Tổng quan về ngân hàng thương mại
Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa khác nhau ở mỗi quốc gia, nhưng đều được coi là doanh nghiệp chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và kinh doanh tiền tệ NHTM đóng vai trò là một trong những tổ chức tài chính trung gian, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa vốn sang những nơi thiếu vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Tại Việt Nam, theo Điều 20 của luật các tổ chức tín dụng, Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là loại hình tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng cùng các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng bao gồm các dịch vụ tài chính và tiền tệ, với các chức năng chính như nhận gửi tiền, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.
Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có các chức năng chủ yếu sau:
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng:
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, khi ngân hàng kết nối người thừa vốn với người có nhu cầu về vốn Trong vai trò này, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền cho vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi h của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, cho phép khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Nhờ vào các phương tiện này, các chủ thể kinh tế không cần phải mang theo tiền mặt, tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc thanh toán Điều này không chỉ đảm bảo an toàn trong giao dịch mà còn thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM) Để tồn tại và phát triển, các NHTM hướng tới mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận, và qua các hoạt động kinh doanh đặc thù, họ đã góp phần thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) được thực hiện thông qua hai chức năng chính là tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được xem là tiền giao dịch Nhờ vào chức năng này, NHTM đã gia tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Sự tạo tiền của ngân hàng thương mại còn phụ thuộc vào tỷ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, cho phép ngân hàng trung ương điều chỉnh tỷ lệ này khi lượng cung tiền trong nền kinh tế gia tăng.
Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hiện đại hoạt động chủ yếu với ba nghiệp vụ chính: huy động vốn, sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển, từ đó tạo ra uy tín và lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng Sự đan xen giữa các nghiệp vụ này hình thành một hệ thống thống nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại.
1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn:
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động ngân hàng nhận các khoản tiền từ doanh nghiệp nhằm thanh toán hoặc bảo quản tài sản, giúp ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn hiệu quả Ngoài ra, NHTM cũng thu hút tiền nhàn rỗi từ cá nhân và hộ gia đình, tạo điều kiện cho họ bảo quản tài sản và hưởng lãi từ số tiền gửi.
Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá là phương thức thu hút vốn dài hạn và ổn định, đảm bảo khả năng đầu tư và cung cấp tín dụng trung và dài hạn cho nền kinh tế Đồng thời, nghiệp vụ này cũng giúp các ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh.
Nghiệp vụ đi vay là một hoạt động phổ biến nhằm huy động vốn cho kinh doanh, thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ hoặc vay từ Ngân hàng Nhà Nước dưới hình thức tái chiết khấu và vay có đảm bảo.
Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản, ngân hàng thương mại còn có thể tăng cường nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh thông qua việc nhận làm đại lý hoặc ủy thác vốn cho các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, có tính ổn định cao, cho phép ngân hàng sử dụng vào nhiều mục đích khác nhau như đầu tư cơ sở vật chất, mua sắm tài sản cố định, cho vay và tham gia góp vốn liên doanh Nghiệp vụ sử dụng vốn phản ánh quá trình ngân hàng sử dụng vốn vào các mục đích nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh và tối ưu hóa lợi nhuận, bao gồm các nghiệp vụ cụ thể như đầu tư, cho vay và quản lý rủi ro.
Nghiệp vụ ngân quỹ là hoạt động phản ánh các khoản vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo an toàn cho khả năng thanh toán hiện tại và khả năng thanh toán tổng thể của NHTM Đồng thời, nghiệp vụ này cũng tuân thủ các quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Nghiệp vụ cho vay là hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng góp khoảng 65% – 70% tổng lợi nhuận Hoạt động cho vay có thể được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau, bao gồm thời gian, hình thức đảm bảo và mục đích vay.
Nghiệp vụ đầu tư tài chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ bao gồm nghiệp vụ tín dụng mà còn tận dụng vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu tư vào nền kinh tế Các hình thức đầu tư này bao gồm hùn vốn, góp vốn và kinh doanh chứng khoán trên thị trường, từ đó trực tiếp thu lợi nhuận từ các khoản đầu tư.
Nghiệp vụ khác bao gồm các hoạt động kinh doanh như ngoại tệ, vàng bạc, kim khí và đá quý, cùng với việc cung cấp dịch vụ tư vấn và ngân quỹ Ngoài ra, còn có nghiệp vụ ủy thác, đại lý và các dịch vụ bảo hiểm.
1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác:
Ngoài hai nghiệp vụ cơ bản, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như thanh toán, tư vấn, môi giới, quản lý hộ tài sản, giữ hộ vàng, tiền, cho thuê két sắt và các dịch vụ bảo mật.
Vốn tiền gửi và huy động vốn tiền gửi của NHTM
Khái niệm và vai trò của vốn tiền gửi
1.2.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi: h
Theo Luật các tổ chức tín dụng 2010, tiền gửi được định nghĩa là số tiền mà tổ chức hoặc cá nhân gửi tại các tổ chức tín dụng hoặc tổ chức ngân hàng khác Tiền gửi có thể dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Tùy thuộc vào loại hình gửi, tiền gửi có thể được hưởng lãi hoặc không, nhưng phải được hoàn trả cho người gửi.
1.2.1.2 Vai trò của vốn tiền gửi: Đối với nền kinh tế, chức năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuât Nhờ đó, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và tăng trưởng kinh tế, Đối với bản thân ngân hàng, nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán… Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể hiện năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường. Đối với người gửi tiền, khi tiền vào ngân hàng, ngoài tính chất an toàn khách hàng còn được hưởng các dịch vụ thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi như thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán qua hệ thống máy ATM,thanh toán thông qua Internet… Đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn,khách hàng được hưởng lãi và có thể tích lũy tiền để thực hiện mục đích nào đó cho tương lai Không những thế, trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính, ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng bằng các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh,…
Các loại tiền gửi của NHTM
1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi thanh toán được sử dụng cho các giao dịch của cá nhân, doanh nghiệp, ngân hàng, tổ chức tín dụng và chính quyền Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm chỉ dành cho cá nhân Đặc điểm nổi bật của loại tiền gửi này là có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước, tuy nhiên, do tính ổn định thấp, lãi suất áp dụng thường không cao.
1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn:
Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm tài chính dành cho doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, nhằm đảm bảo an toàn và sinh lãi Loại hình này thường được sử dụng để cầm cố vay vốn, bảo lãnh hoặc tích lũy cho các mục tiêu tài chính trong tương lai Khách hàng và ngân hàng sẽ thỏa thuận về thời gian rút tiền, nhưng trong bối cảnh cạnh tranh, ngân hàng cho phép rút trước hạn với lãi suất thấp hơn hoặc không được hưởng lãi.
Tiền gửi có kỳ hạn là một hình thức tiền gửi ổn định, cho phép ngân hàng sử dụng phần lớn số tiền này để đầu tư và cho vay có thời hạn Tuy nhiên, chi phí huy động loại tiền gửi này thường cao hơn, vì ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán.
Các phương thức huy động vốn tiền gửi của NHTM
1.2.3.1 Phân loại theo kỳ hạn:
Hiện nay, các khoản tiền gửi được phân chia thành tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, giúp quản lý hiệu quả lượng tiền gửi và tiền lãi Phân loại này cũng là cơ sở quan trọng để ngân hàng xây dựng chiến lược dự trữ phù hợp.
1.2.3.2 Phân loại theo đối tượng huy động:
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, khi họ có thể thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ người dân Những khoản tiền này sau đó được chuyển giao cho những cá nhân hoặc doanh nghiệp cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường mang tính ổn định cao, giúp ngân hàng duy trì hoạt động hiệu quả.
Huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn tài chính quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Hầu hết các doanh nghiệp đều có tài khoản ngân hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán, và khi bán hàng, họ gửi tiền vào ngân hàng để rút ra khi cần thiết Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp khác nhau, tạo ra một khoản tiền lớn mà ngân hàng có thể sử dụng linh hoạt Tuy nhiên, quy mô khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp, do đó việc huy động vốn từ doanh nghiệp và tổ chức xã hội cần gắn liền với việc mở rộng và cải tiến dịch vụ ngân hàng.
Huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác là một phần quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thường có khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán, và việc vay lẫn nhau giúp tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt khi gặp tình trạng thiếu hụt dự trữ hoặc khả năng thanh toán bị đe dọa Quá trình vay này diễn ra thông qua các thỏa thuận tín dụng và có thể thực hiện trên thị trường nội tệ hoặc ngoại tệ Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, hỗ trợ ngân hàng thương mại trong các tình huống khẩn cấp Mặc dù huy động vốn từ các ngân hàng khác tương đối dễ dàng, số lượng thường không lớn và chi phí huy động cao, dẫn đến việc các ngân hàng ít sử dụng hình thức này.
1.2.3.3 Phân loại theo loại tiền gửi:
Tiền gửi nội tệ là khoản tiền gửi bằng đồng Việt Nam (VND) tại ngân hàng, với lãi suất được xác định tại thời điểm gửi Đây là loại tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Tiền gửi ngoại tệ là hình thức gửi tiền bằng các loại ngoại tệ vào ngân hàng, giúp người gửi hưởng lãi suất bằng ngoại tệ Các loại ngoại tệ chủ yếu được huy động bao gồm USD, EUR và GBP, những loại tiền tệ mạnh và phổ biến trên thị trường quốc tế.
Các chỉ tiêu phản ánh kết quả huy động vốn tiền gửi của NHTM
Nhóm chỉ tiêu định tính
1.3.1.1 Mức thuận lợi và lợi ích của khách hàng gửi tiền: Đây là nhân tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Mặc dù các ngân hàng ngày nay cạnh tranh nhau chủ yếu ở chất lượng sản phẩm và dịch vụ nhưng giá cả mỗi ngân hàng vốn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng Nghĩa là ngân hàng phải trả cho khách hàng thỏa đáng nếu không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác Một khách hàng không muốn mang vốn nhàn rỗi của mình đầu tư vào sản xuất kinh doanh, họ có thể mang đến ngân hàng gửi tiền để thu lãi tiền gửi. Ngân hàng nào đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động được vốn nhàn rỗi từ khách hàng Khi đánh giá kết quả công tác huy động vốn, người ta thường sử dụng chỉ tiêu trên để xem xét, đánh giá.
Hiện nay, NHNN đã áp dụng cơ chế lãi suất thỏa thuận, cho phép các ngân hàng tự quyết định lãi suất huy động và cho vay Ngân hàng nào đưa ra lãi suất huy động cạnh tranh và hấp dẫn sẽ chứng tỏ khả năng huy động vốn tốt Nếu ngân hàng có thể rút ngắn quy trình huy động vốn và giảm chi phí, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng về thời hạn, loại tiền, lãi suất và địa điểm giao dịch, thì khách hàng sẽ dễ dàng gửi vốn nhàn rỗi tại ngân hàng đó, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
1.3.1.2 Uy tín ngân hàng và số lượng vốn bị rút trước hạn:
Ngân hàng hoạt động theo phương châm "đi vay để cho vay" cần xây dựng uy tín với khách hàng để kinh doanh hiệu quả Uy tín ảnh hưởng đến khả năng huy động và sử dụng vốn; khi ngân hàng có uy tín, khách hàng sẽ gửi tiền và giao dịch nhiều hơn Ngược lại, nếu mất uy tín, khách hàng sẽ lo ngại rủi ro và rút tiền gửi, dẫn đến thiệt hại do lãi suất thấp hoặc không có lãi Nếu tình trạng rút vốn diễn ra quá mức, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, có thể dẫn đến mất khả năng thanh toán và thậm chí phá sản.
Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, cần so sánh tỷ lệ rút vốn trước hạn với các ngân hàng khác Tỷ lệ cao cho thấy uy tín của ngân hàng kém và công tác huy động vốn chưa được thực hiện hiệu quả.
1.3.1.3 Mức độ đa dạng hóa của các hình thức huy động vốn:
Hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn chủ yếu huy động vốn qua các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm và phát hành công cụ nợ Tuy nhiên, điều này không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng Gần đây, một số ngân hàng đã bắt đầu đa dạng hóa các phương thức huy động vốn bằng cách phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiền bảo hiểm, cũng như các loại thư điện tử và thẻ rút tiền tự động (ATM).
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong đánh giá hiệu quả công tác huy động Hiện nay, các ngân hàng nỗ lực để tăng trưởng nhanh và bền vững, với mục tiêu huy động vốn năm sau cao hơn năm trước, cả về số lượng lẫn chất lượng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động đang có sự chuyển biến tích cực, với việc tăng cường nguồn vốn huy động dài hạn, vì hiện nay 80% nguồn vốn của các ngân hàng là ngắn hạn, điều này hạn chế khả năng cung ứng vốn vay trung và dài hạn, đồng thời tiềm ẩn nguy cơ đe dọa sự ổn định và an toàn của hoạt động ngân hàng Ngoài ra, cần tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ, giảm thiểu huy động vốn có lãi suất cao và tăng cường huy động vốn có lãi suất thấp để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
Nhóm chỉ tiêu định lượng
1.3.2.1 Tỷ lệ tăng trưởng vốn tiền gửi huy động năm sau so với năm trước (1):
(1)= Quy mô vốn tiền gửi năm n - Quy mô vốn tiền gửi năm n-1
Quy mô vốn tiền gửi năm n-1 ×100%
Tỷ lệ tăng trưởng vốn cho thấy sự biến động giữa năm nay và năm trước, với tỷ lệ cao hơn đồng nghĩa với việc kết quả huy động vốn từ tiền gửi cũng sẽ tăng lên.
1.3.2.2 Cơ cấu vốn tiền gửi huy động:
Cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng để đánh giá kết quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Tỷ trọng các loại tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng phản ánh rõ ràng cơ cấu này.
Tỷ trọng của nguồn vốn tiền gửi i= Quy mô của nguồn vốn tiền gửi i
Tổng vốn tiền gửi huy động 1.3.2.3 Khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay từ nguồn tiền gửi năm sau so với năm trước:
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay từ nguồn tiền gửi trong năm tới so với năm trước Nó cho biết mỗi đồng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động có thể đáp ứng bao nhiêu phần trăm nhu cầu vay của khách hàng.
Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu vay năm n = Tổng vốn tiền gửi huy động năm n
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM
Các nhân tố chủ quan
1.4.1.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định phương hướng hoạt động và phát triển Mỗi ngân hàng sẽ có chiến lược riêng, phụ thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu, khả năng và các hạn chế của mình Chiến lược này không chỉ ảnh hưởng đến quy mô huy động vốn mà còn quyết định cơ cấu vốn và chi phí hoạt động, từ đó có thể mở rộng hoặc thu hẹp hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả.
Chiến lược kinh doanh huy động vốn bao gồm chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ, là những yếu tố quan trọng quyết định nguồn vốn vào ngân hàng Khi lãi suất huy động tăng, nguồn vốn sẽ gia tăng đáng kể, nhưng hiệu quả huy động có thể giảm do chi phí gia tăng Do đó, số lượng vốn huy động thành công phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng và năng lực, trình độ của cán bộ ngân hàng.
Yếu tố con người là then chốt trong mọi hoạt động, đặc biệt là trong ngành ngân hàng Nhân viên ngân hàng có năng lực không chỉ giúp xử lý tình huống hiệu quả mà còn làm cho quá trình huy động vốn diễn ra thuận lợi Trình độ chuyên môn cao của cán bộ ngân hàng đảm bảo các thao tác nghiệp vụ nhanh chóng và hiệu quả Thái độ phục vụ của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng, có thể thu hút hoặc đẩy khách hàng rời bỏ, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Để tăng cường hiệu quả huy động vốn, nhân viên ngân hàng cần đáp ứng đầy đủ các tiêu chí chuyên nghiệp: hiểu biết khách hàng, nắm vững nghiệp vụ, thông thạo quy trình và hoàn thiện phong cách phục vụ.
1.4.1.3 Uy tín của ngân hàng: Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền, uy tín của các ngân h hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian. 1.4.1.4 Trình độ công nghệ của ngân hàng:
Công nghệ ngân hàng hiện đại đã có những bước tiến vượt bậc so với trước đây, với việc áp dụng máy tính tạo ra một cuộc cách mạng trong hoạt động ngân hàng Hệ thống tin học hiện đại giúp ngân hàng thu thập thông tin về khách hàng và thị trường một cách hiệu quả, từ đó định hình các hình thức huy động vốn, thời gian huy động và phương thức trả lãi Nhờ vào hệ thống thông tin tối ưu, ngân hàng có khả năng nâng cao hiệu quả huy động vốn một cách đáng kể.
Thanh toán không dùng tiền mặt đang trở thành xu hướng tất yếu, giúp ngân hàng gắn kết chặt chẽ hơn với các hoạt động xã hội Mạng lưới huy động vốn rộng rãi không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền mà còn nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng Ngược lại, mạng lưới hạn chế có thể gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi, dẫn đến chi phí giao dịch cao và thời gian chờ đợi lâu.
Việc huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau, tác động đến mọi hoạt động và kết quả kinh doanh của ngân hàng Mỗi ngân hàng cần tiến hành nghiên cứu và tìm hiểu các yếu tố này, vì chúng có thể mang tính hai mặt, vừa có thể tạo ra tác động tích cực, vừa có thể gây ra tác động tiêu cực Ngân hàng nào xác định chính xác các yếu tố tác động sẽ có khả năng huy động vốn lớn với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Các nhân tố khách quan
1.4.2.1 Pháp luật, chính sách của nhà nước: h
Pháp luật đóng vai trò điều chỉnh các quan hệ xã hội, do đó mọi hoạt động của ngân hàng đều phải tuân theo quy định pháp luật Điều này được quy định cụ thể trong Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính.
Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998) cùng các văn bản pháp luật khác như chỉ thị và thông tư đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hoạt động của ngân hàng Lĩnh vực ngân hàng là một phần thiết yếu của nền kinh tế, do đó, các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước giám sát chặt chẽ Những văn bản này có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn.
Chính phủ thiết lập chính sách tiền tệ quốc gia, trong đó hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát, Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, như tăng lãi suất tiền gửi để thu hút vốn từ xã hội, giúp ngân hàng thương mại dễ dàng huy động vốn Ngược lại, khi có chính sách khuyến khích đầu tư và mở rộng sản xuất, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn vì người dân thường ưu tiên đầu tư vào sản xuất thay vì gửi tiền vào ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật, bao gồm quy định về việc số tiền huy động không được vượt quá 20 lần vốn chủ sở hữu Chính phủ điều chỉnh cung ứng tiền cho nền kinh tế thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc, và việc điều chỉnh này cũng như lãi suất tái chiết khấu phụ thuộc vào định hướng phát triển từng thời kỳ Ngoài ra, các chính sách đầu tư và ưu đãi phát triển mũi nhọn có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Do đó, bất kỳ ngân hàng thương mại nào cần huy động vốn đều phải xem xét kỹ lưỡng các quy định pháp luật liên quan.
1.4.2.2 Tình hình chính trị, kinh tế, xã hội trong và ngoài nước:
Sự ổn định chính trị, cả trong và ngoài nước, ảnh hưởng mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng và các ngành nghề kinh tế khác Các cuộc bãi công, biểu tình, và sụp đổ chính phủ thường dẫn đến sự mất niềm tin của người dân, làm cho ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hút vốn Ngược lại, sự đồng lòng và ổn định trong bộ máy lãnh đạo giúp ngân hàng thương mại huy động vốn dễ dàng hơn Ví dụ, vào năm 2002, tình hình chính trị bất ổn tại Argentina đã khiến người dân rút tiền ồ ạt, làm chao đảo hệ thống ngân hàng Tương tự, cuộc chiến Iraq gần đây cũng đã tác động tiêu cực đến nền kinh tế toàn cầu, gây khó khăn cho việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, với sự tăng trưởng thúc đẩy nhu cầu vay vốn để mở rộng đầu tư và trang thiết bị Trong giai đoạn này, các ngân hàng có xu hướng huy động vốn dễ dàng hơn nhờ vào tích lũy tài chính Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, sản xuất đình trệ và đầu tư giảm sút, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người gửi tiền cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định dòng tiền và khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Tập quán tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở những khu vực mà người dân thường gửi tiền vào ngân hàng, việc huy động vốn trở nên dễ dàng hơn so với những nơi mà người dân có thói quen cất trữ tiền bằng vàng hay bất động sản Thói quen thanh toán cũng đóng vai trò quan trọng; tại các nước phát triển, thanh toán không dùng tiền mặt phổ biến, khiến ngân hàng trở thành phần thiết yếu trong đời sống Ngược lại, ở những quốc gia vẫn ưa chuộng tiền mặt, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn Việc thay đổi những tập quán tiêu dùng này không thể diễn ra ngay lập tức, vì vậy các ngân hàng cần nỗ lực cải cách quy trình, thủ tục và phát triển chính sách khách hàng để mở rộng nguồn huy động vốn.
Tính lan truyền nhanh chóng của cộng đồng dân cư đã thể hiện rõ qua cuộc đổi tiền năm 1985 – 1986, khi lạm phát tăng vọt lên 600-700%, khiến người gửi tiền ồ ạt rút tiền từ ngân hàng, dẫn đến sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm hệ thống ngân hàng rơi vào khủng hoảng Gần đây, các vụ bê bối và tham nhũng liên quan đến ngân hàng như Dệt Nam Định, Tamexco và Minh Phụng-Epco đã further làm suy giảm uy tín của ngân hàng trong mắt người gửi tiền, tạo cảm giác bất an và hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng.
Một trong những nguyên nhân chính là người dân còn thiếu hiểu biết về các hoạt động và tiện ích mà ngân hàng cung cấp Do đó, các ngân hàng cần đẩy mạnh tuyên truyền và quảng bá để nâng cao nhận thức về các dịch vụ của mình, lợi ích dành cho người gửi tiền và các thủ tục cần thiết để tham gia.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CN ĐỐNG ĐA
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Đống Đa
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) được thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP vào ngày 08/06/1991, do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp Sau đó, vào ngày 12/07/1991, Maritime Bank chính thức khai trương và bắt đầu hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực.
Sau 23 năm xây dựng và phát triển, Maritime Bank đã không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng cũng đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và các
Một số giải thưởng đạt được trong năm 2012 - 20140: Giải thưởng Tin &
Vào năm 2014, Dịch vụ Ngân hàng điện tử của Maritime Bank đã được vinh danh trong Top 5 ngân hàng được quan tâm nhất và Top 5 ngân hàng có dịch vụ Mobile Banking được yêu thích nhất Cuộc thi bình chọn ngân hàng yêu thích nhất - My Ebank 2014 đã góp phần khẳng định vị thế của Maritime Bank trong ngành ngân hàng.
Năm 2013, thương hiệu mạnh Việt Nam được trao tặng bởi Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến thương mại (Bộ Công thương) Cùng năm, sản phẩm và dịch vụ uy tín chất lượng cũng được công nhận bởi Hội Tiêu chuẩn và Bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam Đặc biệt, doanh nghiệp này nằm trong Top 10 thành viên giao dịch trái phiếu chính phủ và nhận giải thưởng Tài Chính & Ngân hàng Châu Á với danh hiệu "Thẻ tín dụng sáng tạo của năm".
Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh Đống Đa.
Tên chi nhánh, địa chỉ.
Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam có chi nhánh tại Đống Đa, địa chỉ 47A Huỳnh Thúc Kháng, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt Nam.
Mã số Chi nhánh: 0200124891-011 Đăng ký lần đầu: Ngày 17 tháng 11 năm 2006 Đăng ký thay đổi lần thứ 6: Ngày 17 tháng 12 năm 2013.
Mạng lưới ngân hàng của MSB bao gồm hơn 50 chi nhánh và trên 230 điểm giao dịch, cùng với hàng trăm ATM/POS trải dài tại 35 tỉnh/thành phố trên toàn quốc Đội ngũ hơn 6.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản và có kinh nghiệm tích lũy qua hơn 20 năm, luôn cam kết mang lại lợi ích và sự tin cậy cho khách hàng.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của MSB - Chi nhánh Đống Đa.
Phó giám đốc chi nhánh
Tổ kiểm tra nội bộ Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm
Giám đốc PGD/QTK (BM)
Các phòng chuyên môn nghiệp vụ h
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 2012 – 2014:
2.1.3.1 Bảng cân đối kế toán của MSB – CN Đống Đa 2012 – 2014:
Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán MSB – Chi nhánh Đống Đa 2012 – 2014
I Tiền mặt và và các chứng từ có giá 43 45 37
II Tiền gửi tại Ngân Hàng Nhà Nước 64 76 52
III Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong nước và ngoài nước 378,8 134 182,3
IV Cho vay các tổ chức tín dụng khác 50 55 53
1 Cho vay các tổ chức tín dụng khác 48,4 55 53
2 Trừ dư nợ khó đòi -1,6
V Cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nước 1218 1324,7 1392,5
1 Cho vay các TCKT, cá nhân trong nước 1200 1315 1372
2 Trừ dự phòng nợ khó đòi -18 -19,7 -20,5
VI Các khoản đầu tư 461 511 482
1 Tài sản cố định hữu hình 39,2 33,3 32,6
2 Tài sản cố định vô hình 48,6 40,2 36,7
VIII Tài sản có khác 33,03 34,02 28,36
2 Các khoản lãi cộng dồn dự thu 21,4 11,6 17,52
4 Các khoản dự phòng rủi ro khác -1,23 -0,37
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB – Chi nhánh Đống Đa)
I Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác 40 38 42,5
II Vay Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác 5,18 8,21 6,73
1 Vay Ngân hàng Nhà nước 5,18 8,21 6,73
2 Vay các tổ chức tín dụng khác
III Tiền gửi của các TCKT và dân cư 1740 1922 1862,5
IV Phát hành giấy tờ có giá
2 Các khoản lãi cộng dồn dự trả 70,36 21,584 41,956
VI Vốn và các quỹ 394,96 164,64 246,56
1 Vốn điều lệ của tổ chức tín dụng 300,528 100,528 201,69
2 Quỹ của tổ chức tín dụng 15,19 12,41 12,31
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Trong ba năm qua, bảng cân đối kế toán cho thấy tổng tài sản của ngân hàng Maritime Bank chi nhánh Đống Đa đã có nhiều biến động đáng chú ý.
Năm 2013, tổng tài sản của chi nhánh giảm 82,29 tỷ đồng (3,52%), xuống còn 2253,85 tỷ đồng, chủ yếu do giảm mạnh 64,63% trong nhóm tiền gửi tại các tổ chức tín dụng, trong khi nhóm cho vay tăng 8,76% và các khoản đầu tư cũng tăng 10,85% Đến năm 2014, tổng tài sản tăng nhẹ 1,93% lên 2297,29 tỷ đồng, nhờ vào sự tăng trưởng của nhóm tiền gửi (36,04%) và nhóm cho vay (5,12%), mặc dù nhóm các khoản đầu tư giảm 5,68% Sự thay đổi này cho thấy sự chuyển biến tích cực trong hoạt động cho vay và tiền gửi, góp phần cải thiện tổng tài sản của chi nhánh.
Trong bảng nguồn vốn, hai nhóm có ảnh hưởng lớn nhất đến sự thay đổi tổng nguồn vốn của chi nhánh là tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT) và dân cư, cùng với nhóm vốn và các quỹ Năm 2013, tiền gửi của các TCKT và dân cư đạt 1922 tỷ đồng, tăng 182 tỷ đồng, tương đương 10,46% so với năm trước.
Năm 2012, tổng vốn của chi nhánh đã giảm mạnh từ 394,96 tỷ đồng xuống còn 164,64 tỷ đồng vào năm 2013, tương đương mức giảm 230,32 tỷ đồng (58,31%) Sự suy giảm này đã dẫn đến tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2013 giảm 3,52%, cụ thể là giảm 82,29% Nguyên nhân chủ yếu là do giảm vốn điều lệ của chi nhánh từ 300 tỷ đồng năm 2012 xuống còn 100 tỷ đồng năm 2013, tức giảm 200 tỷ đồng.
Năm 2014, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng vốn điều lệ, với mức tăng 100 tỷ đồng (tương đương 100%) so với năm 2013, dẫn đến sự gia tăng tổng vốn và các quỹ lên 81,92 tỷ đồng (tăng 49,76%) Mặc dù có sự giảm 59,5 tỷ đồng (3,1%) trong nhóm tiền gửi của các TCKT và dân cư, nhưng tổng nguồn vốn của chi nhánh vẫn tăng 43,44 tỷ đồng, đạt 2297,29 tỷ đồng.
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB – CN Đống Đa h
Bảng 2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của MSB – CN Đống Đa 2012-2014
Số tiền Số tiền Số tiền
1 Thu nhập thuần từ lãi 192,18 151,37 139,77 -40,8 -21,24% -11,6 -7,66%
2 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 17,37 20,09 24,29 2,715 15,63% 4,206 20,94%
3 Thu nhập thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 3,34 3,24 3,43 -0,11 -3,14% 0,19 5,87%
2 Chi phí dự phòng rủi ro 76,66 43,39 30,28 -33,27 -43,40% -13,11 -30,21%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Theo báo cáo kết quả kinh doanh, thu nhập của MSB đã giảm qua từng năm, cụ thể từ 218,39 tỷ đồng vào năm 2012 xuống còn 180,2 tỷ đồng.
Năm 2013, tổng thu giảm 38,2 tỷ đồng (17,49%) so với năm trước, và năm 2014 tiếp tục giảm 7,65 tỷ đồng (4,24%), đạt 172,55 tỷ đồng Mặc dù lợi nhuận của MSB – Chi nhánh Đống Đa giảm 0,68 tỷ đồng so với năm 2012 do khó khăn kinh tế và việc điều chỉnh lãi suất huy động của NHNN, tình hình tăng trưởng vẫn khá Tâm lý e ngại đầu tư trong thời kỳ khủng hoảng đã ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và dịch vụ Tuy nhiên, năm 2014 chứng kiến sự khởi sắc với lợi nhuận sau thuế tăng 1,65 tỷ đồng so với năm trước.
Năm 2013, tỷ lệ tăng trưởng đạt 8,46%, phản ánh vấn đề chung của các ngân hàng tại Việt Nam Tuy nhiên, nhờ áp dụng biện pháp hạn chế chi phí huy động vốn, các ngân hàng đã tăng cường lợi nhuận Kết quả là, trong bối cảnh khó khăn chung, lợi nhuận của các chi nhánh vẫn đạt mức trung bình khoảng 20 tỷ đồng mỗi năm.
2.1.3.3 Hoạt động huy động vốn của MSB – CN Đống Đa
Trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động mạnh mẽ và phức tạp, nền kinh tế Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng sâu sắc Tuy nhiên, MSB – Chi nhánh Đống Đa đã nỗ lực vượt bậc và áp dụng nhiều chính sách hợp lý, linh hoạt, giúp đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
Bảng 2.3 Tình hình HĐV của MSB – Chi nhánh Đống Đa năm 2012-2014
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh năm
% (+/-) Tổng nguồn vốn huy động
0 17,83 2.2 TG có kỳ hạn dưới 12T
2.3 TG có kỳ hạn từ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Căn cứ vào số liệu của bảng 2.1, chúng ta có thể thấy thực trạng tình hình huy động vốn trong 3 năm 2012-2014 của MSB – Chi nhánh Đống Đa như sau:
Phân loại theo thành phần kinh tế (theo đối tượng) h
Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHTMCP Hàng Hải Việt
2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tại MSB:
Các sản phẩm huy động vốn tiền gửi tại MSB bao gồm:
Tiết kiệm định kỳ sinh lời là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng nhận lãi hàng tháng, tạo ra nguồn thu nhập ổn định và đều đặn từ tiền lãi Điều này giúp đáp ứng nhu cầu chi tiêu và sinh hoạt hàng ngày một cách hiệu quả.
Tiết kiệm tiền gửi trả lãi ngay là sản phẩm tài chính cho phép khách hàng nhận lãi suất ngay khi gửi tiền Sản phẩm này rất hữu ích để xác định khả năng tài chính của cá nhân hoặc người thân khi đi du lịch, học tập và làm việc tại nước ngoài.
Tiết kiệm Phú - An - Thuận mang đến sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, cho phép khách hàng rút tiền hàng ngày với lãi suất tăng dần theo số dư Tính năng chuyển khoản tự động độc đáo giúp người dùng dễ dàng chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm khi số dư đạt mức quy định, tối ưu hóa lợi ích tiết kiệm.
Tiết kiệm ong vàng là sản phẩm tiết kiệm giúp khách hàng yên tâm thực hiện kế hoạch tích góp cho gia đình Khách hàng có thể gửi góp tại ngân hàng và đăng ký dịch vụ trích chuyển tiền tự động, cho phép Maritime Bank tự động chuyển tiền từ tài khoản không kỳ hạn để nộp tiền gửi góp mà không cần đến ngân hàng để ký chứng từ.
Tiết kiệm măng non là sản phẩm tài chính đa tiện ích, giúp phụ huynh xây dựng nguồn tài chính vững chắc cho tương lai của trẻ Với sổ tiết kiệm mang tên bé, tài sản này thuộc quyền sở hữu của trẻ, nhưng mọi giao dịch cần được thực hiện qua người đại diện hợp pháp như bố, mẹ hoặc người giám hộ.
Tiết kiệm lãi suất cao nhất: Sản phẩm tiết kiệm với mức lãi suất cao nhất so với các sản phẩm khác cùng kỳ hạn.
Tiết kiệm online là sản phẩm tiện ích cho phép khách hàng mở sổ tiết kiệm mọi lúc, mọi nơi với lãi suất hấp dẫn Khách hàng có thể gửi và tất toán sổ tiết kiệm trực tuyến thông qua internet banking hoặc mobile banking, đồng thời được phép tất toán trước hạn.
Tiết kiệm rút gốc từng phần: Sản phẩm tiết kiệm cho phép khách hàng chủ động rút gốc nhiều lần.
2.2.2 Kết quả huy động vốn tiền gửi
2.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Maritime Bank cam kết mang lại sự thuận lợi tối đa cho khách hàng gửi tiền bằng cách triển khai dịch vụ phù hợp cho từng phân loại khách hàng Đặc biệt, khách hàng VIP và khách hàng có tài khoản đặc biệt sẽ được hỗ trợ bởi cán bộ tín dụng riêng, giúp giảm thiểu thời gian giao dịch và đơn giản hóa các thủ tục hồ sơ Ngoài ra, ngân hàng còn thường xuyên tổ chức các chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Maritime Bank đã xây dựng được uy tín vững chắc trong lòng khách hàng nhờ vào hệ thống chi nhánh trải dài trên toàn quốc Trong bối cảnh kinh tế thế giới biến động phức tạp, ngân hàng vẫn duy trì được sự tín nhiệm từ khách hàng và thực hiện các chính sách hợp lý, giúp MSB – Chi nhánh Đống Đa đạt và vượt chỉ tiêu đề ra.
Maritime Bank cung cấp nhiều loại sản phẩm huy động vốn đa dạng với các kỳ hạn và đặc điểm khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng riêng biệt.
2.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng: h
Về tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi huy động:
Bảng 2.7 Bảng kết quả tổng nguồn vốn huy động của MSB -
So sánh năm 2013/2012 So sánh năm 2014/2013
Mức tăng Tỷ lệ tăng % Mức tăng Tỷ lệ tăng % Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Theo bảng số liệu, vốn huy động tiền gửi của ngân hàng có sự biến động qua các năm Cụ thể, năm 2012, quy mô vốn huy động đạt 1.780 tỷ đồng Đến năm 2013, vốn huy động tăng 180 tỷ đồng, tương đương 10,11%, đạt 1.960 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2014, do ảnh hưởng của biến động kinh tế, tổng vốn huy động giảm 2,8%, tương ứng với 55 tỷ đồng, còn 1.905 tỷ đồng.
Về cơ cấu vốn tiền gửi huy động: a) Cơ cấu vốn tiền gửi phân theo đối tượng gửi tiền:
Bảng 2.8 Bảng cơ cấu vốn tiền gửi phân theo đối tượng của MSB –
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa)
Tiền gửi cá nhân đóng vai trò quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn huy động, giữ ổn định về quy mô và tỷ trọng Cụ thể, vào năm 2012, số tiền gửi từ cá nhân đạt 1.110 tỷ đồng, chiếm 62,36% tổng nguồn vốn huy động.
2013 tăng lên là 1.267 tỷ đồng chiếm 64,64% và trong năm 2014 là 1.242 tỷ đồng chiếm 65,20%.
Mặc dù tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động ổn định qua các năm, nhưng vốn huy động từ cá nhân lại có sự biến động đáng kể Năm 2013, lượng vốn huy động từ cá nhân đạt 1.267 tỷ đồng, tăng 157 tỷ đồng (14,14%) so với năm 2012 Tuy nhiên, đến năm 2014, con số này giảm xuống còn 1.242 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 25 tỷ đồng (1,97%) so với năm trước Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do tình hình kinh tế khó khăn và lãi suất trần tiền gửi có kỳ hạn liên tục được Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm, đặc biệt trong năm 2014, lãi suất không vượt quá 6% cho tiền gửi kỳ hạn dưới 6 tháng.
Tiền gửi từ các Tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong cơ cấu vốn huy động, nhưng có xu hướng giảm nhẹ qua các năm Cuối năm 2012, lượng tiền gửi đạt 630 tỷ đồng, tăng lên 655 tỷ đồng vào năm 2013, nhưng sau đó giảm xuống 620,5 tỷ đồng vào năm 2014, với tỷ trọng giảm từ 35,39% năm 2012 xuống 32,57% năm 2014 Tốc độ tăng của năm 2013 so với 2012 đạt 9,29%, nhưng năm 2014 giảm xuống -5,27% so với năm 2013 Nguyên nhân chính của tình trạng này là sự thiếu ổn định của nền kinh tế và sự biến động của tỷ lệ lãi suất tiền gửi.
Tiền gửi từ TCTD và các tổ chức tài chính khác chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, với 40 tỷ đồng (2,256%) vào năm 2012, giảm xuống 38 tỷ đồng (1,94%) năm 2013, và tăng lên 42,5 tỷ đồng (2%) vào năm 2014 Cơ cấu vốn tiền gửi được phân theo kỳ hạn.
Bảng 2.9 Bảng cơ cấu vốn tiền gửi phân theo kỳ hạn của MSB –
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh
2.1 Tiền gửi KKH 130 7,30 166 8,44 195 10 35,50 27,31 29,50 17,83 2.2 TG có kỳ hạn dưới
2.3 TG có kỳ hạn từ 12T trở lên 356 19,97 460 23,47 455 23,88 105 29,4 -5 -1,09
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh MSB – Chi nhánh Đống Đa) Tiền gửi KKH: chiểm tỷ trọng thấp nhất và tăng dần theo các năm Năm
2012 chiếm khoảng 7,3%, năm 2013 chiếm 8,44%, năm 2014 chiếm 10%.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: chiếm tỷ trọng áp đảo và duy trì trong 3 năm liên tiếp Năm 2012 chiếm khoảng 72,72%, năm 2013 chiếm 68,09%, năm
Tỷ lệ gửi tiết kiệm trong năm 2014 đạt 65,88%, nhưng đã có xu hướng giảm trong những năm tiếp theo Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất tiền gửi ngắn hạn giảm xuống dưới 6%/năm, khiến người dân chuyển sang đầu tư kinh doanh thay vì gửi tiết kiệm để hưởng lãi.
Phân tích kết quả huy đông vốn tiền gửi tại MSB – Chi nhánh Đống Đa .35 1 Những kết quả đạt được
2.3.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng MSB đã xây dựng thương hiệu mạnh mẽ trên toàn quốc, với logo đỏ đặc trưng tạo ấn tượng sâu sắc cho khách hàng Hệ thống phòng giao dịch và chi nhánh của ngân hàng phân bố rộng rãi, chủ yếu tại các thành phố lớn, giúp gia tăng nguồn thu từ khách hàng cá nhân.
Trong ba năm qua, tổng nguồn vốn huy động mặc dù có biến động nhưng nhìn chung giảm không đáng kể nhờ vào các chính sách ứng phó hợp lý trong bối cảnh kinh tế biến động Ngân hàng cũng đã phát triển nhiều sản phẩm huy động tiền gửi đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Đồng thời, chi phí huy động vốn được quản lý hiệu quả, giúp đảm bảo mức thu nhập của chi nhánh luôn ổn định trong suốt ba năm.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, vẫn có những hạn chế còn tồn tại như sau:
Hiệu suất sử dụng vốn tại ngân hàng MSB Đống Đa chưa đạt hiệu quả cao, dẫn đến tình trạng thừa vốn Cơ cấu huy động vốn không hợp lý, với nguồn vốn ngắn hạn dư thừa trong khi nguồn vốn dài hạn lại thiếu hụt, khiến ngân hàng phải sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Mặc dù có nhiều sản phẩm huy động vốn, nhưng chúng thiếu sự khác biệt so với các sản phẩm của ngân hàng khác, dẫn đến việc chưa thu hút được khách hàng một cách hiệu quả.
Sự cạnh tranh gia tăng giữa các chi nhánh ngân hàng không chỉ đến từ các đối thủ mà còn từ chính các chi nhánh trong cùng một hệ thống Việc phân chia thị phần khiến cho kết quả huy động vốn của chi nhánh MSB Đống Đa bị ảnh hưởng tiêu cực.
Công tác quảng cáo và marketing chưa đạt được kết quả mong muốn, dẫn đến việc huy động vốn chỉ ở mức khá và thấp hơn so với các ngân hàng khác.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO KẾT QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA MSB – CN ĐỐNG ĐA
Định hướng phát triển của MSB – CN Đống Đa giai đoạn 2015 – 2018
Dựa trên hoạt động trong năm qua và các chỉ tiêu tín dụng của hệ thống, NH Hàng Hải – Đống Đa đã xác định các định hướng cho giai đoạn 2015-2017.
Về hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng là nền tảng cho hoạt động cho vay, đặc biệt trong bối cảnh Chính phủ thực hiện chính sách kích cầu giữa những khó khăn kinh tế MSB Đống Đa đối mặt với nhiều thách thức nhưng luôn coi việc đẩy mạnh huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng trong quản lý kinh doanh Ngân hàng cam kết tăng trưởng huy động vốn theo nguyên tắc đảm bảo lợi ích tổng thể của khách hàng, đồng thời chủ động tìm kiếm các nguồn vốn lãi suất thấp, đặc biệt là từ dân cư, với mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn huy động hàng năm, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
Về công tác cho vay:
Phấn đấu đạt tăng trưởng cho vay an toàn và hiệu quả cho mọi thành phần kinh tế, đồng thời phân loại khách hàng thành các nhóm khác nhau để áp dụng chính sách phù hợp cho khách hàng tiềm năng và khách hàng lớn Dự kiến, đến cuối năm 2015, mức dư nợ cho vay sẽ đạt chỉ tiêu đã đề ra.
Năm 2014, tổng dư nợ đạt 1260 tỷ đồng, tăng 15% so với năm trước Ngân hàng quyết tâm giảm dần các khoản vay kém an toàn và ngăn chặn nợ quá hạn do nguyên nhân chủ quan Đồng thời, ngân hàng phấn đấu thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay cho doanh nghiệp, với mục tiêu giảm nợ quá hạn xuống dưới 5% Để đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng sẽ đa dạng hóa các loại hình dịch vụ cho vay và mở rộng thêm các hình thức cho vay mới, đặc biệt là cho sinh viên vay phục vụ mục đích học tập.
Về đội ngũ cán bộ tín dụng:
Đào tạo và bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ kiểm tra và CBTD là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi tạo điều kiện cho cán bộ tham gia các lớp học cao học, đại học và các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ do Trung tâm đào tạo của Ngân hàng tổ chức Bên cạnh đó, việc đào tạo ngoại ngữ và tin học cho cán bộ cũng được chú trọng để nâng cao năng lực làm việc.
Để nâng cao ý thức chấp hành các quy định, cần tăng cường công tác kiểm tra nội bộ thông qua nhiều hình thức như kiểm tra toàn diện và kiểm tra đột xuất Nội dung kiểm tra cần cụ thể và chặt chẽ, đặc biệt chú trọng vào công tác cho vay tại các chi nhánh và phòng giao dịch.
Trên cơ sở định hướng trên, Chi nhánh Đống Đa đã xây dựng kế hoạch cho từng giai đoạn.
Theo đó, kế hoạch cho giai đoạn năm 2015 - 2017 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động đạt mức trên 1.845 tỷ đồng
- Dư nợ cho vay nền kinh tế trên 1.350 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu giảm dưới mức 5% tổng dư nợ cho vay
Tổng lợi nhuận đã vượt 20 tỷ đồng, với sự chú trọng đặc biệt vào việc tăng cường lợi nhuận từ các hoạt động dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác, đạt mức tăng gấp 2-3 lần so với giai đoạn 2012-2014.
Giải pháp nhằm nâng cao kết quả hoạt động huy động vốn tại MSB – CN Đống Đa
Để cải thiện hiệu quả huy động vốn, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - chi nhánh Đống Đa cần áp dụng một giải pháp tổng hợp, tác động đồng thời đến nhiều vấn đề liên quan Việc này không chỉ giúp khắc phục những hạn chế hiện tại mà còn phát huy những thế mạnh của ngân hàng Dựa trên việc phân tích các tồn tại và nguyên nhân, tôi xin đề xuất một số giải pháp tổng hợp nhằm nâng cao hoạt động này.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn vốn phù hợp:
Ngân hàng cần liên tục đánh giá và phân tích chi tiết tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn cùng với thực tiễn kinh tế, pháp lý, xã hội và môi trường đối ngoại tại Việt Nam Việc này giúp ngân hàng nhận diện những khó khăn từ cả phía ngân hàng và người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động cân đối nhu cầu vốn và xây dựng chiến lược dài hạn huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho bản thân và nền kinh tế, đồng thời tránh tình trạng đọng vốn trong quá trình sử dụng.
Các kế hoạch huy động vốn của ngân hàng cần dựa trên việc phát huy nội lực, khai thác triệt để các nguồn vốn đa dạng và linh hoạt Đây không chỉ là nhiệm vụ lâu dài mà còn là giải pháp tình thế hiện nay Cần gắn kết chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn một cách đồng bộ, nhịp nhàng Đồng thời, ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn từ doanh nghiệp và tăng cường tiền gửi từ các tầng lớp dân cư để xây dựng một nền tảng vốn luân chuyển vững chắc.
3.2.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tại Việt Nam ngày càng cao, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, do người dân có thói quen tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp như ốm đau và mua sắm Mục tiêu chính của họ là kiếm lời và tích lũy tài sản Nhằm thu hút nguồn vốn này, MSB Đống Đa đã triển khai nhiều kỳ hạn gửi với lãi suất đa dạng Tuy nhiên, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp hiệu quả hơn để thu hút nguồn vốn dồi dào này.
Để tăng cường nguồn vốn huy động, ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm cho dân cư, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu và kỳ phiếu Các hình thức như gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang và tiết kiệm nhà ở sẽ giúp thu hút khách hàng và nâng cao vốn trung dài hạn.
Thứ hai, quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng
Ngân hàng cần cải tiến thời gian làm việc để phục vụ tốt hơn cho khách hàng trong việc gửi và rút tiền Việc bố trí quầy giao dịch mở cửa sớm hơn và đóng muộn hơn, thậm chí hoạt động cả vào buổi tối và ngày nghỉ, sẽ rất hữu ích Điều này đặc biệt quan trọng vì nhiều người chỉ có thể đến ngân hàng ngoài giờ làm việc hoặc vào ngày nghỉ.
Cải cách quy trình huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm là cần thiết để đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt chứng từ rườm rà Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn gửi tiền tại ngân hàng là một yếu tố hấp dẫn, với các tùy chọn thời hạn đa dạng như 9 tháng, 2 năm, 3 năm, 5 năm và 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau không chỉ tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa các hình thức sử dụng vốn Để thu hút vốn dài hạn hiệu quả, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" tại các quỹ tiết kiệm Loại hình tiết kiệm này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi tiền, cho phép người gửi chủ động rút vốn khi cần thiết, đồng thời giúp ngân hàng duy trì nguồn vốn ổn định.
Cần thiết phải triển khai giải pháp tự động chuyển đổi tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn cho người dân Cụ thể, những khách hàng đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn tại ngân hàng từ 2 tháng trở lên nên được phép chuyển đổi để hưởng lợi từ các chương trình tiền gửi có kỳ hạn Đồng thời, việc đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao lợi ích tài chính cho người gửi.
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư với lãi suất thấp, đồng thời phát triển tài khoản cá nhân để hiện đại hóa quy trình thanh toán qua ngân hàng Điều này góp phần giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông và tiết kiệm chi phí giao dịch.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngày càng trở nên cần thiết trong bối cảnh phát triển dịch vụ ngân hàng và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt Để tăng số lượng tài khoản, MSB Đống Đa cần chú trọng đến hình thức, vì người dân Việt Nam vẫn quen với việc sử dụng tiền mặt do thu nhập bình quân thấp Khái niệm mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng còn mới mẻ với nhiều người, trong khi lãi suất huy động lại thấp, không đáp ứng mong đợi của người gửi Ngân hàng cần áp dụng lãi suất hấp dẫn hơn và kết hợp với các dịch vụ thanh toán để thu hút khách hàng Hướng dẫn khách hàng về tiện ích của tài khoản sẽ giúp họ nhận thấy ưu điểm và sử dụng thường xuyên hơn Khi người dân quen với các dịch vụ ngân hàng và sự đa dạng trong hoạt động, họ sẽ ít chú trọng đến lãi suất và tập trung vào chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng có thể theo dõi đồng thời hai tài khoản của khách hàng, giúp tối ưu hóa quản lý tài chính Khi tài khoản tiền gửi thanh toán có số dư cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển một phần sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, bảo vệ lợi ích của khách hàng Ngược lại, khi nhu cầu thanh toán tăng cao, ngân hàng sẽ chuyển đổi tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng kịp thời Cách làm này không chỉ mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng giảm thiểu thời gian và chi phí liên quan đến việc rút tiền nhiều lần.
Ngân hàng có thể hợp tác với Kho bạc để cung cấp dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cán bộ công nhân viên tại các trường đại học và doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây là lĩnh vực mới với tiềm năng khai thác lớn, đặc biệt khi trình độ dân trí cao giúp khách hàng nhanh chóng thích ứng với dịch vụ ngân hàng Qua đó, ngân hàng có cơ hội giúp người dân tiếp cận các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán và máy rút tiền tự động ATM, từ đó hòa nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế và tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học và Cao đẳng để mở tài khoản cho tất cả sinh viên mang lại lợi ích cho ngân hàng, nhà trường và sinh viên Ngân hàng sẽ có nguồn huy động dồi dào từ số lượng sinh viên lớn, trong khi nhà trường và sinh viên sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các khoản lệ phí khác Sinh viên sẽ không còn phải chen chúc để nộp học phí, giúp tiết kiệm thời gian và không làm gián đoạn việc học.
Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay, Hà Nội có một số lượng lớn doanh nghiệp với quan hệ thương mại phức tạp, đặc biệt là doanh nghiệp tư nhân thường không mở tài khoản ngân hàng và thanh toán bằng tiền mặt Tình trạng này ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động thanh toán của hệ thống ngân hàng thương mại, đặc biệt là MSB Đống Đa, làm hạn chế hiệu quả huy động vốn và cho vay Do đó, MSB Đống Đa cần triển khai các giải pháp hợp lý để thu hút nguồn vốn từ các doanh nghiệp này trong thời gian tới.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao kết quả huy động vốn tại MSB – chi nhánh Đống Đa
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước:
Giải pháp huy động vốn của MSB Đống Đa, giống như nhiều ngân hàng thương mại khác, phụ thuộc vào các điều kiện kinh tế - xã hội và pháp lý Để thực hiện hiệu quả, cần có một hệ thống giải pháp hỗ trợ từ Nhà nước và Chính phủ nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, pháp lý và tâm lý phù hợp với quy luật thị trường Do đó, Nhà nước cần chú trọng đến việc duy trì sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô.
Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, ngân sách và tỉ giá, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Sự thiếu hụt chuẩn mực chung giữa các ngân hàng không chỉ làm giảm quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi pháp luật Điều này dẫn đến việc mỗi ngân hàng áp dụng quy định riêng, tạo ra trở ngại cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
Tất cả các yếu tố trên có ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng và tác động rất lớn đến công tác huy động vốn.
Trong thời gian qua, Đảng và Nhà nước ta, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước, đã thành công trong việc duy trì ổn định tiền tệ Tuy nhiên, để đảm bảo sự ổn định này, cần có năng lực điều chỉnh chính sách và công cụ linh hoạt, phù hợp với biến đổi của nền kinh tế Nhà nước ta chú trọng vào việc tăng cường huy động vốn trong nước, coi đây là yếu tố quyết định cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Đảng và Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc lãnh đạo và điều hành môi trường kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng thương mại phát huy vai trò huy động vốn phục vụ phát triển kinh tế - xã hội.
Tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động trong khuôn khổ pháp lý do Nhà nước quy định, chịu ảnh hưởng từ hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Do đó, việc tạo dựng một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ là yếu tố quan trọng giúp các NHTM hoạt động hiệu quả và tuân thủ đúng quy định của pháp luật.
Hệ thống luật kinh tế Việt Nam hiện nay đã có những điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế, nhưng vẫn thiếu sự thống nhất và đồng bộ Các ngân hàng tiếp tục hoạt động theo quy định riêng, điều này không chỉ làm giảm quyền lợi của người gửi tiền mà còn gây khó khăn trong việc thực thi pháp luật Để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nhà đầu tư và người sử dụng vốn, cần thiết phải xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ, bao gồm luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, cùng với luật kế toán và kiểm soát độc lập.
Việc thiết lập một hệ thống pháp lý đồng bộ và minh bạch sẽ gia tăng niềm tin của công chúng Những quy định khuyến khích từ Nhà nước sẽ ảnh hưởng tích cực đến mối quan hệ giữa người tiêu dùng và tiết kiệm, giúp chuyển đổi một phần tiêu dùng sang đầu tư Điều này sẽ dẫn đến việc giảm dần việc cất trữ tài sản dưới hình thức vàng, ngoại tệ, và bất động sản, thay vào đó là đầu tư vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng.
Việc tạo lập môi trường xã hội và pháp luật ổn định nhằm nâng cao sự tin tưởng và hiểu biết của người dân về hoạt động ngân hàng Hiện nay, tâm lý giữ tiền tiết kiệm ở nhà vẫn phổ biến, khiến người dân e ngại sử dụng các công cụ thanh toán hiện đại Để thay đổi thói quen này, Chính phủ cần phối hợp với các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời, cần tăng cường giải pháp tạo việc làm và nâng cao thu nhập cho người dân, giúp họ tiếp cận với nền kinh tế phát triển và thay đổi thói quen tiêu dùng Khi đời sống được cải thiện, người dân sẽ dần chuyển sang sử dụng các dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong việc huy động vốn từ mọi tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước:
MSB nằm trong hệ thống NHTM quốc doanh, chịu sự quản lý của NHNN.
Để nâng cao hiệu quả trong việc huy động vốn và hoạt động kinh doanh, MSB cần nhận được sự hướng dẫn và chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động và sử dụng vốn một cách hiệu quả.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định giá trị đồng tiền và kiềm chế lạm phát, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội và nâng cao đời sống nhân dân Để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, NHNN cần xây dựng và điều hành một chính sách tiền tệ ổn định, hợp lý và linh hoạt theo tín hiệu thị trường Các can thiệp của NHNN nên được thực hiện thông qua hệ thống công cụ tiền tệ gián tiếp như dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu và thị trường mở, nhằm tránh tạo ra khó khăn cho các ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh.
NHNN cần tạo điều kiện thuận lợi để nguồn vốn huy động của các NHTM tăng trưởng và ổn định Vai trò quản lý Nhà nước đối với các NHTM cần được phát huy, đồng thời xúc tiến thực thi hai bộ Luật về Ngân hàng Tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN là cần thiết để nâng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động Hàng năm, NHNN nên công khai đánh giá hoạt động của các ngân hàng để định hướng cho người gửi tiền, vì công khai hoạt động là một chính sách tiếp thị hiệu quả Ngoài ra, cần thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các NHTM, giúp họ tham gia vào tất cả các lĩnh vực kinh doanh hiện tại, từ đó xây dựng một hệ thống NHTM vững mạnh, góp phần vào sự phát triển của đất nước.
Xây dựng một môi trường pháp lý vững chắc là rất quan trọng để tạo dựng lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng và bảo vệ lợi ích chính đáng của họ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần mở rộng bảo hiểm tiền gửi nhằm củng cố sự tin tưởng của người dân khi mở tài khoản tại các ngân hàng thương mại Đồng thời, cần bổ sung và hoàn thiện các chính sách cũng như cơ chế để thúc đẩy phát triển nghiệp vụ mở và sử dụng tài khoản tiền gửi.
Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đang gặp khó khăn trong việc quản lý tiền gửi có kỳ hạn do khách hàng rút tiền trước hạn, trái với cam kết Để thu hút khách hàng, các NHTM đã dễ dãi trong việc cho phép rút tiền sớm, dẫn đến ảnh hưởng đến cân đối chi trả của ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần nhanh chóng áp dụng biện pháp phạt hoặc không tính lãi đối với những khách hàng rút tiền trước hạn Mặc dù điều này có thể gây khó khăn cho việc huy động vốn của ngân hàng trong ngắn hạn, nhưng sẽ giúp ngăn chặn những vấn đề tương tự như vụ ACB trong tương lai.
Để thúc đẩy hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cần phát triển và hoàn thiện môi trường pháp lý phù hợp với thông lệ quốc tế, đồng thời cải thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thị trường bù trừ của NHNN Trong quá trình triển khai dự án hiện đại hóa, hầu hết các giao dịch được thực hiện qua phần mềm trên máy tính, với dữ liệu và chữ ký được lưu trữ chủ yếu trên hệ thống này Do đó, NHNN cần nhanh chóng nghiên cứu và ban hành khung pháp lý cụ thể về chữ ký điện tử, giúp các ngân hàng thương mại có cơ sở pháp lý vững chắc để xây dựng quy trình nghiệp vụ và lưu trữ chứng từ giao dịch, đảm bảo tuân thủ pháp luật và phù hợp với chương trình hiện đại hóa đang triển khai.
3.3.3 Kiến nghị với MSB – chi nhánh Đống Đa
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi và kiểm tra công tác hạch toán cùng chứng từ hạch toán, đặc biệt là hoạt động huy động vốn của các quỹ tiết kiệm Định kỳ hàng tháng, ngân hàng phải thống kê và chỉnh sửa các sai sót liên quan đến các hoạt động nghiệp vụ, đồng thời báo cáo lãnh đạo để kịp thời thực hiện các điều chỉnh cần thiết.
Cần thực hiện biện pháp đồng bộ cho hệ thống ứng dụng công nghệ thông tin và hoạt động kế toán tại MSB Bộ phận tin học cần lắng nghe và xử lý những đề xuất từ các chi nhánh, nhằm nghiên cứu và triển khai phần mềm kế toán mới phù hợp với hoạt động hàng ngày Sự phối hợp đồng bộ sẽ tối ưu hóa hiệu quả ứng dụng công nghệ thông tin trong kinh doanh ngân hàng.