(Luận văn tmu) huy động vốn tiền gửi của ngân hàng tmcp hàng hải việt nam – chi nhánh đống đa

LỜI MỞ ĐẦU Sau năm đổi mới, đất nước ta bước tiến hành cơng nghiệp hóa đại hóa nhằm theo kịp nước khu vực giới Để thực thành công chiến lược đó, nhu cầu vốn đầu tư lớn cần thiết Vốn nguồn lực vô quan trọng, chìa khóa, yếu tố hàng đầu q trình phát triển Do chủ trương “vốn nước định” quán triệt quản lý kinh tế, quản lý đầu tư đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Thực đường lối phát triển Đảng Nhà Nước, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Tuy nhiên để tạo bước chuyển cho kinh tế, công tác huy động vốn ngân hàng đứng trước thách thức mới, đòi hỏi ngân hàng phải thực quan tâm, ý nhằm nâng cao hiệu công tác h Cùng với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng địi hỏi phải đáp ứng nhanh chóng kịp thời Do thời gian tới để phát huy vai trị đáp ứng cho phát triển kinh tế cho thân hệ thống ngân hàng, việc huy động vốn cho kinh doanh tương lai chắn đặt lên hàng đầu ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam khơng ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, qua q trình nghiên cứu tài liệu tìm hiểu thực tế hoạt động ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa, em chọn hoàn thiện đề tài: “Huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa” Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM, khóa luận phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao kết huy động vốn, từ góp phần nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đề tài nghiên cứu tập trung vào vấn đề huy động vốn tiền gửi từ bên NHTM; đồng thời phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2012 – 2014 Khóa luận sử dụng phương pháp khoa học: phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, sử dụng số liệu thống kê để luận chứng Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng thương mại huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng h TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao kết huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa Do kiến thức thực tế điều kiện nghiên cứu hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi nhiều thiếu sót, em mong có bảo đóng góp thầy giáo để luận văn hồn chỉnh giúp em có nhận thức sâu sắc đề tài Em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phương tận tình bảo, hướng dẫn em trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Hà nội, ngày 22 tháng năm 2015 Sinh viên thực Đào Nguyệt Thùy MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại: h 1.2 Vốn tiền gửi huy động vốn tiền gửi NHTM: .4 1.2.1 Khái niệm vai trò vốn tiền gửi: 1.2.2 Các loại tiền gửi NHTM: .5 1.2.3 Các phương thức huy động vốn tiền gửi NHTM: 1.3 Các tiêu phản ánh kết huy động vốn tiền gửi NHTM: 1.3.1 Nhóm tiêu định tính: 1.3.2 Nhóm tiêu định lượng: 10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTM: 10 1.4.1 Các nhân tố chủ quan: .10 1.4.2 Các nhân tố khách quan: 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐỐNG ĐA 16 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đống Đa: 16 2.1.1 Lịch sử hình thành: 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức: 17 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 2012 – 2014: .18 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi NHTMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đống Đa: 30 2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi MSB: 30 2.2.2 Kết huy động vốn tiền gửi 31 2.3 Phân tích kết huy đơng vốn tiền gửi MSB – Chi nhánh Đống Đa .35 2.3.1 Những kết đạt .35 2.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 36 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MSB – CN ĐỐNG ĐA 37 3.1 Định hướng phát triển MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2015 – 2018: 37 3.1.1 Định hướng: .37 3.1.2 Mục tiêu: .38 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao kết hoạt động huy động vốn MSB – CN Đống Đa: 38 h 3.2.1 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp: 39 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: 39 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay: 44 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: 44 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả: 45 3.2.6 Đổi công nghệ Ngân hàng: 46 3.2.7 Phát huy tối đa yếu tố người: 47 3.2.8 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo: 47 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao kết huy động vốn MSB – chi nhánh Đống Đa: 48 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 48 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: 51 3.3.3 Kiến nghị với MSB – chi nhánh Đống Đa 52 KẾT LUẬN 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán MSB – Chi nhánh Đống Đa 2012 – 2014 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh MSB – CN Đống Đa 2012-2014 Bảng 2.3 Tình hình HĐV MSB – Chi nhánh Đống Đa năm 2012-2014 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay MSB – CN Đống Đa 2012 -2014 Bảng 2.5 Hiệu suất sử dụng vốn chất lượng cho vay MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014 Bảng 2.6 Bảng phân tích tình hình hoạt động tốn MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014 Bảng 2.7 Bảng kết tổng nguồn vốn huy động MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014 h Bảng 2.8 Bảng cấu vốn tiền gửi phân theo đối tượng MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014 Bảng 2.9 Bảng cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014 Bảng 2.10 Bảng cấu vốn tiền gửi phân theo loại tiền MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức MSB - Chi nhánh Đống Đa h DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ký hiệu Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng nhà nước NHNN Thương mại cổ phần TMCP Chi nhánh CN Maritime Bank MSB Tổ chức tín dụng TCTD Automated Teller Machine ATM Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CNH – HĐH TCKT Huy động vốn HĐV Hộ gia đình HGĐ Cán tín dụng CBTD h Tổ chức kinh tế Việt Nam Đồng VNĐ Không kỳ hạn KHH CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Hiện khái niệm NHTM nước có đặc điểm khác thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Tại việt nam, luật tổ chức tín dụng theo điều 20 có ghi: “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tin dụng cung ứng dịch vụ toán” h 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại có chức chủ yếu sau: 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại, mang đến lợi nhuận lớn cho ngân hàng thương mại 1.1.2.2 Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trò thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình trung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển h mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình trung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Ngân hàng thương mại tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng trung ương áp dụng nhtm ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ lượng cung tiền vào kinh tế lớn 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại: NHTM đại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn: Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM, cụ thể bao gồm nghiệp vụ sau: Nghiệp vụ tiền gửi: nghiệp vụ phản ánh hoạt động ngân hàng nhận khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán với mục đích bảo quản tài sản mà từ NHTM huy động Ngồi NHTM huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân h hàng với mục đích bảo quản hưởng lãi số tiền gửi Nghiệp vụ phát hành giầy tờ có giá: nghiệp vụ nhằm thu hút khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài ổn định, nhằm đảm bảo khả đầu tư, khả cung cấp đủ khoản tín dụng mang tính trung dài hạn vào kinh tế Hơn nghiệp vụ giúp NHTM giảm thiểu rủi ro tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ vay: nghiệp vụ sử dụng thường xuyên nhằm mục đích tạo vốn kinh doanh cho việc vay tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng Nhà Nước hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo… Nghiệp vụ huy động vốn khác: ba nghiệp vụ huy động vốn kể trên, NHTM cịn tạo vốn cho kinh doanh thơng qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức, cá nhân nước Vốn chủ sở hữu NHTM: vốn thuộc quyền sở hữu NHTM Do tính chất thường xun ổn định, ngân hàng sử dụng vào mục đích Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hố q trình tốn qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng, tiết kiệm chi phí lưu thơng Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân nhu cầu cấp thiết xét góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng cho tầng lớp dân cư xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy q trình tốn khơng dùng tiền mặt xã hội MSB Đống Đa cần ý đến hình thức Bởi nước ta cịn nghèo, thu nhập bình qn thấp, tâm lý người dân Việt Nam quen sử dụng tiền mặt Vì khái niệm mở tài khoản cá nhân toán qua ngân hàng với nhiều người mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động loại tài khoản thấp (lãi h suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý người gửi tiền vào ngân hàng mong hưởng lãi suất cao.Về phía ngân hàng cần có biện pháp tác động sau: Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xuyên sử dụng Khi người dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa cộng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, người dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lượng dịch vụ mà hưởng lãi Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi tốn khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng khơng bị 41 thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trường đại học, doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trường khả khai thác lớn Hơn nữa, thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả thích ứng khách hàng với dịch vụ ngân hàng nhanh Ngân hàng qua giúp người dân tiếp xúc với dịch vụ toán đại thẻ toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hồ nhập vào mạng lưới toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng h Liên hệ với trường Đại học, Cao đẳng để nhà trường mở tài khoản cho sinh viên trường Làm điều có lợi cho ngân hàng, nhà trường sinh viên Đối với ngân hàng, nguồn huy động dồi số lượng sinh viên trường Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trường sinh viên, dễ dàng việc thu học phí chi phí, lệ phí khác Sinh viên khơng cịn cảnh chen chúc nộp học phí, có phải nghỉ tiết học chen chân vào bàn thu Phát triển mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản doanh nghiệp Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động địa bàn Hà Nội lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất doanh nghiệp tư nhân) khơng mở tài khoản tốn ngân hàng tốn với tiền mặt khơng qua ngân hàng Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động tốn hệ thống NHTM nói chung MSB Đống Đa nói riêng, qua hạn chế hiệu huy 42 động vốn - cho vay ngân hàng Vì vậy, thời gian tới, MSB Đống Đa cần có giải pháp đắn để thu hút nguồn vốn như: Cử cán xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp loại tài khoản tiện ích chúng Đồng thời có sách ưu đãi khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản tốn qua ngân hàng Bám sát q trình sản xuất kinh doanh, trình luân chuyển vật tư hàng hoá kỳ hạn nợ TCKT để động viên khách hàng nhanh chóng tiêu thụ sản phẩm, nộp tiền cho ngân hàng hạn toán Với khách hàng có doanh thu lớn, ngân hàng có biện pháp thu chỗ theo lịch thỏa thuận với đơn vị, tạo mối quan hệ tốt đẹp mối quan hệ kinh doanh với bạn hàng Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ Kỳ hạn đa dạng hơn, lãi suất áp dụng linh hoạt sở hoạt động ngân hàng có lãi Ngồi việc đa dạng hố hình thức huy động cịn qua tư vấn mơi h giới, cầm đồ, tín dụng thu mua Mở rộng loại tiền gửi khác Ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng dân chúng MSB Đống Đa áp dụng hình thức huy động tiết kiệm dài hạn có mục đích, cụ thể: Hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ: Dành cho người có thu nhập để dành phần tiêu dùng cho tương lai già cách hàng tháng gửi tiền vào tài khoản Hình thức tiết kiệm nhà ở: Hình thức tạo cho người gửi tiền quyền vay ngân hàng khoản lớn với lãi suất hợp lý để đầu tư cho chỗ Song song với đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, loại năm, năm , lãi suất linh hoạt tuỳ thuộc môi trường cạnh tranh cung cầu thị trường; phát hành trái phiếu ngân hàng 43 thương mại để huy động vốn trung dài hạn vừa tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trường vốn Tuỳ điều kiện, thời điểm cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tiền mặt xã hội Đa kinh doanh làm cho khách hàng có cảm giác thoả mãn ngày có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Những hoạt động ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, nhờ mà khả ngân hàng nâng lên Ngân hàng cần mở thêm dịch vụ như: dịch vụ tư vấn, dịch vụ môi giới, dịch vụ cầm đồ, tín dụng thuê mua 3.2.3 Đơn giản hoá thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay: Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 - 30 phút cho lần gửi rút Đối với xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian Chẳng hạn trang bị máy vi tính cho quỹ tiết kiệm; máy h kế toán nối với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng MSB Đống Đa nên nghiên cứu triển khai hình thức tiết kiệm gửi nơi, rút nhiều nơi Đối với ngân hàng, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bước nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rãi hơn, lựa chọn địa điểm linh hoạt đồng thời bước việc đại hố dịch vụ tốn 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt: Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Thấy rõ điều đó, MSB Đống Đa trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Ngân hàng cần xác định biện pháp tăng lãi suất để thu hút nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng trực tiếp đến kết 44 kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng ngân hàng.Vì thế, mức lãi suất đưa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lãi suất NHNN quy định có lợi cho người gửi, người vay ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trường đòi hỏi động, linh hoạt MSB trình tìm kiếm nguồn vốn vay 3.2.5 Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả: Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Nước ta giai đoạn cơng nghiệp hố, đại hố đất nước h nên việc đầu tư tín dụng có chiều hướng tăng trưởng mạnh Nhưng việc mở rộng tín dụng phải đơi với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn vốn tăng trưởng MSB Đống Đa cần đưa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: Thường xuyên bám sát chủ trương, đường lối phát triển kinh tế xã hội thành phố, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trường, thị trường thị trường dự báo để xây dựng chiến lược tổng thể bề rộng thị trường Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo qui định NHNN; tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu; tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay vốn huy động; tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có; tỷ lệ chuyển hoá vốn; tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 45 MSB cần làm tốt vai trò trung gian tài chính, mặt tăng cường tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư thành phần kinh tế, mặt khác cần nâng cao chất lượng tín dụng, tăng thị phần vào Tổng công ty có tín nhiệm thị trường vay vốn với ngân hàng, trọng cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Việc cho vay phải đảm bảo cân đối tiền gửi tiền vay Tính tốn lợi ích nhiều mặt cho vay phải bù đắp chi phí, trích lập quĩ rủi ro có lợi nhuận Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, phân tích chất lượng khoản cho vay, kịp thời xử lý phát sinh ảnh hưởng không tốt đến kết kinh doanh MSB MSB Đống Đa cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thường xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng để h cho vay trung dài hạn Việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.6 Đổi công nghệ Ngân hàng: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi cơng nghệ cịn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, cơng nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vịng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 46 3.2.7 Phát huy tối đa yếu tố người: Đây không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh MSB Đống Đa Vì vậy, MSB cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hà ng MSB cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử h dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.8 Tăng cường công tác thông tin, quảng cáo: Với ngân hàng, để mở rộng hoạt động khuếch trương, quảng cáo việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người dân biết đến hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Trong công tác huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung số vấn đề như: lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích ngân hàng gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời hạn ngắn cho hoạt động kinh doanh không người gửi hưởng ứng Đó phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ người thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành tương đối thường xuyên số phương tiện thơng tin đại chúng truyền hình, báo chí Đặc biệt, có hình 47 thức huy động cần tuyên truyền cách thường xun lợi ích Một hình thức quảng cáo rẻ tiền cần thiết dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng tạo thích thú khách hàng trả lời câu hỏi có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch Đây hình thức quảng cáo tốt làm cho khách hàng, người dân biết đến, hiểu rõ ngân hàng MSB Đống Đa trực thuộc ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, chịu đạo ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Vì vậy, biện pháp trình bày số biện pháp mà MSB Đống Đa nói riêng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần phải thực để khắc phục tồn công tác huy động vốn nhằm đưa MSB trở thành tổ chức tài tiền tệ quan h trọng, có vị trí then chốt việc thúc đẩy phát triển kinh tế thủ đô theo chế thị trường, có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp phát huy hiệu môi trường vĩ mô thuận lợi Vì vậy, em xin đưa số kiến nghị để góp phần hồn thiện mơi trường vĩ mơ, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn ngày có hiệu 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao kết huy động vốn MSB – chi nhánh Đống Đa: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: Giải pháp huy động vốn MSB Đống Đa nhiều NHTM khác thực tốt có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới cơng tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nước, Chính phủ việc ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, môi trường pháp lý môi trường tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trường Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nước cần quan tâm tới yếu tố sau: 48 Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mơ bao gồm nhiều yếu tố có tính chất bao trùm lên toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: Tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân toán, ngân sách, tỉ giá đồng Điều không đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền mà gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Bởi chưa có chuẩn mực chung cho ngân hàng nên ngân hàng thực theo quy định riêng gây khơng khó khăn, trở ngại cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Tất yếu tố có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng tác động lớn đến công tác huy động vốn Trong thời gian qua, Đảng Nhà nước ta ngành cấp, trước hết NHNN thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, vấn đề ổn định không đặt thời kỳ mà quan trọng h lực điều chỉnh sách cơng cụ cho thích nghi nhanh chóng với biến đổi kinh tế với chủ trương Nhà nước ta tăng cường huy động vốn nước, coi yếu tố định đến nghiệp CNH - HĐH đất nước Đảng Nhà nước có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành mơi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nước phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nước ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nước song chưa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều không đảm bảo quyền lợi người gửi tiền mà cịn 49 gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng người đầu tư (đầu tư trực tiếp, đầu tư gián tiếp qua ngân hàng) người sử dụng vốn đầu tư cần có hệ thống pháp luật đồng luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trường chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với qui định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ tài sản dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng Môi trường xã hội Việc tạo lập môi trường xã hội môi trường pháp luật ổn định nhằm mục đích cuối tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng Hay nói cách khác, yếu tố tâm lý, trình độ văn h hố có ảnh hưởng đến cách thức tập quán huy động vốn Ở nước ta nay, việc huy động vốn NHTM bị ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân Đó thói quen tâm lý giữ tiền tiết kiệm nhà họ cho đảm bảo an tồn hơn, sử dụng tiền mặt Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt chi tiêu hàng ngày Chính vậy, tầm hiểu biết cơng cụ toán đại ý nghĩa thực tế cơng cụ tốn cịn hạn chế người dân Để tác động vào tâm lý, thói quen người dân biện pháp tốt phía Chính phủ, Nhà nước Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp tích cực phối hợp với NHTM để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi người dân để dành nhà Làm cho người dân hiểu rõ tầm quan trọng nguồn vốn “nội lực” công CNH HĐH đất nước Điều quan trọng trước tiên mà Nhà nước cần làm tăng cường giải pháp giải công ăn việc làm cho người dân để họ có thu nhập ổn định, sớm tiếp cận với kinh tế phát triển Một đời sống người dân nâng cao họ 50 tiếp cận với thể thức toán qua ngân hàng, thay đổi tâm lý tiêu dùng tiết kiệm cũ Từ tạo điều kiện cho NHTM dễ dàng thu hút nguồn vốn từ tầng lớp dân cư TCKT 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: MSB nằm hệ thống NHTM quốc doanh, chịu quản lý NHNN Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động kinh doanh MSB cần có hướng dẫn đạo từ NHNN, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Mặt khác, NHNN nơi hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Do đó, biện pháp thực nhằm khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với tín hiệu thị trường Các can thiệp NHNN phải thông qua h thị trường hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp (dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở ) Bởi quản lý chặt chẽ vượt cần thiết vào hoạt động ngân hàng tạo khó khăn cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh NHNN cần có tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động NHTM tăng trưởng ổn định NHNN cần phát huy vai trò quản lý Nhà nước NHTM, xúc tiến thực thi hai Luật Ngân hàng Bên cạnh đó, cần tăng cường hoạt động kiểm tra, tra NHNN NHTM để nâng cao hiệu cho vay sử dụng vốn huy động Chẳng hạn, hàng năm tháng lần tra NHNN nên có đánh giá cơng khai hoạt động ngân hàng để có định hướng cho người gửi tiền Công khai hoạt động ngân hàng sách tiếp thị hữu hiệu Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh tại, tạo nên hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào nghiệp phát triển đất nước 51 Xây dựng môi trường pháp lý vững nhằm tạo lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng nhằm bảo vệ lợi ích đáng người dân NHNN cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi để mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin người dân trình mở tài khoản tiền gửi NHTM Đồng thời, cần bổ sung hồn thiện sách, chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở sử dụng tài khoản tiền gửi Một điều đáng ý việc hoạt động tiền gửi có kỳ hạn, nguyên tắc đến hạn khách hàng rút tiền Nhưng thực tế thời gian qua cho thấy, nhiều NHTM cạnh tranh với nhau, muốn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền nên dễ dãi với người gửi tiền Vì có nhiều khách hàng khơng tơn trọng cam kết, rút tiền trước hạn, làm ảnh hưởng đến cân đối chi trả Ngân hàng Do vậy, NHNN cần sớm đưa biện pháp để thực việc khơng tính lãi phạt khách hàng đến rút tiền trước hạn Thực điều đó, trước mắt gây khó khăn cho nhiều ngân hàng việc huy h động vốn, lâu dài trường hợp vụ ACB khơng cịn xảy Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế làm sở thúc đẩy đại hố cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ chế quản lý trung tâm thị trường bù trừ NHNN Khi triển khai dự án đại hoá, phần lớn giao dịch thực thông qua phần mềm máy vi tính Những liệu, chữ ký phần lớn lưu trữ máy vi tính NHNN cần sớm nghiên cứu ban hành khung pháp lý chữ ký điện tử cụ thể nhằm giúp NHTM có sở pháp lý, xây dựng qui trình nghiệp vụ lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo pháp luật, phù hợp với cấu trúc chương trình đại hố triển khai 3.3.3 Kiến nghị với MSB – chi nhánh Đống Đa Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi kiểm tra cơng tác hạch tốn chứng từ hạch tốn, hoạt động huy động vốn quĩ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng có thống kê sai sót cần chỉnh sửa hoạt động nghiệp vụ, báo cáo Lãnh đạo để kịp thời chỉnh sửa 52 Thứ nhất, cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kế toán Bộ phận tin học MSB cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ hai, hoạt động kiểm toán nội cần phát huy chức vai trị tất hoạt động ngân hàng, có hoạt động huy động vốn MSB Đống Đa cần tăng cường tính độc lập phận kiểm toán nội nhằm giúp cho hoạt động kiểm toán đạt hiệu mong muốn, thực cánh tay đắc lực Ban Giám đốc ngân hàng Thứ ba, vấn đề cán kế toán huy động vốn cần ý Đây phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, thái độ phục vụ trình h độ nghiệp vụ phận có tính chất định quan trọng việc thu hút khách hàng Cần có kế hoạch đào tạo nghiệp vụ kế toán, tin học quản trị 53 KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt nam năm gần có chuyển biến đáng mừng Cùng với chuyển biến địi hỏi phải có khoản vốn đầu tư lớn phục vụ cho công cải tổ, đổi phát triển đất nước Đến lúc khâu then chốt cuối thuộc ngành ngân hàng Với chức đầu mối tài cho kinh tế ngành ngân hàng phải tự khẳng định vai trị nhiệm vụ Để tạo đứng thị trường, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao khả thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư, phát triển sản xuất Nguồn vốn huy động có vai trò lớn hoạt động ngân hàng đặc biệt kinh tế thị trường Do nên mở rộng phạm vi áp dụng ảnh hưởng loại tiền gửi tới tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư vấn đề sống ngân hàng Để thực điều địi hỏi ngân hàng ngân hàng phải khơng ngừng mở rộng đa dạng hoá hoạt động tạo h điều kiện khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi phục vụ cho cơng cơng nghiệp hố đại hoá đất nước Do thực tế phong phú, đa dạng kinh doanh thời gian thực tập trình độ thân cịn hạn chế nên khóa khơng tránh khỏi thiếu sót nội dung chưa hồn chỉnh mặt hình thức Tuy nhiên, em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đưa giải pháp, chuyên đề góp phần vào việc tìm hướng đắn hoàn thiện hoạt động huy động vốn MSB Đống Đa Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn tới Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phương, Ban lãnh đạo toàn thể cán phòng Khách hàng cá nhân MSB Đống Đa tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ em q trình thực tập hồn thành chuyên đề Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy, giáo khoa Ngân hàng bạn để khóa luận em hoàn chỉnh 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, năm 2010 TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống Kê, năm 2007 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2008 Bảng cân đối kế tốn, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MSB – CN Đống Đa năm 2012 – 2014 Website ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – www.msb.com.vn Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2013, 2014 h Thời báo kinh tế Việt Nam Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng Một số luận văn khác 55