(Luận văn thạc sĩ) quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh kcn hải dương

i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập nghiên cứu lớp Cao học Quản lý kinh tế 18A trường Đại học Thương mại khóa học 2012- 2013 dạy dỗ tận tình giáo viên môn, quan tâm thầy cô giáo Khoa sau Đại học, thầy cô Ban giám hiệu với cố gắng nỗ lực thân, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình TS Nguyễn Thu Thuỷ, đến tơi hoàn thành luận văn tốt nghiệp với đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương” Qua đây, cho phép gửi lời cảm ơn chân thành đến tập thể giáo viên trường Đại học Thương Mại, thầy cô Ban giám hiệu đặc biệt TS Nguyễn Thu Thuỷ giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Ngồi để hồn thành tốt luận văn phải kể đến công lao đồng chí, bạn bè đồng nghiệp ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam- Chi nhánh KCN Hải Dương giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cám ơn h anh chị, bạn bè đồng nghiệp tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn TS Nguyễn Thu Thuỷ Các số liệu kết luận văn trung thực nguồn gốc rõ ràng Nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố luận văn khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Văn Tiến h iii MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân h hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu yêu cầu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .28 1.3 Bài học kinh nghiệm quản lí hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .31 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 33 2.1 Khái quát Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 33 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 43 2.2.1 Doanh số cho vay 43 2.2.2 Dư nợ cho vay .49 2.2.3 Doanh số thu nợ vịng quay tín dụng 51 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương 53 2.3.1 Chính sách cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 53 2.3.2 Tổ chức triển khai hoạt động cho vay 57 h 2.3.3 Kiểm soát hoạt động cho vay 59 2.4 Đánh giá công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 68 2.4.1 Những kết đạt .68 2.4.2.Những hạn chế nguyên nhân 70 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNVVN TẠI VIETINBANK-CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP HẢI DƯƠNG 75 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 75 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 75 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 77 v 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 78 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” 79 3.2.2 Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tính dụng 81 3.2.3 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 82 3.2.4 Tăng cường quản lý rủi ro 83 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân 85 3.3 Các kiến nghị 87 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .89 KẾT LUẬN 91 h DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Khu công nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn SPDV Sản phẩm dịch vụ RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo TSC Trụ sở h KCN DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ Hình 1.1 – Quy trình quản lý cho vay 23 Hình 1.2 - Quản lý khoản vay có vấn đề 26 Hình 2.1 – Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương .34 Hình 2.2 - Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay 49 Hình 2.3 - Doanh số thu nợ DNVVN theo thời hạn cho vay .51 Hình 2.4 - Trình tự kiểm tra khoản vay Vietinbank-chi nhánh KCN Hải Dương 56 Hình 2.5 - Quản lý khoản vay có vấn đề 56 Hình 2.6 - Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay 59 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2012 35 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2008-2012 .36 Bảng 2.3: Tình hình cho vay vốn giai đoạn 2008 – 2012 .38 Bảng 2.4: Doanh số toán quốc tế giai đoạn 2008 - 2012 .40 Bảng 2.5: Kết kinh doanh ngoại tệ giai đoạn năm 2008 – 2012 .41 Bảng 2.6: Tình hình lợi nhuận Chi nhánh .42 Bảng 2.7: Tình hình vay vốn DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 44 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay .45 Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNVVN theo phương thức cho vay .46 h Bảng 2.10: Doanh số cho vay DNVVN theo loại hình DN 46 Bảng 2.11: Doanh số cho vay DNVVN theo ngành nghề vay 48 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ 50 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN 52 Bảng 2.14: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo Phòng giao dịch .54 Bảng 2.15: Số lượng hợp đồng tín dụng DNVVN chi nhánh 55 Bảng 2.16: Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN theo loại hình DN 62 Bảng 2.17 : Số lượng hồ sơ vay vốn DNVVN bị loại 62 Bảng 2.18: Mục đích vay vốn DNVVN 64 Bảng 2.19: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn 65 Bảng 2.20: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ .66 Bảng 2.21: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DNVVN 67 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện Việt Nam có khoảng 543.963 DN thuộc thành phần kinh tế, DNVVN chiếm khoảng gần 97% đóng góp gần 40% GDP nước DNVVN với đặc trưng riêng giữ vai trò quan trọng tăng trưởng nâng cao sức cạnh tranh kinh tế nước ta DNVVN có đặc điểm trội so với loại hình doanh nghiệp khác sức động, khả thích nghi, dễ thay đổi cơng nghệ, hiệu đầu tư tương đối cao, dễ quản lý Với ưu điểm vậy, đóng góp loại hình DNVVN vào kinh tế đáng kể DNVVN nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai Chính vậy, họ đối tượng ngày ngân hàng quan tâm đến Ý thức tiềm tầm quan trọng đối tượng DNVVN nên nhiều ngân hàng đổi quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN Đặc biệt, h bối cảnh DN nhà nước, tập đoàn kinh tế lớn hoạt động hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTM ngày trọng mở rộng Kết cho vay DNVVN 10 năm trở lại phản ánh sách cho vay linh hoạt, ngày phù hợp với điều kiện thị trường xu hướng cạnh tranh NHTM Với mục tiêu nâng cao hiệu sử dụng vốn lực cạnh tranh với NHTM khác, Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương bước chuyển đổi quan điểm cho vay DNVVN cho phù hợp với điều kiện thị trường Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương xác định thị trường cho vay DNVVN lĩnh vực đầy tiềm phát triển nhóm khách hàng chiến lược sách phát triển dài hạn Tuy nhiên qua tám năm thực hiện, quản lý hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng chưa đạt chất lượng hiệu mong muốn Trong q trình cơng tác Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương, tác giả lựa chọn đề tài: “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-Chi nhánh KCN Hải Dương” cho luận văn với mục tiêu hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng Tình hình nghiên cứu Đã có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nói riêng Tuy nhiên, đề tài có đối tượng phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, khơng gian thời gian khác nhau, khái quát lại sau: Một số đề tài nghiên cứu mở rộng hoạt động cho vay DNVVN như: “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay DNVVN NHCT chi nhánh Hà Tây”; “Phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Nội”; “Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội”; Nội dung chủ yếu h đề tài phân tích quy mơ chất lượng hoạt động cho vay DNVVN sở kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Một số đề tài nghiên cứu tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN như: “Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội”; “Giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp& Phát triển Nông Thôn Đông Anh- Hà Nội”; Nội dung đề tài chủ yếu sâu vào phân tích đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNVVN từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Các đề tài thường sâu vào nghiệp vụ cụ thể quy trình tác nghiệp cho vay DNVVN Chưa có đề tài nghiên cứu sâu vào vấn đề quản lý hoạt động cho vay DNVVN Do việc nghiên cứu hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương khả thi có tính ứng dụng cao Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn quản lý hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương Mục đích nghiên cứu  Mục tiêu tổng quát: Luận văn nghiên cứu để làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương, kết quả, hạn chế, nguyên nhân hạn chế, sở đề giải pháp kiến nghị hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương  Mục tiêu cụ thể: h - Về lý luận: Hệ thống hóa làm rõ vấn đề quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN NHTM - Về khảo sát thực tiễn: Phân tích, làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương từ nêu thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Về đề xuất giải pháp: Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương nhằm ngăn ngừa rủi ro nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh Phạm vi nghiên cứu - Nội dụng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN - Không gian nghiên cứu: Các số liệu nghiên cứu, vấn tiến hành Vietinbank -chi nhánh KCN Hải Dương 82 hồ sơ, quy định việc hoàn trả… Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.3 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh h hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài DNNVV vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông lâm sản, phế liệu, trả lương công nhân……, Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, chi nhánh cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì DNNVV chi nhánh chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh, cơng tác thăm địa điểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD cần thiết thường xuyên Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: 83 Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thường xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính h đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.2.4 Tăng cường quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng DNVVN khơng giống cơng ty có qui mơ lớn hơn, DNVVN thường khơng thể cung cấp thơng tin tài xác minh Do tình trạng thiếu thơng tin này, đa số khoản vay ngân hàng DNVVN bảo đảm, nói cách khác địi hỏi phải có tài sản chấp Vì DNVVN thường thiếu tài sản chấp yêu cầu, điều 84 làm hạn chế qui mơ thị trường Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần xây dựng qui trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng Trong giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà doanh nghiệp cung cấp thơng tin nghiên cứu nhằm lượng hố rủi ro nhóm khách hàng từ thiết lập mơ hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng DNVVN mục tiêu phụ thuộc nhiều vào hoạt động ngoại thương, khả hoàn trả nợ vay họ liên quan đến tỉ giá Bởi vậy, tình trạng dao động tiền tệ giám sát dạng đầu vào để dự báo rủi ro DNVVN Cuối cùng, thu thập phân tích thơng tin khách hàng tổng quát, ngân hàng phân hạng doanh nghiệp theo hạng mục rủi ro, điều chỉnh phương thức tiếp cận thích hợp h Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi tín dụng sử dụng mơ hình giá cho vay cung cấp cho doanh nghiệp Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời doanh nghiệp xác định cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) qui mơ tín dụng để tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng cách phương pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay DNVVN lúc có nghĩa cho vay theo dịng tiền Tài sản chấp thường công cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ để bảo đảm thu hồi vốn trường hợp khơng tốn nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thường hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng công cụ tính điểm đánh giá nội q trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng 85 Trong giai đoạn cuối quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trước thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trường hợp khất nợ, đồng thời trì mối quan hệ thương mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu khơng tốn nợ DNVVN từ đầu trực tiếp tiếp xúc với DNVVN để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chun mơn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng cải tiến 3.2.5 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất h bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì chi nhánh muốn có chất lượng quản trị hoạt động cho vay tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc mơi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai 86 Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cường công tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau cho chi nhánh Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh h Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “Ngại” cho vay yếu tố tâm lý Xây dựng chế độ khuyến khích khen thưởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phấn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết công việc Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng DNNVV để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều 87 kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan quản lý cấp Ngân hàng Công thương Chi nhánh KCN Hải Dương Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ảnh hưởng lớn tới hoạt động không chi nhánh KCN Hải Dương mà ảnh hưởng tới tồn hệ thống Để mở rộng cho vay DNVVN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn tương đối cao so với ngân hàng nhà nước khác địa bàn Hải Dương Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn h trọng, tạo điều kiện cho cán n tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cần trì thường xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngồi Để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng ban hành sản phẩm, quy trình rieeng, đặc thù cho đối tượng khách hàng DNVVN 88 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thường xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hướng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hướng đầu tư giai đoạn Tuy phịng quản lý rủi ro nợ có vấn đề thẩm định độc lập với phòng khách hàng/phòng giao dịch chi nhánh khơng có cán chuyên trách nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát thường xuyên nên để rút ngắn thời gian thẩm định phục vụ khách hàng đảm bảo chất lượng đề nghị NHCT xem xét nghiên cứu bỏ phịng quản lý rủi ro nợ có vấn đề giao chức cho phòng khách hàng để thực thẩm định khâu, đồng thời tổ chức h phận kiểm tra kiểm soát từ 1-2 người trực thuộc Ban kiểm tra kiểm soát NHCT nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát việc giải ngân thẩm định Việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trường chủ yếu cán tín dụng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế cán dẫn đến việc định giá qua cao với thực tế thời gian qua giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay NHCT cần xây dựng quy định trường hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục tài Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, NHCT cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hang 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm sốt NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an tồn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chưa thật h hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh 90 khơng lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xun kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khơng q 10 lần vốn chủ sở hữu ( theo ý kiến tác giả) Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lượng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm h cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: - Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 91 KẾT LUẬN Khuyến khích phát triển động doanh nghiệp vừa nhỏ coi vấn đề ưu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế kinh tế phát triển kinh tế DNVVN động để tạo cơng ăn việc làm tăng trưởng GDP DNVVN đóng góp to lớn cho đa dạng kinh tế ổn định xã hội có vai trị quan trọng việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân Tuy nhiên, phát triển DNVVN hàm chứa nhiều thách thức lớn Thiếu khả tiếp cận tài thường coi trở ngại cho việc tăng trưởng DNVVN Từ trước đến nay, ngân hàng thương mại coi DNVVN thách thức thiếu hụt thơng tin, khơng có tài sản chấp chi phí dịch vụ cao cần phải thực giao dịch có qui mơ nhỏ Tuy nhiên, thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp tiếp tục co hẹp thị phần DNVVN lại đầy tiềm nên ngân hàng bắt đầu tiếp cận khai thác thị phần Ở thị trường h nước phát triển, ngân hàng có bước tiến đáng kể việc phục vụ thị trường DNVVN vài thập kỷ gần Song, thị trường nước phát triển, nhiều ngân hàng bắt đầu mở rộng hoạt động sang lĩnh vực Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương hợp tác với DNVVN đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội Số lượng DNVVN với dư nợ tín dụng DNVVN Chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh Trong năm qua, nhờ đa dạng hoá loại hình cho vay, sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở tiếp cận với DNVVN, nên hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trường với tiềm ẩn rủi ro cao Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh 92 hưởng đến chất lượng quản lý hoạt động cho vay DNVVN … Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DNVVN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến thầy đồng nghiệp song cịn nhiều vấn đề thiếu xót, hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận ý kiến góp ý thầy cơ, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp h 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO h 11 Lê Xuân Bá (2007), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Báo cáo thường niên doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Cục thống kê Hải Dương (2012), Báo cáo kết điều tra doanh nghiệp tỉnh Hải Dương Nguyễn Cúc (2000), Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đến năm 2005, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Tài (2012), Giáo trình khoa học quản lý, Nxb thống kê Hà nội 10 Nguyễn Ngọc Hùng (2004), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội 13 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam (2010) 14.Vietinbank – Chi nhánh KCN Hải Dương, Báo kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012 15 Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 16.http://hocnghelapnghiep.com/bai-viet/Doanh-nghiep-nho-di-vay-von-ngan-hang 446.aspxhó khăn thuận lợi dự án, chi phí ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả nợ… 17 http.www.diendannganhang.com 18.http://www.dichvuthanhlapcongty.com/news/Nghe-thuat-Kinhdoanh/Nganhang-cho-vay-sang-toi-lan-lon-1043/ 94 PHỤ LỤC 1: Tiêu chí phân loại DNVVN theo WB IFC năm 2005 Tiêu chí Số lao động (người) Quy mô Tổng tài sản (USD) Tổng doanh thu (USD) DN siêu nhỏ ≤ 10 ≤ 100.000 ≤ 100.000 DN nhỏ ≤ 50 ≤ 3.000.000 ≤ 3.000.000 DN vừa ≤ 300 ≤ 15.000.000 ≤ 15.000.000 h 95 PHỤ LỤC 2: Quy trình cho vay DNVVN h h