Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là hệ thống hóa những vấn đề lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Trong giai đoạn 2014 - 2018, hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã có những biến động đáng kể Việc phân tích và đánh giá thực trạng này không chỉ giúp hiểu rõ hơn về hiệu quả huy động vốn mà còn chỉ ra những thách thức và cơ hội trong bối cảnh phát triển kinh tế địa phương Sự tăng trưởng trong nguồn vốn huy động phản ánh nhu cầu tài chính ngày càng cao của người dân và doanh nghiệp, đồng thời cho thấy vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn.
Bài viết này nhằm xác định kết quả đạt được và những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, Long An Đồng thời, bài viết cũng phân tích nguyên nhân của những tồn tại này và đề xuất các giải pháp khoa học và thực tiễn nhằm gia tăng quy mô và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng trong thời gian tới.
Câu hỏi nghiên cứu
Để giải quyết mục tiêu nghiên cứu, đề tài phải trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau đây:
(1) Vì sao phải nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại?
(2) Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An trong giai đoạn 2014 -
2018 diễn biến thế nào, có những hạn chế gì cần khắc phục và nguyên nhân của những hạn chế đó?
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An cần triển khai các giải pháp như tăng cường quảng bá dịch vụ, cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch, cũng như đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để gia tăng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với cộng đồng và tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn cũng sẽ góp phần thu hút khách hàng và tăng cường lòng tin của họ vào ngân hàng.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn áp dụng phương pháp nghiên cứu định tính, sử dụng dữ liệu kinh doanh từ năm 2014 đến 2018 tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An, nhằm phân tích những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động huy động vốn Dựa trên kết quả nghiên cứu sơ bộ, tác giả đưa ra định hướng cho hoạt động huy động vốn của khách hàng tại ngân hàng này và đề xuất giải pháp nhằm gia tăng quy mô cũng như nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động huy động vốn trong kinh doanh ngân hàng
Trước đây, ngân hàng chỉ đơn thuần là nơi cất giữ tài sản quý giá nhằm đảm bảo an toàn cho chúng, và người sở hữu phải trả phí cho dịch vụ này Tuy nhiên, với sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tín dụng ngày càng tăng, hoạt động ngân hàng đã tiến hóa, biến các nguồn tiền gửi thành vốn khả dụng lớn nhất cho các ngân hàng thương mại Hiện nay, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay và thu lãi, do đó, người gửi tiền không còn phải trả phí mà thay vào đó, ngân hàng là bên chi trả.
Ngày nay, có thể nói, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và mang ý nghĩa sống còn đối với NHTM
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình tìm kiếm nguồn vốn từ các chủ thể khác, nhằm đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả và tuân thủ các quy định pháp luật.
Theo Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/01/2011, Việt Nam quy định bốn hình thức hoạt động huy động vốn (Quốc hội, 2010).
Ngân hàng nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước và quốc tế thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác là hoạt động được thực hiện khi có sự chấp thuận của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước.
Ba là, vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức nước ngoài
Bốn là, vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
1.2.2 Đặc điểm vốn huy động
- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này
Vốn huy động là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần duy trì một khoản dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng.
- Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào rất lớn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng
- Vốn huy động chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh, các ngân hàng không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư
1.2.3 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
Trong môi trường kinh doanh cạnh tranh hiện nay, vốn đóng vai trò quyết định giúp các ngân hàng vượt trội hơn đối thủ Nguồn vốn huy động không chỉ xác định quy mô hoạt động mà còn định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng Đây được xem là yếu tố đầu vào chủ yếu trong quá trình kinh doanh, hỗ trợ ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư hiệu quả.
Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng bù đắp thiếu hụt thanh toán, gia tăng vốn kinh doanh và củng cố vị thế cạnh tranh Do đó, các ngân hàng thương mại luôn nỗ lực phát triển và tối ưu hóa các biện pháp huy động vốn để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho người dân các phương thức tiết kiệm an toàn và sinh lời Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư dồi dào, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong kinh doanh Để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng, giúp người dân dễ dàng lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp Do đó, người dân luôn mong muốn ngân hàng đưa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫn, mang lại lợi ích cho cả hai bên.
* Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng giúp các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp thực hiện thanh toán giao dịch dễ dàng qua tài khoản tiền gửi Việc ngân hàng tăng cường huy động vốn không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh mà còn đảm bảo sự liên tục và trôi chảy trong các giao dịch Hơn nữa, mối quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng sẽ được củng cố, giúp doanh nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn kịp thời khi cần thiết.
* Đối với nền kinh tế
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung các nguồn vốn xã hội, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân phối lại vốn, giúp giảm thiểu tình trạng lãng phí.
Huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp nền kinh tế phát triển một cách đồng bộ và hiệu quả Do đó, việc tăng cường huy động vốn tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.2.4 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Theo (Nguyễn Đăng Dờn, 2014), để huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại có các hình thức như sau:
1.2.4.1 Huy động vốn dưới hình thức nhận tiền gửi (bằng đồng Việt Nam)
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên thiết yếu nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp ngân hàng mở tài khoản để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng Qua đó, ngân hàng huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng, do đó, để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh và đảm bảo chất lượng nguồn vốn, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau.
Hiện nay, ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều loại hình tiền gửi, được phân chia thành hai nhóm chính: tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm, dựa trên mục đích sử dụng.
Tiền gửi thanh toán, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch, là số tiền mà doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng để được giữ và thanh toán Ngân hàng sẽ thực hiện các nhu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép Do việc chi trả và sử dụng séc để thanh toán, tài khoản này còn được gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc tài khoản tiền gửi có thể phát hành séc.
Các yếu tổ ảnh hưởng hiêu quả huy động vốn
1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
1.4.1.1 Môi trường pháp lý -pháp luật
Hoạt động ngân hàng bị chi phối bởi các quy định pháp lý và chính sách của chính phủ cùng Ngân hàng Trung ương Sự ràng buộc này khiến cho các yếu tố trong huy động vốn phải thay đổi, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động vốn Khi chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất và tín dụng thay đổi, khả năng thu hút và chất lượng nguồn vốn của ngân hàng thương mại cũng sẽ bị tác động.
1.4.1.2 Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động huy động và sử dụng vốn chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp và lạm phát.
Môi trường kinh tế quyết định thu nhập của người dân, ảnh hưởng đến nhu cầu vốn và lượng tiền gửi khách hàng Khi nền kinh tế ổn định và phát triển, thu nhập của người dân tăng, dẫn đến nguồn tiền nhàn rỗi nhiều hơn và hoạt động ngân hàng ổn định Điều này tạo cơ hội cho đầu tư mở rộng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát cao, đồng tiền sẽ mất giá, dẫn đến lãi suất thực của người gửi tiền vào ngân hàng giảm Điều này làm giảm lợi ích của việc gửi tiền, khiến khách hàng chuyển sang đầu tư vào vàng, ngoại tệ mạnh hoặc bất động sản thay vì gửi tiền trong ngân hàng.
Chính sách tiền tệ của một quốc gia ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Khi nhà nước thắt chặt tiền tệ, lượng tiền trong lưu thông giảm do lãi suất tăng, giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả hơn Ngược lại, khi nhà nước nới lỏng chính sách tiền tệ, tình hình huy động vốn sẽ thay đổi theo hướng khác.
Môi trường dân số đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng và xây dựng hệ thống phân phối của ngân hàng Cơ cấu dân số theo độ tuổi, giới tính, thu nhập và mức sống là cơ sở để ngân hàng điều chỉnh hoạt động huy động vốn Vì vậy, việc nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường dân số là cần thiết trước khi ngân hàng đưa ra chiến lược huy động vốn phù hợp.
Ngoài ra còn một yếu tố đó là thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân
Việt Nam vẫn là một quốc gia mà người dân ưa chuộng giao dịch bằng tiền mặt, do trình độ khoa học công nghệ và hệ thống pháp luật chưa đáp ứng yêu cầu thanh toán qua chuyển khoản Tâm lý này dẫn đến việc người Việt Nam ít sử dụng các dịch vụ ngân hàng, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán.
Môi trường địa lý ảnh hưởng đến việc hình thành quốc gia và cơ cấu hành chính như tỉnh, huyện, xã, thành phố và nông thôn Các ngân hàng dựa vào quy định quốc tế và đặc điểm từng khu vực để xác định số lượng điểm huy động vốn cũng như chiến lược huy động phù hợp, vì mỗi khu vực có dân số và điều kiện kinh tế khác nhau.
Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chịu sự tác động mạnh mẽ của công nghệ đặc biệt là công nghệ thông tin
Công nghệ mới đang cách mạng hóa quy trình nghiệp vụ ngân hàng, từ phân phối sản phẩm đến phát triển sản phẩm mới Nhờ vào công nghệ, hoạt động huy động vốn được cải tiến, thời gian giao dịch được rút ngắn, và độ chính xác trong thực hiện nghiệp vụ được nâng cao Điều này giúp ngân hàng thu hút nhiều vốn và khách hàng hơn, đồng thời tăng thu nhập và nâng cao uy tín.
Môi trường văn hóa ảnh hưởng mạnh mẽ đến thói quen tiêu dùng và tâm lý sử dụng tiền của người dân, từ đó tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở những khu vực mà người dân có thói quen cất trữ tiền nhàn rỗi, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút vốn Ngoài ra, mức độ chấp nhận rủi ro và thói quen tích lũy của xã hội cũng quyết định đến lựa chọn tiêu dùng và tiết kiệm, như giữ tiền tại nhà hoặc đầu tư vào chứng khoán và bất động sản.
1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng được xây dựng dựa trên việc xác định vị trí hiện tại, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức, cũng như dự đoán sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai Từ đó, ngân hàng có thể quyết định mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, điều chỉnh tỷ trọng các nguồn vốn và lãi suất huy động Nếu chiến lược được lựa chọn đúng đắn và các nguồn vốn được khai thác tối đa, việc huy động vốn sẽ đạt hiệu quả cao.
1.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh
Chính sách lãi suất cạnh tranh, bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Các ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh với nhau để thu hút vốn mà còn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các tổ chức kinh tế khác trên thị trường vốn Đặc biệt, trong bối cảnh khan hiếm tiền tệ, sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể khiến người tiết kiệm và đầu tư chuyển đổi vốn giữa các tổ chức tiết kiệm.
Ngân hàng phân loại khách hàng thành nhiều nhóm để phục vụ hiệu quả hơn Đối với những khách hàng lâu năm, thường xuyên giao dịch và có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng sẽ áp dụng chính sách ưu đãi về thời hạn và lãi suất nhằm duy trì sự tín nhiệm và khuyến khích giao dịch.
1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng và linh hoạt, khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn, nhờ vào sự khác biệt trong nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư Độ đa dạng cao giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhất nhu cầu gửi tiền của người dân, tạo ra sự an toàn và phù hợp Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại thường cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai hình thức huy động mới.
1.4.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng
Ngân hàng có dịch vụ tốt sẽ có nhiều lợi thế cạnh tranh hơn so với các ngân hàng khác Để đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng thu nhập, các ngân hàng luôn nỗ lực nâng cao chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ Khác với sự cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, tạo cơ hội cho các ngân hàng phát triển và khẳng định vị thế trên thị trường.
1.4.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN
Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.1.1.1 Thông tin về Agribank chi nhánh tỉnh Long An
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT-NĐ ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, hiện nay là Chính phủ, với mục tiêu chuyển đổi cơ chế hoạt động của ngân hàng từ một cấp thành hai cấp: cấp quản lý và cấp kinh doanh.
Agribank, hay còn gọi là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, là ngân hàng chuyên cung cấp dịch vụ tài chính cho lĩnh vực nông nghiệp Được thành lập với tên gọi ban đầu là Hệ thống Ngân hàng phát triển Nông nghiệp, Agribank hiện nay đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế nông thôn và cải thiện đời sống người dân.
Agribank hiện có trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ, Quận Ba Đình, Hà Nội, với chi nhánh tại mỗi tỉnh, thành phố Chi nhánh Agribank Long An được thành lập vào ngày 20 tháng 06 năm 1988.
Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Long An hiện có 30 chi nhánh và phòng giao dịch, phân bố trên 14 huyện và thị xã trong tỉnh Các chi nhánh và phòng giao dịch chủ yếu tập trung tại thành phố Tân.
An 6 địa điểm, huyện Đức Hòa 4 địa điểm, huyện Bến Lức 3 địa điểm, huyện Tân Hưng 2 địa điểm, huyện Thủ Thừa 2 địa điểm, huyện Tân Thạnh 2 địa điểm các chi nhánh còn lại đặt ở trung tâm của các huyện, các cụm đông dân cư Từ ngày thành lập NH luôn thực hiện theo đúng định hướng và vận dụng một cách cụ thể, linh hoạt các mục tiêu chung và đạt hiệu quả cao Từ đó NH đã hướng các hoạt động của mình vào xu thế hội nhập và phát triển chung của cả nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Long An h
Agribank chi nhánh tỉnh Long An là ngân hàng thương mại lớn nhất trong khu vực, chiếm hơn 40% thị phần huy động vốn và đầu tư tín dụng Ngân hàng tập trung vào mở rộng huy động vốn, tăng trưởng tín dụng, giảm nợ xấu và phát triển các dịch vụ ngân hàng để tăng thu nhập ngoài tín dụng, đồng thời đảm bảo mức tăng trưởng tài chính và thu nhập cho người lao động.
Trong giai đoạn 2012 -2018, Agribank chi nhánh tỉnh Long An đã vinh dự
Trong 5 năm liên tiếp, Agribank chi nhánh tỉnh Long An đã được xếp hạng nhất khu vực Đồng bằng Sông Cửu Long trong phong trào thi đua “Xây dựng, phát triển thương hiệu và thực hiện văn hóa Agribank” Là ngân hàng thương mại lớn nhất trong khu vực, Agribank Long An chiếm hơn 40% thị phần huy động vốn và đầu tư tín dụng của tỉnh Ngân hàng hoạt động với các mục tiêu chính là mở rộng huy động vốn, tăng trưởng tín dụng và giảm nợ xấu, đồng thời phát triển mạnh các dịch vụ.
NH để tăng thu ngoài tín dụng, tài chính đạt mức tăng trưởng và đảm bảo thu nhập cho người lao động
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa là một trong những chi nhánh cấp 2 trực thuộc được thành lập ngày 05 tháng 9 năm 1989
Năm 1996 đổi tên thành Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa
Năm 2015 chuyển đổi hoạt động sang mô hình công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước làm chủ sở hữu
Tên giao dịch quốc tế: The Bank for Agriculture and Rual Development of Thạnh Hóa dicstrict Địa chỉ: đường Trần Văn Trà, KP3 TT Thạnh Hóa huyện Thạnh Hóa
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa ra đời trong bối cảnh nền kinh tế chuyển mình theo cơ cấu thị trường, và từ đó đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Chi nhánh đã đổi mới phương thức hoạt động, phục vụ hiệu quả hơn, đa dạng hóa nghiệp vụ, nâng cao hiệu quả huy động vốn và mở rộng cho vay cho các thành phần kinh tế Những nỗ lực này đã góp phần quan trọng vào việc thay đổi nền kinh tế huyện Thạnh Hóa và cải thiện đời sống cho hơn 80% dân số sống bằng nghề nông nghiệp tại tỉnh.
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa tự hào về những đóng góp to lớn trong việc thay đổi bộ mặt nông thôn, với nhiều cánh đồng lúa xuất khẩu và nuôi trồng thủy sản có giá trị kinh tế cao Ngân hàng đã phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương để thực hiện hiệu quả các chương trình xóa đói giảm nghèo, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội tại khu vực.
2.1.2 Bộ máy tổ chức, chức năng quyền hạn của các phòng ban
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÓ GIÁM ĐỐC h
2.1.2.2 Chức năng của các phòng ban a Phòng tín dụng:
Chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, đánh giá khả năng tài chính và hướng dẫn họ trong việc làm hồ sơ vay vốn Kiểm tra và trình Ban giám đốc ký các hợp đồng tín dụng, đồng thời giám sát quá trình sử dụng vốn và tài sản thế chấp của khách hàng Đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ và lãi đúng hạn, đồng thời đề xuất giải pháp xử lý nợ quá hạn cho Ban giám đốc.
Kế toán: Phòng này chiếm vị trí trung tâm NH
Hạch toán trực tiếp các nghiệp vụ kinh tế phát sinh là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm cho vay, thu nợ, và chuyển nợ quá hạn Ngoài ra, cần thực hiện thu tiền và giải ngân ngay khi có phát sinh trong ngày để đảm bảo tính chính xác và kịp thời trong quản lý tài chính.
Theo dõi hoạt động huy động tiền gửi, hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tiền gửi, và thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh cùng các dịch vụ thanh toán tài khoản khác là những nhiệm vụ quan trọng trong lĩnh vực tài chính.
-Lập kế hoạch tài chính và quyết toán thu chi tài chính
-Thu thập và lưu trữ hồ sơ khách hàng và các chứng từ có giá
-Thực hiện các khoản giao nộp ngân sách Nhà nước và quyết toán các tiền lương đối với cán bộ NH
Ngân quỹ: Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện đúng chế độ quy định nghiệp vụ về kho quỹ
-Kiểm tra lượng tiền mặt và ngân phiếu trong kho hàng ngày
Cuối mỗi ngày, việc khóa sổ ngân quỹ là nhiệm vụ quan trọng, kết hợp với kế toán để theo dõi ngân quỹ phát sinh trong ngày Điều này giúp kịp thời điều chỉnh sai sót, từ đó hỗ trợ bộ phận kế toán cân đối nghiệp vụ huy động và sử dụng vốn hiệu quả.
Thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH (2014 -2018) Đvt: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
(chênh lệch thu nhập và chi phí)
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An h
Theo bảng số liệu, hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang phát triển tích cực, với thu nhập tăng đều qua các năm Cụ thể, năm 2014, thu nhập đạt 77.000 triệu đồng, và năm 2015, con số này đã tăng lên 105.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 28.000 triệu đồng, đạt 36,36% so với năm trước.
Từ năm 2014 đến năm 2018, thu nhập của công ty có sự tăng trưởng liên tục Năm 2016, thu nhập đạt 130.000 triệu đồng, tăng 25.000 triệu đồng, tương ứng 23,81% so với năm 2015 Đến năm 2017, thu nhập tiếp tục tăng lên 160.000 triệu đồng, với mức tăng 30.000 triệu đồng, tương ứng 23,08% so với năm 2016 Năm 2018, thu nhập đạt 187.000 triệu đồng, tăng 27.000 triệu đồng, tương ứng 16,9% so với năm 2017.
Doanh thu của ngân hàng tăng lên hàng năm nhờ vào sự phát triển kinh tế của huyện, dẫn đến nhu cầu vốn và dịch vụ ngân hàng ngày càng gia tăng Trong bối cảnh này, ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp tích cực để tăng nguồn thu, tuy nhiên, thu nhập chủ yếu vẫn đến từ hoạt động tín dụng, cho thấy ngân hàng vẫn còn phụ thuộc nhiều vào lĩnh vực này.
Trong 5 năm qua, chi phí của ngân hàng đã liên tục gia tăng để đáp ứng nhu cầu hoạt động Cụ thể, tổng chi phí năm 2014 là 63.000 triệu đồng, tăng lên 88.000 triệu đồng vào năm 2015, tương ứng với mức tăng 39,68% Đến năm 2016, tổng chi phí tiếp tục đạt 110.000 triệu đồng, với mức tăng 25% so với năm trước đó.
2017, tổng chi phí là 130.000 triệu đồng, tăng 20.000 triệu đồng, tương ứng 18,2% so với 2016 Năm 2018, tổng chi phí là 150.000 triệu đồng, tăng 20.000 triệu đồng, tương ứng 15,3% so với năm 2017
Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực huy động vốn, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu của thị trường, đặc biệt ở khu vực nông thôn Việc huy động vốn gặp khó khăn, khiến ngân hàng phải vay từ cấp trên, dẫn đến chi phí lãi vay trở thành một khoản lớn trong tổng chi phí hoạt động tín dụng Điều này cũng làm tăng các chi phí khác như đầu tư cơ sở vật chất và tiền lương cho nhân viên Để cải thiện dịch vụ khách hàng, ngân hàng đã trang bị máy tính hiện đại cho cán bộ và đầu tư vào máy rút tiền ATM, đồng thời chi nhiều cho các hoạt động khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng gửi tiền và sử dụng dịch vụ.
Trong bối cảnh kinh tế phức tạp, doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, trong khi nông dân đối mặt với chi phí đầu vào tăng cao như con giống, phân bón và thức ăn gia súc, ảnh hưởng lớn đến thu nhập Hệ quả là việc trả lãi và nợ cho ngân hàng không được thực hiện đúng hạn, dẫn đến gia tăng nợ xấu Để đối phó với rủi ro này, ngân hàng phải trích lập khoản dự phòng, tạo thêm chi phí ngoài lãi suất, từ đó làm tăng tổng chi phí và giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Lợi nhuận mà NH đạt được trong thời gian qua liên tục tăng Trong năm
Từ năm 2014 đến 2018, lợi nhuận của ngân hàng có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2014, lợi nhuận đạt 14.000 triệu đồng, tăng lên 17.000 triệu đồng vào năm 2015, tương đương với mức tăng 21,43% Năm 2016, lợi nhuận tiếp tục tăng lên 20.000 triệu đồng, với tỷ lệ 17,65% Đến năm 2017, lợi nhuận đạt 30.000 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 50% so với năm trước đó Cuối cùng, năm 2018, lợi nhuận của ngân hàng là 37.000 triệu đồng, tăng 23,3% so với năm 2017.
Mặc dù còn nhiều hạn chế trong hoạt động kinh doanh, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận nhờ sự nỗ lực của toàn thể cán bộ Những sản phẩm dịch vụ mới lạ như thẻ và tiền gửi đa dạng với nhiều kỳ hạn đã thu hút và giữ chân khách hàng, giúp gia tăng số lượng giao dịch tại ngân hàng Có thể sử dụng một số chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Bảng 2.2 Các chỉ số đánh giá tình hình hoạt động của NH Đvt: Triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2014 2015 2016 2017 2018
Lợi nhuận sau thuế Triệu đồng 14.000 17.000 20.000 30.000 37.000
Tổng nguồn vốn Triệu đồng 787.000 980.000 1.182.000 1.345.900 1.475.900 Tổng tài sản Triệu đồng 263.200 264.920 275.000 284.000 294.000
Doanh thu thuần Triệu đồng 140.220 150.070 160.008 170.100 177.800
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An a Hệ số sinh lợi tài sản (ROA): Lợi nhuận sau thuế /Tổng tài sản:
Từ năm 2014 đến 2016, hệ số ROA của công ty đã có sự tăng trưởng đáng kể, từ 5,3% lên 7,3% Cụ thể, năm 2014, mỗi 100 đồng tài sản đầu tư mang về 5,3 đồng lợi nhuận, năm 2015 con số này tăng lên 6,4 đồng, và đến năm 2016, lợi nhuận đạt 7,3 đồng cho mỗi 100 đồng tài sản Sự gia tăng này cho thấy hoạt động đầu tư của công ty đang diễn ra tích cực và hiệu quả.
Ngân hàng cần có sự tính toán hợp lý hơn trong việc xác định thời điểm đầu tư tài sản nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Việc sử dụng tài sản đầu tư đã bắt đầu mang lại hiệu quả ổn định qua các năm, do đó ngân hàng cần phát huy khả năng này để nâng cao năng lực tài chính Hệ số sinh lợi trên doanh thu (ROS), được tính bằng lợi nhuận sau thuế chia cho doanh thu thuần, là một chỉ số quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa doanh thu và lợi nhuận, cho biết một đồng doanh thu sẽ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận Doanh thu phản ánh vai trò và vị thế của ngân hàng trên thị trường, trong khi lợi nhuận cho thấy chất lượng và hiệu quả hoạt động cuối cùng Khi doanh thu thuần, lợi nhuận sau thuế và tỷ suất sinh lợi trên doanh thu càng lớn, ngân hàng càng khẳng định được vai trò và vị thế của mình trong ngành.
Tỷ suất lợi nhuận trên doanh thu (ROS) của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã có sự gia tăng đáng kể từ năm 2014 đến 2017 Cụ thể, năm 2014 tỷ suất đạt 9,98%, năm 2015 là 11,33%, năm 2016 là 12,5% và đến năm 2017 đã tăng lên 17,6% Điều này cho thấy, mỗi đồng doanh thu thu về đã góp phần tăng thêm lợi nhuận sau thuế, từ 0,98 đồng lên 0,176 đồng Sự cải thiện này chứng tỏ Agribank đang sử dụng hiệu quả nguồn vốn chủ sở hữu và tài sản, đồng thời phản ánh xu hướng tích cực trong hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã xây dựng kế hoạch nhằm khắc phục những tồn tại và phát huy các thành tựu đã đạt được, tập trung vào việc nâng cao hiệu quả huy động vốn và cải thiện công tác điều hành, quản lý trong thời gian tới.
Các chỉ số đánh giá hoạt động tài chính của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, Long An đều lớn hơn 1 và ổn định qua các năm, cho thấy sự quản lý hiệu quả trong việc sử dụng vốn và tài sản của ngân hàng Điều này phản ánh hiệu quả trong kinh doanh và huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An trong giai đoạn 2014-2018, với kết quả rất khả quan và ổn định.
Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
2.3.1 Về hoạt động huy động vốn
Trong năm năm qua, tình hình kinh tế tại địa bàn gặp nhiều khó khăn do dịch bệnh gia cầm và ảnh hưởng từ xuất khẩu lương thực, nông sản, hải sản Điều này đã tác động lớn đến việc huy động vốn trong dân Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cũng tạo áp lực lớn trong việc này Tuy nhiên, NH Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã nỗ lực duy trì lượng khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới thông qua phong cách giao dịch, khuyến mãi và sản phẩm mới phù hợp Nhờ vậy, tốc độ tăng trưởng huy động vốn của ngân hàng này tương đối cao, ổn định và có xu hướng tăng dần qua các năm, đảm bảo nguồn vốn để đầu tư và hoàn thành kế hoạch giao.
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng (NH), nguồn vốn đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năng và hiệu quả hoạt động Nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ ba nguồn: vốn huy động, vốn tự có và vốn ủy thác Đối với chi nhánh, nguồn vốn chủ yếu là vốn huy động và vốn điều chuyển từ NH cấp trên Vốn huy động được NH sử dụng sau khi trích một phần theo tỷ lệ do NHNN quy định và có trách nhiệm trả gốc lẫn lãi đúng hạn Vốn điều chuyển chỉ được sử dụng khi vốn huy động không đủ, và chi nhánh phải chịu lãi suất bằng với lãi suất huy động bình quân Qua bảng số liệu, tổng nguồn vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa trong 5 năm đều tăng, từ 787.000 triệu đồng năm 2014 lên 980.000 triệu đồng vào cuối năm 2015, tương ứng tăng 24,52%.
Năm 2016, tổng nguồn vốn đạt 1.182.000 triệu đồng, tăng 202.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 20,61% so với năm 2015 Đến năm 2017, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng lên 1.345.900 triệu đồng, với mức tăng 163.900 triệu đồng, tương đương 13,87% so với năm trước đó.
Đến năm 2018, tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt 1,475,800 triệu đồng, tăng 130,000 triệu đồng, tương đương với mức tăng 9,7% so với năm 2017 Sự gia tăng này không chỉ giúp ngân hàng duy trì hoạt động liên tục mà còn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân, góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế của huyện.
Từ năm 2014 đến 2018, nguồn vốn huy động của ngân hàng đã có sự tăng trưởng liên tục Cụ thể, năm 2014 đạt 178.000 triệu đồng, năm 2015 tăng lên 233.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 30,90% Năm 2016, con số này tiếp tục tăng lên 310.000 triệu đồng, với mức tăng 33,05% Đến năm 2017, ngân hàng huy động được 375.900 triệu đồng, tăng 21,26% so với năm trước Tuy nhiên, năm 2018, mặc dù đạt 415.000 triệu đồng, mức tăng chỉ còn 10,4% do ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn năm 2017, giá cả nông sản giảm mạnh khiến khách hàng rút tiền để kinh doanh Thêm vào đó, dịch cúm gia cầm kéo dài đã tác động tiêu cực đến sản xuất của nông dân và tiểu thương, làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Chỉ dựa vào nguồn vốn huy động không đủ để duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, nguồn vốn chuyển giao từ ngân hàng cấp trên trở thành nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng.
Trong 5 năm qua nguồn vốn điều chuyển này điều tăng qua các năm Năm
Từ năm 2014 đến 2018, tổng giá trị đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2014 đạt 609.000 triệu đồng, năm 2015 tăng lên 747.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 22,66% (138.000 triệu đồng) Năm 2016, con số này tiếp tục tăng lên 872.000 triệu đồng, với mức tăng 16,73% so với năm trước đó Đến năm 2017, tổng giá trị đạt 970.000 triệu đồng, tăng 11,12% (98.000 triệu đồng) so với năm 2016 Cuối cùng, năm 2018 ghi nhận 1.060.900 triệu đồng, tăng 9,37% (90.900 triệu đồng) so với năm 2017.
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Năm 2016, nguồn vốn điều chuyển tăng cao do tình hình kinh tế huyện phát triển và các chính sách khuyến khích đầu tư, ưu tiên mở rộng sản xuất cho doanh nghiệp Điều này đã thu hút nhiều doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, dẫn đến nhu cầu vay vốn gia tăng Mặc dù nguồn vốn huy động tăng, nhưng vẫn không đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn sản xuất, khiến ngân hàng cần hỗ trợ từ cấp trên Sự tăng trưởng tổng nguồn vốn hàng năm của chi nhánh phản ánh nhu cầu vốn ngày càng cao từ các đơn vị kinh tế trong tỉnh và việc mở rộng phạm vi cho vay của chi nhánh.
2.3.2.3 Kết luận về cơ cấu nguồn vốn
Mặc dù có sự cải thiện tích cực trong cơ cấu nguồn vốn tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, với tỷ trọng vốn huy động tăng nhẹ và tỷ trọng vốn điều chuyển giảm, nhưng giá trị tuyệt đối của vốn điều chuyển vẫn chiếm ưu thế lớn hơn so với vốn huy động Do đó, chi nhánh cần tập trung cải thiện chỉ số này để nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
2.3.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn
2.3.3.1 Phân tích nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn a Tiền gửi không kỳ hạn
Cũng qua bảng trên có thể thấy rằng TGKKH không nhiều như TGCKH của
Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn đóng góp lớn vào hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nhờ chi phí lãi suất thấp Mặc dù biến động của nguồn vốn này cao, nhưng với lượng khách hàng ổn định, ngân hàng không quá lo ngại về khả năng thanh khoản Ngân hàng đã áp dụng các biện pháp tích cực để đảm bảo khả năng thanh khoản Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu đến từ các tổ chức kinh tế và cá nhân có nhu cầu thanh toán thường xuyên, nhằm sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Tuy nhiên, tính chất không ổn định của loại tiền gửi này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc chủ động sử dụng nguồn vốn.
Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đvt: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An cung cấp khoản tiền gửi với lãi suất thấp và số dư ổn định, nhờ vào việc số tiền gửi và rút ra có thể bù trừ cho nhau Việc sử dụng nguồn vốn này cho vay sẽ mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, do đó, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để khai thác nguồn vốn này tốt hơn.
Trong 5 năm qua, tỷ trọng của tiền gửi khách hàng (TGKKH) so với tổng nguồn vốn huy động vẫn còn thấp so với tỷ trọng của tiền gửi có kỳ hạn (TGCKH) Tuy nhiên, với sự phát triển của nền kinh tế và công nghệ hiện đại, người dân ngày càng có xu hướng giao dịch an toàn và nhanh chóng, điều này hứa hẹn sẽ gia tăng khả năng gửi tiền để giao dịch và thanh toán trong tương lai.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, TGCKH được người dân ưa chuộng hơn TGKKH, cho thấy sự tin tưởng cao của họ đối với ngân hàng Loại tiền gửi này không chỉ chiếm tỷ trọng lớn mà còn mang lại lãi suất cao hơn, tạo động lực cho người gửi TGCKH là nguồn vốn quan trọng, có tính ổn định cao, giúp ngân hàng tối ưu hóa quá trình sử dụng vốn Do đó, ngân hàng cần duy trì và phát triển nguồn vốn này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.3.3.2 Phân tích nguồn vốn huy động phân theo theo thành phần kinh tế a Tiền gửi từ dân cư:
Tiền gửi dân cư là nguồn vốn ổn định và quan trọng trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng Theo bảng 2.5, tiền gửi của dân cư đã tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Cụ thể năm 2014, tiền gửi từ dân cư chiếm 98,03% tổng vốn huy động Năm
Năm 2015, vốn huy động tăng 53.000 triệu đồng so với năm 2014, tương đương với mức tăng 30,37% và chiếm 97,64% tổng vốn huy động Sự gia tăng này phản ánh hiệu quả trong hoạt động sản xuất của người dân, cải thiện đời sống và nhu cầu tích lũy vốn nhàn rỗi Ngân hàng trở thành lựa chọn hàng đầu cho việc gửi tiền, đồng thời duy trì các phương pháp huy động truyền thống với nhiều kỳ hạn gửi và hình thức trả lãi đa dạng nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH
2.4.1 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn
Bảng 2.6 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn
Tổng nguồn vốn triệu đồng 787.000 980.000 1.182.000 1.345.900 1.475.900
Vốn điều chuyển triệu đồng 609.000 747.000 872.000 970.000 1.060.900
Vốn điều chuyển /Tổng nguồn vốn % 77,38 76,22 73,77 72% 71,88%
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Tuy nhiên trong năm 2018, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 71.88% cho thấy
Ngân hàng đã thành công trong việc huy động vốn, và sự sụt giảm này cần được duy trì trong những năm tới Đây là một xu hướng tích cực mà ngân hàng cần phát huy để gia tăng lợi nhuận, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu giao dịch ngày càng tăng của khách hàng.
2.4.2 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn
Bảng 2.7 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn Đvt: Triệu đồng
Tổng nguồn vốn triệu đồng 787.000 980.000 1.182.000 1.345.900 1.475.900
Vốn huy động triệu đồng 178.000 233.000 310.000 375.900 415.000
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
VHĐ tạo cho NH thế chủ động trong kinh doanh, có khả năng cung cấp đầy đủ kịp thời và nhanh chóng vốn cho khách hàng h
Nguồn vốn huy động (VHĐ) của ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, dao động từ 22,62% đến 28,12% trong 5 năm qua Ngân hàng chưa thể tự tạo ra đủ nguồn vốn để kinh doanh, chủ yếu do đặc điểm địa bàn huyện với dân cư chủ yếu là nông dân có thu nhập không cao, dẫn đến lượng vốn nhàn rỗi cũng hạn chế.
Ngoài việc gửi tiền vào ngân hàng, cư dân còn tham gia vào các hình thức tiết kiệm khác như góp vốn xoay vòng và chơi hụi, điều này đã dẫn đến việc mất mát một lượng vốn đáng kể cho ngân hàng.
Từ năm 2014 đến 2018, tỷ trọng huy động vốn (VHĐ) của ngân hàng đã tăng từ 22,62% lên 28,12% Sự gia tăng này phản ánh tốc độ huy động vốn ngày càng cao, nhờ vào việc ngân hàng áp dụng nhiều hình thức huy động với thời gian và lãi suất linh hoạt, cùng với phong cách phục vụ tận tình, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng.
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy những thành tựu huy động vốn đạt được từ năm 2016, đồng thời nâng cao hiệu quả huy động vốn và tối ưu hóa việc điều chuyển vốn Mục tiêu là đạt được nguồn vốn với chi phí thấp nhất, từ đó tối đa hóa lợi nhuận.
2.4.3 Lãi suất vốn huy động bình quân so với mặt bằng thị trường (%)
Bảng 2.8 Lãi suất vốn huy động bình quân so với mặt bằng thị trường Đvt: %
Lãi suất huy động bình quân của
NHNo& PTNT chi nhánh huyện Thạnh
Lãi suất huy động bình quân thị trường 7,1 6,8 6,5 6,1 6,3
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Một ngân hàng không chỉ cần huy động nhiều vốn mà còn phải chú trọng đến hiệu quả sử dụng vốn huy động Tiêu chí này đánh giá khả năng điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để phù hợp với thị trường và tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, nó cũng phản ánh năng lực huy động vốn của ngân hàng.
Theo bảng số liệu, chỉ số chênh lệch lãi suất huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa so với lãi suất huy động bình quân thị trường không cao và có xu hướng giảm dần Cụ thể, vào năm 2014, mức chênh lệch này là 0,5%.
Trong giai đoạn từ 2015 đến 2018, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa ghi nhận tỷ lệ thích nghi với thị trường ổn định, với các chỉ số lần lượt là 0,4% (2015) và 0,3% trong các năm tiếp theo Mặc dù các chỉ số này cao qua 5 năm, lãnh đạo chi nhánh cần nỗ lực thu hẹp khoảng cách này hơn nữa trong những năm tới để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn, từ đó đạt được mục tiêu kế hoạch kinh doanh của đơn vị.
2.4.4 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng kiểm soát vốn huy động của ngân hàng, cho thấy rằng khi có vốn huy động có kỳ hạn, ngân hàng sẽ chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh và có khả năng điều tiết vốn một cách linh hoạt.
Từ bảng số liệu, chúng ta thấy tỷ trọng vốn huy động của ngân hàng đã có sự gia tăng qua các năm: năm 2014 chiếm 69,66%, năm 2015 chiếm 72,96%, năm 2016 đạt 80,97%, năm 2017 là 82,47%, và năm 2018 giảm nhẹ còn 80,24% Sự tăng trưởng này là tín hiệu khả quan, cho thấy ngân hàng có khả năng đầu tư vào các dự án và cho vay nhiều hơn, từ đó tạo ra lợi nhuận cao hơn.
Bảng 2.9 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng vốn huy động Đvt:Triệu đồng
Chỉ tiêu Đơn vị 2014 2015 2016 2017 2018 Vốn huy động có kỳ hạn triệu đồng 124.000 170.000 251.000 310.000 333.000 Tổng vốn huy động triệu đồng 178.000 233.000 310.000 375.900 415.000
Vốn huy động có kỳ hạn / tổng vốn huy động % 69,66 72,96 80,97 82,47 80,24
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An h
Kết quả đạt được từ những nỗ lực quảng bá và giới thiệu sản phẩm của ngân hàng Chi nhánh đã tạo ra lợi thế thu hút khách hàng nhờ vào lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa sản phẩm huy động Cùng với phong cách phục vụ tận tình, nhanh chóng và chính xác của cán bộ ngân hàng, điều này không chỉ mang lại sự thoải mái cho khách hàng mà còn xây dựng lòng tin vững chắc từ phía họ.
Ngân hàng cần chú trọng đến việc tăng cường huy động tiền gửi không kỳ hạn bên cạnh tiền gửi có kỳ hạn, vì loại tiền gửi này đang có tiềm năng phát triển lớn trong hiện tại và tương lai Lợi ích từ việc thanh toán qua thẻ, như thanh toán lương cho nhân viên và giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ, đang thúc đẩy số lượng người sử dụng thẻ ngày càng tăng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi để cung cấp các dịch vụ tốt hơn cho khách hàng.
2.4.5 Vốn huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động
Ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn để đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu tư lâu dài Việc huy động nguồn vốn này thành công không chỉ giúp tăng cường khả năng cho vay khách hàng trong thời gian dài mà còn góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Qua 5 năm từ 2014-2018, tỷ lệ này có xu hướng tăng lên Năm 2014 chiếm 10,67%/tổng vốn huy động, sang năm 2015 tăng 19,61% so với 2014 Qua năm
Từ năm 2016 đến 2018, tỷ lệ tăng trưởng tiền gửi ngắn hạn tại ngân hàng đã ghi nhận những con số ấn tượng, với mức tăng 27,27% vào năm 2016, 28,20% vào năm 2017 và 30,12% so với năm 2014 Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là nhờ các hình thức huy động hấp dẫn như khuyến mãi và tăng lãi suất, giúp ngân hàng thu hút tiền gửi ngắn hạn từ người dân để kiểm soát lạm phát Bên cạnh đó, tâm lý lo ngại về lạm phát và sự mất giá của đồng tiền cũng khiến người dân ưu tiên chọn kỳ hạn ngắn, nhằm đảm bảo an toàn và có khả năng rút tiền nhanh chóng để đầu tư vào các lĩnh vực khác.
Ngân hàng cần triển khai các biện pháp tích cực để tăng cường niềm tin của người dân, từ đó nâng cao nguồn vốn huy động trung và dài hạn Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc cho vay trung và dài hạn, góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Bảng 2.10 Vốn huy động trung dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động Đvt: Triệu đồng
Nguồn: Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
2.4.6 Chi phí huy động vốn
Đánh giá về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An
Trong thời gian qua, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa đã đạt được nhiều kết quả đáng kể trong hoạt động huy động vốn, được xác định là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng Để thu hút vốn, ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách huy động đa dạng, lãi suất linh hoạt và mở rộng nhiều tiện ích dành cho khách hàng.
Qua phân tích tình hình huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, có thể thấy ngân hàng đã nỗ lực không ngừng để phát triển quy mô và nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Điều này đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển của doanh nghiệp và các thành phần kinh tế trong sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Những thành công trong huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa là kết quả của việc thực hiện hiệu quả các giải pháp.
Để đạt được mục tiêu kinh doanh, chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm duy trì thị phần hợp lý so với các ngân hàng thương mại khác, giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới trong lĩnh vực huy động vốn và đầu tư tín dụng Việc đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, kết hợp với duy trì các sản phẩm truyền thống, cùng với việc triển khai hiệu quả các sản phẩm mới như tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiết kiệm học đường và tiết kiệm an sinh của Agribank chi nhánh tỉnh Long An đã thu hút sự quan tâm của nhiều khách hàng.
Để duy trì và nâng cao sức cạnh tranh, các ngân hàng cần đảm bảo mức lãi suất huy động hợp lý, tăng cường quảng bá tiếp thị, cải thiện tiện ích và phong cách giao dịch với khách hàng.
Hàng năm, chi nhánh Agribank tỉnh Long An xây dựng mục tiêu kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn huy động dựa trên tình hình kinh tế địa phương và chỉ tiêu được giao Các mục tiêu này thường phù hợp với thực tế, giúp chi nhánh không phải điều chỉnh kế hoạch và luôn hoàn thành vượt mức, mặc dù mức độ vượt kế hoạch không đáng kể.
Chỉ đạo điều hành huy động vốn đã được chú trọng, với các quy định về huy động tiền gửi thường xuyên được cập nhật kịp thời Các văn bản chỉ đạo luôn được ban hành phù hợp với quá trình phát triển hoạt động huy động vốn Ngoài ra, Agribank chi nhánh Long An cũng điều chỉnh biểu lãi suất mua bán vốn nội bộ và sàn lãi suất cho vay, từ đó xác định mức lãi suất nội bộ và sàn cho vay phù hợp với tình hình của chi nhánh.
Trong bộ máy huy động vốn, các bộ phận liên quan có chức năng và nhiệm vụ rõ ràng trong việc tổ chức và điều hành hoạt động huy động vốn Họ có trách nhiệm thực hiện đúng quy trình huy động và điều hành vốn, đồng thời thực hiện các chỉ tiêu được giao Việc điều hành vốn không chỉ diễn ra trong nội bộ chi nhánh mà còn giữa chi nhánh và Hội sở.
Chi nhánh đã thu hút được một lượng vốn lớn từ dân cư với kỳ hạn huy động từ 12 tháng trở xuống, cho thấy chính sách lãi suất của chi nhánh rất phù hợp với hình thức huy động này.
Chi nhánh đã điều chỉnh lãi suất cho vay và lãi suất huy động theo từng đối tượng và kỳ hạn, từ đó tạo ra sự đa dạng trong mức lãi suất Điều này giúp tăng cường khả năng thu hút vốn từ khách hàng hiệu quả hơn.
Nguồn vốn của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ và phát triển ổn định, với cơ cấu nguồn vốn ngày càng thuận lợi Việc huy động vốn hiệu quả đã hỗ trợ tốt cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng đầy đủ nhu cầu cho vay và đầu tư Nhiều khách hàng lớn đã được ngân hàng phục vụ tốt nhất, thỏa mãn các yêu cầu của họ.
Ngân hàng đã mở rộng các hình thức huy động vốn và đẩy mạnh phát triển những sản phẩm mới Ngoài hình thức tiết kiệm truyền thống, ngân hàng còn triển khai nhiều lựa chọn khác như tiết kiệm dự thưởng vàng.
Mạng lưới khách hàng cũng được mở rộng, nhiều khách hàng có quan hệ thân thiết với NH, lượng khách hàng dân cư đã tăng lên khá cao h
Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động đang tăng nhanh và giữ vai trò quan trọng, đóng góp đáng kể vào hoạt động thanh toán quốc tế cũng như các dịch vụ với các ngân hàng khác.
Chi phí huy động vốn của Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa đang giảm dần theo từng năm, tỷ lệ chi phí so với tổng nguồn vốn huy động ngày càng thấp.
Mặt bằng lãi suất huy động đang dần thu hẹp và gần gũi hơn với lãi suất thị trường, cho thấy mức độ tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng ngày càng gia tăng Lượng khách hàng dân cư tham gia mở tài khoản tại ngân hàng đang tăng lên, mặc dù mỗi cá nhân chỉ gửi tiết kiệm với số tiền nhỏ Ngân hàng không ngừng khuyến khích khách hàng và chính sự tận tâm này đã góp phần vào thành công của ngân hàng.
Không chỉ huy động vốn, các hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng (NH) đã phát triển mạnh mẽ và đạt hiệu quả cao trong các dịch vụ của mình Dịch vụ bảo lãnh hoạt động hiệu quả, mặc dù phải tuân theo quy định của NH cấp trên, nhưng NH vẫn chủ động trong các hoạt động kinh doanh Nhiều hợp đồng bảo lãnh đã được ký kết, hứa hẹn mang lại hiệu quả khả quan trong tương lai.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
Định hướng mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An và Chi nhánh huyện Thạnh Hóa trong thời
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh trong thời gian tới
Theo Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An đã xác định phương hướng hoạt động cho giai đoạn 2018-2022 Ngân hàng cam kết duy trì vị thế và vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế - xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn, ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực nông nghiệp nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.
- Thực hiện đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phục vụ nhiều đối tượng khách hàng trên địa bàn
Tập trung vào việc huy động nguồn vốn, đặc biệt từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các tổ chức xã hội khác Chú trọng đến việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn bằng cả nội tệ và ngoại tệ.
Tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ và sản phẩm, đảm bảo hiệu quả nhanh chóng, chính xác và thuận lợi trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Để nâng cao thương hiệu uy tín của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa cũng như Agribank, cần tập trung vào việc triển khai quảng cáo và quảng bá hiệu quả, chất lượng cao cho các dịch vụ và sản phẩm công nghệ hiện đại, phù hợp với thị hiếu của khách hàng.
Giữ vững và củng cố vị thế hàng đầu trong việc cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa, cùng với phát triển nông nghiệp và nông thôn, phù hợp với chính sách và mục tiêu của Đảng và Nhà nước.
Các cán bộ, công nhân viên và người lao động cần nâng cao chuyên môn nghiệp vụ và tác phong phục vụ khách hàng, đặc biệt là cải thiện trình độ ngoại ngữ và tin học Đồng thời, việc phát động phong trào thi đua trong cơ quan và các đoàn thể cần gắn liền với từng đợt hoạt động kinh doanh Kết quả thi đua phải được đánh giá và thông báo đến toàn thể cán bộ nhân viên để đảm bảo sự minh bạch và khuyến khích tinh thần làm việc.
3.1.2 Phương hướng hoạt động huy động vốn trong giai đoạn 2019-2021
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã huy động vốn hiệu quả, nhưng vẫn gặp khó khăn do tỷ trọng lớn của nguồn tiền gửi, mà ngân hàng phải trả lãi suất cao Điều này dẫn đến việc lợi nhuận của ngân hàng bị thu hẹp Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tích cực tuyên truyền và áp dụng các chính sách ưu đãi lãi suất tiền gửi cho các tổ chức kinh tế, nhằm nâng cao uy tín về khả năng thanh toán của mình.
Trong thời gian qua, Agribank - Chi nhánh huyện Thạnh Hóa Long An áp dụng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng “Kỷ niệm 30 năm thành lập
Agribank sẽ mở rộng phạm vi khách hàng để tăng cường huy động vốn trong thời gian tới Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần hiện đại hóa công nghệ thanh toán và triển khai các chính sách hợp tác hài hòa với các ngân hàng thương mại khác.
Tăng cường đào tạo và bồi dưỡng cán bộ công nhân viên ngân hàng là cần thiết để nâng cao chất lượng nội bộ, tạo ra một bộ máy đồng bộ và ổn định Việc này giúp ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ, sẵn sàng đáp ứng hiệu quả với tình hình hoạt động hiện tại.
Ngân hàng đang áp dụng nhiều phương thức hiệu quả để thu hút khách hàng mới, đồng thời triển khai các chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn nhằm mở rộng quy mô hoạt động.
Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy dộng vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long
Trong giai đoạn 2019-2021, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đã nỗ lực nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ tiện ích, bao gồm chuyển tiền nhanh, dịch vụ bảo lãnh, thu hộ, chi hộ, thanh toán phi thương mại, cùng với việc phát triển các dịch vụ như ATM, thẻ tín dụng Visacard, E-Mobilebanking và Internetbanking.
3.1.3 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An Giai đoạn 2019-2021
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thạnh Hóa, tỉnh Long An đặt ra mục tiêu cụ thể trong việc huy động vốn trong thời gian tới, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính và hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.
Đến năm 2020, mục tiêu là đạt 30% vốn huy động tại chi nhánh so với tổng nguồn vốn Để tăng trưởng nguồn vốn hiệu quả, cần chú trọng vào việc phát triển các nguồn có kỳ hạn 3 tháng, 7 tháng, 9 tháng và 24 tháng, nhằm tạo ra nguồn vốn ổn định và cân đối cho vay trung và dài hạn.
Hai là, nâng tỷ lệ tiền gửi các tổ chức kinh tế lên 28% tổng nguồn vốn huy động
Ba là, từng bước cải thiện cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng ổn định, hiệu quả
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY DỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THẠNH HÓA, TỈNH LONG AN
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng phục vụ cho hoạt động huy động vốn Đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn sẽ giúp ngân hàng tăng cường hiệu quả huy động vốn vì mỗi công cụ tiền gửi mà ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng làm cho chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm và thanh toán h Để có thể huy động được nguồn vốn có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ tăng trưởng cao, Ngân hàng nên xem xét đưa ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn Đối tượng chủ yếu của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa là khu vực nông nghiệp và nông thôn do đó chi nhánh cần có sự đổi mới các sản phẩm tiền gửi phù hợp với bộ phận khách hàng này
Nâng cao chất lượng việc huy động vốn
Ngân hàng có thể áp dụng hình thức gửi tiền một lần cho phép rút một phần trước hạn mà không cần rút toàn bộ số tiền Đồng thời, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất luỹ tiến, trong đó khách hàng gửi số tiền lớn hơn sẽ nhận được lãi suất cao hơn, mặc dù cùng một kỳ hạn.
Cần tuyên truyền sâu rộng để người dân hiểu rõ và đầy đủ về hình thức huy động này Đồng thời, áp dụng linh hoạt các phương thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau, hoặc trả lãi hàng tháng, và đa dạng hóa mệnh giá cùng kỳ hạn của giấy tờ có giá.
Tăng cường tính thanh khoản cho tài khoản tiền gửi của khách hàng giúp họ có thể rút một phần hoặc sử dụng sổ tiết kiệm để vay tiền khi cần thiết Điều này mang lại sự an tâm cho khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng.
Phát triển thêm nhiều đối tượng khách hàng mới
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thạnh Hóa cần mở rộng và đa dạng hóa đối tượng khách hàng bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn Việc này không chỉ giúp ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn khác nhau mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường.
Ngân hàng có thể giảm rủi ro bằng cách nhận diện các đặc điểm chung của từng nhóm khách hàng về nguồn vốn Khi có biến động, các nhóm khách hàng này thường phản ứng tương tự, do đó, việc duy trì tỷ trọng nguồn vốn quá cao từ một nhóm khách hàng sẽ gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng cơ cấu vốn hợp lý bằng cách phục vụ đa dạng nhóm khách hàng, vì mỗi nhóm đều có những đặc điểm riêng về nhu cầu vốn Việc chỉ tập trung vào một loại khách hàng sẽ dẫn đến cơ cấu nguồn vốn kém linh hoạt và không hiệu quả Đặc biệt, đối với khách hàng là tổ chức kinh tế, sự đa dạng trong cơ cấu vốn là rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng và thay đổi của họ.
Trong những năm qua, tỷ trọng tiền gửi của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn còn thấp Nguồn vốn này có chi phí thấp, giúp ngân hàng cắt giảm chi phí huy động và tăng lợi nhuận Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng tỷ trọng nguồn vốn này và áp dụng các biện pháp phù hợp.
Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và đảm bảo thanh toán nhanh chóng, an toàn là yếu tố quan trọng giúp rút ngắn thời gian giao dịch Điều này không chỉ tạo lòng tin cho khách hàng mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng.
Cải tiến phong cách giao dịch là yếu tố quan trọng giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, từ đó giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới Đặc biệt, đối với khách hàng cá nhân, việc nâng cao trải nghiệm giao dịch sẽ tạo ra sự hài lòng và lòng trung thành.
Tiền gửi của dân cư là nguồn vốn ổn định nhất mà ngân hàng huy động được Tuy nhiên, việc thu hút vốn từ cá nhân gặp nhiều khó khăn, mặc dù khách hàng chính của ngân hàng là người dân Để tối đa hóa nguồn vốn từ dân cư, ngân hàng cần áp dụng những biện pháp hiệu quả.