(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro lãi suất trong hoạt động kinh doanh tại ngân hàng tmcp công thương vn chi nhánh 1 tp hcm , luận văn thạc sĩ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM CA THỊ TUYẾT TRINH h CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 h   LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu thân Các số liệu luận văn tác giả thu thập từ báo cáo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương VN – CN1 TPHCM, Ngân hàng Nhà nước từ nguồn khác Các số liệu thơng tin luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phép công bố TPHCM, ngày … tháng … năm 2013 Ca Thị Tuyết Trinh h i   MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i MỤC LỤC ii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH SÁCH CÁC BẢNG .vi DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ/SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO LÃI SUẤT TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM 1.1 Tổng quan rủi ro lãi suất 1.1.1 Khái niệm h 1.1.2 Các hình thức rủi ro lãi suất 1.1.3 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất 1.1.4 Đo lường rủi ro lãi suất 1.1.4.1 Mơ hình kỳ hạn đến hạn (the maturity model) .6 1.1.4.2 Mô hình định giá lại (the repricing model) 1.1.4.3 Mơ hình thời lượng (the duration model) 1.2 Quản trị rủi ro lãi suất .12 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Quản trị rủi ro lãi suất kinh doanh ngân hàng 12 1.2.2.1 Quản trị Tài sản Nợ 13 1.2.2.2 Quản trị Tài sản Có 15 1.2.3 Chiến lược quản trị rủi ro lãi suất 18 ii   1.2.4 Cơng cụ phịng ngừa rủi ro lãi suất 20 1.2.4.1 Hợp đồng hoán đổi lãi suất 20 1.2.4.2 Hợp đồng quyền chọn lãi suất 21 1.2.5 Quản trị rủi ro lãi suất theo chế quản lý vốn tập trung 23 1.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hoạt động Quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng TNHH MTV HSBC Việt Nam 25 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO LÃI SUẤT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CN1 TPHCM 28 2.1 Vài nét tổng quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN1 TPHCM 28 2.2 Thực trạng quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – CN TPHCM 31 h 2.2.1 Cấu trúc quản trị rủi ro Ngân hàng Thương mại Công Thương Việt Nam – CN TPHCM 31 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN TPHCM 34 2.3 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN1 TPHCM 64 2.3.1 Tổ chức hoạt động quản trị rủi ro lãi suất 64 2.3.2 Kết đạt 67 2.3.3 Những hạn chế hoạt động quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN1 TPHCM 68 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN1 TPHCM 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CN1 TPHCM QUẢN TRỊ RỦI RO LÃI SUẤT 74 iii   3.1 Định hướng chung quản trị Tài Sản Nợ Tài Sản Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất 74 3.1.1 Về phía Ngân hàng Nhà nước 74 3.1.2 Về phía Ngân hàng Thương mại .75 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro lãi suất Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – CN1 TPHCM 76 3.2.1 Tổ chức hoạt động quản trị rủi ro lãi suất .76 3.2.2 Hoàn thiện quản trị rủi ro lãi suất 78 3.2.2.1 Phân tích rủi ro lãi suất 78 3.2.2.2 Ứng dụng mơ hình đo lường rủi ro lãi suất 78 3.2.2.3 Công cụ phòng ngừa rủi ro lãi suất 80 3.2.2.4 Kiểm soát, giám sát rủi ro lãi suất 82 3.3 Các kiến nghị để hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro lãi suất 83 h 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương VN – Trụ sở 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN .89 iv   DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn CN1 TPHCM Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (chi nhánh) Ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải MTV Một thành viên NHCT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NII (Net Interest Income) thu nhập lãi ròng NIM (Net Interest Margin) biên độ thu nhập lãi ròng OMO (Open Market Operation) nghiệp vụ thị trường mở TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSC Tài sản Có TSN Tài sản Nợ Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam h v HSBC   DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ, huy động vốn lợi nhuận kinh doanh NHCT CN1 TPHCM năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 29 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ 37 Bảng 2.3: Lãi suất huy động vốn bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 39 Bảng 2.4: Lãi suất cho vay vốn bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 41 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ NHCT CN1 TPHCM năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 43 Bảng 2.6 : Lợi nhuận hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến tháng đầu h năm 2013 45 Bảng 2.7: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM năm 2010 47 Bảng 2.8: Dư Nợ - Huy động theo giá trị sổ sách 2010 49 Bảng 2.9: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM năm 2011 52 Bảng 2.10: Dư Nợ - Huy động theo giá trị sổ sách 2011 53 Bảng 2.11: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN TPHCM năm 2012 55 Bảng 2.12: Dư Nợ - Huy động theo giá trị sổ sách 2012 57 Bảng 2.13: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM tháng đầu năm 2013 59 Bảng 2.14: Dư Nợ - Huy động theo giá trị sổ sách tháng đầu năm 2013 61 Bảng 2.15: Phân loại nợ từ 2010 đến tháng đầu năm 2013 63 vi   DANH SÁCH CÁC BIỂU ĐỒ/SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Tổ chức điều hòa vốn tập trung Trụ Sở Chính đơn vị kinh doanh 24 Sơ đồ 2.2: Quy trình điều hịa vốn nội Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 66 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ 38 Biểu đồ 2.2: Lãi suất huy động vốn bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 40 Biểu đồ 2.3: Lãi suất cho vay vốn bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2010 đến tháng đầu năm 2013 42 Biểu đồ 2.4: Mức tăng trưởng dư nợ huy động vốn NHCT CN1 TPHCM giai đoạn từ 2010 đến tháng đầu năm 2013 43 h Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận trước DPRR NHCT CN1 TPHCM từ 2010 đến tháng đầu năm 2013 46 Biểu đồ 2.6: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM năm 2010 48 Biểu đồ 2.7: Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2010 50 Biểu đồ 2.8: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM năm 2011 52 Biểu đồ 2.9: Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2011 54 Biểu đồ 2.10: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM năm 2012 56 Biểu đồ 2.11: Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2012 58 vii   Biểu đồ 2.12: Chênh lệch dư nợ huy động qua kỳ hạn NHCT CN1 TPHCM tháng đầu năm 2013 60 Biểu đồ 2.13: Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm tháng đầu năm 2013 62 Biểu đồ 2.14: Tỷ lệ phân loại nợ NHCT CN1 TPHCM từ 2010 đến tháng đầu năm 2013 64     h viii   4.3 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2010 lãi suất giảm 1% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung Lãi suất Suất chiết khấu Dư nợ Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất chiết tháng tháng 12 tháng 60 tháng TỔNG 10.50% 11.00% 12.00% 11.50% 0.97 0.95 0.88 0.43 928.90 1,935.20 1,006.30 1,436.60 5,307.00 2,342.30 1,885.30 857.00 628.40 5,713.00 -1,413.40 49.90 149.40 808.20 -406.00 901.03 1,838.44 885.54 617.74 4,242.76 2,272.03 1,791.04 754.16 270.21 5,087.44 -1,371.00 47.41 131.38 347.53 -844.68 khấu Huy động theo suất chiết khấu Chênh lệch theo suất chiếu khấu Vốn h Dư nợ - Huy động -844.68 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2010” [6] Căn vào bảng (2.8), (2.9) (2.10) phụ lục 4, ta thấy lãi suất thị trường biến đổi tăng lên 1% tác động giá trị vốn giảm 41.9 tỷ đồng lãi suất thị trường biến động giảm 1% tác động giá trị vốn tăng 42.41 tỷ đồng   4.4 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2011 Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi suất 14% 14% 13.5% 13% Suất chiết khấu 0.97 0.93 0.87 0.35 Dư nợ 608.2 1,672.7 760.3 1,390.8 4,432 2,365.4 1,855.4 1,998.1 917.2 7,136 -1,757.1 -182.7 -1,237.8 473.6 -2,704 590.0 1,555.6 661.5 486.8 3,293.8 2,294.4 1,725.5 1,738.3 321.0 6,079.3 -169.9 -1,076.9 165.8 -2,785.5 Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất chiết TỔNG khấu Huy động theo suất h chiết khấu Chênh lệch theo suất -1,704.5 chiếu khấu Dư nợ - Huy động Vốn -2,785.5 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2011” [7]   4.5 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2011 lãi suất tăng 1% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi suất 15% 15% 14.5% 14% Suất chiết khấu 0.96 0.93 0.86 0.3 Dư nợ 608.2 1,672.7 760.3 1,390.8 4,432 2,365.4 1,855.4 1,998.1 917.2 7,136 -1,757.1 -182.7 -1,237.8 473.6 -2,704 583.9 1,555.6 653.9 417.2 3,210.6 2,270.8 1,725.5 1,718.4 275.2 5,989.8 -1,686.9 -169.9 -1,064.5 142.1 -2,779.3 Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất chiết TỔNG khấu Huy động theo suất h chiết khấu Chênh lệch theo suất chiếu khấu Dư nợ - Huy động -2,779.3 Vốn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2011” [7]   4.6 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2011 lãi suất giảm 1% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi suất 13% 13% 12.5% 12% Suất chiết khấu 0.97 0.94 0.88 0.4 Dư nợ 608.2 1,672.7 760.3 1,390.8 4,432 2,365.4 1,855.4 1,998.1 917.2 7,136 -1,757.1 -182.7 -1,237.8 473.6 -2,704 590.0 1,572.3 669.1 556.3 3,387.7 2,294.4 1,744.1 1,758.3 366.9 6,163.7 -171.7 -1,089.3 189.4 -2,776.0 Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất chiết TỔNG khấu Huy động theo suất h chiết khấu Chênh lệch theo suất -1,704.5 chiếu khấu Dư nợ - Huy động -2,776.0 Vốn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2011” [7] Căn vào bảng (2.14), (2.15) phụ lục ta thấy lãi suất thị trường biến đổi tăng lên 1% tác động giá trị vốn tăng 6.3 tỷ đồng, lãi suất thị trường biến động giảm 1% tác động giá trị vốn tăng 9.5 tỷ đồng thể qua bảng (2.14) (2.16)   4.7 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2012 Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng 11.5% 11.5% 12.5% 12.0% Suất chiết khấu 0.97 0.94 0.88 0.4 Dư nợ 928.9 1,935.2 1,006.3 1,436.6 5,307 2,342.3 1,885.3 857.0 628.4 5,713 -1,413.4 49.9 149.4 808.2 -406 901.0 1,819.1 885.5 574.6 4,180.3 2,272.0 1,772.2 754.2 251.4 5,049.7 -1,371.0 46.9 131.5 323.3 -869.3 Lãi suất Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất TỔNG chiết khấu Huy động theo suất h chiết khấu Chênh lệch theo suất chiếu khấu Dư nợ - Huy động -869.3 Vốn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2012” [8]   4.8 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2012 lãi suất tăng 1% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng 12.5% 12.5% 13.5% 13% Suất chiết khấu 0.97 0.94 0.87 0.35 Dư nợ 928.9 1,935.2 1,006.3 1,436.6 5,307 2,342.3 1,885.3 857.0 628.4 5,713 -1,413.4 49.9 149.4 808.2 -406 901.0 1,819.1 875.5 502.8 4,098.4 2,272.0 1,772.2 745.6 219.9 5,009.7 130.0 282.9 -911.2 Lãi suất Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất TỔNG chiết khấu Huy động theo suất chiết khấu h Chênh lệch theo suất chiếu khấu -1,371.0 46.9 Dư nợ - Huy động Vốn -911.2 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2012” [8]   4.9 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường 2012 lãi suất giảm 1% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng 10.5% 10.5% 11.5% 11% Suất chiết khấu 0.97 0.95 0.89 0.45 Dư nợ 928.9 1,935.2 1,006.3 1,436.6 5,307 2,342.3 1,885.3 857.0 628.4 5,713 -1,413.4 49.9 149.4 808.2 -406 901.0 1,838.4 895.6 646.5 4,281.6 2,272.0 1,791.0 762.7 282.8 5,108.6 -1,371.0 47.4 133.0 363.7 -826.9 Lãi suất Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất TỔNG chiết khấu Huy động theo suất chiết khấu h Chênh lệch theo suất chiếu khấu Dư nợ - Huy động -826.9 Vốn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài năm 2012” [8] Qua bảng (2.20), (2.21) (2.22) phụ lục 4, cho thấy lãi suất thị trường biến đổi tăng lên 1% tác động giá trị vốn giảm 41.9 tỷ đồng, lãi suất thị trường biến động giảm 1% tác động giá trị vốn tăng 42.4 tỷ đồng   4.10 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường tháng đầu năm 2013 Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi suất 8.0% 8.0% 9.5% 10% Suất chiết khấu 0.98 0.96 0.91 0.5 Dư nợ 499.7 1,897.5 1,217.5 1,472.3 5,087 2,050.9 1,629.8 698.9 724.4 5,104 -1,551.2 267.7 518.6 747.9 -17 489.7 1,821.6 1,107.9 736.2 4,155.4 2,009.9 1,564.6 636.0 362.2 4,572.7 471.9 374.0 -417.3 Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất TỔNG chiết khấu Huy động theo suất chiết khấu h Chênh lệch theo suất chiếu khấu -1,520.2 257.0 Dư nợ - Huy động Vốn -417.3 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài tháng đầu năm 2013” [9]   4.11 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường tháng đầu năm 2013 lãi suất tăng 0.5% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi suất 8.5% 8.5% 10% 10.5% Suất chiết khấu 0.98 0.96 0.90 0.48 Dư nợ 499.7 1,897.5 1,217.5 1,472.3 5,087 2,050.9 1,629.8 698.9 724.4 5,104 -1,551.2 267.7 518.6 747.9 -17 489.7 1,821.6 1,095.8 706.7 4,113.8 2,009.9 1,564.6 629.0 347.7 4,551.2 -1,520.2 257.0 466.7 359.0 -437.5 Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất TỔNG chiết khấu Huy động theo suất h chiết khấu Chênh lệch theo suất chiếu khấu Dư nợ - Huy động Vốn -437.5 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài tháng đầu năm 2013” [9]   4.12 Dư Nợ - Huy động theo giá trị thị trường tháng đầu năm lãi suất giảm 0.5% Đơn vị: tỷ đồng Nội dung tháng tháng 12 tháng 60 tháng Lãi suất 7.5% 7.5% 9.0% 9.5% Suất chiết khấu 0.98 0.96 0.91 0.53 Dư nợ 499.7 1,897.5 1,217.5 1,472.3 5,087 2,050.9 1,629.8 698.9 724.4 5,104 -1,551.2 267.7 518.6 747.9 -17 489.7 1,821.6 1,107.9 780.3 4,199.6 2,009.9 1,564.6 636.0 383.9 4,594.4 257.0 471.9 396.4 -394.9 Huy động Chênh lệch Dư nợ - Huy động Dư nợ theo suất TỔNG chiết khấu Huy động theo suất h chiết khấu Chênh lệch theo suất chiếu khấu -1,520.2 Dư nợ - Huy động Vốn -394.9 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo tài tháng đầu năm 2013” [9] Qua bảng (2.26), (2.27) (2.28) phụ lục 4, cho thấy lãi suất thị trường biến đổi tăng lên 0.5% tác động giá trị vốn giảm 20.2 tỷ đồng, lãi suất thị trường biến động giảm 0.5% tác động giá trị vốn tăng 22.6 tỷ đồng   PHỤ LỤC 5: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG, LÃI SUẤT ĐIỀU HÒA VỐN, LÃI SUẤT CHO VAY BÌNH QUÂN QUA CÁC NĂM 5.1 Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2010 Lãi suất huy động Lãi suất cho vay bình bình quân năm 2010 quân năm 2010 tháng 10.70% 14.50% tháng 11.00% 14.50% tháng 11.20% 14.50% tháng 11.20% 14.50% 12 tháng 11.20% 15.50% Trên 12 tháng 12.00% 16.00% Kỳ hạn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2010” [2] h 5.2 Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2011 Lãi suất huy động Lãi suất cho vay bình bình quân năm 2011 quân năm 2011 tháng 14.00% 17.80% tháng 14.00% 17.80% tháng 14.00% 17.80% tháng 13.25% 18.32% 12 tháng 12.75% 18.32% Trên 12 tháng 12.25% 20.16% Kỳ hạn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2011” [3]   5.3 Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM năm 2012 Lãi suất huy động Lãi suất cho vay bình quân bình quân năm 2012 năm 2012 tháng 11.00% 15.62% tháng 11.00% 15.62% tháng 11.00% 15.62% tháng 11.00% 16.24% 12 tháng 12.50% 16.24% Trên 12 tháng 12.00% 17.48% Kỳ hạn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2012” [4] 5.4 Lãi suất huy động bình quân cho vay bình quân NHCT CN1 TPHCM tháng đầu năm 2013 h Lãi suất huy độngbình quân Lãi suất cho vay bình quân tháng đầu năm 2013 tháng đầu năm 2013 tháng 7.50% 11.86% tháng 7.50% 11.86% tháng 7.50% 11.86% tháng 7.50% 12.48% 12 tháng 9.25% 12.48% Trên 12 tháng 9.50% 14.36% Kỳ hạn “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất tháng đầu năm 2013” [5]   5.5 Lãi suất Huy động Bình quân – Lãi suất điều hòa vốn – Lãi suất cho vay bình quân năm 2011 Lãi suất huy động Lãi suất Điều bình qn năm hịa Vốn nội 2011 2011 tháng 14.00% 15.60% 17.80% tháng 14.00% 15.60% 17.80% tháng 14.00% 15.60% 17.80% tháng 13.25% 15.00% 18.32% 12 tháng 12.75% 14.75% 18.32% Trên 12 tháng 12.25% 14.50% 20.16% Kỳ hạn Lãi suất cho vay bình quân năm 2011 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2011” [3] 5.6 Lãi suất Huy động Bình quân – Lãi suất điều hòa vốn – Lãi suất cho vay h bình quân năm 2011 25.00% 20.16% 20.00% 15.00% 17.80% 17.80% 17.80% 18.32% 15.60% 14.00% 15.60% 14.00% 15.60% 14.00% 15.00% 13.25% 18.32% 14.75% 14.50% 12.75% 12.25% 10.00% LS HUY ĐỘNG  BQ LS ĐIỀU HOÀ 5.00% LS CHO VAY BQ 0.00% 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 12 tháng Trên 12 tháng “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2011” [3]   5.7 Lãi suất Huy động Bình quân – Lãi suất điều hòa vốn – Lãi suất cho vay bình quân năm 2012 Lãi suất huy động Lãi suất Điều bình qn năm hịa Vốn nội 2012 2012 tháng 11.00% 13.50% 15.62% tháng 11.00% 13.50% 15.62% tháng 11.00% 13.50% 15.62% tháng 11.00% 13.50% 16.24% 12 tháng 12.50% 14.30% 16.24% Trên 12 tháng 12.00% 14.40% 17.48% Kỳ hạn Lãi suất cho vay bình quân năm 2012 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2012” [4] 5.8 Lãi suất Huy động Bình quân – Lãi suất điều hòa vốn – Lãi suất cho vay h bình quân năm 2012 18.00% 16.00% 14.00% 12.00% 10.00% 15.50% 14.50% 14.50% 12.50% 12.50% 12.50% 12.50% 12.50% 12.50% 11.00% 11.20% 11.20% 11.20% 11.20% 10.70% 14.50% 16.00% 14.50% LS HUY ĐỘNG  BQ 8.00% LS ĐIỀU HOÀ 6.00% LS CHO VAY BQ 4.00% 2.00% 0.00% 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 12 tháng Trên 12 tháng “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất năm 2012” [4]   5.9 Lãi suất Huy động Bình qn – Lãi suất điều hịa vốn – Lãi suất cho vay bình quân tháng đầu năm 2013 Lãi suất huy động Lãi suất Điều hịa bình qn năm Vốn nội tháng đầu năm tháng đầu năm 2013 2013 tháng 7.50% 9.50% 11.86% tháng 7.50% 9.50% 11.86% tháng 7.50% 9.50% 11.86% tháng 7.50% 9.50% 12.48% 12 tháng 9.25% 10.50% 12.48% Trên 12 tháng 9.50% 10.50% 14.36% Kỳ hạn Lãi suất cho vay bình quân năm tháng đầu năm 2013 “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất tháng đầu năm 2013” [5] h 5.10 Lãi suất Huy động Bình quân – Lãi suất điều hòa vốn – Lãi suất cho vay bình quân tháng đầu năm 2013 16.00% 14.36% 14.00% 12.00% 10.00% 8.00% 12.48% 12.48% 9.50% 9.50% 10.50% 9.25% 7.50% 7.50% 11.86% 11.86% 11.86% 9.50% 9.50% 7.50% 7.50% 10.50% 9.50% 6.00% 4.00% LS HUY ĐỘNG BQ 2.00% LS ĐIỀU  HOÀ LS CHO VAY BQ 0.00% 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 12 tháng Trên 12 tháng “Nguồn: NHCT CN1 TPHCM, báo cáo lãi suất tháng đầu năm 2013” [5]