Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Sau hơn 20 năm đổi mới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế và xã hội Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã trở thành công cụ hiệu quả hỗ trợ Nhà nước trong việc kiềm chế lạm phát, ổn định đồng tiền và giá cả hàng hóa.
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, tín dụng đóng vai trò chủ yếu và quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Tuy nhiên, rủi ro tín dụng là thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối mặt, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Việc nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng luôn là ưu tiên hàng đầu Tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông, mặc dù đã có sự quan tâm đến tăng trưởng tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, nhưng chất lượng tín dụng vẫn chưa được đảm bảo, với tỷ lệ nợ xấu và nợ tiềm ẩn rủi ro tăng cao, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng doanh nghiệp Do đó, chi nhánh cần tuân thủ định hướng “mở rộng, tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng” để phát triển bền vững và hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông ” là cần thiết thực hiện.
Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài
Nhiều tác giả đã nghiên cứu về chất lượng tín dụng, trong đó có một số đề tài tiêu biểu và có tính ứng dụng cao.
Vương Hồng Hà (2013) đã thực hiện nghiên cứu về chất lượng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Bắc Giang trong luận văn thạc sỹ của mình tại Trường Đại học Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng bán lẻ tại ngân hàng.
Nghiên cứu về nông nghiệp Hà Nội đã hệ thống hóa lý luận về chất lượng tín dụng bán lẻ, đồng thời áp dụng vào BIDV Bắc Giang Đây là cơ sở lý thuyết quan trọng cho luận văn.
Nguyễn Thị Hằng (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài chính.
Nghiên cứu này phân tích thực trạng và chi phí cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, đánh giá kết quả đạt được và nguyên nhân của những bất hợp lý trong hoạt động cho vay Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh của ngân hàng.
Bùi Quang Hùng (2015) trong luận văn thạc sỹ kinh tế tại Trường Đại học Mỏ địa chất đã nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định Tác giả hệ thống hóa lý thuyết về chất lượng tín dụng và các nhân tố ảnh hưởng, đồng thời phân tích thực trạng chất lượng tín dụng qua các chỉ tiêu như doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và lợi nhuận cho vay Từ đó, tác giả đề xuất phương hướng và giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Nghĩa Hưng.
Nguyễn Thị Thanh Hòa (2016) trong luận văn thạc sĩ của mình tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, đã tiến hành nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Gia Lâm Nghiên cứu này đánh giá tổng thể hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ qua ba khía cạnh chính: khách hàng, dịch vụ và kênh phân phối Tuy nhiên, tác giả chưa đi sâu vào việc phân tích chất lượng dịch vụ của từng sản phẩm ngân hàng bán lẻ cụ thể, đặc biệt là chất lượng tín dụng bán lẻ.
Nghiên cứu về "Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông" là cần thiết, vì chưa có công trình nào đề cập đến vấn đề này tại BIDV Thành Đông Các nghiên cứu trước đó đã tạo nền tảng lý luận cho đề tài, nhưng mỗi công trình lại tập trung vào đối tượng, phạm vi và thời gian nghiên cứu khác nhau, do đó nghiên cứu này mang tính mới mẻ và không trùng lặp với các nghiên cứu đã công bố.
Phương pháp nghiên cứu
Dựa trên kiến thức đã học và kinh nghiệm tích lũy từ thực tế, cũng như từ sách, báo và internet, học viên áp dụng một số phương pháp luận để nghiên cứu luận văn.
- Phương pháp thu thập số liệu: Các báo cáo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
- Phương pháp phân tích thống kê.
- Phương pháp so sánh sự biến động của dãy số qua các năm.
- Phương pháp chuyên gia: Thu thập ý kiến của các chuyên gia trong các lĩnh vực có liên quan.
Kết cấu luận văn
Ngoài mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được chia làm 3 chương:
Chương 1: Một số lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trong cho vay KHDN của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng tín dụng trong cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông h
MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, xuất hiện và phát triển song song với sự hình thành của nền kinh tế hàng hóa Sự ra đời của tín dụng không chỉ là một xu hướng tự nhiên mà còn phản ánh nhu cầu khách quan trong xã hội kinh tế.
Mặc dù hoạt động tín dụng ra đời rất lâu nhưng cho đến nay người ta vẫn chưa thống nhất khi định nghĩa về tín dụng.
Theo Các Mác, tín dụng là sự tín nhiệm có căn cứ, cho phép một người giao cho người khác một lượng tư bản dưới dạng hàng hóa hoặc tiền tệ Số tiền này phải được hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định.
Tín dụng là một khái niệm kinh tế mô tả mối quan hệ giữa người đi vay và người cho vay Người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Khi đến hạn, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ số tiền hoặc hàng hóa đã vay, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
Tín dụng, theo quan điểm của các nhà nghiên cứu kinh tế, là mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay, trong đó người vay cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Nó phản ánh mối quan hệ kinh tế, nơi mà cá nhân hoặc tổ chức chuyển nhượng quyền sử dụng giá trị cho bên khác với các điều kiện cụ thể về số tiền hoàn trả, thời gian, lãi suất, và phương thức vay mượn.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể Điểm khác biệt so với tín dụng thương mại là tín dụng ngân hàng không cung cấp tín dụng dưới dạng hàng hóa.
Theo Luật các tổ chức tín dụng (1997), hoạt động tín dụng của tổ chức tín dụng (TCTD) bao gồm việc sử dụng nguồn vốn tự có và vốn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng được định nghĩa là sự thoả thuận giữa TCTD và khách hàng cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ khác.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tin cậy giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng với cá nhân và pháp nhân, dựa trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi.
Phân loại tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế hiện đại, tín dụng ngân hàng hoạt động đa dạng và có phạm vi rộng, nên việc phân loại tín dụng chỉ mang tính tương đối Dựa trên các tiêu chí phân loại khác nhau, có thể xác định nhiều hình thức tín dụng khác nhau.
Căn cứ vào thời hạn tín dụng:
Căn cứ theo tiêu thức này người ta chia tín dụng thành 3 loại:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn tối đa 12 tháng, nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Loại hình tín dụng này ít rủi ro cho ngân hàng do thời gian ngắn hạn giúp giảm thiểu biến động tài chính Các hình thức tín dụng ngắn hạn bao gồm chiết khấu, thấu chi, tín dụng ứng trước và tín dụng bổ sung vốn lưu động.
Tín dụng trung và dài hạn là hình thức tín dụng có thời hạn trên 1 năm, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản, như xây dựng nhà máy mới và các công trình hạ tầng như đường xá, cầu cống, bến cảng, và sân bay Tuy nhiên, loại tín dụng này thường tiềm ẩn mức độ rủi ro cao do những biến động khó lường trong quá trình thực hiện dự án.
Căn cứ theo phương thức cho vay:
Căn cứ theo tiêu thức này người ta chia thành hai loại:
Cho vay từng lần nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho các khách hàng sản xuất kinh doanh không ổn định và có nhu cầu vay không thường xuyên Đối với những khách hàng có tín nhiệm thấp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, việc cho vay từng lần giúp ngân hàng kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn, đảm bảo đúng như cam kết ban đầu.
Cho vay theo hạn mức là hình thức cho phép ngân hàng thương mại cung cấp vốn cho doanh nghiệp với mức dư nợ tối đa trong thời gian không quá 12 tháng Hình thức này thường áp dụng cho những khách hàng có hoạt động kinh doanh ổn định, thường xuyên vay vốn và duy trì mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng.
Các doanh nghiệp thường lựa chọn hình thức vay theo hạn mức do hoạt động kinh doanh ổn định, giúp họ tiếp cận nguồn vốn linh hoạt và lãi suất ưu đãi hơn so với hình thức cho vay từng lần.
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
Căn cứ theo tiêu thức này tín dụng được chia thành hai loại:
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên các tài sản bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh từ bên thứ ba, giúp giảm rủi ro cho bên cho vay và tăng khả năng tiếp cận vốn cho người vay.
Cho vay không có bảo đảm, hay còn gọi là cho vay tín chấp, là hình thức cho vay mà không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ người khác Hình thức vay này chủ yếu dựa vào uy tín và khả năng tài chính của khách hàng để quyết định việc cho vay.
Vai trò của tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là yếu tố then chốt trong nền kinh tế, giúp thúc đẩy sản xuất kinh doanh và duy trì sự ổn định trong lưu thông tiền tệ Khi nền kinh tế phát triển, vai trò của tín dụng ngân hàng càng trở nên quan trọng hơn, thể hiện sự ảnh hưởng tích cực đến các hoạt động kinh tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả Các doanh nghiệp thường dựa vào nguồn vốn tự có kết hợp với vốn vay từ ngân hàng và các doanh nghiệp khác để phát triển hoạt động của mình.
Vốn tín dụng ngân hàng là nguồn tài trợ hiệu quả nhất, đáp ứng đầy đủ nhu cầu về số lượng và thời gian Hơn nữa, chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thường thấp hơn so với các nguồn vốn khác.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối người thừa vốn và người thiếu vốn, giúp thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức và cá nhân để đầu tư vào sản xuất và tăng trưởng kinh tế Ngân hàng không chỉ thu lợi từ hoạt động cho vay mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Trong bối cảnh thị trường hiện nay, việc huy động và cho vay vốn hiệu quả, cũng như thu hồi vốn đúng hạn, là những yếu tố then chốt trong hoạt động tín dụng Do đó, các ngân hàng cần áp dụng nghệ thuật kinh doanh để tối đa hóa nguồn vốn với chi phí thấp nhất, từ đó thúc đẩy tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh và dịch vụ đều bắt đầu và kết thúc bằng tiền, do đó, việc tăng nhanh vòng quay vốn là cần thiết Các doanh nghiệp cần cải tiến kỹ thuật và tìm kiếm thị trường mới, tất cả đều yêu cầu vốn, mà tín dụng ngân hàng cung cấp một cách đầy đủ và kịp thời Tuy nhiên, vốn ngân hàng chỉ được cấp qua hình thức cho vay, với điều kiện hoàn trả gốc và lãi đúng hạn Do đó, các nhà quản trị doanh nghiệp phải áp dụng nhiều biện pháp để sử dụng vốn hiệu quả, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế, đặc biệt trong bối cảnh phát triển kinh tế toàn cầu Đầu tư ra nước ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác phổ biến giữa các quốc gia Vốn là yếu tố quyết định cho quá trình này, nhưng không phải tổ chức kinh tế hay nhà kinh doanh nào cũng có đủ vốn Ngân hàng, với vai trò là tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động tín dụng, trở thành nguồn tài trợ quan trọng cho các nhà đầu tư trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp Nhà nước kiểm soát tiền thông qua kênh tín dụng Ngân hàng không chỉ là một chủ thể chính trong việc tạo tiền mà còn ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông khi mở rộng hoặc thắt chặt tín dụng Khi Nhà nước muốn gia tăng khối lượng tiền trong lưu thông, Ngân hàng Nhà nước có thể điều chỉnh hạn mức tín dụng của các ngân hàng thương mại, và ngược lại khi cần giảm lượng tiền.
Vào thứ sáu, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và mở rộng đầu tư cho nền kinh tế Việc cung cấp vốn không chỉ giúp các doanh nghiệp mở rộng đầu tư mà còn khuyến khích họ tăng cường chế độ hạch toán kinh tế và tiết kiệm chi phí trong hoạt động kinh doanh.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, giúp giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Để phát huy tối đa vai trò này, cần có sự hỗ trợ từ các nhà quản lý ngân hàng và cơ quan chức năng thông qua việc xây dựng hành lang pháp lý và quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả người vay và người cho vay.
Tổng quan về doanh nghiệp 10 1 Khái niện DN10 2 Đặc điểm của DN
Hiện nay, có nhiều định nghĩa về doanh nghiệp, mỗi định nghĩa đều chứa đựng nội dung và giá trị riêng Sự đa dạng này là điều tự nhiên, vì mỗi tác giả tiếp cận doanh nghiệp từ những góc độ khác nhau.
Xét theo quan điểm luật pháp:
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân, con dấu, tài sản và quyền nghĩa vụ dân sự, hoạt động độc lập và tự chịu trách nhiệm về các hoạt động kinh tế trong phạm vi vốn đầu tư Doanh nghiệp cũng phải tuân thủ sự quản lý của nhà nước thông qua các loại luật và chính sách thực thi.
Xét theo quan điểm chức năng:
Doanh nghiệp được định nghĩa là một đơn vị tổ chức sản xuất, nơi kết hợp các yếu tố sản xuất khác nhau nhằm tạo ra hàng hóa hoặc dịch vụ Các nhân viên của doanh nghiệp thực hiện các hoạt động này với mục tiêu bán sản phẩm ra thị trường, từ đó thu về khoản lợi nhuận chênh lệch giữa giá bán và giá thành sản phẩm.
Xét theo quan điểm phát triển
Doanh nghiệp là một cộng đồng sản xuất của cải, trải qua quá trình sinh ra, phát triển, và đối mặt với những thách thức Nó có thể đạt được thành công, nhưng cũng có thể gặp thất bại, vượt qua giai đoạn khó khăn hoặc phải ngừng hoạt động, thậm chí dẫn đến sự tiêu vong khi không vượt qua được khó khăn.
Xét theo quan điểm hệ thống
Doanh nghiệp được định nghĩa là một tập hợp các bộ phận tổ chức có sự tương tác và cùng hướng tới một mục tiêu chung Các bộ phận này bao gồm bốn phân hệ chính: sản xuất, thương mại, tổ chức và nhân sự.
Doanh nghiệp được định nghĩa là một đơn vị kinh tế có tư cách pháp nhân, tập hợp các nguồn lực tài chính, vật chất và nhân lực để thực hiện các hoạt động sản xuất, cung ứng và tiêu thụ sản phẩm hoặc dịch vụ Mục tiêu chính của doanh nghiệp là tối đa hóa lợi ích cho người tiêu dùng, từ đó nâng cao lợi nhuận cho chủ sở hữu, đồng thời đảm bảo sự kết hợp hợp lý với các mục tiêu xã hội.
-Doanh nghiệp là một đơn vị tổ chức kinh doanh có tư cách pháp nhân
Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp là yếu tố quyết định sự tồn tại trong nền kinh tế, được Nhà nước xác nhận Doanh nghiệp không chỉ được bảo vệ trong hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn phải chịu trách nhiệm với người tiêu dùng, nghĩa vụ tài chính với Nhà nước và xã hội Điều này yêu cầu doanh nghiệp phải thanh toán các khoản nợ khi gặp khó khăn tài chính hoặc khi giải thể.
- Doanh nghiệp là một tổ chức sống trong một thể sống (nền kinh tế quốc dân) gắn liền với địa phương nơi nó tồn tại.
Doanh nghiệp là một tổ chức tồn tại và phát triển từ ý chí và bản lĩnh của người sáng lập, có thể là cá nhân, tập thể hoặc Nhà nước Quá trình này không chỉ bao gồm sự phát triển mà còn có thể dẫn đến sự tiêu vong, phá sản hoặc bị thôn tính bởi một doanh nghiệp khác.
Vì vậy cuộc sống của doanh nghiệp phụ thuộc rất lớn vào chất lượng quản lý của những người tạo ra nó.
Doanh nghiệp luôn gắn liền với vị trí địa lý cụ thể và sự phát triển hay suy giảm của nó có tác động trực tiếp đến địa phương.
Doanh nghiệp hoạt động với hai chức năng chính là sản xuất và kinh doanh, hai chức năng này liên kết chặt chẽ, tạo thành một chu trình khép kín trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận cần nỗ lực không ngừng để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tiêu dùng.
Doanh nghiệp hoạt động trong cơ chế thị trường cần chấp nhận cạnh tranh để tồn tại và phát triển Để đạt được điều này, việc xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh ở từng giai đoạn là rất quan trọng.
1.2.3 Vai trò của DN trong nền kinh tế a Giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của người lao động
Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp đã tạo ra nhiều cơ hội việc làm với thu nhập cao hơn cho người lao động, góp phần cải thiện mức sống chung của xã hội Thu nhập cao và tăng trưởng nhanh của lao động trong khối doanh nghiệp không chỉ nâng cao đời sống người dân mà còn thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ cấu lao động từ nông nghiệp sang các ngành phi nông nghiệp Hơn nữa, sự phát triển và tăng trưởng của doanh nghiệp là yếu tố quyết định cho sự tăng trưởng kinh tế cao và ổn định.
Tăng trưởng doanh nghiệp mang lại nhiều lợi ích, bao gồm việc sản xuất hàng hóa và dịch vụ phong phú, chất lượng cao hơn, thay thế hàng nhập khẩu, từ đó cải thiện mức tiêu dùng trong nước và tăng cường xuất khẩu Điều này không chỉ góp phần ổn định nền kinh tế mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững trong những năm qua Sự phát triển của doanh nghiệp cũng ảnh hưởng đến việc chuyển dịch cơ cấu trong nền kinh tế quốc dân và từng ngành.
Trong bối cảnh phát triển đa dạng của nền kinh tế doanh nghiệp, doanh nghiệp nhà nước và khu vực có vốn đầu tư nước ngoài đóng góp tỷ trọng lớn Mặc dù các doanh nghiệp tư nhân còn nhỏ, nhưng chúng đang phát triển nhanh chóng và lan rộng trên nhiều ngành nghề và địa phương khắp cả nước Đồng thời, loại hình kinh tế tập thể cũng đang được khôi phục và có những bước phát triển mới.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Cho vay là chức năng kinh tế quan trọng nhất của ngân hàng, giúp tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cá nhân và cơ quan chính phủ (Theo P.Rose, 2003) Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho doanh nghiệp Khoản vay này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định và theo thỏa thuận, doanh nghiệp có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Trong số các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, cho vay là nguồn lợi nhuận chủ yếu Hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại có những đặc điểm riêng biệt.
Khách hàng của các doanh nghiệp rất đa dạng do hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau, dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng phong phú Các doanh nghiệp trong lĩnh vực xây dựng cần vay vốn cho các dự án xây lắp, trong khi những doanh nghiệp sản xuất cà phê và cao su lại cần vốn để đầu tư vào việc chăm sóc cây công nghiệp.
Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp là nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và mở rộng quy mô sản xuất Doanh nghiệp thường vay vốn để mua nguyên liệu, sắm sửa tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng, đổi mới thiết bị và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quy trình sản xuất Những khoản vay này có giá trị lớn, giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
Thủ tục và quy trình cho vay doanh nghiệp thường phức tạp hơn so với cá nhân do tính pháp lý phức tạp của doanh nghiệp Giá trị khoản vay lớn và tài sản đảm bảo cũng khó định giá hơn, vì nhiều doanh nghiệp thường thế chấp chính nhà máy và dụng cụ sản xuất của mình.
- Nguồn trả nợ của người vay từ tiền bán hàng (T-H-T’), lợi nhuận, khấu hao và các nguồn thu hợp pháp khác.
Khách hàng doanh nghiệp thường có hệ thống thông tin tài chính tốt hơn so với hộ kinh doanh, nhờ vào việc sử dụng hệ thống kế toán và báo cáo tài chính Thông tin tài chính mà khách hàng cung cấp chủ yếu đến từ các báo cáo tài chính và báo cáo thuế Chất lượng thông tin tài chính này phụ thuộc vào việc báo cáo có được kiểm toán hay không và uy tín của tổ chức kiểm toán.
Rủi ro từ cho vay doanh nghiệp có thể dẫn đến tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng thương mại, vì vậy các lãnh đạo ngân hàng rất chú trọng đến việc quản trị rủi ro trong các khoản cho vay doanh nghiệp.
1.3.3 Vai trò của cho vay khách hàng doanh nghiệp a Góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển
Trong quá trình sản xuất kinh doanh, việc duy trì hoạt động liên tục yêu cầu doanh nghiệp cần có vốn ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông, dẫn đến tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết nguồn vốn, giúp sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn và cung cấp vốn cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế Để mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần chú trọng đến nguồn vốn, không chỉ dựa vào vốn tự có mà còn phải khai thác các dòng vốn khác trong xã hội.
Tín dụng là công cụ hiệu quả để tập trung vốn trong nền kinh tế, đồng thời cũng thúc đẩy tích tụ vốn cho doanh nghiệp và tổ chức.
Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong mọi nền kinh tế – xã hội Đối với doanh nghiệp, vốn vay chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn lưu động và cố định, giúp tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh và thúc đẩy sự phát triển kinh tế Đối với người dân, vay vốn ngân hàng trở thành cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Đối với toàn xã hội, việc vay vốn ngân hàng nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn vốn, đồng thời góp phần ổn định tiền tệ và giá cả.
Cho vay doanh nghiệp không chỉ giúp giảm lượng tiền tệ tồn đọng trong lưu thông mà còn thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm lạm phát và ổn định tiền tệ Việc cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho sản xuất phát triển, đáp ứng nhu cầu xã hội ngày càng tăng, từ đó ổn định thị trường giá cả trong nước Hơn nữa, cho vay doanh nghiệp còn góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và duy trì trật tự xã hội Bên cạnh đó, nó khai thác tiềm năng sẵn có trong xã hội, thu hút lực lượng lao động, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Cuối cùng, cho vay doanh nghiệp được xem như một đòn bẩy kinh tế quan trọng hỗ trợ sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.
Sự sinh lời của đồng tiền là mục tiêu của những người nắm giữ vốn Những người có vốn nhàn rỗi thường cho vay để kiếm lãi, trong khi doanh nghiệp cần vay thêm tiền để mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng đóng vai trò trung gian dẫn vốn, giải quyết mâu thuẫn này thông qua hoạt động vay để cho vay Nhờ đó, ngân hàng tạo cơ hội cho các doanh nghiệp thành lập và mở rộng sản xuất, góp phần tăng tiềm lực tài chính và nâng cao khả năng cạnh tranh của họ.
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu, ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Việc xây dựng thương hiệu và mở rộng thị phần là thách thức lớn trong quá trình cạnh tranh Để nâng cao vị thế và mở rộng sản xuất, doanh nghiệp cần huy động vốn từ nhiều nguồn, trong đó vốn vay ngân hàng là nguồn quan trọng Khi nhu cầu vốn được đáp ứng, doanh nghiệp sẽ dễ dàng hơn trong việc chiếm lĩnh thị trường và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, thực hiện cơ chế “vay để cho vay” Để đảm bảo khả năng trả nợ, ngân hàng tiến hành thẩm định kỹ lưỡng tình hình hoạt động kinh doanh và năng lực tài chính của doanh nghiệp trước khi ký hợp đồng vay vốn Chỉ những khách hàng có kết quả kinh doanh hiệu quả và tài chính lành mạnh mới được ngân hàng cho vay.
Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Chất lượng sản phẩm và dịch vụ là tổng hòa các tính năng đáp ứng yêu cầu xã hội, và nâng cao chất lượng này là nhiệm vụ hàng đầu của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Chất lượng tín dụng cũng phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời hỗ trợ sự phát triển bền vững của tổ chức tín dụng trong bối cảnh kinh tế xã hội hiện nay.
Chất lượng tín dụng ngân hàng là yếu tố quan trọng, liên quan đến mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Nguyên tắc cơ bản của hoạt động tín dụng là đảm bảo vốn vay được hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn Điều này bao gồm việc khoản tín dụng phải an toàn, sử dụng đúng mục đích và phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng Chất lượng tín dụng không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường, đồng thời góp phần làm lành mạnh các quan hệ kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng, phát triển.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua phạm vi, mức độ và giới hạn tín dụng phù hợp với khả năng tài chính của từng ngân hàng Điều này bao gồm khả năng thu hồi nợ đúng hạn, đầy đủ và có lãi, nhằm đảm bảo sự cạnh tranh hiệu quả trên thị trường ngân hàng.
Chất lượng tín dụng là một thuật ngữ phản ánh mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng Ngân hàng.
Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp là chỉ số quan trọng thể hiện mức độ an toàn và khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng tại ngân hàng Điều này phản ánh sự ổn định và hiệu quả trong việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp, góp phần vào sự phát triển bền vững của cả ngân hàng và khách hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hiệu quả hoạt động của ngân hàng, không chỉ bảo vệ an toàn cho từng ngân hàng mà còn góp phần vào sự ổn định của toàn bộ hệ thống ngân hàng.
1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Quá trình phát triển sản xuất hàng hóa đã dẫn đến sự hình thành quan hệ tín dụng, bắt đầu từ cho vay nặng lãi, tín dụng thương mại đến tín dụng ngân hàng, điều này là quy luật tất yếu Khi tín dụng ngân hàng hoạt động hiệu quả, nó không chỉ thúc đẩy sản xuất hàng hóa mà còn giúp lưu thông hàng hóa thông suốt, rút ngắn chu kỳ sản xuất, tăng vòng quay vốn và tiết kiệm chi phí, từ đó giảm giá cả và tăng tiêu thụ hàng hóa, nâng cao lợi nhuận cho doanh nghiệp và lợi ích xã hội Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, huy động vốn và cho vay là hai hoạt động cốt lõi, đóng góp hơn 70% nguồn thu cho ngân hàng tại Việt Nam, cho thấy tín dụng là nguồn thu chủ yếu Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề sống còn cho sự phát triển của ngân hàng, vì chất lượng tín dụng kém có thể dẫn đến nguy cơ phá sản và ảnh hưởng tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), chất lượng tín dụng luôn được đặt lên hàng đầu, trước khi xem xét các tiêu chí khác Việc nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết và có thể được thể hiện qua nhiều yếu tố quan trọng.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng bảo vệ an toàn vốn và tài sản của cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền Điều này không chỉ bảo toàn và phát triển nguồn vốn mà còn thu hút khách hàng gửi tiền, từ đó tạo ra đủ nguồn vốn để phát triển tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc cải thiện chất lượng tín dụng là rất quan trọng Nếu không chú trọng đến chất lượng tín dụng, ngân hàng sẽ phải đối mặt với tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu, dẫn đến việc sử dụng nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp cho những khoản tín dụng này Chất lượng tín dụng kém không chỉ làm tăng chi phí dự phòng rủi ro mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận, từ đó giảm sút hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế và thực hiện đầy đủ chức năng của ngân hàng thương mại Nếu không chú trọng đến chất lượng tín dụng, rủi ro sẽ gia tăng, dẫn đến luân chuyển vốn trong nền kinh tế bị trì trệ, ảnh hưởng tiêu cực đến sự tăng trưởng và phát triển kinh tế.
1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
1.4.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn, dẫn đến mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo Tỷ lệ nợ quá hạn được tính bằng phần trăm giữa nợ quá hạn và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) tại một thời điểm nhất định, thường là vào cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với KHDN = Dư nợ quá hạn KHDN × 100% Tổng dư nợ tín dụng KHDN
Tín dụng, về bản chất, là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng nhất trong việc xác định chất lượng tín dụng Khi một khoản vay không được trả đúng hạn mà không có lý do chính đáng, nó sẽ trở thành nợ quá hạn với lãi suất cao hơn Phần lớn nợ quá hạn thường là nợ xấu, có nguy cơ mất vốn Tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại, dẫn đến nguy cơ mất vốn, giảm khả năng thanh toán và lợi nhuận, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ xấu đối với KHDN = Dư nợ xấu KHDN × 100% Tổng dư nợ tín dụng KHDN
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng, phản ánh rủi ro tín dụng mà ngân hàng phải đối mặt Một tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao cho thấy chất lượng tín dụng của ngân hàng thấp Mặc dù nợ quá hạn và nợ xấu là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần nỗ lực duy trì tỷ lệ này ở mức thấp nhất có thể chấp nhận được.
Nợ xấu (NPL) được xác định là các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và 5, và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng Tỷ lệ này càng thấp thì chứng tỏ độ an toàn tín dụng của ngân hàng càng cao.
Tỷ trọng dự nợ cho vay KHDN
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN = Dư nợ cho vay KHDN × 100% Tổng dư nợ tín dụng h
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô dư nợ tín dụng của KHDN trong tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng Một tỷ trọng cao cho thấy hoạt động tín dụng đối với KHDN hiệu quả, ngược lại, tỷ trọng thấp cho thấy kết quả hoạt động tín dụng chưa đạt yêu cầu.
Tăng trưởng dự nợ cho vay (TTDNCV) KHDN
KHDN = DNCV KHDN năm (n) - DNCV KHDN năm (n -1) × 100% DNCV KHDN năm (n -1)
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông
2.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh Thành Đông (BIDV Thành Đông), tọa lạc tại 76, 78, 80 Trần Hưng Đạo, phường Trần Hưng Đạo, thành phố Hải Dương.
BIDV Thành Đông, trước đây là Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long chi nhánh Hải Dương (MHB), đã chính thức trở thành một phần của BIDV vào năm 2015 sau khi sáp nhập với Ngân hàng MHB Hải Dương Hiện nay, BIDV Thành Đông hoạt động như một chi nhánh hạng ba, trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông
BIDV Thành Đông là ngân hàng đa ngành, hoạt động trong lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng chủ yếu kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời thực hiện các nhiệm vụ được phân công từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Dưới sự chỉ đạo của ngân hàng BIDV, BIDV Thành Đông thực hiện đầy đủ các chức năng của một chi nhánh hạng ba theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh này chuyên trách huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, cung ứng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, cũng như phát triển các dịch vụ ngân hàng khác và hoàn thành các nhiệm vụ được giao.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Thành Đông được thể hiện trong sơ đồ 1.1. dưới đây:
Sơ đồ 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Thành Đông
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Thành Đông)
Cơ cấu tổ chức của BIDV Thành Đông được thiết lập theo quy định của BIDV Việt Nam, với mô hình tổ chức chức năng như thể hiện trong sơ đồ 1.1 Mô hình này mang lại những lợi ích và hạn chế nhất định cho hoạt động của ngân hàng.
Thúc đẩy sự chuyên môn hóa kỹ năng và tay nghề là điều cần thiết, giúp các nhà quản trị chức năng có cơ hội nâng cao năng lực trong lĩnh vực chuyên môn của họ.
+ Các nhà quản trị có thể gia tăng hiệu quả hoạt động thông qua sự phối hợp với các đồng nghiệp trong cùng bộ phận.
Khối quản lý khách hàng
Khối quản lý rủi ro
Khối quản lý nội bộ
Khối trực thuộc Giám đốc
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản trị tín dụng
Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng Quản lý nội bộ
PGD Đại lộ Hồ Chí Minh
Tứ Kỳ Phó giám đốc h
+ Giảm sự lãng phí các nguồn lực và gia tăng sự hợp tác trong cùng bộ phận.
Lãnh đạo chỉ tập trung vào các công việc hàng ngày có thể dẫn đến việc giảm thiểu sự giao tiếp và trao đổi giữa các bộ phận Hệ quả là, điều này có thể gây ra xung đột về thứ tự ưu tiên giữa các phòng ban trong tổ chức.
Việc phối hợp giữa các bộ phận gặp nhiều khó khăn do thiếu sự thống nhất giữa các chuyên gia Khi không có sự hợp tác chặt chẽ giữa các bộ phận khác nhau, việc làm việc chung sẽ trở nên phức tạp và kém hiệu quả.
Người lãnh đạo tổ chức thường phải dành nhiều thời gian để phối hợp hoạt động giữa các bộ phận khác nhau Đồng thời, nhân viên thực hiện mệnh lệnh phải tiếp nhận nhiều chỉ thị cùng lúc, thậm chí có thể là những chỉ thị trái ngược nhau.
2.1.4 Cơ sở vật chất, kỹ thuật
BIDV Thành Đông, tọa lạc tại 76,78,80 Trần Hưng Đạo, phường Trần Hưng Đạo, thành phố Hải Dương, hiện có 7 phòng - tổ nghiệp vụ tại hội sở chính và 6 phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh được trang bị cơ sở vật chất hiện đại, bao gồm 6 phòng giao dịch, 132 máy vi tính, 6 máy ATM và 8 máy POS Tất cả phòng giao dịch đều thiết kế đồng bộ theo tiêu chuẩn BIDV Công nghệ tin học được ứng dụng hiệu quả trong các nghiệp vụ như thanh toán quốc tế, huy động vốn và quản lý tín dụng Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như Home Banking và ATM cũng được áp dụng tại chi nhánh.
BIDV Thành Đông hiện đang hoạt động với 6 phòng giao dịch tại thành phố Hải Dương cùng các huyện Cẩm Giàng, Kim Thành, Tứ Kỳ Đây là khu vực hoạt động chính của ngân hàng, và BIDV Thành Đông đang mở rộng quy mô sang các huyện lân cận nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, theo định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông
2.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng
2.2.1.1 Tăng trưởng dư nợ tín dụng
Thương hiệu BIDV đã xây dựng được uy tín vững chắc trên thị trường, tạo niềm tin và duy trì mối quan hệ lâu dài với nhiều doanh nghiệp địa phương Khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh rất đa dạng về ngành nghề và loại hình Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại về lãi suất và chất lượng dịch vụ, chi nhánh đã nỗ lực giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng tiềm năng mới.
BIDV Thành Đông đã xác định định hướng tín dụng phù hợp với các thành phần kinh tế và khả năng quản lý của Chi nhánh, hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước và ngoài quốc doanh duy trì phát triển sản xuất kinh doanh Chi nhánh tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại, từ đó tạo thêm việc làm, nâng cao chất lượng sản phẩm và giảm giá thành Việc cung cấp nguồn vốn cho doanh nghiệp không chỉ mang lại hiệu quả thiết thực mà còn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN tại BIDV Thành Đông đã đạt được kết quả tích cực trong 3 năm từ 2015.
2017 được thể hiện qua Bảng 2.1 như sau. h
Bảng 2.1: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
(Nguồn: Phòng quản lý nội bộ BIDV Thành Đông)
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại Chi nhánh đã có xu hướng tăng trưởng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng dư nợ KHDN vẫn thấp hơn so với tổng dư nợ tín dụng chung của Chi nhánh Năm 2015 và 2016 là giai đoạn khó khăn cho nền kinh tế và các ngân hàng thương mại, ảnh hưởng đến tình hình sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp.
Trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn và doanh thu giảm sút, lãi suất ngân hàng có nhiều biến động, Ban Giám đốc đã có những chỉ đạo sát sao trong hai năm 2015 và 2016 Họ đã kịp thời nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp để đưa ra các biện pháp xử lý hiệu quả Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp năm 2016 đạt 1.492.813 triệu đồng, tăng 79.742 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 5,64% so với năm 2015.
QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG 69 3.1 Quan điểm và định hướng nâng cao Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG
3.1 Quan điểm và định hướng nâng cao Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông
3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh
Hoạt động huy động vốn sẽ tiếp tục tăng trưởng với sự chú trọng vào việc thu hút nguồn vốn ổn định từ cư dân và tổ chức tại địa phương Chúng tôi sẽ chủ động triển khai các sản phẩm huy động vốn hiệu quả và cạnh tranh cao, nhằm giữ vững và nâng cao thị phần nguồn vốn tại tỉnh Hải Dương.
Trong hoạt động tín dụng, tăng trưởng tín dụng cần gắn liền với an toàn và hiệu quả Việc mở rộng tín dụng cho khách hàng hiện tại phải đi đôi với các chiến lược tiếp thị nhằm thu hút khách hàng mới và tiềm năng, từ đó đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của dư nợ tín dụng Đặc biệt, cần chú trọng vào việc gia tăng số dư bình quân Đồng thời, cần tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng để ngăn ngừa sự phát sinh nợ nhóm 2 và nợ xấu, đồng thời tập trung vào việc thu hồi nợ và xử lý rủi ro một cách hiệu quả.
Để nâng cao thị phần phi tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác, chúng tôi sẽ tiếp tục cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ Chúng tôi cũng sẽ đẩy mạnh việc thu phí từ các sản phẩm ngân hàng như thanh toán chuyển tiền, tài trợ thương mại, bảo lãnh, dịch vụ thẻ và tiền tệ kho quỹ Đồng thời, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sẽ được chú trọng để duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới.
3.1.2 Quan điểm và định hướng quản lý và nâng cao Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Hoạt động tín dụng là lĩnh vực chủ yếu của BIDV Thành Đông, vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng cần phù hợp với định hướng phát triển của Chi nhánh trong tương lai Quản lý và cải thiện chất lượng tín dụng phải được thực hiện toàn diện, bao gồm tăng trưởng về tốc độ và quy mô, đồng thời đảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu quả và bền vững.
BIDV Thành Đông đã tuân thủ chỉ đạo từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam để phân bổ kế hoạch kinh doanh chi tiết đến từng phòng và cán bộ Mục tiêu là triển khai thực hiện hiệu quả và định hướng các nhiệm vụ cơ bản trong quản lý, nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
BIDV tận dụng uy tín thương hiệu và nguồn vốn ưu thế để mở rộng cho vay, đồng thời gia tăng thị phần một cách có chọn lọc Ngân hàng chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như siêu vi mô, nhằm đảm bảo hoàn thành kế hoạch đề ra.
Tăng cường tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, ưu tiên khách hàng truyền thống có quan hệ tín dụng uy tín và khách hàng tiềm năng, đồng thời đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, hiệu quả và bền vững.
Để nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá và dự báo, cần nắm bắt kịp thời thông tin kinh tế và thị trường Việc này sẽ giúp xác định định hướng tín dụng cụ thể cho từng nhóm hàng và ngành hàng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng và các dự án vay vốn, cần tăng cường quản lý khách hàng thông qua việc giám sát thường xuyên, phân loại và đánh giá hoạt động kinh doanh cũng như khả năng tài chính của họ Điều này giúp kịp thời tái cấu trúc và giảm dư nợ đối với những khách hàng có khả năng trả nợ suy giảm.
Tăng tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm trên tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp.
Chấn chỉnh hoạt động tín dụng là cần thiết để xử lý nợ quá hạn và nợ tiềm ẩn rủi ro, đồng thời ngăn chặn sự phát sinh nợ nhóm 2 và nợ xấu mới, tập trung vào việc thu hồi nợ XLRR Đội ngũ cán bộ cần được sắp xếp lại nhằm nâng cao cả chất lượng và số lượng Vai trò gương mẫu của lãnh đạo cũng cần được củng cố, cùng với việc bồi dưỡng năng lực chuyên môn và tư tưởng đạo đức cho từng cán bộ, qua đó phát huy vai trò của từng cá nhân trong sự phát triển chung của BIDV Thành Đông.
Củng cố và duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là rất quan trọng để phát hiện và khắc phục kịp thời các sai sót trong nghiệp vụ Điều này giúp ngăn chặn hành vi vi phạm quy định và pháp luật Các phòng nghiệp vụ cần chủ động tự kiểm tra và kiểm soát mọi hoạt động, đồng thời phối hợp chặt chẽ với bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ tại khu vực, tuân thủ các quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO.
3.1.3 Mục tiêu quản lý và nâng cao Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp
Dựa trên quan điểm và định hướng đã nêu, mục tiêu chiến lược trước mắt của BIDV Thành Đông là nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng quy mô hoạt động nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng xác định cần huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi với chi phí hợp lý, áp dụng phương châm “Đi vay để cho vay”, và sử dụng hiệu quả toàn bộ vốn cho các tài sản sinh lời cao BIDV Thành Đông cam kết thực hiện cạnh tranh lành mạnh trong khuôn khổ pháp luật, hướng tới lợi nhuận và góp phần ổn định, phát triển kinh tế chung.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao Chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông
3.2.1 Giải pháp về chính sách tín dụng
3.2.1.1 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt Để nâng cao hoạt động cho vay KHDN thì BIDV Thành Đông cần chú trọng những điều sau nhằm xây dựng một chính sách khách hàng thực sự linh hoạt: