I Luận văn thạc sĩ MỤC LỤC STT NỘI DUNG Trang Phần mở đầu 1 I Lý luận chung về hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự 5 1 Khái niệm, đặc trưng của hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự 5 2 Phân loại hợp[.]
Luận văn thạc sĩ MỤC LỤC STT NỘI DUNG Trang Phần mở đầu I Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Phân loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 14 Vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân 17 II Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định 19 pháp luật hành Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm 19 Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 24 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 27 Sự kiện bảo hiểm 31 Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo 34 hiểm Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng 39 Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 50 III Thực trạng áp dụng pháp luật số kiến nghị hoàn 63 thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách 63 nhiệm dân Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật 70 hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Kết luận Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 77 Luận văn thạc sĩ I Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Rủi ro tiềm ẩn đời sống hàng ngày đe dọa đến tính mạng, sức khỏe người; cải vật chất tồn xã hội, gây tổn thất khơng thể lường trước, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống người, cộng đồng dân cư chí quốc gia Rủi ro xảy nhiều nguyên nhân khác nhau: thiên tai, thể chất người, mơi trường sống hành vi người gây Song hậu gây tổn thất tài làm cho người gặp rủi ro lâm vào tình trạng khó khăn tài chính, dự trữ cá nhân nhiều không đủ để tự khắc phục tổn thất nhằm bình ổn sống Bảo hiểm biện pháp hữu hiệu chắn việc khắc phục tổn thất tài mà rủi ro mang đến Sự đời tồn phương thức bảo hiểm đóng vai trị quan trọng đời sống kinh tế, xã hội cá nhân, tổ chức quốc gia Nhà nước bảo hộ tài sản, quyền lợi ích hợp pháp khác cá nhân, tổ chức; sức khỏe, tính mạng cơng dân Bất kì tổ chức, cá nhân gây thiệt hại đến sức khỏe, tính mạng, tài sản cơng dân hay tài sản tổ chức phải bồi thường cho người bị thiệt hại Thiệt hại xảy gây tổn thất vượt q khả tài người có trách nhiệm bồi thường hậu không khắc phục kịp thời, ảnh hưởng lớn đến đời sống người bị thiệt hại người có trách nhiệm bồi thường Bảo hiểm trách nhiệm dân chế đảm bảo chắn cho việc bồi thường thiệt hại, khắc phục kịp thời thiệt hại tài người bị thiệt hại người có trách nhiệm bồi thường Ngày nay, xu hội nhập kinh tế khu vực giới, sản phẩm bảo hiểm phát triển ngày đa dạng phong phú hơn, đối tượng quan tâm tới bảo hiểm nói chung, bảo hiểm trách nhiệm dân nói riêng gia tăng Cùng với gia tăng tranh chấp trình ký kết thực Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ hợp đồng; hành vi trục lợi bảo hiểm ngày tăng trở lên tinh vi hơn, nghiêm trọng hơn; thiếu thông tin người tham gia bảo hiểm, chưa chặt chẽ quy định pháp luật, yếu quản lý kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm từ ý thức chủ thể tham gia vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân đời sống họ Vì lẽ phân tích, lý giải cụ thể quy định pháp luật yếu tố hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, vai trò loại bảo hiểm cần thiết Trên sở phân tích đó, chủ thể thấy tồn thực tế trình ký kết thực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, giúp họ hiểu rõ quyền nghĩa vụ tham gia hợp đồng nhằm tránh, hạn chế tranh chấp phát sinh; đồng thời góp phần hồn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân II Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Với đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự” người viết muốn làm sáng tỏ yếu tố hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự: chủ thể, đối tượng, hình thức, nội dung, hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; sở thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam đưa số nhận xét đề xuất hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân III Tình hình nghiên cứu đề tài Từ Bộ luật Dân 1995 có hiệu lực đời Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Bộ luật Dân năm 2005 có nhiều luận án, đề tài nghiên cứu vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, pháp luật hợp đồng bảo hiểm, loại hợp đồng bảo hiểm cụ thể Song, bảo hiểm trách nhiệm dân chưa có sách chuyên khảo, luận án nghiên Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ cứu sâu có hai khoá luận tốt nghiệp sinh viên Khoa Kinh tế trường Đại học Luật Hà Nội với đề tài: Pháp luật bảo hiểm trách nhiệm dân - Thực trạng hướng hoàn thiện Trần Thị Hồi, năm 2006 Một số vấn đề hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Phan Thị Hồng Thuý, năm 2005 IV Kết nghiên cứu luận văn Với đề tài “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự”, luận văn đánh giá, phân tích tương đối đầy đủ vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm Luận văn đóng góp vào việc hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; góp phần giảm, hạn chế tranh chấp trình giao kết thực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; giảm thiểu hành vi trục lợi bảo hiểm V Cơ cấu luận văn Ngoài lời nói đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương I: Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Phân loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân Chương II: Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định pháp luật hành Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm; Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Sự kiện bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 5 Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng; Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Chương III: Thực trạng áp dụng pháp luật số kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1 Trách nhiệm dân gì? Trách nhiệm dân hiểu rộng, bao gồm: Trách nhiệm công khai xin lỗi, buộc chấm dứt hành vi vi phạm, đăng cải bồi thường thiệt hại người bị họ hành vi xâm phạm tới uy tín, danh dự, nhân phẩm, tài sản, sức khoẻ, tính mạng Xử chủ thể diễn đời sống xã hội đa dạng phong phú nên liệt kê hết xử bao gồm hành vi Nhưng chủ thể thực hành vi phải tuân theo quy tắc chung ngành luật dân sự, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp chủ thể khác Vì vậy, xử chủ thể làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích hợp pháp chủ thể khác xử bị coi trái pháp luật dân Người có quyền lợi ích hợp pháp bị xâm phạm có quyền yêu cầu Toà án quan Nhà nước có thẩm quyền khác áp dụng trách nhiệm dân để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp Khi trách nhiệm dân áp dụng người có xử trái với quy định pháp luật dân phải gánh chịu hậu pháp lý định “Trách nhiệm dân nói chung hiểu quy định pháp luật dân hậu pháp lý quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng buộc người có hành vi vi phạm quy tắc xử phải gánh chịu hậu pháp lý định nhằm bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cho bên có quyền dân bị xâm phạm” [9, tr.152] Song, trách nhiệm dân đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 1.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân gì? Bảo hiểm trách nhiệm dân loại bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng có kiện bảo hiểm phát sinh, cịn bên tham gia bảo hiểm phải nộp khoản phí cho doanh nghiệp bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chế bảo đảm phòng ngừa, hạn chế khắc phục kịp thời tổn thất bên mua bảo hiểm gây cho bên thứ ba Với ý nghĩa đó, dù khơng khắc phục hồn toàn tổn thất xảy ra, song bảo hiểm trách nhiệm dân góp phần bình ổn tài cho bên bảo hiểm bên thứ ba người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm cho khoản tài cần thiết để khắc phục tổn thất cho người bị thiệt hại Việc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải tồn thiệt hại trực tiếp tính mạng, sức khỏe, tài sản người mua bảo hiểm mà thiệt hại tài người phải bồi thường cho người thứ ba vào tổn thất tài sản, sức khoẻ, tính mạng mà họ gây cho bên thứ ba Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường sở thoả thuận bên hợp đồng theo quy định pháp luật không vượt thiệt hại thực tế người thứ ba 1.3 Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm (Điều 571 Bộ luật Dân năm 2005) Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định, hợp đồng bảo hiểm gồm ba loại: Hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Vậy, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân ba loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thoả thuận văn bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm (tổ chức, cá nhân), theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba thay cho bên bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng cịn bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm đồng thời có đặc trưng riêng: Thứ nhất, đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại, loại bảo hiểm xác định giá trị đối tượng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Điều 52 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: “Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm bên thứ ba theo quy định pháp luật” Khác với hợp đồng bảo hiểm tài sản có đối tượng tài sản cụ thể, hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm người cụ thể; đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại người tham gia bảo hiểm bên thứ ba; thiệt hại xảy tương lai, phạm vi, giới hạn bảo hiểm thuộc trách nhiệm bồi thường bên tham gia bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường thiệt hại mang tính trừu tượng khơng nhìn thấy, khơng cảm nhận giác quan thực tế chúng không tồn hữu không gian thời điểm giao kết hợp đồng Chỉ người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại cho người khác phải bồi thường xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ Thường hợp đồng bảo hiểm tài sản ta xác định mức tổn thất tối đa tài sản giao kết hợp đồng, với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân khơng thể xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại tối đa Mức trách nhiệm bồi thường xác định theo thoả thuận bên quy định pháp luật, sở mức độ lỗi người gây thiệt hại thiệt hại thực tế người thứ ba Trách nhiệm bồi thường thiệt hại phát sinh có điều kiện sau: - Có hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm người thứ ba - Có lỗi người gây thiệt hại - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Thiệt hại xảy kết tất yếu hành vi gây thiệt hại ngược lại hành vi nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân có đối tượng trách nhiệm bồi thường thiệt hại, song thực tế doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tiến hành loại nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng Trong đó, tồn đồng thời hai mối quan hệ: Quan hệ hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm quan hệ người tham gia bảo hiểm với người thứ ba bị thiệt hại Trong trường hợp này, người thứ ba trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm xác định cụ thể thời điểm giao kết hợp đồng, mà xác định thông qua việc định trước số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân lỗi người tham gia bảo hiểm thực hành vi gây thiệt hại để xác định trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm, đồng thời để xác định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Tại Khoản Điều Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 10 604 Bộ luật Dân năm 2005 quy định: “Người lỗi cố ý lỗi vơ ý xâm phạm tính mạng, sức khoẻ, danh dự, nhân phẩm, uy tín, tài sản, quyền, lợi ích hợp pháp khác cá nhân, xâm phạm danh dự, uy tín, tài sản pháp nhân chủ thể khác mà gây thiệt hại phải bồi thường” Theo đó, khơng có thoả thuận khác pháp luật khơng có quy định khác người vi phạm phải bồi thường có lỗi Lỗi thái độ tâm lý người có hành vi gây thiệt hại phản ánh nhận thức người hành vi hậu hành vi mà họ thực Yếu tố lỗi chưa quy định pháp luật dân Trên thực tế, lỗi trách nhiệm dân lỗi suy đoán, nên người gây thiệt hại bị suy đốn có lỗi thực hành vi gây thiệt hại, trừ trường hợp họ chứng minh thiệt hại xảy trường hợp phịng vệ đáng, kiện bất ngờ, tình cấp thiết hồn tồn lỗi bên bị thiệt hại Ví dụ, người chạy xe đường đột ngột có em nhỏ lao từ ngõ ra, tránh để khơng gây tai nạn cho em bé mà đâm vào quán bên đường gây thiệt hại đến tài sản chủ qn Trong trường hợp này, người xe khơng có lỗi bồi thường Lỗi người tham gia bảo hiểm thực hành vi gây thiệt hại không để xác định doanh nghiệp bảo hiểm có phải thực nghĩa vụ bảo hiểm khơng; mà cịn sở để xác định trách nhiệm bồi thường Căn vào mức độ lỗi để xác định người gây thiệt hại phải bồi thường toàn bộ, phần liên đới bồi thường, từ doanh nghiệp bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường Thứ ba, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bảo hiểm có yêu cầu bồi thường người thứ ba Tại Điều 53 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 72 hiểm thiệt hại người tài sản người sử dụng xe gây cho người khác phải bồi thường thiệt hại theo quy định pháp luật Song số lượng chủ xe môtô tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới thấp, thiếu tự giác, đa số mua để đối phó với xử phạt cơng an Một số chủ xe ôtô mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới để đăng kiểm xong đề nghị huỷ hợp đồng Nhắc tới vấn đề ý thức mua bảo hiểm người dân, đánh giá cách khách quan phần lớn doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho chủ xe mua xe họ cần bảo hiểm để đăng ký xe, xe lưu hành khó cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho họ, chủ xe khơng thấy tác dụng việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự; bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới giúp bao người thoát khỏi việc truy cứu trách nhiệm tài Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 2.1 Đối với hành vi lừa dối Nhà làm luật cần nhanh chóng đưa văn hướng dẫn cụ thể việc áp dụng Điểm a Khoản Điều 19 Điều 22 Luật Kinh doanh bảo hiểm để quan tiến hành tố tụng đưa án phù hợp với tình tiết khách quan vụ án; bảo vệ quyền, lợi ích đáng bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm; đảm bảo trung thực bình đẳng quan hệ hợp đồng lợi ích chung cộng đồng góp phần tạo hành lang pháp lý ổn định cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động Mặt khác, thân doanh nghiệp bảo hiểm phải thống kiên định biện pháp xử lý khách hàng có hành vi lừa dối để tự bảo vệ hạn chế tượng trục lợi bảo hiểm diễn ngày nhiều với thủ đoạn ngày tinh vi Về phía quan nhà nước có chức Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 73 kiểm soát giao dịch bảo hiểm cần đề biện pháp, chế tài đủ mạnh để răn đe khách hàng 2.2 Đối với hành vi trục lợi bảo hiểm Các quy định hành phòng chống trục lợi bảo hiểm Việt Nam cịn q bất cập khơng theo kịp thực tiễn thị trường Biện pháp chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm thiếu Trong tiến trình hội nhập mở cửa thị trường bảo hiểm, ngành Bảo hiểm Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Tuy nhiên, phải đối mặt với loại tội phạm ngành Bảo hiểm, hành vi gian lận để trục lợi bất Theo Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, phát hành vi trục lợi bảo hiểm, doanh nghiệp có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm đơn phương đình hợp đồng bảo hiểm với đối tượng Nghị định số 118/2003/NĐ-CP ngày 12/8/2003 Chính phủ xử phạt hành lĩnh vực bảo hiểm (sau gọi Nghị định số 118/2003/NĐ-CP) quy định hành vi coi trục lợi việc: tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bị phạt từ 01 đến 05 triệu đồng, phạt từ 05 đến 10 triệu đồng hành vi đồng lõa với đối tượng trục lợi Bộ luật hình chưa có điều luật quy định cụ thể tội trục lợi bảo hiểm Đối tượng trục lợi bảo hiểm bị xử với tội danh liên quan như: tham ô, hối lộ, chiếm đoạt tài sản Chính hành lang pháp lý chưa đầy đủ nên nhiều vụ trục lợi bảo hiểm chưa điều tra xét xử nghiêm khắc, khơng có tính răn đe Nhằm phòng tránh trục lợi bảo hiểm cách có hiệu quả, chuyên gia lĩnh vực bảo hiểm cho cần tiến hành nhiều giải pháp đồng Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, cần nâng cao lực chuyên môn, quản lý đầu tư, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, theo dõi quản lý giám sát công tác cán bộ, hoạt động đại lý môi giới bảo hiểm, kiểm tra, Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 74 giám sát nâng cao khả đánh giá rủi ro trước sau nhận bảo hiểm Áp dụng phương thức toán điện tử qua ngân hàng, giảm bớt thu chi tiền mặt, áp dụng hệ thống cảnh báo rủi ro thị trường bảo hiểm, đồng thời trì chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng, làm tốt công tác tuyên truyền để người dân tổ chức không tham gia trục lợi bảo hiểm Bộ Tài cần phải thường xuyên giám sát tài hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hoàn thiện chế tài xử phạt nghiêm khắc, phải để hành vi trục lợi bảo hiểm bị lên án mặt đạo đức, trừng trị nghiêm khắc mặt pháp luật Đồng thời, tăng cường kiểm tra, giám sát việc lập hồ sơ bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm, nhằm hạn chế đến mức thấp việc lợi dụng lỗ hổng phương thức quản lý điều hành doanh nghiệp bảo hiểm để trục lợi Hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm có tác động tiêu cực phát triển thị trường bảo hiểm quyền lợi ích người tham gia bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm tượng toàn cầu gây thiệt hại vô to lớn, nước ta khơng có giải pháp phòng chống hiệu quả, tượng trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại khơn lường, kìm hãm phát triển công nghiệp bảo hiểm cịn non trẻ Nhà nước cần có chế tài đủ mạnh để xử lý nghiêm, dừng mức xử phạt hành nay, việc vi phạm khó hạn chế hay chặn đứng 2.3 Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Trong Quy tắc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới, Bộ Tài cần nghiên cứu bổ sung thêm điểm loại trừ, hành vi vi phạm pháp luật hành (có độ cồn quy định, phóng nhanh chạy tốc độ quy định, vượt ẩu, vượt đèn đỏ, vào đường cấm, đua xe, đánh võng, không đường quy định, thiếu thiết bị an tồn như: cịi, đèn, phanh ) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 75 Đối với trường hợp đặc biệt như: trường hợp bồi thường nhân đạo, bồi thường thiện chí, trường hợp giải bồi thường theo thoả thuận chủ xe nạn nhân theo Bộ luật Dân sự, Bộ Tài cần có hướng dẫn chi tiết Bộ Tài cần trao quyền trách nhiệm cho doanh nghiệp bảo hiểm chủ động giám định xác định tổn thất giải bồi thường Đồng thời, Bộ Tài Bộ Cơng an cần có hướng dẫn phân định lỗi, làm sở cho việc hoà giải thương lượng với nạn nhân, quy trình xử lý tai nạn xảy Các trường hợp trục lợi bảo hiểm bị phát hiện, cần kiên xử lý Đã xảy khơng trường hợp trục lợi bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới như: xe gây tai nạn xong kéo xe nhà mua bảo hiểm bắt đầu khai báo tai nạn, xe tự ngã câu kết với chủ xe khác có mua bảo hiểm để bồi thường… Thường vụ trục lợi bảo hiểm bị phát tương đối muộn sau xảy tai nạn nên quan cơng an khó dựng lại trường để điều tra Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm khơng có quyền phạt xử lý vụ trục lợi bảo hiểm bị phát Nên chăng, quan Công an xử lý vụ tai nạn giao thông cần kiểm tra có giấy chứng nhận bảo hiểm hay khơng (có cịn hiệu lực hay không) ghi vào biên Mức phạt nặng khơng có bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới có xem giải pháp hữu hiệu để tăng tỷ lệ tham gia bảo hiểm bắt buộc khơng? Về vấn đề này, tham khảo kinh nghiệm Nhật: Để giám sát việc mua bảo hiểm, hệ thống tra xe giới định kỳ đưa vào hoạt động Chủ xe ô tô phải đem xe kiểm tra định kỳ giấy chứng nhận xe có khả lưu thông đường quan trọng việc lái xe; chủ xe đem xe kiểm tra, họ phải xuất trình hợp đồng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm xe giới Nếu họ khơng có hợp đồng này, họ Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 76 phải quay bị giữ xe Đơn bảo hiểm điều bắt buộc cho lái xe, vi phạm bị phạt tù không 01 năm phạt tiền khơng q 500 nghìn n Đồng thời, việc có đơn bảo hiểm yêu cầu bắt buộc kiểm tra ôtô (kiểm định xe) định kỳ theo quy định Chính phủ [11] Bên cạnh đó, cần quan tâm tới vấn đề bảo hiểm sau tai nạn để không xảy tình trạng doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cách tuỳ tiện Như công ty bảo hiểm Bình Phước cơng ty tăng mức trả tiền bảo hiểm cho khách tùy hứng Giá bồi thường ban đầu cho khách 03%, khách khiếu nại: tăng lên 06%, 15% 25% …; cuối lên đến 40% [11] Tại khoản Điều Quy tắc ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC quy định: “Cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm giải thích rõ Quy tắc bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC Bộ trưởng Bộ Tài cho chủ xe giới” Quy định thực thi nghiêm túc thực tế khắc phục tình trạng: Chỉ cán nghiệp vụ tiếp cận với quy định biểu phí mức trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm; mức toán cán nghiệp vụ định dẫn đến việc bồi thường tuỳ tiện Tại Khoản Mục 1.3 Khoản Mục 2.2 Điều Quy tắc ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC quy định: “Trường hợp chủ xe giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho xe giới mức bồi thường thiệt hại người tổng mức bồi thường thiệt hại người hợp đồng bảo hiểm Tổng mức bồi thường hợp đồng không vượt số tiền thực tế chủ xe phải bồi thường cho nạn nhân chia cho hợp đồng bảo hiểm” Theo quy định doanh nghiệp có trách nhiệm bồi thường việc “chia đều” quy định có hợp lý hay khơng? Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 77 “Trường hợp chủ xe giới tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm cho xe giới số tiền bồi thường tính hợp đồng bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cấp hợp đồng bảo hiểm có trách nhiệm giải bồi thường thu hồi số tiền bồi thường chia cho hợp đồng bảo hiểm” Quy định có tính khả thi không? Bởi doanh nghiệp bảo hiểm sau giải bồi thường vào đâu để “thu hồi” lại “chia đều” doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm hợp đồng khác Điều tạo điều kiện thuận lợi cho chủ xe giới tham gia bảo hiểm cho xe nhiều doanh nghiệp bảo hiểm để trục lợi bảo hiểm Để nâng cao trách nhiệm chủ xe giới nên quy định: Doanh nghiệp cấp giấy chứng nhận bảo hiểm phải bồi thường, doanh nghiệp khác bồi thường khơng phải hồn trả phí Bộ Tài cần nghiên cứu áp dụng hệ thống Bonus-Malus (BMSBonus-Malus System - hệ thống thang bậc tăng giảm mức phí sở mức độ lái xe an toàn chủ xe) phù hợp với điều kiện Việt Nam Đồng thời, xây dựng chia sẻ sở liệu tai nạn giao thông đường thông qua phối hợp Cục Giao thông đường bộ, Cảnh sát giao thơng đường bộ, Ủy ban An tồn giao thơng, Tổng cục thống kê, doanh nghiệp bảo hiểm Tổ chức thực hiện, giám sát việc thực bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ngày chặt chẽ, hiệu hơn; pháp luật quy định quyền trách nhiệm chủ xe giới phải rõ ràng 2.4 Cần quy định mở rộng loại sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Trong thời gian qua, phương tiện thông tin đại chúng thường xuyên đề cập đến vấn đề trách nhiệm xảy rủi ro lường trước y - bác sĩ, kỹ sư,… hoạt động hành nghề họ Điều mối quan tâm nhiều người hành nghề người Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 78 nghiên cứu lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm trách nhiệm nghề nghiệp Hiện nay, loại sản phẩm bảo hiểm triển khai hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động Việt Nam như: Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo hiểm Dầu khí, Bảo hiểm PJiCo, Bảo hiểm Bưu điện, VIC, VIA… Loại hình bảo hiểm chưa phát triển mạnh, khơng phải chưa triển khai cách rộng rãi mà người sản xuất, kinh doanh người hành nghề chưa nhận thức đầy đủ tác dụng Hoặc có thiệt hại cho người tiêu dùng họ khó pháp luật bảo vệ, truy tìm người gây thiệt hại để đòi bồi thường Pháp luật nước quy định trách nhiệm người sản xuất sản phẩm mà sản xuất, kinh doanh trách nhiệm người hành nghề dịch vụ gây thiệt hại cho khách hàng lỗi cố ý bất cẩn gây Ví dụ: Người sản xuất ghế gỗ (dành cho người 50kg), không hướng dẫn ghi cho khách hàng 50kg không ngồi vào, để họ ngồi vào gãy ghế chấn thương cột sống nhà sản xuất phải bồi thường Hay chủ hiệu ăn làm khách hàng trượt chân ngã sàn nhà ướt nhiễm độc thực phẩm trường hợp tương tự Trên giới có nhiều nhà sản xuất sản phẩm như: thuốc lá, silicon, dược phẩm phải bồi thường thiệt hại cho người sử dụng cho dù tới hàng chục năm sau phát hậu Các nghề dịch vụ như: Bác sĩ (điều trị chẩn đoán sai, cho uống nhầm liều thuốc), tư vấn thiết kế (cơng trình có dấu hiệu hư hại sau xây dựng xong), kế toán kiểm tốn (chưa xác)… phải bồi thường thiệt hại Đồng thời, Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định nghề bác sĩ, luật sư, tư vấn thiết kế, kiểm toán phải mua bảo hiểm bắt buộc Để phát triển sản phẩm bảo hiểm nước ta, cần có bước tiến đồng chế Trước hết, nhà sản xuất phải sản xuất sản phẩm đạt tiêu chuẩn Việt Nam; đồng thời nhà quản lý (Bộ Thương Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 79 mại) phải đưa tiêu chuẩn Việt Nam để nhà sản xuất tuân thủ tiêu chuẩn đó; pháp luật phải bảo vệ nhà sản xuất sản phẩm đạt tiêu chuẩn, chống kẻ làm hàng nhái, hàng giả; Hiệp hội người tiêu dùng phải có tiếng nói có giá trị sản phẩm gây thiệt hại đến tính mạng, sức khỏe, tài sản người tiêu dùng Bên cạnh đó, bác sĩ, kỹ sư tư vấn thiết kế, giám sát cơng trình xây dựng, kiểm tốn, luật sư, cơng chứng viên… ngồi việc bị xử lý hình cịn phải bồi thường đầy đủ thiệt hại lỗi gây Hiện nay, phán bồi thường thiệt hại sức khỏe tính mạng người Tồ án đơi cịn q thấp, nhiều khơng có tính răn đe Chúng ta lộ trình hội nhập hồn tồn với giới, pháp luật ngày hoàn thiện, đồng với Đây môi trường thuận lợi cho loại hình bảo hiểm nói chung, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm trách nhiệm nghề nghiệp nói riêng phát triển PHẦN KẾT LUẬN Thị trường bảo hiểm Việt Nam mở, doanh nghiệp bảo hiểm đứng trước áp lực cạnh tranh lớn, đòi hỏi doanh nghiệp phải có chiến lược để nâng cao thương hiệu mình; doanh nghiệp phải để có chất lượng dịch vụ tốt cho khách hàng Mặc dù có bước phát triển vượt bậc, nhiên thị trường mới, động tiềm ẩn nhiều bất trắc Ngồi khó khăn chế, sách bảo hiểm chưa hồn thiện nguy tiềm ẩn doanh nghiệp bảo hiểm, phương pháp cạnh tranh kinh nghiệm quản lý non Hoạt động kinh doanh bảo hiểm mang tính chất dịch vụ đặc thù, bao gồm hai giai đoạn: khai thác bảo hiểm giải bồi thường (người tham gia bảo hiểm thực ý thức vai trò bảo hiểm giai đoạn Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 80 giải bồi thường) Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm trọng tăng cường cạnh tranh mạnh giai đoạn khai thác, xảy tổn thất, công tác bồi thường lại tồn nhiều vấn đề vướng mắc như: Thời gian giải bồi thường cịn chậm, thủ tục hành rườm rà, chưa nói đến vấn đề tiêu cực phát sinh xoay quanh công tác bồi thường Các doanh nghiệp phải xem xét kỹ tồn để có biện pháp cải tiến Trong khâu khai thác, việc giới thiệu sản phẩm tốt, với mức phí phù hợp cho khách hàng, doanh nghiệp phải xác định vấn đề giải bồi thường dịch vụ Khách hàng bị tổn thất tới doanh nghiệp bảo hiểm khiếu nại địi bồi thường, ngồi việc thực trách nhiệm bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm, phải để khách hàng tìm thấy cảm thông, chia sẻ, động viên từ doanh nghiệp bảo hiểm Làm để việc giải bồi thường nhanh chóng, hợp tình, hợp lý tạo sở để giúp doanh nghiệp bảo hiểm nâng cao tính cạnh tranh phát triển Bên cạnh việc xây dựng quy trình khai thác hướng dẫn bồi thường; doanh nghiệp bảo hiểm cần xây dựng hệ thống công nghệ thông tin tạo bước phát triển nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý khách hàng, cấp đơn bảo hiểm, thống kê quản lý rủi ro quản trị tài đồng thời tổ chức xây dựng chương trình cứu hộ, cứu nạn có tai nạn xảy Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Mạnh Cừ (2007), Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Nxb Giáo dục, Hà Nội Nguyễn Thành Đạt (2003), Tiếng anh dành cho nhân viên bảo hiểm, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Hà Thị Ngọc Hà (2005), Hồn thiện kế tốn bảo hiểm xu mở cửa hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế, Hà Nội Trương Mộc Lâm, Lưu Nguyên Khánh (2000), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội Phí Thị Quỳnh Nga (2006), “Những bất cập điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm luật kinh doanh bảo hiểm”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp số 10 Bùi Tiến Quý, Mạc Văn Tiến, Vũ Quang Thọ (1997), Một số vấn đề kinh tế bảo hiểm, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Nguyễn Như Tiến (2006), Thị trường bảo hiểm Việt Nam - hội thách thức trình hội nhập, Nxb Lý luận Chính trị, Hà Nội Nguyễn Anh Tú (2001), Một số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm, Luận án Thạc sĩ Khoa Kinh tế Trường Đại học Luật Hà Nội, Hà Nội Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm theo pháp luật Việt Nam, Nxb Tư pháp, Hà Nội 10.Văn pháp luật số loại hình bảo hiểm (2002), Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 11 Các trang Web bảo hiểm: www.baoviet.com www.baohiem.pro.vn www.baohiemvn.net Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 82 PHỤ LỤC Ban hành kèm theo Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 09/4/2007 Bộ trưởng Bộ Tài việc ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới NỘI DUNG GIẤY CHỨNG NHẬN BẢO HIỂM Số giấy chứng nhận bảo hiểm Tên chủ xe Địa Số biển kiểm soát xe (Hoặc số khung, số máy) Trọng tải (Số chỗ ngồi/tấn) Mục đích sử dụng xe chủng loại xe (Doanh nghiệp bảo hiểm ghi theo kê khai khách hàng) Thời hạn bảo hiểm: Từ ……giờ… ngày……/……/……… Đến ……giờ… ngày……/……/……… Nội dung bảo hiểm (Doanh nghiệp bảo hiểm phải in tách biệt phần bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới phần bảo hiểm tự nguyện Giấy chứng nhận bảo hiểm) A Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới: - Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe bên thứ ba: Mức trách nhiệm bảo hiểm: + Về người + Tài sản - Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách: + Số lượng hành khách: + Mức trách nhiệm bảo hiểm (Về người) - Phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 83 B Bảo hiểm tự nguyện Giờ, phút, ngày, tháng, năm cấp bảo hiểm 10 Tên doanh nghiệp bảo hiểm 11 Nơi cấp bảo hiểm: Người đại diện doanh nghiệp cấp bảo hiểm (Ký, đóng dấu, ghi rõ họ tên) 12 Đại diện chủ xe giới: Ký tên Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 84 PHỤ LỤC TÊN DOANH NGHIỆP CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT BẢO HIỂM NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc THÔNG BÁO TAI NẠN VÀ YÊU CẦU BỒI THƯỜNG Ngày thông báo tai nạn Nội dung thông báo (Lưu ý quan trọng: Người kê khai phải cung cấp đầy đủ trung thực nội dung Doanh nghiệp bảo hiểm từ chối giảm số tiền bồi thường nhận nội dung kê khai thiếu trung thực) Tên chủ xe: .… Địa liên hệ: … Điện thoại: … Biển số xe tai nạn: … Trọng tải, số chỗ ngồi: Nhãn hiệu xe: Đời xe: … Họ tên lái xe: Giấy phép lái xe số: Hạng: Địa liên hệ: Điện thoại: … ( Trường hợp có nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm TNDS khác phải thông báo đầy đủ nội dung tờ khai này) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 85 Giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật bảo vệ mơi trường số: Có hiệu lực từ / ./.… đến … / /… Giấy chứng nhận bảo hiểm số: Có hiệu lực từ / ./ đến… / / Tên doanh nghiệp bảo hiểm: … Nơi cấp: ………… …… ……………… Ngày, giờ, nơi xảy tai nạn: … … Trọng tải số người xe lúc xảy tai nạn: Người Tấn Cơ quan công an giải tai nạn: … Diễn biến nguyên nhân tai nạn: …… …… Tình hình thiệt hại: Về người: … ………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… … .…… Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Luận văn thạc sĩ 86 Về tài sản (nếu xe ô tô phải ghi rõ biển số xe; họ tên, địa chỉ, điện thoại chủ xe, số giấy chứng nhận bảo hiểm, nơi tham gia bảo hiểm): Người làm chứng (ghi rõ họ tên, địa người chứng kiến tai nạn): Yêu cầu bồi thường đề xuất khác chủ phương tiện: Cam đoan: Tôi xin cam đoan kê khai thực theo hiểu biết Nếu có sai, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Ngày tháng năm Ngày tháng năm Người khai Chủ xe (Ký, ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên, đóng dấu có) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế