(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại agribank chi nhánh hải dương ii

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN THỊ THẢO GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN NGUYỄN THỊ THẢO GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG II h LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội, năm 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh Hải Dương II” công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình Hải Dương ngà tháng năm 19 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thảo h ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Học viện Chính sách Phát triển hướng dẫn tận tình thầy giáo, cô giáo; luận văn Thạc sỹ “Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh Hải Dương II” hoàn thành Với lòng biết ơn sâu sắc, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo, cô giáo Học viện Chính sách Phát triển tận tình giảng dạy, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin đặc biệt cảm ơn người hướng dẫn khoa học tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tác giả suốt thời gian thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn anh, chị Agribank chi nhánh Hải Dương II tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ cho tơi q trình nghiên cứu khảo sát thực tế, thu thập tài liệu thực luận văn h Xin chân thành cảm ơn! Hải Dương ngà tháng năm 19 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thảo iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải thích Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CHXHCN Cộng hịa xã hội chủ nghĩa CNTT Cơng nghệ thơng tin NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NH Ngân hàng TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TD Tín dụng TDKHCN Tín dụng khách hàng cá nhân h Agribank iv DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Hải Dương II (2016 - 2018) 41 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 2018) 44 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hải Dương II giai đoạn 2016-2018 48 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân so với thành phần kinh tế khác Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016-2018) .52 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương II theo thời hạn vay (2016-2018) 54 Bảng 2.6 Chi tiết dư nợ theo chi nhánh Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 – 2018) 55 h Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 – 2018) 56 Bảng 2.8 Tình hình cho vay phân theo hình thức bảo đảm tiền vay Agribank chi nhánh Hải Dương II ( 2016-2018) 60 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng Hộ sản xuất – Cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016-2018) .61 Bảng 2.10 Nợ hạn, Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 - 2018) 63 Bảng 2.11 Các tiêu hoạt động kinh doanh thẻ Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 – 2018) 71 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức Agribank Hải Dương II 39 v Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Biến động dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương II năm 2018 53 Biểu đồ 2.2 Tình hình tăng số lượng khách hàng hộ sản xuất, cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016-2018) .62 Biểu đồ 2.3 Thu nhập từ tín dụng khách hàng cá nhân Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 – 2018) 64 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu thu nhập từ tín dụng, thu nhập từ tín dụng khách hàng cá nhân/thu nhập trước Agribank – Chi nhánh Hải Dương II (2016-2018) 65 Biểu đồ 2.5 Thị phần tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng địa bàn (2016 – 2018) .66 h vi CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội ngà tháng 11 năm 19 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ; - Ban Quản lý Chƣơng trình Sau Đại học; - Phịng Quản lý Đào tạo; - Khoa Tài ngân hàng h Tên là: Nguyễn Thị Thảo - Học viên lớp cao học khóa 3; Chun ngành: Tài ngân hàng -Niên khóa: 2017 – 2019; Mã số học viên: 8340201 Theo Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 giao đề tài Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển, thực đề tài: Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh Hải Dương II” Giáo viên hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đào Văn Hùng Ngày 17/11/2019, tơi hồn thành bảo vệ Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng với số điểm 8,6 Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ tổ chức theo Quyết định số: 989/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển Tiếp thu yêu cầu chỉnh sửa luận văn Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, xin báo cáo chỉnh sửa luận văn sau: vii Báo cáo sửa chữa chi tiết Chƣơng/ Mục/Trang (ở luận văn cũ) Tóm văn tắt Góp ý chỉnh sửa hội đồng luận Tóm tắt luận văn chi tiết hơn, cịn đan xen với phần lời nói đầu Nội dung chỉnh sửa học viên Chƣơng/ mục/trang (ở luận văn sửa) Tác giả cắt bỏ phần trùng với Mục tóm tắt nội dung lời nói đầu thêm nội luận văn, trang dung để chi tiết phần tóm tắt xviii đến xx luận văn Lời mở đầu Nhận định thực Tác giả thực chỉnh sửa Mục lời mở trạng kinh tế thực trạng kinh tế Việt Nam đầu luận văn, Việt Nam không phù hợp với thực trạng trang đến phù hợp với thực trạng Chương Mục 1.1.1 tác giả Tác giả thực tách làm Chương 1, Mục nên tách làm 02 mục riêng Mục 1.1.1.1 Khái 1.1.1.1, trang h mục: mục 1.1.1.1 niệm tín dụng ngân hàng đến 8, Mục Khái niệm tín mục 1.1.1.2 Khái niệm tín 1.1.1.2 trang dụng ngân hàng dụng khách hàng cá nhân đến mục 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân Chương Mục 1.1.4.1, tác Tác giả giải thích rõ Chương 1, Mục giả cần giải thích sản phẩm cho vay cá nhân 1.1.4.1, trang rõ sản 17 đến 20 phẩm cho vay cá nhân Chương Mục 1.2.2 Về Tác giả thực bổ sung Chương 1, mục tiêu đo lường, tiêu đa dạng sản 1.2.2.6 trang 25 tác giả cần bổ sung phẩm mục 1.2.2.6 đến 26 tiêu đa dạng sản phẩm viii Chƣơng/ Mục/Trang (ở luận văn cũ) Chương Góp ý chỉnh sửa hội đồng Mục 1.2.3.5 Nhân tố phía Ngân hàng: tác giả bổ sung nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng Nội dung chỉnh sửa học viên Chƣơng/ mục/trang (ở luận văn sửa) Tại mục 1.2.3.5, tác giả chia Chương Mục làm 02 nhân tố phía Ngân 1.2.3.5 trang hàng: Nhân tố khách quan 29 đến 32 Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng (Định hướng phát triển ngân hàng, Chính sách tín dụng ngân hàng, Tính minh bạch, ổn định sách tín dụng, Chính sách lãi suất cho vay, Cam kết giải ngân, Các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng, Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng, Trình độ h khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng.) Chương Ở đầu chương 02, Tác giả bổ sung mơ tả tình Chương Mục tác giả bổ sung mơ hình kinh tế xã hội địa bàn 2.1 trang 37 tả tình hình kinh đến 40 tế xã hội địa bàn Chương Mục 2.3.1.1 Tác Tác giả chỉnh sửa bối cảnh Chương Mục giả nhận định kinh tế 2.3.1.1 trang bối cảnh kinh tế 56 đến 57 chưa xác Chương Mục 3.2.2.1, Cần Tác giả thực bổ Chương 3, có giải pháp phù sung/chỉnh sửa giải pháp Mục 3.2.2.1; hợp với bảo bảo lãnh cá nhân bao gồm: Đa trang 98 đến 99 lãnh cá nhân dạng hóa sản phẩm bảo lãnh, Nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh đặc biệt chất lượng thẩm định, Hoàn thiện quy trình bảo lãnh, Nâng cao chất lượng 92 Thẩm định cách bải chuyên nghiệp nhằm hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động bảo lãnh tìm hiểu chưa kỹ, đánh giá sai lệch thơng tin từ phía khách hàng đồng thời làm tốt công việc thẩm định để tránh giảm thiểu tối đa khoản nợ q hạn Ngồi ra, để góp phần đảm bảo chất lượng cho hoạt động bảo lãnh, ngân hàng tiến hành đầu tư công nghệ đại sản phẩm phần mềm tiên tiến sử dụng ngân hàng ưu việt giới Hồn thiện quy trình bảo lãnh Là mục tiêu phấn đấu ngân hàng nhằm đơn giản hóa quy trình, thời gian thực bước quy trình rút ngắn đạt hiệu cao Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nghiệp vụ bảo lãnh Xuất phát từ ý nghĩa kinh tế, hoạt động bảo lãnh địi hỏi phải nhanh chóng đào tạo đội ngũ cán tác nghiệp có trình độ nghiệp vụ thành thạo, hiểu biết cách sâu sắc khơng phương diện lý luận mà cịn công tác cụ thể để thực tốt công tác quan trọng bảo lãnh Yếu tố người luôn chi h phối tất hoạt động vậy, định thành cơng hay thất bại hoạt động bảo lãnh nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Về phát hành – tốn thẻ tín dụng Sản phẩm thẻ tín dụng mạnh Agribank chi nhánh Hải Dương II từ trước đến nay, nhiên để giữ vững thị phần nâng cao hiệu từ hoạt động thẻ, Agribank chi nhánh Hải Dương II nên thực hiện: Mở rộng đối tượng phát hành thẻ tín dụng tín chấp Để tăng số lượng chủ thẻ (khách hàng sử dụng thẻ) ngân hàng cần nới rộng điều kiện để phát hành thẻ cho khách hàng Trước đây, lý an tồn, Agribank chi nhánh Hải Dương II chủ yếu phát hành thẻ tín dụng cho cán nhà nước cán quản lý cấp cao doanh nghiệp lớn, có uy tín quan hệ mật thiết với Agribank chi nhánh Hải Dương II Nếu đối tượng này, hầu hết Agribank chi nhánh Hải Dương II yêu cầu khách hàng phải ký quỹ số tiền tương đương với hạn 93 mức thẻ tín dụng mà khách hàng đề nghị Đây hạn chế lớn làm giảm hiệu hoạt động dịch vụ thẻ Agribank chi nhánh Hải Dương II Trong năm gần đây, đứng trước cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước nước ngoài, Agribank chi nhánh Hải Dương II phần nới lỏng điều kiện phát hành thẻ tín dụng Ví dụ người chi trả lương qua tài khoản Agribank chi nhánh Hải Dương II khách hàng vay Agribank chi nhánh Hải Dương II theo đối tượng nông nghiệp nông thôn hạn mức quy mơ nhỏ phát hành thẻ tín dụng tín chấp, thay phải kí quỹ trước Tuy vậy, sách nới lỏng cần phải thực cách mạnh mẽ, liệt Cụ thể, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần phải truyền tải thông tin sản phẩm thẻ tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương II đến khách hàng thơng qua chương trình quảng cáo, bán kèm, bán chéo sản phẩm Đa dạng hóa sản phẩm thẻ cho phân khúc thị trường khác Các sản phẩm thẻ tín dụng Việt Nam nói chung cịn đơn điệu Đây h đặc điểm thị trường thẻ phát triển Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát hành nhiều thẻ tín dụng tốt Với xu chung Agribank chi nhánh Hải Dương II cần chủ động trước việc nghiên cứu cho đời sản phẩm chuyên biệt nhắm đến đối tượng khách hàng có nhu cầu khác dựa việc phân khúc thị trường Ví dụ, đối tượng niên thường có nhu cầu vui chơi giải trí cao Agribank chi nhánh Hải Dương II có sản phẩm thẻ tín dụng riêng cho đối tượng với thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phẩm Thẻ tín dụng sản phẩm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh cơng nghệ có phát triển vượt bậc, đặc biệt cơng nghệ số, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần phải chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phẩm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế 94 Hiện nay, Agribank chi nhánh Hải Dương II bước triển khai việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế theo tiêu chuẩn EMV (chuẩn thẻ chip theo công nghệ Europay- MasterCard-VisaCard) Đây công nghệ bảo mật thẻ tiên tiến Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận toán thẻ Điểm chấp nhận toán thẻ nơi cung cấp hàng hóa, dịch vụ mà việc tốn thẻ chấp nhận Đây yếu tố có mối quan hệ mật thiết ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh lĩnh vực thẻ tín dụng nói riêng thẻ tốn nói chung Khách hàng mua sản phẩm mong muốn sản phẩm có giá trị cần sử dụng Đối với sản phẩm thẻ tín dụng, họ cần tốn thẻ tín dụng, họ dễ dàng thực Muốn vậy, Agribank chi nhánh Hải Dương II phải thực việc lắp đặt rộng rãi máy tính tiền cảm ứng để thực toán thẻ (POS) địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ, tức mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ Một khách hàng cảm thấy dễ dàng thuận h tiện với việc sử dụng thẻ, họ không ngần ngại sử dụng thẻ tín dụng Việc mở rộng điểm chấp nhận tốn thẻ khơng giới hạn mơi trường thật mà phải bao gồm việc mở rộng điểm chấp nhận tốn thẻ mơi trường ảo (thanh toán trực tuyến mạng internet) Việc mở rộng điểm chấp nhận toán thẻ cần phải dựa sách linh hoạt Đối với đối tượng đơn vị chấp nhận thẻ cụ thể, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần phải có linh hoạt việc áp dụng phí tốn thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ có doanh số tốn lớn áp dụng phí hấp dẫn Đồng thời, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần có chương trình q tặng, phần thưởng dành cho đơn vị chấp nhận thẻ nhân viên đơn vị Việc khuyến khích đơn vị chấp nhận tốn thẻ cảm thấy thoải mái nhiệt tình việc chấp nhận tốn thẻ tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương II Ngoài ra, Agribank chi nhánh Hải Dương II xây dựng chương trình hợp tác, liên kết với đơn vị chấp nhận toán thẻ để bán chéo 95 sản phẩm nhằm phát huy giá trị, mạnh tiếp cận khách hàng Đây sách có sức hút lớn đơn vị chấp nhận thẻ Agribank chi nhánh Hải Dương II có vị thương hiệu mạnh thị trường 3.2.2.2 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng KHCN nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, công tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, h luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Agribank nói chung Agribank chi nhánh Hải Dương II cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng 3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện - Đẩ mạnh hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, chi nhánh hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với mạng lưới gồm chi nhánh trực thuộc phòng giao dịch phân bố rộng rãi, số lượng khách hàng đến chi nhánh ngân hàng thực tín dụng KHCN cịn hạn chế Ngun nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, chi nhánh nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chi nhánh chưa trọng đến việc nghiên 96 cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Đây hạn chế chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp, mở rộng mạng lưới phân phối Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường - Chi nhánh phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm Để tồn phát triển, sản phẩm ngân hàng phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cầu đặt ngân hàng cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường ngân hàng đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh h tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho ngân hàng tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường - Đẩ mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho va Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cực tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đồng thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hành thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng cịn giúp ngân hàng có nhìn xác chất lượng phục vụ, nhu cầu sản phẩm dịch vụ thông qua ý kiến khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, ngân hàng người tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đầu tư tiêu dùng 97 Quảng bá thương hiệu Agribank đến khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết dịch vụ ngân hàng bán lẻ Agribank chi nhánh Hải Dương II nắm cách thức sử dụng, lợi ích sản phẩm Agribank Bằng cách thực hiệu hình thức giao tiếp cơng cộng như: - Quan hệ với quan truyền thông, báo chí, đài truyền hình,… thơng qua chương trình tự giới thiệu, phóng tài liệu,… - Quan hệ với quan nghiên cứu trường đại học thông qua buổi hội thảo, giới thiệu chuyên đề,… - Tham gia hỗ trợ sách kinh tế, xã hội phủ quyền địa phương - Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hóa, thể thao địa phương h - Tích cực tham gia hoạt động từ thiện, công tác xã hội nhiều - In tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ dẫn cần thiết quyền nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu - Marketing trực tiếp qua Thư ngỏ, điện thoại, nhằm giới thiệu sản phẩm đến khách hàng, đặc biệt nhóm khách hàng VIP - Nâng cấp giới thiệu chi tiết sản phẩm, giá cả, thủ tục quy trình thực hiện, nơi giải đáp thắc mắc,… website ngân hàng, thường xuyên nâng cấp cập nhật thay đổi website 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank cần quan tâm đạo hoạt động tín dụng KHCN chi nhánh Cần có mục tiêu, tiêu cụ thể giao cho chi nhánh như: quy mơ dư nợ tín dụng KHCN, tỷ trọng dư nợ tín dụng KHCN/Tổng dư nợ 98 - Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khánh hàng cá nhân, Agribank cần nghiên cứu xác định, phân định rõ kênh phân phối, định giá nội cơng đoạn để hạch tốn, tính tốn đóng góp đơn vị, khâu liên quan đến tồn q trình tín dụng KHCN (bộ phận hỗ trợ, phận bán hàng,…) sản phẩm cụ thể (cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học,…) Trên sở có đánh giá, khuyến khích, thưởng phạt sát hợp với đóng góp trách nhiệm cá nhân, đơn vị liên quan - Agribank nên ưu tiên tập trung giải số vấn đề trọng yếu nhằm tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng KHCN thời gian tới, việc quan tâm xây dựng đồng sở pháp lý, đầu tư đổi mới, nâng cấp công nghệ, đào tạo nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm có kịp thời triển khai sản phẩm dịch vụ mới, đại chưa có Việt Nam - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng KHCN cho cán tín dụng, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm h lĩnh vực tín dụng KHCN chi nhánh với nhau,… nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng lĩnh vực - Nâng cao mức cho vay tối đa kéo dài thời hạn cho vay với cán công nhân viên Trong thực tế, mức cho vay tối đa cịn nhỏ chưa phù hợp vì: Nó giảm khả cạnh tranh Agribank với Ngân hàng đối thủ họ có mức cho vay tối đa lớn Với khoản cho vay khó phục vụ thỏa mãn nhu cầu sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng lớn - Giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết hồ sơ vay Qua trình triển khai thực cơng tác tín dụng KHCN, hồ sơ vay vốn cịn có nhiều giấy tờ mang nặng tính hình thức, không cần thiết - Nhằm đạt mục tiêu tăng trưởng thị phần tỷ trọng hoạt động tín dụng KHCN, Hội sở cần thực chế động lực thúc đẩy hoạt động tín dụng KHCN Chi nhánh phát triển 99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động tín dụng khánh hàng cá nhân, cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động tín dụng khánh hàng cá nhân Ở Việt Nam chưa có luật tín dụng KHCN mà ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động tín dụng khánh hàng cá nhân Chỉ Ngân hàng Nhà nước hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động tín dụng KHCN tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động tín dụng KHCN phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể h loại hình sản phẩm dịch vụ tín dụng KHCN, đồng thời cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích tín dụng KHCN, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Tăng cường chất lượng dịch vụ hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia có vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin phục vụ, phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng - Hoạch định chiến lược phát triển chung tín dụng khánh hàng cá nhân NHTM Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ tín dụng KHCN nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động tín dụng KHCN phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM 100 - Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt NHNN hoạt động NHTM, đặc biệt hoạt động tín dụng có tín dụng KHCN, nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM trì hoạt động kinh doanh lành mạnh, ổn định, có hiệu - Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động tín dụng KHCN nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia; tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động tín dụng KHCN nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm; liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể 3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ h Hiện hoạt động tín dụng KHCN nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hàng lang pháp lý thơng thống phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát triển mà gặp phải phiền phức luật chưa quy định nhằm nâng cao đời sống nhân dân tạo điều kiện cho kinh tế phát triển - Cần có luật tín dụng rõ ràng liên quan tới vấn đề tín dụng KHCN xảy tranh chấp để có sở xử lý theo pháp luật Để làm điều từ quan nhà nước có liên quan cần có biện pháp hồn thiện Luật tín dụng cách sớm Để cho cán tín dụng có thêm nhiều kiến thức quan cần tạo điều kiện cho cán học tập nước ngoài, tham khảo chiến lược nước phát triển từ vận dụng vào đất nước ta Khi luật tín dụng đời khơng kích thích ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực tín dụng KHCN mà cịn kích thích người dân có chắn nên tín dụng tiêu dùng ngày phát triển 101 - Hoàn thiện thủ tục cấp sổ đỏ cho hộ thành phố, tạo điều kiện đầy đủ giấy tờ cho người dân vay ngân hàng Bên cạnh cần phát triển thị trường cầm cố, cần có thủ tục đơn giản quy định thu nợ sau cầm cố tài sản - Các ngân hàng thương mại nhanh chóng triển khai trung tâm tốn liên ngân hàng thẻ, thực tế hướng tới thực hạn chế dùng tiền mặt, loại thẻ ngân hàng nhiều, ngân hàng thẻ chưa có liên kết ngân hàng với nhau, nên việc đời trung tâm liên ngân hàng chuyên quản lý thẻ xu hướng tương lai hệ thống mang lại nhiều thuận tiện cho ngân hàng cho khách hàng Khi người dân rút tiền điểm tốn thẻ - Hệ thống ngân hàng ln cần có người tài để quản lý tiền cho người, nên ngân hàng phải với nhà nước thực việc đào tạo nguồn nhân lực có trí tuệ để tương lai quản lý tốt ngân h hàng Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ cán kĩ thuật có khả làm việc tốt mơi trường cạnh tranh khốc liệt, kèm theo ngày có nhiều dịch vụ ngày phát triển, phức tạp địi hỏi cán cơng nhân viên ngân hàng phải người có kiến thức, nên đầu tư cho giáo dục vấn đề cần ngân hàng thực từ tạo cho tương lai có đội ngũ kế cận làm việc hồn hảo 102 KẾT LUẬN Nền kinh tế VN biến động không ngừng, thị trường ngày trở nên khắt khe Chính điều buộc Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phải chủ động khơng ngừng việc điều chỉnh sách quản lý thích ứng với thị trường Nhằm thực mục tiêu phục vụ nhu cầu phát triển đất nước, góp phần thực thắng lợi đường lối sách phát triển kinh tế – xã hội mà Đảng Nhà nước đặt ra, hệ thống Agribank nói chung Chi nhánh Hải Dương II nói riêng ln coi tín dụng hoạt động trọng tâm tăng trưởng tín dụng phải đôi với chất lượng, hiệu để phát triển bền vững Với mong muốn góp phần vào cơng tác phát triển tín dụng Agribank chi nhánh Hải Dương II, luận văn: “Giải pháp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Agribank - Chi nhánh Hải Dương II” phân tích thực trạng phát triển tín dụng h KHCN Chi nhánh, đánh giá thành tựu đạt hạn chế, yếu đồng thời phân tích nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác phát triển tín dụng KHCN Chi nhánh từ đưa giải pháp nhằm phát triển tín dụng KHCN Luận văn thực hoàn thành từ kết học tập rèn luyện kiến thức Tài - Ngân hàng cách tồn diện q trình học tập Lớp cao học ngành Tài - Ngân hàng, thầy giáo Học viện sách phát triển giảng dạy, đặc biệt hướng dẫn tận tâm Phó giáo sư - Tiến sĩ Đào Văn Hùng Trong trình thực hiện, hạn chế thời gian nên luận văn cịn nhiều thiếu sót vấn đề chưa đề cập hết, kính mong bảo tận tình thầy bạn đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện tốt Em xin chân thành cám ơn quý thầy, giáo, Học viện sách phát triển dạy, truyền đạt cho em kiến thức bổ ích ngành Tài - Ngân hàng nói riêng lĩnh vực kinh tế nói chung Em xin bày 103 tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Phó giáo sư - Tiến sĩ Đào Văn Hùng, người hướng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp công tác Agribank chi nhánh Hải Dương II, Agribank, NHNN tỉnh Hải Dương tạo điều kiện, giúp đỡ ủng hộ suốt trình thực hồn thành luận văn h 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài – Ngân hàng Nhà nước (2008), Nghiệp vụ đầu tư hoạt động tổ chức tín dụng ngân hàng theo qu luật thị trường Việt Nam, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc”, Luận văn thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế (Đại học Quốc gia Hà Nội) Bùi Thị Thủy (2014), “Phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Thừa Thiên Huế”, Luận văn Thạc sỹ, Học viện hành quốc gia Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng h Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10 Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001), Giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất thống kê 11 Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương (2005), Quản trị ngân hàng, NXB Lao Động Xã Hội 12 Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định, NXB Tài chính, Hà Nội 105 13 Hoàng Văn Nghĩa (2017), “Một số giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội chi nhánh Vũng Tàu”, Luận văn thạc sỹ, Đại học Bà Rịa – Vũng Tàu 14 Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đông Á, chi nhánh Huế”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 15 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 16 Đỗ Thị Thu Hà (2016), “Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sông Công”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội 17 Nguyễn Văn Tiến, (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 18 Phan Thị Cúc (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 19 Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất h Thống kê, Hà Nội 20 Quốc Hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nội 21 Tô Ngọc Hưng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 22 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 23 Trịnh Quốc Trung (2010), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 24 Ngô Thị Vĩnh Phương, 2014, Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 25 Hồng Thị Huyền Trang (2015), “Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành”, Luận 106 Văn thạc sỹ Tài - Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế (Đại học Quốc gia Hà Nội) 26 Nguyễn Minh Kiều, 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài 27 Nguyễn Minh Kiều, 2017 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 28 Website Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam http://agribank.com.vn 29 Website Ngân hàng Nhà nước Việt nam http://www.sbv.gov.vn 30 Website tài liệu tham khảo: http://luanvan.net.vn/, http://tailieu.vn/, http://timtailieu.vn, http://voer.edu.vn/ h