trình cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Cho vay đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Nhân tố tác động đến cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.3 Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .22 1.3.1 Khái niệm 22 1.3.2 Sự cần thiết đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.3 Tiêu chí đánh giá việc đẩy mạnh cho vay .24 1.3.4 Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa số nước kinh nghiệm phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .31 Lu ận 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam vă n Chi nhánh Hà Tây 31 ạc th sĩ nh Ki tế 2.1.1 Quá trình hình thành, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Hà Tây 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới Chi nhánh 32 2.1.3 Kết kinh doanh năm gần 36 2.2 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây 38 2.2.1 Thực trạng sách cho vay 38 2.2.2 Kết cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây 45 2.2.3 Tổng hợp kết điều tra .53 2.2.4 Đánh giá cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây .57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 65 3.1 Chủ trương Nhà nước phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 3.1.1 Chủ trương Nhà nước 65 3.1.2 Định hướng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .67 3.1.3 Nhiệm vụ Chi nhánh 68 3.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây 68 3.2.1 Quan điểm xây dựng giải pháp 68 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa chi nhánh Hà Tây 69 3.2.3 Kiến nghị 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN CHUNG 84 ận Lu TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên từ NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNV Doanh nghiệp vừa DNN Doanh nghiệp nhỏ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tiêu chí phân loại DNNVV Bảng 2: Nguồn vốn sử dụng vốn 36 Bảng 3: Thu nhập, chi phí 37 Bảng 4: Dư nợ cho vay DNNVV 45 Bảng 5: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV 46 Bảng 6: Dư nợ DNNVV theo ngành nghề kinh tế 47 Bảng 7: Dư nợ theo mạng lưới 48 Bảng 8: Chất lượng dư nợ DNNVV 50 Bảng 9: Dư nợ cho vay phân theo bảo đảm tiền vay 51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1: Tỷ trọng loại hình DN .18 Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức, máy chế điều hành CN .33 Biểu đồ 2: Vị DNNVV hoạt động cho vay CN 47 Biểu đồ 3: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề 48 Biểu đồ 4: Tỷ lệ dư nợ mạng lưới năm 2015 49 Biểu đồ 6: So sánh chất lượng dư nợ cho vay loại hình DN .51 Biểu đồ 7: Tình hình bảo đảm tiền vay DNNVV 52 ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng Các NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian qua trọng đến việc đẩy mạnh cho vay DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam có số sách đạo hệ thống tập trung nguồn lực hợp lý cho chủ trương NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hà Tây, đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thực chủ trương Ngân hàng, năm gần CN áp dụng biện pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV địa bàn Tuy nhiên, kết không mong muốn Là cán làm công tác tín dụng CN, có hai năm đào tạo nâng cao Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, học viên chọn đề tài: “Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” để viết luận văn Thạc sĩ kinh tế, Chuyên ngành Tài - Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu o Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay NHTM, làm rõ sở lý luận đẩy mạnh cho vay NHTM DNNVV o Phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp ận Lu Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây nhằm đánh giá tồn n vă nguyên nhân tồn cho vay DNNVV CN ạc th sĩ nh Ki tế o Đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu o Đối tượng: - Những vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM - Những vấn đề liên quan đến cho vay DNNVV o Phạm vi nghiên cứu: - Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hà Tây ba năm 2013 - 2015 - Cho vay DNNVV CN Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật lịch sử, vật biện chứng - Tổng hợp, phân tích, quy nạp - Điều tra xã hội Ý nghĩa đề tài o Về lý luận: Hệ thống hóa vấn đề cho vay DNNVV; làm rõ sở khoa học đẩy mạnh cho vay DNNVV o Thực tiễn: Làm rõ tồn nguyên nhân tồn cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hà Tây Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: o Cơ sở lý luận đẩy mạnh cho vay NHTM DNNVV o Thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây o Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - CN Hà Tây ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1Khái quát cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Hiện nay, thuật ngữ cho vay thuật ngữ tín dụng chưa sử dụng cách phù hợp Nhiều trường hợp người ta sử dụng thuật ngữ tín dụng, có nhiều người sử dụng thuật ngữ cho vay Có trường hợp, thuật ngữ cho vay thuật ngữ tín dụng đánh đồng Ví dụ: “Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng” (1627/2001/QĐNHNN, 31 tháng 12 năm 2001); “Cho vay, cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, ” (Bách khoa toàn thư mở Wikipedia) Tuy nhiên, tín dụng cho vay, số ngữ cảnh có giống nội hàm; số trường hợp khác, ngữ cảnh khác hai thuật ngữ có nội hàm khác Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, “Cho vay NHTM hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả ngốc lãi”; “ Cấp tín dụng việc Tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam ận Lu kết cho phép sử dụng khoản tiền thời gian định theo nguyên n vă tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao ạc th sĩ nh Ki tế toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác”(Luật tổ chức tín dụng, 2010) Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Trong luận văn này, thuật ngữ cho vay tín dụng sử dụng phù hợp với ngữ cảnh 1.1.2 Phân loại cho vay  Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn trường hợp doanh nghiệp cá nhân - Cho vay tiêu dùng Đối tượng vay vốn trường hợp chủ yếu cá nhân Ngoài cá nhân ra, số doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình vay vốn cho mục đích tiêu dùng  Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư  Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng “Khách hàng vay tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay” (Nghị định số: 178/1999/NĐCP, ngày 29 tháng 12 năm 1999) - Cho vay có bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay, ngân hàng nhận tài sản làm bảo đảm tiền vay; trường hợp khách hàng không trả nợ Lu ận vay, ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ n vă ạc th sĩ nh Ki tế nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng giúp khách hàng hiểu hoạt động sách chi nhánh - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn Bằng biện pháp trên, CN mau chóng thâm nhập mở rộng thị trường, tăng số lượng khách hàng, tăng thị phần, doanh thu, tiết kiệm chi phí, nhờ mang lại lợi ích kinh tế cho CN  Tập trung giải nợ xấu, thường xuyên quan tâm đến công tác quản trị rủi ro Nợ hạn, nợ xấu DNNVV CN Hà Tây thời gian qua có giảm, mức cao, xấp xỉ 3% Cả lý thuyết lẫn thực tiễn, nợ xấu tác động tiêu cực đến nhiều mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, làm khan nguồn vốn thị trường, gây sức ép lạm phát kinh tế; tác động đình trệ sản suất nguồn vốn bị ứ tắc phận DN làm ăn hiệu quả, không chuyển tải đến DN làm ăn có hiệu cần vốn; hiệu kinh doanh ngân hàng bị giảm sút, phát huy; giảm thu nhập CN, thu nhập từ tín dụng nguồn thu chủ yếu CN Tuy nhiên, tác hại nợ xấu DN NH phải đóng băng quan hệ tín dụng NH khách hàng Trong hoạt động cho vay, NH phải tuân thủ hai nguyên tắc là: - Khách hàng sử dụng vốn vay mục đích Vốn vay ngân hàng cấp cho doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nhu cầu vay vốn doanh nghiệp phải gắn với mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh Chính mục đích vay có ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay Để vay vốn bên vay phải giải trình với ngân hàng mục đích vay vốn, kế hoạch ận Lu vay vốn, số vốn vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh n vă ạc th sĩ nh Ki 73 tế - Hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thoả thuận Thực vai trị trung gian mình, ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay Với tư cách người vay, quan hệ ngân hàng thực hành vi giao dịch cho thân Bởi ngân hàng có trách nhiệm trả tiền cho người gửi gốc lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng phải đảm bảo thu hồi nợ vay hạn, đầy đủ để hoàn trả lại tiền gửi khách hàng Một nguyên tắc bị vi phạm, NH tiếp tục cho khách hàng vay Trong trường hợp thiệt hại lớn lao, NH, DN mà kinh tế Vì việc xử lý nợ xấu việc cần làm nhằm đẩy mạnh cho vay cần quan tâm thường xuyên hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu khẩn trương có hiệu cao tránh thiệt hại lớn cho bên Biện pháp xử lý nợ xấu: -Tập trung nghiên cứu hồ sơ nợ xấu, tìm nguyên nhân cụ thể làm phát sinh nợ xấu; phải xác định nợ nguyên nhân chủ quan NH, nợ nguyên nhân chủ quan DN, nợ nguyên nhân khách quan kinh tế - Phân tích, đánh giá tình hình tài sản bảo đảm tính khoản, giá trị bảo đảm so với nợ vay - Xác định phân loại nợ theo nguyên nhân có biện pháp xử lý cụ thể theo hướng: + Khách hàng khả phục hồi, có tài sản bảo đảm cần tiến hành thủ tục phát mại tài sản thu hồi nợ, trường hợp giá trị thu hồi tài sản khơng đủ bù đắp nợ, đề xuất sử dụng quỹ dự phòng để xử lý; làm thủ tục bán nợ cho công ty quản lý nợ CP; + Đối với khoản nợ mà nguyên nhân khách hàng, khơng có tài sản bảo đảm, thực thủ tục để giải quan trọng tài kinh tế ận Lu tòa kinh tế; n vă ạc th sĩ nh Ki 74 tế + Đối với khoản nợ mà nguyên nhân NH vay ké, lợi dụng chức vụ quyền hạn thi hành công vụ, không tuân thủ quy định nội pháp luật cho vay, đề xuất biện pháp thu hồi với tỷ lệ liên đới; + Đối với khách hàng có khó khăn nguyên nhân khách quan kinh tế có khả phục hồi, giảm lãi suất, cho vay hỗ trợ để khách hàng vượt qua khó khăn tạm thời; có cấu lại nợ vay.Việc cấu lại nợ biện pháp tình thế, trước mắt doanh nghiệp tiếp tục phải gánh chịu khoản nợ phải tiếp tục trả lãi cho vay Tuy nhiên, DN trì lượng tiền, vốn định đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, khó khăn vượt qua DN có khả thực nghĩa vụ Các biện pháp nói trên, biện pháp thuộc phạm vi quyền hạn CN, giám đốc CN đạo thực hiện; biện pháp thuộc phạm vi thẩm quyền HO, Giám đốc CN đạo thủ tục trình HO cho ý kiến xử lý Giải nợ xấu khai thơng quan hệ tín dụng khách hàng CN với mục tiêu đẩy mạnh cho vay, mà nghĩa vụ CN việc thực chủ trương Chính phủ xử lý nợ xấu kinh tế nêu “Đề án xử lý nợ xấu hệ thống Tổ chức tài chính”  Hồn thiện sách cho vay Hiện nay, sách tín dụng HO xây dựng có giá trị thực toàn hệ thống Việc bổ sung sửa đổi sách tín dụng thuộc thẩm quyền HO Tuy nhiên, việc tham gia vào việc đánh giá bổ sung, sửa đổi sách thuộc trách nhiệm toàn cán bộ, nhân viên cấp hệ thống Đây nguyên tắc yêu cầu hệ thống kiểm soát nội NHTM “Hệ thống kiểm soát nội tập hợp chế, sách, quy trình, quy định nội bộ, cấu tổ chức tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ận Lu ngồi xây dựng phù hợp theo quy định Thông tư tổ chức n vă thực nhằm bảo đảm phòng ngừa, phát hiện, xử lý kịp thời rủi ro đạt ạc th sĩ nh Ki 75 tế yêu cầu đề ra.” Một nguyên tắc tổ chức hệ thống kiểm soát nội là: “Người điều hành phận, đơn vị nghiệp vụ cá nhân có liên quan phải thường xuyên xem xét, đánh giá tính hiệu lực hiệu hệ thống kiểm soát nội bộ; tồn tại, bất cập hệ thống kiểm soát nội phải báo cáo kịp thời với cấp quản lý trực tiếp; tồn tại, bất cập lớn gây tổn thất nguy rủi ro phải báo cáo cho Tổng giám đốc (Giám đốc), Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, Ban kiểm soát” ( Thông tư 44/2011/TTNHNN, ngày 29 tháng 12 năm 2011) Để có sách đặc thù cho vay DNNVV địa bàn Hà Tây, CN cần tham mưu cho Ban điều hành, HĐTV sách đặc thù cho CN Trước mắt tập trung vào số nội dung sau: - Về tài sản bảo đảm: Cho phép CN định chấp nhận cho vay có bảo đảm tài sản, khơng có bảo đảm tài sản khách hàng Trong trường hợp này, CN cần thu thập thông tin khách hàng, đánh giá khách hàng xác định khách hàng có đủ điều kiện vay vốn khơng có tài sản bảo đảm có tài sản bảo đảm mức ưu đãi Có nghĩa là, sách ưu đãi bảo đảm tài sản vay vốn phân biệt theo phân biệt chất lượng hoạt động DN -Về lãi suất cho vay Lãi suất rào ảng tăng trưởng tín dụng DNNVV Theo TS Cao Sỹ Kiêm, nguyên Thống đốc NHNN, Chủ tịch Hiệp hội DNNVV cho rằng, lãi suất rào cản lớn DNNVV trình tiếp cận vốn ngân hàng Theo TS Kiêm, giải pháp tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, đồng thời giúp họ dễ dàng việc tiếp cận vốn vay cần xem xét để giảm tiếp trần lãi suất huy động, để lãi suất cho vay có thêm điều kiện giảm Khi đó, DNNVV tính đến việc sử dụng vốn vay để khôi phục hoạt động mở rộng sản xuất - kinh ận Lu doanh Kết khảo sát trình thực luận văn cho kết nhận n vă ạc th sĩ nh Ki 76 tế định TS Kiêm 87/ 90 người hỏi cho lãi suất cho vay NH cao Đối với khách hàng DNNVV hoạt động lĩnh vực sản xuất hoạt động lĩnh vực thương mai, phân phối hàng hóa cần có khoản tín dụng lớn để hỗ trợ cho vốn lưu động hoạt động SXKD lãi suất yếu tố tạo tiền đề lớn để doanh nghiệp định có hay khơng vay vốn NHTM Vì thế, để thu hút khách hàng mới, khuyến khích khách hàng quan hệ tín dụng mở rộng vốn vay đầu tư vào SXKD điều cần phải làm có sách lãi suất hợp lý Không thực chương trình hỗ trợ lãi suất chương trình chung tay DNNVV, chương trình đồng hành doanh nghiệp, chương trình hỗ trợ lãi suất cho vay xuất khẩu… mà việc định mức lãi suất vốn vay thơng thường cần phải có xem xét, định mức lãi suất hợp lý với doanh nghiệp Hiện nay, CN Hà Tây vào đạo lãi suất Ngân hành Nông nghiệp Việt Nam để quy định mức lãi suất cho vay với đối tượng khách hàng, kỳ hạn vay vốn.Việc áp dụng sách lãi suất đại trà cho toàn hệ thống thiếu linh hoạt CN hoạt động vùng, khu vực có tính đặt thù Vậy, CN nên đề xuất chế đặc thù vận dụng lãi suất cho CN; theo HO quy định khung lãi suất ưu đãi cho vay DNNVV địa bàn Hà Tây Chính sách lãi suất áp dụng cho trường hợp khách hàng DNNVV sử dụng nhiều dịch vụ bổ trợ dịch vụ toán, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ bảo lãnh…thì cần phải có điều chỉnh lãi suất vay vốn hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Với DNNVV có mức vốn vay cao, chi phí sử dụng vốn lớn áp dụng mức lãi suất cho vay thơng thường cân nhắc xem xét mức lãi suất phù hợp để khách hàng sử dụng vốn yên tâm việc cân đối nguồn chi trả lãi suất định kỳ Với DNNVV quy mô nhỏ, tài sản đảm bảo chưa ận Lu thực đáp ứng yêu cầu áp dụng mức lãi suất cao để hỗ trợ n vă khách hàng vốn lưu động hoạt động SXKD ạc th sĩ nh Ki 77 tế  Thành lập đơn vị cho vay khách hàng DNNVV Hiện nay, hoạt động cho vay thuộc chức Phịng tín dụng Phịng khơng có phân biệt cho vay khách hàng DNL hay DNNVV Do Phịng, phận chun trách nên tính chun nghiệp khơng phát huy q trình tác nghiệp Trong định hướng phát triển NH, DNNVV chiếm vị trí quan trọng Để tạo điều kiện cho nhóm khách hàng tiếp cận vốn thuận lợi hiệu quả, Ngân hàng cần áp dụng mô thức quản lý đại, chuyên nghiệp Thành lập Phòng, Bộ phận chuyên nghiệp co vay DNNVV đáp ứng yêu cầu chuyên nghiệp NH Ngân hàng công thương Việt Nam học Ngay từ năm 2003, VietinBank thành lập phận chuyên trách phục vụ DNNVV xuyên suốt từ trụ sở đến chi nhánh; bố trí đào tạo nhân lực phục vụ DNNVV cách chuyên nghiệp CN cần đề xuất thành lập Phịng tín dụng khách hàng DNNVV với đội ngũ nhân viên chuyên DNNVV Trong trường hợp không thành lập Phịng, đề xuất thành lập Tổ tín dụng DNNVV Phịng (Bộ phận) này, ngồi nghiệp vụ cho vay, đảm đương tồn cơng tác marketing tín dụng DNNVV; cụ thể: - Nghiên cứu nhu cầu thị trường, đề xuất sách sản phẩm - Nghiên cứu lãi suất cho vay - Chính sách, kênh phân phối - Chính sách tuyên truyền quảng cáo Thiết nghĩ, Phịng chun trách tín dụng DNNVV có tác động tích cực đến đẩy mạnh cho vay DNNVV CN Hà Tây  Xây dựng mơ hình chấm điểm tín dụng DNNVV CN cần chuẩn bị đề xuất mơ hình chấm điểm tín dụng dành cho khách hàng DNNVV Hiện nay, lượng hóa rủi ro cho vay NH áp dụng Lu ận chung mô hình HO ban hành, có mơ hình chấm điểm tín dụng vă n khách hàng cá nhân khách hàng DN nói chung; chưa có mơ hình xếp hạn tín ạc th sĩ nh Ki 78 tế dụng riêng biệt Trong DNNVV có nhiều đặc điểm so với DN lớn, kinh doanh ngành nghề đa dạng Việc chấm điểm tín dụng cho vay theo mơ hình chung gây khó khăn cho việc định cho vay Bởi lẽ, loại DN có ưu điểm nhược điểm không giống Trong kinh tế Việt Nam, DNNVV có nhiều ưu nhờ phân bố rải rác khắp vùng miền nên đảm bảo cung cung cấp việc làm cho nhiều vùng địa lý, nhiều đối tượng, đặc biệt vùng sâu, vùng xa, vùng chưa có điều kiện phát triển kinh tế Nhờ chúng vừa giải vấn đề thất nghiệp vừa làm giảm tình trạng di cư từ nơng thơn thành thị tìm việc làm DNNVV linh hoạt, uyển chuyển dễ thích ứng với thay đổi thị trường Trong trường hợp có biến động xảy ra, DN lớn đối phó chậm; khí đó, khả linh hoạt, thích ứng nhanh với thay đổi thị trường, DNNVV tồn mà khơng phải sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động Như vậy, xếp hạn tín dụng DNNVV cần thiết, cho phép ngân hàng định cách nhanh chóng việc cho vay hay từ chối cho vay DN Ngồi ra, dựa vào hệ thống xếp hạn tín dụng, NH áp dụng sách ưu đãi có phân biệt DN Đứng giác độ hoạt động ngân hàng việc xếp hạng tín dụng DNNVV có số mục tiêu sau: Thứ nhất, ngân hàng đánh giá khả tin cậy tài DN, dựa sở số liệu, báo cáo tài báo cáo khác DN để nhận xét đánh giá tình hình hoạt động, khả sinh lời, khả toán tương lai DN nhằm xác định khả thu hồi vốn lãi vay Nói cách khác, mục đích việc XHTD DNNVV đánh giá mức độ rủi ro tại, dự đốn rủi ro tiềm tàng xảy hoạt động tín dụng để đưa định hợp lý lãi suất, hạn mức tín dụng, định cho vay, không cho vay, hay thu hồi nợ, đồng thời đưa biện pháp phòng ngừa, đảm ận Lu báo tín dụng, trích lập dự phịng khách hàng n vă ạc th sĩ nh Ki 79 tế Thứ hai, xếp hạng tín dụng DNNVV cịn giúp cho DN biết tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh bạn hàng để có định xác tương lai Đề xuất tiêu chí phù hợp cho việc lượng hóa rủi ro cho vay DNNVV Bộ tiêu chí cần phải tinh giản so với DNNVV; đặc biệt tiêu chí phải có gắn kết với đặc thù vùng, miền, địa phương Thu thập thông tin khâu quan trọng công tác xếp hạn tín dụng nội Tuy nhiên, thông tin DNNVV thường không đầy đủ, mức độ xác tin cậy khơng cao nên để xây dựng khai thác hiệu nguồn thông tin đòi hỏi phải dành nhiều nguồn lực người lẫn tài cho cơng tác Cụ thể cần có giải pháp thu thập thơng tin DNNVV như: - Cán ngân hàng phải có ý thức việc khai thác xử lý thông tin từ nhiều nguồn như: hồ sơ khách hàng gửi đến; vấn chủ doanh nghiệp, ban điều hành, nhân viên…, bạn hàng doanh nghiệp; xác minh thực tế trụ sở doanh nghiệp yếu tố máy móc thiết bị, nhà xưởng, hàng tồn kho; thơng tin từ Internet, báo chí, truyền hình Tuy nhiên, kết đạt công việc phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm, lực tư duy, khả quan sát, kinh nghiệm cán phụ trách mảng - Khai thác nguồn thông tin thông qua quan Thuế địa phương - Trang bị đầy đủ thiết bị phương tiện để chuyên thu thập, nghiên cứu, phân tích dự báo thơng tin nhằm đảm bảo u cầu: xác, nhanh chóng, khách quan hiệu kinh tế - Các cán làm việc Phịng, Ban chun mơn khác có nhiệm vụ chuyên thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, sau thực xử lý lưu giữ chúng Những thông tin thu thập được lưu giữ, bổ sung hàng năm để làm sở cho việc xếp hạn tín dụng nội DNNVV ận Lu  Đẩy mạnh công tác huy động vốn n vă ạc th sĩ nh Ki 80 tế Nguồn vốn vấn đề quan trọng cho công tác đẩy mạnh cho vay Vì CN cần trọng đến việc tăng cường huy động vốn từ nguồn khác nhau, trọng đến nguồn vốn giá rẻ để làm sở xây dựng sách lãi suất ưu đãi DNNVV thơng qua hồn thiện hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt CN  Nâng cao trình độ đội ngũ nhân cơng tác tín dụng DNNVV Trong phần khảo sát khách hàng, 86%- gần toàn khách hàng hỏi, cho cán bộ, nhân viên làm tín dụng có vai trò quan trọng giúp khách hàng tiếp cận vốn NH Thực tiễn cho thấy, nhiều doanh nghiệp có kinh nghiệm vay vốn ngân hàng cho biết, mối quan hệ cá nhân đóng vai trị đặc biệt quan trọng lần đầu vay ngân hàng Một số tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng nhờ có mối quan hệ với cán ngân hàng, số khác bạn bè thơng báo qua kế hoạch tài trợ dành cho DNNVV CN Mối quan hệ nhân viên NH DN hữu ích cơng tác đẩy mạnh tín dụng, doanh nghiệp chưa thiết lập lịng tin tình hình sản xuất kinh doanh họ thường biến động Cán quản lý cán tín dụng có liên hệ cá nhân với lãnh đạo nhân viên doanh nghiệp người có nhiều hội tiếp xúc với thơng tin mềm nhận định việc cho vay sở thơng tin Việc cán trao nhiều quyền định giúp DNNVV tiếp cận với khoản vay ngân hàng Tuy nhiên, nguyên nhân dẫn đến tình trạng lợi dụng tín nhiệm để chiếm đoạt tài sản, gây rủi ro cho NH DN kinh tế Vì vậy, việc xây dựng đội ngủ cán vửa “Hồng vừa Chuyên” CN (Lời Hồ Chủ Tịch) thơng qua việc tuyển dụng, bố trí cơng tác, đào tạo cần thiết Để có đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp, CN, phạm vi quyền ận Lu hạn mình, xây dựng chương trình đề xuất tổ chức tuyển dụng, đào n vă tạo nhân viên CN ạc th sĩ nh Ki 81 tế Để làm điều cần thực biện pháp sau: Thứ nhất, rà sốt, xem xét sách, chế tuyển dụng HO; đề xuất, bổ sung sách, chế tuyển dụng đào tạo nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên chun mơn khác nói chung Thứ hai, thực tốt công tác tuyển dụng nhân viên sở sách tuyển dụng HO Thứ ba, xây dựng kế hoạch tổ chức đào tạo, đào tạo lại CBTD, hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức, cử cán học lớp nghiệp vụ Trung tâm đào tạo HO nhằm giúp CBTD nắm bắt kĩ kiến thức kiến thức phân tích tài cách đầy đủ, vững Ngoài ra, phải tạo điều kiện cho họ tự nâng cao trình độ, lực kinh nghiệm làm việc Hơn nữa, phải đặt điều kiện bắt buộc chuyên môn, kiến thức chuyên sâu lĩnh vực tài doanh nghiệp, tài chính, có khả phân tích tài chính, phân tích dự án đầu tư, phương án kinh doanh DNNVV, nắm bắt hiểu rõ văn pháp quy, quy định, hướng dẫn NHNN, quan ngành NHTM Trong trình làm việc, phải thường xuyên đánh giá khả làm việc nhân viên kiên sàng lọc nhân viên không đủ lực tư cách để đáp ứng nhu cầu công việc Thứ tư, thực công tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy hết khả cán nhằm đem lại hiệu cao cơng việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân cơng đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cịn cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Để thực phân công công việc hợp lý cần tìm hiểu lực, sở trường CBTD, thực đề bạt cán giỏi Đồng thời, cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ để ận Lu bước nâng cao trình độ đội ngũ cán n vă ạc th sĩ nh Ki 82 tế Thứ năm, quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên, thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành cơng việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Chính điều kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc giao Thứ sáu, có chế độ lương bổng, khen thưởng, trợ cấp hợp lý dành cho cán hồn thành tốt cơng việc, chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng Để thực tốt công việc tăng trưởng tín dụng cho đối tượng DNNVV, CBTD phải gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ DNNVV, kiểm tra thực tế doanh nghiệp, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí phát sinh nhằm giảm bớt khó khăn, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lịng hăng say làm việc CBTD 3.2.3 Kiến nghị  Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: Xem xét, phê duyệt đề xuất CN hồn thiện sách cho vay, tuyển dụng đào tạo ; xem xét quy định chế đặc thù CN hoạt động cho vay DNNVV, phù hợp với điều kiện thiên nhiên, người kinh tế địa phương  Đối với Hiệp hội DNNVV Hiệp hội DNNVV tỉnh cần có chương trình hỗ trợ DN để tháo gỡ khó khăn DN, tập trung váo vấn đề rào cản DN tiếp cận vốn ngân hàng như: - Tăng cường lực tài DN, đặc biệt vốn tự có; - Xây dựng hệ thống báo cáo tài chính, đảm bảo tính minh bạch tài DN; ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 83 tế - Phối hợp với quyền địa phương đề xuất xây dựng Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương DNNVV, nhằm giảm nhẹ áp lực tài sản bảo đảm DNNVV; -Tổ chức đào tạo, nâng cao trình độ quản trị lãnh đạo DN; phối hợp với CN Ngân hàng Nông nghiệp Hà Tây đào tạo trình độ chun mơn ngân hàng, kỹ lập dự án, giao tiếp với ngân hàng trình vay vốn  Đối với quyền địa phương: Xây dựng phương án thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV địa phương Chính phủ ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP Quyết định 193/2001/QĐ-TTg Quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNNVV Hiện nhiều tỉnh thành phố thành lập hoàn thiện hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương Quỹ bảo lãnh tín dụng cầu nối quan trọng để DN tiếp cận vốn vay NH  Đối với Chính phủ Chính phủ xem xét, sửa đổi quy định Quyết định 58/2013/QĐ-TTg Theo định văn này, để bảo lãnh vay vốn DNNVV bắt buộc phải có tài sản chấp tài sản hình thành tương lai Khi bảo lãnh vay vốn Quỹ bảo lãnh phải thẩm định kỹ hồ sơ chủ đầu tư, hồ sơ dự án đầy đủ yếu tố pháp lý, báo cáo tài chính, khơng có nợ Trong quan hệ Bên DN - Quỹ Bảo lãnh tín dụng - ngân hàng rủi ro thuộc Quỹ, tài sản chấp nằm tay ngân hàng, DN không trả nợ Quỹ bảo lãnh phải xử lý hồn trả 100% nợ xấu, cịn lợi nhuận thu quỹ phi lợi nhuận (phí bảo lãnh tín dụng theo quy định hành 0,5%/năm/số tiền bảo lãnh, ngồi khơng có khoản phí khác) Điều cản trở lớn đố với hoạt động Quỹ Để Quỹ bảo lãnh hoạt động có hiệu quả, kiến nghị Chính phủ điều chỉnh quy định ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 84 tế KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đề cập đến điều kiện, yêu cầu phải đẩy mạnh cho vay DNNVV địa bàn Hà Tây Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV NHNo&PTNT- CN Hà Tây Đó giải pháp liên quan đến hồn thiện chế sách, đẩy mạnh cơng tác marketing, xây dựng hệ thống xếp hạn TD khách hàng DNNVV, tăng cường huy động vốn, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên làm công tác TD cho vay DNNVV Để giải pháp thuộc phạm vi quyền hạn, trách nhiệm ngân hàng khả thi, phải có giải pháp bổ trợ Các giải pháp bổ trợ xây dựng dạng kiến nghị Các kiến nghị đề xuất địa chỉ: NHNo&PTNT Việt Nam Việt Nam, Hiệp hội DNNVV, Chính quyền địa phương, Chính phủ ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 85 tế KẾT LUẬN CHUNG Luận văn làm rõ sở lý luận đẩy mạnh cho vay DNNVV ngân hàng thương mại; phân tích hoạt động cho vay nói chung cho vay DNNVV nói riêng NHNo&PTNT Việt Nam-CN Hà Tây, nhận diện số tồn nguyên nhân tồn đẩy mạnh cho vay lạo hình doanh nghiệp này, đánh giá nguyên nhân tồn Luận văn đề xuất tập hợp giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV, đề xuất số kiến nghị quan tổ chức hữu quan Viết đề tài DNNVV cơng việc khó đối tượng có địa bàn hoạt động rộng, ngành nghề kinh doanh đa dạng, đặc điểm doanh nghiệp, vùng miền, ngành nghề khác Trong đó, đối tượng đối tượng không chiếm phần lớn doanh nghiệp hoạt động mà cịn nhận quan tâm ưu đãi Chính phủ, ban ngành chức năng, từ NHNN NHTM Bởi vậy, xét phạm vi Hà Tây vùng có kinh tế đa dạng nên chắn đề tài cịn có phiến diện việc đưa đánh giá, nhận định giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hà Tây Tuy nhiên, dẫn tận tình PGS.,TS Phan Văn Tính, đề tài phần khắc phục thiếu sót đề tài trước đưa nhiều giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay DNNVV CN phù hợp với đặc điểm DNNVV Hà Tây Với phạm vi hạn hẹp đề tài, tác giả mong có thêm đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện hơn, góp phần tích cực vào việc hồn thiện hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hà Tây Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn PGS,.TS Phan Văn Tính tận tình giúp đỡ em hoàn thành luận văn này; cảm ơn Thầy, Cô Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội truyền đạt cho em kiến thức Lu ận quý báu năm đào tạo Trường n vă ạc th sĩ nh Ki 86 tế TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Luật TCTD Việt Nam, 2010 2) Luật Doanh nghiệp Việt Nam, 2014 3) Nghị định CP số: 59/2009/NĐ-CP, 16/7/2009 tổ chức hoạt động ngân hàng thương mại 4) Nghị định Chính phủ số 56/2009/NĐ-CP, 20/08/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 5) Nghị định Chính phủ số 58/2013/QĐ-TTg, 15 tháng 10 năm 2013 Về ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV 6) Thơng tư NHNN số 21/2013/TT-NHNN,ngày 09 tháng 09 năm 2013 mạng lưới NHTM 7) Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịngrủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 8) PGS., Mai Văn Bạn, Giáo trình NHTM, Trường Đại học KD&CN Hà Nội 9) Báo cáo hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam- CN Hà Tây năm 2013,2014,2015 10) Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương-Trung tâm thông tin-tư liệu, mở rộng nâng cao khả tiếp cận tín dụng DNNVV 11) www.NHNo&PTNT Việt Nam.com.vn 12) www.tapchicongsan.org.vn 13) http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki 87 tế