CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNH CÁ NHÂN
Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng là giao dịch tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, và bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các chủ thể khác trong nền kinh tế, trong đó ngân hàng vừa là người cho vay vừa là người đi vay Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính, chuyển giao vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu Lãi suất khoản vay do ngân hàng ấn định là mức lợi tức mà khách hàng phải trả trong suốt thời gian vay.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, các chủ thể tham gia bao gồm ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp và hộ dân cư Đối tượng sử dụng trong quan hệ này là tiền, không bị giới hạn bởi hàng hóa, cho phép vận động đa phương và đa chiều Đây là ưu điểm nổi bật, tạo nên sự khác biệt giữa tín dụng ngân hàng và các loại hình tín dụng khác.
Theo Tiến sĩ Nguyễn Minh Kiều, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, với một khoản chi phí cụ thể.
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là sự thỏa thuận giữa tổ chức hoặc cá nhân để sử dụng một khoản tiền, bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác, với nguyên tắc hoàn trả.
Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:
- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng
- Sự chuyển nhượng này có thời hạn
- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro
1.1.1.2 Khái niệm về tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng ngân hàng, theo định nghĩa, bao gồm các cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Tín dụng KHCN là hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho KHCN hoặc hộ gia đình trong một thời gian nhất định Người vay phải hoàn trả cả gốc và lãi, nhằm phục vụ đời sống hoặc sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
Tín dụng KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc lưu thông vốn xã hội, giúp chuyển hướng nguồn lực từ nơi thừa sang nơi thiếu, đồng thời tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Điều này đáp ứng nhu cầu vay vốn cho cả hoạt động kinh doanh và tiêu dùng của cá nhân cũng như hộ gia đình.
Tín dụng KHCN, mặc dù đã có mặt từ lâu trên thế giới, vẫn là một khái niệm mới mẻ tại Việt Nam Tuy nhiên, loại hình tín dụng này đã nhanh chóng thu hút nhiều khách hàng và thể hiện tiềm năng phát triển mạnh mẽ Với quy mô thị trường lớn, dân số khoảng 89 triệu người, chủ yếu là giới trẻ có thu nhập ngày càng cao, nhu cầu chi tiêu cho nhiều mục đích đang gia tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tín dụng KHCN.
Xu hướng tiêu dùng trước, trả sau đang gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt là ở các thành phố lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng cao Điều này đã thu hút sự chú ý của khách hàng đối với các sản phẩm tín dụng cá nhân của ngân hàng Chính vì vậy, các ngân hàng đang tự tin mở rộng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng này.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
1.1.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Cá nhân và hộ gia đình thường vay vốn để phát triển kinh doanh, mặc dù quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của họ được pháp luật công nhận Tuy nhiên, do năng lực hạn chế, quy mô hoạt động kinh doanh của họ thường không lớn.
Khoản vay cá nhân đáp ứng nhu cầu vốn cho việc tiêu dùng, phục vụ cho các chi tiêu thiết yếu trong cuộc sống như mua nhà, sắm sửa vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà cửa và du học.
Số tiền vay cho hai mục đích này bị giới hạn bởi các điều kiện từ ngân hàng, bao gồm tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng khoản tín dụng cá nhân vẫn rất lớn do hai nguyên nhân chính.
Số lượng khách hàng trong lĩnh vực cho vay khoa học công nghệ rất đa dạng, bao gồm tất cả cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao cho đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
Nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân ngày càng phong phú và đa dạng, đặc biệt khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao Người dân ngày càng có xu hướng vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống của mình.
1.1.2.2 Mức độ rủi ro của tín dụng khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp
Rủi ro thông tin bất cân xứng trong thẩm định cho vay là một yếu tố quan trọng, ảnh hưởng đến quyết định của ngân hàng Thông tin về khách hàng, bao gồm tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ, và tài sản đảm bảo, đóng vai trò then chốt Đối với khách hàng tổ chức, việc thu thập thông tin trở nên dễ dàng hơn nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính, xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, và uy tín trong quan hệ đối tác.
Phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.1 Quan niệm về phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.1.1 Khái niệm phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
Theo triết học duy vật biện chứng, phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm đi về lượng mà còn là sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển thể hiện qua xu hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện, thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện bước nhảy về chất Như vậy, phát triển có thể hiểu đơn giản là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Như vậy trong lĩnh vực ngân hàng:
- Hiểu theo nghĩa hẹp: Phát triển tín dụng KHCN là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng KHCN tại ngân hàng (tăng về lượng)
Phát triển tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) được hiểu là sự gia tăng dư nợ tín dụng KHCN trong cơ cấu khách hàng vay tại ngân hàng, kết hợp với việc mở rộng sản phẩm tín dụng KHCN và nâng cao chất lượng tín dụng KHCN, cả về số lượng và chất lượng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) được thể hiện qua việc thu hút nhiều khách hàng uy tín, quy trình đơn giản và thuận tiện, mức độ an toàn của vốn tín dụng, cùng với chi phí lãi suất và chi phí nghiệp vụ tổng thể.
1.2.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng, theo Wikipedia, là thuật ngữ thường gặp trong hoạt động cho vay của ngân hàng và thị trường tài chính, chỉ khả năng không thanh toán nợ của người đi vay đối với người cho vay khi đến hạn Người cho vay luôn phải đối mặt với rủi ro khi ký kết hợp đồng cho vay tín dụng, vì mọi hợp đồng cho vay đều tiềm ẩn rủi ro tín dụng.
Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, rủi ro tín dụng được định nghĩa là tổn thất có thể xảy ra đối với nợ của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ theo cam kết.
Rủi ro tín dụng, hay còn gọi là rủi ro mất khả năng chi trả và rủi ro sai hẹn, liên quan đến chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Rủi ro này có hai cấp độ chính.
- Khách hàng trả nợ không đúng hạn
- Khách hàng không trả được nợ cho ngân hàng
1.2.1.3 Mối quan hệ giữa rủi ro tín dụng và phát triển tín dụng
Rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, đòi hỏi ngân hàng phải có khả năng phân tích và quản lý rủi ro hiệu quả Nếu ngân hàng chấp nhận nhiều khoản vay rủi ro, chất lượng tín dụng sẽ giảm sút, dẫn đến tình trạng thiếu vốn và thanh khoản thấp Do đó, rủi ro tín dụng và chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ, thể hiện sự tương quan ngược chiều.
1.2.2 Các chỉ tiêu đo lường mức độ phát triển tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh quy mô hoạt động tín dụng KHCN của một ngân hàng
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) cao cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng KHCN tại ngân hàng Để đo lường và đánh giá sự phát triển này, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN là chỉ số quan trọng.
Tỷ lệ tăng trưởng TDCN = Dư nợ TDCN năm t+1 x 100%
Phát triển tín dụng khoa học và công nghệ (KHCN) cần phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng được đánh giá một phần qua mức độ an toàn vốn, cụ thể là tỷ lệ nợ xấu, điều này phản ánh khả năng thu hồi nợ trong lĩnh vực này.
Tỷ lệ nợ xấu TDKHCN (%) = Nợ xấu TDKHCN x 100% Tổng dư nợ TDKHCN
Tại Việt Nam, việc phân loại nợ và xử lý rủi ro tín dụng tuân theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Theo các quy định này, "nợ xấu" được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5 Quy trình phân loại nợ được thực hiện theo các hướng dẫn cụ thể trong các quyết định trên.
Nhóm 1 bao gồm các khoản nợ đủ tiêu chuẩn, trong đó có nợ trong hạn được đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, nợ quá hạn dưới 10 ngày cũng được xem xét, nếu có khả năng thu hồi toàn bộ nợ gốc và lãi đã quá hạn cũng như các khoản nợ gốc và lãi còn lại đúng hạn.
Nhóm 2: Nợ cần chú ý, bao gồm nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày; nợ được điều chỉnh kỳ hạn lần đầu h
Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày, nợ được gia hạn lần đầu, và nợ được miễn hoặc giảm lãi suất do khách hàng không đủ khả năng thanh toán theo hợp đồng tín dụng.
Nhóm 4 bao gồm nợ nghi ngờ, trong đó có nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày và nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ quá hạn dưới 90 ngày Ngoài ra, nhóm này cũng bao gồm nợ đã được cơ cấu lần thứ hai.
Nhóm 5 bao gồm nợ có khả năng mất vốn, trong đó có nợ quá hạn trên 360 ngày, nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng quá hạn từ 90 ngày trở lên, cùng với nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai và thứ ba trở lên.
Tổ chức tín dụng có quyền tự quyết định phân loại khoản nợ vào nhóm rủi ro cao hơn, bất chấp các tiêu chí thời gian quá hạn trả nợ Quyết định này dựa trên đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt khi có sự suy giảm trong khả năng này.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG II
Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội của địa bàn chi nhánh hoạt động 33 2.2 Tổng quan về Agribank chi nhánh Hải Dương II
Agribank chi nhánh Hải Dương II hoạt động tại thị xã Chí Linh và ba huyện: Nam Sách, Kim Thành, Kinh Môn Trụ sở chính của chi nhánh nằm ở phường Sao Đỏ, thị xã Chí Linh.
Thị xã Chí Linh, đô thị lớn thứ hai của tỉnh Hải Dương, có diện tích 28.291,74 ha và dân số trên 220.000 người Nằm ở vị trí trung tâm của tam giác kinh tế Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh, Chí Linh kết nối với vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ và chuỗi đô thị công nghiệp – dịch vụ Bắc Ninh - Chí Linh - Đông Triều - Uông Bí - Hạ Long Với hệ thống giao thông thủy - bộ thuận lợi, Chí Linh không chỉ sở hữu bề dày truyền thống lịch sử văn hóa mà còn là vùng đất có nhiều tiềm năng phát triển kinh tế - xã hội.
Năm 2018, Đảng bộ, chính quyền và nhân dân thị xã Chí Linh đã nỗ lực thực hiện nhiệm vụ chính trị, đạt mức tăng trưởng kinh tế - xã hội ổn định Giá trị sản xuất công nghiệp, xây dựng đạt gần 11.600 tỷ đồng, tăng 8,8%; thương mại, dịch vụ đạt hơn 2.923 tỷ đồng, tăng 7,8%; nông - lâm - thủy sản đạt gần 2.109 tỷ đồng, tăng 4,3% Thị xã có 1 khu công nghiệp và 4 cụm công nghiệp, thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư, trong đó Khu công nghiệp Cộng Hòa thu hút 5 dự án FDI với tổng vốn đầu tư hơn 10 triệu USD/dự án Cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội được đồng bộ từ đô thị đến nông thôn, nông dân tích cực chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi và ứng dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào sản xuất thông qua xây dựng nông thôn mới.
Về phương hướng nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội giai đoạn 2019-2020,
Chí Linh đang tích cực thúc đẩy sự phát triển của ngành công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, coi đây là nền tảng vững chắc cho nền kinh tế Đồng thời, địa phương cũng chú trọng vào việc phát triển nông nghiệp, chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi, với mục tiêu nâng cao sản xuất chăn nuôi và thủy sản.
Nam Sách là một huyện thuộc tỉnh Hải Dương, nằm ở phía Đông Bắc tỉnh, cách Hà Nội hơn 60 km về phía Tây và Hải Phòng 40 km về phía Đông Với diện tích 111 km² và dân số khoảng 126.000 người, huyện có 19 đơn vị hành chính, bao gồm 18 xã và thị trấn Nam Sách, trung tâm kinh tế - chính trị của huyện Toàn huyện có 93 thôn và khu dân cư, nằm trong vùng Đồng bằng châu thổ sông Hồng, với đất đai được hình thành từ phù sa của các sông Thái Bình, Kinh Thầy và Lai.
Vu Địa hình tương đối bằng phẳng, thuận lợi cho việc thâm canh trong sản xuất nông nghiệp và phát triển một số ngành nghề khác
Trong những năm gần đây, Nam Sách đã chứng kiến sự tăng trưởng kinh tế ấn tượng với tỷ lệ bình quân đạt từ 9-11% Thu nhập bình quân đầu người hàng năm tại đây đạt hơn 48 triệu đồng Nông nghiệp vẫn là nghề lao động chính của người dân, trong khi trước đây, nhiều nghề thủ công truyền thống như đan võng ở Quan Đình (xã Đồng) từng rất nổi tiếng.
Lạc); nghề dệt vải ở Đồn Bối (xã Nam Hồng); nghề làm nồi, ấm đất nung ở làng
Lâm Xuyên (làng Quao, xã Phú Điền); nghề trồng cói, dệt chiếu (xã Thái Tân, Minh
Huyện Tân có sự phát triển mạnh mẽ trong ngành gốm sứ, đặc biệt là tại Chu Đậu, xã Thái Tân, với hơn 420 doanh nghiệp, trong đó có 8 doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Ngoài ra, huyện còn có 7 làng nghề được UBND tỉnh công nhận, bao gồm làng nghề chế biến nông sản Mạn Đê tại xã Nam Trung và 3 làng nghề sản xuất hương thơm (An Xá, Đông Thôn, Trực Trì) ở xã Quốc Tuấn, cùng với làng nghề mộc.
Ngô Đồng, xã Nam Hưng, là một trong những điểm nổi bật của làng nghề truyền thống tại Việt Nam Tại đây, làng nghề hoa Phù Liễn ở xã Hồng Phong nổi tiếng với các sản phẩm hoa tươi đa dạng Ngoài ra, làng nghề gốm Chu Đậu ở xã Thái Tân cũng thu hút sự chú ý với những sản phẩm gốm sứ tinh xảo Thêm vào đó, thôn Tống Xá thuộc xã Nam Hưng nổi bật với nghề sản xuất hương thơm, mang lại hương vị đặc trưng cho văn hóa địa phương.
Huyện Kim Thành, nằm ở phía đông tỉnh Hải Dương, giáp huyện Kinh Môn ở phía Bắc, huyện Thanh Hà và thành phố Hải Dương ở phía Tây, và huyện An Dương – Hải Phòng ở phía Đông Nam, có vị trí địa lý thuận lợi với diện tích 115,64 km² Trong đó, diện tích canh tác đạt 14.552 ha, còn lại là đất thổ cư, ao hồ và kênh rạch Tính đến ngày 01/4/2013, dân số huyện Kim Thành là 127.690 người, với mật độ dân số trung bình 1.104 người/km² Huyện được bao bọc bởi hệ thống sông Kinh Môn, sông Rạng, sông Lai Vu và sông Lạch Tray, với tổng chiều dài 55 km, tạo điều kiện thuận lợi cho tưới tiêu, phát triển kinh tế và giao thông đường thủy.
Với điều kiện tự nhiên thuận lợi, nông nghiệp và công nghiệp tại địa phương đã phát triển mạnh mẽ, chuyển đổi theo hướng sản xuất hàng hóa Các vùng thâm canh rau màu và cây ăn quả giá trị cao đã được hình thành, cùng với sự phát triển của các vùng nuôi trồng thủy sản, góp phần cải thiện thu nhập và nâng cao đời sống cho người dân.
Các ngành nghề thủ công truyền thống như làm mộc ở Cổ Dũng và nghề làm hương ở Phúc Thành đang được duy trì và phát triển Công nghiệp tại địa phương phát triển mạnh mẽ với 3 khu công nghiệp Lai Vu, Phú Thái và Kim Thành, cùng với 3 cụm công nghiệp Kim Lương, Quỳnh Phúc, Cộng Hòa và 20 điểm công nghiệp, dịch vụ đã thu hút nhiều nhà đầu tư, nâng cao giá trị sản xuất công nghiệp Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân đạt 13,32%/năm, trong đó giá trị nông nghiệp - thủy sản tăng 3,60%, công nghiệp xây dựng tăng 16,50% và dịch vụ tăng 17,60% Năm 2013, thu nhập bình quân đầu người đạt 19,50 triệu đồng.
Huyện Kinh Môn, nằm ở phía Đông Bắc tỉnh Hải Dương, giáp thị xã Đông Triều (Quảng Ninh) ở phía Bắc, huyện Kim Thành ở phía Nam, huyện Thủy Nguyên (TP Hải Phòng) ở phía Đông, và huyện Nam Sách cùng thành phố Chí Linh ở phía Tây Với tổng diện tích tự nhiên 16.533,54 ha và dân số 170.594 người, huyện có 25 đơn vị hành chính cấp xã, trong đó có 03 thị trấn: Kinh Môn, Phú Thịnh.
Thứ, Minh Tân và 22 xã phân chia thành 4 khu: Khu Bắc An Phụ, khu Nam An Phụ, khu Nhị Chiểu và khu Tam Lưu
Kinh Môn, nằm trong vùng kinh tế trọng điểm phía Bắc, kết nối hai trung tâm kinh tế lớn là Quảng Ninh và Hải Phòng, với quốc lộ 17B nối liền quốc lộ 5A và quốc lộ 18, tạo thuận lợi cho giao thông Huyện được bao bọc bởi bốn con sông lớn, cùng hệ thống đường bộ và đường thủy, hình thành mạng lưới giao thông thuận lợi Tiềm năng khoáng sản phong phú, đặc biệt là các khoáng chất công nghiệp như cao lanh, đá vôi xi măng, và sét gạch ngói, là lợi thế lớn cho sự phát triển công nghiệp và xây dựng Vị trí địa lý này tạo điều kiện thuận lợi cho Kinh Môn trong việc thu hút đầu tư và mở rộng giao lưu kinh tế - xã hội với các địa phương khác trong tỉnh, vùng đồng bằng sông Hồng và Thủ đô Hà Nội.
2.2 Tổng quan về Agribank chi nhánh Hải Dương II
2.2.1 Vài nét về Agribank chi nhánh Hải Dương II
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chí Linh, trước đây là Ngân hàng Nhà nước Chí Linh, là ngân hàng đầu tiên hoạt động tại địa phương Được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định 53 của Chính phủ, Agribank Chí Linh đã có những đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế - xã hội của huyện, bao gồm việc phủ xanh đất trống đồi trọc, xoá đói giảm nghèo và nâng cao đời sống của người dân Agribank Chí Linh nhận được sự tin tưởng và ủng hộ từ lãnh đạo và nhân dân huyện Chí Linh.
Chi nhánh Agribank tỉnh Hải Dương được công nhận là đơn vị có quy mô lớn nhất về mạng lưới hoạt động, lao động và chất lượng kinh doanh Với sự phát triển bền vững và đảm bảo an toàn trong hoạt động, chi nhánh luôn dẫn đầu trong các phong trào thi đua và nhận nhiều bằng khen từ UBND tỉnh và Thống đốc NHNN Mạng lưới hoạt động bao gồm 01 Hội sở chính, 02 chi nhánh loại 3 và 01 phòng giao dịch, giúp Agribank Chí Linh tiếp cận gần gũi hơn với cộng đồng, tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh của đơn vị.
Thực trạng phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank
2.3.1 Cho vay khách hàng cá nhân
2.3.1.1 Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân so với các thành phần kinh tế h
Bảng 2.4 Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân so với các thành phần kinh tế khác tại
Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016-2018) Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền (%) Số tiền (%) Tổng dƣ nợ tín dụng 4676 100% 4775 100% 4906 100% 99 2,1 125 2,6
- Cá nhân - Hộ gia đình 3813 82% 4060 85% 4173 85% 247 6,5 113 2,8
(Nguồn: Số liệu thống kê của Agribank chi nhánh Hải Dương II )
Năm 2016, dư nợ tín dụng KHCN đạt 3,813 tỷ đồng, chiếm 82% tổng dư nợ Đến năm 2017, tỷ trọng này tăng lên 85%, với mức tăng 247 tỷ đồng (tương đương 6,5%) Tuy nhiên, năm 2018 ghi nhận sự tăng trưởng chậm lại, khi dư nợ tín dụng KHCN chỉ tăng ròng 113 tỷ đồng (2,8%) so với năm 2017, giữ nguyên tỷ trọng 85% so với tổng dư nợ.
Dư nợ tín dụng KHCN tại Agribank chi nhánh Hải Dương II đã tăng trưởng qua các năm, nhưng tỷ trọng của nó so với tổng dư nợ chỉ dao động quanh 85%, cho thấy mức tăng trưởng tín dụng KHCN cao hơn tổng dư nợ tín dụng của hệ thống Định hướng phát triển tín dụng KHCN trong chiến lược ngân hàng bán lẻ đã góp phần vào sự gia tăng đáng kể này Tuy nhiên, NHNN thực hiện chính sách kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào các lĩnh vực rủi ro như bất động sản và chứng khoán, đồng thời quản lý rủi ro các dự án BOT, BT giao thông và tín dụng tiêu dùng Việc kiểm soát cho vay ngoại tệ và giảm dần cho vay bằng ngoại tệ đã tạo ra thách thức cho tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN, khiến mức tăng trưởng không thực sự mạnh mẽ.
Biểu đồ 2.1 Biến động dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hải Dương II trong năm 2018
(Nguồn: Số liệu thống kê của Agribank chi nhánh Hải Dương II )
Biểu đồ 2.1 cho thấy rằng trong năm 2018, dư nợ tín dụng KHCN tăng trưởng liên tục qua từng tháng, ngoại trừ tháng 7 Sự tăng trưởng mạnh mẽ bắt đầu từ tháng 8 và kéo dài đến hết tháng 12, chủ yếu do nhu cầu chi tiêu cho mua nhà đất, xây sửa nhà, tiêu dùng và bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình vào dịp cuối năm.
Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân phân theo thời hạn va h
Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hải Dương II theo thời hạn vay (2016-2018) Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay
HSX - Cá nhân Trong đó
- Dư nợ trung, dài hạn 1563 1624 1586 61 3.9% -38 -2.3%
(Nguồn: Số liệu thống kê của Agribank chi nhánh Hải Dương II )
Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hải Dương II cho thấy sự biến động rõ rệt theo thời hạn vay, với dư nợ ngắn hạn dao động từ 6 – 8% và có mức tăng trưởng 6,2% trong năm 2018, đạt 151 tỷ đồng so với năm 2017 Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn giảm 38 tỷ đồng, tương ứng tỷ lệ 2,3% Sự chuyển dịch này phản ánh xu hướng tăng cường cho vay ngắn hạn nhằm nâng cao khả năng luân chuyển vốn, đảm bảo tăng trưởng và giảm thiểu rủi ro, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng Việc giảm tỷ trọng cho vay trung, dài hạn và tăng cường cho vay ngắn hạn đã dẫn đến sự tăng trưởng mạnh mẽ của dư nợ ngắn hạn trong năm qua.
Dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, Agribank chi nhánh Hải Dương II đã thực hiện việc kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng đối với khu vực phi sản xuất Thay vào đó, ngân hàng này tập trung vào việc phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cho cá nhân và hộ gia đình.
Agribank chi nhánh Hải Dương II đang thực hiện chỉ đạo giảm tỷ lệ cho vay trung và dài hạn, đồng thời phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động chủ yếu là từ tiết kiệm có kỳ hạn dưới 12 tháng.
Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân phân theo khu vực
Bảng 2.6 Chi tiết dƣ nợ theo từng chi nhánh tại Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 – 2018) Đơn vị: Tỷ đồng
Chi nhánh Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 30/9/2019
(Nguồn: Số liệu thống kê của Agribank chi nhánh Hải Dương II )
Dựa vào bảng 2.6, sự tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN theo khu vực thể hiện những đặc thù riêng, liên quan chặt chẽ đến sự phát triển kinh tế của từng vùng.
Chi nhánh Nam Sách, Kinh Môn, Kim Thành, với lợi thế về địa lý trong phát triển sản xuất nông nghiệp, đã định hướng hoạt động năm 2018 theo chỉ đạo của NHNN, tập trung vào việc cho hộ gia đình vay bổ sung vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh Điều này đã dẫn đến sự tăng trưởng dư nợ đáng kể trong khu vực này so với các khu vực khác của Chi nhánh Trong khi đó, Hội Sở, với thế mạnh phát triển bất động sản và vay tiêu dùng, đã thực hiện chỉ đạo cắt giảm tín dụng phi sản xuất, dẫn đến mức tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN trong năm 2018 không cao, chỉ đạt khoảng 891 tỷ đồng, phù hợp với mức tăng trưởng không cao của dư nợ trung dài hạn do đặc thù của tín dụng bất động sản có thời hạn vay dài.
Các khu vực như Phả Lại và Đại Tân có mức dư nợ và tăng trưởng tương đồng, cho thấy Agribank chi nhánh Hải Dương II chưa xác định được định hướng phát triển sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm của các khu vực này.
Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo từng sản phẩm
Bảng 2.7 Dƣ nợ tín dụng khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Agribank chi nhánh Hải Dương II (2016 – 2018) Đơn vị tính: Tỷ đồng
Cho vay thấu chi tiêu dùng 60 1.6% 63 1.6% 66 1.6% Cho vay cầm cố giấy tờ có giá 260 6.8% 273 6.7% 285 6.8%
Cho vay mua xe ô tô 220 5.8% 231 5.7% 235 5.6%
Cho vay bất động sản (xây nhà, mua nhà - đất) 542 14.2% 566 13.9% 569 13.6%
Cho vay sản xuất kinh doanh 2731 71.6% 2927 72.1% 3018 72.3% Tổng dư nợ tín dụng cá nhân 3813 100% 4060 100% 4173 100%
(Nguồn: Số liệu thống kê của Agribank chi nhánh Hải Dương II từ 2 16-2018)
Cơ cấu dư nợ tín dụng KHCN tại Agribank chi nhánh Hải Dương II trong những năm qua cho thấy sự tập trung lớn vào cho vay sản xuất kinh doanh, chiếm khoảng 70% tổng dư nợ Tiếp theo là cho vay bất động sản, chiếm khoảng 14%, và cho vay cầm cố giấy tờ có giá, với tỷ lệ gần 7% Cho vay mua xe ô tô cũng chiếm khoảng gần 6% tổng dư nợ Nhìn chung, dư nợ tín dụng cho từng sản phẩm đều tăng lên qua các năm, đặc biệt là cho vay sản xuất kinh doanh.
+ Cho va sản xuất kinh doanh
Agribank Việt Nam cam kết giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển “Tam nông”, với việc chuyển dịch cơ cấu tín dụng ưu tiên cho nông nghiệp, nông thôn và các lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn luôn chiếm trên 70% tổng dư nợ Trong 5 năm tới, Agribank sẽ tiếp tục tập trung đầu tư vào 5 lĩnh vực ưu tiên của Chính phủ, bao gồm phát triển nông nghiệp, nông thôn; kinh doanh hàng xuất khẩu; doanh nghiệp nhỏ và vừa; công nghiệp hỗ trợ; và doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao.
+ Cho va bất động sản
Trong giai đoạn 2016-2018, tỷ trọng dư nợ cho vay bất động sản luôn đứng thứ hai, dao động từ 13,6% đến 14,2% tổng dư nợ tín dụng KHCN, nhưng có xu hướng giảm dần Sau khi Thị xã Chí Linh lên Thành phố vào tháng 01 năm 2019, thị trường bất động sản trở nên sôi động hơn, đặc biệt là năm 2018 Tuy nhiên, Agribank chi nhánh Hải Dương II tuân thủ chỉ đạo của Chính phủ về việc ưu tiên cho vay sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc hạn chế vốn vào lĩnh vực bất động sản Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, Agribank phát triển các sản phẩm cho vay bất động sản như mua nhà/đất, xây sửa nhà và cho vay mua nhà dự án Gói sản phẩm “Cho vay mua nhà dự án”, triển khai từ năm 2016, được xây dựng với các tiêu chí riêng, yêu cầu liên kết với các chủ đầu tư dự án để đảm bảo tài sản hình thành trong tương lai làm tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Agribank chi nhánh Hải Dương II đã từng hợp tác với các nhà đầu tư tiềm năng trong lĩnh vực bất động sản cao cấp, như dự án Việt Tiên Sơn và khu dân cư mặt hồ Mật Sơn Tuy nhiên, do tác động của nền kinh tế, lạm phát và lãi suất tăng cao, thị trường bất động sản cao cấp đang gặp khó khăn về thanh khoản Điều này đã khiến các nhà đầu tư và ngân hàng chuyển hướng sang các dự án bất động sản trung cấp và thấp hơn để đáp ứng nhu cầu thực tế về nhà ở Agribank chi nhánh Hải Dương II cũng đã tích cực điều chỉnh chiến lược cho vay để nâng cao năng lực cạnh tranh và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Dư nợ cho vay mua ô tô tại Agribank chi nhánh Hải Dương II từ 2016-2018 đã tăng trưởng nhưng không tương xứng với tổng dư nợ tín dụng KHCN Mặc dù lãi suất cạnh tranh và không thu phí trả nợ trước hạn, mức tăng trưởng chưa phản ánh lợi thế của ngân hàng Sản phẩm cho vay này có tính nhạy cảm, mặc dù có tài sản đảm bảo là xe, nhưng tài sản này lại do người vay sử dụng Để giảm thiểu rủi ro, CBTD cần thẩm định kỹ nhân thân và uy tín người vay, với yêu cầu thu nhập tối thiểu 6 triệu đồng/tháng và hộ khẩu/đăng ký tạm trú dài hạn Hai nguyên nhân chính dẫn đến mức tăng trưởng dư nợ chưa tương xứng là
Nguyên nhân chủ quan trong quy trình xét duyệt hồ sơ vay tại Agribank chi nhánh Hải Dương II là do tính chất nhạy cảm của sản phẩm cho vay, dẫn đến việc chọn lọc khách hàng rất chặt chẽ Ngoài ra, ngân hàng không có chính sách hoa hồng cho nhân viên bán xe, điều này khác biệt so với các ngân hàng khác Khách hàng và đại lý bán xe thường thỏa thuận giá trị xe thấp hơn giá trị thực tế trên hóa đơn đỏ để tránh thuế, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác định mức cho vay dựa trên giá trị của xe.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG II
Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Hải Dương II
Ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong thị trường nông nghiệp và nông thôn, với tỷ lệ cho vay cho các lĩnh vực này, bao gồm nông dân, xuất khẩu, công nghiệp chế biến và doanh nghiệp nhỏ và vừa, chiếm khoảng 80% Đặc biệt, tỷ trọng cho vay đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân đạt tối thiểu 70% tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế.
Nâng cao năng lực quản trị và điều hành của lãnh đạo là điều cần thiết để cải thiện khả năng phân tích và dự báo, từ đó đưa ra các chủ trương và giải pháp điều hành hiệu quả Cần kiện toàn bộ máy tổ chức hoạt động tại Trụ sở chính, Văn phòng Đại diện, các Chi nhánh và Phòng giao dịch để tối ưu hóa hiệu suất làm việc.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Agribank thông qua việc cải thiện cơ cấu và chất lượng tuyển dụng lao động Đổi mới công tác đào tạo theo hướng chuyên sâu, gắn liền với thực tiễn và yêu cầu chuyên môn nghiệp vụ là yếu tố then chốt để đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
Đổi mới phương pháp giao chỉ tiêu kế hoạch và đảm bảo tính nhất quán trong việc áp dụng các cơ chế khuyến khích sẽ giúp các đơn vị nỗ lực hoàn thành kế hoạch kinh doanh Đồng thời, cần giảm thiểu tối đa tình trạng xin cho trong quá trình thực hiện.
Quan tâm đúng mức đến quyền ưu tiên vay tái cấp vốn của trái phiếu Vinashin và VAMC là rất cần thiết Điều này bao gồm việc xem xét dư nợ cho vay với lãi suất ưu đãi theo quyết định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Đẩy mạnh huy động vốn và tối ưu hóa sử dụng nguồn vốn khả dụng là cần thiết, đặc biệt chú trọng vào tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn cũng như nguồn vốn trung và dài hạn trong cơ cấu dư nợ cho vay.
Để đạt được sự phát triển bền vững, cần thực hiện nhất quán và ổn định chính sách tín dụng Tăng trưởng tín dụng không chỉ đơn thuần là mở rộng quy mô mà còn phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng quản lý khoản vay, từ đó đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động tài chính.
Agribank tập trung vào việc phát triển sản phẩm dịch vụ và khai thác thế mạnh của mạng lưới cùng hệ thống công nghệ thông tin Đồng thời, ngân hàng đang thay đổi tác phong giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ để tăng tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu Đây là định hướng chiến lược lâu dài, đặc biệt chú trọng vào các khu vực đô thị.
Để giải quyết vấn đề nợ xấu một cách hiệu quả, cần phối hợp chặt chẽ với các đơn vị để xác định chính xác nguyên nhân, tránh làm gián đoạn hoạt động cho vay Đồng thời, tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ là rất quan trọng Cần tiến hành tổng rà soát chất lượng tín dụng, đặc biệt chú trọng vào việc xem xét lại các khoản nợ đã bán và nợ đã xử lý rủi ro, từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm xử lý kịp thời và thu hồi nợ một cách hiệu quả.
Tăng cường năng lực tài chính và bổ sung vốn tự có là yếu tố quan trọng để đảm bảo các tỷ lệ an toàn Đồng thời, việc nâng cao công tác tài chính - kế toán, tiền tệ và kho quỹ cũng góp phần vào sự phát triển bền vững của tổ chức.
- Nâng cao hiệu quả hệ thống CNTT, đẩy mạnh ứng dụng CNTT trong quản trị, điều hành, tiết giảm chi phí quản lý
- Củng cố và phát huy hiệu quả công tác tiếp thị, truyền thông, đối ngoại nhằm nâng cao vị thế thương hiệu Agribank
Tổng kết và đánh giá hiệu quả đầu tư nội ngành cho thấy sự chuyển biến mạnh mẽ sang hình thức thuê mua Đặc biệt, ưu tiên vốn năm 2016 sẽ được dành cho các dự án công nghệ thông tin, các dự án xây dựng cơ bản đang triển khai, cùng với những dự án đã được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt danh mục, cũng như các trung tâm dự phòng và lưu trữ.
Cải tiến công tác pháp chế và nâng cao chất lượng đội ngũ làm công tác này là mục tiêu quan trọng Bên cạnh đó, cần xây dựng chính sách hỗ trợ cho đội ngũ cộng tác viên pháp lý Đồng thời, cần chấn chỉnh hoạt động kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý.
Xây dựng cơ chế và chính sách thi đua, khen thưởng, kỷ luật cần đi vào thực chất, nhằm đánh giá và động viên kịp thời các tập thể, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh Đồng thời, cần cương quyết xử lý nghiêm minh các trường hợp sai phạm để duy trì kỷ cương và nâng cao hiệu quả hoạt động.
3.1.2 Những định hướng cụ thể
Để phát triển tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) cả về chất và lượng, Agribank chi nhánh Hải Dương II đã đề ra các mục tiêu chiến lược phù hợp với tình hình kinh tế phát triển của cả nước và tỉnh Hải Dương.
- Xây dựng cơ cấu quản trị, điều hành có hiệu quả hơn để thích ứng môi trường cạnh tranh cao khi hội nhập kinh tế quốc tế
Agribank chi nhánh Hải Dương II đang chuyển mình hướng tới mô hình kinh doanh đa năng, bao gồm cả ngân hàng bán lẻ và ngân hàng bán buôn Đây là một sự thay đổi đáng kể trong chính sách và chiến lược kinh doanh của Agribank, đặc biệt là tại chi nhánh Hải Dương II Trước đây, Agribank chủ yếu tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng, chủ yếu cho doanh nghiệp, trong khi tín dụng cho khách hàng cá nhân chưa được chú trọng Lợi nhuận của Agribank chủ yếu phụ thuộc vào hoạt động cấp tín dụng, trong khi doanh thu từ dịch vụ còn chiếm tỷ lệ thấp.
Giải pháp về phát triển tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Hải Dương II
3.2.1.1 Có chính sách lãi suất thích hợp đối với từng hình thức vay và từng đối tượng vay
Hiện nay, lãi suất ngân hàng cao gây lo ngại cho hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, ảnh hưởng đến sự phát triển của sản phẩm tài chính này Để duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới, ngân hàng cần đảm bảo sức cạnh tranh và mục tiêu lợi nhuận Người tiêu dùng thường quan tâm đến khả năng đáp ứng nhu cầu sống và chi tiêu cấp bách, nên họ sẵn lòng chấp nhận lãi suất cao Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gay gắt và nhiều tổ chức tài chính tham gia, lãi suất cho vay đã được điều chỉnh hợp lý hơn Người vay hiện nay có xu hướng so sánh và lựa chọn giữa các ngân hàng, vì họ có thể sử dụng dịch vụ nhiều lần nếu ngân hàng phục vụ tốt Do đó, mức lãi suất của chi nhánh cần được cân nhắc hợp lý để đảm bảo sức cạnh tranh mà không gây tổn thất cho ngân hàng.
3.2.1.2 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và mở rộng hợp tác với các đối tác chiến lược
Hiện nay, Agribank chi nhánh Hải Dương II đang gặp khó khăn trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng trung gian, ảnh hưởng đến hiệu quả triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng cần tập trung xây dựng mối quan hệ với các đối tác như đại lý, chủ đầu tư dự án và các công ty lớn có nhiều công nhân Đồng thời, Agribank cũng nên triển khai các chương trình ưu đãi hấp dẫn để thu hút và giữ chân những khách hàng này, từ đó mở rộng mạng lưới quan hệ một cách chủ động và hiệu quả hơn.
Khách hàng mục tiêu cho các sản phẩm tín dụng cá nhân thường có nhu cầu vay vốn không đồng nhất và khó tiếp cận trực tiếp Do đó, việc tiếp cận khách hàng thông qua các đối tác cung cấp sản phẩm và dịch vụ trở thành một kênh hiệu quả để tăng cường khả năng tiếp cận và phục vụ nhu cầu vay vốn của họ.
Để phát triển cho vay sản xuất, kinh doanh, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, bao gồm Ủy ban nhân dân cấp thành phố, phường, xã, cùng với các tổ chức như Hội nông dân, Hội phụ nữ, và các trưởng, phó khu, thôn.
Agribank chi nhánh Hải Dương II cần hợp tác với các chủ đầu tư khu đô thị và sàn giao dịch bất động sản để cung cấp cho vay nhu cầu nhà ở cho khách hàng, với tài sản bảo đảm là chính căn nhà định mua Nhu cầu về nhà ở tại Hải Dương rất lớn, do đó, nếu triển khai hiệu quả hình thức cho vay này, Agribank sẽ mở rộng được tín dụng KHCN tại chi nhánh.
Liên kết với các chủ đầu tư khu đô thị và dự án nhà ở để hỗ trợ khách hàng vay mua nhà cần phải được thực hiện một cách chọn lọc Các đối tác liên kết phải là những đơn vị uy tín và có khả năng tài chính vững mạnh, đảm bảo thực hiện dự án xây dựng nhà ở thành công và tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Nhiều ngân hàng hiện nay đang áp dụng hình thức cho vay mua xe ô tô trả góp thông qua việc hợp tác với các đại lý bán xe Đặc biệt, một số ngân hàng cùng lúc hợp tác với cùng một đại lý Yếu tố quan trọng mà các đại lý xem xét khi chọn ngân hàng hợp tác là thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để đảm bảo sự hợp tác hiệu quả, bên cạnh các chế độ hoa hồng cho đại lý, Agribank chi nhánh Hải Dương II cần chú trọng đến việc cam kết xử lý hồ sơ vay nhanh chóng.
Agribank chi nhánh Hải Dương II hợp tác với các công ty tư vấn du học để cung cấp sản phẩm cho vay du học Qua các đối tác này, ngân hàng có thể tiếp cận khách hàng tiềm năng thông qua giới thiệu trực tiếp hoặc tham gia các hội thảo du học Để tối ưu hóa mối liên kết, Agribank cần tổ chức chương trình đào tạo cho nhân viên tư vấn của các đối tác về sản phẩm cho vay du học Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ nhân sự am hiểu về sản phẩm, có khả năng thuyết trình và ưu tiên những người đã có kinh nghiệm du học để tham gia giới thiệu sản phẩm tại các hội thảo.
Agribank chi nhánh Hải Dương II cần thiết lập mối quan hệ hợp tác nhanh chóng với các đơn vị phân phối hàng tiêu dùng, đặc biệt là các nhà phân phối sản phẩm cao cấp như xe máy, đồ nội thất và đồ điện tử, nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng KHCN sinh hoạt.
3.2.1.3 Hoàn thiện và cải tiến quy trình, quy định tín dụng khách hàng cá nhân
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng gay gắt, khiến khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Điều này tạo ra bất lợi cho các NHTM nhà nước, vì quy trình và quy chế cho vay của họ thường chặt chẽ và phức tạp Trong khi đó, các NHTM cổ phần lại áp dụng chính sách cho vay linh hoạt hơn, dẫn đến tỷ trọng tín dụng cá nhân của họ chiếm trên 70% tổng dư nợ.
Để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần trong lĩnh vực sản phẩm tín dụng cá nhân, Agribank chi nhánh Hải Dương II liên tục cải tiến quy trình và quy chế cho vay, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Việc cải tiến quy trình và quy định tín dụng cho khách hàng cá nhân tại chi nhánh cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định đã ban hành của Agribank và Ngân hàng Nhà nước.
Agribank chi nhánh Hải Dương II đang nỗ lực hoàn thiện các quy trình và quy định tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng và thu hút thêm nhiều khách hàng Việc xây dựng chi tiết các quy định và quy trình tín dụng không chỉ giúp tăng cường tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng thương mại khác, mà còn biến tín dụng khách hàng cá nhân thành một sản phẩm hấp dẫn và hiệu quả.
Để đảm bảo hiệu quả trong công tác tín dụng tại Agribank chi nhánh Hải Dương II, cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận và phòng/tổ liên quan Mỗi đơn vị cần hỗ trợ lẫn nhau, tránh đùn đẩy trách nhiệm và mâu thuẫn, tất cả hướng đến mục tiêu phát triển chung của ngân hàng.
3.2.1.4 Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân
Công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện, ngăn ngừa và điều chỉnh sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ Qua hoạt động này, không chỉ giúp đảm bảo tính chính xác trong các giao dịch tín dụng mà còn phát hiện và ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Agribank cần tăng cường chỉ đạo hoạt động tín dụng KH-CN tại các chi nhánh, thiết lập các mục tiêu và chỉ tiêu cụ thể cho từng chi nhánh Điều này bao gồm việc xác định quy mô dư nợ tín dụng KH-CN và tỷ trọng dư nợ tín dụng KH-CN so với tổng dư nợ, nhằm nâng cao hiệu quả và phát triển bền vững trong lĩnh vực này.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, Agribank cần xác định rõ các kênh phân phối và định giá nội bộ cho từng công đoạn trong quá trình tín dụng Việc này giúp hạch toán và tính toán đóng góp của từng đơn vị, từ bộ phận hỗ trợ đến bộ phận bán hàng, đối với các sản phẩm cụ thể như cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ô tô, và cho vay du học Trên cơ sở đó, Agribank có thể đánh giá, khuyến khích, và áp dụng chế độ thưởng phạt một cách hợp lý, phù hợp với trách nhiệm và đóng góp của từng cá nhân và đơn vị liên quan.
Agribank cần ưu tiên giải quyết các vấn đề trọng yếu để thúc đẩy phát triển hoạt động tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) trong tương lai Điều này bao gồm việc xây dựng đồng bộ các cơ sở pháp lý, đầu tư vào đổi mới và nâng cấp công nghệ, cũng như đào tạo nhân lực Mục tiêu là nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và kịp thời triển khai các dịch vụ mới, hiện đại chưa có ở Việt Nam.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng khoa học công nghệ cho cán bộ tín dụng, đồng thời tổ chức hội thảo và trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh Mục tiêu là nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng trong lĩnh vực này.
Nâng cao mức cho vay tối đa và kéo dài thời hạn cho vay cho cán bộ công nhân viên là điều cần thiết Hiện nay, mức cho vay tối đa còn thấp và chưa đáp ứng được nhu cầu thực tế của người lao động.
Việc Agribank có mức cho vay tối đa thấp hơn so với các ngân hàng đối thủ sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của họ Điều này dẫn đến khó khăn trong việc đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng lớn của khách hàng.
Giảm thiểu thủ tục giấy tờ không cần thiết trong hồ sơ vay vốn là một yếu tố quan trọng trong công tác tín dụng KHCN Qua quá trình triển khai, vẫn còn tồn tại nhiều giấy tờ mang tính hình thức, gây khó khăn cho người vay Việc đơn giản hóa hồ sơ sẽ giúp tiết kiệm thời gian và nâng cao hiệu quả trong quy trình vay vốn.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng thị phần và nâng cao tỷ trọng hoạt động tín dụng KHCN, Hội sở chính cần triển khai các cơ chế động lực nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng KHCN tại các Chi nhánh.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần thiết lập chính sách tiền tệ ổn định và có tính mục tiêu trong cả dài hạn và ngắn hạn, giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) định hướng hoạt động và tăng tính chủ động Chính sách này cần đồng bộ với xu hướng phát triển của đất nước, nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô và thúc đẩy hoạt động của các NHTM.
Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn bản pháp quy về tín dụng khách hàng cá nhân, nhằm xây dựng một khung pháp lý đầy đủ và thông thoáng Hiện tại, Việt Nam chưa có luật riêng cho tín dụng khách hàng cá nhân, chỉ có một số văn bản hướng dẫn cho các khía cạnh cụ thể Việc hoàn chỉnh các quy định này sẽ tạo nền tảng cần thiết cho sự phát triển của tín dụng khách hàng cá nhân Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các hướng dẫn cụ thể về sản phẩm dịch vụ tín dụng khách hàng cá nhân, cũng như các văn bản hỗ trợ và khuyến khích, tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong hoạt động này.
Trung tâm thông tin tín dụng Quốc gia đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ hệ thống thông tin tín dụng, cung cấp thông tin cần thiết để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho các ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chiến lược phát triển tín dụng khách hàng cá nhân giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc này nhằm tạo ra sự thống nhất trong quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các NHTM trên toàn quốc Để hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phát triển, Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy sự phối hợp đồng bộ giữa các NHTM, tạo điều kiện cho sự phát triển chung Đồng thời, việc tăng cường hợp tác và trao đổi thông tin giữa các NHTM là điều cần thiết để đạt được mục tiêu này.
Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra và kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng, bao gồm cả tín dụng tiêu dùng, là cần thiết để đảm bảo hệ thống NHTM hoạt động một cách lành mạnh, ổn định và hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường hỗ trợ để các Ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển hoạt động hiệu quả hơn Cụ thể, cần tạo điều kiện cho NHTM tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước nên tổ chức thường xuyên các khoá học, hội thảo và trao đổi kinh nghiệm về hoạt động tín dụng khoa học công nghệ (KHCN) cho các NHTM Ngoài ra, cần tạo cơ hội cho cán bộ ngân hàng nghiên cứu kinh nghiệm tín dụng KHCN tại các nước phát triển và thúc đẩy sự phối hợp giữa các ngân hàng, ban ngành và đoàn thể.
3.3.3 Kiến nghị với Chính phủ
Hiện nay, hoạt động tín dụng tiêu dùng đang thu hút sự quan tâm lớn từ các ngân hàng Để thúc đẩy sự phát triển của lĩnh vực này, chính phủ cần xây dựng một khung pháp lý rõ ràng và thuận lợi, giúp giảm thiểu những rào cản pháp lý chưa được quy định Điều này không chỉ nâng cao đời sống người dân mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.