(Luận văn thạc sĩ) chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh thành đông

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - MAI ĐỨC TỒN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG h LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - MAI ĐỨC TỒN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG h CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHÍ TRỌNG HIỂN HÀ NỘI, NĂM 2018 i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh, bên cạnh nỗ lực cố gắng thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình q Thầy Cô, động viên ủng hộ gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Thầy TS Phí Trọng Hiển người hết lịng giúp đỡ tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến tồn thể q thầy khoa Tài – Ngân Hàng trường Đại học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức quý báo tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nghiên cứu thực đề tài luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông không ngừng hỗ trợ tạo điều kiện tốt h cho suốt thời gian nghiên cứu thực luận văn Cuối cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, anh chị bạn đồng nghiệp hỗ trợ cho tơi nhiều suốt q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài luận văn thạc sĩ cách hoàn chỉnh Hà nội, tháng 12 năm 2018 Học viên thực Mai Đức Toàn ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Hà nội, tháng 12 năm 2018 Tác giả Mai Đức Toàn h iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU viii 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu .3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu .4 Kết cấu luận văn h CHƯƠNG I – MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, phân loại vai trị tín dụng ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .5 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .7 1.2 Tổng quan doanh nghiệp 10 1.2.1 Khái niện DN10 1.2.2 Đặc điểm DN 11 1.2.3 Vai trò DN kinh tế 12 1.3 Cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp .13 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp .14 1.3.3 Vai trò cho vay khách hàng doanh nghiệp 15 iv 1.4 Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay KHDN 24 1.4.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG 37 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông .37 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông .37 h 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông 37 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy 38 2.1.4 Cơ sở vật chất, kỹ thuật .39 2.1.5 Mạng lưới hoạt động 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đơng 40 2.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng .40 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 47 2.3 Thực trạng Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông 48 2.3.1 Các tiêu định lượng .48 2.3.2 Các tiêu định tính 56 2.4 Đánh giá chung Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông 60 2.4.1 Những kết đạt .60 v h 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân .62 CHƯƠNG QUAN ĐIỂM, ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH ĐÔNG 69 3.1 Quan điểm định hướng nâng cao Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông 69 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh .69 3.1.2 Quan điểm định hướng quản lý nâng cao Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp .69 3.1.3 Mục tiêu quản lý nâng cao Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 71 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thành Đông 71 3.2.1 Giải pháp sách tín dụng 71 3.2.2 Giải pháp quy trình nghiệp vụ 76 3.2.3 Ngăn ngừa giải dứt điểm nợ hạn doanh nghiệp 81 3.2.4 Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng nâng cao kỹ thu thập thông tin 85 3.2.5 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng 86 3.2.6 Giải pháp nhân 87 3.2.7 Giải pháp công nghệ .89 3.3 Kiến nghị .89 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .91 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa NHTMCP BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TSĐB Tài sản đảm bảo CBTD Cán tín dụng 10 MHB 11 KHDNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Phát triển nhà đồng sông Cửu h Long chi nhánh Hải Dương Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp 41 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay KHDN theo loại hình doanh nghiệp 43 Bảng 2.3: Dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHDN theo ngành kinh tế 46 Bảng 2.5: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN 47 Bảng 2.6: Vịng quay vốn tín dụng KHDN 48 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn cuả KHDN50 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu KHDN 52 Bảng 2.9: Lãi cho vay chưa thu KHDN 53 Bảng 2.10: Tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm KHDN 54 Bảng 2.11: Quỹ dự phòng rủi ro KHDN 55 Bảng 2.13: Kết khảo sát chất lượng tín dụng KHDN BIDV Thành Đông h 58 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Mơ hình cấu tổ chức BIDV Thành Đông 38 h 86 3.2.5 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Những năm qua số lượng DN tăng trưởng mạnh, chủ yếu DNVVN Trong chế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, để hoạt động kinh doanh có hiệu địi ngân hàng phải nhận thức đắn đối tượng khách hàng, đẩy mạnh, đổi công tác tiếp thị, marketing đến khách hàng Để cơng tác tiếp thị có hiệu cần phải thực tốt giải pháp sau: Đổi phong cách giao tiếp, phục vụ khách hàng: Trước đây, khách hàng thường nghĩ BIDV ngân hàng nhà nước, có sẵn lượng khách hàng lớn nên không cần đến khách hàng với giao dịch nhỏ, dẫn đến cách cư xử khách hàng không hợp lý Cần phải đổi phong cách giao dịch, xây dựng cách làm việc nghiêm túc, thái độ nhiệt tình, thân thiện ảnh hưởng đến hành vi, thái độ khách hàng việc lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, góp phần to lớn việc tạo lập uy tín, hình ảnh ngân hàng Thành lập phận Marketing thực chuyên trách công tác quảng bá, tiếp thị, chăm sóc khách hàng Chức phận Marketing nghiên cứu thị h trường bao gồm nghiên cứu đối tượng khách hàng, nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh giá dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị trường, từ đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng mở rộng hoạt động Xây dựng hình ảnh ngân hàng động, biết tìm kiếm khách hàng chiến lược, làm ăn có hiệu xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp: Một số KHDN Thành Đông thường thiếu tự tin giao dịch, hiểu biết vay vốn ngân hàng Bên cạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng thường khơng mang tính hữu hình, chủ động quảng cáo, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ đến với khách hàng giải pháp giúp cho DN hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng mang lại Cán bán hàng cần phải hòa nhã, tận tâm sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn khách hàng cách đầy đủ kịp thời; đồng thời phải thấu hiểu tâm lý “sức khỏe” khách hàng để đưa lời khuyên hay sản phẩm dịch vụ phù hợp Thường xuyên phân tích, nghiên cứu sách đối thủ cạnh tranh địa bàn để hiểu rõ đối thủ, từ xây dựng chiến lược cạnh tranh có hiệu 87 Tăng cường quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua diễn đàn, Hiệp hội doanh nghiệp, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng,… Tăng cường củng cố mối quan hệ với khách hàng: có ý kiến cho rằng: Chăm sóc khách hàng khâu bán hàng bán lần, chăm sóc khách hàng sau bán bán nhiều lần Chính việc tăng cường chăm sóc khách hàng sau bán hàng dành cho khách hàng tơn trọng, hài lịng sẵn lịng sử dụng giới thiệu người khác sử dụng sản phẩm dịch vụ lần sau Vì ngân hàng cần đề chương trình khuyến mãi, chương trình quà tặng vào dịp lễ, Tết, ngày thành lập công ty, sinh nhật ban lãnh đạo công ty để trì mở rộng quan hệ tốt với khách hàng Tuy nhiên khơng phải chăm sóc khách hàng giống mà phải phù hợp sâu sát đến đối tượng khách hàng như: Khách hàng VIP, khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, khách hàng phổ thông… Một phương thức thiếp thị có hiệu cao tiếp thị qua khách hàng có ngân hàng Chính phong cách phục vụ nhân h viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín ngân hàng DN 3.2.6 Giải pháp nhân Hoạt động tín dụng công tác quan trọng hoạt động ngân hàng, điều địi hỏi cán tín dụng phải vừa có kiến thức chun mơn nghiệp vụ, phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, làm việc phát triển chung ngân hàng Để nâng cao chất lượng nhân lực cho hoạt động tín dụng, cần trọng vấn đề sau: Chú trọng nâng cao công tác tuyển dụng: áp dụng phương pháp tuyển dụng tiên tiến, công khai, minh bạch nhằm tuyển chọn cán tín dụng tốt Quản lý cán bộ: Rà sốt lại cơng tác tổ chức, bố trí cơng việc phù hợp lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ cán tạo điều kiện cho họ có hội thăng tiến nhằm giữ chân cán giỏi, tránh tình trạng chảy máu chất xám Thường xuyên, định kỳ đánh giá kiểm tra lại lực cán tín 88 dụng để xếp lại công việc Tăng cường công tác quản lý cán bộ, nâng cao ý thức tổ chức kỷ luật tuân thủ nội quy lao động, quy định quy trình ngân hàng Đào tạo bồi dưỡng thường xuyên: Tăng cường đào tạo, đào tạo lại cán bộ, đào tạo chỗ gửi đào tạo theo chun đề Bên cạnh trình độ chun mơn cần bồi dưỡng cho cán kiến thức hiểu biểu kinh tế, trị, văn hóa, xã hội, thị trường, ngành nghề lĩnh vực kinh doanh DN để phục vụ cho công tác thẩm định tốt Ngồi ra, cán tín dụng cần học tập thêm kỹ bán hàng, chăm sóc khách hàng, khả giao tiếp, tư vấn để có đủ kinh nghiệm trình độ để đàm phán với khách hàng cho đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng Từng bước chun mơn hóa tín dụng: đa số NHTM phân cơng cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ hay phân theo địa bàn, theo thành phần kinh tế Như khó cho việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng Để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả, ngân hàng vào lực, sở h trường kinh nghiệm cán (hay nhóm cán tín dụng) cụ thể để phân cơng người thực cho vay nhóm khách hàng phân chia theo đặc điểm riêng Việc chun mơn hóa cán tín dụng góp phần làm tăng chất lượng độ tin cậy thơng tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí cơng tác điều tra, tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Có chế lương thưởng hợp lý: Mơi trường làm việc cán tín dụng đầy cạm bẫy cám dỗ, địi hỏi cán tín dụng phải tỉnh táo, thu nhập thấp làm giảm tận tâm chí làm họ sa ngã Vì Chi nhánh cần quan tâm mức chế độ tiền lương, vật chất tinh thần cho cán làm cơng tác tín dụng Cần có chế độ lương khốn theo tiêu kinh doanh có chế thưởng phạt phân minh: phạt cán để xảy NQH khen thưởng thích hợp với cán thực cho vay tốt, phát triển khách hàng, không để xảy NQH để tạo động lực giúp cán cống hiến phát triển chung Chi nhánh 89 3.2.7 Giải pháp công nghệ Nâng cấp trang thiết bị, máy móc đại bảo mật thơng tin: Các trang thiết bị hệ thống máy vi tính, hệ thống thơng tin điện tốn phải đồng với hệ thống để việc trao đổi kết nối thuận lợi Cần tạo ứng dụng phầm mềm đại kết nối với ngân hàng khác không hệ thống BIDV mà ngân hàng lớn khác Vietcombank, Vietinbank, Agribank, để kết nối thông tin tín dụng khách hàng với ngân hàng Đi đơi với việc đại hố cơng tác bảo mật Công nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, nâng cấp trang thiết bị máy móc đại cơng tác bảo mật phải nâng lên Đây giải pháp quan trọng BIDV Thành Đơng có phịng giao dịch nhiều nơi, công tác bảo mật liên quan đến hoạt động cho vay quan trọng Đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng: Hiện đại hố ngân hàng vừa đại hoá trang thiết bị, sở vật chất vừa phải đại hố cơng tác quản lý, h tác phong làm việc cán đặc biệt cán thường xuyên tiếp xúc với khách hàng Việc đại hóa ngân hàng phải thực tồn Chi nhánh khơng phải riêng hoạt động tín dụng Điều giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, xác, thỏa mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng, làm cho chất lượng tín dụng nâng lên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích DN yên tâm hoạt động theo pháp luật NHTM có hành lang pháp lý chuẩn để tuân theo Nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DN, sách thuế, sách thương mại, đất đai; ban hành đạo luật tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo có rủi ro xảy Tạo điều kiện phát triển ổn định bình đẳng cho tất DN thuộc thành phần lĩnh vực kinh doanh 90 Giám sát chặt chẽ hoạt động DN Thực tế lực sản xuất kinh doanh DN Việt Nam hạn chế, khả quản trị nhân lực Bởi nhà nước cần điều chỉnh chế, tăng cường biện pháp quản lý nhà nước cách chặt chẽ hoạt động DN như: cấp giấy phép kinh doanh quy mô hoạt động phải phù hợp với số vốn sở hữu lực quản lý thực tế, tiến hành thu hồi có thời hạn vĩnh viễn giấy phép kinh doanh trường hợp buôn lậu, lừa đảo, sản xuất hàng giả… cách nghiêm khắc Đối với DN nhà nước cần triệt để thực trình cải cách DN, có giải pháp khắc phục phận DN Nhà nước làm ăn yếu kém, thua lỗ, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh khu vực quốc doanh ngồi quốc doanh Bộ tài quan quản lý tỉnh thành, địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc DN phải hạch toán theo quy định, bảo tính xác thực báo cáo tài Bên cạnh đó, DN vi phạm h quy định Nhà nước cơng tác hạch tốn kế tốn cần phải bị xử phạt cách nghiêm túc Từng bước hoàn thiện chế hoạt động hệ thống NHTM góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để đảm bảo cho NHTM phát huy tính chủ động sáng tạo q trình kinh doanh, góp phần thực tốt mục tiêu sách tiền tệ, hỗ trợ đắc lực cho thực mục tiêu cơng nghiệp hố - đại hố đất nước, Nhà nước cần trọng đến số vấn đề: + Ngoài chế áp dụng chung cho loại hình DN, NHTM cần có chế riêng, bình đẳng DN khác hoạt động kinh doanh, quyền lựa chọn phương án tối ưu để thực cho vay, bảo lãnh, tránh sức ép từ nhiều phía, nhiều hình thức Ngồi ra, hoạt động tín dụng có chức kiểm sốt hoạt động kinh tế đồng tiền, ngăn ngừa tượng chiếm dụng vốn lẫn DN, nhằm thiết lập trật tự lành mạnh hoá lưu thông tiền tệ, NHTM cần quyền ưu tiên yêu cầu DN vay vốn gửi 91 báo cáo tài cơng khai kiểm tốn để Ngân hàng thu thập thơng tin nhằm giám sát, kiểm tra, đánh giá tình hình khách hàng có liên quan đến việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo hiệu tín dụng + Nhà nước cần tạo điều kiện để hoạt động tín dụng NHTM thực theo chế thị trường, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng, xố dần quy định có tính chất can thiệp trực tiếp đến hoạt động tín dụng NHTM Nhà nước cần giành khoản vốn thích đáng cho quỹ đại hố ngân hàng, để đổi tồn diện triệt để hoạt động ngân hàng Vì so với ngân hàng giới công nghệ ngân hàng nhiều bất cập, lạc hậu Ngồi nhà nước cần có sách khuyến khích, hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng để ngân hàng thực đóng vai trị ngành kinh tế mũi nhọn, hỗ trợ cho phát triển ngành kinh tế khác 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước h Tăng cường hiệu hoạt động tra giám sát với tổ chức tín dụng: Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều cách Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHTM Ngồi ra, điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Vì ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà lơi lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn tất ngân hàng tồn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng tín dụng khó đảm bảo Cơng tác tra kiểm soát phải thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực thi cách xác, cơng Tổ chức hệ thống thơng tin ngân hàng có hiệu quả: Có thể nói, thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thời gian qua hạn chế so với nhu cầu thông tin nhằm quản lý 92 nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng địa bàn tỉnh, chưa kể thông tin cịn thiếu tính đa dạng kịp thời Mở rộng hệ thống thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro cách nâng cấp, cung cấp thông tin đa dạng hơn, đặc biệt thông tin phi tài DN lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, tình hình kỹ thuật cơng nghệ DN Ngồi ra, với nguồn thơng tin thu thập từ NHTM, NHNN cần đưa quy định chặt chẽ buộc NHTM phải cung cấp kịp thời, xác thơng tin quan trọng có liên quan đến khách hàng tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu khách hàng tài sản chấp Bên cạnh NHNN cần ban hành quy chế trao đổi thông tin ngân hàng Ban hành quy định bảo hiểm tín dụng lẽ hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng bảo vệ phần cho ngân hàng bên cạnh việc trích lập dự phòng rủi ro 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam h Khuyến khích chi nhánh mở rộng quy mơ cho vay, đa dạng hố hình thức cho vay dịch vụ Ngân hàng BIDV Thành Đông chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Do đó, ngồi hình thức cho vay thông thường Chi nhánh với khách hàng, số hình thức cho vay khác có liên quan cho vay hợp vốn, cho vay liên chi nhánh, cho vay dự án lớn, khoản cho vay trung dài hạn nhằm nâng cao cấu dư nợ cho vay vốn đầu tư Chi nhánh cần phải có hướng dẫn, đạo hỗ trợ kịp thời từ phịng ban trụ sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần khuyến khích Chi nhánh việc đa dạng hố hình thức cho vay nhằm mở rộng quy mơ cho vay, qua đạt tiêu mà Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giao cho Chi nhánh Tăng cường công tác thông tin chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 93 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam triển khai áp dụng nhiều chương trình phần mềm liên quan đến “Thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng” Qua q trình thực hiện, chương trình vận hành tương đối tốt, đảm bảo truy cập, phân tích lưu trữ cung cấp thơng tin khách hàng vay vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Trong thời gian tới, nên mở rộng mối quan hệ mua - bán thông tin Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam với Ngân hàng khác, với quan thơng tin tư vấn, thực ln việc kết hợp tín nhiệm khách hàng nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh kịp thời, xác đầy đủ Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, định NHNN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam toàn hệ thống Trong năm qua NHNN ban hành tương đối đầy đủ văn hướng dẫn thực luật NHNN luật TCTD Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có văn đạo thực nhìn chung cịn chậm Do h Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần triển khai kịp thời hướng dẫn văn bản, định NHNN việc thi hành luật TCTD văn luật NHNN, văn ngành có liên quan cách kịp thời Các văn bản, định Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành tới Chi nhánh cần hướng dẫn, triển khai kịp thời, cụ thể Nâng quyền phán tín dụng kiểm sốt giao dịch chi nhánh lẽ nhu cầu vay vốn đầu tư dự án DN lớn Nếu khoản vay nhỏ phải trình Trụ sở xét duyệt dẫn đến khách hàng phải chờ đợi lâu trước nhận định cho vay ngân hàng Tạo chế chủ động cho Giám đốc chi nhánh công tác huy động cho vay phải đảm bảo hiệu kinh doanh để định nhanh chóng phương án hiệu doanh nghiệp bị cạnh tranh lôi kéo từ NHTM khác 94 KẾT LUẬN Quá trình nghiên cứu đề tài “Nâng cao Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thành Đông” tác giả rút số kết luận sau: Hoạt động tín dụng Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, việc kiến tạo nguồn vốn thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời góp phần quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Vì vậy, nâng cao Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp mục tiêu hàng đầu mà ngân hàng theo đuổi để tồn phát triển môi trường kinh doanh ngày có cạnh tranh gay gắt Qua q trình thực đề tài cho thấy hoạt động tín dụng Chất lượng tín h dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Thành Đơng có thành tốt năm vừa qua Trong ba năm qua, BIDV Thành Đông hỗ trợ phần nhu cầu vốn giúp doanh nghiệp phát triển, góp phần vào phát triển chung kinh tế tỉnh nhà, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng qua năm Bên cạnh việc đẩy mạnh cho vay vấn đề chất lượng tín dụng Chi nhánh đặc biệt quan tâm bối cảnh kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng khơng có vai trị quan trọng cho thân ngân hàng mà giúp cho doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, sở giúp kinh tế phát triển bền vững Vì thấy, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTM có ý nghĩa to lớn thân NHTM kinh tế xã hội Kết nghiên cứu đề tài BIDV Thành Đơng cần phải thiết lập sách tín dụng cụ thể, có chiến lược phù hợp theo thời kỳ có định hướng theo xu hướng phát triển kinh tế xã hội quốc gia địa phương Bên cạnh đó, BIDV Thành Đơng cần hồn thiện quy trình nghiệp vụ, tăng cường 95 hoạt động marketing, có giải pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn phát sinh cụ thể, nâng cao lực đội ngũ cán để vừa phát triển hoạt động tín dụng KHDN, vừa quản lý tốt, phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần vào việc “Phát triển - An toàn - Hiệu quả” Chi nhánh Đây số giải pháp tổng thể biện pháp nhằm quản lý hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng KHDN nói riêng, chúng phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp, ngành liên quan trình thực hiện, tạo điều kiện cho đề tài triển khai ứng dụng vào thực tiễn đạt kết h 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Quang Hùng (2015), “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Nghĩa Hưng, tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học Mỏ địa chất Các Quy định, Quy trình văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Dương Hồng Tâm (2001), Góp thêm ý kiến nâng cao chất lượng tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 12 David Cook (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia Hà Nội Đinh Xn Hạng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Tài Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB h Khoa học kỹ thuật Hồ Diệu (2000), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Học viện ngân hàng (2008), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 10 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam số 46/2010/QH ngày 16/06/2010 11 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê 12 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 13 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 14 Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phương Đông 15 Nguyễn Thị Phương Liên (2011), Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 97 16 Nguyễn Thu Thuỷ (2002), Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam – thực trạng giải pháp, Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 20 17 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Hằng (2013), “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện tài 19 Nguyễn Thị Thanh Hịa (2016), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Gia Lâm”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 39/2017/TT-NHNN ngày 30/12/2017 Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước Khách hàng 21 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông, Báo cáo tổng kết từ năm 2015 đến năm 2017 h 22 Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân 23 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê 24 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 25 Rose P.S (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 26 Trần Bình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, NXB Tư pháp 27 Trịnh Thị Mai Hoa (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học Quốc gia 28 Tạp chí Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2015 - 2017 29 Lê Văn Tư (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài 30 Vương Hồng Hà (2013), Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Nông 98 nghiệp Hà Nội 31 BIDV Chi nhánh Thành Đông (2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, năm 2016, năm 2017 Các website: - http://cafef.vn - http://gafin.vn - http://www.sbv.gov.vn - http://www.vnba.org.vn - http://www.BIDV.vn - http://vi.wikipedia.org h PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Kính gửi: Q Khách hàng Hiện chúng tơi tiến hành khảo sát ý kiến quý khách hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thành Đông (BIDV Thành Đông) nhằm tạo sở đưa giải pháp giúp BIDV Thành Đông ngày nâng cao chất lượng tín dụng, mang đến cho khách hàng hài lòng lựa chọn thoả mãn tối đa trình sử dụng sản phẩm dịch vụ Chúng cảm ơn cộng tác, giúp đỡ quý khách hàng Để khảo sát đạt kết mong muốn, mong nhận phản hồi từ phía Q khách hàng I Thơng tin Quý khách hàng Tên doanh nghiệp: - Loại hình doanh nghiệp: - Lĩnh vực hoạt động: - Thông tin liên hệ: h - II Đánh giá Quý khách hàng chất lượng tín dụng BIDV Thành Đông Xin Quý Khách hàng cho biết ý kiến vấn đề sau: Quý khách vui lòng vòng tròn vào đáp án mà Quý khách hàng lựa chọn: 1) Lãi suất cho vay BIDV Thành Đông so với ngân hàng khác địa bàn? a Thấp b Bằng c Cao 2) Hồ sơ, thủ tục vay vốn BIDV Thành Đông? a Đơn giản 3) Thời gian thực giao dịch tín dụng BIDV Thành Đơng? a Nhanh chóng 4) Thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ BIDV Thành Đông áp dụng? a Phù hợp với nhu cầu khách hàng b Không phù hợp với nhu cầu khách hàng 5) Trình độ nghiệp vụ đội ngũ tín dụng BIDV Thành Đơng? a Giỏi b Khá c Trung bình, b Bình thường c Phức tạp b Bình thường c Chậm 6) Phong cách, thái độ phục vụ khách hàng đội ngũ tín dụng BIDV Thành Đơng? a Nhiệt tình, chu đáo b Bình thường c Chưa nhiệt tình, chu đáo 7) Cơng tác chăm sóc khách hàng (mối quan hệ giao dịch, việc tiếp nhận, xử lý yêu cầu thắc mắc, khiếu nại khách hàng)? a Tốt b Bình thường c Không tốt 8) Cơ sở vật chất (trụ sở, máy móc thiết bị, ) BIDV Thành Đơng? a Hiện đại, tốtb Bình thường 9) Các dịch vụ hỗ trợ (chuyển tiền, tiết kiệm, kho quỹ ) BIDV Thành Đơng? a Tốt 10) Hoạt động tín dụng BIDV Thành Đông đáp ứng nhu c Lạc hậu b Bình thường c Khơng tốt cầu khách hàng? a Đáp ứng tốt b Đáp ứng mức trung bình c Chưa đáp ứng 11) Quý khách đánh chất lượng tín dụng BIDV Quảng Trị năm gần (2015 - 2017)? Ngày tốt b Không thay đổi 12) Chất lượng tín dụng BIDV Thành Đơng so với ngân hàng khác? a Tốt b Bình thường 13) Mức độ hài lòng Quý khách hàng BIDV Thành Đơng? a Hài lịng h a c Ngày c Kém b Bình thường c Khơng hài lịng III Ý kiến đóng góp với BIDV Thành Đông? Theo Quý khách hàng, BIDV Thành Đông cần làm để nâng cao chất lượng tín dụng (có thể chọn khoanh trịn nhiều đáp án) Tăng cường chất lượng, phong cách phục vụ Hạ lãi suất cho vay Rút ngắn thời gian thực giao dịch Giảm bớt hồ sơ, thủ tục Ý kiến khác: Chúng xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! Trân trọng kính chào!