Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động tín dụng là nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro lớn Tình trạng tài chính khó khăn của các ngân hàng thường xuất phát từ các khoản tín dụng khó đòi, đặc biệt trong bối cảnh nhiều doanh nghiệp thua lỗ hiện nay Điều này khiến các NHTM phải đối mặt với rủi ro tín dụng gia tăng Để tồn tại và phát triển, việc xây dựng một hệ thống quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả là vô cùng cần thiết cho hoạt động của các NHTM.
Quản trị rủi ro tín dụng hiện nay đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng và hệ thống tài chính Việc đánh giá và quản lý hiệu quả các khoản cho vay giúp hạn chế rủi ro tín dụng, từ đó giảm nợ xấu cho ngân hàng.
Để xây dựng một ngân hàng thương mại hiện đại và vững mạnh, Sacombank – CN Bình Định nhận thức rõ tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động, ngân hàng vẫn gặp nhiều khó khăn như chính sách tín dụng chưa rõ ràng, quy trình tín dụng thiếu chặt chẽ, thông tin phân tích tín dụng hạn chế và xử lý nợ xấu còn lúng túng Do đó, việc định hướng quản trị rủi ro tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế một cách bài bản và hiệu quả, phù hợp với điều kiện Việt Nam là yêu cầu cấp thiết nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động của ngân hàng.
Dựa trên nhận định về tầm quan trọng của quản trị rủi ro tín dụng, tôi quyết định nghiên cứu đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Định.”
Mục tiêu nghiên cứu
Đề tài nghiên cứu giải quyết ba vấn đề cơ bản như sau:
Làm rõ một số vấn đề cơ bản về cơ sở lý luận trong quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại
Bài viết này nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Bình Định Qua đó, đánh giá những thành tựu đạt được, đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng này.
Nghiên cứu đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – CN Bình Định.
Phương pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, đề tài áp dụng phương pháp so sánh, phân tích và giải thích dựa trên cơ sở lý thuyết liên quan để giải quyết các vấn đề đã đặt ra, nhằm trình bày kết quả nghiên cứu một cách rõ ràng.
- Ý nghĩa thực tiễn Đề tài đã hệ thống hóa các khái niệm, nguyên tắc và quy trình cơ bản để quản trị rủi ro ở ngân hàng thương mại
Nghiên cứu này phân tích và đánh giá công tác quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM Cổ phần Sài Gòn Thương Tín – CN Bình Định, chỉ ra các ưu nhược điểm trong hoạt động này Đề xuất các giải pháp khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng, góp phần cải thiện hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, đề tài gồm 3 chương
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng trong ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank – Chi nhánh Bình Định
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Sacombank – Chi nhánh Bình Định
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm rủi ro và rủi ro tín dụng
Theo Trần Huy Hoàng (2007), rủi ro được định nghĩa là sự không chắc chắn hoặc tình trạng bất ổn, nhưng chỉ những tình trạng không chắc chắn có thể ước đoán xác suất xảy ra mới được coi là rủi ro Ngược lại, những tình trạng không chắc chắn chưa từng xảy ra và không thể ước đoán xác suất được xem là sự bất trắc Định nghĩa này giúp phân biệt rủi ro và bất trắc, tuy nhiên, nó không cho phép đo lường rủi ro một cách chính xác.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ phát sinh khi khách nợ không có khả năng chi trả, ảnh hưởng đến hoạt động của công ty và ngân hàng Trong công ty, rủi ro này xảy ra khi bán hàng hóa chịu, dẫn đến khả năng khách hàng không trả nợ Trong ngân hàng, rủi ro tín dụng xuất hiện khi khách hàng vay tiền không thể trả lại khoản vay Giao dịch tín dụng chỉ được coi là hoàn thành khi ngân hàng thu hồi được toàn bộ khoản tín dụng, bao gồm cả gốc và lãi.
Rủi ro là sự không chắc chắn và bất ổn trong hoạt động của doanh nghiệp, ngân hàng và tổ chức tài chính Các loại rủi ro chính bao gồm rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá Bài viết này sẽ tập trung nghiên cứu rủi ro tín dụng.
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005, rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Rủi ro này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của các tổ chức tín dụng và cần được quản lý hiệu quả để đảm bảo sự ổn định trong ngành ngân hàng.
1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng có thể được phân loại thành hai loại chính dựa trên nguyên nhân phát sinh: rủi ro giao dịch và rủi ro danh mục.
Rủi ro giao dịch, một dạng của rủi ro tín dụng, phát sinh từ những hạn chế trong quy trình giao dịch và xét duyệt cho vay, cũng như trong việc đánh giá khách hàng.
Rủi ro lựa chọn là mối nguy hiểm trong quá trình đánh giá tín dụng, xảy ra khi ngân hàng phải đưa ra quyết định về phương án vay vốn hiệu quả Việc lựa chọn sai có thể dẫn đến tổn thất tài chính và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của khách hàng Do đó, ngân hàng cần thực hiện phân tích kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro này và đảm bảo quyết định vay vốn là hợp lý.
(liên quan đến chính sách và hợp đồng cho vay)
(Rủi ro liên quan đến một khoản cho vay)
(Rủi ro liên quan đến danh mục các khoản cho vay)
(liên quan đến việc đánh giá một khoản cho vay)
(liên quan đến việc theo dõi khoản cho vay)
(liên quan đến từng loại cho vay)
Rủi ro tập trung cho vay
(liên quan đến kém đa dạng hóa cho vay) h cho vay
Rủi ro đảm bảo phát sinh từ các tiêu chuẩn đảm bảo, bao gồm điều khoản trong hợp đồng cho vay, loại tài sản đảm bảo, phương thức đảm bảo và tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo.
Rủi ro nghiệp vụ đề cập đến những rủi ro liên quan đến quản lý các khoản cho vay và hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc áp dụng hệ thống xếp hạng rủi ro và các kỹ thuật xử lý các khoản cho vay gặp vấn đề.
Rủi ro danh mục là một dạng rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quản lý danh mục cho vay của ngân hàng Rủi ro này được phân chia thành hai loại.
Rủi ro nội tại xuất phát từ các đặc điểm riêng biệt của từng chủ thể trong lĩnh vực kinh tế Những yếu tố này có thể ảnh hưởng đến khả năng hoạt động và phát triển của các ngành nghề khác nhau.
Nó xuất phát từ đặc điểm hoạt động hoặc đặc điểm sử dụng vốn của khách hàng vay vốn
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cho vay quá nhiều vốn cho một số khách hàng hoặc doanh nghiệp hoạt động trong cùng lĩnh vực kinh tế, ngành nghề, khu vực địa lý hoặc loại hình cho vay có mức độ rủi ro cao Việc này có thể dẫn đến tình trạng mất cân đối trong danh mục cho vay và gia tăng khả năng thiệt hại tài chính cho ngân hàng.
Khi xem xét khả năng trả nợ của khách hàng, có thể gặp phải các tình huống như rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn, khả năng không đủ để thanh toán nợ và rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay.
Rủi ro không hoàn trả đúng hạn là một vấn đề quan trọng trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Khi thiết lập khoản vay, cả hai bên đều thống nhất về thời gian hoàn trả nợ Tuy nhiên, nếu đến thời hạn đã quy định mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được vốn, điều này có thể gây ra những hệ lụy nghiêm trọng cho cả hai bên.
Rủi ro không có khả năng trả nợ xảy ra khi doanh nghiệp vay tiền nhưng không thể thanh toán các khoản nợ cho ngân hàng Trong tình huống này, ngân hàng sẽ phải tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo của doanh nghiệp để thu hồi nợ vay.
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Quản trị rủi ro tín dụng là quá trình quan trọng nhằm nhận diện và phân tích các yếu tố rủi ro, từ đó đo lường mức độ rủi ro và triển khai các biện pháp phòng ngừa hiệu quả Quá trình này bao gồm bốn công đoạn chính: nhận dạng rủi ro, đánh giá rủi ro, kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro, nhằm hạn chế và loại trừ rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng.
Mục tiêu của quản trị rủi ro tín dụng:
-Nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh trong giới hạn rủi ro có thể giám sát và khả năng chịu được rủi ro
-Đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững trong điều kiện thị trường nhiều biến động, nguy cơ rủi ro ngày càng gia tăng
-Thực hiện đúng các quy định của Nhà nước và pháp luật hiện hành Vai trò của quản trị rủi ro
-Nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, hạn chế rủi ro, giảm thiệt hại cho ngân hàng h
-Tạo sự an toàn, ổn định trong kinh doanh
-Nâng cao lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trong khu vực
1.2.2 Nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng, theo PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011), là quá trình xây dựng và thực thi các chiến lược, chính sách quản lý tín dụng nhằm đảm bảo an toàn và phát triển bền vững Quá trình này bao gồm việc đề ra các biện pháp giảm thiểu rủi ro, phát hiện và xử lý hậu quả do rủi ro tín dụng gây ra Nội dung chính của quản trị rủi ro tín dụng được chia thành 4 bước cơ bản.
-Nhận diện rủi ro tín dụng
-Đo lường rủi ro tín dụng
-Kiểm soát rủi ro tín dụng
-Tài trợ rủi ro tín dụng a Nh ậ n di ệ n r ủ i ro tín d ụ ng
Nhận diện rủi ro là quá trình liên tục và hệ thống nhằm theo dõi và nghiên cứu môi trường hoạt động cũng như quy trình cho vay để thống kê tất cả các rủi ro, bao gồm cả những rủi ro hiện tại và dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tương lai Việc xác định nguyên nhân gây ra rủi ro theo từng thời kỳ giúp ngân hàng nhận diện được các vấn đề tiềm ẩn, từ đó có biện pháp theo dõi và xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất Các dấu hiệu cảnh báo đóng vai trò quan trọng trong việc phát hiện sớm và xử lý hiệu quả các vấn đề phát sinh Để nhận diện các rủi ro, nhà quản trị cần lập bảng liệt kê tất cả các dạng rủi ro hiện tại và tiềm ẩn bằng các phương pháp phù hợp.
-Sử dụng bảng liệt kê và biến thể h
-Phân tích báo cáo tài chính
-Giao tiếp trong nội bộ tổ chức
-Giao tiếp với các tổ chức chuyên nghiệp
-Nghiên cứu số liệu tổn thất quá khứ
Phân tích báo cáo tài chính là phương pháp phổ biến nhất để nhận dạng rủi ro mà nhà đầu tư và người cho vay thường sử dụng Phương pháp này giúp họ đưa ra quyết định đầu tư hoặc cho vay một cách hiệu quả.
Phương pháp sử dụng bảng liệt kê và biến thể giúp nhận diện và đánh giá mức độ tác động của các loại rủi ro thông qua việc đặt ra các câu hỏi về những vấn đề có thể xảy ra.
Phương pháp lưu đồ là công cụ hữu ích để liệt kê trình tự các bước trong quy trình đầu tư tài chính Bằng cách này, ngân hàng có thể dễ dàng nhận diện và đánh giá rủi ro liên quan đến từng bước, từ đó đưa ra các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Nghiên cứu số liệu tổn thất trong quá khứ giúp các nhà quản trị rủi ro dự báo các thông số liên quan đến rủi ro tiềm năng, từ đó đánh giá xu hướng phát triển của các tổn thất mà đơn vị phải đối mặt Thông qua việc phân tích nguyên nhân, thời điểm và vị trí xảy ra sự cố, số liệu thống kê cho phép lập dự toán tổng chi phí tổn thất và quỹ dự phòng rủi ro Đo lường rủi ro tín dụng là xây dựng mô hình để lượng hóa mức độ rủi ro và tổn thất khi rủi ro xảy ra, giúp ngân hàng xác định phần bù rủi ro và giới hạn tín dụng an toàn tối đa cho khách hàng Các mô hình đo lường rủi ro tín dụng rất đa dạng, bao gồm cả mô hình định tính và định lượng, cho phép ngân hàng phân tích và đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng một cách hiệu quả.
Mô hình định tính đo lường rủi ro tín dụng
-Mô hình 6C: xem xét liệu người đi vay có thiện chí và khả năng thanh toán các khoản vay khi đến hạn hay không Cụ thể bao 6 yếu tố:
Tư cách người đi vay là yếu tố quan trọng mà cán bộ tín dụng cần xem xét Họ phải xác định rõ mục đích vay của khách hàng và đánh giá xem nó có phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng cũng như kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách hàng hay không Đối với khách hàng cũ, cần xem xét lịch sử vay và trả nợ, trong khi đối với khách hàng mới, việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như trung tâm phòng ngừa rủi ro và các đơn vị chức năng là cần thiết.
Năng lực của người đi vay (Capacity) là yếu tố quan trọng, phụ thuộc vào quy định pháp luật của từng quốc gia Để có thể vay vốn, người đi vay cần phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự cụ thể, đảm bảo quyền và nghĩa vụ hợp pháp trong giao dịch vay.
Để đánh giá khả năng trả nợ của người vay, cần xác định rõ nguồn thu nhập của họ, bao gồm doanh thu từ bán hàng, thu nhập định kỳ, tiền thu từ thanh lý tài sản, hoặc nguồn vốn từ phát hành chứng khoán.
Bảo đảm tiền vay (Collateral) là một yếu tố quan trọng mà ngân hàng yêu cầu khi cấp tín dụng, đồng thời cũng là nguồn tài sản thứ hai mà khách hàng có thể sử dụng để thanh toán nợ vay cho ngân hàng.
Ngân hàng quy định các điều kiện vay vốn dựa trên chính sách tín dụng từng thời kỳ, như việc yêu cầu các khoản vay cho hàng xuất khẩu phải được thực hiện qua ngân hàng Điều này nhằm thực thi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương trong từng giai đoạn.
Kiểm soát là việc theo dõi sự thay đổi của luật pháp và quy chế hoạt động mới để đánh giá tác động tiêu cực đến người vay Đồng thời, cần xem xét liệu yêu cầu tín dụng của người vay có đáp ứng tiêu chuẩn của ngân hàng hay không.
Mô hình 6C là một phương pháp đơn giản nhưng rất phụ thuộc vào độ chính xác của các nguồn thông tin thu thập, khả năng dự báo và trình độ phân tích, đánh giá chủ quan của cán bộ thẩm định cho vay.
Mô hình định lượng đo lường rủi ro tín dụng
Theo Trần Huy Hoàng (2007) thì mô hình định lượng đo lường rủi ro tín dụng bao gồm các mô hình như sau:
Mô hình điểm số Z (Z – credit scoring model) do E.I Altman phát triển, được sử dụng để đánh giá rủi ro tín dụng của người vay Mô hình này dựa trên các chỉ số tài chính của người vay và sự quan trọng của chúng trong việc xác định xác suất vỡ nợ trong quá khứ Công thức tính điểm số Z được biểu diễn như sau: Z = 1,2X1 + 1,4X2 + 3,3X3 + 0,6X4 + 1,0X5.
X1 là hệ số vốn lưu động trên tổng tài sản
X2 là hệ số lãi chưa phân phối trên tổng tài sản
X3 là hệ số lợi nhuận trước thuế và lãi/tổng tài sản
X4 là hệ số giá trị thị trường của vốn chủ sở hữu/giá trị hạch toán của tổng nợ
X5 là hệ số doanh thu trên tổng tài sản
Trị số Z càng cao, người vay có xác suất vỡ nợ cang thấp Vậy khi trị số h
Z thấp hoặc là một số âm sẽ là căn cứ xếp khách hàng vào nhóm có nguy cơ vỡ nợ cao
Z < 1,81 : Khách hàng có rủi ro cao
Z > 3 : Khách hàng không có khả năng vỡ nợ
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
GIỚI THIỆU SACOMBANK – CN BÌNH ĐỊNH
2.1.1 Sơ lược hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) có trụ sở chính tại 266-268 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh SACOMBANK hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực ngân hàng thương mại, cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.
-Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi
-Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;
-Cho vay ngắn, trung và dài hạn;
-Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;
-Hùn vốn và liên doanh theo pháp luật;
-Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
-Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế;
-Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ và khai thác tài sản;
-Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác;
-Hoạt động bao thanh toán
Năm 2009, Tập đoàn Sacombank được thành lập thông qua việc tập hợp và liên kết qua các hình thức đầu tư, góp vốn, sáp nhập, mua lại và tổ chức lại Tập đoàn bao gồm 5 công ty trực thuộc và 5 công ty liên kết, với Sacombank đóng vai trò hạt nhân trong cấu trúc này.
Vào ngày 26 tháng 5 năm 2012, Sacombank đã tổ chức Đại hội cổ đông thường niên 2012, chứng kiến sự thay đổi gần như toàn bộ thành viên Hội Đồng Quản Trị, chỉ giữ lại 2 thành viên cũ Sự kiện này đánh dấu một cột mốc quan trọng trong quá trình phát triển của Sacombank và dự báo những biến động sắp tới trong năm 2012.
Sacombank tại Bình Định được thành lập vào tháng 12/2004
Trụ sở: 98 Mai Xuân Thưởng, Phường Lý Thường Kiệt, Thành phố Quy Nhơn, tỉnh Bình Định
2.1.2 Tình hình kinh doanh tại Sacombank – CN Bình Định a Ph ươ ng th ứ c và đ i ề u ki ệ n cho vay
Sacombank cung cấp nhiều sản phẩm vay đa dạng, bao gồm vay tiêu dùng, tài trợ mua nhà, mua xe, mua sắm vật dụng gia đình, thanh toán học phí và du lịch Các phương thức cho vay linh hoạt giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính phù hợp với nhu cầu của mình.
Khách hàng có thể nhận tiền vay trực tiếp bằng tiền mặt tại Sacombank nếu được phê duyệt Số lần và thời gian nhận tiền phụ thuộc vào thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng Khi đến kỳ hạn trả nợ, khách hàng sẽ trả nợ hàng tháng, với lãi suất tính trên số dư còn lại của khoản vay, thường áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn Ngoài ra, khách hàng cũng có tùy chọn hoàn trả một lần vào cuối thời hạn vay, tùy thuộc vào sự cho phép của Sacombank.
Sacombank cung cấp dịch vụ vay vốn chủ yếu phục vụ cho các mục đích như mua xe, mua nhà, vay cầm cố giấy tờ có giá, và vay phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Tiền vay sẽ được chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng khi họ chưa có nhu cầu sử dụng số tiền này ngay lập tức.
Sacombank sẽ chuyển số tiền vay vào tài khoản tiết kiệm của khách hàng tại ngân hàng Trong thời gian số tiền này chưa được sử dụng, khách hàng sẽ nhận lãi suất theo mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Khi có nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể rút tiền một cách linh hoạt.
KH sẽ rút ra từ tài khoản của mình Phương thức hoàn trả của hình thức này cũng giống như phương thức giải ngân trực tiếp
Thấu chi là hình thức cho vay mà Sacombank cung cấp, cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai vượt quá số dư hiện có, trong giới hạn đã thỏa thuận Khách hàng có thể sử dụng thẻ ATM hoặc Séc để thực hiện giao dịch này.
Phương thức này mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, vì họ chỉ phải trả lãi cho số tiền sử dụng vượt quá số dư hiện có, theo lãi suất đã được thỏa thuận trước.
Việc hoàn trả mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, cho phép họ hoàn trả tiền vào bất kỳ thời điểm nào thông qua việc gửi tiền vào tài khoản Sacombank sẽ xem xét mức độ thấu chi, thời gian hoàn trả và khả năng tiếp tục cung cấp dịch vụ thấu chi cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Để đủ điều kiện sử dụng hình thức cho vay này, khách hàng cần phải có tín nhiệm với Sacombank, có thể là khách hàng truyền thống hoặc người có uy tín về tín dụng tại khu vực hoạt động của chi nhánh Sacombank.
Thẻ tín dụng là phương thức vay tiền của khách hàng thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng do Sacombank phát hành Để được cấp thẻ, khách hàng cần có tài khoản và đáp ứng đủ điều kiện Sacombank cũng quy định mức giới hạn tín dụng tối đa mà chủ thẻ có thể sử dụng, cho phép chủ thẻ cam kết bảo lãnh chi trả tiền hàng tại các cơ sở chấp nhận thẻ.
Sacombank có hai cách để cấp thẻ tín dụng cho KH là:
Cách 1: Sacombank cấp thẻ tín dụng của NH cho KH thông qua việc NH có những thỏa thuận với các cơ sở có chấp nhận thẻ h
Sacombank cung cấp thẻ tín dụng từ các công ty phát hành thẻ tín dụng quốc tế, phù hợp cho các khách hàng như nhà kinh doanh và khách du lịch Việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế giúp đảm bảo sự gọn nhẹ, thuận tiện và an toàn cho người dùng.
Hình thức, điều kiện và thủ tục cho vay tại NHTM Cổ phần Sài Gòn
Thương Tín – CN Bình Định đang thực hiện:
Bảng 2.1 Hình thức, điều kiện và thủ tục cho vay tại Sacombank
Hình thức Điều kiện Thủ tục
- TSĐB là những tài sản đã mua bằng tiền vay hoặc các loại tài sản khác;
- Đảm bảo bằng các loại giấy tờ có giá
- Giấy đề nghị vay vốn;
- CMND; hộ khẩu; sổ tạm trú của người vay;
- Hồ sơ bất động sản, xe dự định mua/chuyển nhượng;
- Hồ sơ tài sản đảm bảo, các loại giấy tờ có giá
- Thấu chi - Nhân viên của
- Người có thu nhập trên 3tr/tháng và đang công tác tại các đơn vị được
- Giấy đề nghị vay vốn;
- CMND; hộ khẩu; sổ tạm trú của người vay;
- Bản sao hợp đồng lao động tại đơn vị đang công tác;
- Bảng chính sao kê lương/bảng lương 06 tháng gần nhất có xác nhận của ngân hàng/cơ quan công tác
- Là học sinh đã được nhận học tại các trường ở nước ngoài
- Giấy đề nghị vay vốn;
- CMND; hộ khẩu; sổ tạm trú của người vay hay người bảo lãnh (nếu có);
- Bản sao hộ chiếu, visa của du học sinh, chứng từ liên quan đến khóa học;
- Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ hoặc hồ sơ TSĐB h
Hình thức Điều kiện Thủ tục
- Hồ sơ chứng minh mục đích vay
- Giấy đề nghị vay vốn;
- CMND; hộ khẩu; sổ tạm trú của người vay, người bảo lãnh (nếu có);
- Bản sao giấy đăng ký kinh doanh hoặc chứng chỉ hành nghề (nếu có);
- Hồ sơ chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ;
- Hồ sơ tài sản đảm bảo, các loại giấy tờ có giá
(Nguồn: www.sacombank.com.vn) b Tình hình huy độ ng v ố n
Trong ba năm qua, Sacombank – Chi nhánh Bình Định đã ghi nhận những thành công đáng kể trong việc huy động vốn, thể hiện rõ qua sự tăng trưởng ổn định trong các năm 2010, 2011 và 2012.
Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn phân loại theo tiền gửi Đơn vị tính: triệu đồng
Trong ba năm gần đây, tổng giá trị tiền gửi tại ngân hàng đã có sự biến động đáng kể Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 15,72% trong năm đầu tiên, giảm nhẹ xuống 15,85% năm thứ hai, và còn 12,22% trong năm thứ ba Tiền gửi có kỳ hạn cũng ghi nhận sự thay đổi, từ 13,29% xuống 9,34% và sau đó tăng lên 12,07% Đặc biệt, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nhất, với 69,96% trong năm đầu tiên, tăng lên 73,58% và đạt 74,98% trong năm thứ ba Tiền ký quỹ và tiền gửi vốn chuyên dùng chiếm tỷ trọng nhỏ, với tiền ký quỹ lần lượt là 0,95%, 1,02% và 0,73%, trong khi tiền gửi vốn chuyên dùng chỉ chiếm 0,09%, 0,21% và gần như không có trong năm thứ ba Tổng giá trị tiền gửi đã tăng từ 783.354 triệu đồng lên 1.074.587 triệu đồng trong ba năm.
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm của NHTM CP Sài Gòn Thương Tín
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn phân loại theo tiền gửi
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI
2.3.1 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định
Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro (QTRR) toàn diện, Sacombank đã thực hiện các chính sách theo Nghị quyết đại hội đồng cổ đông năm 2012, nhằm đối phó với rủi ro tín dụng (RRTD) gia tăng Ngân hàng đã áp dụng đồng bộ các giải pháp QTRRTD theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và chuẩn mực quốc tế, trong đó bao gồm việc ban hành chính sách quản lý RRTD.
Quy định về hoạt động cấp tín dụng bao gồm các điều kiện áp dụng, phương pháp kiểm tra, giám sát, quản lý và thu hồi nợ vay, nhằm hạn chế rủi ro cho từng đối tượng khách hàng Đồng thời, cần xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tiên tiến để nâng cao hiệu quả quản lý.
Sacombank, hợp tác với Công ty kiểm toán quốc tế Ernst & Young, đã hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dựa trên mô hình do IFC tư vấn từ năm 2005, tuân thủ quy định mới về phân loại nợ của NHNN năm 2011 Hệ thống này thiết lập tiêu chí chấm điểm tín dụng cho khách hàng theo từng ngành nghề và phát triển các sản phẩm tín dụng đặc thù của Sacombank Công cụ này giúp thẩm định, ra quyết định cho vay, đánh giá chính xác mức độ rủi ro của từng khoản vay, phân loại nợ theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao chất lượng quản lý tín dụng và trích lập dự phòng phù hợp.
Phân quyền phán quyết cấp tín dụng đảm bảo sự chỉ đạo và xử lý nhất quán từ Hội sở đến các Chi nhánh, giúp quản lý hiệu quả các vấn đề liên quan đến RRTD Hệ thống phán quyết này được xây dựng dựa trên kinh nghiệm, năng lực, kiến thức và đạo đức của các cá nhân tham gia, đồng thời phản ánh khẩu vị rủi ro của ngân hàng.
Dựa trên quan điểm rằng “rủi ro lớn nhất đến từ yếu tố con người”, Sacombank đã triển khai các giải pháp cụ thể nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro liên quan đến đạo đức nghề nghiệp.
-Thứ nhất, đặt trọng tâm công tác tuyển dụng và đào tạo nghề nghiệp;
-Thứ hai, tạo môi trường làm việc minh bạch;
-Thứ ba, gắn công tác kiểm soát với quy tình, quy chế, phân quyền và ứng dụng công nghệ thông tin;
-Thứ tư; chế độ thưởng phạt công minh, kịp thời
Tại Sacombank, đội ngũ cán bộ nhân viên được tuyển chọn và đào tạo bài bản, không chỉ về kiến thức nghiệp vụ mà còn về đạo đức kinh doanh, nhằm xây dựng một lực lượng nhân sự có trình độ, trung thực và trách nhiệm.
Chính sách rõ ràng và chặt chẽ, cùng với sự quan tâm đặc biệt đến con người, giúp phân định nhiệm vụ và trách nhiệm trong từng khâu công việc Mỗi bộ phận đều thiết lập các tiêu chuẩn chấp nhận được như tỷ lệ nợ xấu và nhóm khách hàng cần thiết, từ đó đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận trong quá trình tác nghiệp.
Mặc dù đây là các chính sách mới, nhưng vẫn còn những thiếu sót trong việc áp dụng, như điều kiện cấp phát tín dụng và kiểm tra giám sát còn cứng nhắc Hệ thống xếp hạng tín dụng chưa phù hợp với các đối tượng tại chi nhánh Chính sách này chỉ làm rõ quy chế cho vay của Sacombank mà chưa nêu bật chiến lược tín dụng cho các nhóm cụ thể, như các lĩnh vực ưu tiên và lợi thế hoạt động sở trường.
2.3.2 Nhận diện rủi ro tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định a Ph ươ ng pháp phân tích báo cáo tài chính
Trong hoạt động nhận dạng rủi ro tín dụng, phân tích báo cáo tài chính đóng vai trò quan trọng trong quyết định của nhà đầu tư Sacombank sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích báo cáo tài chính để đánh giá sơ bộ tình hình tài chính và đưa ra ước tính về khả năng tài chính của khách hàng trong tương lai dựa trên các chỉ số tài chính quá khứ và hiện tại Tuy nhiên, việc áp dụng phân tích tín dụng vẫn chưa triệt để, mặc dù ban quản trị rủi ro tín dụng đã thiết lập quy trình rõ ràng.
Phân tích tín dụng chủ yếu tập trung vào việc xác định các rủi ro cụ thể của từng khách hàng, trong khi các yếu tố liên quan đến triển vọng thu nhập và rủi ro của đơn vị quản lý cá nhân vay vốn vẫn chưa được đề cập đầy đủ.
-Thông tin dùng phân tích còn nghèo nàn và không được cập nhập đầy đủ các thông tin cần dùng để phân tích
-Trình độ phân tích chưa đồng đều với một số CBTD mới chưa đủ kinh nghiệm để đảm đương nhiệm vụ phân tích b Ph ươ ng pháp l ư u đồ
Sacombank – CN Bình Định sử dụng phương pháp lưu đồ để mô tả quy trình cấp tín dụng một cách chi tiết Qua việc liệt kê từng bước, ngân hàng có thể dễ dàng nhận diện các rủi ro tiềm ẩn và từ đó triển khai các biện pháp khắc phục phù hợp.
Quy trình cấp tín dụng của Sacombank có thể chia thành 4 giai đoạn chính:
-Giai đoạn 1: Tiếp thị, lập hồ sơ, đề nghị cấp tín dụng
-Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng
-Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng
Thông qua các giai đoạn, việc nhận diện và xác định rủi ro trong từng bước thực hiện trở nên dễ dàng hơn, từ đó có thể áp dụng các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Sơ đồ 2.1.Quy trình cấp tín dụng của Sacombank – CN Bình Định
Trình phó GĐ Phòng thẩm định Văn phòng khu
Trình ban tín dụng CN Trình GĐCN
Hồ sơ < 1 tỷ Hồ sơ > 1 tỷ
Công chứng Đăng ký giao diện đảm
KH lấy tiền h i Giai đoạ n 1 : tiếp thị, lập hồ sơ, đề nghị cấp tín dụng Các rủi ro có thể xảy ra tại Sacombank là:
-KH cung cấp sai thông tin
-KH hiểu sai chính sách tín dụng của Ngân hàng;
-NH thu thập sai thông tin khách hàng;
-NH không đánh giá lại thông tin của khách hàng cung cấp;
NH hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng bao gồm giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ pháp lý, tài liệu về tình hình tài chính, phương án vay vốn, kế hoạch kinh doanh và hồ sơ tài sản đảm bảo.
-Thông tin Sacombank có thay đổi lớn trong cơ cấu hội đồng quản trị;
-Saccombank sát nhập với Eximbank;
-Sacombank nâng cấp hệ thống T24 R8 lên T24 R11 nhằm nâng cao hệ thống core và tiện ích ứng dụng; ii Giai đoạ n 2: Phân tích tín dụng
Giai đoạn phân tích tín dụng được thực hiện tại Sacombank – CN Bình Định được tóm tắt qua bảng dưới đây
Bảng 2.10.Tóm tắt quan hệ giữa phân tích tín dụng và rủi ro tín dụng
Phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng QĐ cho vay
Mục tiêu Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Giảm thiểu rủi ro Ra qđ đúng
Nội dung Phân tích tình hình tài chính và Phân tích kế hoạch trả nợ
Rủi ro trong cho vay được phân loại dựa trên hai yếu tố: chất lượng dự án và khả năng thực hiện Khi dự án được đánh giá là tốt và khả thi, rủi ro thấp và có thể cho vay Ngược lại, nếu dự án tốt nhưng không khả thi, vẫn có rủi ro, tuy nhiên vẫn có thể xem xét cho vay Cuối cùng, trong trường hợp dự án không tốt nhưng khả thi, rủi ro vẫn tồn tại và có thể cho vay.
Không tốt + Không khả thi => Rủi ro cao Không cho vay Đặc tính Phản ánh quá khứ
(Nguồn: Sổ tay tín dụng NHTM Cổ phần Sài Gòn Thương Tín) h
Trong quá trình thực hiện, Sacombank – CN Bình Định còn gặp nhiều hạn chế và các rủi ro Cụ thể:
Quy trình cấp tín dụng không yêu cầu các loại giấy tờ:
-Quyết định bổ nhiệm người đại diện theo pháp luật và kế toán trưởng
-Văn bản chấp thuận danh sách HĐQT
-Người được ủy quyền ký giấy tờ vay
-NH cung cấp chi phí công tác quá lớn;
-NH cung cấp chi phí công tác quá ít;
-KH Tạo “hiện trường giả” về cơ sở kinh doanh, tài sản đảm bảo;
-NH không khảo sát thực tế cơ sở kinh doanh, tài sản đảm bảo;
-NH thẩm định sai giá trị TSĐB;
-NH thẩm định sai tính pháp lý của TSĐB;
-NH không thường xuyên định giá lại TSĐB;
-NH chỉ kiểm định những thông tin KH cung cấp, mà không thu thập thêm thông tin;
-Thẩm định sai mức độ tin cậy của các báo cáo tài chính;
-Thẩm định sai tính khả thi của phương án SXKD;
Thay đổi, bổ sung luật các tổ chức tín dụng; thông tư:
-22/2011/TT-NHNN; iii Giai đoạ n 3 : quyết định tín dụng
-Tiêu chuân để được cấp tín dụng quá cao;
-Tiêu chuẩn để được cấp tín dụng quá thấp,
-NH không tuân thủ chính sách tín dụng ( KH không đủ tiêu chuẩn nhưng vẫn được cấp tín dụng)
-Điều khoản trong hợp đồng không giống như thỏa thuận;
-Chữ ký trong hợp đồng không hợp lệ;
-Các giấy tờ, hợp đồng không được công chứng và đăng ký giao diện đảm bảo;
Thời gian duyệt hồ sơ tín dụng
-HS>2 tỷ: 7 ngày định giá, 1 tuần trình ban giám đốc, 3 ngày trình lên hội sở iv Giai đoạ n 4: giải ngân
-Tiền, vốn vay không được giải ngân hợp đồng;
-KH không lập giấy nhận nợ/khế ước nhận nợ;
-NH phải thay đổi hình thức giải ngân theo chính sách giải ngân mới của NHNN;
2.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định
Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ
Trong quá trình tiếp nhận và đánh giá khách hàng, Sacombank – CN Bình Định sử dụng mô hình định tính truyền thống "6C" kết hợp với phương thức xếp hạng tín dụng nội bộ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ này bao gồm nhiều thành phần quan trọng.
-Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho Doanh nghiệp
-Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành cho khách hàng cá nhân a Đố i v ớ i khách hàng là các doanh nghi ệ p
Sacombank sẽ thực hiện xếp hạng tín dụng theo các bước như sau:
Bước 1: Xác định ngành kinh tế
ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CN BÌNH ĐỊNH
Quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định đã đáp ứng yêu cầu về tính độc lập giữa bộ phận thẩm định tín dụng và quyết định cho vay, phù hợp với các tiêu chuẩn quản trị rủi ro tín dụng trong khu vực.
Công tác quản trị rủi ro tại Sacombank được thực hiện đồng bộ trên toàn hệ thống, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Các hoạt động được quản lý và giám sát chặt chẽ nhằm nhận diện và hạn chế rủi ro phát sinh Sacombank đã xây dựng thành công mô hình xếp hạng tín dụng và giám sát hạn mức tín dụng, áp dụng cho tất cả các chi nhánh Hệ thống trích lập dự phòng rủi ro theo tiêu chuẩn IFRS và mô hình giám sát các hệ số rủi ro đã giúp ngân hàng quản trị hiệu quả trong bối cảnh nợ xấu và nợ quá hạn gia tăng.
Tái cấu trúc tại Sacombank diễn ra liên tục và thường xuyên, thể hiện tư duy cao, phù hợp với quy mô và tình hình hoạt động thực tế của ngân hàng.
Sacombank đã chú trọng công tác quản lý rủi ro (QLRR) và thực hiện liên tục trên toàn hệ thống Được sự tư vấn của Công ty E&Y, ngân hàng đã hoàn thiện hệ thống tính toán tổn thất dự kiến trong việc cấp phát tín dụng, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Sacombank đã duy trì công tác tự kiểm tra và chấn chỉnh trong nhiều năm, giúp cán bộ tín dụng (CBTD) nâng cao tính tự giác và đạo đức nghề nghiệp, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
-Các bộ phận đã được chuyên môn hóa sâu hơn tùy theo chức năng
Báo cáo đánh giá rủi ro chuyên sâu với chức năng phân biện trong các đề xuất tín dụng đã hỗ trợ người phê duyệt tín dụng nhận diện rõ ràng hơn các rủi ro tiềm ẩn trong hợp đồng Điều này đặc biệt quan trọng để đảm bảo tính khách quan trong quá trình phân tích và phê duyệt tín dụng.
Sacombank luôn chú trọng đến công tác đào tạo nhân lực, với việc triển khai xây dựng tiêu chuẩn năng lực cho CBTD và tổ chức định kỳ các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trong năm.
Tuy nhiên, việc thực hiện quản trị tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định cũng còn một số tồn tại như sau: a Công tác nh ậ n di ệ n r ủ i ro
Nội dung phân tích tín dụng tại ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc xác định và sàng lọc các rủi ro cụ thể của từng khách hàng Tuy nhiên, các yếu tố đánh giá triển vọng thu nhập và rủi ro của cá nhân vay vốn vẫn chưa được đề cập đầy đủ.
Thông tin phân tích tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định hiện còn thiếu chính xác và không kịp thời, chủ yếu do khách hàng tự cung cấp qua các biểu mẫu Nhiều báo cáo tài chính từ khách hàng chưa được kiểm toán, dẫn đến việc thông tin bị sai lệch.
Trình độ phân tích là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng phân tích tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định, nơi có đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ và thiếu kinh nghiệm Việc nhân viên thường xuyên thay đổi công việc dẫn đến khả năng thẩm định giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) không chính xác, ảnh hưởng tiêu cực đến quản trị tín dụng Cụ thể, cán bộ tín dụng thường sử dụng nguyên giá ban đầu của TSĐB mà không thực hiện định giá lại, điều này làm giảm chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng.
Xếp hạng tín dụng tại Sacombank chưa được thực hiện đầy đủ và đồng bộ với các khách hàng đi vay, dẫn đến tình trạng một mô hình được áp dụng cho nhiều loại khách hàng khác nhau Việc đánh giá và cập nhật xếp hạng tín dụng không thường xuyên đã làm giảm hiệu quả trong công tác quản trị tín dụng Đối với những khách hàng lâu năm, Sacombank chỉ thực hiện xếp hạng tín dụng một cách qua loa hoặc thậm chí không thực hiện Hiện tại, chỉ có một hệ thống xếp hạng tín dụng duy nhất, được sử dụng cho cả nhóm khách hàng vay kinh doanh và nhóm khách hàng vay tiêu dùng, gây khó khăn trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng.
Kiểm soát nội bộ tại chi nhánh phụ thuộc vào đoàn kiểm soát nội bộ của hội sở, dẫn đến tình trạng kiểm soát mang tính hình thức Điều này gây khó khăn cho quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh do thiếu sự kiểm tra và kiểm soát chặt chẽ từ bộ phận kiểm soát nội bộ.
Kiểm tra và giám sát tín dụng thực tế gặp khó khăn do thiếu cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả giữa các bộ phận trong quy trình tín dụng khi có dấu hiệu rủi ro Công cụ giám sát trong quá trình giải ngân chủ yếu là các thông báo tác nghiệp, nhưng khi phát sinh nợ xấu, không có bộ phận độc lập nào đủ thẩm quyền để xử lý, dẫn đến việc phải thông qua nhiều phòng ban, làm mất thời gian và hiệu quả kiểm soát rủi ro Việc thu hẹp phê duyệt tín dụng cũng gây khó khăn cho phòng QHKH trong việc làm việc với khách hàng, khi mà mọi quyết định đều thuộc về phòng QLRR Phòng QLRR chỉ nắm bắt thông tin qua báo cáo đề xuất của phòng QHKH mà không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, điều này ảnh hưởng đến chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank.
CN Bình Định d Công tác tài trợ rủi ro tín dụng
Xử lý nợ xấu và nợ có vấn đề là một nhiệm vụ quan trọng, tuy nhiên, việc theo dõi và phát hiện những khoản nợ này vẫn gặp nhiều khó khăn do các nguyên nhân khách quan và chủ quan Các biểu hiện của tình trạng này cần được nhận diện rõ ràng để có biện pháp khắc phục hiệu quả.
Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Bình Định vẫn chưa thiết lập các tiêu chí và dấu hiệu để cảnh báo rủi ro tín dụng, điều này có thể gây ra những vấn đề nghiêm trọng trong quản lý rủi ro tài chính.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH
Giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng
Hiện nay, chính sách tín dụng đang tuân thủ các quy định cơ bản về nguyên tắc cho vay, bao gồm các điều kiện cho vay và tỷ lệ an toàn cho khách hàng.
Sacombank – CN Bình Định tuân thủ các quy định của NHNN và áp dụng các quy định riêng của ngân hàng nhằm chủ động xây dựng chính sách cho vay, từ đó hạn chế rủi ro tín dụng Chính sách này cần phù hợp với lãi suất, quy mô và cơ cấu khách hàng, đồng thời tương thích với nguồn lực nhân lực và vật lực của ngân hàng Cụ thể, chính sách khách hàng cần được xây dựng theo hướng đáp ứng nhu cầu và đặc điểm riêng của Sacombank – CN Bình Định.
Phân nhóm KH hợp lý hơn để có những ưu đãi phù hợp nhằm giữ những
KH cũ và thu hút các KH mới nhằm đa dạng hóa KH và phân tán bớt rủi ro
Sacombank có thể chú trọng vào việc cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho hộ kinh doanh cá thể và cá nhân có nhu cầu vay vốn để mua sắm nhà ở và bất động sản.
Phân loại khách hàng dựa trên các tiêu chí tài chính, chất lượng tín dụng và nguồn thu nhập là cần thiết để ngân hàng áp dụng các chương trình khuyến mãi phù hợp trong quá trình cho vay và huy động Điều này giúp ưu tiên hồ sơ đơn giản, nhanh gọn và các chính sách khác tương thích với từng nhóm khách hàng đã được phân loại.
Việc thu thập thông tin và theo dõi tâm lý của khách hàng vay là rất quan trọng Cần chú ý đặc biệt đến phong tục tập quán của khách hàng và thiết lập hệ thống theo dõi riêng Thông qua những thông tin từ các cán bộ tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, chúng ta có thể xây dựng các chính sách chăm sóc phù hợp, như tặng quà vào ngày sinh nhật hay các dịp lễ lớn Đồng thời, việc thường xuyên trao đổi và thăm dò ý kiến khách hàng sẽ giúp tạo dựng mối quan hệ tốt đẹp và thu thập những ý kiến đóng góp hữu ích từ họ.
Để thu hút và sử dụng vốn hiệu quả, Sacombank cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phục vụ và cải tiến dịch vụ liên tục.
Sacombank cam kết cung cấp dịch vụ chất lượng cao, bao gồm nhiều lĩnh vực để giữ chân khách hàng và giảm thiểu tình trạng so sánh dịch vụ giữa các ngân hàng Chất lượng dịch vụ phải đảm bảo thủ tục giấy tờ đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng và chính xác, cùng với tư vấn hiệu quả về các gói dịch vụ Đội ngũ nhân viên cần có thái độ giao tiếp lịch sự và thân thiện, đồng thời cần thiết lập một bộ phận chuyên trách để hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận hồ sơ của khách hàng Bên cạnh đó, chính sách thiết lập danh mục cho vay hợp lý cũng là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ.
Để đảm bảo tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phát triển danh mục tín dụng phù hợp với từng vùng miền, khu vực và đối tượng khách hàng cụ thể Danh mục này không chỉ phải tuân thủ các chính sách của Ngân hàng Nhà nước mà còn cần đa dạng hóa các ngành nghề, loại hình cho vay và yếu tố địa lý Điều này phải phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại cũng như môi trường hoạt động của ngân hàng, trong đó yếu tố quan trọng nhất là nguồn lực của ngân hàng.
Sacombank nên tập trung vào nhóm khách hàng hoạt động trong các lĩnh vực được Nhà nước khuyến khích, bao gồm thủy sản, xuất khẩu gạo, dệt may, hàng tiêu dùng thiết yếu và sản xuất hàng xuất khẩu may mặc.
Sacombank nên ưu tiên hỗ trợ các cá nhân và doanh nghiệp có địa chỉ cư trú và trụ sở chính tại khu vực hoạt động của ngân hàng Việc này giúp thuận tiện trong việc nắm bắt thông tin khách hàng cũng như thẩm định và tái thẩm định tài sản đảm bảo Quan trọng là cần phân định rõ ràng khu vực cho các nhóm cán bộ tín dụng, nhằm theo dõi và điều chuyển khách hàng vay một cách hợp lý, tránh tình trạng cạnh tranh không cần thiết và đảm bảo theo dõi sát sao khách hàng.
Sacombank cần xác định rõ ràng các tiêu chí phân nhóm khách hàng để lựa chọn những khách hàng tiềm năng và có lý lịch tốt, nhằm tránh tình trạng cấp tín dụng ồ ạt không kiểm soát Ngân hàng cần nghiêm túc xử lý các tiêu cực trong quá trình cấp tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đồng thời, chính sách lãi suất cũng cần được xem xét và điều chỉnh hợp lý để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay.
Trong bối cảnh lãi suất được kiểm soát bởi NHNN, việc xây dựng chính sách lãi suất cần dựa vào khả năng và uy tín trả nợ của khách hàng Cần có chính sách lãi suất ưu đãi linh hoạt cho những khách hàng có lịch sử trả nợ tốt, tài sản đảm bảo phù hợp và tiềm năng Đồng thời, mở rộng thẩm quyền phê duyệt giảm lãi suất sẽ giúp thu hút khách hàng tốt hơn Đối với các khoản vay nhỏ lẻ và tín chấp thấp, nên áp dụng lãi suất cao để bù đắp rủi ro trong quá trình cấp tín dụng.
Giải pháp hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng
Quản trị rủi ro tín dụng là nhóm giải pháp quan trọng nhất trong ngân hàng, giúp chủ động khắc phục thiệt hại và nhận diện rủi ro Các dấu hiệu cảnh báo cho phép ngân hàng nhận biết và xử lý vấn đề hiệu quả Tại Sacombank – CN Bình Định, quy trình cho vay được ban hành chặt chẽ, nhưng thực hiện từ thu thập thông tin đến giải quyết cho vay còn lỏng lẻo Để hạn chế rủi ro, cần thực hiện nghiêm túc và chặt chẽ ở các giai đoạn tiếp theo, đặc biệt là kiểm tra thông tin khách hàng.
Phòng QHKH gửi hồ sơ trực tiếp đến phòng QLRR mà không kiểm tra lại thông tin do khách hàng tự kê khai Thông tin pháp lý và năng lực tài chính chủ yếu dựa vào khai báo của khách hàng, kết hợp với dữ liệu nội bộ của ngân hàng, dẫn đến khả năng thông tin không chính xác Để giảm thiểu rủi ro khi khách hàng vô tình hoặc cố ý kê khai sai, Sacombank cần hợp tác với các cơ quan chức năng để kiểm tra và đối chiếu thông tin, chẳng hạn như sử dụng mã số thuế cá nhân để tra cứu trên trang web của cơ quan thuế Đồng thời, ngân hàng cũng nên thực hiện khảo sát thực địa để thu thập thông tin chi tiết hơn về khách hàng.
Thông tin do khách hàng cung cấp có thể không chính xác, đặc biệt khi khách hàng cố tình cung cấp sai lệch, dẫn đến rủi ro tổn thất cao cho Sacombank Khi yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin về báo cáo tài chính, báo cáo này cần phải được kiểm toán bởi cơ quan có đủ tư cách pháp lý Việc phân tích và thẩm định hồ sơ vay là rất quan trọng để đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy của thông tin tài chính.
Các hộ cá nhân vay vốn để kinh doanh cần được thẩm định kỹ lưỡng về phương án vay và khả năng trả nợ Mục tiêu chính là đảm bảo an toàn trong quá trình cấp tín dụng, đồng thời đưa ra các đề xuất nhằm hạn chế rủi ro và giảm thiệt hại có thể xảy ra.
Thẩm định tính khả thi của phương án kinh doanh hộ gia đình là rất quan trọng Sacombank cần kiên quyết từ chối các phương án không hợp lý và không rõ ràng ngay từ đầu, nhằm tránh tình trạng lợi dụng mối quan hệ với cán bộ tín dụng để đưa hồ sơ vào.
Thẩm định cả tư cách của KH với tính hợp tác cùng Ngân hàng và sự trung thực của khi tiếp xúc và giao tiếp với CBTD
Để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, cần thu thập đầy đủ các chứng minh về khả năng tài chính của họ hoặc của người đồng trả nợ Các nguồn thu nhập ổn định cần phải được duy trì liên tục trong thời gian dài, trong khi các khoản thu nhập bất thường không nên được xem xét như nguồn thu nhập chính để trả nợ.
Thẩm định tài sản đảm bảo cần được thực hiện một cách khách quan và minh bạch Tài sản đảm bảo cho khoản tín dụng phải được thẩm định chính xác, phù hợp với giá thị trường hiện tại, tránh việc định giá quá thấp.
KH duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định với Sacombank, giúp dễ dàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo Để đảm bảo tính khách quan, cần có bộ phận định giá tài sản độc lập, tránh để bộ phận tín dụng trực tiếp thẩm định, nhằm giảm thiểu rủi ro tiêu cực từ mối quan hệ với KH Việc định giá tài sản đảm bảo nên được giao cho cán bộ chuyên trách thay vì cán bộ phân tích hồ sơ, nhằm ngăn chặn những tác động tiêu cực từ các mối quan hệ thân thiết trước đây với khách hàng vay.
Hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo (TSĐB) là cơ sở pháp lý thiết yếu, giúp Sacombank thực hiện quyền lợi khi khách hàng gặp rủi ro và không thể thanh toán nợ Khi đó, ngân hàng sẽ dựa vào hợp đồng này để xử lý các tài sản mà khách hàng đã thế chấp.
Thông tin về tài sản đảm bảo (TSĐB) cần phải rõ ràng và chính xác, đảm bảo giá trị và định giá khách quan so với các loại tài sản khác trên thị trường hiện tại.
-Tính pháp lý của TSĐB phải rõ ràng, minh bạch, hợp pháp, không đang trong quá trình tranh chấp, đồng sở hữu với công ty khác
-TSĐB không được sử dụng làm TSĐB cho ngân hàng khác
Khi xem xét các yếu tố an toàn liên quan đến điều kiện môi trường xung quanh, cần đánh giá nguy cơ cháy nổ và khả năng bị mất cắp Từ đó, quyết định xem có cần thiết mua bảo hiểm cho tài sản đó hay không.
Các lợi thế của tài sản đảm bảo (TSĐB) bao gồm khả năng thanh lý nhanh chóng, tính khả mại cao, và lợi thế thương mại Đặc biệt, việc xác định liệu đất (nhà cửa) có nằm trong diện quy hoạch của thành phố hoặc địa phương hay không cũng ảnh hưởng đến giá trị và tính thanh khoản của TSĐB.
-Hồ sơ TSĐB rõ ràng nơi xuất xứ, đầy đủ các hóa đơn chứng từ có liên quan hình thành nên tài sản
Trong quá trình cấp phát tín dụng, nếu phát hiện tài sản đảm bảo (TSĐB) bị hư hại hoặc không đủ điều kiện, Sacombank cần thông báo cho khách hàng để bổ sung thêm các TSĐB khác.
Việc phân tích và thẩm định hồ sơ lớn có độ phức tạp và rủi ro cao, vì vậy Sacombank cần chuyển hồ sơ lên cấp trên để phê duyệt và dành thời gian nghiên cứu kỹ lưỡng Để hạn chế rủi ro tín dụng (RRTD) ngay từ đầu, ngân hàng cần đưa ra các điều kiện hợp lý trong hợp đồng cấp tín dụng trước, trong và sau khi giải ngân Các yêu cầu này phải khả thi và hiệu quả trong việc ngăn ngừa RRTD, đồng thời tránh tình trạng mập mờ hay hiểu lầm giữa cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp Xây dựng các nhóm dấu hiệu nhận biết cũng là một biện pháp quan trọng.
Nhận diện RRTD qua các nhóm dấu hiệu giúp phát hiện rủi ro ngay từ đầu trong quản trị rủi ro là rất hiệu quả Sacombank cần xây dựng các dấu hiệu nhận biết dựa trên mối quan hệ với ngân hàng và mối quan hệ bên ngoài của khách hàng vay.
Giải pháp hoàn thiện công tác đo lường rủi ro tín dụng
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Với xếp hạng tín dụng chưa được thực hiện đầy đủ và đồng bộ với các
KH vay vốn nhưng xếp hạng tín dụng chưa được cập nhật thường xuyên, dẫn đến việc áp dụng một mô hình chung cho nhiều loại KH khác nhau Để khắc phục tình trạng này, Sacombank cần tuân thủ Thông tư 0202/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ một cách hiệu quả.
Bài viết đề cập đến việc xây dựng các bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính cho từng nhóm khách hàng, bao gồm cả những đối tượng bị hạn chế cấp tín dụng Để điều chỉnh điểm số tín dụng, các cán bộ tín dụng cần xem xét các tiêu chí như năng lực của chủ sở hữu, mối quan hệ của ban lãnh đạo với các cơ quan quản lý, thiện chí trả nợ của khách hàng, và khả năng tham gia thị trường.
Các quy trình đánh giá khách hàng dựa trên cả định tính và định lượng bao gồm việc phân tích tình hình tài chính, tình hình kinh doanh, sự hiện diện của tài sản đảm bảo và uy tín của khách hàng Đồng thời, cần xem xét các chỉ tiêu dự báo nguy cơ vỡ nợ để đưa ra xếp hạng tín dụng chính xác hơn Việc loại bỏ các chỉ tiêu trùng lặp là cần thiết để tối ưu hóa kết quả đánh giá.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần được xây dựng định kỳ hàng quý hoặc sau mỗi năm để đánh giá khách hàng Việc này là cơ sở quan trọng cho quá trình xét duyệt cấp tín dụng và quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả.
Giải pháp hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Sacombank, bộ phận kiểm soát nội bộ tại chi nhánh hiện chưa phát huy hiệu quả, thiếu tính độc lập và bị ảnh hưởng bởi mối quan hệ với cán bộ tín dụng Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần thực hiện kiểm tra định kỳ với tần suất cao hơn đối với khách hàng nợ xấu, đồng thời tập trung vào các lĩnh vực có nguy cơ rủi ro tín dụng cao Công tác kiểm tra cần được thực hiện có trọng điểm nhằm kịp thời phát hiện và đề xuất giải pháp tăng cường khả năng phòng ngừa rủi ro.
Cần thiết lập sự phối hợp chặt chẽ giữa ban kiểm soát và giám đốc chi nhánh trong việc xử lý hồ sơ cho vay lớn Để đảm bảo hiệu quả, hai bên cần duy trì kênh trao đổi thông tin thông suốt và giải quyết từng trường hợp cụ thể Bộ phận kiểm soát nên liên hệ trực tiếp với khối vận hành để chỉ đạo thực hiện, nhằm đảm bảo các hoạt động tín dụng tuân thủ đúng quy trình và chính sách của Sacombank, đồng thời đảm bảo an toàn tuyệt đối.
- Bộ phận kiểm soát tác nghiệp với các trưởng bộ phận QLRR, QHKH để hoạt động hiệu quả hơn
Để đảm bảo hiệu quả trong bộ phận kiểm soát, cần tuyển chọn những nhân viên có kinh nghiệm tín dụng từ 3 đến 5 năm Họ phải có khả năng làm việc dưới áp lực cao, nhanh chóng nắm bắt tình hình và đưa ra các kiến nghị cần thiết trong quá trình cấp tín dụng Nhân viên kiểm soát cần có bản lĩnh và kỹ năng giao tiếp tốt, bởi thực tế tại Sacombank đã xảy ra trường hợp vì muốn đạt chỉ tiêu mà quên đi công tác kiểm soát rủi ro.
Định kỳ luân chuyển kiểm soát giữa các chi nhánh và phòng giao dịch nhằm đảm bảo công tác kiểm soát khách quan, ngăn chặn việc lợi dụng mối quan hệ quen biết để hạn chế rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, việc kiểm tra sau khi cho vay cũng là một bước quan trọng trong quy trình này.
Kiểm tra định kỳ sau khi giải ngân khoản vay là rất cần thiết, bất kể khoản vay đó có dấu hiệu tốt hay xấu Việc theo dõi thường xuyên tất cả các khách hàng vay đã được giải ngân giúp đảm bảo hoạt động của khoản vay diễn ra theo dự kiến, đồng thời ngăn ngừa tình trạng nợ xấu Các vấn đề cần được kiểm tra sau khi cho vay bao gồm tình hình tài chính của khách hàng, khả năng thanh toán và sự tuân thủ các điều khoản hợp đồng.
- Theo dõi sát, nắm vững tình hình sử dụng vốn của KH có đúng mục đích không? Làm rõ nguyên nhân gây sai lệch
Kiểm tra các hóa đơn và chứng từ thực tế so với kế hoạch mua sắm ban đầu của khách hàng đã trình lên ngân hàng Nếu phát hiện sự sai lệch, cần yêu cầu khách hàng giải trình nguyên nhân một cách rõ ràng.
Ngân hàng cần quản lý chặt chẽ nguồn doanh thu của khách hàng Khi ký hợp đồng cấp tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng chuyển doanh thu và sử dụng các dịch vụ tại Sacombank để đảm bảo kiểm soát tốt hơn nguồn thu của họ.
Sau khi cho vay, cần theo dõi sự thay đổi trong hoạt động kinh doanh, bộ máy quản lý và số lượng lao động của khách hàng, vì những thay đổi này có thể ảnh hưởng đến tình hình tài chính của doanh nghiệp hoặc nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân Việc đánh giá và theo dõi tác động của những thay đổi này là rất quan trọng để đảm bảo khả năng và kế hoạch trả nợ của khách hàng được duy trì.
Sacombank cần thực hiện kiểm tra nghiêm ngặt tình hình sử dụng vốn để đảm bảo mục đích sử dụng phù hợp với phương án sản xuất kinh doanh ban đầu Việc theo dõi hiệu quả sử dụng vốn là rất quan trọng, đặc biệt khi phát hiện dấu hiệu bất thường từ khách hàng như sử dụng vốn vay sai mục đích hoặc không hiệu quả, có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Trong trường hợp này, cán bộ tín dụng (CBTD) có trách nhiệm cảnh báo và báo cáo kịp thời cho các bộ phận liên quan và ban lãnh đạo để có biện pháp giải quyết thích hợp.
Sacombank cần thành lập một bộ phận chuyên trách để kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho các khoản vay lớn và dài hạn Bộ phận này sẽ có nhiệm vụ nhận diện rủi ro ngay từ khi mới giải ngân, nhằm đảm bảo cơ chế cảnh báo kịp thời và bảo đảm tiền vay được sử dụng hiệu quả.
Tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong việc thu hồi vốn khi rủi ro xảy ra, do đó cần có quy định rõ ràng về định giá Quá trình định giá phải khách quan, đảm bảo tài sản có khả năng chuyển nhượng và thanh lý dễ dàng trên thị trường Tài sản đảm bảo cần phải đáp ứng đầy đủ điều kiện pháp lý và có tính khả mại Sacombank cần thường xuyên theo dõi và cập nhật thông tin về tài sản đảm bảo, so sánh với các thiết bị, vật chất tương tự trên thị trường Trong trường hợp thị trường biến động lớn, cần tiến hành đánh giá lại tài sản Định kỳ, Sacombank nên định giá lại tài sản đảm bảo theo giá trị thực so với giá thị trường và phối hợp với các cơ quan ban ngành để xử lý tài sản, đồng thời xem xét mua bảo hiểm cho tài sản thế chấp.
Giải pháp hoàn thiện công tác tài trợ rủi ro tín dụng
Khách hàng thường từ chối mua bảo hiểm do không quen với tập quán này, dẫn đến việc họ xem bảo hiểm là chi phí không cần thiết Do đó, ngân hàng cần thống kê và rà soát tất cả các khoản vay, yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tín dụng và tái bảo hiểm, đồng thời giải thích rõ ràng về lợi ích của việc này Việc xúc tiến mua bảo hiểm và ký ủy quyền khi có rủi ro xảy ra sẽ giúp ngân hàng toàn quyền sử dụng tiền đền bù Ngoài ra, việc rà soát các khoản vay có tính rủi ro cao cần được thực hiện thường xuyên để hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng, đặc biệt trong quá trình duy trì quan hệ với khách hàng.
Nợ xấu là vấn đề phổ biến tại các ngân hàng, do đó, cần có một bộ phận chuyên trách để xử lý nợ xấu hiệu quả Trong quá trình thu hồi nợ, các bước cần được thực hiện một cách tuần tự và thận trọng, tránh làm tổn hại đến mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là với những khách hàng lâu năm.
Để xử lý nợ xấu hiệu quả, cần tìm hiểu kỹ lưỡng về tình hình kinh doanh và tài sản đảm bảo của khách hàng Việc phân tích khả năng phục hồi trong sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ và tình trạng tài sản đảm bảo sẽ giúp đánh giá thái độ của khách hàng trong việc xử lý nợ xấu.
Lựa chọn phương pháp xử lý nợ xấu cần linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng nhóm khách hàng và khả năng của chi nhánh, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý Việc xử lý tài sản đảm bảo chỉ nên được thực hiện khi đã áp dụng tất cả các biện pháp khác mà không đạt được kết quả trong việc thu hồi nợ.
Sacombank cần thiết lập một bộ phận chuyên biệt quản lý nợ tại trụ sở để thực hiện phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro trong toàn hệ thống Điều này giúp tránh tình trạng không tuân thủ phân loại nợ và lập dự phòng rủi ro vì áp lực từ kết quả kinh doanh Bộ phận này có trách nhiệm báo cáo và đề xuất các biện pháp xử lý nợ xấu, thu hồi nợ triệt để, bao gồm việc liên hệ với các đơn vị tài chính để tiếp nhận nợ của khách hàng gặp khó khăn và khai thác hiệu quả tài sản đảm bảo Sacombank cũng cần rà soát, định giá lại tài sản và phối hợp với các cơ quan để phát mãi tài sản theo quy định Trong trường hợp tài sản phát mãi không đủ để thu hồi vốn, khách hàng sẽ phải thanh toán phần còn lại Đối với các khoản vay không có tài sản đảm bảo, Sacombank cần kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính của khách hàng, yêu cầu cam kết chuyển khoản về tài khoản ngân hàng và tư vấn cho khách hàng các phương án kinh doanh để thanh lý tài sản không hiệu quả nhằm giảm bớt nợ vay.
Hiện nay, việc khởi kiện ra tòa khi khách hàng không trả nợ vẫn chưa trở thành thói quen đối với các ngân hàng, bao gồm cả Sacombank Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường, Sacombank cần thích ứng với việc giải quyết các tranh chấp kinh tế thông qua tòa án Khởi kiện sẽ có tác dụng tích cực đối với những khách hàng không có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ quá hạn Đồng thời, ngân hàng cần thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng để bảo vệ quyền lợi của mình.
Sacombank cần đảm bảo tính chính xác và chặt chẽ trong việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro, tránh tình trạng tạo ra con số đẹp từ kết quả kinh doanh Ngân hàng nên chủ động phân loại nợ dựa trên tính chất của từng khoản vay và khả năng thu hồi nợ, đồng thời cần kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với những trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ cao gây ra rủi ro lớn.
Giải pháp về cơ cấu tổ chức và đào tạo nhân lực
Quy trình tín dụng cần chú trọng đến yếu tố con người, vì đây là nền tảng giúp phát hiện và đánh giá rủi ro kịp thời Đội ngũ nhân viên có tay nghề cao và đạo đức nghề nghiệp sẽ giúp giảm thiểu tổn thất từ rủi ro tín dụng Tuy nhiên, nếu nhân lực không được bố trí hợp lý, chính con người có thể trở thành nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng do yếu kém về năng lực và đạo đức Do đó, việc đầu tư vào con người để nâng cao quản trị rủi ro tín dụng là điều cần thiết và không thể xem nhẹ.
Phân công công việc, trách nhiệm rõ ràng giữa các phòng ban
Cần phân công rõ ràng chức năng, quyền và trách nhiệm giữa các phòng ban để tránh mâu thuẫn về quyền lợi Việc tách biệt chức năng bán hàng, thẩm định, quản trị RRTD và thu hồi nợ khỏi nhiệm vụ của Sacombank trong hoạt động tín dụng sẽ giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả quản lý.
Bộ phận bán hàng của ngân hàng có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng và thiết lập mối quan hệ tín dụng Qua việc tiếp xúc và xây dựng các kết nối với khách hàng, bộ phận này sẽ xem xét và kiểm tra hồ sơ cần thiết Sau khi hoàn tất quy trình này, hồ sơ sẽ được chuyển đến bộ phận thẩm định để xác minh lại thông tin.
Bộ phận thẩm định chỉ thực hiện việc xem xét hồ sơ do bộ phận khách hàng cung cấp, bao gồm các khía cạnh như thẩm định tư cách khách hàng, tình hình tài chính, tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, và thẩm định tài sản đảm bảo.
Bộ phận quản lý RRTD có trách nhiệm giám sát toàn bộ quá trình thực hiện, giải ngân và trả nợ của khách hàng Họ tiến hành kiểm tra liên tục từ giai đoạn bắt đầu cho vay cho đến khi kết thúc khoản vay, đảm bảo mọi quy trình diễn ra suôn sẻ và đúng quy định.
Bộ phận tác nghiệp: có chức năng lưu trữ hồ sơ, theo dõi các hồ sơ pháp lý của các món vay của khách hàng
Tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng
Sự hạn chế về kỹ năng và kiến thức trong công việc có thể ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu suất và tạo ra rủi ro tín dụng (RRTD) Do đó, việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên có năng lực, đạo đức và phù hợp với công việc là rất quan trọng Bên cạnh đó, cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý cho từng nhân viên Các tiêu chuẩn cần có đối với nhân viên tín dụng bao gồm khả năng chuyên môn vững vàng và đạo đức nghề nghiệp cao.
- CBTD là người có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cao, trung thực, có trách nhiệm và tâm huyết với Ngân hàng, đặc biệt là cấp quản lý
Để thành công trong lĩnh vực này, cần có kiến thức chuyên môn vững vàng, được đào tạo bài bản và am hiểu sâu sắc về pháp luật cũng như thị trường Sự nhẫn nại cũng là yếu tố quan trọng giúp vượt qua những thách thức trong công việc.
Để đảm bảo hiệu quả làm việc trong ngân hàng, cần kiên quyết xử lý triệt để những nhân viên không trung thực hoặc thiếu kiến thức chuyên môn, có thể chuyển sang bộ phận khác hoặc sa thải nếu không đáp ứng được yêu cầu công việc Đào tạo nhân lực là yếu tố then chốt, vì vậy định kỳ tổ chức các khóa tập huấn nâng cao chuyên môn cho nhân viên là rất quan trọng Tài liệu đào tạo cần được cập nhật thường xuyên, chính xác và thực tiễn Đội ngũ giảng dạy nên bao gồm những người có kinh nghiệm thực tế và thâm niên công tác, đồng thời có thể thuê chuyên gia nếu cần thiết để đảm bảo chất lượng đào tạo.
Phát triển, ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin
Cập nhật và trao đổi thông tin chính xác là rất quan trọng, đặc biệt là trong việc bảo mật cơ sở dữ liệu và thông tin của khách hàng Sacombank cần đảm bảo việc trao đổi thông tin giữa các bộ phận diễn ra nhanh chóng và chính xác, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu thông tin của khách hàng về các sản phẩm của ngân hàng Việc tiết lộ thông tin cần được tuyệt đối tránh.
KH gây ảnh hưởng đến KH của Sacombank h
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, các phòng ban liên quan cần thường xuyên đào tạo nghiệp vụ và có khả năng giải đáp, xử lý thông tin ngay lập tức Ứng dụng công nghệ thông tin trong quy trình làm việc giúp giảm chi phí lao động và hạn chế sai sót Việc kết nối hệ thống thông tin giữa chi nhánh và hội sở chính sẽ đảm bảo cung cấp thông tin chính xác và kịp thời Đầu tư vào cơ sở hạ tầng với công nghệ tiên tiến là cần thiết để giảm thiểu rủi ro thông tin Đồng thời, cần xây dựng một bộ phận chuyên trách về công nghệ thông tin với đội ngũ cán bộ có trình độ kỹ thuật cao.
CÁC KIẾN NGHỊ VÀ ĐỀ XUẤT
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng SACOMBANK
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là cần thiết bằng cách bổ sung và thay thế một số chỉ tiêu tài chính không cần thiết cho phân tích xếp hạng tín dụng của nhóm khách hàng doanh nghiệp Trong quá trình phân loại nợ, cần thay thế các chỉ tiêu phi tài chính, vì việc sử dụng quá nhiều chỉ tiêu định tính có thể làm kết quả xếp hạng phụ thuộc vào cảm tính của cán bộ tín dụng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cũng cần được xây dựng riêng cho từng nhóm khách hàng để tránh việc áp dụng một mô hình chung cho nhiều đối tượng khác nhau.
Nâng cao tính độc lập của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh là rất cần thiết Bộ phận này cần phát huy vai trò của mình và tuân thủ tính độc lập trong kiểm tra, kiểm soát hồ sơ, đặc biệt trong hoạt động tín dụng, nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, công tác kiểm tra kiểm soát phải đảm bảo tính độc lập cao, không bị ảnh hưởng bởi các bộ phận khác trong chi nhánh Một giải pháp khả thi là tách bộ phận kiểm soát nội bộ ra khỏi sự quản lý của chi nhánh và trực thuộc hội sở chính, nhằm đảm bảo tính khách quan và không bị chi phối bởi các phòng ban cấp trên hoặc ban giám đốc tại chi nhánh.
Sacombank chú trọng vào việc tuyển chọn và đào tạo nhân viên chuyên nghiệp, với các tài liệu giảng dạy được cập nhật thường xuyên, chính xác và thực tiễn Hội sở chính hỗ trợ các chi nhánh trong quá trình đào tạo tập trung, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả công việc.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Nâng cao vai trò của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong quản lý và tư vấn cho các ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách thường xuyên tổng hợp và phân tích thông tin thị trường, cung cấp dự báo khách quan liên quan đến hoạt động tín dụng Điều này giúp NHTM có cơ sở tham khảo để định hướng chính sách, đảm bảo phát triển bền vững và phòng ngừa rủi ro Đồng thời, NHNN cần hoàn thiện quy chế cho vay, ổn định chính sách lãi suất và tỷ giá, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của NHTM Ngoài ra, cần giảm bớt thủ tục pháp lý phức tạp để hỗ trợ NHTM trong hoạt động Để nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng, NHNN nên đầu tư vào hệ thống thông tin tín dụng, hoàn thiện và nâng cấp Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm đảm bảo thông tin thu thập từ NHTM chính xác, kịp thời và đầy đủ.
Để nâng cao hiệu quả thanh tra và kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tại địa phương, cần kịp thời phát hiện và ngăn chặn các vi phạm trong hoạt động tín dụng, đảm bảo các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động đúng hướng và hiệu quả Việc xây dựng chương trình thanh tra chi tiết và khoa học là rất quan trọng, trong đó thông tin thu thập cần được phân tích kỹ lưỡng để tránh tính hình thức NHNN cần thể hiện rõ vai trò của mình trong việc cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro tín dụng mà không ảnh hưởng đến các hoạt động của NHTM.
NHNN cần đưa ra hướng dẫn cụ thể và phối hợp với các bộ, ngành liên quan để xử lý nợ xấu, giúp ngân hàng thương mại tháo gỡ khó khăn trong thủ tục phát mãi tài sản Cần thiết lập quy trình, thủ tục và trách nhiệm rõ ràng cho các cơ quan như tổ chức tín dụng, công an và chính quyền địa phương, nhằm ban hành thông tư liên ngành để tăng cường phối hợp, đẩy nhanh tiến độ và cụ thể hóa công việc trong việc thi hành án phát mãi tài sản.
Kết quả phân tích và đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank - CN Bình Định đã chỉ ra những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cũng như những tồn tại trong công tác quản trị tín dụng tại ngân hàng này.
Chương 3 của CN Bình Định đã đề xuất các giải pháp cụ thể phù hợp với thực tiễn địa phương nhằm cải thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng Những giải pháp này nhằm giảm thiểu các rủi ro tín dụng có thể phát sinh, tập trung vào các yếu tố thiết yếu để nâng cao hiệu quả quản lý.
-Nhóm giải pháp hoàn thiện chính sách tín dụng
-Nhóm giải pháp hoàn thiện công tác nhận diện rủi ro tín dụng
-Nhóm giải pháp hoàn thiện công tác đo lường rủi ro tín dụng
-Nhóm giải pháp hoàn thiện công tác kiểm soát rủi ro tín dụng
-Nhóm giải pháp hoàn thiện công tác tài trợ rủi ro tín dụng
Đề tài không chỉ đưa ra các giải pháp mà còn kiến nghị Sacombank và NHNN thực hiện một số cải cách Những cải cách này nhằm tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả và an toàn, từ đó nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong quá trình hoạt động.
Quản trị rủi ro tín dụng nhằm nghiên cứu nguyên nhân gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, từ đó đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại NHTM CP Sài Gòn Thương Tín – CN Bình Định” đã nghiên cứu lý luận và thực tiễn tại ngân hàng này, giải quyết một số vấn đề cơ bản liên quan đến việc nâng cao mức độ an toàn trong hoạt động tín dụng.
Rủi ro tín dụng là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh và sự ổn định tài chính Quản trị rủi ro tín dụng bao gồm việc xác định, đánh giá và kiểm soát các rủi ro liên quan đến khả năng khách hàng không thực hiện nghĩa vụ thanh toán Để quản lý hiệu quả rủi ro này, các NHTM cần xây dựng các chính sách tín dụng chặt chẽ, áp dụng các phương pháp phân tích tín dụng hiện đại và thường xuyên giám sát tình hình tài chính của khách hàng Việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng không chỉ giúp bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Trên cơ sở phân tích thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định, chúng ta nhận diện được những nguyên nhân phổ biến dẫn đến rủi ro tín dụng thường gặp ở các ngân hàng thương mại.
Vào thứ ba, dựa trên nghiên cứu từ chương 2, đề tài đã đưa ra một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank – CN Bình Định Những giải pháp này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Võ Huy Cường (2012) trong luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh tại Trường đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng đã nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Nghiên cứu này tập trung vào các phương pháp và chiến lược nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, qua đó nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
[2] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, TS Đặng Hà Giang, TS Hoàng Hùng, ThS
Trần Văn Thanh, ThS Lê Thị Hồng Phúc, ThS Nguyễn Văn Thầy, ThS Nguyễn Kim Trọng (2010), Quản trị ngân hàng thương mại hiện đại, NXB Phương Đông
PGS.TS Lâm Chí Dũng (2011) đã biên soạn tài liệu giảng dạy cho môn Quản trị ngân hàng thương mại tại Khoa Tài chính Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Tài liệu này cung cấp kiến thức cơ bản và chuyên sâu về quản lý ngân hàng, phục vụ cho việc đào tạo sinh viên trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
[4] PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB
[5] Nguyễn Hồng Diệu Hương (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại
Techcombank – CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh,
Trường đại học kinh tế Đà Nẵng – Đại học Đà Nẵng
[6] Ngân hàng Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (2008 – 2012), Báo cáo thường niên NHTM
[7] Rose P.S (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính Hà Nội
[8] Thống đốc NNNH Việt Nam, 2005 QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN
[9] Thống đốc NNNH Việt Nam, 2007 QĐ số 18/2007/QĐ-NHNN
[10] PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Trang (2006), Quản trị rủi ro tài chính, NXB